Tipologia de Entidades Microfinancieras

7/21/2019 Tipologia de Entidades Microfinancieras

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UNIVERSIDAD NACIONAL DE SAN MARTIN

FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS

ESCUELA PROFESIONAL DE ECONOMÍA

¡Preparándote para el éxito!

ANÁLISIS DE LA TIPOLOGÍA DE ENTIDADESMICROFINANCIERAS Y LOS MODELOS

MICROCREDITICIOS.

ASIGNATURA : MICROFINANZAS

CICLO : IX

DOCENTE : Econ. JORGE FERNANDO GUTIÉRREZ LÓPEZ

INVESTIGADORES :

BARDALES CHUJUTALLI, Pedo BRA!O SANDO!AL, Ron" CHINCHA# ACOSTA, #e$en%& !&ne$&.

MORALES PINEDO, M&' Geo((e". !ELA GRANDEZ, Gec%& M%)&*o$.

TARAPOTO – PERÚMayo – 20!

1



DEDICATORIA

A DIOS: Po +&eno$ d&do )& -%d& " ene )&

o/o0n%d&d de co1/&% 0n& e'/e%enc%& de

en$e2&n3& 14$ con n0e$o$ co1/&2eo$ "

docene.

A NUESTROS PADRES: Po d&no$ )& o/o0n%d&d

de e$& en 0n& 0n%-e$%d&d " &$5 c01/)% con )&$

1e&$ &3&d&$ " /o ende $e e$/on$&)e$ de 0n&

0 o& (o1&, co1o en e$& oc&$%6n.

A NUESTRO DOCENTE: 70e con $0

e'%*enc%& /e1&nene, no$ 1o%-& & $0/e&

n0e$&$ de%)%d&de$ " &&8& en n0e$&$

(o&)e3&$

INDICE

2



3



INTRODUCCION

L&$ 1%co(%n&n3&$ $e /e$en&n co1o 0n& de )&$ +e&1%en&$ /&& e) de$&o))o

$oc%oecon61%co de) deno1%n&do ece 10ndo, )o 90e %1/)%c& )& )0c+& con& )& /oe3&. L&$

1%co(%n&n3&$ /0eden, de$de )& /e$/ec%-& de )& &c0&c%6n %nd%-%d0&)%3&d&, de) e(eco d%eco

$oe /e$on&$ " 0n%d&de$ (&1%)%&e$, $01&$e en 0n (en61eno *)o&) 90e +& /e1%%do

1e8o& )o$ n%-e)e$ de -%d& de 10c+&$ co10n%d&de$ en odo e) 10ndo. T0-%eon $0 o%*en

(o1&) en )o$ &2o$ $een&, /eo $0 e-o)0c%6n +& %do /&&)e)& & )& econo15& de) de$&o))o en )&

d:c&d& de ;<=>, donde $e &do/& )& c)&$%(%c&c%6n ene /&5$e$ ?de$&o))&do$@ " ?en -5&$ de

de$&o))o@. H&c%& ;<=>, S% A+0 Le%$, Pe1%o Noe) de Econo15& en )& &1& de economía

para el desarrollo &(%16 90e, &0n90e )o$ econo1%$&$ +&5&n e$c%o 10c+o &cec& de )&

econo15& de) de$&o))o, $e +&5& d%c+o 10" /oco $oe )o$ /o)e1&$ de $0 (%n&nc%&c%6n.

E$ (0nd&1en&) e) &cce$o & ec0$o$ (%n&nc%eo$, e) /o)e1& e$ c61o. L&$ 1%co(%n&n3&$ $on

)& /o-%$%6n de $e-%c%o$ (%n&nc%eo$, &)e$ co1o de/6$%o$, $e*0o$, /&*o$, &n$(eenc%&$,

en$e2&n3& de e1%no)o*5& (%n&nc%e&, /:$&1o$ /e$on&)e$ " /:$&1o$ /&& 1%coe1/e$&$

d%$e2&do$ /&& /e$on&$ de &8o$ %n*e$o$ o 90e e$4n de &)*n 1odo e'c)0%d&$ de) 0$o de )o$

/od0co$ co1ec%&)e$ de )&$ %n$%0c%one$ (%n&nc%e&$ con-enc%on&)e$.

E$ &+5 donde $0*en )o$ 1%coc:d%o$, co1o 0n /&$o )6*%co en )& $90ed& de /)&ne$ de

(%n&nc%&c%6n $o$en%)e en e) %e1/o " de$%n&d& & /o"eco$ de de$&o))o d%%*%do$ /o )&$

/o/%&$ /e$on&$ en $%0&c%6n de -0)ne&%)%d&d. Pe$on&$ 90e (0eon /&e de )& e'c)0$%6n

(%n&nc%e& /o /&e de )& &nc& con-enc%on&), $o)o /o ene &8o$ ec0$o$. L&$ %n$%0c%one$1%co(%n&nc%e&$, 1ed%&ne $0$ d%(eene$ 1ode)o$ ced%%c%o$ oo*&n e$o$ 1%coc:d%o$, de

e$& (o1& con%0"en &) /oce$o de %nc)0$%6n (%n&nc%e& 90e e$4 d&ndo 0eno$ e$0)&do$ en

e) Pe. Se &cec& 10c+o 14$ & )& *ene /oe, $oe odo & /e$on&$ e1/endedo&$,

90%ene$ nece$%&n 0n e1/08e /&& $&)% &de)&ne, %nce1en&ndo $0$ %n*e$o$ ce&ndo $0$

/e90e2&$ e1/e$&$. E$e %nce1eno de )o$ %n*e$o$ /e1%e de-o)-e e) c:d%o, 1e8o& e)

n%-e) de -%d& de )& (&1%)%& e %nc)0$o &+o& /&e de e$o$ %n*e$o$ /&& /ode &01en& e)

ne*oc%o en e) (00o.

T&1%:n e$ nece$&%o de$&c& co1o, en 10c+o$ )0*&e$, e) 1%coc:d%o +& $%do e) /%1e

/&$o en od& 0n& c&den& de &c%-%d&de$ de de$&o))o co10n%&%o & 1ed%d& 90e )&$ (&1%)%&$ de

0n& e*%6n -en cece $0$ %n*e$o$ " -%$)01&n /o$%%)%d&de$ de -%-% 0n (00o d%*no,

co1%en3&n & )0c+& /o c%eo$ $e-%c%o$ co10n%&%o$ co1o &*0& /o&)e, ed0c&c%6n, $&n%d&d,

ec.

4



O"#ETIVOS

O$%&'()o G&*&+a,

• Conoce " &n&)%3& )&$ %/o)o*5&$ de )&$ In$%0c%one$ M%co(%n&nc%e&$ " $0 1eodo)o*5&

en )& (o1& de oo*& 1%coc:d%o$.

O$%&'()o- E-&/1(/o-

. De(%n% 90e $on )o$ 1%coc:d%o$ " & 90e $e ))&1& In$%0c%6n M%co(%n&nc%e&.

2. De&))& )&$ c&&ce5$%c&$ de )o$ 1%coc:d%o$ " de )&$ In$%0c%one$ M%co(%n&nc%e&$.

. Menc%on& )o$ %/o$ de In$%0c%one$ M%co(%n&nc%e&$.

3. E'/)%c& )&$ 1eodo)o*5&$ 90e 0%)%3&n )&$ IMF /&& d& c:d%o$.

5



I. LOS MICROCR4DITOS Y LAS INSTITUCIONES MICROFINANCIERAS

.. Lo- M(/+o/+56('o-

... Co*/&'o

Son %n$01eno$ de (%n&nc%&c%6n /&& e) de$&o))o c0"o o8e%-o e$ )& ed0cc%6n de

)& /oe3& en e) 10ndo.

L& /%1e& c01e *)o&) de) M%coc:d%o, 90e 0-o )0*& en &$+%n*on D.C en

Feeo de ;<< de(%nen )o$ 1%coc:d%o$ co1o Po*&1&$ de conce$%6n de

/e90e2o$ c:d%o$ & )o$ 14$ nece$%&do$ de ene )o$ /oe$ /&& 90e e$o$

/0ed&n /one en 1&c+& /e90e2o$ ne*oc%o$ 90e *eneen %n*e$o$ con )o$ 90e

1e8o&&n $0 n%-e) de -%d& " e) de $0$ (&1%)%&$.

A /&% de e$& de(%n%c%6n 4$%c& de )o$ 1%coc:d%o$, e$ /o$%)e e&)%3& 0n& $e%e

de e()e'%one$ " &c)&&c%one$ 90e no$ /e1%%4n conoce de 1&ne& cee& )o 90e

e$ e$e n0e-o %n$01eno de (%n&nc%&c%6n /&& e) de$&o))o L&c&))e, R%co, M490e3

" D0&n, >>.

; E) o8e%-o (%n&) de )o$ 1%coc:d%o$ e$ 1e8o& )&$ cond%c%one$ de -%d& de )o$

14$ de$(&-oec%do$, e$ dec%, ed0c% )o$ n%-e)e$ de /oe3& en e) 10ndo.

Lo$ 1%coc:d%o$ $on 0n& +e&1%en& /&& ed0c% )&$ d%(eenc%&$ en e)

&cce$o & )o$ ec0$o$ (%n&nc%eo$. E) o8e%-o (%n&) e$ +&ce ))e*& e) d%neo, en

cond%c%one$ 10" (&-o&)e$, & /e90e2o$ e1/endedoe$ de )o$ $ecoe$

$oc%&)e$ 14$ de$(&-oec%do$.

K Lo$ 1%coc:d%o$ $on /:$&1o$, e$ dec% $e && de 0n& +e&1%en& 90e

dee $e e1o)$&d&. Lo$ 1%coc:d%o$ &/0e$&n /o 0n n0e-o /&&d%*1&

deno de )& &"0d& %nen&c%on&) /&& e) de$&o))o.

L& %de& cen&) 90e enc%e&n )o$ 1%coc:d%o$ e$, en )0*& de /e$& 1%))one$

/&& e&)%3& *&nde$ %n-e$%one$ en %n(&e$0c0& " e'/&nd% 0n& *&n

e1/e$&, concede /e90e2o$ /:$&1o$ & )o$ 14$ nece$%&do$, con e) n%co

(%n de &"0d&)e$ & $&)% de) c5c0)o -%c%o$o de )& /oe3&. En /&)&&$ de

M0+&11&d #0n0$, e) /&de de )o$ 1%coc:d%o$ " (0nd&do de) &nco

G&1een, e) 1&co conce/0&) en e) 90e de$c&n$& )& e(ec%-%d&d de )o$

1%coc:d%o$ e$ e) $%*0%ene e) cone'o, )& $%0&c%6n de /oe3& en )& 90e $e

enc0en&n &&/&do$ )o$ 14$ de$(&-oec%do$, )e$ +&ce /&ece %n%)e$ " $%n

n%n*0n& %n%c%&%-&, /eo e$o en e&)%d&d no e$ c%eo. S% & e$o$ %nc&/&c%&do$

$e )e$ /o/oc%on& c:d%o, 0%)%3&&n $0$ +&%)%d&de$ %nn&&$ /&& /one en

6



1&c+& &)*n /e90e2o ne*oc%o con e) 90e %nce1en& $0 n%-e) de %n*e$o$.

Son -ed&deo$ &%$&$ en &e& de $oe-%-% Jo)%$, ;<<.

..2. Ca+a/'&+-'(/a-

L&$ /%nc%/&)e$ c&&ce5$%c&$ de )o$ 1%coc:d%o$ /o-%enen de $0 /o/%o no1e "

$on )&$ $%*0%ene$ L& ed0c%d& c0&n5& de )o$ /:$&1o$. Se && de /e90e25$%1&$ c&n%d&de$ de

d%neo. L& c0&n5& 1ed%& de 0n 1%coc:d%o -&5& 10c+o $e*n en 90:

con%nene $e /e$e. A$5 )& c0&n5& /o1ed%o en A$%& $e $%& ene ;>> " >>

d6)&e$, en L&%no&1:%c& &$c%ende & ;.>>> d6)&e$, en (%c& e$ de ;>>

d6)&e$ " en E0o/& ond& )o$ ;>.>>> e0o$.

Se && de o/e&c%one$ de /:$&1o $enc%))&$, $%n *&nde$ (o10)&%o$ 90e

e))en& " $%n eno1e$ 0oc&c%&$ & )&$ 90e $o1ee$e.

Se conceden & 10" coo /)&3o, no1&)1ene /o 0n /e%odo de 0n &2o o%n(e%o.

Lo$ /e%odo$ de e/o$%c%6n $on 10" /e90e2o$ " )&$ c&n%d&de$ de-0e)&$ en

c&d& e1o)$o $on &$%1%$1o 10" ed0c%d&$, )o 14$ (ec0ene$ e$ 90e )&

de-o)0c%6n de) /%nc%/&) 14$ )o$ %nee$e$ $e& $e1&n&) o 1en$0&).

E) %/o de &c%-%d&de$ /0e$&$ en 1&c+& *&c%&$ & e$e %n$01eno $on 1%co

e1/e$&$ o 1%co ne*oc%o$.

Se conceden $%n &-&)e$ n% *&&n5&$ /&%1on%&)e$. A+o& %en, odo )o &ne%o

no e$4 en con& de )& /o$%%)%d&d de e'%*% *&&n5&$ 1o&)e$. E) 1%coc:d%o

$e &$& en )& con(%&n3& de 90e )& /e$on& & )& 90e $e )e +& /e$&do e) d%neo

)o de-o)-e4, %en /o90e $0 /o"eco de ne*oc%o $0/on*& en $5 1%$1o 0n &-&)

econ61%co, %en /o90e e'%$& 0n& &-&) o *&&n5& $o)%d&%&, c0&ndo e) 1%co

c:d%o $e concede & 0n *0/o $o)%d&%o, /eo $oe odo /o90e )& /e$on&

o(ece 0n& $e*0%d&d de ee1o)$o $0 d%*n%d&d e$ )& 1e8o *&&n5&. Co1o e)

/o(e$o M0+&11&d +& $0&"&do -&%&$ oc&$%one$, e) deec+o &) c:d%o e$

/&e de )o$ deec+o$ +01&no$ #0n0$, ;<<<.

