“Año de la Promoción de la Industria Responsable y del Compromiso Climático”UNIVERISDAD PRIVADA ANTENOR ORREGO

FACULTD DE CIENCIAS ECONOMICAS,Escuela de Administración

“TRABAJO DE INVESTIGACION SOBRE SEGUROS”

DOCENTE:

Jenry Hidalgo Lama.

INTEGRANTES:

CEPEDA GARCIA, Diego. CHAVEZ SEGURA, Marco MORILLO CHAMORRO, Giuliana. PINEDO LOZANO, Mario. POLO MORENO, Fátima. VERGARA CABRERA, Yuleisy.

Trujillo-Perú2014

1

1. HISTORIA DE LOS SEGUROS (MAPA MENTAL).

2

TRABAJO DE INVESTIGACION SOBRE SEGUROS

3

2. TIPOS DE SEGUROS PARA PERSONAS Y EMPRESAS ( ACTIVOS).

2.1. SEGUROS PERSONALES

SEGURO DE VIDA:

Se contratan con el objeto de paliar el impacto económico desfavorable que pueden producir las circunstancias que afectan a la vida de una persona.

Seguro para caso de supervivencia. Seguro para caso de muerte. Seguro mixto.

SEGUROS DE ACCIDENTES:

Cuando el riesgo que se quiere prevenir es la posibilidad de sufrir un menoscabo físico personal como consecuencia de un accidente.

SEGURO DE VIAJES:

Brinda coberturas integrales, medicas, legales y de equipaje o todo viajero que desee viajar al exterior.

SEGURO DE SALUD:

El seguro de salud es esencial en estos tiempos, ya que un simple accidentes o una enfermedad seria podrían acabar con sus ahorros y hundir en deudas.

SEGURO DE JUBILACIÓN :

Los seguros de jubilación son seguros de vida mixtos (es decir, combinan una prestación en caso de muerte y otra en caso de supervivencia) que tienen como fin constituir un capital asegurado a largo plazo mediante el pago de primas periódicas.

SEGURO DE VEHICULOS:

4

Mediante este seguro la compañía aseguradora solventa los gastos de reparación, reposición o indemnización en caso de accidentes vehiculares.

SEGURO DE HOGAR:

El seguro por el que propietario de una vivienda trata de cubrirse de los riesgos de que esta sufra daños de diversa índole: derivados de cortocircuitos eléctricos, de rotura de cañerías, de averías diversas, accidentes domésticos, causados por temporales, robos, etc.

2.2. TIPOS DE SEGUROS PARA EMPRESAS

SEGURO DE VIDA:

Son los mejores beneficios para el personal con más de 4 años laborando en tu empresa.

SEGURO PARA TI Y TU FAMILIA: Es un seguro para ti y tu familia, accesible y sencillo de pagar a través de descuentos en planilla.

SEGURO DE SCTR:

Brinda protección a los trabajadores expuestos a actividades de riesgo determinadas por la ley.

SEGURO CONTRA INCENDIOS :

Con este seguro se cubre los bienes muebles e inmuebles contra el riesgo de los incendios.La compañía aseguradora indemniza el asegurado por el daño que hubieran sufrido los bienes objeto del seguro, a causa de un incendio, por su puesto siempre que este no haya sido intencional.

SEGURO CONTRA GRANIZO:

Las plantaciones pueden resultar muy dañadas, con la caida del granizo, por el cual este seguro presta un servicio de verdadera utilidad a los agricultores que han asegurado sus sementeras contra este

5

riesgo.Solo se indemniza por los daños que causa el granizo sin tener en cuenta las pérdidas que puedan haber originado las lluvias o el viento.

SEGURO DE TRANSPORTE:

Puede ser maritimo pluvial, terrestre y áereo y cubre los riesgos que pesan sobre los medios de transportes, los efectos transportados y los pasajeros. La compañía indemniza al propietario de los medios de transporte los daños que estos puedan sufrir en el cumplimiento de su misión por diversos accidentes, conforme al capital asegurado.

SEGURO CONTRA ROBOS:

Cubre la pérdida por desaparicion, destrucción o deterioro de los bienes personales expresamente especificos, a causa de robo o a su tentativa, mientras se encuentren siendo trasladados en Argentina y en poder del asegurado.

SEGURO DE CRÉDITOS:

Cubre el quebranto que le ocasiona a una persona o empresa la insolvencia de sus prestatarios. Mediante una determinada prima la compañía se seguros se compromete a resarcirle esa pérdida y lo sustituye en las acciones que se pueden intentar para perseguir el cobro de la deuda.

SEGURO DE FIDELIDAD DE LOS EMPLEADOS:

Los toman las empresas para cubrirse de las érdidas que pueden sufrir por infideidad de sus empleados en caso de maniobras dolosas.

3. ¿QUE SON LAS POLIZAS DE SEGUROS?

Una póliza de Seguros es un documento en el que consta el contrato de Seguros entre el asegurado y una Compañía se Seguros, donde se establecen los derechos y obligaciones de ambas partes, las coberturas (son los riegos que asume el asegurador y que se describen en la póliza), en relación al seguro contratado.

