FACULTAD DE HUMANIDADES

Arte y Diseño Empresarial

“EL USO DE LA LÚDICA COMO MEDIO PARA EVIDENCIAR LA ESCASA EDUCACIÓN FINANCIERA DE LAS COMERCIANTES DEL MERCADO METRITO EN LA

MOLINA, QUE GENERA OBSTÁCULOS PARA ALCANZAR SU VISIÓN DE NEGOCIO A FUTURO.”

Tesis para optar el Título Profesional de Licenciado en Arte y Diseño Empresarial

XIMENA ALEXANDRA JIMÉNEZ PAREDES

Asesor: Lic. Ruperto Pérez Albela Stuart

Lima – Perú 2018

Indice

Resumen…………………………….…………………………….…………………6

Introducción…………………………….……………………….…………………..8

Capítulo I

1.1 Descripción del problema…………………………….……………………..9

1.2 Problema principal…………………………….……………………….….…10

1.3 Problemas secundarios……………………….……………….……………10

Capitulo II

2.1 Justificación ……………………….………………………………………….13

2.2 Objetivo principal……………………….…………………………………….14

2.3 Objetivos secundarios……………….………………………………………14

Capítulo III

a. Marco teórico

3.1. Microfinanzas en el Perú

3.1.1 Historia de las Microfinanzas………….………………………………15

3.1.2 Instituciones microfinancieras en el Perú……………………..……16

3.1.3 El rol de la SuperIntendencia de Banca y Seguros…………..…….17

3.1.4 La importancia de las microfinanzas en el Perú…..……………….19

3.1.4.1 El espiral del del progreso…………………………….…….19

3.1.4.2 El aumento de oportunidades para las mujeres………….20

3.1.5 Productos Financieros…………………………………………….…….21

3.1.6 Servicios microfinancieros…..……..……………….…..…………….22

3.2. Inclusión financiera……………….…..………………….…..…………….23

3.2.1. Situación actual de la Inclusión Financiera en el Perú

3.2.2 Educación Financiera….……….…..…………………………………….25

3.2.2.1 La planificación financiera……………..……………………..26

3.2.2.1.1 Poder de decisión sobre los gastos cotidianos

3.2.2.1.2 Elaboración y uso de un presupuesto

3.2.2.1.3 Cobertura frente a siniestros

3.2.2.1.4 El ahorro

3.3. La microempresa …………………………………………………………28

3.3.1 Concepto

3.3.2 Diferencias entre la micro y pequeña empresa…………………..…29

3.3.3 Situación de los micro empresarios en el Perú………….……….…30

3.3.4 Educación financiera para microempresarios)………..……….……31

3.3.5 Perfil del emprendedor (según GEM)…………………………….……32

3.3.5.1 Género

3.3.5.2 Edad

3.3.5.3 Educación

3.4. Visión de negocio a futuro……………….…………….…………….……32

3.4.1 Definición e importancia

3.4.2 Sostenibilidad de inversión en el negocio

3.4.3 Riesgos que afectan los negocios de microempresarios

3.5 La banca informal……………….………………………...…………….……34

3.5.1 Contexto histórico de la banca informal en el Perú

3.5.2 Mitos y verdades de la banca informal

3.5.3 Tipos de banca informal

3.5.3.1 Panderos y juntas

3.5.3.2 Prestamistas informales

3.6 Mujeres emprendedoras en el Perú………………………….…………36

3.6.1 La incorporación de la mujer al mundo laboral

3.6.2 Obstáculos de las mujeres emprendedoras

3.7 El uso de la lúdica para el aprendizaje………………….…..………37

b. Estado del Arte….……….…….…….…….………….…..………………39

3.7 Antecedentes Nacionales

3.7.1 Finanzas en el cole

3.7.2 Plataformas virtuales

3.7.3 Yony y Tula, una campaña de la SBS

3.8 Antecedentes Internacionales

3.8.1 Pro mujer

3.8.2 Más Vale Saber

Capítulo IV

4.1. Estructura del proyecto….……….…….…….…….………….…..………44

4.1.1 Concepto del proyecto

4.1.2 Nombre del proyecto

4.1.3 Fundamentación del proyecto

4.2 Público objetivo.…….……..…….…….………….…..……...….…..………47

4.2.1 Actores involucrados

4.2.2 Fundamentación del público objetivo elegido

4.2.3 Descripción del público objetivo (INFOGRAFÍA)

4.3 Levantamiento de información.……...……………………….…..………50

4.3.1 Banco de imágenes

4.3.2 Entrevistas a los protagonistas del problema

Capítulo V

5.1 Análisis del diseño .……...……………………….…..……………………54

5.2 Diseño de la comunicación……………….…..……………..……………55

Capítulo VI

6.1 Análisis de los resultados…..…………………………..…..……………56

6.2 Aplicación…..…………………………………….………..…..……………56

6.3 Diseño de la metodología …..…………………………..…..……………56

6.4 Evaluación de la metodología …..………………………….……………57

6.5 Registro de la implementación …..………………….....…..……………57

6.6 Documentos …..………………….....…..………………………………….58

Capítulo VII

7.1 Conclusiones y recomendaciones…..……….………………………….64

Bibliografía…………………………….....…..………………………………….65

Glosario…..…………………………….....…..………………………………….67

Resumen

Las investigaciones y debates académicos acerca de la educación financiera se centran

en las razones porque las mujeres emprendedoras aceptan con facilidad al sistema

financiero informal y no satisfacen sus necesidades financieras en la banca formal. Es

importante conocer el impacto de la falta de educación financera en alcanzar la visión

de negocio a futuro. Con ayuda de un diseño experimental de una actividad lúdica, en

esta investigación se mide el nivel de entendimiento de conceptos básicos de educación

financiera.

En esta experiencia durante las entrevistas a mujeres del mercado “Metrito”, en la

Molina, se evidenció un desconocimiento de cultura financiera. Después de su

participación en el juego y refuerzo de conceptos básicos de educación financiera se

determinó la posibilidad un nuevo nivel de entendimiento. Al conocer los peligros de la

banca informal se les brinda una oportunidad a las micro empresarias de poder entrar

al espiral de progreso y alcanzar su visión de negocio a futuro.

Abstract

Research and academic debates about Financial Education focus on

the reasons why women entrepreneurs easily accept the informal financial

system and do not meet their financial needs in formal banking. However,

it is important to know the impact of the lack of financial education in

achieving the business vision in the future. With the help of an

experimental design of a table game "Spiral of progress", this research

measures the level of understanding of basic concepts of financial

education.

In this experience during the interviews with women of high vineyard

they showed ignorance in financial culture. After their participation in the

game "Spiral of progress" and reinforcement of basic concepts of Financial

Education, the possibility of a new level of understanding was determined.

Understanding the impact in their businesses of having financial

education allows them to move towards the spiral of progress and achieve

their business vision in the future

Introducción

En los países en vías de desarrollo como el Perú son millones de mujeres que

necesitan tomar la opción del auto empleo para poder insertarse en el espiral de

progreso y se convierten en mujeres emprendedoras. Para promover la igualdad

de género y la erradicación la pobreza es necesario promover la Educación

Financiera en las mujeres. En un artículo de Gestión, 2017, “INEI: El 55.7% de

negocios creados por personas naturales son liderados por mujeres”, se muestra

que las mujeres peruanas están asumiendo un rol importante dentro de la

economía. Es con la educación financiera que se apoya y acompaña a los

emprendiemientos de las mujeres peruanas para que puedan alcanzar su visión

de negocio a futuro.

La falta de educación financiera tiene relación con la elevada tasa de fracasos en

las iniciativas para ampliar y diversificar el giro de negocio, o darle un valor

agregado al emprendimiento. Según evidencia en el capítulo IV, las mujeres

microempresarias no ingresan al sistema financiero formal por desinformación,

autoexclusión, inseguridad propia, machismo y hasta la falta de tiempo. Por esta

razón se busca evidenciar que la escasa educación financiera y sus los

obstáculos que genera para alcanzar la visión de negocio a futuro.

Los microempresarios pueden ingresar al espiral de progreso para alcanzar su

visión de negocio a futuro, solo si toman decisiones adecuadas y oportunas de

cómo invertir en el negocio. Adquiriendo créditos en el sistema financiero formal y

evitando a los prestamistas informales que con altas tasas de interés impactan

en sus negocios. Asimismo poder acceder a créditos en el momento oportuno

que les permita diversificar el giro del negocio cuando la competencia no es tan

fuerte y pueden continuar creciendo.

Capítulo I

1.1 Descripción del problema

El micro finanzas se desarrollan en el Perú y permiten el acceso al sistema

financiero formal de los microempresarios, esto permite financiar el desarrollo de

las iniciativas de los emprendedores. Sin embargo preocupa la tasa de fracaso

de 26%emprendimientos femeninos en el Perú. Este esfuerzo por crear unos

negocios que en las mujeres es una “necesidad” para afrontar las necesidades

de su familia. Pero se ve truncado por la falta de educación financiera y se retiran

del espiral de progreso. Una forma que su negocio sea sostenible y alcance su

visión de negocio a futuro es que las emprendedoras tengan acceso a la

educación financiera. Esto les permitiéndoles tomar decisiones objetivas y

oportunas sin asumir mayores riesgos. Estos riesgos se presentan cuando

involucran en su crecimiento a la banca informal.

Es en este entorno que se presenta el problema de la falta de educación

financiera y su impacto en no alcanzar su visión de negocio a futuro. La

investigación se enfoca en un segmento objetivo de comerciantes del mercado

“Metrito” en la Molina. Se focaliza también la falta de inversión en el negocio y la

incapacidad para afrontar siniestros a los que están expuestos sus negocios

como barreras para poder alcanzar su visión de negocio a futuro.

1.2 Problema principal

• La escasa educación financiera de las comerciantes del Mercado Metrito en

La Molina, que genera obstáculos para alcanzar su visión de negocio a

futuro.

