San Salvador, 10 de Abril de 2014José Laminio Hernández Mejía

Coordinador Nacional de SFI

Programa “Expandiendo las Finanzas Inclusivas en  Centroamérica y República Dominicana”

 Tema: Finanzas Rurales Ambientales

RED CENTROAMERICANA Y DEL CARIBE DE MICROFINANZAS

Antecedentes

Esta conformada por siete redes nacionales.

Implementación del programa “Expandiendo las Finanzas Inclusivas en  Centroamérica y República Dominicana”

Antecedentes

Esta conformada por siete redes nacionales.

La organización agrupa a 128 instituciones microfinancieras

Numero de Clientes 1,169,393; de los cuales el 59% son mujeres y el 40% de la cartera es colocación rural.

Appui au développement autonomeApoyo al desarrollo autónomo

Es una ONG Luxemburguesa dedicada al desarrollo de las finanzas inclusivas en el mundo entero. Desde hace 20 años que desarrolla productos y servicios financieros

eficaces para luchar contra la pobreza.

RED CENTROAMERICANA Y DEL CARIBE DE MICROFINANZAS

Antecedentes

Esta conformada por siete redes nacionales.

La organización agrupa a 128 instituciones microfinancieras

Numero de Clientes 1,169,393; de los cuales el 59% son mujeres y el 40% de la cartera es colocación rural.

En 2012, inicio de un nuevo mandato de ADA con el Ministerio de Asuntos Exteriores de Luxemburgo.

REDCAMIF es socio de ADA desde 2005 y se da un nuevo enfoque estratégico que prioriza el trabajo con la redes

Identificación de REDCAMIF como socio de confianza para implementar la nueva estrategia de ADA

14 IMF Afiliadas

91,230 Clientes

92 Agencias

Nombre del Programa

Expandiendo las Finanzas Inclusivas en Centroamérica y Republica Dominicana

Localización de la Acción

Centroamérica y Republica Dominicana 7 países28 IMF´S Plan Piloto

Duración 4-5 años (2012-2016)

Temáticas a) Finanzas Rurales y Ambienteb) Vivienda con Servicios Básicos.

Resultado Ultimo Desarrollo del sector de las Microfinanzas para mejorar la calidad de vida de la población de bajos ingresos en la región Centroamericana y del Caribe.

Resultado Intermedio

El sector de las Microfinanzas innova en SFI adecuados a las necesidades de su población meta.

Resultado inmediato - Innovación: Oferta ampliada de Servicios Financieros Inclusivos sostenibles en la región.

- Financiamiento: Acceso permanente de las IMF a financiamiento para la innovación de SFI.

Grupo Meta Redes de Microfinanzas, Instituciones de Microfinanzas, Clientes Urbanos y Rurales.

Información General

Alianza ADA- REDCAMIF

Programa “Expandiendo las Finanzas Inclusivas en 

Centroamérica y República Dominicana”

 

Fortalecimiento de Capacidades

Gestión del Conocimiento

Desarrollo de Servicios Inclusivos Sostenibles

a) De las redesb) De las instituciones de Microfinanzas

a) Coordinación, documentación, capitalización, intercambio.

a) Innovaciónb) Financiamiento

“Ejes del Programa”

Eje : Desarrollo de SFI sostenibles

– Acceso permanente de las IMF a financiamiento para la innovación de Servicios Financieros Inclusivos

Innovación

Financiamiento

– Oferta ampliada de Servicios Financieros Inclusivos sostenibles en la región

Las redes nacionales de Microfinanzas al alcanzar una mayor diversificacion de sus actividades con la estructuracion de nuevos servicios o productos para el sector.

- Elevar la capacidad de reinsercion commercial y productiva de los microempresarios.

- Reduccion de costos, mediante la utilizacion de nuevos canales.

- Ampliacion de los canales de distribucion para llegar a mas personas por diversos medios.

Beneficios del Programa

Los microempresarios al tener un mayor acceso a SFI debido a una mayor cobertura y competitividad de la industria a nivel regional.

