Zoom Económico 15: El proyecto de Ley de Servicios Financieros defiende al cliente

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El cliente de las Entidades Financieras tendrá un Defensor, que será parte de la estructura de la ASFI. La nueva ley apunta a evitar los abusos al usuario y a eliminar la “letra chica” de los contratos de préstamos de dineroPara mayor información visita nuestra web: http://www.economiayfinanzas.gob.bo/

Transcript of Zoom Económico 15: El proyecto de Ley de Servicios Financieros defiende al cliente

  • El proyecto de Ley de Servicios Financieros defiende al cliente

    El Gobierno quiere impulsar la inversin productiva y en Vivienda Social

    Lo ms importante del sistema financiero es la persona, el cliente, la gente, antes que las utilidades () de un grupo, con estas palabras el ministro de Economa y Finanzas Pblicas, Luis Arce Catacora, resume la nueva orientacin que el proyecto de Ley de Servicios Financieros da al sector.

    Con este giro de 360 grados, el Gobierno cum-ple con la Seccin III, sobre Poltica Financiera, de la Constitucin Poltica del Estado (CPE) que dispone lo siguiente: El Estado regular el sistema financiero con criterios de igualdad de oportunidades, solidari-dad, distribucin y redistribucin equitativa.

    Por eso se llama acota el Ministro Ley de Servicios Financieros, porque vamos a dejar de lado una ley para los bancos () por una ley para quienes se prestan, para quienes utilizan los servi-cios financieros.

    La mxima autoridad del rea econmica del Go-bierno pone el nfasis en la importancia de garanti-zar un buen servicio financiero para la gente (), para quienes se prestan dinero de la banca, para quienes ahorran en la banca y otras entidades financieras.

    Ese es el cambio de lgica que tiene la Ley de Servicios Financieros respecto a la Ley 1488, de Bancos y Entidades Financieras, que entr en vigen-cia en el auge de la aplicacin de la poltica neolibe-

    ral (1993) y que privilegiaba la defensa de la banca privada, y dejaba al cliente (ahorrista o prestatario) a merced de las entidades financieras.

    De modo que con el Estado como rector del sistema financiero se vela porque todas las perso-nas tengan acceso igualitario a los servicios finan-cieros, con la consiguiente canalizacin de crdi-to para vivienda, emprendimientos empresariales, produccin agrcola o mejores tasas de inters para los ahorristas, por ejemplo.

    En este sentido, la Ley de Servicios Financieros reorienta, adems, la actividad del sector para que respalde las polticas estatales de desarrollo eco-nmico, inscritos tanto en la CPE, el Plan Nacional de Desarrollo y la Agenda del Bicentenario, entre otros documentos, que tambin contemplan obje-tivos de carcter social como la erradicacin de la pobreza hasta el ao 2025.

    Defensora del consumidor financiero El proyecto de Ley de Servicios Financieros dispo-

    ne que la Autoridad de Supervisin del Sistema Finan-ciero (ASFI) incluya en su estructura organizativa una unidad especializada de Defensora del Consumidor Financiero con dependencia funcional directa de la Directora Ejecutiva o Director Ejecutivo de ASFI.

    El cliente de las En-tidades Financieras tendr un Defensor, que ser parte de la estructura de la ASFI. La nueva ley apunta a evitar los abusos al usuario y a elimi-nar la letra chica de los contratos de prstamos de dinero

    Ministerio de Economa y Finanzas PblicasTelfono: 2203434

    Unidad de Comunicacin SocialTelfono/Fax: 2364320

    Edificio Palacio de Comunicaciones La Paz, piso 19Av. Mariscal Santa Cruz esq. Oruro

    La Paz /ABRIL/2013 Nmero 15/ Ao 03

    El Gobierno fijar tasas de

    inters pasivas y activas por

    decreto

    Pg.3

    Pg.4-5

    Pg.8

    Pg.7

    La Constitucin asigna al Estado

    la misin de regular el sistema

    financiero

    Con el remate del inmueble

    hipotecado, se extingue la deuda

    por Vivienda Social

    Para facilitar un techo propio, se

    crearn Entidades Financieras de

    Vivienda

    Contina en la pgina 2

    El rgano Ejecutivo del nivel central del Estado fijar por decreto los lmites mximos de las tasas de inters activa (para los crditos):

  • 02 La Paz /ABRIL/2013

    El cliente ahora tiene derechos en las Entidades Financieras

    La Defensora del Consumidor Financiero tiene la misin de defender y proteger los derechos de los Consumidores Financieros, frente a los actos, he-chos u omisiones de las Entidades Financieras.

    De manera que la Defensora funcionar como segunda instancia de atencin de reclamos del cliente del sistema financiero, una vez agotada la gestin de queja en la Entidad Financiera (sea sta un banco, financiera, cooperativa de ahorro y crdito o mutual). Se instituir tambin como rea especializada para realizar anlisis y estudios sobre necesidades y grado de satisfaccin de los Consumidores Financieros.

    La ASFI establecer las atribuciones de la De-fensora; que, por otra parte, coordinar su labor con otras defensoras nacionales y el Ministerio de Justicia.

    Sin abusos El proyecto de Ley de Servicios Financieros con-

    tiene un artculo que prohbe clusulas de exceso o abusos. En los contratos por las operaciones pro-pias de su objeto, las Entidades Financieras estn prohibidas de convenir clusulas que puedan afec-tar indebidamente los intereses del Cliente o dar lugar a excesos o abusos de posicin dominante.

    Adems, las clusulas de los contratos debern convenirse con el debido respeto de los derechos del cliente, contemplados en la Ley de Servicios Financieros.

    Se prohbe modificaciones unilaterales Las Entidades Financieras no podrn modificar

    unilateralmente los trminos y condiciones pactadas en los contratos de operaciones de intermediacin financiera y de servicios complementarios (por un crdito, por ejemplo), salvo que dicha modificacin beneficie al cliente (Consumidor Financiero).