Po )%1o, )o$ ec0$o$ /e$&do$ $e %n-%een en &c%-%d&de$ e$co*%d&$ de&ne1&no /o )o$ /o/%o$ /e$&&%o$.

E) e$0)&do de )& /e$&c%6n de e$o$ $e-%c%o$ (%&nc%eo$ e$ e) %nce1eno de )o$

%n*e$o$ " )o$ &+oo$.

7



E$e $%$e1& +& de1o$&do $e e(ec%-o$ en )& )0c+& con& )& /oe3&, /e1%%endo

0n %nce1eno en )o$ %n*e$o$ de )o$ /e$&&%o$ & &-:$ de )& %1/)&n&c%6n de

/e90e2&$ e1/e$&$. E) %nce1eno de %n*e$o$ /e1%e de-o)-e e) c:d%o, e)

/%nc%/&) 14$ )o$ %nee$e$, 1e8o& e) n%-e) de -%d& de )& (&1%)%& " &de14$ &+o&

/&e de d%c+o$ %n*e$o$. A0n90e )& &$& de &+oo $e& 10" ed0c%d&, e$ )o 90e

/e1%%4 &) /e$&&%o e'/&nd% $0 /e90e2o ne*oc%o en e) (00o. Ade14$ )o$

1%coc:d%o$, en odo$ )o$ )0*&e$ donde $e +&n /0e$o en 1&c+&, +&n

de1o$&do $e e) /%1e /&$o en od& 0n& c&den& de &c%-%d&de$ de de$&o))o

co10n%&%o. G&c%&$ & odo$ e$o$ e$0)&do$, e) -o)01en de ec0$o$ d%%*%do$

+&c%& e$e 1:odo de (%n&nc%&c%6n de) de$&o))o e$4 cec%endo en odo$ )o$

%ncone$ de) 10ndo.

.2. La- I*-'('7/(o*&- M(/+o1(*a*/(&+a-

.2.. O+(8&* y E)o,7/(9*D0&ne )&$ e$ )%1&$ d:c&d&$, +&n %do $0*%endo n01eo$&$ %n%c%&%-&$,

/ocedene$ )& 1&"o5& de )&$ -ece$ de %n$%0c%one$ /%-&d&$ $%n (%ne$ de )0co " de

d%(eene$ o*&n%$1o$ %nen&c%on&)e$, enc&1%n&d&$ & /one en 1&c+&

1ec&n%$1o$ de (%n&nc%&c%6n /&& )& 1%coe1/e$&.

Lo$ /%1eo$ /o*&1&$ 1odeno$ de 1%coc:d%o$ $0*%eon d0&ne )& d:c&d& de

)o$ $een&. A) /%nc%/%o $e &6 de $%1/)e$ &d&/&c%one$ de )&$ :cn%c&$ 0%)%3&d&$

/o )& &nc& co1ec%&) Oeo " R+"ne, ;<<. E$&$ /%1e&$ %n%c%&%-&$ de

1%coc:d%o$ (0nc%on&&n con (ondo$ de conce$%one$ o(ec%do$ & )&$

1%coe1/e$&$, $%n n%n*0n& /een$%6n de 90e (0e&n de-0e)o$, " con 0n&$ &$&$

de %ne:$ %ne'%$ene$ o cec&n&$ & ceo. D&do e) *&-e /o)e1& de (&)& de

&cce$o & )o$ ec0$o$ (%n&nc%eo$ /o /&e de *&nde$ $ecoe$ de )& /o)&c%6n, )&

/%o%d&d e& &$e*0& e) &cce$o &) c:d%o & 90%ene$ e$&&n &) 1&*en de) $eco

(o1&). A$5 d0&ne )o$ &2o$ $een&, e) o8e%-o (0e && de 90e )o$

1%coe1/e$&%o$ $e &d&/&&n &) $eco (%n&nc%eo e'%$ene L&%e, ;<<KK. L&

%de& con$%$5& en d& &) 1%coe1/e$&%o 0n& %1&*en con )& 90e (0e& &ce/&do &ne

)o$ &nco$ Se&n$, ;<<>. De e$& 1&ne&, en5& )& o/o0n%d&d de oene

(%n&nc%&c%6n 14$ &&& 90e )& 90e no1&)1ene e$&& & $0 &)c&nce )&

(%n&nc%&c%6n %n(o1&).

Lo$ e$0)&do$ de e$o$ /%1eo$ /o*&1&$ no (0eon 10" /o$%%-o$,

(0nd&1en&)1ene /o -&%&$ c&0$&$. En /%1e )0*&, /o90e $e &$&&n en (ondo$

$0$%d%&%o$, de 1&ne& 90e de$/0:$ de 0no$ /oco$ &2o$ de &c%-%d&d, c0&ndo &8



)o$ ene(%c%&do$ $e )e$ &c&&& )o$ (ondo$ e'eno$ oen%do$, /o 1o%-o$ de

%ne(%c%enc%& e&n %nc&/&ce$ de e$/onde)o$, e1%n&&n en )& de$c&/%&)%3&c%6n "

90ed&&n de n0e-o $08eo$ & )& -o)0n&d de )o$ don&ne$.

Ade14$ co1o $e /en$&& e$o$ c)%ene$ no /od5&n /&*& &$& e)e-&d&$ de %ne:$,

)o$ /o*&1&$ (0nc%on&&n con %/o$ %n(e%oe$ & )o$ de) 1ec&do " e))o +&c5&%1/o$%)e c0&)90%e $90ed& de )& &0o$0(%c%enc%& (%n&nc%e&. Oo de )o$ /o)e1&$

%1/o&ne$ con )o$ 90e $e en(en&&n, e&n )o$ e)e-&d5$%1o$ co$e$ de

&n$&cc%6n en )o$ 90e %nc05&n, de%do /ec%$&1ene & )&$ e$/ec%&)e$

c&&ce5$%c&$ de )& c)%ene)&. A$5, /o e8e1/)o, )o$ /oced%1%eno$ /&& e$0d%& "

&/o& n0e-o$ c:d%o$ e&n 10" co1/)%c&do$, /oco &*%)e$ " de1&$%&do

0oc&%3&do$. Po )%1o, e) ece /o)e1& 90e 0-%eon (0e $0 e$/ec%&)%3&c%6n en

)& conce$%6n de c:d%o$, de8&ndo de )&do )& o(e& de $e-%c%o$ de &+oo. E$o$

/o*&1&$ con$%de&&n 90e )o$ /oe$ n0nc& de1&nd&5&n &)e$ $e-%c%o$, d&do90e e))o no /od5& &+o&, 1o%-o /o e) c0&) n0nc& o(ec%eon de/6$%o$ de &+oo.

Tod&$ e$4n c%c0n$&nc%&$ d%eon )0*& 0n& e)e-&d& 1oo$%d&d " & )& 4/%d&

de$c&/%&)%3&c%6n de )&$ %n$%0c%one$.

E$o$ /o*&1&$ $0/0$%eon 0n *&n &-&nce +&$& 90e co1en3&on & $0*% )&$

-ed&de&$ %n$%0c%one$ ded%c&d&$ & )&$ 1%co(%n&n3&$, conoc%d& co1o %n$%0c%one$

1%co (%n&nc%e&$ IMF.

D0&ne )& d:c&d& de )o$ oc+en& $0*%eon c%e&$ o*&n%3&c%one$ /&& )&$ 90e e)/%nc%/&) /o)e1& no e& 90e )o$ 1%coe1/e$&%o$ $e &d&/&&n &) $%$e1&

(%n&nc%eo e'%$ene, $%no 14$ %en odo )o con&%o 90e e) $%$e1& (%n&nc%eo $e

&d&/&& & )&$ nece$%d&de$ de e$o$ %nd%-%d0o$.

H&%endo &/end%do de )o$ eoe$ de )o$ /o*&1&$ &d%c%on&)e$, $e /0$o de

1&n%(%e$o )& nece$%d&d de $%1/)%(%c& )&$ o/e&c%one$ /&& 90e )o$ co$e$ de)

/:$&1o (0e&n /o/oc%on&)e$ &) ed0c%do &1&2o de )o$ c:d%o$. A) 1%$1o

%e1/o, e$&$ n0e-&$ %n$%0c%one$ $e d%eon c0en& de 90e )&$ /e$on&$ & 90%ene$

%&n d%%*%do$ )o$ 1%coc:d%o$ $% e$&&n d%$/0e$&$ & /&*& &$&$ de %nee$e$ 90e

c0%e&n )o$ co$e$ 14$ &)o$ &$oc%&do$ & )& conce$%6n de /e90e2o$ c:d%o$. M4$

&0n, )o$ /e$&&%o$ /od5&n " de$e&&n /&*& &$&$ $0/e%oe$ & )&$ de) 1ec&do,

con e) (%n de /ode ene &cce$o & 0n ec0$o 90e )e$ e$&& )%1%&do )o$ ec0$o$

(%n&nc%eo$.

9



L& e'/e%enc%& e'%o$&, d0&ne )o$ )%1o$ &2o$, de %n$%0c%one$ co1o e) &nco

G&1een de B&n*)&de$+, e) &nco R&"& de Indone$%& o Ac%on Inen&c%on&) en

A1:%c& L&%n&, +&n de1o$&do )& -%&%)%d&d econ61%c& " (%n&nc%e& de )o$

/o*&1&$ de 1%coc:d%o$. En de(%n%%-&, $e && de n0e-o$ 1ec&n%$1o$ de

(%n&nc%&c%6n 90e $oe &$e$ co1ec%&)e$ 0%)%3&n :cn%c&$ %nno-&do&$ no &$&d&$

en )o$ 1ec&n%$1o$ de )& &nc& %nen&c%on&), $%no en &d&/&c%one$ de 10c+&$ de

)&$ (o1&$ de o/e& de )o$ %ne1ed%&%o$ (%n&nc%eo$ %n(o1&)e$, &*ene$ 90e

))e-&n c%eno$ de &2o$ $%-%endo en e$e 1ec&do.

.2.2. Ca+a/'&+-'(/a- 6& ,a- (*-'('7/(o*&- (/+o1(*a*/(&+a-

E$&$ %n$%0c%one$ +&n 1od%(%c&do )&$ /4c%c&$ &d%c%on&)e$ de )& &nc&,

e)%1%n&ndo )& nece$%d&d de &-&)e$ o *&&n5&$ /&%1on%&)e$, " ce&ndo 0n $%$e1&

&nc&%o &$&do en )& con(%&n3& 100&, )& e$/on$&%)%d&d, )& /&%c%/&c%6n " )&

ce&%-%d&d. En co1/&&c%6n, /o &no, con )&$ %n$%0c%one$ (%n&nc%e&$ 14$&d%c%on&)e$, )&$ %n$%0c%one$ de 1%co (%n&n3&$ /o$een 0no$ &$*o$ co10ne$ 90e

)e$ +&cen 10" %nno-&do&$.

a; E*1o<7& 6& ,o- o$+&-

Se && de) &$*o co1n 14$ c&&ce5$%co de odo$ e$o$ /o*&1&$. C&d&

%n$%0c%6n /o$ee $0$ /o/%o$ 1ec&n%$1o$ de &c0&c%6n, /eo e) o8e%-o

/%nc%/&) de od&$ e))&$ e$ &ende " 1e8o& )&$ nece$%d&de$ (%n&nc%e&$ de )o$

14$ de$(&-oec%do$ de )&$ $oc%ed&de$ de )o$ /&5$e$ /oe$.

$; Co*o/((&*'o 6&, &+/a6o <7& a'(&*6&*

Deen ene conoc%1%eno de )&$ nece$%d&de$, /e(eenc%&$ " )%1%&c%one$ de $0

c)%ene)& /&& /ode $&%$(&ce)&$. Lo$ c)%ene$ de e$&$ %n$%0c%one$ $on

90%ene$, &0n90e /o$een c&/&c%d&d e1/e$&%&), $on de1&$%&do /oe$ /&&

&ccede & )& &nc& &d%c%on&). Se && de )o$ 1%coe1/e$&%o$ 90e (o1&n e)

$eco %n(o1&). Lo$ /%nc%/&)e$ 1o%-o$ /o )o$ 90e e$o$ c)%ene$ $o)%c%&n 0n

c:d%o $on

; P&& *ene& 0n& n0e-& (0ene de %n*e$o$ & &-:$ de )&$ /0e$& en1&c+& de 0n& 1%coe1/e$&, c0&ndo e$& "& e'%$e, /&& (%n&nc%& )&$

&c%-%d&de$ de $0 /e90e2o ne*oc%o, e$ dec%, nece$%&n e) c:d%o /&&

c&/%&) de &&8o %n-e$%6n en &c%-o$ (%8o$, &d90%$%c%6n de 1&e%&$ /%1&$

/&& e) /oce$o /od0c%-o o &d90%$%c%6n de 1ec&de5&$ 90e )0e*o $e4n

-end%d&$ en e) ne*oc%o.

10



P&& c0% )o$ co$e$ de o)%*&c%one$ $oc%&)e$ " (&1%)%&e$, co1o /0eden

$e en%eo$, od&$, ec.

