Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 1
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios a
Través de los Microcréditos en el Banco Agrario del Municipio de Bucaramanga
Mireya Suárez Cárdenas
Adriana Milena Guarguatí Castillo
Universidad de Santander, UDES, Bucaramanga
Programa de Administración Financiera
2015
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 2
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios a
Través de los Microcréditos en el Banco Agrario del Municipio de Bucaramanga
Mireya Suárez Cárdenas
Adriana Milena Guarguatí Castillo
Director
Josefa Ramoni Perazzi
Universidad de Santander, UDES, Bucaramanga
Programa de Administración Financiera
2015
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 3
Dedicatoria
A mis padres Silverio y Gloria que siempre
tuvieron un sabio consejo, una orientación y
lo más importante, esa voz de aliento en todo
momento para impulsarme a continuar y no
desfallecer.
Mireya.
A mi esposo e hija que siempre han sido mi
apoyo e inspiración para avanzar en mi
crecimiento personal y profesional.
Adriana
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 4
Agradecimientos
A Dios por darnos la salud, la sabiduría y la capacidad suficiente para superarnos cada día
más y no desfallecer ante la cantidad de obstáculos que se presentaron en este camino, también
gracias por permitirnos cumplir el reto propuesto y culminar la Especialización sin descuidar
nuestro trabajo, las responsabilidades y nuestros compromisos familiares.
Gracias a todos los Directivos y docentes de la Universidad de Santander, que
gentilmente transmitieron sus enseñanzas, por sus sabios consejos, por su gran colaboración, su
paciencia, apoyo y ante todo por su amistad firme y decidida.
Finalmente gracias a todos los compañeros de estudio, que durante estos meses, nos
brindaron su colaboración, respaldo y apoyo incondicional en cada una de las actividades que
emprendimos.
A todas aquellas personas que de una u otra manera, aportaron su granito de arena para la
culminación y la realización de nuestra especialización.
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 5
Tabla de Contenido
pág.
Introducción 18
1. Problema de Investigación 20
1.1 Descripción del Problema 20
1.2 Hipótesis 23
1.3 Objetivos 23
1.3.1 Objetivo General 23
1.4 Justificación 24
2. Marco Teórico 26
2.1 Antecedentes Investigativos 26
2.2 Marco Teórico 27
2.2.1 El Microcrédito 27
2.2.2 Microempresa 30
2.2.3 Bancarización 31
2.3 Marco Contextual 35
2.4 Marco Legal 35
2.5 Marco Conceptual 38
3. Diseño Metodológico 42
3.1 Tipo de Estudio 42
3.2 Población y Muestra 43
3.2.1 Población 43
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 6
3.2.2 Muestra 43
3.3 Técnicas de Procesamiento de Datos (Análisis) 45
3.3.1 Proceso Metodológico 45
3.4 Factores de Cambio 46
3.4.1 Factor Diversificación del Portafolio 46
3.4.2 Factor Plataforma Tecnológica 47
3.4.3 Factor Cobertura a Nivel territorial 48
3.4.4 Factor Banca Móvil 49
3.4.5 Factor Alianzas Estratégicas 50
3.4.6 Factor Plan de Bancarización 51
3.4.7 Factor Plan de Innovación 52
4. Perspectivas del Microempresario Sobre la Bancarización Ofrecida por el Banco Agrario 54
4.1 Desarrollo del Mercado Micro Financiero a Nivel Local 61
4.2 Caracterización de las Microfinanzas que Ofrece el Banco Agrario 63
4.2.1 Diagramas de Flujo sobre los procesos efectuados por el Banco 63
4.2.1.1 Representación Gráfica del Proceso Microcrédito Urbano 64
4.2.1.2 Flujo grama para Promoción de nuevos Créditos en Campo 64
4.2.1.3 Procedimiento para Promoción de nuevos en campo 65
4.2.1.4 Flujo grama para Promoción de nuevos en oficina 66
4.2.1.5 Procedimiento para Promoción de nuevos en oficina 67
4.2.1.6 Flujo grama Radicación de la Solicitud 69
4.2.1.7 Procedimiento para Radicación de la Solicitud 70
4.2.1.8 Flujograma Análisis y Aprobación 76
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 7
4.2.1.9 Procedimiento para Análisis y Aprobación 77
4.2.1.10 Flujograma Seguimiento Operaciones Desembolsadas 80
4.2.1.11 Procedimiento para Seguimiento Operaciones Desembolsadas 81
4.2.1.12 Flujograma Procedimiento para el Cálculo del Indicador de Riesgo por Oficina 82
4.2.1.13 Procedimiento para el Cálculo del Indicador de Riesgo por Oficina 83
4.2.1.14 Flujograma Procedimiento para el Cálculo del Indicador de Riesgo por Oficina 84
4.2.1.15 Procedimiento para el Análisis del Indicador de Analistas 85
4.2.1.16 Procedimiento para el Análisis de Riesgos y Controles 86
4.2.2 Esquemas de Atención del Banco Agrario 99
4.2.2.1 Operación Nueva 100
4.2.2.2 Operación de Retanqueo 100
4.2.2.3 Operación de Retoma 101
4.2.2.4 Operación Paralela 101
4.3 Líneas de Crédito que Oferta el Banco Agrario 106
4.4 Servicios que ofrece el Banco Agrario a las Microempresarias 107
4.4.1 Tarjeta Mujer Microempresaria 107
4.4.2 Cuentas de Microahorro 108
4.4.3 Microseguro de Vida 108
4.5 Diagnóstico DOFA Sobre el Proceso de Bancarización del Banco Agrario 109
4.5.1 Matriz DOFA 109
4.5.2 Proyecciones financieras para clientes que son captados en el proceso de
bancarización del Banco Agrario, Seccional Bucaramanga, Sector Centro 111
4.6 Estrategias para Promover la Bancarización en el Banco Agrario de Bucaramanga. 116
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 8
5. Análisis Financiero 118
5.1 Resumen de Activos Fijos 118
Conclusiones 137
Referencias Bibliográficas 140
Anexos 142
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 9
Lista de Tablas
pág.
Tabla 1. Clasificación por tamaño de Empresas ......................................................................... 43
Tabla 2. Tamaño de la muestra .................................................................................................... 44
Tabla 3. Proceso Metodológico ................................................................................................... 45
Tabla 4. Diversificación del Portafolio........................................................................................ 46
Tabla 5. Plataforma Tecnológica................................................................................................. 47
Tabla 6. Cobertura a Nivel Territorial ........................................................................................ 48
Tabla 7. Banca Móvil ................................................................................................................... 49
Tabla 8. Alianzas Estratégicas ..................................................................................................... 50
Tabla 9. Plan de Bancarización ................................................................................................... 51
Tabla 10. Plan de Innovación ...................................................................................................... 52
Tabla 11. Comparativo tasas de interés en entidades financieras de Bucaramanga .................. 61
Tabla 12. Condiciones del Crédito de Microfinanzas................................................................ 104
Tabla 13. Ley 590 del 2000 y Resolución no. 01 de Abril 26 de 2007....................................... 105
Tabla 14. Líneas de Fortalecimiento y Mujer Microempresaria Urbana. ................................ 105
Tabla 15. Matriz DOFA ............................................................................................................. 109
Tabla 16. Créditos a Seis (6) meses ........................................................................................... 112
Tabla 17. Amortización .............................................................................................................. 113
Tabla 18. Créditos a Tres Años .................................................................................................. 113
Tabla 19. Amortización de Crédito a Tres Años ........................................................................ 114
Tabla 20. Créditos Totales ......................................................................................................... 115
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 10
Tabla 21. Resumen de Activos.................................................................................................... 118
Tabla 22. Herramientas de Trabajo para el Personal ............................................................... 118
Tabla 23. Muebles y Enseres...................................................................................................... 119
Tabla 24. Equipos ...................................................................................................................... 119
Tabla 25. Prestaciones Sociales................................................................................................. 120
Tabla 26. Nomina para el Primer Año ....................................................................................... 121
Tabla 27. Nómina para el Segundo Año y en Adelante ............................................................. 121
Tabla 28. Costos Fijos Primer Año ............................................................................................ 121
Tabla 29. Costos Fijos Segundo Año .......................................................................................... 122
Tabla 30. Costos Variables Primer Año .................................................................................... 122
Tabla 31. Créditos Totales Otorgados en el Primer Año .......................................................... 123
Tabla 32. Costos Variables Segundo Año. ................................................................................. 124
Tabla 33. Créditos Totales Segundo Año. .................................................................................. 124
Tabla 34. Gastos de Administración y Ventas. .......................................................................... 125
Tabla 35. Capital de Trabajo Primer Año ................................................................................. 125
Tabla 36. Capital de Trabajo Segundo Año ............................................................................... 126
Tabla 37. Egresos ....................................................................................................................... 126
Tabla 38. Ingresos ...................................................................................................................... 127
Tabla 39. Punto de Equilibrio. ................................................................................................... 127
Tabla 40. Pérdidas y Ganancias ................................................................................................ 128
Tabla 41. Flujo de Caja ............................................................................................................. 129
Tabla 42. Balance General ....................................................................................................... 131
Tabla 43. Flujo de Caja y Balance ............................................................................................ 133
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 11
Tabla 44. Valor Presente Neto ................................................................................................... 133
Tabla 45. Tasa Interna de Retorno ........................................................................................... 134
Tabla 46. Periodo de Recuperación ........................................................................................... 134
Tabla 47. EVA ............................................................................................................................ 134
Tabla 48. Rotación de Activos.................................................................................................... 135
Tabla 49. Leverage ..................................................................................................................... 135
Tabla 50. Rentabilidad con Relación al Capital ........................................................................ 136
Tabla 51. Rendimiento del Activo Total. ................................................................................... 136
Tabla 52. Margen Bruto de Utilidad. ......................................................................................... 136
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 12
Lista de Figuras
pág.
Figura 1. ¿Conoce usted a los prestamistas informales? 54
Figura 2. ¿Ha recurrido a esta clase de créditos? 55
Figura 3. ¿Cuánto es el monto que ha prestado? 55
Figura 4. ¿Qué tasa de interés ha cancelado? 56
Figura 5. Si ha tramitado crédito con entidades financieras, ¿volvería usted a utilizar los
créditos informales gota a gota o de agiotistas? 57
Figura 6. ¿Ha recibido información acerca del crédito de Microfinanzas del Banco Agrario? 57
Figura 7. ¿A través de qué medio ha recibido esta información? 58
Figura 8. Motivo principal por el cual inició su negocio como Microempresario 59
Figura 9. Si el Banco Agrario utilizara el sistema de toma de barrios para ofrecer el crédito
de microfinanzas, sin tanto trámite y documentos, con una tasa de interés baja ¿Recurriría
a él? 59
Figura 10. ¿Considera usted que por falta de crédito no ha podido fortalecer su negocio? 60
Figura 11. ¿Considera usted que no se ha bancarizado porque las tasas de interés bancaria
son altas? 60
Figura 12. Representación Gráfica del Proceso 64
Figura 13. Promoción de nuevos Créditos en Campo 64
Figura 14. Procedimiento para Promoción de nuevos en campo 65
Figura 15. Flujo grama para Promoción de nuevos en oficina 66
Figura 16. Procedimiento para Promoción de nuevos en oficina 68
Figura 17. Flujograma Radicación de la Solicitud 69
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 13
Figura 18. Procedimiento para Radicación de la Solicitud 75
Figura 19. Flujograma Análisis y Aprobación 76
Figura 20. Procedimiento para Análisis y Aprobación 79
Figura 21. Flujo grama Seguimiento Operaciones Desembolsadas 80
Figura 22. Procedimiento para Seguimiento Operaciones Desembolsadas 81
Figura 23. Flujo grama Procedimiento para el Cálculo de Indicador de Riesgo por Oficina 82
Figura 24. Procedimiento para el Cálculo del Indicador de Riesgo por Oficina 84
Figura 25. Flujo grama para el Análisis de Indicador de Analistas 84
Figura 26. Procedimiento para el Análisis del Indicador de Analistas. 85
Figura 27. Procedimiento para el Análisis de Riesgos y Controles. 90
Figura 28. Esquemas de Atención 99
Figura 29. Líneas de Crédito 106
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 14
Lista de Anexos
pág.
Anexo A. Encuesta para microempresarios de estratos 1 y 2 en la Ciudad de Bucaramanga 142
Anexo B. Encuesta para microempresarios de estratos 1 y 2 en la Ciudad de Bucaramanga 145
Anexo C. Hoja de Trabajo que diligencia el Asesor en la visita para el deudor principal en
Excel. 147
Anexo D. Hoja de Trabajo que diligencia el Asesor en la visita para el Avalista 152
Anexo E. Solicitud de crédito Portafolio Microfinanzas, Página 1. 155
Anexo F. Certificado de No Declarante. Aplica para Deudor y Avalistas 159
Anexo G. Pagaré 160
Anexo H. Carta de Instrucciones 162
Anexo I. Certificación de Existencia, Completitud y Consistencia de Documentos para el
Desembolso de Operaciones 165
Anexo J. Requisitos para Microcrédito Urbano y Agropecuario 166
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 15
Resumen
Título: DISEÑO DE UN PROYECTO PILOTO PARA PROMOVER LA BANCARIZACIÓN
DE LOS MICROEMPRESARIOS A TRAVÉS DE LOS MICROCRÉDITOS EN EL BANCO
AGRARIO DEL MUNICIPIO DE BUCARAMANGA
Autores: MIREYA SUÁREZCÁRDENAS
ADRIANA MILENA GUARGUATÍ CASTILLO
Palabras clave: Bancarización, microempresario, líneas de crédito, fortalecimiento de negocios,
respaldo financiero, microfinanzas.
Descripción
Los microempresarios tienen serias limitaciones para acceder a los créditos que les
permitan obtener mejores rendimientos económicos. Por este motivo deben recurrir a
prestamistas informales a los cuales se les pagan altos intereses. A partir de esta problemática en
este proyecto se plantea un modelo piloto para promover la bancarización a través de los
microcréditos que ofrece el Banco Agrario; sus destinatarios son microempresarios con negocios
en el sector del Centro de Bucaramanga.
Mediante un trabajo de campo, se consultó a 200 microempresarios, utilizando una
encuesta en donde se indagó sobre los créditos “gota a gota” intereses pagados, experiencia con
entidades bancarias y expectativas en el acceso a un crédito. Los resultados muestran que es muy
común recurrir a créditos con agiotistas dada la facilidad y se confirma que existen muchas
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 16
limitantes para acceder a un crédito con una entidad financiera (demasiados requisitos) y que
encuentran muy atractivas las condiciones de bancarización que ofrece al Banco Agrario, por los
bajos intereses cobrados, el acceso a un portafolio de servicios y la posibilidad de obtener
experiencia y trayectoria crediticia.
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 17
Abstract
Title: DESIGN OF A PILOT PROJECT TO PROMOTE BANCARIZATION AMONG
MICRO-ENTREPRENEURS THROUGH MICROCREDITS OF THE AGRARIAN BANK OF
THE MUNICIPALITY OF BUCARAMANGA
Authors: Mireya Suarez Cárdenas
Adriana Milena Guarguatí Castillo
Keywords: Banking, micro-entrepreneur, lines of credit, business building, financial support
Description
The micro-entrepreneurs have serious limitations to access credits that allow them to
obtain better economic returns. For this reason, they must resort to informal lenders who are
paid high interest rates. From this problem, this project is conceived as a pilot model to promote
banking through microcredit offered by the Agrarian Bank; recipients are entrepreneurs doing
business in the area of the Centennial Park, Bucaramanga downtown. Through fieldwork, 200
entrepreneurs surveyed about usurious credits, interest rate paid, experience with banks and
expectations about their access to credits. The results show that it is common for micro-
entrepreneurs to resort to moneylenders under speculative conditions, due to the credit
limitations they face (requirements), which explains why they find very attractive the banking
conditions offered by the Agrarian Bank which include low interests, access to a portfolio of
services and ability to gain experience and credit history.
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 18
Introducción
Las apremiantes condiciones económicas en que viven muchos microempresarios que no
tienen un capital de negocio para invertirlo y con ello obtener mejores resultados, los lleva a
acudir a prestamistas, los cuales les ofrecen dinero a precios de usura, lo que hace que al final
terminen trabajando solo para poder cumplir con las cuotas a pagar diariamente. Los
microempresarios se ven obligados a permanecer en ese ciclo vicioso de prestar dinero “gota a
gota”, porque se encuentran imposibilitados para acceder a créditos con entidades bancarias, o
porque sencillamente nadie les sirve de fiadores.
Teniendo en cuenta esta problemática algunas entidades financieras como el Banco
Agrario de Colombia, han emprendido acciones para la bancarización de microempresarios a
través de diferentes modalidades de crédito, eliminando al máximo los obstáculos para acceder a
un crédito.
Consecuentemente con este propósito, este trabajo de grado propone el diseño de un
proyecto piloto para promover la bancarización de microempresarios, a través de los
microcréditos que ofrece el Banco Agrario de Bucaramanga, a microempresarios ubicados en el
sector Centro. Metodológicamente es un proyecto de tipo descriptivo, en el cual se consultó a
200 microempresarios, utilizando como instrumento una encuesta, en la cual se indaga sobre
utilización de microcréditos limitantes para la bancarización y expectativas frente a los
programas de bancarización ofrecidos por el Banco Agrario, Seccional Bucaramanga.
El presente documento se estructura siguiendo los lineamientos de la Universidad de
Santander – UDES, para la presentación de trabajos de grado. Básicamente contiene la
descripción y formulación del problema, justificación y objetivos, el marco de referencia, la
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 19
hipótesis de trabajo, los aspectos metodológicos, desarrollo de los objetivos y conclusiones
pertinentes del estudio.
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 20
1. Problema de Investigación
1.1 Descripción del Problema
Colombia se ha caracterizado por la escasa cobertura en el sistema financiero, que en la
mayoría de los casos presenta condiciones excluyentes precisamente para las clases más
necesitadas de respaldo crediticio. Por esta razón, la población con ingresos insuficientes y los
microempresarios, ven con frecuencia desestimada la idea de la generación de unidades
productivas como fuente de sostenimiento, para sumarse a la informalidad laboral que representa
hoy una dificultad que supera al mismo desempleo. (Carvajal & Ruiz, s.f.)
En la mayoría de los casos hoy en día, los microempresarios recurren a créditos
informales por la facilidad del pago diario, sin importar las altas tasas de interés que les cobran
los agiotistas, sin realizar un balance dimensionando del pago a cancelar, que en ocasiones es en
más del 213% del valor prestado y no se dan cuenta que no están quedando bancarizados, es
decir no se dan a conocer ante el sistema financiero.
De acuerdo a lo anterior se propone diseñar un proyecto piloto para promover la
bancarización de los microempresarios, de Bucaramanga, a través de los microcréditos que
ofrece el Banco Agrario, con lo cual se obtienen múltiples ventajas como tener vida crediticia y
acceder a crédito con intereses reducidos, evitando así el fomento de la usura quiere impulsar un
proyecto de microfinanzas, donde se capacite financieramente a las personas que recurren a
prestamistas y puedan así sacar adelante sus proyectos productivos y de comercialización,
obteniendo rentabilidad, lo cual redunda en beneficio de sus unidades de negocio.
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 21
Es preciso anotar que cuando se trata de analizar el tema de la pobreza, no basta con una
medición cuantitativa de la misma. Es indispensable conocer sus causas cualitativas tales como
la exclusión de los sistemas financieros tradicionales de las clases menos favorecidas, y el
microcrédito como inductor de pobreza, en la medida en que no se destine a actividades que
contribuyan con el aumento del nivel de ingreso del prestatario, para no olvidar el objetivo de
que éste se pueda desligar del endeudamiento recurrente.
Muchos de los microempresarios Bumangueses en ocasiones, para obtener sus
recursos económicos y lograr fortalecer sus iniciativas de negocio, deben endeudarse y recurrir a
los agiotistas para cubrir una deuda asumir una nueva, más onerosa, por esto se desea
implementar nuevas estrategias de mercado que incentiven la vinculación a microempresarios al
sector financiero a través del Banco Agrario, con bajas tasas de interés y facilidad en el trámite,
que beneficien a los propietarios de los negocios informales y consoliden los que llevan más
tiempo en el mercado.
Para el desarrollo del proyecto debe conocerse la siguiente información:
Monto promedio de los créditos otorgados durante los últimos cinco años en el Banco
Agrario
Plazo promedio del otorgamiento de créditos
Participación de mujeres entre el total actual de clientes microempresarios en
porcentajes
Planes de pago
Población objetivo (teniendo en cuenta las necesidades básicas insatisfechas de los
microempresarios)
Tasas de interés
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 22
Sostenibilidad financiera
Desarrollo de emprendedores
Capacidad económica de los microempresarios
Las posibles limitantes que puede enfrentar el proceso de bancarización son:
Resistencia del cliente a la bancarización.
Que el objetivo de mayor vinculación o bancarización se logre de una forma lenta
Que la competencia quite participación del mercado con beneficios de tasa y
condiciones financieras más favorables
En el proceso de estudio de las microempresas, es necesario realizar entrevistas en
profundidad y recolección de información contable, financiera y de cualquiera otra índole
pertinente. Es posible que en este proceso se puedan encontrar personas que no estén dispuestas a
brindar información por diversos motivos como temor o confidencialidad
Que un buen porcentaje de microempresarios, aun piense que para acceder al
microcrédito, el Banco no se ha modernizado y crea que es igual a toda la banca tradicional
Que el Banco no implemente un buen mercadeo para lograr mayor contacto con
microempresarios y se pueda fortalecer la base actual.
