Tipo Norma :Decreto 42 · y en la resolución Nº 1.600, de 2008, de la Contraloría General de la...

Biblioteca del Congreso Nacional de Chile - www.leychile.cl - documento generado el 25-Jul-2012

Tipo Norma :Decreto 42 Fecha Publicación :13-07-2012 Fecha Promulgación :14-03-2012 Organismo :MINISTERIO DE ECONOMÍA, FOMENTO Y TURISMO; SUBSECRETARÍA DE ECONOMÍA Y EMPRESAS DE MENOR TAMAÑO Título :APRUEBA REGLAMENTO SOBRE INFORMACIÓN AL CONSUMIDOR DE CRÉDITOS HIPOTECARIOS Tipo Version :Unica De : 31-07-2012 Inicio Vigencia :31-07-2012 Id Norma :1041743 URL :http://www.leychile.cl/N?i=1041743&f=2012-07-31&p=

APRUEBA REGLAMENTO SOBRE INFORMACIÓN AL CONSUMIDOR DECRÉDITOS HIPOTECARIOS

Núm. 42.- Santiago, 14 de marzo de 2012.- Vistos: Lodispuesto en el artículo 32, Nº 6 de la ConstituciónPolítica de la República de Chile; en la ley Nº 20.555;en el decreto con fuerza de ley Nº 1/19.653, de 2000, delMinisterio Secretaría General de la Presidencia, que fijóel texto refundido, coordinado y sistematizado de la Ley Nº18.575, de Bases Generales de la Administración del Estado;y en la resolución Nº 1.600, de 2008, de la ContraloríaGeneral de la República.

Considerando:

1. Que, con fecha 5 de diciembre de 2011, se publicóen el Diario Oficial la ley Nº 20.555 que modifica la LeyNº 19.496, sobre Protección de los Derechos de losConsumidores, en adelante e indistintamente, "Ley deProtección del Consumidor", para dotar de atribuciones enmaterias financieras, entre otras, al Servicio Nacional delConsumidor, en adelante e indistintamente, "SERNAC". 2. Que, la ley Nº 20.555 establece, entre susprincipales contenidos, nuevos derechos para losconsumidores de productos y servicios financieros que debenincorporarse en todos los contratos de servicios y productosfinancieros; se crean nuevas obligaciones para losproveedores de servicios o productos financieros con elobjeto de dar más y mejor información a los consumidoresde tales servicios y productos; y se fortalece al SERNAC,para que resguarde el cumplimiento de la Ley de Proteccióndel Consumidor por cualquier proveedor de servicios oproductos financieros. 3. Que, asimismo, la ley Nº 20.555 crea el SelloSERNAC, instituto de carácter voluntario para losproveedores de servicios y productos financieros, quepermitirá informar a los consumidores: Que los contratos deadhesión que cuenten con dicho sello se ajustan a la Ley deProtección del Consumidor y a los reglamentos dictadosconforme a ella, en virtud de la constatación previa queefectuará SERNAC; que los proveedores de servicios yproductos financieros que tienen el referido sello cuentan,además, con un Servicio de Atención al Cliente; y que elconsumidor podrá recurrir a un Mediador o a un ÁrbitroFinanciero que resuelva las controversias, quejas oreclamaciones, si considera que el Servicio de Atención alCliente no ha respondido satisfactoriamente sus consultas oreclamos por cualquier producto o servicio financiero delproveedor que se otorga en virtud de un contrato deadhesión con Sello SERNAC. 4. Que, el artículo 62 de la Ley de Protección delConsumidor, introducido por la ley Nº 20.555, faculta alPresidente de la República para dictar reglamentos quepermitan hacer efectivas las normas legales que contienenestos nuevos derechos para los consumidores y deberes para

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los proveedores, entre los cuales deben expedirse, comomínimo, los siguientes: Reglamento sobre información alconsumidor de tarjetas de crédito bancarias y no bancarias;reglamento sobre información al consumidor de créditoshipotecarios; reglamento sobre información al consumidor decréditos de consumo; y reglamento sobre la organización yfuncionamiento para la constatación de las condiciones deotorgamiento, mantención y revocación del Sello SERNAC porel Servicio Nacional del Consumidor, incluyendo las normasnecesarias para la organización y funcionamiento delServicio de Atención al Cliente y del Sistema de Soluciónde Controversias. 5. Que, adicionalmente, el artículo 62 referido,establece que los reglamentos que traten materias regidaspor leyes especiales, llevarán, además, la firma delMinistro del respectivo sector. 6. Que, según el artículo 5º transitorio de la LeyNº 20.555, los cuatro reglamentos previstos en el incisosegundo del citado artículo 62, deberán dictarse dentrodel mes siguiente a la entrada en vigencia de dicha ley. 7. Que, asimismo, el artículo 6º transitorio de laley Nº 20.555 establece reglas legales especiales yvigencias diferidas para la adecuación de los contratos quese deben someter al marco legal y reglamentario aplicable alos contratos de adhesión de productos y serviciosfinancieros. 8. Que, por otra parte, el Legislador ha establecidoque diversos derechos y obligaciones del consumidor enmaterias financieras deben especificarse en los reglamentosque se dicten en conformidad a la ley Nº 20.555, enparticular: El formato, el contenido y las demáscaracterísticas de la hoja resumen que contendrán todoslos contratos de adhesión de servicios y productosfinancieros, que resumirá en forma estandarizada susprincipales cláusulas; el contenido y la presentación dela información que los proveedores de servicios financierospactados por contratos de adhesión deberán comunicar alconsumidor sobre un servicio ya contratado; y ladeterminación de la vigencia que deberán tener lascotizaciones a contar de su comunicación al público, deacuerdo a la naturaleza de cada contrato. Además, elLegislador agregó al inciso cuarto del artículo 30, quemediante un reglamento se determinen las condiciones quedeberá cumplir la información de los sitios de Internet enque los proveedores exhiban los bienes o servicios queofrezcan, mandato que en este reglamento se ejecuta respectode los créditos hipotecarios. 9. Igualmente, la ejecución de los mandatos delLegislador debe velar que las disposiciones de losreglamentos que se dictarán para darles cumplimiento, seancoherentes con las leyes especiales y normas dictadasconforme a ellas, de acuerdo a lo dispuesto en el artículo2º bis de la Ley de Protección del Consumidor, sin que suscontenidos se extiendan a funciones y atribucionesprivativas del Banco Central, de la Superintendencia deBancos e Instituciones Financieras, de la Superintendenciade Valores y Seguros y de la Superintendencia de SeguridadSocial. 10. Que, finalmente, el ejercicio de la potestadreglamentaria de ejecución implica dictar las disposicionesque se consideren necesarias para la plena aplicación delas leyes, potestad que se ejerce complementando lasmaterias que han sido expresamente remitidas a un reglamentopor la ley Nº 20.555, y colaborando para que todas susdisposiciones sean coherentes y razonables entre sí, en unmismo acto administrativo para facilitar su comprensión.

Decreto:

Artículo único: Apruébase el siguiente Reglamento



sobre Información al Consumidor de Créditos Hipotecarios.

TÍTULO I

DISPOSICIONES GENERALES

Artículo 1º.- Objeto. El presente reglamento tienepor objeto establecer la información que, con sujeción ala Ley de Protección del Consumidor, deben proporcionar losproveedores de créditos hipotecarios, tanto en supublicidad, promoción, oferta, cotización u ofrecimientoal público o a un consumidor en particular, así comodurante la vigencia y el término del mismo, y en los demáscontratos, productos y servicios asociados a los créditoshipotecarios.

Artículo 2º.- Ámbito de Aplicación. Lasdisposiciones del presente reglamento se aplicarán a: 1) Proveedores de créditos hipotecarios en cualquierade sus modalidades; 2) Consumidores en su calidad de destinatarios finalesde la publicidad, ofertas, promociones, cotizaciones uofrecimientos de créditos hipotecarios; y 3) Consumidores que hayan contratado un créditohipotecario en cualquiera de sus modalidades.

