Ruta de Aprendizaje: Asociación Nacional Ecuménica de...

Asociación Nacional Ecuménica de Desarrollo

Ruta de Aprendizaje: Innovaciones Exitosas en Microfinanzas en América Latina

29 de Noviembre al 07 de Diciembre del 2008

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Sistematización de experienciaJuventud y Tierra, México

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CONTEXTO INSTITUCIONAL DE LA(S) INNOVACIÓN (ES) EN MICROFINANZAS: ANED es una Organización No Gubernamental sin fines de lucro, de apoya al sector rural y suburbano marginado del sistema bancario formal a través de Microcrédito. Opera en Bolivia desde el 13 de Junio de 1978.

Superada la crisis de la inflación a mediados de los 80’s se reactiva el financiamiento suizo, a la par de establecerse un acuerdo sobre fortalecimiento institucional de ANED con ICCO (Holanda). De esta manera se conforma el primer comité de crédito, mientras que las operaciones pasan a cargo de la Dirección Ejecutiva.

Junto a FADES, FIE, SARTAWI, FONDECO y CEDLA se decide, el año 1990, la creación de una institución que permita canalizar los recursos del estado hacia los pequeños productores. Es así que nace la Asociación de Instituciones Financieras para el Desarrollo Rural FINRURAL, como red única de ONG’s financieras.

Junto con FADES, se participó en un estudio para la creación de un Banco Rural, idea que después evolucionó a la figura de “Fondo Financiero Privado” que contaba ya con una disposición legal específica. Esta iniciativa se tradujo en la creación del FFP Ecofuturo S.A. con enormes esfuerzos por parte de CIDRE, IDEPO, UNITAS, FADES y ANED.

Luego de casi 5 años, ANED decide salir del FFP Ecofuturo, para seguir cumpliendo su rol en el crédito rural. La nueva situación permite, mediante la figura de Alianzas Estratégicas y Contratos de Corresponsalía con entidades reguladas, llevar productos financieros integrales al área rural.

Actualmente ANED cuenta con los siguientes socios financiadores:

LISTA DE SOCIAS ACTIVAS - ANED 2008

INSTITUCIÓN SIGLA RUBRO DE ACTIVIDADES

1 Asociación de Instituciones de Promoción y Educación AIPE Red de ONGs2 Centro de Servicios y Asistencia a la Producción Triguera CESAT Desarrollo Rural3 Centro de Investigación y Promoción del Campesinado CIPCA Desarrollo Rural

4 Programa de Estudios y Apoy a la Producción - Fondo de Crédito Solidario

CEPAS-FONCRESOL

Iglesia Católica-Créditos

5 Centro de Educación Popular - QHANA QHANA Desarrollo Rural - Comunicación

6 Servicos Multiples de Tecnologías Apropiadas SEMTA Desarrollo Rural

7 Unión Nacional de Instituciones para el Trabajo de Acción Social UNITAS Red de ONGs

8 Iglesia Evangélica Metodista Boliviana IEMB Iglesia Evangélica9 Asociación de Artesanias Q`antati Q`ANTATI Artesanía en General

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CARACTERÍSTICAS DE LA ORGANIZACIÓNANED se ha especializado en canalizar créditos de fomento para la población rural. Su población meta son campesinos y pequeños productores que tienen dificultades de acceso a financiamiento institucional por falta de garantías reales. Hasta la fecha desembolsó alrededor de $us. 80.000.000 en crédito, satisfaciendo necesidades financieras de capital de operación, capital de inversión y otros servicios financieros orientados al Desarrollo Rural.

Concientes que los servicios financieros vinculados a los no financieros se articulan en una interacción de sinergias importantes y determinantes en el conjunto de los esfuerzos y actividades vinculados al mejoramiento de las condiciones de vida de los habitantes y productores rurales.

ANED se ha esforzado en desarrollar sus propios mecanismos de capacitación, así como coordinar con otras instituciones afines, la complementación de una variedad de programas relativos a la problemática rural, en técnicas de producción, administración, comercialización, organización, sociedad civil, iniciativas de investigación en la temática socio - económica campesina y apoyo a la innovación; cuya interrelación de acciones y/o servicios permitan optimizar beneficios para nuestra población meta.

