SEGUROS DE VIDA EN EL PERÚ ¿CÓMO TOMAR … · El mercado de seguros se encuentra concentrado y...
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SEGUROS DE VIDA EN EL PERÚ ¿CÓMO TOMAR LA MEJOR DECISIÓN FRENTE A LAS OPCIONES QUE OFRECE EL MERCADO? RESUMEN EJECUTIVO El propósito de este informe fue investigar el mercado de seguros de vida para evaluar si el consumidor adquiere este servicio teniendo en cuenta los atributos ofrecidos por las compañías de seguros, al respecto se encontró que no es fácil para un consumidor poder evaluar entre las alternativas de seguros ofrecidas ya que, para ello tendría que evaluar aspectos comunes de los servicios ofrecidos y actualmente no se cuenta con una herramienta práctica para ello, además se detectó que los factores decisores de compra no son aquellos directamente relacionados con lo ofrecido por el seguro sino otros. El mercado de seguros se encuentra concentrado y el principal canal de venta son los promotores de venta que usualmente pertenecen a una sola empresa, por lo tanto solo ofrecerán productos de dicha empresa, dificultando el proceso de comparación. Siendo la característica del seguro un bien de confianza y un bien no buscado, lo importante es analizar los reclamos posteriores que se presentan y cuánto de estos son a favor del consumidor, dicha información debe ser puesta al alcance del consumidor así como una forma de comparación de los seguros ofrecidos, que sea rápida y fácil. Esta opción se sugiere para que sea efectiva la comparación de seguros ofrecidos antes del proceso de compra. Previamente la agencia de protección al consumidor debe reforzar la educación del consumidor mediante un proceso de divulgación sencillo y directo.
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SEGUROS DE VIDA EN EL PERÚ
¿CÓMO TOMAR LA MEJOR DECISIÓN FRENTE A LAS OPCIONES QUE OFRECE EL MERCADO?
RESUMEN EJECUTIVO
El propósito de este informe fue investigar el mercado de seguros de vida para evaluar si el
consumidor adquiere este servicio teniendo en cuenta los atributos ofrecidos por las compañías de
seguros, al respecto se encontró que no es fácil para un consumidor poder evaluar entre las
alternativas de seguros ofrecidas ya que, para ello tendría que evaluar aspectos comunes de los
servicios ofrecidos y actualmente no se cuenta con una herramienta práctica para ello, además se
detectó que los factores decisores de compra no son aquellos directamente relacionados con lo
ofrecido por el seguro sino otros.
El mercado de seguros se encuentra concentrado y el principal canal de venta son los promotores de
venta que usualmente pertenecen a una sola empresa, por lo tanto solo ofrecerán productos de
dicha empresa, dificultando el proceso de comparación.
Siendo la característica del seguro un bien de confianza y un bien no buscado, lo importante es
analizar los reclamos posteriores que se presentan y cuánto de estos son a favor del consumidor,
dicha información debe ser puesta al alcance del consumidor así como una forma de comparación
de los seguros ofrecidos, que sea rápida y fácil. Esta opción se sugiere para que sea efectiva la
comparación de seguros ofrecidos antes del proceso de compra. Previamente la agencia de
protección al consumidor debe reforzar la educación del consumidor mediante un proceso de
divulgación sencillo y directo.
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SEGUROS DE VIDA EN EL PERÚ
¿CÓMO TOMAR LA MEJOR DECISIÓN FRENTE A LAS OPCIONES QUE OFRECE EL MERCADO?
CONTENIDO
INTRODUCCIÓN
1. EL MERCADO DE SEGUROS DE VIDA EN EL PERÚ 4
2. ¿CÓMO SELECCIONAN LOS CONSUMIDORES LOS SEGUROS DE VIDA? 17
3. COMPARATIVO DE LAS CARACTERÍSTICAS DE LOS CONTRATOS DE SEGUROS DE VIDA 22
4. ESTRATEGIA DE PRESENTACIÓN DE LOS RESULTADOS 28
5. CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES 41
ÁPENDICES:
A1. - APÉNDICE DE NORMAS LEGALES 44
A2.- APÉNDICE DE COMPARACIÓN DE SEGUROS 72
3
INTRODUCCIÓN
El presente informe constituye la segunda parte de la Consultoría “Metodología para la Evaluación
de la Calidad y Precios de Productos Básicos en el Mercado de Lima y Callao”. De acuerdo a lo
coordinado, con el Secretario Técnico de la Comisión de Protección al Consumidor (CPC) y el Gerente
de Estudios Económicos (GEE) del Instituto Nacional de Defensa de la Competencia y de la
Protección de la Propiedad Intelectual (INDECOPI), el objetivo en este segundo informe es realizar un
estudio de los seguros de vida entera que permita evaluar e informar al consumidor y potenciales
consumidores acerca de las características que ofrecen distintos proveedores en Lima y Callao de
manera que el consumidor pueda tomar la mejor decisión en su proceso de compra.
En la elaboración de este informe se ha seguido la metodología propuesta en el Primer Informe de la
consultoría, en aquello que resulte aplicable a la naturaleza del producto bajo análisis (seguros de
vida). La información utilizada ha provenido de fuentes públicas, tales como: Información respecto a
contratos de seguros de vida publicadas en el portal web de la Superintendencia de Banca, Seguros y
AFP (SBS), información solicitada directamente al área de la SBS que tiene el contacto con los
usuarios, información obtenida con los agentes de seguros (vendedores) que tienen el contacto con
el comprador, información de brochures publicitarios de las empresas aseguradoras e información
sobre casuistica de denuncias de consumidores relacionadas a seguros de vida, disponible en la CPC
del INDECOPI y en la SBS. Asimismo, se han revisado diferentes “guías del consumidor de seguros de
vida” elaboradas por agencias u organismos internacionales de protección al consumidor y se
sostuvieron entrevistas con funcionarios del área de seguros de la SBS.
El informe se ha estructurado de la siguiente manera: En la primera sección se efectúa una
descripción general del mercado de seguros de vida peruano (normas técnicas, legislación aplicable,
cadena comercial). En la segunda sección se efectúa una revisión de la literatura respecto a cómo los
consumidores eligen entre distintas propuestas u ofertas de seguros de vida (características del
servicio a ser evaluadas, variables de decisión). En la tercera sección se efectúa un balance
comparativo de las principales características (análisis de los datos recopilados) de los productos de
seguros de vida ofrecidos en el mercado local. La cuarta sección, presenta la estrategia de difusión
de los resultados, y finalmente se presentan las conclusiones y recomendaciones.
4
1. EL MERCADO DE SEGUROS DE VIDA EN EL PERÚ
1.1.- Marco legal de los seguros de vida en el Perú1
La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) es el Organismo encargado de la regulación y
supervisión del Sistema de Seguros, siendo su objetivo principal preservar los intereses de los
asegurados. Los objetivos, funciones y atribuciones de la SBS están establecidos en la Ley General
del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Órganica de la SBS, Ley 26702; y sus
modificatorias. En uso de sus facultades la SBS ha emitido diversas normas en el ámbito legal,
financiero y técnico que constituyen el marco legal de los seguros de vida en el Perú.
Otras normas que hacen referencia a los seguros son: El Código de Comercio promulgado el
15.02.1902 y el Código de Protección y Defensa del Consumidor, Ley 29571.
Cuadro No. 1.1: Leyes, Códigos y Normas que reglamentan el mercado de seguros de vida
Fuente: Leyes, Códigos y Normas relacionadas con el mercado de seguros
Elaboración: Propia
1 En el Apéndice A1 se presenta en detalle los principales artículos de las normas que reglamentan el mercado
de seguros de vida.
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Los seguros de vida están definidos como Ramos de seguros de vida en el Glosario de la “Ley General
del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la SBS”, Ley No. 26702:
“Ramos de seguros de vida: Los que tienen como cobertura principal, los riesgos que puedan afectar
a la persona del asegurado en su existencia. También se considerarán comprendidos dentro de este
ramo los beneficios adicionales que basados en la salud o en accidentes personales se incluyan en
pólizas regulares de seguros de vida, los contratos de seguro que tengan como base planes de
pensiones relacionados con la edad, jubilación o retiro de personas y aquellos derivados de los
regímenes previsionales. No incluye los seguros que tengan como cobertura principal los riesgos por
accidentes y enfermedades que no comprendan la cobertura de la existencia del asegurado.”
La Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la SBS, Ley No. 26702,
establece que:
Las empresas de seguros están prohibidas de pagar indeminizaciones en exceso a lo
pactado.
Las pólizas deben establecer condiciones de la cobertura de riesgos.
Las condiciones generales, particulares y especiales de la póliza han de ser redactadas en
lenguaje fácilmente comprensible.
Los amparos básicos y las exclusiones deben figurar en caracteres destacados.
La cobertura se inicia con la aceptación de la solicitud del asegurado.
Los parientes están comprendidos hasta el segundo grado de consanguinidad y el primero
de afinidad.
El Código de Comercio, entre otras disposiciones, menciona lo siguiente:
Se debe indicar la cantidad que se asegura.
Se puede asegurar a terceras personas, pero el que asegure y contrate directamente está
obligado al cumplimiento del contrato.
Los riesgos comprendidos en el seguro son aquellos que se especifican en la póliza.
El Código de Protección y Defensa del Consumidor, Ley No. 29571, señala lo siguiente:
Las empresas de seguros están en la obligación de informar clara y destacadamente al
consumidor el tipo de póliza y la cobertura de los seguros de salud.
La prestación de servicios de seguros de salud y el contenido de sus contratos se sujetan a lo
dispuesto por la regulación especial emitida por la SBS.
Las empresas de seguros no pueden, mediante la variación unilateral de las condiciones
referidas a preexistencias, eliminar las coberturas inicialmente pactadas. Esta disposición
también se aplica para las renovaciones de los planes o seguros de salud.
6
El Reglamento de pólizas de seguros y notas técnicas, aprobado por Resolución SBS No. 1420-2005
ha establecido las siguientes disposiciones:
Definiciones sobre los conceptos básicos relacionados con las pólizas de seguros.
La redacción de las pólizas y endosos debe realizarse en idioma español y con caracteres
legibles a simple vista. Excepcionalmente, y previo acuerdo de las partes, puede pactarse el
uso de un idioma distinto.
Aspectos relativos a los seguros de grupo, al contenido mínimo de los certificados de seguro,
los plazos para que la empresa de seguros entregue dichos documentos al contratante o
tomador del seguro.
Las pólizas deben contener como mínimo la información describiendo la materia del seguro,
la suma asegurada, el procedimiento de resolución del contrato de seguro, etc.
Los folletos informativos de las empresas deben estar redactados en lenguaje fácil,
comprensible con caracteres legibles a simple vista, indicando los riesgos cubiertos,
exclusiones del seguro, información sobre existencia de deducibles.
La entrega de un sumario con la información básica del contrato, entre la que figura, el
procedimiento y requisitos de resolución voluntaria del contrato, el procedimiento y plazo
para ejecutar el reclamo, los mecanismos de solución de controversias, las áreas de la
empresa encargadas de atender reclamos de los usuarios, señalando su ubicación y
teléfono, así como la ubicación, télefono y página web de la Defensoría del Asegurado.
Las prohibiciones de cláusulas ambiguas, cláusulas que coloquen al asegurado en desventaja
frente a la empresa de seguros o incompatibles con la buena fe, etc.
Normas para el registro de las pólizas de seguros y notas técnicas, aprobados mediante Resolución
SBS No. 1136-2006, cuyas disposiciones son:
En el Registro de Pólizas se inscriben todos los modelos de condiciones generales,
particulares y especiales, las cláusulas adicionales de las pólizas, así como sus anexos; es
decir, los modelos, la solicitud del seguro, la declaración de salud, la declaración de
beneficiarios, certificado de seguros, de ser el caso, entre otros. La información de los
modelos de condiciones generales, particulares y especiales es de libre acceso al público, a
través de la página web de la SBS.
Las empresas deberán informar a la SBS sobre las modificaciones que se efectúen en los
modelos de las pólizas de seguro inscritas, a fin de actualizar la documentación contenida en
el Registro.
En el caso que las pólizas que se encuentren en comercialización, sean objeto de alguna
observación por la SBS, las empresas deben levantar dichas observaciones con el sustento
pertinente, caso contrario, se procederá a suspender su comercialización.
El Reglamento de Pago de Primas, Resolución SBS No. 225-2006, establece que:
Señala el momento en el cual se inicia la cobertura, que es con la aceptación de la solicitud
del seguro por parte de la empresa y con el pago de la prima.
7
Dispone las formas en las cuales puede pagarse la prima de seguros y el plazo a otorgarse
para efectos de realizar el pago de las primas fraccionadas o diferidas.
Aclara los efectos de la suspensión de la cobertura y de la resolución del contrato de
seguros.
Se hacen precisiones respecto de la renovación automática de las primas, en cuyo caso el
régimen de pago es similar al de la anterior póliza.
El Reglamento marco de comercialización de productos de seguros, Resolución SBS No. 2996-2010;
dispone que:
Define a la fuerza de ventas como la modalidad de comercialización de seguros que
comprende a promotores de seguros y a los comercializadores de los seguros.
La promoción de seguros es el mecanismo por el cual se hace de conocimiento público los
productos de seguros, mostrando los beneficios que brindan y las ventajas de su
contratación, de manera directa, a través de folletos informativos, anuncios publicados en
medios de comunicación o remitidos a través de sistemas de comercialización a distancia.
Las empresas de seguros son responsables ante los contratantes, asegurados y beneficiarios
por la utilización de los canales establecidos en el Reglamento.
Se indica que los canales de comercialización deberán ser debidamente capacitados por las
empresas con el fin que informen adecuadamente a los potenciales contratantes o
asegurados sobre las características y condiciones de los productos que promocionan u
ofertan.
Los comercializadores deben ofrecer los productos en estricto cumplimiento de las
instrucciones señaladas por las empresas, para lo cual deben capacitar al personal que se
dedicará a la promoción, oferta y comercialización de los productos de seguros, así como en
los aspectos relacionados con el procedimiento de contratación del seguro, cobro de primas,
tramitación de solicitudes de cobertura y pago de la indemnización. Asimismo, deberán
proporcionarles manuales de procedimientos pertinentes.
Define a los productos masivos como aquellos seguros desarrollados en lenguaje sencillo,
que sean de fácil comprensión y manejo por los contratantes, asegurados y beneficiarios,
que no requieran de condiciones especiales en relación con las personas y bienes
asegurables siendo suficiente la simple aceptación del asegurado para el consentimiento del
seguro y en caso el contrato se encuentre sujeto a condiciones mínimas de aseguramiento
que sean necesarias verificar de manera previa a la contratación, debido a la naturaleza de la
cobertura, se deberá informar la forma y plazos en que éstos deban verificarse estando la
vigencia de la cobertura sujeta al cumplimiento de dichas condiciones.
Se incorpora la utilización de medios de comercialización a distancia, como internet u otros
análogos que permiten a las empresas de seguros acceder de modo no presencial a los
potenciales asegurados, para promocionar u ofrecer sus productos. Esa modalidad puede
utilizarse previa autorización de la SBS y cumpliendo con los requerimientos especificados en
el reglamento.
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1.2.- Características económicas del mercado de seguros de vida del Perú
Los seguros de vida tienen las características de ser bienes de confianza, dado que una vez que se
han adquirido y utilizado es díficil determinar si realmente cumplían con lo ofrecido. Una
característica de este tipo de bienes es que la detección de una menor calidad ofrecida no es
observable de manera automática y/o que para su comprobación tendría que pasar un tiempo
largo2.
Según los hábitos de compra lo seguros pertenecen a la categoría de “bienes no buscados”, es decir,
son bienes que el consumidor no conoce o que si conoce, pero normalmente no piensa comprar.
Esta categoría se subdivide a su vez en bienes nuevos no buscados y bienes normalmente no
buscados, correspondiendo esta última a bienes que permanecen largo tiempo sin ser buscados,
pero que se venderán tarde o temprano, lo cual es una característica de los seguros de vida, como lo
señalan McCarthy E. y Perrault W. (2001).
Los aspectos más relevantes de un seguro de vida son: Lo que señala el contrato y el monto de la
prima.
Cuadro No. 1.2: Aspectos económicos más relevantes de un seguro de vida
Fuentes : Reglamento de Pólizas de Seguros y Notas Técnicas, Resolución SBS No. 1420-2005; Resolución SBS No. 225-2006, Reglamento
de Pago de Primas
Elaboración: Propia
2 Conforme se definió y detalló en el Primer Informe de la consultoria: Estudio sobre la evaluación de la calidad
y de precios de productos básicos en el mercado de Lima y Callao, Julio 2010.
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1.2.1.- Estructura del mercado
El marco legal formulado a partir de 1991 permitió liberalizar el sector de seguros nacional, tanto
para empresas peruanas como extranjeras. Los seguros son un negocio orientado hacia una
diferenciación para ganar clientes, con cuestionable amplitud de segmentos de mercado, con altas
barreras de entrada, con altas barreras de salida para las empresas actuales y con relativo poder de
negociación de los clientes3.
La Demanda de seguros se compone de las personas que buscan reducir (e incluso eliminar) el
impacto económico que una circunstancia adversa pueda originar en su vidas y de sus familiares
cercanos. Por otro lado, la Oferta se compone de las compañías de seguros de vida que ofrecen las
coberturas del caso. De acuerdo al ranking de primas de seguros de Vida Individual a noviembre del
2010 estas sumaron 345 millones de soles. A dicho período la mayor participación del mercado en
seguros de Vida Individual, la tiene El Pacífico Vida con el 41.79% de participación, seguida por Rímac
con una participación del 35.41%.
Gráfico No. 1.2.1: Participación del mercado de primas de seguros de vida Individual
Fuente: SBS
Elaboración: Propia
De acuerdo a la participación de mercado descrita se identifica que el mercado de primas de seguros
de Vida Individual, se encuentra altamente concentrado al registrar el Índice de Hirschman –
Herfindahl (HHI) un valor de 31604.
3 Tomado de: http://cendoc.esan.edu.pe/fulltext/tesis/ma1200019.htm
4 El HHI es un Índice utilizado por la Federal Trade Comission de USA, el índice está contenido en los Horizontal
Merger Guidelines, se calcula sumando las cuotas de mercado elevadas al cuadrado de las empresas concurrentes, si el valor es superior a 1800 se trata de un mercado que está altamente concentrado.
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1.2.2.- Clasificación de los seguros
El seguro es un contrato por el cual una de las partes (el asegurador) se obliga, mediante una prima
que le abona la otra parte (el asegurado), a resarcir un daño o cumplir la prestación convenida si
ocurre el evento previsto, como puede ser un accidente o un incendio, entre otras. El contrato de
seguro es consensual, bilateral y aleatorio. Es consensual porque se perfecciona por el
consentimiento de las partes y produce sus efectos desde que se ha realizado la convención; es
bilateral puesto que origina derechos y obligaciones recíprocas entre asegurador y asegurado, y es
aleatorio porque se refiere a la indemnización de una pérdida o de un daño producido por un
acontecimiento o un hecho incierto, pues no se sabe si se va a producir y en el caso contrario – como
ocurre con la muerte – no se sabe cuándo ello ha de acontecer. 5
Para una mejor comprensión de los tipos de seguros, a continuación se presentan figuras que
explican la clasificación de los seguros de acuerdo a sus características y funciones.
Figura No. 1.2.2.1: Clasificación de seguros
Clasificación de los seguros
Fuente: SBS
Elaboración: Propia
5 Tomado de http://virgiliofloga.blogspot.com/
Para casos de muerte:
-Seguro de Vida entera
-Seguro Temporal
Para caso de vida o supervivencia
Capital Diferido Renta
Seguros Definiciones Para casos de muerte
Seguro de Vida Entera: En el cual la empresa de seguros debe cumplir con las cláusulas del contrato sin importar el tiempo que pase Seguro temporal: Cuya cobertura es sólo el período pactado en la póliza
Para caso de vida o supervivencia
El seguro debe cumplir con sus obligaciones cuando el asegurado llegue a determinada edad
Capital Diferido
El seguro paga una cantidad determinada cuando el asegurado llega a una determinada edad
Renta Se debe pagar una renta durante el resto de vida del cliente, cuando éste cumple determinada edad
Mixtos Combinan la cobertura de seguros de muerte y para caso de supervivencia
Mixto
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Figura No. 1.2.2.2: Seguros según su función
Clasificación de Seguros por su función
Fuente: SBS
Elaboración: Propia
Temporal Vida
Entera
Vida con Pago
Limitados
Vida Universal
Dotal Planes Senior
Seguros Características Temporal Por lo general estos seguros solo cubren el riesgo de muerte o
sobrevivencia y no tiene componente de ahorro. Asimismo no otorga cobertura a edades avanzadas
Vida Entera Provee de cobertura al asegurado durante toda su vida
Vida con Pagos Limitados
Las primas se pagan durante un número determinado de años, siendo en consecuencia más elevadas que en el caso anterior
Vida Universal Está orientado al ahorro, se trata de nuevas modalidades de cobertura. Se comercializa proponiendo al asegurado disponer de un ahorro a la edad de jubilación, o para otros fines específicos. La ventaja es la flexibilidad de pago de las primas
Dotal Provee el pago del capital asegurado a los beneficiarios en caso de fallecimiento dentro del período cubierto por la póliza. En caso de que el Asegurado alcance con vida el fin del período de cobertura, se le abona un capital Asegurado que será menor o igual al estipulado en caso de muerte. Tiene en parte finalidad de ahorro
Planes Senior Ofrecen cobertura de muerte a personas mayores de 60 o 65 años
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1.2.3.- La comercialización de los seguros
La contratación de un seguro se establece cuando se emite una póliza de seguro en la cual se
estipulan los derechos y obligaciones de las partes (asegurador y asegurado) donde el asegurador se
compromete a indeminizar al asegurado o sus beneficiarios según lo que indique el contrato,
mientras que el asegurado se obliga a pagar periódicamente un monto denominado “prima”.
Los seguros se contratan directamente con las compañías aseguradoras a través de sus agentes de
ventas o mediante un corredor de seguros independiente, denominado “broker”. La diferencia entre
los primeros y los segundos es que los segundos no tienen una relación de dependencia con la
aseguradora.
