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Fuentes de financiamiento públicas para el desarrollo de las micro, pequeñas y medianas empresas (20012006)
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XI Congreso Internacional de la Academia de Ciencias Administrativas A.C. (ACACIA).
Título del trabajo:
Fuentes de Financiamiento Públicas para el Desarrollo de las Micro, Pequeñas y Medianas empresas
(20012006)
Mesa del trabajo: Pequeñas y Medianas Empresas
Nombre del autor o coautores:
M. I. T. Martha Cecilia López Peredo
M. A. Guadalupe Juárez Gómez
C. Zuleida Rodríguez Solís
Instituciones de adscripción: Facultad de Administración de Empresas, Administración Turística y Sistemas Computacionales Administrativos Región
Veracruz
Universidad Veracruzana
Dirección:
Calle Puesta del Sol S/N. Fracc. Vista Mar. Veracruz, Ver. C.P. 91750.
Teléfonos: (229) 9376544, (229) 9241185 FAX (229) 9376544
Correo electrónico: [email protected]
Lugar y fecha del evento:
Guadalajara, Jalisco.
22, 23, 24 y 25 de mayo de 2007.
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Resumen
En México las micro, pequeñas y medianas empresas (MIPYMES), significan
aproximadamente el 99% del total de las empresas productivas y dan empleo al
70% de la población ocupada y participan con el 50% del Producto Interno Bruto
(PIB); en tanto que las pequeñas y medianas empresas (PYMES) sólo significan
4.8% del total de estas y las grandes el 0.2%, aunque la participación de estas
últimas es del 30% en el empleo y del 50% en el PIB. (Secretaria de Economía,
elaborado con cifras publicadas en el periódico El Financiero, 20 jul. 2006, p. 8).
El presente trabajo es una revisión retrospectiva referente a la bibliografía que
muestra la importancia que poseen los microfinanciamientos para las MIPYMES,
cuales son sus objetivos y que beneficios tienes para las mismas.
La información obtenida fue una revisión de textos, revistas y artículos relevantes
que hablan de los microfinanciamientos gubernamentales y sus aportaciones para
las MIPYMES en el periodo 20012006.
El objetivo de la investigación es conocer el papel que juega el gobierno en materia
de microfinanciamiento para apoyar a las MIPYMES y determinar en qué medida
sus políticas y acciones se orientan a afirmar el desarrollo del sector microfinanciero.
Posteriormente, expondremos las políticas, instrumentos y programas que el pasado
gobierno federal aplico en materia de microfinanciamiento para testificar el desarrollo
de dicho sector y otorgar directamente crédito a la población.
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Introducción
En México, se estima que el 80% de la población mexicana no tiene acceso al
sistema financiero formal (Labarthe, 2002). Situación que se percibe en los
problemas de financiamiento de que adolecen las MIPYMES. En el caso particular
del sector rural, la contracción del crédito se ha debido a varios factores entre los
cuales podemos mencionar la mayor selectividad de los acreditados por parte de las
fuentes de financiamiento a partir de la reforma financiera, las crecientes carteras
vencidas, y la carencia de instituciones e instrumentos financieros flexibles.
Frente a esta situación, el microfinanciamiento se perfila como una de las
alternativas de financiamiento que el Gobierno Mexicano pudiera emplear para
promover oportunidades económicas en los grupos de bajos ingresos.
En esta investigación abarcaremos las acciones encaminadas a apostar al
microfinanciamiento como alternativa para resolver la carencia de servicios
financieros para la población de bajos recursos, por lo que se analizará un conjunto
de políticas y programas en torno a dicha alternativa. Este conjunto de acciones se
caracterizan por su diversidad y dispersión, pues operaron a través de varios
programas e instancias cuyas acciones van desde la provisión directa de servicios
financieros a la población hasta el apoyo para el fortalecimiento de las
organizaciones microfinancieras.
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Marco Teórico
Concepto de microempresa
José Silvestre Méndez Morales, en su libro de Economía y la Empresa dice:
“que la microempresa es un micro negocio o una unidad económica involucrada en
la producción de bienes, el comercio, los servicios, la construcción, los transportes,
ya sea que las tareas se realicen en la vivienda o fuera de ella, con o sin local, y que
cuente hasta con seis personas ocupadas en los casos de comercio, los servicios, la
construcción o transporte; y hasta con dieciséis en el caso de manufactureras. Este
número de personas incluye al dueño y a los trabajadores remunerados”.
En esencia, este autor considera a las microempresas, como la parte más
elemental de los sistemas económicos contemporáneos, situación que les permite
hacerse presente en casi todas las áreas de la actividad económica.
Otra definición considerada como microempresa es persona física con actividades
empresariales que tiene menos de quince empleados o ventas inferiores, cuyo
monto sea el que determine la Secretaria de Comercio y Fomento Industrial
(SECOFI). 1
El Gobierno del Estado de Veracruz a través de la Secretaria de Desarrollo
Económico, con el Fondo de Inversión y Reinversión para la Creación de Apoyo de
Micro Empresas en el estado de Veracruz (FIRCAME), considera a la
microempresa, como a “toda aquella empresa que no ocupe más de quince
empleados permanentes y que sus ventas no rebasan los novecientos mil pesos
anuales”. 2
Méndez Morales, 1998 manifiesta que la microempresa debe ocupar hasta 15
trabajadores y que sus ventas anuales pueden alcanzar hasta 80 millones de pesos.
1 DOMINGUEZ, Guillermo, “La Practica en la Micro, Pequeña y Mediana Empresa.
En Adminístrate Hoy No. 39, México Julio 1998, Pág. 6. 2 Tríptico del Gobierno del Estado de Veracruz, 2003.
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Mencionados los conceptos anteriores podemos definir microempresa de la
siguiente forma: Aquella persona ya sea física o moral con actividad empresarial en los
sectores; industria, comercio o servicios; que le proporcione trabajo a una o hasta quince personas y que sus ventas anuales sean las que se determinen de acuerdo a su giro.
Partiendo del concepto de microempresa es fundamental describir las
características que las constituyen.