Dada la anterior situación problemática se propone un proyecto orientado a dar respuesta
a la siguiente pregunta: ¿Cómo diseñar un proyecto piloto para promover la Bancarización de los
microempresarios a través de microcréditos en el Banco Agrario del Municipio de
Bucaramanga?
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 23
1.2 Hipótesis
La implementación de un proyecto piloto para promover la bancarización de los
microempresarios a través de los microcréditos en el Banco Agrario de Bucaramanga permitirá
identificar sus beneficios en la reducción de los niveles de usura, el costo de las transacciones y
serán un recurso para el fortalecimiento de los pequeños negocios de la ciudad.
1.3 Objetivos
1.3.1 Objetivo General. Diseñar un proyecto piloto para promover la bancarización de
los microempresarios a través de los microcréditos del Banco Agrario del Municipio de
Bucaramanga.
1.3.2 Objetivos Específicos
Determinar las perspectivas del microempresario sobre la bancarización del Banco
Agrario.
Conocer acerca del desarrollo del mercado micro financiero a nivel local.
Caracterizar los diferentes tipos de microcrédito que oferta el Banco Agrario.
Realizar un diagnóstico DOFA sobre el proceso de bancarización del Banco Agrario.
Establecer estrategias para promover la bancarización en microempresarios
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 24
1.4 Justificación
El estudio busca diseñar un proyecto piloto que tenga impacto en la ciudad de
Bucaramanga, llegando a las unidades de negocios en los barrios o comunas del municipio,
logrando contacto efectivo con cada microempresario y realizar en un trabajo de campo la toma
de datos y soportes para lograr la radicación del microcrédito en forma inmediata.
Se busca aumentar la colocación de microcréditos, llegando masiva y efectivamente a
presentar una solución financiera a los microempresarios de este municipio en los estratos 1 y 2,
para mejorar las condiciones de vida de aquellas personas que recurren a otras alternativas de
financiación más costosas y ayudarlos a mantener un buen cumplimiento comercial, a fin que
tengan facilidad para acceder a nuevos créditos.
De lo anterior resulta evidente la importancia de facilitar a los microempresarios el
acceder a productos financieros que garanticen la permanencia de sus negocios en el tiempo, por
la vía del incremento en los niveles de competitividad y por consecuencia directa, aumentando
también las oportunidades de empleo para más colombianos.
El mercado de microempresarios en Colombia oscila en 94,3% los cuales, como se dijo,
presentan limitaciones para hacer crecer sus negocios, debido a que se hallan excluidos del
alcance del sistema financiero tradicional por no contar con las garantías requeridas para acceder
a los productos del portafolio de los bancos, es decir, no conforman el grupo de acogidos por los
beneficios que genera la bancarización.
Desarrollar un proyecto piloto para la bancarización de microempresarios en
Bucaramanga, es importante por cuanto les permitirá acceder a créditos con bajas tasas de
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 25
interés, tener una vida crediticia y el respaldo sólido de una banca con estabilidad económica. De
otra parte el estudio puede ser un referente para iniciativas similares en otros entornos.
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 26
2. Marco Teórico
2.1 Antecedentes Investigativos
Existen diversos estudios que analizan la bancarización de las microempresas, entre ellos
se destacan Saboin y Tejada (2009), quienes evalúan el impacto de los microcréditos en la
productividad en Venezuela, y determinan el grado de bancarización, a fin de establecer el nivel
de correlación entre ambas variables. Sus resultados muestran un nivel bajo de bancarización.
Los autores encuentran evidencia de que el microcrédito aumenta la productividad de las
microempresas, pero no se puede relacionar un efecto inmediato con el nivel de bancarización
por lo menos en el corto plazo.
Por su parte, Marambio (2011) busca caracterizar la bancarización, la deuda y el acceso a
crédito en la clase medio de Chile. Sus resultados muestran que la masificación en el acceso al
crédito ha incrementado el acceso a bienes y servicios, conjuntamente con el surgimiento de
otros efectos sociales como diferenciación y heterogeneidad social, pertenencia, integración y
vulnerabilidad que es necesario considerar.
César Edinho Del Pozo Loayza (2008) evalúa el papel que sobre el crecimiento
económico tiene la bancarización, entendida ésta como la intermediación financiera que otorga
créditos de la banca estatal en el Perú. Sus resultados muestran que la masificación del crédito
público otorgado por la banca peruana, si ha incidido en gran medida al desarrollo de las
regiones, concretado en mayor número de negocios, aumento de activos y reducción del
desempleo.
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 27
Finalmente, para el caso específico de Colombia, Barbosa (2009) intenta plantear
alternativas para mejorar la situación de poblaciones marginadas, mediante el acceso a créditos
que promuevan actividades productivas de sostenimiento propio y capital humano. Para ello,
analiza el comportamiento del sistema bancario colombiano desde la distribución del crédito en
los municipios. Los resultados muestran que la distribución del crédito no ha sido la mejor, la
concentración de los créditos se ha dado en algunos sectores como vivienda, descuidando otros;
igualmente se presenta marcada desigualdad entre los departamentos, y el hecho de que la
concentración de microcréditos se ha realizado en determinados bancos.
2.2 Marco Teórico
2.2.1 El Microcrédito. Los microcréditos son instrumentos de financiación para el
desarrollo cuyo objetivo final es la reducción de la pobreza en el mundo. Cuando se habla de
microcréditos, ni todas las organizaciones que trabajan en este campo definen el concepto de la
misma manera, ni todos los lectores lo entienden de igual forma. Algunos de los criterios
utilizados para definirlo son el tamaño de los créditos, los sujetos del préstamo (si estos tienen o
no acceso al sistema financiero formal), la metodología con la que se otorgan o incluso el uso de
los fondos.
Es fácil comprender que, en contextos socioeconómicos y culturales tan distintos como
son Latinoamérica, África, Asia, EE.UU. o Europa, lo que se entiende como microcrédito y se
practica es muy diferente. Entonces, yendo a una de las fuentes más fiables sobre la experiencia
de microcréditos en el mundo –La primera cumbre global del microcrédito, que tuvo lugar en
Washington D.C en febrero de 1997- los microcréditos se definen como “Programas de
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 28
concesión de pequeños créditos a los más necesitados de entre los pobres para que estos puedan
poner en marcha pequeños negocios que generen ingresos con los que mejorar su nivel de vida y
el de sus familias.”
A partir de esta definición básica de los microcréditos es posible realizar una serie de
reflexiones y aclaraciones que permitirán conocer de manera certera lo que es este nuevo
instrumento de financiación para el desarrollo.
a) El objetivo final de los microcréditos es mejorar las condiciones de los más
desfavorecidos. Sacar a personas del círculo vicioso de pobreza a través de la puesta en marcha
de un pequeño negocio rentable que permita generar unos ingresos suficientes con los que
devolver el préstamo y mejorar el nivel de vida tanto de las familias como del negocio.
b) Los microcréditos son una herramienta para reducir las diferencias en el acceso a los
recursos financieros. Nacen como respuesta a la falta de acceso al crédito por parte de millones
de personas, excluidas de los sistemas financieros formales en todo el mundo.
c) Los microcréditos son préstamos, es decir, se trata de una herramienta financiera que
debe ser reembolsada. Asimismo, apoyan una nueva visión en la que se busca la viabilidad
financiera futura, de forma que el beneficiario no siga dependiendo eternamente de subvenciones
o de la ayuda externa. Apuestan por la auto alimentación del sistema.
d) La idea central que encierran los microcréditos es conceder pequeños préstamos a los
más necesitados, con el fin de ayudarles a salir del círculo vicioso de la pobreza y alimentar su
espíritu emprendedor. De esta manera, ayudando a miles de pequeños microempresarios a crear
su propio negocio, a crear nuevos puestos de trabajo e incrementar sus ingresos, se puede romper
este círculo en el que viven millones de personas y, como consecuencia de ello, llegar a
modificar cifras actuales de pobreza en el mundo. En palabras de Muhammad Yunus, padre de
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 29
los microcréditos y fundador del Banco Grameen, el marco conceptual en el que descansa la
efectividad de los microcréditos es el siguiente:
El contexto, la situación de pobreza en la que se encuentran atrapados los más
desfavorecidos, les hace parecer inútiles y sin ninguna iniciativa, pero esto en
realidad no es cierto; si a estos incapacitados se les proporciona crédito, utilizaran sus
habilidades innatas para poner en marcha algún pequeño negocio con el que logren
incrementar su nivel de ingresos, se catalogan como verdaderos artistas en la tarea de
sobrevivir
Las principales características de los microcréditos provienen de su propio nombre y son
las siguientes:
La reducida cuantía de los préstamos. Se trata de pequeñas cantidades de dinero. El
monto medio de un microcrédito varía mucho según en qué país se preste.
Se trata de operaciones de préstamo muy sencillas, sin grandes formularios que llenar
y sin enormes burocracias a las que deben someterse.
Se conceden a muy corto plazo, normalmente por un periodo de un año o inferior.
Los periodos de reposición son muy pequeños y las cantidades devueltas en cada
reembolso son asimismo muy reducidas. Lo más frecuente es la devolución del principal más los
intereses mensualmente.
El tipo de actividades puestas en marcha gracias a este instrumento son micronegocios.
Los microcréditos están dirigidos a los sectores más pobres y persiguen que estos puedan poner
un pequeño negocio con el que generar una fuente regular de ingresos. Por lo tanto, son el
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 30
camino para que las personas sin recursos, sin propiedades y ninguna posibilidad de recibir un
crédito por la vía bancaria tradicional, es decir, los más pobres entre los pobres, tengan una
posibilidad de acceso al capital.
En muchos de los casos se conceden sin avales ni garantías patrimoniales. El concepto
original de microcrédito es un préstamo a agentes económicos que, por no disponer de avales ni
garantías, no tienen ninguna posibilidad de acceso al sistema financiero formal de sus países.
Precisamente para alcanzar a dichas personas (que son millones en todo el mundo) surgieron las
microfinanzas y las instituciones micro financieras. El microcrédito se basa en la confianza de
que la persona a la que se le ha prestado el dinero lo devolverá, bien porque el proyecto de
negocio suponga en sí mismo un aval económico, bien porque exista un aval o una garantía
solidaria.
Los recursos prestados se invierten en actividades escogidas de antemano por los
propios prestatarios.
2.2.2 Microempresa. La microempresa ha tomado muchísima importancia en
Latinoamérica, y en general, en los países en vía de desarrollo para las últimas décadas. Debido a
que las instituciones financieras están viendo estas entidades como un foco para generar mayores
rendimientos económicos y distribuir su riesgo. La definición de microempresa difiere entre
países y varía dependiendo de los puntos de vista de los investigadores.
En Colombia, los parámetros vigentes para clasificar las empresas por su tamaño son las
siguientes (artículo 2º de la Ley 590 de 2000, modificado por el artículo 2º de la Ley 905 de
2004). Esta disposición exige el cumplimiento de las dos condiciones de cada uno de los tipos
de empresa, las cuales son: Una Planta de personal no superior a los diez (10) trabajadores y sus
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 31
Activos totales excluida la vivienda por valor inferior a quinientos (500) salarios mínimos
mensuales legales vigentes. La microempresa es una alternativa de empleo y se han diseñado
políticas para mejorar su productividad y posicionamiento en los mercados. El primer plan de
desarrollo de la microempresa se formuló por El Consejo Nacional de Política Económica y
Social CONPES, en 1984-88, como voluntad para clasificar las iniciativas públicas y privadas y
amplificar la cobertura y calidad de los programas de apoyo al progreso de la microempresa con
enfoque de atención a aquellas ubicadas en el sector urbano.
2.2.3 Bancarización. Existen varios criterios para definirlo, unos a niveles
macroeconómicos y otros a niveles microeconómicos, otros según las organizaciones e
instituciones que lo manejan, y otros criterios difieren entre países. Según el Boletín Económico
Mensual del Banco Mercantil en Marzo del 2008, un concepto económico basado en el criterio
microeconómico sería:
La bancarización es el término simple y comúnmente usado para hacer referencia al
acceso que tiene la población a una amplia gama de servicios cuyo proveedor es el sector
financiero formal. Sea en el ámbito local, regional o por países, un elevado nivel de
bancarización se corresponde con un uso masivo o extendido del sistema financiero formal y por
ende es visto como una condición beneficiosa que abre las posibilidades de multiplicar el
universo de decisiones económico financieras de la población.
Puede medirse de diversas maneras. Por ejemplo, una es medir la cartera del sector
financiero como proporción del PIB. Otra, mediante el porcentaje de la población que tiene
cuentas de ahorro, cuentas corrientes u otros servicios financieros. Ya que el estudio, hace
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 32
énfasis sobre el impacto de la bancarización sobre la productividad de las microempresas, el
enfoque estará guiado hacia el ámbito microeconómico.
Según Morales & Yánez (2008), se entiende como bancarización al establecimiento de
relaciones estables y amplias entre las instituciones financieras y sus usuarios, respecto de un
conjunto de servicios financieros disponibles. El concepto de bancarización involucra el
establecimiento de relaciones de largo plazo entre usuarios e intermediarios financieros. En este
sentido no constituye bancarización el acceso puntual de un grupo de usuarios a un determinado
tipo de servicios.
En nuestros días, la bancarización implica mucho más que el acceso al crédito. En efecto,
para los usuarios comerciales el acceso a las cadenas de pago, al corretaje de seguros, a
instrumentos de ahorro, a asesorías, entre otras, es tan importante como el acceso al crédito.
Tan relevante como los servicios financieros a los que pueda acceder, es el canal por el
cual se desarrolle la comunicación entre el cliente y su institución, durante los últimos años han
adquirido gran protagonismo los medio electrónicos, como ATM, Internet y los POS, los cuales
dan cuenta de la aplicación por parte de la banca de tecnologías menos intensivas en mano de
obra.
Los análisis recientes sobre la relación entre desarrollo de mercados financieros y
desarrollo económico a nivel mundial han incrementado el énfasis en el concepto de “acceso a
servicios financieros,” por el cual se entiende la capacidad de la población de utilizar estos
servicios sin que existan obstáculos que lo prevengan. El concepto de “acceso” se distingue del
concepto: “profundización financiera” (por el cual se entiende los ratios tradicionales de
“crédito/PIB” y “depósitos/PIB”). De acuerdo a esta nueva literatura, en tanto que una mayor
profundización financiera está positivamente relacionada a un mayor crecimiento económico, un
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 33
mayor acceso de los grupos poblacionales de menor ingreso a los servicios financieros puede
contribuir a la disminución de la pobreza y a una mejora en la distribución del ingreso. Estas
relaciones se fundamentan en que la utilización amplia y profunda de servicios financieros
conduce a una adecuada canalización de ahorros hacia actividades productivas, un eficiente
sistema de pagos que facilita las transacciones entre agentes económicos y un adecuado
monitoreo de los riesgos empresariales.
Es importante señalar uno de los enfoques que se dio en la presentación de FELABAN en
el 2007, donde se hizo referencia a una nueva estrategia con la cual se plantea un rediseño de la
estructura de las instituciones microfinancieras, para hacer más eficiente el acceso a los servicios
de dichas instituciones. Este enfoque está estructurado de la siguiente manera:
- Un rediseño de productos.
- Un rediseño de canales.
- Un rediseño de metodologías de evaluación de riesgo.
Rediseño de Productos. Tienen que estar adecuados a las necesidades de la población
de menores ingresos.
- Simplicidad en formularios de vinculación
- Consultando su capacidad de pago (en valor y en frecuencia)
- Tiene que haber una vinculación con información transparente y de manera responsable.
- Educación Financiera
- Evitar mala utilización de productos (p.ej. Sobreendeudamiento).
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 34
Rediseño de Metodologías de Evaluación de Riesgo
– Adecuando metodologías que consulten realidad del segmento y su capacidad de repago
del crédito.
– Mejorando y ampliando modelos predictivos.
– Desarrollando mejor conocimiento del cliente con bases de datos más robustas.
- Información en Centrales de Riesgo.
- Plataformas Tecnológicas con Data.
- Rediseño de Canales
– Facilitando transacciones en canales no tradicionales.
- Cercanía
- Accesibilidad (horaria y cultural)
– Reduciendo costos para bancos como para los clientes.
Un hecho importante con respecto al rediseño de canales es que las instituciones
financieras en muchas ocasiones crean pequeñas agencias o taquillas de pago, cerca de mercados
económicos informales con el objetivo de reducir los costos que generan las grandes oficinas.
Muchas veces esto se confunde con bancarización. La bancarización no es solo crear agencias en
localidades cerca de los sectores informales y populares, sino más bien crear otras facilidades de
pago, créditos y transferencias de ahorro, tal como se ha hecho referencia anteriormente. En
otras palabras, la Bancarización de una microempresa va a estar determinada por el grado y/o
nivel de uso, no solo del microcrédito, sino también de cuentas de ahorro, corrientes, tarjetas de
débitos, tarjetas de crédito, libretas, chequeras, y servicios de banca en línea y telefónica.
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 35
2.3 Marco Contextual
El Banco Agrario es una entidad estatal colombiana orientada principalmente al
financiamiento de actividades relacionadas con el sector rural, agrícola, pecuario, pesquero,
forestal y agroindustrial, a las que debe dirigir no menos del 70% de su cartera. También ofrece
servicios de microfinanzas para familias, microempresarios y personas de bajos ingresos. Se
formó en 1999 a partir de la reconversión de Financiera Leasing Colvalores en banco comercial.
Con sede en Bogotá, Banco Agrario cuenta con 742 sucursales a lo largo del país y es controlado
por el Ministerio de Hacienda de Colombia.
2.4 Marco Legal
El microcrédito está definido formalmente en la legislación bancaria colombiana y tiene
una categoría especial, en la medida que los bancos pueden cobrar una comisión hasta del 7% del
monto de crédito (anticipada) para asesoría y seguimiento al beneficiario del crédito, lo cual hace
que el mismo sea el crédito nominalmente más costoso. Todavía estamos en la etapa de que el
costo del mismo se compara con el denominado Gota a Gota. Esta comisión no computa, como si
lo hace en el caso de otros créditos, para el límite de usura que existe en Colombia por
modalidad de crédito (hoy algunos reclaman por la eliminación de este techo)
Artículo 39. Sistemas de microcrédito. Con el fin de estimular las actividades de
microcrédito, entendido como el sistema de financiamiento a microempresas, dentro del cual el
monto máximo por operación de préstamo es de veinticinco (25) salarios mínimos mensuales
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 36
legales vigentes sin que, en ningún tiempo, el saldo para un solo deudor pueda sobrepasar dicha
cuantía.
En Colombia existe un marco legal para el microcrédito, más no así para las
microfinanzas. Las únicas entidades que pueden captar ahorro del público son los
establecimientos de crédito y las cooperativas con actividad financiera; así mismo la expedición
de seguros está restringida a compañías de seguros vigiladas por la Superintendencia Financiera.
Las ONGs, al no estar autorizadas a captar ahorro del público o a emitir pólizas de seguros, se
encuentran bastante restringidas para ofrecer servicios de microfinanzas, más allá del crédito
para lo cual no existen mayores restricciones.
Documento CONPES de 2006 se creó la “Banca de Oportunidades”, como política para
promover el acceso al crédito y a los servicios financieros. Tasas de Interés: En noviembre de
2006, mediante el Decreto 4090 disponen, que las tasas de de crédito (comercial, consumo y
microcrédito) serán certificadas por la Superintendencia Financiera de Colombia. Estas tasas
tuvieron una vigencia de pocos días en virtud de que el Decreto 18 de 2007 estableció solo dos
modalidades: comercial y de consumo, y microcrédito. Con esto, la nueva certificación para la
categoría comercial y de consumo cambió a una tasa de 13,83%. El 26 de febrero de 2007
expidieron el Decreto 519, el cual derogó los anteriores y estableció dos modalidades para
efectos de la certificación: consumo y ordinario, y microcrédito. Después, la Superintendencia
Financiera expidió la Resolución 0428 mediante la cual certificó las nuevas tasas de interés
bancario corriente y estableció las vigencias para cada modalidad. En el caso de microcrédito
estableció una tasa del 22,62% con vigencia anual entre abril de 2007 y marzo de 2008.
Actualmente dadas las condiciones de menor liquidez y mayor costo financiero, la tasa límite de
usura debe estar alrededor de 45,9% E.A.
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 37
Por su parte, mediante Resolución 01 del Consejo Superior de la Microempresa, de abril
de 2007, se modifica la comisión que se puede cobrar, así: para créditos menores a cuatro
salarios mínimos legales mensuales vigentes hasta el 7,5% anual anticipado, y para créditos
mayores a este valor comisiones de hasta el 4,5% anual anticipado.
Dentro de Banca de Oportunidades, el Congreso de la República expidió la Ley 1151 de
2007, que en su artículo 70 establece importantes definiciones en relación con el tema de
microfinanzas, especialmente con cuentas de ahorro de bajo monto libre de toda inversión
obligatoria. Decreto 1119 de abril 11 de 2008, por el cual se dictan medidas para promover el
acceso a los servicios financieros por las personas de menores recursos y se reglamenta
parcialmente el artículo 70 de la Ley 1151 de 2007. El Decreto 919 de 2008 del Ministerio de
Hacienda, modificatorio del Decreto 519 de 2007, cambió el límite de endeudamiento del
microempresario que recibe el financiamiento, anteriormente en 25 SMLM a 250 SMLM, tal
como se expresa a continuación, sin que se hubiera modificado la definición de microcrédito.
