ZOOM Económico 19: La nueva Ley de Servicios Financieros defiende al cliente

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  • 7/27/2019 ZOOM Econmico 19: La nueva Ley de Servicios Financieros defiende al cliente

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    La nueva Ley de ServiciosFinancieros defende al cliente

    El Gobierno quiere impulsar la inversin productiva y en vivienda de inters social

    Lo ms importante del sistema nanciero es lapersona, el cliente, la gente, antes que las utilida-des () de un grupo, con estas palabras el mi-nistro de Economa y Finanzas Pblicas, Luis ArceCatacora, resume la nueva orientacin que la Leyde Servicios Financieros da al sector.

    Con este giro de 360 grados, el Gobierno cum-ple con la Seccin III, sobre Poltica Financiera, de laConstitucin Poltica del Estado (CPE) que disponelo siguiente: El Estado regular el sistema nancierocon criterios de igualdad de oportunidades, solidari-dad, distribucin y redistribucin equitativa.

    Por eso se llama acota el Ministro Ley deServicios Financieros, porque vamos a dejar delado una ley para los bancos () por una ley paraquienes se prestan, para quienes utilizan los servi-cios nancieros.

    La mxima autoridad del rea econmica del Go-bierno pone el nfasis en la importancia de garanti-zar un buen servicio nanciero para la gente (), paraquienes se prestan dinero de la banca, para quienesahorran en la banca y otras entidades nancieras.

    Ese es el cambio de lgica que tiene la Ley de

    Servicios Financieros respecto a la Ley 1488, deBancos y Entidades Financieras, que entr en vigen-cia en el auge de la aplicacin de la poltica neolibe-

    ral (1993) y que privilegiaba la defensa de la bancaprivada, y dejaba al cliente (ahorrista o prestatario) amerced de las entidades nancieras.

    De modo que con el Estado como rector delsistema nanciero se vela porque todas las perso -nas tengan acceso igualitario a los servicios nan -cieros, con la consiguiente canalizacin de crdi-to para vivienda, emprendimientos empresariales,produccin agrcola o mejores tasas de interspara los ahorristas, por ejemplo.

    En este sentido, la Ley de Servicios Financierosreorienta, adems, la actividad del sector para querespalde las polticas estatales de desarrollo eco -nmico, inscritos tanto en la CPE, el Plan Nacionalde Desarrollo y la Agenda del Bicentenario, entreotros documentos, que tambin contemplan obje -tivos de carcter social como la erradicacin de lapobreza hasta el ao 2025.

    De ensora del consu idor fnancieroEl proyecto de Ley de Servicios Financieros dispo-

    ne que la Autoridad de Supervisin del Sistema Finan-ciero (ASFI) incluya en su estructura organizativa una

    unidad especializada de Defensora del ConsumidorFinanciero con dependencia funcional directa de laDirectora Ejecutiva o Director Ejecutivo de ASFI.

    El cliente de las En- tidades Financierastendr un Defensor,que ser parte de la estructura de la ASFI.La nueva ley apunta a evitar los abusosal usuario y a elimi- nar la letra chica de los contratos de

    prstamos de dinero

    Ministerio de Economa y Finanzas Pblicas Tel ono: 2203434

    Unidad de Comunicacin Social Tel ono/Fax: 2364320

    Edifcio Palacio de Comunicaciones La Paz, piso 19Av. Mariscal Santa Cruz esq. Oruro

    La Paz /Agosto/2013/ Nmero 19/ Ao 03

    www.economiayfinanzas.gob.bo

    Sguenos por:

    El Gobiernofjar tasas de

    inters pasivasy activas por

    decreto

    Pg.3

    Pg.4-5

    Pg.8

    Pg.7

    La Constitucinasigna al Estado

    la misin deregular el sistema

    fnanciero

    Con el remate del in-mueble hipotecado,

    se extingue la deu-da por vivienda de

    inters social

    Las mutualesse convertirnen Entidades

    Financieras deVivienda

    Contina en la pgina 2

    El rgano Ejecutivo del nivel central del Estado fjar por decreto los lmites mximos de las tasas de inters activa (para crditos) y pasiva (para ahorros):

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    02 La Paz /AGOSTO/2013

    El cliente ahora tiene derechosen las Entidades Financieras

    La Defensora del Consumidor Financiero tiene lamisin de defender y proteger los intereses de losConsumidores Financieros, frente a los actos, he-chos u omisiones de las Entidades Financieras.

    De manera que la Defensora funcionar comosegunda instancia de atencin de reclamos delcliente del sistema nanciero, una vez agotadala gestin de queja en la Entidad Financiera (seasta un banco, nanciera, cooperativa de ahorroy crdito o mutual). Se instituir tambin comorea especializada para realizar anlisis y estudiossobre necesidades y grado de satisfaccin de losConsumidores Financieros.