La microempresa se caracteriza por:
a) Ser una persona jurídica, ya que se trata de una entidad con derechos y
obligaciones establecidas por la ley.
b) Es una entidad económica, ya que tiene una finalidad lucrativa.
c) Ejerce una acción mercantil, ya que compra para producir y produce para
vender.
d) Asume la total responsabilidad del riesgo de pérdida.
e) Su organización es de tipo familiar.
f) El dueño aporta todo el capital, él dirige y organiza.
g) Su administración es intuitiva.
h) El mercado que domina y abastece es pequeño.
i) Sus empleados son pocos y muchas veces lo son el total de la familia del
dueño.
j) Se les considera “causantes menores o pequeños contribuyentes” para el
pago de impuestos siempre y cuando no desglosen el Impuesto al Valor
Agregado (IVA), pero cuando se separa el mencionado impuesto en
automático se pasa al Régimen General de Ley, lo cual origina que
fiscalmente sea compleja su contabilidad y se necesite de asesoría contable.
A manera de reflexión podemos afirmar que este tipo de empresas no se pueden
dejar al olvido, ya que es de vital importancia colaborar en su crecimiento y
fortalecimiento, buscando sistemas y métodos que contribuyan al desarrollo y
formación de cadenas productivas
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Una vez mencionadas las características, se describen las ventajas y desventajas
de las mismas.
Ventajas de la microempresa
• La microempresa representa a la familia, por lo que se compromete la calidad
y el servicio.
• Sus necesidades de capital son mínimas, por lo que pueden iniciar y
desarrollase de inmediato.
• Se adaptan con facilidad a los cambios estructurales y tecnológicos.
• Su organización puede cambiar con facilidad adecuándose a los cambios del
mercado.
• La atención al cliente es personalizada, sin burocracia ni papeleo.
• Pueden instalarse en las zonas urbanas de alta densidad poblacional, en las
zonas suburbanas, en el campo, en los ejidos, en las rancherías, etc.
Desventajas
• Ganancias bajas por lo reducido de su inversión.
• Falta de iniciativa y audacia en todos los planos de sus actividades
• Falta de actualización en productividad, tecnología y administración.
• Su administración es empírica (intuitiva), ocasionando fallas en el proceso
productivo.
• Pueden ser afectadas o anuladas por otras microempresas.
• Enfrentan problemas de diversa índole como son los de financiamiento, de
recursos humanos y de transporte.
Por lo anterior, las MIPYMES enfrentan aspectos positivos que se manifiestan
a continuación, consideramos que estos aspectos conducen a elegir mejoras en la
producción, en capacitación de recursos humanos, calidad en servicios, con miras a
una mayor permanencia en el mercado.
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Aspectos positivos de las microempresas
a) L as microempresas desempeñan una intensa labor y utilizan una técnica de
producción relativamente sencilla, la cual corresponde con la abundancia de
trabajo y la escasez de capital que existe en la mayoría de los países en
proceso de desarrollo.
b) Estas empresas proporcionan una parte amplia de los empleos (sobre todo
gente recién emigrada de zonas urbanas y rurales).
c) También proporcionan bienes y servicios a gente de bajos recursos, en
pequeñas cantidades para satisfacer necesidades básicas.
d) Se consideran más eficientes en la utilización del capital y en el manejo del
ahorro, el talento empresarial y otros recursos que de otra manera no pudiera
manejarse.
e) Proporcionan un lazo vital a la empresa moderna, distribuyendo sus
productos y elaborando artículos terminados para su venta y exportación.
f) Estas empresas tienen éxito al servir a un mercado limitado o especializado,
el cual no es atractivo para las grandes empresas. 3
Las MIPYMES se constituyen como la concentración empresarial de las
organizaciones, situación que nos permite identificar la importancia en nuestro país.
3 RODRIGUEZ, Joaquín, Como Administrar Pequeñas y Medianas Empresas, Ed.
Ecafsa, México, 1999, Pág. 110111
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Importancia de la microempresa en México
La microempresa, “estimulante de la competencia”, determina una continua
depuración, porque cada día se obtienen más productos de mejor calidad, con
precios bajos, con eficiencia en los servicios. Hablando particularmente de la
pequeña empresa, ésta brinda la oportunidad a cualquier persona, de cualquier
condición, a integrarse al ámbito empresarial; debido a esta facilidad, se inician
anualmente muchos negocios que compiten entre sí en su afán de salir adelante,
numerosos de ellos desaparecen pronto pero los mejores sobreviven a la
competencia.
La economía mexicana está sufriendo ciertas transformaciones
fundamentales; una de estás, tiene que ver con el cambio de una economía global
interdependiente. La globalización de la economía se manifiesta con especial fuerza
en la esfera de la competencia internacional, provoca nuevas alianzas, nuevos
modelos de producción, comercialización, financiamiento, etc; la adaptación a estas
condiciones han exigido para nuestro país, el replanteamiento de su modelo
económico mundial resultado de la deficiencia con la que había operado durante los
últimos cincuenta años.
Ante esta realidad, las micros, pequeñas y medianas empresas están
realizando un gran esfuerzo para impulsar la productividad, competitividad,
crecimiento económico y desarrollo del país. Sin embargo, un esfuerzo en este sólo
sentido no es suficiente, es necesario un cambio cultural, adecuándolo al ambiente
nacional e internacional que comprenda objetivos y valores empresariales. No cabe
duda que México enfrenta problemas económicos y sociales pero, la falta de
empleos, uno de los más graves y urgentes por resolver.
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Sin embargo se cree que las empresas (micros, pequeñas, medianas), son el factor
principal para el desarrollo económico. Por lo tanto no cabe duda que ellas
desempeñan o pueden desempeñar diversas funciones en nuestra sociedad, entre
otras:
a) Responde a las demandas concretas de los consumidores,
b) Crea nuevos productos o servicios,
c) Genera empleos,
d) Contribuye al crecimiento económico y
e) Reforza productividad 4
Considerando que en nuestro país las MIPYMES son de gran relevancia en el
ámbito empresarial, ya que por medio de ellas se generan y producen un conjunto
de bienes y servicios en beneficio de la sociedad.