6

Existe una gama muy amplia de riesgos a asegurar, por lo que se recomienda que antes de tomar un seguro, se debe informar detalladamente de las características del producto, para que pueda determinar con precisión los riesgos cubiertos y las exclusiones existentes. Una vez que se acepte la propuesta se procede con las solicitudes de la Póliza ( Formulario impreso con las coberturas y límites deseados), luego se hace la emisión de la póliza bajo las condiciones pautadas.

4. CITE Y LEA TRES MODELOS DE POLIZAS (PERSONALES Y

EMPRESARIALES) Y COMENTE QUE COMPRENDE EL MODELO DE SEGURO.

MODELOS DE POLIZAS PERSONALES:

Seguros de SaludSeguros de Vehículos y SOATSeguros de Vida

MODELOS DE POLIZAS EMPRESARIALES:

Seguros de NegociosSeguros contra incendiosSeguros contra Robos

VER ANEXOS EN PDF (1,2,3,4,5,6)

Un Modelo de Seguro Comprende Principalmente:

EL ASEGURADOR : Únicamente puede actuar como aseguradores las sociedades anónimas, las cooperativas y las sociedades de seguros mutuos. También puede asegurar el Estado. Las aseguradoras deben ser autorizadas para funcionar por la Superintendencia de Seguros de la Nación.

EL ASEGURADO:

7

La ley distingue las personas del tomador de seguro, del asegurado y del beneficiario.El tomador de seguro es la persona que celebra el contrato.El asegurado es el titular del interés asegurable.El beneficiario es que percibe la indemnización.El tomador de seguro se diferencia del asegurado cuando estipula el seguro por cuenta de un tercero o por cuenta de quien corresponda.

LA PÓLIZA: Es el instrumento inscrito en el cual constan condiciones del contrato. Aunque no es indispensable para que exista el contrato, la práctica aseguradora la impuesto sin acepciones.Puede emitirse a la orden o al portador, salvo en los seguros de personas, en que debe ser normativa.El texto es en general, uniforme para los distintos tipos de seguros. Las clausulas adicionales y especiales y las modificaciones al contenido de la póliza se denominan endosos y se redactan en hoja separada, que se adhiere aquella.

EL PLAZO: Si el plazo del contrato no está determinado en el contrato, se presume que es de un año, salvo que por la naturaleza del riesgo la prima se calcule por un tiempo distinto.Las obligaciones del asegurador comienzan a las doce del día establecido y terminan a las doce horas del último día de plazo.A pesar del plazo pactado, cualquiera de las partes puede rescindir el contrato antes de su vencimiento, con reintegro al tomador de la prima proporcional por el plazo corrido.

5. DIGA ¿CUALES SON LAS PARTES DE LA POLIZA?

CONDICIONES GENERALES: Contiene las normas básicas que rigen la relación entre las partes.Suelen tener unas cláusulas que contiene, entre otras cuestiones el objeto del seguro, riesgos excluidos, forma de notificación de siniestro, etc.

CONDICIONES PARTICULARES:

8

Se concentran en aspectos más individualizados como la duración, identificación de las partes, designación del asegurado y , en su caso, del beneficiario, determinación de la suma asegurada, fijación del importe de la prima, etc.

CONDICIONES ESPECIALES: Se concreta algunos puntos contenidos en las cláusulas anteriores, como por ejemplo el establecimiento de eliminación de determinadas excepciones o exclusiones, etc.

ENDOSO Es el documento que se adhiere a la póliza y mediante el cual se modifican algunos términos condiciones de la misma.

6. ¿CÓMO SE CALCULAN LOS COSTOS Y BENEFICIOS DE LAS POLIZAS?

VER ANEXO 7 (ARCHIVO DE EXCEL)

7. VISITE DOS EMPRESAS ASEGURADORAS Y ENTREVISTE A SU GERENTE O FUNCIONARIO DE VENTAS Y AVERIGUE ¿CUÁLES SON SUS PRODUCTOS DE SEGUROS Y EN QUE CONSISTE SU MODELO DE NEGOCIO Y LAS REASEGURADORAS?

VER ANEXO 8 (VIDEO)

8. ¿QUE SON LAS REASEGURADORAS? CITE 5 EJEMPLOS DE EMPRESAS REASEGURADORAS.

Son entidades de seguros que cumpliendo los requisitos legales y debidamente autorizados están legitimados para realizar operaciones de reaseguros y aceptar cedidos por otras aseguradoras.

Una compañía mediantes un adecuado programa de Reaseguros puede asegurar el más grande de los riesgos sin exponer considerablemente su patrimonio.

A la vez el Reasegurado- cliente- tiene una mejor protección ya que su interés asegurable se ha diseminado y en momento de

9

presentarse algún siniestro, se obtendrán los fondos suficientes en forma pronta y oportuna para resarcir la pérdida.

Cuando las compañías de Seguros ceden parte de los riesgos que asume con el objeto de minimizar la posibilidad de pérdida, se habla de reaseguro. En otras palabras simples, se trata que aseguren a las aseguradoras.