K P&& +&ce (ene &ne c0&)90%e e1e*enc%&, & )&$ 90e /ec%$&1ene )o$

$ecoe$ 14$ /oe$ de )& $oc%ed&d $on e$/ec%&)1ene -0)ne&)e$

C&/%neo,;<<<. Ade14$, e$o$ c)%ene$ /o$een 0n&$ )%1%&c%one$ 10"e$/ec5(%c&$. Po e))o e$ 10" %1/o&ne 90e )&$ %n$%0c%one$ en*&n en

c0en& )&$ c&&ce5$%c&$ de e$e $eco de )& /o)&c%6n " de )&$

1%coe1/e$&$, /&& /ode $&%$(&ce $0$ nece$%d&de$ &dec0&d&1ene,

e$& e$ )& &36n /o )& 90e conceden c:d%o$ en 0n& cond%c%one$

e$/ec%&)1ene %nee$&ne$ /&& )o$ +&%&ne$ 14$ /oe$ de )&$ 3on&$

0&)e$. V&=o-,a-:

o P&& /ec%% 0n /:$&1o de e$&$ %n$%0c%one$ no e$ nece$&%o

d%$/one de &-&)e$ o *&&n5&$ /&%1on%&)e$. L&$ *&&n5&$ +&n $%do

$0$%0%d&$ /o o&$ (610)&$ 90e 1o%-&n )& de-o)0c%6n de )o$

/:$&1o$. Ene e))&$ $e /0eden encon& )&$ *&&n5&$ *0/&)e$ o

$oc%&)e$, en )&$ 90e, o %en oo$ e$/onden con $0$ %ene$ en )0*& de)

ende0d&do, o %en )o$ de14$ 1%e1o$ de) *0/o e8ecen /e$%6n /&&

)& coec& de-o)0c%6n de) c:d%o. O& de )&$ :cn%c&$ (ec0ene1ene

0%)%3&d&$ e$ )& /o1e$& de /:$&1o$ $0ce$%-o$ en 1ono$ cec%ene$,

*ene&)1ene conoc%do$ co1o /o*&1&$ de /:$&1o$ /o*e$%-o$. L&

/%1e& -e3 90e 0n /e$&&%o $o)%c%& 0n c:d%o e$e no /0ede $e de

c0&)90%e c0&n%&. E) /%1e c:d%o %ene 0n& c0&n%& 10" ed0c%d& ", $%

e) c)%ene $&%$(&ce coec&1ene odo$ )o$ co1/o1%$o$ &$01%do$,

de-o)0c%6n de) /%nc%/&) 14$ )o$ %nee$e$ en )&$ (ec+&$ %nd%c&d&$, $e )e

eco1/en$& o(ec%:ndo)e )& d%$/on%%)%d&d de $o)%c%& n0e-o$ c:d%o$,

de 1ono$ /o*e$%-&1ene $0/e%oe$ " 90e )e$ $e4n conce%do$

&0o14%c&1ene Mo0d0c+, ;<<< H0)1e " Mo$)e", ;<< C+%$en "

%*%+, ;<<K. De e$& (o1&, )o$ c)%ene$ e$4n 10" %ncen%-&do$ /&&

no de(&0d& & )& %n$%0c%6n.

o L&$ &n$&cc%one$ $e e&)%3&n de )& (o1& 14$ $%1/)e /o$%)e.

Recode1o$ 90e )o$ 1%coc:d%o$ e$4n d%%*%do$ & c)%ene$ 90e /o )o

*ene&) e$ &n&)(&e&. Po e$e 1o%-o )o$ con&o$ de /:$&1o $on

10" $enc%))o$. S0e)en $e $%e1/e &n0&)e$, con 0n %/o de %ne:$ (%8o.

11



o L&$ o(%c%n&$ co1ec%&)e$ $e enc0en&n 0%c&d& cec& de )&$ )oc&)%d&de$

donde )o$ /e$&&%o$ -%-en o de$&o))&n $0$ &c%-%d&de$.

o D&do 90e e) c&/%&) %n%c%&) /&& )& /0e$& en (0nc%on&1%eno de 0n&

n0e-& 1%coe1/e$& no $0e)e $e 10" e)e-&do, )& ed0c%d& c0&n5& de

)o$ /e$&1o$ e$4 &d&/&d& & )&$ nece$%d&de$ de e$e $eco, 90eno1&)1ene e90%ee e) c:d%o /&& )%90%de3 o /&& c&/%&) de &&8o.

o Lo$ /oced%1%eno$ de e$0d%o " &/o&c%6n de 0n n0e-o c:d%o $on

&*%)e$ " ()e'%)e$, )o 90e /e1%e 90e e) n0e-o c:d%o $e /0ed& oo*&

10" 4/%do, en 0n& o -&%&$ $e1&n&$.

De$de 90e &/&ec%eon )o$ /%1eo$ /o*&1&$ de 1%coc:d%o$ en )o$ &2o$

$een&, $%e1/e +& e'%$%do 0n *&n de&e &cec& de )o$ %/o$ de %ne:$ 90e

deen co&. D0&ne )&$ d:c&d&$ de )o$ $een& " )o$ oc+en& e) de&e $e

cen6 en )& %done%d&d o no de &/)%c& &$&$ $0$%d%&d&$, e$ dec%, en $% )o$ %/o$

de5&n $e o no %n(e%oe$ & )o$ de) 1ec&do.

Ac0&)1ene odo$ )o$ %n-e$%*&doe$ " )&$ %n$%0c%one$ 90e e$4n &&8&ndo

en e) 10ndo de )&$ (%n&n3&$ e$4n de &c0edo en 90e )&$ &$&$ no deen e$&

$0$%d%&d&$. E) *&n /o)e1& de o$ c:d%o$ $0$%d%&do$ 90e c&&ce%3&on &

)o$ /%1eo$ /o*&1&$ de 1%coc:d%o$ e$ 90e d%$o$%on&n )& e&)%d&d. L&$

%n$%0c%one$ 90e e&)%3&n $0$ o/e&c%one$ de c:d%o &$4ndo$e en (ondo$$0$%d%&do$ no &$oc%&n e) co$e de &n$&cc%6n de 0n /:$&1o con e) /ec%o

de) 1%$1o, de$&end%endo &$% )&$ e*)&$ 4$%c&$ /o )&$ 90e $e %*e e) $%$e1&

(%n&nc%eo C&$e))o, ;<<=.

/; E-/a,a y a,/a*/&

E) /%1eo +&ce e(eenc%& &) &1&2o de )& c)%ene)& de 0n& %n$%0c%6n 1%co

(%n&nc%e&. E) $e*0ndo, e) *&do de /oe3& de )o$ c)%ene$ &end%do$ /o 0n&

%n$%0c%6n 1%co (%n&nc%e&. De e$& (o1& /edo1%n&ne, e) &1&2o de)

/:$&1o e$ 0n& 1ed%d& %1/ec%$& /eo de *&n $enc%))e3 90e $e 0%)%3& /&&

dee1%n& e) &)c&nce de 0n %n$%0c%6n, $%endo 14$ /oe &90e) c)%ene 90e

ec%e 0n /:$&1o de 1eno c0&n5&.

D&do e) e)e-&d5$%1o n1eo de 1%coe1/e$&%o$ 90e co1/onen e) $eco

%n(o1&) " 90e no %enen &cce$o & $e-%c%o$ (%n&nc%eo$ (o1&)e$, e) &$/eco de

12



)& e$c&)& co& 0n& 1&"o %1/o&nc%&. S% e$&$ $%0&c%one$ de$e&n &)c&n3& &

0n 1&"o n1eo de c)%ene$, end4n 90e d%$/one de 0n&$ c&&ce5$%c&$ de

d%$e2o 90e /e1%&n $0 e'/&n$%6n con%n0& Oeo " R+"ne, ;<<. D0&ne )&$

d:c&d&$ /&$&d&$ )o$ /o*&1&$ 14$ *&nde$ &)c&n3&&n co1o 14'%1o & 1%) o

do$ 1%) c)%ene$, +o" d5& 10c+o$ /o*&1&$ de 1%coc:d%o$ e$4n ))e*&ndo &

1%))one$ de /e$&&%o$.

6; Io+'a*/(a 6&, a>o++o

L&$ %n$%0c%one$ de 1%coc:d%o$ deen econoce 90e )& /e$&c%6n de

$e-%c%o$ de &+oo e$ /&& )o$ /oe$ &n nece$&%& co1o )& conce$%6n de

$e-%c%o$ de c:d%o R+"ne " Oeo, ;<<. Ade14$, $e && de 0no de )o$

e)e1eno$ 14$ %1/o&ne$ /&& &$e*0& e) &0o $o$en%1%eno de c0&)90%e

%n$%0c%6n (%n&nc%e& ded%c&d& & )o$ 1%coc:d%o$ N&c%one$ Un%d&$, ;<<.

II. TIPOLOGÍA DE LAS INSTITUCIONES MICROFINANCIERAS

S%*0%endo 0n& de )&$ /%nc%/&)e$ (0ene$ de d&o$ /&& e) $eco 1%co(%n&nc%eo en )&

&c0&)%d&d, T+e M%co(%n&nce In(o1&%on E'c+&n*e MIX, >>, )&$ %n$%0c%one$

1%co(%n&nc%e&$ en odo e) 10ndo /0eden $e c)&$%(%c&d&$ en do$ *&nde$ *0/o$

Organizaciones no gubernamentales (ONG) " o&$ o*&n%3&c%one$ $%n (%ne$ de )0co

e$/ec%&)%3&d&$ en /o*&1&$ de 1%coc:d%o$.

Deno de e$e *0/o e'%$en 10" d%$%no$ %/o$ de %n$%0c%one$, /o $0 (%)o$o(5&, /o )& c&n%d&d

" e) o%*en de )o$ (ondo$, o /o $0 (o1& de *e$%6n. No o$&ne, )& c&&ce5$%c& co1n &

od&$ e))&$ e$ )& 0%)%3&c%6n de )o$ 1%coc:d%o$ co1o +e&1%en& /&& +&ce &cce$%)e e)

c&/%&) & )o$ 14$ de$(&-oec%do$, $%e1/e con e) o8e%-o de ed0c% )o$ d&o$ *)o&)e$ de

/oe3& en e) 10ndo C&/%neo, ;<<<;;K

Instituciones financieras, deno de )&$ c0&)e$ $e /0ede d%$%n*0% ene

I*-'('7/(o*&- 1(*a*/(&+a- 8+a67a6a- ?o +&87,a6a-;: In$%0c%one$ 90e en )& 1&"o5& de

)o$ c&$o$ /oceden de 0n ONG " 90e, con e) o8e%-o de con$e*0% 0n& 1&"o e$c&)&,

dec%den $o1ee$e & )&$ e*0)&c%one$ o(%c%&)e$ de) $%$e1& (%n&nc%eo (o1&) de $0$ /&5$e$.

A e$&$ %n$%0c%one$ &1%:n $e )e$ conoce co1o instituciones financieras no bancarias

IFNB.

Coo&+a'()a- 6& a>o++o y /+56('o, 90e %nc)0"en 100&)%d&de$, ede$ /o$&)e$, c&8&$ de

&+oo, ec.

"a*/o- Co&+/(a,&-. T&d%c%on&)1ene, )o$ &nco$ co1ec%&)e$ no +&n o/e&do en e)

41%o de )o$ 1%coc:d%o$, e$ dec% no +&n e$&do d%$/0e$o$ & /e$& d%neo & )o$

$ecoe$ 14$ /oe$ de )& $oc%ed&d. S%n e1&*o, d0&ne )o$ )%1o$ &2o$, " d&do 90e n%

13



)o$ /e$&&%o$ %n(o1&)e$ n% )&$ o*&n%3&c%one$ e$/ec%&)%3&d&$ +&n $%do c&/&ce$ de c0%

)& %n*ene nece$%d&d de ec0$o$ 90e de1&nd&n )o$ 14$ de$(&-oec%do$, $e +& &%eo 0n

&&c%-o n%c+o de 1ec&do /&& )&$ %n$%0c%one$ &nc&%&$ (o1&)e$. No o$&ne, /0ede

&(%1&$e 90e e'ce/o en c&$o$ 10" con&do$ co1o e) de) B&nco G&1een, en *ene&) )o$

&nco$ co1ec%&)e$ no $on %n$%0c%one$ e$/ec%&)%3&d&$ en 1%co(%n&n3&$. Lo$

1%coc:d%o$ no $on e) %/o de o/e&c%one$ en )o$ 90e )& &nc& &$& ne*oc%o.

I*-'('7/(o*&- 1(*a*/(&+a- 1(,(a,&- de 0n &nco co1ec%&).

P&$e1o$ & con%n0&c%6n & e$0d%& c&d& 0no de e$o$ %/o$ de %n$%0c%one$.

2.. O+8a*(@a/(o*&- No G7$&+*a&*'a,&- ?ONG;

2... Co*/&'o

Se*n )& O*&n%3&c%6n de )&$ N&c%one$ Un%d&$ ONU 0n& O*&n%3&c%6n No

G0en&1en&) e$ ?c0&)90%e *0/o de c%0d&d&no$ -o)0n&%o$ $%n 4n%1o de )0co

90e $0*e en e) 41%o )oc&), n&c%on&) o %nen&c%on&), de n&0&)e3& &)0%$& "d%%*%d& /o /e$on&$ con 0n %ne:$ co1n@. E$ &$5 co1o )&$ O*&n%3&c%one$ No

G0en&1en&)e$ ))e-&n & c&o $e-%c%o$ +01&n%&%o$, $%-en co1o 1ec&n%$1o de

&)e& " &/o"&n )& /&%c%/&c%6n /o)5%c& & n%-e) de co10n%d&d. T:cn%c&1ene )&$

ONG $on en%d&de$ de deec+o /%-&do, $%n 4n%1o de )0co, con c)&o$ o8e%-o$ de

ene(%c%o $oc%&), %enen &&8o -o)0n&%o " e%n-%een $0$ e'cedene$ en $0 o8eo

$oc%&). L&$ ONG $on en%d&de$ &06no1&$, $%n %n8eenc%& e$&&) o *0en&1en&)

en $0$ dec%$%one$, &0n90e $0$ &&8o$ $%e1/e $e de$&o))en en c&1/o$ donde e)

E$&do %ene e$/on$&%)%d&de$. Fede&c%6n An%o90e2& de ONG.

Lo$ ene(%c%&%o$ de $0$ /o*&1&$ $on /e$on&$ d%(eene$ & )o$ 1%e1o$ de )&

%n$%0c%6n " e$& c&&ce5$%c& )&$ +&ce d%(eene$ de )&$ o*&n%3&c%one$ de &$e,

90e $on &90e))&$ (o1&$ de o*&n%3&c%6n de 0n *0/o de /e$on&$ /&& d& $o)0c%6n

& $0$ /o/%&$ nece$%d&de$ /&%c0)&e$.