En el Perú las coberturas que se ofrecen con mayor frecuencia en los seguros de vida son:
i) Seguro de Vida Individual a Largo Plazo: En caso de fallecimiento del asegurado, en el
territorio nacional o internacional, la compañía pagará a los beneficiarios el capital
asegurado, siempre que la causa no esté dentro de exclusiones de la póliza. Incluye
coberturas adicionales sobre muerte accidental, invalidez accidental, invalidez total y
permanente. La edad máxima de permanencia es 95 años, al final de los cuales si el
asegurado se encuentra vivo se le entrega la suma asegurada.
ii) Sepelio de Largo Plazo: Cubre gastos de Sepelio, Muerte Accidental, Muerte Accidental
en transporte público terrestre y desamparo familiar súbito. La edad de ingreso es entre
18 y 60 años. La vigencia es vitalicia sujeta a pago de primas.
iii) Seguro de Vida para Ex Trabajadores: Seguro de Vida Individual contratado por
extrabajadores que gozaban de la cobertura del Seguro de Vida Ley Trabajadores, las
coberturas son de fallecimiento natural o accidental; indemnización adicional por
muerte accidental, invalidez total y permanente por accidente. La vigencia es vitalicia
sujeta a pago de primas.
El producto de vida entera individual con mayor participación de mercado es el Seguro de Vida
Individual Temporal en soles y el segmento más importante del público asegurado en el Perú se
ubica entre los 35 y 45 años de edad. El principal canal de comercialización de los seguros es la
fuerza de ventas, en este caso los promotores que tienen las compañías de seguros está en
promedio entre 1300 a 1500 personas, de las cuales 1100 son promotores de Seguros de Vida. La
comisión de los vendedores de seguros no es fija, depende del número de clientes y de la
exclusividad. 6
La promoción de los seguros es el mecanismo por el cual se hace de conocimiento público los
seguros, mostrando los beneficios y ventajas de su contratación.
6 Oficio No. 52455-2010-SBS y entrevista con el Superintendente Adjunto de Seguros de la SBS.
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En las siguientes figuras se presentan los esquemas de comercialización de seguros:
Figura No. 1.2.3.1: La comercialización de seguros
a) Fuerza de Venta Propia: Modalidad de comercialización de seguros que comprende a
promotores de seguros y a los comercializadores (Persona natural o jurídica proveedora de
bienes y servicios que cuenten con establecimientos propios o de terceros)
b) A través de Banca y Seguros: Mediante entidades del Sistema financiero.
Aseguradora Fuerza de Ventas Consumidor Final
Aseguradora Emp. Sistema
Financiero Consumidor Final
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c) A través de Intermediarios de Seguros: Mediante un corredor de seguros, se emplea para
seguros más complejos.
Bajo las modalidades de fuerza de ventas propia y Banca y Seguros solo se podrán comercializar las
pólizas de vida que presenten las características de productos masivos, entendiéndose como tales
aquellas desarrolladas en lenguaje sencillo, de fácil comprensión por los contratantes, asegurados y
beneficiarios, que no requieran condiciones especiales en relación con las personas.
El proceso de adquisición de un seguro de vida depende en buena parte del vendedor más que del
comprador (al ser un bien no buscado). El proceso se inicia con un análisis del vendedor de la cartera
de interesados potenciales, los cuales son segmentados en función de diferentes variables: Edad,
ingresos, número de hijos, tipo de trabajo, nivel de educación, etc. Luego el vendedor coordina con
el interesado una cita; en caso de conseguirla le presenta una serie de alternativas que se puedan
adecuar a las necesidades del comprador. Luego, el comprador escoge una opción, llena los
formatos de afiliación y paga la primera cuota del seguro (usualmente el vendedor tiene consigo un
POS (Point of sale terminal) para pasar la tarjeta de débito o crédito y facilitar el pago de la primera
cuota). Posteriormente, una vez concretada la venta, la información es remitida por parte del
vendedor a la compañía de seguros.
Aseguradora Corredor de
Seguros Consumidor Final
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Figura No. 1.2.3.2: El proceso de adquisición de un seguro de Vida
Fuente: Entrevistas con vendedores de seguros
Elaboración: Propia
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Otro aspecto relevante es el proceso de cancelación o de término de la relación contractual del
seguro: La forma de concluir la relación con el seguro es importante, ya que las diferencias ofrecidas
por las empresas para el proceso de adquisición son muy diferentes al proceso de conclusión del
contrato. Diferencias: Cuando una persona realiza la compra de un seguro la compañía de seguros
(representado por el vendedor) está disponible a cualquier hora del día, pero cuando uno quiere dar
por terminada la relación contractual debe enviar una carta firmada y sólo en el horario de oficina.
Otras formas de concluir la relación son: Cobrar el seguro o dejar de pagar tres cuotas.
Figura No. 1.2.3.3: La cancelación del Seguro
Seguro de Vida-Ahorro
Seguro de Vida
Fuente: Entrevistas con vendedores de seguros
Elaboración: Propia
Asegurado Solicitud de
cancelación
del seguro
Aseguradora
Devuelve lo
aportado
Monto calculado hasta la
fecha de solicitud de
cancelación
Entr
ega
X Deja de aportar
por 3 meses
Asegurado Cuota
Se cancela el
seguro
Aseguradora
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2. ¿CÓMO SELECCIONAN LOS CONSUMIDORES LOS SEGUROS DE VIDA?
La importancia de conocer cómo seleccionan los consumidores los seguros de vida, radica en
identificar las determinantes que evalúan y que podrían ser motivo de reclamo en el caso que lo
recibido no sea igual a lo ofrecido. Para conocer ello, a continuación se revisarán estudios
internacionales y la información recolectada con vendedores de seguros del mercado peruano.
Formisano, et.al (1980) encontró que un alto porcentaje de consumidores no investigaba otras
companías de seguros (aparte de la compañía a la cual adquiría el seguro) y los consumidores que sí
hacían una investigación previa a la compra, lo hacían de manera limitada (11% revisaba 2
compañías, 9% consideraba tres compañías de seguros y 5% consideraba más de tres compañías).
Estos resultados condujeron a los autores a plantear la hipótesis que los productos de seguros de
vida son “muy difíciles” de entender para un consumidor típico, conllevando a que la provisión de
información adicional no tenga un efecto positivo relevante para el consumidor:
“If our hyphotesis is correct, i.e., if the life insurance task enviroment is too dificult for effective
decision making by the typical consumer, then the provision of additional “cost diclosure”
information is unlikely to effect a significant improvement in comparative shopping. (…) Many
promulgated life-insurance disclosure systems include multiple, and sometimes conflicting, measures
of policy costs. The results of this analysis suggest that such disclosure programs will do little to
encourage intercompany shopping.” [p.478]
Algunos estudios internacionales pueden indicar cuál es el tipo de información que los consumidores
valoran al tomar un decisión de compra de seguros de vida. De acuerdo con estos estudios, los
consumidores no eligen a la empresa de seguros de vida sobre la base de atributos intrínsecos del
producto, como son los rendimientos de las inversiones o las primas que cobran las aseguradoras,
sino más bien sobre la base de otros aspectos extrínsecos, como la tenencia previa de un producto
con la aseguradora (por ejemplo, un seguro de salud), una recomendación del producto por parte de
otro consumidor (no así de un broker o asesor financiero) o una relación familiar. En efecto, como
sugiere Devlin (2007), para el caso del Reino Unido:7
“The results showed that the choice criteria cited most often as important were factors such as using, or previously using another financial service with the institution chosen, recommendations from (non-professional) others and family relationship with the institution in question. These criteria can be characterised as extrinsic, or general, type factors and concur with influences posited by other researchers to be important with regard to consumer behaviour in situations of complexity and lack of consumer understanding. Equally, factors such as performance and charges were found not to be important, indicative that service complexity may be hindering the use of more intrinsic, service specific, factors in choice decisions.”
La experiencia en países en desarrollo parece ser igual al caso del Reino Unido reportado por Devlin
(2007). En un estudio que evalúa los factores que determinan la percepción que tienen los
7 Devlin (2007), p.648
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consumidores sobre los seguros de vida en la India, se concluye que, los factores que juegan un rol
en el desarrollo de las percepciones del consumidor respecto a los seguros de vida son (en orden de
importancia): La lealtad del consumidor a la empresa; la calidad del servicio (empleados de la
empresa son responsables, los agentes responden rápidamente, invertir en seguros de vida es más
seguro que invertir en la bolsa); la facilidad de los procedimientos (pagos de cobertura a tiempo,
agentes cooperativos y amistosos, arreglos con la empresa sencillos y a tiempo, etc); nivel de
satisfacción (que los beneficios de la póliza cubren la expectativa de los inversores, la empresa
provee servicios satisfactorios, la empresa cumple su promesa acerca de la cobertura del seguro de
vida); imagen de la empresa (empresa conocida en el mercado, la empresa tiene un “goodwill” en el
mercado, la empresa tiene una alta reputación, etc); y, las relaciones entre la empresa y sus clientes
(la empresa le recuerda a los clientes acerca de los pagos, la empresa presta atención personalizada,
la empresa entiende las necesidades financieras del cliente, etc).
En un documento de trabajo elaborado por Min Li (2008) se revisan diferentes estudios acerca de los
factores que influencian la demanda de un seguro de vida; siendo las variables relevantes: La edad,
el ingreso, el patrimonio neto, el tamaño de la familia, el estado civil, el nivel de educación, el
número de hijos, el tipo de empleo y el acceso a la propiedad.
Tabla No. 2 A: Estudios acerca de factores que determinan la demanda de un seguro de vida
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Tabla No. 2 B: Estudios acerca de factores que determinan la demanda de un seguro de vida
Fuente: Min Li (2008)
Min Li, en su estudio agrupa los factores de la siguiente manera:
Demográficos: Edad, educación, tamaño de la familia ó número de hijos, empleo y otros
(raza, salud, estado civil.)
Económicos: Ingresos, Patrimonio neto, la tasa de interés y la inflación, acceso a la
propiedad, costos del seguro.
Factores psicológicos: Aversión al riesgo, Tipo de trabajo, estima personal, ética, fatalismo,
preferencia religiosa.
Min Li utiliza un modelo de Heckman en dos etapas, los resultados se presentan en la Tabla 2.1, y
muestran que los factores demográficos (edad, educación y estado civil), los factores activos (activos
líquidos, fondos mutuos, cuentas de jubilación, bonos y anualidades), y los factores psicográficos
(actitud hacia un legado y una actitud hacia el riesgo) afectan significativamente la probabilidad de
obtener un valor en efectivo del seguro de vida y la cantidad de seguro de vida con valor en efectivo
adquirido.
20
Tabla No. 2.1: Resultados de la regresión para identificar los factores relevantes
Fuente: Min Li (2008)
21
A nivel microeconómico Varian (2003) analiza los seguros de vida con el enfoque de la utilidad
esperada, que es la teoría de la toma de decisiones bajo riesgo, formalizada por John Von Neumann
y Oskar Morgenstern. “En situaciones de elección incierta los consumidores toman sus decisiones
basadas en dos factores: La utilidad de los resultados y su probabilidad respectiva. La utilidad
esperada es la utilidad media asociada con una decisión, y se calcula multiplicando cada uno de los
posibles resultados de la decisión de su utilidad con la probabilidad y luego se suman los productos
resultantes.”
Un estudio acerca de los factores de compra de un seguro de vida en Chile, elaborado por Williams –
Baron (2009) para LIMRA, muestra que la edad, el ingreso y el momento de la vida, así como las
características del producto, son los factores que influencian sobre el tipo de póliza de vida
adquirida. Las características del mercado chileno son las siguientes:
“Los compradores suelen ser hombres casados, en su madurez laboral y en edad de constitución de una familia. Los hombres representan casi el 60 por ciento de las pólizas vendidas. A medida que hay más mujeres en los lugares de trabajo, se espera que aumenten sus compras. Los consumidores casados explicaron el 64 por ciento del total de las nuevas primas anuales de 2008 y compraron pólizas mayores que las que compraron los consumidores solteros. Menos del 5 por ciento de las pólizas vendidas en 2008 se vendieron a jóvenes. La mayoría de las pólizas de vida fueron adquiridas por personas de entre 29 y 39 años. Los clientes de 62 años en adelante representan menos del 1 por ciento de los que adquirieron seguros de vida en 2008. La razón de estas cifras puede se r que los consumidores tienden a elegir seguros de vida permanentes, los cuales se adquieren, por lo general, en etapas más tempranas de la vida. Cuatro quintos de los representantes de ventas en Chile son mujeres, que venden diferentes productos; la cobertura promedio vendida es similar para los agentes masculinos y los femeninos. Los agentes vinculados dominan el mercado de los seguros de vida en Chile, y en 2008 representaban casi el 94 por ciento de las primas totales vendidas.” 8
En el caso peruano, de las entrevistas sostenidas con representantes de venta, se identificaron como
los principales factores para la adquisición de seguros: La amistad del comprador con el vendedor, la
cobertura ofrecida, el ahorro (cuando es un seguro tipo ahorro), para usar el desgravamen, por que
es un requisito del trabajo, para usarlo como fondo de estudios, por impulso (en este caso el
vendedor debe cumplir con su cuota mensual y busca la forma de colocar al comprador un seguro),
por seguridad familiar, por estilo de vida, para tenerlo como un fondo de jubilación (cuando el
trabajador no cuenta con AFP principalmente), entre otros.
Los vendedores identifican a los compradores por las siguientes características y la combinación de
las mismas: Por estado civil, por edad, por número de hijos, por tipo de trabajo (dependientes o
independientes). En el Perú según lo indicado por la SBS, en el cuestionario de esta consultoría, el
segmento más importante del público asegurado se encuentra entre los 35 y 45 años de edad.
Se concluye que los consumidores se guían más por los atributos extrínsicos de los seguros, que por
sus atributos intrísencos, al momento de elegir un seguro de vida.
8 Tomado de LIMRA Spanish, newsletter, volumen 16, número 3. 2009.
22
3. COMPARATIVO DE LAS CARACTERÍSTICAS DE LOS CONTRATOS DE SEGUROS DE VIDA
Un aspecto importante en la evaluación de los seguros de vida es comparar lo que ofrecen, se debe
poder comparar “manzanas con manzanas”, para lo cual es importante identificar lo que ofrece un
seguro respecto de otro, simplificar los aspectos a comparar en un seguro de vida, de manera que se
pueda definir la superioridad de un seguro respecto a otro.
Figura No. 3.1: Aspectos a comparar en un seguro de vida
Fuente: SEDEPERSA
Elaboración: Propia
Sin embargo, la oferta de seguros en general y de seguros de vida en particular es bastante diversa y
heterogénea, lo que complica la posibilidad de tener un balance comparativo entre los seguros de
vida existentes en el mercado peruano.
23
En particular, no existe en el mercado un producto estándar que sea ofrecido por todas las empresas
de seguros y que sea comparable entre las compañías de seguros9. Además de la dificultades
inherentes al producto que limitan su comparabilidad, la posibilidad que un consumidor efectúe una
comparación entre ofertas de seguros por su propia cuenta se complica por la limitada información
pública disponible sobre la materia. En efecto, si bien la SBS ha publicado los contratos de seguros,
se ha verificado que existe una diferencia entre los productos de seguros vigentes en la página web
de la SBS y los que se ofrecen en las páginas web de las propias empresas aseguradoras.
La página web de la SBS reporta un total de 249 seguros de vida, de los cuales 8 corresponden a
Seguros de Vida Ley Ex - trabajadores, 68 a Seguros de Vida Grupo Particular, 156 a Seguros de Vida
Individual (50 de corto plazo y 106 de largo plazo) y 17 a Seguros de Vida Ley Trabajadores.10
En contraste con la información que publica la SBS, la información recopilada de las páginas web de
las empresas de seguros exhibe la oferta de 34 seguros de vida. Un aspecto adicional es que el
nombre comercial del seguro no coincide con el nombre del producto registrado en la base de datos
de la SBS. Adicionalmente, la información disponible en las páginas web de las empresas no es
homogénea, lo que plantea un problema si es que el consumidor desea hacer comparaciones entre
los productos (que además son en su mayoria distintos), como se aprecia en la Figura No. 3.1.
Sin perjuicio de lo anterior, a continuación se ha categorizado la información disponible en las
páginas web de las empresas de acuerdo con los siguiente criterios: Descripción, cobertura,
coberturas adicionales, beneficios, prima mínima, requisitos, fondos de inversión, exclusiones. La
información que se presenta en el Apéndice II es una comparación de productos de seguro por
empresa únicamente. No ha sido posible, con la información disponible y debido a los aspectos
indicados en las secciones previas, realizar comparación de productos de seguros entre empresas.
Además, tal como se desprende de la información presentada, no ha sido posible construir cuadros
comparativos con la misma información para todas las empresas, lo que demuestra en general una
limitada disfusión por parte de las empresas de los aspectos del producto a través de sus páginas
web.
En relación a los reclamos de seguros, entre los años 2007 y 2009 la SBS recibió un total de 101
denuncias relacionadas con productos del riesgo vida, de los cuales 15 fueron de seguros de vida
entera.
Las denuncias estuvieron enfocadas a: Inadecuada, insuficiente o incorrecta información sobre el
seguro contratado, el desacuerdo con el rechazo de siniestros, la indebida cancelación de pólizas de
vida ley en su modalidad de ex trabajadores e irregularidades en la atención de reclamos
presentados sobre los productos contratados.
9 De acuerdo con lo indicado por el Superintendente Adjunto de Seguros, economista Armando Cáceres , en
entrevista sostenida como parte de la consultoría. 10
En el Apéndice A-2 se presentan los cuadros con la información disponible en la pagina web de la SBS.
24
Figura No. 3.1: Información que presentan las páginas web de las Compañías de Seguros
Fuente: http://www.rimac.com.pe/wps/portal/rimac/inicio/seguros/personas/vida/protegida
Fuente: http://www.pacificoseguros.com/paginas/Principal1350.shtml
25
Fuente: http://www.invita.com.pe/seguro_personal.php?mm=sp_sv_in
Fuente: http://www.mapfreperu.com/portal/productos/personales/index.asp
26
Fuente: http://www.interseguro.com.pe/servicios/ser_faq_vindividual.aspx
Fuente: http://www.lapositiva.com.pe/vida/jerarquia/486/seguros-de-vida/jer.486
27
Fuente: http://www.acelatinamerica.com/ACELatinAmericaRoot/Peru/Products+and+Services/Small+and+Medium+Enterprise+SME.htm
Fuente: http://www.protecta.com.pe/np_vida.html
28
4. ESTRATEGIA DE PRESENTACIÓN DE LOS RESULTADOS
4.1.- La difusión de la información
El objetivo de esta sección es presentar una revisión general de la experiencia relacionada con la
protección del consumidor en el mercado de seguros en general, y en el de seguros de vida en
particular. La importancia de revisar la literatura y experiencias previas en la difusión de información
sobre seguros al consumidor se debe a la abundante evidencia que sugiere que, antes de informar al
consumidor, la autoridad de protección al consumidor (en este caso el INDECOPI) debe determinar
previamente qué atributos (intrinsecos y extrinsecos) del producto o servicio son valorados y
considerados por el consumidor en su decisión de consumo.11 No tomar en cuenta los atributos del
producto/servicio que son valorados por el consumidor al momento de decidir su compra puede
conllevar al riesgo de difundir/publicar demasiada o muy poca información para el consumidor.
Sobre este punto en particular, Greenwald (2008) señala que los programas de divulgación de
información al público deben cumplir tres principios: a) la información debe ser comprensible para el
receptor; b) la información debe ser relevante y c) la información debe ser accesible. Ello sobre la
base de las conclusiones de Cude (2005), quién cuestiona si acaso los programas de divulgación de
información en el caso de seguros constituyen un mecanismo efectivo para incrementar el poder de
negociación de los consumidores de seguros. En su investigación, Cude (2005) concluye lo siguiente
respecto a los programas de divulgación de seguros de vida al consumidor:
a) Que la comprensión de los consumidores respecto a la información de seguros divulgada es, en el
mejor de los casos es limitada;
b) Generalmente los consumidores no leen la información que divulgan las empresas de seguros, sin
embargo, estarían dispuestos a leer dicha información si esta fuera clara;
c) El contenido y estilo de la información influye en la disposición de los consumidores a leer dicha
información.
De acuerdo con Cude (2005), es incorrecto asumir que la información proporcionada a partir de la
divulgación de las características de los seguros va a incrementar el poder de negociación de los
consumidores y concluye que políticos y reguladores solo deben requerir que las empresas de
seguros hagan una divulgación de información en situaciones en las que la información adicional
mejora la experiencia del consumidor en el mercado, asegurando que la información este
presentada de manera que pueda ser entendible y útil para los consumidores.
A pesar que el impacto de la difusión de información no parece incrementar necesariamente el
poder de negociación de los consumidores, en la literatura revisada, se ha identificado una
metodología, desarrollada por Lynch y Mackay (1985) para la Comisión Federal de Comercio de los
11
Ver por ejemplo la discusión sobre este punto en la tercera sección del Primer Informe.
29
Estados Unidos, orientada a comparar productos de seguros de vida. Dicha metodología se resume a
continuación con fines informativos, toda vez que no ha sido posible aplicarlas al caso peruano al no
existir información pública disponible suficiente.
En el estudio de Lynch y Mackay (1985) para la Comisión Federal de Comercio de los Estados Unidos,
se comparan dos tipos de seguros de vida en los Estados Unidos. El primer tipo de seguro es
renovable en el tiempo y consiste en una cobertura fija que se paga a la muerte del titular, con
primas que se incrementan en el tiempo, reflejando la relación positiva entre la mortalidad y la edad
del contratante. En estas pólizas no hay un componente de ahorro, los beneficios son pagados al
momento de la muerte del contrante y no existe la posibilidad de realizar retiros o un valor final al
termino del periodo. El segundo tipo de póliza es un contrato de duración fija que incorpora una
cobertura a la muerte del titular más un valor de rescate. En estas pólizas, las primas son constantes
a lo largo del contrato y necesariamente tienen un componente de ahorro (también se denominan
“pay-in-advance policies”).
Para el caso de una poliza simple “pay-in-advance”(sin condiciones especiales) los autores adoptan
la siguiente metodología, a fin de poder realizar un comparación entre los productos de seguros y
otros productos financieros disponibles:
a) Asumen que el seguro de vida “pay-in-advance” puede descomponerse en dos productos: El
seguro de vida propiamente dicho y el ahorro;
b) Asumen que, desde el punto de vista de un consumidor, el seguro de vida anterior “pay-in-
advance” es equivalente a una estrategia consistente en comprar el seguro solamente e
invertir una suma de manera periodica en un plan de ahorro (estrategia “but term and invest
the difference” o BTID por sus siglas en inglés), de forma tal que los pagos son iguales y el
beneficiario recibe el mismo monto pactado en ambas en alternativas (pay-in-advance y
BTID)
c) Se calcula la tasa de interés (Linton Yield) que hace que los ahorros a final del período
correspondientes a la estrategia BTID sean iguales a los ahorros que se obtendrían en la
poliza de seguros.
La comparación entre otras pólizas y con relación a otros productos financieros (por ejemplo planes
de ahorro programado) se da a través de una comparación de tasas de interés (Linton Yield)
siguiendo la metodología anterior.
