INSTITUTO TECNOLÓGICO DE LA PAZ

LIC. ADMINISTRACIÓN

Asignatura:

ADMINISTRACIÓN FINANCIERA III

Docente:

JOSE TRINIIDAD DE LA ROSA VILLORIN

Alumno:

CINTHYA KARINA CASTRO ACEVEDO

7mo. Sem. T.V.

LA PAZ, B.C.S., A 29 DE OCTUBRE DE 2010

CRÉDITOS A CORTO, MEDIANO Y LARGO

PLAZO

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 2

INDICE

Contenido Página

Antecedentes Generales del Crédito 3

Definición de Crédito 3

Definición de Crédito a:

Corto Plazo 4

Mediano Plazo 4

Largo Plazo 4

Banca de Desarrollo

Financiera Rural 5

Banca Múltiple

HSBC 65

Banorte 71

Scotiabank Inverlat 100

Bibliografía 106

Créditos a corto, mediano y largo plazo

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CRÉDITO

Antecedentes Generales del Crédito

Como es de conocimiento general, las instituciones que por excelencia se dedican a

otorgar créditos de distintas naturalezas son los bancos e instituciones financieras, para lo

cual utilizan una serie de procedimientos y herramientas para tal fin, pero no solo las

instituciones bancarias otorgan créditos también lo hacen la gran variedad

de empresas existentes (empresas comerciales, industriales, de servicios, etc.); con

el único fin de captar más clientes y aumentar sus niveles de ventas y con

ello obtener utilidad y que la empresa pueda subsistir en el medio en que desarrolla.

Pero también existe un nivel de riesgo en el cual estos entes están inmersos, el cual es el

riesgo de morosidad y hasta cierto punto de incobrabilidad de

las operaciones al crédito que realizan sobre lo cual tratare mas adelante con el único fin

de contribuir a disminuir este riesgo dando unas pautas como sugerencia.

A lo largo de todo el proceso de otorgamiento de un crédito, se torna amplio y complejo

el análisis de los aspectos y factores que se tienen que analizar entre los cuales tenemos:

Determinación de un mercado objetivo

Evaluación de crédito

Evaluación de condiciones en que se otorgan

Aprobación del mismo

Documentación y desembolso

Política de cobro

Administración del crédito en referencia, etc.

Definición de Crédito

El origen etimológico de la palabra crédito nos remonta al latín creditum, que significa

“cosa confiada”. Por lo tanto, la noción de crédito aparece vinculada con tener confianza.

Un crédito es una cantidad de dinero que se le debe a una entidad (por ejemplo, un

banco) o a una persona. Una entidad que otorga crédito de 10.000 dólares a un sujeto le

está prestando ese monto; la persona tendrá que devolver el dinero en un determinado

plazo de tiempo, generalmente junto a los intereses que suponen la ganancia para el

banco. Por otra parte, el acreedor (quien concede el crédito) tiene el derecho de exigir y

cobrar el préstamo. Encaso que la persona no cumpla con el pago del crédito, puede

sufrir consecuencias legales (como un juicio).

Un crédito también se define como una prerrogativa de comprar ahora y pagar en una

fecha futura, en la actualidad es un sistema moderno de comercialización mediante el cual

una persona o entidad asume un compromiso de pago futuro (deudor) por la aceptación

de un bien o servicio ante otra persona o entidad (acreedor); en cual los pagos de las

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 4

mercancías se aplazan a través del uso general de documentos negociables. Ej. Letras de

cambio, cartas de crédito, factura conformada, etc.

El crédito flexibiliza los términos de una transacción (plazos, montos, tipo de interés, etc.)

facilitando el acuerdo comercial, tanto al cubrir una satisfacción de venta tanto por parte

del comerciante, como la necesidad de comprar por parte del consumidor, de acuerdo a la

disponibilidad de pago que presenta.

Crédito a corto plazo

Aunque no existe una definición universal, se denominan créditos a corto plazo por lo

general a los que no rebasan los 12 meses, aunque en ciertos casos se incluyen

operaciones hasta 18 meses, ateniéndose para la clasificación al vencimiento estipulado

en los documentos en que se formalicen. Sin embargo, cada vez más se trata de asignar

la calificación del crédito en función de la fecha de cancelación efectiva, incluyendo las

renovaciones previstas, aunque no consten formalmente, única forma de conocer la

liquidez real. El crédito a corto plazo es utilizado fundamentalmente para refuerzo del

activo circulante y en desfases de tesorería.

Crédito a mediano plazo

Es aquel que se pacta para cubrirse en un plazo que no exceda de uno a cinco años y se

requiere para el sostenimiento de los activos fijos y del capital de trabajo de la empresa.

Se aplica o puede aplicarse al desarrollo de los medios de producción o para financiar una

producción cuyo ciclo es mayor en tiempo que el que cubre un crédito a corto plazo.

Crédito a largo plazo

En inglés long-term credit. El financiamiento a largo Plazo permite la redención de créditos

próximos a vencerse cuando los fondos disponibles de la Empresa no sean suficientes

para pagarlos, transformando las obligaciones de plazo corto en obligaciones a plazo

largo y mejorando la posición del Capital de Trabajo; facilita la adquisición de otros

negocios o el control de otras empresas, así como hacer mejoras a la planta y

la Compra de nuevo equipo (como Activo Fijo).

El crédito a largo plazo es aquel que se pacta para cubrirse en un plazo mayor a cinco

años, de tal forma que sea posible encontrar financiamiento con créditos a 8, 10, 15, 20 o

más años, sirve para la adquisición de bienes de capital para planes de expansión.

Las empresas que no hayan alcanzado niveles de competitividad ó que pretendan

desarrollarse en otros mercados, requerirán promover y financiar nuevos proyectos para

realizar inversiones adicionales en sus plantas para eficientar sus niveles productivos

hasta niveles de competencia, para lo cual requerirán soluciones de financiamiento con

costos competitivos, como los que tienen otras empresas.

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 5

BANCA DE DESARROLLO

Las Instituciones de Banca de Desarrollo (Sociedades Nacionales de Crédito), son

entidades de la Administración Pública Federal con personalidad jurídica y patrimonio

propios, cuyo fin es promover el desarrollo de diferentes sectores productivos del país

conforme a los lineamientos del Plan Nacional de Desarrollo. Por ejemplo:

Misión

Coadyuvar a realizar la actividad prioritaria del Estado de impulsar el desarrollo de las

actividades agropecuarias, forestales, pesqueras y todas las demás actividades

económicas vinculadas al medio rural, con la finalidad de elevar la productividad, así

como de mejorar el nivel de vida de su población, a través del otorgamiento de crédito y

manejando sus recursos de manera prudente, eficiente y transparente.

Visión

Consolidar un sistema de financiamiento y canalización de recursos financieros,

asistencia técnica, capacitación y asesoría en el sector rural. Propiciar condiciones para la

recuperación del nivel de vida en el medio rural mediante la oferta de financiamiento,

asesoría y capacitación, en beneficio de los productores rurales, sobre todo a través de

entidades intermediarias que aseguren el impacto en ellos.

Objetivos estratégicos

I. Mayor Acceso al Financiamiento en Mejores Condiciones

II. Diversificación del Crédito

III. Desarrollo y Atención de Intermediarios Rurales

IV. Promoción de la Rentabilidad del Medio Rural

V. Promoción y Fortalecimiento de los Productores y las Organizaciones Sociales

VI. Combate a la Pobreza

VII. Preservación del Medio Ambiente

VIII. Impulso a una Participación más Activa de Financiera Rural en el Diseño y Operación

de las Políticas Públicas

IX. Fortalecimiento Institucional

Créditos a corto, mediano y largo plazo

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Programas de Crédito.

Alcafin

Finárbol

Crédito en dólares

Programa FINAYUDA

Créditos Preautorizados

Jóvenes Emprendedores

Financiamiento al Sector Turístico Rural

Proveedores de la Agroindustria por Contrato

Financiamiento para la adquisición de parque vehicular

Financiamiento para las Actividades Productivas en el Estado de Tabasco

Financiamiento al Trópico Humedo Región Sur Sureste

Financiamiento a Productos con Generación de Valor

Alcafin

Objetivo: Este programa está destinado a otorgar financiamiento para la adquisición de

bienes de capital, activos fijos o la realización de proyectos productivos relacionados a

infraestructura de beneficiarios de los apoyos de los Programas para la Adquisición de

Activos Productivos de la SAGARPA, antes Alianza para el Campo.

Mercado Objetivo: Serán personas físicas o morales que:

a) Desarrollen actividades productivas, industriales, comerciales y de servicios dentro de

las ramas agropecuarias, silvícola, pesquera y de extracción o vinculadas al medio rural.

b) Acrediten, mediante la carta de autorización emitida por el Comité Técnico del FOFAE,

o del Gobierno Estatal o Municipal, ser beneficiarios de los apoyos del Programa para la

Adquisición de Activos Productivos.

c) Una vez obtenida su carta de autorización de SAGARPA para los apoyos, presenten su

solicitud a la Agencia de Crédito de la Financiera Rural dentro de los 15 días hábiles

posteriores a dicha autorización. La Agencia de Crédito evaluará la procedencia de las

solicitudes presentadas extemporáneamente.

Montos: Se podrá financiar hasta el 90% del valor del proyecto.

Instrumentación: A través de Créditos Refaccionarios o Simples. Asimismo se pueden

otorgar líneas de descuento para este fin al amparo del programa de segundo piso que

corresponda.

Tasa: Serán fijas y se establecerán de acuerdo al tipo de crédito, plazo y clasificación de

cliente.

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 7

En el caso de los intermediarios financieros formales e informales (Uniones de Crédito,

Entidades de Ahorro y Crédito Popular, SOFOM’s, Entidades Dispersoras, así como

Organizaciones de Productores) que descuenten cartera a sus acreditados, se otorgarán

las condiciones establecidas en el Programa de segundo piso vigente que corresponda,

de acuerdo al tipo de intermediario de que se trate, además de exentarlos del pago de

comisión por la operación de este programa.

Fondeo con recursos de FIRA: Susceptible de Fondeo.

“Se podrá otorgar la tasa fija o variable correspondiente a las operaciones de crédito con

fondeo FIRA, si el crédito no forma parte de un esquema estructurado y siempre y cuando

el acreditado y el proyecto cumpla con los requisitos establecidos en la normatividad

general para las Condiciones de Operación del Servicio de Fondeo entre FIRA y los

Intermediarios Financieros no bancarios además de las condiciones específicas

establecidas para la línea de fondeo a Financiera Rural.”

Comisión: No se cobrará ningún tipo de comisión.

Plazos: Los créditos refaccionarios podrán otorgarse hasta 10 años.

Los créditos simples podrán otorgarse hasta 7 años.

Para ambos casos, dependiendo del proyecto a financiar y del flujo de efectivo del

proyecto.

Garantías: Para los créditos refaccionarios, será la natural (el bien adquirido) del crédito, y

en caso de que el apoyo de Activos Productivos represente menos del 10% del monto de

crédito, se solicitará garantía líquida por al menos 20% sobre el monto de financiamiento.

En el caso de créditos simples se requerirá garantía líquida de al menos el 30% del monto

del financiamiento.

Dado lo anterior, los créditos otorgados al amparo de este Programa podrán ser

acompañados de los apoyos del Fondo de Garantías Líquidas. Sujeto a disponibilidad

presupuestal y al cumplimiento de las Reglas del Fondo, las instancias de autorización

deberán dar preferencia a las solicitudes que realicen los productores al amparo de este

programa. En casos donde la relevancia del proyecto lo justifique, la instancia podrá

otorgar un porcentaje de apoyo del Fondo mayor al 20%.

La comisión del Fondo de Garantía Líquida para efectos de este programa, cuando se

justifique que se trata de productores de bajos ingresos, será conforme a las Reglas de

Operación vigentes del mismo. La Financiera ministrará el financiamiento una vez que

cuente con evidencia de la constitución de la garantía líquida. Únicamente cuando la

comisión del fondo de garantías líquidas vaya a ser financiada se realizará la ministración

de dicha comisión previo a la constitución de la garantía.

Créditos a corto, mediano y largo plazo

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Para el caso de créditos refaccionarios o simples en el que no se pueda constituir la

garantía líquida, ya sea por insuficiencia presupuestal o por otras causas, estas podrán

ser sustituidas por otras garantías reales, al menos equivalentes.

FINARBOL

Objetivo: El Programa de Financiamiento al Sector Forestal (“FINARBOL”) es un

esquema de préstamos para los productores forestales o silvícolas. La

Financiera Rural atenderá a los siguientes productores con proyectos forestales

sustentables y viables:

a. Productores que sean sujetos de apoyo por parte de la Comisión Nacional

Forestal (“CONAFOR”) a través del Programa PROARBOL (“PROARBOL”) y del

Programa para el Desarrollo de Plantaciones Forestales Comerciales

(“PRODEPLAN”);

b. Productores con proyectos forestales sustentables y viables que no cuenten

con apoyos de CONAFOR (en su conjunto “Otros Proyectos Forestales y

Silvícolas” u “OPFS”) y que contemplen actividades productivas en la

producción primaria hasta el proceso de transformación y venta.

FINARBOL trata de integrar las cadenas productivas del sector forestal y de

fortalecer financieramente a los productores que carecen de liquidez en diversas

etapas de la cadena.

El Programa de Financiamiento al Sector Forestal contempla dos modalidades:

a. Otorgar liquidez a productores mediante el anticipo de los apoyos de

CONAFOR destinados al establecimiento y mantenimiento de plantaciones

comerciales.

b. Otorgar créditos a corto, mediano y largo plazos para capital de trabajo o

inversión en activo fijo.

Este Programa contribuye al desarrollo del sector silvícola y, con ello, al

incremento de empleo y a la reducción del déficit de la balanza comercial de

productos forestales. Así también favorecerá la reducción de los altos índices de

degradación y deforestación de los bosques naturales.

Mercado Objetivo: Personas Físicas o Morales que cuenten con un proyecto

forestal financiera y técnicamente viable con o sin asignación de recursos de la

CONAFOR. Con respecto a las plantaciones o explotación de bosques, dichas

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 9

personas deberán ser propietarias en posesión directa o derivada con derechos

de usufructo de terrenos preferente o temporalmente forestales. En el caso de

aserraderos, deberán contar con los permisos y documentación correspondiente

emitida por la instancia correspondiente.

En el caso de tener recursos de la CONAFOR, las Personas deberán ser

beneficiarias del PROARBOL o del PRODEPLAN, de acuerdo a sus respectivas

Reglas de Operación.

Montos:

a) Anticipo de Apoyos (Temporalmente suspendido)

No habrá monto mínimo. El beneficiario decidirá el importe del crédito que

cederá conforme al monto autorizado por la CONAFOR, dicha cesión podrá ser

hasta el 100% y se considerará la tasa de descuento correspondiente.

Para efectos del cálculo del monto de crédito a entregar al cedente, se tomará

en cuenta la amortización que la CONAFOR realizará al aniversario de haberse

dispersado los recursos. Esto permitirá que la cuota de crédito al beneficiario no

se impacte sustancialmente al no aplicar un cálculo lineal de intereses por el

plazo total del crédito.

b) Créditos destinados para capital de trabajo e inversión en activo fijo

Bajo este Programa se podrán otorgar créditos a partir de 7,000 UDI. El monto a

financiar dependerá de la inversión, las necesidades y la capacidad de

endeudamiento de cada proyecto. Los apoyos del beneficiario, en su caso, se

podrán considerar como fuente alterna de pago o aportación del productor.

c) Tratándose de liquidez y capital de trabajo para la industria

Independientemente del plazo de cada disposición, el monto contratado se

podrá ajustar anualmente a la fecha de aniversario a partir de la suscripción del

contrato de crédito y su importe se reflejará en los pagarés de las disposiciones

realizadas durante el año respectivo y hasta la nueva revisión conforme a la

variación que sufra el valor de la UDI. Dado lo anterior, el importe al momento

de la autorización se establecerá en pesos y como referencia en su equivalente

a UDI.

Para la actualización, el monto equivalente en UDI se convertirá a pesos,

tomando el valor de la UDI a la fecha de aniversario del contrato de crédito o en

la fecha de la primera disposición cumplido el aniversario correspondiente

dando como resultado el monto en pesos a disponer para el año

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 10

correspondiente.

En caso de requerir un incremento mayor, el cliente podrá optar por

complementar el proyecto con aportaciones propias o mediante la firma de un

convenio modificatorio. También se podrá realizar una nueva solicitud por dicho

importe, para lo cual se deberá utilizar el método de aprobación de crédito que

le corresponda. Este margen de revisión permitirá ajustar el monto de la línea

en función de los costos observados, siempre y cuando el proyecto siga siendo

viable aún con el incremento en los mismos.

Instrumentación: El financiamiento se establecerá mediante préstamos

quirografarios, crédito simple, crédito en cuenta corriente o crédito refaccionario,

conforme a lo siguiente:

a) Préstamos Quirografarios (“PQ”)

Anticipo de apoyos del PROARBOL destinados para el establecimiento y

mantenimiento de plantaciones comerciales. (Por el momento esta opción de

financiamiento se encuentra suspendida temporalmente).

b) Crédito Simple

Capital de trabajo para el establecimiento, mantenimiento y/o aprovechamiento

de plantaciones comerciales y aprovechamiento de bosques naturales.

c) Créditos Cuenta Corriente (“CC”)

Para capital de trabajo o liquidez en la actividad forestal.

d) Crédito Refaccionario

Inversión en activo fijo (adquisición de maquinaria, mejoramiento de

infraestructura, etc.) y bienes de capital.

Tasa:

Para al anticipo de apoyos se aplicará una tasa fija.

En los créditos simples y refaccionarios, la tasa será fija y su aplicación será a

través de dos esquemas, el primero estará en función al plazo de cada crédito y

tipo de cliente.

El segundo se denomina “Esquema alterno con garantía adicional hipotecaria”.

Este esquema aplicará únicamente cuando se ofrezcan garantías adicionales,

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 11

hipotecarias rústicas o urbanas con un nivel de cobertura de al menos 1 a 1

independientemente de la garantía natural o su equivalente (prenda sin

transmisión de posesión). Para efectos de determinar la cobertura de garantías

se tomarían los bienes al 100% de su valor de avaluó, en este caso.

Es importante precisar, que para que se considere en el esquema de garantías

urbanas la totalidad de las garantías hipotecarias deberán ser de este tipo, en

caso de que ofrezcan tanto urbanas como rústicas se considerará dentro del

esquema de garantías rústicas.

Cuando se establezcan las tasas anteriores, se deberá tener en cuenta lo

siguiente:

• No se aceptarán tierras o predios ejidales.

• No se aceptará vivienda (casa habitación) que constituya el único patrimonio

del acreditado.

• Aún cuando se cumplan todas las condiciones anteriores la instancia de

autorización tendrá la facultad de dejar fuera de este esquema a algún proyecto

por características particulares.

En caso de ofrecer una garantía adicional hipotecaria y ésta no alcance el rango

de cobertura establecido, se podrá complementar la cobertura únicamente con

garantía líquida.

Adicionalmente las operaciones que otorguen en garantía bienes inmuebles

constituidos en fideicomiso tendrán un beneficio en tasa de 1% menos respecto

a la que les corresponda por el tipo de bien, la clasificación de cliente, la

cobertura de garantías y el plazo, siempre que cumplan con lo establecido en el

esquema alterno con garantía hipotecaria adicional.

En caso de que el bien o bienes inmuebles se encuentren gravados o

constituidos en algún fideicomiso a favor de la institución garantizando otros

créditos, dicho inmueble podrá ser aceptado bajo el presente esquema

únicamente en el caso en que una vez descontado el monto de los créditos que

garantiza el remanente mantenga una relación de al menos 1 a 1 con el crédito

solicitado.

En el caso de créditos en Cuenta Corriente serán las del producto y se revisarán

anualmente, conforme a la clasificación del cliente en ese momento.

Fondeo con recursos de FIRA: Susceptible de Fondeo.

“Se podrá otorgar la tasa fija o variable correspondiente a las operaciones de

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crédito con fondeo FIRA, si el crédito no forma parte de un esquema

estructurado y siempre y cuando el acreditado y el proyecto cumpla con los

requisitos establecidos en la normatividad general para las Condiciones de

Operación del Servicio de Fondeo entre FIRA y los Intermediarios Financieros

no bancarios además de las condiciones específicas establecidas para la línea

de fondeo a Financiera Rural.”

Comisión: Cobro de comisiones exento en el caso de anticipo de apoyos

(Préstamos Quirografarios). Comisiones correspondientes a cada Producto

Financiero en el caso de créditos complementarios y créditos para OPFS.

Las cuotas por consulta a las sociedades de información crediticia serán

conforme a las tarifas vigentes, publicadas en la Normateca Institucional.

Plazos: Cuando se trate de Préstamos Quirografarios para el anticipo de

apoyos, el plazo máximo será de 24 meses y tendrá como base lo establecido

en las Reglas de Operación del PROARBOL.

Para los demás créditos, el plazo se determinará caso por caso con base en el

proyecto específico a financiar y a las condiciones del producto financiero

correspondiente.

En el caso de OPFS y créditos complementarios, se deberá considerar lo

siguiente:

a) Plazo máximo de 15 años para créditos simples destinados para capital de

trabajo.

b) Plazo máximo de 10 años para créditos refaccionarios para la inversión en

activos fijos, con excepción sujeta a la instancia de autorización y en ningún

caso podrá ser mayor a la vida útil remanente del bien a adquirir o mejorar.

En el caso de los créditos otorgados a la industria:

a) Liquidez de acuerdo a la clasificación de los clientes y conforme al siguiente

cuadro:

Tipo de Cliente Plazo (Años)

Habituales y Nuevos 3

Preferente 10

b) Plazo máximo de 10 años para inversión y bienes de capital.

En el caso de créditos complementarios, el plazo se determinará de acuerdo a

la generación de flujos de efectivo, mismos que deberán considerar el ingreso

Créditos a corto, mediano y largo plazo

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proveniente de los apoyos de CONAFOR, en su caso y siempre y cuando éstos

queden como fuente alterna de pago.

Garantías:

a. En el caso de créditos para el anticipo de apoyos otorgados por la CONAFOR

bajo el programa PROARBOL no se requerirá garantía alguna, sólo la cesión de

derechos.

b. En el caso de créditos simples para capital de trabajo se deberá constituir

garantía de prenda sin transmisión de posesión sobre la madera que se obtenga

de los árboles (masa forestal) en los términos y requisitos que se establezcan

en el modelo de contrato de crédito respectivo.

Se podrá aceptar como garantía prendaría el permiso o autorización para el

aprovechamiento otorgado por la SEMARNAT, una vez que se hayan cumplido

los requisitos que establece la Ley de Desarrollo Forestal Sustentable.

c. En cuanto a créditos refaccionarios se considerará la garantía natural (destino

del financiamiento).

d. En cuanto a los OPFS, en caso de que la prenda no cubra el riesgo, se podrá

requerir garantías reales adicionales, entre ellas se podrán considerar garantías

líquidas.

e. En el caso de liquidez para la industria, serán garantías reales con cobertura

mínima de 1 a 1.

