Seguros Desgravamen Grupales

7/24/2019 Seguros Desgravamen Grupales

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RESOLUCION N 046/14

VISTOS:

Que, la seora ha interuesto una re!la"a!i#n ante esta $e%ensor&a 'el (se)ura'o !ontra, !orreson'iente a laPliza de Seguro de Desgravamen N *

Que, esta $e%ensor&a 'eter"ina +ue 'i!ho re!la"o se en!uentra 'entro 'e su "-ito 'e

!o"eten!ia "aterial . +ue ha si'o resenta'o 'entro 'el lao esta-le!i'o ara tal e%e!toor el Re)la"ento 'e la $e%ensor&a 'el (se)ura'o, .a +ue la !arta 'e re!hao 'e C(R$I

'el er2 est %e!ha'a 3 'e o!tu-re 'e 301, . el re!la"o se resent# el 35 'e noie"-re

'el 301*

Que, noti%i!a'a la !o"a&a 'e se)uros !on la re!la"a!i#n, 7sta !u"li# !on entre)ar la

'o!u"enta!i#n soli!ita'a 'entro 'el lao esta-le!i'o en el Re)la"ento*

Que, a"-as artes %ueron inita'as a e8oner sus osi!iones en la au'ien!ia ro)ra"a'a

ara el '&a 06 'e enero 'e 3014, la "is"a +ue se lle# a !a-o s#lo !on la resen!ia 'e lare!la"ante*

Que, en s&ntesis, el re!la"ante "ani%iesta +ue9 :1; ( ra& 'el %alle!i"iento 'e su esoso,

El"er alhua eta 'e !r7'ito +ue su 'i%unto esoso ha-&a a'+uiri'o* :3; Es el !aso+ue !on %e!ha 3 'e o!tu-re 'e 301, le ha!e lle)ar una !arta en la +ue le !o"uni!an elre!hao a su soli!itu' 'e !o-ertura ar)u"entan'o +ue las !ir!unstan!ias 'e la "uerte 'e su

esoso estuieron 'eter"ina'as or una en%er"e'a' ree8istente al ini!io 'el !ontrato 'e

se)uro* :; Que re!haa esta a%ir"a!i#n or no a>ustarse a la er'a', to'a e +ue su esosose en!ontra-a en leno uso 'e sus %a!ulta'es %&si!as . "entales al "o"ento 'e su "uerte, la

!ual se ro'u>o or !ausas naturales :resalta +ue su esoso a)a-a untual"ente sus

!uotas;* :4; resenta i)ual"ente re!la"o or la %or"a !o"o se sus!ri-en estos se)uros, sin

'ar "a.or e8li!a!i#n 'el al!an!e 'e la !o-ertura, sin una ealua!i#n seria ./o 'e!lara!i#na los soli!itantes 'el se)uro* :=; Seala +ue otras enti'a'es %inan!ieras, tales !o"o el

Inter-an? . el Citi-an?, resolieron a la -ree'a' . satis%a!toria"ente la ali!a!i#n 'e los

se)uros 'e 'es)raa"en una e resenta'a la 'o!u"enta!i#n !orreson'iente* :6; or loin'i!a'o, soli!ita la arti!ia!i#n 'e la $e%ensor&a, ara +ue le -rin'en el resal'o le)al or

ser 'e >usti!ia*

Que ta"-i7n en resu"en, e8resa +ue9 :1; E%e!tia"ente el seor alhua


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e8resa +ue el (se)ura'o 'e!lara !ono!er el al!an!e 'e la !o-ertura, 'e las e8!lusiones .

li"ita!iones, or lo +ue en !aso 'e reti!en!ia, o"isi#n o 'e!lara!i#n ine8a!ta 'el

(se)ura'o, ser 'e ali!a!i#n el art&!ulo 56 'el C#'i)o 'e Co"er!io* :; Que i)ual"enteel re%eri'o !erti%i!a'o "en!iona en su a!ite 'e E8!lusiones +ue la #lia no !u-re

siniestros rela!iona'os !on o a !onse!uen!ia 'ire!ta o in'ire!ta, ar!ial o total"ente 'e-i'o

a en%er"e'a'es, 'olen!ias, atolo)&as o inali'e reBe8istente al ini!io 'el se)uro* :4; Que'e a!uer'o !on su istoria Cl&ni!a, se e8resa en la notas 'e eolu!i#n 'e la $ire!!i#n 'e

