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Universidad Nacional Autónoma de Nicaragua, León Centro Universitario Regional Jinotega “Marlon Zelaya Cruz” Licenciatura en Contaduría Pública y Finanzas Monografía para optar al Título de Licenciatura en Contaduría Pública y Finanzas Tema: Implementación de las Normativas Financieras de acceso a crédito en pequeños y medianos productores hortícolas, de la comunidad Chagüite Grande en el segundo trimestre del año 2020. Autores: Br. Altamirano González Deyvin José Br. Rivera Josselline Leonela Tutora: Lic. Jury Meza Cruz Jinotega,enero de 2020 “A La Libertad por la Universidad”
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Universidad Nacional Autónoma de Nicaragua, León Centro
Universitario Regional Jinotega “Marlon Zelaya Cruz”
Licenciatura en Contaduría Pública y Finanzas
Monografía para optar al Título de Licenciatura en Contaduría Pública y Finanzas
Tema:
Implementación de las Normativas Financieras de acceso a crédito en pequeños y
medianos productores hortícolas, de la comunidad Chagüite Grande en el segundo
trimestre del año 2020.
Autores:
Br. Altamirano González Deyvin José
Br. Rivera Josselline Leonela
Tutora:
Lic. Jury Meza Cruz
Jinotega,enero de 2020
“A La Libertad por la Universidad”
RESUMEN
La presente investigación cuyo objetivo de estudio fue analizar los efectos que
generan
Las normativas financieras en la adquisición de crédito de pequeños y medianos
productores hortícolas, de la comunidad de Chagüite Grande en el segundo
trimestre del año 2020.
Es de naturaleza cuantitativo se realizó a través de fichas de observación directa y
la aplicación de encuestas a productores; de esta manera realizamos el análisis de
los datos correspondientes haciendo uso de gráficos en Excel.
El tipo de estudio según el tiempo fue de cohorte prospectivo; porque este se
enfoca en periodo actual, según el periodo de carácter transversal; porque es un
estudio que lo realizamos al momento a corto plazo, según el análisis y alcance de
nuestros resultados es descriptivo; porque el resultado que obtuvimos, hace
énfasis en los efectos generados por las políticas aplicadas al sector hortícola.
Es de carácter exploratorio; porque no había estudios realizados referentes a este
tema, es descriptivo; porque obtuvimos información que nos ayudó a caracterizar
las diferentes políticas que se aplican en las entidades financieras y como afecta a
los productores.
La información aquí presentada es completamente verídica para ello nos dirigimos
de forma directa hasta el área de estudio a realizar los debidos métodos de
recolección de datos encontrando así respuestas a nuestras preguntas, en donde
se involucró al 50 % de la población que forma parte de los productores de
hortalizas.
AGRADECIMIENTO
Agradecemos primeramente a Dios por habernos ayudado en todo momento,
permitirnos tener salud, bienestar y disponibilidad para poder dedicarnos a este
trabajo formal, el cual con mucho esfuerzo y dedicación hemos podido elaborar,
pues ha sido Dios misericordioso y bondadoso con nosotros, nos ha prestado la
vida, para ejecutar nuestros planes y ha sido el quien nos ha brindado más que
nadie su apoyo incondicional.
A nuestros padres, porque con sus esfuerzos y apoyo tanto económico como
emocional, nos han permitido el impulso mayor para desear terminar con éxito
esta labor, dado que han sido nuestro motor desde niños para poder superarnos a
diario, para tener una mejor oportunidad en esta vida y en el ambiente laboral de
la actualidad, dedicamos esto a nuestros padres porque, de no ser, por su fe
inmensa, nuestros logros en el desarrollo como estudiantes, como personas
capaces, no hubiésemos podido culminar este trabajo que con tantas luchas y
esfuerzos propios hemos elaborado
Por supuesto también a nuestro tutor que con su conocimiento nos brindó su
mano en cada una de las estructura de este trabajo formal aplicando métodos de
generalidad monográfica para efectuar un trabajo debidamente elaborado.
DEDICATORIA
Agradecemos primeramente a Dios, por la oportunidad que él nos da de estar con
vida, tener salud y poder haber salido adelante después de tantas circunstancias
ocurridas. Por la sabiduría, por las fuerzas, por las bendiciones que él nos ha
abierto, porque realmente sin Dios nada podríamos hacer, y nada de esto
hubiésemos podido realizar. Todo se lo debemos a él.
A nuestros padres por habernos apoyado en todo momento y estar ahí juntos en
todo momento luchando, por su confianza puesta en nosotros desde el inicio
hasta el final del ciclo de nuestras carrera.
Al Centro Regional Marlon Zelaya Cruz, por los conocimientos brindados con
excelentes profesionales, que nos impartieron y nos enriquecieron para estar en
esta etapa final, a solo este paso de culminar.
A nuestro tutor Lic. Jury Meza, por apoyo en la elaboración de nuestro trabajo, por
sus asesorías, paciencia y confianza brindada.
A todos los involucrados para llevar a cabo la culminación de nuestro trabajo,
gracias a ellos obtuvimos la información necesaria para realizarlo.
INDICE
I. INTRODUCCION .............................................................................................. 1
II. OBJETIVOS...................................................................................................... 3
III. MARCO TEORICO ........................................................................................ 4 3.1. Impacto Económico ....................................................................................... 4
3.1.1. Impacto social ......................................................................................... 4
3.1.2. Implementación....................................................................................... 4
3.1.2.1. Implantación ..................................................................................... 5 3.2. Término “Política” .......................................................................................... 5
3.2.1. Políticas Empresariales........................................................................... 5
3.2.2. Políticas de Crédito ................................................................................. 6
3.2.2.1. Fijación de Políticas.......................................................................... 6
3.2.2.2. Clasificación de las políticas de crédito ............................................ 7
3.2.2.3. Tipos de Políticas según su Clasificación......................................... 8 3.3. Entidad Financiera......................................................................................... 9
3.4. Sector Agrícola ............................................................................................ 10
3.4.1. Explotación agropecuaria...................................................................... 10
3.4.1.1. Término Productor(a) ..................................................................... 10
3.4.1.2. Ejecución “Explotación Agropecuaria”............................................ 10
3.4.2. Políticas del Sector Agrícola ................................................................. 10
3.4.2.1. Sostenibilidad económica ............................................................... 11
3.4.2.2. Sostenibilidad social ....................................................................... 11
3.4.2.3. Sostenibilidad Fiscal....................................................................... 11
3.4.2.4. Sostenibilidad institucional. ............................................................ 12
3.4.2.5. Sostenibilidad Ambiental ................................................................ 12
3.4.3. Políticas Sectoriales.............................................................................. 12
3.4.4. IMPACTO ECONÓMICO DEL SECTOR AGRÍCOLA .............................. 15
3.4.5. Sector Hortícola .................................................................................... 16
3.4.5.1. Término “Horticultura”..................................................................... 16
3.4.5.2. Horticultura en Nicaragua ............................................................... 16
3.4.5.2.1. Limitaciones de “Productores” .................................................... 16
3.4.6. Sector Económico “Horticultura” ........................................................... 17
3.4.6.1. Crecimiento del Sector ................................................................... 17
3.4.6.1.1. Programas para el Sector ............................................................ 20
3.4.6.2. Comercialización ............................................................................ 21
3.4.6.2.1. Término “Mercado” ...................................................................... 21
3.4.6.2.2. Valor Agregado ............................................................................ 22
3.4.6.3. Sector Informal ............................................................................... 22
3.4.6.4. Sector Formal ................................................................................. 22
3.4.7. Hortalizas .............................................................................................. 24
3.4.7.1. Generalidades ................................................................................ 24
3.4.7.1.1. Composición “Hortalizas” ............................................................. 24
3.4.7.2. Importancia de “Hortalizas” ............................................................ 25
3.4.7.3. Clasificación “Hortalizas” ................................................................ 25
3.4.7.3.1. Clasificación de las hortalizas, según su parte comestible .......... 26
3.4.7.3.2. Clasificación taxonómica de las hortalizas, según familia............ 26
3.4.7.3.3. Viabilidad de semillas de especies hortícolas .............................. 26
IV. DISEÑO METODOLOGICO ........................................................................ 27 4.1. Tipo de Estudio............................................................................................ 27
4.2. Área de Estudio ........................................................................................... 27
4.3. Población del Estudio .................................................................................. 27
4.4. Muestra ....................................................................................................... 28
4.5. Fuentes de Información ............................................................................... 29
4.6. Instrumentos de Recolección de Datos ....................................................... 29
4.7. Procedimientos de Recolección de Datos ................................................... 29
4.8. Consideraciones para garantizar los aspectos éticos.................................. 29
V. RESULTADOS Y DISCUSION ....................................................................... 31 5.1. Resultado I .................................................................................................... 32
5.2. Resultado II. .................................................................................................. 46
5.3. CONCLUSION .............................................................................................. 51
VI. RECOMENDACIONES ............................................................................... 53
VII. BIBLIOGRAFIA............................................................................................ 54
VIII. ANEXOS ..................................................................................................... 56 8.1. Anexo 1 ....................................................................................................... 56
8.2. Anexo 2 ....................................................................................................... 59
1
I. INTRODUCCION
El presente estudio monográfico se basó en el Impacto de las Políticas
Financieras en los productores de hortalizas de la comunidad de Chagüite Grande
del municipio de Jinotega en el segundo trimestre del año 2020, nuestro enfoque
principal es conocer la problemática presentada por los productores de esta área
al momento de realizar las inversiones de sus producciones.
El crédito, es una herramienta poderosa utilizada para alcanzar metas y brindar
ayuda en un momento difícil, un crédito bien utilizado puede llegar hacer visto
como símbolo de madurez socio económico, para otorgar un crédito existen una
series de guías, que son parte de la implementación de estrategias de las
acciones que toma una entidad para establecer las políticas de créditos,
destinadas a garantizar el cumplimiento de pago.
Conocer las políticas de créditos y los efectos que estas generan al sector
productivo, es fundamental, ya que a través de un financiamiento; se trata de
promover el desarrollo del productor, aumentar los ingresos de las fincas, mejorar
el bienestar de su hogar, e incrementar la expansión sostenible de las
oportunidades y capacidades de generar ingresos y desarrollo del país.
En relación a nuestro tema de investigación, no existe un estudio realizado
previamente en la comunidad de Chagüite Grande del impacto de aplicaciones de
políticas de créditos, pero si existen documentos y estudios relacionados al tema.
La Asociación de Productores y Exportadores de Nicaragua (APEN), en su informe
para el fortalecimiento económico de Nicaragua (2019), realizan un estudio
detallado sobre el desarrollo de la economía Nacional, haciendo énfasis en el
desarrollo que ha experimentado el sector en los últimos años, obteniendo un 48
por ciento de crecimiento en el ciclo productivo, a partir del (2016), (APEN, 2019).
