Post on 01-Oct-2020
Educación Económica y Financiera
en Colombia: Experiencias y Reflexiones
Claudia L. Sastre
Consultora
noviembre de 2016
Temas a tratar
� Justificación
� Caracterización y antecedentes
� ¿Como lograr buenos resultados en las pruebas PISA?
� Aspectos normativos: Leyes y Decretos
� Sistema Administrativo Nacional para la Educación Económica y Financiera
� Avances
� Beneficios percibidos
� Riesgos Asociados
� Reflexiones
Justificación
� Crisis hipotecaria de 2008 evidenció carencias generalizadas en la población en cuanto a educación financiera:
� Desconocimiento para tomar decisiones crediticias
� Desborde de capacidad de pago
� Deficiencia de herramientas para evaluar los riesgos y controlar las finanzas personales
� Aumento vertiginoso de la variedad y sofisticación de productos y servicios financieros
� Ventajas individuales y sociales de extender la cultura financiera entre la población*
*Domínguez, José. La educación financiera: inventario de cuestiones planteadas(2015)
Caracterización y antecedentes
� Existe una diferencia entre la conducta financiera prevista y la real
� 94% de los colombianos informó que planificaba su presupuesto, soló el 23% sabía exactamente cuanto había gastado la semana anterior
� Solo el 20% de los encuestados podría afrontar un gasto imprevisto importante y menos de la mitad tiene planes para cubrir sus gastos después de la jubilación
� La escasa capacidad para calcular tasas de interés obstaculiza la toma de decisiones sobre productos financieros
� Los colombianos muestran comportamientos sólidos en lo que respecta a la planificación presupuestaría y una marcada orientación al logro de objetivos, lo que contrasta con una capacidad limitada para controlar los gastos y el ahorro para imprevistos
� A mayor nivel de capacidades financieras, mayor probabilidad de utilizar productos de ahorro y crédito formal.
Encuesta nacional sobre comportamiento, actitudes y conocimientos financieros. Banco Mundial, Banco de la Republica de Colombia 2013
Caracterización y antecedentes
� Aunque existe conciencia sobre la necesidad de ahorrar, el 39% de la población manifiesta no ahorrar y cuando lo hacen, prefieren hacerlo en sus casas (alcancía o "debajo del colchón)” o mediante otras modalidades informales
� 67% de la población aseguró que, en los últimos 12 meses, sus ingresos no alcanzaron a cubrir sus gastos.
� Se evidencia menor capacidades financieras en:
� Las personas con niveles limitados de educación
� Los inactivos y desempleados
� Los residentes en zonas rurales
� Las personas pertenecientes a los sectores socioeconómicos más bajos
� Las mujeres y
� Los jóvenes
� Existe una relación positiva entre el conocimiento y el comportamiento financiero
� Existe relación positiva entre el ahorro y las capacidades financieras
Encuesta de medición de capacidades financieras en los países andinos: Colombia, Bolivia, Perú y Ecuador. CAF 2013
Caracterización y antecedentes
�Pruebas PISA 2014
Ocupamos el último puesto con un promedio 379/625, lo que evidenció que el nivel de alfabetización financiera es bajo
Colombia fue el único país de América Latina en participar en este componente
¿Como lograr buenos resultados en las
pruebas PISA?
� Factores comunes encontrados en los mejores 10 puntajes en el suplemento de Educación Financiera aplicado en las pruebas PISA 2012
� En 40% de los países mejor posicionados posee una Comisión Intersectorial de Educación Financiera
� Cerca de 60% de los países cuenta con una política nacional de educación financiera claramente definida. Países como Australia, han involucrado actores públicos y privados en el diseño y ejecución de la política nacional, definiendo una estrategia concertada donde cada participante tiene su rol definido.