    La ASFI establecer las atribuciones y funcio-nes, as como la operativa de atencin de recla -mos de la Defensora; institucin que coordinarsu labor con otras defensoras nacionales y el Mi-nisterio de Justicia.

    Sin abusosEl proyecto de Ley de Servicios Financieros con-

    tiene un artculo que prohbe clusulas de exceso oabusos. En los contratos por las operaciones pro -pias de su objeto, las Entidades Financieras estnprohibidas de convenir clusulas que puedan afec -tar indebidamente los intereses del cliente o dar lu-gar a excesos o abusos de posicin dominante.

    Adems, las clusulas de los contratos debernconvenirse con el debido respeto de los derechosdel cliente, contemplados en la Ley de ServiciosFinancieros.

    Se prohbe odifcaciones unilateralesLas Entidades Financieras no podrn modi car

    unilateralmente los trminos y condiciones pactadasen los contratos de operaciones de intermediacinnanciera y de servicios complementarios (por uncrdito, por ejemplo), salvo que dicha modi cacinbene cie al cliente (Consumidor Financiero).

    Sin dobles co isionesLa Ley de Servicios Financieros prohbe el cobro

    de dos comisiones por un mismo servicio durantela tramitacin de un crdito, por ejemplo. Tampocopodrn cobrar comisiones por servicios no acepta -dos o no solicitados por el cliente.

    Por ello se establece que todo modelo de con -trato debe ser enviado por las Entidades Financie -ras a la ASFI y que contenga clusulas claras.

    Estas son algunas de las disposiciones incluidasen la Ley de Servicios Financieros que ayudarn aque el cliente no caiga en la trampa de la letra chi-ca de los contratos de crdito, que muchas veces elusuario no lee porque est urgido de tener el dinero.

    Con estas medidas se bene ciar a cientos demiles de clientes de las Entidades Financieras, quehasta el momento se encontraban desprotegidas por

    antigua la Ley de Bancos 1488, que slo precaute-laba los intereses de un grupo reducido de personasque detentan la propiedad de dichas instituciones.

    Viene de la pgina 1

    Todos los modelos de contratosdeben ser autorizados por la ASFI

    Con el propsi-to de evitar excesosy abusos contra losusuarios, la Ley deServicios Financierosestablece que las En -

    tidades Financierasestn obligadas a re -gistrar en el registrode contratos de la Autoridad de Super-visin del SistemaFinanciero (ASFI) losmodelos y formatos de todos los contratostipo de las operaciones autorizadas, previoa su aplicacin, de acuerdo con la regla-mentacin que emitir la ASFI.

    Los contratos modelo de operacionescomunes y recurrentes debern ser revi -

    sados y aprobados por la ASFI, institucinque deber publicarlos en su sitio electrni-co (internet).

    El cumplimiento deesta funcin se enmar-ca en el papel de la ASFI de regulador delsistema nanciero na -cional.

    De modo que ningu-na entidad nancierapodr operar con con -tratos que no estn enel registro de contratosde ASFI.

    En caso de que unaEntidad Financiera incumpla la determina-cin de la Ley de Servicios Financieros, sersujeta a un proceso sancionatorio.

    Adems, las Entidades Financieras estnobligadas a respetar las decisiones de susclientes de dar por terminados los contra -

    tos de adhesin que hubieren celebradocon ellas, en operaciones activas, pasivas,contingentes y en administracin.

    La Ley de Servicios Financieros pone en vigen-cia Los derechos del cliente o usuario de serviciosnancieros con el objetivo de cuidar los interesesde las personas que se prestan dinero o depositansus ahorros en Entidades Financieras.

    Mediante una normativa, la Autoridad de Su-

    pervisin del Sistema Financiero (ASFI) debeestablecer las reglas para que las Entidades Fi -nancieras aseguren a los Consumidores Finan-cieros el ejercicio pleno de estos derechos.

    A continuacin se enumeran los Derechosdel Consumidor de Servicios Financieros.

    A s f i

    a) Al acceso a los servicios nancieros con trato equitativo, sin discriminacin por razones deedad, gnero, raza, religin o identidad cultural.

    b) A recibir Servicios Financieros en condiciones de calidad, cuanta, oportunidad ydisponibilidad adecuadas a sus intereses econmicos.

    c) A recibir informacin dedigna, amplia, ntegra, clara, comprensible, oportuna y accesiblede las Entidades Financieras sobre las caractersticas y condiciones de los productos y servicios nancieros que ofrecen.

    d) A recibir buena atencin y trato digno de parte de las Entidades Financieras, debiendostas actuar en todo momento con la debida diligencia.

    e) Al acceso a medios o canales de reclamo e cientes, si los productos yservicios nancieros recibidos no se ajustan a lo dispuesto en los numerales precedentes.

    f) A la con dencialidad.

    g) A efectuar consultas, peticiones y solicitudes.

    h) Otros derechos reconocidos por disposiciones legales y reglamentarias.