En Bolivia muchas de las instituciones financieras del sector concentran más sus esfuerzos en la rentabilidad institucional que en el impacto socio-económico de su trabajo, ANED trata de establecer un equilibrio entre la responsabilidad social de sus operaciones y la sostenibilidad económica de la institución.

Entre las estrategias de intervención de ANED, destacan esfuerzos desarrollados para brindar acceso a servicios financieros y no financieros a los estratos más vulnerables de su población meta, nos referimos a mujeres y jóvenes del área rural; principalmente mediante la aplicación de Bancos Comunales, con resultados halagadores no solo en el desarrollo económico, sino de incremento en la autoestima, empoderamiento y capacidad de gestión.

VisiónSer líderes en servicios financieros integrales innovadores, privilegiando a personas y organizaciones del área rural.

MisiónContribuir al desarrollo económico y social de personas y organizaciones, preferentemente del área rural, brindando el acceso a servicios financieros; eficientes, justos, adecuados y oportunos.

Objetivo institucionalMejorar las condiciones de acceso a financiamiento y otros servicios financieros auxiliares, al pequeño productor y micro empresario rural, acorde a su necesidad y requerimiento, coadyuvando a mejorar su calidad de vida, productividad y nivel de ingresos familiares.


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VALORES INSTITUCIONALES:

• Honestidad, solidaridad, apertura al aprendizaje, espíritu innovador, respeto y atención al cliente.

• El compromiso con la sociedad, la institución, la justicia y la equidad.

• Transparencia, responsabilidad, integridad, sinceridad, confiabilidad, lealtad y la apertura al cambio.

Productos financieros Descripción de los servicios financieros que brinda la Institución, precisando aquellos especialmente diseñados para la atención de población rural y el perfil de sus clientes.

Durante la los últimos años ANED diversificado su cartera, introduciendo productos financieros acordes a la necesidades de los productores rurales.

Tabla 2 Descripción de las Tecnologías Financieras

Tecnología crediticia Características Grupo Meta

Crédito Individual

Crédito otorgado a personas naturales donde se considera como unidad económica a la familia (el análisis y evaluación de la capacidad de pago se establece sobre la base de ingresos y gastos familiares)

Personas naturales

Crédito Solidario

Grupos conformados por 3 a 6 personas.

Los grupos son organizan en forma voluntaria.

Los grupos tienen un responsable o jefe de grupo.

Los integrantes de grupo comparten la obligación de manera solidaria y mancomunada.

Personas naturales

Crédito Asociado Grupos de personas asociadas, legalmente constituidas.

Asociaciones campesinas, Corporaciones Regionales Agropecuarias Campesinas “CORACAS”, Cooperativas, Organizaciones Económicas Campesinas “OECAS. Módulos lecheros, Asociaciones Lecheras.

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MicroleasingServicio financiero de alquiler de equipo o maquinaria con opción a venta

Personas Naturales, pequeñas empresas, asociaciones

Juntas de Ahorro y crédito - Jac´s (Bancos Comunales)

Esta metodología fue desarrollada específicamente para llegar a mujeres campesinas, organizadas en juntas de ahorro y crédito, esta destinada a cubrir necesidades de inversión a corto plazo, además de caracterizarse por un ahorro programado y capacitación orientada al empoderamiento de las socias.

Mujeres rurales

La gama de productos ofertada esta sujeta a requerimiento y necesidad a presentarse por los sujetos de crédito.

Asimismo ANED propone también productos innovadores los cuales son detallados a continuación:

Tabla 3. Tecnologías financieras innovadoras

Tecnología crediticia Características Grupo MetaMicrowarrant Esta metodología consiste en el depósito de la

prenda en ambientes del prestatario quien se convierte en depositario del producto haciéndose responsable de la mercadería. En esta modalidad se programan inspecciones conjuntas periódicas a objeto de verificar la preservación del producto.

