Suplemento Bancos Junio 2012

• Seguridad tema vital para la banca

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lunes 18 de junio del 2012

• centralizando laS cuentaS

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Índicemejora oferta de crédito al Sector agropecuario

centralizando laS cuentaS

Seguridad tema vital para la banca

oficial de cumplimiento

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la oferta de créditos para el sector agropecuario se ha incrementado significativamente en los últimos años.

la consolidación de deudas es un proceso en el que se deben tener presente varios factores

la seguridad es un tema vital para los bancos y recientemente la superintendencia de bancos de panamá estableció los lineamientos para la gestión de riesgo de la tecnología de la información.

prevenir el uso indebido de los servicios financieros y bursátiles de ilícitos como el blanqueo de capitales y financiamiento del terrorismo, es la principal labor de estos oficiales.

jóveneS profeSionaleS, un mercado intereSante para loS bancoS

jóvenes profesionales que inician sus carreras se están convirtiendo en un mercado interesante para las entidades bancarias en el país.

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Di rec tororlando mendieta c.

Editorhitler cigarruista

Di se ño: martín loaiza


Hace algunos años el hoy vicepresidente ejecuti-vo de Global Bank, Otto Wolfshoon, me explicó que el nivel de partici-

pación del sector agropecuario en la cartera de crédito del sistema banca-rio nacional refleja en gran medida el aporte de esas actividades producti-vas al Producto Interno Bruto (PIB) del país.

Y aunque esta premisa sigue vigente en la actualidad, también hay que ad-mitir que la oferta de créditos para el sector agropecuario se ha incremen-tado significativamente en los últimos años, impulsadas por la alta demada alimentos generada por el mercado interno, el establecimiento de un ré-gimen de interés preferencial para la producción de productos de consu-mo masivo en el país y la incursión de nuevos actores bancarios en ese nicho de mercado.

La primera opciónUn ejemplo del crecimiento de la

oferta de crédito es el experimentado por el Banco de Desarrollo Agrope-cuario (BDA), entidad que tras colocar en el mercado $37,8 millones en 2011 espera superar los $48 millones en créditos. Por el momento, entre enero y marzo de 2012, la entidad ha otorga-do créditos por valor de $6,5 millones, de los cuales $1,6 millones se han des-tinado a la provincia de Los Santos y $1,3 a la provincia de Chiriquí.

Rigoberto Amaya, gerente general de BDA, explicó que este desempe-ño es el resultado de un cambio im-portante en la política de créditos de esa entidad, la cual se ha orientado a otorgar préstamos técnica y económi-camente viables, con la finalidad de garantizar la recuperación de los mis-mos, y a priorizar el financiamiento a los pequeños y medianos producto-res, que son los que regularmente no tienen acceso al crédito en el Sistema Bancario Nacional.

Las otras alternativasUn informe de la Superintencia de

Bancos de Panamá (SBP) sobre el des-empeño del Sistema Bancario Nacio-nal reporta que los créditos al sector agrícola sumaron entre enero y marzo de este año $48,2 millones, lo que res-presenta un incremento de 9,5% res-pecto a los $44,0 millones registrado en el mismo período de 2011.

En tanto que los préstamos otor-gados a la ganadería alcanzaron los $98,1 millones 14,4% más que el año anterior, cuando se ubicaron en $85,6 millones.

Y en ese escenario el Banco Nacio-nal de Panamá (BNP) se ha consolida-do como la principal fuente de finan-ciamiento del sector agropecuario. En 2012 la cartera de crédito agropecuario de esa entidad financiera estatal supe-ró los $400 millones, lo que representó el 40% del mercado, y para este año 2012 se anunció que ese monto crece-ría un 25%, lo que significa un incre-mento de entre $70 y $100 millones.

