Proyecto de Seguros

8/11/2019 Proyecto de Seguros

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Comisin de Constitucin, Cdigos,Legislacin General y

Administracin Carpeta N 2850 de 2014

Repartido N 1383Julio de 2014

CONTRATO DE SEGURO

R e g u l a c i n

PODER EJECUTIVO

Ministerio deEconoma y FinanzasMinisterio de Trabajoy Seguridad Social

Montevideo, 23 de junio de 2014.

Seor Presidentede la Asamblea General:

El Poder Ejecutivo tiene el honor de remitir a ese rgano el adjunto proyecto de ley mediante el cual seproponen cambios al marco legal del mercado de seguros. Se trata de una iniciativa originariamenteimpulsada por el Banco Central del Uruguay, en bsqueda de mejorar el marco legal de un mercado sobreel cual le competen responsabilidades regulatorias.

EXPOSICIN DE MOTIVOS

El proyecto que se remite tiene por objetivos principales modernizar la normativa vigente sobre contratosde seguros, y fortalecer el marco regulatorio e institucional de los seguros previsionales. Se proponentambin, modificaciones tendientes a aumentar la eficiencia y el respaldo del Banco de Seguros delEstado en la actividad de seguros de accidentes de trabajo y enfermedades profesionales.

Se incluyen, adems, otras modificaciones relacionadas con la creacin de una base de datos deseguros y con el funcionamiento del Seguro Obligatorio de Automotores.

El proyecto de ley consta de ciento veintinueve artculos organizados en doce captulos.

Del Captulo I al Captulo IV, el proyecto propone modificaciones tendientes a modernizar la normativavigente, contenida en el Cdigo de Comercio, de forma tal que se reflejen las caractersticas actuales delos seguros ofrecidos en el mercado, en consonancia con las recomendaciones internacionales en materiade seguros. Se busca adems, armonizar los derechos y deberes de las distintas partes intervinientes enel contrato de seguro, con las disposiciones de la Ley N 17.250(Ley de Relaciones de Consumo) del 11de agosto de 2000.

Las disposiciones propuestas son sin perjuicio de la aplicacin de leyes especiales que rigendeterminados tipos de seguros como por ejemplo el seguro de accidentes de trabajo y enfermedadesprofesionales, y los seguros previsionales, que se abordan en otroscaptulos del proyecto.

El Captulo I contiene definiciones y disposiciones referidas al contrato de seguros en general, los

riesgos, la pliza, las obligaciones de las partes, el siniestro, los posibles incumplimientos y el rgimen deprescripcin.


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El Captulo II refiere a los seguros de daos patrimoniales, y dentro de esta categora a los seguros deincendio, segurosde responsabilidad civil, seguros dehurto y seguros de transporte.

El Captulo III contiene disposiciones relativas a los seguros para las personas, mientras que el CaptuloIV refiere a los reaseguros.

El Captulo V aborda aspectos de Derecho Internacional Privado referidos a la aplicacin y jurisdiccinen materia de contratos de seguros y reaseguros.

El Captulo VI propone fijar criterios para la denominacin de las empresas de seguros o reaseguros,reservando la referencia a la actividad aseguradora exclusivamente para la denominacin de empresas deseguros y reaseguros.

El Captulo VII contiene propuestas para fortalecer el marco regulatorio e institucional de los segurosprevisionales. En la LeyN 16.713y su posterior modificacin en la Ley N 18.673, se establece culesson las inversiones permitidas (tipo de activos y porcentajes) para los Fondos de Ahorro Previsional. En elcaso de valores emitidos por el Estado y el Banco Central del Uruguay, la ley establece un lmite del 75%.Dicha normativa alcanza tambin a la actividad de las empresas aseguradoras, por la partecorrespondiente a sus obligaciones previsionales.

El tamao de la oferta de activos admitidos y la mayor demanda relativa de las administradoras defondos de ahorro previsional, permiten vislumbrar di ficultades para que las empresas aseguradorasalcancen la diversificacin exigida por la ley. Las empresas aseguradoras tienen, adems, la necesidad decubrir sus riesgos invirtiendo en activos que se ajusten a la evolucin del ndice Medio de Salarios, ya quees de acuerdo a dicho ndice que se ajustan las prestaciones previsionales.

Por lo expuesto anteriormente, se propone modificar la ley vigente para el caso de los segurosprevisionales, y facultar al Banco Central del Uruguay a autorizar a que las reservas de los segurosprevisionales de las empresas aseguradoras se constituyan hasta en un 100% en valores emitidos por elEstado uruguayo e instrumentos de regulacin monetaria emitidos por el Banco Central del Uruguay.

Se introducen tambin disposiciones que completan y mejoran los instrumentos y facultades regulatoriaspara enfrentar posibles problemas de solvencia en empresas aseguradoras en lo que respecta a su

actividad de seguros previsionales.

Para ello el proyecto propone emular, hasta donde es posible, las seguridades que la ley da en relacinal tratamiento de los Fondos de Ahorro Previsional, pero esta vez para actividad previsional de lasempresas de seguros. Se establece que los activos afectados a la reserva de seguros previsionales serninembargables y que se expondrn en la contabilidad, tanto activos como reservas, en forma separada deotros activos y pasivos.

Se prev que si el nivel de los activos de respaldo de las reservas previsionales, o el patrimonio de laempresa aseguradora, cayeran por debajo de los respectivos mnimos establecidos por laSuperintendencia de Servicios Financieros, esta podr fijar plazos para la readecuacin, y si fuesenecesario, disponer la transferencia de los activos y pasivos a otra empresa aseguradora con la queacuerde.

El Captulo VIII propone modificar la forma de procesamiento de reclamos por coberturas especiales delseguro obligatorio de automviles (Ley N 18.412, de 17 de noviembre de 2008), para que sea la UnidadNacional de Seguridad Vial (UNASEV) la encargada de asignar los reclamos entre las empresasaseguradoras y la que opere como centro de distribucin, dado que la misma ya tiene a cargo otrasobligaciones respecto a este seguro obligatorio.

En el Captulo IX se proponen modificaciones relativas a los seguros de accidentes de trabajo yenfermedades profesionales, que presta en forma exclusiva, de acuerdo con la ley vigente, el Banco deSeguros del Estado.

Atendiendo a que el Banco de Seguros del Estado fija las primas y que a su vez tiene el monopolio legalde este mercado, se propone que el Banco de Seguros del Estado tenga la obligacin de brindar, a lasempresas que lo requieran, la informacin tcnica que avala el n ivel de las primas que se les cobra. De

esta forma se introduce un mecanismo de salvaguarda adicional a los que ya prev la Ley N 16.074.


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Se propone modificar la forma en que, de acuerdo a la Ley N 16.074, el Banco de Seguros del Estadorealiza el cmputo para la determinacin de las reservas para el incremento de las obligaciones quesurgen de la actualizacin de las rentas de los seguros de accidentes de trabajo y enfermedadesprofesionales. Se propone sustituir el actual mtodo de reparto, por el mtodo de capitalizacin yconstitucin de reservas matemticas, en tanto es esta la tcnica adecuada para reflejar correctamentelas obligaciones asumidas por los siniestros de este tipo de seguro.

Como consecuencia del cambio metodolgico propuesto para el cmputo de las reservas, se prev unaregla gradual de adecuacin para que el Banco de Seguros del Estado constituya el adicional de reservasque resultare necesario. Sern fuentes de financiamiento de dicho incremento de reservas, al menos elcinco por ciento de los premios de los seguros de Accidentes del Trabajo y Enfermedades Profesionales, yal menos el veinticinco por ciento de la utilidad neta anual despus de debitar los impuestos. La reglasobre las utilidades operar siempre que el Patrimonio Neto del Banco de Seguros del Estado supere elCapital Mnimo exigido por la normativa del Banco Central del Uruguay en ms de un cincuenta por ciento.

Se propone tambin una modificacin en la forma de clculo de las primas para los seguros deaccidentes de trabajo y enfermedades profesionales de los dependientes de la actividad rural,asimilndolos al rgimen general.

El rgimen actual para los dependientes del sector rural se aparta de los criterios que rigen para los

dems sectores, con excepcin del sector de la construccin. En el caso de la actividad rural, laincorporacin del seguro de accidentes del trabajo en el Tributo Unificado que establece la LeyN 15.852implanta un rgimen en que la aportacin es en funcin del tamao del campo y su rendimiento, y enningn caso en funcin de la cantidad de trabajadores involucrados, sus salarios o del riesgo que implicala actividad desde elpunto de vista de la seguridad laboral.

El rgimen general, en cambio, est concebido como seguro, y la filosofa de la LeyN 16.074busca,por un lado, que la tarificacin sea de acuerdo a los riesgos implcitos que conlleva cada actividadeconmica, y por otro lado, que tienda a minimizar los riesgos y favorecer la prevencin de accidentes,mediante el mecanismo de un sistema de tarificacin segn la siniestralidad de las actividadeseconmicas, incluso diferenciando entre establecimientos dentro de una misma actividad. Es unmecanismo tcnicamente correcto, que genera los incentivos correctos en materia de reduccin de losaccidentes y enfermedades, ya que aquellos establecimientos que inviertan en la prevencin de riesgos ylogren una disminucin en la siniestralidad accedern a seguros con precios ms bajos que aquellos que

no lo hagan.

En el Captulo X, con la finalidad de obtener mejoras de eficiencia en el mercado, se prev que lasempresas aseguradoras puedan establecer bases de datos comunes que contengan datos de carcterpersonal para la liquidacin de siniestros, la colaboracin estadstico actuarial con la finalidad de permitir latarificacin y seleccin de riesgos, la elaboracin de estudios de tcnica aseguradora y la prevencin delfraude. Se exige que se deba indicar al titular de la informacin quin es el responsable de la base dedatos, para que el titular pueda ejercer los derechos de acceso, rectificacin y supresin previstos por laLey N 18.331.

Por ltimo, los Captulos XI y XII refieren a derogaciones y sustituciones, y a disposiciones transitoriasrespectivamente. Respecto a estas ltimas, se proyecta que la ley sea aplicable a los contratos deseguros y a las renovaciones que se celebren con posterioridad a la vigencia de la ley.

JOS MUJICAMARIO BERGARA

JOS BAYARDI

PROYECTODE LEY

CAPTULO I

DEL CONTRATO DE SEGUROS

Seccin I


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Disposiciones Generales

Artculo 1. (Naturaleza y alcance).- La presente ley es de orden pblico y tiene por objeto regular lasdistintas modalidades del contrato de seguro, sin perjuicio de la aplicacin de las leyes especiales querijan seguros especficos, as como de las disposiciones de la Ley N 17.250toda vez que el contratoimplique una relacin de consumo.

