Una manifestación repentina del significado de algo.
Las experiencias iluminantes propias provocan un …
no es siempre lo mejor
Pero, es siempre diferente
Plan Financiero 4 Razones Por Qué Planear El Futuro
4 Fuentes de Ingresos•SSA
•Pension
•Casa Propia
•Ahorros
Cálculo Rápido MensualNecesitamos $6,000- SSA $1,500- Pension $2,500Faltante $2,000
O sea que los ahorros tendran que proveer el faltante, hay suficiente para cubrirlo?
4 Razones•Reservas
Líquidas• Inversiones
Fijas
•Protección
• Inversiones Variables
1.- Reservas Líquidas• Una persona razonable debe tener guardado en
algún lugar de tres a seis meses de ingresos en caso de falta de trabajo para:
• Gastos esenciales ó alguna oportunidad de comprar algo barato, tales como:– Pago de Casa - Renta– Utilidades– Comida– Transporte– Ropa
11 Razones Por Las Cuales La Gente Compra Seguro De Vida
1.- Transferir El Riesgo A Otros (Compañías de Seguros)2.- Continuación De Ingresos Familiares3.- Pagar Hipotecas Y Otras Deudas4.- Fondos De Educación Para Los Hijos5.- Fondos De Emergencia6.- Ahorros Para Impuestos De Herencia7.- Caridades8.- Fondos De Retiro Suplementarios9.- Acuerdos de Compra/Venta Del Negocio10.- Compensar La Pérdida De Personal Clave11.Plan De Compensación Selectiva
¿Y Tú, Tienes Todas Tus Bases Cubiertas?
2a.- Protección• Seguros de Vida:– Término: Garantizada a 5, 10, 15, 20, 25, 30 años– Permanente:• Completa:
– Garantiza retorno, es el mejor seguro pero el más caro,– Paga Dividendos pero a bajo interés
• Universal:– Garantizada: cara pero mejor retorno que el de vida completa– Fija: Buen retorno de inversión, pero no lo garantiza– Variable: Todavía mejor retorno, pero sin garantía
2b.- Protección• Seguro de Ingresos Por Incapacidad: – ¿Cómo reponemos el salario perdido en caso de
estar incapacitado por un evento trágico, tal como un derrame cerebral, un accidente catastrófico, un ataque al corazón?
• Cuidado A Largo Plazo:– Dos Eventos pasarán en nuestra vida:• Nos vamos a morir• Vamos a estar viejos y alguien tiene que cuidarnos por
que ya no lo podemos hacer nosotros mismos
3.- Inversiones Fijas• Estas Inversiones Tienen Una Duración Corta, de 3 a 5
Años. Obtenemos Retorno, Seguro Pero Modesto• Bonos Municipales:
– Compañías Privadas– Gobiernos:
• Ciudades• Condado• Estado• Federal
• Cuentas Bancarias:– Cheques– Ahorros– Certificados de Depósito– Cuentas de Dinero de Mercado
4a.- Inversiones Variables• Inversiones a Largo Plazo, Usualmente De Más
De 5 Años• Fondos Mutuos• Anualidades:– Fijas: Retorno Modesto, Garantizadas– Variables: Mejor Retorno, Sin Garantías– A Largo Plazo: Hasta 7.25 de Retorno Garantizado– Inmediatas: Excelentes si lo que deseas es un
ingreso fijo y definido a largo plazo
4b.- Inversiones Variables• Cuentas Individuales de Retiro (IRAs): Hasta
$5,000 ahorrados anualmente protegidos de impuestos.
• Claro está que pagarás cuando empieces a usar el dinero, pero no antes de los 59 años y medio y no después de los 70 años y medio.– Tradicionales– SEP– Rollover– Roth
4c.- Inversiones Variables
• Cuentas de Retiro 401k (Compañías Regulares)• Cuentas de Retiro 403b (No Lucrativas)• Seguros de Vida de Inversión• Acciones En Compañías, Industrias y Otras• Bienes Raíces Residenciales• Bienes Raíces Comerciales
El Milagro del Interés Compuesto1 $0.01 16 $327.682 $0.02 17 $655.363 $0.04 18 $1,310.724 $0.08 19 $2,621.445 $0.16 20 $5,424.886 $0.32 21 $10,485.767 $0.64 22 $20,971.528 $1.28 23 $41,943.049 $2.56 24 $83,886.0810 $5.12 25 $167,772.1611 $10.24 26 $335,544.3212 $20.48 27 $671,088.6413 $40.96 28 $1,342,177.2814 $81.92 29 $2,684,354.6615 $163.84 30 $5,368,709.12
31 $10,737,418.24
La Regla del 72
72/Interés = Años a DuplicarEl Capital
ó
72/Años a Duplicar = Interés El Capital
A.Menos?B.Iguales?C.Más?
En el futuro, los impuestos serán:
Ingresos $72,000 $72,000Interés No-Preferido - 12,000 0
$60,000 $72,000Interés Preferido 0 -12,000Disponibles Antes de Impuestos$60,000
$60,000
Ingresos Tasables $72,000 $60,000Diferencia en Ingresos Tasables
$12,000
MF p. 78
InterésPreferido vs. No-Preferido
Diferencia (AHORROS/Impuesto) $4,000
$1,000,000 No Es Eterno
• Como una regla general, por cada $100,000 de ingresos que hoy tienes, tu familia necesitará $1,000,000 de capital para realizar $60,000 de ingresos después de impuestos y así poder llevar el ritmo de vida que tenían contigo vivo y trabajando.