Decreto 1911 de abril 11 de 2008, establece: Este Decreto es especialmente importante en la
medida que establece incentivos a la apertura y administración de cuentas de ahorro de bajo
monto, para promover la extensión de las microfinanzas más allá del microcrédito. En el caso de
cuentas de ahorro a la vista, los depósitos mensuales podrán ser hasta por un monto equivalente a
dos (2) salarios mínimos mensuales vigentes (SMLMV), y el saldo al final de cada mes no podrá
ser superior a tres (3) salarios mínimos mensuales vigentes (SMLMV), que las cuentas de ahorro
y planes de ahorro contractual de bajo monto de que trata el presente decreto están exentos del
gravamen a los movimientos financieros, en los términos de la misma disposición. Por lo menos
dos (2) transacciones y una consulta de saldo mensuales realizadas por el cliente, no generarán
comisiones ni erogación alguna (CEPAL, 2009).
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 38
2.5 Marco Conceptual
Asesor Comercial de Microfinanzas: funcionario cuya responsabilidad principal es la
de llevar a cabo el acompañamiento que se le hará al cliente potencial en su solicitud de
microcrédito y en la recuperación. Desarrolla actividades correspondientes al proceso crediticio
como son: promoción, evaluación, seguimiento y recuperación, garantizando el crecimiento de la
cartera de la Institución, siendo responsable adicionalmente, de la calidad de la misma,
manteniendo un riesgo controlado y bajos niveles de deserción.
Calificación de Riesgo Económico Sectorial: es un promedio ponderado de la
calificación del conjunto de factores cuantitativos y de la calificación del conjunto de factores
cualitativos.
Calificación Factores Cuantitativos: es el estudio de las variables económicas
cuantitativas correspondientes a un sector o producto agropecuario determinado, con el objeto de
predecir el ROA operacional (Rentabilidad Operacional sobre el Activo) para un año futuro y
servir como factor para determinar la calificación de riesgo económico sectorial.
Calificación Factores Cualitativos: es el estudio y calificación de las variables sanidad,
clima y seguridad para un año futuro que al promediarse servirá como factor para determinar la
calificación de riesgo económico sectorial.
Calificaciones Adversas: Hace referencias a calificaciones de mayor riesgo (B, C, D o
E), moras, cuentas embargadas que registran los deudores, avalistas, codeudores o deudores
solidarios en las Centrales de Riesgo.
Crédito Escalonado: Es aquel en que los incrementos o disminuciones en montos, se dan
de acuerdo con el manejo y comportamiento crediticio del cliente en operaciones anteriores.
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 39
Evaluación y Calificación de la Cartera: Consiste en evaluar el riesgo de su cartera de
créditos introduciendo modificaciones en las respectivas calificaciones cuando haya nuevos
análisis o información que justifique dichos cambios, de acuerdo a las políticas del Banco y
normatividad vigente de la Superintendencia Financiera de Colombia.
Factores de Evaluación: Se evalúa la información relacionada con el comportamiento
histórico de los créditos, comportamiento crediticio del deudor y sus codeudores, avalistas o
deudores solidarios con el sistema financiero, las garantías que respalden las operaciones, la
información financiera de éste o información alternativa que permita conocer adecuadamente su
situación financiera, variables sectoriales y macroeconómicas que afecten el normal desarrollo de
los mismos, controles de inversión.
Hojas de Trabajo: Formatos en los que se ingresan los datos básicos del potencial
cliente, en lo que tiene que ver con su entorno familiar y empresarial; el monto del crédito
solicitado y la propuesta inicial del Asesor.
Indicador Microcrédito: en él se incluyen los créditos tramitados por la Unidad de
Microcrédito, con el fin de monitorear oficinas con altos indicadores de vencimiento.
Límites De Colocación: estos indicadores muestran las oficinas que tienen restricciones
para colocar créditos por clase de cartera y producto, de acuerdo a su nivel de deterioro
incluyendo tarjeta de crédito.
Mesa De Ayuda: centro de servicio donde se registra y soporta en primer nivel de
atención, las necesidades de cambio en software productivo: incidentes y problemas en los
aplicativos. Así mismo documenta las acciones realizadas para su solución.
Microcrédito: crédito otorgado a microempresas, cuyo saldo de endeudamiento con la
respectiva entidad no supere 25 smlmv. Es un producto especializado para financiar a los
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 40
propietarios de microempresas, por lo tanto, los montos y las inversiones a financiar, deben estar
acordes con el tamaño de dichas microempresas y los plazos, con los ciclos del negocio.
Microfinanzas: Las Microfinanzas son la oferta de uno o más de toda una gama de
productos y servicios financieros, proporcionados mediante la aplicación de innovadoras
tecnologías de crédito y de prestación de otros servicios, en circunstancias en la que, con las
tecnologías bancarias tradicionales, esta prestación no se podría hacer rentable o
sosteniblemente.
Microempresario: Es una persona natural que posee un negocio, que maneja unidad de
caja con los otros ingresos de la familia, a quien se le puede ofrecer un amplio portafolio de
servicios financieros (crédito, ahorros, remesas, entre otros), teniendo en cuenta la capacidad de
pago de acuerdo al volumen y a los ciclos del negocio.
Núcleo Solidario: Producto de microfinanzas que busca organizar y conformar grupos de
microempresarios para acceder créditos y promover el ahorro de sus integrantes. Se sustenta
sobre la base de la organización comunal con principios de agremiación de personas naturales
microempresarias con trabajo formal o informal
Presentación De Calificación Sectorial: herramienta sencilla y de ágil presentación que
muestra la información económica correspondiente a un sector o producto agropecuario
determinado; contiene variables macroeconómicas, relevantes para el subsector, más otras
variables que son útiles para las recomendaciones de la Gerencia de Riesgo de Crédito y el
análisis de crédito.
Provisiones: Sistemas de cubrimiento del riesgo mediante provisiones generales e
individuales que permitan absorber las pérdidas esperadas derivadas de la exposición crediticia y
estimadas mediante las metodologías y análisis desarrollados por el Banco.
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 41
Recomendación: sugerencia específica para el Banco, diseñada de acuerdo al análisis
económico cuantitativo y cualitativo, realizada por el Área de Inteligencia Sectorial.
Riesgo Crediticio: en sentido general, el riesgo crediticio es la posibilidad de que una
entidad incurra en pérdidas y se disminuya el valor de sus activos, como consecuencia de que sus
deudores fallen en el pago oportuno o incumplan los términos acordados en los contratos de
crédito. Toda la cartera de créditos está expuesta a este riesgo, en mayor o menor medida.
Scoring de Cobranza: Herramienta diseñada para la optimización de la adecuada
administración de cartera teniendo en cuenta la información resultante de las diferentes
herramientas utilizadas por el Banco y el comportamiento de pago de los clientes en el mercado,
para definición de alertas tempranas que permiten establecer acciones oportunas tendientes a
evitar el deterioro de la cartera.
UCEM: Unidad de Crédito Especializada en Microfinanzas. Es la Fábrica de Crédito o
dependencia donde se analizan y aprueban las solicitudes de crédito.
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 42
3. Diseño Metodológico
3.1 Tipo de Estudio
El tipo de estudio de este proyecto es descriptivo, basado en una encuesta que se realizará
a los microempresarios de Bucaramanga con el fin que ellos puedan acceder al crédito de
microfinanzas. También consultaremos libros, revistas, folletos, etc. que hablen sobre los
microcréditos que el Banco Agrario otorga a microempresarios de la zona.
El objetivo principal de la investigación de mercado es obtener datos relevantes con
respecto a microempresarios situados en las áreas de influencia (Bucaramanga) correspondiente
a los estratos 1 y 2, para conocer si recurren a préstamos con entidades financieras (bancos o
cooperativas) a los denominados gota a gota, y si estarían de acuerdo en que el Banco Agrario
continúe con el proyecto de capacitación financiera y toma de barrios.
La técnica a utilizar seria la encuesta con tipos de preguntas en forma cerrada, pues es un
medio confiable. Se realizarán una serie de preguntas que permitan conocer, identificar y
analizar cada uno de los factores por los que los microempresarios y las personas del común
recurren a los créditos informales y no a los microcréditos del Banco Agrario. Se toma como
base la delimitación cuantitativa y cualitativa, es decir, la población en el área involucrada en el
proyecto que sea mayor de 18 años, la cual puede acceder a créditos formales e informales y se
hace la selección por medio de una muestra aleatoria, la cual arroja un dato que permitiría
identificar a la población a la cual se aplicará la encuesta.
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 43
3.2 Población y Muestra
3.2.1 Población. Para efectos de determinar las condiciones generales del mercado, se
realizará una investigación de mercados a la microempresa del sector Centro de Bucaramanga,
que según información de la Cámara de Comercio de Bucaramanga, al 2015 asciende a 67.858
Microempresas en el área Metropolitana de Bucaramanga (Bucaramanga, Piedecuesta,
Floridablanca, Girón), de las cuales 415 se encuentran en el área de influencia del proyecto, es
decir la Zona céntrica de Bucaramanga, área de influencia del Banco Agrario.
Tabla 1. Clasificación por tamaño de Empresas
Tamaño Rango de Activos
Miles $
Nº Empresas
Santander %
Microempresas Menor de 190.750 67.858 94,46
Pequeña 190.750-1.907.5 3.044 4.23
Mediana Empresa 1.907.5-11.445.000 715 1.0
Gran Empresa Más de 11.445.000 216 0,31
Total 71.833 100.0
Fuente: Cámara de Comercio de Bucaramanga (2015).
3.2.2 Muestra. Se maneja el muestreo por conveniencia, el cual es una técnica de
muestreo no probabilístico donde los sujetos son seleccionados dada la conveniente accesibilidad
y proximidad de los sujetos para el investigador. Los sujetos de una investigación específica son
seleccionados para el estudio, solo porque son más fáciles de reclutar y el investigador no está
considerando las características de inclusión de los sujetos que los hacen representativos de toda
la población.
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 44
Se toma como punto de referencia a 200 Microempresarios encuestados en el área de
influencia de la Oficina del Banco Agrario de Bucaramanga, zona centro y que corresponde a
diferentes clases de negocios (Misceláneas, restaurantes, panaderías, almacenes de ropa,
vestuario y calzado, textiles, fruterías, papelerías, plaza de mercado central, comercios de frutas
y verduras, cafeterías, etc.).
Se calcula en forma proporcional al número de microempresas que hay en la zona, con un
error del 5% y un nivel de confianza del 96%. Se tiene entonces:
qpZeN
qpZNn
***1
***22
2
Dónde:
n=tamaño de la muestra
N=tamaño de la población
p=Probabilidad de error (0.5)
q=probabilidad de éxito (0.5)
e=error de situación del 5%
Z=Número de desviación estándar con relación al promedio.
Tabla 2. Tamaño de la muestra
Tamaño Nº Microempresas Porcentaje Tamaño por estrato
Microempresa 415 100.00 200
200
5 . 0 * 5 . 0 * 96 . 1 05 . 0 * 1 415
5 . 0 * 5 . 0 * 96 . 1 * 2 2
2
n
415 199,74
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 45
3.3 Técnicas de Procesamiento de Datos (Análisis)
La propuesta presentada, parte de un análisis estadístico que permite interpretar de
acuerdo a unos porcentajes, especificar con claridad qué piensan las personas que recurren a los
prestamistas gota a gota y si realizarían el crédito por el sistema bancario.
3.3.1 Proceso Metodológico
Tabla 3. Proceso Metodológico
Objetivos específicos Actividades Instrumentos o técnicas para la
recolección de información Resultados / producto
Realizar un
diagnóstico DOFA
sobre el proceso de
bancarización del
Banco Agrario.
Se realiza una ficha de
observación
Solicitar al Banco, las cifras de
colocación e históricos de
bancarización de
microempresarios del último año
para revisar los comportamientos
y tener las bases para el
planteamiento del diseño del
proyecto.
Informes para evaluar los
indicadores de gestión.
Analizar la dinámica
del mercado micro
financiero a nivel
mundial.
Revisar la publicación de
cifras sectoriales
suministrados por la
Superfinanciera.
A través de las publicaciones
periódicas que realiza la
Superfinanciera en diferentes
medios.
Informes estadísticos
para toma de decisiones
y planteamiento de
nuevas estrategias, donde
se involucra al
Coordinador de
Microfinanzas del Banco
Agrario y las
responsables de diseñar
este proyecto.
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 46
Establecer estrategias
para promover la
bancarización en
microempresarios.
Se realizará la toma de
Barrios. Reuniones
Informativas.
Capacitación financiera.
Visita clientes referidos
por parte de los Asesores
de Microfinanzas de la
Oficina de Bucaramanga.
Volantes publicitarios. Cartilla
para capacitación financiera.
Realizar una evaluación
del impacto con
resultados obtenidos en
las actividades.
Caracterizar los
diferentes tipos de
microcrédito que oferta
el banco
Dar a conocer los rubros
financiables, capital de
trabajo, inversión y
reparaciones locativas.
Mediante volantes explicativos,
cartillas impresas y reuniones
informativas.
Que cada
microempresario,
diferencie del producto
de microfinanzas los
rubros que se financian.
Determinar la
perspectiva del
microempresario sobre
la bancarización del
banco agrario.
Mediante los resultados
de la encuesta conocer la
necesidad de créditos del
microempresario y su
grado de satisfacción.
Resultado de la encuesta mediante
su tabulación.
Conocer las perspectivas
de los microempresarios
para su bancarización.
Fuente: Autoras del Proyecto
3.4 Factores de Cambio
3.4.1 Factor Diversificación del Portafolio
Tabla 4. Diversificación del Portafolio
FACTOR: DIVERSIFICACIÓN DEL PORTAFOLIO
DESCRIPCIÓN
Cómo está el Banco
Agrario hoy?
El Banco Agrario promueve la creación y ampliación de su portafolio de productos, cuenta
con unidades especializadas para atender a los clientes de Microfinanzas, objetivo principal
para bancarización en estratos 1 y 2 de Bucaramanga.
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 47
En qué consiste?
El Banco Agrario en sus 15 años de existencia, se ha dedicado a analizar la rentabilidad de
los créditos de Microfinanzas y siendo una entidad del Estado, mide la rentabilidad y para
ello tiene una matriz de calificación de riesgo que aplica a todos los productos ofrecidos y
a través de cada Regional con los Coordinadores de Microfinanzas, determinan las
estrategias de mercadeo en la mezcla de productos de microfinanzas a fin de cumplir con
las metas.
Cómo se manifiesta? De acuerdo a las nuevas tendencias del Mercado, es relevante que el banco diversifique el
portafolio y cree productos que le brinden utilidad.
Cómo se puede
medir?
Se mide con el número de productos y servicios que ofrece el Banco Agrario / Promedio de
productos de otras entidades bancarias o cooperativas.
Qué tendencia
presenta?
En general la tendencia que presenta el Banco Agrario es creciente debido a las exigencias
de la Junta Directiva (cumplimiento de metas), de los mismos clientes que conocen el
portafolio del Banco y de otras entidades y eligen opciones por tasas de interés, plazos y
agilidad en aprobación.
Qué ruptura se puede
oponer a la
tendencia?
La gran mayoría de entidades financieras que ofrecen el portafolio de Microfinanzas, los
promociona a través de los diferentes medios de comunicación, mientras que el banco
Agrario por ser entidad estatal debe tener austeridad en el gasto. Los cambios que emita la
Superintendencia Financiera de Colombia como ente regulador o el Gobierno Nacional.
Hacia el futuro qué
potencialidades
presenta el factor?
De acuerdo a las tendencias globales, el banco Agrario tiene un alto potencial para
diversificar los productos y servicios de Microfinanzas.
Fuente: Autoras del Proyecto
3.4.2 Factor Plataforma Tecnológica
Tabla 5. Plataforma Tecnológica
FACTOR: PLATAFORMA TECNOLÓGICA
DESCRIPCIÓN
Cómo está el Banco
Agrario hoy?
El Banco Agrario en los 15 años de existencia ha realizado cambios tecnológicos
positivos implementando Cajeros Automáticos, Corresponsales Bancarios, Banca
Móvil, Banca Virtual y Contacto Banagrario, siendo altamente competitivo y con el fin
de estar a la vanguardia en tecnología.
En qué consiste?
Brinda a sus clientes satisfacción en las necesidades bancarias a fin de crear soluciones
útiles, ofreciendo herramientas competitivas tecnológicamente, lo cual le permite
atender el mercado objetivo.
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 48
Cómo se manifiesta? De forma positiva, pues el banco está a la vanguardia en tecnología para satisfacción de
sus clientes.
Cómo se puede medir? Se mide con el número de requerimientos de fallas del sistema, que se realiza a través
de la plataforma CATI.
Qué tendencia presenta?
En general la tendencia que presenta el Banco Agrario es creciente, pues tiene
tecnología que le permite a sus clientes realizar transacciones ágiles, seguras a través de
Banca Virtual, Banca Móvil, Corresponsales Bancarios o atención en sus oficinas y ha
realizado altas inversiones en tecnología de acuerdo a las tendencias globales.
Qué ruptura se puede
oponer a la tendencia?
No estar a la altura de la tendencia del mercado, no ofrecer un sistema ágil y de fácil
acceso e interpretación.
Hacia el futuro qué
potencialidades presenta
el factor?
La potencialidad del Banco Agrario es positiva, pues está en constante actualización
tecnológica a fin de brindar a sus clientes facilidad de acceso a sus productos y pagos
nacionales aplicados en línea.
Fuente: Autoras del Proyecto
3.4.3 Factor Cobertura a Nivel territorial
Tabla 6. Cobertura a Nivel Territorial
FACTOR: COBERTURA A NIVEL TERRITORIAL
DESCRIPCIÓN
Cómo está el Banco
Agrario hoy?
Cuenta con 746 Oficinas, más de 6.500 corresponsales bancarios en alianza con Móvil
Red, 289 propios y 31 en alianza con Servientrega ubicados en todo el país
En qué consiste? El Banco Agrario a nivel nacional provee productos y servicios a sus clientes.
Cómo se manifiesta?
Se manifiesta de forma positiva porque tiene presencia en casi todo el territorio nacional,
lo cual permite que los clientes tengan acceso a los productos y servicios en forma más
fácilmente.
Cómo se puede medir?
Colombia tiene 1123 Municipios y el Banco Agrario tiene 746 oficinas, una en cada
municipio, de tal forma que el cubrimiento es del 66%, sin tener en cuenta los 6500
corresponsales bancarios, y 1036 municipios en alianza con ACH Colombia se evidencia
que tienen un amplio cubrimiento a nivel nacional.
Qué tendencia presenta?
Presenta tendencia al cubrimiento del 95% del territorio nacional, dado el cubrimiento
con corresponsales bancarios, la Alianza con establecimientos de Móvil Red, con ACH
Colombia y Servientrega.
Qué ruptura se puede
oponer a la tendencia?
Se opondría la cobertura en poblaciones de difícil acceso por orden público, donde no
sería posible colocar o abrir oficina, ni colocar corresponsal bancario, ni Cajeros
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 49
Automáticos y que tampoco tengan presencia los establecimientos de Móvil Red o
Servientrega.
Hacia el futuro qué
potencialidades presenta
el factor?
Crecimiento en el sentido de cubrir los 377 municipios faltantes para el cubrimiento del
100% a nivel nacional.
Fuente: Autoras del Proyecto
3.4.4 Factor Banca Móvil
Tabla 7. Banca Móvil
FACTOR: BANCA MÓVIL
DESCRIPCIÓN
Cómo está el Banco
Agrario hoy?
A través del celular registrado en la base de clientes, sin importar la marca o modelo, se
pueden realizar transacciones desde su cuenta de ahorros o corriente de manera fácil, ágil
y segura. Este servicio está disponible para usuarios de los operadores Tigo, Movistar y
Claro.
En qué consiste?
Sin desplazarse al Banco el cliente puede realizar transacciones desde su celular, las 24
horas del día, los 7 días de la semana, tales como:
* Consultar los saldos y movimientos de sus productos.
* Pago de factura celular Claro.
* Retirar dinero sin tarjeta.
* Recargar minutos en su celular prepago.
Cómo se manifiesta?
Se manifiesta de forma muy positiva, dado que los cleintes acceden a su portafolio de
productos a través de canales seguros, sin tener que desplazarse a las oficinas o puntos de
servicio, no tiene costo y antes de 30 minutos debe estar en un cajero automático para
poder realizar retiros.
Cómo se puede medir? Se puede medir por el número de clientes activos del banco, con número de clientes
vinculados a banca Móvil sobre el total de clientes vinculados al banco.
Qué tendencia presenta?
Presenta una tendencia Creciente, por su utilidad, fácil acceso, seguridad, dado que si el
cliente no tiene registrado el número de móvil no puede realizar ninguna transacción , los
clientes pueden estar tranquilos por el proceso seguro en la codificación de los mensajes
entre cliente, servidor y entidad bancaria.
Qué ruptura se puede
oponer a la tendencia?
