Tesina Decesos Carlos Sanz
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El Seguro de Decesos Carlos Sanz Barral 1 COLEGIO DE MEDIADORES DE SEGUROS DE MADRID CURSO 2009/2010 -TESINA- EL SEGURO DE DECESOS Carlos Sanz Barral
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El Seguro de Decesos Carlos Sanz Barral
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COLEGIO DE MEDIADORES DE SEGUROS DE MADRID
CURSO 2009/2010
-TESINA-
EL SEGURO DE DECESOS
Carlos Sanz Barral
El Seguro de Decesos Carlos Sanz Barral
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CURSO FORMATIVO GRUPO A SEMIPRESENCIAL DATOS DEL ALUMNO CURSO: AÑO 2009-2010 COLEGIO DE MEDIADORES DE SEGUROS DE MADRID NOMBRE Y APELLIDOS: CARLOS SANZ BARRAL CORREO ELECTRÓNICO: [email protected] DATOS DE LA TESINA TITULO DE LA TESINA: EL SEGURO DE DECESOS TEMATICA: SEGURO DE DECESOS Y LA PRESTACIÓN DE SERVICIOS FECHA ENTREGA DE LA TESINA: 30/07/2010 DATOS DEL TUTOR NOMBRE Y APELLIDOS: TITULO DE LA MATERIA: CORREO ELECTRÓNICO:
Firmado Firmado El Alumno El Tutor/a
El Seguro de Decesos Carlos Sanz Barral
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INDICE
1. INTRODUCCIÓN………………………………...................... 4 2. EL FALLECIMIENTO........................................................... 5 3. HISTORIA………………………………………...................... 8 4. LOS SEGUROS DE PRESTACIÓN..….......................…… 10 5. NECESIDAD A LA QUE RESPONDE…….……………….. 12 6. LA PRIMA……………………………………………………… 14 7. CARACTERISTICAS DE LOS SEGUROS DE DECESOS. 16 8. SITUACION ACTUAL .………………………….................... 19 6. CONCLUSIONES…………………………………………...... 21 7. BIBLIOGRAFIA………………………………………………. 22
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INTRODUCCIÓN
Esta tesis que presento pretende hacer un recorrido por el mundo del
seguro de decesos, explicando las consecuencias para las familias
españolas del fallecimiento, así como las garantías y coberturas que tiene
esta póliza, desconocida incluso por muchos mediadores profesionales.
Me gustaría enfocar este producto como un seguro de prestación de
servicios y no como el típico “seguro de los muertos” que tantas
connotaciones negativas ha tenido en la segunda mitad del siglo XX.
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EL FALLECIMIENTO
El fallecimiento es uno de los hechos más importantes en la vida de las
personas, sobre todo desde el punto de vista de los afectos y sentimientos,
no obstante el fallecimiento de una persona conlleva otros aspectos
sociales muy importantes a tener en cuenta como:
El Ámbito Emocional
El Ámbito Económico
El Ámbito Cultural
El Ámbito Jurídico
Dentro del ámbito emocional podemos destacar que el fallecimiento de un
ser querido es la experiencia que más tensión genera a lo largo de la vida
de una persona, creando una reacción psicológica consecutiva llamada
Duelo.
El duelo puede expresarse de forma diferente en función de los vínculos y
lazos afectivos con el fallecido, el momento de la vida en el que se produce
o las circunstancias que rodean al fallecimiento.
Sabiendo que la muerte es una condición inherente a nuestra naturaleza
biológica y que es la única certeza que alberga nuestra vida, reaccionamos
con actitudes de negación hacia la muerte debido a diferentes causas
como su carácter desconocido o la falta de control sobre ello.
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Las circunstancias que rodean al fallecimiento tendrán una gran
importancia ya que no generarán la misma tensión si el fallecimiento se
produce súbitamente o tras una larga enfermedad, o si la causa no es
natural sino violenta ó si se genera una conmoción social en casos como
atentados o asesinatos.
En el ámbito económico debemos tener en cuenta que tras un
fallecimiento también se generan una serie de efectos económicos, ya que
el fallecimiento supone un fuerte desembolso que si bien una familia media
española puede hacer frente, también es cierto que no será con pocos
esfuerzos debido al escaso margen de tiempo.
El seguro de decesos aporta la solución a este problema económico ya
que es una fórmula sencilla y efectiva que evita tener que dedicar los
ahorros a estas situaciones, permite disminuir el coste del servicio de
enterramiento.