• Dada esta escena, pareciera que el millón de dólares nos duraran eternamente. Sin embargo, al tomar en cuenta la inflación vemos que la realidad es otra, veamos la tabla a continuación:
$1,000,000 No Es EternoAño Capital de
Arranque$60,000 Anuales
Ajuste de Inflación del 3%
Capital Restante Capital Restante Invertido al 6%
Menos Impuestos
1 1,000,000 60,000 940,000 996,400
2 996,400 61,800 934,600 990,676
3 990,676 63,654 927,022 982,643
4 982,643 65,564 917,080 972,104
5 972,104 67,531 904,574 958,848
6 958,848 69,556 889,292 942,649
7 942,649 71,643 871,006 923,267
8 923,267 73,792 849,474 900,443
9 900,443 76,006 824,437 873,903
10 873,903 78,286 795,616 843,353
11 843,353 80,635 762,718 808,481
12 808,481 83,054 725,427 768,953
$1,000,000 No Es EternoAño Capital de
Arranque$60,000 Anuales
Ajuste de Inflación del 3%
Capital Restante Capital Restante Invertido al 6%
Menos Impuestos
13 768,953 85,546 683,407 724,412
14 724,412 88,112 636,300 674,478
15 674,478 90,755 583,722 618,746
16 618,746 93,478 525,268 556,784
17 556,784 96,282 460,501 488,131
18 488,131 99,171 388,961 412,298
19 412,298 102,146 310,152 328,761
20 328,761 105,210 223,551 236,964
21 236,964 108,367 128,597 136,313
22 136,313 111,618 24,696 26,177
23 26,177 114,966 QUIEBRA!! QUIEBRA!!!
MF p. 70
Control de CapitalLos elementos que determinan si la inversión es
sabia y prudente son:
14 15 16
1
4 5
6 7
8 9 10
11 12 13
2 3
Retorno de Interés?
¿Qué inversiones pasan la prueba de:
Liquidez?
Seguridad?
1. Comodidades2. Empresas de Negocios3. Sociedades Limitadas4. Ranchos, Fincas, Tierras5. Acciones Especulativas6. Bonos de Baja Calidad7. Inversión en Bienes Raíces8. Acciones de Alta Calidad9. Bonos de Alto Grado10. Fondos Mutuos11. Certificados de Depósitos12. Seguros de Inversión13. Mercado Monetario14. Deuda del Tesoro U.S.15. Anualidades16. Capital en la Casa
El Paradigma del Riesgo-Retorno
Anualidades LIFO 5% to 9.3%7%5%
Avg.Neto
Contratos de Seguro de Inversión
FIFO óLibre de Impuesto
Avg.Neto
4.0% to 13.75%8.2%7.1%
Fondos Mutuos Tasado deInmediato Avg.
Neto
<30> to 42%10%6.7%
3 Clases de Inversión Conservadoras a Largo Plazo que cumplen las pruebas de Liquidez,
Seguridad y Retorno
Tasación Fluctuación Histórica de Retorno
Si estuvieras cerca de tu Retiro, ¿Cuál Serie Preferirías?
1 +20% +8%2 +21% +8%3 +10% +8%4 - 16% +8%5 +12% +8%6 - 2% +8%7 +22% +8%8 - 6% +8%9 +11% +8%
10 +15% +8%
Empezando con $100,000
SERIE 1 TASABLE: valor al final de 10 años = $215,571SERIE 2 NO TASABLE: valor al final de 10 años = $215,892
Año SERIE 1 SERIE 2Tasable No Tasable
* + ó -
**
Plan de Retiro Privado Alterno No Calificado y Favorecido por el Fisco
Estructurada como
Un Contrato de Seguro De Inversión
Utilizada como
Póliza de Vida Universal
¿Dónde Está La Clave?IRC (Código Fiscal)
MF p.291
Póliza de Inversión de Vida UniversalEstructurada y Usada como
Un Plan de Retiro Alterno No-Calificado *Favorecido de Impuesto
•Código Fiscal: IRC Sección 101, IRC Sección 72(e) Rev. Rule 66-322, 1966-2 CB 123, TEFRA Sección 266, DEFRA Sección 221
Fijas 3% 5.75% 7.5% 13.75%Variables None <30%> 10.5% 35%Pago del Índice 1% 1% 8.2% 17%(Conectada a S&P 500)
MF p.334
Ejemplos de 3 Tipos de Póliza de Inversión de Vida Universal
25-Años de Historia de Retorno de Interés
Interés Requerido para Obtener los mismos
Garantizado Pésimo Promedio Óptimo Valores de Acumulación
7.44%10.52% 8.20%
Manejo Riesgo
Impuestos
Legado
Efectivo
Crédito
Haberes
6 Componentes de Planificación Financiera
PLANEAR EL FUTUROQuiero estar aquí mañana Estoy aquí hoy
Control de CapitalLos Elementos Primarios para determinar si una inversión es sabia y prudente son:
“Una idea cuyo momento ha llegado es más poderosa que
todos los ejércitos del mundo.”
- Victor Hugo
Control de Capital
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