A ARP FOUNDATION FIN ANCES 50 - AARP® Official … · El tercero se centra en desarrollar un plan...
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Guía para participantes en español
AARP FOUNDATION FINANCES 50+
SM
Patrocinado y creado en colaboración con la Charles Schwab Foundation.
La información proporcionada aquí tiene carácter informativo, y no debe considerarse recomendación individualizada ni consejo de
inversión personalizado.
La Charles Schwab Foundation (Fundación Charles Schwab) es una fundación privada sin fines de lucro, clasificada por el Servicio
de Rentas Internas (IRS, por sus siglas en inglés) como una beneficencia bajo la sección 501(c) (3) del Código de Rentas Internas. La
Fundación tampoco forma parte de Charles Schwab & Co., Inc. (Schwab), miembro de la Corporación para la Protección de la Seguridad
del Inversor (SIPC, por sus siglas en inglés), ni de su sociedad matriz, la Corporación Charles Schwab. La Charles Schwab Foundation,
Schwab, y la Corporación Charles Schwab no están afiliadas a AARP.
Copyright © 2013, AARP Foundation
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medio, ya sea electrónico o mecánico, incluso fotocopias y grabaciones, ni a través de ningún sistema de almacenamiento o recuperación
de la información sin el consentimiento por escrito del editor.
I
Agradecimientos
Este programa no habría sido posible sin la ayuda de la Charles Schwab
Foundation. AARP Foundation quisiera agradecer a los miembros del equipo
del programa que dieron vida a este proyecto:
Emily Allen, Chrissy Fehskens, Donna V.S. Ortega, Aiyshen Padilla, Chris
Rutledge, y Kamili Wilson de AARP Foundation.
Sarah Bulgatz, Joanne Cuthbertson, Kristine Dixon, Elinore Robey, Chris
Schraeder, y Roger K. Wong de Charles Schwab & Co, Inc.
También nos gustaría dar las gracias a muchas personas y organizaciones
dedicadas, cuyos esfuerzos y experiencia son cruciales para el éxito de nuestro
programa:
• AHA!
• Allyson Curtis, Lona Choi-Allum, Patty David y Hillary John
• Baltimore CASH Campaign
• Banner Olive Branch Senior Center
• Center for Financial Security, Universidad de Wisconsin-Madison
• CRT/tanaka
• El Buen Samaritano
• Greater Washington Urban League
• Karen Aidem de Sage Partners, Inc.
• Karen Murrell y Higher Heights Consulting
• Lipman Hearne
• Mary Lea Quick y Thoroughbred Consulting
• Self-Help for the Elderly
• Seniors’ Resource Center
• United Way of Southeast Louisiana
II
AARP FOUNDATION FINANCES 50+
NOS ALEGRAMOS DE QUE ESTÉS AQUÍ. Este programa incluye tres talleres de 90 minutos. Están diseñados para que,
conjuntamente, te ayuden a desarrollar buenos hábitos y a comprender qué
cambios puedes llevar a cabo para mejorar tu situación financiera. Te aconsejamos
que asistas a los tres.
1. El primer taller está dedicado a presupuestos y establecimiento de objetivos.
2. El segundo explora cómo hacerse cargo de créditos y débitos.
3. El tercero se centra en desarrollar un plan de ahorros y proteger tus activos.
En conjunto, estas tres sesiones te darán una buena idea de dónde te
encuentras financieramente, además de brindarte formas prácticas y sencillas
para hacer progresos, que se puedan medir, hacia tus objetivos financieros.
TEORÍA Y PRÁCTICAEste programa combina teoría (información) y práctica (actividades). La teoría
y la práctica son dos cosas diferentes. Al combinarse te permiten desarrollar (y
mantenerte fiel a) hábitos que pueden tener un impacto positivo en tu situación
financiera.
El programa incluye una serie de hojas de trabajo de Planes de acción diseñados
para ayudarte a desarrollar objetivos y estrategias a plazo más largo mientras
inmediatamente pone en práctica lo que has aprendido. Empezarás con
algunas de estas hojas de trabajo durante las sesiones individuales y después
las completarás por tu cuenta. Otras están diseñadas para ser realizadas una
vez hayas completado el programa y estés preparado para desarrollar tu plan de
acción personal para presupuestos, crédito y débito, y ahorros.
Después de las tres sesiones de este manual de trabajo sigue un Plan de acción
que contiene las hojas de trabajo. A continuación encontrarás una sección
titulada Recursos que incluye consejos financieros relevantes para este programa
y una lista de recursos en línea y locales para más información. Finalmente, el
Glosario explica los términos que aparecen en este manual de trabajo.