1.3 Problemas secundarios

• La falta de inversión en el negocio de las comerciantes del Mercado Metrito en

La Molina, a causa de la escasa educación financiera que genera obstáculos

para alcanzar su visión de negocio a futuro.

• La incapacidad para afrontar siniestros en el negocio debido a una escasa

educación financiera de las comerciantes del Mercado Metrito en La Molina,

que genera obstáculos para alcanzar su visión de negocio a futuro.

Capitulo II

2.1 Justificación

Yanina Cáceres , directora de negocios financieros de Sentinel, central de

riesgos y reportes de deudas, expresó en el diario Gestión 14.09.17, Los no

bancarizados se concentran en jóvenes de hasta 25 años (28.27%). Por grupo

de género, el 50.51% son mujeres y el 49.49% son hombres", El 12 de Marzo del

2017, el diario Gestión, informó que según INEI: El 55.7% de negocios creados

por personas naturales son liderados por mujeres. De acuerdo a los resultados

de la última Encuesta Nacional sobre la Demanda de Servicios Financieros y

Nivel de Cultura Financiera en el Perú 2015, presentada por la SBS y la

Cooperación Suiza, se ha demostrado que el 67% de la población nacional

ahorra. Sin embargo, solo el 17% lo hace dentro del sistema financiero (SF),

mientras que el 37% lo hace fuera del SF y solo el 13% lo hace en ambos . El 12

de Marzo del 2017, el diario Gestión, informó que según INEI: El 55.7% de

negocios creados por personas naturales son liderados por mujeres.

Estas cifras demuestran un alto porcentaje de emprendedoras por bancarizar y la

participación de mujeres que actualmente se encuentran realizando sus

financiamientos a prestamistas, ahorrando en juntas y bajo el colchón y sin

contar con seguros. Es la educación financiera un mecanismo que permite

sensibilizar y puede incentivar el ahorro o la inversión en activos financieros.

Animando así a las mujeres a realizar y seguir presupuestos: planear mejor sus

gastos, adquirir créditos de una manera responsable, y prepararse para enfrentar

los riesgos a los que estén expuestos.

Carrie Schwab-Pomerantz, Mesa Redonda organizada por Knowledge@Wharton

de la Universidad de Pensilvania (2017) afirma que: “No tener educación

financiera es un lastre para toda la población y afecta especialmente a las

mujeres, sobre todo a la hora de emprender. Un buen conocimiento de las

finanzas permite a las líderes empresariales y a las emprendedoras aumentar su

confianza y generar nuevas oportunidades “. Mientras que Shannon Shuyler,

Chief Purpose Officer de PwC , (2017) Mesa Redonda, reflexiona sobre la falta

de educación financiera y sus consecuencias, preocupa que la educación

financiera no es considerada como una habilidad para la vida. Esta carencia

impacta a la población femenina en su emprendimiento. Pues, ellas tardan en

entender y conocer sus finanzas. Sin embargo, cuando las mujeres van teniendo

acceso a un mayor conocimiento financiero, su percepción cambia por completo.

Si se tiene educación financiera es básico en términos de confianza, seguridad e

independencia, permite alcanzar lo que las mujeres quieren, hacer en sus

negocios . No se le enseña el lenguaje del dinero, las consecuencias de estas

desfases en la enseñanza, se traducen en una mayor inseguridad de las

mujeres, en comparación con los hombres, a la hora de solicitar financiación para

sus proyectos.

En las entrevistas de mujeres en del mercado se identificó el bajo nivel de

educación financiera y la falta de confianza en el sistema financiero como una de

las principales limitaciones que tienen estas mujeres para alcanzar su visión de

negocio a futuro, que si bien pueden estar encaminadas podrían acortar el

tiempo y asegurar el alcanzarlo con el acceso y uso sostenible de los servicios

financieros. En las entrevistas realizadas a asesores de negocio, gerentes de

entidades financieras indican que existe esta falta de educación financiera y

resaltan lo importante adquirir una cultura financiera saludable, por medio de la

cual las mujeres puedan prevenir y evitar situaciones a escenarios de

endeudamiento incontrolables si adquieren créditos a prestamistas que no están

de acuerdo a su capacidad de pago, participan de juntas que a veces no les

cumples o si guardan en casa termina en planes ajenos que el fin para el cual

estaba destinado.

Se busca demostrar que es factible llegar con educación financiera a través de

juegos dinámicos que les permitirá comprender a las microempresarias

conceptos de cultura financiera, que les permita en el futuro tomar decisiones y

encaminar al espiral de progreso y alcanzar su visión de negocio a futuro. El

objetivo es enseñar en forma didáctica, practica y sencilla que las mujeres , el

juego es un espiral que el que gana alcanza la “visión de negocio a futuro” y que

al jugar con el dado avanza si toma decisiones correctas formalizar el ahorro en

una entidad financiera, acceder a un crédito de acuerdo a su excedente para

afrontar la cuota y no sobre endeudarse o tomar seguros familiares que le

permitirá afrontar situaciones de siniestro. Retrocede si con el juego del dado

indica que tomo acciones como participar de juntas con personas que no conoce,

accede al crédito con prestamistas a altas tasas y que recibe montos que no

están de acuerdo con su capacidad de pago y se sobre endeuda.

2.2 Objetivo principal

• Evidenciar la escasa educación financiera de las comerciantes del Mercado

Metrito en La Molina, que genera obstáculos para alcanzar su visión de negocio

a futuro.

2.3 Objetivos secundarios

• Sensibilizar sobre la falta de inversión en el negocio de las comerciantes del

Mercado Metrito en La Molina, a causa la escasa educación financiera que

genera obstáculos para alcanzar su visión de negocio a futuro.

• Dar a conocer la dificultad para afrontar siniestros en el negocio debido a

una escasa educación financiera de las comerciantes del Mercado Metrito en

La Molina, que genera obstáculos para alcanzar su visión de negocio a futuro.

Capítulo III

a. Marco teórico

3.1. Microfinanzas en el Perú

3.1.1 Historia de las Microfinanzas

Conge.Inga.Weeb indican que “Los pobres eran excluidos del sistema

financiero porque carecían de documentos de identidad,

contabilidad apropiada, propiedades registradas y hasta de la

vestimenta y del lenguaje requeridos para captar la atención de los

funcionarios de crédito. ( 2019, p13).

Conge.Inga.Weeb (2009) explican que a finales de los años 70 e

inicios de los 80 el entorno económico era impactado por la

inflación al 70%, los activos financieros en moneda nacional casi

desaparecieron y el terrorismo desplazaba a Lima gran cantidad de

provincianos. Llegando a Lima ellos se vieron en la necesidad de

reinventarse como microempresarios o empleados. Es en este

entorno que el crédito y el ahorro formal hace 30 años para los

microempresarios no existía en el Perú. Para los bancos no

estaban dentro de un segmento de clientes que podrían calificar

para sus productos en la banca formal, lo mismo en la mente de los

microempresarios no existía la posibilidad de ser considerados

como clientes. Sin embargo, sí existieron actores que se

interesaron por aprender como prestar a los pobres que no tenían

acceso a la banca formal, como Gabriel Gallo. Un sacerdote de la

orden Maryknoll que en 1955 creó la primera cooperativa de crédito

en Piura. Este proyecto lo hizo como parte de su tesis de bachiller ,

en la cuál propuso la creación de las Cajas Municipales. Gallo

captó obtuvo el apoyo del acalde de Piura, del Ministro de

Economía y Finanzas y de la Agencia de Cooperación Alemana.

Estas organizaciones lo ayudaron en el diseño de los

procedimientos, productos y formación de cuadros gerenciales que

marcaron el éxito de la historia de las Cajas Municipales.

Un grupo de empresarios peruanos fueron influenciados por

académicos de prestigiosas universidades de Norte America.

Inspirados por el Presidente Kennedy para contribuir con el

desarrollo comunitario, crearon una ONG que con el tiempo se

volvió en el banco de microfinanzas más grande del Perú, Mibanco.

Por otro lado, una estudiante de antropología que estudió a los

vendedores ambulantes y creó una ONG con el objetivo de

impulsar al sector informal otorgándoles micro créditos. El resultado

de este proyecto fue el apoyo del Gobierno y luego esto se

convirtió en la más grande Edpyme. Es así como se crearon las

instituciones que marcaron historia en la Revolución de las

Microfinanzas y que su impacto es ingresar al espiral del progreso

a los microempresarios en el Perú y se convirtieron en un referente

mundial en la industria de Microfinanzas.

3.1.2 Instituciones microfinancieras en el Perú

Las instituciones que actualmente brindan diferentes servicios y productos

financieros a las pequeñas y microempresas, y continúan con su objetivo de

bancarizar, acompañar en el desarrollo de sus clientes pero también que estas

instituciones sean sostenibles financieramente en el tiempo.

Conge.Inga.Weeb (2009) definen como instituciones microfinancieras:

• Bancos: En el Perú los bancos son instituciones reguladas por la

Superintendencia de Banca y Seguros, SBS, y brindan variados servicios

financieros. Fue en la década de los 80 dónde los bancos comenzaron a

ofrecer créditos a los clientes mype. En la actualidad el bancos más

importante centrado en microfinanzas es Mibanco, establecido en 1998 como

la primera institución centrada en microfinanzas.

• Cajas municipales: Son entidades reguladas también por la SBS que

pertenecen a los gobiernos municipales. El directorio de las cajas lo define el

Municipio, pero no controlada mayoritariamente. Es la SBS quién supervisa,

norma y recibe depósitos para prestamos enfocados en la pequeña y

microempresa.

• Cajas rurales: Son organismos regulados que cuentan con el permiso para

brindar y captar préstamos. Sin embargo, no cuenta con permiso de la SBS

para operar cuentas corrientes. En sus comienzos se centraron en créditos a

clientes del ámbito de la agricultura u el comercio, pero con el pasar de los

años ha crecido su cartera de clientes e introdujeron a las pequeñas y

microempresas.