De ante mano sabemos que las MIPYMES no están exentas de las grandes
crisis económicas. Esto se demuestra en las miles que cada año desaparecen por
no haber podido superar su situación inicial, ni responder a las situaciones de
cambio que se enfrentan actualmente, ya que las condiciones han sido doblemente
más difíciles para este tipo de organizaciones.
Por lo anterior nos damos cuenta que las MIPYMES juegan un papel de
suma importancia en nuestro país, pero se enfrentan a diversos problemas
relacionados a los financiamientos, el objetivo central de este documento es
identificar las medidas de apoyo que tienen las empresas, enfatizando en los
organismos y programas que promovieron su desarrollo y fortalecimiento.
4 DOMINGUEZ, Guillermo, Ibídem, Pág. 5354.
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Concepto de pequeña y mediana empresa
Invariablemente las empresas deben efectuar una serie de actividades que
varían con el tipo de negocio que se pretende desarrollar y al volumen de
operaciones.
A continuación se exponen definiciones a algunos autores.
Pierre Yves Barreyre nos dice que constituye una parte del grupo conocido
como pequeñas y medianas empresas, “aquellas en las cuales la propiedad del
capital se identifica con la dirección efectiva y responsable a unos criterios
dimensionales ligados a unas características de conducta y poder económico.
Tres rasgos merecen ser tenidos en cuenta a este respecto:
a) un capital social repartido entre unos cuantos socios.
b) Una autonomía real de financiamiento y gestión
c) Un nivel de desarrollo dimensional.
La Asociación de Empresas Pequeñas (SBA) define a la empresa pequeña como:
“aquella que posee el dueño en plena libertad, manejada autónomamente y que no
es dominante en la rama en que opera.”
Se hace necesario considerar el criterio adoptado por la Subsecretaria de
Ingresos, con relación a qué es lo que debe entenderse como medianas y pequeñas
industrias y el de regionalización por el monto de ingresos, es decir, que puedan
catalogarse como: “aquellas empresas cuyos ingresos acumulables en el ejercicio
inmediato no sean superiores a 20 millones de pesos, pero tampoco inferiores a un
millón y medio de pesos”.
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Características de la pequeña y mediana empresa
Existen una serie de características que son comunes a este tipo de empresas. A
continuación se citan las más usuales:
a) poca o ninguna especialización en la administración: esencialmente, la
dirección en la pequeña y en ocasiones en la mediana empresa se encuentra
a cargo de una sola persona que cuenta con muy pocos auxiliares y en la
mayoría de los casos esta persona no esta capacitada para llevar a cabo esta
función.
b) Falta de acceso al capital: este es un problema que se presenta con mucha
frecuencia en la pequeña empresa debido a dos causas principales; la
ignorancia por parte del pequeño empresario de la existencia de fuentes de
financiamiento y la forma en que éstas operan.
c) Contacto personal estrecho del director con quienes intervienen en la
empresa: la facilidad con que el director está en contacto directo con sus
subordinados, constituye un aspecto muy positivo ya que facilita la
comunicación.
d) Posición poco dominante en el mercado de consumo: dada su magnitud, la
pequeña y mediana empresa considerada individualmente se limita a trabajar
un mercado muy reducido, por lo que sus operaciones no repercuten en
forma importante en el mercado.
e) Intima relación con la comunidad local: debido a sus escasos recursos en
todos aspectos, sobre todo la pequeña empresa, se liga a la comunidad local,
de la que tiene que obtener bienes, personal administrativo, mano de obra
calificada y no calificada, meterías primas, equipo, etc.
En este apartado, se muestran las ventajas y desventajas que normalmente
presentan las Pymes, ya que es de vital importancia conocer las fuerzas y
debilidades que muestran este tipo de empresas.
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Ventajas que presentan las pequeñas empresas
a) Capacidad de generación de empleos (absorben una parte importante de la
PEA).
b) Asimilación y adaptación de tecnología.
c) Producción local y de consumo básico.
d) Contribuyen al desarrollo regional (por su establecimiento en diversas
regiones).
e) Flexibilidad al tamaño de mercado (aumento o disminución de su oferta
cuando se hace necesario).
f) Fácil conocimiento de empleados y trabajadores, facilitando resolver los
problemas que se presentan (por la baja ocupación de personal).
g) La planeación y organización no requiere de mucho capital.
h) Mantiene una unidad de mando permitiendo una adecuada vinculación entre
las funciones administrativas y operativas.
i) Producen y venden artículos a precios competitivos (ya que sus gastos no
son muy grandes y sus ganancias no son excesivas).
Desventajas que presentan las pequeñas empresas
a) Les afecta con mayor facilidad los problemas que se suscitan en el entorno
económico como la inflación y la devaluación.
b) Viven al día y no pueden soportar períodos largos de crisis en los cuales
disminuyen las ventas.
c) Son más vulnerables a la fiscalización y control gubernamental, siempre se
encuentran temerosos de las visitas de los inspectores.
d) La falta de recursos financieros los limita, ya que no tienen fácil acceso a las
fuentes de financiamiento.
e) Tienen pocas o nulas posibilidades de fusionarse o absorber a otras
empresas; es muy difícil que pasen al rango de medianas empresas.
f) Mantienen una gran tensión política ya que los grandes empresarios tratan
por todos los medios de eliminar a estas empresas, por lo que la libre
competencia se limita o de plano desaparece.
g) Su administración no es especializada, es empírica y por lo general la levan a
cabo los propios dueños.
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h) Por la propia inexperiencia administrativa del dueño, éste dedica un número
mayor de horas al trabajo, aunque su rendimiento no es muy alto.
Ventajas que presentan las medianas empresas
a) Cuentan con buena organización, permitiéndoles ampliarse y adaptarse a las
condiciones del mercado.
b) Tienen una gran movilidad, permitiéndoles ampliar o disminuir el tamaño de la
planta, así como cambiar los procesos técnicos necesarios.
c) Por su dinamismo tienen posibilidad de crecimiento y de llegar a convertirse
en una empresa grande.
d) Absorben una porción importante de la población económicamente activa,
debido a su gran capacidad de generar empleos.
e) Absorben una porción importante de la población económicamente activa,
debido a su gran capacidad de generar empleos.
f) Asimilan y adaptan nuevas tecnologías con relativa facilidad.
g) Se establecen en diversas regiones del país y contribuyen al desarrollo local
y regional por sus efectos multiplicadores.
h) Cuentan con una buena administración, aunque en muchos casos
influenciada por la opinión personal de o los dueños del negocio.
