UNIVERSIDAD TÉCNICA DE MANABÍ
FACULTAD DE CIENCIAS ADMINISTRATIVAS Y
ECONÓMICAS
ESCUELA:
ADMINISTRACIÓN DE EMPRESAS
TRABAJO DE INVESTIGACIÓN:
VALORACIÓN DE LA EMPRESA PRIVADA “COOPERATIVA DE AHORRO
Y CRÉDITO COOPROGRESO”
( I PARTE)
MATERIA:
VALORACIÓN DE EMPRESAS
DOCENTE:
ING. HALDER YANDRY
LOOR ZAMBRANO
RESPONSABLES:
ALCIVAR VELÍZ IVAN
CEVALLOS ÁVILA ANDREINA
CEDEÑO MOREIRA KERLY
LINO JIMENEZ DENISSE
MEZA MUÑOZ CARLOS
MOLINA CUSME YADIRA
NIVEL:
10mo “A”
OCTUBRE 2014-FEBRERO
1. LA EMPRESA
La Cooperativa de Ahorro y Crédito Cooprogreso Ltda., estableció como misión
servir a socios, clientes, de manera competitiva y equitativa facilitando la entrega
de productos y servicios financieros retribuyendo valor a los aportes de los socios
que aseguren el mejoramiento de la calidad de vida, el progreso de la comunidad,
utilizando la tecnología disponible, respaldados en el compromiso del talento
humano que fortalecen la confianza, solidez y crecimiento de la institución.
1.1 ANTECEDENTES HISTÓRICOS
“Cooperativa de Ahorro y Crédito”, nació en la parroquia de Atahualpa, Provincia
de Pichincha en Agosto de 1.969 con 32 socios. Su afán fue el de contribuir al
desarrollo económico del sector con soluciones financieras y cooperativas, las que
paulatinamente se fueron difundiendo dentro de la parroquia de Pomasqui, y con
ello vinieron socios interesados tanto en crédito por sus tasas bajas, como en
inversiones por su rentabilidad elevada, por lo que resultó imperiosa la necesidad
de abrir una oficina en Pomasqui, que en poco tiempo se convirtió en Matriz por la
cantidad de socios y capitales colocados e invertidos; esto en alguna medida fue
efecto del apoyo proporcionado a los transportistas y trabajadores de las minas de
materiales de construcción del sector. Nuestra actividad financiera empezó a
difundirse posteriormente en la parroquia de Calderón, y cada vez con mayor
envergadura hasta llegar a convertirse en una necesidad imperiosa para
Cooprogreso la apertura de una Sucursal en este lugar, logrando transformarse en
realidad en 1.989, fecha desde la cual prestamos nuestros servicios a los sectores
Calderón, Carapungo y Guayllabamba. En diciembre de 1994 un nuevo proyecto
empezó a tomar vida, y debido a la necesidad de servir a más socios, se impulsó la
apertura de la sucursal “Villaflora” en el sur del Ciudad de Quito.
El crecimiento de Cooprogreso fue efecto y reflejo de la confianza de los socios,
llevada de la mano de la eficiencia administrativa, logrando un incremento firme,
real y sostenido con el aumento de más Agencias en distintas zonas del país, es así,
que en estos momentos contamos con 18 Agencias y 5 ventanillas operativas,
actualmente Cooprogreso se encuentra en búsqueda de nuevos mercados que
permitan brindar soluciones financieras para hacer la vida más fácil de los socios y
la comunidad.