• Edpyme: Entidad no bancaria, que se centra en dar préstamos a los mype,

mas no acepta depósitos. Los edpyme se crearon de la idea de una ONG,

pero al final de la década de los 90 se transformaron en organismos

regulados por la SBS.

• Cooperativas de ahorro y crédito: Son instituciones reguladas por la

Federación Nacional de cooperativas de Ahorro y Crédito del Perú ,Fenacrep.

Estas cooperativas tienen el poder de brindar y obtener préstamos de parte

de los asociados.

• ONG: Las organizaciones no gubernamentales en su mayoría buscan el

bienestar de los individuos o de una comunidad sin esperar una retribución

económica. En la actualidad hay variados programas de microfinanzas y

productos financieros enfocados en los mype. Copeme, una de las ONG más

importantes en Perú, promueve la pequeña y microempresa del sector de la

agricultura.

Fuente: FEPCMAC, Federación Peruana de cajas municipales de ahorro crédito.

[En línea]. FEPCMAC 2015. [Citado el 17 de febrero del 2018]. Microsoft

HTML. Disponible en: http://www.fpcmac.org.pe/cmac-en-cifras/

3.1.3 El rol de la SuperIntendencia de Banca y Seguros

Conge.Inga.Weeb (2009) Definen a la Super Intendencia de Banca y Seguros

como una institución pública autónoma que normaliza y vigila a todas las

instituciones del sistema financiero, compañías de seguros y fondos privados de

pensiones. El principal objetivo de esta organización es asegurar la protección de

los ahorros, seguros y pensiones del público en general. La SBS es quién

aprueba y legaliza el funcionamiento de todas las instituciones financieras

reguladas (IFR). Esta función juega un papel importante en el crecimiento y

perduraron de la formalidad en el ámbito de las microfinanzas.

Además de la supervisión a los bancos, la SBS tiene presencia en su rol vigilante

en 11 financieras,13 Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (CMAC ),10 Cajas

Rurales de Ahorro y Crédito y 10 entidades de Desarrollo para la Pequeña y

Microempresa (Edpyme)

3.1.4 La importancia de las microfinanzas en el Perú

Los micro y pequeños empresarios, son quienes mueven la economía y generan

la mayor cantidad de empleo en el Perú. Según un informe del Ministerio de

Trabajo y Promoción del Empleo, del año 2016, son los MYPES quienes aportan

un 40% al PBI y generan un 80% de la oferta laboral. Estas cifras revelan el

importante rol en la economía nacional de los micro y pequeños empresarios y

de las instituciones que financian su crecimiento.

Cavanagh explica que “Las microfinanzas se han convertido en uno de los

pilares del desarrollo social del país para combatir la informalidad empresarial y

la pobreza” (2013, p.44). Las microfinanzas representan el mecanismo clave para

mejorar las vidas de millones de peruanos, al proveer de créditos, acceso al

ahorro formal y microseguros a los micros y pequeñas empresas, que intervienen

en la mayor parte de las actividades económicas del país.

Es frecuente encontrar error cuando se toca el tema de las microfinanzas si solo

lo relacionan con la idea de dar créditos; olvidándose de los demás productos y

servicios a impulsar como el ahorro, los seguros personales y familiares, o de las

piezas claves que van de la mano con su desarollo. Los servicios financieros,

como el ahorro, préstamos, microseguros, son parte de una poderosa fórmula

probada para sacar a millones de hogares de la pobreza y promueven la

igualdad de género y empodera a las mujeres al crear sus propias

microempresas y que les permite tomar decisiones en que gastan y administran

sus excedentes en alimentación, educación de sus hijos y en seguir invirtiendo

en mejorar su pequeño negocio. Las microfinanzas son conocidas por su

capacidad para impulsar el autoempleo mediante la concepción de negocios que

reducen la dependencia de los empleos asalariados informales y estimulan las

oportunidades de empleo.

3.1.4.1 El espiral del progreso

Ana María Zegarra, gerente general adjunta de Mibanco manifestó en CADE

2015 "El gran rol de las micro financieras es generar espirales de progreso”.

Definiendo como espiral de progreso el crecimiento del cliente a lo largo del

tiempo y de su relación con la entidad microfinanciera, a nivel económico

(impacto en su negocio) y a nivel social (impacto familiar y comunal). Es decir, el

espiral del progreso se basa en la capacidad de los microempresarios de dejar

de ser un negocio de supervivencia, para empezar a crecer y alcanzar su visión

de negocio a futuro. Un negocio de supervivencia es cuando las ganancias solo

alcanzan para cubrir los gastos básicos del emprendimiento y no es suficiente

para mejorar la calidad de vida del propietario, ni tampoco para diversificar o

ampliar el negocio. Por lo tanto, este se queda estancado y no puedo crecer.

El termino “espiral de progreso” es nuevo, y ha sido usado por la economista Ana

Maria Zegarra en una conferencia de CADE. También es usado por trabajadores

de MIBANCO como parte de su cultura de empresa, para motivar y mostrar a los

emprendedores cuales son las ventajas de tomar decisiones financieras

conscientes y eficientes.

3.1.4.2 El aumento de oportunidades para las mujeres

Conge.Inga.Weeb (2009) detalla que en 1990 se crea una entidad

microfinanciera y que direccionó a las mujeres pobres y emprendedoras. Los

fundadores de esta entidad llamada Finca son el doctor A. Lanao y su conjugue

Lucinda Flores. Quienes se centraron en impulsar el trabajo de las mujeres en

áreas rurales. En su cede de Ayacucho, comenzaron con servicios financieros

como el ahorro y crédito con emprendedoras de las zonas aledañas. Adicional al

crédito que se les otorga se acompaña con educación a través de capacitaciones

y promoción del ahorro formal. Las campañas de educación financiera priorizan

en informar y empoderar a las mujeres, haciendo que valoren su aporte a la

familiar, así como resaltar el papel clave de la educación primaria y secundaria

en el futuro de las niñas.

Es en el año 1992, que el microcrédito para mujeres se popularizó de gran

manera mediante el apoyo de cuatro ONGs que crearon proyectos y campañas

de préstamos para clientes mujeres. Una de esas campañas es Servicios

Educativos de Promoción y Apoyo Rural (Separ) que tiene su central en la ciudad

deHuancayo. Este programa busca traer apoyo a la sierra central peruana y

brindar microcréditos a las mujeres en estado de extrema pobreza de los

departamentos de Junín y Huancavelica. Los préstamos y productos financieros

enfocados en emprendedoras, son considerados como proyectos

microfinanzieros que impulsan el desarrollo de las mujeres para aumentar su

capacidad de poder financiar sus negocios y obtener ingresos independientes

que tienen un impacto directo y positivo en sus familias y comunidades. Otro

factor importante del empoderamiento a las mujeres a travez de las

microfinanzas es el aumento de su autoestima, pues ya son capaces de tomar

decisiones económicas dentro del organismo familiar y en caso de abuso y

maltrato ya tienen más oportunidades de independizarse.

Cavanagh (2013) Explica que existe un vínculo entre la mujer y el crédito. Las

entidades financieras se dieron cuenta que las mujeres eran buen sujeto de

crédito porque tenía mejor comportamiento de pago que los hombres. Como

resultado ellas fueron añadidas en la lista de indicadores que usaban los

funcionarios de crédito. Además, las ONGs con orientación en temas de igualdad

de género usaron ese nexo como una pieza clave para el empoderamiento de la

mujer.

Marcela Huaita , diario Gestión(11 de Mayo del 2015 ), observa que los

emprendimientos femeninos se inician porque las mujeres sienten gran

responsabilidad y compromiso con sus familias, y tienen el deseo de mejorar la

calidad de vida de sus hijos. Ellas quieren satisfacer las necesidades básicas de

su familia como la educación y la alimentación. Sin embargo, el 26% de

emprendimientos femeninos suele fracasar. Gran cantidad de mujeres empiezan

sus negocios por "necesidad" y no por oportunidad, a diferencia de los negocios

formados por hombres. Es por ello la necesidad de avanzar con Educación

financiera para tener menos porcentaje fracasos en los proyectos de las mujeres

emprendedoras en el país y se mantengan en el espiral de progreso y alcancen

su visión de negocios a futuro.

3.1.5 Productos Financieros

Los microempresarios necesitan acceder a diversos productos y servicios

financieros adecuados a sus circunstancias. Los servicios financieros pueden

apoyar a las personas a generar activos mediante ahorros o financiando

actividades con préstamos que generan ingresos, además de facilitarles el

manejo de crisis, como emergencias médicas, muertes, robos o desastres

naturales con los seguros. Los productos financieros más demandados por los

microempresarios son los préstamos, los depósitos de ahorro y micro seguros.

Karlan y Valdivia (2010) indican que un préstamo es una operación financiera,

formalizada en un contrato, por la cual una entidad financiera pone a disposición

del cliente una cantidad determinada de dinero, para que lo devuelva en un plazo

de tiempo estipulado y a cambio de un precio pactado en forma de tipo de

interés. Es solicitado para financiar inversiones en el negocio para ampliarlo,

diversificarlo o darle un valor agregado que lo diferencie de la competencia o por

necesidades del entorno familiar. Depósitos de ahorro es cuando los excedentes,

ingresos menos los gastos son entregados a la entidad financiera , formalizada

en un contrato, por lo cual el cliente pone a disposición una cantidad determinada

de dinero que puede ser de libre disponibilidad o a un plazo determinado a

cambio de un precio pactado en forma de tipo de interés. El microseguro es un

dispositivo para proteger a las personas de bajos recursos contra el riesgo (por

ejemplo: accidentes, enfermedades, muerte en la familia, y desastres naturales)

a cambio de pagos establecidos acorde a sus necesidades, ingreso y nivel de

riesgo. Formalizado por una póliza donde la entidad la empresa aseguradora se

compromete en caso de un siniestro compensar a la persona o familia por un

monto determinado y la persona acepta el pago de una prima mensual en un

periodo determinado que tenga vigencia el seguro. La entidad financiera es un

tercero en esta negociación pero respalda a la persona en que la compañía de

seguros cumpla con la póliza puesto que el periodo de vigencia está ligado a uno

de sus productos ahorros o créditos.