Es importante mencionar que la metodología anterior no está exenta de problemas. Como se indica
en el propio documento de Lynch y Mackay (1985), para una comparación adecuada debe asumirse
entre otros supuestos que las tasas de interés son estables a futuro y que las pólizas no tienen otras
características especiales (como los préstamos contra el fondo de ahorros):
“Dr. Mackay shows that pay-in-advance policies are long-term contracts with many unique features,
and argues that these features may involve significant costs for insurance companies and may be of
significant value to consumers. His conclusion is that without an adequate measure of the costs and
values of these unique features of pay-in-advance policies, a meaningful comparison of pay-in-
advance policies with other financial instruments is not possible.” (pag 5)
30
Los estudios sugieren que los consumidores se guían más por los atributos extrínsicos de los seguros,
que por sus atributos intrísencos, al momento de elegir un seguro de vida. La importancia de este
aspecto es que la información adicional que publique INDECOPI puede no tener el impacto deseado,
si es que no se realiza de manera previa o simultánea una labor de capacitación de los consumidores
sobre aspectos básicos del mercado de seguros (no solo la difusión comparativa de características de
las ofertas de seguros disponibles). Al respecto el Diario Perú 21, publicó en el último trimestre del
2010 una figura con recomendaciones y errores frecuentes en el proceso de adquisición de un
seguro.
Figura No. 4.1: Recomendaciones y errores frecuentes en el proceso de adquisición de un seguro
Fuente: Perú 21.
4.2.- Difusión de la información de los seguros por parte de las entidades dedicadas a la protección
del consumidor
De la revisión de las páginas web de diferentes entidades dedicadas a la protección del consumidor,
se encuentra que la información va dirigida a: Características de los seguros de vida,
recomendaciones a tener en cuenta al momento de adquirir un seguro, preguntas frecuentes, call
center para reclamos y quejas, lugares de atención.
La comunicación más directa encontrada es de PROFECO, que tiene videos que se publican en
youtube o en PROFECO TV donde se explican las características de los seguros y lo que se debe tener
en cuenta en el proceso de contratación.
31
Cuadro No. 4.2: Resumen de información presentada en páginas web de Instituciones
Fuente: Páginas web señaladas en el cuadro
Figura No. 4.2.1: Información de la página web de PROFECO
Fuente: PROFECO
Lo más relevante que se ha encontrado es que las agencias remiten a la página web de una empresa
privada que ofrece el servicio de comparación de seguros en línea.
32
Federal Trade Comission (FTC): Cuenta con una sección de información al consumidor de las
diferentes categorías de bienes y servicios, entre los cuales están los seguros, la FTC hace referencia
a la página web: www.consumeraction.gov donde se hace referencia a su vez a otra página web:
www.accuquote.com en la cual se puede comparar rápidamente entre los diferentes seguros de vida
ofrecidos en el mercado.
Figura No. 4.2.1: Información de la página web de consumer action
Fuente: http://www.consumeraction.gov/caw_insurance_life_disability.shtml
Figura No. 4.2.2: Información de la página web de accuquote
Fuente: www.accuquote.com
33
El Departamento de Seguros del Estado de Nueva York: Presenta una guía del consumidor de
seguros en la que explica lo que se debe tener en cuenta antes de comprar un seguro, explica acerca
de los tipos de seguro existentes, lo que debe hacer al comprar el seguro y lo que se debe hacer
después de comprar un seguro.
Figura No. 4.2.3: Guía del consumidor del Departamento de Seguros del Estado de Nueva York
Fuente: http://www.ins.state.ny.us/consumer/life/splife.pdf
34
Figura No. 4.2.4: Información del seguro de Insure.com
Fuente: http://www.insure.com/lifeinsurance.
35
4.3.- Estrategia de comunicación planteada
Para la emisión de una póliza de vida entera resulta necesario que el potencial asegurado brinde
información a la empresa de seguros elegida, sobre sus datos, fecha de nacimiento, suma asegurada,
una declaración de salud y un examen médico de ser requerido. Por otro lado, para la contratación
de un seguro de vida entera, resulta necesario contar con una cotización previa que permita conocer
las condiciones que ofrecen las aseguradoras para su caso específico, las cuales dependerán de su
edad, salud, capacidad de endeudamiento, carga familiar y suma asegurada deseada, entre otros
factores. Resulta necesario que antes de contratar el seguro, el usuario lea detenidamente las
condiciones de la póliza y se asegure de verificar que cuestiones como la cobertura, vigencia, plazo,
monto y forma de pago de la prima, entre otras, se adecúen a las condiciones propuestas y a sus
necesidades, debiendo prestar especial atención a las situaciones establecidas como excluídas de
cobertura12.
Actualmente los mecanismos para que un usuario acceda a información relevante son: Las
compañías de seguros, los corredores de seguro, atención presencial en la SBS, call center y remisión
de consultas por escrito. Sin embargo, la información de la SBS es de carácter general y no se
encuentra dirigida a asesorar en forma individual a las personas que desean contratar un
determinado seguro.
Siendo uno de los principales problemas (reflejado en los reclamos) la poca o insuficiente
información, se propone que el INDECOPI presente la información básica y que promueve entre el
sector privado la creación de un software de comparación de los seguros, de manera que los
compradores puedan tener la posibilidad de analizar diferentes alternativas de una forma rápida y
fácil, aspectos que actualmente no se presentan.
No existiendo una fuente de información comparable fácil y rápida, se revisó la experiencia
internacional, encontrándose el servicio proveído por una empresa privada a los ciudadanos, la
empresa se denomina: Term4sale, que de una manera práctica y amigable permite que los
potenciales compradores puedan evaluar los costos de un seguro y los beneficios que obtendrían de
acuerdo a su edad, salud, monto asegurable, lugar en donde habita, , la compañía con la cual podría
adquirir el seguro, etc. Además permite contactar con los vendedores de seguros.
Para un bien de confianza la política pública a ser aplicada es educar al comprador, hacer presente
los factores relevantes en el proceso de adquisición de compra de un seguro y mostrar las
comparaciones disponibles existentes.
A continuación se presentan las pantallas de la empresa Term4sale, en donde se puede apreciar la
facilidad que otorga para la comparación de las alternativas de adquisición de seguros.
12
Tomado del Oficio No. 52455-2010-SBS.
36
Figura No. 4.3: Aplicación del software desarrollado por la empresa Term4sale
37
38
39
40
41
5. CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
El seguro es un contrato por el cual una de las partes (el asegurador) se obliga, mediante una
prima que le abona la otra parte (el asegurado), a resarcir un daño o cumplir la prestación
convenida si ocurre el evento previsto, como puede ser un accidente o un incendio, entre
otras.
Un seguro de vida, tiene como cobertura principal los riesgos que puedan afectar a la
persona del asegurado en su existencia. También se considerarán comprendidos dentro de
este ramo los beneficios adicionales que basados en la salud o en accidentes personales se
incluyan en pólizas regulares de seguros de vida, los contratos de seguro que tengan como
base planes de pensiones relacionados con la edad, jubilación o retiro de personas y
aquellos derivados de los regímenes previsionales.
Los seguros de vida se pueden clasificar en: i) aquellos que desembolsan la suma asegurada
sólo en casos de muerte y ii) otros que pagan al asegurado en vida, luego de un período de
aportes. En el primero la empresa de seguros debe cumplir con el pago de la suma
asegurada en caso de fallecimiento del asegurado. En el caso de seguros de vida o
superviviencia el seguro paga una cantidad cuando el asegurado cumple determinada edad.
Los seguros de vida poseen las características de los bienes de confianza, por lo que la
detección de una menor calidad ofrecida en el servicio no es observable de manera
automática y/o que para su comprobación tendría que pasar un tiempo largo.
De acuerdo al Índice de Hirschman – Herfindahl (HHI), se identifica que el mercado de
primas de seguros de Vida Individual, se encuentra altamente concentrado al registrar un
valor de 3160.
El mercado local ha registrado a noviembre 2010 transacciones del orden de los 345
millones de soles. A dicho período, la mayor participación del mercado en seguros de Vida
Individual, la tiene El Pacífico Vida con el 41.79% de participación, seguida por Rímac con
una participación del 35.41%.
Los factores que influencian la demanda de un seguro de vida son la edad del asegurado, su
nivel de ingresos, el patrimonio neto, el tamaño de la familia, el estado civil, el nivel de
42
educación, el número de hijos o personas dependientes, el tipo de empleo y el acceso a la
propiedad.
Actualmente los potenciales consumidores de seguros pueden obtener información de las
siguientes fuentes: Las compañías de seguros, los corredores de seguros y la SBS que cuenta
con atención presencial, call center y remisión de consultas por escrito.
De la revisión de las páginas web de diferentes entidades dedicadas a la protección del
consumidor, se identifica como información relevante para la toma de decisiones de quien
adquiere una póliza, las recomendaciones asociadas a la verificación de la cobertura,
vigencia de la cobertura, los plazos, monto y forma de pago de la prima y la suma asegurada.
Siendo uno de los principales problemas (reflejado en los reclamos) la poca o insuficiente
información, se recomienda que el INDECOPI presente la información básica y que
promueva entre el sector privado la creación de un software de comparación de los seguros,
de manera que los compradores puedan tener la posibilidad de analizar diferentes
alternativas de una forma rápida y fácil, aspectos que actualmente no se presentan.
Asimismo, la información comparativa debe ser complementada con el número de
denuncias resueltas a favor del consumidor en contra de la compañía de seguros.
43
BIBLIOGRAFÍA
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Seguro médico y Seguro de Vida. Estudio Torres y Torres Lara.
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Roger A. Formisano, Richard W. Olshavsky, Shelley Tapp (1982) Choice Strategy in a difficult task
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Ruthine Williams-Baron M.S. (2009). Alrededor del Mundo, LIMRA.
Superintendencia de Banca , Seguros y AFP (2010) Oficio No. 52455-2010-SBS.
Throrsten Beck and Ian Webb (2002) Determinants of Life Insurance Consumption across Countries.
The World Bank.
44
A1:
APÉNDICE DE
NORMAS LEGALES
45
Código de Comercio
Código de Comercio: Artículos 411 al 422
Título III, Del seguro sobre la vida, Sección Octava: De los contratos de seguros
Artículos 411 al 422 del” del Código de Comercio:
Artículo 411.- Modalidades del seguro sobre la vida
El seguro sobre la vida comprenderá todas las combinaciones que puedan hacerse, pactando entrega
de primas o entrega de capital a cambio de disfrute de renta vitalicia o hasta cierta edad, o percibo
de capitales al fallecimiento de persona cierta, en favor del asegurado, su causahabiente o una
tercera persona, y cualquiera otra combinación semejante o análoga.
Artículo 412.- Requisitos de la póliza
La póliza del seguro sobre la vida contendrá, además de los requisitos que exige el artículo 378, los
siguientes:
1) Expresión de la cantidad que se asegura, en capital o renta;
2) Expresión de la disminución o aumento del capital o renta asegurado, y de las fechas desde las
cuales deberán contarse aquellos aumentos o disminuciones.
Artículo 413.- Carácter irrestricto del contrato
Podrá celebrarse este contrato de seguro por la vida de un individuo o de varios, sin exclusión de
edad, condiciones, sexo o estado de salud.
Artículo 414.- Seguro a favor de tercera persona
Podrá constituirse el seguro a favor de una tercera persona, expresando en la póliza, el nombre,
apellido y condiciones del donatario o persona asegurada, o determinándola de algún otro modo
indudable.
Artículo 415.- Obligación del asegurador al cumplimiento
El que asegure a una tercera persona es el obligado a cumplir las condiciones del seguro.
Artículo 416.- Obligaciones y derechos del asegurado
46
Sólo el que asegure y contrate directamente con la compañía aseguradora, estará obligado al
cumplimiento del contrato como asegurado y a la entrega consiguiente del capital, ya satisfaciendo
la cuota única, ya las parciales que se hayan estipulado.
La póliza, sin embargo, dará derecho a la persona asegurada para exigir de la compañía aseguradora
el cumplimiento del contrato.
Artículo 417.- Cobertura del seguro de vida
Sólo se entenderán comprendidos en el seguro sobre la vida los riesgos que específica y
taxativamente se enumeren en la póliza.
Artículo 418.- Siniestro sobrevenido en estado moratorio
El asegurado que demore la entrega del capital o de la cuota convenida, no tendrá derecho a
reclamar el importe del seguro o cantidad asegurada, si sobreviene el siniestro o si se cumpliere la
condición del contrato estando él en descubierto.
Artículo 419.- Carácter personal de la póliza de seguro
Las cantidades que el asegurador debe entregar a la persona asegurada, en cumplimiento del
contrato, serán propiedad de ésta, aun contra las reclamaciones de los herederos legítimos y
acreedores de cualquiera clase del que hubiere hecho el seguro a favor de aquélla.
Artículo 420.- Concurso o quiebra del asegurado
El concurso o quiebra del asegurado no anulará ni rescindirá el contrato de seguro sobre la vida; pero
podrá reducirse, a solicitud de los representantes legítimos de la quiebra, o liquidarse en términos
establecidos en la póliza.
Artículo 421.- Endoso de las pólizas de seguro
Las pólizas de seguro sobre la vida, una vez entregados los capitales o satisfechas las cuotas a que se
obligó el asegurado, serán endosables estampándose el endoso en la misma póliza, y haciéndose
saber a la compañía por el endosante por medio de carta notarial.
Artículo 422.- Póliza de seguros de cantidad y plazo fijos
La póliza de seguros sobre la vida, que tenga cantidad fija y plazo señalado para su entrega, ya en
favor del asegurado, ya del asegurador, producirá acción ejecutiva respecto de ambos.
La compañía aseguradora, transcurrido el plazo fijado en la póliza para el pago de la prima, podrá
además rescindir el contrato; comunicando su resolución en un término que no exceda de los veinte
días siguientes al vencimiento y quedando únicamente en beneficio del asegurado el importe de las
primas pagadas, salvo pacto en contrario.
47
Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la SBS”, Ley No. 26702
Capítulo II Operaciones, Subcapítulo I Ámbito Operativo. Título II Empresas de seguros y de reaseguros:
Artículo 325º.- ACTIVIDADES PROHIBIDAS A LAS EMPRESAS DE SEGUROS.
Las empresas de seguros están prohibidas de:
1. Dar en garantía sus activos aplicados a las inversiones de que trata el artículo 311º.
2. Realizar operaciones con acciones representativas de su capital social.
3. Prestar en alguna forma sumas de dinero, o garantizar o afianzar las responsabilidades de sus directores y trabajadores, salvo, en lo que a estos últimos concierne, los préstamos de vivienda única, los que son concedidos con observancia de lo dispuesto en el artículo 201º.
4. Pagar indemnizaciones por siniestros en exceso de lo pactado.
Capítulo II Operaciones, Subcapítulo II Pólizas. Título II Empresas de seguros y de reaseguros:
Artículo 326º.- CONDICIONES Y CONTENIDO DE LAS PÓLIZAS.
Las condiciones de las pólizas y las tarifas responden al régimen de libre competencia en el mercado
de seguros, con sujeción a las reglas que contiene este capítulo.
Las pólizas deben establecer las condiciones de la cobertura de riesgos.
Adicionalmente, dichas pólizas deben cumplir con los requisitos mínimos siguientes:
1. Su contenido debe ajustarse a las disposiciones legales que norman el contrato de seguro;
2. Las condiciones generales, particulares y especiales de la póliza han de ser redactadas en lenguaje fácilmente comprensible;
3. Los amparos básicos y las exclusiones deben figurar en caracteres destacados;
4. El monto de la prima;
5. En su caso, se precisará el número del registro oficial del corredor de seguros y la comisión que éste ha de percibir, que se fija libremente por acuerdo entre el asegurador y el corredor de seguros.
Artículo 327º.- REAJUSTE DE CAPITALES ASEGURADOS, PRIMAS E INDEMNIZACIONES.
A menos que se pacte en moneda extranjera, los capitales asegurados, las primas y las
indemnizaciones pueden ser expresados en la póliza de seguro en moneda nacional de valor
adquisitivo constante (VAC). Los respectivos valores de rescate se determinan ajustándolos según el
índice de que trata el artículo 240º.
Artículo 328º.- CONDICIONES Y TARIFAS DE SEGUROS A CONOCIMIENTO DE LA SUPERINTENDENCIA.
48
Los modelos de pólizas, las tarifas y las condiciones resultantes de lo dispuesto en los artículos 9º,
326º y 327º no requieren aprobación previa de la Superintendencia, pero deben hacerse de su
conocimiento antes de su utilización y aplicación. Dicho organismo está facultado para prohibir la
utilización de pólizas redactadas en condiciones que no satisfagan lo señalado en los mencionados
artículos.
Artículo 329º.- COBERTURA DEL SEGURO.
Tratándose de seguros de vigencia no mayor a un (1) año, la cobertura se inicia con la aceptación de
la solicitud del asegurado por parte de la empresa de seguros y el pago de la prima. En los casos que
por las características del seguro, éste requiera necesariamente ser por un plazo mayor a un (1) año,
la materia se sujetará a las regulaciones que dicte la Superintendencia.
Artículo 330º.- CAUSAL DE RESOLUCIÓN AUTOMÁTICA DEL CONTRATO.
En los casos a que se contrae el segundo párrafo del artículo anterior, la mora en el pago total o
parcial de la prima podrá ser causal de resolución automática del contrato, a opción de la empresa
del sistema de seguros. En este caso el seguro se entenderá cubierto en la parte proporcional de la
prima pagada.
De no optarse por la resolución automática, la empresa tendrá derecho para exigir el pago de la
prima devengada, más los intereses, gastos e impuestos originados por la expedición de la póliza en
la vía ejecutiva.
Es nulo todo pacto en contrario a lo dispuesto en este artículo.
Artículo 331º.- REVOCACIÓN DE LA AUTORIZACIÓN DE LA EMPRESA.
El ofrecimiento sistemático de pólizas que desconozcan los principios señalados en los artículos 9º,
326º y 327º, la exigencia de condiciones no previstas legal o contractualmente para el pago de las
indemnizaciones y toda práctica reiterada que persiga evitar o dilatar de manera injustificada el
cumplimiento de las obligaciones nacidas del contrato de seguro, dará lugar a la revocación de la
autorización de la empresa para operar en el ramo o los ramos en los que se compruebe dicha
inconducta.
Artículo 332º.- SINIESTROS.
Las indemnizaciones que se paguen directamente a los asegurados, beneficiarios y/o endosatarios,
deberán efectuarse en un plazo no mayor de treinta (30) días siguientes de consentido el siniestro.
Se entiende consentido el siniestro, cuando la compañía aseguradora aprueba o no ha rechazado el
convenio de ajuste debidamente firmado por el asegurado en un plazo no mayor de diez (10) días
contados desde su suscripción. En el caso que la aseguradora no esté de acuerdo con el ajuste
señalado en el convenio, puede exigir un nuevo ajuste en un plazo no mayor de treinta (30) días, para
consentir o rechazar el siniestro, determinar un nuevo monto o proponer acudir a la cláusula de
arbitraje.
En los casos en que no exista convenio de ajuste, se entenderá como consentido el siniestro cuando la
aseguradora no se haya pronunciado sobre el monto reclamado en un plazo que no exceda de los
treinta (30) días contados desde la fecha de haberse completado toda la documentación exigida en
la póliza para el pago del siniestro. Asimismo, cuando la aseguradora requiera contar con un plazo
49
mayor para realizar investigaciones adicionales u obtener evidencias suficientes sobre la procedencia
del siniestro o para la adecuada determinación de su monto, ésta podrá presentar solicitud
debidamente justificada, requiriendo un plazo adicional a la Superintendencia. Dicho plazo no podrá
exceder de los noventa (90) días, contados desde la fecha en que haya completado la documentación
exigida en la póliza respectiva.
En caso de mora de la empresa de seguros, ésta pagará al asegurado un interés moratorio anual
equivalente a uno punto cinco (1.5) veces la tasa promedio para las operaciones activas en el Perú,
de la moneda en que se encuentre expresado el contrato de seguro por todo el tiempo de la mora.
Artículo 333º.- EXCEPCIÓN A LOS PLAZOS INDICADOS EN EL ARTÍCULO 332º.
No están incluidos en los plazos referidos en el artículo anterior, aquellos casos regulados por leyes
específicas nacionales o convenios internacionales, los que así se estipule en la respectiva póliza tal es
como las indemnizaciones por siniestros ocasionados exclusivamente por robo o hurto de
automóviles, aquellos donde se haya iniciado un proceso arbitral, y aquellos donde se haya iniciado
un proceso judicial en que no sea parte la compañía de seguros.
Disposiciones Finales y Complementarias:
TRIGÉSIMA: 13
Sin perjuicio de lo establecido en la presente Ley, las empresas del sistema de seguros y/o
proveedores de servicios relacionados con los seguros, domiciliados en el territorio de un país con el
cual Perú mantenga vigente un Tratado Internacional en el que se haya permitido la contratación de
los siguientes servicios de seguros y relacionados con los seguros:
a) seguros contra riesgos relativos a:
i) transporte marítimo, aviación comercial y lanzamiento y transporte espaciales (incluidos satélites), que cubran alguno o la totalidad de los siguientes elementos: las mercancías objeto de transporte, el vehículo que transporte las mercancías y cualquier responsabilidad que pueda derivarse de los mismos; y
ii) mercancías en tránsito internacional.
b) servicios de reaseguro y retrocesión;
c) consultores, actuarios, evaluación de riesgos e indemnización de siniestros; y,
d) intermediación de seguros de riesgos relacionados a los listados en los subpárrafos (a) y (b); podrán suministrar en el Perú tales servicios de seguros y relacionados con los seguros.
Sin perjuicio de otras medidas de regulación prudencial para el comercio transfronterizo de los
servicios antes indicados, la Superintendencia podrá exigir el registro de las empresas o proveedores
transfronterizos y de instrumentos financieros, cumpliendo lo dispuesto en la Trigésimo Segunda
Disposición Final y Complementaria de la presente Ley.
13
Incorporado por Decreto Legislativo N° 1052 del 26-06-2008
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Anexo - Glosario
Empresa de reaseguros: Es aquélla que otorga cobertura a una o más empresas de seguros o patrimonios autónomos de seguros por los riesgos asumidos, en los casos en que se encuentren capitales importantes, o así convenga a estos últimos por razón de sus límites operacionales.
Empresas de seguros: Aquella que tiene por objeto celebrar contratos mediante los cuales se obliga, dentro de ciertos límites y a cambio de una prima, a indemnizar un determinado daño, o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones pactadas, en el caso de ocurrir un determinado suceso futuro e incierto.