2
(Rikolto, 2019) En su estudio realizado, concretaron que en Nicaragua se
consume el 98 por ciento, de la producción de hortalizas, y que la falta de
inversión en tecnología, infraestructura y transporte, ocasiona que el desarrollo del
sector actualmente sea inferior en comparación con el resto de países
centroamericanos y su bajo nivel organizativo y empresarial de las organizaciones
de productores afecta directamente su capacidad de negociación frente a una
extensa red de intermediarios a todos los niveles.
Debido a que las políticas respectivas a créditos por parte de una institución
financiera dan una pauta para saber si debe conceder un financiamiento a un
cliente, no se puede descartar la probabilidad de la existencia de riesgos del
productor al desempeñar en su trabajo, pues este tendría que asumir como puede
ser , la insuficiencia de capital adquirido para cubrir la rentabilidad de los ingresos
por ventas, definirán si el productor tendrá la capacidad económica equivalente a
un gratificante desempeño productivo otorgado y la disponibilidad para la
cancelación de crédito otorgado por la institución financiera.
Este estudio data de información actual y veraz de la comunidad, destacamos el
impacto económico, relación entidad - productor, las ventajas que tiene el
productor con las diferentes entidades, las mejores opciones para el productor
Nuestro sistema de recolección de datos; la realización de encuestas dirigidas a
los productores forma parte crucial de este análisis además de la realización de
observaciones directas tanto al productor como a las entidades seleccionadas
para hacerlas parte de nuestra investigación.
Como se puede observar este trabajo, contiene los suficientes elementos
soportados que brindaron aportes necesarios para la realización de los análisis
dando cumplimiento a los objetivos propuestos.
3
II. OBJETIVOS
Objetivo General
Analizar los efectos que generan las normativas financieras en la adquisición de
crédito de pequeños y medianos productores hortícolas, de la comunidad de
Chagüite Grande en el segundo trimestre del año 2020.
Objetivos Específicos
1. Describir el motivo de los productores por adquirir un crédito en las
Instituciones Financieras
2. Determinar los factores que intervienen en la aprobación de financiamiento
en los pequeños y medianos productores
3. Identificar los efectos generados después de la adquisición de créditos en
productores hortícolas.
4
III. MARCO TEORICO
Para mayor entendimiento del impacto que tiene la aplicación de políticas,
específicamente al sector hortícola, es importante mostrar algunos aspectos
relevantes de nuestra investigación.
3.1. Impacto Económico
El impacto Económico, es el acto, ya sea físico o simbólico, centrado al análisis de
la distribución de los recursos para la satisfacción de las necesidades materiales
del ser humano (económicas). La idea de impacto económico alude al efecto que
una medida, una acción o un anuncio generan en la economía; es decir provoca
consecuencias económicas en una persona, comunidad, región, un país o el
mundo. Podemos decir que una empresa que alcanza sus objetivos, tiene un
impacto económico en menor o mayor grado esto suele asociarse a los grandes
éxitos o fracasos, la economía de alguien ya es suficiente para evidenciar su
presencia. (Julian & Ana, 2019)
3.1.1. Impacto social
Denominado a la agrupación de individuos que conviven en un mismo espacio y
deben respetar diversas normas comunes; es el efecto emocional o simbólico que
produce un hecho o suceso; socialmente vinculado a la sociedad, .el resultado o la
consecuencia de una determinada acción en una comunidad, es considerado
como la evaluación de los datos y el seguimiento de un proyecto, se busca
revitalizar construir un criterio sobre la medición de un mismo contexto. (Julian &
Ana, 2019)
3.1.2. Implementación
La ejecución o puesta en marcha de una idea programada ya sea una aplicación
o un plan de políticas específicas, en esta se involucra al usuario en el desarrollo
de lo que se está realizando. Esta a su vez es la instalación y cumplimiento que
produzcan cambios y mejoras para el sector involucrado, son ideas pertinentes
que son aprobados por autoridades para alcanzar un marco legal que garantice su
5
observación y cumplimiento, en caso contrario de su incumplimiento imponer un
castigo por el mismo. (Ucha, 2012)
3.1.2.1. Implantación
Lo contrario de la implementación es la implantación, esta se realiza de forma
impuesta u obligatoria al usuario sin importar su opinión; esta se refiere al
cumplimiento de la política, este proceso consiste en reglas de creación, factores
de impacto que incluyen decisiones. (Ucha, 2012)
3.2. Término “Política”
La política es una actividad orientada en forma ideológica a la toma de decisiones
de un grupo para alcanzar ciertos objetivos. También puede definirse como una
manera de ejercer el poder con la intención de resolver o minimizar el choque
entre los intereses encontrados que se producen dentro de una sociedad. La
utilización del término ganó popularidad en el siglo V A.C.,
cuando Aristóteles desarrolló su obra titulada justamente “Política. El término
proviene de la palabra griega polis, cuyo significado hace alusión a las ciudades
griegas que formaba los estados donde el gobierno era parcialmente democrático,
donde intenta formalizarse esta necesidad humana de organizar la vida social y
los gobiernos desde tiempos ancestrales; Una actividad cuya razón es alcanzar un
fin preciso. (Julián & Ana, 2012).
3.2.1. Políticas Empresariales
Para poder gestionar la administración de una empresa de forma correcta, es
necesario establecer una serie de normas y reglas que rijan la actividad diaria de
la organización. En caso contrario, es posible que las diferentes que personas que
forman parte de la empresa no conozcan cuáles son las leyes que se establecen
dentro de una organización ni cuál es su propósito. Por ello, es necesario crear
políticas empresariales que permite definir cuáles son los principios de la
organización y cuáles son los modos de trabajo y estándares de actuación en
cada una de las situaciones que se presentan en el día a día. (Políticas
Empresariales , 2016)
6
3.2.2. Políticas de Crédito
Toda actividad empresarial se maneja bajo políticas o normas que orientan la
diversidad de actividades comerciales que se dan en el mercado desde el punto
de vista mercantil; por lo tanto, considerando que el crédito es un proceso
ordenado de pasos y procedimientos interconectados al desenvolvimiento
económico y financiero necesita de políticas para que dicha actividad se encausen
sobre objetivos específicos. Estas políticas marcarán las pautas para la
consecución de estos objetivos a los cuales se debe llagar en virtud a una
administración efectiva del crédito (Blogspot.com, 2010).
3.2.2.1. Fijación de Políticas
El comercio es por el solo una actividad cambiante en términos de evolución
económica, su actividad es dinámica, provocando un flujo de operaciones rápidas
que permiten la transacción de bienes y servicios; por lo tanto para delinear una
política de crédito se tendrá en cuenta los factores de orden interno y externo.
(Blogspot.com, 2010)
Factores Externos
La situación socio- económica y estabilidad financiera que vive el país en el
tiempo en que dichas políticas deben implementarse, modificarse o
sustituirse
Situación del mercado; que se traduce en la posibilidad de conocer la
situación, calidad y manejo del mercado, comportamiento en la
competencia, condiciones de los proveedores, situación de los clientes.
(Blogspot.com, 2010)
Factores Internos
Objetivos perseguidos; que nos permitan penetrar en el mercado, colocar
nuevos productos, captar nuevos clientes, mantener un nivel de producción
y de ocupación
7
Rentabilidad; cuanto mayor sea esta, mayor será el porcentaje de
cobrabilidad permisible.
Grado de eficiencia, y suficiente capital de trabajo para financiar ventas a
plazos.
Situación financiera de la empresa; por la conveniencia de no mantener un
porcentaje alto de inversión en cuentas por cobrar, si se tiene en cuenta
que el capital de la empresa no es suficiente
Pericia y responsabilidad del manejo financiero; el mismo que recaerá en
quienes tendrán la responsabilidad de cuidar y mantener el flujo de fondos
de la empresa.
Adicionalmente se puede decir que existen otros factores de orden interno y
externo que condicionan la política crediticia, la misma que puede comportarse en
forma liberal o conservadora, según evolucione la condición económica y social.
(Blogspot.com, 2010).
Pero sobre todo para manejar con acierto una política de créditos es necesario
concentrar una labor eficiente del proceso crediticio, evitar riesgos innecesarios,
ejercer una activa vigilancia sobre las cuentas por cobrar y determinar
eficientemente métodos de cobranza que permitan reaccionar a tiempo con
clientes que presentan señales de dificultades de pago frente a sus compromisos.
Estas medidas neutralizan en parte el riesgo originado por el otorgamiento de
créditos y refuerzan una política firme de créditos. (Blogspot.com, 2010)
3.2.2.2. Clasificación de las políticas de crédito
Son liberales, cuando las empresas se muestran generosas para otorgar
créditos, tanto en el monto máximo para aprobar como el grado de riesgo
para asumir obviamente en este saco podría hablarse de ausencia total o
temporal de garantías.
Son conservadoras, cuando las empresas se muestran restrictivas para
otorgar créditos y para determinar el monto máximo por aprobar, asi como
para definir lo referente al riesgo que asumirán, a diferencia de la política
liberal, en este caso se exigen garantías solidas que aseguren la
recuperación de las cuentas por cobrar. (Blogspot.com, 2010)
8
3.2.2.3. Tipos de Políticas según su Clasificación
Políticas de Crédito Normales
Las Políticas de Créditos Normales; son las que sitúan en el término medio, son
las más convencionales y buscan el equilibrio en el riesgo de clientes, asumiendo
en algunos ciertos riesgos permitiendo los plazos comunes en la industria, las
empresas que adopten este tipo de políticas tendrán que financiar
moderadamente a sus clientes y por ello deberán asumir ciertos costos
financieros. Esta clase de políticas se puede aplicar cuando en la situación interna
de la empresa y en coyuntural se dan las siguientes condiciones:
La empresa proveedora goza de una buena salud financiera
La empresa está suficientemente capitalizada
Los clientes suelen cumplir con sus compromisos de pagos
Políticas de Crédito Restrictivas
Son aquellas en las que predomina el aspecto financiero sobre el comercial,
dando prioridad al costo del crédito y no a los efectos comerciales que pueda
significar la decisión de conceder o denegar un crédito. La empresas que adopten
este tipo de políticas no tienen grandes planes de crecimiento a corto plazo y se
conforman con mantener su cifra de ventas y cuota de mercado, su misión es
conseguir el mayor nivel de liquidez para la empresa, que las cuentas a cobrar
generen el máximo flujo de caja posible y reducir el endeudamiento externo con
entidades financieras. Establecen plazos cortos de créditos, limitan el volumen de
crédito concedido y seleccionan minuciosamente a los clientes que merecen el
crédito.
Este tipo de políticas es adecuado cuando las circunstancias sean las que se
relacionan a continuación:
La empresa proveedora se encuentra en una situación de oligopolio de
oferta
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La empresa tiene pocos recursos financieros propio, ya que su capital
social es escaso
El sector en que se encuentre la empresa está pasando por una crisis.