    Sin dobles comisionesEl proyecto de Ley de Servicios Financieros proh-

    be el cobro de dos comisiones por un mismo servi-cio durante la tramitacin de un crdito, por ejemplo. Tampoco podrn cobrar comisiones por servicios no aceptados o no solicitados por el cliente. Estas son algunas de las disposiciones incluidas en la Ley de Servicios Financieros que ayudarn a que el cliente no caiga en la trampa de la letra chica de los con-tratos de crdito, que muchas veces el usuario no lee porque est urgido de contar con el dinero.

    Por ello tambin se establece que todo modelo de contrato debe ser enviado por las Entidades Fi-nancieras a la ASFI y que contenga clusulas cla-ras, con lo cual no habr ms letra chica.

    Con estas medidas se beneficiar a cientos de miles de clientes de las Entidades Financieras, que hasta el momento se encontraban desprotegidas por antigua la Ley de Bancos 1488, que solo precaute-laba los intereses de un grupo reducido de personas que detentan la propiedad de dichas instituciones.

    Viene de la pgina 1

    Todos los modelos de contratos deben ser autorizados por la ASFI

    Con el propsito de evitar excesos y abusos contra los usuarios, el proyecto de Ley de Ser-vicios Financieros esta-blece que las Entidades Financieras tiene la obli-gacin de presentar en el Registro de Contratos de la Autoridad de Su-pervisin del Sistema Financiero (ASFI) los formatos y modelos de todos los contratos tipo de las operaciones autorizadas, antes de su aplicacin.

    Por su parte, la ASFI aprobar los contra-tos modelo mediante resolucin y los publi-car en su pgina de internet.

    El cumplimiento de esta funcin se en-marca en el papel de la ASFI de regulador del sistema financiero nacional.

    De modo que ninguna entidad financie-

    ra podr operar con contratos que no es-tn en el Registro de Contratos de ASFI, salvo si se encuen-tran en el rgimen de excepciones, que de-ber aprobar tambin esta autoridad.

    En caso de que una Entidad Financiera in-cumpla la determina-

    cin de la Ley de Servicios Financieros, ser sujeta a un proceso sancionatorio y a la re-paracin del dao si as correspondiera.

    La ASFI establecer los requisitos y procedimientos para que las Entidades Fi-nancieras lleven a cabo la terminacin de operaciones, as como la operativa para atender los reclamos que se susciten por la aplicacin de estos mecanismos de termi-nacin de contratos.

    El proyecto de Ley de Servicios Financieros pone en vigencia Los derechos del cliente o usuario de servicios financieros con el objetivo de cuidar los intereses de las personas que se prestan dinero o depositan sus ahorros en Entidades Financieras.

    Mediante una normativa, la Autoridad de Su-

    pervisin del Sistema Financiero (ASFI) debe establecer las reglas para que las Entidades Fi-nancieras aseguren a los Consumidores Finan-cieros el ejercicio pleno de estos derechos.

    A continuacin se enumeran los Derechos del Consumidor de Servicios Financieros.

    Asfi

    a) AlaccesoalosserviciosfinancierosofrecidosporlasEntidadesFinancierascontratoequitativo,sindiscriminacinporrazonesdeedad,gnero,raza,religinoidentidadcultural.

    b)ArecibirServiciosFinancierosencondicionesdecalidad,cuanta,oportunidadydisponibilidadadecuadasasusintereseseconmicos.

    c) Arecibirinformacinfidedigna,amplia,ntegra,clara,comprensible,oportunayaccesibledelasEntidadesFinancierassobrelascaractersticasycondicionesdelosproductosyserviciosfinancierosqueofrecen.

    d)ArecibirbuenaatencinytratodignodepartedelasEntidadesFinancieras,debiendostasactuarentodomomentoconladebidadiligencia.

    e) Alaccesoamediosocanalesdereclamoeficientes,silosproductosyserviciosfinancierosrecibidosnoseajustanalodispuestoenlosnumeralesprecedentes.

    f) Alaconfidencialidad,conlasexcepcionesestablecidasporley(comoencasosdesospechadelavadodedinerooenriquecimientoilcito,porejemplo).

    g)Aefectuarconsultas,peticionesysolicitudes.

    h)Otrosderechosreconocidospordisposicioneslegalesyreglamentarias.

  • 03

    El Gobierno fijar tasas de inters para el crdito productivo y vivienda social

    La regulacin de las tasas de inters del sis-tema financiero es un mandato de la Constitu-cin Poltica del Estado (CPE) y un tema de justicia social, porque en los ltimos 20 aos el pueblo sufri la imposicin arbitraria de tipos de inters que solo beneficiaban a pequeos grupos privados.

    El ministro de Economa y Finanzas Pblicas, Luis Arce Catacora, dijo que cuando escucho () que se cuestiona la regulacin de tasas de inters, estamos cuestionando la Constitucin Poltica del Estado?, pregunto yo.

    La autoridad hizo estas declaraciones duran-te una exposicin del contenido del proyecto de Ley de Servicios Financieros, en la Comisin de Planificacin, Poltica Econmica y Finanzas de la Cmara de Diputados.

    Se supone dijo el Ministro que el siste-ma financiero conoce en detalle el espritu de la Constitucin Poltica del Estado y el espritu de () la poltica econmica plasmada en la Cons-titucin (...); y se vuelve a plantear muy enftica-mente que la principal observacin que se tiene es el tema de regulacin de tasas, cuando ya est en la Constitucin la intervencin del Esta-do en la regulacin financiera.

    Las tasas de inters activas sern reguladas por el rgano Ejecutivo del nivel central del Es-tado mediante decreto, estableciendo para los financiamientos destinados al sector producti-vo y de vivienda social lmites mximos dentro de los cuales las Entidades Financieras podrn pactar con sus clientes en el marco de la Ley de Servicios Financieros, cuando est vigente.

