Sistema Bancario y Financiero 2012 Jaime Delgado Congresista _ ASPEC

7/31/2019 Sistema Bancario y Financiero 2012 Jaime Delgado Congresista _ ASPEC

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EL CDIGO DEL CONSUMIDOR Y LOS PRODUCTOS YSERVICIOS FINANCIEROS

MODIFICACIONES LEGISLATIVAS RECIENTES

Jaime Delgado ZegarraCongresista de la Repblica


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RANKING DEL NIVEL DE PENETRACIN DE LOS BANCOS EN LASTARJETAS DE CRDITOS DE CONSUMO A NIVEL NACIONAL

TARJETAS DE CRDITO DE CONSUMO DE BANCOS

*Al 30 de Junio 2011

ENTIDAD N DE TARJETAS DE CREDITO MONTO UTILIZADO MOROSIDAD %

DE TITULARES

FALABELLA PERU 1`175,905 1,586 2.26%RIPLEY PERU 1`073,156 813 4.04%INTERBANK PERU 1`062,320 2,014 3.83%CREDITO PERU 740,180 1,894 3.75%BBVA CONTINENTAL 418,897 804 3.60%

SCOTIABANK PERU 277,676 785 2.19%CITIBANK PERU 144,792 414 4.79%FINANCIERO 139,858 232 2.99%HSBC BANK PERU 37,019 43 7.31%AZTECA DEL PERU 33,837 14 21.07%BANCO INTERAMERICANO DE

FINANZAS

17,704 61 0.99%

*FUENTE: ASBANC


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PRINCIPALES PROBLEMAS VINCULADOS AL SECTORBANCARIO Y FINANCIERO
http://www.google.com.pe/imgres?um=1&hl=es&sa=N&biw=1280&bih=827&tbm=isch&tbnid=19DUOfRsNI7CCM:&imgrefurl=http://pymesempresariales.com/tag/descargas-gratis/&docid=xRTyA-6AGVXBwM&imgurl=http://pymesempresariales.com/wp-content/uploads/bankrot.jpg&w=280&h=210&ei=ZVhhT-aeB9Oltwe9kLCpBQ&zoom=1


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CONSUMOS FRAUDULENTOS Y CLONACIN DE TARJETAS DE

CRDITO

Es necesario generar mayor seguridad en el mercado
http://www.google.com.pe/imgres?start=285&um=1&hl=es&biw=1280&bih=827&tbm=isch&tbnid=XgOvow5Rr6ZRVM:&imgrefurl=http://www.brakeover.net/2011_01_22_archive.html&docid=qKvsHtGm4kN2UM&imgurl=http://1.bp.blogspot.com/_-Caw1WyL9Hg/TTstYVnVZYI/AAAAAAAABUo/NgGPyiIlcow/s1600/robo+trajeta.jpg&w=259&h=277&ei=k15hT_P3IIygtwea-ai7BQ&zoom=1


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ALTERNATIVA A NIVEL INTERNACIONAL

CLUSIN DEL CLIP COMO MEDIDA DE SEGURIDAD EN LAS TARJETAS

A DICIEMBRE DEL (2011) TODAS LAS TARJETAS EMITIDAS EN

ESPAA FUNCIONAN CON CHIP, CON LA FINALIDAD DE BRINDAR

UNA MAYOR SEGURIDAD EN LAS TRANSACCIONES


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SE LIMITA O RESTRINGE A LOS USUARIOS LA UTILIZACIN DEL LIBRO DERECLAMACIONES,

CONTINUOS RECLAMOS SOBRE EL LIBRO DE RECLAMACIONES


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DEFICIENCIA SOBRE LOS COSTOS EN LAS OPERACIONES

EFECTUADAS VIA CAJEROS AUTOMTICOS


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NIVEL DE PENETRACIN DE LAS OPERACIONES REALIZADAS VIACAJEROS AUTOMATICOS

OPERACIONES VIA CAJEROSAUTOMATICOS ASCIENDEN

45%


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LAS OPERACIONES DE RETIROS VA CAJERO AUTOMTICO

ASCIENDEN APROX. 11,000 MILLONESDE NUEVOS SOLES

Cajeros

automticos

Promedio mensual fuente BCR

marzo del 2012

Cantidad en Millones de Nuevos

Soles

TARJETAS DEDBIDO

RETIRO EN EFECTIVO

PAGOS

TOTAL

10,163

483

10,646

TARJETAS DE

CRDITO

RETIRO EN EFECTIVO

PAGOS

TOTAL

885

1,536

2,422

Fuente: Informe del BCR al mes de marzo del 2012.


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LEY QUE MODIFICO LA LEY 29571, CDIGO DE PROTECCIN Y DEFENSADEL CONSUMIDOR Y LA LEY 28587, LEY COMPLEMENTARIA AL

CONSUMIDOR EN MATERIA DE SERVICIOS FINANCIEROS

IMPORTANCIA EN LA PROMULGACIN DE LA LEY 29888


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Principales Modificaciones al Cdigo de Protecciny Defensa del Consumidor

SE

BA

SAN

Incorporar una definicin de TCEA y TREA, en aras que los usuariospuedan diferenciar dichas tasas con mayor facilidad

Transparenta y homogeniza la aplicacin de la TCEA en lasoperaciones activas, incluyendo bajo el sistema revolvente

Se establece con mayor precisin los criterios y alcances enmateria de publicidad para facilitar la comparacin de costos atravs de la TCEA

Sobre la publicidad para productos pasivos no se podr denominarcomo libre, sin costo u otro termino similar, si es posible quese trasladen otros conceptos como comisin por mantenimiento


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EN LAS OPERACIONES DE CRDITO Y DE AHORRO

La Importancia de la TREA y TCEA


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La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es la tasa que incluye todo loque se paga por un crdito.