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    El Gobierno fjar las tasas de inters para elcrdito productivo y vivienda de inters social

    La regulacin de las tasas de inters del sistemananciero es un mandato de la Constitucin Polti-ca del Estado (CPE) y un tema de justicia social,porque en los ltimos 20 aos el pueblo sufri laimposicin arbitraria de tipos de inters que solobene ciaban a pequeos grupos privados.

    El ministro de Economa y Finanzas Pblicas,Luis Arce Catacora, dijo que cuando escucho() que se cuestiona la regulacin de tasas deinters, estamos cuestionando la ConstitucinPoltica del Estado?, pregunto yo.

    La autoridad hizo estas declaraciones duran-te una exposicin del contenido de la Ley deServicios Financieros, en la Comisin de Pla-ni cacin, Poltica Econmica y Finanzas de laCmara de Diputados.

    Se supone dijo el Ministro que el siste-ma nanciero conoce en detalle el espritu de laConstitucin Poltica del Estado y el espritu de() la poltica econmica plasmada en la Cons-titucin (...); y se vuelve a plantear muy enftica-mente que la principal observacin que se tienees el tema de regulacin de tasas, cuando yaest en la Constitucin la intervencin del Esta-do en la regulacin nanciera.

    Las tasas de inters activas sern reguladaspor el rgano Ejecutivo del nivel central del Es-tado mediante decreto, estableciendo para losnanciamientos destinados al sector productivoy de vivienda de inters social lmites mximosdentro de los cuales las Entidades Financieraspodrn pactar con sus clientes en el marco dela nueva Ley de Servicios Financieros.

    Para produccin y viviendaEl rgimen de control de tasas de inters se

    aplica al crdito productivo y el crdito para vi-vienda de inters social.

    Adems, el Estado deja abierta la posibilidadde establecer tasas de inters mnimas paralos depsitos que la gente hace en las Entida -des de Intermediacin Financiera (EIF), con elpropsito de que el ahorrista tambin se bene -cie de sus depsitos y no solamente la bancaprivada, por ejemplo.

    En el caso de la regulacin de las tasas de inte -

    rs para el sector productivo el objetivo es que elsistema nanciero nacional se integre al esfuerzodel Estado para fortalecer el sector de la produc -

    Ministerio de Economa y Finanzas Pblicas

    Con la regulacin de los tipos de inters, el rgano Ejecutivo cumple con un mandato de la Constitucin Poltica del Estado (CPE). Tambin establecer las tasas mnimas para depsito

    cin, acorde con la Agenda del Bicentenario y otraspolticas nacionales, que tiene como principal ob- jetivo la erradicacin de la extrema pobreza.

    Para el caso de la vivienda de inters social,la regulacin de las tasas de inters apuntaa mejorar el acceso al crdito no solamentepara sectores de escasos recursos sino de la

    clase media, entre los que se cuentan los pro -fesionales (ingenieros, arquitectos, etc.).

    Entonces, para la Ley de Servicios Finan-cieros la vivienda de inters social es la nicavivienda que compra una persona a un valorcomercial aproximado de USD100.000, en elcaso de un departamento; y USD120.000, enel de una casa.

    Rgi en de control de tasas de inters

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    La Constitucin Poltica asigna al Estadola tarea de regular el sistema fnanciero

    Con la regulacin del sistema fnanciero el Gobierno no slo fjar las tasas de inters pasivas y

    activas, sino que velar porque las Entidades Financieras no cometan excesos contra sus clientesmediante la denominada letra chica en los contratos de prstamo de dinero, por ejemplo.

    04

    El Ministerio de Economa y Finanzas Pblicas(MEFP) dise la Ley de Servicios Financieros encumplimiento de la Constitucin Poltica del Estado(CPE), que asigna al Estado la tarea de regular elsistema nanciero, incluidas las actividades de in -termediacin nanciera y de la banca en general.

    La nueva Carta Magna (puesta en vigencia enfebrero de 2009) dispone en su Seccin III, so-bre Poltica Financiera, que el Estado regularel sistema nanciero con criterios de igualdadde oportunidades, solidaridad, distribucin y re-distribucin equitativa.

    Tambin se lee en la nueva Constitucin Po-ltica que el Estado, a travs de su poltica -nanciera, priorizar la demanda de serviciosnancieros de los sectores de la micro y pe -

    La Paz /AGOSTO/2013

    La Ley de Servicios Financieros elaboradopor el Ministerio de Economa y Finanzas P-blicas representa un corte al modelo neolibe-ral, apostando por el desarrollo del pas a tra-vs del apoyo nanciero a la produccin y lamejora de las condiciones de las bolivianas ybolivianos a travs de la canalizacin de re-cursos en condiciones ms accesibles parala vivienda de la poblacin, transparencia delos servicios nancieros y un fortalecimientode las medidas prudenciales y de solvenciade las entidades nancieras.

    Adems de la creacin de un seguro dedepsitos para los ahorristas de menores in -gresos, que representan ms del 90% de losdepsitos del sistema nanciero.