¡Bienvenido al programa Finances 50+ (Programa de finanzas para personas de 50 años o más) de AARP Foundation, patrocinado y creado en colaboración con la Charles Schwab Foundation!
III
APOYO MUTUOEl programa se basa en el apoyo mutuo. Una persona importante en tu red de
apoyo es el moderador de tu taller. El moderador debatirá el material contigo
y te ayudará a ti y a los demás miembros de tu grupo a trabajar con el material
durante la sesión. Los moderadores son voluntarios que pueden ofrecer
opciones para las decisiones informadas que tomarás con respecto a las
acciones que quieras emprender; no son expertos en finanzas.
También puedes solicitar un asesor financiero que trabaje individualmente
contigo después de la sesión, para ayudarte con tu Plan de acción o con las
demás actividades financieras que decidan juntos. Al igual que los
moderadores, los asesores financieros son voluntarios; no expertos en
finanzas. Su papel consiste en proporcionar orientación financiera general y
apoyo y motivación individual, pero no pueden dar recomendaciones
financieras específicas.
Tendrás la oportunidad de inscribirte para obtener un asesor financiero en
cada una de las tres sesiones. Si decides no trabajar con un asesor financiero, te
aconsejamos que desarrolles tu propia red de apoyo.
Si necesitas más ayuda para comprender la información o decidir qué hacer a
continuación, por favor, pregunta y suministra información a tu moderador. Si
tienes preguntas que el moderador no pueda responder, revisa la sección de
Recursos, incluida una lista de servicios locales de tu comunidad.
Nos alegramos de que hayas elegido participar en nuestro programa y te
deseamos un futuro financiero brillante.
AARP Foundation
Charles Schwab Foundation
Iv
AARP FOUNDATION FINANCES 50+
PARTE 1: DÓNDE ESTÁS. A DÓNDE QUIERES IR. CÓMO LLEGAR ALLÍ. Introducción/Visión general 3
Evaluación 5
Patrimonio neto 7
Ejercicio en grupo: Patrimonio neto de Mario 8
Establecimiento de objetivos 10
Objetivos 10
Presupuesto 12
Ejercicio en grupo: Cómo equilibrar el presupuesto de Julia 12
Deseos y necesidades 14
Apoyo para presupuesto 15
Tareas clave 17
Próximos pasos 17
PARTE 2: CÓMO CONTROLAR EL CRÉDITO Y LA DEUDA. Introducción/Visión general 21
El crédito y la deuda van de la mano 21
Cuestionario: ¿Qué sabes sobre el crédito y el débito? 22
Comprende el crédito y la deuda 24
La historia de Elena: evaluación de su situación financiera 24
Deuda buena vs. deuda mala 27
Entiende los términos de la tarjeta de crédito 30
Estado de cuenta de tu tarjeta de crédito 32
¿Y las tarjetas de débito? 32
El costo de la deuda 34
La historia de Elena: cómo aumenta la deuda 34
Cómo reducir la deuda de la tarjeta de crédito 35
Tu informe de crédito 37
Navegar por la deuda 42
La historia de Elena: cuando la deuda se convierte en un problema 42
La historia de Elena: tratar una crisis de endeudamiento 44
Aclarar problemas de endeudamiento 48
Tareas clave 49
Próximos pasos 49
Tabla de Contenidos
S
EW
v
PARTE 3: CONSTRUIR (Y PROTEGER) TUS ACTIVOSIntroducción/Visión general 53
Examen: Construir (y proteger) activos 54
Ahorros 56
Ejercicio en grupo: Los ahorros de Gabriela 56
Aumentar ingresos/Reducir gastos 59
Prioridades de gastos 60
Dinero “gratis” 62
Dónde ahorrar 63
Qué buscar 65
Protección de tus activos 66
Ejercicio en grupo: Ejercicio de bandera roja 67
De qué cuidarse 68
De quién cuidarse 70
Cómo saber en quién confiar 70
Si te sucede a ti 72
Tareas clave 73
Próximos pasos 73
PLAN DE ACCIÓNLista de verificación 78
Establecimiento de objetivos 80
Patrimonio neto 82
Presupuesto 84
Informe de crédito 90
Administrar deuda 94
Ahorro 97
Mapa de ruta 100
(Continúa en la página siguiente.)
