Suicidio y Poliza de Seguro Colectivo

Sector de Seguridad Privada

POLIZA DE SEGURO COLECTIVO -SUICIDIO-

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12-04-2013

La línea jurisprudencial establece que las pólizas de seguros constituidas por

las empresas, para dar una protección suplementaria a las contingencias

protegidas en el sistema de la Seguridad Social, tienen carácter de mejoras

voluntarias de carácter complementario de esta última, por lo que siendo el

marco en que se encuadran, el de la Seguridad Social, dentro del espíritu de esta

legislación han de ser interpretadas. La naturaleza del contrato de seguros, como

contrato de adhesión, obliga en caso de duda a interpretarlo de modo más favorable al

asegurado (Sentencia del Tribunal Supremo de 9-2-1994).

La prestación asegurada por las empresas de seguridad para con su personal

pasivo consiste en la PERCEPCIÓN por el beneficiario o beneficiarios DE UN CAPITAL

de 28.700,94 € POR MUERTE Y de 36.554,33 euros POR INCAPACIDAD

PERMANENTE TOTAL, ABSOLUTA Y GRAN INVALIDEZ, DERIVADAS DE

ACCIDENTES SEA O NO LABORAL. Por consiguiente, si se produce el hecho causante

de la prestación y acreditadas las condiciones exigidas para su devengo, el beneficiario

tiene derecho a percibir el abono establecido mediante pago único. La cobertura se

establece en función del riesgo asegurado, aunque proteja el daño indemnizable

derivado de éste, que puede manifestarse con posterioridad al siniestro.

Convenio Colectivo Estatal de las Empresas de Seguridad 2012 - 2014 Artículo 60 Las empresas afectadas por este Convenio Colectivo suscribirán pólizas de seguro colectivo a favor de todos y cada uno de sus trabajadores para los años 2012 y 2013 por un capital de 29.683,66 € por muerte y de 37.805,95 € por incapacidad permanente total, absoluta y gran invalidez, DERIVADAS DE ACCIDENTES SEA O NO LABORAL, excepto los producidos en competiciones deportivas oficiales de vehículo de motor. Su efecto cubrirá las veinticuatro horas del día y durante todo el año.

Durante el año 2014, los capitales asegurados por muerte ascenderán a 30.460,19 € y los capitales asegurados por incapacidad permanente total, absoluta y gran invalidez, asecenderán a 38.794,95 €.

Los capitales entrarán en vigor a partir del día de la firma del presente Convenio Colectivo.

Los representantes de los trabajadores podrán solicitar de sus empresas una copia de la póliza antes citada, a los efectos de conocer los riesgos cubiertos y la cuantía de la misma.

Sector Seguridad Privada

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Las obligaciones se imponen al tomador del seguro, es decir, a las empresas

de seguridad, que son las que conciertan el seguro. La aseguradora asume todos los

riesgos que la norma convencional manda asegurar y afrontar cuando ese seguro hace

referencia expresa al seguro colectivo y las cláusulas obligacionales del Convenio

Colectivo.

La falta de aseguramiento en el momento del hecho causante supone la

responsabilidad de la empresa en el abono de la mejora. Siendo clara las cláusulas y

no habiendo ninguna duda sobre la intención de las partes firmantes del Convenio de la

obligación de abonar las indemnizaciones, el único responsable sería la empresa, que

como tomador del seguro y teniendo la obligación de cubrir dichos riesgos, no los cubrió.

La póliza de seguro constituye un todo y para conocer si una empresa ha cumplido

con la obligación convencional impuesta por el artículo 60 del vigente Convenio Colectivo

de aplicación, las cláusulas y condiciones no pueden ser interpretadas aisladamente, sino

que han de ser examinadas de manera conjunta para determinar cual ha sido la voluntad

de los contratantes y el alcance de la cobertura suscrita, garantías aseguradas,

accidentes excluidos, capital asegurado, definiciones de incapacidad, etc. Si la póliza de

seguro colectivo que vincula a la aseguradora con la empresa no contiene las

coberturas a que obliga el Convenio, no puede condenarse a dicha aseguradora en

función de un riesgo del que no es aseguradora y por el cual no ha percibido "la

prima" correspondiente.

Mientras que la vida de la aseguradora no se rige por el Convenio Colectivo Estatal

de las empresas de seguridad, no se puede aceptar que una empresa no conozca el

contenido del Convenio Colectivo de aplicación que le afecta cuando su vida

laboral se rige por dicha norma. (Sentencia del Tribunal Superior de Justicia de

12-1-2009).