Sin perjuicio de la naturaleza de esta ley, sern vlidas las clusulas contractuales ms beneficiosaspara el asegurado.

Artculo 2. (Contrato de seguro. Definicin).- El contrato de seguro es aquel por el cual una parte, elasegurador, se obliga mediante el cobro de un premio, a resarcir al tomador, al asegurado o a un tercero,dentro de los lmites pactados, los daos, prdidas o la privacin de un lucro esperado, o a pagar uncapital, servir una renta o cumplir otras prestaciones convenidas entre las partes; para el caso deocurrencia del evento cuyo riesgo es objeto de la cobertura.

La prima es la prestacin del tomador o asegurado; el premio incluye la prima ms los impuestos, tasasy dems recargos.

Artculo 3. (Perfeccionamiento).- El contrato de seguro se perfecciona mediante el mero consentimientode laspartes, an antes de laemisin de la pliza y del pago delpremio.

Cuando el texto de la pliza difiera del contenido de la propuesta, la diferencia deber destacarse en lapliza y se considerar aprobada por el tomador o asegurado si no se reclama dentro de 30 das corridosde haber recibido la pl iza.

Esta aceptacin se presume slo cuando el asegurador advierte al tomador o al asegurado sobre elderechode reclamar por clusula inserta en forma destacada en el frente de la pliza.

El asegurador deber informar en forma clara y precisa sobre todas las previsiones contenidas en lapropuesta de contratar y en las condiciones generales, particulares o especiales en su caso, a que refiereel artculo 25. Este deber de informar podr ser cumplido por un medio electrnico que permita comprobarsu recepcin o acceso del asegurado, lo cual ser constatado en la forma que determine la

reglamentacin.

Artculo 4. (Oferta al pblico).- Cuando la propuesta es efectuada por el asegurador mediante una ofertaal pblico, el contrato se perfecciona con la aceptacin de la oferta por el tomador o asegurado en laforma establecidapor el oferente.

Artculo 5. (Objeto).- El contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos si existe intersasegurable al momento de la celebracin de la convencin.

Es nulo el seguro que tiene por objeto operaciones ilcitas, as como el que asegure bienes que seencuentren en posesin ilcita del asegurado o que cubran el riesgo de un negocio o empresa ilcita.

Artculo 6. (Plazo).- Si no se expresa en la pliza otro distinto, el perodo del seguro ser de un ao,

salvo que por la naturaleza del riesgo corresponda una vigencia diferente. La cobertura tendr efectodesde el perfeccionamiento del contrato hasta la hora veinticuatro del ltimo da del plazo establecido enel contrato.

Las partes podrn convenir la renovacin automtica o la prrroga del seguro con antelacin a la fechade vencimiento del plazo, bastando con una constancia del asegurador en la pliza vencida o hacindoloconstar en instrumento separado, salvo que se pretenda modificar las condiciones vigentes en cuyo casodeber recabarse el consentimiento expreso del tomador. No mediando aceptacin de las modificaciones,el contratose dar por finalizado al vencimiento previsto.

Si se pactara la prrroga o renovacin automtica, cualquiera de las partes podr dejarla sin efectomediante una notificacin escrita a la otra parte, efectuada con un plazo de un mes de anticipacin a laconclusin del perododel seguro en curso.

El pago del premio o de la primera cuota implicar la aceptacin de su importe. La reglamentacin podrestablecer otras modificaciones que no requerirn el consentimiento expreso del tomador.


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Artculo 7. (Prueba del contrato).- La prueba del contrato de seguro requiere principio de prueba porescrito, que podr complementarse con cualquier otro medio probatorio admitido por la legislacinnacional. La confesin del asegurador har por s sola plena prueba sobre la existencia del contrato deseguro.

Artculo 8. (Copias).- El tomador o el asegurado tienen derecho, mediante el pago de los gastoscorrespondientes, a que se le entregue copia de las declaraciones que formul para la celebracin delcontratoy copia no negociable de la pliza.

Artculo 9. (Pluralidad de seguros).- Si el tomador contrata un seguro sobre los mismos riesgos con msde un asegurador, con vigencia coincidente en todo o en parte, deber informarlo a cada uno de ellos almomento de su contratacin, con indicacin del asegurador y de la suma asegurada; en caso contrario,los aseguradores no informados quedarn exonerados de la obligacin de indemnizar, sin devolucin depremios.

En caso de pluralidad de seguros vlidos, los aseguradores concurrirn al pago de la indemnizacin enproporcin a la suma asegurada y hasta la concurrencia de la indemnizacin debida, salvo pacto encontrario. La indemnizacin de los daos se har considerando los contratos vigentes y vlidos al tiempodel siniestro.

Para la liquidacin de los daos los aseguradores podrn nombrar un liquidador comn cuyoshonorarios sern asumidos proporcionalmente.

El asegurador que abone una suma mayor a la que proporcionalmente tiene a su cargo, tendr accincontra los dems aseguradores para efectuar el correspondiente ajuste y contra el asegurado en caso queste hubiera recibido una indemnizacin mayor a la debida.

Quedan exceptuados de la presente disposicin los seguros para las personas, salvo estipulacinexpresa que determine la obligacin de informar contenida en el presente artculo.

Artculo 10. (Seguro a nombre ajeno).- Si el tomador estipula el seguro en nombre ajeno sin contar conpoder suficiente, el interesado puede ratificar el contrato aun despus de que se haya verificado elsiniestro.

El tomador est obligado a cumplir las obligaciones derivadas del contrato hasta el momento en que elasegurador tenga noticiade la ratificacin o rechazo por parte del interesado. Ser de su cargo el pago delpremio del perodo en curso hasta el momento enque el asegurador reciba la noticia mencionada.

Artculo 11. (Seguro por cuenta ajena).- Cuando el contrato se estipula por cuenta ajena, el terceroasegurado puede ser una persona determinada o determinable por el procedimiento que las partesacuerden. En caso de duda se presumir que el tomador ha contratado por cuenta propia, sin perjuicio dela prueba en contrario.

El tomador deber cumplir las obligaciones derivadas del contrato, salvo aquellas que por su naturalezano puedan ser cumplidas sino por el asegurado. El asegurador tiene derechoa exigir el pago del premio alasegurado si el tomador ha cado en insolvencia. Salvo oposicin del asegurado, el asegurador no puederehusar el pago del premio ofrecido por tercero.

Los derechos derivados del contrato pertenecen al asegurado o al beneficiario en su caso, y el tomador,aun estando en posesin de la pliza, no puedehacerlos valer sin el consentimiento expreso de aqul.

El aseguradorpodr oponer al asegurado todas las excepciones derivadas del contrato que tenga contrael tomador.

Artculo 12. (Cambio de titularidad).- El cambio de titular del inters asegurado debe ser notificado por eltomador al asegurador en el plazo de 10 das corridos. La falta de notificacin en plazo liberar alasegurador de su obligacin de indemnizar, salvo causa extraa no imputable al tomador.

Tratndose de transmisin hereditaria, los causahabientes dispondrn de un plazo de 60 das corridospara notificar la misma al asegurador; salvo imposibilidad derivada del desconocimiento de la existencia dela pliza, debidamente probado por quien lo alega.


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En caso de existir notificacin, el asegurador podr rescindir el contrato en el plazo de 20 das corridos otransferirlo al nuevo titular.

Los seguros de personas son intransferibles.

Artculo 13. (Rescisin).- El tomador podr rescindir el contrato de seguro en cualquier tiempo, sin

expresin de causa, siempre que lo comunique fehacientemente al asegurador con una antelacin de unmes.

El asegurador podr rescindir el contrato mediando justa causa, siempre que lo comuniquefehacientemente al asegurado con una antelacin de un mes.

El asegurador tendr derecho al cobro del premio por el riesgo corrido durante el perodo transcurridohasta la rescisin.

Exceptase de este artculo los seguros para las personas, a los que se aplicarn las disposiciones delartculo 99.

Seccin II

Del riesgo

Artculo 14. (Riesgo).- Se entiende por riesgo, el acontecimiento futuro, posible e incierto en cuanto a suproduccin o en cuanto al momento de su ocurrencia.

El contrato de seguro ser nulo si al tiempo de su celebracin, no exista el riesgo o haba ocurrido elsiniestro. Si el riesgo desaparece comenzada la cobertura, el contrato se rescinde a partir del momento enque esta circunstancia llegue a conocimiento del asegurador por cualquier medio y el asegurador podrpercibir el premio slo por el perodo transcurrido hasta ese momento.

Artculo 15. (Riesgo asegurado).- La cobertura del seguro slo ampara contra el o los riesgos descriptosen la pliza, con las limitaciones y exclusiones que sta establezca. La determinacin del riesgo cubierto

deber restringirse a su descripcin, no pudiendo extenderse a otras contingencias que ocasionen daossimilares.

Artculo 16. (Riesgos excluidos).- Los riesgos excluidos por las condiciones de la pliza debern serinformados en forma clara, precisa y suficiente y constar en caracteres destacados y fcilmente legibles.Si constaran en documento separado, deber hacerse referencia a ste en el texto de las condicionesparticulares.

Artculo 17. (Disminucin del riesgo).- El tomador del seguro o el asegurado podrn, durante la vigenciadel contrato, poner en conocimiento fehaciente del asegurador todas las circunstancias que disminuyan elriesgo y sean de tal naturaleza que si hubieran sido conocidas por ste en el momento de la celebracindel contrato, lo habra concluido en condiciones ms favorables.

En tal caso, el premio deber adecuarse a la disminucin del riesgo y si hubiere sido abonado, reducirseen la proporcin correspondiente, pero el asegurador tendr derecho a rescindir unilateralmente elcontrato dentro del mes siguiente a contar del da en que recibi la comunicacin. La rescisin producirefectos transcurrido un mes de su notificacin.

Artculo 18. (Concepto de agravamiento del riesgo).- Constituye agravamiento del riesgo todacircunstancia que si hubiese existido al tiempo de la celebracin del contrato lo hubiera impedido omodificado sus condiciones.

Dichas circunstancias deben ser comunicadas al asegurador inmediatamente de conocer elagravamiento salvo que las mismas se debieran al propio tomador o asegurado o de quienes lorepresenten en cuyo caso la notificacin deber efectuarse antes de que se produzcan.

Artculo 19. (Agravamiento del riesgo no existiendo siniestro).- No existiendo siniestro, si el agravamiento

del riesgo se debe a hecho del tomador, asegurado o de quienes lo representen, la cobertura quedarsuspendida desde el momento enque el agravamiento se produzca.


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Si el agravamiento se debe al hecho de tercero, la cobertura quedar suspendida desde el momento enque es conocida por el asegurado o habiendo tomado conocimiento el asegurador, desde el momento enque notifica al asegurado tal circunstancia.