� El 70 % de los países mejor calificados han integrado la Educación Financiera al currículo en colegios o Universidades
� El rol integrador en las políticas de Educación Financiera casi siempre es asumido por el Banco Central, el Regulador o el Ministerio de Educación Nacional
� En todos los casos las Asociaciones de Bancos y el sector privado juegan un rol activo e importante en los temas de educación financiera, en algunos casos articulados con la política nacional de educación financiera.
Aspectos normativos: Leyes y Decretos
� Ley 1328 de 2009 (Educación Financiera para el consumidor financiero). La EF se convierte en un derecho que debe ser garantizado
� Plan Nacional de Desarrollo (2010-2014): potestad al Ministerio de Educación Nacional (MEN) para definir las competencias básicas que deberían tener los estudiantes en el tema
� Decreto 1192 de 2012: Ingreso de Colombia a la OCDE
� Ley 1735 de 2014: Ordena al MEN incluir la EEF en el diseño de programas para el desarrollo de competencias básicas
� Decreto 457 de 2014 Creación del Sistema Administrativo Nacional para la Educación Económica y Financiera
Sistema Administrativo Nacional para
la Educación Económica y Financiera
Es el conjunto de políticas, lineamientos, orientaciones, normas, actividades, recursos, programas e instituciones públicas y privadas relacionadas con la educación económica y financiera
Decreto 457 de 2014
Definición de Educación Económica y
Financiera
“Es el proceso a través del cual los individuos desarrollan los valores, los conocimientos, las competencias y los comportamientos necesarios para la toma de decisiones financieras responsables, que requieren la aplicación de conceptos financieros básicos y el entendimiento de los efectos que los cambios en los principales indicadores macroeconómicos generan en su nivel de bienestar."
Decreto 457 de 2014
Coordinación: Comisión Intersectorial
Subcomisiones TécnicasObjetivo: Desarrollar los conocimientos, competencias y comportamientos necesarios para la toma de decisiones financieras de los distintos grupos de población y etapas de la vida
AVANCES
Ministerio de Educación Nacional
Ministerio de Hacienda y Crédito Público
Banco de la República
Superintendencia Financiera y CAF
Fogafín
Banca de las Oportunidades
Asobancaria
Ministerio de
Educación Nacional
“Promover en las niñas, niños, adolescentes y jóvenes el desarrollo de competencias
básicas y ciudadanas, así como el pensamiento crítico y reflexivo
necesario para tomar decisiones responsables e informadas sobre temas económicos y financieros “
� Incorporación del componente de educación económica y financiera en las pruebas de Estado en 9°
� Miembro de la Red Internacional de Educación Financiera - INFE(International Network FinancialEducation) de la OCDE
“Elaboración del Manual de formación docente y
acompañamiento institucional”
� Lidera el subcomité de “ Educación para el retiro” como eje transversal y desde el cual se pretende generar conciencia sobre:
� La importancia del ahorro para la vejez desde la infancia
� Continuidad en los aportes
� Cambio de regímenes 10 años antes del retiro
� Derechos del pensionado
� Inventario sobre programas/ iniciativas de Educación Económica y Financiera
� De las 163 instituciones encuestadas:
109 tienen programa de EF
31 lo están desarrollando
23 no lo tienen
49
36
20 19
1210
7 6
2 2
0
10
20
30
40
50
60
Cooperativas de Ahorro y Credito
Entidades Financieras
Establecim
ientos educativo
s
Sector Público
Otro
ONGs Sin fines de lucro
Federaciones
Asociaciones o Corporaciones
Asociaciones mutuales
Organismos multilaterales
Banco de la República
Hallazgos
� Se identifica un uso importante de las TIC en la difusión de los programas y las modalidades para atenderlos
� Pocas entidades reciben asesoría de organismos con mayor experiencia en el tema o trabajan en alianzas que les permita hacer economías de escala y generar mayor impacto
� Hay presencia de iniciativas en casi todo el país, Bogotá y 7 departamentos concentran la mayoría