Parientes: Los comprendidos hasta el segundo grado de consanguinidad y el primero de afinidad.
Ramos de seguros de vida: Los que tienen como cobertura principal, los riesgos que puedan afectar a la persona del asegurado en su existencia. También se considerarán comprendidos dentro de este ramo los beneficios adicionales que basados en la salud o en accidentes personales se incluyan en pólizas regulares de seguros de vida, los contratos de seguro que tengan como base planes de pensiones relacionados con la edad, jubilación o retiro de personas y aquellos derivados de los regímenes previsionales. No incluye los seguros que tengan como cobertura principal los riesgos por accidentes y enfermedades que no comprendan la cobertura de la existencia del asegurado.
Ramos de seguros generales: Todos los ramos no comprendidos en la definición de ramos de seguros de vida.
Sistema de Seguros: Las empresas de seguros y de reaseguros que debidamente autorizadas operan en el país, distinguiéndose a las que operan en riesgos generales y las dedicadas al ramo de vida, así como sus subsidiarias y los intermediarios y auxiliares de seguros.
51
Código de Protección y Defensa del Consumidor Ley Nº 29571
Artículo IV, Definiciones del TÍTULO PRELIMINAR
Servicio.- Es cualquier actividad de prestación de servicios que se ofrece en el mercado, inclusive las de naturaleza bancaria, financiera, de crédito, de seguros, previsionales y los servicios técnicos y profesionales. No están incluidos los servicios que prestan las personas bajo relación de dependencia.
Artículo 69º.- Seguros de salud 69.1 Las empresas de seguros están en la obligación de informar clara y destacadamente al consumidor el tipo de póliza y la cobertura de los seguros de salud. 69.2 La prestación de servicios de seguros de salud y el contenido de sus contratos se sujetan a lo dispuesto por la regulación especial emitida por la Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones.
Artículo 70º.- Planes y programas ofrecidos por los proveedores de servicios de salud Los proveedores de servicios de salud que ofrezcan programas o planes que otorguen beneficios similares o equivalentes a los seguros de salud, deben incluir en sus contratos las siguientes condiciones mínimas: a. Información clara y destacada sobre lo que es materia del servicio. Particularmente debe informarse al consumidor sobre las restricciones en lenguaje de fácil comprensión para una persona no versada en la materia. b. Entrega bajo cargo del documento escrito en el que consten las condiciones del contrato. c. Entrega bajo cargo de una hoja resumen en la que consten las exclusiones, coberturas y condiciones relevantes de la póliza en términos comprensibles. d. Información sobre el monto de los beneficios y el precio del programa o plan de salud. La posibilidad de cualquier modificación del precio debe ser advertida de manera destacada al consumidor. e. Información sobre las consecuencias de falta de pago del precio para acceder a los servicios y beneficios contratados. f. Información sobre el alcance, riesgos o circunstancias excluidas de la cobertura del programa o plan de salud, las fechas y modalidades de pago del producto o servicio. g. Información sobre los establecimientos en los cuales puede hacerse valer el servicio contratado y sobre el representante del proveedor encargado de atender los eventos. h. Información sobre la vigencia del producto o servicio y las condiciones para la renovación del
contrato
Artículo 72º.- Condiciones aplicables a los seguros de salud y planes y programas de salud
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Las empresas de seguros y los proveedores de servicios de salud no pueden, mediante la variación unilateral de las condiciones referidas a preexistencias, eliminar las coberturas inicialmente pactadas. Esta disposición también se aplica para las renovaciones de los planes o seguros de salud.
Capítulo V Productos o servicios financieros
Artículo 88º.- Reclamo de productos o servicios financieros y de seguros 88.1 Las entidades del sistema financiero y de seguros, en todas sus oficinas en la República, deben resolver los reclamos dentro del plazo establecido en la normativa correspondiente, sin perjuicio del derecho del consumidor de recurrir directamente ante la Autoridad de Consumo. 88.2 El reclamo debe presentarse y registrarse en la forma que determinan las normas de la Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones. 88.3 En caso de identificarse comportamientos que tengan repercusión en intereses de terceros, el Indecopi, de oficio o por denuncia, inicia el procedimiento administrativo sancionador contra el proveedor responsable
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Reglamento de Pólizas de Seguros y Notas Técnicas, Resolución SBS No. 1420-2005
Definiciones Artículo 2º.- Para efectos del presente Reglamento, se deben considerar las siguientes definiciones: Certificado de Seguro: Documento que se emite en el caso de los seguros de grupo o colectivos, vinculado a una póliza de seguro determinada, y que contiene la información mínima sobre las condiciones de aseguramiento, conforme a las disposiciones de la Superintendencia. Condiciones generales: Conjunto de cláusulas o estipulaciones básicas establecidas por las empresas para regir los contratos pertenecientes a un mismo ramo o modalidad de seguro. Su aplicación puede ser modificada por otras cláusulas contractuales incluidas en la póliza de seguro. Condiciones particulares: Estipulaciones del contrato de seguro relativas al riesgo individualizado que se asegura, en particular, el nombre y el domicilio de las partes contratantes, la designación del asegurado y el beneficiario, si lo hubiere, la designación del bien asegurado y su ubicación, la suma asegurada o alcance de la cobertura, el importe de la prima, recargos e impuestos, vencimiento de las primas, lugar y forma de pago, vigencia del contrato, entre otros. Condiciones especiales: Conjunto de estipulaciones que tienen por objeto ampliar, reducir aclarar, y en general, modificar el contenido o efectos de las condiciones generales o particulares. Contrato de Seguro: Acuerdo de voluntades por el cual la empresa se obliga mediante el pago de una prima, a indemnizar al asegurado o a un tercero, dentro de los límites y condiciones estipulados en la póliza de seguro, en caso se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura. Endoso: Documento que contiene por escrito, a) una modificación de la póliza de seguro o, b) la cesión de los derechos indemnizatorios de la póliza a una persona distinta del asegurado. Ley General: Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros. Nota técnica: Documento que contiene los cálculos actuariales que dan origen a la determinación de la prima pura de riesgo. Póliza de seguro: Documento en el que consta el contrato de seguro, conformado por las condiciones generales, particulares, especiales, cláusulas adicionales, endosos, así como los documentos que contienen declaraciones efectuadas por el contratante o asegurado, con ocasión de la contratación del seguro. Seguros de grupo o colectivos: Modalidad de seguro que se caracteriza por cubrir, mediante un solo contrato, a múltiples asegurados que integran una colectividad homogénea. Superintendencia: Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones. Tasa de riesgo: Tasa aplicada para la determinación de la prima pura de riesgo.
Prima Pura de Riesgo: Costo teórico del seguro estimado sobre bases actuariales, cuyo objetivo es cubrir los beneficios e indemnizaciones que ofrece el seguro Prima comercial: Incluye la prima pura de riesgo, recargos por gastos de administración, gastos de producción y redistribución de riesgos (coaseguro y reaseguro), así como el beneficio comercial de la empresa. Solicitud del seguro: Documento en el que consta la voluntad del asegurado de contratar el seguro, cuyo formato es elaborado por las empresas. Usuarios: Los contratantes, asegurados y beneficiarios de seguros.
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CAPÍTULO II
DE LAS PÓLIZAS DE SEGURO Contenido mínimo Artículo 3º.- Las pólizas de seguro, además de lo señalado en los artículos 326° de la Ley General, deben contener, por lo menos, lo siguiente: Identificación de la empresa, del tomador o contratante, del asegurado y de los beneficiarios del seguro, si los hubiere, de acuerdo con las Normas Complementarias para la Prevención del Lavado de Activos emitidas por la Superintendencia; Fecha de emisión de la póliza; Vigencia del contrato de seguro, con especificación de las fechas y horas de inicio y término de la cobertura de seguro; Descripción de la materia del seguro; Suma asegurada o modo de determinarla; Monto de la prima o modo de calcularla y forma de pago; Deducibles, franquicias, coaseguros y similares a cargo del asegurado; Causales de resolución del contrato; Procedimiento que deben cumplir las partes en caso deseen resolver el contrato de seguro, indicando, de manera clara y precisa, los requisitos exigidos para estos fines y las consecuencias de la resolución; Procedimiento para la reclamación de siniestros, incluyendo la información mínima que debe presentarse a la empresa en caso de siniestro; Mecanismo de solución de controversias; y, Definición de los términos relevantes utilizados en la póliza de seguro. Prohibiciones Artículo 4º.- Las empresas están prohibidas de incluir en las pólizas de seguro las siguientes estipulaciones: Cláusulas mediante las cuales los asegurados y/o beneficiarios renuncien a la jurisdicción y/o leyes que les favorezcan. Cláusulas de redacción ambigua o carentes de claridad. Cláusulas que establezcan plazos de prescripción que no se adecuen a la normatividad vigente. Cláusulas que coloquen al asegurado en desventaja frente a la empresa de seguros o sean incompatibles con la buena fe o la equidad. Cláusulas que dispongan la pérdida de derechos del asegurado y/o beneficiario por incumplimiento de cargas que no guardan consistencia ni proporcionalidad con el siniestro cuya indemnización se solicita. Cualquier disposición que contravenga el ordenamiento jurídico vigente.
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Artículo 5º.- Para los efectos del artículo 326º de la Ley General, las condiciones generales, particulares y especiales, así como las modificaciones y adiciones que se incorporen a las pólizas de seguro deberán ser redactadas en idioma español, y con caracteres legibles a simple vista. En casos excepcionales y previo acuerdo entre las partes, las compañías de seguros podrán utilizar pólizas redactadas en idioma distinto. Las condiciones generales deben figurar en la póliza de tal forma que sea posible para los usuarios distinguirlas o diferenciarlas de las condiciones particulares y/o especiales de la misma. La Solicitud de Seguro Artículo 6°.- La solicitud de seguro, debe estar debidamente suscrita por cada asegurado, ya sea que se trate de seguros individuales o colectivos, constituyendo parte integrante de la póliza de seguro. En caso que la forma de contratación del seguro, no permita la suscripción formal de la solicitud, las empresas deberán proveerse de mecanismos que permitan comprobar que hubo de por medio una solicitud de la cobertura para que la empresa haya emitido la póliza respectiva. En el caso de seguros individuales, dicha solicitud deberá contener la obligación de la empresa de entregar la póliza de seguro al contratante y/o asegurado dentro del plazo de quince (15) días calendario de haber solicitado el seguro, si no media rechazo previo de la solicitud. Tratándose de seguros de grupo o colectivos, la solicitud del seguro deberá precisar la obligación de la empresa de entregar los certificados de seguro al contratante, dentro del plazo de quince (15) días calendario de haber presentado las respectivas solicitudes de seguros, si no media rechazo previo de la solicitud. En las solicitudes que se utilicen para contratar seguros a través de empresas del sistema financiero deberá señalarse, además, que la empresa es responsable frente al contratante y/o asegurado de la cobertura contratada, y de todos los errores u omisiones en que incurra la empresa del sistema financiero con motivo de la comercialización de las pólizas de seguros. La aceptación de la solicitud del seguro supone la conformidad de las declaraciones efectuadas en
ella por el contratante o asegurado en los términos estipulados por las empresas, en tanto el
contratante o asegurado hubieran proporcionado información veraz. La información necesaria para
la identificación del contratante, asegurado y beneficiarios, deberá ser incorporada en la solicitud.
Seguros que se comercializan a través de empresas del sistema financiero Artículo 8°.- En el caso de los seguros que se comercializan a través de las empresas del sistema financiero, sin perjuicio del cumplimiento de las disposiciones antes señaladas, los contratantes o asegurados deberán ser informados en la póliza, en el certificado de seguro o en el resumen mencionado en el articulo siguiente, que las comunicaciones cursadas por ellos a la empresa del sistema financiero, por asuntos relacionados con la póliza de seguros, tienen el mismo efecto que si se hubiere dirigido a la empresa de seguros, así como que los pagos efectuados por el contratante o asegurado a la empresa del sistema financiero, se consideran abonados a la empresa de seguros. En el caso de los seguros asociados a operaciones crediticias, cuando la empresa del sistema financiero es la contratante y a la vez la beneficiaria del seguro y considerando que tiene la identificación del asegurado de acuerdo con las Normas Complementarias para la Prevención del Lavado de Activos emitidas por la Superintendencia, la información del Certificado de Seguro deberá hacer referencia a la información correspondiente a la cobertura del seguro, según la información mínima del Anexo adjunto. Información adicional a cargo de las empresas Artículo 9º.- en el que conste de Las empresas deberán entregar a los asegurados y/o contratantes, conjuntamente con la póliza o certificado de seguro, según sea el caso, un resumen manera clara y breve, los riesgos cubiertos y las exclusiones, las causales de resolución del contrato, el procedimiento y plazo para efectuar reclamos, los mecanismos de solución de controversias, las
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áreas de la empresa encargadas de atender reclamos de los usuarios, señalando su ubicación y teléfono, así como la ubicación, teléfono y página web de la Defensoría del Asegurado. En los casos que la amplitud de la información lo amerite, las empresas podrán remitirse a la póliza
de seguro, debiendo indicar expresamente en el resumen bajo comentario, el rubro a que se refiere
dicha información y el número del artículo y/o cláusula correspondiente, a fin de que el asegurado
y/o contratante tenga fácil acceso a las disposiciones ahí contenidas.
Condiciones mínimas de los folletos informativos Artículo 11º.- Los folletos informativos que las empresas utilicen para difundir sus productos de
seguros deberán mantenerse permanentemente actualizados. Dichos folletos deben ser redactados
en lenguaje fácilmente comprensible y con caracteres legibles a simple vista. Los riesgos cubiertos y
exclusiones del seguro, la información general sobre la existencia de deducibles o franquicias y
similares a cargo del asegurado, y las áreas de la empresa encargadas de brindar información sobre
el producto que se está promocionando, así como su ubicación y teléfono, deben figurar en
caracteres destacados. En los folletos informativos que se utilicen para promocionar seguros de
grupo o colectivos se deberá incluir, además, la identificación de la empresa y el número de la póliza
de seguro correspondiente, con caracteres destacados y en la primera página del folleto
CAPÍTULO III DE LA NOTA TÉCNICA
Sustento técnico de las primas de riesgo Artículo 13º.- Las empresas deben sustentar las prima puras de riesgo sobre bases actuariales y
estadísticas, de manera tal que se garantice el equilibrio técnico y financiero del sistema de
beneficios, y el cumplimiento de las obligaciones con los asegurados derivadas de las coberturas
contenidas en las pólizas de seguros que se emitan.
Nota Técnica Artículo 14º.- Las empresas deben sustentar la prima pura de riesgo, en una nota técnica que contenga como mínimo, de acuerdo al ramo o modalidad de seguro que corresponda, lo siguiente: Nombre del producto de seguro. Descripción detallada de las coberturas básicas y adicionales. Las tasas de riesgo estimadas y el sustento técnico de las mismas. En el caso de los seguros de vida, se deben sustentar también los supuestos demográficos aplicados (tablas de mortalidad) y las tasas de interés. Las tasas comerciales estimadas. Indicación de las reservas técnicas que corresponden constituirse. En el caso del ramo de seguros de vida, se deben incluir las fórmulas actuariales de las reservas. Metodología de cálculo de otras variables relevantes, como por ejemplo los valores de rescate, seguro prorrogado, seguro saldado, dividendos o utilidades en favor de los asegurados, entre otros. Información sobre los reaseguros. Cualquier otro elemento que a criterio del funcionario técnico sea necesario para instrumentar o sustentar adecuadamente el seguro.
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El nombre completo, cargo y firma del funcionario técnico responsable del contenido de la nota técnica. Para la determinación de las tasas puras de riesgo de seguros pertenecientes a ramos de seguros generales, se deben utilizar muestreos estadísticos establecidos en forma homogénea y representativos de los riesgos asumidos, considerando cifras correspondientes a años anteriores al estudio realizado, con proyecciones a los años siguientes. Los periodos que se requerirán en cada caso, serán los necesarios que permitan una adecuada estimación de las tasas de riesgo correspondientes. En el caso de los ramos de seguros de vida y de rentas, las primas se sustentarán en cálculos
actuariales basados en las tablas de mortalidad, sobrevivencia o invalidez que se apliquen conforme
a las normas vigentes, y en las tasas de interés técnico que determinan las reservas matemáticas.
En aquellos casos en que no exista experiencia en el mercado respecto a la administración de determinados riesgos, se podrá considerar como referencia la tasa del reasegurador y/o bases estadísticas de otros países. Sin embargo, una vez que las empresas cuenten con diez (10) años de experiencia en el mercado en la administración de los riesgos en mención, deberán sustentar en una nota técnica con bases estadísticas propias, las tasas aplicables a los productos de seguros que comercializan.
CAPITULO IV DE LA REMISIÓN DE PÓLIZAS DE SEGURO Y NOTAS TÉCNICAS
Remisión de pólizas y notas técnicas Artículo 15º.- Los modelos de las condiciones generales, particulares, especiales y cláusulas adicionales de las pólizas de seguro, así como las notas técnicas, antes de su utilización y aplicación por las empresas, deben ser puestas en conocimiento de esta Superintendencia y contar con el código de inscripción de acuerdo a la norma que para estos efectos establecerá este Órgano de Control, el cual deberá ser otorgado en un plazo que no podrá exceder de cinco (05) días útiles a partir de la presentación de los mencionados documentos.4 El acto de recepción y registro de los modelos de las condiciones generales y notas técnicas, no supone una aprobación ni un pronunciamiento de esta Superintendencia sobre la legalidad o conformidad de los mismos. Lo anterior se debe entender sin perjuicio de la facultad que tiene esta Superintendencia de verificar, en cualquier momento, que las pólizas y notas técnicas cumplan con los requisitos legales y técnicos previstos en la Ley General y en el presente Reglamento y demás normas complementarias emitidas por este Organismo. Para tales efectos, la Superintendencia podrá formular las observaciones necesarias con la finalidad de que dichos documentos se adecuen a lo prescrito en la normatividad antes citada. En los casos en que se efectúen modificaciones a los modelos de las pólizas, las empresas deberán
remitir a la Superintendencia un nuevo ejemplar, indicando claramente la variación introducida y
dejando expresa constancia en el sentido de que el producto no ha sido objeto de modificaciones
adicionales a las enunciadas.
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Registro de Pólizas de Seguro y Notas Técnicas Resolución S.B.S. Nº 1136-2006
CAPITULO II
REGISTRO DE PÓLIZAS DE SEGURO
Artículo 6º.- Inscripción de los modelos de pólizas Para la inscripción de las condiciones generales, particulares y especiales, las empresas remitirán una comunicación a esta Superintendencia, adjuntando la siguiente información: a) Nombre comercial del seguro y su forma de comercialización. En caso de ser comercializado a
través de una empresa del sistema financiero, se deberá indicar si será objeto de un nuevo contrato de comercialización o se le incluirá dentro de los alcances de uno vigente.
b) Textos de los modelos de las condiciones generales, particulares y especiales con la firma y sello del gerente general en cada una de las páginas correspondientes.
c) Detalle de las cláusulas adicionales que le sean aplicables, documentos anexos a la póliza de seguro y el resumen de la póliza.
d) Informe legal suscrito por el gerente legal o asesor legal y el gerente general de la empresa, con el pronunciamiento sobre el cumplimiento de las disposiciones de la Ley General, en especial respecto de los requisitos de información establecidos en el artículo 326º, el Reglamento de Pólizas, la Resolución SBS N° 510-2005 y demás normas aplicables, así como aquellas relacionadas con la protección del consumidor. El informe tendrá el carácter de declaración jurada, en virtud del cual la Superintendencia procederá únicamente a verificar la remisión completa de la documentación y de la información de acuerdo a lo requerido por la normatividad vigente.
e) Clasificación del tipo de seguro al que corresponde el condicionado de acuerdo con el siguiente detalle:
Pólizas de Seguros Generales
Pólizas de Seguros de Vida
Pólizas de Seguros de Accidentes Personales y Enfermedades f) Riesgo al que se da cobertura de acuerdo al Cuadro Concordante de Riesgos del Plan de Cuentas
para empresas del sistema asegurador, aprobado por Resolución SBS N° 348-95. g) Moneda en que se emitirá la póliza correspondiente. h) Fecha estimada de inicio de la comercialización del producto. La fecha efectiva deberá ser
informada a esta Superintendencia mediante comunicación escrita, en el plazo de diez (10) días útiles contados a partir del inicio de la comercialización.
La Superintendencia en el plazo de cinco (5) días útiles contados a partir de la presentación de la
información antes mencionada, asignará el código de Registro correspondiente, poniéndolo en
conocimiento de la empresa, a través del Portal del Supervisado y de su publicación en la página
Web institucional, siempre que se haya verificado la remisión completa de la documentación y
contenido de la información.
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Las empresas deberán consignar el código de registro otorgado por la Superintendencia, en la
primera página de las pólizas de seguro y de los certificados de seguros, cuando corresponda.
La asignación del código de registro se realiza sin perjuicio de la facultad de la Superintendencia de
revisar los documentos registrados, cuando lo estime pertinente, con la finalidad de verificar las
condiciones de transparencia, técnica y legalidad en las que han sido redactados, pudiendo efectuar
observaciones de forma y fondo a su contenido.
En los casos de pólizas en comercialización que sean objeto de observación por la Superintendencia,
las empresas correspondientes deberán sustentar, a su requerimiento, el levantamiento de dichas
observaciones. Cuando las observaciones no sean levantadas a satisfacción de la Superintendencia,
este Organismo comunicará a la empresa pertinente que debe proceder a la suspensión de la
comercialización del producto.
Artículo 7º.- Modificación de los modelos de pólizas Las empresas deberán informar a esta Superintendencia sobre las modificaciones que se efectúen en los modelos de las pólizas de seguro inscritas, a fin de actualizar la documentación contenida en el Registro. Para efectos de la puesta en conocimiento de las modificaciones a que se refiere el párrafo precedente, las empresas deberán remitir a este Organismo de Control un detalle de los cambios introducidos, acompañando la información señalada en el artículo 6° en un plazo que no podrá exceder de cinco (5) días útiles previos a la comercialización de la pólizas de seguro. Artículo 8º.- Inscripción de las Cláusulas Adicionales Para la inscripción en el Registro de las cláusulas adicionales que por su naturaleza, tipo o finalidad
puedan ser aplicadas indistintamente y de manera independiente, a pólizas de seguro inscritas que
pertenezcan a diversos ramos o modalidades de seguros, las empresas presentarán a la
Superintendencia la información requerida en el Artículo 6°.
Asimismo, en la solicitud de inscripción se deberá indicar el código de registro correspondiente a
cada una de las pólizas de seguros a las que pueden ser aplicables dichas cláusulas.
La modificación de las cláusulas mencionadas, se sujetará a lo dispuesto en el artículo precedente.