Parte de estos recursos adiciona-les se destinarán a un programa para

Hitler [email protected]

Mejora oferta de crédito al sector agropecuario

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los créditos al sector agrícola sumaron entre enero y marzo de este año $48,2 millones, lo que respresenta un incremento de 9,5% respecto a los $44,0 millones registrado en el mismo período de 2011.

fortalecer la producción de los princi-pales rubros del sector agropecuario a fin de que puedan enfrentar en mejo-res condiciones la entrada en vigencia del Tratado de Promoción Comercial (TPC) pactado con Estados Unidos a partir del primero de octubre y apro-vechar las oportunidades que ofrecerá ese acuerdo comercial en materia ac-ceso a mercado para la oferta exporta-ble panameña.

Según la SBP entre enero y marzo de este año el BNP se afianzó en el lide-razgo del crédito agropecuario, sin em-bargo, el segundo lugar es ocupado por una banco privado, específicamente por el Global Bank, cuyo vicepresiden-te de Banca Agropecuaria, Roger Casti-llero, explicó la cartera agropecuaria de esa entidad financiera históricamente ha rondado los $185 millones anuales, sin embargo, para este año se espera un incremento de 25% por lo que po-

dría alcanzar los $231 millones.Ello gracias a la estrecha relación que

según Castillero esa entidad financiera ha logrado desarrollar con los produc-tores debido a su política de atención, dirigida a darle respuesta a sus necesi-dades de financiamiento en el tiempo que un ciclo productivo lo requiere, ya que para ese banco privado este sector es de gran interés por su importancia para la economía nacional.

Pero Global Bank no es el único ban-co privado que ha incursionado en este nicho del mercado financiero. El BBVA, por ejemplo, tiene en ejecución un plan de flexibilización del crédito agrí-cola y ganadero a fin de facilitar el ac-ceso al financiamiento que requieren los hombres del campo.

Esta iniciativa responde a la deci-sión de BBVA de apoyar y promover la producción de alimentos a nivel global para hacer frente a las advertencia de

diversos organismos internacionales sobre el peligro de que se registre una escasez de alimentos en el mundo, lo que en Panamá se ha traducido en lo que este banco de capital español de-nomina el Plan Agro.

Es importante acalarar que no se tra-ta de que BBVA este debutando en este mercado ya siempre ha tenido clientes en el sector, sin embargo, el Plan Agro establece políticas son más flexibles, para favorecer la producción de ali-mentos destinados al mercado local, aprovechando los incentivos estableci-dos por el Gobierno nacional, como el interés preferencial de 2% para los cré-ditos concedidos para la producción de rubros como carne de res, arroz, maíz, frijoles y carne de cerdo, entre otros.

Otros bancos privados que han tie-ne presencia en la banca agropecuaria son Multibank, Banco Universal, Ban-co General y HSBC.

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los jóvenes profesionales que inician sus carreras se están convirtiendo en un mercado interesante para las entidades bancarias en

el país.Jessica Janson, vicepresidente de

Mercadeo y Productos Financieros de Banesco, señaló que la entidad tiene préstamos personales para empleados de la empresa privada y también para profesionales de la salud y la educación, con estos pro-ductos pueden satisfacer sus nece-sidades financieras ya sea para con-tinuar estudios, consolidar otras deudas, viajar o remodelar la casa.

Los requisitos que pide Banesco para el denominado “Mi primer plan” es que si trabaja en la empresa priva-da debe tener un año en el empleo actual y un año en el trabajo anterior. En el caso que sea un profesional de la salud o de la educación debe contar con su permanencia.

“Nuestros planes son atractivos para todos los segmentos, nos ase-guramos de contar con tasas com-petitivas que permitan a nuestros clientes contar con acceso al finan-ciamiento” afirmó Janson.

“Mi primer plan” ofrece tasas com-petitivas en préstamos personales, además pone a su disposición una gama de productos y servicios dise-ñados para la etapa de la vida en que se encuentran, pero estas no fueron especificadas por la ejecutiva.

Igualmente BBVA ofrece produc-tos para diferentes perfiles de clien-tes y necesidades de sus clientes, especialmente para un segmento potencial y de interés para la enti-dad, el segmento de jóvenes profe-sionales.

Si el profesional no cuenta con referencias crediticias, se evalúa su capacidad de pago con las obliga-ciones que contrate con el banco y se le otorgan los productos, siempre que éste cumpla con las condicio-nes en cuanto a nivel de endeuda-miento y porcentaje de cuota de la operación sobre sus ingresos, expli-có Milena Batista, gerente de Pro-ducto de BBVA Panamá.