Políticas Flexibles
Es un instrumento para ganarnos al cliente, por lo que las concesiones de créditos
son inversiones para fidelizar a los clientes y ganar cuotas de mercado, este tipo
de políticas conceden plazos largos a los clientes para pagar las facturas y dan
crédito con facilidad. El inconveniente de estos tipos de políticas es que las
empresas que las practican deben asumir un elevado riesgo de créditos y pueden
sufrir importantes pérdidas económicas provocadas por los fallidos créditos. Una
serie de condicionantes obligan adoptar este tipos de políticas:
La oferta es mucho más elevada que la demanda
El sector es enormemente competitivo
La empresa necesita ganar más cuotas del mercado
Hace falta incrementar el número de clientes
3.3. Entidad Financiera
Las entidades financieras deben establecer los criterios que utilizarán para evaluar
a sus clientes y determinar el nivel de riesgo al que estarán expuestas con cada
crédito. Estas políticas tienen su sustento en las estrategias aprobadas por el
directorio.
La política de crédito de una empresa da la pauta para determinar si debe
concederse crédito a un cliente y el monto de éste. La empresa no solamente
debe ocuparse de los estándares de crédito que establece, sino también de la
utilización correcta de estos estándares al tomar decisiones de crédito.
Asimismo, la empresa debe desarrollar fuentes adecuadas de información y
métodos de análisis de crédito. Cada uno de estos aspectos de la política de
crédito es importante para la administración exitosa de las cuentas por cobrar de
la empresa y así evitar problemas futuros. Se debe considerar que una ejecución
10
inadecuada de una buena política de créditos o la ejecución exitosa de una política
de créditos deficientes no producirán resultados óptimos. (Molina, 2016)
3.4. Sector Agrícola
La realización de una cosecha es considerada un proyecto de inversión por todos
los insumos y mano de obra a incurrir, lo que conlleva a la búsqueda de
financiamiento por parte de los productores.
Nicaragua es un país eminentemente agropecuario, para la producción de
alimentos de consumo interno (seguridad alimentaria y nutricional), las
exportaciones y la generación de empleo. La importancia del sector es harto
conocido y es preocupación desde la política pública, el sector privado y las
organizaciones en general. (Navarro, Las Politicas de Credito al Sector
Agropecuario en Nicaragua 1990-2012, 2017)
3.4.1. Explotación agropecuaria
3.4.1.1. Término Productor(a)
Se refiere a un ser humano o persona que cuenta con la capacidad de realizar
una función o actividad productiva, ya sea enfocado en la parte agrícola o
pecuaria en un terreno específico. (Gonzáles & Gadea, 2016)
3.4.1.2. Ejecución “Explotación Agropecuaria”
Es conducida por un productor o productora que se define como: la persona
natural o jurídica que tiene responsabilidad técnica y económica de la
explotación agropecuaria y que puede ser apoyado por un administrador o
mandador. El productor o productora puede adoptar diferentes condiciones
jurídicas (Gonzáles & Gadea, 2016)
3.4.2. Políticas del Sector Agrícola
Los objetivos de la política agrícola en contexto de ajuste estructural se agrupan
en:
11
Crecimiento eficiente de la producción agrícola,
Mejoría de la distribución funcional del ingreso en las zonas rurales y
Niveles adecuados de abastecimiento y nutrición nacional. Entendiendo que
los dos primeros objetivos sirven para detener a la migración del campo a la
ciudad.
Las estrategias y políticas agropecuarias tradicionalmente se han orientado al
aumento de la producción de alimentos (carne, leche, granos y tubérculos). Para
mayor impacto socio económico, la producción por sí sola no es necesariamente
el mejor indicador, debe atenderse también el ingreso, ya que toma en
consideración los precios recibidos por el productor y sus costos de producción.
Los principios de una estrategia agrícola para que sea sostenible en el largo plazo
han sido muy estudiados, por Norton Roger (2004) quien propone:
3.4.2.1. Sostenibilidad económica
La estrategia debe encontrar maneras de procurar beneficios económicos reales al
sector rural. Si bien la disciplina fiscal es importante, significa, no sujetar pura y
simplemente el sector a los recortes fiscales de los programas de ajuste
estructural.
3.4.2.2. Sostenibilidad social
La estrategia debe también mejorar el bienestar económico de los grupos de bajos
ingresos y otros grupos desaventajados, incluyendo las mujeres. De otra manera
perdería su viabilidad social.
3.4.2.3. Sostenibilidad Fiscal
No se deben emprender políticas, programas y proyectos cuyas fuentes de
financiamiento no sean plenamente identificadas. En una época de creciente
estrechez fiscal en todos los países, la aplicación de este principio incentiva la
búsqueda de nuevas fuentes de ingresos fiscales.
12
3.4.2.4. Sostenibilidad institucional.
Las instituciones creadas o apoyadas por las políticas deberían ser robustas y
capaces de sostenerse por sí solas en el futuro. Por ejemplo, las instituciones
financieras que solamente otorgan crédito a los agricultores y ganaderos, sin la
capacidad de captar depósitos, no tienen muchas posibilidades de sobrevivir a la
larga.
3.4.2.5. Sostenibilidad Ambiental
Se deberían aplicar políticas que fomenten el manejo sostenible de bosques y
pesquerías y reduzcan a niveles manejables la contaminación de las fuentes de
agua y la degradación del suelo. (pp 26-28) (Navarro, Las Politicas de Credito al
Sector Agropecuario en Nicaragua 1990-2012, 2017)
3.4.3. Políticas Sectoriales
No obstante, cuando las políticas sectoriales se formulan independientes de la
estrategia nacional tiene consecuencias negativas; por ejemplo, si en el corto
plazo se tiene una política de estabilización para combatir inflación genera una
reducción del déficit fiscal, y si no se coordina con el sector agrícola y este
establece subsidios, puede afectar la política global. Durante un período
inflacionario, normalmente las tasas reales de interés tienden a caer y provocan
una reducción del ahorro interno y por tanto en la disponibilidad de crédito. Si esta
situación es acompañada por tasas de cambio sobre valorada, por controles de
precios de la canasta básica y por una tasa de interés preferencial al sector, lo
más probable es que sector [agropecuaria] no tenga acceso al crédito institucional.
En el sentido de la política agropecuaria relacionada al financiamiento, el crédito
se consideraba como un insumo productivo, necesario para la adquisición de otros
insumos, y se pensaba que debía proceder principalmente de fuera del sector.
Con fracaso de los programas de crédito agrícola dirigido, dicho enfoque está
siendo abandonado y la necesidad de ofrecer servicios financieros al sector
13
agropecuario. Al respecto FryM. J (1995), citado por Norton, Roger (2004, p 416)
hace las siguientes observaciones:
El crédito selectivo invariablemente produce resultados opuestos a los que se
había propuesto alcanzar. Si los gobiernos continúan aplicándolo es, en gran
parte, por las presiones políticas ejercidas por los intereses creados, generados
por el propio instrumento. Los países asiáticos en desarrollo que siguen con mayor
vigor políticas de crédito selectivo -Bangladesh, India y Nepal- tienden a ser los
que registran tasas más bajas de crecimiento económico. Las políticas de crédito
selectivo han sido incapaces de mejorar la movilización y la asignación de los
recursos domésticos.
Las políticas de crédito selectivo van de la mano con las de las tasas de interés.
Los defectos de las bajas tasas de interés resultan multiplicados por el crédito
selectivo, que diferencia y subsidia a determinadas categorías de prestatarios. La
desventaja más obvia del crédito selectivo es que subsidia al capital más que al
trabajo. El abandono de los programas de crédito dirigido debe constituir uno de
los primeros pasos de cualquier programa de desarrollo financiero. (P. 416) Las
estrategias y políticas hacia el sector rural y en particular la actividad
agropecuaria, requieren de una acertada formulación tomando todos los factores
que le permitan su desarrollo. Morales, Martínez Marcos (2009) sugiere que una
política agrícola correcta, se dividen en dos factores: de carácter estructural y de
carácter coyuntural. En tanto Norton, George W. & Alwang Jeffrey (1995), indican
lo siguiente:
Otros componentes de una estrategia de desarrollo con posibilidades de éxito son
la provisión de insumos de alta rentabilidad y una adecuada financiación para sus
compras. Los agricultores son racionales y relativamente eficientes dados los
recursos con los que cuentan. Para aumentar la productividad agraria de los
países en desarrollo hacen falta por tanto nuevos factores de producción y nuevas
tecnologías, así como nuevas políticas de precios que no entorpezcan la
utilización de los insumos, ni permitan el abuso de los mismos. Sin estas
14
condiciones el uso de factores de producción y el cambio tecnológico puede no ser
el adecuado. (P 193).
Los productores tienen dificultad en comercialización por: falta de infraestructura
adecuada de post cosecha; falta financiamiento para la comercialización y cubrir
las necesidades básicas mientras se vende a mejor precio. (Navarro, Las Politicas
de Credito al Sector Agropecuario en Nicaragua 1990-2012, 2017)
Programas Agrícolas en el Desarrollo Económico
Fuente: Norton Roger (2004)
15
3.4.4. Impacto Económico del Sector Agrícola
Nicaragua es todavía un país de tradición eminentemente agrícola y ganadera.
Así, el sector primario aporta casi el 15% del PIB y ocupa a cerca del 30% de la
población.
En lo relativo a los cultivos, el territorio nicaragüense posee un total de 3,6
millones de hectáreas de gran fertilidad, de las que el 67% no están siendo
labradas por lo que todavía existe un importante potencial de crecimiento. Los
cultivos pueden agruparse en dos grandes categorías, los destinados a la
exportación y aquellos consumos internos. Entre los primeros figuran el café, el
azúcar, el maní, el banano y el tabaco en rama. (Nicaragua, 2019)
Ministro de Agricultura, (Centeno, 2019) destacó que el sector agropecuario ha
tenido un crecimiento sostenido en los últimos 12 años, en los sectores productivo,
pecuario y agrícola, que tiene cifras precisas de su ritmo de crecimiento.
Esto ha representado para el sector y para la economía nacional más bienestar,
se ha reducido en el país casi del 47, 48 por ciento de la pobreza al 24 por ciento
.Nicaragua fue en el 2013 reconocida como el primer país que cumplía los
objetivos de Desarrollo del Milenio en relación al combate a la pobreza y al
hambre, resaltó, eso fue reconocido por la FAO y ratificado en el 2015. “Esos son
los resultados de estas políticas, de estos programas de estos planes”, “Nosotros
nos encontramos con que el sector agropecuario ha tenido un crecimiento
realmente muy significativo que ha significado un aporte muy importante al
Producto Interno Bruto Nacional, entre el 20, 21 por ciento”, dijo.