Para los supuestos previstos en los incisos b) y c) se podrán otorgar como

garantía adicional la cesión de derechos del PROARBOL y del PRODEPLAN

siempre y cuando éstas no se hayan considerado como aportación del

productor.

Tratándose de garantías líquidas, se podrá constituir fondos o fideicomisos.

Estos recursos se podrán integrar por aportaciones adicionales de la CONAFOR

o de los Gobiernos de los Estados o bien por los Programas de la Financiera

Rural al respecto. Para ello, la Financiera Rural o cualquier otra institución

financiera podrán fungir como fiduciaria.

Con respecto a la posibilidad de un fideicomiso en el cual se presenten los

certificados de bonos de carbono como garantía en prenda, la Financiera podrá

considerar dichos certificados en prenda una vez que se verifique que existe

demanda en el mercado y que es posible comercializarlos al menos al valor

equivalente al crédito.

Créditos a corto, mediano y largo plazo

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Seguros: La contratación de seguros no será obligatoria dado el esquema de

seguridad establecido en este Programa y por la falta de coberturas en el

sector. Lo anterior, en tanto no se lleve a cabo fondos de auto-aseguramiento o

esquemas alternos que permitirían mitigar el riesgo.

El crédito refaccionario deberá considerar el seguro para la garantía natural de

acuerdo con las condiciones establecidas en el MNPC.

Crédito en Dólares

Crédito en dólares

Objetivo: Mediante este Programa se busca atender productores que requieren

financiamientos en dólares, debido a que sus actividades productivas les

generan ingresos en dicha divisa.

Mercado Objetivo: Dirigido al otorgamiento de créditos para proyectos viables

relacionados con las actividades susceptibles de ser financiadas por Financiera

Rural, que generan ingresos en dólares y en las que, por sus características de

producción y comercialización, requieren de recursos en dólares, permitiendo

apoyar de manera adecuada la estructura financiera del proyecto.

Montos: El monto mínimo será de 70,000 UDI.

Plazos: Hasta un año para créditos de Habilitación y/o Avío y Simples o, hasta

tres años en créditos de Habilitación y/o Avío Multiciclo y Cuenta Corriente

(éstos dos últimos, con revisión anual del crédito y de tasa de interés).

Tasa: Se podrá ofrecer tasa fija. En aquellas operaciones mayores a un año en

que sea necesaria la revisión de la tasa de interés para la operación de

períodos o ciclos subsecuentes, les aplicará la Tasa Activa que se encuentre

vigente.

Comisión: Por apertura, (una sola vez sobre el importe del crédito). No se

cobrará comisión o penalización por prepago. La comisión se cobrará en el

momento de la apertura de crédito y deberá ser liquidada en dólares.

Créditos a corto, mediano y largo plazo

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Garantías: Las aplicables según el producto que corresponda. Para proyectos

financiados bajo Crédito Simple y Crédito en Cuenta Corriente, se requerirán

garantías reales.

En los casos de créditos de Habilitación y/o Avío multiciclo se requerirán

garantías reales en operaciones mayores a 200,000 UDI para personas físicas

o morales, o de 70,000 UDI en el caso de figuras asociativas.

Seguros: Los que correspondan de acuerdo al tipo de producto y a las

garantías otorgadas.

Instrumentación: Mediante la firma de un contrato de crédito en dólares de:

Habilitación y/o Avió, Habilitación y/o Avío Multiciclo, Crédito Simple o, Crédito

en Cuenta Corriente.

Características Especiales:

Que la actividad productiva del acreditado le genere flujos en dólares.

Que el acreditado tenga una cuenta en dólares para la dispersión de los

recursos.

Que el acreditado cubra el costo de la transferencia en dólares.

Ventajas para nuestros acreditados: Contar con un financiamiento en la misma

moneda de esos flujos.

Programa Emergente para Atender Zonas Afectadas por Desastres

Naturales (FINAYUDA)

Objetivo: Apoyar a los productores que, dada la presencia de un suceso

coyuntural (desastre natural, contingencias de mercado, sanitarias, etc.), vean

afectados negativamente sus ingresos a través de tratamientos de cartera,

nuevos créditos para capital de trabajo así como, reconstruir, remodelar y

reacondicionar instalaciones productivas y adelantar el pago del seguro.

Perfil del Cliente: Acreditados cuyos proyectos se ubiquen en los municipios

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 16

afectados conforme al comunicado emitido por la Financiera Rural. No

acreditados de la Institución a través de nuevos créditos para proyectos que

previo a la ocurrencia del suceso coyuntural tuvieran cuando menos 12 meses

en operación.

Montos: De acuerdo a la antigüedad en el negocio y el destino del crédito se

autorizaran créditos hasta 70,000 o 200,000 mil UDI. Hasta el 70% del monto

establecido en el dictamen de pago del seguro cuya póliza este a nombre de la

Financiera.

Plazo: De acuerdo al destino desde 6 meses hasta 6 años.

Tasa: Se aplicarán las tasas de interés fijas correspondientes al producto de

crédito para clientes preferentes con cobertura alta. Se aplicaran las tasas de

créditos refaccionarios cuando se utilicen créditos simples de largo plazo. La

tasa del crédito quirografario aplica para los créditos de adelanto de pago del

seguro.

Comisión: No aplica.

Garantías: Se puede acceder al Fondo de Garantías Líquidas de la Financiera

Rural. En caso de contar Fondos de Garantía con respaldo del Gobierno

Federal, Estatal o Municipal se pueden constituir como complemento o

sustitución. En caso que se cuente con garantías hipotecarias y/o prendarias se

deberán aportar para que se cubra por lo menos 1.5 veces el monto del crédito.

Instrumentación: Dependiendo el destino se pueden ofrecer:

a) Créditos de Habilitación o Avío, Créditos Simples o Créditos en Cuenta

Corriente, para capital de trabajo para mantener las operaciones ante una

reducción temporal en sus flujos de ingreso, o bien, para incrementar las

operaciones ante una mayor demanda para sus productos y/o servicios.

b) Créditos simples o Créditos Refaccionarios para financiamiento de mediano

o largo plazos para reconstruir, remodelar, reacondicionar y/o equipar las

instalaciones afectadas por la coyuntura.

c) Prestamos Quirografarios, para el anticipo de pago de la póliza de seguro

por parte de la compañía de seguro.

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 17

Características especiales:

• Contar con una póliza de seguro por al menos 12 meses.

• El proyecto debe ubicarse en un Municipio afectado por una contingencia o

suceso coyuntural, declarado a través de un dictamen ó comunicado de la

Financiera Rural.

• El proyecto debe contar con utilidades de operación por al menos 1.5 veces el

importe de los pagos de capital e intereses correspondientes al financiamiento

solicitado en el año previo.

• El programa esta acotado a proyectos en operación.

Ventajas para nuestro acreditado: Beneficios en los tratamientos de cartera

como apoyo a la caída de los ingresos de los acreditados por la contingencia

vivida, así como apoyo para obtener liquidez a través del otorgamiento de los

recursos y mejores tasas y condiciones para sus créditos.

Cuando el patrimonio de bienes muebles e inmuebles del acreditado con

crédito activo (vigente o vencido) haya resultado afectado por la contingencia o

desastre natural, y en el supuesto que los flujos de efectivo del proyecto original

fuesen impactados por daños a dicho patrimonio, la Financiera Rural podrá

otorgar financiamientos nuevos o complementarios para la reparación o

reconstrucción del patrimonio en comento, bajo la premisa que la fuente de

pago de estos créditos adicionales serán los ingresos provenientes de la

actividad económica de los siguientes ciclos productivos.

La no generación de ningún tipo de interés por un periodo de hasta 90 dias a

partir de la emisión de Declaratoria de Desastre Natural o inicio de la

Contingencia. Apoyos de Garantías Líquidas para acceder al crédito y de

Reducción de Costos para el pago de intereses.

Otorgar financiamientos, nuevos o complementarios, para la reactivación de las

unidades productivas.

Adelantar el pago de la indemnización de la póliza de la compañía de seguros a

través de préstamos quirografarios, además de los acreditados, a nuevos

clientes no acreditados de la Financiera, siempre que se pueda endosar la

póliza de seguro a la Financiera Rural.

Créditos a corto, mediano y largo plazo

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Créditos Preautorizados

El Crédito Pre - autorizado es un programa de atención masiva dirigido a un

segmento de clientes que realiza actividades productivas específicas, las cuales

son susceptibles de ser cuantificadas y parametrizadas a través de un paquete

tecnológico para la aprobación del crédito. A través de este proceso se evaluará

la viabilidad financiera del proyecto y se determinará y aprobará la cuota de

financiamiento respectivo.

Objetivo: Otorgar financiamiento de manera ágil a clientes que realizan

actividades productivas en el medio rural estableciendo líneas de resolución

automática para cada actividad y región específica y asignando una cuota de

financiamiento homogénea por unidad productiva.

Mercado objetivo: Personas físicas o morales, clasificados como clientes

Preferentes, Habituales, o Nuevos, cuyas actividades de producción se pueden

parametrizar o cuantificar por medio de un paquete tecnológico.

Montos: En todos los casos los montos a financiar serán desde 7,000 hasta

200,000 UDI.

De manera particular, y conforme a los criterios que al respecto emita el área

correspondiente, se podrán otorgar créditos al amparo de este Programa desde

200,000 y hasta 700,000 UDI,

En aquellas operaciones que se formalicen a más de un ciclo o periodo

productivo, es importante señalar que para los ciclos subsecuentes, el monto a

ejercer no podrá ser mayor al equivalente en moneda nacional de 200,000 o

700,000 UDI por ciclo, según sea el caso, al momento de la revisión del crédito;

de lo contrario, el cliente deberá ajustar la cuota de su crédito, o bien, en caso

de requerir un monto superior, ser sancionado mediante el método tradicional

de crédito.

En aquellas operaciones que se formalicen a más de un ciclo o periodo

productivo, el contrato de crédito deberá contemplar que las ministraciones para

ciclos subsecuentes podrán ser ajustadas conforme al valor de la UDI por lo que

el importe del paquete tecnológico utilizado al momento de la autorización, se

establece en pesos y como referencia en su equivalente a UDI. Para la

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 19

actualización el monto equivalente en UDI se convertirá a pesos, tomando el

valor de la UDI a la fecha de apertura del crédito en cada ciclo o periodo

subsecuente, dando como resultado el monto en pesos a disponer para ese

ciclo.

Instrumentación: Los créditos otorgados a través de este programa se

establecerán mediante Créditos de Habilitación o Avío o bajo la modalidad

multiciclo, Créditos Refaccionarios o Créditos Simples, conforme a lo siguiente:

a) Créditos de Habilitación o Avío o bajo la modalidad multiciclo:

Los créditos de habilitación o avío al amparo de este Programa podrán ser

contratados para dos o más ciclos o periodos consecutivos u homólogos de

producción.

En su caso, en la autorización de los créditos se podrá dejar abierta la opción de

considerar actividades similares múltiples, indicando las sustitutas.

Para este fin, dentro de las actividades susceptibles de ser realizadas por el

productor, se tomará aquella con la cuota más alta en los paquetes tecnológicos

correspondientes.

El monto de la línea de crédito que aplicará durante la vigencia del contrato,

deberá considerar las unidades de producción, multiplicadas por la cuota de

crédito correspondiente al paquete tecnológico del ciclo en operación y en caso

de ser multiciclo el monto podrá ser ajustado cada ciclo o periodo subsiguiente

conforme a la variación que sufra el valor de la UDI por lo que el importe al

momento de la autorización, se establecerá en pesos y como referencia su

equivalente a UDI.

Para la actualización de la cuota de crédito la referencia original en UDI se

convertirá a pesos, tomando el valor de la UDI a la fecha de apertura del crédito

en cada ciclo o periodo subsiguiente, dando como resultado el monto en pesos

a disponer para ese ciclo.

Se deberá establecer contractualmente:

Tasa fija y se podrá ofrecer en operaciones cíclicas, siendo necesario

revisarla previo a la ministración de cada ciclo o periodo subsecuente,

conforme a la tasa vigente en ese momento;

El ejercicio de las ministraciones de los ciclos subsecuentes estará

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 20

condicionado a la aprobación de los paquetes tecnológicos para la

actividad a financiar en dicho ciclo, a la comprobación de haber

sembrado la superficie financiada en el ciclo productivo anterior, a la

disponibilidad de recursos, a que haya pagado a tiempo el ciclo previo, y

a que se acuerde la tasa a aplicar en la nueva ministración;

En cada ciclo el monto a ministrar dependerá de las cuotas de crédito

que resulten de los paquetes tecnológicos vigentes autorizados por el

Subcomité de Crédito;

En cualquier ciclo subsecuente el monto contratado para la línea de

crédito es inferior a la cuota establecida a partir del paquete tecnológico

vigente, se podrá suscribir el convenio modificatorio respectivo, o bien, el

productor podrá incrementar su aportación al proyecto, ejerciendo hasta

el monto total contratado.

b) Créditos Refaccionarios:

Se podrán incluir operaciones de tipo refaccionario, cuando el tipo de actividad o

bien a financiar así lo requiera y el paquete tecnológico correspondiente lo

justifique plenamente (por ejemplo: cultivos perennes y actividades ganaderas

como la producción de leche.)

c) Créditos Simples:

Se podrán utilizar para las actividades del sector comercio, servicios y

plantaciones industriales.

Tasa: Fija. Podrá otorgarse tasa variable únicamente en el caso que el crédito

se otorgue con recursos de FIRA.

Fondeo con recursos de FIRA: Susceptible de Fondeo.

“Se podrá otorgar la tasa fija o variable correspondiente a las operaciones de

crédito con fondeo FIRA, si el crédito no forma parte de un esquema

estructurado y siempre y cuando el acreditado y el proyecto cumpla con los

requisitos establecidos en la normatividad general para las Condiciones de

Operación del Servicio de Fondeo entre FIRA y los Intermediarios Financieros

no bancarios además de las condiciones específicas establecidas para la línea

de fondeo a Financiera Rural.”

En el caso de créditos para comercio y servicios por dirigirse a las actividades

consideradas en los lineamientos de FIRA como Financiamiento Rural, No

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 21

podrán ser susceptibles de Fondeo con recursos de FIRA.

Comisión: Será por apertura.

Esta comisión se cobrará una sola vez sobre el monto de la línea y al momento

de la formalización del contrato de crédito. Esta comisión se podrá incluir en el

monto a financiar y está sujeta al cobro del IVA.

Plazo: El plazo se determinará en base al tipo de actividad y al proyecto

específico a financiar, y a las condiciones del producto financiero

correspondiente. Dicho plazo deberá estar establecido en el paquete

tecnológico.

En el caso de créditos contratados para dos o más ciclos o períodos

productivos, la fecha para el pago del crédito del último ciclo a financiar, no

podrá ser posterior a la fecha de vencimiento de la línea de crédito contratada.

Amortización: De acuerdo a los criterios establecidos en los productos básicos

correspondientes y en el paquete tecnológico para cada actividad.

Garantías: Dada la estructura de tasas vigente, se recomienda solicitar

garantías adicionales a las naturales del crédito. En todas las operaciones se

deberá usar la herramienta de Clasificación, Valor y Cobertura de Garantías.

Particularmente en el crédito simple, los acreditados estarán obligados a otorgar

garantías reales.

Seguro: La contratación por parte del cliente de un seguro será obligatoria,

salvo que el paquete tecnológico respectivo señale lo contrario. Lo anterior con

el fin de proteger a la Financiera Rural de eventuales siniestros que puedan

afectar la recuperación del crédito.

La Financiera Rural deberá ser designada como el beneficiario preferente de

dicha póliza de seguro o constancia de aseguramiento.

El cliente deberá presentar el recibo de pago de la póliza o constancia

correspondiente, dentro del plazo establecido en el paquete tecnológico

respectivo, pudiendo solicitar en aquellos casos en que la Financiera mantenga

convenio con la Aseguradora o Fondo de Aseguramiento el pago de la prima

con los recursos del crédito

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 22

Ventajas para nuestro acreditado:

Este programa otorga financiamiento de manera ágil a los clientes al

poderse estimar la rentabilidad, dados los costos y la productividad de

sus actividades de forma metódica.

Las cuotas de financiamiento por hectárea pueden definirse sin

necesidad de efectuar el mismo análisis para cada operación en lo

individual.

Rapidez y certidumbre en los Procesos de Autorización, siendo validado

el crédito por la propia Agencia.

PARTICULARIDADES PARA ACTIVIDAD AGRÍCOLA Y PECUARIA

Plazo: El plazo por ciclo se determinará en base al tipo de actividad y al

proyecto específico a financiar. Dicho plazo deberá estar establecido en el

paquete tecnológico y no podrá ser mayor a 18 meses en avíos.

En el caso de créditos de habilitación o avío contratados para dos o más ciclos

o períodos productivos, la fecha para el pago del crédito del último ciclo a

financiar, no podrá ser posterior a la fecha de vencimiento de la línea de crédito

contratada, cuyo plazo máximo estará en función del tipo de cliente conforme al

siguiente cuadro:

Tipo de Cliente Plazo (Años)

Habitual y Nuevo 3

Preferente 10

Para operar créditos refaccionarios al amparo de este Programa, el plazo será

de hasta 36 meses.

Tasa:

Créditos de Habilitación o avío.

En el caso de créditos con autorización de más de un ciclo o periodo productivo,

previo a la disposición de cada ciclo o periodo subsecuente, se deberá llevar a

cabo una revisión de la tasa conforme a las que estén vigentes en ese

momento.

En el caso de Actividades Pecuarias, se podrá ofrecerse tasa fija para

operaciones con plazo hasta de 36 meses.

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 23

Créditos Refaccionarios.

En el caso de este tipo de operaciones, la tasa aplicable será la correspondiente

al producto refaccionario.

PARTICULARIDADES PARA ACTIVIDAD COMERCIAL Y DE SERVICIOS

Plazo: Este tipo de actividad se podrá financiar mediante créditos simples. Por

lo tanto, el plazo no podrá ser mayor a 24 meses y deberá quedar establecido

en el paquete tecnológico.

Tasa: Para este tipo de operaciones, la Tasa será Fija.

Fondeo con recursos de FIRA: No Susceptible de Fondeo.

PARTICULARIDAD PARA PLANTACIONES INDUSTRIALES

Plazo: Cuando se trate de la siembra y/o mantenimiento en etapa de desarrollo,

el plazo se determinará en base al tipo de cultivo a desarrollar y al proyecto

específico a financiar. Dicho plazo deberá estar establecido en el paquete

tecnológico y no podrá ser mayor a 10 años.

En los casos de los créditos otorgados para el mantenimiento y/o explotación

del fruto o beneficio de la plantación, el plazo se establecerá de acuerdo al flujo

y naturaleza del proyecto y podrá ser de hasta 10 años.

Tasa: Las tasas fijas que se aplicarán en estas operaciones serán las vigentes

para el crédito refaccionario, independientemente del tipo de crédito por el cual

se documente, de acuerdo al plazo y al tipo de cliente de que se trate. En caso

de contar con convenio de retención se descontará un punto a la tasa vigente.

Tipos de crédito: Para el establecimiento de la plantación y/o su mantenimiento

y/o explotación del beneficio o fruto en las diferentes etapas de su desarrollo, se

otorgará mediante los siguientes tipos de crédito:

• Crédito refaccionario

• Crédito Simple

Cuando exista un contrato de renta para el uso del terreno éste deberá

contemplar un plazo igual o mayor al plazo del crédito otorgado.

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 24

Jóvenes Emprendedores Rurales

Objetivo: Programa destinado a atender las necesidades de capital de trabajo,

infraestructura (adquisición de activos fijos) y en su caso la compra de parcelas

ejidales para llevar a cabo los proyectos productivos, vinculados con los

sectores agrícolas, pecuarios, forestales y aquellos que estén vinculados al

medio rural.

Mercado Objetivo: Jóvenes emprendedores rurales egresados de “Proyectos

Escuela” auspiciados por la SRA que de forma individual, agrupados en una

persona moral o asociados informalmente, lleven a cabo un proyecto productivo

rentable.

En este esquema participan las siguientes entidades:

a. La SRA, como gestor y validador de los aspectos técnicos de los proyectos

productivos a financiar, así como otorgando los recursos del componente de

Apoyo a Proyecto Agroempresarial.

b. Los productores, jóvenes emprendedores rurales que desarrollaran un

proyecto productivoligado al sector rural.

c. La Financiera Rural en la administración de los apoyos que se derivan del

Programa “Joven Emprendedor Rural y Fondo de Tierras”, en su Etapa “2:

Apoyo a Proyecto Agroempresarial” (para apoyos directos y para constituir la

garantía del financiamiento), a través del Convenio de Colaboración suscrito con

la SRA, así como mediante el otorgamiento de crédito para complementar los

proyectos para capital de trabajo, y adquisición de derechos parcelarios,

gestionados por la propia Secretaría

Montos: Se podrá financiar para capital de trabajo y activo fijo adicional o bienes

de capital, el 100% hasta $125,000.00 por joven.

Para adquisición de derechos parcelarios el 100% hasta $150,000.00 por joven.

Instrumentación: Cuando se trate exclusivamente de capital de trabajo, el

crédito se podrá estructurar mediante créditos de habilitación o avío ó bajo la

modalidad multiciclo. Asimismo, cuando se justifique por el tipo de actividad a

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 25

desarrollar se podrán establecer créditos simples o en cuenta corriente

preferentemente referenciados aun modelo de negocio estandarizado

(paquete tecnológico) aprobado.

Cuando se trate de créditos que conjuguen capital de trabajo y activos fijos

adicionales, y este último no sea por una cantidad representativa (montos

pequeños) donde los flujos permitan la viabilidad de pago en el plazo de hasta 2

años, se podrán instrumentar ambos conceptos de inversión (capital de trabajo

y activos fijos adicionales) a través de crédito simple.

Cuando el proyecto contemple créditos de capital de trabajo y activos fijos

adicionales y este último sea por un monto representativo o sea un bien donde

por la generación de flujos requiere un largo plazo (superior a 2 años), se

deberán separar los conceptos de acuerdo al destino específico y

se instrumentará con el crédito que corresponda a cada concepto.

Cuando se trate del destino para activos fijos adicionales, se podrá estructurar a

través de créditos refaccionarios (cuando se pueda establecer la garantía

natural) o en su caso créditos simples.

Es importante considerar, que cuando se financie únicamente activos fijos

adicionales, es condición, que el proyecto cuente con el apoyo directo de activo

fijo.

La adquisición de derechos parcelarios (compra de tierras) se estructurará a

través de créditos simples.

Tasa: Fijas.