3.1.6 Servicios microfinancieros

3.2. Inclusión financiera

Según El Banco Mundial (BIRFT): “Alrededor de 2500 millones de

personas no utilizan servicios financieros formales y el 75% de los pobres

no tiene cuenta bancaria. La inclusión es clave para reducir la pobreza e

impulsar la prosperidad.”

El BIRFT señala a la inclusión financiera como el puente entre las

personas y las empresas, con una amplia gama de productos y servicios

financieros beneficiosos y accesibles que promueven su desarrollo

sostenible y estabilidad financiera. También afirma que “El acceso a

servicios financieros facilita la vida diaria y ayuda a las familias y las

empresas a planificar todo, desde los objetivos a largo plazo hasta las

emergencias inesperadas.” Por otro lado, Velazques, R. & Ramos, A.

(Octubre, 2012) afirman que la inclusión financiera es la cobertura de

servicios que proporcionan las instituciones financieras en su área de

influencia; medido como variable numérica por el alcance de usuarios

atendidos.

Al respecto, Velazques & Ramos sostienen que:

“La inclusión financiera se manifiesta en términos de los

servicios que las IMFs ponen al alcance de la población marginada

por el sistema bancario tradicional y que permiten el acceso a por

lo menos un servicio financiero a la población adulta. Este

resultado inicial propone considerar el indicador de acceso a

servicios microfinancieros de la IMFS como indicador de inclusión

financiera y así valorar con objetividad la participación de este tipo

de instituciones en el desarrollo regional.” (2012, p. 17)

3.2.1. Situación actual de la Inclusión Financiera en el Perú

El informe de Estrategia Nacional de Inclusión Financiera realizado en el

2015 por el MEF, indica que a pesar de los grandes avances de inclusión

financiera en el país todavía hay brechas significativas. El 29% de adultos

en el Perú posee una cuenta en el sistema financiero regulado. (Global

Findex 2014). Esta cifra refleja que aún la mayoría de peruanos no se

encuentran incluidos dentro del sistema financiero formal y queda trabajo

pendiente por parte del sector público y privado. De igual forma, es

imprescindible desarrollar nuevos canales y productos que beneficien el

acceso y uso al sistema financiero. Así como inculcar el uso consciente e

informado de los diferentes servicios y productos financieros como

cuentas de ahorro, préstamos y seguros.

Perú está en primer lugar, junto a Colombia, como líder mundial en el

entorno microfinanciero. Esto significa que Perú tiene un entorno

adecuado para la inclusión financiera a nivel mundial según el Microscopio

Global 2016, elaborado por The Economist Intelligence Unit (EIU). De

acuerdo a cifras de la base de datos global de inclusión financiera (Global

Findex) del Banco Mundial, solo 20% de la población adulta (mayores de

15 años) tenía una cuenta de ahorros en una entidad financiera formal en

2011. Esta cifra ascendió un 29%, de acuerdo a información del Global

Findex 2014, pero se encuentra abajo del 51% en América Latina y el

Caribe. Esto significa que a pesar de ser líderes en entorno

microfinanciero desde el 2008, todavía queda mucho por hacer en el

ámbito de la bancarización.

3.2.2 Educación Financiera

“La educación financiera es definida como un proceso de transferencia de

habilidades y conocimientos por los cuales las personas pueden tomar

decisiones mejor informadas sobre el uso de sus recursos financieros.” Fondo de

Crédito Rural. (2015).

Se entiende como educación financiera a la capacidad de poder usar servicios

financieros de manera eficiente e informada. Así como poder administrar el

dinero e invertirlo de manera responsable. Todo esto va de la mano de la

adopción de prácticas y hábitos de ordenamiento financiero, ahorro y medidas de

prevención en caso de siniestros. Según el informe de Diagnóstico de Protección

al Consumidor y Alfabetización Financiera del Banco Mundial elaborado en 2013,

se informa que que hay un grupo importante de la población peruana con escaso

conocimiento en conceptos financieros básicos, esto demuestra una carencia de

cultura de ahorro. Así también, la Encuesta de Educación Financiera realizada

por la CAF y la SBS en 2013, dio a conocer que más del 50% de los hogares no

ejecutan un presupuesto familiar. También señaló que sólo el 39% reconoce la

pérdida de valor del dinero en el tiempo por la inflación.

En la Encuesta Nacional de Medición de las Capacidades Financieras (CAF

2014) se muestra que los peruanos poseen un bajo nivel de educación financiera

y evidentes dificultades para administrar sus finanzas de manera responsable y

eficiente. El 68% de encuestados señaló tener problemas para llegar a fin de

mes, al menos una vez en los últimos seis meses. Además, el 26% prefiere

ahorrar su dinero en casa.

3.2.2.1 La planificación financiera

Cavanagh (2013) afirma que la planificación financiera es la capacidad de

administrar los recursos económicos de manera ordenada y eficiente. De esta

manera se genera bienestar financiero y desarrollo. Además, es la planificación

financiera una consecuencia directa de la educación financiera.

3.2.2.1.1 Poder de decisión sobre los gastos cotidianos

De acuerdo a los resultados de la Encuesta de Medición de Capacidades

Financieras en los países andinos, elaborada en el 2015 por el CAF. El 65% de

encuestados decide sobre sus gastos en forma individual. Mientras que el 35% lo

hace en conjunto. También afirma que esta información es valiosa para la

creación de proyectos y talleres relacionados con la educación financiera.

Gráfico N°03: Decisiones relaciones con el manejo del dinero

Fuente: CAF, Encuesta de Medición de Capacidades Financieras en los

países andinos. [En línea]. CAF 2015. [Citado el 17 de febrero del 2018].

Microsoft HTML. Disponible en:

http://scioteca.caf.com/bitstream/handle/123456789/742/INFORME%20PE

RU.pdf?sequence

3.2.2.1.2 Elaboración y uso de un presupuesto

Gráfico N°04: Elaboración de un presupuesto familiar

Fuente: CAF, Encuesta de Medición de Capacidades Financieras en los

países andinos. [En línea]. CAF 2015. [Citado el 17 de febrero del 2018].

Microsoft HTML. Disponible en:

http://scioteca.caf.com/bitstream/handle/123456789/742/INFORME%20PERU.pdf

?sequence

Un factor clave de la planificación financiera es la elaboración de un

presupuesto. Según la encuesta del CAF 2015, el 52% de participantes a nivel

nacional no elabora un presupuesto y el 43% indica que sí lleva uno.

3.2.2.1.3 Cobertura frente a la pérdida de la principal fuente de ingresos

Gráfico N°05: Tiempo de cobertura de gastos según nivel

socioeconómico, educativo y condición laboral

Fuente: CAF, Encuesta de Medición de Capacidades Financieras en los

países andinos. [En línea]. CAF 2015. [Citado el 17 de febrero del 2018].

Microsoft HTML. Disponible en:

http://scioteca.caf.com/bitstream/handle/123456789/742/INFORME%20PERU.pdf

?sequence

En el gráfico N°05 se puede apreciar que 71% de los encuestados del NSE C

pueden cubrir sus gastos hasta un mes pero no tres meses. Esto significa que

sus ingresos coberturas su supervivencia por un periodo corto de tiempo. Solo el

20% del NSE tiene cobertura por lo menos tres meses. En el caso de los

encuestados del NSE D, el 74% está preparado para cubrir sus gastos frente a la

pérdida de la principal fuente de ingresos hasta un mes pero no tres meses.

Cuando vemos a los Independientes, es decir, a los que generan su propia

fuente de ingreso. Solo el 14% podría cubrir sus gastos por lo menos tres meses,

esta cifra refleja una alarmante falta de planificación financiera que pone en

riesgo el futuro de sus emprendimientos.

3.2.2.1.4 El ahorro

Gráfico N°06: Modalidades de ahorro según el ámbito geográfico y

género

Fuente: CAF, Encuesta de Medición de Capacidades Financieras en los

países andinos. [En línea]. CAF 2015. [Citado el 17 de febrero del 2018].

Microsoft HTML. Disponible en:

http://scioteca.caf.com/bitstream/handle/123456789/742/INFORME%20PERU.pdf

?sequence

El gráfico N°06 indica que el 44% de mujeres ahorra fuere del sistema

financiero. Es decir, guardan su dinero en el hogar o ahorran en juntas, poniendo

en riesgo sus ahorros. Además el 46% de mujeres no ahorra o no tiene dinero

para ahorrar y solo el 17% ahorra de manera formal dentro del sistema

financiero.

3.3. La microempresa

3.3.1 Concepto

Monteros señala que: “Una microempresa puede ser definida como una

asociación de personas que, operando en forma organizada, utiliza sus

conocimientos y recursos: humanos, materiales, económicos y tecnológicos para

la elaboración de productos y/o servicios que se suministran a consumidores,

obteniendo un margen de utilidad luego de cubrir sus costos fijos variables y

gastos de fabricación” (2005, p.15)

La microempresa es un negocio formado por empresarios emprendedores.

Ellos cuentan con un capital pequeño que les ayuda a empezar su negocio.

Según Monteros (2005), las actividades realizadas por la microempresas pueden

ser de producción, comercio, servicios, confecciones-textil, materiales de

construcción, restaurantes, entre otros.

Según un informe del Ministerio de Trabajo y Promoción del Empleo, al año

2016, son los MYPES quienes aportan un 40% al PBI y generan un 80% de la

oferta laboral. Es decir, son los MYPES quienes mueven la economía del país y

generan trabajo, por eso es que juegan un rol importante en la economía

peruana. La micro empresa tiene las siguientes características:

El propietario o propietarios de la microempresa trabajan en la misma.

El total de empleados que tienen no supera 10 personas.

Al año sus ventas no sobrepasan de doce Unidades Impositivas

tributarias.

Son creadas, administradas y dirigidas en su mayoría de manera

empírica e independiente

Falta de especialización en el trabajo. Una persona puede cubrir

diferentes campos de la empresa, como la administración, ventas,

finanzas, etc.