El Sector agropecuario ha crecido un 76 por ciento, estas cifras han sido
realmente impactantes, sigan creciendo y eso estoy seguro con optimismo y fe
que lo vamos a seguir logrando porque tenemos políticas, programas, los
productores, el que produce la tierra sigue produciendo en medio de las
dificultades que se le pueden presentar”, dijo el titular del MAG. (La Voz del
Sandinismo, 2019)
16
3.4.5. Sector Hortícola
3.4.5.1. Término “Horticultura”
La horticultura es la disciplina que se ocupa del cultivo de hortalizas o plantas
herbáceas y que generalmente son cultivadas en huertos para una vez alcanzado
su estadio ideal poder ser consumidas crudas o siendo parte de una preparación
culinaria. La actividad de la horticultura es integral porque se encargará de aplicar
una técnica para cultivar plantas en huertos pero asimismo de introducir
mejoramientos en las cosechas y en los abonos para de esta manera sumar
en calidad y valor nutricional de las plantas cosechadas. (Ucha, Definición ABC,
2013)
3.4.5.2. Horticultura en Nicaragua
Nicaragua es uno de los países más pobres de América Latina. El 42,5% de la
población vive en la pobreza y 1 de cada 7 personas vive en la pobreza extrema, y
como en la mayoría de los países del mundo la población en condiciones de
pobreza se concentra en la zona rural (61.3%).
En este contexto, se calcula que existen 350 mil agricultores a nivel nacional; de
los cuales 15,000 se dedican a las hortalizas y un 90% son pequeños productores
(0.5 a 3.5 hectáreas). De estos, el 60% se encuentran en el departamento de
Jinotega, específicamente en la cuenca del Lago Apanás.
Las hortalizas apenas ocupan un área de siembra en promedio de 21.500
manzanas, lo que representa el 2 % de la superficie nacional disponible para el
cultivo. (Rikolto, 2019)
3.4.5.2.1. Limitaciones de “Productores”
El subsector hortícola es afectado por problemas como: la Falta de acceso al
crédito para la mayoría de medianos y pequeños productores, los cuales además
no tienen acceso amplio a la asistencia técnica (solamente el 12% de ellos tienen
accesos a tales programas, subempleo crónico, vulnerabilidad a los desastres
ambientales, infraestructura rural subdesarrollada. A esto se suma la incapacidad
de cubrir costos por semillas mejoradas y la adopción de tecnologías agrícolas
17
innovadoras. Los Vegetales son además afectados por la calidad perecedera de
los productos, considerándose como la actividad de alto riesgo, una observación
muy importante para destacar es el poco transporte. (Instituto Interamericano de
Cooperación para la Agricultura, 2003).
A pesar que Nicaragua cuenta con áreas con condiciones óptimas para la
producción de una amplia variedad de hortalizas, existen una gran cantidad de
factores que limitan su producción y consumo. Algunos de estos factores están
dados por la alta vulnerabilidad a cambios climatológicos, escaso conocimiento de
prácticas de horticultura con respecto a otros cultivos tradicionales, inestabilidad
de los precios, dificultades con su acopio y transporte, y otros aspectos
relacionados con los hábitos alimenticios de los consumidores, prácticas de cocina
tradicionales y falta de concientización o conocimiento sobre los beneficios de
hortalizas y su preparación
Por otra parte, existen factores que desmotivan la vinculación y/o articulación entre
productores y otros operadores como: altos costos de transacción,
incumplimientos de acuerdos de compra, debilidad de la organización campesina,
falta de experiencia en el manejo productivo y existencia de proveedores
alternativos. (FAO, 2012)
3.4.6. Sector Económico “Horticultura”
3.4.6.1. Crecimiento del Sector
Desde 1980 a 2005, la producción de hortalizas en el mundo, creció de 324
millones a 881 millones de toneladas, lo que representó una tasa de crecimiento
de 4.1% anual. Este importante crecimiento, se debió principalmente al aumento
de la producción en China, que creció a un ritmo del 8.6% anual, país que lideraba
la producción mundial de hortalizas.
En 2010, Centroamérica produjo un total de 3,287 millones de kg de hortalizas.
Los principales países productores en orden de importancia fueron Guatemala
(48%), Honduras (23%) y Panamá (12%). Mientras que Nicaragua y El Salvador
18
son los países que presentan los más bajos niveles de producción hortícola en la
región. (FAO, 2012)
Sonia Somarriba, directora de mercados y relaciones internacionales de Apen,
(2015), manifestó que esa organización se está preparando una est rategia para
aumentar el consumo interno de hortalizas y sustituir importaciones y
posteriormente incentivar las exportaciones de hortalizas a mercados regionales
e internacionales.
“La demanda mundial de hortalizas el año (2014) fue de 65 mil millones de
dólares. Ellos desde la comisión sectorial han venido organizándose, trabajando,
presentando propuestas, haciendo negocios porque de eso se trata en la
comisión, participan productores, procesadores, comercializadores y
exportadores. Entre ellos hacen negocios. Nicaragua tiene uno de los
porcentajes más bajo de consumo de hortalizas, la hortaliza te da salud, no te
engorda, te da nutrientes que te ayudan a un buen desempeño del organi smo”.
Sin embargo, el sector aún tiene grandes desafíos por delante; como aumentar
productividad, mejorar rendimientos, incorporar tecnología,
Según la Asociación de Productores y Exportadores de Nicaragua (APEN), el
sector experimento una reducción de las importaciones, pasando de 10 millones
de dólares en 2012 a 2 millones en 2014. “Ocurre que estamos empezando a
sustituir importaciones, lo cual es una buena noticia. Queremos que mayor
número de productores se involucren en este proceso de sustitución de
importaciones y se preparen de cara a la exportación”, explicó Con ello; “lo que
queremos es que nuestros productores vean el mercado, que vean lo que
demanda el mercado, y que nos dispongamos a ofrecer eso que está
demandando” (El 19 Digital, 2015).
Después de haber experimentado un crecimiento del 48 por ciento las áreas de
producción de hortalizas en el ciclo productivo 2016-2017, Nicaragua potencio en
el ciclo 2017-2018 la producción de estos alimentos, según el Plan de Producción,
Consumo y Comercio publicado por el Banco Central de Nicaragua.
19
Entre los cultivos que tuvo un comportamiento moderado de crecimiento figuran la
cebolla, papa, tomate, Chiltoma y zanahoria, cuyo consumo también estaría en
aumento.
Se hicieron estimaciones de siembra de 1,910 manzanas de cebolla, lo que
significa 8.2 por ciento de crecimiento con respecto al ciclo anterior. La producción
seria de 550,000 quintales, con un rendimiento promedio de 288 quintales por
manzana. Y dado a que el consumo nacional de este cultivo se proyecta en
875,000 quintales, se requirieron importar 385,000 quintales.
En el caso del tomate, cuyo consumo nacional se estima en 1.1 millones de
quintales, se sembraron 2,330 manzanas (2.5 por ciento de crecimiento), con una
producción de 1.7 millones de quintales (3.8 por ciento de crecimiento) y
rendimientos promedios de 730 quintales.
En el caso de la producción de papa se sembraron 3,500 manzanas (4.3 por
ciento de crecimiento), con una producción de 930,000 quintales (5.7 por ciento de
crecimiento) y rendimientos de 265 quintales por manzana. Con un consumo de
880,600 de quintales y no se esperaron importaciones de papa fresca.
Se esperó una siembra de 1,063 manzanas de zanahoria, con una producción de
425,000 quintales y rendimientos de 400 quintales por manzana. El consumo se
estimó en 360,000 quintales, por lo que se va a importó un remanente.
En el caso de la producción de repollo se cultivaron 1,290 manzanas, con una
producción de 1.2 millones de quintales y rendimientos de 930 quintales por
manzana. El consumo fue de 1.1 millones de quintales, el resto se exportó.
(APEN, 2019)
Centeno (2019), casi todo se importaba, pero ahora por ejemplo, con las
hortalizas, el crecimiento es sostenido y hemos tenido un crecimiento de 138 por
ciento en la producción del 2007 al 2018.Esto ha representado para el sector y
para la economía nacional más bienestar, se ha reducido en el país casi del 47, 48
por ciento de la pobreza al 24 por ciento.
20
“Nicaragua ha tenido un ambiente favorable, para que se den estos resultados”.
También subrayó el crecimiento de las hortalizas es realmente impresionante, de
más del 130 por ciento. (La Voz del Sandinismo, 2019)
3.4.6.1.1. Programas para el Sector
Promover la producción y abastecimiento de alimentos sanos y de calidad.
Apoyar la obtención y actualización de información (estudio) sobre el estado
de la inocuidad (específicamente plaguicidas) en el mercado del sector
hortícola.
Identificar las experiencias y la situación general (normas y reglamentación) en
el país relacionadas a la inocuidad (BPA, BPM, HACCP) de las hortalizas.
Asesoría, facilitación y desarrollo de un espacio multiactor dirigido a promover
la inocuidad en las hortalizas. Para esto se ha conformado el Comité Nacional
de Inocuidad en 2019.
Acompañamiento a las organizaciones de agricultores COOSMPROJIN,
COOSEMPODA, Cooperativa Tomatoya, Cooperativa Sacaclí en la
implementación de Buenas Prácticas Agrícolas (BPA) y Buenas Prácticas de
Manufactura (BPM).
Establecer y fortalecer vínculos con cadenas de supermercados (La Colonia y
Walmart-Hortifruti) y cadenas de restaurantes de comida rápida (Subway y
Piza Hut), demandantes de vegetales inocuos y de calidad, en el marco de
negocios inclusivos.
Promover la innovación y transferencia de tecnologías que permitan mejorar la
productividad, abastecimiento todo el año y diversificación de cultivos a través
de la gestión del conocimiento en el país y en la región centroamericana
(Rikolto, 2019)
21
3.4.6.2. Comercialización
PROVEEDORES,
INSUMOS Y
SERVICIOS
PRODUCCIÓN
POSCOSECHA Y
PROCESAMIENTO
Fuente: FAO
COMERCIALIZACIÓN
Las relaciones de comercialización, en general, se caracterizan por ser de
mercado spot (informales principalmente). Los productores se integran vertical y
formalmente con otros operadores (Hortifruti y La Colonia), solamente cuando
tienen cierto nivel de desarrollo organizativo, siembran de forma escalonada y
pueden garantizar una oferta frecuente de producto.
Por otro lado, los principales servicios de apoyo suministrados son: capacitación y
asistencia técnica para el manejo agronómico del cultivo, investigación y formación
de grupos asociativos. El crédito, es el servicio operacional más demandado por
los productores, pero su nivel de acceso al mismo, es bajo, ya que los productos
financieros no se ajustan a sus realidades y condiciones (FAO, 2012)
3.4.6.2.1. Término “Mercado”
El conjunto de acuerdos mediante los cuales los compradores y vendedores
(productores pobres) de hortalizas, están en contacto para intercambiar productos
o servicios. En este estudio, cuando se habla del mercado, se habla de entender
cómo se relacionan los pobres con sus compradores y entre ellos mismos, cómo
se insertan de manera efectiva en la comercialización (local, nacional e
internacional) y cómo el mercado puede generar beneficios económicos
sostenibles para la población de bajos ingresos que fungirá como grupo meta.
(FAO, 2012)
22
3.4.6.2.2. Valor Agregado
Mide la creación de riqueza, la contribución del proceso de producción al
crecimiento de la economía, en este caso generadas en la cadena productiva.