1.2 ESTRUCTURA DE CAPITAL DE LA EMPRESA
RÉGIMEN ECONÓMICO
Artículo 38.- PATRIMONIO Y CAPITAL SOCIAL: El patrimonio de la cooperativa
estará integrado por el capital social, el Fondo Irrepartible de Reserva Legal y
las reservas facultativas que, a propuesta del Consejo de Administración,
fueren aprobadas por la Asamblea General. El capital social de las cooperativas
será variable e ilimitado, estará constituido por las aportaciones pagadas por
sus socios, en numerario, bienes o trabajo debidamente avaluados por el
Consejo de Administración. Las aportaciones de los socios estarán
representadas por certificados de aportación, nominativos y transferibles
entre socios o a favor de la cooperativa. Cada socio podrá tener aportaciones
de hasta el equivalente al cinco por ciento (5%) del capital social en las
cooperativas de ahorro y crédito y hasta el diez por ciento (10%) en los
otros grupos. Los certificados de aportación entregados a los socios, serán de
un valor de un dólar de los Estados Unidos de América; en su diseño se incluirá
el nombre de la cooperativa; el número y fecha de registro; la autorización de
funcionamiento otorgada por la Superintendencia de Economía Popular y
Solidaria; el valor de las aportaciones representadas en los certificados; el
nombre del socio titular de dichas aportaciones y la firma del Presidente y el
Gerente.
1.3 FILOSOFÍA DE LA EMPRESA
1.3.1 MISIÓN
Servir y satisfacer a nuestros socios y clientes con productos y servicios
financieros de calidad, cumpliendo los principios cooperativos y de
responsabilidad social.
1.3.2 VISIÓN
Ser sustentables en el sistema financiero popular y solidario con generación de
valor social, ambiental y económico de sus asociados y de la comunidad a través de
productos y servicios innovadores.
1.3.2 VALORES1. Trabajo en equipo.- Contribuir con solidaridad y respeto al logro de los
objetivos.
2. Fidelidad.- Trabajar con autenticidad y transparencia.
3. Servicio.- Brindar atención con calidad.
4. Compromiso.- Identificarnos con la institución con ética.
5. Comunicación.- Compartimos información e ideas con responsabilidad
1.3.4 ESTRATÉGIAS COMERCIALES Y FINANCIERAS
DE LA EMPRESA1. ESTRATÉGIAS FINANCIERAS
� Crecimiento de calidad de activos productivos.
� Asegurar la disponibilidad de fondos para el crecimiento institucional
� Alcanzar un adecuado nivel de calidad de la cartera y recuperación
� Optimizar la estructura de gastos operativos en relación al activo
2. ESTRATÉGIAS DE SOCIOS Y CLIENTES
� Incrementar la calidad de servicio a los socios.
� Incrementar los beneficios agregados a los socios acorde con su reciprocidad.
� Incrementar el uso de productos y servicios de nuestros socios.
� Ampliar y mejorar los canales de acceso a productos y servicios.
3. ESTRATÉGIAS DE PROCESOS Y TECNOLOGÍA
� Eficiente y eficaz administración de procesos y proyectos.
� Administración de portafolios de socios, productos.
� Cumplimiento de estándares de acuerdos de servicios.
� Soporte tecnológico en los procesos críticos de la organización
4. ESTRATÉGIAS DE APRENDIZAJE Y DESARROLLO
� Fortalecimiento del clima laboral y del compromiso organizacional.
� Fortalecer los procesos de comunicación interna y trabajo en equipo.
5. ESTRATÉGIAS DE GESTIÓN DE RIESGOS
� Control y mitigación de los riesgos de impactos altos y medios de la institución.
6. ESTRATÉGIAS DE RESPONSABILIDAD SOCIAL
� Fortalecer la responsabilidad social y el Cooperativismo
1.3.5 OBJETIVOS DE LA EMPRESA
Alcanzar una estructura financiera que permita la sustentabilidad del
negocio en el largo plazo.
Generar ventaja competitiva mediante la excelencia operativa, comercial y
tecnológica que permitan incrementar la productividad y garantizar la
entrega oportuna de productos y servicios.
Satisfacer las necesidades de los grupos de interés.
Fortalecer la cultura organizacional basada en el compromiso y la
maximización del potencial del talento humano.
Gestionar integralmente el riesgo institucional.
Implementar un proceso de responsabilidad social.