La falta de interés en promocionar el servicio por parte de los Asesores Comerciales de
la oficina, bien sea por falta de capacitación e interés en promocionarlo y mostrarlo como
ágil y seguro.
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 50
Hacia el futuro ¿qué
potencialidades presenta
el factor?
Existe un vasto potencial para la vinculación de Banca Móvil pues a Septiembre de 2014
alcanza los 53,5 millones de líneas activas
Fuente: Autoras del Proyecto
3.4.5 Factor Alianzas Estratégicas
Tabla 8. Alianzas Estratégicas
FACTOR: ALIANZAS ESTRATÉGICAS
DESCRIPCIÓN
¿Cómo está el Banco
Agrario hoy?
El Banco Agrario tiene Alianzas Estratégicas con Tigo, Movistar y Claro en banca
Móvil. Con Servientrega, Móvil Red y establecimientos de Comercio como
Corresponsales Bancarios, Con Servibanca en la línea de Cajeros Automáticos.
Convenio con la Fundación Mundial de la Mujer para captación de Grupos Solidarios
en Microfinanzas.
¿En qué consiste? Es la Unión formal entre dos o más empresas que unen fuerzas para el logro de un
objetivo común en las que se benefician mutuamente.
¿Cómo se manifiesta? Se manifiesta de forma muy positiva.
¿Cómo se puede medir? Se puede medir por el número de alianzas con operadores de telefonía móvil sobre los
operadores de telefonía móvil en Bucaramanga.
¿Qué tendencia presenta?
Presenta una tendencia creciente para el desarrollo de nuevas tecnologías y poder
brindar a los clientes mayor cubrimiento sin tener que incurrir en costos para montaje
de nuevas oficinas, dado que la infraestructura, local, antenas, permisos, etc, pasan de
los $200 millones de pesos.
¿Qué ruptura se puede
oponer a la tendencia?
Que la competencia logre firmar cláusulas de exclusividad con operadores de telefonía
móvil o red de Cajeros Automáticos.
¿Hacia el futuro qué
potencialidades presenta
el factor?
Hacia el futuro el Banco Agrario puede llegar a desarrollar nuevas alianzas estratégicas
para el desarrollo de la línea de crédito de Microfinanzas con los operadores de
telefonía móvil o Corresponsales para que no solo se realicen pagos, transferencias de
dinero, retiros, sino que puedan aperturarse cuentas de ahorro sin la presencia del
cliente en las oficinas.
Fuente: Autoras del Proyecto
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 51
3.4.6 Factor Plan de Bancarización
Tabla 9. Plan de Bancarización
FACTOR: PLAN DE BANCARIZACIÓN
DESCRIPCIÓN
¿Cómo está el Banco
Agrario hoy?
El Banco Agrario es pionero en la atención al segmento de Microfinanzas, actualmente
cuenta en la Oficina de Bucaramanga con 1416 clientes activos y una cartera total de
$3.756 millones, con promedio de crédito de $2.6 millones. El Banco apoya la
estrategia que promueve el Gobierno Nacional como entidad estatal para vinculación y
bancarización por Microfinanzas.
¿En qué consiste?
El Banco Agrario es pionero en la Bancarización o inclusión financiera y se denota por
el número de microempresarios vinculados nuevos al sistema financiero para
otorgamiento de crédito y vinculación de productos pasivos como por el acceso a los
sistemas de información y herramientas de pago.
¿Cómo se manifiesta?
Para el caso de este proyecto, se manifiesta de forma positiva y únicamente se tiene en
cuenta la bancarización de personas que no han tenido vínculo con entidades
financieras, brindado a población urbana de estratos 1 y 2 de Bucaramanga.
¿Cómo se puede medir? Se mide con el número de personas bancarizadas de los estratos 1 y 2 sobre la
población total de los mismos estratos.
¿Qué tendencia presenta?
Presenta tendencia creciente, dado que el Banco Agrario facilita la bancarización o
vinculación a través de la fotocopia de la cédula del cliente y su voluntad, bien sea para
apertura de cuentas o solicitudes de crédito.
¿Qué ruptura se puede
oponer a la tendencia?
Que suban las comisiones del Fondo Nacional de Garantías. Que el Banco Agrario
comenzara a cobrar por dinero por formularios, por manejo de cuentas, etc. Solo
aplicaría en caso de cambio de políticas internas.
¿Hacia el futuro qué
potencialidades presenta
el factor?
El Banco Agrario como aliado del Gobierno Nacional, mantiene las tasas de interés
más bajas del mercado financiero, está impulsando la bancarización y ha diseñado
productos especializados y ajustados a las necesidades de los microempresarios en
general, para ello realiza su Plan Anual de metas de colocación, de recuperación de
cartera, de vinculación con productos pasivos, brindando una infraestructura novedosa
y adecuada con buenos canales de distribución.
Fuente: Autoras del Proyecto
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 52
3.4.7 Factor Plan de Innovación
Tabla 10. Plan de Innovación
FACTOR: PLAN DE INNOVACIÓN
DESCRIPCIÓN
¿Cómo está el Banco
Agrario hoy?
El Banco Agrario actualmente cuenta con 12 productos o servicios dentro del segmento
de Microfinanzas, para ofrecer a sus clientes solución a las necesidades que presentan.
¿En qué consiste?
En brindar un amplio portafolio de productos y servicios, diseñado únicamente para la
Bancarización de microempresarios de estratos 1 y 2 para que puedan innovar en sus
productos y por lo tanto tengan mejor competitividad en el mercado. Al Innovar el
Banco con nuevos productos, el cliente también puede innovar en productos, procesos,
calidad, donde puede ahorrar mano de obra, productos, materia prima, etc. permitiendo
que ese valor agregado (Innovación) le dé un mejor resultado al producto para su buena
comercialización.
¿Cómo se manifiesta?
Se manifiesta positivamente, dado que el banco crea nuevos productos para que el
cliente a medida de su vinculación pueda fidelizarse, pues le puede brindar todo lo que
ellos necesitan.
¿Cómo se puede medir? La innovación en nuevos productos o servicios se convierte en un objetivo estratégico
para el Banco
¿Qué tendencia presenta? Presenta tendencia creciente de forma positiva y el banco debe estar innovando para
fortalecer la línea y los productos del mercado microfinanciero.
¿Qué ruptura se puede
oponer a la tendencia?
Puede presentarse ruptura a la tendencia porque el Banco cree nuevos productos o
servicios y que los Asesores presenten resistencia al cambio.
¿Hacia el futuro qué
potencialidades presenta
el factor?
Según las tendencias, los productos innovadores ofrecen alternativas y satisfacción a
los clientes.
Fuente: Autoras del Proyecto
Para determinar los factores de cambio, se establecieron parámetros respecto al análisis
de competencia, se tomó en cuenta las fortalezas del Banco Agrario, la trayectoria, el
reconocimiento y la inversión en tecnología y desarrollo que el banco durante sus 15 años de
recorrido ha ido perfeccionando y que lo posicionan como una de las entidades líderes en el
mercado financiero.
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 53
En el mes de Junio de 2015, el Banco Agrario firmó alianza con ACH Colombia, el
motor de las transacciones electrónicas del país, para llevar la banca electrónica a más de 1.5
millones de familias del sector rural ubicadas en 1036 municipios del país. Los clientes pueden
realizar compras y pagos electrónicos a través de transferencias interbancarias y botón de pagos
PSE a cuentas propias o de terceros en otras entidades financieras, todo a través de internet con
débito a su cuenta en línea. Para el banco la inversión fue de $2115 millones en tecnología, pues
redundará en beneficio para las familias del sector rural y no tendrá costos adicionales. Para el
mediano plazo el banco continuará vinculando otros servicios del Portafolio de ACH Colombia,
como el SOI - Servicio Operativo de Información, pues permitirá realizar la liquidación y pago
de aportes de seguridad social y parafiscal con acceso sin restricción de horarios.
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 54
4. Perspectivas del Microempresario Sobre la Bancarización Ofrecida por el Banco
Agrario
Los siguientes resultados corresponden a la aplicación de una encuesta a una muestra de
200 microempresarios del sector aledaño al Banco Agrario, sector Centro de Bucaramanga.
Los resultados muestran que el 87% de los microempresarios ubicados en la zona de
influencia del Banco Agrario de Bucaramanga, conocen los prestamistas informales, lo cual da
una idea de la demanda real de los servicios de crédito ofrecidos por el Banco Agrario en
créditos de Microfinanzas (Ver figura 1).
Figura 1. ¿Conoce usted a los prestamistas informales?
Fuente: Encuesta aplicada
El 87% de los microempresarios ha recurrido a los créditos informales razón por la cual
se considera prioritario el proyecto de promover la bancarización en esta zona de influencia, a
sabiendas de las condiciones en las que estos créditos informales son otorgados (Ver figura 2).
87%
13%
Sí
No
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 55
Figura 2. ¿Ha recurrido a esta clase de créditos?
Fuente: Encuesta aplicada
La figura 3 muestra que el 28% de los microempresarios ubicados en la zona de
influencia del Banco Agrario de Bucaramanga, ha tramitado crédito con los prestamistas
informales por sumas entre $100.000 y $500.000 pesos, el 40% sumas entre $500.000 y
$1.000.000, el 29% sumas entre $1.000.000 y $2.000.000, el 2% sumas entre $2 y $5 millones,
el 1% sumas entre $5 y $7 millones y ninguno ha tramitado créditos de $7 millones en adelante.
(Ver figura 3).
Figura 3. ¿Cuánto es el monto que ha prestado?
Fuente: Encuesta aplicada
87%
13%
Sí
No
28%
40%
29%2% 1% 0%
$100.000-$500.000
$500.001-$1.000.000
$1.000.001-$2.000.000
$2.000.001-$5.000.000
$5.000.001-$7.000.001
$7.000.001 en adelante
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 56
Por lo general, los préstamos se hacen a altas tasas de interés. En efecto, el 82% de los
microempresarios ubicados en la zona de influencia del Banco Agrario de Bucaramanga, han
pagado un 4% de intereses, el 13% ha cancelado el 1% de intereses en créditos tramitados con
prestamistas informales o agiotistas (Ver figura 4).
Figura 4. ¿Qué tasa de interés ha cancelado?
Fuente: Encuesta aplicada
Los resultados reportan que el 90% de los microempresarios que han recibido créditos
informales no volvería a utilizar el crédito con los prestamistas informales, es decir que el Banco
Agrario, puede promover la bancarización en el área de influencia tomada como muestra y de
esta forma aumentar la bancarización (Ver figura 5).
13%
82%
4%
1%0%
3%
5%
8%
10%
Más del 10%
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 57
Figura 5. Si ha tramitado crédito con entidades financieras, ¿volvería usted a utilizar los
créditos informales gota a gota o de agiotistas?
Fuente: Encuesta aplicada
Según se observa en la figura 6, el 81% de los microempresarios no ha recibido
información acerca del crédito de Microfinanzas que otorga el Banco Agrario; esto determina la
demanda actual para promover la bancarización de los microempresarios a través de los
microcréditos del Banco Agrario del Municipio de Bucaramanga. (Ver figura 6).
Figura 6. ¿Ha recibido información acerca del crédito de Microfinanzas del Banco
Agrario?
Fuente: Encuesta aplicada
10%
90%Sí No
19%
81%
Sí
No
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 58
El 81% los microempresarios no ha recibido información sobre el crédito de
microfinanzas del Banco Agrario; el 6% se ha enterado por familiares o vecinos; el 6% se ha
enterado a través de los Asesores del Banco; el 4% de Proveedores; el 3% a través de
corresponsales bancarios y el 2% ha preguntado en la entidad financiera. Así, el Banco Agrario
puede promover la bancarización en el área de influencia tomada como muestra y de esta forma
incrementar la bancarización (Ver figura 7).
Figura 7. ¿A través de qué medio ha recibido esta información?
Fuente: Encuesta aplicada
La principal razón para trabajar en la microempresa es la independencia que ésta implica
(21%), el 17% desea incrementar el ingreso familiar, el 17% por tradición familiar y porque
piensan que siendo independiente generan un mayor ingreso que como empleados, el 15%
porque no encontraba trabajo, el 8% por flexibilidad en los horarios y el 3% por despido de
trabajo anterior (Ver figura 8).
4%
6% 4%2%
3%
81%
Asesores del Banco Agrario
Algún familiar o vecino
De algún proveedor
Directamente en la oficina bancaria
A través de corresponsales bancarios
No ha recibido información
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 59
Figura 8. Motivo principal por el cual inició su negocio como Microempresario
Fuente: Encuesta aplicada
La figura 9 muestra que el 99% de los microempresarios, estaría dispuesto a tomar el
crédito de microfinanzas del Banco Agrario, si lo realiza a través de toma de barrios, es decir
realizar una reunión con los microempresarios de los Barrios, llegarles con la información y de
una vez recibiendo la documentación respectiva, dando a conocer los beneficios en tasas que
ofrece la entidad financiera.
Figura 9. Si el Banco Agrario utilizara el sistema de toma de barrios para ofrecer el
crédito de microfinanzas, sin tanto trámite y documentos, con una tasa de interés baja
¿Recurriría a él?
Fuente: Encuesta aplicada
21%
17%
19%
17%
15%
8%3%
Quería ser independiente
Tradición familiar
Complementar ingreso familiar
Porque independiente genera mayor
ingreso que como empleadoPorque no encontraba trabajo
Por flexibilidad en los horarios
Por despido del trabajo anterior
99%
1%
Sí
No
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 60
El 76% de los microempresarios señala que, por falta de crédito con entidades
financieras, no ha podido fortalecer el negocio que emprendió, a lo que le atribuye su limitado
crecimiento (Ver figura 10).
Figura 10. ¿Considera usted que por falta de crédito no ha podido fortalecer su negocio?
Fuente: Encuesta aplicada
El 71% de los microempresarios no se ha bancarizado porque considera que las tasas de
interés bancaria son altas y se exigen muchos documentos (ver figura 11).
Figura 11. ¿Considera usted que no se ha bancarizado porque las tasas de interés bancaria
son altas?
Fuente: Encuesta aplicada
76%
24%
Sí
No
71%29%
Sí
No
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 61
Según los resultados en la población de microempresarios consultados es recurrente la
práctica de acudir a préstamos de paga diaria. Limitantes para la bancarización ha sido el
papeleo, el no tener garantías que ofrecer a las entidades de crédito, y una cultura de pagar
precios de usura a cambio de obtener un crédito rápido y en condiciones onerosas.
4.1 Desarrollo del Mercado Micro Financiero a Nivel Local
En la ciudad de Bucaramanga existen más de 15 Bancos y Cooperativas que manejan
crédito de Microfinanzas con plazos que oscilan entre 6 y 36 meses con líneas de fortalecimiento
para capital de trabajo, inversión y mejoras locativas. En el siguiente cuadro se observa que las
mejores tasas de interés, son las ofrecidas por el Banco Agrario con el 23,25%, seguida del
Banco de Occidente con el 23,85% efectiva anual, se aprecia que las tasas más altas la tienen las
Cooperativas, la Fundación Mundial de la Mujer con un 28,96% y Coomuldesa con el 28,97%
efectiva anual. (Ver tabla 4).
Tabla 11. Comparativo tasas de interés en entidades financieras de Bucaramanga
COMPARATIVO DE LAS TASAS DE INTERES EN ENTIDADES FINANCIERAS
PARA CRÉDITO DE MICROFINANZAS EN BUCARAMANGA
BANCO LINEAS PLAZOS TASA (E.A.)
Banco Agrario de
Colombia
Fortalecimiento KW
Inversión (mejoras locativas) 6 – 48 meses 23,26%
Banco de Occidente Fortalecimiento KW
Inversión (mejoras locativas) 6 – 36 meses 23,85%
Corpbanca Fortalecimiento KW
Inversión (mejoras locativas) 6 – 36 meses 24,97%
Banco AVVillas Fortalecimiento KW 6 – 36 meses 25,00%
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 62
Inversión (mejoras locativas)
Banco de Bogotá Fortalecimiento KW
Inversión (mejoras locativas) 6 – 36 meses 25,79%
Davivienda Fortalecimiento KW
Inversión (mejoras locativas) 6 – 36 meses 27,98%
Banco Caja Social Fortalecimiento KW
Inversión (mejoras locativas) 6 – 36 meses 27,98%
Colpatria Fortalecimiento KW
Inversión (mejoras locativas) 6 – 36 meses 28,06%
Banco Popular Fortalecimiento KW
Inversión (mejoras locativas) 6 – 36 meses 28,38%
Bancolombia Fortalecimiento KW
Inversión (mejoras locativas) 6 – 36 meses 28,74%
BBVA Fortalecimiento KW
Inversión (mejoras locativas) 6 – 36 meses 28,57%
Coomultrasan Fortalecimiento KW
Inversión (mejoras locativas) 6 – 36 meses 28,89%
Bancamia Fortalecimiento KW
Inversión (mejoras locativas) 6 – 36 meses 28,92%
Fundación Mundial de la
Mujer
Fortalecimiento KW
Inversión (mejoras locativas) 6 – 36 meses 28,96%
Coomuldesa Fortalecimiento KW
Inversión (mejoras locativas) 6 – 36 meses 28,97%
Crezcamos Fortalecimiento KW
Inversión (mejoras locativas) 6 – 36 meses 36,96%
Fuente: Periódico La República – Finanzas 10/05/2015 / Web Entidades Microfinancieras
Teniendo en cuenta lo anterior, el Banco Agrario, puede profundizar la vinculación de
Microempresarios con el otorgamiento de crédito de Microfinanzas, que es el objetivo del
presente proyecto dado que la tasa de interés ofrecida para esta clase de créditos, es la más baja
del mercado.
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 63
4.2 Caracterización de las Microfinanzas que Ofrece el Banco Agrario
El portafolio de microfinanzas del Banco Agrario se ajusta a las necesidades y
expectativas de los microempresarios y personas de bajos ingresos, ofreciendo:
Tasas de interés competitivas
Atención del cliente personalizada en su negocio
Agilidad de respuesta en la solicitud
Productos de ahorro, seguros y crédito con mínimos requisitos, sin historial crediticio
Servicios no financieros
Alianzas Púbico Privadas
4.2.1 Diagramas de Flujo sobre los procesos efectuados por el Banco. De acuerdo al
conocimiento de las autoras del presente Proyecto de Bancarización, los procesos realizados por
el Banco Agrario están definidos, posee los respectivos Manuales con sus diagramas de flujo y la
descripción del proceso de acuerdo a los cargos que intervienen en todo el proceso para el
otorgamiento de créditos de Microfinanzas.
A continuación se inserta de acuerdo a los Manuales del Banco Agrario, la representación
gráfica o flujo gramas de los Procesos y Procedimientos en el estudio y aprobación de créditos de
Microfinanzas Urbana y Rural. Para el caso del Proyecto, solo se tiene en cuenta el Microcrédito
Urbano.
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 64
4.2.1.1 Representación Gráfica del Proceso Microcrédito Urbano
Figura 12. Representación Gráfica del Proceso
Fuente: Manual de Procedimientos de Microcrédito.
4.2.1.2 Flujo grama para Promoción de nuevos Créditos en Campo
Figura 13. Promoción de nuevos Créditos en Campo
Fuente: Manual de Procedimientos de Microcrédito.
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 65
4.2.1.3 Procedimiento para Promoción de nuevos en campo
Figura 14. Procedimiento para Promoción de nuevos en campo
Fuente: Manual de Procedimientos de Microcrédito.
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 66
4.2.1.4 Flujo grama para Promoción de nuevos en oficina
Figura 15. Flujo grama para Promoción de nuevos en oficina
Fuente: Manual de Procedimientos de Microcrédito.
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 67
4.2.1.5 Procedimiento para Promoción de nuevos en oficina
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 68
Figura 16. Procedimiento para Promoción de nuevos en oficina
Fuente: Manual de Procedimientos de Microcrédito.
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 69
4.2.1.6 Flujo grama Radicación de la Solicitud
Figura 17. Flujograma Radicación de la Solicitud
Fuente: Manual de Procedimientos de Microcrédito
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 70
4.2.1.7 Procedimiento para Radicación de la Solicitud
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 71
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 72
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 73
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 74
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 75
Figura 18. Procedimiento para Radicación de la Solicitud
Fuente: Manual de Procedimientos de Microcrédito
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 76
4.2.1.8 Flujograma Análisis y Aprobación
Figura 19. Flujograma Análisis y Aprobación
Fuente: Manual de Procedimientos de Microcrédito
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 77
4.2.1.9 Procedimiento para Análisis y Aprobación
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 78
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 79
Figura 20. Procedimiento para Análisis y Aprobación
Fuente: Manual de Procedimientos de Microcrédito
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 80
4.2.1.10 Flujograma Seguimiento Operaciones Desembolsadas
Figura 21. Flujo grama Seguimiento Operaciones Desembolsadas
Fuente: Manual de Procedimientos de Microcrédito
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 81
4.2.1.11 Procedimiento para Seguimiento Operaciones Desembolsadas
Figura 22. Procedimiento para Seguimiento Operaciones Desembolsadas
Fuente: Manual de Procedimientos de Microcrédito
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 82
4.2.1.12 Flujograma Procedimiento para el Cálculo del Indicador de Riesgo por
Oficina
Figura 23. Flujo grama Procedimiento para el Cálculo de Indicador de Riesgo por Oficina
Fuente: Manual Riesgo de Crédito SARC.