T&1%:n )&$ d%(eenc%& )& %nc)0$%6n de $&)do$ /ed&*6*%co$ en )&$ &c%-%d&de$ 90e

de$&o))&n con )&$ co10n%d&de$, en )&$ c0&)e$ e$4n $%e1/e /e$ene$ )&

/o1oc%6n de -&)oe$ " &c%0de$ de 80$%c%& $oc%&), e90%d&d, de1oc&c%&,/&%c%/&c%6n " $o)%d&%d&d.

2..2. Ca+a/'&+-'(/a-

L&$ c&&ce5$%c&$ e$enc%&)e$ de 0n& ONG $e*n FUNDeSUR, $.(.

Se 0n& o*&n%3&c%6n e$&)e 90e d%$/one de 0n *&do 15n%1o de e$0c0&.

No $e && de c&1/&2&$, n% de $%1/)e$ &c%-%d&de$ e$/on4ne&$. Deen

14



/o$ee /e$on&)%d&d 805d%c& " c&/&c%d&d )e*&) de &c0edo con )& no1&%-&

-%*ene. No /o$ee 4n%1o de )0co. Lo$ %n*e$o$ oen%do$ deen ene(%c%& & )&

/o)&c%6n $08eo de )o$ /o*&1&$ de de$&o))o, $e 0%)%3&do$ en &c%-%d&de$

de ed0c&c%6n " $en$%%)%3&c%6n, $%n de8& de cone1/)&$e, &0n90e en 1eno

1ed%d&, )&$ nece$%d&de$ de (0nc%on&1%eno de )& /o/%& o*&n%3&c%6n. Tene 0n& -o)0n&d de c&1%o o de &n$(o1&c%6n $oc%&), /&%c%/&ndo

&c%-&1ene en )& 1e8o& de )& $oc%ed&d 1ed%&ne /o/0e$&$ (&-oecedo&$ de

e)&c%one$ 14$ 80$&$ " e90%&%-&$ 90e /o10e-&n &de14$ )& %*0&)d&d ene

108ee$ " +o1e$ co1o /&e %n+eene e %nd%$/en$&)e de) /oce$o de

de$&o))o. Po$ee e$/&)do " /e$enc%& $oc%&). Deen *o3& de 0n co1/o&do &/o"o en

)& $oc%ed&d, &$5 co1o de 0n& /e$enc%& &c%-& en $0 co10n%d&d. E$e e$/&)do

$oc%&) $e 1&n%(%e$& de d%-e$&$ (o1&$ e) &/o"o econ61%co 1ed%&ne

don&c%one$ o c0o&$ )& c&/&c%d&d de 1o-%)%3& &&8o -o)0n&%o )&

/&%c%/&c%6n &c%-& en ede$ con /e$enc%& $oc%&), e) con&co con o&$

o*&n%3&c%one$ )oc&)e$, ec. Tene %nde/endenc%&. L&$ ONG 90e %ne*&n )& Red P&&*6n%c& deen ene

&0ono15& %n$%0c%on&) " dec%$o%& e$/eco de c0&)90%e %n$&nc%&

*0en&1en&), %ne*0en&1en&) o c0&)90%e o& &8en& & )& %n$%0c%6n. E$o

%1/)%c& 90e )&$ o*&n%3&c%one$ no deen e$& $08e&$ & n%n*n cono) o

de/endenc%& o*4n%c& 0 o*&n%3&%-& de en%d&de$ /)%c&$ o *0/o$

e1/e$&%&)e$ deen /o$ee c&/&c%d&d de (%8& )%e1ene $0$ o8e%-o$,e$&e*%&$, e)ecc%6n de con&/&e$, ec.

Po$ee ec0$o$, &no +01&no$ co1o econ61%co$, 90e /o-%enen de )&

$o)%d&%d&d, de don&c%one$ /%-&d&$, de &&8o -o)0n&%o o $e1e8&ne. Ac0& con 1ec&n%$1o$ &n$/&ene$ " /&%c%/&%-o$ de e)ecc%6n o

no1&1%eno de $0$ c&*o$, /o1o-%endo )& %*0&)d&d de o/o0n%d&de$ ene

+o1e$ " 108ee$. Lo$ 1%e1o$ de )&$ co1%$%one$ d%ec%-&$ o e90%-&)ene$

$e4n -o)0n&%o$, $%n /e80%c%o de )&$ co1/en$&c%one$ o/o0n&$ o%*%n&d&$ /o

e) c01/)%1%eno de o&$ (0nc%one$ $%10)4ne&$.

Se &n$/&ene$ en $0 /o)5%c&, en $0$ /4c%c&$ " en $0$ /e$0/0e$o$. E$o

$0/one )& o)%*&c%6n de /0)%c& doc01en&c%6n c0&n%&%-& " c0&)%&%-&, &$5

co1o (&c%)%& e) cono) e'eno de $0$ &c%-%d&de$ " ec0$o$.

E$& &$&d&$ " &%c0)&d&$ en ono & )o$ (%ne$ de $o)%d&%d&d %nen&c%on&) "

coo/e&c%6n. E$o %1/)%c& )& nece$%d&d de 90e ene )o$ /%nc%/&)e$ o8e%-o$ de

)&$ ONG (%*0en )& coo/e&c%6n /&& e) de$&o))o, )& )0c+& con& )&$

15



de$%*0&)d&de$ " )& /oe3& " con& )& /oe3& " $0$ c&0$&$. Ade14$, e'%*e

90e $0 /4c%c& $e& co+eene " con$ec0ene con e$e (%n.

2... A-&/'o- o-('()o- y *&8a'()o- 6& -7 ,a$o+ (/+o1(*a*/(&+a

En c0&no & )o$ &$/eco$ /o$%%-o$ 90e %enen )&$ ONG, ene1o$

E) /%1e &$/eco 90e )&$ de(%ende co1o %n$%0c%one$ &dec0&d&$ /&& )&/e$&c%6n de 1%coc:d%o$ e$ e) +ec+o de 90e (0eon /ec%$&1ene e))&$ )&$

90e de$&o))&on e %1/)&n&on )&$ 1eodo)o*5&$ 14$ e'%o$&$ " 90e +o" e$4n

(0nc%on&ndo en od&$ )&$ /&e$ de) 10ndo.

En $e*0ndo )0*&, d&do 90e $0 /%nc%/&) o8e%-o e$ e) de$&o))o econ61%co "

$oc%&) de )&$ co10n%d&de$ en )&$ 90e &&8&n, $e && de o*&n%3&c%one$ 90e

e$4n 10" cec& de )& /o)&c%6n ene(%c%&%&. E$o$ e)e1eno$ /e1%en & )&$

ONG e&)%3& 0n $e*0%1%eno 10" e$ec+o de) c:d%o, $e*0%1%eno 90e e$

c)&-e en )& ec0/e&c%6n c0&ndo no e'%$en *&&n5&$. En ece )0*&, 0n& de )&$ c&&ce5$%c&$ de )&$ ONG e$ 90e $0$ c&e&$ $e

%n-%een (0nd&1en&)1ene en )o$ /:$&1o$ 14$ /e90e2o$. L&$ ONG $0e)en

$e )&$ %n$%0c%one$ 14$ d%$/0e$&$ & /e$& c&n%d&de$ 10" ed0c%d&$ de

d%neo, /o )o 90e 80e*&n 0n /&/e) 10" %1/o&ne en )& /e$&c%6n de e$e %/o

de $e-%c%o$ &) &)c&nce de )o$ 14$ /oe$.

L&$ ONG &) no e$& $o1e%d&$ & )& &0o%d&d (%n&nc%e& n&c%on&), /0eden

o/e& en 0n &1%ene de 1ec&do (%n&nc%eo 10" ()e'%)e. No e$4n $o1e%d&$

& )o$ o/e$ e*0)&doe$ $oe %/o$ de %ne:$ n% & e)e-&do$ e90%$%o$ $oe e)coe(%c%ene de c&8& n% & 10c+o$ oo$ cono)e$ /o)5%co$ & )o$ 90e $5 e$4n

$o1e%d&$ )&$ %n$%0c%one$ &nc&%&$.

Oo &$/eco /o$%%-o e$ )& e$/ec%&)%3&c%6n de )&$ ONG en )o$ $ecoe$ 14$

nece$%&do$ de )& $oc%ed&d. E$ dec%, )&$ ONG /e$&n $e-%c%o$ (%n&nc%eo$

e$%c&1ene &) $eco %n(o1&) " & )o$ 14$ /oe$, 1%en&$ 90e e) e$o de )&$

%n$%0c%one$ &1%:n o(ecen $0$ $e-%c%o$ & oo %/o de c)%ene$.

En c0&no & )&$ /%nc%/&)e$ de%)%d&de$, /ode1o$ $e2&)& )&$ $%*0%ene$

En /%1e )0*&, 0n *&n n1eo de ONG no /o$ee co1o o8e%-o (0nd&1en&)

e) cec%1%eno. E$o )&$ ))e-& & no 0$c& &c%-&1ene )& &0o$0(%c%enc%&

(%n&nc%e&, 1o%-o /o e) c0&) 10c+&$ ONG no o/e&n con &$&$ de %ne:$ 90e

c0&n odo$ )o$ co$e$ de%-&do$ de )& /e$&c%6n de $e-%c%o$

1%co(%n&nc%eo$.

16



L& /%nc%/&) c5%c& 90e $e +&ce & )o$ /o*&1&$ /0e$o$ en 1&c+& /o e$e

%/o de o*&n%3&c%one$ e$ 90e $on 1e&1ene &$%$enc%&)e$ " $6)o $%-en /&&

ed0c% )o$ d&o$ *)o&)e$ $oe /oe3&.

Se o$e-& &1%:n en )&$ ONG )& &0$enc%& de 0n& e$0c0& de /o/%ed&d

c)&&1ene de(%n%d&.

T&1%:n o& de )&$ de%)%d&de$ de )&$ ONG e$ $0 )%1%&c%6n en )& c&/&c%6n de

&+oo$.

2.2. I*-'('7/(o*&- 1(*a*/(&+a- 8+a67a6a- o No "a*/a+(a- ?IFN";

2.2.. Co*/&'o

Son %n$%0c%one$ (%n&nc%e&$ no &nc&%&$ &90e))&$ %n$%0c%one$ 90e /e$&n

$e-%c%o$ de %ne1ed%&c%6n 0$4%) o $e-%c%o$ (%n&nc%eo$ con ec0$o$ de) /)%co.

T&1%:n $e con$%de& co1o %n$%0c%one$ (%n&nc%e&$ no &nc&%&$ & )&$ co1/&25&$

de $e*0o$ " & )o$ &)1&cene$ *ene&)e$ de de/6$%o co1o %n$%0c%one$ &0'%)%&e$de c:d%o.

E$4n o%en&d&$ & )& c&/&c%6n de )o$ /e90e2o$ &+oo$ " c&/%&)e$ " &)

(%n&nc%&1%eno de )&$ 1%co, /e90e2& " 1ed%&n& e1/e$& en )o$ $ecoe$ 0&)e$ "

0&no$.

L&$ en%d&de$ %ne1ed%&%&$ (%n&nc%e&$ no &nc&%&$ $e de(%nen co1o

coo/e&%-&$, (ede&c%one$ de coo/e&%-&$ de &+oo " c:d%o, " $oc%ed&de$ de

&+oo " c:d%o, 90e 1&ne8&n ec0$o$ de eceo$, d%c+&$ en%d&de$ e$4n e*%d&$

/o 0n& )e" 90e %ene /o o8eo e*0)& $0 o*&n%3&c%6n, (0nc%on&1%eno "

&c%-%d&de$ de %ne1ed%&c%6n (%n&nc%e& 90e e&)%cen.

L&$ coo/e&%-&$ co1/enden &$oc%&c%one$ " Soc%ed&de$ Coo/e&%-&$ de &+oo "

c:d%o, %nc)0"endo )&$ c&8&$ de C:d%o$ R0&)e$ " )o$ &nco$ de )o$ &&8&doe$.

2.2.2. Ca+a/'&+-'(/a- G&*&+a,&-

C&&ce5$%c&$ de )&$ en%d&de$ %ne1ed%&%&$ (%n&nc%e&$ no &nc&%&$

S0$ $e-%c%o$ e$4n en(oc&do$ &) $eco 1%co, /e90e2o " 1ed%&no e1/e$&%o.

Tod&$ $on de e$/on$&%)%d&d )%1%&d&.

Tod&$ e90%een de &0o%3&c%6n de )& $0/e%nendenc%& de) $%$e1& F%n&nc%eo,

/&& o/e& " e&)%3& $0 o8eo, e) c0&) e$4 /e-%$o en )& )e" 90e )&$ %*e.

17



E$4n e*%d&$ /o )& )e" de %ne1ed%&%o$ (%n&nc%eo$ no &nc&%o$, )o c0&) %ene

/o o8eo e*0)& $0 o*&n%3&c%6n (0nc%on&1%eno " &c%-%d&de$ de

%ne1ed%&c%6n (%n&nc%e& 90e e&)%ce.

Tod&$ deen con$0% 0n& e$e-& )e*&) /o )o 1eno$ de) -e%ne /o c%eno de

$0$ 0%)%d&de$ &n0&)e$, +&$& &)c&n3& co1o 15n%1o e) c%nc0en& /o c%eno de

$0 c&/%&) $oc%&) /&*&do.

2.2.. A-&/'o- o-('()o- y *&8a'()o- 6& -7 ,a$o+ (/+o1(*a*/(&+a

L& /%nc%/&) -en&8& 90e %ene e$e /oce$o de &n$(o1&c%6n e$ e) *&n %nce1eno

90e $e /od0ce en )&$ /o$%%)%d&de$ de cec%1%eno de e$&$ %n$%0c%one$. A) e$&

e*0)&d&$ o(%c%&)1ene, /0eden &ccede & )o$ 1ec&do$ (%n&nc%eo$ " & )o$ &+oo$

de) /)%co /&& &$5 c&/& $0$ ec0$o$.