Comisión: Dada la naturaleza de las operaciones y población objetivo atendida,

no se cobrará comisión alguna.

Plazos: Para los créditos de habilitación o avío y simple se determinará con

base en el tipo de actividad, el proyecto específico a financiar, sin exceder por

ciclo o periodo productivo será máximo de 24 meses.

En el caso de créditos de habilitación o avío contratados bajo la modalidad

multiciclo el vencimiento de la línea de crédito contratada será conforme a la

siguiente tabla:

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 26

TIPO DE CLIENTE PLAZO (AÑOS)

Habitual, Nuevo y Otros 3

Preferente 5

En estos casos, previo a la disposición de cada ciclo o periodo subsecuente, se

deberá llevar a cabo una revisión de la tasa conforme a las que estén vigentes

en ese momento.

En el crédito en cuenta corriente será de hasta tres años.

Los créditos que conjuguen capital de trabajo y activos fijos adicionales,

contarán con 2 años.

Los créditos refaccionarios y simples para activo fijo adicional podrán otorgarse

hasta 10 años dependiendo del proyecto a financiar y al flujo de efectivo.

En el caso de adquisición de derechos parcelarios será de hasta 10 años,

dependiendo del proyecto a financiar y del flujo de efectivo.

Garantías:

Para los créditos de habilitación o avío o bajo la modalidad multiciclo y

refaccionario la natural del crédito y garantía líquida por al menos el 60% del

valor del monto a dispersar.

Para créditos simples que conjuguen capital de trabajo y activos fijos

adicionales o únicamente activo fijo adicional, contará, con garantía líquida del

60% y en caso de proceder se deberá contemplar la prenda sin trasmisión de

posesión en relación al activo.

Créditos en cuenta corriente para capital de trabajo, garantía líquida de al

menos 60%. Para los créditos simples para adquisición de derechos parcelarios

garantía líquida por el 100% del financiamiento.

La Financiera ministrará el financiamiento una vez que cuente con evidencia de

la constitución de la garantía líquida, a través de constancia fiduciaria, siendo

éste el documento valor de la garantía líquida.

Seguros: Obligatorio y conforme a lo que se establezca al Manual de Normas y

Políticas de Crédito de la Institución.

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 27

Ventajas:

La garantía líquida requerida es otorgada por la SRA.

Acceso al financiamiento de proyectos nuevos o iníciales, detonando la

generación de empleo en sus comunidades.

Transferencia generacional de la propiedad.

Financiamiento al Sector Turístico Rural

El turismo es un sector prioritario para el país, constituye una importante fuente

de recursos para distintas comunidades del medio rural y como tal, requiere de

inversiones a largo plazo, por lo cual la Financiera Rural ha desarrollado el

presente programa de Financiamiento al Sector Turístico Rural, para estimular

su desarrollo.

Objetivo: Fomentar el desarrollo y fortalecimiento de la industria turística

nacional vinculada al medio rural, a través del financiamiento de proyectos

rentables que generen empleos y fomenten el desarrollo en zonas rurales.

Montos: El monto máximo en cualquier momento para este Programa es de

1,000 millones de pesos.

Financiera Rural aporta hasta el 80% del monto del proyecto. El monto máximo

de crédito apersonas físicas y morales es de 200 millones de pesos. En el caso

de IFR´s el monto máximo es de 1000 millones de pesos.

Instrumentación: se podrán financiar los siguientes conceptos:

a) Gastos de operación (capital de trabajo): a través de Crédito Simple y en

Cuenta Corriente.

b) Construcción de inmuebles nuevos y/o ampliación de inmuebles, así como

inversión(modernización/remodelación), mediante Crédito Simple y Crédito

Refaccionario.

Tasa: La tasa aplicable para estas operaciones se publicará en la Normateca

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 28

Institucional, y será un punto porcentual por debajo de las tasas

correspondientes para créditos directos.

Comisión: No se aplicarán cargos por comisiones.

Plazos: La formalización de los financiamientos se establecerá de acuerdo al

destino de los mismos:

a) Gastos de operación: La operación se documentará a través de Crédito

Simple o en Cuenta Corriente. En estos casos, el plazo de disposición será de

hasta dos años.

b) Inversión, construcción de inmuebles nuevos y/o ampliación: Cuando la

operación se documente a través de Crédito Refaccionario el plazo máximo

será el establecido en el producto de Crédito Refaccionario y cuando la

operación se documente con el Crédito Simple, el plazo máximo será hasta por

5 años.

Garantías: En función del destino de los créditos, se solicitarán las siguientes:

a) Para gastos de operación: Garantías reales

b) Para inversión: Garantía natural

c) Para construcción de inmuebles nuevos y/o ampliación: Garantía hipotecaria.

Para inversión y construcción de inmuebles nuevos y/o ampliación, la garantía

deberá incluir la propiedad donde se realizará la inversión o en su caso el

otorgamiento del usufructo parcelario.

En todos los casos, se podrá aceptar como garantía entre otras: la líquida,

fiduciaria y/o los apoyos gubernamentales.

En todos los destinos se deberá complementar la garantía para llegar al nivel

de cobertura mínimo que requiere la Financiera.

Elegibilidad: Para determinar la elegibilidad de la solicitud, la Financiera, o la

persona que esta designe, evaluará que el acreditado cumpla con los

requerimientos de las autoridades en la zona de influencia donde se realizará el

proyecto, así como los criterios establecidos en el Manual de Normas y

Políticas de Crédito (MNPC).

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 29

El estudio de crédito deberá ser acompañado por el estudio de viabilidad

técnica del proyecto que realice el especialista que determine la Financiera.

Excepto para aquellos casos que hayan sido validados por otras dependencias

federales del área de competencia (Secretaría de Turismo – o quien la

sustituya-, Secretaría del Medio Ambiente y Recursos Naturales, etc.) y que

dicha validación no tenga más de seis meses de haber sido emitida.

El Estudio de Viabilidad Técnica únicamente se realizará a:

• Proyectos que soliciten financiamiento por más de 250,000 UDI

• Proyectos de remodelación, ampliación o construcción de hoteles.

• A los proyectos que, a criterio de la Dirección Ejecutiva de Programas y

Productos lo requieran.

Para todos los proyectos que no requieran el estudio de evaluación técnica se

deberá solicitar la revisión del mismo a la Dirección de Ejecutiva de Programas

y Productos.

Amortización: El pago de intereses y capital será mensual, se podrá otorgar

periodo de gracia.

Seguros: Se deberán asegurar los bienes objeto del crédito así como los que

se otorguen en garantía nombrando beneficiario preferente a la Financiera

Rural.

Fondeo con recursos de FIRA: Susceptible de Fondeo.

“Se podrá otorgar la tasa fija o variable correspondiente a las operaciones de

crédito con fondeo FIRA, si el crédito no forma parte de un esquema

estructurado y siempre y cuando el acreditado y el proyecto cumpla con los

requisitos establecidos en la normatividad general para las Condiciones de

Operación del Servicio de Fondeo entre FIRA y los Intermediarios Financieros

no bancarios además de las condiciones específicas establecidas para la línea

de fondeo a Financiera Rural.”

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 30

Proveedores de la Agroindustria por Contrato

Objetivo: Programa de financiamiento que busca la integración de las cadenas

productivas y desarrollo de proveedores aprovechando las cualidades de la

misma.

Asimismo, a través de este esquema, se podrán autorizar líneas de crédito

simple para descuento a las personas morales legalmente constituidas, que

cuenten dentro de sus actividades las relativas al otorgamiento de

financiamiento (las organizaciones de productores), las cuales a su vez

actuarán como facilitadores de créditos individuales de habilitación o avío o bajo

la modalidad multiciclo a los productores que utilicen un paquete tecnológico

acorde con la agroindustria.

Mercado Objetivo: Personas físicas o morales, proveedores directos o indirectos

de la Agroindustria-Comprador, que cuenten con contrato de compra-venta

anticipada, que produzcan con base en un paquete tecnológico estándar acorde

a la región productiva, que satisfaga los requerimientos de calidad de la

Agroindustria o comprador en cuestión y que se comprometan de forma expresa

a la aceptación para que la industria o en su caso, la organización acreditante

retenga del precio que le corresponda por la mercancía los montos

correspondientes para cubrir el financiamiento otorgado por la Financiera, o por

la organización de productores que figure como acreditante de los productores,

según corresponda. Iniciativa privada, a través de las Uniones de Crédito y

Compañías Aseguradoras.

Instrumentación: Estructurado mediante créditos de habilitación o avíos

tradicionales o multiciclo y refaccionarios, referenciados al paquete tecnológico

aprobado.

El crédito refaccionario está limitado a financiar la adquisición de bienes cuyos

subproducto(s) se vaya(n) a proveer a la agroindustria, como por ejemplo para

la adquisición de pie de cría para engorda de ganado o adquisición de vaquilla

para la producción de leche. Asimismo, se podrán otorgar a las organizaciones

de productores créditos simples para descuento de cartera para un ciclo y/o

líneas de crédito simple para descuento de cartera para dos o más ciclos.

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 31

Los créditos otorgados a los productores individuales por las organizaciones

acreditadas se estructurarán como créditos de habilitación o avío o como

créditos de habilitación o avío bajo la modalidad multiciclo.

Tasa: Dada la presencia de la Agroindustria como retenedora en estas

operaciones, al amparo de este Programa se ofrecerá un punto porcentual

menos a las tasas fijas que apliquen de acuerdo al producto financiero con el

que se estructura el crédito otorgado y el nivel de garantías que se presente.

Para créditos de habilitación o avío a más de un ciclo o periodo productivo, la

tasa de interés será revisable previo a cada ciclo o periodo subsecuente,

conforme a las tasas de interés vigentes en ese momento, tomando como base

la vigente a la fecha de la apertura del ciclo o periodo a disponer.

Fondeo con recursos de FIRA: Susceptible de Fondeo.

“Se podrá otorgar la tasa fija o variable correspondiente a las operaciones de

crédito con fondeo FIRA, si el crédito no forma parte de un esquema

estructurado y siempre y cuando el acreditado y el proyecto cumpla con los

requisitos establecidos en la normatividad general para las Condiciones de

Operación del Servicio de Fondeo entre FIRA y los Intermediarios Financieros

no bancarios además de las condiciones específicas establecidas para la línea

de fondeo a Financiera Rural.”

Comisión: Por apertura de crédito.

Plazos: El crédito habilitación ó avío tradicional, hasta 24 meses, refaccionario,

hasta 36 meses. Para la modalidad multiciclo y para los créditos simples para

descuento de créditos de habilitación o avío, el plazo de cada ciclo o periodo

productivo correspondiente, no podrá exceder de 18 meses, el plazo de la línea

será de acuerdo al tipo de cliente conforme al siguiente cuadro:

Tipo de Cliente Plazo (Años)

Otros* 1

Habitual y Nuevos 3

Preferente 10

*Para esta clasificación se podrá ampliar el plazo hasta 18

meses si el período o ciclo productivo de la actividad lo

justifica.

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 32

Garantías:

Dada la estructura de tasas vigente, se podrán solicitar garantías adicionales a

las naturales del crédito, las cuales podrán considerar Garantías Líquidas. En

todos los casos, se utilizará el formato de “Clasificación, Valor y Cobertura de

Garantías”.

En el caso de las líneas de crédito simple para descuento de cartera además de

lo anterior, se deberán considerar las Garantías Líquidas, así como la cesión de

los derechos de los contratos de crédito y el endoso de los pagarés a favor de la

Financiera.

Apoyos Especiales: El esquema de Agricultura por Contrato considera para los

productos agrícolas, específicamente para las cosechas de granos básicos, un

apoyo complementario bajo el Programa de Apoyos Estructurales que forma

parte de los Programas de la Secretaría de Agricultura, Ganadería, Desarrollo

Rural, Pesca y Alimentación, cuyas Reglas de Operación se publican cada año

en el Diario Oficial de la Federación.

Ventajas para los acreditados:

Método de autorización paramétrica (hasta por un valor de 200,000 UDI) o

tradicional, agilizando los tiempos de resolución.

Permite la integración de las cadenas productivas.

Impulsa el esquema contractual de compra-venta futura de la producción

primaria.

Financiamiento para la adquisición de parque vehicular

Objetivo: Dirigido a los productores del sector rural con la necesidad de adquirir

y/o renovar los vehículos de carga o de transporte que les permita incrementar

su capacidad de operación o disminuir los costos asociados con fletes y gastos

de transportación en que incurren al llevar a cabo sus proyectos productivos.

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 33

Mercado Objetivo: Personas físicas y morales.

Montos: El monto a financiar dependerá del precio de venta cotizado por las

distribuidoras, sin exceder de 200 mil UDI. El precio de factura podrá incluir el

costo de la póliza de mantenimiento de dicho vehículo por el plazo del

financiamiento.

El crédito podrá ser:

a) En el caso de que el crédito se estructure únicamente con el vehículo como

garantía, el monto máximo del crédito será hasta por un valor equivalente al

70% del precio de factura. Por lo mismo, la aportación mínima del cliente será

la parte complementaria del valor de dicho vehículo por el 30%.

b) Por hasta el 80% del valor de factura del vehículo, en aquellos casos en los

que se cuente con Garantía Líquida para la operación por al menos el 20% del

monto del crédito, teniendo que aportar el cliente el 20% del valor del vehículo

o,

c) Del 80% del valor de factura del vehículo si éste forma parte de los

incorporados en el Programa Nacional de Apoyo a los Productores

Agropecuarios para la Adquisición de Automotores. En estos casos, la

aportación mínima del cliente será la parte complementaria del valor de dicho

vehículo por un 20%.

En todos los casos el costo de la prima del seguro podrá contemplarse en el

monto a financiar.

Instrumentación: A través de Crédito Refaccionario.

Tasa: Fija.

Fondeo con recursos de FIRA: Susceptible de Fondeo.

“Se podrá otorgar la tasa fija o variable correspondiente a las operaciones de

crédito con fondeo FIRA, si el crédito no forma parte de un esquema

estructurado y siempre y cuando el acreditado y el proyecto cumpla con los

requisitos establecidos en la normatividad general para las Condiciones de

Operación del Servicio de Fondeo entre FIRA y los Intermediarios Financieros

no bancarios además de las condiciones específicas establecidas para la línea

de fondeo a Financiera Rural.”

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 34

Comisión: Por apertura.

Otras comisiones:

Se aplicará la comisión por consulta en las Sociedades de Información

Crediticia que se realicen sobre los solicitantes y/u obligados solidarios.

Las cuotas aplicarán conforme a las tarifas vigentes, publicadas en carpetas

públicas al momento de la operación.

El costo del avalúo respectivo, en caso de aplicar, deberá ser cubierto

directamente por el acreditado.

No se cobrará comisión o penalización por prepago.

Plazos: Será de 12, 24, 36, 48 o 60 meses y se determinará de acuerdo a la

Hoja de Evaluación Paramétrica.

En la hoja de Evaluación Paramétrica se contemplan las cinco opciones de

plazo, no siendo posible optar por uno distinto.

Garantías: Los financiamientos serán otorgados con garantía de prenda sin

desplazamiento de transmisión de posesión.

En aquellos casos en donde se incorporen los ingresos de un tercero para

acceder al crédito bajo el esquema paramétrico, éste deberá constituirse como

obligado solidario del financiamiento, siendo necesaria la consulta al buró de

crédito y su relación patrimonial.

Para operaciones en donde el crédito sea por un monto mayor al 70% y por

hasta el 80% del valor del vehículo y éste no forme parte de los vehículos

incorporados al Programa Nacional de Apoyo a los Productores Agropecuarios

para la Adquisición de Automotores, se deberá contar con Garantías Líquidas

por el 20% del monto del crédito.

Seguros: Aseguramiento del bien adquirido con el financiamiento con

cobertura amplia siendo la Financiera Rural beneficiario preferente.

La contratación por parte del cliente de estos seguros será obligatoria para

todos los créditos individuales relacionados con este Programa. Se podrá

contemplar dentro del monto del financiamiento el costo de la prima del seguro:

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 35

a. En caso de que se pueda contratar un seguro multianual por el plazo del

financiamiento, el monto del crédito podrá incluir el costo total de dicha

cobertura.

b. En caso de que únicamente se pueda contratar el seguro por el primer año

del crédito, el acreditado deberá pagar el costo de las primas para los años

subsecuentes de la vida del crédito.

El acreditado deberá entregar copia de la póliza y del recibo o factura de pago

del seguro en un plazo no mayor a 30 días naturales posteriores a la

ministración del crédito, junto con la factura del vehículo.

Para los años subsecuentes a la formalización del crédito, la copia de la póliza

de seguro de cobertura amplia del bien adquirido, deberá ser entregada en la

Agencia de la Financiera Rural en la que se documente el crédito. Dicha copia

deberá ser cotejada con la original.

Financiamiento para las Actividades Productivas en el Estado de Tabasco

Objeto: Este programa está dirigido a personas físicas y morales del medio rural

del Estado de Tabasco que realicen actividades productivas y que presenten

proyectos viables, los cuales hayan solicitado los apoyos del FOGAMU (Fondo

de Garantía Mutualista de Tabasco), no siendo posible dar atención en los

plazos del mismo.

Al amparo de este programa se podrán financiar proyectos agropecuarios,

silvícolas, pesqueros, acuícolas, apícolas, turísticos, comerciales y servicios, así

como cualquier otra actividad productiva vinculada al medio rural.

Mercado Objetivo: Personas físicas y morales.

Monto: El monto máximo de financiamiento es de hasta $100,000 pesos para

personas físicas y por socio en el caso de personas morales o grupos

informales. Bajo este programa se podrá financiar hasta el 90% del valor del

proyecto, el productor deberá aportar como mínimo el 10% restante.

Tipos de Crédito: Dependiendo de su destino, se podrá formalizar con los

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 36

siguientes productos:

Créditos de Habilitación o Avío tratándose de capital de trabajo

Créditos Refaccionarios para inversión en activos fijos o bienes de

capital.

Créditos simples para capital de trabajo o adquisición de activos fijos.

Garantías: Los créditos de habilitación o avío y refaccionarios: La natural del

crédito y garantía líquida del 100% sobre el monto del crédito a ministrar, de las

cuales el 10% será aportada directamente por el productor y el 90% por el

Gobierno del Estado de Tabasco.

Para créditos simples contará con garantía líquida del 100% sobre el monto a

ministrar, de las cuales el 10% será aportado directamente por el productor y el

90% por el Gobierno del Estado de Tabasco.

Ministraciones: Cada crédito individual se otorgará en dos ministraciones. En

una se contemplarán los conceptos de inversión del financiamiento y en otra el

concepto del seguro, mismo que deberá ser depositado directamente a las

cuentas de cheques de las aseguradoras por cuenta y orden de los acreditados.

Esta instrucción expresa deberá quedar plasmada en el respectivo contrato

de crédito.

En caso de existir diferencia entre el monto a ministrar y el costo de la póliza del

seguro, deberá ser pagada por el acreditado al momento de la emisión de la

misma.

El acreditado deberá comprobar el destino de los recursos dentro de un plazo

de 30 días naturales contados a partir de la ministración.

Tasa: Se aplicará una tasa fija anual para todos los productos de crédito,

independientemente de la clasificación de cliente.

Plazo: El plazo para los créditos de habilitación o avío y créditos simple será de

hasta 2 años. Para los créditos refaccionarios, se establecerá un plazo de hasta

3 años

Comisiones: No se aplicarán comisiones de apertura, ni de aniversario. En su

caso, se aplicará la comisión por consulta en las sociedades de información

crediticia que se realicen sobre los solicitantes y/u obligados solidarios, las

cuotas por consulta a las mismas serán conforme a las tarifas vigentes,

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 37

publicadas en el momento de la operación.

Prepago: Sin comisión o penalización.

Pago de Capital e intereses: Los pagos de capital e intereses se determinarán

en función de los flujos del proyecto o paquete tecnológico y a lo establecido en

los productos específicos de crédito.

Fondeo con recursos de FIRA: No susceptible de Fondeo

Financiamiento al Trópico Húmedo Región Sur Sureste

Propósito del Programa: Apoyar el desarrollo de la región Sur- Sureste

fomentando la inversión en infraestructura de largo plazo que consolide la

producción de insumos, frutos y productos de alto potencial en la región, a fin de

generar un desarrollo efectivo del medio rural, a través de la diversificación de

actividades económicas y la generación de empleos que esto conlleva.

Perfil del cliente: Persona Física o Moral que cuente con un proyecto viable y

rentable susceptible de ser apoyado por el “Proyecto para el Trópico Húmedo”

de SAGARPA.

Garantías:

Crédito Simple y Cuenta Corriente (Capital de trabajo): Garantías reales

con al menos una proporción de 1:1 respecto al crédito

Crédito de Habilitación ó Avío: Garantía natural más garantías reales con

al menos una proporción de 1:1 respecto al crédito

Crédito Refaccionario: Garantía natural.

Crédito simple (Activos fijos y bienes de capital): Usufructo parcelario,

además de garantías reales con al menos una proporción de 1:1

respecto al crédito

Créditos para plantaciones con masa forestal: Prenda sin transmisión de

posesión sobre la madera que se obtenga de los árboles, garantía

prendaría el permiso o autorización para el aprovechamiento otorgado

por la SEMARNAT, una vez que se hayan cumplido los requisitos que

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 38

establece la Ley de Desarrollo Forestal Sustentable.

Susceptible de recibir garantía FONAGA sujeto a disponibilidad y al

cumplimiento de requisitos de legibilidad.

Tasa:

Tasa Fija de acuerdo al tipo de crédito elegido.

En esquema de agricultura por contrato, o con la comercialización

asegurada (contratos de compra-venta) se descontará un punto a la tasa

establecida para el corto y largo plazo respectivamente.

Acceso al esquema alterno de tasas para crédito refaccionario tradicional

y del Programa Forestal cuando se trate de este tipo de plantaciones.

En operaciones de segundo piso aplican las tasas del Programa de

Financiamiento para Empresas de Intermediación Financiera.

Apoyos:

Proyecto Estratégico para el Trópico Húmedo

Apoyos complementarios de cualquier fuente, siempre que no se

duplique el concepto del destino del apoyo.

Asistencia para la gestión de apoyos complementarios por parte de la

Coordinación del Proyecto para el Trópico Húmedo de la SAGARPA.

Aplicación del Apoyo del Proyecto Estratégico para el Trópico Húmedo:

Entrega de los recursos en forma simultánea a las ministraciones del

crédito.

Aportación directa a la inversión inicial del proyecto.

Pago anticipado al capital de un crédito vigente.

Pago total o parcial de intereses.

Proyectos Autofinanciables: Los recursos del inversionista se podrán constituir

como garantía líquida del crédito, a fin de dar acceso a los apoyos del trópico

húmedo, cuya aplicación podrá darse en cualquiera de las opciones anteriores,

y elevar el potencial a futuro del inversionista para generar proyectos

productivos.