Las consecuencias económicas que se generan a corto y medio plazo para
las familias afectadas por un fallecimiento pueden llegar a ser importantes
si no se ha tenido en cuenta la previsión en el caso de producirse la muerte
del familiar. Hemos de tener en cuenta que las prestaciones por
fallecimiento otorgadas por los sistemas de previsión pública pueden llegar
a ser insuficientes en la mayoría de los casos, y si no se ha optado por una
previsión privada alternativa, el panorama para la familia puede llegar a ser
desolador en algunos supuestos.
El aspecto cultural del fallecimiento nos revela el hecho de que el hombre
es la única especie conocida que entierra a sus semejantes. Toda
civilización tiene sus propios ritos funerarios cumpliendo así una función
social.
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Las primeras evidencias de inhumación se remontan a la época de los
neardenthales hace 40 ó 50 mil años. En el periodo neolítico ya se
construían mausoleos para los jefes tribales con una intención simbólica, y
las pirámides egipcias son un excelente ejemplo de monumento funerario.
Los ritos funerarios tienen una función tendente a aliviar a los familiares de
la angustia y ayudarles a adaptarse a una nueva situación. Con el nuevo
modo de vida de la población más urbano, las costumbres han cambiado
mucho los ritos funerarios dirigiéndose hacia una simplificación,
profesionalización y acortamiento del rito. La tendencia en la actualidad se
dirige fundamentalmente hacia la atención al familiar sobreviviente y su
asistencia.
En el ámbito jurídico son muchos los aspectos relacionados con el
fallecimiento que están regulados legalmente ya que los herederos
sustituyen al fallecido en todos sus derechos y obligaciones respondiendo
incluso con su patrimonio si las deudas son superiores a sus bienes.
Dentro de estas relaciones legales está el derecho de sucesión con una
finalidad de protección en las relaciones familiares, mercantiles y de
derechos de los parientes más cercanos.
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HISTORIA
El fallecimiento de un ser querido es uno de los hechos que inciden en
mayor medida en los sentimientos de las personas. Desde que se tiene
constancia de la historia del hombre, todos los pueblos han rendido
homenaje al difunto, mediante la celebración de ritos de toda índole.
El primer indicio que se tiene sobre este tipo de convenio, data en la época
del Imperio Romano. En aquel entonces se producía ya una necesidad
económica a parte de un gasto derivado de la inhumación del fallecido. En
respuesta a dicha necesidad, se crean las primeras asociaciones de
sepultura, repartidas entre los diferentes gremios de artesanos o
comerciantes.
Una aproximación más cercana al concepto de seguro de decesos que
tenemos hoy, nace en la sociedad española con las «igualas». Cantidades
que los artesanos carpinteros recibían de sus vecinos con la finalidad de,
llegado el momento de expiación, les proveyeran el ataúd. Posteriormente,
fueron los funerarios quienes desarrollaron este sistema, suministrando el
féretro y complementándolo con otros gastos derivados de todo el rito
fúnebre.
Con esta idea surgen las primeras entidades aseguradoras en el norte de
España dedicadas en exclusiva al ramo de decesos, las cuales van
desvinculándose de los funerarios.
La nueva ley de seguros de 1908 supuso la liquidación o disolución de
numerosas sociedades de seguros que no pudieron hacer frente a las
nuevas obligaciones establecidas para ser autorizadas a operar en el
sector asegurador.
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Al margen de esta ley quedó entre otros el ramo de decesos donde
siguieron operando sociedades establecidas como entidades mutuales ó
asociaciones cuyo único requisito para seguir operando era la obligación
de presentar los estatutos, un modelo de póliza y un balance anual.
Con la ley de Mutualidades publicada el 6 de diciembre de 1941 muchas de
estas mutuas tuvieron que replantearse su futuro al tener que elevar sus
depósitos y reaseguros, al margen de tener que pagar impuestos cosa que
tenían exenta hasta esa fecha.
Todo esto hizo que muchas aseguradoras decidieran su continuidad en el
mutualismo ó el paso a sociedades de capital.
El ramo de decesos provoca la excesiva atomización del sector asegurador
en gran parte del siglo XIX y XX, llegando a existir hasta 668 entidades
aseguradoras autorizadas en el año 1957.