Limitados recursos financieros. El propietario es quien brinda el capital

de trabajo.

3.3.2 Diferencias entre la Micro y Pequeña Empresa

Garcés sostiene que:

“En el contexto peruano, las micro y pequeñas empresas (MYPES) se definen

como unidades económicas constituidas por personas naturales o jurídicas que

tienen una actividad legal y cumplen con su obligación fiscal, es decir, están

inscritas en el RUC y se acogen a alguna de las modalidades de pago de tributos

por ingresos derivados de rentas de tercera categoría correspondientes a

negocios de personas naturales y jurídicas” (2011, p.4 )

De acuerdo al artículo 2° de la Ley 280154 : “La MYPE es la unidad

económica constituida por una persona natural o jurídica, bajo cualquier forma de

organización o gestión empresarial contemplada en la legislación vigente, que

tiene como objeto desarrollar actividades de extracción, transformación,

producción, comercialización de bienes o prestación de servicios”.

Entonces, al comparar los conceptos de Garcés y de la Ley 280154, hay dos

parámetros que definen a la MYPE: El numero de trabajadores y el monto de sus

ventas. De acuerdo a D.Leg. 1086, la MYPE posee las siguientes características:

3.3.3 Situación de los micro empresarios en el Perú

Las estadísticas de la Dirección Nacional del (MTPE), que brinda información

sobre los mype, indica que su participación en el PBI nacional fue del 42% y por

lo tanto han representado el 98% del total de empresas en el Perú (MTPE, 2007)

y el 80.96% de la población económicamente activa (MTPE, 2005). El aporte de

los micro empresarios es vital para la economía del país. No solo porque generan

empleo, sino también que tienen un importante papel en el desarrollo

socioeconómico de los lugares en donde están ubicados. Okpara y Wynn (2007)

afirman que los pequeños negocios son considerados como la fuerza impulsora

del crecimiento económico, la generación de empleo y la reducción de la pobreza

en los países en desarrollo. Es decir, cuando una empresa mype crece genera

más empleo, porque requiere de mayor mano de obra y al mismo tiempo el

número de ventas también aumenta y termina por contribuir en el crecimiento del

PBI. A pesar de estos aspectos positivos, los MYPES todavía tienen que

enfrentar barreras que dificultan su supervivencia a largo plazo y desarrollo.

Estas brechas en su desarrollo están directamente relacionadas con una falta de

educación financiera que limita sus oportunidades para alcanzar su visión de

negocio a futuro.

3.3.4 Educación financiera para microempresarios

Es de total importancia que los microempresarios sean capaces de manejar

sus finanzas personales primero, para poder luego manejar las finanzas del

negocio de manera más eficiente. Por esta razón deben poder:

• Diferenciar entre las finanzas del hogar y las del emprendimiento

• Analizar la relación entre el riesgo y la rentabilidad.

• Utilizar y elegir productos financieros adecuados

• Encontrar asesoramiento financiero

• Reconocer su excedente al final de mes, para no gastar más de lo que

puede afrontar.

• Elaborar un presupuesto familiar

• Afrontar gastos frente a la pérdida de la principal fuente de ingresos

3.3.5 Perfil del emprendedor (según GEM)

Entender al emprendedor peruano y conocer sus necesidades y obstáculos en

el progreso de su negocio, nos ayuda a deducir y comprender qué medidas

políticas y programas se deben desarrollar para explotar su potencial. Esto está

fuertemente relacionado con la economía peruana y con el bienestar económico

de los ciudadanos. En este capítulo se brinda información sobre el perfil del

emprendedor teniendo en cuenta características demográficas y el vínculo que

tienen con su negocio, esta información está basada en el informe 2016-2017

Perú realizado por el GEM ene l 2017.

3.3.5.1 Género

En Perú hay una porcentaje parejo entre el número de emprendedores

hombres y emprendedoras; sin embargo, el fracaso empresarial es superior en

los negocios liderados por mujeres. Si comparamos con otros países, el Perú

tiene un porcentaje superior de participación femenina que el promedio de los

países de renta media y que los países de renta alta. Esto es producto de las

escasas oportunidades laborales para las mujeres que las fuerza a elegir por

alternativas empresariales y de autoempleo.

3.3.5.2 Edad

Según el GEM, el 30% de emprendedores se encuentras entre los 25 y 35

años. Mientras que el 29% tiene entre 35 y 44 años. Así también la edad

promedio de los emprendedora en etapa temprana es de 37 años, y el 75.7% de

ellos tiene 18 y 44 años. Por otro lado, los emprendedores establecidos tienen

una edad promedio de 40 años y el 82.5% de ellos se encuentra entre los 25 y

54 años.

3.3.5.3 Educación

Los emprendedores peruanos tiene un nivel educativo superior al del

promedio de los países de renta media, pues el 44% cuenta con una educación

superior. Esto significa que tienen la capacidad de gestionar un negocio con

visión de negocio a futuro. Lo cual es favorable para su consolidación y

desarrollo empresarial.

3.4. Visión de negocio a futuro

3.4.1 Definición e importancia

Es proyectarse hacia dónde va el negocio, que tamaño tendrá en unos años,

esto permite tener una visión de negocio a futuro. Su importancia radica que

permite proyectarse en las inversiones del negocio. Los microempresarios se

proyectan con el crecimiento de su negocio en base a lo que observan en el

mercado y las oportunidades que el mercado les presenta.

3.4.2 Sostenibilidad de inversión en el negocio

Un negocio en su crecimiento y desarrollo se le inyecta capital. Pero cuando esta

inversión es objetiva, tiene un plan definido y es financiado en la banca formal es

factible su sostenibilidad. Entendiéndose por sostenibilidad que no presente

retrocesos en su desarrollo y genere rentabilidad. Si se sobren deuda porque las

cuotas de crédito no está acorde con su capacidad de pago se le presentan

problemas de liquidez y presenta problemas de pago.

3.4.3 Riesgos que afectan los negocios de microempresarios

El negocio en desarrollo puede presentar Riesgos operacionales, Riesgos e

mercado, Riesgos de Gestión y Riesgos financieros.

Riesgos operacional cuando el negocio es impactado por siniestros los

cuales no estaban previstos y no se contaba con seguros que les permita

afrontar y su normal desarrollo se trunca.

Riesgos de mercado cuando el negocio no está preparado para afrontar

alta competencia o cambios de tendencia que los dejan con productos o

servicios que no tienen demanda en el mercado.

Riesgos de Gestión cuando se toman decisiones de crecimiento o

cambios en el negocio no acorde con la capacidad de gestión y control de

los dueños.

Riesgos Financieros cuando se le presentan problemas de iliquidez, tipo

de cambio que por su falta de conocimiento de herramientas como flujo de

caja o conocimiento de tipos de cambio les afecta.

Estos riesgos pueden impactar en el normal desarrollo de los negocios y

no alcanzar su visión de negocio a futuro.

3.5 La banca informal

3.5.1 Contexto histórico de la banca informal en Perú

La historia de la estafa más impactante de banca informal fue hace 24 años. El Centro Latinoamericano de Asesoría Empresarial, CLAE, realizó una estafa piramidal que engañó a más de 200 mil personas, dejando a muchos de ellos sin los ahorros de toda una vida, sin el dinero de sus jubilaciones. Una banca informal que movió más de US$ 640 millones sin rendir cuentas al Estado. Es un esquema de negocios ilegal, por el cual una persona capta a varias y les pide que

estas refieran a otras más para que vayan depositando o entregando determinadas

sumas de dinero. Se van captando referenciados y forman un fondo con el cual se van

pagando a los primeros que se inscriban en el sistema. Lo cual no es sostenible por los

altos intereses que se pagan y termina por derrumbase. La pirámide CLAE

sorprendiendo a personas que carecían de educación financiera para poder distinguir el

riesgo de ahorrar en una entidad no supervisada por la SBS.

3.5.2 Mitos y verdades de la banca informal

Estas modalidades se caracterizan por las altas tasas y su informalidad no responde

sus productos ni sus representantes ante la formalidad que exige una entidad

financiera. La facilidad de acceder a la banca informal es porque el cliente aprovechar

una oportunidad en la que la liquidez es lo más importante.

La percepción de los clientes es que los préstamos otorgados por los prestamistas se

concretan en el momento oportuno para su oportunidad de negocio. Sin que esto

represente el tiempo de evaluación por parte del asesor de la entidad financiera y los

documentos que necesita presentar.

El prestamista solo necesita conocerlo o ser referenciado por alguno de sus clientes y

se asegura la recuperación del crédito con la cobranza diaria donde no percibe las altas

tasas de interés. En las juntas y panderos también es la facilidad de ahorrar sin tener

que desplazarse para realizar los depósitos es el representante de la junta quien realiza

el cobro de la cuota del pandero. Es en esta modalidad que los clientes pierden el

interés de ahorro porque en el momento que reciben el fondo es capital solo la suma de

sus aportes sin interés. Pero si está presente el riesgo que no le cumplan con el pago

de la junta.

3.5.3 Tipos de banca informal

3.5.3.1 Panderos y juntas

Una forma de financiarse y ahorrar son las juntas y panderos que son grupos de

personas que aportan un monto en determinado plazo y es rotativo el beneficiario que

se le asigna el fondo. Por lo general está presente en conglomerados comerciales como

mercados paraditas y en el entorno familiar y amical.

3.5.3.2 Prestamistas informales

Por el lado del crédito actualmente la Banca formal continua compitiendo con

prestamistas informales que no evalúan para el otorgamiento del crédito y que la

estrategia de cobranza es por presión.

La forma de ofertar este crédito es por el pago diario y que no necesitan evaluación no

documentos que sustente la capacidad de pago del negocio. Estas modalidades se

caracterizan por las altas tasas y su informalidad porque no responden sus productos ni

sus representantes ante la formalidad que exige una entidad financiera.