    El proyecto busca subsanar tambin lasde ciencias de la actual Ley de Bancos, queprivilegia a las Entidades Financieras, gene-rando fuertes asimetras respecto al consu -midor de Servicios Financieros.

    Los principales cambios que propone

    la Ley de Servicios Financieros son lossiguientes:

    Elementos centralesde la nueva Ley

    quea empresa, artesana, comercio, servicio,organizaciones comunitarias y cooperativas deproduccin.

    En el marco de este mandato constitucional,la Ley de Servicios Financieros establece que elEstado es el rector del sistema nanciero que atravs de instancias del rgano Ejecutivo del ni-vel central del Estado de nir y ejecutar las po -lticas nancieras.

    Mientras que la Autoridad de Supervisin delSistema Financiero (ASFI) tiene competenciaprivativa indelegable de ejecutar la regulacin ysupervisin nanciera, con la nalidad de velarpor el sano funcionamiento y desarrollo de lasentidades nancieras y preservar la estabilidaddel sistema nanciero, bajo los postulados de la

    En oque socialy productivo, elEstado inter-viene para fjartasas y nivelesde cartera parael sector pro-ductivo, viviendade interssocial, as comotambin regulacomisiones yperiodos degracia.

    La Ley de ServiciosFinancieros cambia elen oque e incorporala proteccin al con-sumidor de serviciosfnancieros, estable-ciendo un cdigo deconducta para lasentidades fnancieras,una de ensora delconsumidor fnancieroen la Autoridad deSupervisin del Siste-ma Financiero (ASFI),defne los derechosdel cliente o usuario deservicios fnancieros yestablece la regulacinde los contratos decrdito y servicios

    complementarios.

    Se establece la par-ticipacin activa delEstado en el diseoe implementacinde medidas paramejorar y promoverel fnanciamiento alsector productivo atravs de las entida-des fnancieras, conorientacin a micro,pequeas y media-nas empresas.La nueva ley esta-blece que las enti-dades fnancierasdeben estructurarproductos y ser-vicios fnancierosrurales priorizando

    el sector productivo.

    Se establece la par-ticipacin del Estadocomo rector del sistemafnanciero, velando porla universalidad de losservicios fnancieros.Incluye el estableci-miento de serviciosfnancieros rurales y elfnanciamiento para eldesarrollo productivo,incluyendo el rea rural,con la aplicacin detecnologas especiali-zadas adecuadas a lascaractersticas de lasactividades y las zonas.Se impulsa el estable-cimiento de alianzasestratgicas para la

    prestacin de serviciosen reas rurales.

    Defne que las activida-des de intermediacinfnanciera y la prestacinde servicios fnancierosson de inters pblico ypueden ser ejercidas sola-mente por las EntidadesFinancieras autorizadas.El Estado es el rectordel Sistema Financiero ytiene la responsabilidadde defnir los objetivos dela poltica fnanciera en elmarco de los principios yvalores de la ConstitucinPoltica del Estado (CPE), ybajo criterios de igualdadde oportunidades, solida-ridad, distribucin y redis-tribucin equitativa.

    El Estado como del sistema fnandefnir y ejecutapolticas fnanciedestinadas a oriey promover el unamiento del sisfnanciero, apoyaprincipalmente lactividades prodla inclusin fnanla estabilidad dema fnanciero.La regulacin y visin fnanciera competencia priindelegable de laquien orientar sa los postulados poltica fnanciera

    blecidos en la C

    En oque neolibe-ral, las EntidadesFinancieras pac-tan librementetasas, crditos ycomisiones.

    La antigua Ley deBancos ue concebidadesde la perspectivade la o erta de servi-cios fnancieros conun en oque estricta-mente proteccionistade las entidadesfnancieras (bancaprivada, por ejemplo),omitiendo la atenciny reconocimiento dederechos de los usua-rios, como tambinel papel que debendesempear en eldesarrollo econmico

    y social del pas.

    Est orientada asatis acer la de-manda de serviciosfnancieros de uni-dades econmicasgrandes que de-mandan un conjuntode operaciones(crdito, leasing,warrant, etc.), queson satis echas porlas entidades delgrupo fnanciero alque pertenece elbanco, al cual acudela empresa grande,desconociendo a las

    unidades econmi-cas pequeas.

    La antigua Ley deBancos responde auna institucionalidadexcluyente e injustay, por tanto, consti-tuye una normativadi erenciadora que noreconoce la diversidadeconmica, productivay cultural, promueveel individualismo ysubestima la exis-tencia de la unidadeconmica campesina,sus organizaciones,de los artesanos y dela micro y la pequea

    empresa.

    poltica nanciera establecidos en la CPE.Con la regulacin del sistema nanciero el Go-

    bierno no slo jar las tasas de inters pasivo yactivo, sino que velar porque las Entidades Fi-nancieras no cometan excesos contra sus clien -tes mediante la denominada letra chica en loscontratos de prstamo de dinero, por ejemplo.