BBVA tiene una campaña en au-tos donde el joven profesional pue-de adquirir un auto con el paquete de productos del banco y acceder a un descuento de $1 por galón de gasolina para los consumo que haga los días viernes, sábado y domingo de todo el año en cualquier gaso-linera del país, con un máximo de devolución mensual equivalente a un consumo de $200 mensuales en combustible.

En el caso de hipotecas tienen la promoción de 4,25% para acceder a una hipoteca nueva de entrega in-mediata.

En tarjetas de crédito lo que ofre-ce BBVA es una compra de saldo el primer año a 3,95% para que el jo-ven profesional adecue sus saldos e incremente su flujo de ingresos mensuales, así como el beneficio de compras nuevas a precios y condi-ciones cómodas para su solvencia.

alma Solí[email protected]

Jóvenes profesionales, un mercado interesante para los bancos


consolidación de deuda es el proceso de centraliza-ción de su deuda en una ubicación con la espe-ranza de reducir su pago

mensual y tasa de interés. Esto sig-nifica que sólo tiene que hacer un pago cada mes y esto reducirá las posibilidades de que se le olvide pagar sus cuentas.

La consolidación de una deuda, que consiste en la toma de dinero prestado de un prestamista para liquidar las deudas pendientes, tie-ne la ventaja de que se pasa a tener un solo acreedor a quien se harán los pagos mensuales y, si se elige convenientemente el sistema de cancelación, las cuotas deberían ir disminuyendo cada mes, aunque se sumen a cada cuota ciertos car-gos de financiamiento y se termine pagando por más tiempo que si les debiera a los deudores de manera individual.

Para decidir el curso de acción más conveniente es necesario ana-lizar en detalle si ya se han explora-do y explotado todas las posibilida-des de re-financiación de la deuda y resulta imperante la consulta de ex-pertos en el tema de consolidación de deudas antes de tomar cualquier determinación.

También resulta una buena idea comparar las diferentes opciones disponibles tales como compañías financieras, cooperativas y bancos,

leoncio vidal berrío [email protected]

Centralizando las cuentasla consolidación de deudas es un proceso en el que se deben tener presente varios factores

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pero antes de tomar la decisión final, es necesario averiguar la cantidad mensual a pagar, el cargo por el ser-vicio, la tasa anual y la duración del período de pagos, y qué sucedería si paga después de fecha o si deja de hacer algún pago.

Hay que tomar en cuenta que el interés de la deuda consolidada nor-malmente es más bajo que el interés en los préstamos individuales, sin embargo, si una persona está utili-zando un préstamo de equidad de la vivienda para consolidar las deudas, su vivienda será la garantía para el préstamo y si esa persona no puede pagar, el prestamista puede quitarle la vivienda y venderla para recuperar el dinero prestado.

También hay que tener en cuenta que si el tiempo para pagar la deuda consolidada es mayor que el de un

préstamo original, estarás pagando más intereses aunque la tasa de inte-rés sea más baja.

Cuando alguna persona se pone en contacto con una entidad que le ser-virá para la consolidación de deudas, el asesor lo primero que hace es ana-lizar la cantidad de su deuda actual para luego negociar con el acreedor en su favor y reducir la cantidad de la deuda.

En la mayoría de los casos se re-ducen los tipos de interés y ocasio-nalmente también se eliminan los pagos atrasados. Una vez revisada la cantidad total de la deuda, se divide en cuotas mensuales que hacen más fácil su pago.

Una de las razones principales para tratar de obtener un préstamo de consolidación de deuda tiene que ver con evitar una crisis financiera.

Cuando se hace evidente que los pagos mensuales de una multipli-cidad de las deudas está poniendo una tensión en el presupuesto de la casa, pagar las deudas existentes con el producto de un préstamo de consolidación puede hacer una gran diferencia.