Sani'a' 'e %e!has 13 'e %e-rero 'e 3003 . 11 'e 'i!ie"-re 'e 3003, +ue el seor El"er

alhua o !o-ertura*


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SETIO: $e a!uer'o a la 'o!u"enta!i#n +ue o-ra en el e8e'iente 'e la $e%ensor&a, el

re!hao 'e !o-ertura or la ase)ura'ora se -asa en las !on'i!iones 'e estiula'as en el!ontrato 'e se)uro +ue se re%le>an en la #lia )rual o !ole!tia N +ue tiene !o"o

!ontratante a Cre'is!otia inan!iera S* (*

El Certi%i!a'o 'e Se)uro $es)raa"en N , +ue se in'i!a se e"iti# a no"-re 'e El"er

alhua unta"ente !on un resu"en 'e la #lia en el +ue !onste en %or"a !lara las !on'i!iones

'e !o-ertura, los ries)os !u-iertos, las e8!lusiones, ro!e'i"ientos en !aso 'e re!la"o,

entre otros ase!tos releantes . +ue tiene !o"o o->eto +ue el ase)ura'o, usuario 'elseri!io 'el se)uro, ten)a 'ere!ho a a!!e'er a in%or"a!i#n oortuna, su%i!iente, era .

a!!esi-le +ue le er"ita !ono!er la %or"a en +ue estn rote)i'os sus intereses e!on#"i!os

as& !o"o ta"-i7n 'e las lla"a'as !lusulas a-usias*

Por %onsiguien/e al o2onerse re3uisi/os de %o4er/ura al asegurado no %on/ra/an/e5 le

%orres2onde a la aseguradora la %arga 2ro%esal de demos/rar 3ue el asegurado re%i4i

en 6orma o2or/una el Cer/i6i%ado de Seguros N , a'irtien'o el !ole)ia'o +ue el

'o!u"ento roor!iona'o no se en!uentra %ir"a'o or el ase)ura'o no !ontratante*


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Co"o la roia !o"a&a 'e se)uros lo ha "ani%esta'o en su es!rito 'e 'es!ar)o 'e %e!ha

11 'e 'i!ie"-re 'e 301, es el ase)ura'or 'e Cre'is!otia inan!iera S*(* 'es'e el 1ro*

'e enero 'e 3013 in!lu.en'o a a+uellos !lientes +ue .a !onta-an !on el se)uro 'e'es)raa"en antes 'e la %e!ha in'i!a'a, sien'o este el !aso 'el seor El"er alhua unta en!ontran'o

"7rito ara la interosi!i#n 'e la resente re!la"a!i#n, . al a"aro 'e lo esta-le!i'o or su

Re)la"ento9

RES"E-VE:


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$e!larar 7"NDADOel re!la"o resenta'o orla se8ora !ontra , !orreson'iente a

la Pliza de Desgravamen N , Certi%i!a'o N 11A0A566 or lo +ue 'i!ha ase)ura'ora

'e-e !u"lir !on otor)ar !o-ertura !on%or"e a los t7r"inos . !on'i!iones 'e 'i!ha #lia *

Li"a, 4 'e a)osto 'e 3014

El vo/o singular del vo%al es %omo sigue:

RIERO9 La !ontroersia en este ro!eso !onsiste en 'eter"inar si el re!hao 'e

!o-ertura e%e!tua'o or la !o"a&a 'e se)uros se en!uentra 'e-i'a"ente sustenta'o*

SEDUN$O9 La !o"a&a 'e se)uros ha seala'o +ue el ase)ura'o se a%ili# a una tar>eta 'e

!r7'ito !on Cre'is!otia inan!iera S*(* :Cre'is!otia; el 34 'e setie"-re 'e 300=* En esa

%e!ha, Cre'is!otia no ten&a !ontrata'a una #lia 'e se)uro 'e 'es)raa"en !on la!o"a&a 'e se)uros*

En un "o"ento osterior, Cre'is!otia !ontrata !on la !o"a&a 'e se)uros la #lia )rual

No* 541F13A6, 'eno"ina'a Se)uro 'e $es)raa"en Cre'is!otia, en irtu' 'e la !ual

asar&an a ser ase)ura'os 'e 'i!ha #lia to'os los !lientes 'e Cre'is!otia, .a sea +ue!onta-an !on un se)uro 'e 'es)raa"en antes 'el 1 'e enero 'e 3013 -a>o al)una otra