EJEMPLOS DE EMPRESAS REASEGURAS: ACE Seguros S.A. (Perú) AIG Colombia Seguros Generales S.A (Colombia) Águila Insurance Co. S.A. (Bélgica) A Social, Cia. Portuguesa de Seguros S.A. ( Portugal) AGF Brasil Seguros ( Brasil )

9. ¿QUÉ ROL DESEMPEÑAN LAS REASEGURADORAS?

Ser un factor de disminución del riesgo: Descomunales o posibles quiebras: una compañía firma un contrato de reaseguro cuando el riesgo de un contrato excede el limite tolerable, llamado pleno, que podría soportar.

Función de financiación: Permite a las compañías aseguradoras incrementar el volumen de sus negocios, al tener la seguridad de un respaldo añadido, aceptan mayores riesgos y firman mayor número de seguros.

Estabilizadora: Estabiliza el mercado del seguro, al repartirse las perdidas entre una o más reaseguradoras.

10.VISITE 5 SITIOS WEB DE EMPRESAS ASEGURADORAS Y REASEGURADORAS DE SEGUROSS Y COMENTE SU MISION, VISION, PRODUCTOS, ESTRUCTURA ORGANICA (UNIDAD DE RIESGO), TIPOS DE POLIZAS Y COSTOS DE LAS POLIZAS.

EMPRESA MISION VISION

10

“Somos una empresa experta en gestión de riesgos enfocada en lograr una alta penetración de mercado a través de nuestros productos innovadores, utilizando múltiples canales de acceso, con excelencia y rapidez de respuesta en nuestro servicio”.

“Ser la mejor opción del mercado asegurador”.

“Trabajamos por un mundo con menos preocupaciones”.

“Ser una empresa socialmente responsable, centrada en el cliente y de clase mundial, líder nacional de seguros y salud”.

“Ayudar a los clientes a proteger su estabilidad económica, ofreciéndoles soluciones que protejan aquello que valoran y aseguren el cumplimiento de sus objetivos”.

“Ser una de las cinco mejores aseguradoras de Latinoamérica: simple, transparente, accesible, rentable y con colaboradores altamente competentes y motivados”.

“Somos un equipo multinacional que trabaja para avanzar constantemente en el servicio y desarrollar la mejor relación con nuestros clientes, distribuidores, proveedores, accionistas y sociedad”.

“MAPFRE quiere ser la aseguradora global de confianza.”

11

“Proveer soluciones de seguros simples, convenientes y accesibles, con un servicio ágil y eficiente gracias al trabajo de los mejores colaboradores”.

“Ser la compañía aseguradora preferida por las familias peruanas que protege aquello que más valoran”.

EMPRESA 1 : LA POSITIVA

Productos:

Seguros para personas:

- Seguros de Salud

- Seguros de Auto

- Seguros de Accidentes

- Seguros Domiciliarios

- SOAT

- Seguros de Viaje

Seguros para Negocio.

- De Propiedad

- Garantías Previas para Despachos Aduaneros

Otros microseguros y seguros de Affinity:

- Bancos

- Cajas Municipales

- Edpymes

- Financieras

- Cajas Rurales

TIPOS DE PÓLIZAS Y COSTOS DE PÓLIZAS DE SEGURO

12

Póliza de seguro de vehículos

Póliza de Salud

Póliza domiciliarios

Póliza de seguros de asistencia familiar medica

Póliza de seguro multiriesgo.

Póliza de seguro de transporte terrestre

Póliza de seguro de responsabilidad civil

Póliza de seguros de accidentes personales

Póliza de renta estudiantil

EMPRESA 2: RIMAC SEGUROS

13

UNIDAD DE RIESGOS

Las actividades de la Compañía la exponen a una variedad de riesgos: de seguros, de liquidez, de tasa de interés, de moneda, Crediticio y de operación. La gestión de riesgos operacionales de La Positiva Seguros y Reaseguros cubre

todos los aspectos exigidos por la normativa, los cuales se encuentran relacionados a procesos, personas, sistemas y amenazas de índole externo.

La compañía ha adoptado prácticas y metodologías para la identificación, evaluación, control y mitigación del riesgo, teniendo en consideración que en la actualidad se viene incursionando en el desarrollo de nuevos productos y

servicios por lo que se han implementado controles que contribuyen a reducir sus riesgos inherentes. Así mismo se tiene como objetivo permanente el fortalecer la cultura de riesgos a través de talleres de capacitación, algunos de

ellos con la participación de reconocidos consultores, implementación de metodologías de auto evaluación y gestión por indicadores.

La compañía cuenta con una Gerencia Corporativa de Unidad de Riesgos encargada de apoyar a las diversas Gerencias con el propósito de lograr una adecuada gestión de sus riesgos y en adición existe un Comité de Riesgos del más alto

nivel integrado por Directores y Gerentes, el cual toma decisiones que son sometidas a su consideración sobre aspectos significativos de la gestión de riesgos de mercado, estratégicos, de operación, técnicos y de reputación.