El empresario puede suscribir el contrato de seguro en los términos del

convenio o en otros distintos, debiendo afrontar las correspondientes

responsabilidades si no se ajusta a esos términos; responsabilidades que no

pueden desplazarse a la aseguradora, que ni está obligada por el convenio, ni tiene

tampoco obligación de ajustar la póliza a lo previsto en él. (Sentencias del Tribunal

Supremo de 31-1-2006 y 13-5-2004).


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No hay que confundir las obligaciones que nacen del convenio colectivo y

vinculan a la empresa y sus trabajadores, con las que dimanan del contrato del

seguro.

Evidentemente, cuando se firma un nuevo Convenio Colectivo en el que se

modifican las obligaciones del tomador, no es a la aseguradora a la que corresponde la

obligación de conocer tal modificación y automáticamente modificar la póliza de seguro,

en cuanto la misma es un contrato privado que ha de regirse por la autonomía de la

voluntad de las partes contratantes, sino que es al tomador obligado (empresa) al

que corresponde indicar a la aseguradora las nuevas condiciones del riesgo a

asegurar para así la aseguradora ampliar la cobertura e incrementar la prima a abonar

por el tomador. (Sentencias del Tribunal Supremo de 22-10-1996 y 11-11-1996)

El convenio impone, en efecto, a las empresas la obligación de concertar un

seguro que cubra todas las contingencias que se enumeran. Pero ello no le

impide, en uso de la libertad contractual que le reconoce el art. 1.255 del Código Civil,

incumplir ese mandato y formalizar con la compañía aseguradora -que no está

incluida en el ámbito de aplicación del Convenio Colectivo y por tanto no está obligada a

cumplir sus previsiones- un contrato que dispense menor o distinta protección que

la pactada en el Convenio. En tal caso, es ella directamente la que deba responder

ante sus trabajadores. La empresa no puede pretender que se amplíe los términos del

contrato de seguro pactado para dar cobertura a una contingencia que no quiso

asegurar.

Accidente, sea o no laboral.-

Es de resaltar que la cobertura de la mejora voluntaria impuesta en el

Convenio Colectivo Estatal de las Empresas de Seguridad NO EXCLUYE NINGUNA

SITUACIÓN CONCRETA QUE MOTIVE EL FALLECIMIENTO o incapacidad permanente

total, absoluta y gran invalidez POR ACCIDENTE, salvo la referida a la actividad

deportiva descrita, siendo obvio que los sujetos protegidos son los trabajadores que se

hallen incluidos en el TC-2.


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De la redacción del Convenio Colectivo se infiere que la obligación empresarial

de proporcionar a los trabajadores del sector la mejora de prestaciones de la Seguridad

Social, se delimita en el plano objetivo por dos elementos concurrentes, no

extendiéndose a las contingencias de muerte e incapacidad provenientes de enfermedad:

a) UN RESULTADO DE MUERTE DEL TRABAJADOR o de pérdida total de

capacidad para el ejercicio de la actividad propia del personal al que se aplica el

Convenio, - lo cual incluye, " a maiore", la hipótesis de la incapacidad

permanente total, absoluta y gran invalidez.

b) QUE LA CAUSA DE ESA MUERTE o invalidez permanente CONSISTA EN UN

ACCIDENTE, LABORAL O NO, salvo que ocurra en una competición oficial de

vehículos a motor.

Los sucesivos convenios colectivos del sector de seguridad han mantenido la

referida mejora voluntaria y han venido incrementando la cuantía indemnizatoria

fijada como abonable en los mismos por voluntad de las propias partes negociadoras, no

cuando acontece el riesgo asegurado sino cuando se produce la actualización del

riesgo o efecto dañoso. Es decir, la mejora de la protección de la Seguridad social

pactada cubre con absoluta claridad las contingencias protegidas de MUERTE o

incapacidad permanente total, absoluta o gran invalidez DERIVADAS DE ACCIDENTE SEA

O NO LABORAL, en los que, como regla, ninguna responsabilidad puede atribuirse

al empresario.