La banca informal son entidades que no están supervisadas por la Superintendencia de

Banca y seguros SBS y que ofertan productos de ahorros y créditos y que representan

un riesgo para las personan porque no existe la seguridad en la evolución de dinero ni

las condiciones que le otorgan los créditos.

3.6 Mujeres emprendedoras en el Perú

3.6.1 El ingreso de la mujer al mundo laboral

En 1998, Mercadé señaló que el siglo XX marcó historia porque se produjeron

cambios importantes en el papel de la mujer dentro de la economía y la

política. Estas transformaciones han sido la base para fomentar el rol

participativo de la mujer dentro del mundo laboral.

Los cambios que favorecieron a las mujeres fueron:

• Reducción de matrimonios a temprana edad

• Planificación de la maternidad

• Aumento de la tecnología doméstica

• Esperanza de vida más larga

• El aumento de oportunidades para tener una educación superior

• Aumento de conocimientos técnicos, gracias a la especialización

• La necesidad del autoempleo a causa de la crisis económica

3.6.2 Obstáculos de las mujeres emprendedoras

Mercedé añade que la profesionalización de la mujer y su incorporación al

mundo laboran ha significado un increíble cambio social en los últimos

años. Sin embargo, las entidades legislativas y políticas, que son por

defecto más burocráticas y conservadoras, han experimentado este

cambio de una manera más lenta. Por esto, las empresas privadas y

públicas todavía contratan en su mayoría a trabajadores del sexo

masculino para cargos relacionados con toma de decisiones y alta

responsabilidad. Además, una de las razones aducidas a la elección de

varones sobre mujeres para cargos laborales es poder evitar conflictos

con la presencia de una mujer directiva y sus subordinados o colegas.

(1998, p. 31)

Los obstáculos que presentan las mujeres emprendedoras son:

• Discriminación

• Dificultad de financiamiento: Los bancos no consideraban a las mujeres

emprendedoras como sujetos de créditos, puesto que en la unidad

familiar se creía que era el hombre el que tomaba las decisiones y

manejaba la economía familiar.

• Necesidad de formación. De acuerdo al Reporte Perú 2016-2017 del GEM,

solo el 33.3% de mujeres emprendedoras tiene educación secundaria

terminada. Y el 21.7% cuenta con estudios superiores técnicos.

• Autoexclusión

3.7 El uso de la lúdica para el aprendizaje

La Real Academia Española señala a la palabra lúdico, como: Del juego o

relativo a él.Proviniendo etimológicamente del latino ludus, juego, e ´-ico.

El juego es parte de la naturaleza humano, es una característica dinámica

que va de la mano con e intento del hombre en la supervivencia y el

aprendizaje. En la época de los grandes pensadores griegos era usada

como parte de la educación. El filosofo Platón se refiere al juego como

parte primordial y sagrada del aprendizaje; y Aristóteles como un

descanso y continuidad del aprendizaje. Desde esa época el uso de la

lúdica en el aprendizaje ha causado polémica entre los académicos y ha

generado diferentes posturas. De acuerdo a la Real Academia Española,

etimológicamente la palabra juego tiene sus raíces del latino iocus, que

significa broma. Dentro de los muchos significados de la palabra juego

está el de “acción y efecto de jugar”; y también “ejercicio sometido

a reglas, en el cual se gana o se pierde”. Ya que existen diversos significados

para la palabra juego, utilizaremos las definiciones del sociólogo francés

Roger Caillois (1913- 1978).

a. Estado del Arte

3.7 Antecedentes Nacionales

3.7.1 Finanzas en el cole

“Finanzas para el cole” es un programa diseñado por la SBS con la

finalidad de infundir clases de educación financiera para los alumnos de

colegios en nivel secundaria. Cada profesor obtuvo cuadernillos con

información, los cuales podía usar como apoyo en las clases.

Además, la información también puede ser encontrada en la página web de

la campaña. Dónde se encuentran materiales de ayuda, dinámicas y juegos

interactivos. Esto hace que el proyecto pueda ser accesible para cualquier

individuo con un computador y es accesible las 24 horas en cualquier lugar.

Sin embargo, en los colegios nacionales en Lima metropolitana cuentan con

un computador y un proyector. Por esta razón el uso de este material se

podría dificultar. También dan la opción de imprimir contenido para utilizarlo en

clase y brindan ideas de dinámicas y ejercicios para enseñar a los alumnos

temas relacionados con la educación financiera. Al tratar temas de finanzas y

bancarización con estudiantes jóvenes se deben hacer actividades más

dinámicas e interactivas. Creo que es importante tratar este tema con jóvenes,

ya que ellos pueden motivar a sus familiares y compartir la información con

mayor facilidad. Según la SBS en el año 2014, esta campaña ha logrado

brindar educación financiera a 22052 personas en todo el Perú. “Siendo 8041

niños y niñas atendidas, 6309 jóvenes capacitados, 3112 adultos y 2423

microempresarios.”

3.7.2 Plataformas virtuales

El portal web de la SBS, Superintendencia de Banca y Seguros del Perú,

cuenta con información online acerca de educación financiero.

(http://www.sbs.gob.pe/educacion-financiera). El público objetivo de esta

campaña son docentes de colegios de educación primaria y secundaria, así

como estudiantes. Se busca llegar a los estudiantes para que ellos sean los

principales promotores de la educación financiera dentro del hogar y puedan

introducir a sus padres y familiares cercanos este concepto. Se crean personajes

ilustrados como el Torito. Se busca que este personaje sea identificado como

amigo de los niños. Él es quien les enseña sobre las finanzas de manera

divertida y los acompaña en su aprendizaje brindándoles consejos útiles e ideas

sencillas para manejar el dinero y lograr alcanzar sus metas de ahorro. “Elegimos

a Torito porque en algunas provincias del Perú el Torito de Pucará es colocado

en los techos de las casas para brindar protección al hogar. Torito nace de esta

hermosa costumbre que refleja el rol regulador y protector de la SBS, la cual, a

través de Torito, protege y apoya a los niños para orientarlos a tomar buenas

decisiones financieras en su vida.” Portal de Educación Financiera de la SBS, 12

de Junio del 2017.

(http://www.sbs.gob.pe/educacionfinanciera/categoria/minifinanzas/4075/c-

4075#conte1. )

“Te invitamos a ingresar a nuestro portal, donde podrás aprender y utilizar los

recursos que brindamos para que todos puedan conocer un poco más sobre la

educación financiera, y puedas compartir los materiales, las herramientas y

nuestros consejos con todos los que te rodean.”. Portal de Educación Financiera

de la SBS, 12 de Junio del 2017. (http://www.sbs.gob.pe/educacion-

financiera/categoria/aprende-con-nosotros/4071/c-4071#conte3). En esta sección

explican el mapa del sitio web, su utilidad e invitan a los usuarios a pasear por la

página para adquirir información financiera.

3.7.3 Yony y Tula, una campaña de la SBS

Yony y Tula es un proyecto creado por la SBS. Son caricaturas en cómic

que brindan información financiera sobre como administrar el dinero de una

manera más responsable y eficiente. Así como a reconocer sus deberes y

derechos como usuarios del sistema financiero. El programa inició en el año

2013 como un proyecto didáctico dirigido a los lectores de jóvenes de 16 y 28

años del periódico Peru21. Según el INEI, eso representa un aproximado de

500,000 lectores diarios. La meta del proyecto fue señalar la importancia de

las habilidades financieras y promover el desarrollo de los mype a travez de la

formalización. Es decir, se exponían casos de la vida real que los usuarios

puedan relacionar con su vida diaria. De esta manera exponían problemas

cotidianos y cómo se hubiera podido evitar y cuál podría ser una solución

coherente dentro del ámbito de la formalidad.

3.8 Antecedentes Internacionales

3.8.1 Pro mujer

Pro Mujer es una organización que busca ayudar a mujeres emprendedoras

en estado de pobreza a alcanzar sus metas de negocio y al mismo tiempo

mejorar su calidad de vida. Les brinda programas de salud, de asesoría legal,

de psicología, capacitación empresarial y empoderamiento.

Esta ONG no solo se centra en lo que es educación financiera, si no en

mejorar la calidad de vida de las mujeres de una manera más integral.

Teniendo repercusión directa en su familia y su comunidad. Ellos se

preocupan mucho por el ámbito de la salud y promueven que las

emprendedoras realicen chequeos anuales generales y de cáncer. Así

aseguran el bienestar de las mujeres en lo físico, psicológico y en el negocio.

Ellos tienen como mete transformar la vida de las mujeres a través de

prestamos bancarios pequeños, capacitaciones y charlas informativas y de

empoderamiento. Así, las mujeres emprendedoras pueden mejorar sus

condiciones de vida, impulsar sus negocios y creando una personalidad rica

en confianza y seguridad.

Desde la década de los 90 esta ONG ha brindado alrededor de US$3 mil

millones de dólares en pequeños préstamos.

Actualmente tienen cedes en Nicaragua, Mexico, Argentina, Perú y Bolivia y

ha transformado al vida de alrededor 2500 mujeres.

3.8.2 Más Vale Saber

Esta es una campaña impulsada por la Camara de Comercio Paraguaya y la

ENIF, Encuesta Nacional de Inclusión Financiera. ENIF busca brindar

servicios y productos financieros de calidad para los ciudadanos

Paraguay, mediante un justo, formal y diverso. Más Vale Saber brinda

información a través de las redes sociales y cuadernillos de bolsillo sobre

educación financiera.

Los asesores financieros brindan charlas en los mercados, en las

comunidades y en colegios. También cuenta con una web donde se puede

encontrar material de uso para los docentes y los educandos.

El programa esta decidido es 5 temas importantes: El uso del ahorro formal, la

importancia de un presupuesto, como manejar deudas de una manera

eficiente, los seguros de negocio y personales, y finalmente derechos y

responsabilidades legales para tu negocio. Estos cinco pilares juegan un rol

vital en la estabilidad de un negocio y son indispensables para que estos

puedan salir de la pobreza y empezar a desarrollarse de manera eficiente y

responsable.