Productos

Seguros para personas

- Seguros de Salud- Seguros de Vida - Seguros Vehiculares - Jubilados- Seguros Domiciliarios

Seguros para empresas

- Para el personal- Convenios- Riesgos generales

EMPRESA 3 : PACÍFICO

Productos

14

UNIDAD DE RIESGO

Rímac Internacional, contrató los servicios de la firma Price Wáter House & Coopers, empresa que preparó de manera detallada el Manual de Riesgos y capacitó a los principales directivos de la

Compañía en la materia. Este Manual permitirá que Rímac realice una gestión eficaz de los riesgos que afectan directamente a su empresa. Dentro del Manual se detallan los tipos de riesgos, las

áreas de riesgos, así como la probabilidad de ocurrencia y la intensidad con la que dichos riesgos afectarían el normal desenvolvimiento de la institución.

Adicionalmente a ello, Rímac ha desarrollado un mapa de gestión de riesgos operativos por unidad de negocio. Dentro de las principales unidades se encuentran las siguientes:

a) Comercial

b) Operaciones

c) Inversiones

d) Riesgos Humanos

e) Riesgos Generales, Vehículos y SOAT

Seguros para Personas

- Seguro de Vida

- Seguro de Salud

- Seguro de Hogar

- Seguro de Auto

- Seguro de Viajes

- Seguro de Finanzas

- Seguro de Jubilación

- Seguro de Accidentes Personales

Seguros para Empresas

- Seguro para Pyme

- Seguro para Estudiantes

- Seguro para Empleado

- Seguro para Patrimonio.

TIPOS DE PÓLIZAS DE SEGUROS Y COSTOS DE PÓLIZA DE SEGUROS

Pacífico Seguros contamos con dos tipos de pólizas:

Individuales, el asegurado debe tener más de 18 años de edad.

- Seguros de hogar: Prima mínima anual US$ 50 cuando se contrate coberturas de todo Riesgo. Prima mínima anual US$ 100 cuando se contrate coberturas de todo Riesgo y Robo.

Grupales, disponibles para empresas.

- Seguro de vida Ley

15 UNIDAD DE RIESGO

Se viene realizando esfuerzos significativos relacionados con el cálculo de requerimiento de capital bajo los estándares de Solvencia II, que apunta a asignar el capital necesario para la

adecuada gestión de los diversos negocios de la compañía y una suficiencia reserva acorde con su apetito al riesgo.

EMPRESA 4: MAPFRE

16

UNIDAD DE RIESGO

Se viene realizando esfuerzos significativos relacionados con el cálculo de requerimiento de capital bajo los estándares de Solvencia II, que apunta a asignar el capital necesario para la

adecuada gestión de los diversos negocios de la compañía y una suficiencia reserva acorde con su apetito al riesgo.

EMPRESA 5: INTERSEGURO

Productos

Seguros de vida:

- Flex Vida

- Vida Entera

- Vida Dotal

- Vida Temporal

- Seguro de Protección por Accidentes,

- Ahorro Seguro

Rentas vitalicias

- Jubilación por Edad Legal.

- Jubilación Anticipada.

- Pensión por Invalidez.

Seguros masivos

- Soat.

- Banca seguros.

17

UNIDAD DE RIESGO

MAPFRE GLOBAL RISKS, entidad de la que MAPFRE S.A., tiene el 100 % de las acciones, se encuadra en la división de negocios globales del grupo MAPFRE. Su misión principal es

aportar soluciones globales e integrantes a clientes corporativos internacionales en todo el mundo

- Seguros Colectivos.

11.HAGA UN ANÁLISIS DE LA SECCIÓN TERCERA ( SISTEMA DE SEGUROS) DE LA LEY 26702 “ LEY GENERAL DEL SITEMA FINANCIERO DE SEGUROS Y ORGÁNICA DE LA SUPERINTENDENCIA DE BANCA Y SEGUROS.

Artículo 300º.- PATRIMONIO EFECTIVO DESTINADO A CUBRIR RIESGO CREDITICIO.

18

UNIDAD DE RIESGOS

La gestión integral de riesgos se encarga de analizar los diversos tipos de riesgo que eventualmente podrían afectar a la Empresa, siendo los principales los riesgos técnicos (actuariales), de inversión, de operación y de seguridad de

información. En este sentido, el área de Riesgos se encarga de elaborar propuestas para minimizar su impacto en la Empresa.

Riesgos técnicos: se analizó y documentó el comportamiento de las reservas, las políticas de reaseguros y la siniestralidad.

Riesgos de inversión: se monitorearon los límites regulatorios de inversión de las principales inversiones de la Empresa, el desarrollo y puesta en marcha de herramientas cuantitativas para el monitoreo del riesgo de mercado de las

inversiones de renta variable y fija, y el monitoreo cuantitativo de la política de deterioro de valor.

Cuando la empresa otorgue: fianzas, financiamiento, préstamos hipotecarios esta Procederá a destinar una porción de su patrimonio efectivo

Artículo 301º.- ACCIONES PREFERENTES Y BONOS SUBORDINADOS

No puede estar garantizada. No procede su pago antes de su vencimiento, ni su rescate por sorteo, sin

autorización previa de la Superintendencia. Será valorada al monto de su colocación u otorgamiento y dicho monto

deberá encontrarse totalmente cancelado. El principal y los intereses quedan sujetos, en su caso, a su aplicación a

absorber las pérdidas de la empresa que queden luego de que se haya aplicado íntegramente el patrimonio contable a este objeto.