    Para produccin y vivienda El rgimen de control de tasas de inters se

    aplica al crdito productivo y el crdito para vi-vienda social, con la posibilidad de fijar lmites a tasas activas de otros tipos de crdito como el de consumo o comercial.

    Adems, el Estado deja abierta la posibilidad de establecer tasas de inters mnimas para los depsitos que la gente hace en las Entida-des de Intermediacin Financiera (EIF), con el propsito de que el ahorrista tambin se benefi-cie de sus ahorros y no solamente la banca pri-vada, por ejemplo.

    En el caso de la regulacin de las tasas de

    Ministerio de Economa y Finanzas Pblicas

    Con la regulacin de los tipos de inters, el rgano Ejecutivo cumple con un mandato de la

    Constitucin Poltica del Estado (CPE). Tambin establecer las tasas mnimas para depsitos.

    inters para el sector productivo el objetivo es que el sistema financiero nacional se integre al esfuerzo del Estado para fortalecer el sector de la produccin, acorde con la Agenda del Bicen-tenario y otras polticas nacionales.

    Para el caso de la vivienda social, la regula-cin de las tasas de inters apunta a mejorar el

    acceso al crdito no solamente para sectores de escasos recursos sino de la clase media. Enton-ces para el proyecto de Ley de Servicios Finan-cieros la vivienda social es la primera vivienda que compra una persona a un valor comercial de USD100.000, en el caso de un departamen-to; y USD120.000, en el de una casa.

    Rgimen de control de tasas de inters

  • La Constitucin Poltica asigna al Estado la tarea de regular el sistema financiero

    Con la regulacin del sistema financiero el Gobierno no slo fijar las tasas de inters pasivas y

    activas, sino que velar porque las Entidades Financieras no cometan excesos contra sus clientes

    mediante la denominada letra chica en los contratos de prstamo de dinero, por ejemplo.

    04

    El Ministerio de Economa y Finanzas Pblicas (MEFP) dise el proyecto de Ley de Servicios Financieros en cumplimiento de la Constitucin Poltica del Estado (CPE), que asigna al Estado la tarea de regular el sistema financiero, inclui-das las actividades de intermediacin financiera y la banca.

    La nueva Carta Magna (puesta en vigencia en febrero de 2009) dispone en su Seccin III, so-bre Poltica Financiera, que el Estado regular el sistema financiero con criterios de igualdad de oportunidades, solidaridad, distribucin y re-distribucin equitativa.

    Tambin se lee que el Estado, a travs de su poltica financiera, priorizar la demanda de servicios financieros de los sectores de la micro

    La Paz /ABRIL/2013

    El proyecto de Ley de Servicios Financie-ros elaborado por el Ministerio de Economa y Finanzas Pblicas representa un corte al modelo neoliberal, apostando por el desarro-llo del pas a travs del apoyo financiero a la produccin y la mejora de las condiciones de las bolivianas y bolivianos a travs de la ca-nalizacin de recursos en condiciones ms accesibles para la vivienda de la poblacin, transparencia de los servicios financieros y un fortalecimiento de las medidas pruden-ciales y de solvencia de las entidades finan-cieras, adems de la creacin de un seguro de depsitos para los ahorristas de menores ingresos, que representan ms del 90% de los depsitos del sistema financiero.

    El proyecto busca subsanar tambin las deficiencias de la actual Ley de Bancos, que privilegia a las Entidades Financieras, gene-rando fuertes asimetras respecto al consu-midor de Servicios Financieros.

    Los principales cambios que propone el Proyecto de Ley de Servicios Financieros son:

    Elementos centrales de proyecto de Ley

    y pequea empresa, artesana, comercio, servi-cio, organizaciones comunitarias y cooperativas de produccin.

    En el marco de este mandato Constitucional, el proyecto de Ley de Servicios Financieros esta-blece que el Estado es el rector del sistema finan-ciero que, a travs de una instancia del rgano Ejecutivo del nivel central del Estado (que en este caso es Ministerio de Economa y Finanzas Pbli-cas), definir y ejecutar las polticas financieras.

    Mientras que la Autoridad de Supervisin del Sistema Financiero (ASFI) tiene competencia privativa indelegable de ejecutar la regulacin y supervisin financiera, con la finalidad de velar por el sano funcionamiento y desarrollo de las entidades financieras y preservar la estabilidad

    Enfoque social y productivo, el Estado inter-viene para fijar tasas y niveles de cartera para el sector pro-ductivo, vivienda social y depsi-tos de pequeos ahorristas, as como tambin regula comisio-nes y perodos de gracia.

    El pryecto de Ley de Servicios Financieros cambia el enfoque e incorpora la proteccin al consumidor de servicios financieros, estableciendo un c-digo de conducta para las entidades financie-ras, una defensora del consumidor financiero en la Autoridad de Supervisin del Siste-ma Financiero (ASFI), define los derechos del cliente o usuario de servicios financieros y establece la regulacin de los contratos de crdito y servicios complementarios.

    Se establece la par-ticipacin activa del Estado en el diseo e implementacin de medidas para mejorar y promover el financiamiento al sector productivo a travs de las entida-des financieras, con orientacin a micro, pequeas y media-nas empresas.La nueva ley esta-blece que las enti-dades financieras deben estructurar productos y ser-vicios financieros rurales priorizando el sector productivo.

    Se establece la par-ticipacin del Estado como rector del sistema financiero, velando por la universalidad de los servicios financieros. Incluye el estableci-miento de servicios financieros rurales y el financiamiento para el desarrollo productivo rural, con la aplicacin de tecnologas especia-lizadas adecuadas a las caractersticas de las actividades y las zonas. Se impulsa el estable-cimiento de alianzas estratgicas para la prestacin de servicios en reas rurales.