Mayor cobertura de servicios financieros para aliviar los problemas de liquidez y rentabilidad de los pequeños.

Beneficiarios directos Beneficios directos

Las instituciones de Microfinanzas al crear un context de condiciones que les permita mayor capacidad y eficiencia operative.

Mayor gereracion de empleos, calculando una relacion de 2.5 personas beneficiadas con mas empleo por cada cliente microempresario.

Eje de Acción “Desarrollo de Servicios Inclusivos

Sostenibles” - Presentación de la problemática- Descripción del eje de acción

- Acceso limitado a crédito formal de corto plazo (debido a baja rentabilidad, capacidad de ejecución, garantía)

- Mercados segmentados.

- Un acceso limitado a crédito de mediano y largo plazo.

- Una provisión limitada de otros servicios financieros.

Problemas en los

mercados financieros

rurales

Problemas en los

mercados financieros

rurales

- Por limitaciones en las cantidades de recursos o servicios entregadas.

- Por su costo o por las condiciones de los productos y servicios.

- ETC

P

No satisfacion de clientes

rurales

No satisfacion de clientes

rurales

Resultado de estas fallas

Alianza estratégica que busca proveer una oferta mas amplia de servicios financieros inclusivos adecuados a las necesidades de la población meta e incrementar la eficiencia y gestión del desempeño de los actores del sector.

Finanzas Rurales y Ambientales

Antecedentes

Diagnóstico de Servicios Financieros Inclusivos en Centroamérica y República Dominicana (7 países)

Estudio de viabilidad

A nivel de PaísSituación socioeconómica generalRiesgos naturales para el sector rural Programas y políticas de gobierno Legislación y normativaDisponibilidad de recursos financieros a largo plazo

A nivel de IMFInclusión en las estratégicas de la IMFPersonería jurídicaCapacidad de cumplir los requisitos el producto según leyExperiencia con las áreas de actividad agropecuariaCapacidad de RRHH e infraestructura Sistema informático Metodología de crédito y ahorro en el sector rural probada

Antecedentes

Diagnóstico de Servicios Financieros Inclusivos en Centroamérica y República Dominicana (7 países)

Estudio de MercadoEstudio de viabilidad

Las entidades oferentes Los principales productos ofrecidos al sector

rural Dimensionamiento de la oferta

Antecedentes

Diagnóstico de Servicios Financieros Inclusivos en Centroamérica y República Dominicana (7 países)

Estudio de MercadoEstudio de viabilidad

Identificación de productos

Diseños de productos

AntecedentesSeguros de Vida y SaludSeguro de viviendaSeguro del negocioSeguro de emergencias médicas. Seguro de Cosecha

Adquisición de viviendaMejora y ampliaciónAdquisición de terrenosInstalación de servicios básicos Legalización de propiedades.

Crédito productivo ruralFinanciamiento a la cadena de valorRetención de cosechaCrédito para equipos e infraestructura de energía renovableLeasing agropecuarioCrédito Ambiental o Crédito Verde

Ahorro OrdinarioDepósitos a PlazoTarjeta de DébitoAhorros Especiales (Ahorro Navideño)

e) Financiamiento a la inversión

f) Micropensiones

a) Microseguros

b) Financiamiento a la vivienda y servicios básicos

c) Finanzas Rurales

d) Ahorro

Criterios para la selección de productos financieros.

Microempresarios

Sector Rural

Criterios para la selección de productos.

Población Objetiva

Criterios para la selección de productos.

Inclusión Financiera.

Préstamos y créditos Ahorro y productos y servicios ligadosSegurosTransferencias/medios de pago

Criterios para la selección de productos.

Medio Ambiente

Diseño exclusivo para mejorar condiciones medioambientales.Oferta exclusiva para mejoras medioambientales, aunque su diseño permita

una aplicación más amplia.Incentivar su aplicación a la mejora medioambiental o a la adaptación del

cambio climático, con mejores condiciones financieras o comerciales.

Criterios para la selección de productos.

Equidad de Genero

Contribuir a solucionar alguna de las inequidades de la mujer en el acceso a productos financieros, pero exclusivamente desde el propio ámbito financiero.