1.3.6.1 POLITICAS DE LA EMPRESA Desarrollo integral del asociado
Fomento de la economía solidario
Identificación y apoyo constante a nuevos sectores empresariales
emergentes
Desarrollo permanentes de productos competitivos de calidad acorde a las
necesidades del socio
Transparencia en la información de actividades desarrolladas por la
cooperativas
1.3.6.1ADMINISTRATIVASY FINANCIERAS Recibir depósitos a la vista y a plazo, bajo cualquier mecanismo o
modalidad autorizada;
Otorgar préstamos a sus socios;
Efectuar servicios de caja y tesorería;
Efectuar cobranzas, pagos y transferencias de fondos, así como emitir giros
contra sus propias oficinas o las de instituciones financieras nacionales o
extranjeras;
Recibir y conservar objetos muebles, valores y documentos en depósito
para su custodia y arrendar casilleros o cajas de seguridad para depósitos
de valores;
Asumir obligaciones por cuenta de terceros a través de aceptaciones,
endosos o avales de títulos de crédito así como por el otorgamiento de
garantías, fianzas y cartas de crédito internas y externas, cualquier otro
documento, de acuerdo con las normas y prácticas y usos nacionales e
internacionales;
Recibir préstamos de instituciones financieras y no financieras del país y
del exterior;
Invertir preferentemente, en este orden, en el Sector Financiero Popular y
Solidario, sistema financiero nacional y en el mercado secundario de
valores y de manera complementaria en el sistema financiero internacional;
Efectuar inversiones en el capital social de cajas centrales;
Conceder sobregiros ocasionales;
Actuar como emisor de tarjetas de crédito y de débito;
Emitir Obligaciones con respaldo en sus activos, patrimonio, cartera de
crédito hipotecaria o prendaria propia o adquirida, siempre que en este
último caso, se originen en operaciones activas de crédito de otras
instituciones financieras;
Negociar títulos cambiarios o facturas que representen obligación de pago
creados por ventas a crédito y anticipos de fondos con respaldo de los
documentos referidos; las cuatro últimas, previa autorización expresa de la
Superintendencia de Economía Popular y Solidaria.
1.3.6.2 POLITICA GENERAL DE CALIDAD Gestionar el mejoramiento continuo de la institución.
Brindar servicio de intermediación financiera competitivos y oportunos
para satisfacer las necesidades de los asociados con personal técnico,
competente, y con tecnología adecuada para el logro de los objetivos
organizacionales enfocados a la eficiencia y eficacia a través del
mejoramiento continuo de los procesos.
1.3.6.3 POLITICAS DE RRHH.
La Administración del Talento Humano en la cooperativa busca el bienestar de los
colaboradores en todos sus niveles, logrando así, el compromiso y la
responsabilidad de las actividades encomendadas a cada uno de ellos, tema
importante para la consecución de los objetivos propuesto por la institución. En el
año 2012, el sistema Integral de Talento Humano mantiene su administración a
través de los subsistemas de: Gestión de Incorporación, de Permanencia,
Planificación y Administración de Salarios y Beneficios, Gestión de Desvinculación.
2. ESTRUCTURA ORGANIZACIONAL DE LA
EMPRESA
3. ANÁLISIS FODA
ANÁLISIS
INTERNO
Calificación de Riesgo (AA) Baja cultura de ahorro de los socios
Confianza de los socios Enfoque relacional y de asesoramiento al
socio
Desarrollo propio de métodos de
gestión de riesgos
Conocimiento del personal en productos,
servicios, políticas, procesos y
procedimientos
Diversidad de productos, servicios,
canales
Core bancario
Estructuras sólidas funcionales y
por procesos
Procesos engorrosos, mucha
documentación y controles excesivos poco
eficaces
Experiencia y posicionamiento en
el mercado financiero y sector
cooperativo
Baja efectividad de la recuperación de
cartera
Reconocimientos internacionales Muchas aplicaciones satélites
Responsabilidad Social Proceso de inducción y reinducción
Solidez, seguridad y trayectoria Tiempos altos de respuesta en ahorros y
créditos
Talento Humano calificado, estable
y con buen clima laboral
Fondeo bajo costo y largo plazo
Buena imagen frente al ente de
control
Comunicación interna y externa
FORTALEZA DEBILIDADES
ANÁLISIS
EXTERNO
Estabilidad de los principales
indicadores macroeconómicos
Incertidumbre con el Registro de Datos
Públicos y la continuidad del
asesoramiento del buró de crédito
Fomento del Gobierno al Sector
Popular y Solidario a través
de financiamiento
Modificaciones a las normativas vigentes
con aplicación al sector financiero popular
y solidario
Crecimiento de la población en las
principales ciudades del país.