    Define que las activida-des de intermediacin financiera y la prestacin de servicios financieros son de inters pblico y pueden ser ejercidas sola-mente por las Entidades Financieras autorizadas. El Estado es el rector del Sistema Financiero y tiene la responsabilidad de definir los objetivos de la poltica financiera en el marco de los principios y valores de la Constitucin Poltica del Estado (CPE), y bajo criterios de igualdad de oportunidades, solida-ridad, distribucin y redis-tribucin equitativa.

    El Estado como rector del sistema financiero definir y ejecutar polticas financieras destinadas a orientar y promover el funcio-namiento del sistema financiero, apoyando principalmente las actividades productivas, la inclusin financiera y la estabilidad del siste-ma financiero. La regulacin y super-visin financiera es competencia privativa e indelegable de la (ASFI), quien orientar su labor a los postulados de la poltica financiera esta-blecidos en la CPE.

    Se incorpora nuevas enti-dades de intermediacin financiera, los bancos PYME con especializacin en la prestacin de servicios financieros en el sector de las pequeas y medianas empresas sin restriccin para las microempresas, y las entidades financieras co-munales, concebidas como organizaciones sin fines de lucro, creadas por organiza-ciones de productores, cuya finalidad es el financiamiento de la actividad de sus miembros en condiciones de fomento, sector desatendido actualmente por las entida-des financieras.

    ASFI revisa y aprueba contratos modelo, verificando el cumplimiento de la norma y evita clusu-las abusivas contra del cliente.

    Dos indi-cadores de solvencia de cumplimiento obligatorio, previsiones y capital anticclico y la posibilidad del rgano Ejecu-tivo y la ASFI de requerir fortalecimien-tos patrimo-niales.

    Fondo de Reestruc-turacin Financiera (FRF) y seguro de depsitos.

    Arrendamiento Financiero abierto a Entidades Finan-cieras, empresas de Arrendamiento Financiero y em-presas comerciales y fabricantes de bienes de capital.Adems, incluye procedimientos abreviados para la recuperacin de bienes muebles e inmuebles y me-nores previsiones y ponderacin de activos para operaciones de Arrendamiento Financiero.

    Central de Informacin Positiva, que adems de registrar el riesgo de los prestamistas, genera in-centivos para los buenos pagadores.

    Registro y Control de la Funcin Social.

    Metas de Cobertura Geogr-fica.

    Defen-sora del Consu-midor Financiero

    Cdigo de Conducta

    Central de informa-cin de reclamos y sancio-nes.

    Protec-cin al prestatario de vivienda social en caso de remate y publicacio-nes centra-lizadas de remates.

    Mejoras en los Gobiernos Corporati-vos.

    Mejora en las condi-ciones del financia-miento para el desarrollo productivo y del rea ru-ral, como ser tecnologas especia-lizadas, garantas no convencio-nales.

    Nuevos tipos de entidades: Banco de Desarrollo Productivo, Banco Pblico, Entidades Financieras Pblicas de Desarrollo, Entidades Fi-nancieras de Desarrollo, Entidades Financieras Comunales.

    Enfoque neolibe-ral, las Entidades Financieras pac-tan libremente tasas, crditos y comisiones.

    La antigua Ley de Bancos fue concebida desde la perspectiva de la oferta de servi-cios financieros con un enfoque estricta-mente proteccionista de las entidades financieras (banca privada, por ejemplo), omitiendo la atencin y reconocimiento de derechos de los usua-rios, como tambin el papel que deben desempear en el desarrollo econmico y social del pas.

    Est orientada a satisfacer la de-manda de servicios financieros de uni-dades econmicas grandes que de-mandan un conjunto de operaciones (crdito, leasing, warrant, etc.), que son satisfechas por las entidades del grupo financiero al que pertenece el banco, al cual acude la empresa grande, desconociendo a las unidades econmi-cas pequeas.

    La antigua Ley de Bancos responde a una institucionalidad excluyente e injusta y, por tanto, consti-tuye una normativa diferenciadora que no reconoce la diversidad econmica, productiva y cultural, promueve el individualismo y subestima la exis-tencia de la unidad econmica campesina, sus organizaciones, de los artesanos y de la micro y la pequea empresa.

    La nocin de que la prestacin de servicios financieros es de inters pblico introduce un profundo cambio en la legislacin bancaria, por-que significa que ahora su prestacin debe tener cualidades y principios anlogos al de un servicio pblico, lo que implica que la prestacin de los servicios financieros debe responder a los criterios de: Universalidad, Res-ponsabilidad, Accesibili-dad, Continuidad, Calidad, Eficiencia, Eficacia, Tarifas Equitativas y Cobertura necesaria.

    Asimilar que los ser-vicios financieros son de inters pblico, significa que el Esta-do, adems, de regu-lar los mismos, debe ejercer sobre ellos la vigilancia, inspeccin y control para garan-tizar el cumplimiento de sus finalidades sociales.

    La antigua Ley de Bancos ocasion la segmentacin del mercado a favor de las grandes empresas y de la actividad comercial, margi-nando a las pymes, agricul-tores pequeos, jvenes sin historial crediticio, pero con proyectos innovadores.En la prctica el raciona-miento y segmentacin del mercado del crdito afect, principalmente, a las peque-as y medianas empresas, a los pequeos propietarios agrcolas y a la apertura de empresas tecnolgicamente innovadoras, sectores con-siderados de mayor riesgo financiero.

    Las entidades financieras definen libre-mente sus contratos.

    Un solo ratio de solvencia (Coeficiente de Adecuacin Patrimonial) y previsiones anticclicas

    Fondo de Reestruc-turacin Financiera (FRF)

    Objeto exclusivo de las empresas de Arrendamiento Financiero.

    Central de Informacin de Riesgos orientada a penalizar el incumpli-miento

    No contemplado en la actual Ley de Bancos

    del sistema financiero, bajo los postulados de la poltica financiera establecidos en la CPE.