Si transcurrieran 15 das desde que al asegurador le fuera declarado el agravamiento del riesgo, sin quese acordara modificar el contrato de seguro o sin que ste manifestara su voluntad de rescindirlo, elcontratose mantendr en las condiciones pactadas inicialmente.

En caso de rescisin del contrato el asegurador tendr derecho a percibir el premio slo por el perodotranscurrido hasta ese momento.

Quedanexceptuados de las disposiciones de este artculo, los seguros sobrepersonas.

Artculo 20. (Agravamiento del riesgo en caso de siniestros).- Si el tomador o el asegurado omitierondenunciar el agravamiento del riesgo cubierto por el contrato, y sobreviniere un siniestro, el aseguradorqueda liberado de su prestacin si e l sin iestro fue provocado por hecho o circunstancias agravantes delriesgo que no fueron denunciadas.

Artculo 21. (Agravamiento del riesgo - Excepciones).- Las disposiciones sobre agravamiento del riesgono sern de aplicacin en los supuestos en que se provoque para precaver un siniestro o atenuar susconsecuencias o por un deberde humanidad generalmente aceptado; sin perjuicio de la carga del tomadoro asegurado de comunicar tal circunstancia al asegurador, de acuerdo a lo establecido en el artculo 18.

Artculo 22. (Agravamiento del riesgo y pluralidad de intereses o personas).- Cuando el contratocomprende pluralidad de intereses o de personas y el agravamiento slo afecta a parte de ellos, elasegurador puede rescindir todo el contrato si no lo hubiese celebrado en las mismas condicionesrespecto de los intereses o personas no afectados.

Si el asegurador ejercita su derecho de rescindir el contrato respecto de una parte de los intereses, eltomador puede rescindirlo en lo restante, calculndose el premio en ambos casos por el perodotranscurrido hasta ese momento.

Artculo 23. (Abandono).- El asegurado no podr hacer abandono total o parcial de los bienes u objetos

asegurados, se encuentren o no afectados por un siniestro, para exigir indemnizacin sobre ellos, salvopacto que preveala entrega de tales bienes u objetos al asegurador.

Quedan exceptuados de la presente disposicin los seguros de transporte que se rigen por lo estipuladoen el artculo 88 y los seguros martimos que se rigen por la legislacin vigenteen la materia.

Seccin III

De la pliza

Artculo 24. (Entrega de la Pliza).- El asegurador, dentro de los primeros treinta das corridos de lacelebracin del contrato o toda vez que este se modifique, entregar al tomador una pliza debidamentefirmada, con redaccin clara en idioma espaol y fcilmente legible, por un medio que permita comprobar

su recepcin o acceso. La entrega podr ser cumplida por un medio electrnico que permita comprobar surecepcin o acceso del asegurado a la pliza, lo cual ser determinado por la reglamentacin.

La pliza podr ser firmada por cualquier mtodo admitido por la legislacin nacional o por los usoscomerciales.

Artculo 25. (Contenido).- La pliza deber lucir en su frente el membrete de la aseguradora. La plizadeber contener como mnimo las enunciaciones siguientes teniendo en cuenta la clase de seguro:

1- La fecha y lugar de su emisin.

2- Nombre y apellidos o denominacin social de las partes contratantes y su domicilio, salvo que se

trate de pliza al portador dondeno se requieren los datos del tomador, as como la designacin delbeneficiario si lo hubiera. Cuando el tomador y el asegurado sean personas distintas deber


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aclararse en que carcter participan cada uno de ellos.

3- Designacin de los bienes asegurados y su ubicacin.

4- El inters asegurable.

5- Los riesgos asumidos y los riesgos excluidos a que refiere el artculo 16.

6- El monto total asegurado con mencin de los importes asegurados en cada riesgo o el modo dedeterminarlos y el alcance de la cobertura.

7- Vigencia del contrato con expresin del da y hora en que comienza y finaliza la cobertura de losriesgos.

8- El importe del premio, la modalidad de pago y la forma de determinarlo en los casos en que noproceda el pago total acordado.

La pliza contendr condiciones generales, particulares y especiales, en su caso. Todas ellas podrnconstar en forma separada, dejndose constancia de ello en la pliza, y debern entregarseconjuntamente con la misma. La entrega podr ser cumplida por un medio electrnico que permitacomprobar su recepcin o acceso del asegurado a las condiciones, lo cual ser determinado por lareglamentacin.

Artculo 26. (Clusulas limitativas).- Las clusulas limitativas de los derechos de los asegurados o de losbeneficiarios, las que restringen o limitan la cobertura en principio contratada, las que liberan de suobligacin al asegurador por incumplimiento del asegurado o beneficiarios, las referidas a la inobservanciade cargas por parte de stos o las que delimitan o concretan el riesgo asegurado, se destacarn de modoespecial en la pliza.

No sern vlidas las estipulaciones destinadas a limitar los medios de prueba o a supeditar lasprestaciones de las partes a medidas complementarias no previstas en la pliza.

Artculo 27. (Certificado provisorio de cobertura).- El tomador podr reclamar al asegurador la emisin deun certificadoprovisorio de coberturaque le servir de prueba del negocio concluido.

El certificado provisorio contendr en forma sucinta los datos esenciales del contrato. Salvo estipulacinexpresa en contrario, sern aplicables al certificado provisorio de cobertura las condiciones generales alriesgo aseguradoaplicadas por el asegurador en negocios similares.

Artculo 28. (Pliza a la orden, al portador y nominativa).- La pliza puede emitirse en forma nominativa,a la ordeno al portador, y su transferencia importa la de todos los derechos contra el asegurador.

La cesin de la pliza a la orden o al portador podr hacerse por simple endoso. El asegurador podr

oponer al cesionario o endosatario las excepciones que tenga contra el tomador, asegurado o beneficiario.

El asegurador se libera, salvo dolo o culpa grave de su parte, si cumple la prestacin respecto delportador o del endosatario de la pliza. En estos casos el portador o el endosatario deben demostrar suinters asegurable al tiempo del siniestro.

En los seguros de personas la pliza deber emitirse en forma nominativa.

Artculo 29. (Hurto, prdida o destruccin).- En caso de hurto, prdida o destruccin de la pliza seaplicarn los artculos 109 a 115 de la LeyN 14.701, de 12 de setiembre de 1977 sobre cancelacin delos ttulos valores; sin perjuicio de la facultad de las partes deacordar su reemplazo.

Artculo 30. (Pluralidad de aseguradores).- Cuando el seguro se contrate simultneamente con varios

aseguradores podr emitirse una sola pliza determinndose la participacin de cada uno, segn lasnormas para coseguros (artculo 60).


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Artculo 31. (Intermediario).- Cuando en la emisin de pliza o su renovacin interviniere unintermediario, debe constarsu identificacin.

Seccin IV

Obligaciones de las partes

Artculo 32. (Obligaciones del asegurador).- Sin perjuicio de las otras obligaciones que se nombran en lapresente Ley, el asegurador est obligado a:

1) Actuar de buena fe y a no transgredir el deber de informar en la etapa precontractual, deperfeccionamiento y de ejecucin del contratode seguro.

2) Indemnizar al tomador o beneficiario en los trminos, condiciones y alcances previstos en el contratode seguro.

3) Tomar todas las providencias una vez denunciado un siniestro, para verificarlo y liquidar la prestacina que se encuentra obligado.

Artculo 33. (Obligaciones del tomador, asegurado o beneficiario).- Son obligaciones y cargas deltomador, asegurado o beneficiario en su caso:

1) Pagar al asegurador el premio, en la forma convenida en las condiciones de la pliza contratada.

2) Pagar el premio por entero, cuando como consecuencia de un siniestro el asegurado recibeindemnizacin; cualquiera haya sido la modalidad de pago convenida para hacerlo efectivo o cuandoel contrato se haya anulado por dolo o culpa gravedel tomador, asegurado o beneficiario.

3) Proporcionar al asegurador, antes de lacelebracin del contrato, no slo la informacin que figura enel cuestionario que ste le suministre, sino todas las circunstancias por l conocidas que puedan

influir en la valoracin del riesgo.

4) Mantener el estado del riesgo durante el trmino de la vigencia del contratode seguro, comunicandoal asegurador todas las circunstancias que agraven o disminuyanel riesgo, segn lo dispuesto en losartculos 18 a 22.

5) Si se tratara del seguro de daos, cuidar los bienes asegurados conservndolos en el estado quetenan al contratar el seguro, y emplear toda la diligencia posible para precaver o disminuir loseventuales daos que pudiesen sufrir, aminorando las consecuencias del siniestro. Los gastos enque incurra el asegurado para precaver el siniestro o disminuir los daos, hasta la adopcin demedidas por el propio asegurador, siempre que no sean inoportunos o desproporcionados a losbienes salvados, sern de cuenta del aseguradorpero nunca excedern el lmite del seguro.

6) No remover ni introducir cambios en las cosas daadas, que haga ms difcil establecer la causa deldao mismo, salvo que lo hiciera para disminuir el dao o por imposicin del inters pblico. Elasegurador slo puede invocar esta disposicin cuando proceda en forma diligente y en tiemporazonable a la determinacin de las causas del siniestro y a la valuacin de los daos. La violacindolosa de esta carga libera al asegurador desu obligacin de indemnizar.

7) Comunicar al asegurador la produccin del siniestro en los plazos y condiciones establecidos en elartculo 34 de la presente ley.

Seccin V

Del siniestro

Artculo 34. (Denuncia).- El tomador, asegurado o beneficiario, o quien tuviere inters, tiene la carga deinformar la ocurrencia del siniestro al asegurador en forma inmediata y adems la carga de formalizar la


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denuncia dentro de los cinco das corridos de ocurrido el siniestro o desde que tuvo conocimiento delmismo, salvo que se haya fijado en la pliza un plazo ms amplio. El incumplimiento de estas cargas soloes excusable por causa extraa no imputable.

El asegurador no podr alegar el retardo o la omisin si, dentro del mismo plazo, interviene en lasoperaciones de salvamento o de comprobacin del siniestro.

Artculo 35. (Plazo para la aceptacin o rechazo).- El plazo para comunicar al asegurado la aceptacin oel rechazo del siniestro ser de 30 das corridos a contar de la recepcin de la respectiva denuncia,vencido el cual se lo tendr por aceptado.

Dicho plazo se suspender en los casos en que el asegurador, por razones ajenas a su alcance yvoluntad, no contara con los elementos suficientes para determinar la cobertura del siniestro.