Muchos competidores en especial del SFPS
Avances y desarrollos tecnológicos
constantes
Apertura de oficinas de otras IFIS en zonas
de mercado objetivo de la institución
Participación mayoritaria de las
cooperativas segmento 4 en el
sistema Económico Popular y
Solidario.
Cartera Comercial, Consumo y Vivienda
con mayor participación en la Banca
Privada
Absorción y compra de cartera de
otras Cooperativas
Incremento de la participación de la Banca
Pública en el segmento Microcrédito
Incursión en nuevos segmentos,
canales, mercados y
actividades
Participación similar en Microcrédito con
la Banca Privada, posible incremento de
participación en este sector
Tercerización de servicios y
procesos a COAC's pequeñas
Participación mayoritaria de la Banca en
Depósitos en Ahorro y Plazo Fijo
3.1 PROPUESTA DE SOLUCÍON A LAS DEBILIDADES
Y AMENZAS DE LA EMPRESA
OPORTUNIDADES AMENAZAS
Las soluciones a las debilidades que afectan a la cooperativa deberán ser tomadas
muy en cuenta una de las principales es: la baja efectividad de recuperación de
cartera, otra de las debilidades que tiene la cooperativa es el tiempo que se emplea
en dar respuesta a los créditos solicitados, aunque con la nueva tecnología que se
está aplicando ya dejara de ser una debilidad y se convertirá en una fortaleza.
Con respecto a las amenazas, por ser un factor externo, la cooperativa no está en
capacidad de cambiarlos pero si de preverlos, los mismos que si son tomados muy
en cuenta por la cooperativa no representaran problema alguno. Una de las
amenazas es la competencia, cada día se desarrolla mayor participación de
instituciones financieras con servicios similares a los brindados por la cooperativa,
pero gracias a la fidelidad de los clientes esta amenaza se va opacando.
4. ANÁLISIS SITUACIONAL
4.1 MACRO AMBIENTESe analiza la situación nacional desde el enfoque Político, Social, de Mercado y
Económico para identificar probables escenarios, oportunidades y amenazas.
Permitiendo así un posible desarrollo a la empresa y siendo los pioneros en
generar créditos y ahorro para la población de Portoviejo.
Dentro de esta etapa se realizará un análisis de las variables que afectan a la
empresa al determinar las más relevantes y se toman en cuenta una realización de
medidas preventivas para enfrentarlas o potencializarlas.
En este ámbito, el papel que juegan las variables económicas es vital, a
continuación se detallan las principales:
Inflación
La inflación es un indicador económico de importancia, ya que mide la variación
promedio del nivel de precios en todo el conjunto de una economía, en un período
de tiempo determinado. Esta variable se relaciona con el presente estudio ya que
es un factor determinante al momento de establecer la tasa activa y el rendimiento
esperado y por tanto se relaciona con el grado de competitividad de la Asociación
respecto al resto del mercado.
Producto interno Bruto
De acuerdo con datos del Instituto Nacional de Economía Popular y Solidaria, este
sector genera alrededor del 60% de empleo a escala nacional, representa el 13%
del Producto Interno Bruto (PIB).