Artículo 302º.- LÍMITES DE ENDEUDAMIENTO.

1. Límite de endeudamiento con relación a operaciones de seguros y/o reaseguros.

Sólo pueden tomar créditos, en el país o en el exterior, por una suma que no exceda el equivalente de su patrimonio efectivo.

2. Límite de endeudamiento con relación al otorgamiento de fianzas

Artículo 303º.- MARGEN DE SOLVENCIA.

Lo determina la Superintendencia en función de:

1. El importe anual de las primas. 2. La carga media de siniestralidad en los últimos tres ejercicios.

Artículo 304º.- OPERACIONES SUJETAS A RIESGO CREDITICIO.

Estarán sujetas a las siguientes reglas:

1. Las fianzas, créditos para el financiamiento de primas y otros créditos están afectas a la aplicación de los factores de ponderación de riesgo crediticio

2. Las subsidiarias que constituyan las empresas de seguros

Artículo 305º.- FONDO DE GARANTÍA

Destinado a cubrir riesgos distintos a los riesgos técnicos de seguros y al riesgo de crédito de las operaciones

19

Artículo 306º.- RESERVA TÉCNICA

Siguientes: 1. De siniestros, incluyendo los ocurridos y no reportados, de capitales vencidos y de rentas o beneficios de los asegurados pendientes de liquidación o pago. 2. Matemáticas, sobre seguros de vida o renta. 3. De riesgos en curso o de primas no devengadas. 4. De riesgos catastróficos y de siniestralidad incierta. 5. De seguros médicos, de salud o de asistencia médica.

Artículo 307º.- RESERVA DE SINIESTROS.Se constituye por el monto de la respectiva liquidación, sin incluir la parte recuperable del reasegurador.

Artículo 308º.- RESERVA MATEMÁTICA.Se constituye sobre la base de cálculos actuariales, tomando en cuenta el total de pólizas de seguros.

Artículo 309º.- RESERVA DE RIESGOS EN CURSO.O de primas no devengadas está conformada por la parte de las primas retenidas, con exclusión de las anulaciones que se destina a cubrir el período de vigencia no extinguido en el ejercicio corriente.

Artículo 310º.- RESERVA DE RIESGOS CATASTRÓFICOS Y DE SINIESTRALIDAD INCIERTA.Su objeto es cubrir riesgos de frecuencia no predecible y el riesgo de cataclismos u otros fenómenos análogos

Artículo 310°-A.- RESERVA DE SEGUROS MÉDICOS, DE SALUD O DE ASISTENCIA MÉDICAObjeto cubrir los riesgos propios originados por el quebrantamiento de la salud e integridad física y psicofísica de los tomadores de seguros a partir de los sesenta años de edad

Artículo 311º.- INVERSIONES Y RESPALDO DE LAS OBLIGACIONES. Se respalda con activos que cumplan con las disposiciones que indique la Superintendencia

Artículo 313º.- CALIFICACIÓN DE LAS INVERSIONES: Categoría I o equivalentes: 1.0

20

Categoría II o equivalentes: 0.8 Categoría III o equivalentes: 0.4 Categoría IV o equivalentes: 0.2 Categoría V o equivalentes: 0.0

Artículo 314º.- LÍMITE A ACTIVOS EMITIDOS POR CONGLOMERADO FINANCIERO O POR GRUPOS ECONÓMICOS.No puede exceder del veinte por ciento (20%) de las reservas técnicas, del patrimonio mínimo de solvencia y del fondo de garantía de la empresa de seguros

Artículo 315º.- INVERSIONES NO CONSIDERADAS COMO RESPALDO DE RESERVASTécnicas, patrimonio mínimo de solvencia y fondo de garantía.Límite de diversificación por emisor de activos.

Artículo 316º.- DÉFICIT DE INVERSIONES.Sanciona con multa mensual, equivalente a una y media veces la tasa de interés mensual promedio para las operaciones activas a treinta (30) días, en la respectiva moneda y mercado que publica la Superintendencia. A partir del segundo mes y mientras subsista la infracción, esta multa se incrementará progresivamente a razón del cincuenta por ciento (50%) mes a mes.

Artículo 317º.- LOS ACTIVOS QUE RESPALDAN RESERVAS NO PUEDEN SER GRAVADOS NI EMBARGADO

Artículo 318º.- OPERACIONES. 1. OPERACIONES DE LAS EMPRESAS DE SEGUROS Y DE REASEGUROS

operaciones de cesión o aceptación de reaseguro otorgar créditos a los asegurados para el pago de sus primas de

seguros. emitir fianzas realizar comisiones de confianza encargos fiduciarios.

2. OPERACIONES DE LAS SUBSIDIARIAS DE LAS EMPRESAS DE SEGUROS Empresa financiera Empresa prestadora de salud Una empresa administradora hipotecaria

21

Sujetas a regulaciones que dicte la Superintendencia.