Artculo 36. (Deber de informacin).- Dentro de los quince das corridos siguientes al siniestro el tomador,asegurado o beneficiario informar por escrito al asegurador, salvo dispensa por escrito del asegurador,toda la informacin necesaria para verificar el siniestro, determinar su extensin y cuanta, as como todaslas circunstancias por las que considera que est comprendido en la cobertura del seguro. Asimismo,permitir y facilitar todas las medidas o indagaciones necesarias a esos fines. En el mismo tiempoentregar al asegurador toda la documentacin necesaria para determinar la cuanta de la prdida o los

daos y una declaracin de los seguros existentes.

Si corriendo el plazo para informar, e l asegurador toma medidas para la comprobacin del siniestro ocualquier otra que suponga conocimiento del siniestro, no podr excepcionarse posteriormente en elincumplimiento del asegurado en informar.

Artculo 37. (Siniestros causados con dolo o culpa grave).- El asegurador no est obligado por lossiniestros causados con dolo por parte del tomador, el asegurado o el beneficiario, o con dolo por partedelas personas por lasque aqullos deben responder, salvo pacto en contrario.

El aseguradorpodr establecer en el contrato la culpa gravedel tomador, asegurado o beneficiario comocausa de exclusin de su responsabilidad.

Artculo 38. (Fraude).- El fraude en seguros es la situacin que se produce cuando el tomador,asegurado o beneficiario ha procurado intencionalmente la ocurrencia del siniestro o exagerado susconsecuencias con nimo de conseguir un enriquecimiento ilcito para s o para un tercero, a travs de laindemnizacin que espera logrardel asegurador.

En caso de fraude el tomador, asegurado o beneficiario no tendr derecho a indemnizacin alguna ni adevolucin de la prima abonada.

Artculo 39. (Plazo para el pago).- El plazo para la l iquidacin del dao ser de 60 das corridos, a contarde la comunicacin fehaciente al asegurado de la aceptacin del siniestro por parte del asegurador,siempre que se hayan cumplido las obligaciones y cargas previstas por la presente ley. Si la prestacin nofuera pagada al trmino de dicho plazo, el asegurador caer en mora por el slo vencimiento del trmino,y corrern a partir de esa fecha los intereses moratorios a la misma tasa que la estipulada para el caso deno pago del premio, sin perjuicio del derecho del tomador a optar por la aplicacin de las disposicionesdel Decreto-Ley N 14.500del 8 de marzode 1976.

Artculo 40. (Contrato con franquicia parcial o deducible a cargo del tomador).- En el contrato de seguropueden pactarse franquicias las cuales pueden ser deducibles o no deducibles.

La franquicia deducible es el importe absoluto o porcentaje especificado en las condiciones de la plizaque es de cargo del asegurado, y se descuenta de la indemnizacin en cada siniestro. Si el dao nosupera el monto de la franquicia deducible, no habr indemnizacin.

La franquicia no deducible es el importe establecido en las condiciones de la pliza, a partir del cual, elasegurador indemnizar la totalidad del siniestro, y en caso de que el dao no superedicha cifra, no habrindemnizacin, debiendo el asegurado soportar la totalidad del siniestro.


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Si en el contrato de seguro existe pactadauna franquicia, no podrn contratarse con otros aseguradoresseguros sobre sta, salvo que las partes estipulen lo contrario. La violacin de esta prohibicin producirla caducidad del derecho indemnizatorio, salvo pactoen contrario.

Artculo 41. (Compensacin).- El asegurador tiene derecho a compensar los crditos que en razn delcontrato tenga contra el tomador o el asegurado, con las sumas que adeude por concepto deindemnizacin al tomador, al asegurado o al beneficiario.

Artculo 42. (Subrogacin).- El ejercicio de derechos y acciones que en razn de un siniestrocorrespondan al asegurado contra terceros responsables de los daos o perjuicios, se transfiere alasegurador una vez pagada la indemnizacin y hasta el monto de la misma.

El recibo indemnizatorio firmado por el beneficiario o quien lo represente ser prueba suficiente delresarcimiento por el asegurador, sin perjuicio de otros medios probatorios que lo acrediten.

El tomador, asegurado o beneficiario ser responsable de todo acto u omisin que perjudique estederechodel asegurador.

El asegurador no podr valerse de la subrogacin en perjuicio del asegurado.

La subrogacin es inaplicable en el seguro de personas.

Artculo 43. (Gastos).- Sern de cargo del asegurador los gastos en que incurra en las tareas deverificacin y liquidacin, siempre que no fueran causados por la conducta irregular o declaracionesinexactas del asegurado o beneficiario. Se excluyen los gastos de remuneracin del personal dependientedel asegurado o beneficiario que colabore en las tareas mencionadas.

El asegurado o el beneficiario podrn hacerse representar en las tareas de verificacin y liquidacin dela prestacin, siendo nulo todo pacto en contrario. Los gastos de esta representacin sern de cuenta delasegurado o el beneficiario.

Artculo 44. (Prenda o Hipoteca).- El derecho de los acreedores hipotecarios o prendarios en los bienesasegurados alcanza a la indemnizacin que corresponda sobre los mismos bienes y hasta el montoadeudado, siempre que la garanta se hubiera constituido y se hubiera notificado en forma fehaciente alasegurador antes de su pago.

El tomador, asegurado o beneficiario deber informar de todo gravamen o derecho real constituido sobrela cosa a la fecha del siniestro.

El asegurador notificado de la existencia del gravamen, no podr pagar la indemnizacin sin elconsentimiento del acreedor hipotecario o prendario o sin la correspondiente constancia fehaciente delpago de la deuda o de haberse levantado la garanta queafectaba a los bienes.

Si la indemnizacin consistiera en la reposicin o reparacin de los bienes al estado que tenan antesdel siniestro, no ser necesaria la conformidad del acreedor hipotecario o prendario.

Artculo 45. (Rescisin o caducidad del seguro sobre bienes hipotecados o prendados).- En el caso deseguro sobre bienes hipotecados o prendados, los acreedores hipotecarios o prendarios podrn sol icitar alasegurador informacin acerca de las condiciones de la pliza.

Si el contrato de seguro sobre bienes hipotecados o prendados, fuera rescindido o cancelado antes deltrmino de vigencia, el asegurador deber notificarlo a los acreedores hipotecarios o prendarios que lehubieren notificado fehacientemente la existencia de hipoteca o prenda, en el ltimo domicilio constituido,dentro de los diez das corrientes siguientes a la cancelacin o rescisin. Esta disposicin empezar aregir a partir de los 180 das a contar de la vigencia de la presente ley.

En caso de premios impagos, estando vigente el contrato, los acreedores hipotecarios o prendariospodrn pagarlos aunque mediaraoposicin del tomador o asegurado.

Seccin VI


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Del incumplimiento

Artculo 46. (Declaraciones falsas o inexactas y reticencia).- Toda declaracin falsa o toda reticencia decircunstancias conocidas del asegurado, an hechasde buena fe, que a juicio de peritos hubiese impedidoel contrato, o modificado sus condiciones, si el asegurador hubiese sido cerciorado del verdadero estadode lascosas, hace nulo el seguro.

Artculo 47. (Incumplimiento en el pago del premio).- Si el tomador no pagara el premio en el plazoconvenido, la cobertura quedar suspendida hasta el momento en que pague las sumas adeudadas porese concepto. La suspensin no podr exceder de 30 das corridos, transcurridos los cuales el contrato seresolver de pleno derecho. En caso de rehabilitacin por pago, el plazo de vigencia de la pliza noresultar modificado.

Artculo 48. (Incumplimiento del deber de denunciar el siniestro).- Si el asegurado, tomador o beneficiario,no denunciara el siniestro en el plazo establecido en el artculo 34, perder el derecho a indemnizacin.

Artculo 49. (Incumplimiento del deber de informar las circunstancias del siniestro).- Si el asegurado,tomador o beneficiario, incumpliera el deber de informar establecido en el artculo 36, perder el derecho aindemnizacin. La violacin del deber de informar al asegurador todas las circunstancias y consecuenciasdel siniestro, solo dar lugar a la prdida de la indemnizacin cuando medie culpa grave o dolo del

obligado.

Seccin VII

De la prescripcin

Artculo 50. (Plazo).- Las acciones derivadas del contrato de seguro prescriben en el plazo de dos aos,salvo en el caso del seguro de vida cuyoplazo es de cincoaos.

Artculo 51. (Comienzo del plazo).- La prescripcin del pago de la indemnizacin comenzar a correrdesde que se comunica al asegurado la aceptacin o el rechazo del siniestro.

El pago del premio por parte del asegurado o tomador ser exigiblesegn lo pactado en las condicionesparticulares de la pliza.

Cuando el premio debe pagarse en cuotas, la prescripcin para su cobro se computa a partir delvencimiento de la ltima cuota impaga.

En el seguro de vida, el plazo de prescripcin para el beneficiario se computa desde que ste conoce laexistencia del beneficio, pero en ningn caso exceder de cinco aos contados desde el fallecimiento dela persona cuya vida se asegura.

Artculo 52. (Interrupcin).- Los actos de procedimiento establecidos por la ley o el contrato para laliquidacin del dao, suspenden la prescripcin de las acciones para el cobro del premio y de laindemnizacin; reanudndose el cmputo una vez cumplidos.

Artculo 53. (Prohibicin).- El plazo de prescripcin no puede ser abreviado, ni tampoco es vlido fijarplazo para interponer la accin judicial.

CAPTULO II

SEGUROS DE DAOS PATRIMONIALES

Seccin I

Disposiciones Generales

Artculo 54. (Objeto y lmites).- El contrato de seguro de daos patrimoniales obliga al asegurador a

resarcir en el modo y dentro de los lmites establecidos en el contrato, el dao efectivamente sufrido por eltomador o beneficiario a consecuencia del siniestro sin incluir el lucro cesante, salvo cuando haya sido


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expresamente convenido. No puede dar lugar a ganancia o enriquecimiento de especie alguna para eltomador o beneficiario.

El lmite mximo de indemnizacin a pagar por el asegurador por los siniestros y hechos ocurridosdurante la vigencia del contrato, ser el convenido en la pliza.

Artculo 55. (Seguro en exceso).- Si al tiempo del siniestro el valor asegurado excede el valor asegurable,el asegurador slo est obligado a resarcir el perjuicio efectivamente sufrido; no obstante, tiene derecho apercibir la totalidad del premio mediando buena fe de su parte.

Artculo 56. (Seguro insuficiente).- Si el valor asegurado es inferior a l valor asegurable, el aseguradorsolo indemnizar en la proporcin que resulte de lo que se ha asegurado en relacin a lo que ha dejadode asegurarse.

Las partes, de comn acuerdo, podrn excluir en la pliza, o con posterioridad a la celebracin delcontrato, la aplicacin de la regla proporcional prevista en el prrafo anterior.