Aforo:

Con apoyos complementarios hasta 90%

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 39

Sin apoyos complementarios hasta 85%

Plazo:

Corto plazo: hasta 2 años

Largo plazo: hasta 15 años

Esquema de resolución:

Proyectos con paquete tecnológico y créditos de 7,000 hasta 700,000

UDI’s, conforme al Programa de Crédito Pre-autorizado.

Proyectos superiores a los 700,000 UDI’s, se autorizarán conforme a lo

establecido en el Manual de Normas y Políticas de Crédito.

Financiamiento a Productos con Generación de Valor

Como parte de las acciones estratégicas de la Institución para mejorar y

simplificar la operación, se integraron los programas de “Financiamiento al

Sector Arrocero” y “Financiamiento al Sector Algodonero” en el Programa de

Financiamiento a Productos con Generación de Valor.

Objetivo:

Este programa busca Otorgar financiamiento al sector primario con oportunidad

mediante un proceso simple y ágil de dispersión de recursos, pero con

esquemas de seguridad en la recuperación, mediante el aprovechamiento de la

estructura de las cadenas productivas, lo que contribuye además a su

integración y el desarrollo de productores.

Destino del crédito:

Descuento de cartera para financiar el capital de trabajo destinado a la siembra,

el cultivo y la cosecha de productos, así como otro tipo de actividades

productivas del sector rural que cumplan con las especificaciones del programa

y que requerirán procesos o agregación de valor para su venta al consumo.

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 40

Entre los conceptos de costos a financiar se podrán contemplar los inherentes a

la adquisición de coberturas de precios, cuando así corresponda, debiendo

incorporarse al paquete tecnológico, en su caso.

Mercado Objetivo: Personas morales que agrupen a productores cuya

infraestructura y experiencia en la actividad les permita funcionar como

vehículos de dispersión de crédito.

En este esquema participan las siguientes entidades:

a. Las Organizaciones que cuenten con experiencia y capacidad para

administrar y dispersar ellas mismas los financiamientos a productores bajo el

paquete tecnológico específico, las cuales se identificarán como

“Organizaciones Dispersoras”.

b. Las Organizaciones que no tengan capacidad o experiencia en la

administración de crédito, pero que se apoyen en los Administradores del

Crédito los cuales actuarán por contrato de mandato de la Organización y

podrán ser las Industrias Generadoras de Valor u otra figura jurídica que

demuestre experiencia en la administración y dispersión de crédito, en

adelante serán identificadas como ”Organizaciones en Administración”.

c. Las Industrias Generadoras de Valor, quienes actuarán por contrato de

mandato como retenedores de los pagos del financiamiento a la Financiera

Rural y en su caso, como administrador del financiamiento (Administración y

dispersión), las cuales se identificaran como Industrias.

Productos Financieros: Los créditos se podrán estructurar como un crédito

simple para un ciclo o como una línea de crédito simple para más de un ciclo.

En líneas de crédito para descuento a más de un ciclo, se realizará la revisión

cíclica o periódica (previa a la disposición de los ciclos subsecuentes) a fin de

verificar la adecuada aplicación de los recursos, la situación en que se

encuentran las garantías, que el acreditado se encuentre al corriente en sus

obligaciones y que se mantenga la viabilidad del proyecto.

Los créditos otorgados a los productores individuales por las Organizaciones

acreditadas se estructurarán como créditos de habilitación o avío o como

créditos de habilitación o avío a más de un ciclo.

Garantías Líquida, la cual podrá formalizarse en fideicomiso de fuente alterna

de pago que cuente al menos con el 30% de recursos líquidos del monto a

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 41

ministrar del crédito o de la línea de crédito o en cualquier otro instrumento legal

equivalente por este mismo porcentaje

La cesión de derechos de los contratos de crédito individuales de los

Productores y el endoso de los pagarés respectivos a favor de la Financiera.

Monto de aprobación individual: Las líneas de crédito que la Financiera

estructurará a cada Organización, serán por el monto agregado de las

necesidades de financiamiento de los Productores relacionados a cada una de

ellas.

La Organización deberá considerar para los créditos de los productores

individuales un aforo de hasta el 80% sobre el monto de las necesidades

establecidas en el proyecto y/o al paquete tecnológico establecido como

referencia.

El monto de la línea de crédito que aplicará durante la vigencia del contrato,

deberá considerar las unidades de producción, multiplicadas por la cuota de

crédito correspondiente al paquete tecnológico del ciclo en operación, y en caso

de ser a más de un ciclo se podrá contemplar la actualización del monto del

crédito conforme al valor de la UDI, por lo que el importe del crédito al momento

de la autorización, se establece en pesos y como referencia en su equivalente a

UDI. Para la actualización el monto equivalente en UDI se convertirá a pesos,

tomando el valor de la UDI a la fecha de apertura del crédito en cada ciclo o

periodo subsiguiente, dando como resultado el monto en pesos a disponer para

ese ciclo.

En los créditos de habilitación o avío multiciclo que otorgue a sus asociados la

Organización podrá a su vez considerar la posibilidad descrita en el párrafo

previo.

Tasa: Bajo este programa será fija anual, independientemente de la clasificación

de cliente. En créditos para descuento de cartera de créditos de habilitación o

avío a más de un ciclo la tasa será revisable previo a cada ciclo o periodo

subsiguiente y actualizada conforme a las tasas vigentes al momento de dicha

revisión.

Comisión: Por disposición, y se cobrará sobre el monto a ministrarse la cual

deberá pagarse previo a la ministración y por el monto a disponer (“Flat basis”).

El cobro de comisión por disposición será revisable conforme a la clasificación

del cliente al momento de la revisión previo a la primera ministración del ciclo o

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 42

periodo subsiguiente.

Adicionalmente, se aplicará la comisión por consulta a las Sociedades de

Información Crediticia que se realice a la Organización, como persona moral y al

cuerpo directivo de la misma, como personas físicas. Las cuotas aplicarán

conforme a las tarifas vigentes, al momento de la operación.

No se cobrará comisión por prepago o penalización.

Plazos: El plazo se determinará con base en el proyecto específico a financiar,

estableciéndose la fecha de vencimiento en el estudio de crédito y en el contrato

correspondiente.

El plazo máximo de los créditos simples para descuento de créditos de

habilitación o avío será de hasta 12 meses. Para las líneas de crédito simple

para descuento de cartera de habilitación o avío multiciclo* el plazo será de

acuerdo al tipo de cliente y conforme al siguiente cuadro:

Tipo de Cliente Plazo (años)

Otros 1

Habitual y Nuevo 3

Preferente 10

PPPP Cliente Plazo (años)

En cuanto a los créditos individuales se deberá vigilar que las fechas de

vencimiento de estos, sean anteriores a las fechas de vencimiento del crédito

otorgado a la Organización.

Seguros: Es obligatorio y deberá ser contratado por los productores individuales

donde se nombre como beneficiario preferente de la Financiera. Conforme a lo

establecido en el Manual de Normas y Políticas de Crédito (MNPC).

Ventajas para nuestro acreditado:

Capacitación y asesoría a los productores para la mejor utilización de

sus recursos crediticios, así como para aquellos que decidan constituirse

como Intermediarios Financieros Rurales.

Facilidad de acceso al financiamiento a través de las Organizaciones.

Mayor cobertura de atención.

Garantías mínimas (la natural y el fideicomiso).

Acceso a apoyos adicionales.

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 43

Para el caso de los intermediarios financieros formales e informales (Uniones de Crédito,

Entidades de Ahorro y Crédito Popular, SOFOM’s, Entidades Dispersoras, así como

Organizaciones de Productores) que descuenten cartera a sus acreditados, se deberá

contar con la cesión de los contratos y el endoso de los pagarés, relativa a los

Capitalización de las Organizaciones.

Fondeo con recursos de FIRA: Susceptible de Fondeo.

“Se podrá otorgar la tasa fija o variable correspondiente a las operaciones de

crédito con fondeo FIRA, cuando las operaciones no estén dirigidas al

microcrédito, no formen parte de un esquema estructurado y siempre y cuando

tanto el Intermediario Financiero como el acreditado final cumplan con los

requisitos establecidos en la normatividad general para las Condiciones de

Operación del Servicio de Fondeo entre FIRA y los Intermediarios Financieros

no bancarios además de las condiciones específicas establecidas para la línea

de fondeo a Financiera Rural, las cuales serán publicadas en la Normateca

Institucional”

Programa de Financiamiento para Empresas de Intermediación Financiera

Otorgar financiamiento a las Empresas de intermediación Financiera (EIF) que

dispersen créditos destinados a fomentar e impulsar actividades agropecuarias,

forestales, pesqueras y otras actividades productivas vinculadas al medio rural.

Bajo este Programa se atenderá a las siguientes Empresas de Intermediación

Financiera:

• Uniones de Crédito

• Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo

• Sociedades Financieras Populares

• Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, Reguladas y No Reguladas

• Sociedades Financieras de Objeto Limitado

• Entidades Dispersoras

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 44

financiamientos otorgados a sus socios y/o clientes, así como el porcentaje de garantía

líquida establecido en el Programa de financiamiento correspondiente al intermediario.

Seguros: Será obligatorio y conforme al Manual de Normas y Políticas de Crédito de la

Institución, pudiendo ser financiable.

Programa de Financiamiento para Empresas de Intermediación

Financiera

Objetivos: Establecer las condiciones a partir de las cuales la Financiera Rural

(Financiera) otorgará financiamiento a las Empresas de intermediación Financiera (EIF)

que dispersen créditos destinados a fomentar e impulsar actividades agropecuarias,

forestales, pesqueras y otras actividades productivas vinculadas al medio rural.

Mercado Objetivo: Bajo este Programa se atenderá a las siguientes Empresas de

Intermediación Financiera:

• Uniones de Crédito

• Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo

• Sociedades Financieras Populares

• Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, Reguladas y No Reguladas

• Sociedades Financieras de Objeto Limitado

• Entidades Dispersoras

Las anteriores figuras podrán recibir líneas de crédito para la generación de cartera de

microcréditos.

Aforo: Se podrá financiar hasta el 80% de las necesidades de los proyectos productivos

de los acreditados finales.

Plazos: Para los créditos Directos, el plazo no deberá exceder al establecido en el

producto de crédito Simple. En el caso de créditos para la generación y descuento de

cartera el contrato de crédito que se formalice entre Financiera y la EIF podrá considerar

la posibilidad de realizar disposiciones hasta por un periodo de 5 años en clientes

clasificados como Nuevos y Habituales, y hasta por 10 años, en clientes clasificados

como Preferentes; condicionando la disposición de recursos a partir del segundo año

después de la contratación, a un proceso de revisión anual. Cuando la clasificación del

cliente refiera a “Otros”, el contrato de crédito considerará un plazo máximo de tres años

para realizar disposiciones al amparo del mismo. Para las operaciones de crédito que se

formalicen entre la EIF y sus socios o clientes, los plazos serán de acuerdo a lo siguiente:

a) Para las líneas de generación y/o descuento de créditos de Habilitación o Avío

tradicionales o multiciclos (actividades de ciclo corto) y Prendarios, el plazo de los créditos

a descontar no podrá exceder de 2 años.

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 45

b) Para las líneas de generación y descuento de créditos Simples y en Cuenta Corriente,

el plazo máximo de los créditos a descontar será de hasta dos años.

c) Para las líneas de generación y descuento de créditos Refaccionarios, el plazo máximo

de los créditos a descontar será de diez años.

d) Para las líneas de generación de microcréditos, el plazo máximo de cada disposición

será de hasta 1 año.

e) El plazo máximo de los créditos Simples para reestructuras de créditos será de hasta 4

años.

Tasa: Las EIF podrán acceder a tasa fija o variable. Los criterios que determinan la tasa

de interés aplicable a cada EIF son:

• El resultado obtenido durante el proceso de evaluación

• La clasificación del cliente

• La experiencia como dispersora formal de crédito

Comisión: Por apertura o disposición, según la clasificación de cliente y la tabla vigente al

momento de celebrar la operación a financiar.

Garantías: Para créditos Directos se solicitarán garantías reales.

Para operaciones de generación y/o descuento, la principal garantía se constituye por la

cesión de derechos de los contratos y el endoso de los pagarés, relativos a los

financiamientos otorgados a sus socios y/o clientes en los términos y condiciones

determinados por la Financiera. En el caso de créditos Simples y en Cuenta Corriente,

estos sólo se podrán descontar si existen garantías hipotecarias y/o prendarías de los

acreditados finales en dichas operaciones o garantías de la misma naturaleza otorgadas

directamente por la EIF a la Financiera.

Las EIF no reguladas de reciente constitución y/o que cumplan solamente con los

elementos mínimos necesarios para dispersar crédito, deberán presentar como garantía

la obligación solidaria de los principales socios de la EIF y, en su caso, garantías reales.

Se podrán solicitar garantías líquidas de entre el 10% y 20% a las EIF en función de

calificación, experiencia dispersando crédito y el tipo de productos que descuenten. En

particular, todas las empresas que otorguen microcréditos deberán constituir un fondo de

garantías líquidas por el 20% del monto a disponer.

Instrumentación: Los tipos de financiamiento que la Financiera podrá ofrecer a las EIF son

los siguientes:

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 46

I. Crédito Directo. La EIF, podrá solicitar crédito Directo conforme a las operaciones de

primer piso. Estos financiamientos serán evaluados por el método tradicional del crédito

Simple.

II. Líneas de crédito para Generación y/o Descuento de cartera:

a) Línea de crédito Simple para generación y/o descuento de cartera de créditos

de: Habilitación o Avío, Simples y Refaccionarios.

b) En caso de que el proyecto requiera revolvencia, líneas de crédito en Cuenta

Corriente para generación y/o descuento de cartera de créditos de Habilitación o

Avío para más de un ciclo o período productivo, Simples, Refaccionarios, Cuenta

Corriente y Prendarios.

III. Líneas de crédito en Cuenta Corriente para generación de Microcréditos Ministración y

Amortización:

La EIF deberá realizar la primera disposición de la línea dentro de los seis meses

siguientes a la contratación del crédito. En caso de no realizarla, perderá la posibilidad de

disponer de los recursos, aún cuando la línea esté autorizada por un plazo mayor a un

año.

Previo a cada disposición, se deberá entregar el Certificado de Depósito de Títulos en

Administración de los contratos y/o pagarés celebrados entre la EIF y sus acreditados,

constituir la garantía líquida cuando este sea el caso y formalizar el pagaré entre la

Financiera y la EIF. En el caso de generación de microcrédito para la dispersión de los

recursos, será suficiente que se presente el pagaré que haya suscrito la EIF con la

Financiera.

Los pagos tanto de capital como de intereses, podrán realizarse de forma mensual,

trimestral, semestral o anual, de acuerdo al tipo de créditos descontados o generados.

Características especiales: El Programa utiliza una herramienta de evaluación para

nuevos acreditados, así como un instrumento de seguimiento para los actuales clientes de

la Financiera, para determinar las condiciones de financiamiento aplicables a la EIF. Así

mismo, permite identificar las áreas de oportunidad y mejora, lo que facilita la atención

integral hacia las EIF, al focalizar el otorgamiento de apoyos para su fortalecimiento.

Los créditos otorgados al amparo de este Programa, son susceptibles de contar con el

servicio de la garantía FONAGA.

Ventajas para nuestros acreditados:

a) Se unifican y simplifican varios programas enfocados a la operación de segundo piso.

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 47

b) Acceso a mejores condiciones de financiamiento (tasas, plazos) en relación a su

fortaleza financiera y como administradores de cartera.

c) Se promueve la equidad en el otorgamiento de crédito al determinar las condiciones en

un método de evaluación paramétrico homogéneo, que reconoce a los acreditados que

demuestren de manera sostenida su capacidad para una adecuada administración de

cartera.

d) Focalización de apoyos en aquellas áreas de oportunidad y mejora detectadas en la

evaluación.

e) Se fomenta la aplicación de criterios de regulación prudencial, sanas prácticas

bancarias (creación de reservas preventivas, calificación de cartera crediticia) el

fortalecimiento institucional y la profesionalización como administrador de cartera.

Productos de Crédito

Habilitación o Avío

Refaccionario

Simple

Prendario

Factoraje (Cadenas Productivas)

Reporto

Cuenta Corriente

Habilitación o Avío - Multiciclo

Objetivo: Este crédito tiene como propósito financiar las necesidades de capital de

trabajo en dos modalidades a fin de facilitar la operación de la Financiera:

Tradicional.- Enfocado al capital de trabajo, con un destino definido, en

cualquier actividad económica vinculada con el medio rural. Basado en el esquema

convencional por un periodo o ciclo.

Multiciclo.- Enfocado a financiar clientes cuyas actividades de producción,

vinculadas al medio rural, se realizan durante ciclos o periodos consecutivos u

homólogos. Dichas actividades se efectúan normalmente en una misma ubicación,

superficie o instalaciones, y podrán ser las mismas en forma consecutiva, o en su

caso, la actividad puede también cambiar o alternarse en condiciones similares de un

ciclo a otro, instrumentando varios créditos en tiempos distintos en un sólo contrato

La modalidad de Multiciclo permite financiar ciclos o períodos consecutivos u

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 48

homólogos al amparo de un contrato de Avío único, logrando eficiencias en la

implementación y ahorro de costos operativos.

Mercado Objetivo: Personas Físicas y Morales.

Montos:

Monto mínimo: Tanto en el Tradicional como en el Multiciclo será por el equivalente en

moneda nacional a 7,000 UDI.

Monto máximo: Tradicional.-El monto se establecerá de acuerdo a las necesidades de

cada proyecto, previa autorización de crédito.

Multiciclo: El monto máximo sin garantías reales adicionales podrá ser de hasta

200,000 UDI para personas físicas.

En los casos en que el cliente solicite un monto por encima de los límites anteriores,

se deberán solicitar garantías reales adicionales por lo menos con un valor igual al

monto del crédito.

Las ministraciones para ciclos subsecuentes podrán ser actualizadas con base al valor

de la UDI por lo que el importe al momento de la autorización, se establece en pesos y

como referencia su equivalente en UDI. Para la actualización de la cuota se tomará en

cuenta el valor de la UDI a la fecha de apertura del crédito en cada ciclo.

En los casos en que el cliente requiera incrementar el monto de su línea de crédito o

de la ministración correspondiente al o los ciclos subsecuentes se tramitará mediante

la firma de un convenio modificatorio o mediante una nueva solicitud, (de acuerdo a

las necesidades específicas de cada proyecto), para lo cual deberá ser utilizado el

método de aprobación de crédito que le corresponda.

Este margen de revisión permitirá ajustar el monto a ministrarse en los ciclos

subsecuentes en función de los costos observados, siempre y cuando el proyecto siga

siendo viable aún con el incremento en los mismos.

Documentación: Conforme a lo establecido en el anexo de requisitos ubicado al final

del presente documento. Asimismo, se podrá solicitar documentación adicional de

acuerdo a cada proyecto en específico.

Tasa:

Para Tradicional.- La elección entre tasa variable o fija se realizará por parte del

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 49

cliente de acuerdo a las características del proyecto.

Para Multiciclo.- La tasa fija se podrá ofrecer en operaciones a plazos mayores a un

año con previa revisión de la misma, en la primera disposición de cada ciclo o periodo

subsecuente, conforme a la tasa vigente en ese momento y las características

correspondientes del cliente.

Comisión: Por apertura, esta comisión no se debe incluir en el monto a financiar y

está sujeta al cobro del IVA.

Tradicional: Se cobrará por período efectivo sobre año con mínimo de un trimestre y

máximo un año, por el monto total aprobado del crédito y una vez firmado el contrato

respectivo.

Multiciclo: Esta comisión se cobrará una sola vez sobre el monto de la línea y al

momento de la formalización del contrato de crédito.

Plazo:

Tradicional: Dos años (excepciones sujetas a la aprobación del crédito)

Multiciclo: Estará en función al tipo de cliente, sujeto a lo establecido en el siguiente

cuadro:

Tipo de Cliente Plazo (Años)

Nuevos 3

Preferente y Habituales 10

Otros 1

Durante cada ciclo el plazo de cada disposición podrá ser hasta dos años y sujeto a

las condiciones del proyecto y a la aprobación de crédito correspondiente,

(excepciones sujetas a la aprobación de crédito).

Ministración: En las dos modalidades el crédito se ministrará en una o varias

exhibiciones de acuerdo a las condiciones del proyecto y a la línea de crédito

autorizada. Dependiendo del tipo de actividad, de su ciclo de producción y de las

necesidades específicas del cliente. Normalmente se extenderán financiamientos de

corto plazo.

Por lo que se refiere a la modalidad Multiciclo:

Al pasar de un ciclo a otro, el otorgamiento del nuevo crédito podrá ocurrir a partir de

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 50

los tres días hábiles de efectuarse la liquidación total de los préstamos anteriores.

En el caso de existir adeudos pendientes, por causas imputables al cliente, se

pospondrá el financiamiento para los ciclos o períodos posteriores, en tanto el cliente

no regularice su situación crediticia y se haya evaluado la conveniencia de continuar la

relación de negocios.

Garantías:

Tradicional: Estará garantizado con las materias primas y materiales adquiridos, y con

los frutos, productos o artefactos que se obtengan con el crédito, aunque estos sean

futuros o pendientes y en su caso la instancia facultada establecerá las garantías

necesarias adicionales de acuerdo al proyecto.

Multiciclo: Se considerarán las mismas garantías mencionadas en el tradicional, sin

embargo dado que se apoya al productor en diferentes ciclos se deberá especificar la

actividad individual a desarrollar en cada uno de los ciclos o períodos (pudiendo ser la

misma o distinta de un ciclo a otro). Además, se permitirá que en los casos en donde

el cliente quiera tener la opción y la flexibilidad de cambiar de cultivo en un mismo

ciclo antes de que inicie, solicitando dos o más actividades productivas similares

(granos, hortalizas, etc.), éste lo pueda hacer, siempre y cuando lo informe a la

Financiera y sean las actividades alternativas que hubiera señalado en el contrato

respectivo.

En seguimiento a lo anterior, los créditos podrán estructurarse únicamente con

garantías naturales cuando el monto sea menor a 70,000 UDI en el caso de los socios

de figuras asociativas, y de 200,000 UDI para personas físicas. Sin embargo y de ser

posible, se recomienda solicitar garantías reales adicionales para tener una mayor

seguridad en la recuperación, pudiendo para esto incluir también garantías fiduciarias

y/o de apoyos gubernamentales, conservándolas de un ciclo a otro.

Para créditos mayores a los arriba mencionados, se deberán solicitar las garantías

reales adicionales correspondientes.

Amortización:

Tradicional: Podrán ser mensuales, trimestrales, semestrales o al vencimiento y

pagados por período vencido.

Para préstamos mayores a un año se recomiendan pagos periódicos de capital. Los

pagos se deberán fijar por la instancia de autorización en función de la actividad

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 51

específica, y los flujos del proyecto.