Desventajas que presentan las medianas empresas
a) Mantienen altos costos de operación.
b) No se reinvierten las utilidades para mejorar el equipo y las técnicas de
producción.
c) Sus ganancias no son elevadas; por lo cual, muchas veces se mantienen
en el margen de operación y con muchas posibilidades de abandonar el
mercado.
d) No contrataran personal especializado y capacitado por no poder pagar
altos salarios.
e) La calidad de la producción no siempre es la mejor, muchas veces es
deficiente porque los controles de calidad son mínimos o no existen.
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f) No pueden absorber los gastos de capacitación y actualización del
personal, pero cuando lo hacen, enfrentan el problema de la fuga de
personal capacitado.
g) Sus posibilidades de fusión y absorción de empresas son reducidas o
nulas.
h) Algunos otros problemas como: ventas insuficientes, debilidad competitiva,
mal servicio, mala atención al público, precios altos o calidad mala, activos
fijos excesivos, mala ubicación, descontrol de inventarios, problemas de
impuestos, y falta de financiamiento adecuado y oportuno.
De lo siguiente podemos observar que, las ventajas de las pequeñas
empresas se caracterizan por su facilidad administrativa, pero sus desventajas, se
deben a razones de tipo económico, como son la inflación y devaluaciones; viven
al día de sus ingresos, le temen al fisco, falta de recursos financieros, por lo tanto
se les dificulta crecer, y estas mismas razones ponen en peligro su existencia.
Importancia en México de la pequeña y mediana empresa
La pequeña y mediana empresa constituye, hoy en día, el centro del sistema
económico de nuestro país. El enorme crecimiento de la influencia actual de estas
empresas se debe a la masificación de la sociedad, a la necesidad de concentrar
grandes capitales y enormes recursos técnicos para el adecuado funcionamiento de
la producción y de los servicios, y al alto nivel de perfección logrado ya por muchas
normas de dirección.
La pequeña y mediana empresa proporciona más de la mitad de todos los
empleos del país, incluyendo actividades que no son comerciales.
En la realidad las grandes empresas acaparan el 60% de todas las
actividades comerciales, pero el 40% restante que corresponde a la pequeña y
mediana empresa tienen una importancia superior a su porcentaje, lo cual ha sido
reconocida aun por los propietarios y dirigentes de las grandes empresas.
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Otro aspecto por considerar es que, históricamente, la pequeña empresa ha
proporcionado una de las mejores alternativas para la independencia económica;
podemos decir que este tipo de empresas han sido una gran oportunidad, a través
de la cual los grupos en desventaja económica han podido iniciarse y consolidarse
por meritos propios. Igualmente hay que anotar que la pequeña y mediana empresa
nos ofrece la opción básica para continuar con una expansión económica del país.
La pequeña y mediana empresa ofrece el campo experimental en donde se
generan con frecuencia nuevos productos, nuevas ideas, nuevas técnicas y nuevas
formas de hacer las cosas.
Por todo lo anterior, la pequeña y mediana empresa representa un ámbito al que
es necesario prestar ayuda y estímulo, con el propósito de reducir los fracasos
innecesarios, con las consiguientes pérdidas financieras, esperanzas truncadas y, a
veces, perturbaciones graves en la personalidad de los fracasados inversionistas.
Problemas que enfrentan las MIPYMES relacionados con financiamiento:
1. Altas tasas de interés. El alto costo de los créditos crea una barrera grande para
acceder al financiamiento para actividades empresariales.
2. Faltan instituciones que avalen y apoyen nuevos proyectos, así como una cultura
de riesgo en las inversiones. En general, los criterios que se aplican para otorgar
financiamiento son inadecuados.
3. La mayoría de los esquemas de financiamiento están diseñados para atender las
necesidades de empresas grandes.
4. En la banca, se carece de especialistas que entiendan cabalmente las
necesidades y condiciones de las micro y pequeñas empresas. Por ello, los trámites
para la obtención de apoyos financieros son excesivos, al igual que el tiempo de
respuesta.
5. Se carece de esquemas competitivos para financiar proyectos de exportación y
mejoras en la producción.
6. Existe en los empresarios un gran temor ante la inestabilidad de tasas de interés,
tipo de cambio y políticas de la banca. Así mismo, los empresarios tienen
resistencias a divulgar su información de carácter confidencial a los funcionarios de
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programas de financiamiento por percibir la posibilidad de que se violen sus
secretos.
Como ya se ha visto los financiamientos en ocasiones tienen deficiencias,
pero han ido mejorando y evolucionado para adaptarse a las diversas necesidades
de las MIPYMES.
En la actualidad para apostar a las MIPYMES se constituyeron los
microfinanciamientos que significa otorgar a las familias más pobres, pequeños prestamos (microcrédito) para apoyarlos económicamente en actividades
productivas (negociosautoempleo). (Secretaria de economía; 2006).
El microcrédito es uno de los componentes de los microfinanciamientos y se
define como préstamos en pequeña escala dirigidos a la población de bajos
recursos y que pueden ser utilizados en actividades productivas o consumo. No
obstante, varia el tamaño de los préstamos, ha quién va dirigido, la utilización de los
fondos y las condiciones y términos en qué se prestan. (Ledgerwood, 2005)
Como es evidente para cualquier país del mundo, el sector de las MIPYMES
es el núcleo principal del desarrollo, es el motor que impulsa el crecimiento de una
nación.
Ahora bien los financiamientos se presentan como alternativas para reducir los
niveles de mortandad en estas empresas, pero en la actualidad cuales son o cuales
fueron los más sobresalientes en esta materia, a continuación se detallan.