TCEA

TEA

Comisiones

GastosCargos cobrados por cuenta deterceros (ej. Seguros desgravamen).

Cargos por servicios brindados por laentidad y asumidos por el cliente (ej.

Estados de cuenta).

Tasa de inters compensatorioefectiva anual.

Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)


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Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)

Ejemplo: Prstamo de S/. 1,000 x (12 meses) Si la tasa efectiva anual (TEA) es de 25%,

la cuota resultante es de S/. 93.85.

si hay una comisin mensual por mantenimiento S/. 10

La TEA calculada a partir de una cuota deS/. 103.85 se convierte en 52%.

Ese 52% es el verdadero costo (TCEA) yno el 25% (TEA) que inicialmente nosinformaron.

25%

52%TASA DE COSTO

EFECTIVO ANUAL - TCEA

TEA

TCEA


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TEACargos

Adicionales

Cargos por servicios brindados porla entidad y asumidos por el cliente

Tasa de RendimientoEfectiva Anual

Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA)

La TREA es el rendimiento efectivo de la cuenta una vezdescontados los cargos obligatorios.

TREA

Tasa de Inters Anual

Menos y/o descontando


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Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA)Ejemplo:

Para un depsito de S/. 1000 a un ao y sin movimientos:

TEA: O.8%

Sin embargo, se aplica adicionalmente

Comisin de mantenimientode tarjeta de dbito: S/. 3.6

Mantenimiento decuenta: S/. 3

-7.14 (TREA) es el verdaderorendimiento del depsito y no 0.8%(TEA) que inicialmente se inform.

TREA: -7.14


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Ahora se debe informar la TCEA en los crditos revolventes


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Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) referencial paraconsumos en modalidad revolvente de tarjeta crdito

Parmetros elegidos: saldo promedio de S/. 1000 enmodalidad revolvente, a pagarse por completo en el

perodo siguiente y considerando un ciclo de facturacin de

30 das.

TEA Mnima: 18.72% TEA Mxima: 56.45%

Sin embargo, se aplica adicionalmente

Portes y mantenimiento: S/. 7.90 Seguro obligatorio: S/. 1.00

TCEA Mnima: 31.84 %TCEA Mxima: 73.33%

*Costo referencial de la tarjeta de crdito (permite un mejor parmetro de comparacin)

*


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Las TCEA de las tarjetas modalidad revolvente si publican en lapgina web de la SBS


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DEFICIENCIAS EN LA PUBLICIDAD DE LASOPERACIONES DE CRDITO Y AHORRO

NO SE TRANSLADA INFORMACIN RELEVANTE AL USUARIOLO QUE GENERARA DESINFORMACIN Y/ CONFUSN EN EL MERCADO

ANTES - DESPUES

DE LA LEY


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Se publicitan venta deproductos a crdito en los

que puede calcularseperfectamente la TCEA

El comercio 17-09-2011


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Se ofrecenPRSTAMOS DE

CONSUMO a travsde las tarjetas de

crdito para poder

aprovechar laexcepcin ypublicitar la TEA envez de la TCEA (que

en algunos casosllega duplicarse).

CARTA ENVIADA

A UN CLIENTE ENSU DOMICILIO DEUN CREDITO DE

CONSUMOPREAPROBADO

S bli i d l j d di


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Se publicitan prstamos a travs de la tarjeta de crdito paraconseguir la excepcin (al clasificarla como revolvente). Este

es un ejemplo con tarjeta en que S calcularon la TCEA.Av. Javier Prado 20-may-2011

A t l t i i li d l bli it t l


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Actualmente se sigue incumpliendo al publicitarse cartelesque ofrecen prstamos a travs de tarjeta de crdito, sin que

se consigne en formadestacada la TCEA.Fecha: 10-octubre- 2012

La TCEA 108.10%


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OBJETO DE LA LEY

No se mencionan ni la Cuota, ni la TCEA a la que estar sujeto el prstamo.

LA(TCEA) NO SE INFORMA, NI LAS CUOTASEl comercio 18-sep-2011


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COSTOS APLICABLES A LAS CUENTAS DEAHORRO QUE IMPLICAN GRATUIDAD

Antes de la Ley existan cuentas de ahorro en el mercadodenominadas Ahorro Cero Mantenimiento BBVA, Cuenta

Libre BCP o Cuenta Cero Mantenimiento

SCOTIANBANK, las cuales implicaran gratuidad en el

servicio, sin embargo, se cobran comisiones como lassiguientes:

Comisin por consulta de saldos en ventanilla

Comisin por retiros adicionales a los permitidos sin

costo.

Comisin por retiro interplaza.

Entre otras.


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RESPECTO A LAS EMPRESAS NO SUPERVISADASSE BUSCA UNIFORMIZAR LA INFORMACIN RELEVANTE

(ART. 96 del Cdigo)

Encendido elctrico en hornillas yHorno Luz en horno

Precio Cash:

S/.999.00Precio en 12 cuotas

TEA: 22%

AHORA DEBERN INFORMAR

La TCEA 78%


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LA LEY BUSCA QUE YA NO EXISTAN MULTIPLES DENOMINACIONESDE LAS COMISIONES

COMISIN POR SERVICIO DE TARJETACOMISIN POR ADMINISTRACIN DE LINEA DE CRDITOCOMISIN POR EL MANTENIMIENTO DE CUENTA MENSUAL

SE COBRARAN COMISIONES QUETENIAN UNA MISMA NATURALEZA Y

CARECIAN DE SUSTENTO TECNICO

TAMBIN

DIFICULTA LAADECUADACOMPRENSINSOBRE SUNATURALEZA


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GRACIASwww.jaimedelgado.pe

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