En la mayoría de los casos, la única cuota mensual del préstamo es sig-nificativamente menor que la can-tidad pagada para cubrir todos los proyectos de ley por separado. Des-de esta perspectiva, la elección de la consolidación de la deuda hace que sea mucho más fácil de manejar, la obligación financiera sin necesidad de utilizar todos los ingresos del ho-gar.

Para algunas personas, un prés-tamo de consolidación de deuda es simplemente una cuestión de con-

veniencia. En lugar de tener que tratar con múltiples obligaciones, el producto del préstamo se utiliza para pagar todas las cuentas de otros en su totalidad. Esto deja a la familia con una deuda que pagar el centro de cada mes. Este enfoque permite ahorrar tiempo y también minimiza las posibilidades de accidente con vistas a uno o más obligaciones de la deuda y sufren algún tipo de conse-cuencia negativa como resultado.

Al igual que con cualquier tipo de transacción financiera, es impor-tante trabajar con una organización conocida, asegúrese de que entien-de todos los términos y condiciones asociados con el préstamo de conso-lidación de deuda, así como confir-mar que sacar el préstamo, de hecho, que su situación financiera mejore, en lugar que empeorar.

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presentar informes de naturaleza prudencial, estadísticas o financie-ras. Asesorar a la junta directiva del banco so-

bre la elaboración y ejecución de políticas internas para la preven-ción del uso indebido de los servi-cios bancarios y velar por la apli-cación de los procesos internos, de comunicación y de centraliza-ción de la información, son entre otras las funciones del Oficial de Cumplimiento.

El Acuerdo No. 8-2000 de 23 de agosto de 2000 de la Superinten-dencia de Bancos de Panamá con-tiene los requisitos y funciones del Oficial de Cumplimiento, mientras que la Superintendencia de Valo-res tiene que ver con el mercado bursátil.

La analista de riesgo de Banco Occidente Panamá, Mónica Giselle Arango, resumió las responsabili-dades del Oficial de Cumplimien-to en: “Prevenir, investigar, docu-mentar y reportar”. Los oficiales de cumplimientos deben transmitir a todos los colaboradores de la enti-dad financiera la normativa vigen-te en termas de cumplimientos y prevenir a través del monitoreo constantes de transacciones cual-quiera actividad inusual o sospe-chosa.

josé Hilario gó[email protected]

Oficial de Cumplimientoprevenir el uso indebido de los servicios financieros y bursátiles de ilícitos como el blanqueo de capitales y financiamiento del terrorismo, es la principal labor de estos oficiales.

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Respecto a los tres principales retos de los oficiales de cumpli-mientos, Arango citó: Tener acce-so a herramientas de alto nivel que faciliten la labor diaria de monito-reo, personal idóneo a cargo (ana-lítica y no mecánica) y que exista mayor cooperación entre las áreas de negocios.

Comentó la analista de riesgo que solicitar información o docu-mentos adicionales a un cliente no tiene como objeto molestarle o perder la oportunidad de cerrar un nuevo negocio, por el contrario el propósito principal es conocer con mayores detalles la actividad profesional o comercial del cliente y obtener un expediente robusto con información actualizada.

Una máxima de la banca, los se-guros y el mercado de valores, es

conocer al cliente. Ello busca pre-venir delitos como el lavado de ac-tivos procedentes de actividades del narcotráfico o terrorismo. El Oficial de Cumplimiento es visto como un policía pero su labor es preventiva y de proveer a las enti-dades regulatorias la información de actividades sospechosas o de dar informes cuando se lo pidan.

Todos los bancos de la plaza panameña deben tener oficiales de cumplimientos y en el caso de Multibank, su manual de preven-ción de blanqueo de capitales y fi-nanciamiento de terrorismo, seña-la que tienen la figura de oficial de cumplimiento normativo y el ofi-cial de cumplimiento para la pre-vención del blanqueo de capitales y financiamiento del terrorismo.

El normativo reporta a la vice-

presidencia de finanzas y debe ve-lar por el cumplimiento de otras normas bancarias y es responsa-ble de atender las solicitudes de las autoridades relacionadas con temas que no sean de prevención.