Artículo 3º.- Definiciones. Para los efectos delpresente reglamento, se entenderá por: 1) Crédito Hipotecario: El producto financiero envirtud del cual una parte denominada proveedor, entrega o seobliga a entregar una cantidad cierta de dinero a otra partedenominada consumidor, que se obliga a pagarla en cuotas yen un plazo determinado, incluyendo la suma de dinero queresulte de la aplicación de una tasa de interésestablecida al momento de su contratación, y a asegurar elpago constituyendo una hipoteca sobre el inmueble adquiridou otro que lo garantiza, y cuya finalidad es laadquisición, construcción, ampliación o reparación deinmuebles o la libre disposición del dinero entregado porel Proveedor. También es crédito hipotecario el que tiene porobjeto refinanciar créditos hipotecarios preexistentes y elque se otorga para los objetos señalados en este artículomediante la emisión de letras de crédito, según lodispuesto en el decreto con fuerza de ley Nº 3 delMinisterio de Hacienda, de 1997, que contiene el textorefundido, coordinado y sistematizado de la Ley General deBancos, al cual le serán aplicables las disposiciones deeste reglamento compatibles con la regulación contenida enleyes especiales y normas dictadas conforme a ellas. 2) Consumidor: La persona natural o jurídica quecontrata, a título oneroso y como destinatario final, unCrédito Hipotecario en cualquiera de sus modalidades. Para efectos de este reglamento, son Consumidores losafiliados de las Cajas de Compensación de AsignaciónFamiliar que contraten un Crédito Hipotecario.



En ningún caso podrán ser considerados consumidoreslos que de acuerdo al número siguiente deban entendersecomo proveedores, ni las personas naturales o jurídicas quese entienden proveedores según el número 2.- del artículo1º de la Ley de Protección del Consumidor. 3) Proveedor: La persona natural o jurídica, decarácter público o privado que, habitualmente, otorga unCrédito Hipotecario en cualquiera de sus modalidades alConsumidor, en virtud del cual percibe la devolución delcapital prestado más una cantidad de dinero periódica queresulta de la aplicación de una tasa de interésdeterminada al momento de la contratación. 4) Oferta: La práctica comercial consistente en elofrecimiento de Créditos Hipotecarios en cualquiera de susmodalidades al público, con tasas de interés, cargos uotros importes rebajados en forma transitoria, en relacióncon las tasas de interés, cargos u otros importeshabituales del respectivo Proveedor. 5) Promoción: La práctica comercial, cualquiera seala forma que se utilice en su difusión, consistente en elofrecimiento al público en general de CréditosHipotecarios en cualquiera de sus modalidades en condicionesmás favorables que las habituales, con excepción deaquella que consista en una simple rebaja de la tasa deinterés, de los cargos u otros importes. 6) Hoja Resumen: La hoja inicial que antecede a loscontratos de adhesión de Créditos Hipotecarios, quecontiene un resumen estandarizado de sus principalescláusulas y que los Proveedores deben incluir en suscotizaciones para facilitar su comparación por losConsumidores, cuyo formato, contenido y demáscaracterísticas, cualquiera sea la modalidad del CréditoHipotecario, se establecen en el presente reglamento. En todo caso, la Hoja Resumen no forma parte de laescritura pública a través del cual se suscribe elcontrato de un Crédito Hipotecario. 7) Gastos Asociados al Otorgamiento del CréditoHipotecario o Gastos Operacionales: Todas aquellasobligaciones de dinero, cualquiera sea su naturaleza odenominación, derivados de la contratación de un CréditoHipotecario y devengadas a favor del Proveedor, una empresarelacionada o una sociedad de apoyo al giro del Proveedor, oa favor de un tercero, que no correspondan a tasa deinterés ni a capital y que deben pagarse por el Consumidor. Tendrán este carácter los honorarios para practicarla tasación del inmueble a hipotecar; los honorarios pararealizar el estudio de títulos del inmueble a hipotecar yla redacción del contrato; los derechos del Notario por elotorgamiento de la escritura pública; los derechos delConservador de Bienes Raíces respectivo por lasinscripciones que se practiquen; y los impuestos. 8) Seguros Asociados al Crédito Hipotecario: Todocontrato de seguro que el Consumidor contrate con ocasiónde un Crédito Hipotecario, conforme a las leyes especialesaplicables y a sus respectivos reglamentos. Podrán tener este carácter los seguros dedesgravamen, incendio, sismo y cesantía. Los Seguros Asociados al Crédito Hipotecario podráncontratarse libremente por el Consumidor en cualquierentidad que lo comercialice en los términos previstos en elartículo 8º de la ley Nº 20.448. 9) Gastos o Cargos por Productos o ServiciosVoluntariamente Contratados: Todas aquellas obligaciones endinero, cualquiera sea su naturaleza o denominación, porproductos o servicios proporcionados por el Proveedor, unaempresa relacionada o una sociedad de apoyo al giro delProveedor, o por un tercero contratado por intermedio delProveedor, respecto de las cuales el Consumidor puedeprescindir al contratar un Crédito Hipotecario. Tendrá este carácter cualquier otro seguro que noesté comprendido en los Seguros Asociados al Crédito



Hipotecario, los que podrán contratarse libremente por elConsumidor en cualquier entidad que lo comercialice en lostérminos previstos en el artículo 8º de la ley Nº20.448. 10) Dividendo: El monto en dinero que se obliga a pagarel Consumidor al Proveedor al contratar un CréditoHipotecario en forma periódica, que considera todos losintereses, amortizaciones y Seguros Asociados al CréditoHipotecario en caso que se hayan contratado con elProveedor, o a una empresa relacionada o a una sociedad deapoyo al giro del Proveedor. En el Dividendo sólo se incluirán los SegurosAsociados al Crédito Hipotecario si han sido contratadoscon el Proveedor, o a una empresa relacionada o a unasociedad de apoyo al giro del Proveedor. El mismo criteriose aplicará respecto de otros seguros que califiquen comoGastos o Cargos por Productos o Servicios VoluntariamenteContratados. 11) Monto Líquido del Crédito: El monto total queefectivamente recibe el Consumidor para satisfacer el objetodel contrato en el periodo inicial o t0 , personalmente opor un tercero autorizado por el Consumidor. 12) Monto Bruto del Crédito: El monto Líquido delCrédito Hipotecario más los Gastos Asociados alotorgamiento del Crédito Hipotecario, los Seguros Asociadosal Crédito Hipotecario y los Gastos o Cargos por Productoso Servicios Voluntariamente Contratados, si los hubiere, quese efectúan en el periodo inicial o t0 . 13) Costo Total del Crédito Hipotecario: El montototal que debe pagar el Consumidor, y que corresponde a lasuma de todos los pagos periódicos definidos como Dividendoen función del plazo acordado. Para el caso de Créditos Hipotecarios con tasavariable, se considerará una tasa de interés de referenciapara obtener un dividendo de referencia. La tasa de interésde referencia corresponderá a la tasa vigente al momento dela cotización o de la suscripción del contrato, según seael caso. En el caso de que la tasa sea fija por un periododeterminado y luego cambie a variable, existirán dos tasasa considerar para el cálculo de la Carga Anual Equivalente:La primera, para obtener los flujos donde existe una tasafija y la segunda, para obtener los flujos donde existe unatasa variable. Para esta última, se considerará la tasavigente al momento de la cotización o de la suscripcióndel contrato, y se supondrá fija por todo el periodo en queel contrato estipule una tasa variable. 14) Plazo del Crédito Hipotecario: El Periodo duranteel cual se mantienen vigentes las obligaciones derivadas delCrédito Hipotecario. 15) Número de Dividendos Pagados: La cantidad deDividendos de un Crédito Hipotecario que se han extinguidopor medio del pago u otro modo equivalente, a una fechadeterminada. 16) Número de Dividendos Vencidos y no Pagados: Lacantidad de Dividendos de un Crédito Hipotecario que seencuentran devengados y pendientes de pago desde la fecha desu vencimiento establecida para ello en el contrato, a unafecha determinada. 17) Monto Vencido y no Pagado: La suma de dinerocalculada a una fecha determinada, del o los DividendosVencidos y no Pagados. 18) Detalle del Monto de Dividendos Vencidos y noPagados: El desglose o especificación de cada uno de losDividendos Vencidos y no Pagados, que explicita claramentesu monto, número y la fecha establecida para suvencimiento. 19) Monto por Mora o Atraso: La suma de dinero que debeasumir el Consumidor por concepto de intereses moratorios,por no haber pagado los Dividendos del Crédito Hipotecariodentro del plazo establecido en el contrato.



20) Detalle por Mora o Atraso: El desglose oespecificación de cada Monto por Mora o Atraso que debeasumir el Consumidor por no haber pagado en la fechaestablecida los Dividendos del Crédito Hipotecario, queexplicita claramente la suma de dinero adeudada o debitadapor concepto de intereses moratorios y su relación con cadaDividendo. Si se han adicionado gastos de cobranza, el Detalle porMora o Atraso deberá explicitar claramente la suma dedinero adeudada o debitada por este concepto. 21) Monto Total Atrasado: La suma de dinero quecorresponde a la adición del Monto Vencido y no Pagado y elMonto por Mora o Atraso. 22) Carga Anual Equivalente o "CAE": El indicador que,expresado en forma de porcentaje, revela el costo de unCrédito Hipotecario en un período anual, cualquiera sea elplazo pactado para el pago de la obligación. La Carga Anual Equivalente incluye el capital, tasa deinterés, el plazo del Crédito Hipotecario, todos losSeguros Asociados al Crédito Hipotecario y los Gastos oCargos por Productos o Servicios VoluntariamenteContratados, si los hubiere. La CAE se calcula sobre una tasa con base de frecuenciaf. La CAE corresponde a la tasa que iguala el valorpresente de los montos por pagar con el valor presente delcapital del crédito recibido por el Consumidor o montoadeudado por el Crédito Hipotecario contratado. La CAE se calcula en base a la siguiente fórmula:

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Para claridad en el cálculo de la CAE en los CréditosHipotecarios, se simplifica la ecuación 2 en la ecuación3. Esto será para el caso de los Créditos Hipotecarios enque el Monto Líquido del crédito es otorgado al Consumidoren su totalidad al inicio del contrato.