#lia )rual !ontrata'a anterior"ente or Cre'is!otia, o si se trata-a 'e nueos !lientes o

'e anti)uos !lientes +ue re!i7n soli!ita-an o re+uer&an una #lia 'e se)uro 'e

'es)raa"en*

@ERCERO9 El esoso 'e la re!la"ante aso a ser ase)ura'o 'el Se)uro 'e $es)raa"en

Cre'is!otia a artir 'el 1 'e enero 'e 3013* La !o"a&a 'e se)uros seala +ue en aten!i#na ello le hio lle)ar el !erti%i!a'o 'e se)uro No* , ero no ha. nin)2n "e'io 'e rue-a en

el e8e'iente +ue lo a!re'ite* ara ello se 'e-e tener resente +ue el !erti%i!a'o 'e se)uro

+ue o-ra en el e8e'iente no est %ir"a'o or el ase)ura'o, . +ue no ha. nin)2n !ar)o 'ere!e!i#n 'el !erti%i!a'o 'e se)uro en el e8e'iente*

CU(R@O9 La !o"a&a 'e se)uros re!ha# el siniestro ino!an'o una e8!lusi#n reista

en el !erti%i!a'o 'e se)uro, +ue 'isone +ue9

Esta pliza no cubre los siniestros relacionados con o a consecuencia directa o indirecta,

parcial o totalmente a:()

2. Las enfermedades, dolencias, patologas o inalidez pre!e"istente al inicio del presente

seguro, consider#ndose dentro de pre!e"istencias todos los puntos $ conceptos se%aladosen el &rtculo ' 2 del ondicionado *eneral correspondiente a la +liza de *rupo.

En su !arta 'e re!hao, la !o"a&a 'e se)uros seal# +ue el ase)ura'o a'e!&a 'e 'ia-etes

"ellitus 'es'e el ao 3003, . +ue se)2n el !erti%i!a'o 'e 'e%un!i#n %ue una 'e las !ausas


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+ue !ontri-u.# al %alle!i"iento 'el ase)ura'o, lo +ue a!re'ita-a +ue resulta-a 'e ali!a!i#n

la e8!lusi#n ino!a'a*

QUIN@O9 ( !riterio 'el sus!rito, el re!hao e%e!tua'o or la !o"a&a 'e se)uros no se

en!uentra 'e-i'a"ente sustenta'o*

El ro-le"a +ue resenta el re!hao es +ue la !o"a&a 'e se)uros no ha a!re'ita'o +ue la

e8!lusi#n ino!a'a le sea ooni-le al ase)ura'o :. or !onsi)uiente a sus here'eros;* ara

ello, la !o"a&a 'e se)uros 'e-i# ha-erle he!ho lle)ar al ase)ura'o el !erti%i!a'o 'e

se)uro !orreson'iente* La !o"a&a 'e se)uros seala +ue si lo hio :nu"eral 3*1*4 'eles!rito 'e 'es!ar)os;, ero no lo a!re'ita !on nin)2n "e'io 'e rue-a, "s all 'e su

'i!ho*

Sin er>ui!io 'el te"a 'e la ooni-ili'a', ara la 'e%ini!i#n ./o 'eli"ita!i#n 'el !on!eto'e re8isten!ia la re'a!!i#n 'e la e8!lusi#n re"ite al art&!ulo N 3 'el Con'i!iona'o

Deneral 'e la #lia, la "is"a +ue no o-ra en el e8e'iente* En otras ala-ras, aun si lae8!lusi#n %uese ooni-le, su ali!a!i#n resultar&a !o"le>a en aten!i#n a +ue la 'e%ini!i#n o

'eli"ita!i#n 'e lo +ue se 'e-e enten'er or re8isten!ia se en!uentra en una 'isosi!i#n

+ue no o-ra en el e8e'iente*

En su"a, el re!hao 'e-e ser 'esesti"a'o .a +ue la !o"a&a 'e se)uros no a!re'it# +ue la

e8!lusi#n +ue lo sustenta le sea ooni-le al ase)ura'o*

SEJ@O9 Resulta ertinente re%erirse al Contrato 'e Cuenta Corriente Ese!ial G @ar>eta 'e

Cr7'ito -an!aria K(CE CONS@RUIR, +ue o-ra en el e8e'iente . 'on'e aare!e la %ir"a

'el ase)ura'o, ese!&%i!a"ente a la !lusula i)7si"o se)un'a 'el "is"o, 'eno"ina'aSe)uro 'e $es)raa"en, +ue esta-le!e lo si)uiente9