Cuando las cláusulas sean objeto de observación por esta Superintendencia, se procederá según lo
indicado en el último párrafo del artículo 6°; y en caso las observaciones no sean levantadas a
satisfacción de la Superintendencia, se dispondrá la prohibición de inclusión de la cláusula
correspondiente en las pólizas de seguro.
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Artículo 9º.- Exclusión del Registro Con la finalidad de mantener actualizado el Registro, las empresas deberán informar a la Superintendencia sobre las condiciones generales, particulares, especiales y cláusulas adicionales que dejen de comercializar, por lo menos diez (10) días útiles antes de su retiro del mercado, a efecto de su exclusión del Registro.
CAPITULO III
REGISTRO DE NOTAS TÉCNICAS
Artículo 10º.- Inscripción de las notas técnicas Para la inscripción de las notas técnicas de las pólizas de seguro correspondientes, las empresas deberán presentar la siguiente información: a) Nota técnica, con la firma y sello del gerente técnico de la empresa. b) Informe técnico suscrito por el gerente técnico o asesor técnico y el gerente general de la
empresa, con la declaración de que ha tomado pleno conocimiento de las condiciones de la póliza a la que corresponde la nota técnica y el pronunciamiento sobre el cumplimiento de las disposiciones de la Ley General y del Reglamento de Pólizas de Seguro y Notas Técnicas. El informe tendrá el carácter de declaración jurada, en virtud del cual la Superintendencia procederá únicamente a verificar la remisión completa de la información de acuerdo a lo requerido por la normatividad vigente.
Una vez verificada la información remitida, de encontrarla conforme a las disposiciones del
Reglamento de Pólizas, la Superintendencia la registrará con el mismo código asignado a la póliza de
seguros a la que corresponde y lo comunicará a la empresa a través del Portal del Supervisado,
procediéndose a su archivo en el expediente correspondiente. Esta información tiene carácter de
reservada.
En los casos de las Notas Técnicas sean objeto de observación por la Superintendecia, las empresas
correspondientes deberán sustentar, a su requerimiento, el levantamiento de dichas observaciones.
Las empresas deberán informar a esta Superintendencia sobre las modificaciones que se efectúen en las Notas Técnicas inscritas, a fin de actualizar la documentación contenida en el Registro. Para tales efectos, las empresas deberán remitir a este Organismo de Control un detalle de los cambios introducidos, acompañando la información señalada precedentemente.
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Resolución SBS No. 225-2006, Reglamento de Pago de Primas
Definiciones
Artículo 2º.- Las disposiciones establecidas en la presente Resolución se sujetarán a las siguientes
Definiciones:
a) Asegurado: Persona cuya vida, integridad física o patrimonio son objeto de la cobertura del seguro.
b) Contratante o tomador: Persona que contrata el seguro y se obliga al pago de la prima. No obstante, la prima también puede ser pagada por el asegurado o un tercero interesado.
c) Convenio de Pago: Documento en el que consta el compromiso por parte del contratante de pagar la prima en la forma y plazos convenidos con la empresa de seguros. La formalidad de su emisión corresponde a las empresas.
d) Días: Días calendario. e) Fraccionamiento de primas: Constituye la facilidad de pago que otorga la empresa de seguros,
mediante la cual se permite al contratante pagar la prima correspondiente al período de vigencia del contrato de seguro, en cuotas periódicas, según los términos acordados en el Convenio de Pago.
f) Ley General: Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros.
g) Pago diferido de la prima en cuota única: Configura la facilidad de pago que brinda la empresa de seguros, en virtud de la cual el pago de la prima no se realiza por adelantado, sino se difiere para ser pagado íntegramente en una sola cuota, en el plazo pactado con el contratante, de acuerdo a los términos contenidos en el Convenio de Pago.
h) Prima devengada: Es la fracción de la prima correspondiente al periodo en que la empresa de seguros ha brindado cobertura, de acuerdo con las condiciones establecidas en el contrato de seguro.
Cobertura del Seguro
Artículo 3°.- La cobertura otorgada por las pólizas de seguro se inicia con la aceptación de la solicitud
del seguro por parte de la empresa y con el pago de la prima.
El pago de la prima mencionado en el párrafo anterior podrá ser por el íntegro, convenirse en forma
fraccionada, o diferirlo cuando se pague en cuota única. El compromiso de pago fraccionado o
diferido en cuota única debe quedar formalizado por escrito.
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Renovaciones automáticas de las pólizas14
Artículo 4°.- Las pólizas de seguros renovadas automáticamente, en virtud de la cláusula de
renovación automática pactada, iniciarán su cobertura inmediatamente vencida la vigencia de la
póliza o renovación que la preceda, entendiéndose que la cobertura que se renueva se extiende en
los mismos términos y condiciones de la que vence.
En caso la empresa de seguros renueve la póliza en condiciones distintas a las de la cobertura
anterior, deberá comunicarlo al contratante, con la indicación, en caracteres destacados, de las
condiciones modificadas, por lo menos con treinta (30) días de anticipación al vencimiento de la
vigencia de la que expira. En dicho plazo, el contratante puede manifestar su rechazo a la
propuesta; en caso contrario, se entienden aceptadas las nuevas condiciones propuestas por el
asegurador, teniendo vigencia la cobertura de manera inmediata a la finalización de la anterior.
Fraccionamiento de primas
Artículo 5º.- Los pagos fraccionados deberán ser periódicos y consecutivos, no pudiendo el plazo
para el pago de la última cuota de la prima exceder a la vigencia de la póliza. Los importes de dichos
pagos fraccionados no serán inferiores a los que resulte de calcular a prorrata la prima pactada por
el período de cobertura.
Pago de las Primas
Artículo 6º.- Los contratantes de las pólizas deberán efectuar el pago de las primas, sujetándose a las siguientes disposiciones:
a) Cuando las partes acuerden el pago diferido de la prima en cuota única, las empresas podrán otorgar como plazo de pago hasta treinta (30) días contados desde el inicio de vigencia de la póliza, aspecto que deberá precisarse en el Convenio de Pago que suscriba el contratante. En caso de incumplimiento en el pago de la prima y siempre que no se haya acordado un plazo adicional para el pago, será de aplicación el artículo 7° de este Reglamento, pudiendo las empresas optar por resolver el referido contrato, según los términos del artículo 8°.
b) En el caso de fraccionamiento de primas, dentro de los primeros treinta (30) días de vigencia del seguro el contratante deberá efectuar un pago inicial que no podrá ser inferior a la proporción correspondiente a treinta (30) días de cobertura calculados a prorrata sobre la prima pactada. Las demás cuotas se pagarán de conformidad con las facilidades otorgadas por las empresas en el Convenio de Pago. En caso de incumplimiento en el pago inicial o de alguna
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Artículo modificado por Resolución SBS N° 077-2007 del 24-01- 2007
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de las cuotas, y siempre que no se haya acordado un plazo adicional para el pago de acuerdo al siguiente inciso, será de aplicación el artículo 7° de este Reglamento, pudiendo las empresas optar por resolver el referido contrato, según los términos del artículo 8°.
c) Las empresas podrán modificar el calendario de pagos originalmente pactado en el Convenio de Pago, previo acuerdo con el contratante del seguro, siempre que el plazo máximo de cancelación del total de la prima sea anterior al vencimiento de la póliza de seguros, debiendo existir constancia escrita adjunta a la póliza. Mientras se encuentre vigente y al día en los pagos respecto del nuevo convenio, la empresa de seguros no podrá rechazar siniestros aduciendo falta de pago de primas.
Suspensión de la cobertura por incumplimiento de pago
Artículo 7°.- El incumplimiento de pago establecido en el Convenio de Pago origina la suspensión inmediata de la cobertura del seguro, siempre y cuando no se haya convenido un plazo adicional para el pago. La cobertura vuelve a tener efecto al momento en que el contratante pague la prima adeudada por el período en que aquélla se mantuvo en suspenso. Las empresas no serán responsables por los siniestros ocurridos durante el período en que la cobertura se mantuvo suspendida.
Aplicación de la resolución automática del contrato de seguro
Artículo 8º.- En caso la cobertura del seguro se encuentre en suspenso por el incumplimiento en el
pago de primas, las empresas podrán optar por la resolución de los contratos, no siendo
responsables por los siniestros ocurridos en tales circunstancias. El contrato de seguro se
considerará resuelto a partir del día en que el contratante y/o asegurado reciba una comunicación
escrita de la empresa informándole sobre esta decisión, salvo que la póliza contemple una cláusula
de resolución automática por incumplimiento de pago, en cuyo caso el contrato quedará resuelto
producido el incumplimiento en el pago de la prima, no teniendo la empresa de seguros
responsabilidad por los siniestros ocurridos a partir de la fecha en que se produjo la mora en el pago
de la prima
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Coberturas provisionales
Artículo 9º.- Las empresas podrán otorgar coberturas provisionales, con una vigencia máxima de
treinta (30) días, mientras se emite la póliza de seguro respectiva.
Para la emisión de coberturas provisionales, las empresas podrán utilizar como referencia, el modelo
indicado en el Anexo 1 del presente Reglamento. Sin embargo, el documento en mención deberá
contener la información mínima consignada en dicho anexo. Asimismo, las empresas deberán
establecer un sistema de registro adecuado que permita tomar conocimiento de los alcances de las
coberturas provisionales otorgadas por las empresas. Dicho registro deberá encontrarse
permanentemente actualizado y a disposición de esta Superintendencia cuando así lo requiera.
En tanto el contratante no reciba la póliza de seguro correspondiente, la cobertura provisional se
sujetará a las condiciones generales de la póliza correspondiente al mismo ramo, amparo y tipo de
riesgo que se haya presentado a esta Superintendencia, en virtud de lo dispuesto en el artículo 328º
de la Ley General, y en el Reglamento de Pólizas de Seguro y Notas Técnicas aprobado por esta
Superintendencia
La emisión de la póliza de seguro deberá considerar como inicio de vigencia el de la cobertura
provisional. La prima calculada por la vigencia del contrato de seguro deberá descontar el pago
efectuado por el periodo de cobertura provisional.
Modificaciones de pólizas de seguros
Artículo 10º.- En caso se efectúen modificaciones en las pólizas de seguro con posterioridad a su
emisión, las primas resultantes de endosos o suplementos de pólizas podrán ser pagadas por
adelantado, o en la forma establecida en el artículo 6°, dentro de la vigencia de la póliza respectiva.
Pago mediante entrega de títulos valores
Artículo 11º.- El pago de primas mediante la entrega de títulos valores a favor de las empresas, sólo
se entenderá efectuado cuando el íntegro del monto consignado en dicho documento sea pagado
dentro del plazo convenido, caso contrario, la cobertura del seguro se suspenderá de manera
inmediata, pudiendo la empresa de seguros optar por la resolución del contrato, de acuerdo a lo
dispuesto en los artículos 7° y 8° de este Reglamento.
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Seguros con características especiales 15
Artículo 12°.- Los seguros que se indican a continuación que, por sus características especiales, no
puedan sujetarse a alguna de las disposiciones referidas al pago de las primas señaladas en el
presente Reglamento, deberán observar lo siguiente:
a) Los seguros de vida, de caución y los de crédito a la exportación se regirán por las condiciones establecidas en las respectivas pólizas.
b) Los seguros emitidos bajo el marco del Sistema Privado de Pensiones que cuentan con coberturas de invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio, así como pensiones de jubilación, invalidez y sobrevivencia, se regirán por sus respectivas normas.
c) Los seguros obligatorios se sujetarán a las disposiciones establecidas en sus leyes de creación. d) Los microseguros, se regirán por sus respectivas normas.
Compensación de primas
Artículo 13º.- Las empresas deberán compensar las primas pendientes de pago a cargo del
contratante, correspondiente a la cobertura corrida, contra la indemnización debida al asegurado o
beneficiario del seguro en caso de siniestro. Sin perjuicio de lo dispuesto en el inciso h) del artículo
2° de este Reglamento, en caso de siniestro total que deba ser indemnizado en virtud del contrato
de seguro, la prima se entenderá totalmente devengada, debiendo la empresa imputarla al pago de
la indemnización correspondiente.
Seguros contratados a través de entidades financieras
Artículo 14°.- El pago de las primas correspondientes a las pólizas de seguro contratadas a través de
una empresa del sistema financiero, se entenderá realizado cuando el asegurado haya cumplido con
efectuar el pago correspondiente a dicha empresa, en concordancia con lo establecido por la
Resolución SBS N° 510-2005
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Artículo modificado por Resolución SBS N° 215-2007 del 27-02-2007.
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Reglamento Marco de comercialización de productos de seguros, Resolución SBS No. 2996-2010
I. GENERALIDADES
1. Definiciones Para efectos de la presente norma se deben considerar las siguientes definiciones:
a) Cliente: Persona que utiliza los servicios de una empresa del sistema financiero o de un comercializador.
b) Comercializador: Persona natural o jurídica proveedora de bienes y servicios que cuenten con establecimientos propios o de terceros
c) Contratante: Persona que suscribe el contrato de seguro. En caso de un seguro individual, además puede tener la calidad de asegurado.
d) Contratante y/o asegurado potencial: Persona a quien la aseguradora, a través de sus diferentes canales le comercialización, le ofrece el seguro.
e) Empresa del Sistema Financiero: Empresa de operaciones múltiples referida en el literal A del artículo 16° de la Ley General, que ha suscrito un contrato de comercialización con una empresa de seguros.
f) Fuerza de Ventas: Modalidad de comercialización de seguros que comprende a promotores de seguros y a los comercializadores.
g) Oferta de Seguros: Propuesta para la celebración de un contrato de seguros efectuada a un cliente potencial, mediante la utilización de alguna de las modalidades de comercialización señaladas en el presente Reglamento.
h) Promoción de Seguros: Mecanismo por el cual se hace de conocimiento público los productos de seguros, mostrando los beneficios que brindan y las ventajas de su contratación, de manera directa, a través de folletos informativos, anuncios publicados en medios de comunicación o remitidos a través de sistemas de comercialización a distancia.
i) Solicitud de cobertura: Pedido de cobertura efectuado por el asegurado o beneficiario ante la empresa de seguros por la ocurrencia de un siniestro.
j) Reglamento de Pólizas: Reglamento de Pólizas de Seguro y Notas Técnicas aprobado mediante Resolución SBS Nº 1420-2005 y sus modificatorias
k) Seguro de grupo o colectivo: Modalidad de seguro que se caracteriza por cubrir, mediante un solo contrato, a múltiples asegurados que integran una colectividad homogénea.
l) Seguro individual: Modalidad de seguro por la que el asegurado es persona única. En el caso de los seguros de vida la persona única incluye a su cónyuge, parientes u otros entre los asegurados y/o beneficiarios de seguro.
m) Sistema de Comercialización a Distancia: Sistemas de telefonía, internet u otros análogos que le permiten a las empresas de seguros acceder de modo no presencial a los potenciales asegurados, para promocionar, ofrecer o comercializar sus productos.
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2. Responsabilidad frente al contratante, asegurado y /o beneficiario Las empresas que utilicen las modalidades de comercialización reguladas por el presente
Reglamento Marco, serán responsables directas de todos los actos de comercialización de seguros
que las personas naturales y jurídicas realicen en su representación en el ejercicio de sus funciones,
especialmente por las infracciones que cometan a las normas emitidas por esta Superintendencia y
por los perjuicios que causen a los tomadores o contratantes, asegurados y/o beneficiarios, como
consecuencia de errores u omisiones, impericia o negligencia.
En ese sentido, las empresas mantienen la responsabilidad frente a los contratantes, asegurados y/o
beneficiarios y ante la Superintendencia por la prestación de los servicios, la administración de los
riesgos y el cumplimiento normativo relacionado con la comercialización de productos de seguros a
que se refiere el presente Reglamento, sin perjuicio de los incentivos o penalidades contractuales.
Asimismo, son responsables de que los canales de comercialización a que se refiere el presente
Reglamento expliquen adecuadamente a los potenciales contratantes o asegurados los alcances de
la cobertura del producto y sobre sus características. Del mismo modo son responsables de que
durante el proceso de suscripción del contrato de seguros verifiquen que el contratante complete y
suscriba los documentos que conforman las condiciones particulares de la póliza de seguros como la
solicitud del seguro, de ser el caso, o brinde la información que se requiera para la emisión de la
póliza.
En el caso de la Bancaseguros, las empresas del sistema financiero asumirán las responsabilidades
que les competen, de acuerdo con las disposiciones correspondientes del presente Reglamento y las
que resulten pertinentes de la Ley Complementaria a la Ley de Protección al Consumidor en Materia
de Servicios Financieros - Ley Nº 28587 y del Reglamento de transparencia de información y
disposiciones aplicables a la contratación con usuarios del sistema financiero, aprobado por
Resolución SBS N° 1765-2005 y sus modificatorias.
3. Capacitación Los canales de comercialización a que se refiere el presente Reglamento deberán ser
debidamente capacitados por las empresas con la finalidad de que se informe adecuadamente a los
potenciales contratantes o asegurados sobre las características y condiciones de los productos que
están promocionando u ofertando. En este sentido, las empresas deben de observar lo siguiente:
a) En el caso de promotores de seguros deben contar como mínimo con un programa anual para la actualización de los conocimientos relativos a los productos que comercializan, así como a los requerimientos de transparencia de información en la promoción y oferta de productos de seguros en el marco de la protección a los derechos del usuario del sistema de seguros.
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b) Los comercializadores deben ofrecer los productos en estricto cumplimiento de las instrucciones señaladas por las empresas, para lo cual éstas deben capacitar adecuadamente al personal que se dedicará a la promoción, oferta y comercialización de los productos de seguros, así como en los aspectos relacionados con el procedimiento de contratación del seguro, cobro de las primas, tramitación de solicitudes de cobertura y pago de la indemnización. Asimismo, deberán proporcionarles manuales de procedimientos pertinentes
c) El ofrecimiento del seguro a través de la bancaseguros, debe hacerse en estricto cumplimiento de las instrucciones señaladas por las empresas de seguros, para lo cual éstas deben capacitar a los trabajadores de las empresas del sistema financiero para la adecuada operación de este canal de comercialización, así como en los aspectos relacionados con el procedimiento de contratación del seguro, cobro de las primas, tramitación de solicitudes de cobertura y pago de la indemnización, así como proporcionarles manuales de procedimientos pertinentes.
4. Características de los productos Bajo las modalidades de comercialización a que se refiere el presente reglamento, sólo se
podrán ofrecer productos masivos, entendiéndose como tales a aquellos seguros desarrollados en
lenguaje sencillo, que sean de fácil comprensión y manejo por los contratantes, asegurados y
beneficiarios, que no requieran de condiciones especiales en relación con las personas y bienes
asegurables siendo suficiente la simple aceptación del asegurado para el consentimiento del seguro
y en caso el contrato se encuentre sujeto a condiciones mínimas de aseguramiento que sean
necesarias verificar de manera previa a la contratación, debido a la naturaleza de la cobertura, se
deberá informar la forma y plazos en que éstos deban verificarse estando la vigencia de la cobertura
sujeta al cumplimiento de dichas condiciones.
Asimismo, en el caso de seguros asociados a operaciones crediticias otorgados a través de empresas
del sistema financiero, se podrán ofrecer productos de mayor complejidad asociados a la naturaleza
de los bienes materia de cobertura, que se encuentran vinculados a las operaciones crediticias.
Los productos de seguros deberán cumplir con lo establecido por el Reglamento de Pólizas y por las
Normas del Registro de Productos de Seguros y Notas técnicas, aprobado por Resolución SBS N°
1136-2006 y sus modificatorias.
Las empresas deben proporcionar folletos informativos de cada uno de los productos que
comercialice a través de los distintos canales de comercialización, los que deberán contener la
información mínima que establece el artículo 11° del Reglamento de Pólizas.
En el caso de las pólizas grupales comercializados a través de puntos de venta, Bancaseguros y
comercializadores, las empresas podrán entregar las solicitudes, certificados y resumen a que se
refiere el Reglamento de Pólizas, a través de un solo formato denominado “Solicitud-Certificado”, en
la medida que éste cumpla con los requisitos establecidos en el Reglamento antes indicado.
Con formato: Numeración y viñetas
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II. DISPOSICIONES APLICABLES A LA COMERCIALIZACIÓN POR FUERZA DE VENTAS
5. Alcance de la actividad La fuerza de ventas corresponde a la modalidad de comercialización de seguros que se
encuentra comprendida por:
a) Los promotores de seguros; y, b) Los comercializadores
Las empresas son responsables de que la fuerza de ventas contratada, reúna las condiciones de
idoneidad, competencia y solvencia moral que se requieren respecto de la labor a desarrollar.
II.1. Promotores de Seguros
6. Condiciones para el ofrecimiento Las empresas podrán promover, ofrecer y comercializar sus productos a través de personas
naturales, en adelante promotores de seguros, que mantengan un contrato de trabajo o de
prestación de servicios, con dichas empresas, que los faculte para promover, ofrecer y comercializar
productos de seguros dentro o fuera de sus oficinas.
Los promotores de seguros en formación no están habilitados para promover, ofrecer o
comercializar productos, hasta que sean acreditados como promotores de seguros, según lo
indicado en el numeral 7 siguiente.
Mientras el contrato que vincula a un promotor de seguros con una empresa de seguros se
mantenga vigente, dicho promotor no podrá prestar los mismos servicios para otra empresa, salvo
que esta sea subsidiaria o accionista de aquella.
7. Identificación y registro Las empresas de seguros son responsables de asignar un código y emitir un documento de
identificación a sus promotores de seguros. Asimismo, deberán contar con un registro, en el que
consignarán sus datos generales, la fecha de inicio de sus actividades y los tipos de seguros que
ofrecen. Adicionalmente deberán mantener actualizado los correspondientes legajos personales o,
en su defecto, administrar información que permita emitir reportes centralizados.
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8. Información a la Superintendencia Las empresas deberán remitir a esta Superintendencia, con periodicidad trimestral, en los
plazos de presentación de los estados financieros correspondientes, la siguiente información:
- Anexo N° S-15: “Información sobre Fuerza de Ventas – Promotores de Seguros”
II.2. Comercializadores
9. Condiciones y características del canal de comercialización Las empresas podrán contratar a proveedores de bienes y servicios, en adelante
comercializadores, los que mediante la suscripción del contrato de comercialización adquieren la
condición de representantes de las empresas para la comercialización y/o contratación de seguros,
además de estar sujeto a las obligaciones señaladas en el presente Apartado.