Parte esencial del Sistema Económico Social y Solidario, lo conforman las
Cooperativas de ahorro y crédito, las mismas que realizan actividades de interés
común, enfocadas a fortalecer las finanzas de los sectores más vulnerables de la
población.
4.2 SOCIO-CULTURAL EDUCACIÓN
Como complemento a la educación formal, y con el objetivo de impulsar el
conocimiento y desarrollo social de la comunidad, Cooprogreso desarrolla
su Programa de Educación Financiera.
Este programa brinda conocimientos y habilidades para manejar acertadamente el
dinero, saber invertir y planificar gastos, y sobre todo fortalecer una cultura de
mayor ahorro. Temas como finanzas familiares, finanzas para la microempresa,
finanzas para niños y jóvenes, técnicas de ahorro e inversión, sustentabilidad de la
producción agrícola, entre otros, son parte de las capacitaciones gratuitas que
mensualmente reciben niños, jóvenes y adultos.
PROGRAMA DE EDUCACIÓN FINANCIERA
El programa inició en enero de 2014 y hasta el momento ha beneficiado a 4.993
personas de comunidades de Pichincha y sus parroquias, mediante capacitaciones
e-learning y presenciales. Cooprogreso ha creado su propio material de apoyo para
reforzar los conocimientos que la comunidad adquiere durante la capacitación; se
trata de la cartilla de microfinanzas (coleccionable) y el diccionario de economía y
cooperativismo, herramientas lúdicas que ofrecen los conceptos y las ideas más
importantes sobre economía, microfinanzas, mipymes, entre otros. Así pues, la
educación financiera permite el bienestar económico y mejora de la calidad de vida
de la población gracias al desarrollo de acciones emprendedoras sostenibles y
sustentables.
SALUD Y BIENESTAR
Pro Programa de Salud y Bienestar
La salud es un tema importante para Cooprogreso, por ello, en alianza estratégica
con otras instituciones, desarrollamos brigadas médicas en comunidades de Quito
y Pichincha.
Nuestro programa de atención médica se centra en los sectores más vulnerables y
de bajos recursos económicos. Hasta el momento, más de 28.500 beneficiados han
mejorado su calidad de vida mediante brigadas médicas preventivas, brigadas
oftalmológicas, talleres anti bullying y campañas orientadas a la Disminución de la
violencia intrafamiliar y tratamiento a las víctimas.
PROGRAMA DE DEPORTE, CULTURA Y RECREACIÓN
El Deporte, la cultura y la recreación es un eje importante para Cooprogreso, por
ello, incentivamos a estudiantes de centros educativos fiscales y particulares, al
dialogo o debate sobre Responsabilidad Social, cooperativismo, esto con el fin de
promover la investigación y el respeto por la libertad de expresión. También a
través del deporte buscamos promover actividades al aire libre y el contacto
directo con la naturaleza.
GESTIÓN COMUNITARIA
Desde la fundación de la Cooperativa, buscamos mantener una buena relación con
la comunidad, ésta ha sido, es y será el principal reto de Cooprogreso. Nuestro
objetivo es retribuir a la comunidad, y en especial a las zonas de influencia, la
confianza que depositan en nuestra institución.
Para ello, emprendimos varios proyectos que apoyan la educación, salud,
tradiciones y cuidado del ambiente, entre ellos:
Apoyo al desarrollo de la educación de los niños de la “Fundación Remar”.
Apoyo a la expo de seguridad ciudadana.
Apoyo al cuidado ambiental en escuelas y colegios de Quito.
4.3 DEMOGRÁFICOLa Cooperativa de Ahorro y Crédito Cooprogreso limitada, es una organización
formada por personas naturales y jurídicas, unidas voluntariamente con el objeto
de realizar actividades de intermediación financiera y de responsabilidad social
con sus socios, clientes o tercero de conformidad con los principios y regulaciones
reconocidas por la Ley Orgánica de Economía Popular y Solidaria, y del Sector
Financiero Popular y Solidario, el Reglamento de la Ley Orgánica Economía
Popular Y Solidaria, el Estatuto Social, las regulaciones y resoluciones emitidas por
la Junta de Regulación y la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria .
Bajo la forma de sociedad cooperativa de derecho privado como empresa de
autogestión y economía solidaria con finalidad social su domicilio principal es el
distrito Metropolitano de Quito, provincia de Pichincha, la matriz se encuentra
ubicada en la parroquia Pomasqui. En Portoviejo se encuentra ubicada Calle 18 de
octubre y 9 de octubre sector 5 esquinas.
4.4 POLÍTICOPara una buena dirección de una empresa es necesario establecer políticas basadas
en obligaciones y derechos de sus clientes internos y externos para evitar futuros
inconvenientes con los mismos
La cooperativa Cooprogreso cuenta con un entorno político ligado a las
bases legales adecuadas en nuestro país.
Alto nivel de responsabilidad de la cooperativa.
Regulación y supervisión de auditoria interna y externa.
Posee un buen gobierno corporativo (gobernabilidad y políticas
financieras).
4.5 ECONÓMICOEl mercado objetivo de la institución está focalizado a segmentos socioeconómicos
de estrato medio, medio-bajo y bajo de la población, y que por su ubicación
geográfica al momento está principalmente en la provincia de Pichincha,
adicionalmente la institución se encuentra en planes de ampliación de su cobertura
geografía en varias ciudades del país. Los productos de crédito que oferta la
Cooperativa a sus asociados se concentran principalmente en los segmentos:
Microcrédito, Consumo y Vivienda, para la cobertura de las necesidades y
expectativas de sus socios tales como: capital de trabajo, activos fijos, vehículos,
estudios, viajes, etc., e inició el financiamiento en el segmento PYMES. Por el otro
lado, para aquellos socios que cada día cuentan con más confianza en la
Cooperativa, ofertamos productos de Ahorros a la Vista y a Plazo con tasas de
interés atractivas y un portafolio de servicios que facilitan su transaccionalidad,
incursionando en transacciones en web a través de la implementación de Easy
Cash Managment.
4.6
TECNOLÓGICO La Cooperativa funciona con el Sistema Bancario Cobis utilizando los módulos:
Clientes, Ahorros, Cartera, Contabilidad, Crédito Garantías DPF, Firmas y
Administración, los mismos que soportan al negocio y el nivel de operaciones que
actualmente tiene la Institución y mantienen las seguridades necesarias. La base de
datos utilizada para el funcionamiento de estos sistemas es Sybase 12.5. Además se
cuenta con varios aplicativos que apalancan el funcionamiento de varios productos
o servicios orientados tanto a clientes internos como a externos. La Institución
cuenta con la herramienta para gestión de servicios – MESA DE AYUDA (F11), a
través de la cual se administra el soporte técnico de hardware, software e
infraestructura. De forma anual se efectúa el Capacity Planning a fin de obtener
una relación de la capacidad de la plataforma tecnológica actual. A fin de controlar
el ciclo de vida de los cambios efectuados en la infraestructura de hardware,
comunicaciones, Core bancario y aplicaciones de software actualmente se cuenta
con los procesos de Gestión de Cambios y Configuración. Los servicios de
comunicaciones para redes WAN son provistos por la empresa TEUNO, estos
servicios cubren todas las agencias (18), ventanillas especiales (5), y cajeros
automáticos. El área de Tecnología se encarga de efectuar el debido seguimiento
para el cumplimiento de los SLA’s con respecto a la disponibilidad del servicio del
99.8%. Nuestro Data Center principal se encuentra en las instalaciones de Level 3
en la ciudad de Quito, nuestro Site Alterno al Proveedor Sinetcom, cuya ubicación
es en el Data Center de Level 3 en la ciudad de Guayaquil.