En c0&no & )o$ %ncon-en%ene$, d&do 90e e$&$ %n$%0c%one$ /&$&n & e$&

e*0)&d&$ /o )&$ &0o%d&de$ (%n&nc%e&$ de) /&5$ coe$/ond%ene, $e enc0en&n$o1e%d&$ & 0no$ n%-e)e$ de e'%*enc%& en c0&no & coe(%c%ene$ de e$e-&$,

/o-%$%6n /&& (&))%do$, " oo$, 10" $0/e%oe$ & c0&ndo e&n $%1/)e1ene ONG.

De$de e) 1o1eno en 90e e$&$ %n$%0c%one$ co1%en3&n & c&/& ec0$o & &-:$

de )o$ de/6$%o$, dee5&n c01/)% od&$ )&$ e*0)&c%one$ o(%c%&)e$, )&$ c0&)e$ e$4n

d%$e2&d&$ /&& /oe*e " 1&nene )& e$&%)%d&d de) $%$e1& (%n&nc%eo n&c%on&).

En $e*0ndo )0*&, $e*n c61o $e& )& e$0c0& de /o/%ed&d " 90: -&)oe$ en*&n

)o$ &cc%on%$&$, $e /0ede /one en %e$*o e) c&4ce $oc%&) con e) 90e (0eon

ce&d&$ )&$ ONG. Un %1/o&ne eo /&& e$&$ o*&n%3&c%one$ e$ 1&nene )&d0&)%d&d de /o/6$%o$ " no /e1%% 90e e) o8e%-o de e(%c%enc%& (%n&nc%e& $0/ee &)

o8e%-o $oc%&), n% -%ce-e$&.

2.. Coo&+a'()a- 6& A>o++o y C+56('o

2... Co*/&'o

E1/e$& coo/e&%-& 90e %nd& $e-%c%o$ (%n&nc%eo$ de c&4ce $o)%d&%o,

con$%0%d& en (o1& )%e " -o)0n&%& /&& $&%$(&ce nece$%d&de$ co10ne$. S0 -%d&

%n$%0c%on&) $e de$en-0e)-e en e) 1&co doc%n&%o de )o$ /%nc%/%o$ " -&)oe$

coo/e&%-o$ 10nd%&)1ene &ce/&do$, &$5 co1o o$e-&ndo " e$/e&ndo )&$

d%$/o$%c%one$ )e*&)e$ -%*ene$ e1%%d&$ /&& )& &c%-%d&d (%n&nc%e&.

Se )e$ conoce co1o ?e) &nco de) /0e)o@ /o $0 $e-%c%o & )&$ c)&$e$ nece$%&d&$, "

$0 e)&c%6n con )& co10n%d&d.

18



L&$ coo/e&%-&$ de &+oo " c:d%o COOPAC $on e1/e$&$ de /o/%ed&d

con80n&, &06no1&$ (ene &) E$&do de1oc4%c&1ene &d1%n%$&d&$. Se

con$%0"en en (o1& )%e " -o)0n&%&, /o 1ed%o de )& &$oc%&c%6n de /e$on&$, con

)& (%n&)%d&d de &ende )&$ nece$%d&de$ (%n&nc%e&$, $oc%&)e$ " c0)0&)e$ de $0$

1%e1o$.

L&$ coo/e&%-&$ (o1en&n e) &+oo en $0$ d%-e$&$ 1od&)%d&de$, &de14$ de

%nd& oo$ $e-%c%o$ (%n&nc%eo$ & $0$ $oc%o$. Son 0n& -ed&de& o/c%6n de &/o"o

100o " $o)%d&%o (ene & )& c%$%$, /o90e &*0/&n & /e$on&$ co10ne$ 90e e$4n

&) 1&*en de) $%$e1& (%n&nc%eo &d%c%on&). Lo$ $oc%o$ (o1&n 0n (ondo co1n

de$%n&do & oo*& c:d%o$ 90e &)%-%en $0$ nece$%d&de$ 0*ene$ o de %n-e$%6n.

De Pe.co1.

2..2. Ca+a/'&+-'(/a-

L&$ coo/e&%-&$ de c:d%o$ $on %n$%0c%one$ en c0"& n&0&)e3& $e /0eded%$%n*0% 0n do)e c&4ce

Son $oc%ed&de$ coo/e&%-&$, " co1o &), e$4n o*&n%3&d&$ " o/e&n de

&c0edo & )o$ /%nc%/%o$ 4$%co$ de coo/e&c%6n no e'%$en &cc%on%$&$

e'eno$, )o$ 1%e1o$ $on )o$ /o/%e&%o$ de )& %n$%0c%6n " c&d& 1%e1o

%ene deec+o & 0n -oo en )& %n$%0c%6n.

Son en%d&de$ de de/6$%o, %n$%0c%one$ (%n&nc%e&$ 90e /o/oc%on&n $e-%c%o$

de &+oo " c:d%o.

E$e do)e c&4ce +&4 90e e$:n $o1e%d&$ &no & )& )e*%$)&c%6n -%*ene

$oe coo/e&%-&$ co1o & )& no1&%-& 90e e*0)& )&$ en%d&de$ de de/6$%o$.

L& &$&1)e& *ene&) (o1&d& /o odo$ )o$ $oc%o$ de )& coo/e&%-&, e$ e)

6*&no $0/e1o de *o%eno " dec%$%6n. Po )o &no, )& d%ecc%6n en e) d%$e2o

de )&$ /o)5%c&$ /o-%ene de )o$ /o/%o$ 1%e1o$.

Lo$ /%nc%/&)e$ $e-%c%o$ o(ec%do$ /o e$&$ %n$%0c%one$ $on )o$ de/6$%o$ de

&+oo " e) c:d%o & coo /)&3o.

2... A-&/'o- o-('()o- y *&8a'()o- 6& -7 ,a$o+ (/+o1(*a*/(&+aEn c0&no & )o$ &$/eco$ /o$%%-o$ $e /0eden e$&)& )o$ $%*0%ene$

Son %n$%0c%one$ $0$en&)e$, (%n&nc%&d&$ & /&% de )o$ &+oo$ )oc&)e$, /o )o

90e no de/enden de $0$%d%o$ e'eno$. Lo$ &+oo$ $on )& /%nc%/&) (0ene de

(ondo$ /&& e&)%3& )o$ $e-%c%o$ de /:$&1o. Ade14$, 0%)%3&n e$o$ &+oo$

co1o *&&n5&. L& /4c%c& +& de1o$&do 90e &90e))o$ 1%e1o$ 90e &+o&n

e*0)& " con$%$ene /0eden /&*& $0$ /:$&1o$ de )& 1%$1& 1&ne&.19



Re&)%3&n 0n& %1/o&ne (0nc%6n &) &$e*0& 90e )o$ ec0$o$ de$%n&do$ & )o$

/:$&1o$ /e1&necen en )& /o/%& co10n%d&d 90e 1o-%)%3& e$o$ (ondo$.

G&c%&$ & 90e (o1&n /&e de )& co10n%d&d & )& 90e /eenecen $0$ c)%ene$,

)&$ coo/e&%-&$ de c:d%o &&8&n 10" cec& de )o$ /e$&&%o$ " d%$/onen de

%n(o1&c%6n 10" /ec%$& $oe e))o$ " $oe $0$ nece$%d&de$ de (%n&nc%&c%6n.

En )&$ coo/e&%-&$ de &+oo " c:d%o )& e)ecc%6n de )o$ 1%e1o$ -%ene

dee1%n&d& /o c%eo$ -5nc0)o$ co10ne$ )o 90e ed0ce )o$ %e$*o$ de) c:d%o

" ce& /e$%one$ ene )o$ $oc%o$ de )& coo/e&%-& /&& 90e )o$ /e$&&%o$

c01/)&n con )&$ o)%*&c%one$ de /&*o.

Oo &$/eco 10" /o$%%-o e$ 90e coo/e&n " $e &"0d&n ene e))&$. E$&

coo/e&c%6n e$ )o 90e +& /e1%%do &)c&n3& )&$ &c0&)e$ d%1en$%one$ &) $eco.

En c0&no & )&$ /%nc%/&)e$ )%1%&c%one$ & )&$ 90e $e en(en&n )&$ coo/e&%-&$ de

c:d%o " &+oo en )o$ /&5$e$ en de$&o))o, de$&c&n )&$ $%*0%ene$

En /%1e )0*&, %enden & $e 10" /e90e2&$. S% & e$o &2&d%1o$ 90e co&n

0no$ %/o$ de %nee$e$ /o de&8o de )o$ de) 1ec&do " 90e o(ecen 0no$

end%1%eno$ 10" e)e-&do$ /o )o$ &+oo$ de $0$ 1%e1o$, /ode1o$

enende )& d%(%c0)&d 90e no1&)1ene e$&$ %n$%0c%one$ %enen & )& +o& de

*ene& n0e-o c&/%&) " de $&%$(&ce od&$ )&$ de1&nd&$ de $0$ 1%e1o$.

O& )%1%&c%6n %1/o&ne e$ 90e $0e)en $e 10" &d%c%on&)e$ " con$e-&do&$

& )& +o& de 0$c& (%n&nc%&c%6n. No /o$een 0n& e$&e*%& o%en&d& &)cec%1%eno.

2.3. "a*/o- Co&+/(a,&- y -7- 1(,(a,&- (/+o1(*a*/(&+a-

2.3.. Co*/&'o

En odo$ )o$ /&5$e$ de) 10ndo e'%$en %n$%0c%one$ 90e $e ded%c&n & ec%%

de/6$%o$ " oo*& /:$&1o$ &) /)%co. Se ))&1&n &nco$ co1ec%&)e$ " $e d%ce

90e $0 (0nc%6n /%nc%/&) e$ )& de %ne1ed%& ene )o$ de/6$%o$ " /:$&1o$ de )&

econo15& %ne1ed%&c%6n (%n&nc%e&.

Se*n )& Le" E$/&2o)& de Oden&c%6n B&nc&%& de ;<, )& &nc& e$4 (o1&d& /o

&90e))&$ /e$on&$ n&0&)e$ o 805d%c&$ 90e, con +&%0&)%d&d " 4n%1o de )0co,

ec%en de) /)%co, en (o1& de de/6$%o %e*0)& o en o&$ &n4)o*&$, (ondo$ 90e

&/)%c&n /o c0en& /o/%& & o/e&c%one$ &c%-&$ de c:d%o " & o&$ %n-e$%one$, con

&e*)o & )&$ )e"e$ " & )o$ 0$o$ 1ec&n%)e$, /e$&ndo &de14$ /o e*)& *ene&) &

$0 c)%ene)& $e-%c%o$ de *%o, &n$(eenc%&, c0$od%& " oo$. Po )o &no, $e && de20



%n$%0c%one$ (%n&nc%e&$ (o1&)e$ 90e %enen 4n%1o de )0co " c0"& (0nc%6n /%nc%/&)

e$ c&/&, en 1oned& )e*&), ec0$o$ de) /)%co /&& /e$&)o$ & &90e))o$ &*ene$

econ61%co$ 90e /0d%e&n nece$%&)o$. LACALLE, >>.

B75 -(8*(1(/a (*'&+&6(a+ &*'+& 6&9-('o- y +5-'ao-

70e )o$ &nco$ c&/&n d%neo de) /)%co de/6$%o$ " )0e*o $e )o /e$&n & oo$

&coe$ de )& econo15& c:d%o$. C0&ndo )&$ (&1%)%&$, e1/e$&$ o e) *o%eno

c0en&n con d%neo, /0eden de/o$%&)o en 0n &nco co1ec%&).

Lo$ &nco$ co1ec%&)e$ ec%en e$e d%neo co1o ?de/6$%o@ ", & c&1%o, )e /&*&n 9

90%en e&)%36 e) de/6$%o 0n %ne:$. E) %ne:$ e$ 0n /ocen&8e de) d%neo

de/o$%&do. A e$e /ocen&8e $e )e deno1%n& ?&$& de %ne:$@.

Lo$ &nco$ co1ec%&)e$ 90e c01/)en (0nc%one$ de &nco, e'%$en de$de )& Ed&dMed%& c0&ndo )& *ene de86 de *0&d& e) d%neo en $0$ c&$&$ o en oo$ $%%o$

$eceo$ /&& *0&d&)o en 0n $%%o donde )e *&&n%3&&n 90e :$e no $e /ed%e&.

Lo$ &nco$ co1ec%&)e$ $on o*&n%3&c%one$ 90e %enen co1o (0nc%6n o1&

ec0$o$ de /e$on&$, e1/e$&$ 0 oo %/o de o*&n%3&c%one$ " de/o$%&)o$ en

c0en&$ de &+oo, c0en&$ co%ene$, ce%(%c&do$ de de/6$%o & :1%no CDT, ec.

Con e$o$ ec0$o$ d&n c:d%o$ & &90e))o$ 90e )o$ $o)%c%en e$ dec%, )o$ &nco$

c&/&n ec0$o$ de 90%ene$ %enen d%neo d%$/on%)e " co)oc&n ec0$o$ en 1&no$

de 90%ene$ nece$%en d%neo, /o )o &no, $on 0n %ne1ed%&%o ene 90%ene$ %enen

ec0$o$ " 90%ene$ )o$ nece$%&n. ARANGO, $.(..

2.3.2. Ca+a/'&+-'(/a-

Un& c&&ce5$%c& 10" e$/ec%&) de )o$ %ne1ed%&%o$ (%n&nc%eo$ &nc&%o$ e$

90e /&e de $0$ ec0$o$, %))ee$ " de/6$%o$ & )& -%$&, $on /&$%-o$

1one&%o$, d%neo, &90e))o 90e $e con$%de& 0n 1ed%o de /&*o o de c&1%o

*ene&)1ene &ce/&do /o odo e) 10ndo. Son %n$%0c%one$ c&/&ce$ de &01en& )& o(e& 1one&%& de) /&5$, de *ene&

ec0$o$ (%n&nc%eo$. Se c&&ce%3&n /%nc%/&)1ene /o90e $0$ o/e&c%one$ $on & coo /)&3o, e$

dec%, no 1&"oe$ de K &2o$. S0 o8eo e$ e&)%3& o/e&c%one$ de %ne1ed%&c%6n (%n&nc%e&, e$ dec%, o1&n

d%neo de e$e e'ceden&%o " )o co)oc&n & )o$ de(%c%&%o$. S0$ o/e&c%one$ /%nc%/&)e$ $on e) de/6$%o, e) /:$&1o " e) de$c0eno. S0 con$%0c%6n e$ &8o )& (o1& e'c)0$%-& de Co1/&25& An6n%1&, con &cc%one$

no1%n&%-&$ de 0n& 1%$1& c)&$e, 90e no /od4n $e con-e%)e$ &) /o&do.21



E) n1eo de &cc%on%$&$ e$ 15n%1o de d%e3 ;> ene )o$ c0&)e$ e$4n

%nc)0%do$ )o$ /o1ooe$.