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Para el caso de Créditos Hipotecarios con tasavariable, se considerará una tasa de interés de referenciapara obtener un Dividendo de referencia. La tasa de interésde referencia corresponderá a la tasa vigente al momento dela cotización o de la suscripción del contrato, según seael caso. En el caso de que la tasa sea fija por un periododeterminado y luego cambie a variable, existirán dos tasasa considerar para el cálculo de la Carga Anual Equivalente:La primera, para obtener los flujos donde existe una tasafija y la segunda, para obtener los flujos donde existe unatasa variable. Para esta última, se considerará la tasavigente al momento de la cotización o de la suscripcióndel contrato, y se supondrá fija por todo el periodo en queel contrato estipule una tasa variable. 23) Tasa de Interés Anualizada: La tasa de interésanual de un Crédito Hipotecario, calculada en frecuencia n.Ésta no incluye ningún tipo de Gastos Operacionales,Seguros Asociados al Crédito Hipotecario ni Gastos o Cargospor Productos o Servicios Voluntariamente Contratados. Esta tasa se calcula en base a la siguiente fórmula:

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24) Interés Moratorio: La tasa de interés que seaplica por no pagar una obligación en la fecha estipulada.Se refiere a la tasa de interés en frecuencia n anualizada.

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25) Gastos de Cobranza: El monto correspondiente alcosto de la cobranza extrajudicial de una obligaciónvencida y no pagada en la fecha establecida en el contrato,traspasado por el Proveedor al Consumidor, y que sólo sepuede cobrar una vez transcurridos los primeros quince díascorridos de atraso, según lo dispuesto en el artículo 37de la Ley de Protección del Consumidor. 26) Comisión por Pago Anticipado o Prepago: El valorextraordinario y voluntario que asume el Consumidor al pagaren forma anticipada el Crédito Hipotecario, sea en formatotal o parcial, esto es, antes del plazo establecido paraello. Este cargo se rige por el artículo 10 de la ley Nº18.010 o, en su caso, por la legislación especialaplicable. 27) Costo Total del Pago Anticipado o Prepago: El montototal a pagar por el Consumidor, para extinguir total oparcialmente la obligación en forma anticipada, incluida laComisión por Pago Anticipado o Prepago. 28) Cotización: La propuesta dirigida nominativamentea un Consumidor interesado en la contratación de unCrédito Hipotecario cuyo riesgo comercial ha sidopreviamente evaluado calificándosele como sujeto decrédito, en la que se debe indicar en forma clara, simple ytransparente la información que se señala en el artículo4º del presente reglamento. Si la propuesta se dirige al público o a un Consumidorcuyo riesgo comercial no ha sido previamente evaluado, sólotendrá el carácter de simulación no vinculante omeramente referencial, hasta que se haya aprobado laevaluación de riesgo comercial, situación que deberáinformarse en la misma simulación. 29) Tiempo de Vigencia de la Cotización: El periododurante el cual el Proveedor se obliga a mantener lascondiciones especificadas en la Cotización que otorga alConsumidor, el que no puede ser inferior a siete díashábiles. La Cotización podrá incluir una leyenda que expliqueque los valores en pesos chilenos son referenciales respectode uno o más de los días incluidos en su vigencia, si a lafecha de su emisión, no es posible determinar el montoexacto de los valores contenidos en ella por tratarse de unacotización efectuada en una unidad de reajuste cuyaactualización se encuentra pendiente por el organismocompetente. 30) Producto o Servicio Asociado, Simultáneo,Adicional, Especial o Conexo: El nombre propio quecaracteriza a un producto o servicio financiero que seofrece en forma conjunta a un Crédito Hipotecario. 31) Costo Periódico del Producto o Servicio Asociado,Simultáneo, Adicional, Especial o Conexo: El monto que elConsumidor se obliga a pagar periódicamente por el Productoo Servicio Asociado, Simultáneo, Adicional, Especial oConexo que se ha contratado en forma conjunta a un CréditoHipotecario. 32) Costo Total del Producto o Servicio Asociado,Simultáneo, Adicional, Especial o Conexo: La suma de todoslos montos que el Consumidor se obliga a pagar por elProducto o Servicio Asociado, Simultáneo, Adicional,Especial o Conexo que se ha contratado en forma conjunta aun Crédito Hipotecario, que deberá informarse al



Consumidor mientras no se extingan todas las obligacionescontraídas. 33) Características Esenciales del Producto o ServicioAsociado, Simultáneo, Adicional, Especial o Conexo: Eldetalle o especificación de las cualidades, beneficios,condiciones y elementos relevantes e inherentes del Productoo Servicio Asociado, Simultáneo, Adicional, Especial oConexo que se contrata en forma conjunta a un CréditoHipotecario. En los contratos de seguro serán CaracterísticasEsenciales del Producto o Servicio Asociado, Simultáneo,Adicional, Especial o Conexo las siguientes: Tipo de riesgocubierto y su monto; código de póliza correspondiente aldepósito que lleva la Superintendencia de Valores y Segurosconforme a lo dispuesto en la letra e) del artículo 3º deldecreto con fuerza de ley Nº 251, de 1931; y número depóliza si se trata de un contrato de seguro colectivo. 34) Plazo Pendiente del Crédito Hipotecario: Elperiodo que resta o falta para el término de la vigenciadel Crédito Hipotecario o para su extinción. 35) Fecha del Próximo Pago: La fecha en que vence elplazo para pagar el siguiente Dividendo establecida en unasecuencia de pagos periódicos. 36) Saldo del Crédito Hipotecario: La suma de dinerocompuesta por el monto de capital, intereses, SegurosAsociados al Crédito Hipotecario y los Gastos o Cargos porProductos o Servicios Voluntariamente Contratados, siefectivamente los hubiere contratado con el Proveedor, quese encuentran pendientes de pago y con plazo vigente. 37) Precio Total Pagado por Productos o ServiciosContratados: El monto total que el Consumidor ha pagado quecorresponde a las obligaciones por concepto de GastosOperacionales, Seguros Asociados al Crédito Hipotecario yde Gastos o Cargos por Productos o Servicios VoluntariamenteContratados si los hubiere, a una fecha determinada. 38) Publicidad: La comunicación que el Proveedordirige al público por cualquier medio idóneo al efecto,para informarlo y motivarlo a contratar un CréditoHipotecario, entendiéndose incorporadas al contrato lascondiciones objetivas contenidas en la publicidad hasta elmomento de celebrar el contrato. Son condiciones objetivas del contrato de CréditoHipotecario, de conformidad a lo dispuesto en el artículo28 de la Ley de Protección del Consumidor, las siguientes: a) Modalidad del Crédito Hipotecario b) Monto Líquido del Crédito Hipotecario; c) Monto Bruto del Crédito Hipotecario; d) Tasa de Interés Anualizada; e) Valor del Dividendo; f) Plazo del Crédito Hipotecario; g) Gastos Asociados al Otorgamiento del CréditoHipotecario; h) Seguros Asociados al Crédito Hipotecario; i) Costo Total del Crédito Hipotecario; j) Carga Anual Equivalente; k) Comisión por Pago Anticipado o Prepago; l) Costo Total del Pago Anticipado o Prepago; m) Interés Moratorio; y n) Gasto de Cobranza. El Proveedor podrá seleccionar cuáles de lasreferidas condiciones objetivas se incluirán en laPublicidad que realice, salvo las que exige el artículo 17G de la Ley de Protección del Consumidor que se desarrollanen el Título V de este reglamento. 39) Carga Anual Equivalente Vigente o "CAEV": Es elindicador expresado en forma de porcentaje que posibilita alConsumidor comparar, determinar y verificar la convenienciade contratar un nuevo Crédito Hipotecario para pagaranticipadamente o prepagar un Crédito Hipotecario vigente. La CAEV se calcula sobre una tasa con base defrecuencia f.