Para la suscripción de los contratos de comercialización, las empresas deberán cumplir con las
siguientes condiciones y requisitos
a) El comercializador, persona natural o jurídica con la que se suscriba el contrato correspondiente, deberá contar con las siguientes características: a.1) Debe realizar actividades comerciales formales, para lo cual deberá contar con la
documentación que así lo acredite.
a.2) No debe haber sido clasificado en condición de deudor, en las categorías de deficiente,
dudoso o pérdida en el sistema financiero, de acuerdo con la regulación vigente, en los
últimos cinco (5) años, condición que deberá mantenerse mientras dure la relación
contractual con la empresa.
a.3) Debe contar con establecimientos comerciales propios o de terceros que brinden
atención al público, que posean infraestructura física y recursos humanos adecuados para
la prestación de los servicios al público en condiciones de seguridad.
b) Las comunicaciones cursadas por los contratantes, asegurados o beneficiarios al comercializador, sobre aspectos relacionados con el seguro contratado, tendrán los mismos efectos que si hubieran sido presentadas a la empresa de seguros.
c) Los pagos efectuados por los contratantes del seguro, o terceros encargados del pago, a los comercializadores se considerarán abonados a la empresa de seguros.
d) En caso la empresa decida no suscribir el contrato, sobre la base de la evaluación efectuada, deberá hacerlo de conocimiento del solicitante, en el término de quince (15) días de recibida la solicitud.
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e) Las empresas tienen la responsabilidad de que, en los casos de seguros con cobertura de fallecimiento o muerte accidental, el comercializador le curse aviso inmediato, en los casos que tome conocimiento del fallecimiento de alguno de los asegurados.
Las empresas de seguros son responsables de mantener la documentación correspondiente a los
contratos celebrados bajo esta modalidad, según las normas emitidas por la Superintendencia.
10. Información sobre el comercializador Las empresas deberán mantener a disposición de la Superintendencia, la siguiente información
referida al comercializador:
a) Nombre, denominación o razón social detallando las actividades que desarrolla. b) Relación de productos de seguros que son materia del contrato, con indicación del código de
Registro de esta Superintendencia. c) Ubicación de los establecimientos comerciales propios o de terceros en los que se
comercializarán los productos de seguros. d) Términos del contrato, el cual deberá incluir cláusulas que permitan una adecuada revisión de
la respectiva prestación por parte de las empresas, la Sociedad de Auditoría Externa, así como por parte de la Superintendencia o la persona que ésta designe.
e) Informe que contenga la evaluación de los riesgos asociados a las operaciones que se brindan a través del comercializador y determinación de las medidas tomadas para mitigar el riesgo, elaborado por la Unidad de Riesgos o área equivalente, que deberá considerar controles operativos en el comercializador que impidan contrataciones no autorizadas.
f) Informe de la Unidad de Auditoría Interna respecto de la adecuación de los controles internos implementados en la etapa previa a la comercialización a través del comercializador.
g) Acreditación del seguimiento mensual sobre la clasificación como deudor en el sistema financiero de los comercializadores, según lo indicado en el inciso a.2) del numeral 9.
11. Contrato de comercialización El contrato de comercialización que las empresas suscriban con los comercializadores deberá
recoger las obligaciones que se señalan en el numeral 9, a efectos de garantizar su cumplimiento, en
la medida que resulten aplicables.
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A2:
APENDICE DE
COMPARACIÓN DE
SEGUROS
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EMPRESA DE SEGUROS: ACE
Tipos Descripción Cobertura Coberturas adicionales
Beneficios Prima Mínima
Requisitos Fondos de inversión
Exclusiones
Vida Término
Ofrece a los asegurados el pago de una suma asegurada predeterminada, en caso que el asegurado muera durante la duración del contrato.
Vida Crédito Ofrece protección enfocada a garantizar la eliminación de deudas y créditos de todo tipo, ayudando así a aliviar las preocupaciones financieras presentes, tanto del asegurado como de su prestamista.
Vida Especializada
Coberturas simples y convenientes ofrecidas a los clientes de los socios de ACE y patrocinadores afines, con quienes se realiza operaciones conjuntas de marketing, generalmente a través de teléfono o correo.
Fuente: http://www.acelatinamerica.com/ACELatinAmericaRoot/Peru/Products+and+Services/Small+and+Medium+Enterprise+SME.htm
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EMPRESA DE SEGUROS: PACIFICO VIDA
Tipo Descripción Cobertura Coberturas adicionales
Beneficios Prima Mínima Requisitos Fondos de inversión Exclusiones
Ahorro Vida Protege a la familia y a la vez brinda una opción de ahorro e inversión que permite elegir 3 fondos de inversión.
$40000 hasta $70000
$45 (dependiendo de la edad)
1) Fondo controlado: Invierte en activos de renta fija, la rentabilidad estimada es de 4% a 5%.* 2) Fondo balanceado: Invierte en activos de renta fija y en acciones internacionales, la rentabilidad estimada es de 7% a 8.5%.* 3) Fondo de capitalización: Invierte en acciones locales e internacionales, la rentabilidad estimada es de un 11% a 13%.*
1) Guerra declarada o no declarada (conflicto armado), civil o internacional; servicio militar o policial de cualquier índole, tanto en tiempo de paz como en tiempo de guerra. 2) Participación del Asegurado como sujeto activo de un acto delictivo o por aplicación legítima de la pena de muerte. 3) En los seguros sobre la vida de un tercero, la muerte provocada deliberadamente por un acto ilícito del Contratante. 4) Actos de guerrilla, rebelión, sedición, motín, terrorismo, huelga o tumulto popular, cuando el Asegurado hubiera participado como elemento activo. 5) El uso de estupefacientes. 6) Suicidio o por lesiones inferidas al Asegurado por sí mismo, o por terceros con su consentimiento, salvo que hubieran transcurrido tres (3) años completos e ininterrumpidos desde la fecha de contratación del seguro o desde la última rehabilitación. 7) Asimismo, transcurridos los primeros años de vigencia, los aumentos de capital asegurado solicitados por el Contratante que se hayan concedido en los tres (3) años inmediatamente anteriores al suicidio, no integrarán el beneficio por fallecimiento, devolviendo la Compañía el costo del seguro de vida correspondiente a dichos aumentos. 8) Realización de una actividad o deporte riesgoso, que las partes hayan acordado excluir de la cobertura, al no aceptar el Contratante un recargo de prima. De dicha exclusión deberá dejarse constancia detallada mediante un endoso de la póliza.
Temporal 65 años nivelado
A partir de $30000
1) Muerte accidental 2) Invalidez accidental
Fija y nivelada durante el periodo de vida de la póliza
El pago de todas las primas impagas y gastos que la
1) El temporal 65, cubre suicidio a partir del tercer año de aportes ininterrumpidos. 2) Guerra. 3) Cualquier acto de guerrilla o huelga, cuando el asegurado participa como elemento activo. 4) Uso de alcohol o cualquier droga. 5) Actividad o
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compañía le indique. Presentar la documentación solicitada. Ofrecer evidencias de asegurabilidad
profesión de riesgos no asegurables
Premium Life Max
Protege a la familia y a la vez brinda una opción de ahorro e inversión
$100000 hasta $300000
$65 (dependiendo de la edad)
1) Guerra declarada o no declarada (conflicto armado), civil o internacional; servicio militar o policial de cualquier índole, tanto en tiempo de paz como en tiempo de guerra. 2) Participación del Asegurado como sujeto activo de un acto delictivo o por aplicación legítima de la pena de muerte. 3) En los seguros sobre la vida de un tercero, la muerte provocada deliberadamente por un acto ilícito del Contratante. 4) Actos de guerrilla, rebelión, sedición, motín, terrorismo, huelga o tumulto popular, cuando el Asegurado hubiera participado como elemento activo. 5) El uso de estupefacientes. 6) Suicidio o por lesiones inferidas al Asegurado por sí mismo, o por terceros con su consentimiento, salvo que hubieran transcurrido tres (3) años completos e ininterrumpidos desde la fecha de contratación del seguro o desde la última rehabilitación. 7) Asimismo, transcurridos los primeros años de vigencia, los aumentos de capital asegurado solicitados por el Contratante que se hayan concedido en los tres (3) años inmediatamente anteriores al suicidio, no integrarán el beneficio por fallecimiento, devolviendo la Compañía el costo del seguro de vida correspondiente a dichos aumentos. 8) Realización de una actividad o deporte riesgoso, que las partes hayan acordado excluir de la cobertura, al no aceptar el Contratante un recargo de prima. De dicha exclusión deberá dejarse constancia detallada mediante un endoso de la póliza.
Premium Life VIP $500000 hasta $ 5000000
$135 (dependiendo de la edad)
1) Guerra declarada o no declarada (conflicto armado), civil o internacional; servicio militar o policial de cualquier índole, tanto en tiempo de paz como en tiempo de guerra. 2) Participación del Asegurado como sujeto activo de un acto delictivo o por aplicación legítima de la pena de muerte. 3) En los seguros sobre la vida de un tercero, la
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muerte provocada deliberadamente por un acto ilícito del Contratante. 4) Actos de guerrilla, rebelión, sedición, motín, terrorismo, huelga o tumulto popular, cuando el Asegurado hubiera participado como elemento activo. 5) El uso de estupefacientes. 6) Suicidio o por lesiones inferidas al Asegurado por sí mismo, o por terceros con su consentimiento, salvo que hubieran transcurrido tres (3) años completos e ininterrumpidos desde la fecha de contratación del seguro o desde la última rehabilitación. 7) Asimismo, transcurridos los primeros años de vigencia, los aumentos de capital asegurado solicitados por el Contratante que se hayan concedido en los tres (3) años inmediatamente anteriores al suicidio, no integrarán el beneficio por fallecimiento, devolviendo la Compañía el costo del seguro de vida correspondiente a dichos aumentos. 8) Realización de una actividad o deporte riesgoso, que las partes hayan acordado excluir de la cobertura, al no aceptar el Contratante un recargo de prima. De dicha exclusión deberá dejarse constancia detallada mediante un endoso de la póliza.
Total Life Protection
Pensado principalmente para hombres y mujeres entre 40 y 50 años con hijos dependientes
$150000 hasta $500000
1) Muerte accidental 2) Invalidez accidental 3) Invalidez Total y Permanente por Accidente o Enfermedad
1) Lo puedes contratar hasta los 65 años, y puedes tener cobertura hasta los 74 años. 2) Puedes renovar la póliza en forma automática cada 10 años sin necesidad de evaluación
$40 (dependiendo de la edad)
1) Guerra declarada o no declarada, civil o internacional; servicio militar o policial de cualquier índole, tanto en tiempo de paz como en tiempo de guerra. 2) Participación del asegurado como sujeto activo de un acto delictivo o por aplicación legítima de la pena de muerte. 3) Acto criminal en el que resulte responsable el beneficiario y/o en los seguros de vida de un tercero, la muerte provocada deliberadamente por un acto ilícito del contratante 4) Actos de guerrilla, rebelión sedición, motín, terrorismo, huelga o tumulto popular, cuando el asegurado hubiera participado como elemento activo. 5) El uso de estupefacientes. 6) Estado etílico del asegurado con presencia de alcohol en la sangre en proporción mayor de 0.5 gr/lt, salvo cuando el asegurado hubiere sido sujeto pasivo del acontecimiento que produjo su deceso. 7) Suicido o por lesiones inferidas al asegurado por si mismo o por terceros con su consentimiento, salvo que hubieran transcurrido tres (3) años completos e ininterrumpidos desde la fecha de contratación del
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seguro o desde la última rehabilitación. 8) Realización de una actividad o deporte riesgoso, que las partes hayan acordado excluir de la cobertura, al no aceptar el asegurado un recargo de prima. De dicha exclusión deberá dejarse constancia detallada mediante un endoso de la póliza. 9) Fisión o fusión nuclear ó contaminación radioactiva.
University life Seguro que ayuda a cubrir mediante un Fondo Universitario, la educación de tu hijo(a), viva o fallezca el asegurado. Además, cuentas con la posibilidad de ahorrar entre 10 y 18 añosdurante el tiempo de inversión
$10000 hasta $100000
En caso de fallecimiento o invalidez del Asegurado, Pacífico vida asumirá las primas restantes hasta finalizar el plazo de inversión. Este fondo puede ser pagado desde una hasta 5 cuotas anuales. Podrás elegir la duración de tu Póliza, desde 10 hasta 18 años. Podrá ser utilizado para pagar los estudios de tus hijos tanto en el Perú como en el extranjero
1) Guerra declarada o no declarada (conflicto armado), civil o internacional; servicio militar o policial de cualquier índole, tanto en tiempo de paz como en tiempo de guerra. 2) Participación del Asegurado como sujeto activo de un acto delictivo o por aplicación legítima de la pena de muerte. 3) En los seguros sobre la vida de un tercero, la muerte provocada deliberadamente por un acto ilícito del Contratante. 4) Actos de guerrilla, rebelión, sedición, motín, terrorismo, huelga o tumulto popular, cuando el Asegurado hubiera participado como elemento activo. 5) El uso de estupefacientes. 6) Suicidio o por lesiones inferidas al Asegurado por sí mismo, o por terceros con su consentimiento, salvo que hubieran transcurrido tres (3) años completos e ininterrumpidos desde la fecha de contratación del seguro o desde la última rehabilitación. 7) Asimismo, transcurridos los primeros años de vigencia, los aumentos de capital asegurado solicitados por el Contratante que se hayan concedido en los tres (3) años inmediatamente anteriores al suicidio, no integrarán el beneficio por fallecimiento, devolviendo la Compañía el costo del seguro de vida correspondiente a dichos aumentos. 8) Realización de una actividad o deporte riesgoso, que las partes hayan acordado excluir de la cobertura, al no aceptar el Contratante un recargo de prima. De dicha exclusión deberá dejarse constancia detallada mediante un endoso de la póliza. 9) Fisión o fusión nuclear o contaminación radiactiva. 10) Estado etílico del Asegurado, con presencia de alcohol en la sangre en proporción mayor de 0.5 gramos / litro, salvo cuando el Asegurado hubiere sido sujeto pasivo del acontecimiento que produjo su deceso
Educación de mis hijos
1) Muerte accidental en
Se puede asegurar
Desde $15.64 (S/46.92)
Se debe tener entre 18 y 65
1) Guerra civil o internacional, participación del asegurado en el servicio militar o policial. 2)
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Transporte Aéreo (como pasajero), tu familia recibirá el triple de la suma asegurada del plan elegido. 2) Muerte accidental en cualquier medio de Transporte Público (terrestre o acuático). 3) Muerte Accidental en cualquier otro evento:. 4) Invalidez total y permanente o desmembramiento accidental.
junto con el cónyuge
mensuales. Las primas varían de acuerdo a la suma asegurada y al plan elegido (individual o familiar).
años, y se podrás renovar hasta los 70 años.
Participación del asegurado en: acto delictuoso, empresa criminal, actos de guerrilla, rebelión, terrorismo, huelga o tumulto popular o por aplicación legítima de la pena de muerte. 3) Acto criminal en el que resulte responsable el beneficiario. 4) En los seguros sobre la vida de un tercero, La muerte provocada por un acto ilícito de "EL CONTRATANTE". 5) Estado etílico (mayor a 0.5 gr-lt), o uso de alucinógenos o drogas. 6) Suicidio 7) La práctica de deportes riesgosos o la práctica o desempeño de actividades, oficios o profesiones claramente riesgosas. 8) Viaje o vuelo en vehículo aéreo de cualquier clase, excepto como pasajero en avión operado por una empresa de transporte aéreo comercial sobre una ruta regular establecida. 9) Tratamientos médicos, fisioterapéuticos, quirúrgicos, anestésicos y similares. 10) "Accidente cerebro vascular" y "Accidentes médicos". 11) Cotaminación radioactiva. 12) Consecuencias no accidentales de embarazos o partos. 13) Consecuencias de enfermedades de cualquier naturaleza: física, mental o nerviosa
InvalIdez Seguro de vida contra accidentes que protege al asegurado y a la familia en caso de muerte accidental e invalidez total y permanente y/o desmembramiento por accidente.
1) En caso de Muerte Accidental :Se pagará el beneficio si el asegurado fallece a consecuencia directa e inmediata de un accidente ocurrido durante la vigencia de la póliza.Se considera fallecimiento inmediato aquel que ocurra dentro
Se puede asegurar junto con el cónyuge
Desde US$15.47 (S/.46.41*) mensuales. Las primas varían de acuerdo a la suma asegurada y al plan elegido (individual o familiar).
Se debe tener entre 18 y 65 años, y se podrás renovar hasta los 70 años.
1) Guerra civil o internacional, participación del asegurado en el servicio militar o policial. 2) Participación del asegurado en: acto delictuoso, empresa criminal, actos de guerrilla, rebelión, terrorismo, huelga o tumulto popular o por aplicación legítima de la pena de muerte. 3) Acto criminal en el que resulte responsable el beneficiario. 4) En los seguros sobre la vida de un tercero, La muerte provocada por un acto ilícito de "EL CONTRATANTE". 5) Estado etílico (mayor a 0.5 gr-lt), o uso de alucinógenos o drogas. 6) Suicidio 7) La práctica de deportes riesgosos o la práctica o desempeño de actividades, oficios o profesiones claramente riesgosas. 8) Viaje o vuelo en vehículo aéreo de cualquier clase, excepto como pasajero en avión operado por una empresa de transporte aéreo comercial sobre una ruta regular establecida. 9) Tratamientos médicos, fisioterapéuticos, quirúrgicos, anestésicos y similares. 10) "Accidente cerebro vascular" y
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de los 90 días posteriores al accidente. 2) Cobertura Nacional e Internacional durante las 24 horas del día. 3) Está cubierto el fallecimiento a consecuencia de tratar de salvar vidas humanas. 4) En caso de Invalidez total y permanente y desmembramiento accidental, se pagará el beneficio si el Asegurado sufre un accidente que sea la causa directa de la Invalidez Total y Permanente (imposibilitado para realizar sus labores diarias) o Desmembramiento. 5) La invalidez o desmembramiento debe ocurrir antes de que el Asegurado cumpla 70 años.
"Accidentes médicos". 11) Cotaminación radioactiva. 12) Consecuencias no accidentales de embarazos o partos. 13) Consecuencias de enfermedades de cualquier naturaleza: física, mental o nerviosa
Cobertura Total Total 1) En caso de $17.47 (S/.52.41) Se debe tener 1) Guerra civil o internacional, participación del
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benefit muerte accidental en Transporte Aéreo (como pasajero), la familia recibirá el triple de la suma asegurada del plan elegido. 2) En caso de muerte accidental en cualquier medio de Transporte Público (terrestre o acuático), en el que el asegurado haya viajado como pasajero, la familia recibirá el doble de la suma asegurada del plan elegido. 3) En caso de Muerte Accidental en cualquier otro evento: Se pagará el beneficio si el asegurado fallece a consecuencia directa e inmediata de un accidente ocurrido durante la vigencia de la póliza. 4)
mensuales. Las primas varían de acuerdo a la suma asegurada y al plan elegido (individual o familiar).
entre 18 y 65 años, y se podrás renovar hasta los 70 años.
asegurado en el servicio militar o policial. 2)Participación del asegurado en: acto delictuoso, empresa criminal, actos de guerrilla, rebelión, terrorismo, huelga o tumulto popular o por aplicación legítima de la pena de muerte. 3) Acto criminal en el que resulte respondable el beneficiario . 4) En los seguros sobre la vida de un tercero, la muerte provocada por un acto ilícito de "EL CONTRATANTE" 4) Estado etílico (mayor a 0.5 grms-lt), o uso de alucinógenos o drogas 5) Suicidio 6) La práctica de deportes, actividad, profesión u oficio claramente riesgoso. 7) La participación en actos temerarios notoriamente peligrosos 8) Viaje o vuelo en vehículo aéreo de cualquier clase, excepto como pasajero en avión operado por una empresa de transporte aéreo comercial sobre una ruta regular establecida. 9) Tratamientos médicos, fisioterapéuticos, quirúrhicos, anestésicos y similares. 10) "Accidente cerebro vascular" y "Accidentes médicos" 11) Cotaminación radioactiva 12) Consecuencias no accidentales de embarazos o partos 13) Consecuencias de enfermedades de cualquier naturaleza: física, mental o nerviosa
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Cobertura Nacional e Internacional durante las 24 horas del día. 5) Está cubierto el fallecimiento a consecuencia de tratar de salvar vidas humanas. 6) En caso de Invalidez total y permanente y desmembramiento accidental; se pagará el beneficio si el Asegurado sufre un accidente que sea la causa directa de la Invalidez Total y Permanente (imposibilitado para realizar sus labores diarias) o Desmembramiento, de acuerdo a las condiciones especificadas en la póliza. La invalidez o desmembramiento debe ocurrir antes de que el Asegurado cumpla 70 años. 7) En
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caso de hospitalización a causa de accidente, se pagará una indemnización correspondiente al número de días de hospitalización empezando a partir del 2do día de haber sido hospitalizado como consecuencia de un accidente. La hospitalización debe iniciarse antes de que el Asegurado cumpla 60 años. Doble indemnización en caso de hospitalización en Unidad de Cuidados Intensivos (UCI) a causa de accidente
Total benefit familiar
Da la oportunidad de asegurarse junto con el cónyuge, ambos en una misma póliza, donde uno será el asegurado principal y el beneficiario obligatorio del cónyuge. En este caso, el cónyuge estará cubierto
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por el 50% de la suma asegurada en cada cobertura.
(*)Rentabilidad estimada. Las tasas de rendimiento de los fondos varían en función de la rentabilidad de los activos que los componen, no ofreciéndose garantías de rendimiento ni de capital.
http://www.pacificoseguros.com/paginas/Principal1350.shtml
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EMPRESA DE SEGUROS: INTERSEGURO
Tipos Descripción Cobertura Coberturas adicionales
Beneficios Prima Mínima Requisitos Fondos de inversión
Exclusiones
Seguro de por vida
1) Flex 80 Plus + Estándar 2) Flex 80 Plus + No Fumador.
Se mantienen 2 cuentas, una Cuenta Póliza en la que se acreditan las primas mínimas del seguro y una Cuenta de Ahorro Voluntario en la que se acredita el ahorro. Así mismo, uno decide cuándo y cuánto ahorrar, además de elegir libremente la modalidad de rendimiento que desea para cada una de sus cuentas, la cual puede cambiar hasta 2 veces al año.
Fallecimiento, muerte accidental, muerte accidental en tránsito, Invalidez accidental, Invalidez total y permanente por enfermedad o accidente y enfermedades graves.
Cobertura adicional gratuita de emergencias en el hogar; Interseguro Assist, que ofrece Asistencia en el hogar (Gasfitero, electricista, cerrajero, vidriero) y Asistencia Médica (Traslado médico, envío de médicos, medicamentos y análisis de laboratorio a domicilio, consulta médica 24 horas y referencias de médicos especialistas, clínicas y hospitales a nivel nacional).