2.3.. A-&/'o- o-('()o- y *&8a'()o- 6& -7 ,a$o+ (/+o1(*a*/(&+a

En c0&no & )o$ e)e1eno$ /o$%%-o$ ene1o$

En /%1e )0*&, 0n& de )&$ -en&8&$ 14$ %1/o&ne$ e$ 90e no de/enden dedon&%-o$, "& 90e c0en&n con $0$ /o/%&$ (0ene$ de (%n&nc%&c%6n. L& 1&"o5&

de )o$ &nco$ 90e e$4n &&8&ndo con c&e&$ de 1%coc:d%o$ e$4n

(%n&nc%&ndo )o$ /o*&1&$ $on $0$ /o/%o$ ec0$o$ de de/6$%o$ o de $0

c&/%&) &cc%on&%&) 0n e8e1/)o de e))o e$ e) &nco %e$e, en Pe. Lo$ &nco$ $on )&$ %n$%0c%one$ 90e /0eden o(ece )& 1&"o c&n%d&d "

-&%ed&d de $e-%c%o$ (%n&nc%eo$ c0en&$ co%ene$, )%e&$ de &+oo,

ce%(%c&do$ de de/6$%o$, c&1%o de d%-%$&$, &n$(eenc%&$, /:$&1o$, &8e&$

de c:d%o$ " oo$. E$o $%*n%(%c& 90e $% e$e %/o de %n$%0c%one$ con%n&

%nod0c%:ndo$e en e) 1ec&do de )o$ 1%coc:d%o$, )&$ /o)&c%one$ 14$

de$(&-oec%d&$ /od4n ene & 0n 1&"o n1eo de $e-%c%o$ (%n&nc%eo$. Lo$ &nco$ d%$/onen de 0n& ed de $0c0$&)e$, )o 90e (&c%)%& )& e'/&n$%6n de

)o$ /o*&1&$.

En c0&no & )o$ e)e1eno$ 14$ ne*&%-o$ con )o$ 90e )o$ &nco$ co1ec%&)e$

deen )0c+& $% 90%een ))e*& & )&$ /o)&c%one$ de e$c&$o$ ec0$o$, dee1o$

de$&c&

L& 1eodo)o*5& (%n&nc%e& 0%)%3&d& no e$ )& 14$ &dec0&d& /&& )& /e$&c%6nde $e-%c%o$ 1%co(%n&nc%eo$. E$o e$ e$/ec%&)1ene c%eo en )o$ *&nde$

&nco$, c0"& 1eodo)o*5& e$ de1&$%&do /e$&d&, )en& " (o1&), )o 90e +&ce

10" d%(5c%) 90e /0ed&n ene :'%o en )& /e$&c%6n de e$o$ $e-%c%o$. Un& $e*0nd& de%)%d&d 10" %1/o&ne de )& &nc& co1ec%&) e$ $0 ed0c%do

n%-e) de co1/o1%$o $on )&$ 1%co(%n&n3&$. Po )o *ene&) e$ 0n co1/o1%$o

10" (4*%) " 90e no1&)1ene de/ende de 0no o 0no$ /oco$ 1%e1o$ de )&

80n& d%ec%-&, c0&ndo e))o$ (&)&n, e$o$ $e-%c%o$ 90ed&n en *&-e /e)%*o. S% %en e$ c%eo 90e )o$ &nco$ /o$een /e$on&) 10" c0&)%(%c&do, &1%:n e$

c%eo 90e )o$ /o*&1&$ de 1%coc:d%o$ $on &d%c&)1ene d%(eene$ de )&$

o/e&c%one$ de c:d%o +&%0&)e$ de )& &nc& &d%c%on&), /o )o 90e )o$ &nco$

nece$%&&n c&/&c%& &) /e$on&) 90e %enen o con&& /e$on&) e$/ec%&)%3&do

en 1%co(%n&n3&$.

22



Ade14$ &0n90e e$ c%eo 90e )o$ &nco$ d%$/onen de %1/o&ne$ ede$ de

$0c0$&)e$ &%c0)&d&$ /o e) e%o%o, n%n*0n& de e))&$ $0e)e e$& )oc&)%3&d&

cec& de )&$ /o)&c%one$ o8eo de )o$ 1%coc:d%o$. O& %1/o&ne )%1%&c%6n 90e deen &(on& )o$ &nco$ e$ e) e)e-&do n%-e) de

$0/e-%$%6n " e*0)&c%6n &) 90e e$4n $o1e%do$.

2.!. C,a-(1(/a/(9* o+ '(o 6& (*-'('7/(9*

C)&$%(%c&c%6n /o %/o de %n$%0c%6n. Se*n Be*o2& e &), >;

"a*/o-: Ine1ed%&%o (%n&nc%eo e*0)&do /o 0n $0/e-%$o &nc&%o e$&&). P0ede

d& 0no o -&%o$ $e-%c%o$ (%n&nc%eo$ ene )o$ 90e $e %nc)0"en de/6$%o$, /e$&1o$,

$e-%c%o$ de /&*o " &n$(eenc%&$ de d%neo. "a*/o- R7+a,&-: In$%0c%one$ &nc&%&$ o%en&d&$ & c)%ene$ 90e -%-en " &&8&n en

4e&$ no 0&n&$ " 90e en *ene&) de$&o))&n &c%-%d&de$ e)&c%on&d&$ con )&

&*%c0)0&.

Coo&+a'()a- 6& C+56('o: Ine1ed%&%o $%n 4n%1o de )0co con &$e en $0$

1%e1o$. P0ede o(ece 0n& &1/)%& *&1& de $e-%c%o$ (%n&nc%eo$ %nc)0"endo

de/6$%o " /:$&1o$ /&& $0$ /&%c%/&ne$. A0n90e no e$: e*0)&do /o 0n& &*enc%&

$0/e-%$o& e$&&), /0ede e$& &8o )& $0/e-%$%6n de 0n con$e8o e*%on&) o n&c%on&)

de coo/e&%-&$. I*-'('7/(o*&- F(*a*/(&+a- No "a*/a+(a- ?IFN";: In$%0c%one$ 90e o(ecen $e-%c%o$

$%1%)&e$ & )o$ de )o$ &nco$, /eo e$4n c)&$%(%c&d&$ en o& c&e*o5&. L& d%(eenc%&

en )& )%cenc%& /0ede dee$e & 1enoe$ e90e%1%eno$ de c&/%&), )%1%&c%one$ & )&

o(e& de $e-%c%o$ (%n&nc%eo$, o & )& $0/e-%$%6n /o /&e de 0n& &*enc%& e$&&)d%(eene. En &)*0no$ /&5$e$ coe$/onden & 0n& c&e*o5& e$/ec%&) ce&d& /&& )&$

%n$%0c%one$ 1%co(%n&nc%e&$.

ONG: O*&n%3&c%6n e*%$&d& co1o no )0c&%-& & e(eco$ (%$c&)e$. S0$ $e-%c%o$

(%n&nc%eo$ $on no1&)1ene 14$ )%1%&do$, $%n %nc)0% +&%0&)1ene )o$ de/6$%o$.

E$&$ %n$%0c%one$ no e$4n /o )o *ene&) e*0)&d&$ /o 0n &*enc%& $0/e-%$o&

&nc&%&.

III. METODOLOGÍAS UTILIADAS POR LAS INSTITUCIONES DE MICROCR4DITOSLo$ d%$%no$ %/o$ de %n$%0c%one$ (%n&nc%e&$ 90e &c0&)1ene &&8&n o(ec%endo

1%coc:d%o$ +&n $&%do &do/& 10c+o$ de )o$ /oced%1%eno$ +%$6%c&1ene 0%)%3&do$ /o

)o$ /e$&1%$&$ %n(o1&)e$. L&$ /%nc%/&)e$ 1eodo)o*5&$ /&& /o/oc%on& $e-%c%o$ 1%co

(%n&nc%eo $on *0/o$ $o)%d&%o$, /:$&1o$ %nd%-%d0&)e$, 0n%one$ de c:d%o, &nco$ co10n&)e$

" (ondo$ o&o%o$.

23



.. GRUPOS SOLIDARIOS

... Co*/&'o y 17*/(o*a(&*'o

E) /%nc%/&) o8e%-o de e$& 1eodo)o*5& e$ o(ece 0n $e-%c%o de c:d%o & )o$ 14$

/oe$ con 0n& *&&n5& 10" e$/ec%&) )& /e$%6n $oc%&), " $%e1/e con )& (%n&)%d&d

de &)c&n3& )& &0o$0(%c%enc%& (%n&nc%e& %n$%0c%on&) (Lacalle, 2008)

Con$%$e en 0n *0/o de ene c%nco " oc+o /e$on&$ 0n%d&$ /o 0n -5nc0)o co1n

-ec%nd&d, &1%$&d, ec 90e $e o*&n%3&n en *0/o con e) (%n de &ccede & 0n

$e-%c%o de c:d%o (Otero, !"88) De e$& 1&ne& $e 0nen /&& $o)%c%& 80no$ c&d&

0no $0 c:d%o. Un& -e3 e0n%do$, ec%en c&/&c%&c%6n " &$%$enc%& de) /o1oo

de$%*n&do /o )& en%d&d /&& &"0d&)e$ & con$%0% (o1&)1ene e) *0/o, de$%*n&

0n cood%n&do, e'/)%c&)e$ )o$ :1%no$ " cond%c%one$ de) /:$&1o, +&ce)e$

enende )& e$/on$&%)%d&d de) co1/o1%$o 90e e$4n &d90%%endo, ec.

L& c&n%d&d $o)%c%&d& /o c&d& 1%e1o dee &$&$e en $0$ nece$%d&de$ " $0c&/&c%d&d %nd%-%d0&), " no1&)1ene $on c&n%d&de$ 10" ed0c%d&$, en ono & c%en

d6)&e$. S0/e&do e) /oce$o de e-%$%6n, $e concede e) /:$&1o ene*&ndo &

c&d& 1%e1o )& c&n%d&d 90e +& $o)%c%&do. A /&% de e$e 1o1eno e)

e$/on$&)e $e enc&*&4 de ec&0d& )o$ /&*o$ $e1&n&)e$ " ene*&)o$ & )&

%n$%0c%6n.

S% )& de-o)0c%6n de) /:$&1o $e e(ec& &dec0&d&1ene de &c0edo con )o$

:1%no$ /&c&do$, )o$ 1%e1o$ /0eden $o)%c%& oo /:$&1o /o 0n& c&n%d&d

$0/e%o & )& de) &ne%o. L& 1&"o5& de )o$ *0/o$ $o)%d&%o$ $%*0en 0n& &"eco%&

de c:d%o *&d0&), en )& 90e )o$ /:$&1o$ $0ce$%-o$ $e ec%en /o 0n 1ono

$0/e%o.

E$o$ /o*&1&$ co1en3&on e'c)0$%-&1ene con 1%coc:d%o$, /eo en )&

&c0&)%d&d &1%:n o(ecen $e-%c%o$ de &+oo. Un& de )&$ -&%ed&de$ 14$

0%)%3&d&$ $on )o$ (ondo$ de e1e*enc%& deno de) *0/o c&d& 1%e1o &+o& 0n

/ocen&8e de $0 /:$&1o " )o %nc)0"e en 0n (ondo co1n. En 10c+o$ c&$o$ e$e

(ondo de &+oo $%-e co1o e(eenc%& o &-&) /&& )o$ $%*0%ene$ c:d%o$ $o)%c%&do$/o e) *0/o, /eo &1%:n /0ede $e-% co1o ed de $e*0%d&d /&& *&&n%3& )&

de-o)0c%6n de) /:$&1o en c&$o de oc0% c0&)90%e %1/e-%$o & c0&)90%e& de )o$

%ne*&ne$.

..2. Ca+a/'&+-'(/a- 6& ,o- +o8+aa- 6& 8+7o- -o,(6a+(o-

24



L&$ /%nc%/&)e$ c&&ce5$%c&$ 90e d%$%n*0en & e$& 1eodo)o*5& " 90e con%0"en

& $0 :'%o $on )&$ $%*0%ene$ L&c&))e e &), >>

& Se &$& en )& *&&n5& 100&. Todo$ )o$ 1%e1o$ de) *0/o $e *&&n%3&n

100&1ene )& de-o)0c%6n " c&nce)&c%6n de) c:d%o. E$ dec%, )o$ 1%e1o$

e8ecen /e$%6n /&& 90e )o$ ee1o)$o$ $e e(ecen coec&1ene. S% /o &)*n 1o%-o &)*0no %ene d%(%c0)&de$ /&& de-o)-e e) /:$&1o, e) e$o de )o$

co1/onene$ de) *0/o /0ede &"0d&)e "& 90e, de )o con&%o, n%n*0no /od4

ec%% c:d%o$ (00o$. Ade14$, en )& 1&"o5& de )&$ econo15&$ de A1:%c&

L&%n&, A$%& " (%c&, e) c&$%*o +&%0&) e$ &-e*on3& &) %nd%-%d0o de)&ne de

$0$ (&1%)%&e$ o &1%$&de$ /on%endo de 1&n%(%e$o 90e no +& c01/)%do $0

co1/o1%$o. Po &no, )& /e$%6n $oc%&) e8ec%d& /o e$e %/o de *&&n5&$

100&$ e$ 10" e(ec%-& F)oo " #oo/o0)o$, ;<<;, Been&c+ " G0314n,

;<<K.