Tipos de financiamiento
En México, existen de acuerdo al organismo que los otorga dos tipos de
financiamientos: públicos y privados.
Financiamientos públicos: Estos son los que otorga el gobierno federal para
beneficio de las MIPYMES mexicanas, lo cual nos enfocaremos a analizarlos ya que
serán nuestro objeto de estudio.
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Financiamientos privados: Son los que otorga la banca comercial a las diversas
empresas, con un interés mínimo, que se establece y adecua a las necesidades de
las mismas.
El gobierno mexicano es consciente de la potencialidad del microfinanciamiento para
que los productores de bajos ingresos, que no son considerados sujetos de crédito
por la banca comercial y la banca de desarrollo, puedan acceder a préstamos, por lo
que los microfinanciamientos se han convertido en una de las estrategias de
desarrollo que el gobierno planteo utilizar, tal como se evidencio en el anterior Plan
Nacional de Desarrollo 20012006 propuesto por la pasada Presidencia de la
República.
El Plan Nacional de Desarrollo 20012006
El 2 de julio de 2000, inició en México una nueva etapa dentro de la
administración pública en las que se plantearon nuevas estrategias de acción por el
gobierno del presidente Vicente Fox Quezada, en donde los microfinanciamientos
recibieron una atención especial. Como estrategia de desarrollo y de combate a la
pobreza, puesto que se remonta a finales de los noventa, hay que señalar, sin
embargo, que este auge de los microfinanciamientos es un hecho que rebaso las
fronteras mexicanas y que se dio a nivel global con respaldo de organismos y
movimientos internacionales como el Banco Mundial, el Banco Interamericano de
Desarrollo. Lo que es evidente para el caso mexicano los microfinanciamientos
forman parte de la política económica gubernamental y esto se puede comprobar al
analizar el instrumento donde se plasmo dicha política: el Plan Nacional de
Desarrollo (PND) 20012006.
El objetivo de la política económica planteada en el PND 20012006 fue
promover un crecimiento con calidad de la economía (Presidencia de la República,
s/f: 54). Es decir, un crecimiento económico sostenido, con baja tasa de inflación,
que generara empleos, combatiera la pobreza, promoviera la igualdad de
oportunidades entre individuos y regiones, preservara el medio ambiente y
generaba mayores espacios de participación de la ciudadanía en la toma de
decisiones.
Fuentes de financiamiento públicas para el desarrollo de las micro, pequeñas y medianas empresas (20012006)
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El gobierno propuso incentivar la creación y fortalecimiento de intermediarios
microfinancieros urbanos y rurales que originaran el establecimiento de
microempresas y pequeños proyectos productivos. Para ello, propuso establecer
programas de microfinanciamiento dirigidos a organizaciones de la sociedad civil
que otorgaron crédito a esta población.
Las estrategias planteadas en este documento en torno al microfinanciamiento,
fueron reforzadas por el planteamiento de algunos planes sectoriales como el
Programa de Desarrollo Empresarial 20012006, presentado por la Secretaría de
Economía (SE 2001). Este programa sectorial articulaba el conjunto de políticas,
programas y acciones que permitieron cumplir con el objetivo del PND de
incrementar la competitividad de las empresas del país, postulando como una de las
estrategias a seguir el acceso al financiamiento por parte de estas empresas. Por lo
tanto, se reitero el compromiso con el fortalecimiento de intermediarios no bancarios
a través de diversas acciones, entre las cuales se destacan (SE, 2001)
§ Fortalecer la banca social.
§ Consolidar un sistema de microcréditos, a través de programas como el Fondo
de Microfinanciamiento a Mujeres Rurales (FOMMUR) y el Fondo Nacional de
Apoyos para Empresas en Solidaridad (FONAES).
De lo anterior, podemos evidenciar cómo el gobierno planteo estrategias y acciones
en materia de microfinanciamiento y que se concretizaron en:
a) El establecimiento de un marco regulatorio (Ley de Ahorro y Crédito Popular).
b) La creación de un Sistema Nacional de Financiamiento Rural (del cual formaron
parte las organizaciones microfinancieras).
c) La implementación de numerosos programas a través de diversas instancias.
Dichas estrategias fueron aplicadas de manera inadecuadas ya que consideramos
que afectaron directamente a las MIPYMES en situaciones tales como la falta de
atención a la calidad, tecnología de producción inadecuada, estructuras
organizativas deficientes, poca atención a mercados internacionales y otra serie de
problemas propios de este sector empresarial.
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A continuación se describen de manera breve los programas diseñados por la
pasada administración para el sector de microfinanciamiento. (SE 2001)
Programas gubernamentales relativos al microfinanciamiento
La política gubernamental se concreta y se ejecuta a través de un conjunto de
programas que van encaminados por un lado, a resolver la necesidad de
financiamiento de la población de escasos recursos para implementar proyectos
generadores de ingresos, de empleos y autoempleo, y por otro lado, a fortalecer y
apoyar el desarrollo del sector microfinanciero para satisfacer dicha necesidad.
Estos programas se enfocan a dos grandes grupos:
• Programas de apoyo financiero del desarrollo de empresas formales.
• Programas de apoyo al desarrollo social.
Por lo tanto, describiremos y analizaremos los principales programas
gubernamentales relativos al microfinanciamiento, dividiéndolos en programas de
apoyo al desarrollo del sector microfinanciero y programas mixtos.
Programas de apoyo al desarrollo del sector microfinanciero
El programa de Asistencia técnica al microfinanciamiento rural (PATMIR)
Este programa fue establecido por la Secretaria de Agricultura, Ganadería,
Desarrollo Rural, Pesca y Alimentación (SAGARPA) en el año 2000 para fomentar
el mejoramiento y la creación de capacidades locales en materia de servicios
financieros para la población que habita localidades donde los mercados financieros
están poco desarrollados.
