Que son los Microseguros? FOMIN 2013
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Curso rápido sobre microseguros
AGENDA DE MICROSEGUROS
Curso rápido sobre microseguros
6 de agosto, 2013
PonenteFermin VivancoEspecialista senior, Inclusión FinancieraFondo Multilateral de Inversiones
ModeradoraShoshana Grossman-CristConsultora en conocimiento y microsegurosFondo Multilateral de Inversiones
PonenteBarbara MagnoniPresidenteEA Consultants
• ¿Por que trabajamos en microseguros?• Los microseguros: Lo rápido y básico
– Innovaciones en los productos– Canales y modelos institucionales– Impacto
• Objetivos e indicadores de la Agenda de Microseguros
• Preguntas
AGENDA
SONDEO 1
SONDEO 2
EJEMPLOS DE LOS RIESGOS QUE CORREN LAS PERSONAS DE BAJOS INGRESOS EN LAC
Ex- ante
1.Auto seguro2.Aseguramiento mutual
Ex – post
1.Reducción del consumo2.Venta de activos3.Intermediación financiera4.Sociales
Lo más común: una combinación de los anterioresLo más común: una combinación de los anteriores
ESTRATEGIAS DE MANEJO DE RIESGOS
8.
INSTRUMENTOS
SON LOS SEGUROS ADECUADOS PARA EL MANEJO DE TODOS LOS RIESGOS?
Fuente: AgRisk, 2013
Churchill, Craig, ed. 2006. Protecting the Poor: A Microinsurance Compendium International Labour Office (ILO), Munich Re
Foundation.
LOS MICROSEGUROS COMO UNA HERRAMIENTA DE MANEJO DE RIESGOS
LAS COMPAÑÍAS DE SEGUROS ESTÁN INTERESÁNDOSE CADA VEZ MÁS
DEFINICIÓN
Según la OIT http://www.ilo.org/public/spanish/employment/mifacility/about/whats.htm
Los microseguros son un mecanismo cuya finalidad es proteger a las personas pobres contra - riesgos (accidente, enfermedad, fallecimiento en la familia, desastres naturales, etc.) a cambio del pago regular de primas que se ajustan a las necesidades, ingresos y nivel de riesgo (probabilidad de ocurrencia y vulnerabilidad) de la población de bajos ingresos.
Están dirigidos principalmente a los trabajadores de bajos ingresos del mundo en desarrollo, quienes están más desatendidos por los esquemas habituales del seguro comercial y social.
Otros conceptos: riesgo moral, riesgos correlacionados, selección adversa
RESUMEN DEL MECANISMO DE MICROSEGURO
DIFERENCIAS ENTRE SEGUROS CONVENCIONALES Y LOS MICROSEGUROS
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• 45.5 millones de vidas en 20 países
• Pero el éxito esta concentrado en 5 principales países con el 90% del mercado: Mexico, Brasil, Colombia, Peru, Ecuador
• El 90% del crecimiento esta aun mas concentrado en Colombia, Ecuador y Peru
EL PANORAMA DE LOS MICROSEGUROS EN ALC (2011)
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• Productos principales son de primas bajas, mas fáciles de vender, con siniestralidades bajas:
EL PANORAMA DE LOS MICROSEGUROS EN ALC (2011)
15.9 mm de vidas Saldo Deudor 32.5 mm de vidas cobertura vida o
funeraria 24 mm de vidas accidentes personales
(56% como complemento a otras coberturas) 10.3 mm de personas cubiertas en salud,
casi todas son coberturas secundarias y limitadas- concentradas en 3 países
2.9 mm de personas con cobertura de propiedad
(casi ningún agrícola sin subsidio)
• Vida/crédito• Accidentes personales y vida
largo plazo• Funeral
• Propiedad• Agricultura
• Salud
Los productos de mayor necesidad son más escasos
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INNOVACIÓN EN LOS PRODUCTOS CADA VEZ APORTAN MAYORES COBERTURAS
En un mercado liderado por el sector comercial, el enfoque ha sido en los productos mas sencillos y rentables en el corto plazo
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CANALES DE DISTRIBUCIÓN (2011)
– Canales pueden apoyar en ventas, pagos, y/o mercadeo – La venta es cara y dificil- hay que aprovechar volumen, capacidad,
tecnologia, tiempo
¿QUE HAY QUE TOMAR EN CUENTA EN UN CANAL / ALIADO?
– El costo de la canalización suele ser el mas alto (hasta mas de el pago de beneficios en muchos casos!)
– Los costos de inicio (fijos) no son muy altos en comparación con os de otros nuevos productos (ahorros, servicios empresariales)
• Pero requiere una nueva experticia y un gran compromiso
– Los seguros no se venden solos• “Insurance is sold not bought”
– La venta de los microseguros no puede dar comisiones muy altas a vendedores
• Compartir una fuerza de ventas con otros productos requiere una alta voluntad institucional
• Tener una fuerza de ventas dedicada es caro
PROYECTO MILK ENCUENTRA VALOR EN LOS MICROSEGUROS
MICROSEGUROS FUNERARIOS EN COLOMBIA
US$2,500
US$2,000
US$1,500
US$1,000
US$500
US$0Asegurados No Asegurados
Prestamos Informales
Ingresos del Hogar
Ahorros
Reducción de Consumo
Amigos/Comunidad
Microseguro
Prestamos Formales
PROYECTO MILK: QUE HEMOS APRENDIENDO SOBRE EL IMPACTO
– El microseguro debe ser asequible y cumplir su promesa de entregar un pago por un evento
• Pero su valor es mayor que la prima / beneficio
– El microseguro no es una solución única para manejar el riesgo
• Pero puede ser un complemento importante• Puede ayudar a evitar estrategias difíciles
– El microseguro puede ofrecer valor añadido que algunas otras herramientas no pueden
• Pueden fomentar una mayor ayuda de amigos y familiares• También hemos visto los incentivos de comportamiento positivo
(búsqueda de atención sanitaria; frugalidad)
UN MODELO PILOTO DE PRODUCTOS Y MERCADOS DE MICROSEGUROS EN LATINOAMÉRICA (COOPERACION TECNICA US 1,741,256)
IMPLEMENTACIÓN DE UN MODELO DE NEGOCIOS SOSTENIBLE PARA EL DESARROLLO DE LOS MICROSEGUROS EN CENTROAMÉRICA (COOPERACION TECNICA US$1.606.548)
APLICACIÓN DE NORMAS PARA LA REGLAMENTACIÓN Y LASUPERVISIÓN DE LOS MERCADOS DE MICROSEGUROS EN AMÉRICA LATINA (COOPERACION TECNICA US$1.565.000)
Microseguros de Salud en El Salvador (COOPERACION TECNICA US$712.000)
PROYECTOS DE LA AGENDA
Consolidar los conocimientos existentes de microseguros en América Latina
Extraer, analizar y difundir las lecciones aprendidas de proyectos de microseguros
en la región financiados tanto por el FOMIN como por la Facilidad para la Innovación
en Microseguros de la OIT
alianza de conocimiento con la oit
SONDEO 3
ModeradoraShoshana Grossman-CristConsultora en conocimiento y microsegurosFondo Multilateral de Inversiones
PonenteBarbara MagnoniPresidenteEA Consultants
Preguntas y respuestas
PonenteFermin VivancoEspecialista senior, Inclusión FinancieraFondo Multilateral de Inversiones