Adicional contamos con el Servicio de Outsourcing de Seguridad Perimetral
Externa con la empresa Leve.
5.
ANÁLISIS DEL SECTOR COMERCIAL.
5.1 ANÁLISIS DE LA COMPETENCIASEn la Superintendencia de Bancos y Seguros / Subdirección de Estadísticas Matriz
división cooperativas (Indicadores de Cartera por Índice de Negocio) Fuente
Boletines financieros de http://www.superban.gov.ec/, se ha tomado en cuenta las
que entregan sus servicio en la ciudad de Quito y que actualmente otorgan crédito
al sector microempresarial.
Competencia indirecta.
En el cuadro se presenta el listado de cooperativas reguladas por la
Superintendencia de Bancos, son consideradas como competencia indirecta en
razón que las mismas son catalogadas como cooperativas abiertas, no tienen
restricción geográfica para operar. Por otra parte, están sujetas a ser controladas,
supervisadas y auditadas por la Superintendencia de Bancos y Seguros del
Ecuador.
1. 9 DE OCTUBRE
2. 29 DE OCTUBRE
3. ALIANZA DEL VALLE
4. ANDALUCÍA
5. COTOCOLLAO
6. COOPAD
7. SERFIN
Otra de las razones para que estas entidades sean consideradas competencia es
porque el microempresario encuentra una alternativa más para acceder a un
crédito la diferencia está en las políticas crediticias.
Son consideradas también como competencia indirecta porque la proporción en la
que asignan crédito es un 90% a personas con dependencia laboral y avales con un
sólido respaldo financiero, y en un 10% al microempresario. Motivo por el cual,
estas cooperativas ofrecen en su mayoría, por no decir en su totalidad, préstamos
de consumo, etc. pero no a microempresarios de subsistencia simple y acumulada.
Competencia directa.
La competencia directa surge de las entidades financieras que se encuentran
entregando el mismo servicio, que han fijado tasas de interés similares, que
solicitan los mismos requisitos para otorgar crédito microempresarial, y que
atienden exactamente al mismo segmento.
ENTIDAD CREDITICIA
1. CREDIFE
2. Banco Solidario
3.-Corporación
Financiera Nacional
CFN
4.-Federación
Ecuatoriana de Desarrollo
FEDED
5.- Unibanco
6.- Centro Mundo
Otro competidor:
• Prestamistas informales.-
Otros competidores que enfrenta la entidad financiera en estudio, son aquellos
prestamistas informales que dentro del léxico popular se los conocen como
chulqueros o usureros. Este grupo de personas se convierten en competencia
directa en razón que para emitir un préstamo no deben cumplir con políticas
crediticias, no requieren cumplir con procesos financieros, no solicitan
cumplimiento de documentos ni de avales, y finalmente emiten el dinero en la
mayoría de casos en el momento y lugar que el cliente lo requiere.
La única manera que el chulquero asegura que su dinero sea recuperado es a
través de la prenda (electrodomésticos, joyas, etc.) que solicitan al cliente en el
momento de emitir el préstamo. A pesar que las tasas de interés impuestas por los
chulqueros son muy elevadas este segmento de mercado suele recurrir al
préstamo informal.
5.2 ANÁLISIS DEL CLIENTE Dentro del mundo cooperativo existen marcadas diferencias entre un consumidor -
socio y un consumidor-cliente; el consumidor-socio es aquel que siendo socio
también consume el bien o servicio que la cooperativa oferta, en tanto el
consumidor cliente puede ser la tercera persona que no tiene nada que ver con la
cooperativa, a parte de ser cliente.
En la cooperativa fuente del presente estudio el consumidor pertenece a la
clasificación de consumidor-cliente en razón que la cooperativa juega con la
ventaja de tener un conocimiento cercano de quien es su socio/cliente.