Personas Naturales

Pequeñas empresas.

Leasing con semovientes

ANED de acuerdo a la experiencia con la modalidad crediticia microleasing, implementó una prueba piloto en el departamento de Chuquisaca ampliando la metodología a los bienes posibles aplicables para el alquiler/venta, realizando microleasing con semovientes.

Productores agropecuarios

Microfactoring El Microfactorig es otro producto en el que ANED ha incursionado como un producto innovador para su aplicación a los mercados financieros rurales. En la actualidad en la actualidad este producto requiere la iniciación de la prueba piloto para lo cual se considera que la empresa DELIZIA es una empresa con la que podemos iniciar la experiencia para su posterior masificación.

Productores agropecuarios

Productores Lecheros.


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Otros Productos - Servicios ANED para la gestión 2008 ofrece a sus clientes del sector rural, la oportunidad de acceder a una diversificación de nuevos servicios, lo que implica el fortalecimiento en la relación cliente-ANED:

Desde el mes de noviembre/2007 ANED ofrece al cliente la oportunidad de contar con los servicios financieros no crediticios, los mismos se describen a continuación:

• Los microseguros se constituyeron en otro aporte en el que ANED participa para el desarrollo de las microfinanzas rurales bolivianas. La cobertura de microseguros de desgravamen y sepelio abarcan a todo el portafolio de productos crediticios ofertados por ANED: Crédito Agrícola, Crédito Individual, Bancas Comunales, entre otros. A partir del 1 de noviembre de 2007 se inició el trabajo con la empresa aseguradora Zurich Boliviana de seguros personales S.A. para brindar un mejor servicio a nuestros clientes.

• En la presente gestión fue implantado el servicio de venta de SOAT en el marco de un contrato de alianza estratégica firmada entre ANED y SEGUROS Y REASEGUROS CREDINFORM INTERNATIONAL firmado en fecha 2 de enero 2008, para constituirnos en agentes comercializadores de este seguro. La venta de estas pólizas se realizó durante todo el mes de enero 2008 y la primera semana de febrero/08. Las oficinas que comercializaron este seguro fueron: Tupiza, Santa Cruz, Oficina Nacional, Betanzos, Uyuni, Potosí, Puna, Camargo, Tarija, Cochabamba, Oruro, Sucre y El Alto.

• Cambio de moneda, servicio que fue implementado con carácter formal a partir de diciembre 2007, en un inicio en ocho oficinas, (Yapacani, Caranavi, Comarapa, Coroico, Bermejo, Santa Cruz Rurrenabaque y Coripata). Al 30 de septiembre del presente son 34 las oficinas que ofertan el Servicio de Cambio de Moneda incluyendo la oficina nacional.

• Alianza Estratégica Banco de la Unión ( GIROS WESTERN UNION), se constituye en un paso importante para ANED en la cobertura de servicios a los mercados financieros rurales permitiendo el acceso a servicios de giros nacionales e internacionales, este servicio fue implementado en el mes de abril de 2008, en 16 oficinas, las cuales fueron: Rurrenabaque, Tupiza, Yapacani, Caranavi, Santa Cruz, Comarapa, Camargo, Potosi, Tarija, Vallegrande, Uyuni, Coroico, Of. Nacional, El Alto, Achacachi, Sucre, Culpina, Quillacollo, Bermejo y Llallagua.

• Pagos de la Renta Dignidad, con la finalidad de ofrecer mayores beneficios a los clientes de ANED durante los últimos meses se ha materializado el pago de la Renta Dignidad, se prevé el inicio a fines de mes de noviembre como etapa piloto en las agencias de la Paz, El Alto, Quillacollo, Santa Cruz, Valle Grande, Camargo y Caranavi.

Nuevas incursiones a nivel institucionalCon el fin de realizar una mejor administración de la cartera de ANED, a partir del mes de agosto se inició la planificación y coordinación de las gestiones de cobranza de los créditos en mora, castigados y los extrajudiciales por medio del área de normalización.