Diseño de producto específico individual que cubra una de las desventajas: la garantía

Criterios para la selección de productos.

Innovación..

Este concepto tiene un sentido amplio. No se refiere forzosamente a productos que

sean totalmente nuevos aunque esto no se excluya, pero en ese caso su consideración

debería ser bajo una perspectiva de largo plazo. Productos ya existentes y funcionando en alguna IMF de cada región, esta

perspectiva es la que ha prevalecido en este estudio. Productos no pre-existentes o que todavía no están funcionando con resultados

concretos en alguna IMF de la región.

Criterios para la selección de productos.

Intermediación Financiera

Incluidos en el ámbito de actuación de una entidad financieraQue permitan la intermediación con poblaciones de bajos ingresos de forma

rentable para la entidad y admisible por los clientes.

Criterios para la selección de productos.

Implementación

Que haya un número relevante de IMF que puedan implementarlo a corto, medio o largo plazos

Que pueda considerarse una posibilidad suficiente de demanda

Propuesta de productos preseleccionados

1. Crédito productivo medioambiental2. Préstamo ¨Eficiencia Energética¨3. Préstamo ¨ Mujeres Emprendedoras¨4. Micro arriendo financiero5. Tarjeta productiva6. Micro factoraje7. Micro bonos de prenda8. Ahorro vinculado remesas

Productos preseleccionados

Productos Financieros Elegidos

Crédito Productivo Medioambiental

Definición:Línea de crédito dividida en dos tramos, cada uno con su límite, destinados a financiar inversiones con repercusión positiva en el medio ambiente o en la adaptación al cambio climático, y capital de trabajo asociado a la inversión.

Justificación:Atender con eficiencia y agilidad al/la productor/a que desean acometer inversiones que mejoran las condiciones medioambientales o su adaptación al cambio climático, cubriendo simultáneamente y a su discreción sus necesidades de financiación a corto plazo y largo plazo.

Para la IMF también supone una mejora en la eficiencia operativa.

Crédito Productivo Medioambiental

Condiciones Largo plazo.Tasa interés ajustada por la eficiencia/objetivo.Cuota mensual única por capital dispuesto.Comisión mensual por disponible.

PremisasSistema informático capaz de administrar el producto.Personal preparado.

Préstamo ¨Eficiencia Energética¨

DefiniciónDirigido a facilitar la adquisición de bienes de inversión dedicados a la mejora de la eficiencia energética, tales como biodigestores, paneles solares, hornos mejorados, termas solares, secadores solares para productos agrícolas, etc. el monto debe estar adaptado a la lógica del ciclo productivo y de la generación de ingresos o ahorros de la inversión. Este financiamiento incluiría en su caso el monto de la asistencia técnica externa que pudiera ser requerido por el/la productor/a.

Condiciones Largo plazoTasa interés ajustada El plan de pagos se adecuaría al flujo de ingresos/ahorros, pudiendo variar la cuota durante el periodo del préstamo de común acuerdo.

Préstamo ¨Eficiencia Energética¨

Justificación

Incentivar y facilitar la eficiencia energética en la producción agropecuaria.

Esta eficiencia se manifestaría en dos posibles sentidos:Un ahorro de costos y/o generación de ingresos adicionales en la explotación.Una mejora en las condiciones medioambientales de la zona.

PremisasSistema informático capaz de administrar el productoQue se disponga de la capacidad técnica externa a la IMF, requerida por el tipo de bien a adquirir, principalmente del proveedor.Que el productor tome de forma autónoma, la decisión de adquirir el bien.

Préstamo ¨ Mujeres Emprendedoras¨

Definición:

Dirigido a mujeres emprendedoras que o no pueden aportar las garantías que exige la IMF bien porque no las tienen porque los activos no están a su nombre, o porque no desean acudir a un/a fiador/a ni pertenecer a un grupo

Se acompaña de una garantía tramitada por la IMF y aportada por un fondo de garantías externo o interno.