Lo$ ece/oe$ de e$o$ /:$&1o$ deen ene 0n& 1%coe1/e$& en

(0nc%on&1%eno o de1o$& 90e %enen )& $0(%c%ene c&/&c%d&d /&& /one en

1&c+& 0n& &c%-%d&d econ61%c& con )& 90e /ode *ene& 0n& (0ene de

%n*e$o$ con )& 90e /ode de-o)-e e) /:$&1o.

c Con$%*0e ed0c% )o$ co$e$. Lo$ co$e$ de &d1%n%$&c%6n " o/e&c%6n en )o$

90e $e %nc0e &) oo*& 0n /:$&1o $on )o$ 1%$1o$, &no /&& 0n /&%c0)&

co1o /&& 0n *0/o de %nd%-%d0o$. S%n e1&*o, c0&ndo $e concede & 0n *0/o

de /e$&&%o$ )o$ co$e$ 1ed%o$ d%$1%n0"en.

d O/e& de (o1& de$cen&)%3&d&. C&d& 0n& de )&$ $0c0$&)e$ &c& de (o1&

&06no1&, o1&ndo $0$ /o/%&$ dec%$%one$ $%n ene 90e con$0)&)o con )&

cen&). E$& c&&ce5$%c& &1%:n %n()0"e en )& ed0cc%6n de co$e$

&d1%n%$&%-o$. Ade14$, *&c%&$ & e$& /ec0)%&%d&d )o$ &&8&doe$ de )&

$0c0$&) $e &cec&n 14$ & )o$ c)%ene$ en $0 $%%o de &&8o o de e$%denc%&.

e Se &80$& & )&$ nece$%d&de$ de )o$ c)%ene$ " %ene en c0en& $0$ /e(eenc%&$.E) /oce$o de /e%c%6n " conce$%6n de) /:$&1o e$ $enc%))o " 4/%do. Ade14$,

0%)%3&n 0n& /o)5%c& de ee1o)$o$ (ec0ene$, " /o e))o 10" ed0c%do$,

(&c%)%&ndo )& de-o)0c%6n /o /&e de )o$ /e$&&%o$ " ed0c%endo )& &$& de

1oo$%d&d.

25



1; E$o$ *0/o$ $0e)en e$& co1/0e$o$ /o 108ee$. Oeo ;< && de

e'/)%c& e$e +ec+o &)0d%endo 90e ?)o$ 1ec&n%$1o$ de *0/o %enen 0n

/&%c0)& &&c%-o /&& )& 108e /o90e $e &$& en )& e$/on$&%)%d&d

co)ec%-&@. En 10c+&$ c0)0&$ )&$ 108ee$ $e enen /&& &(on& 80n&$ )&$

c%$%$, 1e8o& )o$ ec0$o$ co10ne$, (o&)ece $0 /o$%c%6n econ61%c& " 0n%

$0$ ec0$o$ M&c+ " T&990, ;<.

.2. PR4STAMOS INDIVIDUALES

E$& 1eodo)o*5& e$ )& 14$ $enc%))& " &1%:n )& 14$ co1n. C&$% od&$ )&$ %n$%0c%one$

90e e'%$en en e) 10ndo )& +&n 0%)%3&do &)*0n& -e3.

En e$e %/o, e) /:$&1o e$ $o)%c%&do /o 0n& n%c& /e$on&. Po &no, d%c+o %nd%-%d0o

$e4 e) n%co 90e en*& 90e e$/onde &ne )& de-o)0c%6n de )o$ (ondo$. L& -en&8& 14$

%1/o&ne de e$e %/o de /:$&1o$ e$ 90e $e /0eden &d&/& & )& c&/&c%d&d de /&*o " &

)&$ c&&ce5$%c&$ de) c)%ene A)1e"d&, ;<<.

Po e*)& *ene&), e$e %/o de 1eodo)o*5& concede /:$&1o$ 14$ c0&n%o$o$ 90e en e)

c&$o de )o$ *0/o$ $o)%d&%o$ o )o$ &nco$ co10n&)e$. L&$ c0&n5&$ " )o$ /)&3o$ $0e)en

de/ende de )&$ cond%c%one$ $oc%oecon61%c&$ de c&d& /&5$.

O& c&&ce5$%c& %1/o&ne e$ )& c&/&c%&c%6n, &$%$enc%& :cn%c& " &co1/&2&1%eno 90e

$e )e d& &) 1%coe1/endedo /&& e) :'%o de) /o*&1&.

.. UNIONES DE CR4DITO

... Co*/&'o y 17*/(o*a(&*'o

L&$ 0n%one$ de c:d%o $on %n$%0c%one$ (%n&nc%e&$ coo/e&%-&$.

Se && de 0n con80no de /e$on&$ 90e, 0n%d&$ -o)0n&%&1ene, 0$c&n e) &cce$o

& )o$ $e-%c%o$ (%n&nc%eo$ " $0 co1n de$&o))o econ61%co " $oc%&). E$&$

/e$on&$ %enen 0n -5nc0)o co1n.

Co1o coo/e&%-&$, )&$ 0n%one$ de c:d%o $on /o/%ed&d de $0$ 1%e1o$ " e$4n

d%%*%d&$ de (o1& de1oc4%c&. Se con$%0"e /o odo$ &90e))o$ 90e %enen 0n&

c0en& de &+oo en )& %n$%0c%6n ", /o &no, /0eden $o)%c%& 0n /:$&1o,

o1&ndo )&$ dec%$%one$ 4$%c&$ $oe )& &$& de %ne:$, )o$ /)&3o$ " e) e$o de

/o)5%c&$.

L&$ 0n%one$ de c:d%o $on %n$%0c%one$ )oc&)e$, /eenecen & )& /o)&c%6n )oc&) "

e$4n o/e&d&$ /o e))&, 0%)%3&n )o$ ec0$o$ *ene&do$ deno de )& /o/%&

co10n%d&d.

26



..2. Ca+a/'&+-'(/a- 6& &-'a &'o6o,o8a

L&$ c&&ce5$%c&$ 14$ %1/o&ne$ de e$& 1eodo)o*5& $on L&c&))e e &), >;>

& Po/oc%on&n $e-%c%o$ de &+oo " c:d%o %nd%-%d0&)e$ & )o$ 1%e1o$ de )&

coo/e&%-&. Gene&)1ene, $e e90%ee 90e )o$ 1%e1o$ e$&)e3c&n "

1&nen*&n 0n& c0en& de &+oo /&& /ode ec%% 0n c:d%o, conoc%do co1o&+oo (o3o$o. E$e +ec+o ed0ce )o$ %e$*o$ "& 90e, /o 0n )&do, /e1%e & )&

en%d&d conoce &) c)%ene &ne$ de con&& e) /:$&1o ", /o oo, d%c+o

&+oo &c& co1o *&&n5&.

Se && de 0n& 1eodo)o*5& (%n&nc%e& &0o$0(%c%ene, /0e$o 90e )o$

1%coc:d%o$ conced%do$ e$4n co1/)e&1ene (%n&nc%&do$ /o )o$ &+oo$ de

)o$ 1%e1o$. E$ dec%, )&$ 0n%one$ de c:d%o$ no de/enden de don&c%one$ o

de (ondo$ e'eno$.

c L&$ *&&n5&$ de e$e %/o de 1eodo)o*5& $on 10" ed0c%d&$. L& 1&"o5& de

)o$ 1%coc:d%o$ conced%do$ $on 0n 1)%/)o de )o$ &+oo$ de) 1%e1o, e$

dec%, 90e /&e de) /:$&1o e$4 *&&n%3&do /o )& c0en& de &+oo.

A$%1%$1o, &c&n co1o con$%*n&&%o$ oo$ 1%e1o$ de )& coo/e&%-&.

d En e$& 1eodo)o*5& no $e d& &) /e$&&%o n%n*n %/o de c&/&c%&c%6n,

&$%$enc%& :cn%c& 0 oo$ $e-%c%o$ 90e &/o"en & )& 1%coe1/e$&.

e Se de$%n&n /&& c0% c0&)90%e nece$%d&d de )o$ 1%e1o$, e$ dec%, e$o$

1%coc:d%o$ no %enen n%n*n (%n conceo " &1/oco $e )%1%&n )o$ 0$o$

e$/ec5(%co$ /&& e) /:$&1o.

.3. "ANCOS COMUNALES

.3.. Co*/&'o y 17*/(o*a(&*'o

F0e ce&d& /o Jo+n H&c+, (0nd&do de FINCA Inen&c%on&), e %n%c%&)1ene $e

deno1%n&&n co1o ?!%))&*e B&n%n*@. E$ 0n& 1eodo)o*5& 90e o(ece $e-%c%o$ de

c:d%o " &+oo " $e *e$%on& en *0/o. In%c%&)1ene $e 0%)%3&& en 3on&$ 0&)e$ e

%& d%%*%do, /%nc%/&)1ene, /&& 108ee$. Peo con e) %e1/o, e$& 1eodo)o*5& $e

+& d%(0nd%do & o&$ /&e$ de) 10ndo, e1/e3&ndo & 0%)%3&$e en 3on&$ 0&n&$ "

/&& /o)&c%one$ 1%'&$. L& (%n&)%d&d e$ ce& 0n *0/o de &0o&"0d& ene

1%e1o$ de )& 1%$1& co10n%d&d, /&& (&c%)%& e) &cce$o & )o$ $e-%c%o$ (%n&nc%eo$

con )o 90e /one en 1&c+& 0n& &c%-%d&d *ene&do& de %n*e$o$, " &1%:n

27



1o%-& e %ncen%-& e) &+oo ene )o$ co1/onene$ de) *0/o Ho), ;<< c%&do en

Toe >;.

Se con$%0"en *0/o$ de ene K> " => /e$on&$, *ene&)1ene 108ee$, 90e $e

0nen /&& oene /:$&1o$, (&-oece e) &+oo " &/o"&$e 100&1ene FINCA

INTERNATIONAL, >>> c%&do en Toe >;. En /%1e )0*&, )& %n$%0c%6n de1%coc:d%o$ /o1oo& dee e$&)ece o(%c%&)1ene 0n &nco co10n&).

Po$e%o1ene $e dee o*&n%3& " (o1& & )o$ 1%e1o$ de) *0/o, /&$&ndo :$o$

/o 0n /e%odo de /0e& " c&/&c%&c%6n. Dee4n &/ende & (0nc%on& $%n )&

&$%$enc%& e'en& de )& /o1oo&, &de14$ de e)e*% &) con$e8o d%ec%-o de) &nco

co10n&) (o1&do /o 0n /e$%dene, 0n $ece&%o " 0n e$oeo, " &1%:n dee4n

ed&c& )o$ e$&0o$ " o*&n%3& )& %n&0*0&c%6n de) &nco. Un -e3 con$%0%d& )&

en%d&d, )& /o1oo& )e &$/&$& e) c&/%&) %n%c%&) /&& 90e /0ed& co1en3& &

(0nc%on&, e&)%3&ndo /:$&1o$ %nd%-%d0&)e$ & c&d& 0no de )o$ 1%e1o$. A$51%$1o, )o$ /&%c%/&ne$ dee4n (%1& 0n &c0edo de /:$&1o co)ec%-o /&&

*&&n%3& )& coec& " co1/)e& de-o)0c%6n de c&d& 0no de )o$ /:$&1o$

%nd%-%d0&)e$.

Co1o en oo$ %/o$ de 1%coc:d%o, )o$ /:$&1o$ de )o$ &nco$ co10n&)e$

$0e)en $e ed0c%do$ " & 10" coo /)&3o, conce&1ene, $0e)en ond& )o$ =>

d6)&e$ & c0&o 1e$e$ de /)&3o. S0 (%n&)%d&d, *ene&)1ene, e$ /&& (%n&nc%&c%6n

de )& &c%-%d&d /od0c%-&. Un& -e3 de-0e)o e) /%1e /:$&1o, e) /e$&&%o /od4

/ed% e) $%*0%ene /o 0n %1/oe )%1%&do & )o$ &+oo$ 90e d%c+o 1%e1o +&"&

&c010)&do d0&ne )& -%d& de) /%1e c:d%o 1ed%&ne con%0c%one$ $e1&n&)e$.

D0&ne )& -%d& de) &nco co10n&), e) con$e8o dee4 e&)%3& e0n%one$ /e%6d%c&$

& )&$ 90e odo$ )o$ 1%e1o$ e$4n o)%*&do$ & &c0d% /&& /&%c%/& en )& o1& de

dec%$%one$. E$e con$e8o &1%:n dee4 &/o& )o$ n0e-o$ /:$&1o$, $0/e-%$&

)& de-o)0c%6n de )o$ c:d%o$, eco*e )o$ de/6$%o$ de &+oo " ))e-& &) d5& odo$

)o$ e*%$o$ Ho), ;<< c%&do en Toe >;.

.3.2. Ca+a/'&+-'(/a- 6& ,o- "a*/o- Co7*a,&-

L&$ /%nc%/&)e$ c&&ce5$%c&$ de e$& 1eodo)o*5& $on L&c&))e e &), >;> c%&do

en Toe >;

& Se &$& en *&&n5&$ 100&$, &) %*0&) 90e )o$ *0/o$ $o)%d&%o$. E$o ed0ce e)

%e$*o de )o$ /e$&1%$&$ &) %1/one e) /&*o con80no de )&$ de0d&$.28



O&$ *&&n5&$ con$%$en en )&$ c&n%d&de$ de )o$ n0e-o$ /:$&1o$ 90e $e

)%1%&n &) 1ono de &+oo$ de )o$ 90e d%$/on*& e) /e$&&%o en c0e$%6n, /o

&no, e$ o& (o1& de ed0c% e) %e$*o de )& o/e&c%6n.

c E) )51%e 14'%1o e$&)ec%do /o e) 1&n0&) o%*%n&);> e$ de K>> d6)&e$

/e$&do$ /o K &2o$.

d L& (%n&)%d&d con )& 90e $e conceden e$o$ c:d%o$ e$ /&& &d90%$%c%6n de c&/%&)

de &&8o & coo /)&3o. E$ dec%, )o$ /e$&&%o$ deen /o$ee 0n&

1%coe1/e$& en (0nc%on&1%eno o de1o$& 90e %enen c&/&c%d&d /&& /one

en 1&c+& 0n& &c%-%d&d econ61%c& con )& 90e *ene& 0n& (0ene (00& de

%n*e$o$.

e E$& 1eodo)o*5& 0$c& )& &0o$0(%c%enc%& (%n&nc%e&, 90e $e &)c&n3& en )&

1&"o5& de )o$ c&$o$. Po 0n )&do, co& &$&$ de %ne:$ co1ec%&)e$ ", /o oo, con$%*0e ed0c% )o$ co$e$ de &d1%n%$&c%6n " de o/e&c%6n &) &n$(e%

*&n /&e de )o$ &$/eco$ e)&c%on&do$ con )& /e$&c%6n de $e-%c%o$

(%n&nc%eo$ &) &nco co10n&), e$ dec%, :$e $e enc&*& de $0

&0o&d1%n%$&c%6n.