Durante esta época explota la burbuja del seguro de decesos. A partir de
los años sesenta y setenta se comienza a incorporar nuevas coberturas en
respuesta a las necesidades de la sociedad. Durante los años ochenta se
agregan coberturas como las conocidas hoy en día: traslado internacional
en caso de defunción, gastos médicos en el extranjero, repatriación
sanitaria, etc.
En la actualidad la aparición de coberturas como el asesoramiento legal, la
atención médica telefónica ó la teleasistencia domiciliaria, hacen de este
multirriesgo un auténtico seguro de prestación de servicios con un uso
habitual por partes de los asegurados en consonancia con los tiempos que
vivimos.
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LOS SEGUROS DE PRESTACIÓN
Los seguros de prestación de servicios comprometen a las entidades
aseguradoras a realizar por cuenta del asegurado determinados servicios
en caso de siniestro.
Podemos catalogar a los seguros de decesos como un seguro de
prestación de servicios ya que si bien ante un fallecimiento se puede optar
por recibir el capital pactado, en la mayoría de los casos los familiares
optan por la prestación del servicio fúnebre por parte de la entidad
aseguradora.
La finalidad de estos seguros es por un lado la de hacer frente a los gastos
que se generan de forma inmediata tras el fallecimiento, gastos que
pueden ser de una cuantía elevada y a los que hay que hacer frente en un
plazo muy corto de tiempo, y por otra parte la realización por parte de las
aseguradoras de una serie de gestiones y trámites ineludibles y de variable
complejidad dependiendo de cada situación.
Normalmente la prestación no es realizada directamente por la entidad
aseguradora ya que se requeriría una infraestructura personal y material de
enormes proporciones, sino que lo más común es realizar conciertos con
empresas e instituciones especializadas.
No obstante, la prestación de servicios supone para los aseguradores la
creación de una estructura de gestión, la organización de medios humanos
y materiales especializados, además del establecimiento de controles de
calidad sobre los proveedores especializados.
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Algunos ejemplos de esta estructura son la implantación de un servicio de
atención telefónica, la formación y entrenamiento de personas
especializadas, el control de las empresas proveedoras y la comunicación
ágil y eficaz entre todas las personas que intervienen.
Todo esto significa un aumento en los costes para las aseguradoras, pero
a cambio la prestación del servicio consigue una mayor satisfacción para el
cliente, razón por la que el asegurador opta por esta vía de resolución de
siniestros.
Para que este aumento en la satisfacción del cliente sea así, el servicio
prestado debe ser excelente ya que el fallo de uno de los elementos o
personas que intervienen en la prestación determinará a los ojos del cliente
el fallo de todo el mecanismo puesto en marcha generando una
insatisfacción que puede hacer perder al cliente, además del daño que se
le hace a la imagen y el prestigio de la aseguradora.
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NECESIDAD A LA QUE RESPONDEN
El seguro de decesos nace para dar respuesta a las necesidades
económicas que de manera inmediata precisa una familia ante el hecho del
fallecimiento de uno de sus miembros, hecho que tiene que ver con las
costumbres y evolución de la propia sociedad española. No en vano,
factores de tipo económico y cultural han determinado en gran parte el
desarrollo de estos productos que han ido adaptándose a las distintas
demandas del mercado.
Entre los factores que avalan estas necesidades caben destacar:
La diversidad de costumbres de cada localidad de nuestra
geografía, lo que hace que exista una variabilidad enorme en las
demandas por parte de los asegurados de este tipo de productos,
obligando a cada aseguradora a adaptarse a cada uno de los casos
que se presentan.
El desarrollo de la infraestructura sanitaria española y su
emplazamiento hace que se generen costes más altos para la
familia al tener que realizar desplazamientos.
Los movimientos migratorios de la población hacia las grandes
ciudades provocan la demanda de productos que contemplen los
gastos de traslados.
La incorporación a la cultura del ocio hace que la movilidad de los
españoles sea cada vez mayor tanto en el territorio nacional como
en el extranjero.
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La evolución del mercado funerario que ha propiciado la aparición
de nuevos servicios con el fin de ofrecer las mejores condiciones y
posibilidades para los consumidores.
El mercado de residentes extranjeros que ha aumentado
considerablemente en las últimas décadas demanda unas
necesidades de asistencia y repatriación a las que las aseguradoras
han de dar una respuesta.