Multiciclo: Podrán ser mensuales, trimestrales, semestrales o al vencimiento de los

ciclos o períodos. Para poder disponer de recursos del siguiente ciclo se deberá estar

al corriente en los pagos correspondientes al ciclo o periodo inmediato anterior.

Aforo: En ambos casos el monto del crédito deberá corresponder a un máximo del

80% del valor del proyecto.

Fondeo con recursos de FIRA: Susceptible de Fondeo.

“Se podrá otorgar la tasa fija o variable correspondiente a las operaciones de crédito

con fondeo FIRA, si el crédito no forma parte de un esquema estructurado y siempre y

cuando el acreditado y el proyecto cumpla con los requisitos establecidos en la

normatividad general para las Condiciones de Operación del Servicio de Fondeo entre

FIRA y los Intermediarios Financieros no bancarios además de las condiciones

específicas establecidas para la línea de fondeo a Financiera Rural.”

Refaccionario

Objetivo: Este es un crédito a mediano o largo plazo para la adquisición de

maquinaria, equipo, unidades de transporte, ganado, construcción o

adaptación de inmuebles, obras de infraestructura, etc., cuyo fin es financiar

la adquisición de activos fijos o bienes de capital, es decir, apoyar el ciclo de

inversión de las actividades relacionadas con el medio rural.

Mercado Objetivo: Personas Físicas y Morales.

Montos:

Mínimo: 7,000 UDI

Máximo: De acuerdo a la aprobación de crédito individual

Documentación: Conforme a lo establecido en el anexo de requisitos

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 52

ubicado al final del presente documento. Asimismo, se podrá solicitar

documentación adicional de acuerdo a cada proyecto en específico.

Tasa: Se podrán ofrecer tasas fijas o variables en función de lo siguiente:

Tasa Fija: Se podrá contemplar cuando se otorgue la garantía natural más

garantías reales que den como resultado un nivel de cobertura “Alto”

independientemente del tipo de garantías de que se trate.

Tasa Variable: Los créditos al amparo de este Producto se podrán operar

indistintamente a esta tasa.

Esquema de Tasa Fija Alterno con Garantía Adicional Hipotecaria.

Este esquema aplicará únicamente para operaciones de primer piso y

cuando se ofrezcan garantías adicionales, hipotecarias rústicas o urbanas

con un nivel de cobertura de al menos 1 a 1 independientemente de la

garantía natural o su equivalente (prenda sin transmisión de

posesión, prenda sobre bienes, etc.). Para efectos de determinar la

cobertura de garantías se toman los bienes al 100% de su valor de avaluó,

debido a que la metodología para el cálculo de tasas de largo plazo castiga

de manera implícita el valor de aceptación de la garantía.

Es importante precisar, que para que se considere en el esquema de

garantías urbanas la totalidad

de las garantías hipotecarias deberán ser urbanas, en caso de que se

ofrezcan tanto urbanas como rústicas se considerará dentro del esquema de

garantías rústicas.

Es importante señalar que se deberá considerar lo siguiente:

• No se aceptarán tierras o predios ejidales.

• No se aceptará vivienda (casa habitación) que constituya el único

patrimonio del acreditado.

• Aún cuando se cumplan todas las condiciones anteriores la instancia de

autorización tendrá la facultad de dejar fuera de este esquema a algún

proyecto por características particulares.

En caso de ofrecer una garantía adicional hipotecaria y ésta no alcance el

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 53

rango de cobertura establecido en los cuadros anteriores, se podrá

complementar dicha cobertura únicamente con garantía líquida.

Adicionalmente las operaciones que otorguen en garantía bienes inmuebles

constituidos en fideicomiso tendrán un beneficio en tasa de 1% menos

respecto a la que les corresponda por el tipo de bien, la clasificación de

cliente, la cobertura de garantías y el plazo, siempre que cumplan con

lo establecido en el esquema alterno con garantía hipotecaria adicional.

En caso de que el bien o bienes inmuebles se encuentren gravados o

constituidos en algún fideicomiso a favor de la institución garantizando otros

créditos, dicho inmueble podrá ser aceptado bajo el presente esquema

únicamente en el caso en que una vez descontado el monto de los créditos

que garantiza el remanente mantenga una relación de al menos 1 a 1 con el

crédito solicitado.

El límite máximo a operar con tasa fija mediante este producto será de hasta

1,000 millones de pesos durante un año.

Comisión: Se cobrará por Apertura:

Las cuotas por consulta a las sociedades de información crediticia

serán conforme a las tarifas vigentes, publicadas en carpetas

públicas al momento de la operación.

Prepago: Sin comisión o penalización.

Plazo: 10 años (excepciones sujetas a la aprobación de crédito). En el caso

de maquinaria/equipo usado el plazo deberá ser menor o igual a la vida útil

del bien determinada en el peritaje.

Ministración: Se ministrará en una o más exhibiciones de acuerdo al tipo de

actividad y necesidades de cada cliente

Garantías: En todos los casos se deberá contar con las garantías naturales

y, en su caso, adicionales para alcanzar cuando menos un nivel de

cobertura de garantías bajo.

Amortización: El calendario de amortizaciones para el pago de capital e

intereses se debe determinar de acuerdo al flujo de efectivo del proyecto,

pudiendo determinarse cualquier periodicidad; sin embargo, se recomienda

el uso de pagos mensuales, trimestrales, semestrales o anuales, debiendo

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 54

quedar establecido en la autorización de la instancia de

aprobación correspondiente.

Fondeo con recursos de FIRA: Susceptible de Fondeo.

“Se podrá otorgar la tasa fija o variable correspondiente a las operaciones

de crédito con fondeo FIRA, si el crédito no forma parte de un esquema

estructurado y siempre y cuando el acreditado y el proyecto cumpla con los

requisitos establecidos en la normatividad general para las Condiciones de

Operación del Servicio de Fondeo entre FIRA y los Intermediarios

Financieros no bancarios además de las condiciones específicas

establecidas para la línea de fondeo a Financiera Rural.”

Simple

Objetivo: Este tipo de crédito no tiene destino específico por lo que puede

ser utilizado tanto para apoyar los requerimientos de compra-venta y capital

de trabajo, así como financiar inversiones como la adquisición de activos o

bienes de capital y liquidez. La ventaja de este crédito es su flexibilidad de

uso.

Mercado Objetivo: Personas Físicas y Morales.

Montos:

Mínimo: 7,000 UDI

Máximo: De acuerdo a la aprobación de crédito individual

Documentación: Conforme a lo establecido en el anexo de requisitos

ubicado al final del presente documento. Asimismo, se podrá solicitar

documentación adicional de acuerdo a cada proyecto en específico.

Tasa: Fija o variable. La aplicación de las tasas fijas se limita a operaciones

con plazo de hasta un año. Las tasas variables se ajustarán mensualmente

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 55

el primer día natural de cada mes y se calculará con base en el promedio

aritmético diario de la tasa de TIIE a 28 días del mes inmediato anterior.

Comisión: Se cobrará por apertura. Esta comisión se cobrará una sola vez

sobre el monto del crédito y al momento de la formalización del contrato de

crédito. Esta comisión no se debe de incluir en el monto a financiar y está

sujeta al cobro del IVA.

Las cuotas por consulta a las sociedades de información crediticia serán

conforme a las tarifas vigentes, publicadas en carpetas públicas al momento

de la operación.

Sin comisión o penalización por Prepago.

Plazo: Dos años (Excepciones sujetas a la aprobación de crédito).

Garantías: Se requieren garantías reales (hipotecarias, industriales,

prendarías, etc.), así como personales (deudores solidarios o avales).

Amortización: Podrá ser Mensual, Trimestral, Semestral, Anual o al

Vencimiento y pagados por período vencido. Los pagos al vencimiento sólo

podrán aplicarse en plazos de hasta 12 meses. Los pagos se deberán fijar

por la instancia de autorización en función de la actividad y los flujos

del proyecto específico.

Fondeo con recursos de FIRA: Susceptible de Fondeo.

“Se podrá otorgar la tasa fija o variable correspondiente a las operaciones

de crédito con fondeo FIRA, si el crédito no forma parte de un esquema

estructurado y siempre y cuando el acreditado y el proyecto cumpla con los

requisitos establecidos en la normatividad general para las Condiciones de

Operación del Servicio de Fondeo entre FIRA y los Intermediarios

Financieros no bancarios además de las condiciones específicas

establecidas para la línea de fondeo a Financiera Rural.”

Prendario

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 56

Objetivo: Apoyar la liquidez de las unidades económicas del medio rural y

sus proceso de comercialización mediante el otorgamiento de un crédito al

amparo de mercancías y productos acopiados en Almacenes Generales de

Depósito.

Mercado Objetivo: Individuos, empresas, organizaciones y asociaciones que

poseen o comercializan granos, fertilizantes, ganado y cualquier otro

producto susceptible de ser acopiado en un Almacén General de Depósito y

que esté autorizado por la Financiera Rural.

Aforo: Los aforos están en función de los criterios autorizados por la propia

Financiera Rural y del subyacente que se trate.

Los montos por sujeto de crédito serán:

Monto mínimo: 70,000 UDI.1

Monto máximo: De acuerdo a la aprobación de crédito individual.

Plazo: La línea de crédito se otorgará dependiendo el plazo de

financiamiento y el tipo de cliente que corresponda, mientras que las

disposiciones no deberán exceder los 180 días.

Dentro del plazo de vigencia del contrato y del monto autorizado, el cliente

puede hacer pagos o disposiciones conforme a la disponibilidad de la línea.

Tasa: Tasa fija de acuerdo a la clasificación del cliente y la calificación del

Almacén General de Depósito al momento de celebrar cada disposición.

Comisiones: Por disposición de acuerdo a la tabla de comisiones en vigor.

No se cobrará comisión o penalización por prepago.

Adicionalmente, se aplicará la comisión por consulta a las Sociedades de

Información Crediticia.

Garantías: Los Certificados de Depósito y Bonos de Prenda debidamente

endosados. También pueden otorgarse Garantías Liquidas adicionales.

Amortización: Para el pago de principal e intereses, este podrá ser mensual,

trimestral o al vencimiento de cada disposición y pagados por periodo

vencido.

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 57

Instrumentación: Mediante la firma de un Contrato de Crédito Prendario de

naturaleza revolvente y la entrega del o los certificados de depósito,

emitidos por un Almacén General de Depósito con su respectivo bono de

prenda, debidamente endosado en garantía a favor de la Financiera Rural.

Características especiales: En caso de que el acreditado cuente con

coberturas de precios se otorgarán condiciones especiales de Aforo.

Ventajas para nuestros acreditados: Se puede obtener un financiamiento al

amparo de sus propios productos subyacentes, ayudando a que su ciclo

productivo pueda continuar.

Factoraje (cadenas productivas)

Objetivo: Ofrecer liquidez a aquellas empresas vinculadas con el medio rural

interesadas en proveer de insumos a entidades u organismos públicos y

empresas cedentes, que en sus políticas de pago contemplan plazos para

cubrir sus compras, limitando la participación de muchos productores que

carecen de recursos suficientes para cumplir con esas condiciones.

Mercado Objetivo: En una primera etapa se atenderá a personas físicas y

morales proveedores de insumos de entidades y organismos públicos.

Montos: El monto máximo expuesto del programa será de 500 millones de

pesos.

El monto mínimo para las líneas de factoraje será de 700,000 UDI. El monto

de la línea estará en función de las ventas que el solicitante hace a la

entidad u organismo público, así como a la capacidad del emisor de hacer

frente a las mismas.

Al amparo de estas líneas se podrán descontar operaciones por un monto

mínimo de 1,500 UDI.

Instrumentación: El análisis de crédito se deberá concentrar en el emisor de

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 58

los documentos, tomando en consideración su volumen de operación, su

situación financiera, así como la mecánica operativa al amparo de la cual se

instrumentará el financiamiento, incluyendo su lista de proveedores y el

modelo de documentos a descontar. El acreditado será el proveedor de

dichas entidades públicas.

En esta primera etapa aplicará el sistema de Cobranza Directa,

encargándose la Financiera de realizar las gestiones de cobro directamente

ante la fuente de pago.

Asimismo, por tratarse de documentos emitidos por entidades y organismos

públicos, en esta primera etapa aplicará la modalidad de factoraje Sin

Recurso.

Dada las particularidades que cada operación pudiera presentar, y previo a

su presentación al Comité de Crédito, cada línea para factoraje deberá ser

revisada de forma conjunta con las Agencias o Coordinaciones que la

originen, junto con las áreas de Crédito, Jurídica y de Programas y

Operación.

Tasa: La tasa a la que se descontarán los documentos emitidos por

entidades y organismos públicos se definirá de manera específica por

operación una vez identificada la fuente última de pago y su calificación

crediticia a partir de la calificación emitida por una calificadora reconocida

y los establecido en las Disposiciones de Carácter General Aplicables a la

Metodología de la Calificación de la Cartera Crediticia de las Instituciones de

Crédito.

Comisión: Sin comisión, por tratarse en esta primera etapa de proveedores

de entidades y organismos públicos.

Plazos: La línea tendrá un plazo de un año.

El plazo de los vencimientos individuales deberán ser los mismos al que

hayan sido expedidos los documentos sujetos de factoraje, verificando que

éstos se encuentran vigentes y no excedan un máximo de 90 días.

Garantías: No aplica.

Seguros: No aplica.

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 59

Amortización: Al vencimiento de los documentos.

Documentación: Conforme a lo establecido en el anexo de requisitos

ubicado al final del presente documento.

Los solicitantes deben requisitar un Contrato de Factoraje a través del cual

transmiten en propiedad a la Financiera Rural los derechos de cobro

derivados de sus ventas a crédito a Entidades y Organismos Públicos por la

compraventa de bienes y/o servicios relacionados con

actividades productivas. Los tipos de documentos que se podrán aceptar en

este tipo de operaciones serán:

• Factura comercial sellada.

• Contra recibo

• Pagaré

• Letra de cambio.

Asimismo, se podrá solicitar documentación adicional de acuerdo a cada

proyecto en específico.

Fondeo con recursos de FIRA: No Susceptible de Fondeo.

Reporto

En este producto la Financiera Rural adquiere del reportado por una suma

de dinero la propiedad de Certificados de Depósito (CD) y sus

correspondientes Bonos de Prenda (BP), emitidos por un Almacén General

de Depósito (AGD), obligándose a regresar al reportado, una vez

transcurrido el plazo acordado, la propiedad de los mismos u otros títulos de

la misma especie contra el reembolso del mismo monto más un premio.

Objetivo: Apoyar la liquidez de las unidades económicas vinculadas al medio

rural en sus procesos de comercialización mediante el otorgamiento de una

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 60

línea de reporto.

Mercado Objetivo: Al amparo del esquema de reportos se otorgan líneas de

reporto a personas físicas y morales que tengan depositados insumos o

productos del sector agropecuario, silvícola, pesquero o de cualquier otra

actividad productiva vinculada al medio rural en Almacenes Generales de

Depósito (AGD).

Aforo: Los aforos están en función de los criterios autorizados por la propia

Financiera Rural y del subyacente que se trate. El precio del reporto se

obtendrá multiplicando el porcentaje de aforo autorizado por lo que resulte

menor entre:

a) El valor declarado en el propio CD y

b) El valor de referencia del producto obtenido a partir de los precios

suministrados por el proveedor de precios o por la fuente de información que

corresponda.

El monto mínimo para las líneas de reporto individuales será de 700,000

UDI. El monto máximo de exposición que se tomará del valor del CD y BP

de cada AGD estará en función de los criterios autorizados por la propia

Financiera Rural. El monto máximo de aceptación de CD y BP por productor

lo determinarán sus líneas autorizadas.

Plazo: Las operaciones de reporto individuales tendrán un plazo máximo de

45 días naturales mismo que podrá ser prorrogado por acuerdo de las

partes el número de veces que sea necesario sin que el plazo exceda de

180 días naturales.

Tasa: Tasa fija de acuerdo a la clasificación de los Almacenes Generales de

Depósito y tipo de cliente al momento de celebrar cada disposición de la

línea.

Comisión: No se cobran comisiones.

Garantías: Los bienes o productos subyacentes (granos, fertilizantes,

ganado) que amparan los Certificados de Depósito y Bonos de Prenda.

También pueden otorgarse Garantías Liquidas adicionales.

Premio: El premio se calculará multiplicando el precio del reporto por la tasa.

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 61

La cantidad resultante se multiplicará por los días efectivamente

transcurridos y dividido entre 360 días. El pago del premio se realizará al

vencimiento del plazo establecido para cada operación de reporto y al

vencimiento de cada prórroga.

Llamada de Margen: Se efectuará una llamada de margen cuando el precio

de mercado del producto disminuya en un 50% o más respecto al monto no

aforado del CD y BP. El monto deberá ser suficiente para mantener la

relación entre el saldo del reporto y el precio del producto subyacente en el

mercado. Se podrá cubrir la llamada de margen con CD y BP o en efectivo.

Recompra: El reportado deberá adquirir los CD y BP al vencimiento del

plazo convenido o al vencimiento del plazo máximo del reporto. El cliente

podrá pagar (recomprar) anticipadamente, en forma total o parcial, el

importe derivado de la operación de reporto, y el premio correspondiente se

calculará en función del saldo a pagar y del plazo transcurrido.

Instrumentación: La autorización de la línea de reporto se deberá formalizar

mediante la suscripción del Contrato Marco de Reporto entre Financiera

Rural y el reportado. Para cada operación de reporto realizada al amparo de

la línea autorizada, se celebrará un Convenio de Condiciones Particulares.

Características especiales: En caso de que el acreditado cuente con

coberturas de precios, se otorgarán condiciones especiales de Aforo y se

inhibirán las Llamadas de Margen.

Ventajas para nuestros acreditados: Obtener un financiamiento al amparo

de sus propios productos ayudando a que su ciclo productivo pueda

continuar y mejorando las oportunidades para una mejor planeación

financiera, asimismo se tiene la ventaja de operar con una institución con

amplia experiencia en este tipo de producto y la posibilidad de operar varios

productos que no son aceptados por las instituciones de la banca comercial.

Cuenta Corriente

Objetivo: Financiar operaciones de compra-venta y capital de trabajo,

relativo a actividades relacionadas con el medio rural directamente o a

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 62

través de IFR’s y que pueden ejercer a través de una línea de crédito,

permitiendo varias disposiciones y restituyendo la línea en forma revolvente.

En la solicitud de crédito se debe indicar el destino para el cual se está

otorgando el financiamiento para conocer y dar seguimiento a la aplicación

de los recursos.

Mercado Objetivo: Enfocado a financiar personas físicas y morales cuyas

actividades de producción de bienes, prestación de servicios y

comercialización se efectúan en ciclos cortos, generando con ello ingresos y

egresos de manera frecuente, constante y predecible, requiriendo de

financiamiento de corto plazo de manera inmediata con el fin de no

interrumpir su actividad productiva. Dichos clientes pueden realizar sus

actividades durante un mismo ciclo, o durante dos o más ciclos productivos

consecutivos, y el flujo de efectivo del proyecto determina los requerimientos

de recursos. Asimismo, el repago del financiamiento normalmente se

efectúa de acuerdo a los recursos que vaya generando el mismo proyecto o

actividad.

Montos: Mínimo: 20,000 UDI.

Independientemente del plazo de cada disposición, el monto contratado

podrá ser ajustado anualmente a la fecha de aniversario a partir de la

suscripción del contrato de crédito y su importe se reflejará en los pagarés

de las disposiciones realizadas durante el año respectivo y hasta la nueva

revisión conforme a la variación que sufra el valor de la UDI. Dado lo

anterior, el importe al momento de la autorización, se establecerá en pesos

y como referencia en su equivalente a UDI.

Para la actualización el monto equivalente en UDI se convertirá a pesos,

tomando el valor de la UDI a la fecha de aniversario del contrato de crédito,

o en la fecha de la primera disposición cumplido el aniversario

correspondiente dando como resultado el monto en pesos a disponer para el

año correspondiente.

En caso de requerir un incremento mayor, el cliente podrá optar por

complementar el proyecto con aportaciones propias o mediante la firma de

un convenio modificatorio. También se podrá realizar una nueva solicitud por

dicho importe, para lo cual deberá ser utilizado el método de aprobación de

crédito que le corresponda. Este margen de revisión permitirá ajustar el

monto de la línea en función de los costos observados, siempre y cuando el

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 63

proyecto siga siendo viable aún con el incremento en los mismos.

Instrumentación: Se establecerá una línea de crédito de forma revolvente

por un plazo de hasta diez años de acuerdo a la clasificación del cliente,

permitiendo eficiencias de implementación y ahorro de costos operativos.

Durante dicho período, se podrán extender financiamientos individuales

hasta por 180 días y a su vencimiento o antes se podrán repagar en su

totalidad los mismos, restituyendo el monto de la línea de crédito respectiva.

El monto agregado de los financiamientos otorgados en cualquier momento

durante la vigencia de la línea, no podrá sobrepasar el monto total

autorizado para dicha línea de crédito.

Este subproducto podrá involucrar uno o varios ciclos consecutivos, de

acuerdo al tipo de proyecto, actividad y aprobación del estudio de crédito

correspondiente.

Tasa: Se podrá ofrecer tasa fija o variable en función del tipo de cliente.

Comisión: Podrá cobrarse por apertura o disposición.

Las comisiones no se deben incluir en el monto a financiar y están sujetas al

cobro del IVA. Las cuotas por consulta a las sociedades de información

crediticia serán conforme a las tarifas vigentes, al momento de la operación.

Sin comisión o penalización por prepago.

Plazos: Estará en función al tipo de cliente, sujeto a lo establecido en el

siguiente cuadro:

Tipo de Cliente Plazo (años)

Otros 3

Habituales y Nuevos 5

Preferente 10

Durante dicho período se podrán efectuar varias disposiciones con plazos

de hasta 180 días. Esta condición podrá modificarse previa justificación ante

la instancia de autorización de crédito correspondiente. El vencimiento de la

última disposición no podrá rebasar el plazo de la línea.

Ministración: Múltiples ministraciones, sin que la suma de los saldos en

cualquier momento rebase la cantidad autorizada para la línea.

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 64

Garantías: Debido a la naturaleza de este tipo de producto, se requieren

garantías reales de acuerdo a la aprobación de las instancias de crédito

correspondientes. El valor de estas garantías reales se deberá conservar de

un ciclo a otro de acuerdo a lo establecido en la aprobación de crédito.

Amortización: El pago de Principal podrá ser al vencimiento de la disposición

y deberá quedar establecido en el pagaré respectivo. El pago de intereses

podría ser mensual, a partir de la fecha de disposición, o al vencimiento de

la disposición. Los pagos de intereses al vencimiento de la disposición

solamente podrán ser autorizados cuando el flujo del proyecto lo justifique.