    Con la regulacin del sistema financiero el Go-bierno no slo fijar las tasas de inters pasivo y activo, sino que velar porque las Entidades Fi-nancieras no cometan excesos contra sus clien-tes mediante la denominada letra chica en los contratos de prstamo de dinero, por ejemplo.

    LA REGULACIN NO ES NOVEDAD La regulacin estatal del sistema financiero

    no es una novedad. Pases como Colombia y Brasil poseen mecanismos regulatorios que no representan un factor de desequilibrio del siste-ma financiero. Todo lo contrario, contribuyen a mejorar su funcionamiento.

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  • 05Ministerio de Economa y Finanzas Pblicas

    Enfoque social y productivo, el Estado inter-viene para fijar tasas y niveles de cartera para el sector pro-ductivo, vivienda social y depsi-tos de pequeos ahorristas, as como tambin regula comisio-nes y perodos de gracia.

    El pryecto de Ley de Servicios Financieros cambia el enfoque e incorpora la proteccin al consumidor de servicios financieros, estableciendo un c-digo de conducta para las entidades financie-ras, una defensora del consumidor financiero en la Autoridad de Supervisin del Siste-ma Financiero (ASFI), define los derechos del cliente o usuario de servicios financieros y establece la regulacin de los contratos de crdito y servicios complementarios.

    Se establece la par-ticipacin activa del Estado en el diseo e implementacin de medidas para mejorar y promover el financiamiento al sector productivo a travs de las entida-des financieras, con orientacin a micro, pequeas y media-nas empresas.La nueva ley esta-blece que las enti-dades financieras deben estructurar productos y ser-vicios financieros rurales priorizando el sector productivo.

    Se establece la par-ticipacin del Estado como rector del sistema financiero, velando por la universalidad de los servicios financieros. Incluye el estableci-miento de servicios financieros rurales y el financiamiento para el desarrollo productivo rural, con la aplicacin de tecnologas especia-lizadas adecuadas a las caractersticas de las actividades y las zonas. Se impulsa el estable-cimiento de alianzas estratgicas para la prestacin de servicios en reas rurales.

    Define que las activida-des de intermediacin financiera y la prestacin de servicios financieros son de inters pblico y pueden ser ejercidas sola-mente por las Entidades Financieras autorizadas. El Estado es el rector del Sistema Financiero y tiene la responsabilidad de definir los objetivos de la poltica financiera en el marco de los principios y valores de la Constitucin Poltica del Estado (CPE), y bajo criterios de igualdad de oportunidades, solida-ridad, distribucin y redis-tribucin equitativa.

    El Estado como rector del sistema financiero definir y ejecutar polticas financieras destinadas a orientar y promover el funcio-namiento del sistema financiero, apoyando principalmente las actividades productivas, la inclusin financiera y la estabilidad del siste-ma financiero. La regulacin y super-visin financiera es competencia privativa e indelegable de la (ASFI), quien orientar su labor a los postulados de la poltica financiera esta-blecidos en la CPE.

    Se incorpora nuevas enti-dades de intermediacin financiera, los bancos PYME con especializacin en la prestacin de servicios financieros en el sector de las pequeas y medianas empresas sin restriccin para las microempresas, y las entidades financieras co-munales, concebidas como organizaciones sin fines de lucro, creadas por organiza-ciones de productores, cuya finalidad es el financiamiento de la actividad de sus miembros en condiciones de fomento, sector desatendido actualmente por las entida-des financieras.

    ASFI revisa y aprueba contratos modelo, verificando el cumplimiento de la norma y evita clusu-las abusivas contra del cliente.

    Dos indi-cadores de solvencia de cumplimiento obligatorio, previsiones y capital anticclico y la posibilidad del rgano Ejecu-tivo y la ASFI de requerir fortalecimien-tos patrimo-niales.

    Fondo de Reestruc-turacin Financiera (FRF) y seguro de depsitos.

    Arrendamiento Financiero abierto a Entidades Finan-cieras, empresas de Arrendamiento Financiero y em-presas comerciales y fabricantes de bienes de capital.Adems, incluye procedimientos abreviados para la recuperacin de bienes muebles e inmuebles y me-nores previsiones y ponderacin de activos para operaciones de Arrendamiento Financiero.

    Central de Informacin Positiva, que adems de registrar el riesgo de los prestamistas, genera in-centivos para los buenos pagadores.

    Registro y Control de la Funcin Social.

    Metas de Cobertura Geogr-fica.

    Defen-sora del Consu-midor Financiero

    Cdigo de Conducta

    Central de informa-cin de reclamos y sancio-nes.

    Protec-cin al prestatario de vivienda social en caso de remate y publicacio-nes centra-lizadas de remates.

    Mejoras en los Gobiernos Corporati-vos.

    Mejora en las condi-ciones del financia-miento para el desarrollo productivo y del rea ru-ral, como ser tecnologas especia-lizadas, garantas no convencio-nales.

    Nuevos tipos de entidades: Banco de Desarrollo Productivo, Banco Pblico, Entidades Financieras Pblicas de Desarrollo, Entidades Fi-nancieras de Desarrollo, Entidades Financieras Comunales.

    Enfoque neolibe-ral, las Entidades Financieras pac-tan libremente tasas, crditos y comisiones.

    La antigua Ley de Bancos fue concebida desde la perspectiva de la oferta de servi-cios financieros con un enfoque estricta-mente proteccionista de las entidades financieras (banca privada, por ejemplo), omitiendo la atencin y reconocimiento de derechos de los usua-rios, como tambin el papel que deben desempear en el desarrollo econmico y social del pas.

    Est orientada a satisfacer la de-manda de servicios financieros de uni-dades econmicas grandes que de-mandan un conjunto de operaciones (crdito, leasing, warrant, etc.), que son satisfechas por las entidades del grupo financiero al que pertenece el banco, al cual acude la empresa grande, desconociendo a las unidades econmi-cas pequeas.