Artículo 319º.- ASOCIACIÓN DE EMPRESAS DE SEGUROS.Podrán asociarse entre sí, constituyendo personas jurídicas cuyo único objeto sea formar sistemas de reaseguro, en condición de cedentes y reaseguradoras.

Artículo 320º.- VERIFICACIÓN POR PARTE DE LA SUPERINTENDENCIA DE LOS MONTOS DE RETENCIÓN.Por los diferentes riesgos en los que operan

Artículo 321º.- OTRAS OPERACIONES AUTORIZADAS.Podrán: 1. Ceder uno o más ramos de su cartera de seguros vigentes a otras empresas de igual naturaleza autorizadas para emitir pólizas en los mismos ramos. 2. Establecer sistemas de cobertura de accidentes de trabajo y enfermedades.

Artículo 322º.- AUTONOMÍA DE LOS CONTRATOS DE SEGURO Y DE REASEGURO.El contrato de reaseguro no subordina las relaciones que emanan del contrato de seguro.

Artículo 323º.- REASEGUROSEl Reaseguro es un acuerdo mediante el cual un asegurador, denominado cedente, transfiere a otro asegurador, denominado reasegurador, la totalidad o una parte de sus riesgos y éste recibe una parte de la prima.

Artículo 324º.- REGISTRO DE EMPRESAS REASEGURADORAS DEL EXTERIOR.La empresa interesada presentará una solicitud indicando la fecha desde la que está autorizada para operar y a la que deberá acompañar: 1. Copia autenticada de su estatuto vigente. 2. La última memoria anual, en la que figuren sus estados financieros debidamente auditados por auditores independientes. 3. Copia del poder otorgado a un residente en el país para que la represente con amplias facultades

22

Artículo 325º.- ACTIVIDADES PROHIBIDAS A LAS EMPRESAS DE SEGUROS.Están prohibidas:

1. Dar en garantía sus activos aplicados a las inversiones2. Realizar operaciones con acciones representativas de su capital

social.3. Prestar en alguna forma sumas de dinero, o garantizar o afianzar

las responsabilidades de sus directores y trabajadores4. Pagar indemnizaciones por siniestros en exceso de lo pactado. 5. Impedir la renovación de la póliza de seguro médico, de salud o de

asistencia médica ininterrumpidamente e incluir cualquier cláusula que impida al tomador del seguro renovar su póliza por causa de su edad

Artículo 326º.- CONDICIONES Y CONTENIDO DE LAS PÓLIZAS.

Las pólizas y tarifas de seguros responden al régimen de libre competencia, con sujeción a las reglas que contiene la presente Ley y lo dispuesto por la Ley del Contrato de Seguro. Asimismo, la Superintendencia ordenará la inclusión de cláusulas o condiciones en las pólizas que promuevan el fortalecimiento de las bases técnicas y económicas del seguro y la protección de los asegurados

Artículo 327º.- REAJUSTE DE CAPITALES ASEGURADOS, PRIMAS E INDEMNIZACIONES.

Puede ser ejercida respecto de pasivos de las empresas contraídos a plazo no menor de noventa (90) días. El índice de reajuste diario es elaborado por el Banco Central con sujeción al Índice de Precios al Consumidor para Lima Metropolitana que, para el mes precedente, haya determinado el Instituto Nacional de Estadística e Informática, y se publica oportunamente en el Diario Oficial.

En los casos en que las partes se acojan a lo dispuesto en este artículo, debe consignarse en los contratos, títulos valores y demás documentos, inmediatamente después de VAC”.

Artículo 328º.- CONDICIONES Y TARIFAS DE SEGUROS A CONOCIMIENTO DE LA SUPERINTENDENCIA.

La Superintendencia fije las condiciones mínimas y/o clausulas, los modelos de pólizas, las tarifas. Dicho organismo está facultado para

23

prohibir la utilización de pólizas redactadas en condiciones que no satisfagan lo señalado.

Artículo 329º.- COBERTURA DEL SEGURO.

Artículo 330º.- CAUSAL DE RESOLUCIÓN AUTOMÁTICA DEL CONTRATO.

Artículo 331º.- REVOCACIÓN DE LA AUTORIZACIÓN DE LA EMPRESA.

El ofrecimiento sistemático de pólizas que desconozcan los principios señalados, la exigencia de condiciones no previstas legal o contractualmente para el pago de las indemnizaciones y toda práctica reiterada que persiga evitar o dilatar de manera injustificada el cumplimiento de las obligaciones nacidas del contrato de seguro, dará lugar a la revocación de la autorización de la empresa para operar en el ramo o los ramos en los que se compruebe dicha inconducta.

Artículo 332º.- SINIESTROS.

Un siniestro es un acontecimiento que origina daños concretos garantizados por la póliza de seguros hasta una determinada cuantía. Además, motiva la aparición del principio indemnizatorio según el cual las entidades aseguradoras están obligadas a satisfacer, total o parcialmente, al asegurado o a sus beneficiario, el capital garantizado en el contrato.