    LA REGULACIN NO ES NOVEDADLa regulacin estatal del sistema nanciero

    no es una novedad. Pases como Colombia yVenezuela poseen mecanismos regulatorios queno representan un factor de desequilibrio delsistema nanciero. Todo lo contrario, contribu -yen a mejorar su funcionamiento.

    En el otro extremo, en Estados Unidos se dio

    L e y

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    S e r v

    i c i o s

    F i n a n c

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    05Ministerio de Economa y Finanzas Pblicas

    rpora nuevas enti-e intermediacina, los bancos PYMEecializacin en lan de serviciosos en el sector de

    as y medianas em-in restriccin paraoempresas, y las

    es fnancieras co-s, concebidas comoaciones sin fnes dereadas por organi-s de productores uctores (artculo 295),alidad es el fnancia-de la actividad de susos en condiciones de, sector desatendidoente por las entida-

    ncieras.

    ASFI revisay apruebacontratosmodelo,verifcando elcumplimientode la norma yevita clusu-las abusivascontra delcliente.

    Dos indi-cadores desolvencia decumplimientoobligatorio,previsionesy capitalanticclico y laposibilidad delrgano Ejecu-tivo y la ASFIde requerirortalecimien-tos patrimo-niales.

    Fondo deProteccindel Ahorristay seguro dedepsitos.

    ArrendamientoFinanciero abiertoa Entidades Finan-cieras, empresasde ArrendamientoFinanciero y em-presas comercialesy abricantes debienes de capital. Adems, incluyeprocedimientosabreviados para larecuperacin debienes muebles einmuebles y me-nores previsionesy ponderacinde activos paraoperaciones de Arrendamiento

    Financiero.

    Central deIn ormacinPositiva, queadems deregistrar elriesgo de losprestamistas,genera in-centivos paralos buenospagadores.

    Registro yControl dela FuncinSocial.

    Metas deCoberturaGeogr-fca.

    De en-sora delConsu-midorFinanciero

    Cdigo deConducta

    Central dein orma-cin dereclamosy sancio-nes.

    Protec-cin alprestatariode viviendade interssocial encaso deremate ypublicacio-nes centra-lizadas deremates.

    Mejorasen losGobiernosCorporati-vos.

    Mejora enlas condi-ciones delfnancia-miento parael desarrolloproductivo ydel rea ru-ral, como sertecnologasespecia-lizadas,garantas noconvencio-nales.

    Nuevostipos deentidades:Banco deDesarrolloProductivo,BancoPblico,EntidadesFinancierasPblicas deDesarrollo,Entidades Fi-nancieras deDesarrollo,EntidadesFinancierasComunales.

    gua Ley de Bancos la segmentacincado a avor de lasempresas y de lad comercial, margi-las pymes, agricul-

    queos, jvenes sincrediticio, pero con

    os innovadores.ctica el raciona-y segmentacin delo del crdito a ect,lmente, a las peque-edianas empresas,queos propietariosas y a la apertura deas tecnolgicamente

    oras, sectores con-os de mayor riesgoo.

    Las entidadesfnancierasdefnen libre-mente suscontratos.

    Un solo ratiode solvencia(Coefcientede AdecuacinPatrimonial)y previsionesanticclicas

    Fondo deReestruc-turacinFinanciera(FRF)

    Objeto exclusivode las empresasde ArrendamientoFinanciero.

    Central deIn ormacinde Riesgosorientada apenalizar elincumpli-miento

    No contemplado en la antigua Ley de Bancos

    un caso llamativo cuando el Estado se vio obliga-do, en el corazn del sistema capitalista, a nacio -nalizar una emisora de ttulos (valores nancieros)y una aseguradora para tratar de resolver la crisis

    nanciera, iniciada en 2008, con la quiebra delgigante de la banca Lehman Brothers.La especulacin tampoco estuvo ausente en

    el sistema nanciero boliviano, que entre 2000 y2001, vivi una de sus crisis ms agudas a cau -sa de la excesiva creacin de crditos de con -sumo, auspiciada en un contexto de libre ofertay demanda, sin un adecuado control estatal.

    CONSEJO DE ESTABILIDADLa Ley de Servicios Financieros crea el Con-

    sejo de Estabilidad Financiera (CEF) para de nir,proponer y ejecutar polticas nancieras destina -das a orientar y proponer el funcionamiento delsistema nanciero en apoyo principalmente a lasactividades productivas de pas y al crecimien-to de la economia nacional con equidad social:fomentar el ahorro y su adecuada canalizacinhacia la inversin productiva y otras tareas.

    El CEF estar conformado por los titulares deEconoma y Finanzas Pblicas (en calidad dePresidente), Plani cacin del Desarrollo, BancoCentral de Bolivia y los directores ejecutivos dela ASFI y la Autoridad de Fiscalizacin y Controlde Pensiones y Seguros (APS).