Se hicieron ilustraciones con la finalidad de crear personajes que representen

el dinero del país y den a conocer diferentes situaciones de la vida cotidiana

del negocio. Desde desmentir mitos como el “No me alcanza para ahorrar”,

hasta ayudar a los emprendedores a armar un presupuesto para que puedan

empezar a conocer sus gastos personales y los del negocio.

Capítulo IV

4.1. Estructura del proyecto

4.1.1 Concepto del proyecto

El nombre “Soy Emprendedora” se basa en resaltar una cualidad de las

mujeres microempresarias para así generar reconocimiento. El concepto del

proyecto es la confianza para salir adelante y alcanzar la visión de negocio a

futuro.

Palabras claves:

• Emprendimiento

• conocimiento

• educación financiera

• progreso

• microempresario

• ahorro formal

• bienestar

• empoderamiento

Concepto clave: Usar el juego para enseñar

Moodboard

4.1.2 Nombre del proyecto

Soy Emprendedora. Educación para crecer.

4.1.3 Fundamentación del proyecto

El proyecto Soy Emprendedora busca brindar las herramientas necesarias de

educación financiera para que las mujeres emprendedoras puedan hacer crecer

su negocio teniendo una visión a largo plazo y siendo más conscientes de las

decisiones financieras que se toman y cómo estas repercuten en la integridad del

negocio. En el lugar de estudio se ha detectado que el público objetivo ahorra su

dinero fuera de la banca formal. Lo tiene en casa, en la ropa interior o lo guarda

en panderos. Esto pone en peligro iniciativas para poder hacer crecer el negocio,

pues hay un alto riesgo de pérdida de esta capital por robo, siniestros o estafas.

De igual manera, se ha detectado que mezclan las finanzas familiares y las del

negocio. Esto contribuye a que se desconozca el excedente de ganancia de cada

mes. A través de este proyecto queremos concientizar sobre los riesgos del

ahorro informal y cómo tener educación financiera puede ayudar a tomar

decisiones más eficientes, responsables y que velen por su bienestar familiar,

físico y psicológico.

El propósito de la campaña es diseñar un juego que permita que las mujeres

microempresarias se den cuenta del poder y las consecuencias de las decisiones

que toman todos los días en su negocio puede tener sobre el grado de éxito del

mismo. Este juego será guiado por un especialista en micro finanzas que

brindará la información necesaria a las participantes y resolverá sus dudas.

Finalmente se realizará una prueba de salida para verificar si las participantes

pueden realizar su propia tabla de gastos y si retuvieron la información brindada

en la charla. Para reforzar la información se subirá más información a la página

web de la campaña y se reforzará con brochures informativos.

4.2 Público objetivo

Geografía

Las emprendedoras seleccionadas dentro del publico objetivo estudiado

provienen de provincia y actualmente reciden cerca o en el distrito de la Molina,

Lima.

Personal

Mujeres emprendedoras de 30 a 40 años. NSE C y D. Tienen educación

primaria y algunas secundaria completa. Viven en un entorno de pobreza y su

negocio se ha quedado estancado en un círculo de supervivencia. Ellas tienen

como principal motivación a la familia y se preocupan por la educación de sus

hijos, sueñan con que ellos vayan a la universidad o reciban educación superior.

Son luchadoras y perseverantes. Tienen fuertes ganas de salir adelante y

buscan el progreso familiar. Han llegado a dónde están por instinto, de manera

empírica y tienen un cierto temor a las entidades financieras.

Trabajo

En cuanto al horario laboral, las mujeres que trabajan en el mercado tienen un

horario de 6:30am hasta las 4:30pm aproximadamente. Mientras que las que

venden alimentos a las afueras del mercado trabajan desde las 10am hasta las

3pm.

4.2.1 Actores involucrados

Actores principales:

Micro empresarias

Asesores financieros: Son el puente entre las entidades financieras y

los microempresarios.

La cooperativa del mercado “6 de abril” de la Molina.

Actores secundarios:

Prestamistas informales: Panderos, prestamistas colombianos y mafias.

La familia de las microempresarias

Entidades financieras de la micro y pequeña empresa

Instituciones: Ministerio de la Mujer y Poblaciones Vulnerables,

Ministerio de Economía y Finanzas, Ministerio de Desarrollo e Inclusión

Social. A estas entidades les interesa el tema porque va a de la mano

del desarrollo sostenible del país y refleja la lucha por la igualdad de

género y empoderamiento de la mujer emprendedora peruana.

4.2.2 Fundamentación del publico objetivo elegido

El público objetivo seleccionado va a de la mano con las cifras del informe

2016-2017 Perú realizado por el GEM ene l 2017. Dónde indica que el 48% de

las emprendedoras en Lima tienen entre 30 y 40 años. Además, de acuerdo a las

entrevistas realizadas en el lugar de estudio, el rango de edad de las micro

empresarias también se encuentra dentro de los 30 y 40 años. Ellas ya poseen

un negocio establecido de 5 a 10 años aproximadamente. Nuestro público

objetivo tiene un fuerte deseo de revertir su situación de pobreza y avanzar,

están siempre en busca de oportunidades. Además, saben usar medios

electrónicos como las redes sociales. Estas mujeres están empoderadas y

buscan de alguna manera sacar adelante a su familia. Su mayor motivación es la

familia y sus hijos, ellas apuestas por su educación y buscar mejorar la calidad

de vida de la unidad familiar.

4.2.3 Descripción del público objetivo

NSE C Y D

Educación básica completa

Trabajan 10 horas al día

La familia es su principal motivación

Tienen entre 26 y 36 años

Son luchadoras y perseverantes

Provienen de provincia

La mayoría tiene problemas de pérdida de capital debido a la banca

informal

4.3 Levantamiento de Información

4.3.1 Banco de imágenes

4.3.2 Entrevistas a los protagonistas del problema

• Entrevista 1 / Marita Tapuyima, confeccionista

- ¿Cuál es su nombre y a que se dedica?

- Mi nombre Martiza Tapuyima. Yo me encargo de todo lo que es confección

y arreglo de ropa.

- ¿Cuál es su visión de negocio a futuro?

- En el futuro pienso que mi negocio va a hacer mucho más grande. Bueno, quiero ya

no vivir en el alquiler, tener mi propio negocio, mi propio local.

- ¿Cómo ahorra?

- Ahorita voy jugando en juntas. Mensual y semanal. También voy haciendo un ahorro

en mi chancho de 10 soles semala. Las juntas son de 100 soles semanal también.

- ¿Ahorra también en el banco?

- No, porque ya con el pandero es suficiente y estoy contenta.

• Entrevista 2 / Gisela Vargas, vendedora de abarrotes

- ¿Cuál es su visión de negocio a futuro?

- Quiero tener un supermercado con mis propios trabajadores, eso es lo que yo más

quiero. Que el negocio crezca y así solito vaya.

- ¿Ahorra en el banco?

- Nunca hemos trabajado con bancos. Todo es trabajado y juntado entre todos. Así

como se va creciendo.

- ¿Cómo ahorra?

- Tengo mi guardado en un lugar seguro. Pero en panderos ya no ahorro, la ultima vez

una señora se escapó y perdimos un porcentaje. Lo bueno es que fue mínimo.

- ¿Alguna vez ha sufrido un robo?

- Bueno yo no, gracias a Dios. Pero mi papá sí, él tenía su guardado y una de las

chicas de limpieza lo encontró y se lo llevó. Lo bueno es que la chapamos a tiempo.

• Entrevista 3 / Mayte Solano, vendedora de productos avícolas

- ¿Cuál es su visión de negocio a futuro?

- Pienso seguir en la cadena y abrir un puesto más derrepente, dejar de alquilar este

local y tener un propio.

- ¿Cómo ahorra?

- Ahora de mi semana, 100 soles semanal. Lo guardo en mi casa, así está seguro

- ¿Ahorra también en el banco?

- No, porque una vez me clonaron la tarjeta y perdí 800 soles. No me dieron solución y

me desanimé. Es muy confuso eso del banco, se aprovechan.

- ¿Alguna vez ha sufrido un robo?

- Sí, yo vivo en un cuarto y una vez uno de los inquilinos entró a mi habitación. Pero yo

le conté al casero y el me ayudó. Al día siguiente me devolvieron lo que me habían

robado y ahora le pongo tranquera a mi cuarto. También tengo un lugar más seguro y

discreto para guardar. Ahí ya nadie lo encuentra.

- ¿Alguna vez ha tenido problemas con las juntas o panderos?

- Por ejemplo una vez a mí me incumplieron, me quedé sin la plata, la señora se fue.

Pero lo bueno fue que no era tanto. Igual no me gustó. Al final, lo mejor es que yo

misma guarde mi propia plata. Así más seguro.

• Entrevista 4 / Cesar Vela, sub gerente de productos inclusivos de MIBANCO

- ¿Por qué los comerciantes siguen confiando en la banca informal?

- Primero, la simplicidad. Ellos creen que el banco es muy complicado. Prefieren

trabajar con los prestamistas, porque ellos van deferente a sus locales y les dan

facilidades. Les pagan diarios y los emprendedores no sienten lo que está pasando.

Ante esas medidas es difícil, pero no imposible contrarrestar la informalidad y la

competencia. A los mype les gusta que en la informalidad no tienen que hacer tantos

tramites y normalmente alguien les recomienda usar esos métodos informales como

los panderos, juntas y prestamistas.

- ¿Cómo impacta la educación financiera a las mujeres y a sus negocios?

- Las mujeres logran aportar al hogar. Generan en la mayor de los casos mayor solidez

en sus hogares, porque los mayores problemas que se tienen en el hogar son por

dificultades económicas. Ademas, su autoestima aumenta porque ahora ellas

también pueden aportar y apoyar al esposo.

Definitivamente la educación financiera es básico y muy importante, especialmente en

los microempresarios por temas como al auto exclusión, desconocimiento, temores.