Los cultivos con mayor nivel de costos de insumos de intermedios por manzana
son: tomate, cebolla y repollo. En el tomate, el 67% de sus costos están
directamente relacionados con la compra de insumos. El costo de mano de obra,
en el cultivo de cebolla por manzana representó el 33%.
El máximo ingreso bruto por manzana, así como el máximo valor agregado bruto
lo genera el cultivo de tomate, seguido del repollo y la cebolla.
El análisis de la distribución del valor agregado a lo largo de la cadena muestra
que, el eslabón producción es donde se captura mayor valor. No obstante, debido
a economías de escala, los operadores del eslabón acopio y el de
comercialización percibe mayor beneficio económico. (FAO, 2012)
3.4.6.3. Sector Informal
Si bien existe una demanda creciente a nivel nacional e internacional de
hortalizas, los pequeños productores (vulnerables e incipientes) no cuentan con
las condiciones previas necesarias para insertarse en redes de comercialización
vertical y/o horizontal.
Los productores pobres, necesitan apoyo para vencer algunas barreras de entrada
para tener acceso al mercado como: curva de aprendizaje de comercialización y
capital e infraestructura para acopio y procesamiento. (FAO, 2012)
3.4.6.4. Sector Formal
Término “Cooperativa”
Es una entidad productiva formada por diez o más personas constituidas
legalmente y registrada de acuerdo a las leyes vigentes (Gonzáles & Gadea,
2016), CITA a (INIDE, 2008) El término cooperativa se refiere a una forma de
asociación entre productores, es decir que establecen personería jurídica, con el
23
fin ayudarse entre sí y poder aumentar sus niveles de producción (Gonzáles &
Gadea, 2016).
La idea de organizarse en cooperativas surge a partir de la necesidad de
encontrar una figura que garantizara representatividad del sector hortícola y por
ende confianza para hacer transacciones con el mercado formal. A través del
cooperativismo es posible el apoyo a inversiones en infraestructura y equipo para
el acopio y procesamientos de hortalizas y capacitación hacia la adquisición de los
conocimientos para producir hortalizas bajos los criterios demandados (Gonzáles
& Gadea, 2016).
Función del Intermediario
El intermediario, se caracteriza generalmente por contar con medios de transporte
o subcontratar este servicio, posibilitando la compra de los plantíos en las
comunidades productoras. Suministran a los principales centros de abastecimiento
en los mercados de las diferentes cabeceras departamentales y en Managua a
mercados como Mayoreo y Oriental, donde acopia y abastece a los comerciantes
mayoristas, para que luego sean distribuidos entre los detallistas y consumidores
finales. (Agricultura (FAO), 2012)
Cabe señalar la destacada labor de las cooperativas de productores de hortalizas,
las cuales, en los últimos años juegan un papel importante en llevar producto con
valor agregado al mercado formal, principalmente a través de Hortifruti (Walmart) y
La Colonia. (Agricultura (FAO), 2012)
Comercialización del Sector Formal
(Rikolto, 2019), realizó un estudio en el que detalla que un número limitado de
supermercados controlan la distribución al por menor de los alimentos en
Centroamérica, por lo que su participación es clave para hacer que el mercado de
hortalizas sea más incluyente y sostenible. Una relación más equitativa entre los
agricultores y las empresas y mejores precios garantizarían la sostenibilidad de las
fincas y asegurarían la cadena alimenticia, dando a los productores suficientes
ingresos para invertir en tecnologías respetuosas del medio ambiente. Asegura la
24
Organización Internacional en Red (Rikolto, 2019), que estas medidas son
necesarias para luchar contra el cambio climático y alimentar a la creciente
población.
El mercado de verduras de Nicaragua sigue siendo principalmente informal, sin
embargo, en los últimos años el mercado formal se ha vuelto más importante. En
este momento, representa el 20% del total. En el futuro, los supermercados La
Colonia y Walmart seguirán aumentando su influencia en la región. Una cadena
comercial estable constituiría una situación “ganar-ganar” para ambas partes: los
agricultores tendrían precios estables y los supermercados no necesitarían
importar alimentos de otros países.
(Rikolto, 2019), Walmart compra verduras a través de una empresa llamada ICI-
Hortifruti. En la actualidad, este intermediario compra directamente a los
agricultores individuales, lo que no les da ningún margen de negociación y los
obliga a competir entre sí.
Los factores que pueden motivar a los pequeños productores vincularse
comercialmente (formalmente) con otros operadores de la cadena son: compra
garantizada y reglas claras, acceso a servicios financieros y no financieros,
confianza, mayores ingresos y mejores prácticas productivas. (FAO, 2012)
3.4.7. Hortalizas
3.4.7.1. Generalidades
3.4.7.1.1. Composición “Hortalizas”
Las hortalizas se encuentran compuestas por diversos componentes
como: agua (en un 80 %); glúcidos:(serán variables según el tipo:
Grupo A presentan menos del 5 % de hidratos de carbono: acelga, apio,
espinaca, berenjena, coliflor, lechuga, pimientos, entre otros),
Grupo B (contienen de un 5 a 10 % de hidratos de carbono: alcachofa,
guisante, cebolla, nabo, puerro, zanahoria, remolacha)
25
Grupo C (presenta más de un 10 % de hidratos de carbono: patata y
mandioca);
Vitaminas y Minerales (son ricas en las siguientes vitaminas y minerales,
vitamina A, E, K, B y C, potasio, magnesio, calcio, sodio y hierro);
Sustancias volátiles (tal como la cebolla que contiene ese componente que
nos produce lágrimas);
Lípidos y proteínas; bajo valor calórico (por esta cuestión es que las
hortalizas deberían decir presentes en las dietas contra la obesidad) y fibra
dietaría.
Por todos estos componentes que mencionábamos es que las hortalizas son un
alimento recomendable para ser consumido con bastante frecuencia durante el
día, siendo el ideal una ración en cada comida y de la forma más variada que se lo
pueda hacer. Las hortalizas se ubican en el segundo piso de la pirámide de
alimentos junto a las frutas. (Ucha, Definición ABC, 2010)
3.4.7.2. Importancia de “Hortalizas”
Las hortalizas aportan muchos beneficios desde el punto de vista nutricional. Son
importantes porque contienen un alto porcentaje de vitaminas, fibras y
minerales.
Internamente la oferta nacional de hortalizas es insuficiente para el
abastecimiento de la demanda local. Por tal razón, se debe importar varios rubros
que, de acuerdo, al comportamiento del nivel de importación, a lo largo de los
últimos diez años se han clasificado como rubros priorizados dentro del Programa
de Seguridad Alimentaria y Nutricional (PSAN). (Ucha, Definición ABC, 2010)
3.4.7.3. Clasificación “Hortalizas”
En Nicaragua las hortalizas más importantes son: apio, ajo, brócoli, cebolla,
cilantro, lechuga, pepino, chile, rábano, remolacha, repollo, tomate, zanahoria,
entre otros. (INTA, 2018).
26
3.4.7.3.1. Clasificación de las hortalizas, según su parte comestible
Partes Comestibles Hortalizas
Bulbos Cebolla- Ajo
Hojas Lechuga – Repollo
Raíz Zanahoria- Remolacha- Rábano
Inflorescencia Brócoli- Coliflor
Fruto Maduro Tomate- Pimentón-Chiltoma-Ayote
Fruto Tierno Ayote- Pipián- Succhini- Pepino
Tallo Apio- Espárragos- Perejil
Fuente: INTA (Enero, 2018)
3.4.7.3.2. Clasificación taxonómica de las hortalizas, según familia
Familia Hortalizas
Amaryllidaceae Cebolla- Ajo
Asteraceae o Compositae Lechuga
Brassicaceae o Crucíferas Rábano- Repollo
Cucurbitáceas Ayote- Pipián- Pepino
Solanáceas Chile- Tomate-Chiltoma-Berenjena
Fuente: INTA (Enero, 2018)
3.4.7.3.3. Viabilidad de semillas de especies hortícolas
Vida Especie
1 a 2 años Cebolla-Cebollín-Lechuga-Repollo-Zanahoria
2 a 3 años Chile- Pepino-Ayote
3 a 4 años Tomate- Berenjena
Fuente: INTA (Enero, 2018)
27
IV. DISEÑO METODOLOGICO
4.1. Tipo de Estudio
La investigación se realizó con técnicas cuantitativas a través de la ficha de
observación directa y la aplicación de encuestas; de esta manera realizamos el
análisis de los datos correspondientes.
El tipo de estudio según el tiempo será de cohorte prospectivo, según el periodo
es de carácter transversal; porque es un estudio que se está realizando al
momento a corto plazo, según el análisis y alcance de resultado es descriptivo;
porque el resultado que se espera obtener, hace énfasis en los efectos generados
por las políticas aplicadas al sector hortícola.
De acuerdo al tipo de investigación esta es de carácter exploratorio; porque se
está investigando conforme a un tema poco estudiado y conocer los efectos
generados por las normas o políticas financieras aplicadas a los pequeños y
medianos productores de un área, Es descriptiva; porque se pretende obtener
información que ayude a caracterizar las diferentes políticas que se aplican en las
entidades financieras y como afecta a los productores.
4.2. Área de Estudio
El área de estudio es en la comunidad Chagüite Grande del municipio de
Jinotega, departamento de Jinotega
4.3. Población del Estudio
La población de estudio estará constituida por las entidades financieras y los
productores de hortalizas.
28
4.4. Muestra
Conociendo la población de esta área, que en total son 80 productores horticolas,
decidimos tomar como muestra el 50% de la población dando como resultado 40
encuestas aplicadas
80 X 50%= 40.
Tomando como referencia que la comunidad de Chagüite Grande tiene una
población de 766 personas, y cuenta con aproximadamente 80 productores
hortícolas activos. Aplicamos 40 encuestas y 40 Observaciones directa a
productores del área de Chagüite Grande que se divide en Chagüite Grande N°1
y Chagüite Grande N°2.
A si mismo aplicamos 6 Observaciones Directa a 6 Entidades Financieras.
Tomando como referencia a 12 entidades que son las solicitadas por los
productores del área. Decidimos aplicar el 50%.
12 X 50% = 6
Observación Directa Entidades Financieras:
Aldea Global
Fundenuse
Cooperativa Agropecuaria de Servicios Tomatoya Chagüite Grande R.L
Cooperativa COOSMPROJIN
Cooperativa Multisectorial Señor de Esquipulas Chagüite Grande
Cooperativa “ Camino hacia el progreso de la comunidad”
29
4.5. Fuentes de Información
Se emplearon las fuentes primarias como: Encuestas, y Guía de Observación
Directa, dirigidas a pequeños y medianos productores de la Comunidad Chagüite
Grande y Entidades Financieras.
Información Secundaria:
Fuentes Secundarias: Revistas digitales, libros, libros digitales.