El Programa de Asistencia Técnica al Microfinanciamiento Rural (PATMIR) tuvo
como objetivo, facilitar el acceso a servicios financieros viables, autogestivos y
adaptados a la realidad local para los habitantes de regiones marginadas,
promoviendo sinergias financieras entre las organizaciones participantes; el
desarrollo de habilidades, capacidades y experiencias para su incorporación gradual
en redes u organismos integradores a nivel local, regional y/o nacional. Este
programa estuvo dirigido específicamente a:
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§ Grupos comunitarios interesados en conformar Instituciones Financieras Rurales
(IFR) de base;
§ Instituciones Financieras Rurales (IFR) nobancarias legalmente constituidas,
que ofrecieron servicios microfinancieros; y
§ Agencias de Desarrollo sin fines de lucro, sociales y privadas, con al menos 3
años de experiencia institucional o de sus integrantes en operación, promoción,
asistencia técnica y/o capacitación de IFR o investigación del sistema financiero
rural. (SAGARPA, 2002)
PATMIR fortaleció la infraestructura de las IFR e incentivo la legalización de estas
organizaciones, lo que podría redundar en una mayor confianza de la población rural
en estas instituciones.
Entendemos que este programa de asistencia técnica, ayudo a la formación de
pequeños grupos y asociaciones comunitarias donde la presencia del servicio
financiero, capacitación en microfinanciamiento fueron aprovechados en la
integración de redes de población rural.
Como estrategia de sobrevivencia para las mujeres rurales se crea el Fondo de
Microfinanciamiento a Mujeres Rurales (FOMMUR).
Este Fondo se constituyó el 31 de diciembre de 1998 y se ejecutó
inicialmente a través de la SAGARPA, pero a partir del sexenio 20012006, su
ejecución estuvo a cargo de la Secretaría de Economía (SE). La administración de
los recursos financieros del FOMMUR estuvo bajo la responsabilidad de la Nacional
Financiera (NAFIN). Los objetivos generales del FOMMUR fueron (SE, 2002).
§ Fomentar la inversión productiva y la práctica del ahorro entre las mujeres de
escasos recursos del medio rural.
§ Generar oportunidades de autoempleo y de generación de ingresos para dichas
mujeres.
§ Fomentar la conformación de una oferta de microfinanciamiento; y
§ Cooperar a la capitalización del sector rural.
Fuentes de financiamiento públicas para el desarrollo de las micro, pequeñas y medianas empresas (20012006)
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El FOMMUR estuvo orientado específicamente a las mujeres rurales mayores de 18
años o madres mayores de 15 años organizadas en grupos solidarios y que
realizaran actividades productivas y de autoempleo, este se opero a través de
Organismos Intermediarios legalmente constituidos relacionados con el desarrollo
rural o el financiamiento a proyectos productivos, con capacidad técnica y operativa,
que comprobaran haber estado funcionando durante tres años y que tuvieran una
base social de por lo menos 200 mujeres en su zona de influencia.
Otro elemento importante y novedoso en comparación a otros programas de
microfinanciamiento, es que el FOMMUR estableció que los apoyos de capacitación
se pudieran destinar al personal de los Organismos Intermediarios acerca de las
condiciones y necesidades de las mujeres del medio rural.
Confirmamos que FOMMUR además de ser una herramienta de apoyo a las
iniciativas productivas de las mujeres que habitan en las zonas rurales de alta y muy
alta marginación, también se logro una mayor contribución a la equidad de genero, y
fomento la conformación de cadenas productivas en las regiones menos
desarrolladas del país.
Como respuesta a las necesidades del sector de la población de escasos ingresos
y en condiciones de pobreza que están excluidos de los servicios financieros de la
banca tradicional se puso en marcha el Programa Nacional de Financiamiento al
Microempresario (PRONAFIM)
El 19 de febrero de 2001 se publicaron las reglas de operación del Programa de
Banca Social y Microcréditos, el cual se convertiría en el PRONAFIM en mayo de
2001.
Fue llevado a cabo a través de la SE. Inició sus operaciones a finales de julio de
2001, pero en sus primeros sesenta días de marcha habían otorgado con sus fondos
31 mil microcréditos a través de organizaciones microfinancieras apoyadas por dicho
programa, es decir el 10% del total de créditos otorgados a microemprendedores en
1998 por diversas fuentes de financiamiento como bancos, microfinancieras. (Díaz
Amador, 2001), demostrando su potencialidad para aumentar la oferta de servicios
financieros para el sector microempresarial.
Fuentes de financiamiento públicas para el desarrollo de las micro, pequeñas y medianas empresas (20012006)
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Los objetivos generales del PRONAFIM fueron
§ Contribuir al establecimiento y consolidación del sector microfinanciero para que
las personas o grupos de personas de bajos ingresos, que tuvieran iniciativa
productiva, pudieran mejorar sus condiciones de vida, mediante el inicio y
operación de pequeños proyectos productivos y de negocio a partir de los cuales
mejorarían sus condiciones de vida.
§ Crear oportunidades de autoempleo y de generación de ingresos entre la
población del país que tuvieran iniciativas productivas.
El apoyo de este programa fue dirigido a Instituciones de Microfinanciamiento
legalmente constituidas, que asumieran por lo menos 1 año de funcionamiento
activo, con capacidad técnica y operativa, así como patrimonio y personal suficiente
para funcionar. También estuvo dirigido a Intermediarios, Fondo, Fideicomiso u
organización legalmente constituida que trabajaran en la promoción, fondeo y
fomento de organizaciones microfinancieras.
El PRONAFIM tuvo muchos aspectos positivos ya que impulso la creación
de nuevas Instituciones Microfinancieras y el desarrollo de nuevos productos
financieros adaptados a la diversidad de las condiciones de las distintas
poblaciones en pobreza.
Hay que mencionar que, a pesar de sus fortalezas, este programa tuvo vacíos en
sus líneas de apoyo tales como el fortalecimiento de políticas públicas de fomento
en materia de microfinanciamiento a través de la realización de diagnósticos,
estudios, investigación y elaboración de propuestas.
En este programa concluimos que uno de los retos era el de implementar la
perspectiva de genero, contribuir al establecimiento y consolidación del sector
microfinanciero para las personas o grupo de personas de bajos ingresos, con
iniciativa productiva para mejorar sus condiciones de vida, mediante el inicio y
operación de proyectos productivos y de negocios.