Por lo tanto, LA OBLIGACIÓN se extiende sólo a las que tienen su origen en

un ACCIDENTE y da igual la conceptuación jurídica que éste merezca y la forma y

lugar donde se produzca: prestando servicios para la empresa de seguridad, en tiempo

de ocio o desarrollando cualquier otra actividad que no sea la explícitamente exceptuada


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Esta mejora constituye por su finalidad una "DEUDA DE SUMA O DE CANTIDAD"

y no una verdadera "deuda de valor o de resarcimiento", pues el importe

indemnizatorio fijado no tiene por finalidad el compensar todos los daños y

perjuicios de cualquier orden derivados del accidente de trabajo objeto de

cobertura ni en el Convenio Colectivo se parte de una posible responsabilidad

empresarial en la producción del riesgo. Incluso la mejora pactada cubre en igual

cuantía las contingencias de muerte o incapacidad permanente total o absoluta derivadas

de accidente, sea o no laboral, en los que, como regla, ninguna responsabilidad puede

atribuirse al empresario.

La cuantía indemnizatoria fijada en el convenio vigente en la fecha del

hecho causante es la que debe abonarse por los responsables al pago, en

aplicación de las reglas generales sobre el régimen jurídico aplicable a las mejoras

voluntarias, que es, a todos los efectos, el fijado de acuerdo con el régimen legal o

convencional vigente en el momento de la producción del hecho que ocasiona el daño,

en concreto, en cuanto ahora nos afecta, conforme al Convenio Colectivo Estatal de

las Empresas de Seguridad vigente en la fecha de producción del ACCIDENTE; y

sin que, por haberse configurado convencionalmente como una "deuda de suma" (o de

cantidad) y no como una "deuda de valor" (o de resarcimiento), deba actualizarse

aplicando las reglas que jurisprudencialmente se ha establecido para las

indemnizaciones resarcitorias exigibles como derivadas de accidentes de trabajo.

Esta mejora voluntaria, de cuantía predeterminada, es COMPATIBLE,

AUNQUE COMPENSABLE, con las acciones indemnizatorias que pueda ejercitar el

trabajador víctima de un “ACCIDENTE DE TRABAJO” o sus beneficiarios para

obtener la reparación integra de los daños y perjuicios sufridos a consecuencia del

accidente cuando concurran los presupuestos legales para la exigencia de tal

responsabilidad a los sujetos causantes del daño; y en este último caso se estará ante

una verdadera "DEUDA DE VALOR O DE RESARCIMIENTO". (Sentencias del

Tribunal Supremo de 2-10-2000, 1-6-2005, 24-7-2006, 3-10-2007 y 8-6-2009)


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La causación de la mejora no requiere de la concurrencia de culpa alguna,

sino simplemente de la producción del riesgo previsto, pero el empresario

responde civilmente de los daños y perjuicios causados cuando, en el cumplimiento

de sus obligaciones, dentro de la órbita de lo pactado y como desarrollo del contenido

negocial incurre en una responsabilidad de origen contractual.

Asimismo está obligado a reparar el daño causado si por acción u omisión,

interviniendo culpa o negligencia, causa daño a otro. Tanto en un caso como en

otro, la jurisprudencia considera que deben concurrir una serie de presupuestos para

que se genere la obligación de resarcir los daños y perjuicios causados: acción u

omisión generadora de una conducta imprudente o negligente culposa y

antijurídica, causación de un daño o lesión y relación de causa a efecto entre la

falta y el daño.

Por tanto, para poder imputar el resarcimiento de los daños a las empresas

es preciso probar, además de que los perjuicios causados exceden de las

previsiones legales, la concurrencia de los requisitos previstos para su exigencia

que han de referirse a la demostración, junto a la existencia de una conducta

culposa, de una relación concatenada de causa a efecto entre la misma y el daño

originado.

La fórmula del artículo 60 abarca accidentes que cualquier trabajador

padezca mientras realice funciones profesionales de género distinto al de la

vigilancia de seguridad porque la expresión "SEAN O NO LABORALES" es

omnicomprensiva de cualquier tipo de accidente al referirse a las dos categorías en que

éste es susceptible de calificarse a los fines propios del sistema de Seguridad Social. La

única salvedad que el artículo menciona alude a los accidentes en competiciones

deportivas con vehículos a motor. Si la voluntad de las partes negociadoras del

Convenio Colectivo hubiera sido extraer también del ámbito de la obligación de

aseguramiento los accidentes de trabajo sobrevenidos en empresas de ramo

económico distinto, lo habrían previsto en el precepto, al igual que previeron la

excepción mencionada.


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Y es que el artículo 60 no configura el deber de mejorar las prestaciones

sociales con la técnica del seguro privado como una consecuencia de la responsabilidad

que contrae el empresario por los accidentes del personal que emplea en su servicio,

sino que lo anuda a la mera eventualidad de la muerte del trabajador o de que se

incapacite para la función de vigilante. (Sentencia del Tribunal Superior de

Justicia de Baleares de 12-12-2001)

Suicidio.-

La jurisprudencia del Tribunal Supremo ha venido examinando diversos

supuestos, como el síndrome de inmunodeficiencia adquirida SIDA, infarto o muerte por

sobredosis e infartos, a fin de determinar si los mismos constituían o no “accidente

no laboral”.