Fondeo con recursos de FIRA: Susceptible de Fondeo.

“Se podrá otorgar la tasa fija o variable correspondiente a las operaciones

de crédito con fondeo FIRA, si el crédito no forma parte de un esquema

estructurado y siempre y cuando el acreditado y el proyecto cumpla con los

requisitos establecidos en la normatividad general para las Condiciones de

Operación del Servicio de Fondeo entre FIRA y los Intermediarios

Financieros no bancarios además de las condiciones específicas

establecidas para la línea de fondeo a Financiera Rural.”

Requisitos para solicitar tu crédito

ANEXO 1

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 65

BANCA MULTIPLE

Las instituciones de banca múltiple son sociedades anónimas facultadas para realizar

operaciones de captación de recursos del público y de colocación de éstos en el propio

público. Estas operaciones se denominan servicios de banca y crédito. A estas

instituciones se les conoce también como bancos comerciales. Por ejemplo:

HSBC

CREDITOS

Crédito de Auto

Inmediauto de HSBC es un financiamiento para que

estrenes AUTO NUEVO, que te presta hasta el 80% del valor del

auto, además puedes solicitar tu crédito por Internet.

Beneficios

Financiamos hasta el 80% del valor de tu auto.

Puedes solicitar tu crédito de auto por Internet y obtener respuesta en minutos.

Plazo de 6 a 60 meses.

Tasa Fija* durante toda la vida del crédito.

Si realizas pagos por anticipado no existe penalización.

Posibilidad de incrementar la capacidad de pago con un coacreditado, pueden ser: padre,

madre o cónyuge.

La comisión por apertura de crédito podrá ser de 0% hasta el 2% sobre el monto a

financiar (dependerá de las condiciones financieras de cada crédito).

Seguro anual o multianual con opción de pago de contado o financiado.

*CAT Promedio 18.8% sin IVA. Para fines informativos y de comparación exclusivamente.

Fecha de cálculo al al 31 de Marzo del 2010 a un plazo de 48 meses con una tasa de

interés 13.6%

Requisitos de Contratación

Identificación oficial (Credencial de Elector, Cédula Profesional, Pasaporte vigente;

formato FM2 o FM3 en caso de ser extranjero).

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 66

Solicitud de Crédito completamente llenada y firmada.

Comprobante de domicilio: Recibo Telefónico con antigüedad no mayor a dos períodos de

facturación.

Comprobante de Ingresos (dos últimos recibos de nómina, presentar Declaración Anual

con los dos últimos pagos de Impuestos, o dos últimos Estados de Cuenta).

El auto a financiar deberá estar asegurado contra cualquier daño y con una cobertura

amplia con una institución de seguros de prestigio y durante todo el plazo que dure el

crédito. HSBC te ofrece un seguro de auto por un año o por todo el plazo del crédito, con

opción de pago al contado o financiado (la póliza de seguro deberá contar con el endoso

preferente en favor de HSBC a fin de garantizar el crédito).

A su vez, para mayor seguridad tuya y de tu familia, se requiere contar con un seguro de

vida que proteja el crédito, HSBC te lo ofrece de forma inmediata.

A continuación te mostramos los requisitos que deberás cumplir para obtener tu Crédito

de Auto Nuevo:

Ser persona física o persona física con actividad empresarial de entre 18 a 64 años 11

meses, para Clientes de 18 a 21 años y extranjeros se debe contar con Obligado

Solidario.

Antigüedad de un año en el domicilio actual.

Antigüedad de un año en el empleo actual o 2 años considerando el empleo actual y el

anterior.

Contar con un buen historial crediticio.

Modalidades de Contratación:

Para contratación acude a la sucursal de tu preferencia o por medio de Internet.

Para disposición de tu crédito acude a la sucursal de tu preferencia.

Moneda y Cobertura Nacional.

Anticipo de Nómina

Si necesitas dinero y tienes tu nómina con HSBC, puedes obtener un préstamo hasta por

6 meses de tu sueldo o hasta 250 mil pesos de acuerdo a tu capacidad de pago.

Beneficios

Te prestamos hasta $250,000.00

Respuesta en sólo 20 minutos

Plazo de 6, 12, 18, 24 ó 36 meses

Tasa y pagos fijos*

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 67

Sin Comisión por apertura o disposición de efectivo

Sin penalización por pagos anticipados

Para tu comodidad, el pago del Anticipo de Nómina, se te descontará automáticamente

de tu cuenta de Nómina

*CAT Promedio 48.2% sin IVA. Para fines informativos y de comparación exclusivamente.

Fecha de cálculo al al 31 de Marzo del 2010 a un plazo de 36 meses con una tasa de

interés 37.7%

Para obtener tu Anticipo de Nómina, sólo tienes que acudir a cualquiera de

nuestras sucursales con la documentación requerida y obtener la respuesta a tu crédito

en sólo 20 minutos.

Requisitos de Contratación

Identificación oficial (Credencial de Elector, Cédula Profesional, Pasaporte vigente;

formato FM2 o FM3 en caso de ser extranjero).

Solicitud de Crédito completamente llenada y firmada.

Comprobante de domicilio: Recibo Telefónico con antigüedad no mayor a dos periodos de

facturación.

Comprobante de Ingresos (dos últimos Estados de Cuenta de tu Nómina HSBC).

A continuación te mostramos los requisitos que deberás cumplir para obtener tu Anticipo

de Nómina:

Edad de 18 a 69 años.

Antigüedad de un año en el domicilio actual.

Antigüedad de un año en el empleo actual o 2 años considerando el empleo actual y el

anterior.

En caso de que el solicitante sea extranjero, debe contar con un Obligado Solidario.

Contar con un buen historial crediticio.

Crédito Personal

Sabemos de la importancia que es disponer de dinero en efectivo para hacer frente a

cualquier situación o eventualidad, por esta razón te ofrecemos este Crédito Simple

con destino efectivo.

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 68

Beneficios

Te prestamos hasta $80,000.00 de acuerdo a tu capacidad de pago

Puedes solicitar tu Crédito Personal directamente en sucursal y tener respuesta en

minutos

Plazo de 6 a 36 meses

Tasa Fija* durante toda la vida del crédito

Sin penalización por pagos anticipados

*CAT Promedio 59.1% Sin IVA Para fines informativos y de comparación exclusivamente.

Fecha de cálculo al 30 de Abril del 2010 a un plazo de 36 meses con una tasa de interés

45.1% (Sin IVA). Tasa Fija.

Para obtener tu Crédito Personal, sólo tienes que acudir a cualquiera de

nuestras sucursales con cobertura nacional la documentación requerida y obtendrás la

respuesta a tu crédito en sólo 48 horas.

Requisitos de Contratación

Identificación oficial (Credencial de Elector, Cédula Profesional, Pasaporte vigente;

formato FM2 o FM3 en caso de ser extranjero).

Solicitud de Crédito completamente llenada y firmada.

Comprobante de domicilio: Recibo Telefónico con antigüedad no mayor a dos periodos de

facturación.

Comprobante de Ingresos Recibos de Nómina, Estados de Cuenta o Declaración de

Impuestos.

A continuación te mostramos los requisitos que deberás cumplir para obtener tu Crédito

Personal:

Edad de 22 a 65 años.

En caso de que el solicitante tenga entre 18 y 21 años deberá contar con un Obligado

Solidario.

Antigüedad de un año en el domicilio actual.

Antigüedad de un año en el empleo actual o 2 años considerando el empleo actual y el

anterior.

En caso de que el solicitante sea extranjero, debe contar con un Obligado Solidario.

Contar con un buen historial crediticio.

Para tu mayor seguridad y la de tu familia, se requiere contar con un seguro de vida que

proteja el crédito, HSBC te lo ofrece de forma inmediata.

Si eres cliente de HSBC deberás contar con una antigüedad mínima de 6 meses.

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 69

Crédito a Negocios

Crédito a Negocios es un financiamiento dirigido a Personas Físicas con Actividad

Empresarial y Personas Morales para cubrir sus necesidades de capital de trabajo a

través de efectivo capital de trabajo.

Es una línea de crédito revolvente, la cual puedes utilizar en una o varias disposiciones,

siempre y cuando no excedas el límite y la capacidad autorizada.

Beneficios

Sin Garantía Hipotecaria

Línea de crédito que se puede utilizar en su totalidad ó en parcialidades

Sin comisión por apertura

Sin penalización por pagos adelantados

Trámite sencillo y sin costo

Requisitos de Contratación

Ser Persona Física con Actividad Empresarial ó Persona Moral

Edad de 25 a 70 años

Ventas anuales hasta 30 millones

Contar con referencias crediticias

Antigüedad mínima de 2 años en el domicilio actual ó 3 años considerando domicilio

actual y anterior

Estar dado de alta en Hacienda con antigüedad mínima de 3 años

Presentar a un obligado solidario **

Documentación Necesaria

Identificación oficial del cliente: puede ser credencial de elector, pasaporte vigente ó

cédula profesional. Pasaporte y forma migratoria (FM2 ó FM3) vigentes en caso de que el

principal accionista sea extranjero

Comprobante de domicilio (Recibo Telefónico) particular o del negocio, en caso de

Personas Morales a nombre del principal accionista y a nombre de la empresa, también

aplica para el Obligado Solidario.

Comprobantes de ingresos: 2 últimas declaraciones***

Alta de SHCP con antigüedad mínima de 3 Años

Acta constitutiva, poderes y reformas (en caso de persona moral)

Solicitud-contrato debidamente requisitada y firmada con ayuda de su ejecutivo

** No se requiere relación patrimonial

*** Clientes que tienen más de 24 meses con HSBC, pueden comprobar ingresos con el

saldo promedio de su cuenta de cheques en moneda nacional que maneja con HSBC

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 70

Estímulo PyME

Estímulo PyME es un portafolio que integra diferentes productos y servicios financieros

destinado a las micro, pequeñas y medianas empresas para personas morales y personas

físicas con actividad empresarial.

Con Estímulo PyME cuentas con el beneficio único en el mercado de exentar el cobro de

la membrecía mensual por mantener un Saldo Promedio Mensual o por dispersión de

Nómina HSBC.

Beneficios

Cuenta de Cheques1 sin comisiones adicionales y con 30 cheques gratis

Todas sus operaciones de Banca por Internet sin costo (Conexión para Negocios).

Dispersiones de Nómina HSBC ilimitada1

SPEI y TEF ilimitado (pagos y transferencias electrónicas)

Pago a proveedores, servicios e impuestos ilimitados

Transacciones y consultas ilimitadas por Internet

3 Tarjetas Cheque Inteligente sin costo2

Cuenta con Seguro de Responsabilidad Civil hasta por $150,000 M.N. anuales3

Descuento del 20% en Seguros de Hospitalización y Vida HSBC

Tipo de cambio preferencial a través de Banca por Internet

Descuentos en su Terminal Punto de Venta actual o al contratar una nueva

Además, si mantienes un saldo promedio mensual de $100,000.00 ó más, ó tienes una

dispersión mensual igual o mayor a 20 nomina-habientes se te exenta el cobro de la

comisión mensual de $300.004

Requisitos de Contratación

Comprobante de domicilio

Cédula de Identificación Fiscal (RFC)

Documentos de constitución de la empresa y poderes notariales de los representantes

(sólo aplica para personas morales)

Identificación oficial de los representantes legales o persona física con actividad

empresarial

Pasaporte ó forma migratoria (FM2 ó FM3) para firmantes extranjeros

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 71

BANORTE

CREDITOS

Bienes y recursos

Soluciones Globales Agropecuarias

El único crédito diseñado para quienes conocen del campo Crediactivo

Le prestamos hasta 3 meses de sus ventas Créditos Pronegocio

Apoyamos a los Mexicanos emprendedores, otorgando créditos a las

microempresas de menos de 5 empleados

Arrendamiento Financiero o Capitalizable

La mejor forma de autofinanciar las inversiones en activos fijos

Autoestrene Banorte

Resolvemos el crédito en 30 minutos o menos, ¿así o más rápido?

Línea de Sobregiro Adquirente

Si cuenta con una terminal punto de venta (TPV) de Banorte le prestamos hasta el 25%

del promedio de los últimos 3 meses de venta de su negocio

Créditos para sus empleados

Crédito de Nómina

Para apoyar a sus empleados sin que la empresa funja como aval, para ofrecer este

producto a sus empleados debe de contar con el servicio de nómina Banorte

Adelanto de Nómina

Línea de Crédito en efectivo para adelantar la nómina de sus empleados, para cualquier

imprevisto.

Servicredi

Crédito para sus empleados en donde la empresa funge como aval

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 72

Soluciones Globales Agropecuarias

En Banorte impulsamos el campo mexicano.

Banorte apoya firmemente el desarrollo del Campo Mexicano y estamos convencidos de

la importancia que este representa para el desarrollo del país.

Nuestras Soluciones Globales Agropecuarias están

diseñadas especialmente para:

Micro, pequeña y mediana empresa.

Así como a personas físicas con actividad agroindustrial, agropecuaria, comercial

y/o de servicios agropecuarios.

Sujetos de Crédito

Personas morales y personas físicas con actividad empresarial, comercial o de servicios,

dados de alta en la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (S.H.C.P).

Agroactivo Banorte puede destinarse a:

Capital de Trabajo: Adquisición de materias primas, insumos, partes,

componentes, refacciones, pago de mano de obra, gastos de producción e

inventarios.

Activos Fijos: Adquisición de maquinaria, bodegas, locales, equipo de transporte,

mobiliario y equipo de oficina; su acondicionamiento y montaje, gastos de

instalación en general, terrenos, construcción o ampliación de locales o de naves

industriales.

Características

Crédito en moneda nacional para capital de trabajo o adquisición de activos fijos.

Montos desde $500 mil, hasta $900 mil UDI's.

Atractivas tasas de interés fija o variable con base en Cetes.

Plazos hasta 5 años.

Resolución ágil y rápida del crédito.

Diversas formas de amortización.

Suficiencia y oportunidad en la entrega de los recursos

Beneficios

Contamos con un sistema parametrizado para el análisis del crédito, que puede

ser accesado en cualquiera de nuestras sucursales y que se autoriza bajo un

esquema de firmas mancomunadas, lo que permite dar una respuesta rápida y

oportuna a la solicitud.

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 73

La tasa fija permite hacer una mejor planeación de los flujos de efectivo, además

de servir como protección en caso de cualquier cambio súbito en las tasas de

interés.

Las formas de amortización del crédito de acuerdo con las necesidades de la

empresa.

Suficiencia y oportunidad en la entrega de recursos.

Sujetos de Crédito

Personas morales y personas físicas con actividad agropecuaria, agroindustrial,

comercialización de productos o servicios agropecuarios y/o actividad primaria que tengan

necesidades de financiamiento mayores a 3 millones de pesos.

Las modalidades del crédito pueden ser:

1. A corto plazo (1 año): Para adquisición o transformación de inventarios y capital de

trabajo.

2. A largo plazo (máximo 5 años): Para la adquisición de activos fijos.

Canales de Distribución

Los canales de distribución son los ejecutivos de Banca Empresarial, los ejecutivos de

Agropecuario y Red de Sucursales.

Características

Diversidad de productos de acuerdo con las necesidades del mercado.

Agilidad en los trámites de otorgamiento de crédito.

Créditos con tasa variable o fija Sistemas de evaluación casuística o

parametrizada.

Financiamiento con recursos 100% FIRA y/o recursos propios.

Suficiencia y oportunidad en la entrega de los recursos.

Clausulas ANEXO 5

Arrendamiento Financiero

Arrendamiento Financiero es el servicio mediante el cual la arrendadora otorga el uso o

goce temporal de un bien al arrendatario, hasta por el 100% del valor de los bienes

arrendados.

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 74

Sujetos de Crédito

Son sujetos de crédito exclusivamente empresas con actividad agropecuaria,

agroindustrial, comercialización de productos o servicios agropecuarios y/o actividad

primaria que tengan necesidades de arrendamiento.

Canales de Distribución

Son los ejecutivos de Banca Agropecuaria, los de Arrendadora Banorte y los de Banca

Empresarial y Corporativa.

Características

Diversidad de productos de acuerdo con las necesidades del mercado.

Agilidad en los trámites de otorgamiento de crédito.

Créditos con tasa variable o fija.

Sistemas de evaluación casuística o parametrizada.

Financiamiento con recursos 100% FIRA y/o recursos propios.

Suficiencia y oportunidad en la entrega de los recursos.

PROCAMPO

Sujetos de Crédito (Granos básicos PROCAMPO)

Son sujetos de crédito exclusivamente personas morales y personas físicas que requieran

financiamiento por costos de operación de aquellos cultivos que sean elegibles para

recibir del Gobierno Federal el apoyo PROCAMPO, principalmente pequeños productores

que individualmente no tienen acceso al crédito por carecer de garantías.

El crédito es no mayor a 6 meses (con base en la duración del ciclo productivo) destinado

al cultivo de especies como maíz, frijol, trigo, sorgo, etc.

Programa PROCAMPO Capitaliza

Anticipa, mediante un préstamo refaccionario, el subsidio que se otorgará en los próximos

5 años con la garantía de los recursos PROCAMPO y la garantía natural del crédito.

Para ambos programas los canales de distribución son los agentes parafinancieros.

Características

Diversidad de productos de acuerdo con las necesidades del mercado.

Agilidad en los trámites de otorgamiento de crédito.

Créditos con tasa variable o fija.

Sistemas de evaluación casuística o parametrizada.

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 75

Financiamiento con recursos 100% FIRA y/o recursos propios.

Suficiencia y oportunidad en la entrega de los recursos.

Módulos de Riego

Aprovecha las ventajas que te ofrece el programa de MÓDULOS DE RIEGO

Banorte cree en el campo mexicano y siempre lo impulsa con créditos como el programa

de MÓDULOS DE RIEGO, para que siempre obtengas más resultados.

Sujetos de Crédito

Orientado a módulos de riego ubicados a nivel nacional.

Financiamiento de proyectos de conservación, mantenimiento y modernización de la

infraestructura hidroagrícola, a través de créditos de avío y refaccionarios, con plazo de 6

meses y 3 años, respectivamente.

Canales de Distribución

Los ejecutivos de Banca Agropecuaria y Banca Comercial.

Características

Diversidad de productos de acuerdo con las necesidades del mercado.

Agilidad en los trámites de otorgamiento de crédito.

Créditos con tasa variable o fija.

Sistemas de evaluación casuística o parametrizada.

Financiamiento con recursos 100% FIRA y/o recursos propios.

Suficiencia y oportunidad en la entrega de los recursos.

Acércate a BANORTE y deja que tu negocio siga creciendo.

Pago de Créditos

Ahora cuentas con más alternativas para realizar el pago de tus créditos y servicios en

Banorte.

Paga tus créditos Banorte desde otros bancos.

Si tienes un crédito hipotecario, automotriz, personal, de nómina, crediactivo u otro

crédito en Banorte, ya puedes pagarlo por cualquiera de las siguientes opciones:

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 76

MEDIOS DE

PAGO FECHA DE ACREDITAMIENTO

Efectivo Se acreditará el mismo día

Cheque 1.- Del mismo banco, se acreditará el mismo día.

2.- De otro banco, depositado antes de las 16:00 horas, se

acreditará a más tardar el día hábil bancario siguiente; y

después de las 16:00 horas, se acreditará a más tardar el

segundo día hábil bancario siguiente.

Domiciliación Se acreditará:

1.- En la fecha que se acuerde con el cliente, o

2.- En la fecha límite de pago del crédito.

Transferencias

Electrónicas de

Fondos.

Utilizando la CLABE

vinculada al crédito.

NOTA: para TDC no

incluye CLABE.

1.- A través del Sistema de Pagos Electrónicos

Interbancarios (SPEI), se acreditará el mismo día.

2.- Dentro del mismo banco, se acreditará el mismo día.

3.- De otro banco (TEF), se acreditará a más tardar el día

hábil bancario siguiente.

También puedes pagar con cargo a tu cuenta Suma o Enlace Banorte, los créditos que

tengas en otros bancos.

CREDIACTIVO

Crediactivo Banorte, la mejor forma de contar con apoyo financiero para su negocio

Le prestamos hasta 3 meses de sus ventas

Autorizamos su crédito en 48 horas

Paga desde $24.00 pesos por cada $1,000.00 de crédito

Usted elige el destino del crédito

Si tiene una micro, pequeña o mediana empresa con actividad industrial, comercial o de

servicios, Banorte y Nacional Financiera le ofrecen un crédito para destinarlo a lo que más

necesite:

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 77

Capital de Trabajo

Adquisición de Maquinaria

Bodegas

Mobiliario

Equipo de transporte

Construcción

Desarrollo Tecnológico

Mejoramiento Ambiental

Puede elegir entre diferentes tipos de crédito:

Préstamos Quirografarios.

Apertura de Crédito en Cuenta Corriente.

Apertura de Crédito Simple sin Garantía.

Apertura de Crédito en Cuenta Corriente con Garantía Prendaría.

Apertura de Crédito Simple con Garantía Prendaría.

Apertura de Crédito en Cuenta Corriente con Garantía Hipotecaria.

Apertura de Crédito Simple con Garantía Hipotecaria.

Habilitación o Avío.

Refaccionario.

Crediactivo Banorte lo apoya para que solucione sus necesidades de financiamiento por

montos que van desde 100 mil hasta 14 millones de pesos.

Mediante nuestro crédito en moneda nacional o dólares puede desarrollar sus proyectos

productivos, en el plazo que más le convenga, desde uno hasta cinco años y con tasas de

interés fija o variable.

Para créditos hasta 2 millones de pesos* cuyo destino sea para capital de trabajo o

adquisición de activo fijo, no se requiere solicitar garantía real.

* Se puede financiar hasta el 100% del capital contable siempre y cuando no exceda de 3

meses de las ventas anualizadas.

Beneficios

Le ofrecemos tasa fija que le permite hacer una planeación de sus flujos de efectivo y

además:

Resolución rápida del crédito.

Plazos de 5 años y opciones de amortización del crédito acordes a las

necesidades de su empresa.

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 78

Línea de crédito automática hasta por el 10 % del monto del crédito autorizado,

que garantiza el pago de cheques en caso de insuficiencia de fondos temporales.

También contará automáticamente con una tarjeta de crédito personal o

empresarial.

Requisitos

Para ser sujeto de apoyo es necesario cumplir con los siguientes criterios de elegibilidad:

Sujetos de apoyo exclusivamente Personas Morales y Personas Físicas con

Actividad Empresarial y dados de alta en hacienda.

No presentar quiebra técnica.

No ser acreditados del Fobaproa.

No estar dedicados a la actividad de caza, pesca, agropecuaria, compra venta de

terrenos y construcción de vivienda.

Presentar buenos antecedentes crediticios.

Edad mínima del solicitante persona física con actividad empresarial o principal

accionista de la empresa de 26 años y máxima de 65 años.

Antigüedad mínima de 2 años como empresario y en la actividad que desempeña.