Aveces inclusive ellos no hacen inversiones muy adecuadas. Son personas que tienen

negocios tan pequeños que a veces un impacto de esto puede traerles abajo toda su

inversión. Son muy sensibles, entonces la educación financiera es básica, elemental,

muy importante.

Capítulo V

5.1 Análisis del diseño

Sintaxis: Los recuerdos gráficos utilizados para el proyecto están ligados al

público de las microempresarias. Se busca dar a conocer de una manera

sencilla y clara a la emprendedora.Como pieza base se tiene el logotipo, el

cuál se utiliza desde la primera etapa y tiene el texto: Soy Emprendedora,

educación para crecer. Lo cual pone el proyecto en el marco de campaña de

educación y ayuda social. Los colores utilizados en el logotipo muestran la

feminidad, la alegría y la energía de estas mujeres. El diseño de las piezas

gráficas también comparten esa emergía y entusiasmo que va de la mano con

el concepto del proyecto.

Estética: Se usa una estética simple y clara. Los colores usados son en su

mayoría son cálidos, como el amarillo y el magenta. Es una estética a mano

alzada y sencilla.

Simbología: Se busca representar el sol que habla de la energía y poder de

las emprendedoras y un estilo a mano alzada que simboliza la manera

empírica en que estas mujeres comienzan sus negocios.

Pragmatismo: La funcionalidad del logotipo se basa en la composición y el

mensaje de los elementos gráficos. El sol es fácil de entender y tiene un

carácter lúdico.

5.2 Diseño de la Comunicación

Llegaremos al publico objetivo usando piezas gráficas como afiches,

invitaciones, brochures y el uso de una página web para más información.

Los afiches serán de colores llamativos y utilizarmeos los nombres de algunas

comerciantes del mercado para que así se sientan más identificadas. También se

procederá a entregar invitaciones con información del evento, fecha, hora y lugar

para asegurar la precensia de las participantes.Finalmente se reforzará la

información del evento con un brochure informativo.

Capítulo VI

6.1 Análisis de los resultados

- Al 100% de participante le pareció útil la información brindada durante

el taller

- 40% de participantes no sabía que existían productos financieros solo

para mujeres.

- Ninguna participante cuenta con un seguro contra siniestros para el

negocio. A pesar de que el 35% sabe de su existencia.

- El 100%volvería a participar de talleres para seguir capacitándose en

temas de educación financiera.

6.2 Aplicación

a) Campaña de intriga: Se colocarán posters alrededor del mercado con los

sueños del público objetivo o con dificultades que se presenten. Esto estará

relacionado con los objetivos del proyecto, que se apoya en informar sobre el

ahorro formal, los créditos financieros y microseguros. Además los posters

contarán con información sobre el taller de educación financiera.

b) Taller y juego de mesa: Se invitara al público objetivo a participar del

juego de mesa: Espiral del progreso. Luego de esta actividad, se dará un

charla informativa sobre lo aprendido.

c) Examen y resultados: Se evaluara al comienzo del taller y al final para

entender la situación de educación financiera de las emprendedoras.

6.3 Diseño de la metodología

El día de la implementación se contó con la ayuda del experto en

microfinanzas Cesar Vela, sub gerente del área de Productos Inclusivos de la

Microfinanciera Mibanco. Se usó una actividad lúdica para la actividad ya que,

según estudios esto funciona para mayor recordación y entendimiento de los

participantes.

6.4 Evaluación de la metodología

En las campañas de Pro Mujer, también se hace el uso de la lúdica como

medio para poder introducir conceptos básicos de educación financiera. Luego

de esto, se va generando una comunicación más amena entre los expositores y

las participantes. En las campañas generadas por esta organización, como la del

año 2016 llamada: Juego y aprendo. Los resultados obtuvidos fueron positivos y

la información fue aceptada. De esta manera se generó un vinculo de confianza y

respeto entre la organización y las emprendedoras. Esto es de gran valor, ya que

la confianza en una pieza clave para poder intervenir en las decisiones

financieras de las microempresarias.

6.5 Registro de la implementación

6.6 Documentos

Acreditación de preofesiones

Lima, 09 de abril del 2018

A quien corresponda

Presente.-

Yo, Patricia Salazar Yancari, identificada con D.N.I 45299618, licenciada en Trabajo

Social por la Universidad Nacional de Trujillo, acredito por medio de este documento

que la campaña “Soy Emprendedora” de la bachiller Ximena Alexandra Jimenez

Paredes, identificada con D.N.I 73808702, repercute de manera positiva en el público

objetivo pues es importante e indispensable educar a micro empresarios ya que muchos

no cuentan con la educación necesaria para hacer frente a problemas que se van

presentando en el camino. Es un buen proyecto el cual ayuda al desarrollo personal y

laboral de los comerciantes de este centro de abastos.

Expido el siguiente documentos para los fines que ella considere conveniente.

Patricia Salazar Yancari

Licenciada de la Carrera de Trabajo Social

Lima, 11 de abril del 2018

A quien corresponda

Presente. -

Yo, Wilder Elqui Quispe Ninatanta identificada con D.N.I 19333685, licenciado en

Economía por la Universidad Nacional de Cajamarca, declaro tener conocimiento y

apoyar el proyecto titulado “Soy Emprendedora”, implementado por la bachillera Ximena

Alexandra Jiménez Paredes y llevado a cabo el sábado 24 de marzo del 2018. Este

proyecto logra alcanzar los objetivos de dar a conocer la relevancia de la educación

financiera para la toma de decisiones responsables y eficientes relacionadas con los

negocios de las microempresarias del mercado donde se llevó a cabo la

implementación

Atentamente,

Wilder Elqui Quispe Ninatanta

Licenciada de la Carrera de Economía

Lima, 06 de abril del 2018

A quien corresponda

Presente. -

Yo, Victor Efraín Quintanilla Cáceres, identificada con D.N.I 30857810,

licenciado en Ciencias de la Comunicación por la Universidad Nacional de San

Agustín de Arequipa, declaro que el proyecto titulado “Soy Emprendedora”,

implementado por la bachillera Ximena Alexandra Jiménez Paredes cuenta con

una estrategia de comunicación efectiva que ha logrado cumplir con los objetivos

trazados del proyecto.

Expido el siguiente documentos para los fines que ella considere conveniente.

Victor Efraín Quintanilla Cáceres

Licenciada de la Carrera en Ciencias de la Comunicación

Lima, 05 de abril del 2018

A quien corresponda

Presente.-

Yo, Lisseth Carina Salazar Vásquez, identificada con D.N.I 42548465, licenciada en

Educación Inicial por la Universidad Católica de Trujillo, apoyo por medio de este

documento que la campaña “Soy Emprendedora” de la bachiller Ximena Alexandra

Jiménez Paredes, identificada con D.N.I 73808702, se ejecutó de una manera eficiente

y creativa. Como educadora constato el uso de la lúdica es una estrategia efectiva, ya

que despierta el instinto de la curiosidad y del saber. Felicito a la bachillera por su

iniciativa y espero que el proyecto se pueda seguir reproduciendo en otros mercados.

Expido el siguiente documento para los fines que ella considere conveniente.

Lisseth Carina Salazar Vásquez

Licenciada de la Carrera de Educación Inicial

Lima, 12 de abril del 2018

A quien corresponda

Presente.-

Yo, Carmen Alicia Jiménez Paredes, identificada con D.N.I 45522978, licenciada en

Economía y Finanzas por la Universidad San Ignacio de Loyola en Lima, acredito por

medio de este documento que la campaña “Soy Emprendedora” de la bachiller Ximena

Alexandra Jiménez Paredes, identificada con D.N.I 73808702, tiene un impacto positivo

sobre el negocio de las microempresarias y es de mucha importancia trabajar temas de

ámbito social en el desarrollo de una tesis profesional.

Expido el siguiente documentos para los fines que ella considere conveniente.

Carmen Alicia Jiménez Paredes

Licenciada en Economía y Finanzas

A quien corresponda

Presente. -

Yo, Vaneska Lisbeth Collantes Flores identificada con D.N.I 45138412, licenciada en

Economía por la San Ignacio de Loyola en Lima, declaro tener conocimiento y apoyar el

proyecto titulado “Soy Emprendedora”, implementado por la bachillera Ximena

Alexandra Jiménez Paredes y llevado a cabo el sábado 24 de marzo del 2018. El

proyecto cumple con los objetivos propuestos y las piezas gráficas de este contribuyen

al entendimiento de la información sobre productos financieros fomarles.

Atentamente,

Vaneska Lisbeth Collantes Flores

Licenciada de la Carrera de Economía

Capítulo VII

7.1 Conclusiones y recomendaciones

- La educación financiera es mejor entendida si se presenta de manera

interactiva.

- Se calcula que esta actividad no debe tomar mas de 40 minutos, ya que las

microempresarias no pueden dejar el negocio por largo tiempo

- Después del taller, las mujeres tenían mayor disposición en formalizar sus

necesidades financieras. Pues, se dieron cuenta que era más seguro.

- Las razones principales por las que no confían en la banca formal son la

autoexclusión y la falta de tiempo. Por esto, se recomienda proporcionar

más talleres produnfizando en el tema.

- Al final del evento obtuvimos 20 mujeres que ahora saben que las

decisiones que toman tienen un efecto importante sobre su negocio y las

puede ayudar o estancar para alcanzar su visión de negocio a futuro.

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Glosario de términos básicos

ASBANC: Asociación de Bancos del Perú

AIF: La Asociación Internacional de Fomento

BCR: Banco Central de Reserva del Perú

BIRF: Banco Internacional de Reconstrucción y Foment

CAF: Banco de Desarrollo de América Latina

CLAE: Centro Latinoamericano de Asesoramiento Empresarial

GEM: Global Entreprenuership Monitor

EDPYME: Entidad de Desarrollo para la Pequeña y Microempresa

ENIF: Estrategia Nacional de Inclusión Financiera.

IMF: Instituciones microfinancieras

MEF: Ministerio de Economía y finanzas

SBS: Superintendencia de Banca, Seguros y AFP