Hay que poner de relieve la dificultad que se presenta para delimitar los supuestos

de accidente no laboral, debido fundamentalmente a que la configuración del mismo

viene efectuada en la Ley de forma negativa por referencia al accidente de trabajo, de

manera que, se considera accidente NO LABORAL el que NO TENGA el carácter de

accidente de trabajo. El ACCIDENTE NO LABORAL se caracteriza, frente a la

enfermedad, en que el accidente se produce por una acción súbita, violenta y

externa, mientras que la enfermedad supone un deterioro psico-físico desarrollado de

forma paulatina, que no obedece a una acción súbita y violenta. En su consecuencia

cuando la causa del óbito, repentino fuera directamente producido por una causa

externa, no por un deterioro psico-físico, desarrollado de forma paulatina, estamos en

presencia de un accidente no laboral.

Suele ser relevante en el enjuiciamiento de los SUICIDIOS, las

circunstancias de cada supuesto concreto ya que éstos se suelen producir a veces por

una situación de estrés o de trastorno mental que puede derivar tanto de factores

relacionados con el trabajo como de factores extraños al mismo.


8

Las sentencias del Tribunal Supremo dictadas hasta finales de los años sesenta

solían descartar automáticamente la calificación a efectos de Seguridad Social del suicidio

del trabajador como accidente de trabajo, cualesquiera que sean sus circunstancias,

incluido el suicidio consumado en tiempo y lugar de trabajo.

Posteriormente las decisiones jurisprudenciales no tienen siempre el mismo signo.

En ocasiones se estima la reclamación de las indemnizaciones de accidente de trabajo

solicitadas por los familiares sobrevivientes, y en ocasiones se llega a la conclusión

contraria. Ello no significa, sin embargo, falta de criterio uniforme sobre el enjuiciamiento

de estos litigios. Se trata más bien de la consideración como elementos determinantes de

las decisiones adoptadas de ciertos factores circunstanciales y contingentes, que

concurren unas veces y están ausentes otras en los casos enjuiciados. Tales factores

determinantes se refieren siempre o casi siempre a la conexión de causalidad entre el

trabajo y la conducta de suicidio, ponderándose con otros elementos como la existencia

o no de trastorno mental del suicida y su posible origen laboral o no de dicho trastorno

mental o de la enfermedad mental que conduce a la decisión suicida.

Importante también es la solución que desde la perspectiva de la Seguridad Social

viene dando el Instituto Nacional de la Seguridad Social a la problemática de la

inclusión del suicidio entre las contingencias protegidas por el Sistema, según se

desprende de la Resolución de 22 de septiembre de 1976, de la Dirección General

de Ordenación y Asistencia Sanitaria de la Seguridad Social. Esta resolución,

rechazando expresamente la calificación del suicidio como enfermedad común, sostiene

el criterio de considerar el suicidio como accidente no laboral, salvo su posible

determinación como accidente de trabajo o que se hubiera producido con la intención de

conseguir una determinada prestación.

Dado que el art. 60 del Convenio Colectivo Estatal de las Empresas de Seguridad

se refiere al accidente "sea o no laboral", debemos examinar si el SUICIDIO,

descartando que tenga la consideración de accidente de trabajo, puede considerarse

desde la perspectiva de la Seguridad Social como ACCIDENTE NO LABORAL.


9

La Sentencia del Tribunal Supremo de 10-06-2009 - SECURITAS determinó, en

materia de prestaciones, que el SUICIDIO debe considerarse como

ACCIDENTE NO LABORAL, por contraposición a lo que se debe entender por

enfermedad profesional, accidente de trabajo, o enfermedad común, dentro de la

cobertura del artículo 60 del Convenio Colectivo Estatal de las Empresas de

Seguridad, ya que el art. 117.1 LGSS no excluye del concepto de accidente no

laboral “al que es consecuencia de una acción voluntaria del propio afectado”.