1) Programar un ahorro, a través de una cuenta de ahorros de total y libre disponibilidad. 2) Invertir excedentes de dinero para incrementar la cuenta de ahorros. 3) Planificar la jubilación o la construcción de un capital objetivo en el plazo deseado.4) Cuenta con un Carnet de Beneficios que le otorga una serie de descuentos y servicios gratuitos en distintos establecimientos a nivel nacional.
1) Rentabilidad Fija: Que otorga una rentabilidad garantizada. 2) Moderado Plus +: El fondo invierte principalmente en instrumentos de renta fija aunque ocasionalmente invertirá en instrumentos de renta variable. 3) Balanceado Plus +: Se busca encontrar un equilibrio entre instrumentos de renta fija y renta variable. 4) Variable Plus +: El fondo invierte principalmente en instrumentos de renta variable y, en menor proporción, renta fija.
Vida Entera Se estará cubierto y se protege a la familia de por vida. Se puede fijar el capital asegurado y el número de años que se desea para el pago de las primas. Además, este seguro
Doble capital por muerte accidental. Triple capital por muerte en accidente de tránsito. Beneficio en dinero por enfermedades graves. Beneficio en dinero por
1) Préstamo 2) Recuperación del dinero invertido 3) Libre elección de beneficiarios 4) Posibilidad de transformar su póliza 4) Derecho a ceder su seguro
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cuenta con un componente de ahorro por medio del cual se va acumulando dinero año a año, el cual podrá retirarse cuando se desee.
invalidez. Exoneración de pago por primas por invalidez. Seguro Educacional
Vida Dotal Se estará cubierto y se protege a la familia de por vida. Se puede fijar el capital asegurado y el número de años que se desea para el pago de las primas. Además, este seguro cuenta con un componente de ahorro por medio del cual se va acumulando dinero año a año, el cual podrá retirarse cuando se desee.
Doble capital por muerte accidental. Triple capital por muerte en accidente de tránsito. Beneficio en dinero por enfermedades graves. Beneficio en dinero por invalidez. Exoneración de pago por primas por invalidez. Seguro Educacional
1) Préstamo 2) Recuperación del dinero invertido 3) Libre elección de beneficiarios 4) Posibilidad de transformar su póliza 4) Derecho a ceder su seguro
http://www.interseguro.com.pe/productos/pro_seg_vida.aspx
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EMPRESA DE SEGUROS: INVITA
Tipos Descripción Cobertura Coberturas adicionales
Beneficios Capital Mínimo Prima Mínima Requisitos Fondos de inversión
Seguro de Vida Temporal
Al 75 % Se establece el tiempo y el monto (Capital Asegurado) que necesita para proteger a su familia. Si se sobrevive al finalizar el periodo de pago establecido se podrá elegir entre recuperar el 75% de las primas anuales pagadas ó continuar asegurado sin pago posterior por un periodo de tiempo. Si no se sobrevive al plazo de vigencia de la póliza los beneficiarios recibirán el total del Capital Asegurado.
1) Indemnización por muerte accidental. 2) Cobertura por enfermedades graves. 3) Exoneración de pago de primas por invalidez total y permanente. 4)Invalidez parcial por accidente. 5) Invalidez total y permanente por accidente.
Al 100% Se establece el tiempo y el monto (Capital Asegurado) que necesita para proteger a su familia. Si se sobrevive al finalizar el periodo de pago establecido se podrá elegir entre
1) Indemnización por muerte accidental. 2) Cobertura por enfermedades graves. 3) Exoneración de pago de primas por invalidez total y permanente. 4)Invalidez parcial por accidente. 5)
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recuperar el 100% de las primas anuales pagadas ó continuar asegurado sin pago posterior por un periodo de tiempo. Si no se sobrevive al plazo de vigencia de la póliza los beneficiarios recibirán el total del Capital Asegurado.
Invalidez total y permanente por accidente.
Seguro de por vida
Se fija el monto (Capital Asegurado) por el cual se desea proteger a sus beneficiarios y el período para pagarlo. Adicionalmente, va acumulando de año en año un ahorro que puede retirar si es que se decide no continuar con su seguro
1) Indemnización por muerte accidental. 2) Cobertura por enfermedades graves. 3) Exoneración de pago de primas por invalidez total y permanente. 4)Invalidez parcial por accidente. 5) Invalidez total y permanente por accidente.
Si por alguna razón importante se necesita anular el Seguro de Vida, se puede recuperar un gran porcentaje del monto que se ha pagado hasta ese momento. Además, si se decide no seguir pagando las primas, se puede mantener el Seguro de Vida vigente por un periodo más corto o mantener el Seguro de Vida para siempre por un capital asegurado menor. Igualmente se puede utilizar el Seguro como garantía frente a obligaciones con terceros y luego de 3 años de contratada la
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póliza se puede acceder automáticamente a un préstamo personal sin ningún tipo de aval.
Seguro de por vida con beneficio adelantado
Se elige el monto (Capital Asegurado) y el periodo de pago. Al finalizar el periodo de pago recibe el 50% del Capital Asegurado, y continúa asegurado por el 50% restante, acumulando adicionalmente un ahorro.
1) Indemnización por muerte accidental. 2) Cobertura por enfermedades graves. 3) Exoneración de pago de primas por invalidez total y permanente. 4)Invalidez parcial por accidente. 5) Invalidez total y permanente por accidente.
Si por alguna razón importante se necesita anular el Seguro de Vida, se puede recuperar un gran porcentaje del monto que se ha pagado hasta ese momento. Además, si se decide no seguir pagando las primas, se puede mantener el Seguro de Vida vigente por un periodo más corto o mantener el Seguro de Vida para siempre por un capital asegurado menor. Igualmente se puede utilizar el Seguro como garantía frente a obligaciones con terceros y luego de 3 años de contratada la póliza se puede acceder automáticamente a un préstamo personal sin ningún tipo de aval.
Seguro de vida Se fija el plazo 1) Indemnización Después de tres
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con ahorro durante el cual se desea pagar el seguro y el monto (Capital Asegurado) con el que quiere proteger a la familia, el mismo que se convertirá en una fuente de ahorro. Si se sobrevive al plazo de su póliza se recibirá el monto asegurado (Capital Asegurado); en caso de no sobrevivir al plazo de vigencia de su póliza, los beneficiarios recibirán el total del Capital Asegurado.
por muerte accidental. 2) Cobertura por enfermedades graves. 3) Exoneración de pago de primas por invalidez total y permanente. 4)Invalidez parcial por accidente. 5) Invalidez total y permanente por accidente.
años de pago de la póliza se puede acceder a un préstamo personal sin ningún tipo de aval hasta por el 80% del monto acumulado (valor de rescate).
Seguro de Vida Inversión Plus
Se tienen dos fondos: 1) Fondo Individual; destinado a cubrir el riesgo del asegurado. A largo plazo las primas aportadas generan una rentabilidad disminuyendo el costo del seguro en el tiempo. 2) Fondo Excedente; este fondo ayuda a la formación de ahorro en el tiempo con una rentabilidad superior a la media del sistema
1) Indemnización por muerte accidental. 2) Cobertura por enfermedades graves. 3) Exoneración de pago de primas por invalidez total y permanente. 4)Invalidez parcial por accidente. 5) Invalidez total y permanente por accidente.
$100 000 Las inversiones están enfocadas a rentas variables
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financiero. Adicionalmente se pueden realizar aportes y retiros extraordinarios de forma inmediata.
Seguro educacional
A Este seguro permitirá terminar los estudios del beneficiario y para ello se han establecido 3 planes a elegir dependiendo del monto de la pensión que deseen cubrir
Muerte natural: S/. 280. Invalidez total y permanente: S/. 280. Pago por graduación escolar: S/. 560. Muerte accidental: S/. 280. Estudios universitarios: S/. 280. Desamparo familiar súbito: S/. 45 000. Pago por graduación escolar: S/. 560.
Renta hospitalaria: S/. 560. Seguro de desgravamen: S/. 560.
1 asegurado: S/. 9. 2 asegurados: S/.16.
1) Edad mínima de ingreso al seguro, 18 años. 2) Edad máxima de ingreso al seguro, 60 años. 3) Edad máxima de permanencia en el seguro, 65 años. 4) Máximo 3 alumnos favorecidos por asegurado (la prima es por alumno favorecido). 5) Contar con una cuenta de ahorros o tarjeta de crédito para realizar el cargo respectivo.
B Este seguro permitirá terminar los estudios del beneficiario y para ello se han establecido 3 planes a elegir dependiendo del monto de la pensión que deseen cubrir
Muerte natural: S/. 560. Invalidez total y permanente: S/. 550. Pago por graduación escolar: S/. 1 100. Muerte accidental: S/. 550. Estudios universitarios: S/. 550. Desamparo familiar súbito: S/. 45 000. Pago por graduación escolar: S/. 1 100.
Renta hospitalaria: S/. 1 100. Seguro de desgravamen: S/. 1 100.
1 asegurado: S/. 17. 2 asegurados: S/. 30.
1) Edad mínima de ingreso al seguro, 18 años. 2) Edad máxima de ingreso al seguro, 60 años. 3) Edad máxima de permanencia en el seguro, 65 años. 4) Máximo 3 alumnos favorecidos por asegurado (la prima es por alumno favorecido). 5) Contar con una
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cuenta de ahorros o tarjeta de crédito para realizar el cargo respectivo.
C Este seguro permitirá terminar los estudios del beneficiario y para ello se han establecido 3 planes a elegir dependiendo del monto de la pensión que deseen cubrir
Muerte natural: S/. 950. Invalidez total y permanente: S/. 950. Pago por graduación escolar: S/. 1 900. Muerte accidental: S/. 950. Estudios universitarios: S/. 950. Desamparo familiar súbito: S/. 45 000. Pago por graduación escolar: S/. 1 900.
Renta hospitalaria: S/. 1 900. Seguro de desgravamen: S/. 1 900.
1 asegurado: S/. 28. 2 asegurados: S/. 50
1) Edad mínima de ingreso al seguro, 18 años. 2) Edad máxima de ingreso al seguro, 60 años. 3) Edad máxima de permanencia en el seguro, 65 años. 4) Máximo 3 alumnos favorecidos por asegurado (la prima es por alumno favorecido). 5) Contar con una cuenta de ahorros o tarjeta de crédito para realizar el cargo respectivo.
Seguro de Vida Universitario
El Seguro Universitario permite ir acumulando los recursos necesarios para costear la futura educación superior. Se fija un monto y un período de protección de acuerdo a la inversión que se va a realizar en los estudios superiores y a la edad actual de su hijo
1) Indemnización por muerte accidental. 2) Cobertura por enfermedades graves. 3) Exoneración de pago de primas por invalidez total y permanente. 4)Invalidez parcial por accidente. 5) Invalidez total y permanente por accidente.
Luego de 3 años de contratada la póliza se puede acceder automáticamente a un préstamo personal sin ningún tipo de aval.
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respectivamente. Al final del período de protección ustedes recibirán el total del monto fijado.
Bienestar Familiar PLAN 1 S/. Para asegurarse se elige el plan más adecuado y se solicita al empleador que se descuente por planilla el monto indicado en la ficha de inscripción.
Muerte accidental: S/.35 000. Renta por muerte accidental: S/. 24 000 (Pago mensual de S/. 2 000 por 12 meses). Desamparo familiar súbito: S/. 25 000. Muerte natural: S/. 15 000. Renta por muerte natural: S/. 12 000 (Pago mensual de S/. 1 000 por 12 meses). Invalidez total y permanente S/. 10 000 (En caso de accidente). Enfermedad grave al diagnóstico: S/. 5 000. Deuda con el Empleador: S/. 5 000. Seguro de desempleo: S/. 6 000.
Seguro Oncológico pagando una prima según rango de edad
Titular solo: S/. 23. Titular + 1 dependiente: S/. 43. Titular + 2 dependientes: S/. 63. Titular + 3 dependientes: S/. 83. Titular + 4 dependientes: S/. 103. Titular + 5 dependientes: S/. 123.
PLAN 2 S/. Para asegurarse se elige el plan más adecuado y se solicita al empleador que se descuente por planilla el monto indicado en la
Muerte accidental: S/. 65 000. Renta por muerte accidental: S/. 24 000 (Pago mensual de S/. 2 000 por 12
Seguro Oncológico pagando una prima según rango de edad
Titular solo: S/. 33. Titular + 1 dependiente: S/. 61. Titular + 2 dependientes: S/. 89. Titular + 3 dependientes: S/. 117. Titular + 4
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ficha de inscripción.
meses). Desamparo familiar súbito: S/. 25 000. Muerte natural: S/. 25 000. Renta por muerte natural: S/. 12 000 (Pago mensual de S/. 1 000 por 12 meses). Invalidez total y permanente S/. 20 000 (En caso de accidente). Enfermedad grave al diagnóstico: S/. 10 000. Deuda con el Empleador: S/. 5 000. Seguro de desempleo: S/. 6 000.
dependientes: S/. 145. Titular + 5 dependientes: S/. 173.
PLAN 3 S/. Para asegurarse se elige el plan más adecuado y se solicita al empleador que se descuente por planilla el monto indicado en la ficha de inscripción.
Muerte accidental: S/. 95 000. Renta por muerte accidental: S/. 24 000 (Pago mensual de S/. 2 000 por 12 meses). Desamparo familiar súbito: S/. 25 000. Muerte natural: S/. 35 000. Renta por muerte natural: S/. 12 000 (Pago mensual de S/. 1 000 por 12 meses). Invalidez total y permanente S/. 30 000 (En caso de accidente).
Seguro Oncológico pagando una prima según rango de edad
Titular solo: S/. 45. Titular + 1 dependiente: S/. 83. Titular + 2 dependientes: S/. 121. Titular + 3 dependientes: S/. 159. Titular + 4 dependientes: S/. 197. Titular + 5 dependientes: S/. 235.
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Enfermedad grave al diagnóstico: S/. 10 000. Deuda con el Empleador: S/. 5 000. Seguro de desempleo: S/. 6 000.
PLAN 4 S/. Para asegurarse se elige el plan más adecuado y se solicita al empleador que se descuente por planilla el monto indicado en la ficha de inscripción.
Muerte accidental: S/. 155 000. Renta por muerte accidental: S/. 24 000 (Pago mensual de S/. 2 000 por 12 meses). Desamparo familiar súbito: S/. 25 000. Muerte natural: S/. 55 000. Renta por muerte natural: S/. 12 000 (Pago mensual de S/. 1 000 por 12 meses). Invalidez total y permanente S/. 50 000 (En caso de accidente). Enfermedad grave al diagnóstico: S/. 10 000. Deuda con el Empleador: S/. 5 000. Seguro de desempleo: S/. 6 000.
Seguro Oncológico pagando una prima según rango de edad
Titular solo: S/. 71. Titular + 1 dependiente: S/. 130. Titular + 2 dependientes: S/. 189. Titular + 3 dependientes: S/. 248. Titular + 4 dependientes: S/. 307. Titular + 5 dependientes: S/. 366.
http://www.invita.com.pe/seguro_personal.php?mm=sp_sv_in
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EMPRESA DE SEGUROS: MAPFRE
Tipos Descripción Características Cobertura Coberturas adicionales
Beneficios Capital mínimo Prima Mínima Requisitos
Seguro de por vida
Plan privado de Jubilación
Se garantiza la constitución de un capital al término del plazo elegido. Este capital es de libre disposición.
Fallecimiento; se perciben las primas netas pagadas más los rendimientos generados hasta ese momento por concepto de participación de utilidades
1) Se garantiza un interés técnico mínimo del 5% anual durante todos los años de vigencia. 2) MAPFRE no cobra derechos de emisión. 3) Debido a la cláusula de participación de utilidades, sin costo adicional alguno, se podrá recibir un bono anual que reflejará el incremento de los capitales garantizados de ahorro y fallecimiento en la póliza.
$ 45.
Certivida Se garantiza la constitución del capital que se elija al término del plazo contratado.
Fallecimiento; se percibe la prima única pagada capitalizada al tipo de interés técnico garantizado durante el periodo de tiempo transcurrido.
1) Transcurrido el primer año, se puede beneficiar con un préstamo sobre la Póliza e incluso se puede recuperar la inversión si no desea continuar con el seguro.
Prima única mínima: $ 1 000
Certirenta Contempla alternatias de inversión para montos mayores a $30 000
Renta Mensual: La compañía pagará a partir de la fecha de inicio del Seguro una renta temporal
1) Transcurrido el primer año, se puede beneficiar con un préstamo sobre la Póliza e
Prima única mínima $50 000
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durante toda la vigencia de la póliza independientemente de la supervivencia del asegurado. Supervivencia: Si el asegurado vive al vencimiento del contrato, el Beneficiario percibirá el capital garantizado. Fallecimiento: Si el Asegurado fallece con anterioridad a la fecha de vencimiento del Contrato, la Compañía pagará la suma asegurada por fallecimiento indicada en las Condiciones Particulares de la Póliza, capitalizada al tipo de cambio de interés técnico garantizado, durante el periodo transcurrido entre la fecha de inicio de la póliza y la de fallecimiento.
incluso se puede recuperar la inversión si no desea continuar con el seguro.
Plan de ahorro garantizado
Se recibe la suma asegurada contratada
1) Invalidez permanente total por accidente o enfermedad. 2) Doble capital por fallecimiento accidental.
1) Después del tercer año se puede beneficiarse con préstamos sobre su póliza o liberarse del pago de primas, convirtiéndolo en un seguro por un capital menor asegurado o incluso se puede
$ 45
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recuperar las primas si no se desea continuar con el seguro. 2) Se elige libremente el plazo de ahorro y protección; se recibe en vida, al término del periodo pactado, el capital de vida garantizado y, a elección del asegurado, la indemnización puede convertirse en seguro de renta vitalicia. 3) MAPFRE no cobra gastos administrativos ni derechos de comisión. 4) Debido a la cláusula de participación de utilidades, sin costo adicional alguno, se podrá recibir un bono anual que reflejará el incremento de los capitales garantizados de ahorro y fallecimiento en la póliza.
Riesgo
Convida Es un seguro de vida más económico que permite asegurarse por el periodo que se fije.
CONVIDA también puede amparar: 1) Invalidez permanente total por accidente o enfermedad. 2)
1) Se elige libremente el plazo de protección. 2) Se elige libremente el capital asegurado. Se
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Fallecimiento por accidente, en cuyo caso los beneficiarios reciben el doble del capital asegurado.
puede elegir el destino de su seguro, por ejemplo para el pago de los estudios de sus hijos, para cubrir deudas u otros.3) No paga impuestos a la indemnización.
Convida Oro Seguro de vida ideal para Altos Ejecutivos que desean protección para su familia. Ideal también como seguro de desgravamen de crédito.
De $ 250 000 a $ 1 000 000
1) Se elige libremente el plazo de protección. 2) Los beneficiarios disponen inmediatamente del capital asegurado para el pago de los estudios de sus hijos, para cubrir deudas u otros. 3) No paga impuestos a la indemnización.
Mixtos
Vivamás Es un seguro que protege durante toda la vida, es decir, sin límite de permanencia. No importa cuando ocurra el fallecimiento, los beneficiarios siempre recibirán el capital garantizado.
También puede amparar: 1) Invalidez permanente total por accidente o enfermedad. 2) Fallecimiento por accidente, cuyo caso los beneficiarios reciben el doble del capital asegurado.
1) Después del tercer año se puede beneficiarse con préstamos sobre su póliza o liberarse del pago de primas, convirtiéndolo en un seguro por un capital menor asegurado o incluso se puede recuperar las primas si no se desea continuar con el seguro. 2) Debido a la cláusula de
$ 45
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participación de utilidades, sin costo adicional alguno, se podrá recibir un bono anual que reflejará el incremento de los capitales garantizados de ahorro y fallecimiento en la póliza.
Muer independiente
Es un seguro que protege durante toda la vida, es decir, sin edad límite de permanencia. Además brinda una cobertura oncológica diseñada especialmente para la mujer
Cobertura Oncológica: Una indemnización equivalente al 20% de la Suma Asegurada del Seguro Principal en caso de diagnóstico de cáncer. Un examen inicial de despistaje oncológico gratuito. Un chequeo Oncológico Femenino gratuito anual.
También puede amparar: 1) Invalidez permanente total por accidente o enfermedad. 2) Fallecimiento por accidente, cuyo caso los beneficiarios reciben el doble del capital asegurado.
1) Después del tercer año se puede beneficiarse con préstamos sobre su póliza o liberarse del pago de primas, convirtiéndolo en un seguro por un capital menor asegurado o incluso se puede recuperar las primas si no se desea continuar con el seguro. 2) Debido a la cláusula de participación de utilidades, sin costo adicional alguno, se podrá recibir un bono anual que reflejará el incremento de los capitales garantizados de ahorro y fallecimiento en la póliza.
$ 45
Fondo Seguro que Contempla en caso 1) Se garantiza un Desde $10 000 y Se pueden
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universitario permite financiar desde hoy el costo de la futura carrera universitaria de hijos o nietos. En caso de fallecimiento antes del plazo pactado, Fondo Universitario garantiza también la constitución del fondo en Mapfre, sin ningún pago posterior, el mismo que será entregado a los beneficios para cubrir estudios superiores a partir de la fecha previamente convenida.
de fallecimiento del asegurado, la constitución total del fondo elegido liberado de pagos futuros, garantizando su entrega en cinco anualidades a los beneficiarios designados a partir de la fecha previamente establecida.
interés técnico mínimo del 5% anual durante todos los años de vigencia. 2) En caso de fallecimiento del asegurado los beneficios recibirán en la fecha estipulada, la renta anual elegida más las revalorizaciones acumuladas; quedando liberado del pago de primas. 3) Al participar del 90% de las utilidades de la inversión de las reservas la renta anual se incrementa permitiendo hacer frente a las futuras alzas de las pensiones universitarias. 4) Luego de transcurridas 3 anualidades se podrá disponer de préstamos de MAPFRE sobre los fondos acumulados hasta dicha fecha.
se puede programar los pagos desde 6 a 17 años
asegurar padres, abuelos o tuttores menores de 60 años de edad y que gocen de buena salud
5 x 1 En caso de fallecimiento MAPFRE garantiza 5 veces el capital de ahorro elegido. Es decir, que la familia recibe en caso de
También puede amparar: 1) Invalidez permanente total por accidente o enfermedad. 2) Fallecimiento por accidente, cuyo
1) Después del tercer año se puede beneficiarse con préstamos sobre su póliza o liberarse del pago de primas,
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fallecimiento un capital 5 veces mayor que el previsto para el caso de ahorro.
caso los beneficiarios reciben el doble del capital asegurado.
convirtiéndolo en un seguro por un capital menor asegurado o incluso se puede recuperar las primas si no se desea continuar con el seguro. 2) Debido a la cláusula de participación de utilidades, sin costo adicional alguno, se podrá recibir un bono anual que reflejará el incremento de los capitales garantizados de ahorro y fallecimiento en la póliza.