Banco de la República
Hallazgos
�Mapeo de los programas de educación financiera de las entidades vigiladas por la SFC - 2014
Superintendencia Financiera y CAF
Hallazgos
� 144 entidades de un total de 184 vigiladas
� 86% tienen programa de EF
� 6% en proceso de desarrollo
� 8% no lo tienen
19
54
2224
27
31
4 4 4
0
5
10
15
20
25
30
35
Banco
s
Cooperativas financieras
Corporaciones financieras
Compañías de financiamiento
Fiduciarias
Comisionistas de Bolsa y
Agropecuarias
Enpresas de seguros
Administradoras de fondos de
pensiones
Estidades especiales
Asociaciones gremiales
Por sectores se destacan:
Positivamente
� El Sector seguros: 91% de las entidades tiene programa de EF y 9% lo están desarrollando
� Administradoras de Fondos de Pensiones y Cooperativas: 100% de entidades con programas de EF
Negativamente (no tiene programas ni siquiera en proceso)
� Comisionistas de Bolsa y Fiduciarias
Superintendencia Financiera y CAF
Hallazgos
� Colombia primer país de América Latina en el que se establece como obligatorio por mandato de ley realizar acciones de EF en las entidades vigiladas por la SFC
� Una quinta parte de las entidades vigiladas ha desarrollado programas de EF siguiendo los principios de buenas prácticas de la OCDE
� Existen niveles de participación de las Entidades financieras en el desarrollo de programas de EF, que van desde la nula participación hasta la implementación de programas presenciales completos
Superintendencia Financiera y CAF
Hallazgos
� Población objetivo de los programas
� 140 programas para empresas- microempresas
� 108 programas para público general bancarizado
� 104 programas para adultos
�92 programas para empleados
�86 programas para jóvenes
�76 para público general no bancarizado
�56 programas para personas de la tercera edad
�53 programas para desempleados
�46 programas para madres cabeza de familia
�34 programas para personas sobre endeudadas
Superintendencia Financiera y CAF
Hallazgos
Superintendencia Financiera y CAF
Hallazgos
� Análisis preliminar y comparativo con otros países, acerca de los momentos importantes de la vida en los que tiene efecto el manejo de las finanzas personales y el conocimiento de situaciones dentro de la vida financiera
� Jóvenes: Educación Superior
Opciones de pago para educación superior, gastos educativos y fuentes de ingresos
� Otros momentos de la vida
Tener un hijo – Tema: gastos , planeación del futuro
Jubilación – Tema: ingresos y gestión de los activos
Compra de Casa - Tema: préstamo, inversión y seguros
Fogafín
Hallazgos
� Edad adulta: Decisión sobre el tipo de vida laboral
Empleado inicio de la vida laboral - temas: ingresos, decisiones sobre ahorro pensional
Emprendedor: inicio de su negocio – temas: Plan de negocios, costos, seguros, pensión
Trabajador de campo – temas: crédito agrícola, materia prima, importar, exportar
Vinculación fuerzas armadas – temas: ingresos, pensión
� Situaciones inesperadas
Discapacidad, enfermedad, siniestros, desempleo, muerte, divorcio, viudez. Temas: Ahorro, seguros, gastos inesperados
Fogafín
Hallazgos
Miembros del grupo de trabajo Microempresarios y Población vulnerable
� Avances:
Definición de población vulnerable y Microempresarios
Identificación de necesidades
Focalización Población vulnerable
Definición de canales de llegada a Población Vulnerable
� Próximos Retos
Propuesta de metodologías, contenidos y canales
Definición de mecanismos para medir impacto en los microempresarios y la población vulnerable
Focalización de microempresarios
Definición de canales de llegada a Microempresarios
Banca de las OportunidadesNecesidades identificadas
� Microempresarios
Fomentar la cultura de planeación y ahorro
Conocimiento de los servicios financieros
Fortalecimiento de la información sobre endeudamiento responsable y sus beneficios
Protección al consumidor financiero
Funcionamiento del sistema financiero
Seguros, beneficios, costos, reclamaciones
� Población vulnerable
Manejo de recursos financieros del hogar