4.6. Instrumentos de Recolección de Datos
Observación Directa : observamos el entorno de los cultivos hortícolas, las
técnicas y diversificaciones que se emplean,
Observación Directa: Analizamos la aplicación de políticas de crédito al
sector
Encuestas: Se aplicó encuestas a productores.
4.7. Procedimientos de Recolección de Datos
Se realizó las visitas a los distintos productores de la comunidad, para conocer un
poco a través de la observación directa, sobre sus cultivos y el tema a estudiar,
luego de esto, se les aplico encuestas a los mismos productores, y a las entidades
financieras les aplicamos la ficha de observación directa, para conocer las
distintas políticas y como son aplicada al sector. Se realizó un análisis y resumen
de lo expuesto en las encuestas y Observaciones Directas aplicadas, para el
II Trimestre del año 2020.
4.8. Consideraciones para garantizar los aspectos éticos
Integridad: La información aquí presentada está dirigida de forma imparcial ya
que hacemos énfasis a las entidades financieras y a los productores del área a
30
estudiar de una manera analítica con la intención de observar el comportamiento
ocasionado por las políticas financieras de conformidad y respeto a sus criterios.
Competencia: porque somos un grupo de jóvenes capacitados a través de la
formación académica recibida en el centro universitario Unan León Cur Jinotega,
en donde además hemos puesto en práctica valores y ética profesional para
elaborar diferentes trabajos investigativos.
Confidencialidad: Los datos e información recopilada será de carácter
estrictamente confidencial, de esta manera evitaremos traicionar la confianza
brindada por los participantes a la hora de recolectar la información.
Conciencia moral: Porque tenemos la percepción de lo que es correcto en el
comportamiento social y espiritual para realizar la recolección de información
adecuadamente sin perjudicar a los involucrados.
Respeto al lugar donde se efectúan las investigaciones: El lugar en el cual se
realizará la investigación será respetado, comunicando previamente a los
participantes y enfocándonos en obtener la información bajo el marco del respeto,
valores éticos sin distinción y discriminación alguna.
Honestidad al reportar los resultados: El análisis y la comunicación de
resultados en base a los datos recopilados será verás sin alterar ni falsificar la
información, esto permitirá dar resultados que sirvan de referencia a la realidad de
la situación actual.
Veracidad y lealtad: nos sentimos en el derecho y deber de presentar una
información confiable a través de las respectivas citas agregadas a la información
que hemos obtenido y en donde nos propusimos a no plagiar información.
31
V. RESULTADOS Y DISCUSION
La información se recopilo a través de los instrumentos aplicados (encuestas, guía
de Observación) a los productores en la Comunidad Chagüite Grande N°1 y
Chagüite Grande N°2 y a entidades Financieras, con el fin de llegar a nuestros
objetivos planteados y poder desarrollar sus resultados
Para la realización de este estudio hicimos visitas de campo en la Comunidad
una zona bastante productiva (agricultura, ganadería), logramos identificar que en
este lugar predomina la producción de hortalizas en un 50%, los granos básicos
en un 45% y la ganadería en 5%.
Las edades de los productores encuestados oscilan entre los 30 a 60 años.
En el área 80% de los productores pertenecen al sexo Masculino.
El 20% son del sexo Femenino.
Se aplicó encuesta y guía de observación a 40 productores de la comunidad,
obteniendo los siguientes resultados.
Procesamos y analizamos la información obtenida, a través de la implementación
de los instrumentos (encuestas, guía de observación directa) a productores, guía
de observación a Entidades, para facilitar la tabulación de los gráficos y
representar de esta manera los resultados obtenidos estadísticamente.
32
5.1. Resultado I
Descripción socio- Económica de los productores de la zona, que conlleva a
la adquisición de crédito
Gráfico N°1
La inversión que realiza es a base de capital propio?
NO 30%
SI
70%
Fuente: Propia
Nuestra intención por conocer si los productores optan por un crédito, era de vital
importancia, si contaban con el capital (dinero, terreno), y la factibilidad de adquirir
un crédito
Como se observa en el grafico el 70% de los encuestados poseen capital propio,
puesto que están asociados a cooperativas, y el seguimiento que se les da desde
antes de la producción los hace contar con capital propio, ya que sus
producciones lo hacen desde las ganancias escalonadas que han tenido en ciclos
anteriores
Mientras tanto un 30% dice no contar con capital propio, sus cosechas y su
rentabilidad no es muy alta, y otros no tienen terrenos propios, sino que trabajan a
media con otros productores o alquilan tierras a otras personas para trabajar las
producciones.
33
Gráfico N°2
Usted ha adquirido préstamos para producir sus cosechas?
30%
25%
20%
15%
10%
5%
0%
15%
5%
30%
30%
20%
UNA VEZ DOS VECES MAS DE DOS VECES
SIEMPRE NUNCA
Fuente: Propia
El gráfico muestra que de los 40 productores tomado como muestra un 15% ha
adquirido préstamos una vez, debido a una necesidad, pero no les gusta estar
endeudados, el 5% dos veces, el 30% más de dos veces, un 30% siempre, todo el
tiempo adquieren créditos para mantener sus costos de producciones y un 20%
prefieren no estar asociados, ni comprometidos a ninguna entidad Financiera.
La mayoría de los productores trabajan sus producciones bajo adquisición de
créditos para poder llevarlos a cabos, cubrir los costos que estas conllevan, y
tratar de moverse pronto para no poder perder las cosechas y poder cumplir en las
entidades.
34
Gráfico N°3
Porque nunca ha solicitado un préstamo
10% 10% 5%
0%
Estabilidad Económica
Intereses Altos Trabaja con Socios
Trabaja con Prestamistas
Fuente: Propia
.
Esta pregunta fue opcional y fue respondida por aquellos productores que nunca
han solicitado un préstamo.
Opción reflejada en la pregunta N°2
10 productores optaran por responder, la pregunta, los cuales no optaban por un
préstamo por distintas razones ; un 40 % porque cuentan con estabilidad
económica y no han necesitado adquirir uno, además no les gusta, porque
personas cercanas a ellos han tenido muy mala experiencias, por otro un 40%
consideran que los intereses son muy altos y con muy poco tiempo para pagar y
un 20% trabajan las tierras asociados con otras personas y no tienen interés en
endeudarse y terminar pagando más de lo que adquirieron.
35
Gráfico N°4
Le han negado el acceso a un crédito
Una Vez Dos Veces Más de Dos Veces Nunca
55%
10%
5%
30%
Fuente: Propia Como nos refleja el grafico un 55% de los encuestados, no han tenido
problemas para la aprobación de sus préstamos, pues han tenido la capacidad de
mantenerse como buenos clientes en las entidades, han cumplido con todos los
requisitos que les solicitan.
Sin embargo el 45% si han sido negadas sus solicitudes, porque no llenan los
requisitos establecidos, por problemas económicos de las entidades, por sucesos
socio-políticos en el país, porque el producto que desean producir no está siendo
bien valorado en el mercado
36
Gráfico N°5
En que entidad se ha sentido mas beneficiado
Financieras
Cooperativas
Micro Financieras
Banco
0% 20% 40% 60% 80% 100%
Fuente: Propia
Según el análisis de nuestra encuesta, logramos observar que el surgimiento de
cooperativas ha sido un gran beneficio para el sector hortícola.
Observamos que el 80% prefieren estar asociado a una cooperativa, para adquirir
todos los beneficios que estas ofrecen, sus proyectos vender sus productos a un
mercado fijo, aunque las exigencias de sus cosechas son mayores, ya que van a
un mercado selectivo, y requieren todos los estándares de calidad para pasar el
proceso.
Por otro lado el 20% prefieren estar asociados a micro financieras, porque han
tenido beneficios, y han sido comprensibles con el pago de sus cuota, han sido
accesibles, les han brindado mucho asesoramiento.
37
Gráfico N° 6
Le han realizado estimaciones de cosecha
Alguna Veces Siempre Nunca
15%
40%
45%
Fuente: Propia
Nuestro interés en conocer el seguimiento que les dan a los productores (as) la
asistencia técnica que muchas entidades realizan, dado que en la mayoría de
estas, cuentan con este servicio, y este requisito para la aprobación de crédito,
para asegurarse que el producto si tendrá la capacidad de recuperar la inversión, y
logre cancelar su adeudo, de esta manera se ayuda al productor a mejorar sus
rendimientos y sus estrategias.
El grafico nos muestra que un 15% de los encuestados, nunca les han realizado
estimaciones, porque estos son la opción que nunca han optado a un crédito, ya
que cuentan con la experiencia y la capacidad de recursos.
Mientras tanto un 85% si se han sido visitados por técnicos, para verificar los
suelos, el terreno, y la capacidad que tendrán los productores en una determinada
cosecha.
38
Gráfico N°7
Se siente beneficiado con los créditos que se le otorgan
20%
80%
SI NO
Fuente: Propia
El 80% de los productores encuestados, si se sienten beneficiado con los créditos,
que se les ha otorgado, debido a que con ellos han solucionado sus necesidades
básicas, para la producción, han podidos solucionar y ser seleccionados para
optar al crédito
Un 20% son productores que prefieren no optar por créditos, porque han sido
perjudicados, porque han quedado mal, porque tienen la capacidad económica
para no solicitar un crédito en una determinada entidad
39
Gráfico N°8
Ha adquirido préstamos al mismo tiempo
UNA VEZ NUNCA ALGUNAS VECES
10%
45%
45%
Fuente: Propia
Muchos productores, han tenido que incurrir en adquirir varios créditos al mismo
tiempo en diferentes entidades, para terminar de cubrir la situación que estén
enfrentando. Muchas veces para pagar préstamos atrasados en otras entidades, y
poder abarcar todas necesidades presentadas.
El 60% de los encuestados garantizo que al menos mas una vez han decidido
adquirir préstamos en el mismo periodo con diferentes entidades, arriesgarse
hacerlo para poder salir de las situaciones que enfrentan inesperadas, y que
tienen que hacerlo y pagar sea cual sea la situación
Mas sin embargo el 40% prefieren no optar al crédito, puesto que tienen los
recursos económicos, y dentro de este porcentaje se encuentran los que no han
sido muy afectados como para llegar a adquirir dos o más prestamos
40
Gráfico N°9
Se le otorgan créditos actualmente
NO
SI
0% 10% 20% 30% 40% 50% 60%
Fuente: Propia
Un 50% expresan que actualmente si obtienen créditos y que si cuentan con la
capacidad para adquirirlos.
El otro 50% prefieren no optar a uno en estos tiempos, unos no cumplen con
los requisitos, otros no tienen necesidad de hacerlo.
Es completamente balanceado dependiendo de los factores que
intervengan en las necesidades que se presentan.
41
Gráfico N°10
Es rentable producir hortalizas
Siempre Algunas Veces
15%
85%
Fuente: Propia
La comunidad de Chagüite Grande, es una zona con alta hortícola, posee factores
de (suelos, fuentes hídricas, posición geográfica)
Sin embargo no todo el tiempo es favorable, pues los suelos muy húmedos dañan
las cosechas, las lluvias muy fuerte se llevan los cultivos, así como un clima árido,
tuesta las cosechas, las plagas influyen mucho en lograr sacar las producciones,
en tratar de combatirlas se presentan más costos, pérdidas y dificultades para
sacar producciones de calidad.