vI
AARP FOUNDATION FINANCES 50+
RECURSOSSeis sugerencias para organizarse 105
Nueve cosas que recordar cuando no puedes pagar las facturas 107
Lectura de contratos y divulgaciones de tarjetas de crédito 109
Ejemplo de estado de cuenta de tarjeta de crédito 112
Ejemplo de informe de crédito y formulario de solicitud 114
Ejemplo de carta de disputa de informe de crédito 117
Protección crediticia: conoce tus derechos 118
Qué hacer si te roban la identidad 119
Empezar a ahorrar para la jubilación 120
10 pasos para la planificación para la jubilación 121
Cinco consejos para evaluar páginas web 122
Recursos en línea 123
Recursos locales 125
Clave de respuestas 126
GLOSARIO*
* Los términos del texto que aparecen en el glosario se identifican por estar en
cursiva y negrita. Por ejemplo, puedes mirar en el glosario para encontrar el
significado de período de gracia, porque aparece en cursiva y negrita en
el texto.
vII
Dato clave
Según el Estudio sobre Salud y Jubilación 2008–2010 llevado a cabo por la
Universidad de Michigan, el 79,5 % de los colaboradores de más de 50 años de
edad esperan seguir trabajando después de los 65.
EL PROGRAMA EN UN VISTAZOParte 1:
El primer taller establece las bases sobre las que se va a trabajar durante el
programa. Obtendrás una evaluación realista acerca de tu situación financiera,
marcarás los objetivos y aprenderás sobre el presupuesto.
Parte 2:
El segundo taller está dedicado a evaluar tu situación de crédito y débito, y al
mismo tiempo a orientarte para mejorar tu crédito y saldar tu posible deuda.
Parte 3:
El último taller se centra en el desarrollo y protección de tus activos, en las
maneras en que puedes ahorrar dinero, y en cómo protegerte a ti mismo y a tus
seres queridos contra el fraude y el abuso fiscal.
Plan de acción:
En esta sección pones en práctica lo aprendido en los talleres por medio de
hojas de ejercicios, un “Mapa de ruta” y otros recursos que te permitirán marcar
el camino para construir un mejor futuro financiero. Este Plan de acción se
completará durante los talleres y, de forma individual, con la asistencia de un
asesor financiero o persona de apoyo.
Recursos:
Esta sección final incluye información adicional, herramientas y recursos a los
que podrás recurrir para obtener más ayuda.
S
EW
DÓNDE ESTÁS.A DÓNDE QUIERES IR.
CÓMO LLEGAR ALLÍ.
Parte 1
S
EW
En esta, la primera de tres sesiones, te enseñaremos a controlar dónde
te encuentras en el aspecto financiero y te proporcionaremos algunas
herramientas para poder administrar tu dinero diaria, semanal y
mensualmente a fin de lograr, a largo plazo, un impacto positivo en tu vida.
Tendrás la oportunidad de definir objetivos personales realistas y aprender
de qué manera el presupuesto y otras herramientas financieras pueden
ayudarte a conseguir dichos objetivos. En resumen, comprenderás mejor
dónde te encuentras a nivel financiero, a dónde quieres llegar y cómo
elaborar un Plan de acción personalizado que te ayude a llegar ahí.
3
DÓNDE ESTÁS.A DÓNDE QUIERES IR. CÓMO LLEGAR ALLÍ. S
EW
Introducción/Visión General
VISIÓN GENERAL DEL PROGRAMAFinances 50+ trata sobre ti. Esperamos que te ayude a ver cómo sacar
partido a tus finanzas y trabajar para conseguir los objetivos que
deseas para ti y los tuyos.
Poner en orden tus finanzas supone un trabajo complicado,
especialmente en tiempos económicamente difíciles, pero semana a
semana, mes a mes y paso a paso comprobarás que estás progresando.
Esto mejorará no solamente tu propia vida, sino también la de tus
seres más cercanos. El hecho de haberte apuntado a este programa
significa que posees la voluntad y la dedicación necesarias para
realizar el trabajo.
“Da tu primer paso con fe, no es necesario que veas toda la escalera”.
Martin Luther King, Jr.
4
AARP FOUNDATION FINANCES 50+
LA SESIÓN EN UN VISTAZOAl final de la sesión, deberías:
• comprender mejor tu posición financiera.
• entender en qué grado influyen en tu vida las decisiones monetarias clave.
• saber cómo marcar objetivos realistas y alcanzables.
• conocer algunas herramientas y técnicas para conseguir un presupuesto eficaz.
Con lo que has aprendido también identificarás los objetivos y pasos que
puedes dar para conseguirlos y así iniciar tu Plan de acción de mejora de tu
situación financiera.
Discusión:
• ¿Qué te interesó del programa?
• ¿Qué esperas comprender mejor después de este taller?
• ¿Qué te hace considerar que el tiempo de esta sesión ha estado bien invertido?