Artculo 57. (Nulidad del Contrato de Seguro).- El contrato de seguro es nulo si se celebr con laintencin manifiesta del tomador de enriquecerse indebidamente con el excedente asegurado, de acuerdocon lo establecido en el artculo 54 inc. 1 de la presente ley.

Si al momento de la celebracin del contrato el asegurador no conoca esa situacin de exceso de valordel inters asegurado frente al asegurable, tendr derecho a percibir ntegramente el premiocorrespondiente al perodo asegurado, sin perjuicio de las acciones penales y de daos y perjuicios quepudieran corresponder.

Artculo 58. (Obligacin de probar los daos y su cuanta).- El valor de los bienes aseguradosestablecido en la pliza no hace fe en caso de contestacin y el tomador o beneficiario tiene siempre lacarga de probar tanto la ocurrencia del siniestro, como la cuanta de los daos o prdidas por los quepretende indemnizacin.

El asegurador tendr la carga de la prueba cuando invoque causales de exclusin.

Artculo 59. (Responsabilidad del tomador en transacciones).- El tomador, asegurado o beneficiario nopodr realizar transacciones ni convenir arreglos judiciales o extrajudiciales con el reclamante, ni realizarningn acto que comprometa su responsabilidad, sin consentimiento expreso y por escrito del asegurador.

Artculo 60. (Coseguro).- Podr convenirse que, existiendo coseguros, uno de los aseguradores suscribalos documentos contractuales en nombre y por cuenta de los restantes aseguradores, debiendo estableceren la pliza el nombre y la suma con queparticipan en la cobertura.

En tal caso, dicho asegurador se encuentra facultado para cumplir los actos relativos a los derechos delos contratantes y recibir denuncias de siniestros y todas las declaraciones y reclamaciones del asegurado.Percibir el premio comn y lo distribuir entre los coaseguradores segn lo convenido, pudiendorequerirlo en caso de incumplimiento, y dispondr del procedimiento de verificacin y liquidacin de losdaos, dando aviso inmediato a los restantes coaseguradores.

La renuncia a los derechos que deriven del contrato requerir el consentimiento expreso de los demscoaseguradores, bajo apercibimiento de responder por los derechos renunciados.

En casode siniestro, cada asegurador responder en proporcin a su suma asegurada.

Artculo 61. (Legitimacin en juicio).- Tambin el coasegurador designado para el ejercicio de derechosconjuntos segn el artculo anterior podr promover acciones judiciales en nombre de todos y serdemandado del mismo modo, salvo pacto en contrario. Del mismo modo podr ejercer acciones derepeticin contra terceros responsables (artculo 42 - Subrogacin).

Artculo 62. (Coasegurador insolvente).- La insolvencia de uno de los coaseguradores no aumenta laresponsabilidad de los dems segn la pliza, salvo pacto en contrario. Caben al tomador las acciones del

caso contrael asegurador insolvente.


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Artculo 63. (Concurso judicial de las partes).- El concurso del asegurado no producir la rescisin de loscontratos de seguro.

Artculo 64. (Otros seguros de daos).- Los seguros de transporte, de lucro cesante, de crdito, defianza, de caucin, de responsabilidad civil, y en general los que cubran riesgos de afectacin a unpatrimonio, se regirn por las reglas de los seguros de daos patrimoniales, sin perjuicio de lasdisposiciones especficas que se dicten o rijan para cada uno de ellos.

Las partes podrn pactar libremente los riesgos a cubrir y las condiciones del contrato, estandopermitidas por la ley.

Seccin II

Seguros de incendios

Artculo 65. (Definicin de incendio).- Se considera incendio la destruccin o dao causado a los bienespor la accin directa o indirecta del fuego, en principio incontrolable y con posibilidades de propagacin.Se excluye la combustin sin llama,salvo pacto en contrario.

Artculo 66. (Seguro de incendio - Extensin).- En el seguro de incendio, la cobertura podr extenderse aotros riesgos a que estn expuestos los mismos objetos, debiendo ser expresamente descritos en lapliza, no admitindose extensiones por analoga.

Artculo 67. (Daos comprendidos).- Se asimilan a los daos ocasionados por el fuego, los causados porel agua arrojada para extinguirlo u otro medio vlido utilizado para contener el fuego, as como el daoderivado de la demolicin parcial o total del edificio asegurado hecha por orden de la autoridad, paracontener losprogresos del incendio.

Ser indemnizable el dao causado por el fuego proveniente del lindero que ocasione incendio en elbien asegurado, sin perjuicio de la responsabilidad que por la ley corresponda al propietario o habitantelindero como causante del dao.

Artculo 68. (Daos excluidos).- El seguro de incendio no comprende los daos por explosin sinincendio, terremoto, inundacin ni los gastos ocasionados por la remocin de escombros, odesmantelamiento de instalaciones daadas por el fuego, o limpieza de mercaderas, salvo pacto encontrario.

Artculo 69. (Seguro de lucro cesante).- En el seguro de incendio el lucro cesante podr convenirse en lamisma pliza o separadamente, debiendo establecerse las bases que servirn para su liquidacin.

Artculo 70. (Carga de informar sobre linderos).- El asegurado contra incendio tendr la carga deinformar al asegurador, inmediatamente de conocida, toda modificacin de los linderos que notoriamentesignifique un agravamiento de los riesgos asegurados, bajo pena de rechazo de la cobertura.

Artculo 71. (Reposicin o reconstruccin).- Podr pactarse la reposicin o reconstruccin de los bienesdaados y la limitacin de la suma a indemnizar.

Artculo 72. (Monto del resarcimiento).- El monto del resarcimiento debido por el asegurador sedeterminar, salvo pactoen contrario:

a) Para los edificios, por su valor de mercado a la poca del siniestro, salvo cuando se convenga lareconstruccin;

b) Para las mercaderas producidas por el mismo asegurado, segn el costo de fabricacin; para otrasmercaderas, por el precio de adquisicin. En ambos casos, tales valores no pueden ser superioresal precio de venta al tiempo del siniestro;

c) Para los animales, por el valor de mercado que tenan al tiempo del siniestro; para materias primas,

frutos cosechados y otros productos naturales, segn los precios medios en el da del siniestro;


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d) Para el mobiliario del hogar y otros objetos de uso, herramientas y mquinas, por su valor demercado al tiempo del siniestro. Sin embargo, podr convenirse que se indemnizar segn su valorde reposicin.

e) Para los vehculos automotoresy remolcados por su valor de mercado al momento del siniestro.

Artculo 73. (Bienes en lugar no convenido).- En caso de incendio, la destruccin o el dao de los bienesasegurados fuera del lugar descrito en la pliza no da derecho a indemnizacin salvo que su distintaubicacin hubiese sido hecha de conformidad con el asegurador.

Seccin III

Seguros de Responsabilidad Civil

Artculo 74. (Seguro de responsabilidad civil - Definicin).- Por el seguro de responsabilidad civil elasegurador se obliga, dentro de los lmites convenidos en la pliza o fijados por la ley, a resarcir alasegurado de las sumas que debe pagar a terceros como civilmente responsable por los daos yperjuicios causados por un hecho previsto en el contrato.

No se consideran terceros del tomador, asegurado o beneficiario, los cnyuges, concubinos,ascendientes o descendientes por consanguinidad, afinidad, adopcin y colaterales por consanguinidad oafinidad hasta el 2 grado; as como tampoco socios o dependientes.

No podrn cederse los derechos a indemnizacin por un seguro de responsabilidad civil, salvo pacto encontrario.

Artculo 75. (Ejercicio de la accin indemnizatoria).- No se admitir la accin directa del damnificadocontra el asegurador, salvo los casosque se establezcan por ley.

Artculo 76. (Obligaciones y cargas especiales del asegurado).- Sin perjuicio de las obligacionesestablecidas en esta ley, el asegurado en responsabilidad civil deber procurar todos los medios deprueba relativos al hecho que razonablemente estuvieran a su alcance, ponerlos a disposicin delasegurador, colaborar con ste, y asumir las cargas procesales en caso de juicio.

El incumplimiento de cualquiera de estas obligaciones o la inobservancia de las cargas, har perder alasegurado sus derechos en el caso ocurrido, siendo de su cargo las consecuencias patrimoniales de lareclamacin.

Artculo 77. (Denuncia del siniestro).- El asegurado debe denunciar el hecho del que nace su eventualresponsabilidad en el plazo establecido en la pliza, si lo conoca o deba conocerlo, o desde lareclamacin del tercero si no lo conoca.

La omisin de esta carga dar lugar a la prdida de los derechos emanados de la pliza.

Artculo 78. (Formas de contratacin de seguros de responsabilidad civil).-

Los seguros de responsabilidad civil pueden contratarse en base a "ocurrencias" o "reclamos", a saber:

a) Contratacin en base a ocurrencias: En los contratos de seguro de responsabilidad civil contratadosen base a ocurrencias, el asegurador se obliga a mantener indemne al asegurado por lo que stedeba a un tercero damnificado como consecuencia de un hecho ocurrido durante la vigencia de lapliza.

b) Contratacin en base a reclamos: En los contratos de seguro de responsabilidad civil contratados enbase a reclamos, el asegurador se obliga a mantener indemne al asegurado por lo que ste deba a

un tercero damnificado como consecuencia de un hecho ocurrido durante el perodo convenido en lapliza, siempre y cuando el reclamo le haya sido notificado por escrito al asegurado durante la


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vigencia de la pliza.

En este tipo de contratacin la pliza deber otorgar un plazo de extensin mnimo de dos aoscontado a partir de la terminacin del contrato, cualquiera fuera su causa. Sin perjuicio de esto, almomento de la contratacin de la pliza, las partes podrn pactar un plazo de extensin mayor almnimo previsto.

Artculo 79. (Defensa en juicio).- Podr pactarse que la defensa en el juicio civil sea de cargo delasegurador, as como todos los gastos y honorarios irrogados. En tal caso los gastos y honorarios quepudiera devengar la defensa en juicio no estarn comprendidos en el lmite de cobertura.

Si no se pactara que la defensa comprende todos los gastos y honorarios correspondientes, cuando elreclamo excediera el capital asegurado, los gastos y honorarios sern pagados en la proporcincorrespondiente al lmite de cobertura o de otra forma pactadaexpresamente.

Si el asegurado designara profesionales para su defensa, los gastos y honorarios que pudiese devengarla defensa en juicio sern de su cargo.

Seccin IV

Seguros dehurto

Artculo 80. (Seguro de hurto).- En el seguro de hurto, la indemnizacin comprender el valor deliquidacin de los daos por los objetos sustrados, as como los causados a otros objetos en oportunidadde la comisin del ilcito.

Los daos a la propiedad causados para consumarse el delito, podrn pactarse separadamente en lamisma pliza.