La CAEV corresponde a la tasa que iguala el valorpresente de los montos por pagar con el valor presente delcapital del crédito recibido por el Consumidor o montoadeudado por el Crédito Hipotecario contratado más elCargo por Pago Anticipado o Prepago. La CAEV se calcula en base a la siguiente fórmula:

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TÍTULO II

INFORMACIÓN OBLIGATORIA EN LAS COTIZACIONES, CONTRATOSY OTROS PRODUCTOS O SERVICIOS ASOCIADOS A LOS CRÉDITOSHIPOTECARIOS

Párrafo 1°. De las Cotizaciones

Artículo 4°.- Información en las Cotizaciones. ElProveedor deberá incluir en toda Cotización de CréditoHipotecario la siguiente información: En el encabezado del texto, que tendrá por título"Cotización de Crédito Hipotecario", se incluirá: 1) Nombre del Consumidor o titular a quien se le otorgala Cotización; 2) Fecha de la Cotización y su plazo de vigencia;



3) Sello SERNAC, si el contrato lo tuviere; y 4) La Carga Anual Equivalente. A continuación, en una primera sección, que tendrápor título "Producto Principal", se incluirá: 1) Monto Líquido del Crédito Hipotecario; 2) Plazo del Crédito Hipotecario; 3) Valor del Dividendo; 4) Costo Total del Crédito Hipotecario; y 5) Carga Anual Equivalente. En esta sección se deberá explicar la modalidad delCrédito Hipotecario y el tipo de tasa de interés que seaplica. En un cuadro separado dentro de esta misma sección, seincluirá: 1) Monto Bruto del Crédito Hipotecario; y 2) Garantías adicionales a la hipotecaria asociadas,si las hubiere. En una segunda sección, que tendrá por título"Gastos Asociados al Otorgamiento del Crédito Hipotecario",se incluirá: 1) Honorarios de tasación; 2) Honorarios de estudio de títulos y redacción delcontrato; 3) Derechos del Notario o una estimación si no tuviereun convenio de precios especiales; 4) Una estimación de los Derechos del Conservador deBienes Raíces; e 5) Impuestos. En una tercera sección, que tendrá por título"Seguros Asociados al Crédito Hipotecario y Gastos o Cargospor Productos o Servicios Voluntariamente Contratados", seincluirá: 1) Seguros Asociados al Crédito Hipotecario; 2) Costo de la Prima Total y del valor mensual de losSeguros Asociados al Crédito Hipotecario; 3) Producto o Servicio Asociado, Simultáneo,Adicional, Especial o Conexo; 4) Características Esenciales del Producto o ServicioAsociado, Simultáneo, Adicional, Especial o Conexo; 5) Costo Periódico del Producto o Servicio Asociado,Simultáneo, Adicional, Especial o Conexo; 6) Costo de la Prima Total del Producto o ServicioAsociado, Simultáneo, Adicional, Especial o Conexo, si lohubiere; e 7) Identidad de la compañía de seguros que ofrece lacobertura y del intermediario, si lo hubiere. En el caso de los Seguros Asociados al CréditoHipotecario, se deberán señalar los montos de cobertura. En una cuarta sección, que tendrá por título"Condiciones de Prepago", se incluirá: 1) Comisión por Pago Anticipado o Prepago; y 2) Plazo de aviso para pago anticipado o prepago. En una quinta sección, que tendrá por título "Costospor Atraso", se incluirá: 1) Interés Moratorio; y 2) Gastos de Cobranza.

Artículo 5º.- Información Relativa a Productos oServicios Asociados, Simultáneos, Adicionales, Especiales oConexos. El Proveedor deberá informar en toda Cotizaciónde Crédito Hipotecario todos los precios, tasas, cargos,comisiones, costos, tarifas, condiciones y vigencia de losproductos o Servicios Voluntariamente Contratados que seofrezcan conjuntamente, si los hubiere. El proveedor también deberá informar los valores delos conceptos señalados en el inciso anterior y lascondiciones en el caso de que los productos o servicios secontraten separadamente, con el fin de permitir alConsumidor comparar las diferencias que se produzcan en los



valores y condiciones del Crédito Hipotecario y de losproductos o Servicios Voluntariamente Contratados, si secontratan separada o conjuntamente. Esta información deberá tener un tratamiento similara la de la cuota o Tasa de Interés de Referencia y a la dela Carga Anual Equivalente, en cuanto a tipografía de lagráfica, extensión y ubicación.

Artículo 6º.- Información Adicional Voluntaria. Elproveedor podrá incluir en toda cotización otros conceptosque permitan destacar algunos atributos del CréditoHipotecario que ofrece.

Artículo 7°.- Diseño y Formato de la Cotización. ElProveedor podrá determinar libremente el diseño y formatode sus Cotizaciones, en la medida que permitan al Consumidorvisualizar claramente y en forma simple los contenidosexigidos en este reglamento a toda cotización.

Artículo 8°.- Vigencia de la Cotización. LasCotizaciones no podrán tener una vigencia menor a sietedías hábiles a contar de su comunicación al Consumidorinteresado en la contratación de un Crédito Hipotecariocuyo riesgo comercial ha sido previamente evaluadocalificándosele como sujeto de crédito. Sin perjuicio de lo anterior, las Cotizaciones que seotorguen en virtud de una promoción u oferta se mantendránvigentes por todo el periodo que estas últimas seextiendan, pero si el Consumidor solicita una Cotización enel marco de la promoción u oferta dentro de los siete díashábiles anteriores al vencimiento de la promoción uoferta, la vigencia de la Cotización se reducirá al tiempoque reste para el término de la respectiva promoción uoferta.

Párrafo 2º. Información para la Contratación deCréditos Hipotecarios

Artículo 9º.- Obligación de Información. ElProveedor deberá otorgar a los Consumidores señalados enlos números 2) y 3) del artículo 2°, toda la informaciónque se indica a continuación: 1) Información básica comercial, esto es, aquellosdatos, instructivos, antecedentes o indicaciones que elProveedor debe suministrar obligatoriamente al públicoConsumidor, en cumplimiento de una norma jurídica. Esta información deberá ser suministrada al públicopor medios que aseguren un acceso claro, expedito yoportuno. 2) Información veraz y oportuna sobre los CréditosHipotecarios ofrecidos, su tasa de interés, condicionesobjetivas de contratación de tales créditos y otrascaracterísticas relevantes de los mismos que considere elProveedor o que requiera el Consumidor. 3) Información del Costo Total del CréditoHipotecario, lo que comprende conocer la Carga AnualEquivalente y, en su caso, ser informado por escrito de lasrazones del rechazo a la contratación del CréditoHipotecario, las que deberán fundarse en condiciones



objetivas. 4) Información sobre las condiciones objetivas que elProveedor establece previa y públicamente para acceder alCrédito Hipotecario. 5) Información sobre la liquidación total delCrédito Hipotecario, a su solo requerimiento. La liquidación total del Crédito Hipotecario deberácontener el Saldo del Crédito Hipotecario Insoluto, elCosto Total del Pago Anticipado o Prepago que debe pagar elConsumidor para extinguir el Crédito Hipotecario y laComisión por Pago Anticipado o Prepago, si la hubiere. El Proveedor no podrá negar o condicionar la emisióno entrega de la liquidación total del Crédito Hipotecariopor causa alguna. El contrato deberá informar al Consumidor que para laextinción del Crédito Hipotecario requiere pagar, si sehubieren pactado, los intereses proyectados que se hayandevengado hasta la fecha en que realice el pago del CostoTotal del Pago Anticipado o Prepago, incluida la Comisiónpor Pago Anticipado o Prepago, de acuerdo a lo dispuesto enel mismo contrato y en conformidad a la Ley Nº 18.010.

Artículo 10.- Información Básica Comercial enCréditos Hipotecarios. Para los efectos de lo establecidoen el número 1) del artículo anterior, se entenderá queconstituye información básica comercial en los CréditosHipotecarios, cada uno de los elementos que el Proveedordebe considerar dentro de la Carga Anual Equivalente; lasdiversas modalidades de Créditos Hipotecarios susceptiblesde contratar al Proveedor, indicando los Montos Totales decada modalidad y el número de Dividendos a pagar con superiodicidad; la tasa de Intereses Moratorios; el sistema decálculo y monto de los Gastos de Cobranza extrajudicial encaso de Dividendos impagos, incluidos los honorarios quecorrespondan; y las modalidades y procedimientos de cobranzaextrajudicial. Entre las modalidades y procedimientos de cobranzaextrajudicial, se indicará si el Proveedor la realizarádirectamente o por medio de terceros y, en este últimocaso, se identificarán a las empresas encargadas; loshorarios en que se efectuará, y la eventual informaciónque sobre ella podrá proporcionarse a terceros de acuerdo ala Ley Nº 19.628. Asimismo, se informará que las modalidades yprocedimientos de cobranza extrajudicial pueden variaranualmente, en caso de operaciones cuyo plazo de pago excedaun año, en términos que no resulte más gravoso ni onerosopara los Consumidores ni se discrimine entre ellos, ysiempre que tales variaciones se avisen con unaanticipación mínima de dos periodos de pago.