    La antigua Ley de Bancos responde a una institucionalidad excluyente e injusta y, por tanto, consti-tuye una normativa diferenciadora que no reconoce la diversidad econmica, productiva y cultural, promueve el individualismo y subestima la exis-tencia de la unidad econmica campesina, sus organizaciones, de los artesanos y de la micro y la pequea empresa.

    La nocin de que la prestacin de servicios financieros es de inters pblico introduce un profundo cambio en la legislacin bancaria, por-que significa que ahora su prestacin debe tener cualidades y principios anlogos al de un servicio pblico, lo que implica que la prestacin de los servicios financieros debe responder a los criterios de: Universalidad, Res-ponsabilidad, Accesibili-dad, Continuidad, Calidad, Eficiencia, Eficacia, Tarifas Equitativas y Cobertura necesaria.

    Asimilar que los ser-vicios financieros son de inters pblico, significa que el Esta-do, adems, de regu-lar los mismos, debe ejercer sobre ellos la vigilancia, inspeccin y control para garan-tizar el cumplimiento de sus finalidades sociales.

    La antigua Ley de Bancos ocasion la segmentacin del mercado a favor de las grandes empresas y de la actividad comercial, margi-nando a las pymes, agricul-tores pequeos, jvenes sin historial crediticio, pero con proyectos innovadores.En la prctica el raciona-miento y segmentacin del mercado del crdito afect, principalmente, a las peque-as y medianas empresas, a los pequeos propietarios agrcolas y a la apertura de empresas tecnolgicamente innovadoras, sectores con-siderados de mayor riesgo financiero.

    Las entidades financieras definen libre-mente sus contratos.

    Un solo ratio de solvencia (Coeficiente de Adecuacin Patrimonial) y previsiones anticclicas

    Fondo de Reestruc-turacin Financiera (FRF)

    Objeto exclusivo de las empresas de Arrendamiento Financiero.

    Central de Informacin de Riesgos orientada a penalizar el incumpli-miento

    No contemplado en la actual Ley de Bancos

    En el otro extremo, en Estados Unidos se dio un caso llamativo cuando el Estado se vio obli-gado, en el corazn mismo del sistema capita-lista, a nacionalizar una emisora de ttulos (va-lores financieros) y una aseguradora para tratar de resolver la crisis financiera, iniciada en 2008, con la quiebra del gigante de la banca Lehman Brothers.

    La especulacin tampoco estuvo ausente en el sistema financiero boliviano, que entre 2000 y 2001, vivi una de sus crisis ms agu-das a causa de la excesiva creacin de crdi-tos de consumo, auspiciada en un contexto de libre oferta y demanda, sin un adecuado control estatal.

    CONSEJO DE ESTABILIDAD El proyecto de Ley de Servicios Financieros

    crea el Consejo de Estabilidad Financiera (CEF) como rgano consultivo de orientacin al sis-tema financiero para la aplicacin de medidas de preservacin de la estabilidad y eficiencia del mismo.

    El CEF estar conformado por los titulares de Economa y Finanzas Pblicas en calidad de Presidente, Planificacin del Desarrollo, Banco Central de Bolivia y los directores ejecutivos de la ASFI y la Autoridad de Fiscalizacin y Control de Pensiones y Seguros (APS).

    Nuevo Sistema Financiero, segn el proyecto de Ley de Servicios Financieros

    Empresas de Servicios Financieros Complementarios:

    Casas de Cambio Tarjetas Electrnicas Empresas de Servicios de Pago Mvil Otras

    ENTIDADES DEL SISTEmA FINANCIERO

    Del Estado: Banco de Desarrollo Banco Pblico (Banco Unin) Entidades Financieras Pblicas de Desarrollo

    Privadas:Banco de Desarrollo Banco Mltiple Banco Pyme Entidad Financiera de Vivienda Institucin Financiera de Desarrollo Entidad Financiera Comunal Cooperativas de Ahorro y Crdito

    ESTADO RECTOR DEL SISTEmA FINANCIERO

    RGANO EJECUTIVO DEL NIVEL CENTRAL DEL ESTADO

    Control de tasas de inters por Decreto Supremo - Activas: para el sector Productivo y Vivienda social - Pasivas: Depsitos

    ASFI

    MetasdecoberturageogrficaControldeComisionesProtectordelConsumidorFinanciero(cliente)AprobacinyRegistrodeContratosFinanciamientoparaelDesarrolloProductivoServiciosFinancierosRuralesCentralesdeInformacin(positiva)ControldelaFuncinSocial

  • 06

    La Autoridad de Supervisin del Sistema Financiero (ASFI) es la encargada de regu-lar, controlar y supervisar los Servicios Fi-nancieros, adems de proteger al usuario, garantizar el financiamiento para el rea productiva y la vivienda social, y velar por la estabilidad del Sistema Financiero, entre otros objetivos.

    Segn la Ley de Servicios Financieros, la ASFI es una institucin de derecho pblico y de duracin indefinida, con personalidad jurdica, patrimonio propio y autonoma de

    gestin administrativa, financiera, legal y tc-nica, con jurisdiccin, competencia y estruc-tura de alcance nacional.

    Entre sus objetivos estn la regulacin, control y supervisin de los Servicios Finan-cieros en el marco de la Constitucin Poltica del Estado (CPE), la Ley de Servicios Finan-cieros y sus respectivos decretos reglamen-tarios.

    La ASFI se encargar adems de la pro-teccin de los derechos de los usuarios de servicios financieros e investigar las denun-

    cias. Tambin se encargar de velar por la por la solvencia del Sistema Financiero.

    Tambin debe regular y supervisar la acti-vidad del mercado de valores, los intermedia-rios y entidades auxiliares del mismo.