Artculo 81. (Venta de productos con seguro de hurto incluido).- En las ventas de productos que seofrezcan con seguros de hurto incluido, el proveedor tiene la carga de informar verbalmente y por escrito,en forma fcilmente comprensible para el comprador, que ha celebrado un contrato de seguro con una

compaa aseguradora que cubre el riesgo de hurto del b ien objeto de la compraventa, explicndole losalcances de dicha contratacin en sus aspectos ms significativos.

Asimismo, informar en forma verbal y por escrito en caracteres destacados, que la vigencia del seguroest condicionada a la comunicacin de los datos personales del adquirente del bien al asegurador.

La transgresin por parte del proveedor de las cargas consagradas en este artculo, da derecho aladquirente del bien a la rescisin del contrato de compraventa ms los daos y perjuicios que pudiesencorresponder.

Seccin V

Seguros de transporte

Artculo 82. (Seguros de transporte).- Los seguros que tienen por objeto el transporte se regirn por lasdisposiciones de la presente ley y subsidiariamente por las relativas a los seguros martimos, contenidasen el Cdigo de Comercio.

Artculo 83. (Modalidades).- Los seguros contra riesgos de transporte dentro de las fronteras nacionalespodrn contratarse mediante la modalidad de pliza flotante o por viaje.

La pliza flotante es aquella destinada a amparar todas las operaciones de transporte de un asegurado.A efectos de que el riesgo sea cubierto por el asegurador, el tomador o el asegurado deber comunicarcada viaje a realizarse, en los trminos y plazos pactados en la pliza.

Bajo esta modalidad el asegurador tambin podr emitir una pliza flotante basndose en la facturacin

y/o volmenes declarados por el asegurado y que ste pretenda asegurar. En este caso, el tomador o elasegurado no deber comunicar cada operacin al asegurador.


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La pliza por viaje es aquella que cubre una sola operacin de transporte o varias, siempre que hayansido especficamente determinadas por el tomador o el asegurado cualquiera sea su duracin y segn lostrminos y plazos pactados en la pliza.

Artculo 84. (Riesgos cubiertos).- El asegurador puede asumir cualquier riesgo a que estn expuestos losvehculos de transporte, las mercaderas o la responsabilidad del transportador.

El comienzo y cese de la cobertura de riesgos por el asegurador, ser fijado de acuerdo con lo pactadopor las partes.

Artculo 85. (Exclusin de responsabilidad).- El asegurador no responde de los daos, si el viaje se haefectuado sin necesidad por rutas o caminos extraordinarios de una manera que no sea comn orazonable.

Artculo 86. (Clculo de la indemnizacin).- Cuando se trate de mercaderas, la indemnizacin secalcular de acuerdo al valor asegurado segn lo pactado por las partes, sin perjuicio de lo dispuestosobre seguro en exceso y seguro insuficiente en las disposiciones generales sobre seguros patrimonialesde la presente ley.

A efectos del clculo correspondiente para el seguro en exceso o el seguro insuficiente, el valor de lamercadera se calcular sobre el precio en destino, al tiempo en que regularmente debieron llegar.

El lucro esperado slo se incluir si media acuerdo expreso.

Artculo 87. (Vicio propio).- El asegurador no responde por el dao debido a la naturaleza intrnseca de lamercadera, merma o vicio propio. Tampoco responde el asegurador en caso de mal acondicionamiento,derrame, embalaje deficiente y cualquier otro hecho atribuible al asegurado.

No obstante, el asegurador responde en la medida que el deterioro de la mercadera obedece a demorasu otras consecuencias directas de un siniestro cubierto.

Artculo 88. (Abandono).- En los casos en que es admisible el abandono, conforme a las disposicionesvigentes sobre seguros martimos, el asegurado slo puede verificar el abandono en el plazo pactadoentre las partes, el cual no podr ser inferior a 30 das, contado desde el da que tuvo conocimiento deldao o la prdida.

CAPTULO III

SEGUROS PARA LAS PERSONAS

Artculo 89. (Riesgos comprendidos).- El contrato de seguro para las personas comprende todos losriesgos que pueden afectar a la existencia, integridadcorporal o salud del asegurado.

Artculo 90. (Vida asegurable).- El seguro se puede celebrar sobre la vida de un asegurado o de untercero, en ste ltimo caso siempre que exista inters asegurable del tomador sobre la vidadel tercero.

Artculo 91. (Requisitos de asegurabilidad).- El asegurador se encuentra facultado a solicitar losrequisitos de asegurabilidad que sean razonables a efectos de la correcta asuncin del riesgo, teniendo encuenta la naturaleza de los seguros correspondientes.

La aceptacin del riesgo o la incorporacin del asegurado a los seguros colectivos quedar supeditada ala evaluacin de los requisitos de asegurabilidad correspondientes.

Artculo 92. (Exclusiones - Riesgos no cubiertos).- El contrato de seguro puede prever ciertascircunstancias que de resultar causantes del siniestro, excluyan la cobertura y por tanto no generenderecho a los beneficios. Dichas exclusiones o riesgos no cubiertos debern resultar razonables deacuerdo con la naturaleza del riesgo y conforme a los usos comerciales en materia de seguros yreaseguros.


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En los seguros individuales, deber pactarse el pago del valor de rescate que corresponda, de acuerdocon la naturaleza del seguro en caso de configurarse una exclusin o riesgo no cubierto causante delsiniestro.

Artculo 93. (Designacin de beneficiarios en el seguro de vida).- El beneficiario de un seguro de vidapodr ser un tercero determinado o determinable al momento del siniestro.

El beneficiario adquiere un derecho propio al tiempo de producirse el siniestro no pudiendo ceder susderechos a la indemnizacin durante la vida del tomador o asegurado.

La designacin de beneficiarios podr efectuarse por cualquier medio fehaciente y se tendr porefectuada cuando sea recibida por el asegurador, salvo que se prevea una forma especial en la plizacorrespondiente.

El tomador o asegurado podr revocar o modificar libremente la designacin comunicando talcircunstancia en forma fehaciente al asegurador, salvo cuando la designacin sea a ttulo oneroso. Larevocacin o modificacin se tendr por efectuada una vez recibida por el asegurador. Podr pactarse enla pliza una forma especial de comunicacin a estos efectos.

En caso de no designacin expresa de beneficiarios o resultando ineficaz o sin efecto tal designacin, setendr por tales a los herederos del asegurado o tomador.

Cuando se designe o resulten designados los herederos, se entiende a los que por ley suceden altomador o asegurado si no hubiese otorgado testamento; si lo hubiere otorgado, se tendr por designadosa los herederos legales y a los testamentarios en los porcentajes en que hereden. El asegurador podrsolicitar todos los recaudos necesarios a efectos de corroborar la condicin de heredero legal o instituido.

Designados varios beneficiarios sin indicacin de cuota parte se beneficiarn por partes iguales yexistiendo varios herederos con derecho al beneficio, el beneficio se distribuir en los porcentajes en quehereden.

Cuando se designe a los hijos se entiende a los concebidos y los sobrevivientes al tiempo de ocurridoelsiniestro previsto.

Artculo 94. (Seguros colectivos y designacin de beneficiarios).- Cuando se contrate un seguro colectivosobre la vida o accidentes personales, en inters exclusivo de los integrantes del grupo, stos o susbeneficiarios, tienen un derecho propio contra el asegurador a partir del momento en que ocurre el eventoprevisto.

El contrato respectivo fijar las condiciones de incorporacin al grupo asegurado que se producircuando aquellas se cumplan.

Si se exige examen mdico previo, la incorporacin queda supeditada a esa revisacin. Esta seefectuar por el asegurador dentro de los quince das de la respectiva comunicacin, sin perjuicio de suprrroga si fuera necesaria.

En el caso que el tomador sea persona fsica e integre el grupo de afinidad, podr ser designadobeneficiario por los siniestros que sufra personalmente.

En el caso de que el tomador no pertenezca al grupo de afinidad, podr ser designado beneficiario envirtud de siniestros que ocurran a integrantes del grupo de afinidad, siempre y cuando tenga un interseconmico lcito respecto de la vida o salud de los integrantes del grupo, en la medida del perjuicioconcreto.

Artculo 95. (Enfermedades preexistentes).- Est prohibido pactar clusulas que excluyan lasenfermedades preexistentes en forma genrica, no pudiendo considerar como preexistentes unauniversalidad de enfermedades no diagnosticadas ni declaradas al momento de la celebracin del contratode seguro.

En todo caso, deber demostrarse que la enfermedad est vinculada al siniestro, correspondiendo alasegurador la carga de la prueba. Deber existir una relacin de causalidad clara entre la enfermedadpreexistente diagnosticada y el sin iestro sufrido por el asegurado.


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Artculo 96. (Edad).- La denuncia inexacta de la edad slo autoriza la rescisin por el asegurador,cuando la verdadera edad excedalos lmites establecidos en su prctica comercial para asumir el riesgo.

Si ocurrido el siniestro el asegurador constata que la edad del asegurado ha sido declarada en formafalsa y dicha declaracin provoca un monto de premio incorrecto para el tipo de seguro contratado, elasegurador ajustar el capital asegurado al monto que hubiera correspondido de acuerdo al premiorealmente pagado si la edad hubiera sido declarada correctamente y abonar dicho monto en concepto deindemnizacin.

Si la declaracin falsa de edad se descubre antes de ocurrido el siniestro del asegurado, y la edadresulta menor que la denunciada, el asegurador devolver la diferencia de premio percibido, reajustandolos premios futuros o ajustar el capital asegurado.

Si la edad resulta mayor, el aseguradorreducir el capital asegurado conforme a la edad real y el premiopagado, salvo que el asegurado opte por conservar el mismo capital asegurado y pagar al asegurador ladiferencia de premios no abonados.

Artculo 97. (Agravamiento del riesgo).- Slo se debe denunciar el agravamiento del riesgo queobedezca a motivosprevistos en la pliza.

Los cambios de profesin o de actividad autorizan la rescisin cuando agravan el riesgo de modo tal quede existir a la poca de la celebracin, el asegurador no hubiera concluido el contrato de acuerdo con losusos y costumbres comerciales.

Si hubiese existido ese cambio al tiempo de la celebracin del contrato y el asegurador hubieraconcluido el contrato por un premio mayor,la suma asegurada se reducir en proporcin al premio pagado.

En las dems hiptesis de agravamiento del riesgo previstas en la pliza, el asegurador podr optarentre rescindir el contratou ofreceral asegurado el pago de una sobreprima acorde al riesgo agravado.

Artculo 98. (Plazo de incontestabilidad).- Transcurridos tres aos desde la celebracin del contrato odesde la incorporacin del asegurado al contrato de seguro colectivo, el asegurador no puede invocar lareticencia, excepto cuando fuere dolosa.