Artículo 11.- Especificaciones Mínimas de losContratos. Los contratos de Crédito Hipotecario deberánespecificar como mínimo, con el objeto de promover susimplicidad y transparencia, lo siguiente: 1) Un desglose pormenorizado de todas las sumas dedinero que expliquen el valor efectivo del CréditoHipotecario contratado, incluso aquellos GastosOperacionales, Seguros Asociados al Crédito Hipotecario yGastos o Cargos por Productos o Servicios VoluntariamenteContratados que se han contratado en forma conjunta oasociada al Crédito Hipotecario y, en su caso, lasexenciones de cobro que correspondan a promociones oincentivos por uso del Crédito Hipotecario o de losProductos o Servicios Asociados, Simultáneo, Adicional,Especial o Conexo. 2) Las causales que darán lugar al término anticipado



del contrato por parte del Proveedor, el plazo razonable enque se hará efectivo dicho término y el medio por el cualse comunicará al Consumidor. Para efectos de este reglamento, es plazo razonableaquel que permite al Proveedor terminar unilateralmente elcontrato sin poner en riesgo las acciones judiciales decobro del Saldo del Crédito Hipotecario y que, en todocaso, no podrá ser inferior a quince días corridos contadodesde el atraso en el pago de un Dividendo, o desde que sele comunique al Consumidor el término del contrato por losmedios físicos o tecnológicos señalados en el contrato,salvo que se hubiere declarado la quiebra del deudor. 3) La duración del contrato de Crédito Hipotecario ylas causales, si las hubiere, que pudieren dar lugar a sutérmino anticipado por la sola voluntad del Consumidor, consus respectivos plazos de aviso previo y cualquier costo portérmino o Pago Anticipado o Prepago total o parcial quedeba asumir el Consumidor. En todo caso, el Consumidor tendrá derecho a ponertérmino anticipado al Crédito Hipotecario, por su solavoluntad y siempre que extinga totalmente las obligacionescon el Proveedor que emanan del Crédito Hipotecario y, ensu caso, las obligaciones de los Productos o ServiciosAsociados, Simultáneo, Adicional, Especial o Conexoespecíficos que decide terminar, incluido el costo portérmino o Pago Anticipado o Prepago determinado en la ley oen el respectivo contrato. 4) En caso que se contrate el Crédito Hipotecariojunto con otros productos o servicios simultáneamente, oque el Crédito Hipotecario conlleve la contratación deotros productos o servicios conexos, deberá suscribirseadicionalmente el respectivo contrato e insertarse un anexoen que se identifiquen cada uno de los productos o servicioscontratados, estipulándose claramente cuáles sonobligatorios por ley y cuáles voluntarios, debiendo seraprobados expresa y separadamente cada uno de dichosproductos y servicios conexos por el Consumidor mediante sufirma en el mismo. 5) Si la institución cuenta con un Servicio deAtención al Cliente que atienda las consultas y reclamos delos Consumidores y señalar en un anexo los requisitos yprocedimientos para acceder a dichos servicios. 6) Si el contrato cuenta o no con Sello SERNAC vigenteconforme a lo establecido en el artículo 55 de la Ley deProtección del Consumidor. 7) La existencia de mandatos otorgados en virtud delcontrato o a consecuencia de éste, sus finalidades y losmecanismos a través de los cuales se rendirá cuenta de sugestión al Consumidor. 8) Si el contrato se refiere a un Crédito Hipotecariocon tasa de interés variable, o con emisión de letras decrédito, o con otros cargos, comisiones, costos o tarifasprevistos en este Reglamento, deberá especificarse en élclaramente sus montos, periodicidad y mecanismos dereajuste. Los mecanismos de reajuste que podrá incluir elProveedor en el contrato deberán ser objetivos ydirectamente verificables por el Consumidor, tales como lasvariaciones que experimenten el índice de precios alconsumidor o IPC; la unidad de fomento o UF; el índicevalor promedio o IVP; el valor de los tipos de cambiodeterminados en conformidad a la legislación especialvigente; y el o los índices que reemplacen en el futuro ael o los índices señalados precedentemente, determinadospor una ley especial o por un organismo competente conformea sus funciones y atribuciones legales. El Proveedor deberá comunicar al Consumidor losreajustes que corresponda aplicar en la oportunidad previstaen el contrato de Crédito Hipotecario con, a lo menos,treinta días hábiles de anticipación a su entrada envigencia.



Asimismo, el Proveedor deberá comunicar al Consumidorel término de cualquier oferta, promoción o descuento delCrédito Hipotecario contratado con, a lo menos, treintadías hábiles de anticipación a la fecha en que seaplicarán los nuevos valores sin la oferta, promoción odescuento. 9) La tasa de Interés Moratorio en caso deincumplimiento y el sistema de cálculo de los gastos quegenere la cobranza extrajudicial de los CréditosHipotecarios impagos, incluidos los honorarios quecorrespondan, y las modalidades y procedimientos de dichacobranza. Se informará, asimismo, que tales modalidades yprocedimientos de cobranza extrajudicial pueden sercambiados anualmente en el caso de Créditos Hipotecarioscuyo plazo de pago exceda de un año, en términos de que noresulte más gravoso ni oneroso para los Consumidores ni sediscrimine entre ellos, y siempre que de tales cambios seavise con una anticipación mínima de dos períodos depago. Las actuaciones de cobranza extrajudicial no podránconsiderar el envío al Consumidor de documentos queaparenten ser escritos judiciales; comunicaciones a tercerosajenos a la obligación en las que se dé cuenta de lamorosidad; visitas o llamados telefónicos a la morada deldeudor durante días y horas que no sean los que declarahábiles el artículo 59 del Código de Procedimiento Civil,y, en general, conductas que afecten la privacidad delhogar, la convivencia normal de sus miembros ni lasituación laboral del deudor.

Párrafo 3. Otorgamiento de Garantías Personales

Artículo 12.- Información a Avalistas, Fiadores yCodeudores Solidarios. Los Proveedores de CréditosHipotecarios deberán elaborar y disponer, para cada personanatural que se obliga como fiador o codeudor solidario de unConsumidor, un folleto o ficha explicativa sobre el rol defiador o codeudor solidario, según sea el caso, que deberáser firmada por ella.

Artículo 13.- Contenido de la Ficha Explicativa. Elfolleto o ficha explicativa se entregará a quien pretendeconstituir una garantía personal en favor del Consumidorque contrata el Crédito Hipotecario, y deberá explicar enforma simple: 1) Los deberes y responsabilidades en que estáincurriendo el fiador o codeudor solidario, segúncorresponda, incluyendo el monto que debería pagar; 2) Los medios de cobranza que se utilizarán pararequerirle el pago, en su caso; y 3) Los fundamentos y las consecuencias de lasautorizaciones o mandatos que otorgue a la entidadfinanciera.

Artículo 14.- Firma de la Ficha Explicativa. La fichaexplicativa deberá firmarse por el anverso, a fin deresguardar su lectura por el fiador o codeudor solidario. El Proveedor podrá incluir círculos o cuadros quepermitan validar uno a uno los contenidos de la fichaexplicativa por el fiador o codeudor solidario mediante



cualquier signo que exprese su conformidad, o sistemas devalidación electrónica que den fe de la lectura de cadauno de ellos cuando se firma a través de un mediotecnológico.

Párrafo 4°. Mandatos Otorgados por el Consumidor

Artículo 15.- Mandatos. Los mandatos otorgados envirtud del Crédito Hipotecario o a consecuencia de éste,deberán explicar en forma clara y simple al Consumidor,fiador o codeudor solidario que lo suscribe, sus finalidadesy los mecanismos mediante los cuales el Proveedor o untercero que asume la calidad de mandatario rendirá cuentade su gestión al Consumidor, fiador o codeudor solidario,según corresponda.

Artículo 16.- Rendición de Cuenta. El Proveedor o untercero que haya asumido la calidad de mandatario delConsumidor en virtud de un mandato, deberá rendirle cuentade su gestión al ejecutar el mandato especificando cada unade las acciones que haya desarrollado, los resultados que seprodujeron en virtud de tales acciones y adjuntarle toda ladocumentación que respalda su gestión. La obligación de rendir cuenta incluye el deber delProveedor o del tercero que hubiere asumido la calidad demandatario, de informar por escrito y de enviar copia de losactos suscritos en su representación al Consumidor através del medio físico o tecnológico que éste hubiereelegido, dentro de los diez días hábiles siguientes a laejecución del encargo o en el Dividendo que corresponda almes en que se haya ejecutado el encargo. Si se trata de encargos de ejecución continua, elProveedor o el tercero que hubiere asumido la calidad demandatario, deberá informarle por escrito a través delmedio físico o tecnológico que éste hubiere elegido, a lomenos trimestralmente.