    Nuevo Siste a Financiero, segn la Ley de Servicios Financieros

    E presas de ServiciosFinancieros Co ple entarios:

    Casas de CambioTarjetas ElectrnicasEmpresas de Servicios dePago MvilOtras

    ENTIDADES DEL SISTEmA FINANCIERO

    Del Estado:Banco de DesarrolloBanco Pblico (BancoUnin)Entidades FinancierasPblicas de Desarrollo

    Privadas:Banco de DesarrolloBanco MltipleBanco PymeEntidad Financiera de ViviendaInstitucin Financiera de DesarrolloEntidad Financiera ComunalCooperativas de Ahorro y Crdito

    ESTADO RECTOR DEL SISTEmA FINANCIERO

    RGANO EJECUTIVO DEL NIVEL CENTRAL DEL ESTADO

    Control de tasas de inters por Decreto Supremo- Activas: para el sector Productivo y vivienda de inters social- Pasivas: Depsitos- Metas de cobertura geogrfca

    ASFI

    Control de Comisiones Protector del Consumidor Financiero (cliente) Aprobacin y Registro de Contratos Financiamiento para el Desarrollo Productivo Servicios Financieros Rurales Centrales de Informacin (positiva) Control de la Funcin Social

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    De acuerdo con la Ley de Servicios Finan-cieros, la Autoridad de Supervisin del Sis-tema Financiero (ASFI) es la encargada deregular, controlar y supervisar los ServiciosFinancieros, adems de proteger al usuarioy velar por la estabilidad del Sistema Finan-ciero, entre otros objetivos.

    Segn la Ley de Servicios Financieros, laASFI es una inst ituc in de derecho pbli-co y de duracin indefinida, con personali-dad jurdica, patrimonio propio y autonomade gestin administrativa, financiera, legal y

    tcnica, con jurisdiccin, competencia y es-tructura de alcance nacional, bajo tuicin delMinisterio de Economa y Finanzas Pblicas ysujeto a control social.

    Entre sus objetivos estn la regulacin, con-trol y supervisin de los Servicios Financierosen el marco de la Constitucin Poltica del Es-tado (CPE), la Ley de Servicios Financieros ysus respectivos decretos reglamentarios.

    La ASFI se encargar adems de la pro -teccin de los derechos de los usuarios deservicios financieros e investigar las denun-

    cias. Tambin se encargar de velar por lapor la solvencia del Sistema Financiero.

    Tambin debe regular y supervisar la acti-vidad del mercado de valores, los intermedia-rios y entidades auxiliares del mismo.

    El Presidente del Estado tiene la atribucinde designar a la Mxima Autoridad Ejecuti-va de la ASFI, de una terna propuesta porla Asamblea Legislativa Plurinacional (ALP)aprobada por dos tercios de votos. La Mxi-ma Autoridad de la ASFI ocupar el cargo porseis aos.

    La ASFI debe proteger al usuario y velarpor la estabilidad del Siste a Financiero

    Objetivos de la regulacin y supervisin fnanciera

    La Paz /AGOSTO/2013

    Los objetivos de la regulacin y supervisin fnanciera son los siguientes:

    a) Proteger los ahorros colocados en las entidades de intermediacinfnanciera autorizadas, ortaleciendo la confanza del pblico en el

    sistema fnanciero boliviano.

    b) Promover el acceso universal a los servicios fnancieros.

    c) Asegurar que las entidades fnancieras proporcionen mediostransaccionales fnancieros efcientes y seguros, que aciliten la actividad econmica y satis agan las necesidades fnancieras del consumidor fnanciero.

    d) Controlar el cumplimiento de las polticas y metas de fnanciamientoestablecidas por el rgano Ejecutivo del nivel central del Estado.

    e) Proteger al consumidor fnanciero e investigar denuncias en el mbitode su competencia.

    ) Controlar el fnanciamiento destinado a satis acer las necesidades devivienda de las personas, principalmente la vivienda de inters social

    para la poblacin de menores ingresos.

    g) Promover una mayor transparencia de in ormacin en el sistemafnanciero, como un mecanismo que permita a los consumidoresfnancieros de las entidades supervisadas acceder a mejor in ormacin

    sobre tasas de inters, comisiones, gastos y dems condiciones decontratacin de servicios fnancieros que conlleve, a su vez, a una mejor toma de decisiones sobre una base ms in ormada.

    h) Asegurar la prestacin de servicios fnancieros con atencin decalidad.

    i) Preservar la estabilidad, solvencia y efciencia del sistema fnanciero.

    Adems, debe proteger los ahorros depositados por el pblico en las Entidades Financierasy velar porque este sector canalice recursos para el sector productivo rural y urbano.

