Sesión itdUPM. Microfinanzas y desarrollo - Fundación AFI. 14 octubre 2013
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Madrid, 15 de octubre de 2013
Microfinanzas y Desarrollo
IV Máster en Tecnología para el
Desarrollo Humano y la Cooperación
Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación
¿Por qué hablamos hoy de microfinanzas?
o Porque es una realidad en gran parte del mundo:
Más de 2.500 millones de personas NO tienen acceso a servicios financieros
La Base de la Pirámide necesita servicios financieros adecuados, y está dispuesta a
pagar por ellos
o Porque España ha tenido un papel destacado en su desarrollo:
700+ millones de euros destinados a microfinanzas (FCM - FONPRODE)
Multiplicidad de agentes españoles: Red Española de Microfinanzas en el Exterior
o Porque las conocemos:
Experiencia internacional Grupo Afi: Apoyo a reforma sistemas financieros inclusivos en
países en desarrollo y emergentes
Fundación Afi: trabajamos por la innovación, la educación y la inclusión financieras
Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación
1 Introducción a las
microfinanzas
Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación
Algunas preguntas de partida
Introducción a las microfinanzas
o ¿Qué son las microfinanzas? ¿Qué es la inclusión financiera?
o ¿Quiénes son los clientes de las microfinanzas?
o ¿Qué son las Instituciones Microfinancieras?
¿Por qué cobran tasas de interés tan altas?
¿Son rentables?
o ¿Los pobres ahorran?
o ¿Realmente contribuyen las microfinanzas al alivio de la pobreza?
o ¿Cual es el rol del Estado en el desarrollo de las microfinanzas?
o ¿Microfinanzas en España?
Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación
Microcréditos, microfinanzas, inclusión
Introducción a las microfinanzas
o Microcrédito vs microfinanzas vs inclusión financiera
o ¿Qué soluciona y qué no soluciona? ¿Ha estado a la altura de las expectativas?
o A2F en la agenda política internacional: G20 Global Partnership for Financial Inclusion
Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación
Inclusión financiera en la agenda política global
Introducción a las microfinanzas
Infraestructura
Desarrollo RRHH
Comercio
Inversión privada y creación de empleo
Seguridad alimentaria
Crecimiento resistente
Inclusión Financiera
G20
Objetivos 2012 (MEX)
- Estrategias nacionales de
inclusión financiera
- Educación financiera
- Protección al consumidor
Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación
Innovación para la inclusión financiera
Introducción a las microfinanzas
Generar soluciones novedosas aplicables a necesidades,
problemas o retos bien identificados
Sólo el 50% de los adultos (15+) tiene algún tipo de cuenta
en entidades financieras formales
Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación
Distribución geográfica de la bancarización
Introducción a las microfinanzas
Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación
¿Quiénes son los clientes de microfinanzas?
Introducción a las microfinanzas
1600
80
1000
100
4200
180
300
370
610
< 2$ al día
Niños y
ancianos
Población
en edad
laboral
Pequeños granjeros
Trabajadores temporales
Asalariados
Micro-empresarios
Desempleados
Pescadores / pastores
6800
millones de
personas
Garantizar consumo con
ingresos irregulares
Ahorro con propósito
determinado
Garantizar capital de
trabajo, invertir
Protegerse contra
imprevistos (shocks)
Fuente: Naciones Unidas, Banco Mundial y Oliver Wyman (vía Ignacio Mas, Gates Foundation)
Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación
¿Por qué es tan complicado atenderlos?
Introducción a las microfinanzas
Informalidad
Irregularidad ingresos
Unidad de caja
Acceso vs Uso
DistanciaInsuficiencia de
servicios básicos
Pobreza
Costes de
transporte
Costes de
oportunidadRiesgos climáticos
Dispersión
CulturaFalta de escala
Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación
Inclusión financiera y pobreza
Introducción a las microfinanzas
< 2 USD
Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación
Inclusión financiera y pobreza
Introducción a las microfinanzas
0 USD
1 USD
2 USD
3 USD
4 USD
5 USD
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30
Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación
Microfinanzas y alivio de la pobreza
Introducción a las microfinanzas
o ¿Qué solucionan las microfinanzas?
Acceso
Permanencia en la prestación del servicio: planificación financiera
Aprovechamiento de oportunidades productivas y de negocio
Acumulación de activos - ¿ahorro?
Estabilización del consumo
Diversificación de riesgos
o ¿Han estado a las alturas de las expectativas?
A menudo, expectativas desmedidas: alivio de la pobreza, empoderamiento de la mujer,
fomento del emprendimiento, acceso a vivienda, generación de empleo, seguridad
alimentaria, etc.
Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación
¿Cómo son las microfinancieras?
Introducción a las microfinanzas
o Instituciones con un «double (triple) bottom-line»
o Dos visiones alternativas/contrapuestas:
asistencialista y social
negocio
o Dos condiciones:
Reguladas/supervisadas
No reguladas/no supervisadas
o Dos estrategias diferenciadas:
Upscaling
Downscaling
Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación
¿Por qué tienen a veces mala prensa?
Introducción a las microfinanzas
Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación
¿Abusan con las tasas de interés?