Pueden tener o no (y esta seria una opción novedosa) historial crediticio, pero lo que sí deben tener es conocimiento y experiencia suficiente en la actividad económica que quieren poner en valor.

Préstamo ¨ Mujeres Emprendedoras¨

Productos preseleccionados

JustificaciónHay una población de mujeres que no pueden acceder a financiamiento para el desarrollo de actividades económicas porque no disponen de garantías propias; o

que desean una alternativa individual al/a fiador/a y a la metodología de grupos.Este producto de dirige a facilitar su inclusión financiera en un contexto de individualidad.

Condiciones Corto plazo inicialmente. posteriormente podría aumentarse el plazo.Cobro de la comisión por la garantía.Tasa de interés susceptible de ser inferior por la existencia de la garantía.La garantía debe cubrir sólo un % del riesgo, que mantenga el interés de la IMF.

Préstamo ¨ Mujeres Emprendedoras¨

PremisasAcceso a un fondo de garantíaEl préstamo puede ser renovado hasta que la mujer pueda aportar garantías.

Micro arriendo Financiero

Definición:Operación financiera mediante la cual una IMF adquiere un activo productivo, a pedido expreso de un cliente, al que se le entrega para su utilización por un plazo determinado a cambio de unas cuotas periódicas por concepto de arrendamiento.

Para este producto el activo es la garantía y al finalizar el plazo acordado, el cliente tiene la opción de compra del activo por un valor residual, que queda establecido en el momento de la firma de la operación.

Condiciones Largo plazoTasa arriendo afectada por legislación fiscal

Micro arriendo Financiero

JustificaciónAlternativa al problema del aporte de garantías que tienen las personas de bajos ingresos.Para la IMF la disposición de la propiedad del bien facilita su ejecución y la recuperación de la parte de la deuda no pagada por el cliente.

PremisasActivo identificable, registrable Con mercado secundarioSistema informático capaz de administrar el productoLegislación y personal preparado

Flujo del proceso de selección de IMF´S

Taller de presentación del programa SFI a IMF

afiliadas

Taller de presentación del programa SFI a IMF

afiliadas

Carta de interés de IMF en participar en el programa

Carta de interés de IMF en participar en el programa

Llenado del formulario de preselección por parte de

IMF con interés de participación

Llenado del formulario de preselección por parte de

IMF con interés de participación

Presentación de carta interés y

formulario al comité de selección

Presentación de carta interés y

formulario al comité de selección

Preselección de 3 o 5 IMF

´S

Visita a las IMF preseleccionadas

(Unidad de Coordinación SFI)

Visita a las IMF preseleccionadas

(Unidad de Coordinación SFI)

Llenado de herramienta Factsheet de MicrofactLlenado de herramienta Factsheet de Microfact

Presentación de informe corto y análisis FODA de

preseleccionadas

Presentación de informe corto y análisis FODA de

preseleccionadas

Selección de 2 IMF para el

plan piloto

Flujo del Proceso de Selección de IMF

Notificación de IMF seleccionada

Notificación de IMF seleccionada

Flujo del Proceso de Selección de IMF

Elaboración de estudios de adaptación para la implementación de Finanzas Rurales y

Ambiente a nivel de IMF´S

Elaboración de estudios de adaptación para la implementación de Finanzas Rurales y

Ambiente a nivel de IMF´S

Seguimiento al trabajo de campo en la

implementación de Finanzas Rurales y

Ambiente a nivel de IMF´S

Seguimiento al trabajo de campo en la

implementación de Finanzas Rurales y

Ambiente a nivel de IMF´S

Elaboración de informe y firmas de convenio entre

las IMF´S seleccionadas y ASOMI

Elaboración de informe y firmas de convenio entre

las IMF´S seleccionadas y ASOMI

Fechas de realización de proceso.

1Realización del Taller de presentación del programa SFI a IMF afiliadas

10 de Abril de 2014

2 Carta de compromiso de IMF a participar en el programa 11/04/2014 21/04/2014

3Llenado del formulario de preselección por parte de IMF con interés de participación

22/04/2014 28/04/2014

4Presentación de carta compromiso y formulario al comité de selección

5 Preseleccion de 3 o 5 IMF´S

29/04/2014 al 02/05/14

6 Visita a las IMF preseleccionadas 05/05/2014 09/05/2014

Desde HastaActividades#

Fechas

Fechas de realización de proceso.