    El Presidente del Estado tiene la atribucin de designar a la Mxima Autoridad Ejecuti-va de la ASFI, de una terna propuesta por la Asamblea Legislativa Plurinacional (ALP) aprobada por dos tercios de votos. La Mxi-ma Autoridad de la ASFI ocupar el cargo por seis aos.

    La ASFI debe proteger al usuario y velar por la estabilidad del Sistema Financiero

    Objetivos de la regulacin y supervisin financiera

    La Paz /ABRIL/2013

    Losobjetivosdelaregulacinysupervisinfinancierasonlossiguientes:

    Proteger los ahorros colocados en las Entidades de Intermedia-cin Financiera autorizadas, fortaleciendo la confianza del pblico en el sistema financiero boliviano.

    Promover el acceso universal a los Servicios Financieros.

    Asegurar que las Entidades Financieras proporcionen medios transaccionales financieros eficientes y seguros, que faciliten la actividad econmica y satisfagan las necesidades financieras del Consumidor Financiero.

    Garantizar el financiamiento productivo, particularmente, para la micro, pequea y mediana empresa urbana y rural.

    Proteger al Consumidor Financiero e investigar denuncias.

    Promover el crdito destinado a satisfacer las necesidades de vi-vienda de las personas, principalmente la vivienda social para la poblacin de menores ingresos.

    Promover una mayor transparencia de informacin en el sistema financiero, como un mecanismo que permita a los Consumidores Financieros de las entidades supervisadas acceder a mejor informa-cin sobre tasas de inters, comisiones, gastos y dems condiciones de contratacin de servicios financieros que conlleve, a su vez, a una mejor toma de decisiones sobre una base ms informada.

    Asegurar la prestacin de servicios financieros con atencin de calidad.

    Preservar la estabilidad, solvencia y eficiencia del Sistema Financiero.

    Adems, debe proteger los ahorros depositados por el pblico en las Entidades Financieras

    y velar porque este sector canalice recursos para el sector productivo rural y urbano.

  • 07Ministerio de Economa y Finanzas Pblicas

    El Estado da financiamiento para el sector productivo

    Cada socio tendr derecho al voto. Ninguno de ellos podr tener

    un aporte mximo de capital de 0,2%, con lo cual se evitar que

    solo una o unas pocas personas manejen la institucin

    El proyecto de Ley de Servicios Financieros establece que los socios de las mutuales de vi-vienda sern dueos de estas instituciones que pasarn a llamarse Entidades Financieras de Vivienda (EFV) y debern comprometer por lo menos el 75% de su cartera de crdito a temas de vivienda.

    De acuerdo con el proyecto de ley, la EFV es una sociedad que tiene por objeto pres-tar servicios de intermediacin financiera con especializacin en prstamos para la vivienda, proyectos de construccin de vivienda, compra de terrenos, prstamos para proyectos de cons-truccin de vivienda, construccin, refaccin, remodelacin, ampliacin y mejoramiento de vi-viendas individuales o en propiedad horizontal, entre otros temas.

    Cuando se ponga en vigencia la Ley de Ser-vicios Financieros las mutuales de vivienda de-bern adecuarse a la nueva norma y llevar una denominacin a la cual deben agregarse las palabras Entidad Financiera de Vivienda o su abreviatura EFV.

    Con la adecuacin, los socios se convertirn en dueos de estas instituciones, que en algu-nos casos se volvieron en propiedad de una persona o de grupos que desvirtuaron el carc-ter social de la mutual.

    mnimo, 500 socios Las EFV se constituirn con un mnimo de

    500 socios, cada uno de los cuales podr tener un aporte mximo de capital de 0,2% del capital social.

    La transmisin de los certificados de capi-tal ser libre; sin embargo, ningn socio podr concentrar ms del 0,2% de participacin so-cial. Con esta disposicin se evitar que una o un grupo de personas domine la institucin con fines personales.

    Derecho al voto Adems, el certificado de capital dar la cali-

    dad de socio a su dueo y le otorgarn el dere-cho de voz y el derecho de votar, independien-temente del nmero de certificados de capital

    que pudiera concentrar y que no deber ser ma-yor de 0,2%. El ejercicio del voto no se puede delegar.

    Es importante aclarar que solo las personas naturales podrn poseer certificados de capital de las EFV.

    La administracin de una EFV estar a cargo de un directorio compuesto por un mnimo de tres miembros, poseedores o no de certificados de capital, designados por la asamblea de so-cios. Los estatutos podrn sealar un nmero mayor de directores que no exceder de ocho.

    Crdito para vivienda Las Entidades Financieras de Vivienda no

    podrn dar crditos por encima del 25% del total de su cartera de crditos para fines que no tengan con la vivienda o relacionados a la vivienda.

    De esta manera se quiere evitar que las EFV privilegien rubros como el crdito de consumo y garantizar que el 75% del total de su cartera de crditos se destine al rea de vivienda.

    Tampoco podrn realizar operaciones de alto riesgo en mercados especulativos no concor-dantes con su objetivo ni otras actividades que la Autoridad de Supervisin del Sistema Finan-ciero (ASFI) considere, mediante norma regula-toria, ajenas a la naturaleza jurdica de las EFV.

    El Estado rompi, en los ltimos seis aos, el oligopolio en el sistema financiero nacional mediante la fundacin del Banco de Desarrollo Productivo (BDP) y la crea-cin de un banco estatal, que se encarga de las operaciones financieras del sector pblico, tal como dispone la nueva Consti-tucin Poltica del Estado (CPE).

    De acuerdo con la explicacin del minis-tro de Economa y Finanzas Pblicas, Luis Arce Catacora, el Estado tiene la misin fundamental de catapultar la parte pro-ductiva nacional a travs de la canaliza-cin de recursos desde el BDP (que inici sus operaciones en 2007 como banco de segundo piso) a pequeos sectores pro-ductores rurales, que nunca antes haban recibido este tipo de apoyo estatal a tasas de inters no comerciales.