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Por otra parte, se inició el monitoreo de los riesgos globales inherentes al entorno y a las operaciones de la institución para permitir a ANED adelantarse y reaccionar rápida y adecuadamente a cambios políticos, sociales, legales, tecnológicos, de la coyuntura económica, de las Entidades Financiadoras, de las Entidades de Regulación y de otras con las cuales la institución mantiene relaciones y compromisos, dicha tarea fue asignada al área de riesgos.

Estados de los Productos de Innovación

Productos de Innovación Estado de RealizadoMicroleasing En ejecución Alianza estratégica FFP FIE S. A. - ANED CerradoCréditos para jóvenes emprendedores En Proceso de cobranza

Leasing Semovientes Prueba piloto. Prueba Piloto Localidad de Tomoyo Sucre.

Expansión de Microwarrant ImplementadoMicrocapital de riesgo Preparación prueba pilotoMicro Factoring Para inicio de prueba pilotoCartas de Crédito para Exportadores Preparación prueba piloto

Estadísticas actualizadas del cubrimiento y escala de los servicios de la Institución, discriminadas en clientes urbanos y rurales a septiembre de 2008.

En el gráfico 2, se presenta la evolución de cartera de las gestiones 2005, 2006, 2007 y de los meses enero/Septiembre de 2008.


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Gráfico 1. Cartera Total: Gestiones 2005 – 2006-2007 –Enero a Septiembre 2008

Otro aspecto importante a destacar es que la gestión 2008 se caracterizó por un manejo sostenido del riesgo y de la cartera en general.

Gráfico 2. Evolución de la cartera en mora

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La cartera en mora hasta el mes de septiembre de 2008, ha presentado una tendencia decreciente y fue controlada a un nivel aceptable para una cartera rural mayormente agropecuaria, llegando hasta un 9.90%.

SALDOS DE CARTERA SEGÚN MODALIDAD DE CREDITO AL 30-09-08Cartera según modalidad, al 30 de Septiembre de 2008(Montos expresados en dólares Americanos)

Modalidad TotalAsociadoBancos ComunalesIndividualLeasingSolidario

618.700,72485.674,359.197.370,5351.167,36106.206,96

Total general 10.459.119,92


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CARTERA SEGÚN ACTIVIDAD FINANCIADALa cartera de ANED debido a su misión institucional presenta una concentración en la actividad agropecuaria, seguida del financiamiento para la vivienda, comercio, uso múltiple y servicios.

Actividad CarteraAGROPECUARIA 5.822.619,69 ARTESANIA 20.390,74 COMERCIO 1.373.107,14 SERVICIO 512.423,67 USO MULTIPLE 1.167.606,94 VIVIENDA 1.562.971,74 Total 10.459.119,92

La Corporación PROCASUR es una organización global especializada en cosechar y escalar innovaciones locales. La misión de la organización es fomentar el intercambio de conocimientos locales para terminar la pobreza rural. Al compartir las innovaciones a través de variadas herramientas y metodologías para la gestión del conocimiento local, la organización conecta instituciones globales con talentos locales, y proporciona plataformas estructuradas de aprendizaje necesarias para difundir y escalar innovación. Procasur ha facilitado oportunidades de aprendizaje en más de 30 países en África, Asia, y América Latina y el Caribe, influyendo en la vida y el sustento de miles de talentos locales en todo el mundo. Para conocer más, visite www.procasur.org.

América Latina y el Caribe

Heriberto Covarrubias 21 Of. 705 Ñuñoa, casilla 599.

Santiago, Chile.Tel: +56 2 23416367

http://americalatina.procasur.org

África

Shelter Afrique Building, 2nd Floor, Mamlaka Road, off Nyerere Road. P.O.

Box 25965 - 00100 Nairobi, Kenia.Tel: +254 20 2716036

http://africa.procasur.org

Asia y Pacífico

209/34 Moo 10, Chiang Mai-Hangdong Road, T. Padad, A.Muang, Chiang Mai

50000 Tailandia.Tel: +66 53272362

http://asia.procasur.org

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