Artculo 99. (Rescisin).- El tomador puede rescindir el contrato despus de la primera anualidad de suseguro, salvopacto en contrario.

En caso de los seguros colectivos, el seguro individual se tendr por rescindido en caso dedesvinculacin del asegurado del grupo de afinidad, salvo pacto en contrario, no teniendo derecho adevolucin alguna sin perjuicio de lo dispuesto en el artculo 102.

Tratndose de un seguro colectivo, el asegurado podr rescindir respecto de su cobertura individual y elasegurador respecto del seguro colectivo podr hacerla fundndose en el desequilibrio de la ecuacineconmicadel contrato debido a causas no imputables al asegurador.

Artculo 100. (Pago por tercero).- El beneficiario a ttulo oneroso est facultado para pagar el premio.

Artculo 101. (Acto ilcito).- Pierde todo derecho el beneficiario que provoca deliberadamente la muertedel asegurado con un acto ilcito o el tomador o asegurado que, en las coberturas de accidentes provocadolosamente el siniestro.

Si existiera ms de un beneficiario, la cuotaparte de la prestacin de quien cometi el acto se deducirde la prestacin a pagar a los dems.

En el seguro sobre la vida de un tercero, el asegurador se l ibera si la muerte ha sido deliberadamenteprovocada por un acto ilcito del tomador.

Si el siniestro ocurre a consecuencia de la participacin activa del asegurado en empresa criminal, e lasegurador se libera de la obligacin de la prestacin a su cargo.


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Podrn pactarse en la pliza otras causas de exclusin de cobertura por acto ilcito diferentes a lasenunciadas en este artculo.

Artculo 102. (Seguro saldado - Rescate).- Transcurridos tres aos desde la celebracin del contrato ode la inclusin del asegurado en el contrato de seguro colectivo y hallndose el tomador o el asegurado alda en el pago de los premios, podr en cualquier momento exigir, de acuerdo con los planes tcnicos delproducto:

- La conversin del seguro en otro por una suma reducida o de plazo menor, quedando liberado delpago de los premios (seguro saldado).

- La rescisin, con el pago de una suma determinada en concepto de rescate.

- El otorgamiento de un prstamo cuyas condiciones se pactarn en el contrato y se calcular deacuerdo con la reserva correspondiente, no pudiendo superar el monto de la misma. Se puede pactarque el prstamo se otorgar automticamente para el pago del premio no abonado en lascondiciones pactadas.

Artculo 103. (Inembargabilidad de sumas derivadas del contrato de renta vitalicia).- Se declaraninembargables las sumas que reciba el acreedor o acreedores de la empresa aseguradora derivadas delcontratode renta vitalicia.

Artculo 104. (Efectos de la declaracin judicial de concurso del tomador, asegurado o beneficiario).- Ladeclaracin judicial de concurso del tomador, asegurado o beneficiario, no afecta al contrato de seguro.

En ningn caso los acreedores del contratante asegurado o de los beneficiarios podrn ejercer susderechos sobre las prestaciones que stos reciban como beneficio del seguro.

Artculo 105. (Reduccin de consecuencias).- En el caso de los seguros de accidentes personales, elasegurado debe, en cuanto le sea posible, impedir o reducir las consecuencias del siniestro, y observar lasinstrucciones del asegurador en cuanto sean razonables.

CAPTULO IV

REASEGUROS

Artculo 106. (Definicin).- Por el contrato de reaseguro el reasegurador o aceptante se obliga areembolsar en las condiciones y dentro de los lmites establecidos, la deuda que nace en el patrimonio delreasegurado o cedente, a consecuenciade siniestrosque lo afecten en su carcter de aseguradordirecto.

Artculo 107. (Reaseguros diversos).- El contrato de reaseguro podr contratarse en funcin de losmontos asegurados por el cedente, del monto de los siniestros, o por cualquier otra condicin que laspartes convengan.

Artculo 108. (Independencia del reaseguro).- El contrato de reaseguro es totalmente independiente delos contratos de seguros realizados por el cedente, y no surte efecto para el tomador, asegurado obeneficiario.

El tomador, asegurado o beneficiario no tiene accin contra el reasegurador, al que no podr pedirindemnizacin ni prestacin alguna.

Sin embargo, el asegurador-cedente, su asegurado y el asegurador y/o reaseguradores de aqul,podrn convenir en forma expresa y por escrito, que el tomador, asegurado o beneficiario podr teneraccin contra el reasegurador y/o reaseguradores para obtener de ellos el pago directo de laindemnizacin que le hubiere correspondido al asegurador-cedente en los trminos, condiciones y lmitesestablecidos en el respectivo contrato de reaseguro. Ello, sin perjuicio de la facultad del tomador,asegurado o beneficiario de reclamar de su asegurador la totalidad de la indemnizacin debida.

Artculo 109. (Insolvencia del asegurador-cedente).- La insolvencia del asegurador-cedente no afecta elcontratode reaseguro, que deber cumplirsepor el reasegurador aceptante en la forma estipulada.


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Artculo 110. (Retrocesin).- El contrato de reaseguro por retrocesin, por el cual el reaseguradorasegura a su vez los riesgos asumidos del asegurador-cedente, se regir por las disposiciones de esta leysi correspondiere y lo convenido entre las partes.

Artculo 111. (Inoponibilidad de la accin subrogatoria).- La existencia de contratos de reaseguro novaldr como excepcin del demandado ni de terceros llamados a juicio en la accin subrogatoriaefectuada por el asegurador (artculo 42 - Subrogacin).

CAPTULO V

REGLAS DE DERECHO INTERNACIONAL PRIVADO

Artculo 112. (Ley aplicable a los contratos de seguros).- Los contratos de seguro se rigen por la ley delEstado del lugar de cumplimiento de la prestacin caracterstica. Se entiende por tal el lugar del domiciliode la sucursal, agencia u oficina de la compaa aseguradora que haya celebrado el contrato y emitido lapliza. Esta norma incluye todos los seguros de transporte sea ste martimo, areo, terrestre omultimodal y tambin los contratos de seguro de vida, pensiones, retiro en todas sus variedades, losseguros de responsabilidad civil, cauciones, crdito a la exportacin y similares.

Los contratos de seguros de daos sobre bienes materiales inmuebles o accesorios a un inmueble serigen por la ley del Estado donde estn situados los bienes objeto del seguro en la poca de sucelebracin. Esta norma incluye los segurosde incendio, robo, explosin, cada de rayo, temporal, granizo,cristales y similares.

Los contratos de reaseguros se rigen por la ley del lugar de localizacin del riesgo cedido,entendindose por tal el del domicilio del asegurador-cedente. En caso de existir varios reaseguros enescala se entender por lugar de localizacin del riesgo el del domicilio del primer aseguradorreasegurado.

Artculo 113. (Jurisdiccin competente en los contratos de seguros).- La jurisdiccin competente paraconocer en los litigios sobre contratos de seguro, ser la del Estado cuya ley es aplicable al contrato deconformidad con lo dispuesto en el numeral anterior. Tambin sern competentes los tribunales delEstado del domicilio de la sucursal, agencia u oficina de la compaa aseguradora que haya celebrado el

contrato y emitido la pliza, a opcin del actor.

Artculo 114. (Carcter imperativo).- Las reglas de competencia legislativa y judicial determinadas eneste artculo son de orden pblico y no pueden ser modificadas por la voluntad de las partes. sta slopodr actuar dentro del margen que le confiera la ley competente.

CAPTULO VI

DENOMINACIN DE EMPRESAS DE SEGUROS

Artculo 115. (Denominacin).- Las empresas aseguradoras y reaseguradoras debern incluir en sudenominacin social expresiones que refieran a la actividad aseguradora o reaseguradora, no pudiendoaquellas que no tienen esa naturaleza, contener nombres, siglas o nombres de fantasa que, a juicio de la

Superintendencia de Servicios Financieros del Banco Central del Uruguay, pudieran inducir a equvocosrespecto de su naturaleza y responsabilidad patrimonial o administrativa.

CAPTULO VII

ACTIVOS Y RESERVAS EN MATERIA DE OBLIGACIONES PREVISIONALES

Artculo 116.- Modifquese el literal C) del artculo 128 del Ttulo VIII de la Ley N 16.713, de 3 desetiembre de 1995 por el siguiente:

"C) (Constitucin de la Reserva). Formar la reserva necesaria para cubrir las prestacionesmencionadas en los literales A) y B) de este artculo, de acuerdo con lo dispuesto por el Captulo IV delTtulo VIII de la presente ley, en lo pertinente, y a las instrucciones que imparta el Banco Central del

Uruguay.


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El Banco Central del Uruguay podr autorizar a que dichas reservas se constituyan hasta en un cienpor ciento (100%) en valores emitidos por el Estado uruguayo e instrumentos de regulacin monetariaemitidos por el BancoCentral del Uruguay.

La reserva antes mencionada se expondr en forma separada de los restantes pasivos de la empresaaseguradora".

Artculo 117. (Activos afectados a la Reserva).- Si el valor de los activos afectados a la reserva cayerapor debajo del valor definido por la Superintendencia de Servicios Financieros del Banco Central delUruguay, las empresas aseguradoras debern afectar en forma inmediata otros activos a la reserva, hastaalcanzar dicho valor.

Los activos antes mencionados se expondrn en forma separada de los restantes activos de la empresaaseguradora.

Artculo 118. (Inembargabilidad de los Activos).- Los activos que las empresas aseguradoras afecten a lareserva correspondiente a las obligaciones derivadas de los contratos de renta vitalicia previsional y deseguro colectivo de invalidez y fallecimiento sern inembargables. Sobre dichos activos tampoco se podrconstituir derechos personales, gravmenes, prendas, hipotecas u otros derechos reales, prohibicin de

innovar, anotacin preventiva de la litis u otras medidas cautelares.

En caso de concurso de la empresa aseguradora los referidos activos no formarn, en ningn caso,parte de la masa y tendrn el tratamiento previsto en el artculo 119 de la presente ley.

Artculo 119. (Transferencia de la Reserva y de los Activos afectados a la Reserva).- En caso de que nose alcanzare el monto exigido por la regulacin de la Superintendencia de Servicios Financieros del BancoCentral del Uruguay para los activos afectados a la reserva, o que el patrimonio neto de la empresaaseguradora fuera insuficiente para acreditar el capital mnimo exigido, la Superintendencia de ServiciosFinancieros del Banco Central del Uruguay intimar a la empresa a realizar los aportes necesarios paracubrir el faltante. El aporte deber realizarse dentro de un plazo que no podr exceder diez das hbilessiguientes a la intimacin.