Y, ello, a pesar de que en la consecución del evento intervenga la voluntad del

fallecido, pues al fin y al cabo, el suicidio no es otra cosa que una muerte que

acontece de forma súbita, violenta y externa, definición que es más propia de un

accidente, y que nada tiene que ver con la definición de enfermedad, ya sea esta

profesional o común. La voluntariedad en la producción del siniestro no puede

derivar en dejar sin prestación al trabajador o a sus familiares, lo que iría en

contra de la finalidad de la Seguridad Social. En el mismo sentido, las

Sentencias del Tribunal Supremo de 09-02-2010, 16-09-2010 y 14-04-2011.

Por lo tanto, partiendo de la consideración de la "muerte querida por el

propio sujeto”, como accidente no laboral (toda vez que seria aberrante calificarlo de

muerte natural) y la no existencia en Convenio de especificación que excluya el suicidio

de la cobertura o mejora voluntaria convenida para caso de muerte, es obligada la

responsabilidad empresarial si no ha convenido dicha cobertura en la póliza de

seguros que venia obligado a suscribir.

Es decir, si en una póliza de seguro suscrita, figura como riesgo excluido los

accidentes provocados intencionadamente por los sujetos protegidos, la

responsabilidad debe recaer sobre la empresa de seguridad, al constar en la póliza

que queda excluido el suicidio.


10

El artículo 20 Ley 50/1980 de Contrato de Seguro regula la indemnización de

daños y perjuicios por mora del asegurador en el cumplimiento de la prestación y, en su

regla 4ª, establece que la indemnización por mora se impondrá de oficio por el

órgano judicial y consistirá en el pago de un interés anual igual al del interés legal

del dinero vigente en el momento en que se devengue, incrementado en el 50 por

100. Estos intereses se considerarán producidos por días, sin necesidad de reclamación

judicial. No obstante, transcurridos dos años desde la producción del siniestro, el

interés anual no podrá ser inferior al 20 por 100.”

Cuando la correspondiente Aseguradora tarda más de dos años, desde la

producción del siniestro, en pagar la indemnización correspondiente, la Sentencia

del Tribunal Supremo de 1-3-2007, a falta de jurisprudencia sobre el devengo y la

cuantía de los intereses moratorios fijó definitivamente la doctrina sobre esta

cuestión, y lo hace acogiendo el criterio de los dos tramos, con la siguiente

formulación: “Durante los dos primeros años desde la producción del siniestro, la

indemnización por mora consistirá en el pago de un interés anual igual al del interés legal

del dinero al tipo vigente cada día, que será el correspondiente a esa anualidad

incrementado en un 50 por cien. A partir de esa fecha, el interés se devengará de la

misma forma, siempre que supere el 20 por cien, con un tipo mínimo del 20 por cien si

no lo supera, y sin modificar, por tanto, los ya devengados diariamente hasta dicho

momento".

Es decir, el interés que debe pagar la Aseguradora es el legal del dinero

incrementado en el 50 por cien hasta el segundo año a partir de la fecha del

siniestro, computándose este por días, mientras que, a partir del tercer año, el

tipo de interés es del 20 por cien, siempre que el tipo resultante en los dos años

anteriores fuera inferior al del 20 por cien.

Debe partirse como premisa de que este interés por mora es de carácter

penalizador, que por su propia naturaleza no ha de imponerse cuando la existencia

misma de la deuda o su importe o la identidad de la aseguradora responsable, son

cuestiones jurídicas controvertidas.


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Conforme establece el art. 64. 6 ET "la información se deberá facilitar por el

empresario al comité de empresa, sin perjuicio de lo establecido específicamente en cada

caso, en un momento, de una manera y con un contenido apropiados, que permitan a

los representantes de los trabajadores proceder a su examen adecuado y preparar, en su

caso, la consulta y el informe". Y el citado artículo 60 del Convenio Colectivo Sectorial

establece que la empresa esta obligada a participar a los representantes de los

trabajadores, si a sí lo solicitan, de una copia de la póliza de seguro colectivo, a los

efectos de conocer los riesgos cubiertos y la cuantía de la misma.

Por todo ello, para asegurarse que las empresas cumplen con el Convenio, los

Representantes de los Trabajadores (Delegados de Personal y Comités de

Empresa), ejerciendo las funciones de control de la actividad empresarial y de defensa

de los intereses de los trabajadores, deben SOLICITAR copia de la póliza de seguro

colectivo, al estar su contenido comprendido entre las materias a informar por el

empresario.

La empresa no puede argüir reticencias y excusas sino que conforme a la buena fe

con la que ha de cumplirse las obligaciones, ha de hacer posible su entrega.

SECRETARIA SECTORIAL DE SEGURIDAD PRIVADA FeS-UGT MURCIA

Antonio Quesada - Gines M. Baños Adela Ros Uríos

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