Artículo 333º.- EXCEPCIÓN A LOS PLAZOS INDICADOS EN EL ARTÍCULO 332

Casos regulados por leyes específicas nacionales o convenios internacionales

Artículo 334º.- CONSTITUCIÓN DE PATRIMONIO AUTÓNOMO DE SEGURO DE CRÉDITO.

Toda empresa de seguros podrá constituir patrimonios autónomos de seguro de crédito, de los que será administradora, los mismos que otorgarán la cobertura y asumirán el riesgo contra el pago de primas de auto seguro.

Artículo 335º.- INTERMEDIARIOS Y AUXILIARES DE SEGUROS

24

Se comprende en la denominación de intermediarios de seguros a los corredores de seguros y/o de reaseguros; y en la denominación de auxiliares de seguros, a los ajustadores de siniestros y/o peritos de seguros.

Artículo 336º.- INSCRIPCIÓN DE LOS INTERMEDIARIOS DE SEGUROS.

La Superintendencia establece los requisitos para la inscripción de los intermediarios de seguros, así como las obligaciones, derechos, garantías y demás condiciones a las que deben sujetar su actividad

Artículo 337º.- CORREDORES DE SEGUROS.

Los corredores de seguros son las personas naturales o jurídicas que, a solicitud del tomador, pueden intermediar en la celebración de los contratos de seguros y asesorar a los asegurados o contratantes del seguro en materias de su competencia.

Artículo 338º.- FUNCIONES Y DEBERES DE LOS CORREDORES DE SEGUROS.

Son funciones y deberes del corredor de seguros:

1. Intermediar en la contratación de seguros.

2. Informar a la empresa de seguros, en representación del asegurado, sobre las condiciones del riesgo.

3. Informar al asegurado o contratante del seguro, en forma detallada y exacta, sobre las cláusulas del contrato.

4. Comprobar que la póliza contenga las estipulaciones y condiciones según las cuales se cubre el riesgo.

5. Comunicar a la empresa de seguros cualquier modificación del riesgo que demande a su vez variar el monto de la cobertura.

Artículo 339º.- ACTIVIDADES PROHIBIDAS A LOS CORREDORES DE SEGUROS.

Los corredores de seguros están prohibidos de suscribir cobertura de riesgos a nombre propio o de cobrar primas por cuenta del asegurador.

Artículo 340º.- FACULTAD QUE OTORGA LA CARTA DE NOMBRAMIENTO AL CORREDOR DE SEGUROS.

25

La carta de nombramiento que el asegurado o contratante extiende a un corredor de seguro, faculta a éste para realizar actos administrativos de representación, mas no de disposición.

Artículo 341º.- SOLICITUD DE SEGUROS Y MODIFICACIONES DEBEN SER FIRMADOS POR EL ASEGURADO.

La solicitud del seguro y las posteriores modificaciones que pueda proponer el corredor de seguros a la empresa de seguros deben estar firmadas por el asegurado o contratante, al igual que la copia de la póliza emitida y sus posteriores modificaciones. Dichos documentos deben ser devueltos a la empresa de seguros.

Artículo 342º.- FUNCIONES DE LOS CORREDORES DE REASEGUROS.

Son funciones y deberes de los corredores de reaseguros:

1. Intermediar en la contratación de reaseguros.

2. Asesorar a las empresas de seguros para la elección de un contrato de reaseguro.

3. Mantener informadas a las empresas de seguros sobre los cambios y tendencias en los mercados de reaseguros, que puedan determinar la conveniencia de modificar un programa o contrato de reaseguro.

4. Asesorar en la presentación, seguimiento y cobranza de los reclamos que se proponga formular la empresa de seguros.

Artículo 343º.- FUNCIONES DEL AJUSTADOR DE SINIESTROS.

Son funciones del ajustador de siniestros:

1. Estimar el valor de los objetos asegurados antes de la ocurrencia del siniestro, en el caso de que éste se encontrase cubierto por la póliza.

2. Examinar, investigar y determinar las causas conocidas o presuntas del siniestro.

3. Calificar, informar y opinar si el siniestro se encuentra amparado por las condiciones de la póliza.

26

4. Establecer el monto de las pérdidas o daños amparados por la póliza.

5. Señalar el importe que corresponde indemnizar con arreglo a las condiciones de la póliza.

6. Establecer el valor del salvamento para deducirlo de la cifra de daños, o su comercialización por la empresa de seguros.

El peritaje del ajustador no obliga a las partes y es independiente a ellos.

Artículo 344º.- FUNCIONES DEL PERITO DE SEGUROS.

Son funciones del perito de seguros:

En calidad de inspector de riesgos, examinar y calificar un bien, una responsabilidad o una operación, como acción previa al proceso de aseguramiento, con el objeto de que la empresa de seguros aprecie el riesgo que ha de cubrir.

En calidad de previsor, alertar sobre la posibilidad de que ocurra un daño o una pérdida, recomendando las acciones para evitar o reducir uno u otra.

En calidad de inspector de averías, investigar los daños y las pérdidas, estimando la cuantía de unos y otras, así como el valor de los objetos siniestrados.