Vivaseguro Seguro de vida que asegurarse por el periodo que uno fije.
Cubre riesgo de fallecimiento e invalidez y al finalizar el plazo asegurado se recupera todo el dinero
También puede amparar: 1) Invalidez permanente total por accidente o enfermedad. 2) Fallecimiento por accidente, cuyo caso los beneficiarios reciben el doble del capital asegurado.
1) Se elige libremente el plazo de protección (mínimo 10 años). 2) Se recupera el integro de las primas anuales pagadas. 3) El capital asegurado se elige libremente. 4) Se puede elegir el destino de su seguro, por ejemplo para el pago de los estudios de sus hijos, para cubrir deudas u otros. 5) No paga impuestos a la
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indemnización.
Finisterre-MAPFRE
Seguro finisterre básico
Con esta póliza, el asegurado y 4 personas ya sean familiares o amigos menores de 61 años (una de las cuales puede tener hasta 65 años) tienen derecho a un servicio de sepelio y dinero en efectivo. Los gastos de sepelio del titular e integrantes son cubiertos totalmente, luego de un periodo de carencia de noventa días.
Seguro finisterre con sexto integrante
Es una extensión del Seguro Finisterre Básico, en el cual puede incluir hasta un sexto integrante de mayor edad (si se encuentra entre los 60 y 70 años). Con ello, tiene cobertura inmediata en caso de muerte accidental, y por muerte natural, luego de un periodo de carencia de un año.
Seguro finisterre oro
Es un Seguro de Sepelio, también para 5 familiares o amigos, creado
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para personas que desean un servicio más lujoso. Los beneficios comprenden tumba en cementerio privado, así como mayores indemnizaciones en efectivo.
Seguro master finisterre
Es un Seguro de Vida para que se proteja a un adulto mayor sin límite de edad, en calidad de beneficiario de un servicio de sepelio.
Rentas Vitalicias
Retiro programado
Es aquella modalidad de pensión mediante la cual el afiliado, manteniendo propiedad sobre los fondos acumulados en su Cuenta Individual de Capitalización - C.I.C., efectúa retiros mensuales contra el saldo de dicha cuenta hasta que la misma se extinga.
1) Es otorgada exclusivamente por la AFP. 2) Solo puede ser contratada en Nuevos Soles. 3) La pensión NO se reajusta por inflación. 3) La pensión otorgada NO está garantizada, siendo sujeta a recálculos anuales en función de la rentabilidad obtenida por las inversiones de la AFP. 4) Tiene carácter revocable, por lo que el afiliado tiene la posibilidad de cambiar a otras
1) Una pensión para toda la vida, es decir vitalicia. 2) Protección de por vida para su cónyuge. 3) Amparo a los hijos menores de edad hasta los 18 años. 4) Protección de por vida para los hijos menores o mayores de edad discapacitados o inválidos. 5) Período garantizado para proteger al cónyuge en caso de fallecimiento del jubilado. 6) Inscripción del titular y su cónyuge en
1) Ser afiliado al Sistema Privado de Pensiones. 2) Tener 65 años de edad o más. 3) Jubilación Anticipada: De no contar con los 65 años de edad, se debe contar con un capital que permita obtener una pensión (Retiro Programado) igual o superior al 50% del promedio de remuneraciones percibidas durante los últimos 120 meses anteriores a la presentación de la solicitud de
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modalidades básicas de pensión comunicando su decisión un mes antes del último pago de la pensión anual que corresponda. 5) Los fondos destinados a la prestación que no se lleguen a utilizar por concepto de pago de pensión, constituyen herencia siempre y cuando no quedasen beneficiarios. 6) Genera pensiones de sobrevivencia a favor de los beneficiarios contemplados por ley.
EsSalud para la obtención del seguro de salud. 7) Tramitación de la atención medica puntual en EsSalud. 8) Los riesgos de rentabilidad y supervivencia son asumidos por Mapfre Perú Vida. 9) Gastos de sepelio para el titular.
jubilación.
Renta vitalicia familiar
La Renta Vitalicia Familiar es la modalidad de pensión mediante la cual el afiliado contrata directamente con la Empresa de Seguros de su elección el pago de una renta mensual hasta su fallecimiento y el pago de pensiones de sobrevivencia a favor de sus beneficiarios. Esta renta procede
1) Es otorgada exclusivamente por una Compañía de Seguros. 2) Puede ser contratada en Nuevos Soles o Dólares Americanos. 3) Las pensiones contratadas en Nuevos Soles se reajustan por inflación trimestralmente. 4) La pensión otorgada está garantizada vitaliciamente,
1) Una pensión para toda la vida, es decir vitalicia. 2) Protección de por vida para su cónyuge. 3) Amparo a los hijos menores de edad hasta los 18 años. 4) Protección de por vida para los hijos menores o mayores de edad discapacitados o inválidos. 5) Período garantizado para proteger al
1) Ser afiliado al Sistema Privado de Pensiones. 2) Tener 65 años de edad o más. 3) Jubilación Anticipada: De no contar con los 65 años de edad, se debe contar con un capital que permita obtener una pensión (Retiro Programado) igual o superior al 50% del promedio de remuneraciones
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desde el momento en que el afiliado le cede a la Compañía de Seguros el capital de su Cuenta Individual de Capitalización.
NO estando afecta a recálculos por variaciones en rentabilidad. 5) Es irrevocable, por lo que ninguna de las partes podrá dejarla sin efecto. 6) Los fondos destinados a la prestación que no se lleguen a utilizar por concepto de pago de pensión, NO constituyen herencia. 7) Genera pensiones de sobrevivencia a favor de los beneficiarios contemplados por ley.8) El SPP exige que se coticen obligatoriamente la Renta Vitalicia Familiar en Nuevos Soles y US Dólares.
cónyuge en caso de fallecimiento del jubilado. 6) Inscripción del titular y su cónyuge en EsSalud para la obtención del seguro de salud. 7) Tramitación de la atención medica puntual en EsSalud. 8) Los riesgos de rentabilidad y supervivencia son asumidos por Mapfre Perú Vida. 9) Gastos de sepelio para el titular.
percibidas durante los últimos 120 meses anteriores a la presentación de la solicitud de jubilación.
Renta temporal con renta vitalicia diferida
Es aquella modalidad de pensión por la cual el afiliado retiene en su Cuenta Individual de Capitalización (C.I.C.) los fondos suficientes para obtener de la AFP una Renta Temporal y adicionalmente contrata con una Compañía de Seguros una
1) La Renta Temporal que se contrata con la AFP es similar a la modalidad de Retiro Programado. La Renta Vitalicia (diferida) que se contrata con una Compañía de Seguros tienen similares características que la Renta Vitalicia Familiar.
1) Una pensión para toda la vida, es decir vitalicia. 2) Protección de por vida para su cónyuge. 3) Amparo a los hijos menores de edad hasta los 18 años. 4) Protección de por vida para los hijos menores o mayores de edad discapacitados o inválidos. 5)
1) Ser afiliado al Sistema Privado de Pensiones. 2) Tener 65 años de edad o más. 3) Jubilación Anticipada: De no contar con los 65 años de edad, se debe contar con un capital que permita obtener una pensión (Retiro Programado) igual o superior al
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Renta Vitalicia Familiar, con la finalidad de recibir pagos mensuales a partir de la fecha en que concluye la Renta de la AFP.
2) La renta temporal puede ser contratada de uno a cinco años a elección del afiliado. 3) La Renta Vitalicia no podrá ser inferior al 50% del primer pago de la renta temporal ni superior al 100% de éste, El porcentaje es elegido por el Afiliado en su solicitud de cotización. 4) Si el afiliado fallece durante el período Temporal los fondos destinados a la prestación que no se lleguen a utilizar por concepto de pago de pensión, constituyen herencia siempre y cuando no quedasen beneficiarios. 5) Genera pensiones de sobrevivencia a favor de los beneficiarios contemplados por ley. 6) La pensión temporal otorgada por la AFP no está garantizada siendo sujeta a recálculos anuales. La renta
Período garantizado para proteger al cónyuge en caso de fallecimiento del jubilado. 6) Inscripción del titular y su cónyuge en EsSalud para la obtención del seguro de salud. 7) Tramitación de la atención medica puntual en EsSalud. 8) Los riesgos de rentabilidad y supervivencia son asumidos por Mapfre Perú Vida. 9) Gastos de sepelio para el titular.
50% del promedio de remuneraciones percibidas durante los últimos 120 meses anteriores a la presentación de la solicitud de jubilación.
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vitalicia está garantizada de por vida. 7) La Renta temporal sólo puede ser contratada en Nuevos Soles, mientras que la Vitalicia en Nuevos Soles o US Dólares. 8) La Renta Temporal otorgada por la AFP no se reajusta por inflación. La vitalicia contratada en Nuevos Soles que otorga la compañía de Seguros si se reajusta trimestralmente por inflación. 9) Es irrevocable, el afiliado no puede cambiar de compañía de Seguros o modalidad pero si puede repactar.
http://www.mapfreperu.com/portal/productos/personales/index.asp
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EMPRESA DE SEGUROS: PROTECTA
Tipos Descripción Cobertura Coberturas adicionales
Beneficios Prima Mínima Requisitos Fondos de inversión
Exclusiones
Desgravamen
Desgravamen monto inicial
La suma asegurada, es el monto del crédito otorgado inicialmente. En esta modalidad, en caso sucediera el fallecimiento del asegurado, Protecta Compañía de Seguros, pagará a la Institución Financiera hasta por el monto adeudado, y el diferencial será para los beneficiarios designados.
Desgravamen saldo insoluto
La suma asegurada, es el saldo adeudado al momento del fallecimiento, en tal sentido, Protecta Compañía de Seguros pagará a la Institución Financiera dicho monto. De esta manera, en caso de fallecimiento, la compañía de seguros pagará al acreedor del asegurado el monto de la
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deuda, hasta el límite de la suma asegurada, beneficiándose de esta manera a los herederos del asegurado, quienes se verán liberados de la deuda que de otro modo heredarían.
Mi Familia Permite a las empresas ofrecer un completo seguro de vida para sus colaboradores.
1) Muerte Natural. 2) Muerte Accidental. 3) Sepelio. 4) Desamparo Súbito Familiar 5) Invalidez Total y Permanente por Accidente.
Puede asegurarse cualquier persona que goce de buen estado de salud y que se encuentre dentro del rango de edades permitidas: La edad máxima de ingreso es de 64 años inclusive, pudiendo permanecer asegurado hasta los 70 años.
http://www.protecta.com.pe/np_vida.html
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EMPRESA DE SEGUROS: RIMAC
Tipos Descripción Cobertura Coberturas adicionales
Beneficios Capital mínimo Prima Mínima Requisitos Fondos de inversión
Vida Capital No sólo ofrece protección sino que permite acumular capital.
Fallecimiento natural o accidental: Protección Vitalicia.
Además se puede contratar las siguientes coberturas: 1) Indemnización adicional por fallecimiento accidental. 2) Invalidez total y permanente por accidente. 3) Invalidez total y permanente por enfermedad. 4) Dispensa de pago de primas por incapacidad. 4) Anticipo de capital por enfermedad grave (50% del capital asegurado).
1) Se accede a préstamos y rescates después del cuarto año. 2) Se puedes elegir libremente a tus beneficiarios. 3) Las primas podrán pagarse en periodos de 10, 15, 20 ó 25 años. 4) Se consigues ahorrar a una tasa garantizada. 5) La prima se mantiene constante durante todo el periodo de vigencia del seguro.
La prima es calculada en función a la edad, la suma asegurada, el sexo del asegurado y el periodo de pago de primas.
1) Tener entre 18 y 60 años de edad (inclusive). 2) Pasar un examen médico de ser necesario. 3) Presentar la solicitud de afiliación y la declaración personal de salud incluida en dicha solicitud.
Vida Protección Seguro de vida preferencial diseñado para personas con buenos hábitos de vida lo que permite acceder a mayores coberturas.
Fallecimiento natural o accidental: Protección Vitalicia.
Además se puede contratar las siguientes coberturas: 1) Indemnización adicional por fallecimiento accidental. 2) Invalidez total y permanente por accidente. 3) Invalidez total y permanente por enfermedad. 4) Dispensa de pago de primas por
1) Es un complemento a las alternativas de inversión. 2) Se obtiene cobertura a una prima preferencial. 3) Las primas podrán pagarse en periodos de 10, 15 ó 20 años. 4) La prima se mantiene constante durante todo el periodo de
La prima es calculada en función a la edad, la suma asegurada, el sexo del asegurado y el periodo de pago de primas.
1) Ser no fumador. 2) Tener entre 18 y 55 años de edad (inclusive). 3) Pasar un examen médico. 4) Llenar completamente la solicitud del seguro y la Declaración Personal de Salud incluida en dicha solicitud
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incapacidad. 4) Anticipo de capital por enfermedad grave (50% del capital asegurado).
vigencia del seguro. 5) Se puedes elegir libremente a tus beneficiarios.
Vida Ideal Es un seguro que protege a la familia y a la vez permite generar un fondo que beneficiará al asegurado o a sus dependientes.
Fallecimiento natural o accidental: Protección Vitalicia.
Además se puede contratar las siguientes coberturas: 1) Indemnización adicional por fallecimiento accidental. 2) Invalidez total y permanente por accidente. 3) Invalidez total y permanente por enfermedad. 4) Dispensa de pago de primas por incapacidad. 4) Anticipo de capital por enfermedad grave (50% del capital asegurado).
1) Es una forma de ahorro sistemático, pues los pagos que se realiza van a un fondo del que se puede disponer en el futuro. 2) Las primas se podrán pagarse en periodos de 10, 15, 20, 25 años o de forma vitalicia. 3) La prima se mantiene constante durante todo el periodo de inversión. 4) Después del tercer año de vigencia se puede disponer del fondo ahorrado o de préstamos cuando se necesite. 5) Se puede elegir libremente a tus beneficiarios.
La prima es calculada en función a la edad, la suma asegurada, el sexo del asegurado y el periodo de pago de primas.
1) Tener entre 18 y 60 años de edad (inclusive). 2) Pasar examen médico de ser necesario. 3) Llenar completamente la solicitud del seguro y la Declaración Personal de Salud incluida en dicha solicitud.
Vida Ahorro Flexible
Ahorro Flexible Permitirá acumular un ahorro acorde a objetivos y posibilidades económicas, de manera flexible en el tiempo.
Fallecimiento natural o accidental: Protección Vitalicia.
Además se puede contratar las siguientes coberturas: 1) Indemnización adicional por fallecimiento accidental. 2)
1) La protección que se brinda es hasta los 99 años y creciente en el tiempo con él se estaría construyendo una herencia para los
$ 15 000 o S/. 48 750
La prima básica es calculada en función a la edad, el capital asegurado y el sexo del asegurado
1) Tener entre 18 y 64 años de edad (inclusive). 2) Realizar los exámenes médicos, de ser requeridos. 3) Llenar
1) Fondo Controlado: Este fondo es recomendado para personas con un perfil de riesgo bajo, que buscan obtener una
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Invalidez total y permanente por accidente. 3) Invalidez total y permanente por enfermedad. 4) Dispensa de pago de primas por incapacidad. 4) Anticipo de capital por enfermedad grave (50% del capital asegurado).
hijos. 2) Se usa un método novedoso de suscripción preferencial. 3) Se puede hacer todos los depósitos que se desee; se permite depósitos sin límite de tiempo y hasta US$500,000 ó S/. 1, 625,000. 3) Se podrá hacer retiros parciales de la cuenta de ahorro, sin afectar el seguro. 4) El seguro brinda la opción de préstamos sin aval ni garantía y sin afectar al seguro de vida ni los retiros parciales.
completamente la Solicitud de Seguro y la Declaración Personal de Salud.
rentabilidad moderada sobre su dinero, pero que a su vez tienen una baja tolerancia a variaciones temporales en el valor de sus fondos. La política de Inversiones del Fondo es: Hasta un 70% del fondo, en instrumentos de renta fija de emisores de alta calidad crediticia en países desarrollados pertenecientes a la OECD (Organización para la Cooperación Económica y el Desarrollo) y ocasionalmente en el Perú o Latino América (con clasificación de riesgos similar o mejor que el Perú). Hasta un 20% del fondo, en instrumentos de renta variable (acciones, índices y fondos mutuos) de países desarrollados pertenecientes a la OECD (Organización para la Cooperación Económica y el
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Desarrollo) y ocasionalmente de Perú y Latino América. Mínimo un 10% en efectivo y depósitos en las principales instituciones financieras del país y del exterior. 2) Fondo Capital Creciente Este fondo es recomendado para personas con un perfil de riesgo agresivo, que buscan obtener una alta rentabilidad sobre su dinero. El plazo de inversión recomendado para aprovechar estas tendencias de largo plazo es de 7 años a más, por lo que es adecuado para personas de edad joven e intermedia que cuentan con ingresos disponibles libres y que buscan tener altos retornos sobre dichos fondos. La política de Inversiones del Fondo es: Hasta un 80% del fondo, en instrumentos de renta variable
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(acciones, índices y fondos mutuos) en países desarrollados pertenecientes a la Organización para la Cooperación Económica y el Desarrollo (OECD) y ocasionalmente en el Perú o Latino América. Hasta un 30% del fondo, en instrumentos de renta fija de emisores de alta calidad crediticia en países desarrollados pertenecientes a la OECD (Organización para la Cooperación Económica y el Desarrollo) y ocasionalmente en el Perú o Latino América (con clasificación de riesgos similar o mejor que el Perú). Mínimo un 10% del fondo, en efectivo y depósitos en las principales instituciones financieras del país y del exterior.
Plan de Jubilación
Plan de educación
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Vida Inversión Flexible
Es un seguro de vida que además de brindar la mejor protección permite invertir de acuerdo con objetivos y posibilidades económicas de manera flexible en el tiempo.
Fallecimiento natural o accidental: Protección Vitalicia.
Además se puede contratar las siguientes coberturas: 1) Indemnización adicional por fallecimiento accidental. 2) Invalidez total y permanente por accidente. 3) Invalidez total y permanente por enfermedad. 4) Dispensa de pago de primas por incapacidad. 4) Anticipo de capital por enfermedad grave (50% del capital asegurado).
1) La protección que se brinda es hasta los 99 años y creciente en el tiempo con él se estaría construyendo una herencia para los hijos. 2) Se usa un método novedoso de suscripción preferencial. 3) Se puede hacer todos los depósitos que se desee; se permite depósitos sin límite de tiempo y hasta US$500,000 ó S/. 1, 625,000. 3) Se podrá hacer retiros parciales de la cuenta de ahorro, sin afectar el seguro. 4) El seguro brinda la opción de préstamos sin aval ni garantía y sin afectar al seguro de vida ni los retiros parciales.
$ 100 000 o S/. 325 000
La prima básica es calculada en función a la edad, el capital asegurado y el sexo del asegurado
1) Tener entre 18 y 64 años de edad (inclusive). 2) Realizar los exámenes médicos, de ser requeridos. 3) Llenar completamente la Solicitud de Seguro y la Declaración Personal de Salud.
1) Fondo Controlado: Este fondo es recomendado para personas con un perfil de riesgo bajo, que buscan obtener una rentabilidad moderada sobre su dinero, pero que a su vez tienen una baja tolerancia a variaciones temporales en el valor de sus fondos. La política de Inversiones del Fondo es: Hasta un 70% del fondo, en instrumentos de renta fija de emisores de alta calidad crediticia en países desarrollados pertenecientes a la OECD (Organización para la Cooperación Económica y el Desarrollo) y ocasionalmente en el Perú o Latino América (con clasificación de riesgos similar o mejor que el Perú). Hasta un 20% del fondo, en instrumentos de renta variable (acciones, índices y fondos mutuos)
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de países desarrollados pertenecientes a la OECD (Organización para la Cooperación Económica y el Desarrollo) y ocasionalmente de Perú y Latino América. Mínimo un 10% en efectivo y depósitos en las principales instituciones financieras del país y del exterior. 2) Fondo Capital Creciente Este fondo es recomendado para personas con un perfil de riesgo agresivo, que buscan obtener una alta rentabilidad sobre su dinero. El plazo de inversión recomendado para aprovechar estas tendencias de largo plazo es de 7 años a más, por lo que es adecuado para personas de edad joven e intermedia que cuentan con ingresos disponibles libres y que buscan tener altos
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retornos sobre dichos fondos. La política de Inversiones del Fondo es: Hasta un 80% del fondo, en instrumentos de renta variable (acciones, índices y fondos mutuos) en países desarrollados pertenecientes a la Organización para la Cooperación Económica y el Desarrollo (OECD) y ocasionalmente en el Perú o Latino América. Hasta un 30% del fondo, en instrumentos de renta fija de emisores de alta calidad crediticia en países desarrollados pertenecientes a la OECD (Organización para la Cooperación Económica y el Desarrollo) y ocasionalmente en el Perú o Latino América (con clasificación de riesgos similar o mejor que el Perú). Mínimo un 10% del fondo, en efectivo y depósitos en las
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principales instituciones financieras del país y del exterior.
Vida Accidentes Protege ante cualquier imprevisto en la vida diaria. Además, respalda a la familia con el capital e inversión elegida.
Fallecimiento accidental. Capital asegurado hasta: $150 000 o S/. 487 500
Además se puede contratar las siguientes coberturas: 1) Indemnización adicional por fallecimiento accidental en transporte público. 2) Indemnización adicional por desamparo familiar súbito. 3) Invalidez permanente (total o parcial) por accidente. 4) Renta Hospitalaria por Accidente.
1) Se puede armar tu propio plan según tus necesidades y presupuesto. 2) La prima se mantiene constante durante el periodo de inversión. 3) Se cuenta con un beneficio de hasta el 100% adicional en caso de muerte accidental en transporte público autorizado. 4) Se puede escoger libremente a tus beneficiarios.
Mensual: Desde US$ 9.50 ó S/. 30.88; Semestral: Desde US$ 35.00 ó S/. 113.75; Anual: Desde US$ 68.80 ó S/. 223.60.
1) Tener entre 18 y 60 años de edad (inclusive). 2) Llenar completamente la solicitud del seguro de afiliación y la declaración personal incluida en dicha solicitud. 3) No padecer ninguna incapacidad física o mental, o enfermedad grave o terminal. 4) No practicar ningún deporte, profesión u oficio riesgoso.
http://www.rimac.com.pe/ilwwcm/connect/PR_PortalRimac/P%C3%A1gina+Principal/Rimac+Seguros/Seguros+Personales/Vida/
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