Balance de ingreso y gastos: presupuesto
Ahorro
Compras inteligentes
Seguros
Crédito responsable
Manejo de cuentas de ahorro
Fortalecer el ahorro formal
Banca de las OportunidadesAvances - Focalización
En Colombia hay 14 millones de personas en condición de
pobreza, 4 millones en situación de pobreza extrema
y más de 6 millones de victimas distribuidas por todo
el país
Banca de las OportunidadesAvances -
� Campaña de educación Financiera en medios masivos y alternativos, dirigido a población vulnerable y microempresarios
� Medios locales de 70 municipios, se espera llegar a 800.000 personas
� Free Press ( Prensa, Radio, TV, Redes Sociales, Pagina Web)
� Realización de obras de teatro en plaza central de municipios, según focalización de población objetivo
Estrategias para promover la Educación Financiera:
� Convenio con la Superfinanciera para la reproducción de material educativo
� Convenio con Banca de las Oportunidades para promover programas de educación e inclusión financiera. Población de menores ingresos y microempresarios
� Creación y lanzamiento del portal www.sabermassermas.com
� Diseño y realización de la medición de los programas de educación financiera de las entidades agremiadas para determinar el alcance, herramientas y metodologías utilizadas.
AsobancariaAvances
Beneficios Percibidos de la EF
� Quienes han participado en programas de educación
Financiera tienen mayores beneficios resultado de:
� Aprender a ahorrar
� Aprender a llevar el control de los ingresos y gastos
� Conocimiento de los productos y servicios financieros
� Adquisición de productos estando mejor informados
� En cuanto a percepciones de los consumidores: 9 de cada
10 personas consideraron útiles las capacitaciones de
educación financiera.Estudio de la Demanda. Banca de las Oportunidades 2013
Riesgos asociados
� EF como medio para mejorar la reputación de la empresa: La imagen o reputación debe ser ganada a través de las políticas operacionales, atención al cliente y modelo de negocio
� EF como canal de colocación de productos: los objetivos de un programa de EF son diferentes a los de marketing y ventas, no es recomendable aprovechar el programa para vender productos financieros que en principio no deseaban, pero que ahora quisieran probar gracias al programa
� EF como sinónimo de inclusión financiera: los participantes llegan con expectativas de aprendizaje, no con el ánimo de adquirir productos del portafolio de la entidad, sin tomarse el tiempo necesario para tomar esa decisión
Reflexiones
� La Educación Económica y Financiera es vital para el desarrollo de una economía que busca ser sostenible, responsable e informada
� Los conocimientos y habilidades que se puedan apropiar, permiten tener acceso y usar adecuadamente las herramientas financieras que ofrece el mercado, disminuyendo las brechas sociales y económicas, impulsando la expansión de las actividades productivas, mejorando la cultura tributaria y logrando una economía menos proclive a las crisis financieras
� Personas educadas económica y financieramente cuentan con las habilidades para desarrollar con éxito su proyecto de vida, utilizando los recursos de manera optima, permitiendo mejorar su calidad de vida y la de su familia
Reflexiones
� El gran reto es lograr la articulación de las iniciativas y optimizar los recursos a fin de ampliar la cobertura a los distintos grupos poblacionales
� Hay un amplio camino por recorrer en la implementación de la Educación Económica y Financiera en todos los colegios del país.
� Los planes de desarrollo departamental deberían incluir metas concretas en la implementación de programas de EEF, enfocados especialmente al sector rural, donde recae gran parte de la estrategia de postconflicto
� Es necesario continuar trabajando en la estructuración de programas con contenidos relevantes y pedagogías apropiadas de acuerdo al segmento poblacional que se quiera impactar.
Gracias
Claudia L. Sastre
Consultora
noviembre de 2016