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 83
4.2.1.13 Procedimiento para el Cálculo del Indicador de Riesgo por Oficina
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 84
Figura 24. Procedimiento para el Cálculo del Indicador de Riesgo por Oficina
Fuente: Manual Riesgo de Crédito SARC.
4.2.1.14 Flujograma Procedimiento para el Cálculo del Indicador de Riesgo por
Oficina
Figura 25. Flujo grama para el Análisis de Indicador de Analistas
Fuente: Manual Riesgo de Crédito SARC.
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 85
4.2.1.15 Procedimiento para el Análisis del Indicador de Analistas
Figura 26. Procedimiento para el Análisis del Indicador de Analistas.
Fuente: Manual Riesgo de Crédito SARC.
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 86
4.2.1.16 Procedimiento para el Análisis de Riesgos y Controles
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 87
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 88
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 89
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 90
Figura 27. Procedimiento para el Análisis de Riesgos y Controles.
Fuente: Manual Riesgo de Crédito SARC.
En el análisis de riesgo para el otorgamiento de créditos se tienen en cuenta las políticas
de otorgamiento para solicitudes individuales y se fundamenta en la visita que se realiza al
cliente por parte del Asesor Comercial de Microfinanzas en el negocio, sitio donde se recolectará
y analizará la información de forma manual.
La evaluación de la información será la base para la propuesta de financiamiento y se
medirá el riesgo a través de un estudio de las siguientes variables al momento de la visita, por lo
tanto el Asesor Comercial de Microfinanzas valida los siguientes aspectos:
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 91
1) Riesgo de Entorno. El riesgo del entorno comprende la revisión del ambiente local,
nacional e internacional donde se mueve el usuario de crédito, el mercado para la venta de los
productos, donde adquiere su materia prima, la fuerza laboral, acceso a la tecnología y a los
conocimientos; aspectos que influyen de manera favorable o desfavorable y que se deben
analizar.
2) Análisis Cualitativo. La actividad del microempresario se basa principalmente en su
experiencia, y para ello hay que tener en cuenta los aspectos que se mencionan a continuación:
a. Visita al Negocio
La visita al negocio es la primera fase del análisis y es la fuente de información para
tomar la decisión sobre el otorgamiento del crédito. Permite realizar el análisis del cliente, de su
entorno familiar, empresarial y social así como apreciar la importancia del negocio en la unidad
económica y sus interrelaciones financieras. En la visita al negocio se consolida la evaluación
crediticia, la cual tiene como objetivos fundamentales determinar la voluntad de pago, capacidad
de Pago y complemento busca analizar destino de crédito, la garantía y riesgos
b. Análisis de la Voluntad de Pago
Es la solvencia moral del cliente como persona y como empresario y se desarrolla a lo
largo de la visita realizada a este. El Análisis de la Voluntad de Pago se basa en la evaluación no
financiera, la cual se mide a través del análisis del carácter del cliente. El análisis de carácter es
una herramienta de evaluación de riesgo de prestar a clientes que se vinculan al Banco por
primera vez.
Los pilares de análisis de carácter son:
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 92
i. Estabilidad
Casado
Casado con niños
Niños asisten a la escuela
Residente en la comunidad
Propietario de casa
Tiempo del negocio en operación
Tiempo del negocio en la misma localidad
ii. Habilidad Empresarial
El solicitante y/o su cónyuge tiene/n negocios múltiples.
El solicitante lleva registros de ventas y compras.
Tiempo que el negocio ha estado en operaciones.
El negocio está localizado en un área comercial.
El solicitante ha proporcionado explicaciones claras de sus planes para la expansión
del negocio.
El solicitante tiene conocimientos claros de su mercado y de cómo competir.
El solicitante tiene una visión clara hacia dónde quiere llevar su negocio y cómo.
La mayoría de las ganancias se reinvierten en el negocio.
El solicitante ha proporcionado ejemplos concretos de cómo su negocio ha crecido
desde su inicio.
Se ofrecen más productos/bienes.
Los mismos productos/bienes, pero más clientes.
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 93
Activos fijos agregados.
El número de empleados ha incrementado desde su inicio.
iii. Responsabilidad de Pagos
El solicitante ha recibido créditos de otras fuentes.
Los últimos tres pagos de cualquier préstamos relevante (préstamos hipotecarios,
préstamos prendarios, etc.) fueron hechos a tiempo, según se comprueba con los recibos.
El asesor ha comprobado (con registros) que los préstamos anteriores de negocios han
sido pagados en su totalidad.
Las cuentas de teléfono o servicios públicos han sido pagadas a tiempo (como se
demuestra con recibos/comprobantes de pago).
El solicitante tiene una cuenta activa de ahorro y/o corriente
Los balances de ahorro muestran incrementos constantes desde su inicio.
El solicitante tiene créditos con proveedores.
iv. Indicadores de Reputación
El solicitante pertenece a un grupo o asociación comunitaria.
El solicitante tiene buena reputación según confirmación por entrevista con vecinos.
El solicitante tiene buena reputación según confirmación por entrevistas con colegas.
El solicitante tiene buena reputación según confirmación por entrevista con
proveedores y arrendadores.
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 94
c. Verificación de Referencias
La verificación de referencias es un paso clave en el análisis de carácter, las principales
fuentes son: Colegas, vecinos, amigos, Proveedores y Arrendatarios.
d. Señales de alerta
El solicitante se contradice al proporcionar información.
El solicitante no tiene una idea clara de para qué desea el préstamo, ni qué mercado
desea cubrir o cuál sería el futuro del negocio
El negocio se encuentra en un sector de alto riesgo
El cónyuge contradice la información proporcionada por el solicitante.
Historia de conducta violenta.
Antecedentes de mal trato a esposa y/o hijos.
Antecedentes de alcoholismo.
Cónyuge muestra renuencia para firmar la autorización de las garantías.
Las referencias muestran renuencia para proporcionar información del solicitante.
Las referencias no pueden proporcionar ejemplos concretos para apoyar las opiniones
dadas con relación al carácter del cliente.
El solicitante no es capaz de proporcionar recibos que puedan demostrar/apoyar
puntualidad en los pagos de sus créditos.
El cliente tiene más de 4 créditos activos en el sistema.
3) Análisis cuantitativo. Se tendrán en cuenta los siguientes aspectos para realizar el
análisis cuantitativo.
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 95
a. Análisis de la Capacidad de pago
Esta evaluación debe centrarse en la situación de la Microempresa y de la Unidad
Familiar con el objeto de determinar la factibilidad del crédito, sobre la base de la determinación
del excedente mensual de la Unidad Socioeconómica.
b. Estados Financieros
La reclasificación de cifras y el análisis de los estados financieros del negocio son claves
para determinar la capacidad de pago del cliente. Se considera el Estado de Resultados y el
Balance General; en caso de las renovaciones es conveniente hacer referencia al Estado de
Fuentes y Usos.
i. Balance General
Para la construcción del Balance General, el Asesor de Microfinanzas tomará la
información a la fecha de la visita a la microempresa. Este balance es un resumen detodo lo que
tiene, debe, y lo que realmente le pertenece al propietario de la empresa, en una fecha
determinada. Permite conocer el tamaño del negocio, que activos posee y cómo están financiados
y el nivel de liquidez.
ii. Estado de Resultados
También conocido como Estado de pérdidas o ganancias, en éste se contabilizan los
ingresos y los gastos, y se determina la utilidad o pérdida resultante de las operaciones de la
empresa durante un periodo de tiempo determinado.
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 96
Permite conocer la Utilidad Neta de la empresa, su capacidad de pago, la gestión
comercial que realiza. Se debe tener en cuenta:
Ingresos:
a. Provenientes de otras actividades secundarias (demostrables)
b. Provenientes de otras fuentes de la familia (demostrables)
c. Proveniente de otras fuentes estables o permanentes en el tiempo (demostrables)
d. Provenientes de la actividad económica principal
Gastos:
a. Están compuestos por el consumo familiar y otras obligaciones domésticas fuera del
negocio.
b. Los datos suministrados por el cliente deben ser sensibilizados (ajustados) con criterio
y de acuerdo a la política institucional.
c. Debe estimarse una provisión para atender imprevistos.
c. Evaluación de la Unidad Familiar:
Se recolecta información cuantitativa de la unidad familiar. En primer lugar la
procedencia de otros ingresos distintos al del negocio materia de evaluación, como también el
detalle de los gastos familiares, nos permite conocer el grado de dependencia que tiene la unidad
familiar de los ingresos provenientes del negocio.
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 97
d. Indicadores Financieros:
El cálculo de los indicadores financieros del negocio es clave para determinar la
consistencia de la información a evaluar, y capacidad de pago que provee el negocio. Para ello
se consideran algunos de los indicadores financieros más importantes y aplicables, entre otros, la
rotación de inventarios, cuentas por cobrar, liquidez y endeudamiento.
e. Otros factores:
Además de considerar los factores mencionados se tendrán en cuenta los siguientes al
momento del otorgamiento:
Para Fortalecimiento los clientes deben tener un año mínimo de experiencia en la
microempresa.
Para emprendedores se debe demostrar una experiencia mínima de 6 meses en la
actividad a desarrollar o acreditar capacitación y asesoría en planteamiento de su proyecto de
inversión con organismos no Gubernamentales (ONG) ó fundaciones reconocidas y con el visto
bueno de la Gerencia de Ventas Microfinanzas.
El indicador del endeudamiento futuro del deudor principal no podrá ser superior al
70%.
No se permiten avalistas cuya capacidad de pago dependa del mismo negocio.
No se aceptan créditos cruzados, es decir que los dos clientes que se encuentran
tramitando microcrédito se sirvan de avalistas entre sí.
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 98
Para Microcrédito Urbano:
Se podrá considerar como valor de la cuota, máximo el 60% del disponible familiar del
solicitante. La renovación se realizará cuando haya transcurrido por lo menos el 70% del plazo
pactado en la operación de crédito anterior o vigente. El saldo de la operación anterior se podrá
cruzar con el nuevo crédito.
Para la Oficina de Bucaramanga, la meta de cartera vencida del banco permitida es de
172 millones al cierre de cada mes y el índice de vencimiento máximo permitido es el 4.6%.
Para Microcrédito Agropecuario: (se hace mención, pero no es el objetivo de este
proyecto)
Se podrá considerar como valor de la cuota, máximo el 75% del disponible familiar del
solicitante. La renovación se realizará cuando haya transcurrido por lo menos el 50% del plazo
pactado en la operación de crédito vigente. El saldo se podrá cruzar con el nuevo crédito.
En Microfinanzas frente a la percepción del riesgo se adoptan las siguientes
políticas:
En créditos de capital de trabajo o en aquellos casos en que al bajar el monto no
implica que el cliente tenga que endeudarse con otras personas se baja monto.
En algunos casos la UCEM solicita mejorar las garantías ofrecidas con FNG o aval
Cuando los créditos son para inversión y al disminuir monto implica que el cliente no
puede realizar la inversión se niega la operación
Cuando el riesgo es relacionado con reportes en centrales de riesgo se niega la
operación
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 99
El promedio actual de operaciones desembolsadas en la banca de microfinanzas para
Bucaramanga es de 2.7 millones con 1.416 Clientes actuales y Captaciones actuales 500
millones en total, el promedio captaciones por cliente mensual es de $353 mil pesos.
4.2.2 Esquemas de Atención del Banco Agrario. Dentro de los esquemas de atención,
el Banco Agrario trabaja para contribuir a reducir la pobreza, permitiendo que los ciudadanos
ingresen al sistema financiero para que se beneficien de los productos y servicios. Los esquemas
de atención al cliente buscan la bancarización del microempresario, a partir de una promoción de
la cultura del ahorro y de educación financiera, a partir de esto se ofrecen: microcrédito
individual para capital de trabajo, inversión de libre destinación; para pequeños negocios
asociativos de tipo cooperativo se ofrece microcrédito grupal, los cuales están respaldados y
garantizados por microseguros (ver figura 28).
Figura 28. Esquemas de Atención
Fuente: Portafolio del Banco. Autoras del Proyecto.
EDUCACIÓN FINANCIERA
PROMOCIÓN CULTURA DEL
AHORRO
MICROSEGUROSMICROCRÉDITO
INDIVIDUAL
MICROCRÉDITO GRUPAL
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 100
Tal como se puede apreciar en la figura 28, el Banco Agrario, entidad del Estado, brinda
a sus clientes de bajos ingresos, Microempresarios que no han tenido oportunidad de asistir a
Universidades o Colegios en muchos casos, la posibilidad de recibir Educación Financiera a su
vez que promociona la Cultura del Ahorro para que estén incluidos financieramente. Los
Microempresarios que se vinculan al Banco, tienen la opción de tomar seguros y la entidad
ofrece Microcréditos Grupales en convenio con la Fundación Mundial de la Mujer.
El portafolio de Microfinanzas del Banco Agrario actualmente contempla operaciones de
crédito cuyo endeudamiento sea hasta 40 SMLMV incluidas las deudas directas e indirectas y
por consolidado, hasta 80 SMLMV. Para ello se establecen cuatro tipos de operaciones para
Microfinanzas:
4.2.2.1 Operación Nueva. Clientes que no tienen obligaciones vigentes o con saldo por
las líneas de Microfinanzas, o que la última obligación que haya tenido, presente más de 12
meses de cancelada, tomando la fecha de cancelación o la fecha de vencimiento final.
4.2.2.2 Operación de Retanqueo. Clientes con operaciones vigentes por las líneas de
microfinanzas y que con la nueva solicitud de crédito recoja el saldo de la operación a
retanquear, teniendo en cuenta que el monto solicitado sea superior al saldo de la operación a
recoger.
Las Condiciones son:
Haber transcurrido por lo menos el 70% del plazo inicialmente pactado.
Que todas las operaciones vigentes por las líneas de microfinanzas no presenten mora
mayor a 30 días en sus últimas 12 doce cuotas o las que haya cancelado cuando el plazo sea
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 101
inferior a 12 meses. No se tendrán en cuenta moras por valor igual o menor a $10.000. por fallas
operativas.
4.2.2.3 Operación de Retoma. Se otorga a Clientes que no tienen operaciones vigentes
por las líneas de microfinanzas y que la última obligación que haya tenido, no presente más de
12 meses de cancelada, tomando la fecha de cancelación (si es anterior a la fecha de vencimiento
final) o la fecha de vencimiento final. Que la última operación cancelada de las líneas de
microfinanzas no presente mora mayor a 30 días en sus últimas 12 doce cuotas o las que haya
cancelado cuando el plazo sea inferior a 12 meses. No se tendrán en cuenta moras por valor igual
o menor a $10.000 por fallas operativas.
4.2.2.4 Operación Paralela. Clientes que tienen máximo dos (2) operaciones vigentes
por las líneas de microfinanzas del Banco Agrario y solicitan una operación adicional sin recoger
saldo.
Las Condiciones son:
Haber cancelado en su totalidad por lo menos una operación de microfinanzas. Que en
las operaciones vigentes de microfinanzas hayan transcurrido mínimo seis meses contados a
partir de la fecha de pago de la primera cuota. (Es decir siete cuotas canceladas sin considerar
prepagos).
No se permiten operaciones paralelas de líneas Grupales con individuales con
excepción de mejoras locativas.
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 102
Que las operaciones vigentes de las líneas de microfinanzas no presente mora mayor a 30
días en sus últimas 12 doce cuotas o en las que haya cancelado cuando el plazo sea inferior a 12
meses. No se tendrán en cuenta moras por valor igual o menor a $10.000. por fallas operativas.
Para los cuatro tipos de operaciones, todas las obligaciones del cliente con el Banco
deben estar al día tanto en calidad de deudor, codeudor, avalista y solidario.
a. Criterios de Elegibilidad
Son Personas naturales con Edad entre 18 a 70 años, tener negocio propio con tiempo de
12 meses de antigüedad como microempresario.
Para clientes nuevos por bancarizar que no cuentan con experiencia crediticia en
cualquiera de los sectores, se podrán atender solamente cuando tengan máximo dos huellas de
consulta en el último trimestre con entidades diferentes. No incluye Banco Agrario. Ser mujer
para la línea de Mujer Microempresaria.
Para la línea de mejoras locativas ser propietario (deudor o su cónyuge) del bien
inmueble objeto de la mejora. Se debe anexar el certificado de libertad y tradición del bien
inmueble o fotocopia del impuesto predial o fotocopia de la escritura o fotocopia carta venta o
Certificación expedida por la alcaldía (es válida la firma de dependencias de esta), o Cabildos. Se
otorga a la unidad familiar y en el flujo de caja se consideran los ingresos de todas las
actividades de los miembros de la misma sin que estos ingresos superen el 50% de la del valor de
la cuota. Igualmente el monto solicitado no puede exceder el 30% del valor comercial del bien
inmueble objeto de la mejora.
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 103
b. Destino de los Recursos
Los recursos del crédito estarán destinados al crecimiento y fortalecimiento del negocio
del microempresario; por lo tanto su destino se clasifica así:
Capital de Trabajo: Se entiende por capital de trabajo la adquisición de materia
prima, insumos, inventarios y demás gastos operativos y de funcionamiento que requiere el
negocio.
Inversión: Se entiende por inversión la compra de maquinaria, equipos nuevos,
vehículos y/o reparación de estos, herramientas, adecuaciones locativas del negocio y/o locales
comerciales, y demás activos fijos que se requieran para el funcionamiento del negocio.
Mejoras locativas: Los recursos del Crédito están dirigidos a la mejora de vivienda
para lo cual se consideran las siguientes opciones: mantenimiento, cambio o instalación de pisos,
divisiones internas, cielos rasos, techos, pintura en general, adecuación de baños, lavaderos,
cocinas, redes hidráulicas y sanitarias, instalación domiciliaria de servicios básicos, reparaciones
y acabados generales.
c. Montos y Atribuciones Líneas Microfinanzas Urbanas
El Banco Agrario financia desde un (1) hasta 80 SMMLV con endeudamiento
consolidado, de acuerdo a las líneas de Microfinanzas urbanas.
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 104
d. Condiciones
Tabla 12. Condiciones del Crédito de Microfinanzas
Tasa de Interés Vigente al momento del desembolso
Período de Gracia SIN
Amortización Mensual
Descuentos Efectuados Cobro consulta CIFIN Centrales de Riesgo, - Comisión Mipyme, comisión FNG
(cuando aplique).
Fuente: Manual de Crédito Microfinanzas
La garantía del FNG que se maneja para productos de microfinanzas, es exclusiva de
actividades comerciales, industriales y de Servicio no cubre el microcrédito agropecuario. Tiene
cobertura del 50% y cobija montos desde 1 SMMLV hasta 40 SMMLV. Es automática y se
cobra anual anticipada durante el primer año del crédito únicamente. La comisión cobrada varía
de acuerdo a monto y plazos. La garantía puede ser utilizada para todos los montos que se
manejan por esta banca. Por política del banco Agrario, el FNG no se requiere para créditos por
montos inferiores a 7 SMMLV pero si es el caso, por riesgo se puede incluir esta garantía.
e. Retanqueos RT
El análisis de los retanqueos está basado en el comportamiento de pago del
Microempresario, el resultado de la visita para la actualización de la información del negocio y
en la capacidad de pago del cliente lo que determinara el incremento en el monto.
f. Porcentaje de Comisión Ley Mipyme
Los descuentos correspondientes al cobro de honorarios y comisiones a los créditos
otorgados a los microempresarios de conformidad con la Ley Mipyme, son:
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 105
Tabla 13. Ley 590 del 2000 y Resolución no. 01 de Abril 26 de 2007
LEY 590 DEL 2000 Y RESOLUCIÓN No. 01 de Abril 26 de 2007
Monto Inferior a 4 SMMLV. Monto Igual o Superior de 4 hasta 25 SMMLV.
1° Crédito 7.5% 1° Crédito 4.5%
2° Crédito 5.625% 2° Crédito 4.5%
3° Crédito 4.5% 3° Crédito 4.5%
4° Crédito 0 %
El cobro de la comisión será diferido y adicionado en el valor d elas cuotas, durante el plazo de la operación y
sin que exceda de un año de cobro.
g. Líneas de Fortalecimiento y Mujer Microempresaria Urbano
Tabla 14. Líneas de Fortalecimiento y Mujer Microempresaria Urbana.
Tipo de Clientes Monto Garantías
Todos Hasta 7 SMLMV Firma Personal
Deudor y / o Cónyuge
con Finca raíz (1).
Hasta 11 SMLMV
Hasta 25 SMLMV Garantía admisible o FNG o Avalista Solvente
Hasta 40 SMLMV Garantía admisible o FNG o Avalista Solvente con
finca raiz (2)
Deudor y / o Cónyuge
con Finca raíz (2).
Hasta 11 SMLMV Firma Personal
Hasta 25 SMLMV Garantía admisible o FNG o Avalista Solvente con
finca raíz (2)
Hasta 40 SMLMV Garantía admisible o FNG y 1 Avalista Solvente
con finca raiz (1)
Deudor y / o Cónyuge
con Finca raíz.
Hasta 11 SMLMV Garantía admisible o FNG o Avalista Solvente
Hasta 25 SMLMV Garantía admisible o FNG o Avalista Solvente con
finca raíz (1)
Hasta 40 SMLMV Garantía admisible o FNG o 2 Avalistas Solventes,
uno con finca raíz (1)
(1) Soportada con Certificado de libertad y tradición con vigencia no mayor a 90 días.