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LA PRIMA
Para hallar el coste que supone el seguro decesos hay que tener en cuenta
variables como el coste funerario, la edad, el sexo o el tipo de cobertura
contratada. Obviamente uno de los factores que más influye en la
determinación del precio a pagar por el tomador es la edad de las personas
que van a ser objeto de cobertura, es decir a mayor edad el riesgo de
fallecimiento aumenta. Para este cálculo las aseguradoras aplican dos
modelos de tasas en sus tarifas, la prima nivelada y la prima natural,
siendo la primera la más generalizada en este tipo de seguros.
La prima natural calcula la tasa a aplicar sobre el capital del servicio
funerario año a año, en función del nivel de riesgo de fallecimiento de la
persona. Esto es, cada año que cumple el asegurado aumenta la
probabilidad de fallecimiento, aumentando la tasa de prima a aplicar y por
tanto el precio del seguro.
Las compañías aseguradoras que comercializan seguros de decesos
basados en este tipo de primas naturales utilizan lo que ellos denominan la
prima seminatural que consiste en la aplicación de una tasa que
permanece invariable durante un periodo que normalmente suele ser de 5
años y transcurrido ese tiempo se le aplica la tasa actualizada a nueva
edad durante un periodo de idéntica duración.
La prima nivelada calcula la tasa teniendo en cuenta la edad de
contratación y la esperanza media de vida, estableciendo una tasa media
que no variará a lo largo de la duración del contrato. Con esta opción el
seguro no incrementará el coste por la edad del asegurado y es lo que se
denomina antigüedad.
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Mediante la prima nivelada se paga más que el verdadero riesgo al
principio del contrato, compensando este pago adelantado lo que se paga
de menos al final del contrato cuando la necesidad del contrato es mucho
mayor.
En este gráfico se puede observar la diferencia entre una y otra prima.
COMPARATIVA PRIMA NATURAL Y NIVELADA
020406080
100120
0 10 20 30 40 50 60 70 80
EDAD
TASA Prima nivelada
Prima Natural
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CARACTERÍSTICAS
El seguro de decesos se construye como una póliza multirriesgo con la
principal finalidad de la prestación de servicios a los asegurados. Se trata
de un seguro en que la prestación asegurada es cierta (el riesgo de
fallecimiento es cierto).
A diferencia de la mayoría de pólizas de seguro, los multirriesgos de
decesos se conciben como pólizas familiares, es decir con mas de un
asegurado en la misma póliza.
Posee una cláusula de indisputabilidad por la que solamente el tomador
del seguro puede rescindir el contrato aunque se produzca una agravación
del estado de salud de cualquiera de los asegurados.
Las pólizas se suelen estructurar en dos grandes bloques, uno de
garantías básicas (obligatorias) y otro de garantías opcionales (sólo
aceptadas mediante pacto expreso).
Dentro del bloque de las garantías básicas tendremos cubiertos los gastos
de sepelio en caso de fallecimiento de algún asegurado. Este capital se fija
en la póliza en función de la localidad de residencia de la familia ya que los
gastos de sepelio varían en cada localidad de la geografía española.
Dichos gastos contemplan tanto la inhumación del cuerpo como la
incineración del mismo y en los últimos años se ha extendido la cobertura a
los gastos de tanatosalas, inserción de esquelas en los diarios, catering
para los familiares del difunto durante el velatorio.
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El ámbito de cobertura es el mundo entero sin limitación de distancia
alguna por lo que en caso de fallecimiento en el extranjero se garantiza la
repatriación del cuerpo al cementerio o planta incineradora designada por
los familiares.
Las compañías aseguradoras están incorporando en todo el territorio
español la figura de un profesional que ayude a las familias cuando se
produce un fallecimiento. Esta asistencia personalizada es un servicio que
tiene como objetivo hacer más fácil, rápido y eficaz todo el proceso
administrativo y de gestión que es necesario realizar en los momentos
posteriores al fallecimiento.
También se encuentra dentro de las garantías básicas la asistencia tanto
en España como en el extranjero. Esta asistencia cubre diversas
situaciones que pueden acontecer a un asegurado tan variadas como los
gastos de asistencia sanitaria por accidente, la repatriación sanitaria desde
el extranjero, el extravío de maletas, el regreso anticipado, prolongación de
estancias, depósitos de fianzas, asistencia a menores, etc...
Con el paso del tiempo se han ido incorporando nuevas garantías a la
póliza multirriesgo como la asistencia legal que hace que los integrantes de
la póliza puedan disfrutar de un servicio de asesoramiento legal para las
consultas que puedan requerir en su vida privada.