COMENTARIO SOBRE LA LEY GENERAL DEL SITEMA FINANCIERO DE SEGUROS Y ORGÁNICA DE LA SUPERINTENDENCIA DE BANCA Y SEGUROS:

Podemos decir que La estabilidad del sistema de seguros reside en la estructura del mercado y la Fortaleza de los organismos encargados de su regulación y supervisión, el seguro constituye un medio eficaz para la protección de los individuos frente a las consecuencias de los riesgos es por ello que las empresas aseguradoras clasifican los riesgos cuanto menos semestralmente a fin de evaluar las obligaciones que tengan con sus asegurados

Se consideran riesgos: los sistemas de medición y administración, la solidez patrimonial, la rentabilidad y la eficiencia financiera y de gestión, y la liquidez. Esta información es publicada trimestralmente, Dicha información incluye estadísticas acerca de la oportunidad del pago de

27

los siniestros y rechazos que realicen en las empresas de seguros.

Las empresas aseguradoras presentan límites y prohibiciones .Según el sistema de regulación patrimonial exigido a las compañías peruanas se estipula un patrimonio exigido en función del margen de solvencia y del nivel de endeudamiento de la compañía

Las reservas son Provisiones que se constituyen con beneficios no distribuidos, ya sea por imperativo legal o de forma voluntaria, como garantía de solvencia.

Las reservas técnicas que utiliza las empresas aseguradoras son:

De siniestros, incluyendo los ocurridos y no reportados, de capitales vencidos y de rentas o beneficios de los asegurados pendientes de liquidación o pago.

Matemáticas, sobre seguros de vida o renta. .De riesgos en curso o de primas no devengadas. De riesgos catastróficos y de siniestralidad incierta. De seguros médicos, de salud o de asistencia médica

En cuanto Inversiones Las empresas de seguros y/o reaseguros deben respaldar en todo momento el total de sus obligaciones asociadas al negocio de seguros con activos, La Superintendencia reglamentará los rubros de inversión y límites a los que se sujetarán los activos destinados a respaldar las obligaciones mencionadas asimismo las empresa se seguros clasifican sus inversiones en :

Categoría I o equivalentes: 1.0 Categoría II o equivalentes: 0.8 Categoría III o equivalentes: 0.4 Categoría IV o equivalentes: 0.2 Categoría V o equivalentes: 0.0

El total de las inversiones en los activos comprendidos no puede exceder del veinte por ciento (20%) de las reservas técnicas, del patrimonio mínimo de solvencia y del fondo de garantía de la empresa de seguros . El déficit de inversión se sanciona con multa mensual, equivalente a una y media veces la tasa de interés mensual promedio para las operaciones activas a treinta (30) días, en la respectiva moneda y mercado que publica la Superintendencia

28

Respecto al ámbito operativo de las empresas de seguros se dan a través de dos medios:

De las empresas de seguros y reaseguros: para extender coberturas de riesgos o para emitir pólizas, operaciones de cesión o aceptación de seguros, emitir fianzas, realizar comisiones de confianza y encargos fiduciarios.

De las subsidiarias de las empresas de seguros: pueden constituirse como subsidiarias.

-Una empresa financiera-Empresa prestadora de salud -Una empresa administradora hipotecaria Asimismo se habla de los reaseguros que es un acuerdo mediante el cual un asegurador, denominado cedente, transfiere a otro asegurador, denominado reasegurador, la totalidad o una parte de sus riesgos y éste recibe una parte de la prima, se habla sobre las actividades prohibidas de las empresa que son:

1. Dar en garantía sus activos aplicados a las inversiones

2. Realizar operaciones con acciones representativas de su capital social.

3. Prestar en alguna forma sumas de dinero, o garantizar o afianzar las responsabilidades de sus directores y trabajadores

4. Pagar indemnizaciones por siniestros en exceso de lo pactado. 5. Impedir la renovación de la póliza de seguro médico, de salud o de asistencia médica ininterrumpidamente e incluir cualquier cláusula que impida al tomador del seguro renovar su póliza por causa de su edad, a menos que no la hubiere renovado sucesiva e ininterrumpidamente en los últimos cinco años

Las pólizas y tarifas de seguros responden al régimen de libre competencia, con sujeción a las reglas que contiene la presente Ley y lo dispuesto por la Ley del Contrato de Seguro. Asimismo, la Superintendencia ordenará la inclusión de cláusulas o condiciones en las pólizas que promuevan el fortalecimiento de las bases técnicas y económicas del seguro y la protección de los asegurados

29

Toda empresa de seguros podrá constituir patrimonios autónomos de seguro de crédito, de los que será administradora, los mismos que otorgarán la cobertura y asumirán el riesgo contra el pago de primas de auto seguro.

Se comprende en la denominación de intermediarios de seguros a los corredores de seguros y/o de reaseguros; y en la denominación de auxiliares de seguros, a los ajustadores de siniestros y/o peritos de seguros.

12.ADJUNTE 02 VIDEOS (REASEGURADORAS Y TIPOS DE POLIZAS).

VER ANEXOS 9 Y 10

30