Artículo 17.- Mandatos en Blanco. Para efectos de estereglamento, son mandatos en blanco aquellos cuyasobligaciones a contraer por el Consumidor son indeterminadaso que no se pueden determinar conforme a las reglas que enel mismo mandato se establecen, o cuyas cláusulas no tenganpor finalidad el cumplimiento de una obligación emanada delCrédito de Hipotecario.

Artículo 18.- Revocación de Mandatos. La revocaciónde un mandato cuya ejecución interesa exclusivamente alConsumidor, podrá efectuarse en cualquier momento, yproducirá efectos a contar de su notificación almandatario, sea éste el Proveedor o a un tercero, por elmedio físico o tecnológico que el mandatario hubiereseñalado en el mandato. La revocación de un mandato cuya ejecución interesaal Consumidor y al Proveedor o a un tercero, o a cualquierade estos últimos exclusivamente, podrá efectuarse una vezque estén totalmente extinguidas las obligaciones a favordel Proveedor o del tercero, y producirá efectos a contardel décimo quinto día de su notificación al mandatario,por el medio físico o tecnológico que este último hubiere



señalado en el mandato.

TÍTULO III

RAZONES DEL RECHAZO A LA CONTRATACIÓN DE UN CRÉDITOHIPOTECARIO

Artículo 19.- Derecho a Ser Informado de las Razonesdel Rechazo a la Contratación del Crédito Hipotecario. ElConsumidor podrá requerir al Proveedor un informe escritoen que consten las razones del rechazo a la contratacióndel Crédito Hipotecario, las que deberán fundarse encondiciones objetivas. El Consumidor podrá requerir el informe escritoseñalado en el inciso anterior al solicitar el CréditoHipotecario y hasta los diez días hábiles siguientes a lafecha en que se le comunique por cualquier medio físico otecnológico el rechazo de la contratación referida. El Proveedor podrá entregar el informe escritodirectamente al Consumidor, el que sólo producirá efectossi consta la firma de este último en una copia del referidoinforme, o podrá enviarlo dentro de los diez días hábilessiguientes al requerimiento, al medio físico o tecnológicoque el Consumidor hubiere señalado en su requerimiento. Entodo caso, el Consumidor se tendrá por notificado a contardel décimo día de su notificación por el Proveedor.

Artículo 20.- Condiciones Objetivas. El Proveedorpodrá fundar las razones del rechazo a la contratación deun Crédito Hipotecario, entre otras, en las siguientescondiciones objetivas: 1) Incumplimiento de los parámetros objetivos deendeudamiento determinados en la política de riesgos delProveedor; 2) Excesiva carga financiera o de endeudamiento delConsumidor determinada en la política de riesgos delProveedor; 3) Inexistencia o insuficiencia de patrimonio o deingresos mensuales del Consumidor para pagar el Monto Totaldel Crédito Hipotecario solicitado; 4) Relación de endeudamiento excesiva en relación conel patrimonio y los ingresos mensuales del Consumidordeterminada en la política de riesgos del Proveedor o en lanormativa aplicable a los créditos hipotecarios; 5) Insuficiencia de garantías muebles o inmuebles,personales o reales, en los casos requeridos en la políticade riesgos del Proveedor o con posterioridad al análisis deriesgo comercial, a consecuencia de la verificación decualquiera de las condiciones señaladas en los númerosanteriores; 6) Antecedentes del inmueble sobre el cual seconstituiría la garantía hipotecaria que impidan odificulten su constitución; 7) Hipotecas previamente constituidas, prohibiciones,embargos u otras anotaciones en los Registros de Propiedad,Hipotecas y Gravámenes y de Prohibiciones del Conservadorde Bienes Raíces respectivo que impidan o dificulten laconstitución de la hipoteca; 8) Existencia de litigios pendientes respecto delinmueble sobre el cual se constituiría la hipoteca aunqueno existan medidas precautorias, prohibiciones o embargosinscritos en los Registros del Conservador de Bienes Raícesrespectivo;



9) Existencia de cualquier clase de prohibición,restricción, limitación o afectación del inmueble sobreel cual se constituiría la hipoteca de origenadministrativo o municipal; 10) Tasación del inmueble sobre el cual seconstituiría la garantía hipotecaria por un menor valordel informado por el Consumidor; 11) Existencia de procedimientos judiciales oadministrativos en curso que pongan en riesgo elcumplimiento de la obligación que se pretende contratar, ycuya ejecución se pueda producir mientras se encuentrependiente la obligación; 12) Antecedentes financieros, societarios,inmobiliarios, profesionales o laborales insuficientes,incompletos, inexactos, inconsistentes, desactualizados oentregados extemporáneamente, que impiden determinar elnivel de riesgo comercial a través de la respectivaevaluación; 13) Morosidades o protestos informados y que seencuentren vigentes en conformidad a la Ley Nº 19.628; 14) Incumplimiento del Consumidor de contrataroportunamente una póliza de seguro requerida por elProveedor; 15) Incumplimiento previo de cualquier tipo deobligación contraída con el Proveedor, o con sus filialeso relacionadas; 16) Verificación de un conflicto de interés, envirtud de una causa legal, a consecuencia de lacontratación del Crédito Hipotecario; 17) Vencimiento de una promoción u oferta quepermitía la contratación del Crédito Hipotecariosolicitado por el Consumidor; 18) Suspensión temporal de las actividades delProveedor dispuestas por una autoridad competente; 19) La existencia de prohibiciones legales para otorgarun Crédito Hipotecario a un Consumidor determinado; 20) Que el inmueble sobre el cual se constituirá laGarantía Hipotecaria, no cumpla con los requisitosobjetivos establecidos por las Compañías de Seguros paraasumir los riesgos de siniestro que deban quedar cubiertospor Seguros Asociados al Crédito Hipotecario; 21) Incumplimiento del nivel mínimo de aprobaciónprevisto en los análisis de riesgo establecidos por elProveedor; y 22) Variaciones negativas y relevantes en losantecedentes entregados por el Consumidor para elotorgamiento del Crédito Hipotecario o en las condicionesde los mercados nacionales o internacionales de deuda,bancario o de capitales que se produzcan con posterioridad ala Cotización efectuada por el Proveedor. Cualquier otra condición objetiva que informe elProveedor no podrá importar discriminación arbitrariarespecto del Consumidor.

Artículo 21.- Información Confidencial. Sin perjuiciode lo dispuesto en el artículo anterior, el Proveedorpodrá abstenerse de informar al Consumidor las razones delrechazo a la contratación de un Crédito Hipotecario, encumplimiento de una norma legal que establezca el deber dereserva o confidencialidad de la información de que setrate.

TÍTULO IV

INFORMACIÓN DURANTE LA VIGENCIA DEL CRÉDITOHIPOTECARIO Párrafo 1°. De la Información Periódica Artículo 22.- Contenido y Presentación de la



Información. El Proveedor de un Crédito Hipotecariodeberá comunicar al Consumidor, a través del medio físicoo tecnológico que éste hubiere elegido, a lo menostrimestralmente, la siguiente información: En el encabezado del texto, que tendrá por título"Crédito Hipotecario", se incluirá: 1) Nombre del Consumidor o titular; 2) Fecha de la información proporcionada; 3) Sello SERNAC, si el contrato lo tuviere; y 4) La Carga Anual Equivalente Vigente. En una primera sección, que tendrá por título"Producto Principal", se incluirá: 1) Plazo del Crédito Hipotecario Pendiente; 2) Número de la Cuota; 3) Saldo del Crédito Hipotecario; 4) Valor del Dividendo; 5) Fecha del próximo Pago; 6) Costo Total del Prepago; y 7) Carga Anual Equivalente Vigente; 8) Garantías Vigentes. En una segunda sección que llevará por título"Historial", se incluirá: 1) Número de Dividendo Pagados con indicación deltotal de dividendos por pagar; 2) Número de Dividendos Vencidos no Pagados; 3) Monto Vencido no Pagado; 4) Detalle del Monto Vencido no Pagado (monto, Númerode Dividendo y fecha); 5) Monto Cargado por Atrasos; y 6) Monto Total Atrasado. En una tercera sección, que tendrá por título"Seguros Asociados al Crédito Hipotecario y Gastos o Cargospor Productos o Servicios Voluntariamente Contratados", seincluirá: 1) Seguros Asociados al Crédito Hipotecario; 2) Costo de la Prima Total y del valor mensual de losSeguros Asociados al Crédito Hipotecario; 3) Producto o Servicio Asociado, Simultáneo,Adicional, Especial o Conexo; 4) Características Esenciales del Producto o ServicioAsociado, Simultáneo, Adicional, Especial o Conexo; 5) Costo Periódico del Producto o Servicio Asociado,Simultáneo, Adicional, Especial o Conexo; 6) Costo de la Prima Total del Producto o ServicioAsociado, si lo hubiere, Simultáneo, Adicional, Especial oConexo; y 7) Identidad de la compañía de seguros que ofrece lacobertura y del intermediario, si lo hubiere. Además, se deberá informar en los CréditosHipotecarios con tasa mixta o variable, la fecha en quecorresponde un cambio de tasa junto con sus condiciones deaplicación. Asimismo, en el caso de los Seguros Asociados alCrédito Hipotecario, se deberán señalar los montos decobertura. En una cuarta sección, que tendrá por título"Condiciones de Prepago", se incluirá: 1) Cargo por Pago Anticipado o Prepago; y 2) Plazo de aviso para pago anticipado o prepago. En una quinta sección, que tendrá por título "Costospor Atraso", se incluirá: 1) Interés Moratorio; y 2) Gastos de Cobranza.

