SISTEMA FINACIEROECONOMIA GENERAL

Introducción

Uno de los objetivos fundamentales de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP es el de propiciar el incremento de la bancarización en nuestro país, como un mecanismo que procure mayor dinamismo en los mercados, a través de fomentar el ahorro y la mejora en el acceso al crédito.

Entre las causas que explican la baja bancarización en el Perú se pueden citar, entre otras, a los elevados niveles de pobreza e informalidad; la limitada información sobre la disponibilidad de servicios financieros y el costo de los mismos; los elevados costos en la resolución de conflictos por ineficiencias del sistema judicial y, por último, un deficiente nivel de educación y cultura financiera.

El sistema financiero ¿Qué son los intermediarios financieros?

El sistema financiero está conformado por intermediarios financieros que son empresas autorizadas a captar fondos del público, bajo diferentes modalidades y colocarlos en forma de créditos o inversiones hacia el consumo privado, la inversión empresarial y el gasto público.

Bancarización 

Es el nivel de utilización de los servicios financieros por parte de la población en general, estableciendo una relación de largo plazo.

Existe mayor grado de bancarización cuando aumenta el volumen de las transacciones realizadas por los agentes económicos a través del sistema financiero.

Importancia de la bancarización

Crédito

El crédito es una promesa de pago futuro que hace un deudor a un banco o entidad financiera a cambio de una suma de dinero que le ha sido entregada. El deudor se compromete a pagar el valor recibido (capital), más intereses remuneratorios, según las condiciones aceptadas por ambas partes. El monto de devolución está determinado por la tasa de interés activa. Los créditos pueden ser de cuatro tipos: comercial, micro empresarial, consumo e hipotecario.

Comisiones y Gastos

La comisión es el monto que cobra una entidad al cliente o usuario por brindar un servicio efectivamente provisto por la empresa. Dependiendo de las operaciones que realice un cliente, se le aplicará una o más comisiones

Los gastos son aquellos costos debidamente acreditados, en que incurre la empresa con terceros por cuenta del cliente para brindar servicios adicionales y/o complementarios a las operaciones contratadas que, de acuerdo a lo pactado, serán trasladados al cliente. Por ejemplo: gastos notariales; gastos regístrales; gastos de tasación; primas por seguros ofrecidos por la empresa asociados a operaciones activas, entre otros.

Depósitos El depósito es la suma de dinero que una persona (depositante)

entrega a una institución financiera, a su nombre y manteniendo derechos sobre la misma, aunque dichos derechos pueden tener restricciones, costos o remuneraciones dependiendo de las condiciones del depósito efectuado, de las formas de retirar o disponer de dicha suma de dinero (tarjetas, cheques, transferencias programadas, etc

Una garantía es un respaldo que le sirve al acreedor para garantizar que va a poder recuperar su crédito, aún en caso de que el deudor no cumpla con el pago de la obligación.

Garantías

Tasa de interés La tasa de interés es el costo que hay que pagar por el uso del

dinero y se mide en una tasa porcentual expresada a un plazo determinado (mensual, anual, etc.) que se aplica sobre una suma de dinero en función del periodo.

Hay de dos tipos: las pasivas, que son aquellas tasas que la entidad financiera ofrece al ahorrista por sus depósitos: y las activas, que son las que cobra la entidad por los créditos que otorga.

Spread

Diferencia entre las tasas de interés que cobran los bancos por las operaciones activas (préstamos o colocaciones) y las que pagan por las operaciones pasivas (depósitos).

Productos y servicios financierosPara las personas:

Depósitos de ahorro.

Depósitos a plazo.

Depósitos CTS.

Préstamos personales.

Préstamos hipotecarios.

Préstamos para estudios.

Cambio de moneda.

Envíos y transferencias de dinero.

Pago de impuestos.

Tarjeta de crédito.

Pagos de servicios (teléfono, electricidad).

Emisión de cartas de presentación.

Para las empresas:

Depósitos de ahorro.

Préstamos

Pago de planillas

Pago a proveedores

Inversiones

Operaciones de comercio exterior.

Arrendamiento Financiero.