    El proyecto de Ley de Servicios Financie-ros ampla las operaciones del BDP que de manera simultnea realizar actividades de primer y segundo piso de fomento y de pro-mocin del desarrollo del sector productivo.

    Entre junio de 2007 y julio de 2012, el BDP canaliz en crditos USD203 millones, de los cuales, USD152 millones estaban destinados a la produccin de alimentos en el rea rural (pequeos productores, cam-pesinos, otros).

    Banco estatal Banco Unin, con presencia accionaria

    mayoritaria estatal, se encarga desde 2011 de la administracin de las operaciones fi-nancieras estatales y segn las normas fun-ciona como banco del Estado, una labor que desempea con un posicionamiento entre las mejores entidades bancarias de Bolivia.

    Hemos ido recalca el Ministro rom-piendo el oligopolio en el sistema financiero y creo que con xito en los ltimos aos con la presencia del Banco de Desarrollo Producti-vo, con la presencia hoy del Banco Estatal.

    El proyecto de Ley de Servicios Financieros dice que se prohbe el monopolio y el oligo-polio privado en el sistema financiero nacio-nal. Adems, cada ao las Entidades Finan-cieras presentarn un balance social en el que registrarn informacin y anlisis detallado sobre las operaciones realizadas para cumplir la funcin social de contribuir a los objetivos de desarrollo econmico y social del pas.

    Los socios sern dueos de las mutuales de vivienda

  • Con el monto obtenido en el remate de un inmueble, se extinguir la deuda Esta disposicin regir en la modalidad del crdito de Vivienda Social

    UnFondogarantizarladevolucindeahorrosencasodeliquidacin

    INDICADORESECONMICOS

    Utilidades del sistema bancarioEn millones de dlares

    Para velar por los derechos de los prestatarios, el proyecto de Ley de Servicios Financieros tam-bin establece un Lmite de Cobranza para Crdito de Vivienda Social y la regulacin de la publicacin de los avisos de remate de bienes inmuebles.

    En algunas ocasiones personas que no pu-dieron cubrir el prstamo de vivienda de una Entidad Financiera, no slo perdieron el bien inmueble hipotecado sino porque, supuesta-mente, el monto obtenido con el remate de la casa o departamento, solo cubra el 70% del total adeudado, el banco segua cobrando al prestatario hasta cubrir el 100%.

    Con la nueva Ley de Servicios Financieros esta modalidad de cobro se acabar para el caso de las personas que obtuvieron un cr-dito de Vivienda Social para la compra de su primer inmueble, porque la cobranza judicial se limitar al remate judicial del bien inmue-ble hipotecado, con cuyo producto la Entidad Financiera dar por extinguida la deuda, aun cuando el monto recuperado fuera menor a la

    Otro mecanismo de defensa del usuario del sistema financiero, con-templado en el proyecto de Ley de Servicios Financieros, es la creacin del Fondo de Proteccin del Ahorrista que tiene entre sus objetivos el dar apoyo financiero para la devolucin de depsitos de los ahorristas de instituciones financieras en proceso de liquidacin.

    Con esta disposicin se quiere dar al depositante confianza de que recibir la devolucin de sus ahorros en caso de que el banco, financie-ra, caja de ahorro o mutual, donde deposit sus ahorros, atraviese pro-blemas que fuercen su cierre, sin que el Estado asuma deuda alguna.

    En el marco de la aplicacin de la antigua Ley 1488, de Bancos y Entidades Financieras, promulgada en 1993, el Estado boliviano se vio obligado a asumir, con fondos pblicos, la deuda de bancos pri-vados que quebraron por mal manejo administrativo. Como ejemplos se tiene los casos del Banco Boliviano Americano (BBA) y el Banco Internacional de Desarrollo Sociedad Annima (Bidesa).

    De esta manera, las acciones del Fondo de Proteccin del Ahorrista

    tambin se orientarn a favorecer la estabilidad y solvencia del sistema financiero boliviano.

    El Fondo canalizar recursos cuando reciba de la ASFI una solicitud de desembolso para proceder con la devolucin del importe asegurado a depsitos.

    El proyecto de Ley de Servicios Financieros establece que el patrimo-nio del Fondo de Proteccin del Ahorrista se alimentar de los aportes las Entidades de Intermediacin Financiera, autorizadas por la Autori-dad de Supervisin del Sistema Financiero (ASFI), segn el monto de los ahorros que administran y de acuerdo con los procedimientos esta-blecidos en la legislacin del sector y su reglamento.

    El Fondo de Proteccin del Ahorrista tambin administrar los recur-sos acumulados en el Fondo de Reestructuracin Financiera (creado por la Ley 2297, de 20 de diciembre de 2001) que sern transferidos en su totalidad en los sesenta das siguientes a la puesta en vigencia de la Ley de Servicios Financieros.

    Se quiere evitar que el cliente siga pagando al banco

    despus de perder la casa o el departamento hipotecado

    liquidacin del crdito, siendo improcedente o nula cualquier afectacin patrimonial adicional al prestatario.

    La ASFI regular la publicacin de avisos de remates de bienes comprometidos con la co-branza judicial de un crdito, en cuanto al tama-o mnimo de los avisos y para que su publica-cin se efecte en los medios de prensa escrita de mayor circulacin en la jurisdiccin donde se encuentra el bien mueble, velando porque el proceso se ejecute con la mayor transparencia.

    Adems, la Entidad Financiera tiene la obliga-cin de difundir de manera continua los avisos de remate a travs de su pgina de internet.

    Y la ASFI deber publicar en una seccin es-pecial de su pgina de internet, todos los avi-sos de remate de procesos de cobranza judicial de entidades del sistema financiero, debiendo cada Entidad Financiera remitir informacin ac-tualizada, conforme a regulacin.