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    07 Ministerio de Economa y Finanzas Pblicas

    El Estado dafnanciamiento parael sector productivo

    Cada socio tendr derecho al voto. Ninguno de ellos podr tener un aporte mximo de capital de 0,2%, con lo cual se evitar que solo una o unas pocas personas manejen la institucin

    La Ley de Servicios Financieros establece quelos asociados de las mutuales de vivienda serndueos de estas instituciones que pasarn a lla -marse Entidades Financieras de Vivienda (EFV)y debern comprometer por lo menos el 75% desu cartera de crdito a temas de vivienda.

    De acuerdo con la nueva ley, la EFV es unasociedad que tiene por objeto prestar serviciosde intermediacin nanciera con especializacinen prstamos para la adquisicin de vivienda,proyectos de construccin de vivienda unifamiliary multifamiliar, compra de terrenos, construccin,refaccin, remodelacin, ampliacin y mejora-miento de viviendas individuales o en propiedadhorizontal, entre otros temas relacionados.

    Con la puesta en vigencia de la Ley de Ser-vicios Financieros las mutuales de vivienda de-bern adecuarse a la nueva norma y llevar unadenominacin a la cual deben agregarse laspalabras Entidad Financiera de Vivienda o suabreviatura EFV.

    Con la adecuacin, los socios se convertirnen dueos de estas instituciones, que en algu -nos casos se volvieron en propiedad de unapersona o de grupos que desvirtuaron el carc -ter social de la mutual.

    mni o, 500 sociosLas EFV se constituirn con un mnimo de

    500 socios, cada uno de los cuales podr te -

    ner un aporte mximo de capital de 0,2% delcapital social.

    La transmisin de los certi cados de capi -tal ser libre; sin embargo, ningn socio podrconcentrar ms del 0,2% de participacin so -cial. Con esta disposicin se evitar que una oun grupo de personas domine la institucin connes personales.

    Derecho al voto Adems, el certi cado de capital dar la cali -

    dad de socio a su dueo y le otorgarn el dere -cho de voz y el derecho de votar, independiente-

    mente del nmero de certi cados de capital quepudiera concentrar y que no deber ser mayor de0,2%. El ejercicio del voto no se puede delegar.

    Es importante aclarar que solo las personasnaturales podrn poseer certi cados de capitalde las EFV.

    La administracin de una EFV estar a cargo deun directorio compuesto por un mnimo de cinco (5)miembros, designados por la asamblea de socios.Los estatutos podrn sealar un nmero mayor dedirectores que no exceder las 10 personas.

    Crdito para viviendaLas Entidades Financieras de Vivienda no po-

    drn dar crditos por encima del 25% del total desu cartera de crditos para nes que no tengan quever con la vivienda o relacionados a la vivienda.

    De esta manera se quiere evitar que las EFVprivilegien rubros como el crdito de consumo ygarantizar que el 75% del total de su cartera decrditos se destine al rea de vivienda.

    Tampoco podrn realizar operaciones de altoriesgo en mercados especulativos no concor -dantes con su objetivo ni otras actividades quela Autoridad de Supervisin del Sistema Finan-

    ciero (ASFI) considere, mediante norma regula-toria, ajenas a la naturaleza jurdica de las Enti-dades Financieras de Vivienda (EFV).

    El Estado rompi, en los ltimos seisaos, el oligopolio en el sistema nancieronacional mediante la fundacin del Bancode Desarrollo Productivo (BDP) y la crea-cin de un banco estatal, que se encargade las operaciones nancieras del sectorpblico, tal como dispone la nueva Consti-tucin Poltica del Estado (CPE).

    De acuerdo con la explicacin del minis-tro de Economa y Finanzas Pblicas, Luis Arce Catacora, el Estado tiene la misinfundamental de catapultar la parte pro-ductiva nacional a travs de la canaliza-cin de recursos desde el BDP (que inicisus operaciones en 2007 como banco desegundo piso) a pequeos sectores pro -ductores rurales, que nunca antes habanrecibido este tipo de apoyo estatal a tasasde inters no comerciales.

    La Ley de Servicios Financieros amplalas operaciones del BDP que de manera si-multnea realizar actividades de primer ysegundo piso de fomento y de promocindel desarrollo del sector productivo.

    Entre junio de 2007 y julio de 2012, eBDP canaliz en crditos USD203 millonesde los cuales, USD152 millones estabandestinados a la produccin de alimentos enel rea rural (pequeos productores, cam -pesinos, otros).

    Banco estatalBanco Unin, con presencia accionaria

    mayoritaria estatal, se encarga desde 2011de la administracin de las operaciones -nancieras estatales y segn las normas fun -ciona como banco del Estado, una labor quedesempea con un posicionamiento entrelas mejores entidades bancarias de Bolivia.

    Hemos ido recalca el Ministro rom-piendo el oligopolio en el sistema nanciero ycreo que con xito en los ltimos aos con lapresencia del Banco de Desarrollo Producti-vo, con la presencia hoy del Banco Estatal.