Servicios Diversos. 

OPERACIONES DEL FSD

La forma como el FSD ha venido operando para cubrir los depósitos asegurados ha ido cambiando con la finalidad de ser más eficiente y disminuir el impacto adverso en el sistema financiero que origina la disolución de una institución financiera.

En este sentido, bajo el marco de la Ley General (vigente desde diciembre de 1996) la protección al ahorrista se hacía efectiva recién en la etapa final del proceso de salida de una institución financiera una vez declarada la disolución y liquidación de la misma, correspondiéndole al FSD pagar los depósitos asegurados.

 

Intermediación financiera indirecta: EL Sistema Financiero Peruano

Sistema Financiero Bancario

Comprende todas las instituciones bancarias que operan en un país. La empresa bancaria es aquella cuyo negocio principal consiste en recibir dinero del público de depósito o bajo cualquier otra modalidad contractual, y en utilizar ese dinero, su propio capital y el que obtenga de otras fuentes de financiación en conceder créditos en las diversas modalidades, o aplicarlos a operaciones sujetas a riesgos del mercado

Sistema Financiero No Bancario

Conjunto de instituciones financieras, no clasificadas como bancos y que participan en la captación y canalización de recursos.

Sistema de seguros

¿Qué es un seguro?

El seguro surge por la necesidad que tienen las personas de protegerse ante la ocurrencia de hechos imprevistos, cuyas consecuencias desbordan su capacidad para repararlas. En este sentido el seguro cumple una función básica como es la de la solidaridad, ya que el grupo de personas asegurado contribuye con sus primas a solventar las consecuencias negativas sufridas por cualquiera de sus miembros.

Clases de seguros

Seguros patrimoniales o seguros de daños

Seguros de personas

Son seguros cuyo fin es el de reparar una pérdida sufrida en el patrimonio del tomador del seguro.

El objeto del seguro es la salud y la vida del asegurado.

Seguro de automóviles.

Seguro de aviación. Seguro de incendio. Seguro de

responsabilidad civil. Seguro de robo. 

Seguro de accidentes personales.

Seguro de accidentes de trabajo.

Seguro de sepelio. Seguro de vida Seguro de orfandad. Seguro de enfermedad. Seguro de asistencia

médica.

Unidad de inteligencia financiera del Perú

La UIF Perú fue creada mediante Ley Nº 27693, modificada por Leyes Nº 28009 y Ley Nº 28306, con autonomía funcional, técnica y administrativa, encargada de recibir, analizar, tratar, evaluar y transmitir información para la detección del lavado de activos y/o del financiamiento del terrorismo; así como, coadyuvar a la implementación por parte de los sujetos obligados del sistema para detectar operaciones sospechosas de lavado de activos y/o financiamiento del terrorismo. Incorporada a la Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones mediante Ley N° 29038.

Superintendencia de banca, seguros y administradoras privadas de fondos de pensiones (SBS)

Los gobiernos regulan las instituciones financieras por dos motivos principales. Primero, para proteger a los consumidores; éste es un objetivo similar al de la regulación de los servicios públicos y las telecomunicaciones, es decir, crear un marco de reglas que contribuya a impedir los excesos y las deficiencias que afectan a los mercados que funcionan de manera totalmente autónoma.

Segundo, la regulación del sector financiero también tiene como meta mantener la estabilidad financiera, que por ser un bien público claramente requiere un marco más complejo de regulación y supervisión

conclusiones

El sistema financiero permite que el dinero circule en la economía, que pase por muchas personas y que se realicen transacciones con él, lo cual incentiva un gran número de actividades, como por ejemplo, la inversión en proyectos que, sin una cantidad mínima de recursos, no se podrían realizar, siendo esta la manera como se alienta toda la economía. 

Es importante destacar que el desarrollo financiero tiende a modificar la estructura de las tasas de interés tanto para el prestatario, como para el prestamista, alterando por tanto el comportamiento de ahorro en la economía. En otras palabras, el efecto positivo sobre la productividad del capital y la eficiencia de la inversión son las características más importantes que a través del sistema financiero promueven el crecimiento de la economía.