( Se &80$& & )&$ nece$%d&de$ de )o$ /e$&&%o$ " %ene en c0en& $0$

/e(eenc%&$. En /%1e )0*&, e) /oce$o de $o)%c%0d de) /:$&1o e$ $enc%))o "

4/%do. Ade14$ no $e e'%*en e90e%1%eno$ de *&&n5& econ61%c&$. T&1%:n

$e 0%)%3& )& /o)5%c& de ee1o)$o$ (ec0ene$, )o 90e ed0ce )o$ 1ono$ &

de-o)-e. #, /o )%1o, o(ece $e-%c%o$ de &+oo " /:$&1o, )o c0&) e$

%1/o&ne /&& )& 1&"o5& de )o$ c)%ene$.

* L& 1&"o5& de )o$ 1%e1o$ $on 108ee$.

+ L& e-%denc%& /4c%c& /one de 1&n%(%e$o 90e (&-oece e) de$&o))o de

o*&n%3&c%one$ )oc&)e$ %ene 0n& %nc%denc%& /o$%%-& $oe e) de$&o))o de e$&$

co10n%d&de$.

P&& e1%n& )& de$c%/c%6n de e$e %/o de 1eodo)o*5& e$ nece$&%o co1en&

)&$ %1/)%c&c%one$ de $0 e)e-&do n%-e) de de$cen&)%3&c%6n. L& -%&%)%d&d

(%n&nc%e& de) &nco co10n%&%o %ene 0n *&n /e)%*o de%do & )& (&)& de 0n&

%n$%0c%6n %ne1ed%&%& 90e $e /0ed& +&ce c&*o de )o$ e'ce$o$ de )&

de1&nd& )oc&), de e'ce$o$ de &+oo, de )& e&)%3&c%6n de &0d%o5&$ " de )&$

29



)&oe$ de $0/e-%$%6n, e) e$0)&do de e$& (&)& de &enc%6n &) %e$*o e$ 90e )o$

/o"eco$ +&n co1en3&do & e'/e%1en& oo$ " 1&)o$ 1&ne8o$ (%n&nc%eo$.

.!. FONDOS ROTATORIOS

.!.. Co*/&'o y 17*/(o*a(&*'o

E$e %/o de 1eodo)o*5& $e 0%)%3&, /%nc%/&)1ene, /o )&$ &$oc%&c%one$ De &+oo "

c:d%o o&o%o. L&$ ROSCAS $on e) o%*en de )o$ (ondo$ o&o%o$.

En e$e %/o de 1eodo)o*5& 0n *0/o de /e$on&$ $e ene c&d& c%eo %e1/o 0n&

-e3 & )& $e1&n& o &) 1e$ /&& &/o& 0n& dee1%n&d& c&n%d&d de d%neo & 0n

(ondo de &+oo co1n. L& c&n%d&d de d%neo 90e $e -& &c010)&ndo en d%c+o

(ondo $e %4 e/&%endo /o 0no$ ene odo$ )o$ 1%e1o$ de )& &$oc%&c%6n.

Deno de e$& &$oc%&c%6n dee e'%$% 0n e$/on$&)e 90e $e enc&*0e de

eco)ec& " c0%d& )o$ (ondo$. H&" &0oe$ 90e &/0n&n 90e e$e )5de o

e$/on$&)e dee $e e) /%1eo en ec%% )o$ (ondo$ N%eo, >> c%&do en Toe

>;

G&c%&$ & )& de-o)0c%6n de )o$ /:$&1o$ conced%do$ 80no con )o$ %nee$e$

c&0$&do$ e) (ondo /od4 ene 0n& d0&c%6n %)%1%&d&, $%e1/e " c0&ndo e$: %en

*e$%on&do C&/%neo, ;<<< c%&do en Toe >;.

L& de$-en&8& 14$ %1/o&ne de e$& 1eodo)o*5& e$ 90e e) /e$&&%o no $%e1/e

/od4 ec%% )o$ (ondo$ e'&c&1ene c0&ndo )o$ nece$%e, $%no 90e dee4 e$/e&

$0 0no. Ade14$ de e$e %ncon-en%ene, e'%$e e) /e)%*o de 90e e) *0/o $e

d%$0e)-& & 1%&d de) /oce$o o 90e 0n 1%e1o $e (0*0e con odo$ )o$ (ondo$.

.!.2. Ca+a/'&+-'(/a- 6& ,o- Fo*6o- Ro'a'o+(o-

L&$ /%nc%/&)e$ c&&ce5$%c&$ de e$o$ (ondo$ $on L&c&))e e &), >;>, c%&do en

Toe >;

& Se && de 0n& 1eodo)o*5& (%n&nc%e& &0o$0(%c%ene, "& 90e )o$ 1%coc:d%o$

conced%do$ e$4n co1/)e&1ene (%n&nc%&do$ /o )o$ &+oo$ de )o$ 1%e1o$.

30



E$ dec%, )o$ (ondo$ o&o%o$ no de/enden de don&c%one$ o de (ondo$

e'eno$.

E'%$e 0n &d1%n%$&do enc&*&do de eco*e " c0%d& )o$ (ondo$.

c Po )%1o & d%(eenc%& de o&$ 1eodo)o*5&$, en e$& no $e e'%*e )& 0%)%3&c%6n

de) d%neo en 0n& &c%-%d&d *ene&do& de %n*e$o$ " &1/oco $e /o/oc%on&

c&/&c%&c%6n " &$%$enc%& :cn%c&.

Co1o $e /0ede co1/o&, e'%$en d%(eene$ 1eodo)o*5&$ 90e e$4n (0nc%on&ndo /&&

&cec& )o$ ec0$o$ (%n&nc%eo$ & )o$ 14$ /oe$. L&$ &3one$ /o )&$ 90e $e /one en 1&c+&

c0&)90%e& de e$&$ 1eodo)o*5&$ $%e1/e e$ )& 1%$1& 1e8o& e) &cce$o & )o$ $e-%c%o$

(%n&nc%eo$ /o /&e de )& /o)&c%6n 14$ de$(&-oec%d&.

C&d& 0n& /o$ee $0$ /o/%&$ c&&ce5$%c&$, co1o $e o$e-& en )& $%*0%ene T&)& NQ >;, "+&ce +%nc&/%: en dee1%n&do$ o8e%-o$. Tod&$ e))&$ $e 0%)%3&n en )o$ c%nco con%nene$. No

o$&ne, )& 1eodo)o*5& de )o$ *0/o$ $o)%d&%o$ e$ )& 90e +& &)c&n3&do 0n 1&"o -o)01en de

/o)&c%6n. E$& 1eodo)o*5& 80no con )o$ /:$&1o$ %nd%-%d0&)e$, $on )o$ do$ 1:odo$ 14$

0%)%3&do$.

A0n &$5, od&$ e))&$ co1/&en 0n&$ c&&ce5$%c&$ co10ne$, 90e $on )& 0%)%3&c%6n de 1:odo$

%nno-&doe$ /&& ed0c% co$e$ &d1%n%$&%-o$ " de o/e&c%6n, " /&& con%n0& con e)

&cec&1%eno & )&$ nece$%d&de$ de e$e %/o de c)%ene$. Ade14$, od&$ co%nc%den en )& &1%$&d

" e) e$/eo 100o 90e e'%$e ene /e$&1%$& " /e$&&%o, ce&ndo 0n& &16$(e& de

con(%&n3&, de 1&ne& 90e, /o 0n )&do, )o$ /e$&&%o$ co1%en3&n & ene 14$ $e*0%d&d en $5

1%$1o$ " & -&)o&$e 14$. # /o oo )&do, )o$ /e$&1%$&$ %nce1en&n $0 con(%&n3& en )o$

$ecoe$ 1eno$ de$&o))&do$.

En *ene&), )& 1&"o5& de )&$ %n$%0c%one$ (%n&nc%e&$ " de )o$ /o*&1&$ 0%)%3&n 1ec&n%$1o$

de $e)ecc%6n /&& )%1%& e) &cce$o & )o$ $e-%c%o$ o(ec%do$. S%e1/e $e e'%*e 90e )o$ c)%ene$

/oenc%&)e$ c01/)&n 0n& $e%e de e90%$%o$, co1o /o e8e1/)o, no $0/e& 0n dee1%n&do

n%-e) de %n*e$o$ o no d%$/one de %e&$ 0 oo$ %ene$ en /o$e$%6n. E$o $e e&)%3& /&&&$e*0&$e de 90e )o$ ec0$o$ $on 0%)%3&do$ -ed&de&1ene /o )&$ /e$on&$ 90e )o$

nece$%&n.

TA"LA N 0: METODOLOGAS DE LOS MICROCRÉDITOS

OS SOLIDARIOSPR4STAMOS

INDIVIDUALESUNIONES DE CR4DITO "ANCOS COMUNALES FONDO

31



e ene = "

d0o$.

& 100&.

c%enc%&c%e&.

$enc%))o " 4/%do.

o 1%coe1/e$&

&c%d&d /&&ende 0n&d&d econ61%c&.

)o$ co$e$

o$.

e (o1&

en&)%3&d&.& & )&$

$%d&de$ de )o$e$ " %ene en& $0$enc%&$.

o /%nc%/&)1ene

08ee$.

1o$ ec%en

c%&c%6n "

enc%&.

• Ind%-%d0&).

•

G&&n5& %nd%-%d0&).• Poce$o $enc%))o "

4/%do.

• Re90%$%o

1%coe1/e$&c&/&c%d&d /&&e1/ende 0n&&c%-%d&decon61%c&.

• Se &d&/& & )&

c&/&c%d&d de /&*o "& )&$ c&&ce5$%c&$de) c)%ene.

• E) 1ono de e$o$

c:d%o$ e$ 1&"o90e e) de) e$o.

• Lo$ 1%e1o$

ec%en c&/&c%&c%6n" &$%$enc%&.

• G0/o.

• G&&n5&$ 10"

ed0c%d&$.

• A0o$0(%c%enc%&

(%n&nc%e&.

• Poce$o $enc%))o "

4/%do.

• No e90%$%o, c0en

c0&)90%e nece$%d&dde )o$ 1%e1o$.

• No $e /o/oc%on&

c&/&c%&c%6n "&$%$enc%&.

Grupo de entre 30

y 50 personas.

Garantía mutua.

Autosufciencia

fnanciera.

Proceso sencio y

r!pido."e#uisito$

microempresa o

capacidad para

emprender una

acti%idad

econ&mica.

Proporcionan

ser%icios de a'orro

y cr(dito

indi%iduaes a os

miem)ros.

*e a+usta a as

necesidades de os

cientes y tiene en

cuenta sus

pre,erencias.

-a mayoría de os

miem)ros son

mu+eres.

-os miem)ros

reci)encapacitaci&n y

asistencia.

T%ene)&$ RLo$ (o$%e1/)&$ nec)%en1%e1e$/e

A0o$(%n&ncPoce4/%do

FUENTE: Un%-e$%d&d De C&n&%& G05& Soe M%coc:d%o$.

+/$.0n%c&n.e$NRdon)"e$BBKA<<AEABEE

KAA=CFEA>E<*0%&1%coced%o$1&%)./d(

CONCLUSIONES

32

https://www.unican.es/NR/rdonlyres/4BB3A979-6A86-4EA7-BE4E-3A2A85CFEA0E/79678/guiamicrocreditosmail.pdf






REFERENCIA "I"LIOGRÁFICA

ARANGO, L. $.(.. B%)%oec& -%0&). Rec0/e&do de

+/.&ne/c0)0&).o*)&&-%0&)&"0d&de&e&$econo1%&econo=.+1.

BEGOA, e &). >;. G05& $oe 1%coc:d%o$. E$/&2& Ce&%-e Co11on$.

De Pe.co1 $.(.. Po&) de %nene. Rec0/e&do de +/.de/e0.co1coo/e&%-&$.

Fede&c%6n An%o90e2& de ONG. $.(.. Rec0/e&do de +/.(&on*.o*90ee$0n&on*.

FUNDeSUR. $.(.. Red P&&*6n%c& de ONG c6d%*o de /%nc%/%o$. Rec0/e&do de

+/(0nde$0.o*.&&*c&&ce%$%c&$de0n&on*.

LACALLE, M. >>. M%coc:d%o$ " /oe3& de 0n $0e2o &) Noe) de )& P&3. M&d%d T0/%&).

Toe, B. >;. Guía #obre $icrocr%ditos. Un%-e$%d&d de C&n&%&.

+/$.0n%c&n.e$NRdon)"e$BBKA<<AEABEEKAA=CFEA>E<*0%&1%coced%o$1&%)./d(

+/.ce/&).o*co)o1%&no%c%&$doc01eno$de&&8oK=1%co(%n&n3&$./d(

+/%$%$.0(*.ed0.$-%$%$doc01eno$TE=.=Jd=.=JdC&/%0)o

V>I./d(

+/.0ce1&.ed0.&con(eenc%&$don)o&dM%co(%n&n3&$./d(

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Tipologia de Entidades Microfinancieras

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