Los productores señalan que la producción de hortalizas, no siempre es rentable,
ya que varía, según el mercado (precio-calidad). El 80% responden que algunas
veces si les resulta factible, sobre todo los que están asociados a cooperativas,
porque ya tienen un precio fio y estable, pero los costos son altos y si la
producción no pasa los estándares de calidad, les son regresadas y los
productores asumen los costos , pero el otro 15% responden que si es factible,
este 15% son productores medianos que sacan producciones asociados
directamente a un mercado o que cuentan con las condiciones y recursos
necesarios para hacer frente a cualquier situación
42
Gráfico N°11
Cuánts Mz de tierra produce
Más de 4 Mz 30%
3 Mz 20%
1 Mz 30%
2 Mz 20%
Fuente: Propia
La mayor parte de los productores de la comunidad cuentan con terrenos propios
Según los encuestados un 30% poseen 1Mz de tierra, el 20% producen en 2Mz de
tierra, un 20% 3Mz y un 30% más de 4Mz de tierra para producir sus cultivos.
43
Gráfico N°12
0%
5%
70%
25% 2 años
5 años
10 años
Más de 10 años
Fuente: Propia
La mayoría de los encuestados oscilan en el rango de edades de los 30 a 60 años.
Con una experiencia promedio de 10 años en la actividad.
El 5% de los encuestados llevan 5 años de experiencia en el rubro, el 25% llevan
10 años y un 70% más de 10 años.
Cuentan con la experiencia necesaria para contestar cada una de las
interrogantes planteadas…
Hace cuánto se dedica a la producción agrícola
44
Gráfico N°13
80%
70%
60%
50%
40%
30%
20%
10%
0%
Se ha retrasado con la cuota de un préstamo
Una Vez Muchas Veces Nunca
Fuente: Propia
Para las entidades recuperar carteras en tiempo y forma es de vital importancia,
ya que estos son los sustentos de estas.
Este tema ha sido uno de los factores de rigurosas políticas para poder aprobarle
el crédito a un sector, en este caso al sector hortícola.
Según nuestra encuesta nos refleja que el 75% opina que nunca han tenido
problemas de retrasos han cancelado en tiempo y forma. Han podido cancelar sin
ningún problema
Pero por otro lado un 25% si han presentado problemas para cancelar las cuotas
de los préstamos en tiempo y forma. Y han tenido recurrir hasta obtener otros
créditos para poder cancelar sus créditos vigentes.
45
Gráfico N°14
45%
10%
45% Muchas Veces
Siempre
Nunca
Fuente: Propia
Nuestros objetivos en conocer si se han visto perjudicado con las políticas
financieras que se establecen para otorgar préstamos a los distintos sectores,
basado al sector agrícola (hortícola)
Llegamos a la conclusión que el 55% si ha sido afectado con la políticas que se
establecen, ya que consideran que muchas de ellas son muy rigurosa, y muy
cerradas para concesión de préstamos, prorrogas, reestructuraciones, intereses
muy altos, plazo de pago al sector es muy corto, con costo y pueden resolver en
muchos para lograr pagar las cuotas.
Un 45% opina que no se han visto perjudicados, porque han podido sobre llevar la
situación, la mayor parte de este porcentaje encuestado se encuentra asociado a
cooperativas.
Se ha visto perjudicado alguna vez, por las políticas que
se establecen en la aprobación de créditos
46
5.2. Resultado II.
Tabla N° 1
Políticas en Micro Financieras
Políticas Descripción Impacto
Requisitos
Ser mayor de edad, presentar
garantías, presentar un fiador,
tener un terreno apto para la
capacidad que la entidad en
exige, tener experiencia más de
2 años en el mercado
Negativo: Productores y productoras,
no logran cumplir los requisitos, esto
reducen las posibilidades de acceso
a crédito y de poder entrar al
mercado
Garantía
Les piden como garantía el toda
la propiedad del productor, que
en la mayor parte tiene un valor
más alto que el préstamo
adquirido
Negativo: se limita la posibilidades de
hacer uso de las propiedades, y
perderlas por retrasos que muchas
veces en las entidades no les dan las
oportunidades de llegar a prorrogas
Montos
El monto de lo adquirido puede
cubrir el 50% hasta el 100% los
costos de la producción
Positivo: El productor puede cubrir
sus necesidades, y poder sacar la
cosecha. En tiempo y forma
Plazo de Pago
Los plazos de pago son menor
a 1 año, por el ciclo de
producción del rubro
Negativo: En muchos casos las
producciones no se concretan de
manera satisfactoria, los precios
pueden estar muy debajo de sus
precios normales, afectaciones de
plagas, clima. Y tienen retrasos y
hasta no poder llegar a pagar a
tiempo.
Central de
Riesgos
En algunas entidades por el
retraso de 1 cuota, catalogan a
los productores como que ya no
pagaran e inmediatamente lo
agregan a un sistema de
morosos
Negativo: porque por las afectaciones
que puedan presentar en las
producciones, y quieren obtener otro
crédito para cubrir la necesidad o
ponerse al día con un crédito
anterior, no podrán optar, porque ya
entran en la central de riesgos, no
dándoles la oportunidad de un
acuerdo.
Fuente: Propia
47
Tabla N°2
Políticas en Cooperativas
Políticas Descripción Impacto
Requisitos
Para ser parte de una cooperativa,
debes de presentar un capital inicial
(liquidez),poseer terrenos, ser
mayor de edad, una entrevista que
evalúan si tienes la capacidad de
producir
Positivo: En algunas
cooperativas el acceso es
más fácil, porque el capital
no debe de ser tan alto,
Negativo: Entrar a algunas
cooperativas es muy
complejo por las misma
exigencias que tienen las
entidades
Garantía Sus terrenos, sus producciones, en
algunas dependiendo su política de
las reservas que tienen en la
entidad es un soporte para ellos
Positivo: Los evalúan por el
monto del préstamo, si por
problemas en sacar la
producción no pueden
pagar se lo deducen de sus
reservas en la entidad.
Monto
Los montos pueden cubrir el 50%
de la producción hasta el 100% de
los costos total de la producción
Positivos: pueden hacer
frente y cubrir sus
necesidades sin ningún
problema
Plazos
Son completamente accesibles,
dependiendo los créditos los que
necesitan para una producción o
para una necesidad personal que
tenga el productor aparte de los
costos de una producción
Positivo: tienen la
flexibilidad de esperar al
productor y darles más
tiempo para pagar sus
préstamos, ya sean en
efectivo o con productos de
la cosecha.
Central de
Riesgo
Si los productores socios aparecen
en la central de riesgos, estas
entidades tienen la flexibilidad de
revisar bien, la capacidad del
productor y acceder a conceder el
crédito que necesita
Positivo: No son señalados,
y les prestan la facilidad de
poder hacer frente a la
necesidad que estén
teniendo. Y poder seguir
solventado sus necesidades
con oportunidades
Fuente: Propia
48
Tabla N°3
Factores que Intervienen en la aprobación de un crédito
Factor Descripción
Plan de Inversión
Si no presentan un buen plan de inversión, no
solo no optas a la adquisición de un crédito,
sino que va siendo descartado de planes
futuros, la mayoría de organizaciones tienen
proyectos que les muestran a los productores
la evaluación de sus proyectos
Clima Las entidades realizan un análisis del área, la
cantidad de humedad sobre el suelo, futuros
riesgos que pueden darse, debido al factor
clima.
Terreno
El análisis técnica es incondicional para la
aprobación de un crédito, verifican si es
factible o no invertir en el terreno y las
condiciones que esté presente
Ubicación Geográfica Para el sector hortícola su ubicación debe ser
un lugar con la capacidad de riego constante.
Documentos personales
confiables
Tener sus documentos en reglas, y en
derechos reales, sino no pueden optar
tramitar un crédito
Experiencia en el mercado
Para muchas entidades mínimo 2 años de
experiencia en el mercado los hace sentir
confiados que podrá tener buena producción y
pagar en la entidad
Oferta- Demanda producto
El análisis del mercado es una opción que las
entidades ponen en marcha para otorgar
créditos, ya que no quieren arriesgarse a que
los productos estén por debajo de su precio
normal y los productores no puedan pagar a
tiempo.
Cantidad de créditos
Activos
Las entidades no se pondrán en riesgo si
tienes más de dos créditos activos
Ser socios (cooperativas)
En la mayoría de las cooperativas uno de los
requisitos fundamentales para otorgarles un
crédito es estar asociado a su cooperativa
49
Entregar el producto a
tiempo
Planear correctamente la producción para
entregar a tiempo y ser tomado en cuenta. Si
no se entrega a tiempo, es rechazado y los
costos asumidos por el productor y busca
como venderlos en otro lugar
Entregar producciones de
calidad
Presentar la mejor calidad en los productos,
es un alto nivel para la entidad. Al no
presentar los estándares de calidad el
producto es devuelto y todos los costos son
asumidos por el productor.
Problemas Socio-políticos No se arriesgaran a otorgar créditos, en una
crisis política, ya que el dinero no puede
dársele la inversión adecuado o recuperar lo
invertido
Fiador Intermediario Algunas entidades su garantía principal es
que alguien se responsabilice, si el
protagonista no paga su adeudo, que les
garantice que ellos recuperaran el monto
desembolsado
Fuente: Propia
Tabla N°4
Tasas de Interés
Entidades Sector % Aplicado
Fundenuse Agrícola 2.83% mensual
Aldea Global Agrícola 2.75% mensual
Cooperativa Multisectorial Tomayota-
Chaguite Grande
Agrícola 3% mensual
Cooperativa Comsprojin Agrícola 1.5% socios
1.85% clientes
Cooperativa Señor de Esquipulas Agrícola 2% mensual
Cooperativa Caminando hacia el
Progreso de la Comunidad
Agrícola 3% mensual
Fuente: Propia
50
Tabla N°5
Efectos Generados después de la Adquisición de un Crédito
Efectos Generados
El cobro de intereses que se va
generando, en cada pago de cuotas.
El compromiso de pago
Conforme al monto principal, se da
desde el momento que se adquiere.
Retención de terreno en garantía Se genera al momento de poner en
garantía los bienes, para garantizar y
respaldar la deuda
Perdida de la Producción Esta se puede dar posibles factores
climatológicos, plagas, o por malas
prácticas agrícolas, poca experiencia
en el rubro
Capacitaciones técnicas Para evitar se pierdan por malos
manejos y para supervisar el
rendimiento de la cosecha
Compromiso de pago Este se adquiere desde el momento
que obtiene un endeudamiento.
Fuente: Propia
51
5.3. CONCLUSION
Lo que conlleva la adquisición de un crédito financiero, es la necesidad de poder
llevar a cabo sus producciones; compra de plántulas, compra de insumos, compra
de maquinaria, utensilios de cosecha, pagar la mano de obra, pagar el transporte
de sus cosechas, combatir plagas.