Introducción a las microfinanzas
i = + coste financiero
+ gastos operativos
+ riesgo tipo de cambio
+ pérdida esperada (sin colateral)
+ utilidades/beneficio
Fuente: www.cgap.org
Fuente: MiBanco
Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación
Microcrédito: algunos retos
Introducción a las microfinanzas
o Microcrédito
Capacidad y voluntad de pago - sin garantías
Tasas de interés – distancia – eficiencia operativa
Metodologías de crédito: individual, solidario, banca comunal
Regulación y supervisión prudencial
Regulación y supervisión no prudencial : transparencia y protección al consumidor
Entornos competitivos y falta de arquitectura financiera: sobreendeudamiento
Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación
Más allá del microcrédito
Introducción a las microfinanzas
o Microahorro
Regulación
Cultura
Retribución
Distancia
o Micropagos
Remesas, servicios básicos, impuestos, subsidios
Seguridad en transacciones
o Microseguros
Modelización de siniestros
Educación
Asistencia
Micropagos
Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación
El rol del Estado en las microfinanzas
Introducción a las microfinanzas
o Existencia y funcionamiento de las instituciones
Contratos
Información
o Infraestructuras y avances tecnológicos
o Competencia, transparencia y protección al usuario
o Regulaciones con incentivos correctos
o ¿Intermediación microfinanciera?
Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación 20
2 Seguimiento de microfinanzas
Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación
¿Qué debemos monitorear?
Seguimiento de microfinanzas
o ¿Qué debe ser seguido/monitoreado?
Resultados
Actividades
Medios
o ¿Qué es diferente en intervenciones o programas de microfinanzas?
Reembolsables
Implementación intermediada por terceros (entidades financieras, ONG, cooperativas de
crédito…)
Es el desempeño de estos intermediaries el que debe ser monitoreado (y evaluado ex-
ante) durante todo el ciclo del proyecto.
o El doble resultado:
Económico
Desarrollo, según misión
Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación
Desempeño en microfinanzas (UNDP)
Seguimiento de microfinanzas
o Alcance - ¿cuántos clientes son atendidos?
Número de clientes o cuentas activas en un momento del tiempo
o Nivel de pobreza de los clientes - ¿cómo de pobres son?
Crédito vivo (promedio)
o Desempeño en la cobranza - ¿cómo de bien lo hacen las entidades?
Cartera en Riesgo (PAR – número de días) – Tasa de recuperación actual (CRR)
o Sostenibilidad financiera – ¿es la IMF rentable como para mantener y expandir servicios?
ROA, ROE, Índice de Dependencia de Subsidios (SDI)
o Eficiencia - ¿cómo de bien controla la entidad sus costes administrativos?
Ratio de gasto operativo, coste por cliente
Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación 23
Triple resultado en microfinanzas sostenibles
Seguimiento de microfinanzas
Social
MedioambientalEconómico
Sostenible
Viable
Equitativo Vivible
Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación 24
Nuevas tendencias en seguimiento de MF
Seguimiento de microfinanzas
Categorías de indicadores
1. Misión y fines sociales
2. Gobernanza
3. Gama de productos y servicios
4. Responsabilidad social con clientes
5. Transparencia en precios a clientes
6. Recursos humanos e incentivos al personal
7. Responsabilidad medioambiental
8. Alcance de pobreza
9. Alcance de clientes por metodología
10. Empresas financiadas y creación de empleo
11. Tasa de retención de clientes
MIX and the Social Performance Task Force (SPTF) have developed 11 indicators by which to measure the social performance of microfinance institutions
(MFIs). Read more: http://www.themix.org/social-performance/Indicators#ixzz2Uma51fy4
Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación
3 Microfinanzas y política de
cooperación – FCM
Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación 26
El Fondo de Concesión de Microcréditos
Microfinanzas y política de cooperación
Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación 27
El Fondo de Concesión de Microcréditos
Microfinanzas y política de cooperación
Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación 28
El Fondo de Concesión de Microcréditos
Microfinanzas y política de cooperación
Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación 29
El Fondo de Concesión de Microcréditos
Microfinanzas y política de cooperación
Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación 30
El Fondo de Concesión de Microcréditos
Microfinanzas y política de cooperación
Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación 31
El Fondo de Concesión de Microcréditos
Microfinanzas y política de cooperación
o El programa recibió algunas críticas por:
Excesiva carga burocrática para las entidades
Falta de énfasis en la sostenibilidad y el desempeño de la institución
…
http://www.aecid.es/galerias/fonprode/descargas/4._SmartAid_2009.pdf
SmartAid for Microfinance Index 2009
Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación
4 Red Española de Microfinanzas
en el Exterior (RemEX)
Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación 33
Antecedentes, justificación y objetivos
Red Española de Microfinanzas en el Exterior (RemEX)
o DIMENSIÓN
España, segundo donante bilateral a nivel mundial.
o COMPROMISO
Multiplicidad de agentes: públicos, privados, sector social, Universidad
o SINERGIAS
Impacto y oportunidades a futuro
o VISIBILIDAD
A nivel nacional e internacional
o Es oportuno contar con una plataforma estable que permita:
difundir el conocimiento y experiencias
coordinar nuestras múltiples y diversas actuaciones
incrementar la cantidad y calidad de las mismas
identificar las ventajas comparativas
atraer, motivar y formar talento en microfinanzas.
Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación
Difusión de la RemEX
Red Española de Microfinanzas en el Exterior (RemEX)
Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación 35
Antecedentes y justificación
Red Española de Microfinanzas en el Exterior (RemEX)
Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación 36
Universo de agentes participantes
Red Española de Microfinanzas en el Exterior (RemEX)
Observadores Miembros plenos
Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación
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