5
DÓNDE ESTÁS.A DÓNDE QUIERES IR. CÓMO LLEGAR ALLÍ. S
EW
Vienes a este taller con toda una vida de experiencia. Has estado
cobrando cheques, pagando facturas y administrando tus finanzas desde
mucho antes de entrar en esta sala. Esta parte del taller no pretende
reinventar la rueda, sino ayudarte a mirar el mapa y calcular la ruta que
quieras tomar. Necesitas comprender dónde te encuentras exactamente
para establecer un plan para llegar a donde tú y tu familia quieran llegar.
No hay buenas ni malas respuestas, solo respuestas honestas.
AUTOEVALUACIÓN FINANCIERAEste ejercicio te ayudará a saber dónde estás llevando a cabo una
administración financiera adecuada y dónde deberías cambiar tus hábitos
financieros. Te ayudará a identificar en qué problemas deseas trabajar y
qué talleres de los ofrecidos por Finances 50+ de AARP Foundation son
más adecuados para alcanzar tus objetivos. No tendrás que compartir tus
respuestas.
Instrucciones: Lee atentamente cada situación. Si la situación describe
exactamente tu estado, pon una “x” en la columna “Verdadero”. Si la situación
no describe exactamente tu estado, pon una “x” en la columna “Falso”.
Situación verdadero Falso
1 Séperfectamentecuántodinerotengoycuántodebo.
2 Mensualmentegastomenosdinerodelquegano.
3 Ahorrodinerotodoslosmeses.
4 Utilizounpresupuestoparaplanearycontrolarmisgastos.
5 Puedopredecirexactamentecuálesvanasermisgastosdiariosycuántogastaréelmesqueviene.
6 Incluyogastospocofrecuentes(comoimpuestosdepropiedadoprimasdeseguros)enmi presupuestomensual.
7 Distingoperfectamentecuálesdemisgastossondeseosycuálessonnecesidades.
8 Lamayoríadelosmesesahorrodineroparamisdeseosdespuésdehaberpagadomisnecesidades.
9 Anotomisobjetivosfinancierosconregularidad.
10 Actualmentetrabajoenunosobjetivosfinancierosdeterminadosytengounplanparaalcanzarlos.
Si respondiste FALSO a cuatro o más preguntas, puede que necesites prestar especial atención al PATRIMONIO NETO, Total ESTABLECIMIENTO DE PRESUPUESTO y OBJETIVOS. En este taller te ayudaremos a establecer un plan para lograrlo.
HOJA DE TRABAJO A
Evaluación
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AARP FOUNDATION FINANCES 50+
Situación verdadero Falso
1 Compruebomiinforme de créditoalmenosunavezalaño.
2 Siempreefectúomispagosdetarjeta de créditoydemáspagosdepréstamoatiempo.
3 Lopiensoconcuidadoantesdeutilizarmitarjetadecrédito(nolausoparacomprarcosas quenopagaríaenefectivoodébito).
4 Busquéycomparélasmejorestasasobeneficiosantesdeabrirmiúltimacuentadetarjetadecrédito.
5 Sécuántosinteresesmecobranporcadaunademistarjetasdecréditoydemáspréstamos.
6 Lossaldosdemistarjetasdecréditosuelendisminuircadames.
7 Normalmentepagomásdelmínimomensualenmistarjetasdecrédito.
8 Mantengoelsaldodemitarjetadecréditomuypordebajodellímite.
9 Hacealmenosunañoquenomehancontactadocobradoresdedeudas.
10 Conozcomipuntaje crediticioysésimipuntajeesbuenoomuybajo.
Si respondiste FALSO a cuatro o más preguntas, puede que necesites prestar especial atención a la ADMINISTRACIÓN Total DE DEUDAS y REPARACIÓN DE CRÉDITO. En el Taller #2 te ayudaremos a establecer un plan para lograrlo.
HOJA DE TRABAJO B
Situación verdadero Falso
1 Séperfectamentecómopriorizarmisgastos.
2 Ahoradispongodemásahorrosqueelañopasadoenestasfechas.
3 Dispongodeunacajadeahorrosdejubilación.
4 Ahorroregularmenteparaobjetivostalescomolajubilaciónounacompraimportante.
5 Podríapagarmisfacturasaunquenopudiesetrabajardurante6meses.
6 Heintentadocalcularcuántodineronecesitoahorrarparacuandomejubile.
7 Normalmenteahorroalmenosel10%demisingresosanuales.
8 Losahorrosestánincluidoscomopartidapresupuestariadentrodemipresupuestopersonal.
9 Entiendoladiferenciaentreahorrareinvertir.
10 Sécómoprotegermecontraelfraudeoelabusofinanciero.
Si respondiste FALSO a cuatro o más preguntas, puede que necesites prestar especial atención a la CONSTRUCCIÓN Y Total PROTECCIÓN DE ACTIVOS. En el Taller #3 te ayudaremos a establecer un plan para lograrlo.