La orientación de las pólizas hacia una prestación continua de servicios
hace que la garantía de teleasistencia domiciliaria sea cada vez más
demandada por los asegurados de este tipo de pólizas.
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Dentro del bloque de garantías opcionales podemos encontrar la
concertación de servicios asistenciales a través de la garantía de atención
médica telefónica, seguros complementarios de accidentes personales con
la salvedad de que no se extinguen al llegar a una determinada edad sino
que permanecen vigentes durante toda la vigencia de la póliza.
También en este bloque se tiene en cuenta garantías específicas para
personas desplazadas al extranjero por cuestiones de estudios o trabajo,
así para los inmigrantes que residen en nuestro país.
Es seguro de decesos no es ajeno a los descubrimientos e innovaciones
de la sociedad incluyendo dentro de las pólizas coberturas novedosas
como puede ser la crio-preservación del cordón umbilical.
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SITUACION ACTUAL
El mercado actual del seguro de decesos cuenta con aproximadamente un
60% de asegurados del total del mercado potencial. Cuenta con la
particularidad de tener una media de permanencia en la cartera muy
superior al resto de pólizas comercializadas por aseguradoras.
Dentro del mercado la mayoría de cuota se reparte entre las dos grandes
compañías aseguradoras de decesos con casi la mitad del mercado de
decesos (46%). Tanto Santa Lucia como Ocaso son dos compañías que
desde su fundación han dirigido su estrategia empresarial hacia el seguro
de decesos. Cabe destacar el aumento que ha tenido estos últimos años
Mapfre, debido fundamentalmente al crecimiento por la adquisición de
compañías orientadas al ramo de decesos, como pueda ser la compra por
parte de Mapfre de la aseguradora Finisterre.
Esta póliza de origen español se ha exportado a varios países europeos y
latinoamericanos comercializando el producto por parte de sus
aseguradoras. Podemos ver que en Francia la aseguradora “Groupama-
Cardiff” tiene dos productos llamados seguro exequias y ahorro exequias y
en el Reino Unido la aseguradora “Sun Life” ha lanzado al mercado su Plan
de cobertura funeraria o “Royal Life” el producto The Funeral Expenses
Plan.
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DISTRIBUCIÓN POR CUOTA DE MERCADO
Santa Lucia 34,09%
Ocaso 21,80%
Mapfre 15,44%
Resto 21,33%
Preventiva 4,13%
Almudena 3,21%
Fuente: ICEA
INDICE DE ASEGURAMIENTO (nº personas)
Mercado potencial
15.528.000
Asegurados 23.295.000
Fuente: UNESPA
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CONCLUSIONES
El seguro de decesos nace como método para paliar las consecuencias
económicas graves que se producían en las familias españolas en el
principio del siglo XIX. Con la constitución de las “igualas” se intenta paliar
estos efectos económicos inmediatos que sufren las familias para poder
realizar las exequias de sus difuntos. Con el paso de los años y el aumento
del nivel adquisitivo y de vida de las familias, ya no preocupa tanto el coste
económico del servicio fúnebre y se busca una ayuda efectiva en los
trámites y gestiones que conlleva un fallecimiento (registro civil, certificados
defunción, pensiones de viudedad, etc...). Consciente de esas necesidades
las entidades aseguradoras enfocan sus productos hacia la prestación de
servicios a las familias, ya no sólo en el caso de fallecimiento sino en
ámbitos de la medicina, la abogacía o el ocio.
También caber destacar la sensibilidad por parte de las aseguradoras con
respecto a las familias que por diversos motivos se encuentran
desplazados de sus países de origen, estas personas necesitan unas
garantías especificas que le contemplen gastos de repatriación u otra
índole como consecuencia del flujo migratorio.
Creo que con la incorporación de nuevas garantías como la crio-
preservación harán que la póliza de decesos deje de tener esa connotación
negativa y que su uso y comercialización sea más frecuente cada vez.
Por último, creo que las connotaciones negativas de este producto y el
desconocimiento en parte de las garantías de la póliza hacen que muchos
mediadores profesionales no comercialicen este tipo de productos con más
ilusión.
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BIBLIOGRAFIA
MAPFRE S.A.
Fundación MAPFRE. Instituto de Ciencias del Seguro.
Investigaciones históricas sobre el seguro español. Jeronia Pons
Pons, Mª Angeles Pons Brias
Seguros Ocaso S.A.
Wikipedia
Instituto Nacional de Estadística (INE)