Fuentes de financiamiento públicas para el desarrollo de las micro, pequeñas y medianas empresas (20012006)
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En la configuración de fomentar y contribuir esquemas e instrumentos de
financiamiento para las MIPYMES, promover y apoyar la elaboración de planes de
negocios, se establece el Fondo de Apoyo para el Acceso al Financiamiento de
las Micro, Pequeñas y Medianas Empresas (FOAFI)
Este programa se ejecuto desde la SE con el propósito de apoyar la constitución de
un sistema financiero que promoviera e incentivara tanto a la banca de desarrollo
como a los Intermediarios bancarios y no bancarios (entre éstos últimos los
organismos microfinancieros) para crear esquemas de financiamiento a las
empresas de menor tamaño. Su objetivo general fue fomentar y constituir
esquemas e instrumentos que apoyaran el acceso de las Micro, Pequeñas y
Medianas Empresas (MIPYMES) al financiamiento del Sistema Financiero Nacional.
En este sentido, el FOAFI propuso varias acciones, pero nos limitaremos a exponer
aquellas relativas al microfinanciamiento. El apoyo propuesto al respecto tuvo que
ver con el fortalecimiento de Intermediarios financieros no bancarios a través de
aportaciones financieras para la creación de instrumentos que facilitaran el acceso al
crédito por parte de las MIPYMES (SE, 2002). Estos Intermediarios no bancarios
pudieron ser Sociedades Financieras Populares y Cooperativas de Ahorro y Crédito
Popular, entre otras. Los apoyos propuestos por el FOAFI en fomento del sector
microfinanciero también se contemplaron en otros programas como el PRONAFIM,
con la diferencia de que la orientación de este último programa fue hacia la
microempresa, mientras que el FOAFI considero adicionalmente a la pequeña y
mediana empresa.
Bajo los aspectos señalados se centra la participación de empresas que enfocaron
sus esfuerzos a la elaboración y desarrollo de planes de negocios que permitieron
viabilidad técnica y financiera de una empresa.
Otros programas de financiamientos a las MIPYMES fueron los mixtos tales como:
Fuentes de financiamiento públicas para el desarrollo de las micro, pequeñas y medianas empresas (20012006)
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El Fondo Nacional de Apoyos para Empresas en Solidaridad (FONAES)
El 4 de diciembre de 1991 se estableció el FONAES para hacerle frente a la
pobreza y marginación de algunos sectores, especialmente aquellos localizados en
el campo mexicano. Desde entonces y hasta diciembre de 2001, este programa
promovió la creación y consolidación de 8,516 empresas sociales y 15,721
proyectos productivos, así como la conformación de 217 cajas solidarias y 284
Fondos.
El FONAES operó a través de la SE y tuvo entre sus principales objetivos (SE,
2002):
§ Otorgar financiamiento a la población para proyectos productivos viables y
sustentables;
§ Alentar la formación empresarial en los sujetos de apoyo;
§ Promover la organización empresarial de las personas y grupos en torno a sus
actividades productivas;
§ Aumentar el acceso al financiamiento de proyectos empresariales;
§ Potenciar los recursos y capacidades de empresas sociales; y
§ Promover la participación equitativa de las mujeres.
Existe una diversidad de apoyos operados a través de diversos componentes,
pero sólo abordaremos aquellos relativos al microfinanciamiento. Los apoyos de
FONAES pueden clasificarse en tres rubros de acuerdo a su forma de aplicación
(SE, 2002):
a) Apoyos directos, son los que se entregan sin intermediación alguna a las
personas, grupos o empresas beneficiarias tales como :
§ Capital de trabajo Solidario: Fue el apoyo para capital de trabajo de empresas o grupos sociales para el desarrollo de un proyecto productivo y cuyo valor
nominal se recuperaba en un plazo máximo de 2 años.
§ Capital de Riesgo Solidario: Se otorgaba a una empresa social legalmente
constituida para crear, ampliar, reactivar o consolidar un proyecto productivo a
través de un convenio de concertación.
§ Impulso Productivo de la mujer: Fue un apoyo en beneficio de grupos o empresas sociales conformadas exclusivamente por mujeres ubicadas en áreas
Fuentes de financiamiento públicas para el desarrollo de las micro, pequeñas y medianas empresas (20012006)
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rurales, urbanas y suburbanas, con viabilidad económica en los sectores
pecuario, forestal, pesquero, acuícola, agrícola, agroindustrial, extractivo,
industrial, comercial y de servicios, para el fortalecimiento de sus procesos de
producción, transformación y comercialización de sus productos y/o servicios.
§ Apoyo Financiero a Microempresas: Se realizó a través de una aportación directa en beneficio de microempresas con viabilidad económica de los sectores
industrial, comercial y de servicios, para el fortalecimiento de sus procesos de
producción, transformación y comercialización de sus productos y/o servicios.
§ Cajas solidarias: Fungieron como organizaciones de ahorro y crédito
fundamentalmente rurales, orientadas a impulsar la actividad productiva,
administradas de manera autogestionaria y mediante la organización
democrática de sus socios. El FONAES promovió el fortalecimiento institucional
de las Cajas Solidarias como un ente financiero autosustentable, que
garantizara la incorporación de población de escasos recursos que carecieran
de acceso a los servicios de ahorro y préstamo de la banca comercial.
b) Apoyos indirectos, son los que se entregan a instancias financieras para que
los otorguen a la población beneficiaria (población urbana y rural en condicione
de pobreza con acceso nulo o limitado a crédito formal). Entre estos apoyos
tenemos:
§ Fondos: Se trataron de fideicomisos constituidos o modificados por las entidades federativas o personas privadas, en los cuales FONAES aporto recursos en
beneficio de la población.
§ Instituciones de Microcrédito: El FONAES otorgo apoyos a Instituciones de
Microcrédito que ofrecieron servicios financieros y formación empresarial.
c) Apoyos mixtos, se otorgaron directamente a los beneficiarios o las
instancias financieras para que a su vez los fueron entregados. En estos apoyos
se ubican:
§ Apoyos y Estímulos para la Promoción y Comercialización (PROCOMER): se
concedieron para actividades de mercadeo y comercialización, incluyendo todos
aquellos que iniciaran el asociacionismo y fomento a enlaces comerciales de
los beneficiarios.