Vencido el plazo sin que se realicen los aportes necesarios, la Superintendencia de ServiciosFinancieros podr, cumplido el procedimiento de seleccin que disponga la reglamentacin, acordar conotras empresas aseguradoras que operen seguros para las personas y que cumplan con todos losrequisitos regulatorios que correspondan, la transferenciaa tales empresas de todos los contratos de rentavitalicia previsional y de seguro colectivo de invalidez y fallecimiento y todos los activos afectados por unimporte igual al valor de dicha reserva.

La transferencia se operar de pleno derecho en el momento en que la Superintendencia dicte laresolucin designando la o las empresas que se harn cargo de los derechos y obligaciones antesmencionados, y no generar derecho a indemnizacin de clase alguna en favor de la empresaincumplidora.

A los efectos de ejercer la potestad que le confiere el presente artculo, la Superintendencia de ServiciosFinancieros evaluar especialmente si existe una situacin de mercado que permita concretar la

transferenciaprevista.

Artculo 120. (Custodia de la Reserva).- Los ttulos representativos de los activos afectados a la reservadebern mantenerse en custodia en una sola institucin de intermediacin financiera autorizada a captardepsitos u otras instituciones que la Superintendencia de Servicios Financieros del Banco Central delUruguay autorice.

La Superintendencia de Servicios Financieros establecer el rgimen de control del cumplimiento delrequisito de custodia.

Las comisiones de custodia, en caso de existir, sern de cuenta de las empresas aseguradoras ydebern ser comunicadas a la Superintendencia de Servicios Financieros del Banco Central del Uruguay.

CAPTULO VIII

SEGURO OBLIGATORIO DE AUTOMOTORES


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Artculo 121.- Sustityase el artculo 22 de la Ley N 18.412de 17 de noviembre de 2008 por el siguiente:

"ARTCULO 22. (Procesamiento de los reclamos por coberturas especiales - Asignacin deaseguradora).- En los casos considerados como "coberturas especiales" a los que refiere el artculo 19de la LeyN 18.412, la Unidad Nacional de Seguridad Vial (UNASEV) ser la responsable de laasignacin de una entidad aseguradora para procesar este tipo de reclamos, operando a tales efectoscomo Centro de Distribucin. La adjudicacin entre las entidades aseguradoras se har en proporcina las coberturas de automotores, en todas sus formas y categoras, comercializadas anualmente porlas entidades aseguradoras que brindan estos servicios. Para determinar la proporcin de reclamosque deber atender cada aseguradora, estas empresas debern informar a la Unidad Nacional deSeguridad Vial (UNASEV) la cantidad de contratos de seguro de automotores celebrados durante elejercicio anterior, los importes pagados por reclamos asignados por el Centro de distribucin, los casosdenegados y los casos en estudio. El plazo para remitir esta informacin no podr superar los diez dasa contar desde el 31 de diciembre de cada ao.

Anualmente, la Unidad Nacional de Seguridad Vial (UNASEV) comunicar a las entidadesaseguradoras las compensaciones recprocas que debern realizar para que los montos indemnizadosguarden debida relacin con los contratos celebrados. Las compensaciones recprocas sernobligatorias para las entidades aseguradoras.

Si se procediera judicialmente segn el Artculo 13 de la presente ley, la accin deber dirigirse contrala misma empresa aseguradora indicada por el Centro de Distribucin".

CAPTULO IX

SEGUROS DE ACCIDENTES DELTRABAJO Y ENFERMEDADESPROFESIONALES DEL BANCO DESEGUROS DEL ESTADO

Artculo 122.- Sustityase el artculo 67 de la Ley N 16.074, de 10 de octubre de 1989, por el siguiente:

"ARTCULO 67.- El Banco de Seguros del Estado fijar las primas de Seguro de Accidentes delTrabajo y Enfermedades Profesionales, las que deber revisar peridicamente, hacindolo por lomenos una vez cada dos aos. Las primas podrn variar en funcin de la peligrosidad del riesgo paralas diversas actividades laborales y aun para los diversos establecimientos dentro de cada actividad,pero en ningn caso la prima aplicada a unestablecimiento podr ser ms de cuatro veces el promediode las primas de los establecimientos similares. Para medir la peligrosidad del riesgo se tendrn encuenta primordialmente los resultados del seguro en aos anteriores. Adems se apreciarn lasmedidas de prevencin adoptadas en accidentes del trabajo o enfermedades profesionales, lasposibilidades de siniestros catastrficos y toda otra informacin que tcnicamente corresponda. ElBanco de Seguros del Estado deber hacer pblica la informacin tcnica que sustenta los clculos delas primas generales para cada tipo de actividad. Aquella empresa asegurada cuya prima supere elpromedio de los establecimientos similares, tendr derecho a solicitar al Banco de Seguros del Estadola informacin que justifique tal extremo, debiendo ste proporcionrsela.

Para la financiacin de las rentas el Banco de Seguros del Estado emplear el mtodo decapitalizacin y constituir la respectiva reserva matemtica de acuerdo con sus tablas. Actuar deigual forma en relacin con los aumentos de las Obligaciones que se originen por la aplicacin delrgimen de actualizacin de rentas previsto en la presente ley. Las reservas tcnicas originadas por elSeguro de Accidentes del Trabajo y Enfermedades Profesionales podrn invertirse de acuerdo a loestablecido en la Carta Orgnica del Banco de Seguros del Estado, de manera de asegurar unarentabilidad adecuada al mantenimiento de los valores.

El beneficio neto de la explotacin del Seguro de Accidentes del Trabajo y EnfermedadesProfesionales no podr ser mayor del 10% (diez por ciento) de las primas totales percibidas en estaCartera por el Banco de Seguros del Estado. A los efectos del clculo de ese beneficio se tomarn enconsideracin:


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- las indemnizaciones por incapacidad temporaria

- las reservas matemticas

- las rentaspor incapacidad permanente o muerte

- las cantidades a pagarpor actualizacin de rentas

- las erogaciones derivadas de la prestacin de asistencia mdica

- la provisin para reservas de siniestros en tramite y riesgos corridos

- las reservas para morosos

- las reservas de emergencia y catstrofe

- los gastos administrativos e impuestos; y

- una partida de hasta 1% (uno por ciento) de los premios del ao anterior, destinada a prevencinde accidentes del trabajo y enfermedades profesionales, que se incluirn al Presupuesto Operativodel Banco.

El Bancode Seguros del Estado podr deducir del beneficio neto de cada ejercicio que supere el 10%(diez por ciento) de las primas percibidas, la prdida actualizada sufrida en la misma Cartera deSeguros en ejercicios anteriores. Esta compensacin podr operarse hasta el quinto ao siguiente aaquel en que tuvo lugar la prdida".

Artculo 123. (Regla para la constitucin de las reservas).- El Banco de Seguros del Estado constituirde forma gradual el incremento de reservas derivado de lo establecido en el inciso segundo del art. 67 dela LeyN 16.074, en la redaccin dada por el art. 122 de la presente ley.

A tal efecto el Banco de Seguros del Estado aplicar, simultneamente, las siguientes fuentes definanciacin:

a) no menos del cinco por ciento (5%) de los premios de los seguros de Accidentes del Trabajo yEnfermedades Profesionales, y

b) no menos de veinticinco por ciento (25%) de su utilidad netaanual despus de debitar los impuestos.Esta fuente operar siempre que el Patrimonio Neto del Banco de Seguros del Estado supere elCapital Mnimo exigido por la normativa del Banco Central del Uruguay en ms de un cincuenta por

ciento (50%).

Artculo 124. (Primas para dependientes de la actividad rural).- A partir de la entrada en vigencia de lapresente ley, las primas correspondientes al seguro de Accidentes del Trabajo y EnfermedadesProfesionales, respecto de los dependientes de la actividad rural, se calcularn conforme a lo previsto enla LeyN 16.074.

Artculo 125.- Sustityanse los incisos sexto y sptimo del artculo 3 de la Ley N 15.852de 24 dediciembre de 1986, por el siguiente:

"La contribucin patronal comprende las aportaciones referidas a la seguridad social, impuestos quegraven las retribuciones personales y aporte patronal por el personal ocupado".

CAPTULO X


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BASES DE DATOS DE SEGUROS

Artculo 126. (Bases de datos de seguros).- Las empresas aseguradoras podrn establecer bases dedatos comunes que contengan datos de carcter personal para la liquidacin de siniestros y lacolaboracin estadstico actuarial con la finalidad de permitir la tarificacin y seleccin de riesgos y laelaboracin de estudios de tcnica aseguradora.

El tratamiento comunicacin y/o cesin de datos a los fines de las antedichas bases de datos norequerir el consentimiento previo del titular del dato. En este caso solamente deber comunicarse altitular el posible tratamiento, comunicacin y cesin de sus datos personales en bases comunes, as comoindicarle quien es el responsable de la base de datos para que el titular pueda ejercitar los derechos deacceso, rectificacin y supresin previstos por la Ley N 18.331.

Asimismo, podrn establecerse bases de datos comunes cuya finalidad sea prevenir el fraude en elseguro.

El tratamiento, comunicacin y/o cesin de datos a los fines de las antedichas bases de datos norequerir el consentimiento previo del titular del dato. En este caso, solamente deber comunicarse altitular, en la primera introduccin de sus datos, quin es el responsable de la base de datos para que eltitularpueda ejercitar los derechos de acceso, rectificacin y supresin previstos por la Ley N 18.331.

En todo caso, los datos relativos a la salud slo podrn ser objeto de tratamiento, comunicacin y/ocesin con el consentimiento expreso del titular del dato. Esto, sin perjuicio de lo dispuesto por la LeyN 18.719, artculos 157 a 160 y la Ley N 19.149, artculo 275, en virtud de la necesaria interoperabilidade intercambio de informacin entre el Banco de Seguros del Estado y el Ministerio de Trabajo y SeguridadSocial, Inspeccin General de Trabajo y Seguridad Social, a los efectos de la confeccin de lascorrespondientes estadsticas sobre siniestralidad y enfermedades profesionales.

CAPTULO XI

DEROGACIONES Y SUSTITUCIONES

Artculo 127.- Derganse los artculos 634 al 699, 1327, y 1423 al 1432 del Cdigo de Comercio.

Artculo 128.- Sustityase el texto del prrafo cuarto del artculo 1050 del Cdigo de Comercio por elsiguiente:

"Si el propietario o el armador han hecho asegurar su inters en el buque o en el flete, su derecho alcobro de la indemnizacin del seguro se entender comprendida en el abandono".

CAPTULO XII

DISPOSICIONES TRANSITORIAS

Artculo 129.- La presente ley ser aplicable a los contratos de seguros y a las renovaciones que se

celebren con posterioridad a su vigencia.

Montevideo, 23 de junio de 2014.

MARIO BERGARAJOS BAYARDI

Proyecto de Seguros

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