7 Llenado de herramienta Factsheet 12/05/2014 19/05/2014

8Presentación de informe corto y análisis FODA de preseleccionadas

20/05/2014 23/05/2014

9 Selección de 2 IMF para el plan piloto 26/05/2014 30/05/2014

10 Notificación de IMF seleccionada 02/06/2014

11Elaboración de informe y firmas de convenio entre las IMF´S seleccionadas y ASOMI

09/06/2014 13/06/2014

Fechas de realización de proceso.

12Elaboración de estudios de adaptación para la implementación de Finanzas Rurales y Ambiente a nivel de IMF´S

16/06/2014 14/09/2014

13Seguimiento al trabajo de campo en la implementación de Finanzas Rurales y Ambiente a nivel de IMF´S

Oct. de 2014/Sep. de 2016

Fin de Programa SFI

Criterios de Selección de IMF.

Criterios de Selección de IMF.

Participación al taller de presentación del programa organizado por la Red Nacional.

Carta de expresión de interés de la IMF.

Cumplimiento con los criterios establecidos en la matriz de ponderación

Capacidad de innovación y de desarrollo de productos.

Compromiso de la institución.

Interés en el sector rural y de profundizar su alcance al sector.

Capacidad interna a nivel organizacional y estabilidad del personal.

Transparencia y compromiso/visión hacia el desempeño en sus tres dimensiones

(financiera, social y medioambiental).

Capacidad de financiar las líneas de crédito para la fase piloto y de aportar una

contrapartida (en efectivo y especie) al proyecto.

Apertura y disponibilidad en compartir las experiencias y lecciones aprendidas del

piloto. dentro de la Red y a nivel regional e internacional con el sector de las

Microfinanzas.

Criterios de Selección de IMF.

Toma de Decisiones.

Se creará un Comité de Selección de las IMF participantes en

el piloto de FRA en las 7 Redes que conforman REDCAMIF de

los proyectos, el cual estará integrado por:

2 Funcionarios de ADA.

2 Funcionarios de REDCAMIF.

El Director Ejecutivo de la Red Nacional a nivel consultivo (con

voz pero sin voto).

El coordinador SFI de la Red Nacional presentación de las

candidaturas con rol informativo.

Criterios de Selección de IMF.

Financiamiento del Piloto FRA

De los socios del Programa:

Estudios de adaptación: Cada IMF se beneficiará de fondos para explorar dentro de su mercado meta y su organización cuál de los cuatro productos (o cual combinación) es el más relevante para su institución y bajo cuales modalidades.

Innovación de Productos: diseño de productos, intercambio de experiencias, creación de manuales y políticas para el desarrollo de productos, diseño de materiales de capacitación y mercadeo.

Recursos Humanos: Especializado en finanzas rurales. No se financia personal que actualmente es parte de la Institución. Por el contrario, se busca a personal especializado que funcione como agente de cambio y agregue valor a la implementación de los productos.

Adaptaciones al Sistema de Información Gerencial (SIG): mejoras del software o módulos específicos para la gestión de un producto de FRA.

Desarrollo de canales de distribución de las IMF: siempre y cuando estén relacionados a uno de los productos mencionados y la expansión al área rural.

Criterios de Selección de IMF.

Financiamiento del Piloto FRA

Contrapartida IMF:

Capacidad de financiar con fondos rembolsables la fase piloto

del producto de FRA. Sin embargo, los socios del programa están

buscando fondeo para la fase de expansión.

Las IMF´s seleccionadas deberán proporcionar una

contrapartida, como mínimo un 20% del monto total del proyecto,

al menos el 50% deberá ser en efectivo.

Muchas Gracias

“A veces sentimos que lo que hacemos es tan solo una gota en el mar, pero el mar seria

menos si le faltara una gota”