Fuentes de financiamiento públicas para el desarrollo de las micro, pequeñas y medianas empresas (20012006)
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Como puede observarse, el FONAES realizo varias acciones en materia de
microfinanciamiento, las cuales promovió directamente el servicio financiero a la
población tratando de fortalecer mecanismos de microfinanciamiento u
organizaciones microfinancieras. En realidad, tal y como se expreso con
anterioridad, sus acciones debieron enfocarse en este último ámbito y no ser
proveedor directo de servicios de crédito. Consideramos de gran importancia los
apoyos a Cajas Solidarias, Fondos e Instituciones de Microcrédito pues fueron
realmente encaminados a promover el desarrollo microfinanciero en México. No
obstante, podemos evidenciar duplicidad de apoyos entre el FONAES y otros
programas gubernamentales, sobre todo en las aportaciones que el FONAES
dirigió a Instituciones de Microcrédito.
Toda vez que se han presentado las características en los cuales se
sustentaron los diferentes tipos de financiamientos consideramos, que estos
estaban encaminados a fortalecer el crecimiento e impulsar su productividad. Ya
que observamos que a través de entidades federativas estos han facilitado la
incursión de microempresarios con fines a establecer estrategias viables que
respondan a las necesidades de los mercados, esto implica una fuerza de
carácter financiero que sin duda colabora en la diversificación de este tipo de
empresas, pero esta tarea requiere de identificar cuales son los problemas que
se han presentado para que estos sistemas de financiamiento no hayan tenido
aceptación en el medio empresarial.
Fuentes de financiamiento públicas para el desarrollo de las micro, pequeñas y medianas empresas (20012006)
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Conclusiones
Como hemos podido apreciar el sexenio que finalizo tuvo una importante
producción en cuanto a programas de microfinanciamiento para impulsar el
desarrollo empresarial, al actual Gobierno Mexicano le convendría retomar el
microfinanciamiento como estrategia para resolver la problemática de falta de
acceso al crédito formal por parte de aquellos segmentos de la población de bajos
recursos, y específicamente del área rural. Para el fomento de sistemas de
microfinanciamiento, el gobierno anterior creo un marco normativo de las entidades
de ahorro y crédito popular (la Ley de Ahorro y Crédito Popular), el establecimiento
de mecanismos y espacios de concertación y coordinación entre la banca social, la
banca de Desarrollo y la banca comercial (Sistema Nacional de Financiamiento
rural), así como un conjunto de acciones concretas en torno al tema.
Estas estrategias se plasmaron en diferentes instrumentos de política como
se manejo en el PND 20012006, el Programa de Desarrollo Empresarial 20012006,
la Ley de Desarrollo Rural Sustentable, entre otros, y se concretizan en la ejecución
de programas operados por la Secretaria de Economia.
En cuanto a las acciones concretas, el gobierno propuso orientar sus apoyos
en materia de microfinanciamiento hacia acciones que fortalecieran el desarrollo
del sector microfinanciero y de provisión de servicios de microfinanciamiento a la
población.
Con respecto a las acciones de fortalecimiento al sector microfinanciero, el
gobierno se encamino en:
§ La promoción y apoyo para la creación de nuevas instituciones microfinacieras.
§ El fortalecimiento de las instituciones microfinancieras existentes, promoviendo la
ampliación de su cobertura, desarrollo de nuevos productos financieros y la
capacitación de su personal y de la población meta
§ La creación y fortalecimiento de organizaciones de apoyo (redes, federaciones,
asociaciones, entre otras).
§ La elaboración de estudios, diagnósticos e investigación para la formulación de
políticas de fomento al sector microfinanciero.
Fuentes de financiamiento públicas para el desarrollo de las micro, pequeñas y medianas empresas (20012006)
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No todas estas acciones fueron adecuadas y positivas para el desarrollo de dicho
sector. No obstante, éstas se instrumentaron de forma dispersa a través de
diferentes programas e instancias. Lo que requiere que la actual administración
pública realice una evaluación de los resultados obtenidos con los programas
aplicados, ya que, por ejemplo el PARTMIR es un programa que fortaleció la
infraestructura de las IFR e incremento su legalización lo que sirvió para crear
confianza en la población rural en estas instituciones.
FOMMUR promovió la equidad de genero y fomento la conformación de cadenas
productivas de regiones de escaso desarrollo, PROMAFIM impulso la creación de
nuevas instituciones microfinancieras y el desarrollo de nuevos productos
financieros acordes al medio en que se ofrecen, FOAFI es un programa que
promovió el fortalecimiento de intermediarios financieros no bancarios, y que se
dirige no solo a la microempresa, sino también a la pequeña y mediana empresa,
FONAES abarco diferentes acciones en el área de microfinanciamiento y se
constituyo en un proveedor directo de servicios de crédito, punto débil del programa,
ya que descuido el fortalecer los mecanismos de microfinanciamiento, y también
tuvo duplicidad con algunos programas analizados en este programa.
Sobre este punto, sería más efectivo que el nuevo gobierno consolidara un solo
programa de fomento para el sector microfinanciero operado por una sola instancia,
que bien podría ser la SE, para evitar duplicidad de acciones y hacer un uso
eficiente de los recursos (menos gastos operativos al manejar un solo programa que
varios), sin que esto se traduzca en una operación centralizada.
Finalmente, queremos señalar que, si bien los microfinanciamientos pueden ser
una alternativa para resolver la carencia de servicios financieros para las regiones
de alta y muy alta marginación en México, sin embargo; no pueden ser el eje central
de la estrategia de combate a la pobreza y el desempleo por medio de la
generación de microempresas
Por lo cual si no se refuerza el microfinanciamiento se quedará a nivel de una
estrategia de sobrevivencia en el mejor de los casos, pero no como desarrollo de
calidad de vida para nuestro país.
Fuentes de financiamiento públicas para el desarrollo de las micro, pequeñas y medianas empresas (20012006)
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