Artículo 23.- Formato de la Comunicación Trimestral.La comunicación trimestral deberá ajustarse al formato quese indica en este artículo, con el objeto de permitir alConsumidor informarse sobre la ejecución del contrato deCrédito Hipotecario.



Las cinco secciones señaladas en el artículo anteriordeberán enmarcarse para ser claramente diferenciables entresí, ordenadas en filas, de manera que no existan dossecciones en la misma fila. Todo el contenido de lassecciones será del mismo tamaño de letra, la que deberátener un tamaño mínimo de 9. La única excepción será laCAEP, que será 1.5 veces el tamaño del contenido de lassecciones. Formato de la comunicación trimestral del contrato deCrédito Hipotecario o durante su ejecución:

.



Artículo 24.- Resguardo para Claridad de laInformación. La comunicación señalada en los artículosanteriores no podrá incluir cualquier tipo de publicidad,promociones u ofertas en su anverso, con el fin deresguardar que la información sea clara para el Consumidor.

Artículo 25.- Información sobre Seguros Asociados alCrédito Hipotecario contratados con terceros. El Proveedordeberá informar anualmente al Consumidor, con unaantelación no inferior a dos periodos de pago, elvencimiento de la prima anual de los Seguros Asociados alCrédito que estuvieren contratados, indicando las opcionesque el Proveedor ofrece por sí o a través de una empresarelacionada o sociedad de apoyo al giro. El Proveedor deberá incluir en la información anualseñalada en el inciso anterior, una leyenda que exprese elderecho del Consumidor a contratar los Seguros Asociados alCrédito en forma independiente.

Artículo 26.- Solicitud de Información delConsumidor. El Consumidor podrá solicitar la mismainformación señalada en el artículo 22 en cualquiermomento, en forma presencial o por cualquier medio decomunicación que dé cuenta de su voluntad. En el plazo de tres días hábiles desde la fecha de lasolicitud presencial o desde la recepción en caso que sehaya efectuado por otro medio de comunicación, el Proveedordeberá entregar la información requerida con el contenidoy la presentación indicada en el artículo 22. El Consumidor deberá señalar en su solicitud el mediofísico o tecnológico que ha elegido para que se le envíela información requerida.

Artículo 27.- Envío de información a través demedios electrónicos. El Proveedor podrá ofrecer alConsumidor que la comunicación trimestral o lasinformaciones señaladas en este párrafo se le envíenexclusivamente por medios electrónicos. El Consumidor deberá expresar su aceptación porcualquier medio físico o tecnológico que dé cuentafidedigna de su voluntad.

Párrafo 2°. De los Derechos del Consumidor Durante laEjecución del Contrato de Crédito Hipotecario

Artículo 28.- Información de Cobros Realizados. LosProveedores deberán informar, en términos simples, loscobros ya realizados, de manera que la presentación de estainformación permita al Consumidor verificar si el cobroefectuado se ajusta a las condiciones y a los preciosinformados de los Gastos Operacionales, los SegurosAsociados al Crédito Hipotecario y los que correspondan aGastos o Cargos por Productos o Servicios VoluntariamenteContratados, si los hubiere, que se han contratado en formaconjunta o asociada al Crédito Hipotecario descritos en elcontrato. Asimismo, el Proveedor estará obligado a informar alConsumidor cualquier cambio en las modalidades yprocedimientos de cobranza, en relación a los indicados al



solicitar el Crédito Hipotecario o al suscribir elrespectivo contrato, las que en todo caso no podrán sermás gravosas ni onerosas para el Consumidor.

Artículo 29.- Transferencia Electrónica o "PAC". LosProveedores que ofrezcan la modalidad de pago automático decuenta o de transferencia electrónica, no podránrestringir esta oferta a que dicho medio electrónico oautomático sea de su misma institución, debiendo permitirque el convenio de pago automático o transferencia puedaser realizado también por una institución distinta. En consecuencia, todo Proveedor que utilice como mediode pago de obligaciones contraídas por el Consumidor elcargo automático en una cuenta corriente, cuenta vista olínea de crédito contratada con dicho Proveedor, deberáadmitir el pago automático del monto adeudado por elConsumidor con cargo a una cuenta corriente, cuenta vista olínea de crédito de otra empresa bancaria, en la medidaque tengan un contrato de afiliación.

Artículo 30.- Liquidación del Crédito Hipotecariopara Renegociación. El Proveedor estará obligado aentregar, dentro del plazo de diez días hábiles desde lasolicitud del Consumidor o en el plazo menor que establezcanlas leyes especiales y sus reglamentos aplicables, loscertificados y antecedentes que sean necesarios pararenegociar los Créditos Hipotecarios que tuvierancontratados con dicho Proveedor, salvo que el Proveedor hayademandado el pago judicialmente, en cuyo caso laliquidación del Crédito Hipotecario deberá solicitarse altribunal competente. En especial, el Proveedor deberá otorgar dentro delplazo señalado en el inciso anterior al Consumidor que losolicite, un certificado de liquidación del CréditoHipotecario para Renegociación y, en su caso, incluirá enél una proyección de los intereses que se devengaránhasta el último día del mes en curso. La liquidación señalada deberá incluir el CostoTotal del Pago Anticipado o Prepago a la fecha de suemisión, e indicar el periodo de vigencia, que en ningúncaso podrá ser inferior a diez días hábiles. Sin embargo,podrá incluir una leyenda que explique que los valores enpesos chilenos son referenciales respecto de uno o más delos días incluidos en su vigencia, si a la fecha de suemisión, no es posible determinar el monto exacto de losvalores contenidos en ella por tratarse de una liquidaciónefectuada en una unidad de reajuste cuya actualización seencuentra pendiente por el organismo competente. Esta liquidación deberá contener, a lo menos, lasiguiente información: 1) Identificación del Consumidor o titular; 2) Número de la operación; 3) Fecha de otorgamiento del Crédito Hipotecario; 4) Número de Dividendos originales y su periodicidadde pago; 5) Tipo de Pago Anticipado o Prepago a efectuar, estoes, total o parcial; 6) Tipo y tasa de interés aplicable al CréditoHipotecario; 7) Saldo de capital adeudado; 8) Reajustes e intereses devengados a la fecha del pagoanticipado; 9) Cargo por Pago Anticipado o Prepago, si la hubiere;y 10) Monto total a pagar en el período de vigenciaindicado. Artículo 31.- Liquidación del Crédito Hipotecario



para Término Anticipado. El Consumidor tiene derecho aponer término anticipado al contrato de CréditoHipotecario por su sola voluntad y siempre que extingatotalmente las obligaciones con el Proveedor por dichocrédito, lo que se producirá una vez que pague el CostoTotal del Pago Anticipado o Prepago, incluida la Comisiónpor Pago Anticipado o Prepago, si la hubiere. El Proveedor no podrá retrasar el término delcontrato señalado en el inciso anterior, su pago anticipadoo cualquier otra gestión solicitada por el Consumidor quetenga por objeto poner fin a la relación contractual entreéste y el Proveedor de dicho Crédito Hipotecario, salvoque el Proveedor haya demandado el pago judicialmente, encuyo caso la liquidación deberá solicitarse al tribunalcompetente. El Proveedor deberá entregar al Consumidor laliquidación total del Crédito Hipotecario para ponerletérmino dentro de los tres días hábiles siguientes a surequerimiento. Dicha liquidación deberá contener el CostoTotal del Pago Anticipado o Prepago, incluida la Comisiónpor Pago Anticipado o Prepago, si la hubiere, que debe pagarel Consumidor para extinguir anticipadamente o prepagar elCrédito Hipotecario y, en su caso, incluirá unaproyección de los intereses que se devengarán hasta elúltimo día del mes en curso. Además, deberá incluir lamisma información señalada en los incisos tercero y cuartodel artículo anterior.