    La Ley de Servicios Financieros dice quese prohbe el monopolio y el oligopolio pri-vado en el sistema nanciero nacional. Ade-ms, cada ao las Entidades Financieraspresentarn un balance social en el que re -gistrarn informacin y anlisis detallado so-bre las operaciones realizadas para cumplir la

    funcin social de contribuir a los objetivos dedesarrollo econmico y social del pas.

    Los socios sern dueos delas mutuales de vivienda

  • 7/27/2019 ZOOM Econmico 19: La nueva Ley de Servicios Financieros defiende al cliente

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    Con el monto obtenido en elremate de un inmueble, seextinguir la deudaEsta disposicin regir en la modalidad del crdito de vivienda de inters social

    Un Fondo garantizar la devolucin de ahorros en caso de liquidacin

    IN D IC A D O R E SE C ONMIC OS

    U t ilid a d e s d e l s is t e m a b a n c a r ioE n m illo ne s d e d la r e s

    Para velar por los derechos de los prestatarios,la Ley de Servicios Financieros tambin estableceun Lmite de Cobranza para Crdito de vivienda deinters social y la regulacin de la publicacin delos avisos de remate de bienes inmuebles.

    En algunas ocasiones personas que no pu -dieron cubrir el prstamo de vivienda de unaEntidad Financiera, no slo perdieron el bieninmueble hipotecado sino porque, supuesta -mente, el monto obtenido con el remate de lacasa o departamento, solo cubra el 70% deltotal adeudado, el banco segua cobrando alprestatario hasta cubrir el 100%.

    Con la nueva Ley de Servicios Financierosesta modalidad de cobro se acabar para elcaso de las personas que obtuvieron un crditode vivienda de inters social para la compra desu primer inmueble, porque la cobranza judicialse limitar al remate judicial del bien inmue-ble hipotecado, con cuyo producto la EntidadFinanciera dar por extinguida la deuda, auncuando el monto recuperado fuera menor a la

    Otro mecanismo de defensa del usuario del sistema nanciero, con -

    templado en la Ley de Servicios Financieros, es la creacin del Fondode Proteccin del Ahorrista que tiene entre sus objetivos el dar apoyonanciero para la devolucin de depsitos de los ahorristas de institu -ciones nancieras en proceso de liquidacin.

    Con esta disposicin se quiere dar al depositante con anza de querecibir la devolucin de sus ahorros en caso de que el banco, nancie -ra, caja de ahorro o mutual, donde deposit sus ahorros, atraviese pro -blemas que fuercen su cierre, sin que el Estado asuma deuda alguna.

    En el marco de la aplicacin de la antigua Ley 1488, de Bancos yEntidades Financieras, promulgada en 1993, el Estado boliviano sevio obligado a asumir, con fondos pblicos, la deuda de bancos pri-vados que quebraron por mal manejo administrativo. Como ejemplosse tiene los casos del Banco Boliviano Americano (BBA) y el Banco

    Internacional de Desarrollo Sociedad Annima (Bidesa).De esta manera, las acciones del Fondo de Proteccin del Ahorrista

    tambin se orientarn a favorecer la estabilidad y solvencia del sistemananciero boliviano.

    El Fondo canalizar recursos cuando reciba de la ASFI una solicitudde desembolso para proceder con la devolucin del importe aseguradoa depsitos.

    La Ley de Servicios Financieros establece que el patrimonio del Fon-do de Proteccin del Ahorrista se alimentar de los aportes las Entida-des de Intermediacin Financiera, autorizadas por la Autoridad de Su-pervisin del Sistema Financiero (ASFI), segn el monto de los ahorrosque administran y de acuerdo con los procedimientos establecidos enla legislacin del sector y su reglamento.

    El Fondo de Proteccin del Ahorrista tambin administrar los recur-sos acumulados en el Fondo de Reestructuracin Financiera (creadopor la Ley 2297, de 20 de diciembre de 2001) que sern transferidos en

    su totalidad en los sesenta das siguientes a la puesta en vigencia de laLey de Servicios Financieros.

    Se quiere evitar que el cliente siga pagando al bancodespus de perder la casa o el departamento hipotecado

    liquidacin del crdito, siendo improcedente onula cualquier afectacin patrimonial adicionalal prestatario.

    La ASFI regular la publicacin de avisos deremates de bienes comprometidos con la co -branza judicial de un crdito, en cuanto al tama-o mnimo de los avisos y para que su publica-cin se efecte en los medios de prensa escritade mayor circulacin en la jurisdiccin dondese encuentra el bien mueble, velando porque elproceso se ejecute con la mayor transparencia.

    Adems, la Entidad Financiera tiene la obliga-cin de difundir de manera continua los avisosde remate a travs de su pgina de internet.

    Y la ASFI deber publicar en una seccin es-pecial de su pgina de internet, todos los avi -sos de remate de procesos de cobranza judicialde entidades del sistema nanciero, debiendocada Entidad Financiera remitir informacin ac-tualizada, conforme a regulacin.