CARACTERÍSTICAS Monto mínimo de apertura $10
$3.57 por emisión de tarjeta de débito
$1.65 anual por costo de renovación
BENEFICIOS Acceso a canales electrónicos
Acceso a Red de Agencias de Cooprogreso
Acceso a Red de Agencias Coonecta
Garantía de depósito conforme a la ley
REQUISITOS PARA LA
APERTURA
Original y copia de la Cédula
Copia de la Papeleta de votación
Copia de una planilla de servicios básicos (hasta 2
meses de antigüedad). Estos comprobantes también
pueden ser impresos del Internet pero siempre
dentro del plazo máximo establecido para la vigencia
de estos documentos.
En el transcurso del presente proyecto al consumidor/cliente se lo hará referencia
únicamente como socio/cliente. Por mejor denominación y relación en el mundo
cooperativista.
Variables básicas de identificación del socio/cliente
a) Género.-
Dentro de los principios básicos de la cooperativa está el de contribuir con el
desarrollo económico de la población con menores oportunidades de trabajo y más
aún donde en la actualidad el índice de madres solteras y desocupación va en
aumento, para la cooperativa, parece que los socios/clientes que pertenecen al
sexo femenino tienen un porcentaje propensión de consumo más elevado que la de
los hombres, y esta hipótesis es corroborada con la base de datos con la que cuenta
la cooperativa donde el 60% de socios/clientes son mujeres.
b) Edad.-
Esta variable le condiciona al socio/cliente en razón que debe tener la mayoría de
edad, la misma que le faculta para tener capacidad civil para contratar. A partir de
los 18 años de edad hasta los 60 años donde puede concluir su actividad laboral.
Rangos de edad
c) Localización.-
Dando cumplimiento a la Dirección Nacional de Cooperativas, y de acuerdo a los
balances presentados por la entidad financiera ante este organismo, se establece
que la entidad, es una cooperativa catalogada como cerrada, se encuentra
delimitada geográficamente para ofrecer soluciones crediticias a todos los
microempresarios que se encuentren únicamente ubicados (domiciliados o
actividad comercial), en la ciudad de Quito.
Los microempresarios que actualmente atiende la Entidad, que se encuentran
ubicados en toda la zona urbana de la ciudad de Quito y los sectores donde se
asigna crédito microempresarial es en los barrios urbanos populares como:
La Ofelia, La Roldós, Comité del Pueblo I y II, Cotocollao, Carapungo, Calderón La
Pulida, Iñaquito, San Roque.
18 29
30 39
40 49
50 60
d) Ocupación.-
La primera entidad financiera que detectó este nicho de mercado fue el Banco
Solidario, por tal motivo, le acredita a tener la mayor información disponible en el
análisis de esta población, es por esto que esta Institución en un taller denominado
“Metodología de Crédito de Grupos Solidarios”, Banco Solidario, diciembre de 1999
establece la siguiente clasificación al sector microempresarial y por ende permite
identificar el segmento mismo al cual la cooperativa atiende.
Cabe manifestar que esta clasificación se la ha hecho tomando en consideración el
monto de capital que administran y la condición legal y laboral del
microempresario.
e) Ciclo de vida.-
Hombres maduros y mujeres jóvenes y maduras con hijos en edad escolar y
colegial, posición económica baja-baja, pocos bienes, insatisfechos por la posición
financiera y con la cantidad de dinero a medida, tienen gusto por los
electrodomésticos por lo que siempre buscan cambiar su televisor pequeño
blanco /negro por un nuevo grande y de color; o su cocina pequeña por una nueva
o una cocina industrial, etc. Cuando adolecen de molestias de salud acuden a la
auto prescripción, tienen preferencia por los centros naturistas.
5.3 ANÁLISIS DE PROVEDORESLa cooperativa cuenta con varios proveedores a nivel nacional, la mayoría de ellos
ubicados en la ciudad de Quito que es donde funciona la matriz, y de allí se
distribuye para cada una de las agencias existentes en el país. La cooperativa
cuenta con una política bien estricta a la hora de seleccionar a los proveedores, así
tenemos:
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