(2) Soportada con escritura pública o recibo de pago del impuesto predial del último año o carta venta o
certificación expedida por la Alcaldía, o Cabildos.
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 106
4.3 Líneas de Crédito que Oferta el Banco Agrario
Dentro de las líneas de crédito en el Portafolio de Microfinanzas, el Banco Agrario ofrece
créditos que permiten a los Microempresarios mejorar las condiciones de habitabilidad de sus
viviendas, fortalecer sus negocios e incrementar sus ingresos con requisitos de fácil acceso
dirigidas a hombres y mujeres con negocios en marcha.
Figura 29. Líneas de Crédito
Fuente: Portafolio del Banco Agrario.
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 107
Con estas líneas de crédito para Microempresarios de la Ciudad, el Banco Agrario desea
afianzar la vinculación para que conozcan los productos y servicios que ofrece y así facilitar que
inicien su vida financiera y puedan incrementar los ingresos de sus negocios, desarrollar
proyectos productivos y mejorar la calidad de vida de sus familias.
4.4 Servicios que ofrece el Banco Agrario a las Microempresarias
4.4.1 Tarjeta Mujer Microempresaria. Esta tarjeta es el medio para desembolsar un
porcentaje del crédito aprobado, con el cual dispone de un capital de trabajo para adquirir
materia prima y otros artículos necesarios para atender la demanda de temporadas específicas de
su microempresa.
Condiciones:
• Sin cuota de manejo
• Cuota máxima mensual (acorde con la capacidad de pago expresada por la solicitante)
facilitando el manejo del disponible mensual.
• Cupos des 1 SMLMV.
• El 100% del cupo se puede destinar para avances en efectivo.
• Otros Beneficios:
• Elegir el día del mes para el pago de la cuota.
• Disponibilidad de efectivo de manera permanente.
• Fácil acceso a otros productos del Banco
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 108
4.4.2 Cuentas de Microahorro. Tiene como objetivo principal, que las personas de bajos
ingresos o microempresarios, puedan ahorrar sin necesidad de tener crédito, facilitando el acceso
a la bancarización.
Condiciones Especiales:
• Se apertura con el dinero que el microempresario pueda consignar
• Tarjeta Débito sin cuota de manejo o libreta sin costo alguno.
• Las dos primeras transacciones en Cajeros Automáticos de la red, no tienen costo.
• Cuentas individuales o grupales.
4.4.3 Microseguro de Vida. Ofrecido a personas de bajos ingresos o microempresarios
entre 18 y 70 años de edad, cubre muerte o incapacidad total y permanente; es fácil de entender,
de adquirir, de reclamar, sin exclusiones y sin letra menuda.
Beneficios:
Cubre preexistencias, cumplidos los periodos de carencias.
No requiere declaración de asegurabilidad ni historia clínica.
Sin restricciones por zona geográfica, actividad o deporte.
Con prima única y no varía por la edad del asegurado.
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 109
4.5 Diagnóstico DOFA Sobre el Proceso de Bancarización del Banco Agrario
4.5.1 Matriz DOFA
Tabla 15. Matriz DOFA
ANÁLISIS MATRIZ
D O F A
FORTALEZAS
(Listar las Fortalezas)
DEBILIDADES
(Listar las Debilidades)
1. Ser el Banco número uno en Santander 1. Bajas producciones de los Asesores
2. Tener una marca reconocida 2. Demora en la respuesta de las
solicitudes.
3. Solidez financiera 3. sobre carga operativa en ejecutivos y
auxiliares
4.Estar posicionado en la zona de
Bucaramanga
4. Tecnología inadecuada
5. Ser la segunda oficina más grande en
cartera vigente a nivel Nacional
5. No hay claridad en las estrategias de
mercadeo.
6. Servicio personalizado 6. Tasa alta de comisiones para respaldo
de garantías del crédito
7. Confianza de los clientes en el banco 7. Montos de préstamos muy bajos
8. Facilidad de acceso de los
microempresarios a los servicios del banco
8. Tasas de interés altas
9. Ser uno de los pioneros en el mercado
de las Micro finanzas
9. Plazos de pago muy cortos
10. Cartera sana 10. Procesos no documentados
11.Sentido de pertenencia de los
colaboradores hacia la entidad
11. No se conoce bien el mercado
12. Buen servicio 12. Falta una estructura organizacional
con funciones definidas y claras
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 110
OPORTUNIDADES
(Listar las Oportunidades)
ESTRATEGIAS FO
(Usar Fortalezas para aprovechar
oportunidades)
ESTRATEGIAS DO
(Vencer debilidades aprovechando
oportunidades)
1. Nuevos desarrollos
tecnológicos
1. Vincular más clientes por
ejecutivo
1. Utilizar tecnología de punta
2. Políticas del Gobierno. 2. Aprovechar la legislación sobre
microfinanzas
2. Mejoramiento del proceso de
otorgamiento de crédito
3. Alianzas comerciales 2. Hacer alianzas estratégicas de
negocios
3. Reestructuración estructura
organizacional
4. Mercado sin atender en
Estratos 1 y 2
4. Emplear más recursos en
mercadeo
4. Optimizar el uso de la tecnología
5. No hay competencia
especializada en microfinanzas
5. Ampliar la cobertura del mercado 5. Incursionar con mas productos
especializados.
6.Alto porcentaje de la
población no bancarizada
6.Mayor agresividad hacia la
población no bancarizada.
6. Definir más claramente las
estrategia de mercadeo
7.Tasas de interés bajas en el
mercado
7.Ampliar la gama de productos 7.Reducción de los trámites del
crédito
8. Volumen creciente de
Microempresarios con
necesidades de crédito y capital
semilla. (D3)
8.Colocar más recursos a la gente no
Bancarizada
8. Aumentar los plazos
9. Aumento de la confianza en
el mejoramiento de la situación de
los Microempresarios en
Bucaramanga
9.Buscar ser el primero en el
mercado de las microfinanzas
9.Documentación e implantación
de procesos
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 111
AMENAZAS
(Listar las Amenazas)
ESTRATEGIA FA.
(Usar Fortalezas para evitar
Amenazas)
ESTRATEGIA DA.
(Reducir a un mínimo las
debilidades y evitar amenazas)
1.Estancamiento y
decrecimiento del crecimiento
económico
1. Mejorar el proceso de
otorgamiento de crédito para mitigar el
riesgo
1. Mantener con los
colaboradores siempre el sentido de
pertinencia con el Banco
2. Sobre-endeudamiento del
mercado.
2. Alianzas con otras entidades 2. Mantener controles que eviten
el riesgo
3. Saturación del mercado 3. Portafolio especializado 3. Políticas generales de
préstamo.
4. competencia de IMF sin
ánimo de lucro
4. Implantar el servicio al cliente
durante el proceso del crédito y
posterior a este.
4. Definir una estructura
organizacional que permita tener
resultados más eficientes
5. Entrada de nuevos
competidores
5. Crear políticas para mantener
la fidelidad del cliente.
5. Implantar la tecnología de
punta que permita ser más eficientes
en los proceso
6. Inestabilidad en el sector
financiero
6 Mantener una buena cartera
estable
6. Tener políticas flexibles que
permitan adaptarse a los cambios del
entorno
7. Corta vida de las
microempresas
7.Políticas de capacitación a los
clientes
7. Ampliar en rango de los
créditos
8. Sustracción del talento
Humano por parte de la
competencia.
8.Mantener y ampliar los
incentivos a los asesores
8.Mantener y ampliar los
incentivos a los colaboradores
Fuente: Autoras del Proyecto.
4.5.2 Proyecciones financieras para clientes que son captados en el proceso de
bancarización del Banco Agrario, Seccional Bucaramanga, Sector Centro. Para el siguiente
estudio, se tienen en cuenta una muestra de 200 microempresarios o personas, que van a solicitar
el crédito a 6 y 36 meses, dependiendo del monto.
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 112
Las personas que solicitan su crédito a 6 meses corresponden al 97% de la población, ya
que manejan cifras inferiores a $2.000.000 de pesos. Se establece la cantidad de personas y sus
respectivos montos a financiar.
Tabla 16. Créditos a Seis (6) meses
Fuente: Autoras del Proyecto
De acuerdo a la tabla 16, Son 56 personas que solicitan una suma entre $100.000 y
$500.000, 80 personas solicitan un crédito entre $500.000 y $1.000.000 de pesos, 58 personas lo
solicitan entre $1.000.000 y $2.000.000 de pesos, donde el mínimo crédito que se puede solicitar
es de $103.600.000 y el máximo será de $224.000.000 de pesos, al promediar, obtenemos una
cifra de $161.000.000 de pesos, al analizar este monto a 6 meses de plazo, se observa entonces,
que el banco puede obtener una ganancia de $10.061.765,87 pesos en los primeros 6 meses, lo
que de acuerdo a la tabla equivale para el primer mes una ganancia de $2.833.600 y el último
mes de $493.102,57. (Ver tabla 17).
Créditos a 6 meses
Crédito Cantidad de
Personas Promedio Mínimo Máximo Total
$100.000 - $500.000 56 $250.000,00 $5.600.000,00 $28.000.000,00 $14.000.000,00
$500.000 - $1.000.000 80 $750.000,00 $40.000.000,00 $80.000.000,00 $60.000.000,00
$1.000.000 - $2.000.000 58 $1.500.000,00 $58.000.000,00 $116.000.000,00 $87.000.000,00
Total 194 $103.600.000,00 $224.000.000,00 $161.000.000,00
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 113
Tabla 17. Amortización
Monto a Financiar 161.000.000
Interés Mensual 1,76%
No. Cuotas 6
Periodo Capital Saldo capital Amortización Interés Cuota
0 $161.000.000,00
1 $161.000.000,00 $135.323.305,69 $25.676.694,31 $2.833.600,00 $28.510.294,31
2 $135.323.305,69 $109.194.701,56 $26.128.604,13 $2.381.690,18 $28.510.294,31
3 $109.194.701,56 $82.606.233,99 $26.588.467,56 $1.921.826,75 $28.510.294,31
4 $82.606.233,99 $55.549.809,40 $27.056.424,59 $1.453.869,72 $28.510.294,31
5 $55.549.809,40 $28.017.191,74 $27.532.617,67 $977.676,65 $28.510.294,31
6 $28.017.191,74 $0,00 $28.017.191,74 $493.102,57 $28.510.294,31
Total $161.000.000,00 $10.061.765,87 $171.061.765,87
Fuente: Autoras del Proyecto
En el estudio de mercados se aprecia que las personas que solicitan créditos superiores a
$2.000.000 y con un límite de $7.000.000 de pesos, puede solicitar plazos de hasta tres (3) años
y corresponde al 3% de la población y en equivalencia a seis (6) personas, el comportamiento del
valor prestado a ese plazo se describe a continuación. (Ver tabla 18)
Tabla 18. Créditos a Tres Años
Créditos a 36 meses
Crédito Cantidad de
Personas Promedio Mínimo Máximo Total
$2.000.000 - $5.000.000 4 $3.500.000,00 $8.000.000,00 $20.000.000,00 $14.000.000,00
$5.000.000 - $7.000.000 2 $6.000.000,00 $10.000.000,00 $14.000.000,00 $12.000.000,00
Total 6 $18.000.000,00 $34.000.000,00 $26.000.000,00
Fuente: Autoras del Proyecto
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 114
De acuerdo a esta información, existe un mínimo de $18.000.000 y un máximo de
$34.000.000 de pesos, para obtener un promedio de $26.000.000 de pesos, cuyo
comportamiento mensual se establece en la siguiente tabla. (Ver tabla 19).
Tabla 19. Amortización de Crédito a Tres Años
Monto a Financiar 26.000.000
Interés mensual 1,76%
No. Cuotas 36
Periodo Capital Saldo Capital Amortización Interés Cuota
0 $26.000.000,00
1 $26.000.000,00 $25.476.445,59 $523.554,41 $457.600,00 $981.154,41
2 $25.476.445,59 $24.943.676,63 $532.768,97 $448.385,44 $981.154,41
3 $24.943.676,63 $24.401.530,93 $542.145,70 $439.008,71 $981.154,41
4 $24.401.530,93 $23.849.843,46 $551.687,46 $429.466,94 $981.154,41
5 $23.849.843,46 $23.288.446,30 $561.397,16 $419.757,24 $981.154,41
6 $23.288.446,30 $22.717.168,55 $571.277,75 $409.876,65 $981.154,41
7 $22.717.168,55 $22.135.836,31 $581.332,24 $399.822,17 $981.154,41
8 $22.135.836,31 $21.544.272,62 $591.563,69 $389.590,72 $981.154,41
9 $21.544.272,62 $20.942.297,41 $601.975,21 $379.179,20 $981.154,41
10 $20.942.297,41 $20.329.727,43 $612.569,97 $368.584,43 $981.154,41
11 $20.329.727,43 $19.706.376,23 $623.351,21 $357.803,20 $981.154,41
12 $19.706.376,23 $19.072.054,04 $634.322,19 $346.832,22 $981.154,41
13 $19.072.054,04 $18.426.567,79 $645.486,26 $335.668,15 $981.154,41
14 $18.426.567,79 $17.769.720,97 $656.846,81 $324.307,59 $981.154,41
15 $17.769.720,97 $17.101.313,65 $668.407,32 $312.747,09 $981.154,41
16 $17.101.313,65 $16.421.142,37 $680.171,29 $300.983,12 $981.154,41
17 $16.421.142,37 $15.729.000,06 $692.142,30 $289.012,11 $981.154,41
18 $15.729.000,06 $15.024.676,06 $704.324,01 $276.830,40 $981.154,41
19 $15.024.676,06 $14.307.955,95 $716.720,11 $264.434,30 $981.154,41
20 $14.307.955,95 $13.578.621,56 $729.334,38 $251.820,02 $981.154,41
21 $13.578.621,56 $12.836.450,90 $742.170,67 $238.983,74 $981.154,41
22 $12.836.450,90 $12.081.218,02 $755.232,87 $225.921,54 $981.154,41
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 115
23 $12.081.218,02 $11.312.693,05 $768.524,97 $212.629,44 $981.154,41
24 $11.312.693,05 $10.530.642,04 $782.051,01 $199.103,40 $981.154,41
25 $10.530.642,04 $9.734.826,93 $795.815,11 $185.339,30 $981.154,41
26 $9.734.826,93 $8.925.005,48 $809.821,45 $171.332,95 $981.154,41
27 $8.925.005,48 $8.100.931,17 $824.074,31 $157.080,10 $981.154,41
28 $8.100.931,17 $7.262.353,15 $838.578,02 $142.576,39 $981.154,41
29 $7.262.353,15 $6.409.016,16 $853.336,99 $127.817,42 $981.154,41
30 $6.409.016,16 $5.540.660,43 $868.355,72 $112.798,68 $981.154,41
31 $5.540.660,43 $4.657.021,65 $883.638,78 $97.515,62 $981.154,41
32 $4.657.021,65 $3.757.830,82 $899.190,83 $81.963,58 $981.154,41
33 $3.757.830,82 $2.842.814,24 $915.016,59 $66.137,82 $981.154,41
34 $2.842.814,24 $1.911.693,36 $931.120,88 $50.033,53 $981.154,41
35 $1.911.693,36 $964.184,76 $947.508,60 $33.645,80 $981.154,41
36 $964.184,76 $0,00 $964.184,76 $16.969,65 $981.154,41
Total $26.000.000,00 $9.321.558,68 $35.321.558,68
Fuente: Autoras del Proyecto
Donde se obtiene una ganancia de $9.321.558,68 pesos en los tres años, estipulados
mensualmente como se establece en la tabla 19.
El Banco Agrario desembolsará aproximadamente una suma total de $187.000.000 de
pesos, donde recogerá una cartera de $206.383.324,55 de pesos y puede obtener una ganancia de
$19.383.324,55 de pesos con un rendimiento del 3,45% sobre el valor de los préstamos, lo que
significa que el Banco Agrario presta con mínimo riesgo. (Ver tabla 20).
Tabla 20. Créditos Totales
Créditos Totales
Crédito Cartera Ganancia Total Promedio de Ganancia Anual
$187.000.000,00 $206.383.324,55 $19.383.324,55 $6.461.108,18
Fuente: Autoras del Proyecto
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 116
4.6 Estrategias para Promover la Bancarización en el Banco Agrario de Bucaramanga.
Las siguientes estrategias surgen del análisis DOFA presentado en el numeral 4.5.1. y
brevemente se describe en qué consisten.
ESTRATEGIA 1
Establecer convenios con el Estado para crear líneas de microcrédito para
microempresarios, a manera de capital semilla. El Banco Agrario como entidad pública, puede
tener acceso a dineros que el gobierno nacional destina para el fortalecimiento de
microempresarios, por lo tanto puede crear líneas de crédito a intereses muy bajos, con los cuales
no pueden competir otras entidades financieros.
ESTRATEGIA 2
El Banco Agrario debe crear nichos de mercado, como la toma de barrios para pequeños
empresarios. Esta estrategia consiste en que los Asesores de Microfinanzas del Banco Agrario
salgan más de sus instalaciones y lleguen a los barrios y visiten las viviendas donde existen
negocios de microempresarios, bien sea de zapatería, confecciones, joyería, panaderías,
ferreterías, cafeterías, papelerías, misceláneas, salas de belleza, restaurantes, artesanías, comidas
rápidas, manualidades, etc.; de modo que se conozcan de primera mano las necesidades de
crédito, se socialice las línea de crédito de microfinanzas y se adelante documentación con los
potenciales clientes. Se busca así que el Banco haga presencia donde operan los agiotistas
compitiendo con bajos intereses y beneficios bancarios.
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 117
ESTRATEGIA 3
Educar y capacitar financieramente a los microempresarios, contactando a los
representantes de las Juntas de Acción Comunal de los Barrios, para realizar la propuesta, dado
que el Banco Agrario ya tiene el programa de “Educación Financiera”, pero no se da a conocer
en los Municipios y está a nivel Central. El Banco ya tiene una cartilla, entonces debe delegar a
los Asesores de Microfinanzas para que ellos sean los encargados de esta capacitación y así
lograr mayor vinculación en la bancarización en estratos 1 y 2 de Bucaramanga.
Esta estrategia consiste en aprovechar la comunicación voz a voz en los Barrios y ofrecer
los productos y servicios que el Banco Agrario tiene a nivel de créditos para personas con bajos
recursos que tienen microempresa y necesitan capital para fortalecerla, otorgando créditos a bajo
interés, posibles ganancias de premios, cultura del ahorro, trayectoria crediticia y la importancia
del cumplimiento al banco como microempresario
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 118
5. Análisis Financiero
5.1 Resumen de Activos Fijos
En la siguiente tabla observamos el comportamiento de los activos, cuyo monto es de
$8.020.000 pesos en total, por la disponibilidad de los recursos que posee el Banco Agrario. (Ver
Tabla 21)
Tabla 21. Resumen de Activos
SUBTOTAL HERRAMIENTAS $ 1.000.000
SUBTOTAL MUEBLES Y ENSERES $ 1.320.000
SUBTOTAL EQUIPOS DE OFICINA $ 5.700.000
TOTAL INVERSION ACTIVOS FIJOS $ 8.020.000
Fuente: Autoras del Proyecto
Las únicas herramientas a utilizar por parte de los Asesores de Microfinanzas, son una agenda
digital, que tendrá cada uno, donde encontrará la base de datos de los clientes, para estudiar la
factibilidad del crédito. (Ver tabla 22).
Tabla 22. Herramientas de Trabajo para el Personal
CONCEPTO CANTIDAD VALOR
UNITARIO
VALOR
TOTAL
Agenda Digital 4 250.000 $1.000.000
SUBTOTAL HERRAMIENTAS $1.000.000
Fuente: Autoras del Proyecto
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 119
Se requiere de 4 escritorios y 4 sillas, pues el banco ya dispone del resto de mobiliario, se
realiza la compra el primer año, con el fin de establecer un solo precio por la adquisición. (Ver
tabla 23).
Tabla 23. Muebles y Enseres
CONCEPTO CANTIDAD VALOR
UNITARIO
VALOR
TOTAL
Escritorio 4 235.000 $940.000
Sillas 4 95.000 $380.000
SUBTOTAL MUEBLES Y ENSERES $1.320.000
Fuente: Autoras del Proyecto
Al igual que los muebles, solo se necesitan los equipos de cómputo para trabajar, con su
respectivo teléfono y calculadora financiera, además de una impresora multifuncional, para
imprimir los contratos y documentos respectivos, para la solicitud del crédito. (Ver Tabla 24)
Tabla 24. Equipos
CONCEPTO CANTIDAD VALOR
UNITARIO
VALOR
TOTAL
Computador 4 $1.200.000,00 $4.800.000
Teléfonos 4 $35.000,00 $140.000
Calculadora Financiera 4 $85.000,00 $340.000
Impresora Multifuncional 1 $420.000,00 $420.000
SUBTOTAL EQUIPOS DE OFICINA $5.700.000
Fuente: Autoras del Proyecto
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 120
En cuanto a las prestaciones sociales se observa en la tabla 24, el comportamiento de las
mismas, los parafiscales y el total de prestación por parte del banco a sus cuatros empleados.