Artículo 32.- Limitación de Hipotecas. En losCréditos Hipotecarios, cualquiera sea su modalidad, elProveedor no podrá incluir en el respectivo contrato otrahipoteca que no sea la que cauciona el crédito que secontrata, salvo solicitud escrita del Consumidor efectuadapor cualquier medio físico o tecnológico. En consecuencia, la cláusula de garantía general paracaucionar otras obligaciones siempre será opcional para elConsumidor.

Artículo 33.- Derecho a la oportuna liberación degarantías. El Consumidor tiene derecho a que se liberenoportunamente las garantías que hubiere constituido paraasegurar el cumplimiento de sus obligaciones, una vezextinguidas éstas. El Proveedor deberá liberar las garantías en el plazode diez días hábiles contado desde el requerimiento delConsumidor, y, en caso que se haya acordado que este costosea asumido por el Consumidor, desde que se haya efectuadoel pago correspondiente. Si la garantía fuere una o máshipotecas, el Proveedor deberá proceder a otorgar laescritura de cancelación y alzamiento de la o las hipotecasy de todos los gravámenes asociados a esa garantía en elplazo de quince días hábiles contado desde elrequerimiento del Consumidor y, en caso que se haya acordadoque este costo sea asumido por el Consumidor, desde que sehaya efectuado el pago correspondiente.

TÍTULO V

INFORMACIÓN PUBLICITARIA

Párrafo 1°. De la Publicidad



Artículo 34.- Información y Publicidad. Lainformación básica comercial de los Créditos Hipotecariosy la difusión que de ellos se haga, deberán efectuarse enidioma castellano, en términos comprensibles y legibles, enmoneda de curso legal y en unidades de fomento, sinperjuicio de que el Proveedor pueda incluir, adicionalmente,esos mismos datos en otro idioma o unidad monetaria. La misma información, además de las característicasy prestaciones esenciales del Crédito Hipotecario, deberáser indicada en los sitios de Internet en que losProveedores exhiban los Créditos Hipotecarios que ofrecen yque cumplan con las condiciones determinadas en estereglamento.

Artículo 35.- Información Publicitaria Mínima. LosProveedores deberán informar la Carga Anual Equivalente entoda publicidad de Créditos Hipotecarios en que se informeuna cuota o tasa de interés de referencia y que se realicea través de cualquier medio masivo o individual. En todocaso, deberán otorgar a la publicidad de la Carga AnualEquivalente un tratamiento similar a la de la cuota o tasade interés de referencia.

Artículo 36.- Información por Correo Electrónico yotros Medios Tecnológicos. Toda comunicación promocional opublicitaria de un Crédito Hipotecario enviada por correoelectrónico, correo postal, fax, llamados o servicios demensajería telefónicos, deberá indicar expresamente quese refiere a un Crédito Hipotecario, la identidad delremitente y contener una dirección válida a la que eldestinatario pueda solicitar la suspensión de talesenvíos. La información remitida con posterioridad, pese a lasolicitud de suspensión del Consumidor, se regirá por lodispuesto en el artículo 28 B de la Ley de Protección delConsumidor.

Artículo 37.- Veracidad en la Información. Toda lainformación que se consigne en la publicidad y difusión deCréditos Hipotecarios, deberá ser veraz, esto es,susceptible de comprobación, y no podrá contenerexpresiones que induzcan a error, engaño o confusión alConsumidor.

Párrafo 2°. De las Promociones y Ofertas

Artículo 38.- Información sobre la Vigencia de laOferta. En toda Promoción y Oferta de CréditosHipotecarios se deberá informar al Consumidor las bases dela misma y su plazo o vigencia. Las bases o características relevantes de unaPromoción o de una Oferta podrán informarse por elProveedor en lugares visibles de cada una de sus oficinasdonde se pueda contratar el Crédito Hipotecario y en susitio Web, si lo tuviere. No se entenderá cumplida la obligación señalada eneste artículo si sólo se ha depositado las bases de laPromoción u Oferta en la oficina de un notario. TÍTULO VI



DE LA HOJA RESUMEN

Artículo 39.- Formato de la Hoja Resumen. LasCotizaciones y los Contratos de Créditos Hipotecariosdeberán contener una hoja inicial que les anteceda, en quese contenga un resumen estandarizado de sus principalescláusulas, para facilitar su comparación por losConsumidores. La Hoja Resumen tendrá cuatro secciones enmarcadaspara ser claramente diferenciables entre sí, ordenadas enfilas, de manera que no existan dos secciones en la mismafila. La primera sección, llamada "Producto Principal"tendrá letra mínima tamaño 14. Las restantes, tendránletra mínima tamaño 9. La Carga Anual Equivalente seincluirá en la primera sección que se denominará"Cotización de Crédito Hipotecario", se ubicará en laesquina superior derecha en una letra cuyo tamaño sea elmayor entre 24 o el doble del tamaño utilizado en laprimera sección llamada "Producto Principal".

Artículo 40.- Diseño de la Hoja Resumen. LasEntidades con Sello SERNAC deberán ajustar el diseño de laHoja Resumen para el Crédito Hipotecario al estándar queesté disponible en el sitio Web del Servicio Nacional delConsumidor. El estándar que se establezca no podrá restringir eluso de las marcas, etiquetas, imágenes, logos y papelcorporativo del Proveedor, las que deberán incluirse demanera que no generen confusión o impidan leer con claridadlos contenidos de la Hoja Resumen.

Artículo 41.- Contenido de la Hoja Resumen. La HojaResumen deberá tener en el anverso todos los contenidos quese indican en el inciso final de este artículo, e indicaráel número de la cláusula o artículo del contrato en quese encuentra desarrollado el contenido respectivo. Todos los guarismos que den cuenta de precios, tasas deinterés, tarifas, cargos, comisiones o cualquier otro valorrepresentativo de una obligación en dinero, deberáexpresarse en pesos chilenos. En el anverso de la Hoja Resumen, en la primerasección que deberá denominarse "Producto Principal", seadicionará una referencia al tipo de garantía personal oreal que se requiere por el Proveedor para otorgar elCrédito Hipotecario, sólo en caso que a consecuencia de laevaluación de riesgo comercial para calificar al Consumidorcomo sujeto de crédito se hubiere determinado realizar esterequerimiento. En el anverso de la Hoja Resumen, deberá indicarse lasiguiente leyenda, a continuación del subtítulo"Advertencia": "El Crédito Hipotecario de que da cuentaesta Hoja Resumen, requiere del Consumidor contratante, NNpatrimonio o ingresos futuros suficientes para pagar sucosto total de $ xx, cuyo Dividendo mensual es de $ xx,durante todo el período del crédito", en que el signo "NN"debe reemplazarse por el nombre del Consumidor que suscribela Hoja Resumen, y los signos "xx" deben reemplazarse porlos guarismos indicados en la misma Hoja Resumen. En el reverso de la Hoja Resumen, deberán reproducirsetextualmente las definiciones establecidas en las leyes oreglamentos aplicables para cada uno de los contenidosexpresados en el anverso.



Formato de la Hoja Resumen del Crédito Hipotecario:

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Artículo 42.- Firma de la Hoja Resumen. La HojaResumen deberá firmarse por el anverso, a fin de resguardarsu lectura por el Consumidor.

TÍTULO VII

DISPOSICIONES FINALES

Artículo 43.- Requerimientos de Información Previstosen Leyes Especiales y Normas Dictadas Conforme a Ellas. Lasexigencias de información y contenido mínimo de loscontratos de adhesión establecidos en este reglamento, seaplicarán sin perjuicio de las obligaciones establecidas enleyes especiales y normas dictadas conforme a ellas.

DISPOSICIÓN TRANSITORIA

Artículo único transitorio.- El presente reglamentoentrará en vigencia el 31 de julio de 2012. Rectificación 211 D.O. 14.07.2012

Anótese, tómese razón y publíquese.- SEBASTIÁNPIÑERA ECHENIQUE, Presidente de la República.- PabloLongueira Montes, Ministro de Economía, Fomento y Turismo.-Felipe Larraín Bascuñán, Ministro de Hacienda. Lo que transcribe, para su conocimiento.- Saludaatentamente a usted, Tomás Flores Jaña, Subsecretario deEconomía y Empresas de Menor Tamaño.


Tipo Norma :Decreto 42 · y en la resolución Nº 1.600, de 2008, de la Contraloría General de la...

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