Mínimo un año de residencia en la plaza del empresario, o de la persona física con

actividad empresarial.

Edad de la empresa al menos de dos años, la cual debe comprobarse con el alta

de hacienda.

Ausencia de embargos (solicitante y/o aval), salvo que estén plenamente

justificados y/o cancelados (por escrito) y por causas no imputables al cliente.

Para tener su crédito, sólo necesita llenar y entregar su solicitud de crédito (ver solicitud),

acompañada de la siguiente documentación:

Copia del Registro Federal de Contribuyentes, en el caso de las personas morales,

o copia del alta en Hacienda, para personas físicas.

Copia de escritura constitutiva de la sociedad solicitante, así como modificaciones

y reformas vigentes y/o del avalista, en su caso, con sus respectivos datos en el

Registro Público de la Propiedad y del Comercio, así como copia de poderes e

identificación oficial con fotografía del apoderado(s) que suscriba los títulos de

crédito y contratos.

Para personas físicas (solicitante y avalista), copia de identificación oficial con

fotografía, y copia de acta de matrimonio, de divorcio o de modificación al régimen

conyugal, cuando proceda.

Estados financieros firmados al cierre del ejercicio anterior y recientes, con

antigüedad no mayor a seis meses, con sus respectivas relaciones analíticas

firmadas.

En su caso, estados financieros firmados recientes de la persona que funja como

aval, con antigüedad no mayor a tres meses, para personas morales, o hasta seis

meses, para personas físicas. Deben incluir relaciones analíticas firmadas y

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 79

contener los datos existentes en el Registro Público de la Propiedad de los

inmuebles manifestados.

En el caso de créditos a mediano y largo plazo, incluir las proyecciones financieras

con sus bases de cálculo correspondientes y programa de inversión firmado.

Copia de la última declaración de ISR o IVA.

Copia de estados de cuenta de cheques de los últimos tres meses de los

bancos con los que opera (diferentes a Banorte).

Solicitud de programa de inversión.

Apoyo a Gasolineros

Banorte y Nacional Financiera lo apoyan en la renovación de los dispensarios de su

Estación de Servicio PEMEX que ya no cumplen con la norma NOM-005-SCFI-2005, con

éste apoyo, usted recibe financiamiento para la remodelación, renovación y/o

ampliación de su Estación de Servicio PEMEX obteniendo beneficios como:

Créditos de hasta 900 mil udis por acreditado.

Plazos flexibles: de 18, 24 y hasta 36 meses.

Tasa de interés fija o variable.

Sin garantía real.

Además, podrá recibir por parte de PEMEX, incentivos que le ayudarán a mejorar su

franquicia.

Tasa Preferencial ya sea Fija o Variable.

El respaldo y seguridad del líder en apoyo a las PYMES.

Requisitos

Adicional a los requisitos para la obtención de su Crediactivo, deberá cumplir con lo

siguiente:

Copia de las Facturas del Equipo Adquirido por la estación de servicio.

Copia de los Convenios Modificatorios:

o Convenio modificatorio al contrato de crédito a Estaciones de Servicio entre

PEMEX -Refinación y la Estación de Servicio.

o Convenio modificatorio al contrato entre PEMEX-Refinación y el

intermediario.

Nota: Su estación deberá contar con una cuenta de cobranza ligada para la realización de

los cargos automáticos.

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 80

Pago de Créditos

Ahora cuentas con más alternativas para realizar el pago de tus créditos y servicios en

Banorte.

Paga tus créditos Banorte desde otros bancos.

Si tienes un crédito hipotecario, automotriz, personal, de nómina, crediactivo u otro

crédito en Banorte, ya puedes pagarlo por cualquiera de las siguientes opciones:

MEDIOS DE

PAGO FECHA DE ACREDITAMIENTO

Efectivo Se acreditará el mismo día

Cheque 1.- Del mismo banco, se acreditará el mismo día.

2.- De otro banco, depositado antes de las 16:00

horas, se acreditará a más tardar el día hábil

bancario siguiente; y después de las 16:00 horas,

se acreditará a más tardar el segundo día hábil

bancario siguiente.

Domiciliación Se acreditará:

1.- En la fecha que se acuerde con el cliente, o

2.- En la fecha límite de pago del crédito.

Transferencias

Electrónicas de

Fondos.

Utilizando la

CLABE vinculada al

crédito.

NOTA: para TDC

no incluye CLABE.

1.- A través del Sistema de Pagos Electrónicos

Interbancarios (SPEI), se acreditará el mismo día.

2.- Dentro del mismo banco, se acreditará el mismo

día.

3.- De otro banco (TEF), se acreditará a más tardar

el día hábil bancario siguiente.

También puedes pagar con cargo a tu cuenta Suma o Enlace Banorte, los créditos que

tengas en otros bancos.

Ley de Transparencia

Características

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 81

Crédito en moneda nacional o dólares.

Montos desde 100 mil hasta el equivalente a 900 mil Udis atendidos en Sucursal y de 900

mil udis hasta 3.26 millones de Udis por Ejecutivo de Banca Empresarial.

Tasa de interés Fija o Variable.

Plazos desde 1 año hasta 5 años (en casos especiales hasta 10 años).

Plazo de gracia, si llegara hacer necesario.

Comisión de apertura del 2% sobre el monto a financiar.

Amortizaciones Crecientes e iguales de capital con periodicidad mensual.

Seguro de Vida Gratis por 500 mil pesos por cliente.

Reducción de tasa de interés después del primer año, en créditos que hayan pagado de

manera puntual.

Sin penalización por pagos anticipados en Tasa Variable.

Con penalización por pagos anticipados o prepagos en Tasa Fija.

Destino Monto de

Crédito Moneda

% de

comisión

de

apertura

Tasa de Interés

Variable

Tasa de Interés

Fija

Capital de

Trabajo

100 mil pesos

hasta

3.26millones

UDIS

Pesos 2%

TIIE + 12 puntos

como tope y 4

puntos como piso

Costo Fondeo + 12

puntos como tope y

4 puntos como piso

Activo Fijo

100 mil pesos

hasta

3.26millones

UDIS

Pesos 2%

TIIE + 12 puntos

como tope y 4

puntos como piso

Costo Fondeo + 12

puntos como tope y

4 puntos como piso

Capital de

Trabajo

100 mil pesos

hasta

3.26millones

UDIS

Dólares 2% LIBOR + 3.75

puntos

Costo Fondeo +

3.75 puntos

Activo Fijo

100 mil pesos

hasta

3.26millones

UDIS

Dólares 2% LIBOR + 3.75

puntos

Costo Fondeo +

3.75

Costo Fondeo: es el costo de los recursos financieros.

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 82

Costo Anual Total "Para fines informativos y de comparación exclusivamente"

Se anexa un ejemplo representativo:

Para un Crédito de $900, 000.00 pesos a un plazo de 36 meses con una tasa de interés

variable al 01-marzo de 2010, el CAT PROMEDIO es de 17.1% Sin IVA

Tarifas y Comisiones Incluidas en el cálculo de CAT

Avalúo:

3 al millar + IVA, cuando se trate de un crédito

con garantía hipotecaria

Comisión de apertura de

crédito: 2 % sobre el monto a financiar

Seguro de daños:

Cuando se trate de un crédito con garantía

hipotecaria el promedio de un seguro por un año

es de $4,160.32

Tarifas y Comisiones NO Incluidas en el cálculo de CAT

Tasa de interés moratoria: La tasa ordinaria por dos

Comisión por prepago en

Tasa Fija:

De acuerdo a formula del Fondo de Nacional

Financiera, S.N.C.

Gastos, derechos y

honorarios notariales:

Es variable el monto ya que depende del Notario

Público, Registro de la propiedad respectivo, de

acuerdo al monto de la operación y de la entidad

federativa.

CAT: Costo anual total. Para su cálculo se considera la tasa de interés aplicable y tarifas y

comisiones incluidas en el cálculo del CAT. Para fines informativos y de comparación

exclusivamente. Cálculo realizado al 01-Marzo-2010 para Crediactivo en pesos.

¿Qué es la Ley IDE?

El Gobierno Federal ha decretado que a partir del 1 de julio de 2008 entra en vigor la

nueva Ley del Impuesto a los Depósitos en Efectivo (IDE), aplicable a los depósitos en

efectivo en las cuentas bancarias.

¿En qué consiste?

En que a partir de esta fecha, se recaudará un impuesto del 3% sobre el excedente de la

suma de los depósitos en efectivo (en moneda nacional o extranjera) acumulados en

todas las cuentas que tengas en el banco y que superen los $15,000 pesos. Este

impuesto será cobrado de manera automática por la institución bancaria, quien lo

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 83

reportará directamente al Gobierno Federal, el pago de este nuevo impuesto es

ACREDITABLE contra el I.S.R.

¿En qué casos no se aplica el IDE?

Cuando los depósitos en efectivo de todas las cuentas no superen los 15,000

pesos en un mes.

En depósitos con cheque

En transferencias electrónicas

En pagos electrónicos de nómina

En pagos en efectivo hasta por el saldo del adeudo a tarjetas de crédito, créditos

automotrices, hipotecarios o personales

¿Cómo se calcula el IDE?

Por ejemplo, si durante un mes, los depósitos en efectivo de tus cuentas con Banorte

fueron de $30,000 pesos, el IDE se calculará de la siguiente manera:

Total de depósitos en efectivo del mes: $20,000 pesos - $15,000 pesos = $5,000 pesos de

excedente.

3% de $5,000 pesos: $150 pesos de IDE que el banco descontará de tu cuenta de

manera automática el último día hábil del mes

¿Qué personas están sujetas al IDE?

Personas Físicas

Personas Morales

Banorte informará de la aplicación del IDE. El último día hábil de cada mes, Banorte

recaudará las contribuciones del IDE e informará debidamente al Sistema de

Administración Tributaria acerca del impuesto recaudado.

Banorte te entregará un resumen mensual y acumulado anual, que encontrarás en tu

Estado de Cuenta, de las constancias que acrediten el total del pago de este impuesto.

Banorte está siempre contigo. Ten en cuenta que la aplicación de la Ley del Impuesto a

los Depósitos en Efectivo no afectará a aquellos clientes que regularmente reciben

depósitos mediante transacciones electrónicas o cheques. Además es una manera de

evitar riesgos.

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 84

Pronegocio

En Créditos Pronegocio, apoyamos a los Mexicanos emprendedores, otorgando créditos a

las microempresas de menos de 5 empleados.

Te prestamos desde $ 10,000 hasta $ 50,000 pesos para que lo inviertas en:

Mejorar el surtido de tu negocio

Comprar herramientas o equipo.

Ampliar instalaciones o para lo que requiera tu negocio.

Tienes hasta 2 años para pagar

Tu decides como pagar, cada 15 días o cada mes.

Pagos fijos.

Resolución en 24 horas.

Y la razón de esto es muy sencilla: Créditos Pronegocio confía en la gente. Sin duda,

alguien con el empuje para desarrollar una pequeña empresa y la dedicación necesaria

para hacerla productiva cada día, merece todo el crédito. Y es justamente a las personas

que con su esfuerzo contribuyen al desarrollo de México a quienes Créditos Pronegocio

se dirige, pues a veces solo es necesario un pequeño apoyo para que, junto con el trabajo

diario, no exista meta que no se pueda cumplir.

El éxito de cada uno de nosotros es el éxito de México como país, y eso es lo que ha

llevado a la creación de Créditos Pronegocio: otorgarle el crédito que merece al refuerzo

de todos los mexicanos.

Cláusulas más relevantes del contrato.

CAT = 67.1%. Para fines informativos y de comparación exclusivamente.

Cálculo realizado al 1-Ago-2006. Tasa y condiciones sujetos a cambio sin previo aviso.

Beneficios

Todo el apoyo de Pronegocio:

Resolución en 24 horas.

Apoyo de un asesor que te ayudara a escoger la mejor opción de crédito.

Sin empeño, sin hipoteca y sin ahorro previo.

Crédito en pesos.

Plazo hasta de 24 meses.

Pagos fijos durante toda la vida del crédito.

Sin penalización por pagos anticipados.

Además, al pagar puntualmente tu crédito estás construyendo tu historial crediticio.

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 85

Requisitos

Tramitar tu Crédito es muy sencillo...

Debes tener negocio propio.

1 año de antigüedad en tu negocio.

Credencial de elector o pasaporte vigente.

Comprobante de domicilio.

Comprobar ingresos y gastos.

Tener un aval.

Pago de Créditos

Ahora cuentas con más alternativas para realizar el pago de tus créditos y servicios en

Banorte.

Paga tus créditos Banorte desde otros bancos.

Si tienes un crédito hipotecario, automotriz, personal, de nómina, crediactivo u otro

crédito en Banorte, ya puedes pagarlo por cualquiera de las siguientes opciones:

MEDIOS DE

PAGO FECHA DE ACREDITAMIENTO

Efectivo Se acreditará el mismo día

Cheque 1.- Del mismo banco, se acreditará el mismo día.

2.- De otro banco, depositado antes de las 16:00

horas, se acreditará a más tardar el día hábil

bancario siguiente; y después de las 16:00 horas,

se acreditará a más tardar el segundo día hábil

bancario siguiente.

Domiciliación Se acreditará:

1.- En la fecha que se acuerde con el cliente, o

2.- En la fecha límite de pago del crédito.

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 86

Transferencias

Electrónicas de

Fondos.

Utilizando la

CLABE vinculada al

crédito.

NOTA: para TDC

no incluye CLABE.

1.- A través del Sistema de Pagos Electrónicos

Interbancarios (SPEI), se acreditará el mismo día.

2.- Dentro del mismo banco, se acreditará el

mismo día.

3.- De otro banco (TEF), se acreditará a más tardar

el día hábil bancario siguiente.

También puedes pagar con cargo a tu cuenta Suma o Enlace Banorte, los créditos que

tengas en otros bancos.

Arrendamiento Financiero Capitalizable

Esta alternativa de financiamiento le deja aplicar sus recursos de capital a inversiones

productivas.

Este tipo de arrendamiento es una compra a plazo: El arrendatario lo registra en su

balance y, al final del periodo, ejerce la opción de compra a un valor mínimo.

Se trata de una operación a plazo forzoso, donde el cliente aprovecha el uso o goce de un

bien o bienes pagando una renta convenida con la Arrendadora.

Los productos de arrendamiento están dirigidos a inversiones de mediano o largo plazo

que sean autofinanciables, es decir, que den valor agregado a la empresa.

Esta fuente alternativa de financiamiento le permite a las empresas no descapitalizarse,

sino utilizar sus recursos de capital en inversiones de mediano o largo plazo.

Por ello resulta ideal para personas físicas con actividad empresarial y personas morales

que tienen negocios potenciales de arrendamiento de mínimo 2 millones de pesos.

Usted puede obtener hasta el 100% de financiamiento, antes del IVA, de los bienes a

arrendar. Su costo financiero se compone de una tasa de interés y una comisión por

servicio de administración y cobranza, que va en función a la complejidad del caso y al

monto de la línea de crédito.

Beneficios

Arrendadora Banorte le ofrece cobertura a nivel nacional, a diferencia de la competencia,

y un nivel de fondeo superior a sus expectativas.

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 87

Usted tiene acceso a financiamiento con tasas preferenciales, fondeos que la

competencia no ofrece, como son recursos del Fira, Fondo Minero y Nafin, entre

otros, tanto en tasas variables como fijas.

Ofrece las bondades fiscales del arrendamiento, como son la deducibilidad de los

intereses y de la depreciación de los bienes.

Da flexibilidad para adecuar el plazo y los esquemas de pagos a su proyecto de

inversión en activos fijos.

Da acceso a descuentos por pagos de contado al proveedor.

Se puede financiar el seguro del equipo adquirido.

Mejora su productividad al aprovechar los beneficios de trabajar con equipo nuevo.

Los costos y tiempos de contratación son menores que lo del financiamiento

bancario.

Requisitos

Este tipo de arrendamiento es para usted, si cuenta con...

Negocios potenciales de arrendamiento de mínimo 2 millones de pesos.

Solicitud de crédito debidamente requisitada.

Autorización de Consulta al Buró de Créditos del solicitante y del Aval.

Estados financieros dictaminados (o internos si no tiene obligación de dictaminar)

de sus últimos tres cierres de ejercicios, así como los de su aval, si es persona

moral.

Estados financieros del ejercicio en curso con antigüedad menor a tres meses, con

relaciones analíticas de usted y su aval si es persona moral.

Proyecciones financieras.

Copia del acta constitutiva, así como de las actas que contengan reformas en la

sociedad y de las que acrediten las facultades de los apoderados.

Comprobante de domicilio.

Copias de cédula del RFC y del alta de Hacienda.

Declaración de ISR.

Copias de la identificación con fotografía de los apoderados legales de la sociedad

y de los avales.

Balance patrimonial de los avales.

Las personas físicas con actividad empresarial deben presentar datos completos

de registro.

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 88

Autoestrene BANORTE

Este crédito es para que adquiera automóviles o vehículos pick up nuevos cotizados en

moneda nacional, con factura de agencia automotriz.

Es para personas morales con alta en Hacienda y que cuenten con capacidad legal para

contratar y obligarse.

Dispone de plazos desde 12 hasta 60 meses, con tasa fija del 13.50% para créditos

desde $200,000 o al otorgar un enganche del 30% del valor factura y tasa del 14.50%

para importes menores. Al vencimiento del seguro de su auto, cuenta con la facilidad de

su renovación automática; el monto se financia al 100% con cargo a su crédito. Cláusulas

más relevantes del contrato.

*CAT: Costo Anual Total (tasa fija) de créditos

denominados en moneda nacional para fines

informativos y de comparación exclusivamente. Cálculo

realizado al 2-Septiembre-2010. Tasa y condiciones

sujetos a cambio sin previo aviso. Aplican restricciones.

Beneficios

Maneje bien la imagen de su organización, Autoestrene Banorte le ofrece:

Su atractiva tasa fija, garantiza que tus pagos no varíen.

Quedas totalmente asegurado con Banorte Generali, el seguro puede ser

financiado e incluye beneficios como la cobertura de responsabilidad civil en

Estados Unidos.*

Facilidades para abonar a capital en cualquier momento, sin penalización por

pagos anticipados.

Trámite fácil y rápido: respuesta inmediata en sucursal.

*Aplican Restricciones. Tasa y condiciones sujetos a cambio sin previo aviso.

Requisitos

Solicitud de Crédito Automotriz para personas morales debidamente requisitada.

Copia de identificación oficial vigente con fotografía y firma de los apoderados,

(credencial de elector o pasaporte vigentes).

Copia de la Declaración de Impuestos del último ejercicio y parciales del ejercicio

en curso.

Copia del Registro Federal de Contribuyentes.

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 89

Copia de escritura constitutiva y reformas del solicitante, con sus respectivos datos

de registro, así como copia de las escrituras de poderes a favor de las personas

que suscriban los títulos de crédito, contratos y reformas vigentes.

Estados financieros dictaminados, en su caso, con firma autógrafa al cierre del

ejercicio anterior y recientes, con antigüedad no mayor de 3 meses, con sus

respectivas relaciones analíticas firmadas.

En caso de requerirse obligados solidarios, en el caso de ser personas físicas:

Copia de identificación oficial vigente con fotografía y firma (credencial de elector o

pasaporte vigentes).

Comprobante oficial vigente de domicilio de los solicitantes (recibo de agua, luz,

teléfono, estado de cuenta bancario, en su caso, contrato de arrendamiento, etc.).

Si el obligado solidario es una persona moral, se debe solicitar:

Copia de identificación oficial vigente del apoderado, con fotografía y firma

(credencial de elector o pasaporte vigentes).

Copia de escritura constitutiva y reformas, con sus respectivos datos de registro,

así como copia de las escrituras de poderes a favor de las personas que suscriban

los títulos de crédito, contratos y reformas vigentes.

Términos y condiciones

Términos y condiciones

Financiamiento en pesos para automóviles, pick ups y camiones de hasta 3.5

tonelada nuevos con factura de agencia automotriz y lo puedes adquirir en

cualquier parte de la república.

Plazo hasta 60 meses.

Una vez que se autorice tu crédito y se realice la contratación, te depositamos el

importe del financiamiento en tu cuenta o bien realizamos el pago directamente a

la agencia.

Requerimientos de contratación

Solicitud de Crédito Automotriz para personas morales debidamente requisitada.

Copia de identificación oficial vigente con fotografía y firma de los apoderados,

(credencial de elector o pasaporte vigentes).

Copia de la Declaración de Impuestos del último ejercicio y parciales del ejercicio

en curso.

Copia del Registro Federal de Contribuyentes.

Copia de escritura constitutiva y reformas del solicitante, con sus respectivos datos

de registro, así como copia de las escrituras de poderes a favor de las personas

que suscriban los títulos de crédito, contratos y reformas vigentes.

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 90

Estados financieros dictaminados, en su caso, con firma autógrafa al cierre del

ejercicio anterior y reciente, con antigüedad no mayor de 3 meses, con sus

respectivas relaciones analíticas firmadas.

En caso de requerirse obligados solidarios se les debe solicitar, en el caso de ser

personas físicas:

Copia de identificación oficial vigente con fotografía y firma (credencial de elector o

pasaporte vigentes).

Comprobante oficial vigente de domicilio de los solicitantes (recibo de agua, luz,

teléfono, estado de cuenta bancario, en su caso, contrato de arrendamiento, etc.).

Si el obligado solidario es una persona moral, se debe solicitar:

Copia de identificación oficial vigente del apoderado, con fotografía y firma

(credencial de elector o pasaporte vigentes).

Copia de escritura constitutiva y reformas, con sus respectivos datos de registro,

así como copia de las escrituras de poderes a favor de las personas que suscriban

los títulos de crédito, contratos y reformas vigentes.

Criterios de elegibilidad

Personas Morales.

Antigüedad en su actividad de 2 años.

Contar con buenos antecedentes crediticios.

Clausulas más relevantes

CAT PROMEDIO 16.0% SIN IVA *

*CAT: Costo Anual Total (tasa fija) de créditos

denominados en moneda nacional para fines

informativos y de comparación exclusivamente. Cálculo

realizado al 2-Septiembre-2010. Tasa y condiciones

sujetos a cambio sin previo aviso. Aplican restricciones.

Pago de Créditos

Ahora cuentas con más alternativas para realizar el pago de tus créditos y servicios en

Banorte.

Paga tus créditos Banorte desde otros bancos.

Si tienes un crédito hipotecario, automotriz, personal, de nómina, crediactivo u otro

crédito en Banorte, ya puedes pagarlo por cualquiera de las siguientes opciones:

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 91

MEDIOS DE

PAGO FECHA DE ACREDITAMIENTO

Efectivo Se acreditará el mismo día

Cheque 1.- Del mismo banco, se acreditará el

mismo día.