A continuación, en las tablas 25, 26 27, 28 y 29, observamos la nómina de tan solo dos
empleados para el primer año y cuatro empleados para el segundo año y años subsiguientes, pues
el Banco Agrario dispone del resto de personal, por lo tanto no hacen parte en esta tabla, pues si
no existiera esta propuesta, el Banco contará con el mismo personal, y sobra decir, que
nuevamente necesitan los mismos trabajadores. (Ver Tabla 25).
Tabla 25. Prestaciones Sociales
PRESTACIONES Porcentaje (%)
Cesantías 8,33%
Prima 8,33%
Vacaciones 4,17%
Intereses a las cesantías 1,00%
Total prestaciones 21,83%
Cajas de compensación 4,00%
Total parafiscales 4,00%
EPS 4,00%
Pensión 12,00%
Riesgos Laborales 0,52%
Total 16,52%
Dotación 7,00%
Gran Total 49,35%
Fuente: Autoras del Proyecto
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 121
Tabla 26. Nomina para el Primer Año
Cargo Tipo de
nomina Cantidad Salario Rodamiento
Prestaciones y
otros Sueldo mes Sueldo año
49,352%
Asesor
Comercial
A termino
fijo 2 $1.300.000 $ 240.000 $ 641.576 $ 4.363.152 $ 52.357.824
TOTAL $ 4.363.152 $ 52.357.824
Fuente: Autoras del Proyecto
Tabla 27. Nómina para el Segundo Año y en Adelante
Cargo Tipo de
nomina Cantidad Salario Rodamiento
Prestaciones y
otros Sueldo mes Sueldo año
49,352%
Asesor
Comercial
A termino
fijo 4 $1.300.000 $ 240.000 $ 641.576 $ 8.726.304 $104.715.648
TOTAL $ 8.726.304 $104.715.648
Fuente: Autoras del Proyecto
Tabla 28. Costos Fijos Primer Año
Costos Fijos VALOR /AÑO
Total de sueldos empresa $ 52.357.824
Depreciación $ 1.472.000
Seguros equipos $ 1.140.000
TOTAL COSTOS $ 54.969.824
Fuente: Autoras del Proyecto
El total de costo fijo, para el primer año es de $54.969.824, por lo que solo se necesitan
dos asesores para el funcionamiento y difusión del Proyecto de Bancarización durante el primer
año, a diferencia del segundo año que el valor se incrementa a $107.327.648 pesos debido a que
estarán los 4 asesores de planta en la Oficina de Bucaramanga.
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 122
Tabla 29. Costos Fijos Segundo Año
Costos Fijos VALOR /AÑO
Total de sueldos empresa $104.715.648,00
Depreciación $1.472.000,00
Seguros equipos $1.140.000,00
TOTAL COSTOS $ 107.327.648,00
Fuente: Autoras del Proyecto
Los costos variables para el primer año son de $2.984.858.659 pesos, debido a los
préstamos otorgados durante ese año. (Ver tabla 30).
Tabla 30. Costos Variables Primer Año
Costos variables VALOR /AÑO
Prestamos $2.976.502.659,32
Insumos $ 256.000
Mantenimiento de equipos $ 600.000
Gastos de Administración y ventas $ 7.500.000
Total $ 2.984.858.659,32
Fuente: Autoras del Proyecto
El comportamiento se refleja teniendo en cuenta que la población que solicita créditos,
aumenta en un 5%, por lo tanto se supone que a medida que pasa el tiempo, los créditos también
pueden aumentar en un 5%, de acuerdo a la muestra de 200 microempresarios y estimando que
todos tramiten créditos desde el primer mes, al terminar el primer año pueden haberse vinculado
3.183 microempresarios, cuyos créditos serian de aproximadamente $2.976.502.659 pesos, para
una ganancia de $308.526.829 pesos. (Ver tabla 31).
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 123
Tabla 31. Créditos Totales Otorgados en el Primer Año
Créditos Totales
Crédito Cartera Ganancia Total Promedio de
Ganancia Anual Mes Personas
$187.000.000,00 $206.383.324,55 $19.383.324,55 $6.461.108,18 1 200
$196.350.000,00 $216.702.490,78 $20.352.490,78 $6.784.163,59 2 210
$206.167.500,00 $227.537.615,32 $21.370.115,32 $7.123.371,77 3 220
$216.475.875,00 $238.914.496,08 $22.438.621,08 $7.479.540,36 4 231
$227.299.668,75 $250.860.220,88 $23.560.552,13 $7.853.517,38 5 243
$238.664.652,19 $263.403.231,93 $24.738.579,74 $8.246.193,25 6 255
$250.597.884,80 $276.573.393,53 $25.975.508,73 $8.658.502,91 7 268
$263.127.779,04 $290.402.063,20 $27.274.284,17 $9.091.428,06 8 281
$276.284.167,99 $304.922.166,36 $28.637.998,37 $9.545.999,46 9 295
$290.098.376,39 $320.168.274,68 $30.069.898,29 $10.023.299,43 10 310
$304.603.295,21 $336.176.688,41 $31.573.393,21 $10.524.464,40 11 325
$319.833.459,97 $352.985.522,83 $33.152.062,87 $11.050.687,62 12 342
$2.976.502.659,32 $3.285.029.488,55 $308.526.829,23 $102.842.276,41 TOTAL $3.183
Fuente: Autoras del Proyecto
El banco actualmente tiene una meta de $120 millones por Asesor para lograr comisionar,
pero lo mínimo que debe cumplir son $90 millones mensuales. Teniendo en cuenta el aumento
del 5% de la población, cada asesor se ve en la obligación de buscar y captar más clientes a
medida que avanza en el tiempo, esta población va a estar en aumento hasta un determinado
tiempo, ya que existirán factores de competencia con otras entidades bancarias o una nueva línea
de crédito dentro del mismo Banco Agrario (Ahorradores – Libre Inversión, Bancoldex, etc.).
Los costos variables para el segundo año se calculan en $5.099.185.648, debido al alto
volumen de posibles créditos otorgados, observar la tabla 32 donde se aprecia este valor.
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 124
Tabla 32. Costos Variables Segundo Año.
Costos variables VALOR /AÑO
Prestamos $5.090.829.647,78
Insumos $ 256.000
Mantenimiento de equipos $ 600.000
Gastos de Administración y ventas $ 7.500.000
Total $ 5.099.185.648,00
Fuente: Autoras del Proyecto
En la siguiente tabla se puede apreciar el estimativo del valor de los créditos totales en el
segundo año, para lo cual se toma desde el mes 13 hasta el mes 24 donde progresivamente
incrementa el valor de los créditos, el promedio de la ganancia y el número de personas que
incrementa mes a mes. (Ver tabla 33).
Tabla 33. Créditos Totales Segundo Año.
Crédito Cartera Ganancia Total Promedio de Ganancia Anual Mes Personas
$ 319.833.459,97 $ 352.985.522,83 $ 33.152.062,87 $ 11.050.687,62 13 359
$ 335.825.132,97 $ 370.634.798,98 $ 34.809.666,01 $ 11.603.222,00 14 377
$ 352.616.389,61 $ 389.166.538,93 $ 36.550.149,31 $ 12.183.383,10 15 396
$ 370.247.209,10 $ 408.624.865,87 $ 38.377.656,78 $ 12.792.552,26 16 416
$ 388.759.569,55 $ 429.056.109,17 $ 40.296.539,62 $ 13.432.179,87 17 437
$ 408.197.548,03 $ 450.508.914,62 $ 42.311.366,60 $ 14.103.788,87 18 458
$ 428.607.425,43 $ 473.034.360,35 $ 44.426.934,93 $ 14.808.978,31 19 481
$ 450.037.796,70 $ 496.686.078,37 $ 46.648.281,67 $ 15.549.427,22 20 505
$ 472.539.686,54 $ 521.520.382,29 $ 48.980.695,76 $ 16.326.898,59 21 531
$ 496.166.670,86 $ 547.596.401,41 $ 51.429.730,54 $ 17.143.243,51 22 557
$ 520.975.004,41 $ 574.976.221,48 $ 54.001.217,07 $ 18.000.405,69 23 585
$ 547.023.754,63 $ 603.725.032,55 $ 56.701.277,92 $ 18.900.425,97 24 614
$ 5.090.829.647,78 $ 5.618.515.226,85 $ 527.685.579,07 $ 175.895.193,02 Total 5.717
Fuente: Autoras del Proyecto
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 125
Para los gastos de administración y ventas, se tiene en cuenta el plan de telefonía
utilizado por cada asesor, la amortización de los diferentes diferidos y la papelería utilizada
durante su trabajo en campo. (Ver tabla 34).
Tabla 34. Gastos de Administración y Ventas.
DETALLE MENSUAL ANUAL
Plan Telefonía Móvil (Empresarial) $120.000,00 $1.440.000,00
Amortización Diferidos $150.000,00 $1.800.000,00
Papelería Oficina $150.000,00 $1.800.000,00
ADMINISTRACION Y VENTAS $420.000,00 $5.040.000,00
Fuente: Autoras del Proyecto
Durante el primer año, el capital de trabajo será de $3.011.189.571 pesos a diferencia del
segundo año que es de $5.151.695.472. (Ver tablas 35 y 36)
Tabla 35. Capital de Trabajo Primer Año
CAPITAL DE TRABAJO PRIMER AÑO
Descripción Mensual Anual
COSTOS DE SERVICIO $ 250.512.464 $ 3.006.149.571
ADMINISTRACION Y VENTAS $ 420.000 $ 5.040.000
GASTOS FINANCIEROS $ 0 $ 0
TOTAL CAPITAL DE TRABAJO $ 250.932.464 $ 3.011.189.571
Fuente: Autoras del Proyecto
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 126
Tabla 36. Capital de Trabajo Segundo Año
Descripción Mensual Anual
COSTOS DE SERVICIO $ 428.887.956 $ 5.146.655.472
ADMINISTRACION Y VENTAS $ 420.000 $ 5.040.000
GASTOS FINANCIEROS $ 0 $ 0
TOTAL CAPITAL DE TRABAJO SEGUNDO AÑO $ 429.307.956 $ 5.151.695.472
Fuente: Autoras del Proyecto
En la siguiente tabla se define el presupuesto con el que dispone el banco para sus
respectivos 5 años, en primera instancia tenemos el presupuesto reflejado solo en los egresos, la
tabla 38, nos define los ingresos, con el fin de calcular estimativamente la ganancia que puede
obtener el banco y así definir el punto de equilibrio.. (Ver tablas 37 y 38).
Tabla 37. Egresos
EGRESOS AÑO 1 AÑO 2 AÑO 3 AÑO 4 AÑO 5
MANO DE
OBRA
DIRECTA
$ 104.715.648 $ 104.715.648 $ 115.187.213 $ 126.705.934 $ 139.376.527
CIF $ 3.212.000 $ 3.533.200 $ 3.886.520 $ 4.275.172 $ 4.702.689
GASTOS DE
ADMON Y
VTAS
$ 7.500.000 $ 7.575.000 $ 7.650.750 $ 7.727.258 $ 7.804.530
OBLIGACION
FINANCIERA $ 0 $ 0 $ 0 $ 0 $0
PRESTAMO $ 2.976.502.659 $5.090.829.648 $ 5.599.912.613 $ 6.159.903.874 $ 6.775.894.261
TOTAL
EGRESOS $ 3.091.930.307 $5.206.653.496 $ 5.726.637.095 $ 6.298.612.237 $ 6.927.778.008
Fuente: Autoras del Proyecto
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 127
Tabla 38. Ingresos
Fuente: Autoras del Proyecto
A continuación se observa que el Banco Agrario podrá vincular 222 clientes en el primer
año y así no perder ni ganar, también puede incrementar en un 12 para el segundo año el número
de clientes que se mantiene en los años subsiguientes, para que los Asesores de Microfinanzas
basados en la experiencia en el cargo desempeñado atiendan clientes nuevos no bancarizados y a
su vez cumplan las metas con los ya existentes por retomas, retanqueos, etc. (Ver tabla 39).
Tabla 39. Punto de Equilibrio.
PUNTO DE EQUILIBRIO
Año 1 Año 2 Año 3 Año 4 Año 5
COSTOS
FIJOS $ 53.049.824 $ 105.407.648 $ 106.461.724 $ 107.526.342 $ 108.601.605
PRECIO DE
VENTA $ 1.176.610 $ 1.122.325 $ 1.133.549 $ 1.144.884 $ 1.156.333
COSTO
UNITARIO $ 937.911 $ 910.535 $ 919.640 $ 928.837 $ 938.125
QU 222 498 498 498 498
Fuente: Autoras del Proyecto
La utilidad del ejercicio nos refleja la ganancia neta obtenida por el Banco Agrario
después de impuestos. En esta tabla podemos apreciar la utilidad bruta, utilidad operacional, la
INGRESOS AÑO 1 AÑO 2 AÑO 3 AÑO 4 AÑO 5
1% De Incremento Anual
Posible Número
de Clientes 3.183 5.445 5.499 5.554 5.610
Valor Total $ 3.285.029.489 $ 5.618.515.227 $ 6.180.366.750 $ 6.798.403.424 $ 7.478.243.767
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 128
utilidad neta, y la utilidad total del ejercicio que se calcula obtendrá el Banco Agrario con este
Proyecto. (Ver tabla 40).
Tabla 40. Pérdidas y Ganancias
Fuente: Autoras del Proyecto
Con el flujo de caja el Banco Agrario podrá saber la cantidad de dinero con la que cuenta
para continuar bancarizando a microempresarios y saber cuánto puede prestar, hasta qué punto
DETALLE AÑO 1 AÑO 2 AÑO 3 AÑO 4 AÑO 5
Cartera Total
(1 año)
3.285.029.489
5.618.515.227
6.180.366.750
6.798.403.424
7.478.243.767
(-) Costo de
Servicio
3.084.686.307
5.199.013.296
5.718.914.625
6.290.806.088
6.919.886.697
Utilidad Bruta
200.343.181
419.501.931
461.452.124
507.597.337
558.357.070
(-) Gastos de
Administración y
Ventas
7.500.000
7.575.000
7.650.750
7.727.258
7.804.530
Utilidad
Operacional
192.843.181
411.926.931
453.801.374
499.870.079
550.552.540
(-) Gastos
Financieros
-
-
-
-
-
Utilidad antes
de Impuesto
192.843.181
411.926.931
453.801.374
499.870.079
550.552.540
Impuesto (33%)
63.638.250
135.935.887
149.754.453
164.957.126
181.682.338
Utilidad Neta
129.204.931
275.991.044
304.046.921
334.912.953
368.870.202
(-) Reserva Legal
(10%)
12.920.493
27.599.104
30.404.692
33.491.295
36.887.020
UTILIDAD
EJERCICIO
116.284.438
248.391.939
273.642.229
301.421.658
331.983.182
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 129
puede llegar con su cartera vencida y realizar análisis para el buen funcionamiento de la línea de
crédito de microfinanzas. (Ver tabla 42).
Tabla 41. Flujo de Caja
Detalle Año 0 Año 1 Año 2 Año 3 Año 4 Año 5
Entradas
Capital
Propio
267.786.992
Ventas
-
3.285.029.489
5.618.515.227
6.180.366.750
6.798.403.424
7.478.243.767
Préstamos
del Banco
-
TOTAL
ENTRADAS
267.786.992
3.285.029.489
5.618.515.227
6.180.366.750
6.798.403.424
7.478.243.767
Salidas
Maquinaria y
Equipo
-
-
-
-
-
-
Muebles y
Enseres
1.320.000
-
-
-
-
-
Equipos de
Oficina
5.700.000
-
-
-
-
-
Herramientas
1.000.000
-
-
-
-
-
Total Inversión
Fija
8.020.000
-
-
-
-
-
Inversión
Diferida
2.289.800
-
-
-
-
-
Costos de
Servicio
-
3.084.686.307
5.199.013.296
5.718.914.625
6.290.806.088
6.919.886.697
Gastos
administración
-
7.500.000
7.575.000
7.650.750
7.727.258
7.804.530
Obligaciones
financieras
-
-
-
-
-
-
Reserva Legal
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 130
(10%) - 12.920.493 27.599.104 30.404.692 33.491.295 36.887.020
Pago impuestos
(33%)
-
63.638.250
135.935.887
149.754.453
164.957.126
181.682.338
TOTAL
SALIDAS
10.309.800
3.168.745.050
5.370.123.287
5.906.724.521
6.496.981.767
7.146.260.585
Saldo (Entrada-
Salidas)
257.477.192
116.284.438
248.391.939
273.642.229
301.421.658
331.983.182
(+)
Depreciación
1.472.000
1.472.000
1.472.000
1.472.000
1.472.000
(+) Amortizac.
Diferidos
Administrativos
457.960
457.960
457.960
457.960
457.960
(+) Reserva
Legal
-
12.920.493
27.599.104
30.404.692
33.491.295
36.887.020
(-) Pago
Principal
-
-
-
-
-
Total Saldo Neto
257.477.192
131.134.891
277.921.004
305.976.881
336.842.913
370.800.162
Total Flujo Neto
257.477.192
131.134.891
277.921.004
305.976.881
336.842.913
370.800.162
Saldo Inicial
257.477.192
388.612.084
666.533.088
972.509.968
1.309.352.881
Saldo Final
257.477.192
388.612.084
666.533.088
972.509.968
1.309.352.881
1.680.153.043
Fuente: Autoras del Proyecto
Con el balance general observamos el activo que puede llegar a tener el banco, el pasivo,
que en este caso es de cero, ya que no tiene deuda alguna y el patrimonio que en esta ocasión
será igual al activo.
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 131
Tabla 42. Balance General
DETALLE Año 0 AÑO 1 AÑO 2 AÑO 3 AÑO 4 AÑO 5
ACTIVO
Activo Corriente
Caja y Bancos
257.477.192
388.612.084
666.533.088
972.509.968
1.309.352.881
1.680.153.043
TOTAL
ACTIVO
CORRIENTE
257.477.192
388.612.084
666.533.088
972.509.968
1.309.352.881
1.680.153.043
Activo No Corriente
Activo Fijo
Maquinaria y
Equipo
-
-
-
-
-
-
Muebles y
Enseres
1.320.000
1.320.000
1.320.000
1.320.000
1.320.000
1.320.000
Equipo de
Oficina
5.700.000
5.700.000
5.700.000
5.700.000
5.700.000
5.700.000
Herramienta
1.000.000
1.000.000
1.000.000
1.000.000
1.000.000
1.000.000
Total Inversión
Fija
8.020.000
8.020.000
8.020.000
8.020.000
8.020.000
8.020.000
Menos
Depreciación
Acumulada
1.472.000
2.944.000
4.416.000
5.888.000
7.360.000
TOTAL
ACTIVO FIJO
8.020.000
6.548.000
5.076.000
3.604.000
2.132.000
660.000
Diferidos
2.289.800
2.289.800
2.289.800
2.289.800
2.289.800
2.289.800
Menos
Amortización
Diferida
Acumulado
-
457.960
915.920
1.373.880
1.831.840
2.289.800
Total Activos
diferidos
2.289.800
1.831.840
1.373.880
915.920
457.960
-
TOTAL
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 132
ACTIVO 267.786.992 396.991.924 672.982.968 977.029.888 1.311.942.841 1.680.813.043
PASIVO
Pasivo corriente
-
-
-
-
-
-
Obligaciones a
Corto Plazo
-
-
-
-
-
-
Total Pasivo
Corriente
-
-
-
-
-
-
Pasivo No
Corriente
-
-
-
-
-
-
Obligaciones a
Largo Plazo
-
-
-
-
-
-
Total Pasivo No
Corriente
-
-
-
-
-
-
Total Pasivos
-
-
-
-
-
-
PATRIMONIO
Capital Socios
267.786.992
267.786.992
267.786.992
267.786.992
267.786.992
267.786.992
Reserva Legal
-
12.920.493
40.519.598
70.924.290
104.415.585
141.302.605
Utilidad del
Ejercicio
-
116.284.438
248.391.939
273.642.229
301.421.658
331.983.182
Utilidad del
Ejercicio Anterior
-
-
116.284.438
364.676.378
638.318.606
939.740.264
TOTAL
PATRIMONIO
267.786.992
396.991.924
672.982.968
977.029.888
1.311.942.841
1.680.813.043
TOTAL PASIVO
Y PATRIMONIO
267.786.992
396.991.924
672.982.968
977.029.888
1.311.942.841
1.680.813.043
Fuente: Autoras del Proyecto
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 133
Tabla 43. Flujo de Caja y Balance
Fuente: Autoras del Proyecto
Para calcular el VPN (Valor Presente Neto) es necesario tener en cuenta la tabla 42, ya
que los valores de cada casilla nos reflejan la inversión inicial y la ganancia obtenida en cada
año.
Tabla 44. Valor Presente Neto
VPN $551.385.783
TIO 14%
Fuente: Autoras del Proyecto
Como el VPN es un valor positivo, el proyecto es viable.
La TIR es del 70%, este dato es elaborado de acuerdo a la tabla 43, con el VPN se obtiene
este valor, por lo cual se puede observar que es alto debido a que los ingresos obtenidos durante
el tiempo para los cuales se realiza el proyecto piloto.