Nos dimos cuenta que el producto más factible es la producción de lechugas, por
su capacidad de producción, rendimiento y sostenibilidad con pocos insumos y a
su vez menor costos y por ciclos rápidos de producción que varía de 45 a 50 días.
A su vez la producción de rábanos, tienen un proceso de producción rápido con
solo 22 días, pero este a su vez en el mercado no tiene un precio con alta
rentabilidad, tienen que hacer rotación de cultivos para volver a sembrar rábanos,
ya que salen manchado y ocasionan pérdidas al productor.
Entre las hortalizas con mayores costos es la cebolla, el tomate, la Chiltoma, el
apio, además presentan mayores riesgos de pérdidas por atracción de plagas,
mayor inversión, sin embargo también presentan una mayor rentabilidad en el
mercado formal e informal si todo sale en las producciones.
Cabe destacar que los productores del área realizan rotación de cultivos para
retroalimentar el suelo de nutrientes para ayudar a la disminución de plagas y
provocar que los productos tengan mejor calidad.
Los productores del área de chagüite grande prefieren trabajar con cooperativas
porque las consideran que son más accesible y mayores beneficios entre las que
predominan la Cooperativa Multisectorial Chagüite Grande “Señor de Esquipulas
R.L” Cooperativa “Comsprojin R.L “, Cooperativa “Camino hacia el progreso de la
comunidad R.L” y la Cooperativa “Multisectorial Tomatoya Chagüite Grande”.
52
Las cooperativas les brindan mejores oportunidades de crédito, siendo socios
tienen la oportunidad de estar en un mercado, fijo con buenos precios, están en un
mercado formal, tienen la oportunidad de tener precios más altos que el mercado,
productos certificados, asistencias técnicas, e involucramiento de proyectos.
Las cooperativas funcionan como intermediarios, para la comercialización de los
productos hacia el mercado formal, quienes ofrecen mejores precios, a cambio de
mejor calidad del producto, teniendo las cooperativas centro de acopio;
especializado con capacidad técnica, tienen las maquinarias de procesamiento y
el servicio de vender plántulas mejoradas, para garantizar el éxito en la
producción.
Muchos productores se encuentran asociados distintas cooperativas al mismo
tiempo en un mercado formal y a su vez dejan sus reservas de producción para
venderlas en el mercado informal.
Es importante resaltar que el área de chagüite grande número N° 2 tiene más
dificultades en la producción de cultivos, los productores se dirigen más a los
granos básicos, debido a que esta área tiene más distancia de los recursos
hídricos y no es muy rentable producir en grandes cantidades hortalizas, además
tienen dificultades para sacar la producción, sino cuentan con un vehículo, ya que
el acceso es más difícil y más alejado de la carretera, sacar la producción a
diferencia de Chagüite Grande N°1 que produce en mayor cantidad debido a la
posición geográfica que tiene, y tienen mayor acceso de sacar la producción.
Cabe señalar que en el lugar existe una riesgosa quebrada que inunda el área,
limita el acceso principal al lugar y los productores con menos recursos
económicos para sacar su producción tienden a tener mayores riesgos de
perdidas, deben de esperar a que baje el agua, y tener vehículos altos, además
que la carretera es muy limitada
53
VI. RECOMENDACIONES
Basándonos en la información recopilada, es importante destacar que la palabra
crédito, o la obtención de un crédito, es símbolo de temor para muchos
productores hortícolas, ya que muchos de ellos no se asesoran lo suficiente
dirigiéndose a cualquier entidad que preste tal servicio sin tener aun la información
primordial para decidir endeudarse con dicha entidad que le haya otorgado ese
servicio, es por tanto que les presentamos las siguientes recomendaciones:
1. Los productores deben informarse previamente antes de solicitar los
créditos, el tipo de interés y las consecuencias que estos contraen al
momento de que llegasen a quedar mal
2. Asesorarse sobre las distintas entidades financieras, ver cual le presta
mejores oportunidades.
3. Informarse de las garantías que solicitan y que pasaría, si no pagan a
tiempo
4. Mantenerse solventes ante la central de riesgo para que no se les
complique la aprobación de créditos en las financieras
5. Pedir ayuda para el mejoramiento de la vía terrestre para que tengan más
posibilidades de llevar su producto de forma más segura
6. Hacer sus planes de inversión, para que conozcan sus proyecciones y estar
prevenidos ante cualquier situación
7. Integrarse a los proyectos, que ayudan al mejoramiento económico de los
productores y a los conocimientos agrícolas.
8. Los productores deben asesorarse sobre el pago de cuotas anticipadas y si
estas darán disminución del pago de intereses a la fecha que se aplicara.
9. Los productores deberían asociarse para emprender mejores ideas de
inversión en aspectos orgánicos para disminuir la cantidad de inversión e
innovar hacia una producción de hortalizas más saludable y menos costosa.
54
VII. BIBLIOGRAFIA
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56
VIII. ANEXOS
8.1. Anexo 1
Encuesta aplicada a Productores
Somos estudiantes egresados de la carrera de Contaduría Pública y Finanzas
de la Universidad Nacional Autónoma de Nicaragua – CUR Jinotega “Marlon
Zelaya Cruz”, estamos realizando esta encuesta para poder adquirir el
conocimiento y llevar a cabo la finalización de nuestro estudio monográfico, de
acuerdo a su experiencia en las actividades hortícolas; el servicio brindado a
usted como productor al momento de adquirir un préstamo, y los efectos que
genera la aplicación de políticas de créditos al sector
Sexo Edad 1) ¿La inversión que realiza en la producción hortícola, es a base de capital
propio?
SI_
NO
2) Usted ha adquirido préstamos para producir sus cosechas?
Una Vez Dos veces_ Más de dos veces_ Siempre
Nunca
3) Si su respuesta es nunca, ¿Por qué no ha solicitado un préstamo?
Estabilidad económica Intereses altos_ Trabaja con socios_ Trabaja con prestamistas_
57
4) ¿Le han negado alguna vez el acceso a un crédito para la siembra de su
cultivo?
Una Vez Dos veces_ Más de Dos Veces_ Ninguna vez
5) ¿En qué tipo de entidad se ha sentido más beneficiado?
Banco Micro financieras
Cooperativas_ Financieras_
6) ¿Le han realizado estimaciones de cosecha?
Algunas Veces_
Siempre Nunca
7) ¿Se sienten beneficiado por los créditos que se le otorgan?
SI
NO
8) ¿Ha adquirido préstamos en el mismo periodo con diferentes entidades?
Una Vez Nunca Algunas Veces
9) Se le están otorgando créditos actualmente?
SI
NO
10)¿Es rentable para usted producir hortalizas?
Siempre_
Alguna Veces_
11)¿Cuántas manzanas de tierra produce usted?
1Mz 2Mz 3Mz Más de 4 Mz
12)¿Hace cuánto se dedica a la producción agrícola?
2 años_ 5 años 10 años_ otros (especifique)
58
13)¿Se ha retrasado alguna vez con la cuota de un préstamo?
Una Vez
Muchas Veces Nunca
14)¿Se ha visto perjudicado alguna vez, por las políticas que se establecen en la
aprobación de créditos?
Muchas Veces_ Siempre Nunca
59
8.2. Anexo 2
Guía de Observación aplicada a Entidades Financieras
Guía de Observación
Tema de Investigación
“Implementación de las Normativas Financieras de acceso a crédito en pequeños y medianos productores hortícolas, de la comunidad Chagüite Grande en el segundo trimestre del año 2020”
Fecha de Aplicación:
II Trimestre del año 2020
Tutor(a): Jury Meza
Br.Deyvin José Altamirano González
Br.Josselline Leonela Rivera
N°
Acciones a Evaluar
Registro de Cumplimiento
Observaciones
SI NO N/A
1 Tienen bastante tiempo
en el mercado
2 Sus políticas de créditos,
están sectorizadas
3 Tienen clientes del área
de Chagüite Grande
4 Han tenido problemas en
la recuperación de
cartera con respecto al
área agrícola “hortícola”
5 Consideran ser una
buena opción para la
adquisición de un crédito
en el mercado
6 Existen ventajas en la
adquisición de crédito
7 Brindan asistencia
técnica a sus clientes
8 Brindan opciones de
pago, a sus clientes
9 Sus políticas de crédito,
tienen previo estudio
para el desarrollo en su
aplicación
10 El sector Hortícola tienen
una demanda relevante
en su entidad
11 Actualizan sus políticas
periódicamente
12 Trabajan con proyectos
13 Incentivan a sus clientes
14 Pide algún tipo de
garantías, para otorgar
créditos
15 Actualmente brinda
créditos al sector
agropecuario
60
16 Existen factores que
intervienen en la
aprobación de un crédito
61
8.3. Anexo 3
Observación Directa para Productores
Observación Directa
Tema de Investigación
“Implementación de las Normativas Financieras de acceso a crédito en pequeños y medianos productores hortícolas, de la comunidad Chagüite Grande en el segundo trimestre del año 2020”
Fecha de Aplicación:
II Trimestre del año 2020
Tutor(a): Jury Meza
Br.Deyvin José Altamirano González
Br.Josselline Leonela Rivera
N°
Acciones a Evaluar
Registro de Cumplimiento
Observaciones
SI NO N/A
1 Usted se encuentra asociado a una cooperativa
2 Usted trabaja las tierras
asociados con otros
productores
3 Ha sido afectado por
plagas en la producción
de sus cultivos
4 El clima ha sido un factor
de riesgo en la
producción.
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5 Ha tenido pérdidas
6 Ha sido afectado por las políticas que se establecen en las instituciones financieras, donde adquirido crédito
7 Le brindan información conforme a las políticas que se le aplicaran en el crédito
8 Ha adquirido un préstamo para pagar otro préstamo
9 Se ha retrasado en las cuotas de pago
10 La falta de recursos económicos financieros lo motiva adquirir un crédito
11 Las tierras en la que trabaja son propias
12 Le han otorgado prorrogas, debido a la dificultad de pago en un crédito
13 Le han realizado embargos
14 Le han negado un crédito, por no realizar una buena proyección
15 Ha tenido pérdidas significativas
16 Sabe usted cuanto es la tasa de interés que paga o ha pagado en las instituciones de crédito
17 No tener su documentación en regla ha sido un factor para la negación de un crédito
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Productor Rubén Hernández
Trabaja a base de Productos Orgánicos
Uno de los máximos dirigentes hortícolas
de la zona.
Productor Luis Rizo.
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Visita a Cooperativa Coomsprojin
Cooperativa “Señor de Esquipulas”
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Visita a Cooperativa Multisectorial
Tomatoya - Chagüite Grande
Plántulas de tomate- lechuga-rábano
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Cultivo de Repollo
Cultivo de Remolacha
Cultivo de Lechuga
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Cultivo de Apio
Visitas de campo Cultivos Lechuga.