Mientras que el Oficial de Cum-plimiento para la prevención del blanqueo de capitales y financia-miento del terrorismo de Multi-bank, es responsable de atender los supervisores bancarios, co-rresponsables, auditores internos y externos que abordan el tema.

Se considera una transacción sospechosa o inusual entre otras, operaciones fraccionadas para eludir los controles establecidos por el regulador o por el banco.

Por otro lado, el 23 de junio de 2010 se constituyó la Asociación de Oficiales de Cumplimiento de

Panamá (Asocupa) que agrupa actualmente más de 65 miem-bros, provenientes de los secto-res: abogados, administradoras de inversión, asesores de inversión, bancos, casas de valores, casinos, cooperativas, fiduciarias, reme-sadoras, seguros y empresas de la Zona Libre de Colón. La organiza-ción es presidida por Ariadna Ro-jas, oficial de UBS.

Asocupa participa en los proce-sos de consulta pública iniciados por los entes reguladores para la modificación u adopción de re-glamentaciones que inciden en las actividades en las cuales se des-empeñan los oficiales de cumpli-miento. (www.socupa.org) El gre-mio también realiza jornadas de capacitación para miembros y no miembros.

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la seguridad es un tema vital para los bancos y reciente-mente la Superintendencia de Bancos de Panamá (SBP) por medio de el acuerdo

003-2012 del 22 de mayo estableció los lineamientos para la gestión de riesgo de la tecnología de la infor-mación.

El referido acuerdo establece que los bancos deberán contar con una estructura organizacional acor-de con su tamaño, complejidad de operaciones y perfil de riesgo, que les permita gestionar la Tecnología de la Información (TI) y sus riesgos asociados.

También detalla a “el gobierno de TI deberá establecer políticas, pla-nes estratégicos y procedimientos, así como la asignación de recursos necesarios para la gestión de TI, que serán revisadas de manera perma-nente y continua”.

El Acuerdo responsabiliza a las juntas directivas de los bancos es-tablecidos en Panamá a aprobar el plan estratégico de TI y el plan de continuidad de negocios, ve-lar porque se defina y se manten-ga una estructura organizacional, las políticas y los procedimientos que permitan gestionar la TI y sus riesgos asociados, acorde a su ta-maño, naturaleza y complejidad de las operaciones que realiza, velar que el gobierno de TI, como parte del gobierno corporativo, se maneje de forma adecuada, velar para que

se realicen auditorias periódicas para la evaluación, revisión y segui-miento permanente de la función y operación de la TI y aprobar las prioridades de inversión de TI de

conformidad con los objetivos del negocio.

Y, además, todo banco deberá constituir un comité de TI, el cual velará por la gestión de la TI del

banco, el cual deberá estar inte-grado por la gerencia superior, las áreas de negocios y área responsa-ble de TI y cantidad de miembros que conformen dicho comité de-penderá del tamaño y complejidad del banco.

En lo que respecta a la gestión de riesgo los bancos deberán identifi-car, medir, dar seguimiento, con-trolar, mitigar e informar a las áreas operativas de los riesgos de TI a los que se encuentran expuestos, de acuerdo con el tamaño y compleji-dad de sus operaciones, productos y servicios.

Las medidas para incrementar la seguridad en los bancos también se extiende a la posibilidad de robos, para lo cual el Regulador estableció que los bancos deberán contar con un archivo de cinta de videos o dis-cos de video por los 12 meses, sobre la salida y entrada de clientes y de acceso a los cajeros automáticos y que entrará a regir a partir del 12 de septiembre de 2012.

El gerente general de BDM Group, Rosena Escala, es de los que opina que la seguridad es el acti-vo más importante de una empre-sa, toda que vez que si se pierde se pierde todo, la posibilidad de inno-var y las estrategias de crecimiento de la compañía.

El vicepresidente ejecutivo de la Asociación Bancaria de Panamá (ABP), Mario De Diego, considera que es importante la implementa-ción de acciones necesarias para in-tentar identificar a los delincuentes y estudiar los modus operandis con el fin de adoptar, cuando se conside-ra necesario nuevas medidas.

manuel luna [email protected]

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