Concepto 0 AÑO 1 AÑO 2 AÑO 3 AÑO 4 AÑO 5
Ingresos $3.285.029.489 $5.618.515.227 $6.180.366.750 $6.798.403.424 $7.478.243.767
(-)
Egresos $3.168.745.050 $5.370.123.287 $5.906.724.521 $6.496.981.767 $7.146.260.585
Flujo
caja
bruto
$116.284.438 $248.391.939 $273.642.229 $301.421.658 $331.983.182
(-)
Inversión $267.786.992
TOTAL $267.786.992 $116.284.438 $248.391.939 $273.642.229 $301.421.658 $331.983.182
0 1 2 3 4 5
-
$267.786.992 $116.284.438 $248.391.939 $273.642.229 $301.421.658 $331.983.182
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 134
Tabla 45. Tasa Interna de Retorno
TIR 70%
Como se puede observar en la tabla 47, el periodo de recuperación será en el segundo año
en el mes de julio o agosto aproximadamente.
Tabla 46. Periodo de Recuperación
PERIODO INVERSIÓN RECUPERACIÓN SALDOS
Año 0 -$267.786.992 -$267.786.992
Año 1 $116.284.438 -$151.502.554
Año 2 $248.391.939 $96.889.385
Año 3 $273.642.229 $370.531.614
Año 4 $301.421.658 $671.953.272
Año 5 $331.983.182 $1.003.936.453
Fuente: Autoras del Proyecto
De acuerdo a la tabla 36, el valor del capital de trabajo para el primer año es de
$3.089.726.307 al multiplicar este valor por el segundo de la columna (0,0449) obtenemos
$138.947.173 pesos y la utilidad operacional durante el primer año que es de $192.843.181,2
pesos le restamos y obtenemos el EVA: $53.896.007,94. (Ver tabla 48).
Tabla 47. EVA
EVA
Patrimonio / Capital
0,128487731
0,044970706
Fuente: Autoras del Proyecto
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 135
Tabla 48. Rotación de Activos
VENTAS 1 AÑO
ACTIVO
TOTALES
PRIMER AÑO
FORMULA
ROTACION DE
ACTIVOS
TOTALES
3.285.029.489 396.991.924
(VENTAS/ACTIVOS
TOTALES)
8,274801809
Fuente: Autoras del Proyecto
De acuerdo a los cálculos en el presente proyecto, el Leverage es 0, debido a que el banco
no tiene ningún tipo de deuda (Ver tabla 50).
Tabla 49. Leverage
PASIVO
TOTAL
PATRIMONIO
TOTAL
FORMULA TOTAL LEVERAGE
$0 $396.991.924
(PASIVO /
PATRIMONIO)
0
Fuente: Autoras del Proyecto
Con base en el diseño del Proyecto Piloto y las proyecciones realizadas, es un negocio
muy bueno, pues su rentabilidad es la tercera parte del patrimonio que llega a poseer.
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 136
Tabla 50. Rentabilidad con Relación al Capital
UTILIDAD NETA TOTAL
PATRIMONIO FORMULA
RENTABILIDAD CON
RELACION AL CAPITAL
$129.204.931 396.991.924 (UTILIDAD NETA / TOTAL
PATRIMONIO) 33%
Fuente: Autoras del Proyecto
El rendimiento es favorable, ya que la cifra es casi la tercera parte del activo total.
Tabla 51. Rendimiento del Activo Total.
UTILIDAD NETA ACTIVO TOTAL FORMULA RENDIMIENTO DEL
ACTIVO TOTAL
$129.204.931 396.991.924 (UTILIDAD NETA /
ACTIVO TOTAL) 32,55%
Fuente: Autoras del Proyecto
El margen bruto de utilidad corresponde al 6,1%, debido a que está por encima de los
intereses que se cobran, se podría decir que este es el factor de riesgo que tiene el banco, ya que
si adeudan por encima de esta cantidad el banco entraría a dar pérdida.
Tabla 52. Margen Bruto de Utilidad.
UTILIDAD BRUTA INGRESOS FORMULA MARGEN BRUTO DE
UTILIDAD
200.343.181 3.285.029.489 (UTILIDAD BRUTA /
INGRESOS 6,10%
Fuente: Autoras del Proyecto
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 137
Conclusiones
Un 87% de los microempresarios han recurrido a créditos informales o “gota a gota”
desde 500.000 a 5.000.000 de pesos, el interés más común es el 5%, pero un 13% de los
consultados ha pagado a tasas de más del 10% de interés. Un 81% de los microempresarios no ha
recibido información sobre los créditos de microfinanzas que ofrece el Banco Agrario; de los que
sí reciben información esta ha procedido de agentes del Banco; o de familiares y amigos. La
razón principal para convertirse en microempresario es complementar el ingreso familiar (19%),
o porque como independiente tiene más ingresos. Un 99% de los consultados encuentra
atractivas las líneas de crédito ofrecidas por el Banco Agrario; de igual modo les gustaría
bancarizarse siempre y cuando los intereses sean bajos y accesibles a su presupuesto.
El mercado de las microfinanzas a nivel de Bucaramanga, se caracteriza por un buen
número de entidades oferentes de créditos dentro de los cuales el Banco Agrario, cobra la menor
tasa de interés anual (23,26%), seguida por el Banco de Occidente; se anota que las cooperativas
son los que cobren el interés más alto. El Banco Agrario crea ventaja competitiva frente a otras
entidades por ofrecer tasas de interés menores, atención personalizada en los negocios, agilidad
en la respuesta; productos de ahorro, tarjetas de créditos especializadas, seguros de vida y crédito
con mínimos requisitos y sin historial crediticio, servicios no financieros. Las líneas de crédito se
orientan al fortalecimiento del negocio, necesidades de la mujer microempresaria y mejoras
locativas.
Un análisis DOFA del Banco Agrario, identifica como fortalezas la buena imagen y
trayectoria del Banco; la solidez y seguridad financiera. Como debilidades, el desconocimiento
del portafolio de productos y servicios que ofrece el Banco por parte de algunos Asesores. Las
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 138
oportunidades a aprovechar por el Banco se relacionan con políticas de fortalecimiento de
microempresarios y la incursión en sectores no saturados como el microempresario.
Las estrategias para favorecer la bancarización de los microempresarios por parte del
Banco Agrario, se centran en tres aspectos: establecer convenios con el Estado y crear nichos de
mercado en barrios populares en donde abundan las microempresas, y hacer presencia
promocional de los portafolios, brindando formación y capacitación financiera a los posibles
clientes.
El negocio de las Microfinanzas en el Banco Agrario es rentable, pues la inversión es
baja y la rotación del ingreso es alta, los créditos se otorgan a corto plazo y a una tasa asequible
(23,26%), la más baja del mercado financiero.
La política del Microcrédito en Colombia ha servido para que los Microempresarios sean
incluidos financieramente y con más facilidad puedan acceder al Sistema Bancario Nacional y
con el Banco Agrario, los requisitos son más flexibles y las tasas de interés son las más bajas del
mercado financiero.
Los créditos otorgados por la línea de microfinanzas, tienen impacto sobre los
microempresarios, pues hace que los negocios crezcan, que se fortalezcan, que su nivel y
condiciones de vida mejoren, pues compran nuevos activos, amplían las líneas de
inventarios, se reducen los gastos financieros ( p a g a n m e n o s i n t e r é s q u e a
p a r t i c u l a r e s ) , además de mantener su negocio en el tiempo.
De acuerdo al estudio de mercados, se pudo observar que aún existe un alto porcentaje de
microempresarios que todavía están excluidos de los beneficios del sector financiero.
El Banco Agrario en créditos de microfinanzas posee muy buena recuperación promedio
en más del 90%, dado el cubrimiento que tiene con respaldo de la Garantía del Fondo de
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 139
Garantías de Santander – FGS, Agente Comercial del Fondo Nacional de Garantías S.A. –
F.N.G.
Además del préstamo, el Banco Agrario tiene un Programa de Educación Financiera, con
el fin que los microempresarios aprendan a administrar sus microempresas y puedan acceder a
créditos mayores a medida de su pago oportuno.
Para que las microfinanzas se desarrollen a nivel de Bucaramanga en el Banco Agrario,
se requiere mayor vinculación de nuevos clientes, pues permite que las personas de escasos
recursos puedan acceder al sistema financiero, no sólo para solicitar un crédito, también para
apertura de otros productos. Es así como los microempresarios pueden incrementar el consumo
de bienes y servicios, que en la mayoría de los casos es con el objeto de salir de la pobreza. Así
se aumenta la calidad de vida, se genera desarrollo económico y social para la ciudad,
redundando en el crecimiento económico.
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 140
Referencias Bibliográficas
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Documento Conpes 2732.
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Lattanzio, S. & Pinilla, J. (2014). El microcrédito como herramienta de inclusión financiera
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Manual de Procedimientos de Microcrédito del Banco Agrario.
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 141
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Tácticas de acceso, diferenciación social y el espejismo de la modernidad. Recuperado
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Merchán, J. & Vivas, M. (2012). Proyecto prospectivo de bancarización del Banco de Bogotá en
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2015, de www.ciriec-revistaeconomia.es
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20 de abril de 2015, de http://repositorio.cepal.org/bitstream/handle/11362/5202/S
2010200_es.pdf?sequence=1.
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 142
Anexos
Anexo A. Encuesta para microempresarios de estratos 1 y 2 en la Ciudad de Bucaramanga
DISEÑO DE UN PROYECTO PILOTO PARA PROMOVER LA BANCARIZACION DE
LOS MICROEMPRESARIOS A TRAVÉS DE LOS MICROCREDITOS EN EL BANCO
AGRARIO DEL MUNICIPIO DE BUCARAMANGA.
La presente investigación tiene como objetivo profundizar la bancarización de los
Microempresarios en el Banco Agrario en Bucaramanga que contribuya al posicionamiento de
los créditos de microfinanzas en los estratos 1 y 2.
Nombre establecimiento _________________________________________
Dirección _____________________________________________________
Nombre del Propietario __________________________________________
Teléfono Fijo___________________ Teléfono Celular_________________
1. ¿Conoce usted a los prestamistas informales?
SI ____
NO ____
2. ¿Ha recurrido a esta clase de créditos?
SI _____
NO _____
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 143
3. ¿Cuánto es el monto que ha prestado?
____ $100.000 a $500.000
____ $500.000 a $1.000.000
____$ 1.000.000 a $2.000.000
____ $2.000.000 a $5.000.000
____ $5.000.000 en adelante.
4. ¿Qué tasa de interés ha cancelado?
____ 1%
____ 5%
____ 8%
____ 10%
____ Más del 10%
5. Si ha tramitado crédito con entidades financieras, ¿volvería usted a utilizar los créditos
informales, gota a gota o de agiotistas?
SI ____ NO ____
6. ¿Ha recibido información acerca del crédito de microfinanzas del Banco Agrario?
SI ____ NO ____
7. ¿A través de qué medio ha recibido esta información?
____ Asesores del Banco Agrario
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 144
____ Algún familiar o vecino
____ De algún proveedor
____ Directamente en la Oficina Bancaria
____ A través de corresponsales Bancarios
8. Si el Banco Agrario utilizara el sistema de toma de barrios para ofrecer el crédito de
microfinanzas sin tanto trámite y documentos, con una tasa de interés baja. ¿Recurriría a él?
SI ____ NO ____
9. Motivo principal por el cual inició su negocio como Microempresario
____ Quería ser independiente.
____ Tradición familiar.
____ Complementar ingreso familiar.
____ Porque independiente genera mayor ingreso que como empleado.
____ Porque no encontraba trabajo.
____ Por flexibilidad en los horarios
____ Por despido del trabajo anterior
10. ¿Considera usted que por falta de crédito no ha podido fortalecer su negocio?
SI ____ NO ____
11. ¿Considera usted que no se ha bancarizado porque las tasas de interés bancaria son altas?
SI ____ NO ____
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 145
Anexo B. Encuesta para microempresarios de estratos 1 y 2 en la Ciudad de Bucaramanga
AUTORIZACION PARA CONSULTAR Y REPORTAR CENTRALES DE
RIESGO INDIVIDUAL Y AVALISTA (Cuando se requiera)
NOMBRE Y APELLIDOS COMPLETOS
DOCUMENTO DE
IDENTIDAD N°.
Autorizo al Banco Agrario de Colombia S.A. o a quien represente sus derechos u ostente
en el futuro la calidad de acreedor para reportar, procesar, consultar, solicitar, y divulgar
a la Central de Información del Sector Financiero – CIFIN – que administra la
Asociación Bancaria y de Entidades Financieras de Colombia, o a cualquier otra entidad
que maneje o administre base de datos con los mismos fines, toda la información
referente a mi comportamiento comercial, lo anterior implica que el cumplimiento o
incumplimiento de mis obligaciones se reflejara en las mencionadas bases de datos en
donde se consignan de manera completa, todos los datos referentes a mi actual y pasado
comportamiento frente al sector financiero y, en general, frente al cumplimiento de mis
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 146
obligaciones adquiridas.-
Con relación al cobro correspondiente a la Consulta a las Centrales de riesgo,
autorizo el descuento que se derive por este concepto al momento del desembolso.
FIRMA CLIENTE
_____________________________________
DOCUMENTO DE IDENTIDAD N°.
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 147
Anexo C. Hoja de Trabajo que diligencia el Asesor en la visita para el deudor principal en
Excel.
CR-FT-052
Gerencia de Ventas Microfinanzas
DATOS DEL CLIENTE
FECHA DD/MM/AAAA
REGIONAL
SBAN
OFICINA
TIPO DE VINCULACION
1. DATOS GENERALES Y CONYUGE
NUMERO DE DOCUMENTO
FECHA DE EXPEDICION DD/MM/AAAA
LUGAR DE EXPEDICION
FECHA DE NACIMIENTO DD/MM/AAAA
PAIS DE NACIMIENTO
DEPARTAMENTO DE NACIMIENTO
CIUDAD DE NACIMIENTO
NOMBRES
PRIMER APELLIDO
SEGUNDO APELLIDO
DIRECCION
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 148
BARRIO / VEREDA
CIUDAD DIRECCION
DEPARTAMENTO
CELULAR
TELEFONO
NIVEL DE ESTUDIOS
ESTADO CIVIL
NOMBRES CONYUGE O COMPAÑERO
PRIMER APELLIDO CONYUGE O
COMPAÑERO
SEGUNDO APELLIDO CONYUGE O
COMPAÑERO
TIPO DE ACTIVIDAD CONYUGE O
COMPAÑERO
TOTAL INGRESOS CONYUGE O
COMPAÑERO
SEXO (Solicitante del Crédito)
NUMERO DE CLIENTE (ENTE)
PERSONAS A CARGO
NUMERO DE HIJOS
HIJOS A CARGO ESTUDIAN?
VINCULO
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 149
TIPO DE CLIENTE
TRAMITE No
NUMERO OPERACIÓN:
CLIENTE POSEE FINCA RAIZ?
TIPO DE VIVIENDA
DOCUMENTO SOPRTE PROPIEDAD
3. PROPUESTA DE CRÉDITO
TIPO DE SOLICITUD
TARJETA MUJER MICROEMPRERARIA?
VALOR CREDITO SOLICITADO
PLAZO SOLICITADO EN MESES
CUOTA QUE PUEDE PAGAR EL CLIENTE
DIA DE PAGO
GARANTIA
5. DESCRIPCIONES DE BIENES
TIPO DE INMUEBLE
MATRICULA INMOBILIARIA
No ESCRITURA/ No DOCUMENTO
CIUDAD / VEREDA
HIPOTECA
VALOR COMERCIAL
FECHA ULTIMO AVALUO
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 150
DIRECCION
MUNICIPIO
DEPARTAMENTO
POSEE VEHICULO/MOTO
VEHICULO - MARCA
PLACA - MODELO
PIGNORADO
VALOR COMERCIAL
7. GENERALIDADES DE LA MICROEMPRESA
Descripcion actividad (Destino Financiado)
No de Empleados Remunerados
No de Empleados NO Remunerados
Afiliado Seguridad Social
Tipo de Local
Tiempo Total en la actividad (meses)
Tiempo como Independiente en la Actividad
(meses)
Tiempo total de la actividad en el sitio actual
(meses)
Lleva registro de compras o ventas
Verificación: Puntualidad servicios publicos
Verificación: Recibos pago cualquier
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 151
préstamo
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 152
Anexo D. Hoja de Trabajo que diligencia el Asesor en la visita para el Avalista
DATOS DEL AVAL
FECHA DD/MM/AAAA
REGIONAL
SBAN
OFICINA
TIPO DE VINCULACION
1. DATOS GENERALES Y CONYUGE AVAL
NUMERO DE DOCUMENTO
FECHA DE EXPEDICION DD/MM/AAAA
LUGAR DE EXPEDICION
FECHA DE NACIMIENTO DD/MM/AAAA
PAIS DE NACIMIENTO
DEPARTAMENTO DE NACIMIENTO
CIUDAD DE NACIMIENTO
NOMBRES
PRIMER APELLIDO
SEGUNDO APELLIDO
DIRECCION
BARRIO / VEREDA
CIUDAD DIRECCION
DEPARTAMENTO
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 153
CELULAR
TELEFONO
NIVEL DE ESTUDIOS
ESTADO CIVIL
SEXO (Avalista del Crédito)
NUMERO DE ENTE (AVAL)
PERSONAS A CARGO
NUMERO DE HIJOS
HIJOS A CARGO ESTUDIAN?
VINCULO
TIPO DE CLIENTE
TRAMITE No
NUMERO OPERACIÓN:
AVAL POSEE FINCA RAIZ?
TIPO DE VIVIENDA
5. DESCRIPCIONES DE BIENES
POSEE VEHICULO / MOTO
7. GENERALIDADES DE LA MICROEMPRESA
Descripción actividad (Destino Financiado)
No de Empleados Remunerados
No de Empleados NO Remunerados
Afiliado Seguridad Social
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 154
Tipo de Local
Tiempo Total en la actividad (meses)
Tiempo como Independiente en la Actividad
(meses)
Tiempo total de la actividad en el sitio actual
(meses)
Lleva registro de compras o ventas
Verificación: Puntualidad servicios públicos
Verificación: Recibos pago cualquier préstamo
Se hace claridad que cuando el Asesor Comercial de Microfinanzas digita la información en la
hoja de trabajo, se alimenta el resto de documentos como Solicitud de crédito, solicitud de
productos pasivos (Apertura de Cuentas), pagarés, carta de instrucciones para diligenciar el
pagaré en blanco, autorización de consulta a la CIFIN, Certificado de No declarante y
Certificación de Existencia, Completitud y Consistencia de Documentos para el Desembolso de
Operaciones.
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 155
Anexo E. Solicitud de crédito Portafolio Microfinanzas, Página 1.
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 156
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 157
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 158
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 159
Anexo F. Certificado de No Declarante. Aplica para Deudor y Avalistas
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 160
Anexo G. Pagaré
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 161
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 162
Anexo H. Carta de Instrucciones
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 163
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 164
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 165
Anexo I. Certificación de Existencia, Completitud y Consistencia de Documentos para el
Desembolso de Operaciones
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 166
Anexo J. Requisitos para Microcrédito Urbano y Agropecuario
REQUISITOS PARA MICROCREDITO URBANO Y AGROPECUARIO
DOCUMENTOS QUE APORTA EL CLIENTE
VERIFI
CACIÓ
N
BANCO
1. Fotocopia documento de identificación del solicitante y avalista (cuando se
requiera).
2. Soporte de la propiedad de la finca raíz cuando aplique de acuerdo a la
política. Puede ser alguno de los siguientes:
a) Certificado de Libertad y tradición, b) fotocopia del impuesto predial del
último año, c) fotocopia de la escritura (hojas donde se estipula que es
propietario), d) Carta venta, e) Certificación de posesión (tenedor de tierra), f)
Contrato de Compra Venta, h) Certificaciones de otros entes oficiales.
DOCUMENTOS QUE APORTA EL BANCO Y SE DILIGENCIAN CON EL
CLIENTE
3. Formulario Vinculación y Actualización productos Pasivos pa ra Avalista
(cuando se requiera). y para los clientes que actualicen información .
4. Solicitud de crédito Portafolio Microfinanzas. (Avalista cuando se
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 167
requiera).
5. Hoja de trabajo campo microcrédito agropecuario (Aplica para microcrédito
agropecuario) .
6. Autorización para consultar y reportar Centrales de Riesgo individual y
avalista (cuando se requiera).
7. Consulta a centrales de información financiera del solicitante y avalista
(cuando se requiera).
8. Certificado de no declarante del cliente y avalista cuando aplique
(marcación numeral 1.1 del anexo 1: Certificado de no declarante y servidor
público – Persona Natural).
9. Solicitud certificado individual de seguro de vida deudores.
10. Solicitud certificado de microseguro de vida grupo (cuando se requiera).
11. Reglamento de Uso de la Tarjeta de crédito (diligenciado) solo cuando la
operación tenga asociada la expedición de una tarjeta de Crédito Mujer
Microempresaria.
DOCUMENTOS ADICIONALES A PRESENTAR EN LOS CASOS EN QUE
APLIQUE
12. Cuando se requiera justificar ingresos adicionales: soportes de otros
ingresos.
13. Para avalista:
Certificación de la empresa donde labora (aplica para persona natural)
Últimos 3 desprendibles de pago si aplica (aplica para persona natural)
Diseño de un Proyecto Piloto para Promover la Bancarización de los Microempresarios… 168
______________________________
FIRMA FUNCIONARIO DEL BANCO
Como constancia de verificación de los documentos
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