2.- De otro banco, depositado antes

de las 16:00 horas, se acreditará a

más tardar el día hábil bancario

siguiente; y después de las 16:00

horas, se acreditará a más tardar el

segundo día hábil bancario siguiente.

Domiciliación Se acreditará:

1.- En la fecha que se acuerde con

el cliente, o

2.- En la fecha límite de pago del

crédito.

Transferencias

Electrónicas de

Fondos.

Utilizando la

CLABE vinculada

al crédito.

NOTA: para TDC

no

incluye CLABE.

1.- A través del Sistema de Pagos

Electrónicos Interbancarios (SPEI),

se acreditará el mismo día.

2.- Dentro del mismo banco, se

acreditará el mismo día.

3.- De otro banco (TEF), se

acreditará a más tardar el día hábil

bancario siguiente.

También puedes pagar con cargo a tu cuenta Suma o Enlace Banorte, los créditos que

tengas en otros bancos.

Ley de Transparencia

Características

Crédito en pesos.

Enganche Mínimo para Autoestrene pesos 20% y para Autoestrene Nómina 10%

Plazo hasta 60 meses.

Comisión de apertura de 2.5% del monto a financiar y para Autoestrene Nómina 1% del

monto a financiar.

Amortización creciente con periodicidad mensual, para Autoestrene Nómina la periodicidad

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 92

es de acuerdo a la frecuencia de pago de la nómina del cliente.

Sin penalización por pagos anticipados.

Seguro de daños y seguro de vida.

El seguro está en función del precio del vehículo a financiar.

En caso de presentarse atraso de pago, se cobrará una comisión por cobranza de 5%

sobre cada pago no efectuado a partir del sexto día de atraso.

Leyendas en atención a la naturaleza de la operación: Contratar créditos en exceso a su

capacidad de pago puede afectar su patrimonio y su historial crediticio. Si su crédito está

denominado en dólares su pago podría aumentar ante una variación en el tipo de cambio.

Concepto Crédito Plazo Monto a

financiar

Tasa de

Interés

Fija

CAT*(1)

Pesos

Menor a

$200,000

Hasta 48

meses

80%

14.50% 17.8%(2)

Mayor a

$200,000

Hasta 48

meses 13.50% 16.7%(3)

Menor a

$200,000 60 meses 16.00% 19.3%(4)

Mayor a

$200,000 60 meses 14.50% 17.5%(5)

Autoestrene

Nómina

Menor a

$200,000

Hasta 48

meses

90%

14.50% 16.8%(2)

Mayor a

$200,000

Hasta 48

meses 13.50% 15.7%(3)

Menor a

$200,000 60 meses 16.00% 18.5%(4)

Mayor a

$200,000 60 meses 14.50% 16.8%(5)

(1) CAT Sin I.V.A. (Tasa Fija) calculado con seguro anual financiado.

(2) CAT calculado considerando un monto de crédito de $170,000 a un plazo de 48

meses.

(3) CAT calculado considerando un monto de crédito de $200,000 a un plazo de 48

meses.

(4) CAT calculado considerando un monto de crédito de $170,000 a un plazo de 60

meses.

(5) CAT calculado considerando un monto de crédito de $200,000 a un plazo de 60

meses.

*CAT: Costo Anual Total de créditos denominados en moneda nacional para fines

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 93

informativos y de comparación exclusivamente. Cálculo realizado al 24-Mayo-

2010

Tasa y condiciones sujetos a cambio sin previo aviso. Para su cáculo se considera la

tasa de interés aplicable y tarifas y comisiones incluidas en el cálculo del CAT.

Línea de sobregiro adquirente

Resuelva sus necesidades de capital de trabajo de la manera más ágil y simple, ya que

con la Línea de Sobregiro Adquirente podrá contar con fondos disponibles de acuerdo al

monto de facturación de sus ventas.

Beneficios

Ser cliente Banorte tiene sus ventajas.

Montos a otorgar mínimo $10,000 máximo $600,000 pesos.

Disposición de fondos a través de Ventanilla, Cajeros, Terminales Punto de Venta,

Banca por Internet y Banca Telefónica.

Monto a otorgar en función al 25% de facturación promedio mensual comprobada.

Trámite ágil y sencillo.

Sin aval ni garantía.

Requisitos

Solo necesita cumplir con los siguientes requisitos:

Contar con una afiliación vigente con Banorte.

Mínimo 3 meses de facturación con Banorte.

1 año de haberse establecido formalmente como Negocio en marcha.

Facturación mínima mensual de $40,000 pesos.

Antecedentes favorables de crédito.

Firma de solicitud y contrato.

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 94

CRÉDITOS PARA SUS EMPLEADOS

Crédito de nomina

Crédito de Nómina ofrece créditos para sus empleados activos de Nómina Banorte sin el

aval de su empresa y con pagos iguales de capital y de interés fijos durante todo el

crédito.

Gracias a esta solución, su compañía proporciona una prestación adicional a sus

empleados.

Beneficios

Es toda una prestación...

Para obtenerlo sus empleados no necesitan aval ni garantías.

La tasa de interés y sus pagos son fijos durante todo el crédito.

El cargo es automático a su cuenta Suma Nómina, de acuerdo con la frecuencia

de pagos de su nómina.

Los abonos anticipados no se penalizan.

Además, su empleado cuenta con un seguro gratis sobre saldos insolutos.

Requisitos

Para la empresa:

Que sus empleados estén activos en Nómina Banorte.

Que la empresa tenga más de 3 meses en Nómina Banorte

Para el empleado:

Para ser sujeto de crédito, debe tener, al menos, de $2,000 pesos.

Tener de 21 a 65 años, inclusive.

Una antigüedad mínima de 1 año en el empleo.

Contar con referencias favorables en el Buró Nacional de Crédito y en Banorte.

Presentar solicitud y contratos debidamente requisitados.

Mostrar identificación oficial con fotografía y comprobantes de ingreso y domicilio.

Comprobar la capacidad de pago y endeudamiento.

Cubrir la comisión por apertura.

Si domicilió su nómina desde otro Banco, solo debe tener 3 meses recibiendo su

nómina en su cuenta Suma Nómina o Enlace Dinámica Nómina.

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 95

Términos y condiciones

Requerimientos de contratación

Para la empresa:

Que sus empleados estén activos en Nómina Banorte.

Que la empresa tenga más de 3 meses en Nómina Banorte

Para el empleado:

Solicitud de Crédito Banorte requisitada y firmada por el cliente, con el Vo.Bo. de

Recursos Humanos de la empresa, o Vo.Bo. mediante carta de la empresa.

Identificación Oficial con fotografía (elector o pasaporte).

Comprobante de domicilio a su nombre, de preferencia recibo telefónico.

Comprobante de los últimos 2 recibos de ingresos.

Solicitud - Contrato de Crédito de Nómina.

Criterios de elegibilidad

Para ser sujeto de crédito, debe tener, al menos, un sueldo mínimo de $2,000

pesos.

Tener de 21 a 65 años, inclusive.

Una antigüedad mínima de 1 año en el empleo.

Contar con referencias favorables en el Buró Nacional de Crédito y en Banorte.

Presentar solicitud y contratos debidamente requisitados.

Mostrar identificación oficial con fotografía y comprobantes de ingreso y domicilio.

Comprobar la capacidad de pago y endeudamiento.

Cubrir la comisión por apertura.

Si domicilió su nómina desde otro Banco, solo debe tener 3 meses recibiendo su

nómina en su cuenta Suma Nómina o Enlace Dinámica Nómina.

Los compromisos financieros de los pagos mensuales actuales y los solicitados,

más los gastos familiares, más en su caso, el pago de renta, no exceda más del

15% al ingreso mensual neto.

Los compromisos financieros de pago mensuales actuales y los solicitados, más

en su caso, el pago de renta, sean iguales o inferiores al 50% del ingreso mensual

neto.

Clausulas más relevantes

Conoce las Cláusulas más Relevantes del contrato

CAT PROMEDIO 39.3% Sin IVA*

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 96

*CAT: Costo Anual Total (tasa fija) de créditos denominados en moneda nacional para

fines informativos y de comparación exclusivamente. Cálculo realizado al 20-Agosto-2010.

Tasa y condiciones sujetos a cambio sin previo aviso. Aplican restricciones.

Pago de Créditos

Ahora cuentas con más alternativas para realizar el pago de tus créditos y servicios en

Banorte.

Paga tus créditos Banorte desde otros bancos.

Si tienes un crédito hipotecario, automotriz, personal, de nómina, crediactivo u otro

crédito en Banorte, ya puedes pagarlo por cualquiera de las siguientes opciones:

MEDIOS DE PAGO FECHA DE ACREDITAMIENTO

Efectivo Se acreditará el mismo día

Cheque 1.- Del mismo banco, se acreditará el mismo

día.

2.- De otro banco, depositado antes de las

16:00 horas, se acreditará a más tardar el

día hábil bancario siguiente; y después de

las 16:00 horas, se acreditará a más tardar

el segundo día hábil bancario siguiente.

Domiciliación Se acreditará:

1.- En la fecha que se acuerde con el

cliente, o

2.- En la fecha límite de pago del crédito.

Transferencias Electrónicas de

Fondos.

Utilizando la CLABE vinculada al

crédito.

NOTA: para TDC no incluye CLABE.

1.- A través del Sistema de Pagos

Electrónicos Interbancarios (SPEI), se

acreditará el mismo día.

2.- Dentro del mismo banco, se acreditará el

mismo día.

3.- De otro banco (TEF), se acreditará a

más tardar el día hábil bancario siguiente.

También puedes pagar con cargo a tu cuenta Suma o Enlace Banorte, los créditos que

tengas en otros bancos.

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 97

Ley de Transparencia

Características

Crédito por hasta 6,8,12 o los meses que necesites de sueldo*.

Plazo de 12, 18, 24, 36, 48 y hasta 60 meses*.

Tasa de interés y pagos fijos durante todo el crédito.

Sin penalización por pagos anticipados.

Seguro de vida por saldos insolutos en caso de fallecimiento.

Seguro por Desempleo Involuntario Gratis que cubre 6 mensualidades aplicables al crédito.

Monto Comisión

apertura

Comisión

por

renovación

Tasa CAT**

Pago

quincenal

24 meses

$20,000.00 $240.00 $120.00 42.00% 53.7% $ 646.74

$50,000.00 $240.00 $120.00 25.00% 28.9% $1,366.32

$100,000.00 $240.00 $120.00 18.00% 19.9% $2,540.10

*Para clientes sin antecedentes de crédito de nómina, hasta 6 meses de sueldo y plazo de

48 meses. Sujeto a aprobación de crédito..

** CAT sin IVA calculado a un plazo de 24 meses con frecuencia de pago quincenal.

Comisiones no incluyen IVA.

CAT: Costo Anual Total. Para fines informativos y de comparación exclusivamente. Cálculo

realizado al 20-Agosto-2010. Tasa y condiciones sujetos a cambio sin previo aviso. Para su

cálculo se considera la tasa de interés aplicable y comisión por apertura incluida en el

cálculo del CAT.

Los gastos de cobranza son de 5% sobre el capital e intereses vencidos.

Comisión de Otros Productos: Adelanto de Nómina $50.00+Iva

Adelanto de nomina

Al tener la nómina con Banorte, sus empleados pueden disponer de una línea de crédito

en efectivo de hasta $10,000 pesos que podrán utilizar para hacer frente de manera

inmediata a todos aquellos imprevistos que se presentan antes de que llegue la quincena.

*CAT: Costo Anual Total (tasa fija) de créditos denominados en moneda nacional para

fines informativos y de comparación exclusivamente.

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 98

Cálculo realizado al 19-Julio-2010. Tasa y condiciones sujetos a cambio sin previo aviso.

Aplican restricciones

Beneficios

Sus empleados pueden disponer de hasta $10,000 pesos de su sueldo.

El depósito se realiza de inmediato a la cuenta de Nómina

Se paga durante los siguientes dos meses con cargo automático a la cuenta de

Nómina

Lo puede solicitar cuantas veces quiera

Cuenta con un seguro que cubre el saldo en caso de fallecimiento

Sin comisión por apertura

La primera vez se solicita en Sucursal y a partir de la segunda ocasión, el cliente puede

solicitarlo directo en cualquier cajero automático Banorte o a través de Banorte por

Internet las 24 horas del día.

Para clientes sin antecedentes de Crédito. Sujeto a aprobación de crédito

La línea de crédito otorgada queda bloqueada hasta liquidar el adeudo.

Requisitos

Para la empresa:

Que sus empleados estén activos en Nómina Banorte.

Que se pague a los empleados por lo menos un depósito de nómina.

Para el empleado:

Tener al menos, un sueldo mensual igual o mayor a $1,000 pesos

Tener entre 21 y 65 años, inclusive

Con una antigüedad mínima de 1 año en el empleo

Contar con referencias favorables en el Buró Nacional de Crédito y en Banorte

Presentar solicitud y contratos debidamente requisitados

Mostrar identificación oficial con fotografía y comprobantes de ingreso y domicilio.

Comprobar la capacidad de pago y endeudamiento. Si domicilió su nómina desde

otro Banco, solo debe tener 3 meses recibiendo su nómina en su cuenta

Sumanómina o Enlace Dinámica Nómina.

Documentación

Para solicitar el Adelanto de Nómina se requiere la siguiente documentación:

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 99

Solicitud de Crédito Banorte requisitada y firmada por el cliente, con el Visto Bueno

de Recursos Humanos de la empresa, o Visto Bueno mediante carta de la

empresa

Identificación oficial con fotografía (elector o pasaporte)

Comprobante de domicilio del cliente, de preferencia recibo telefónico

Comprobante de los últimos 2 recibos de ingresos

Solicitud - Contrato de Adelanto de Nómina con los anexos que apliquen.

La primera vez se solicita en Sucursal y a partir de la segunda ocasión, el cliente puede

solicitarlo directo en cualquier cajero automático Banorte o a través de Banorte por

Internet las 24 horas del día.

SERVICREDI

Si usted utiliza el servicio de Nómina Banorte, sus empleados tienen acceso automático a

Servicredi, crédito sin destino específico que se otorga rápida y fácilmente, con aval de la

empresa.

El monto máximo del crédito es equivalente a seis meses del sueldo de quien recibe el

préstamo. Los plazos de pago son de 6,12, 18, 24, 30 y 36 meses, de acuerdo con las

políticas vigentes.

Las amortizaciones de capital y los intereses se calculan con base en los pagos de

nómina.

*CAT: Costo Anual Total (tasa fija) de créditos denominados en moneda nacional para

fines informativos

y de comparación exclusivamente.

Cálculo realizado al 09-Julio-2010.

Tasa y condiciones sujetos a cambio sin previo aviso.

Aplican restricciones

Beneficios

Para su personal es una magnífica prestación.

Para su empresa es muy conveniente, porque no afecta el flujo de efectivo.

Requisitos

Para la empresa:

Tener línea de crédito con Banorte.

Firmar como aval de los créditos y, en caso de que el empleado se separe de la

compañía, la empresa deberá liquidar al Banco por anticipado el adeudo.

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 100

Para los empleados:

Recibir su sueldo a través de SUMA Nómina.

Tener dos años de antigüedad en el empleo.

Presentar solicitud e identificación con fotografía y comprobantes de ingresos y

domicilio.

SCOTIABANK INVERLAT

Línea operativa

El crédito revolvente para capital de trabajo en pesos de Scotiabank, que te

permite disponer, consultar y pagar por Internet, facilitando la liquidez y el

crecimiento de la empresa.

Línea Operativa te permitirá:

Realizar en línea disposiciones del crédito sin autorizaciones especiales,

notificaciones al Banco o trámites en sucursal, eliminando la firma de

Pagarés

Consultar el detalle de todos los movimientos durante toda la vida del

crédito

Realizar pagos al capital en cualquier momento sin penalizaciones,

(aplica prelación establecida en contrato)

Liquidar el capital exigible hasta el vencimiento del crédito

Beneficios

Exclusivo para Personas Morales

Crédito destinado a cubrir necesidades de capital de trabajo

El plazo del crédito es desde 6 hasta 48 meses

La garantía del crédito es de acuerdo a lo que se determine en el nivel de

resolución

El monto mínimo de línea que se autoriza es de $2 MM y su máximo

dependerá del nivel de resolución

La amortización a capital es cada periodo estipulado para el Clean up

El cálculo de intereses y accesorios es diario, el cobro es mensual con

cargo en automático a la cuenta de Cheques Operativa

Disposiciones, Pagos y Consultas en línea

Maneja una cuenta de cheques especial asociada al crédito

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 101

Requisitos

Clientes sin Scotia en Línea.

Firma del Contrato de Prestación de Servicios de Scotia en Línea.

Contratación de la cuenta de cheques operativa

Contratación de Línea Operativa

Clientes con Scotia en Línea.

Firma de los contratos de Scotia en Línea

Contratación de la cuenta de Cheques Operativa

Contratación de Línea Operativa

Comisiones

Intereses.

Concepto Importe

Intereses ordinarios** TIIE a 28 días ó TIIE curva 30

días

Margen Financiero De 1 a 5 puntos porcentuales

Intereses Moratorios El doble de los intereses

ordinarios

Nota: Este producto cobra interés intradía

Comisiones.

Concepto Importe

Apertura 1%

Aniversario 0.5%

Línea No Dispuesta** 0.0075%

Consultas Sin costo

Disposiciones Sin costo

Pagos Sin costo

** Cálculo diario, cobro mensual

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 102

Todas las comisiones son en Moneda Nacional (con excepción de las indicadas en

otra moneda), no incluyen IVA y están sujetas a cambios.

¿Cómo contratar?

Ponemos a tu disposición el directorio de Centros Empresariales del Grupo

Financiero Scotiabank en los siguientes Estados de los Territorios Metro, Norte,

Noroeste y Sur.

PyME Crédito

Scotia PyME

Scotia PyME 500

Estos productos ya no se comercializan. La información desplegada en esta página

es puramente informativa y está dirigida a clientes de los productos en cuestión.

CAT 16.0% SIN IVA, el Costo Anual Total de financiamiento expresado en términos

porcentuales anuales que, para fines informativos y de comparación, incorpora la

totalidad de los costos y gastos inherentes a los Créditos.

Comisiones

Comisión por aniversario 1% pagadera con cargo al crédito

$300 por gestión de cobranza con cargo al crédito, cuando se efectúa el pago

mínimo después de la fecha límite

Tasa de interés TIIE + 8

El cobro de intereses se calcula sobre el saldo promedio mensual del crédito.

El cobro es por todos los días transcurridos a partir de la disposición y hasta la fecha

de corte.

Monto mínimo de disposición a partir de $25,000.00 pesos y hasta

$90,000.00

No hay límite para el número de disposiciones

Los importes dispuestos pueden ser hasta por el monto de la línea de crédito

En el caso de Personas físicas con actividad empresarial, se causa IVA por la

parte real de los intereses devengados

Cargo automático a cuenta de cheques por el equivalente al pago mínimo de

4.5% del saldo insoluto del crédito (captial + intereses) ó $10,000 pesos, lo que

resulte mayor. En caso de que el saldo insoluto exceda el límite de crédito se

adicionara al 4.5% la diferencia que resulte del límite de crédito y el saldo insoluto

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 103

GOBIERNO

Crédito

Crédito simple

A corto y largo Plazo

Cadenas Productivas

Descuento de documentos de proveedores a través del programa de

Nafin

FIDEICOMISOS

Es un instrumento seguro y eficaz para administrar tus bienes. Disfruta de todas

las ventajas sin preocupaciones, mientras nuestros expertos se encargan de todo

lo demás. Ponemos a tu disposición toda la gama de fideicomisos para cubrir tus

necesidades personales, tales como:

Administración de Patrimonio (Fideicomiso Testamentario)

Manejo de recursos para la educación

Soluciones para tu empresa

Fondos de Inversión

Los Fondos de Inversión son el vehículo ideal si lo que estás buscando es

flexibilidad, conveniencia y la tranquilidad de que la tesorería está invirtiendo

en una de las mejores combinaciones posibles de acuerdo a tu perfil.

Con la compra mínima que realices del Fondo, automáticamente adquieres

un portafolio diversificado. Asi mismo, tienes la certeza de que el portafolio

está bajo permanente supervisión del Grupo Scotiabank y de la Comisión

Nacional Bancaria y de Valores.

Scotiabank te ofrece una gama de Fondos de Inversión que se adecua a las

necesidades de cada perfil y horizonte de inversión.

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 104

Fondos de Deuda de Corto y Largo Plazo

El objetivo de cada Fondo de Inversión, es diferente, por lo que es impotante

que cada inversionista conozca al menos los siguientes puntos considerados

como fundamentales:

1. ¿Cuál es el objetivo y horizonte de inversión del Fondo? Es decir, qué

puede esperar el cliente en términos de rendimiento y en cuánto tiempo.

2. ¿Cuál es la composición de la cartera? Esto es, son instrumentos de

deuda o renta variable, de qué plazos, quién es el emisor, etc.

3. ¿Qué calificación tiene el Fondo? Permite entender la seguridad y la

sensibilidad o volatilidad que ha tenido el fondo en el tiempo.

4. ¿Cuál es el plazo de permanencia recomendado? Considerar que todas

las inversiones, sean cual sean tienen implícitos algunos tipos de riesgos.

5. ¿Cuál ha sido el rendimiento histórico y la sensibilidad del Fondo? Este

punto permite emitir un juicio objetivo de cuál ha sido el desempeño del fondo

comparado contra otras alternativas de inversión.

Fondo de pensiones

Asesoría en el establecimiento de Fondos de pensiones

Diseño de portafolios de inversión de acuerdo al perfil de riesgo y

necesidad de cada cliente

Sociedad de inversión especializada para fondos de previsión social. Con

atractivos rendimientos

Registros individualizados de todos los movimientos del fondo (empresa y

empleado)

Manejo de diferentes niveles de riesgo en la inversión

Consulta de saldos y movimientos vía Internet

Administración por fideicomiso o con contrato de Comisión Mercantil

Sin cargo por administración

Créditos a corto, mediano y largo plazo

ADMINISTRACION FINANCIERA III 105

BIBLIOGRAFÍA

http://www.mitecnologico.com/Main/FinanciamientoAMedianoYLargoPlazo

http://www.hsbc.com.mx/1/2/es/pymes?Wt.ac=HBMX_EPYM_0162

http://www.banorte.com/portal/banorte.portal?_nfpb=true&_pageLabel=pageBusinessSo

lution&solutionId=96

http://www.financierarural.gob.mx/Prog_prod_cred/Actividadesproductivasmediorural/P

aginas/ProgramasdeCredito.aspx

http://www.scotiabank.com.mx/ES/pymesempresasygobierno/familiadeproductos/lineao

perativa/Paginas/default.aspx

http://www.monografias.com/trabajos28/politicas-credito/politicas-credito.shtml

http://definicion.de/credito/

http://www.iberfinanzas.com/index.php/C/credito-a-corto-plazo.html