KEL 3&'? /a contratado un 4eguro de -esgraamen destinado a cubrir la lnea decr5dito otorgada a las personas naturales en sus uentas orrientes Especiales 6 7ar8etas

de r5dito 3ancaria de las cuales sean titulares, en caso de fallecimiento de estas

personas $ siempre ue al momento de solicitar el referido seguro sean ma$ores de edad $

menores de 19 a%os $ gocen de buena salud.EL L@E'7E deber# solicitar su afiliacin al seguro antes mencionado $ presentar la

documentacin ue se le solicite, a fin de ue la ompa%a de 4eguro, preia ealuacin,

pueda disponer la inclusin o no de EL L@E'7E en la pliza de seguro de desgraamencontratada.

'o se reuerir# la presentacin de una declaracin de salud de EL L@E'7E, cu$a lnea

otorgada sea /asta la suma de 4. ;9,999 $ no /a$a alcanzado la edad de


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$e la le!tura 'e la re%eri'a !lusula esta $e%ensor&a a'ierte +ue la "is"a es ooni-le al

ase)ura'o :. a sus here'eros;, . +ue es si"ilar a la +ue la !o"a&a 'e se)uros ino!a ara

re!haar el siniestro* En aten!i#n a ello, !orreson'e analiar si a artir 'e la ooni-ili'a''e 'i!ha !lusula 'el !ontrato 'e tar>eta 'e !r7'ito es osi-le ooner la e8!lusi#n ino!a'a

or la !o"a&a 'e se)uros ara re!haar el siniestro*

La e8!lusi#n ino!a'a or la !o"a&a 'e se)uros e8!lu.e 'e !o-ertura al %alle!i"iento

rela!iona'o !on o a !onse!uen!ia 'ire!ta o in'ire!ta, ar!ial o total"ente, a las

en%er"e'a'es, 'olen!ias, atolo)&as o inali'e reBe8istente al ini!io 'el resente se)uro*

Sin e"-ar)o, la e8!lusi#n 'el !ontrato 'e tar>eta 'e !r7'ito e8!lu.e el %alle!i"iento ora!!i'entes o or en%er"e'a'es )raes ./o !r#ni!as 'ia)nosti!a'as o +ue hu-ieren si'o 'e

!ono!i"iento 'el ase)ura'o !on anteriori'a' a la %e!ha 'e ini!io 'el se)uro* La 'i%eren!ia

entre a"-as, a !riterio 'el sus!rito, es +ue la e8!lusi#n 'el !ontrato 'e tar>eta 'e !r7'ito

s#lo est re%eri'a a la !ausa 'ire!ta 'el %alle!i"iento, . la e8!lusi#n 'el !erti%i!a'o 'ese)uro es "s a"lia ues !o"ren'e a las !ausas in'ire!tas ./o ar!iales 'el

%alle!i"iento* Ello 'eter"ina +ue la !o"uni!a!i#n 'e una al ase)ura'o :la 'e la tar>eta 'e!r7'ito; no !onllee a +ue le sea ooni-le la otra :la 'el !erti%i!a'o 'e se)uro;*

La 'istin!i#n e%e!tua'a en el rra%o re!e'ente tiene una ali!a!i#n r!ti!a* Se)2n el!erti%i!a'o 'e se)uro, la 'ia-etes "ellitus %ue un esta'o atol#)i!o si)ni%i!atio +ue

!ontri-u.# a la "uerte 'el ase)ura'o, ero +ue no estuo rela!iona'o !on la en%er"e'a' o

esta'o "or-oso :in%arto a)u'o al "io!ar'io; +ue la ro'u>o* (s& las !osas, se !on!lu.e +ue

si -ien la 'ia-etes "ellitus ue'e !ali%i!ar !o"o una !ausa in'ire!ta ./o ar!ial 'el%alle!i"iento 'el ase)ura'o, no es la !ausa +ue la ro'u>o* Eso 'eter"ina +ue este !aso

o'r en!a>ar 'entro 'el suuesto 'e he!ho reisto en la e8!lusi#n 'el !erti%i!a'o 'e

se)uro, ero no 'entro 'el suuesto 'e he!ho reisto en la e8!lusi#n 'el !ontrato 'e tar>eta'e !r7'ito, +ue %inal"ente es el 2ni!o +ue se ue'e ooner*

Li"a, 4 'e a)osto 'e 3014*

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