HOJA DE TRABAJO C
7
DÓNDE ESTÁS.A DÓNDE QUIERES IR. CÓMO LLEGAR ALLÍ. S
EW
Tus respuestas deberían ayudarte a centrarte en las necesidades más
apremiantes, independientemente de si se trata de establecer un presupuesto
y objetivos, administrar tu crédito y/o débito, o ahorrar. Si crees que necesitas
ayuda en más de una de estas áreas, comienza por la que consideres más
importante. Cuando empieces a notar progresos, continúa con otra área.
Es importante saber que estos conceptos se solapan a menudo, por lo que
mejorar un determinado aspecto de tu situación financiera puede también
influir positivamente en otros aspectos. Durante el taller nos ocuparemos de
cada una de estas áreas.
Discusión en grupo:
• ¿Qué es lo que más te interesó o sorprendió de este ejercicio?
PATRIMONIO NETOEl reconocer dónde te encuentras financieramente te proporciona el punto de
partida para mejorar. Tu situación financiera se denomina patrimonio neto.
Se trata del valor de todos tus activos (lo que posees), menos el total de todos tus
pasivos (lo que debes). Tu patrimonio neto puede ser positivo (tienes más de lo
que debes) o negativo (debes más de lo que tienes).
8
AARP FOUNDATION FINANCES 50+
EJERCICIO EN GRUPO: PATRIMONIO NETO DE MARIOMario, de 61 años, vive en una casa que compró hace 6 años por $200.000.
Actualmente la casa tiene un valor de $190.000, de los cuales $150.000 quedan de
hipoteca. Aunque sus pagos mensuales están al día, Mario está preocupado por lo
que pudiera ocurrir si perdiera su trabajo, ya que sus ingresos mensuales alcanzan
justo para sus gastos mensuales.
Hace poco, el viejo sistema de calefacción de gas de la casa se rompió por última vez.
Mario vive en una ciudad caracterizada por unos inviernos espantosamente fríos, y
decide sustituir el sistema por una bomba de calor, utilizando una línea de crédito de
$10.000 ofrecida por la compañía de calefacción y aire acondicionado. Todavía paga
una deuda médica de $16.000, adquirida durante la enfermedad de su difunta
esposa. Mario también debe a su hermana $600 por un préstamo personal que ella
le proporcionó cuando él se encontraba de permiso sin sueldo para atender a su
mujer.
Mario posee $1.000 en una cuenta de cheques y $4.000 en una cuenta de ahorro.
Tiene $100 en efectivo en su billetera. Normalmente utiliza dos tarjetas de crédito.
Debe $3.000 en una y $2.000 en la otra. Conduce un Honda Accord de 1998,
completamente pagado, que tiene un valor de aproximadamente $2.500. Posee
mobiliario valorado en $2.000 y una colección de globos de nieve valoradas en $1.000.
Mario quiere saber en qué medida afectará a su patrimonio neto la adquisición del
nuevo sistema de calefacción.
• Identifica los activos y los pasivos de Mario.
•¿Cuál es el patrimonio neto de Mario?
Activos valor Pasivos valor
Casa Hipoteca
Automóvil Líneadecréditodelacalefacción
Objetosdecolección Préstamopersonal
Mobiliario/objetosdelhogar Tarjetadecrédito
Cuentadecheques Deudamédica
Cuentadeahorro
Efectivo
Total activos: Total pasivos:
Patrimonio neto (Activos menos pasivos):
HOJA DE TRABAJO D
9
DÓNDE ESTÁS.A DÓNDE QUIERES IR. CÓMO LLEGAR ALLÍ. S
EW
Discusión en grupo:
• ¿De qué activos dispone Mario para gastar, ahorrar o reducir deudas?
• ¿Podría convertir algún activo no monetario en activo monetario?
• Aunque su patrimonio neto es positivo, Mario se encuentra escaso de dinero.
¿Por qué? ¿Qué podría hacer al respecto?
Al ver justamente las cifras de la tabla a tu izquierda resulta relativamente fácil
calcular el patrimonio neto de Mario. Será algo más difícil para las personas
que disponen de pasivos o activos que se puedan pasar por alto, tales como
seguros de vida o joyas. Sin embargo, métodos como el de presupuestar,
ahorrar y gastar de forma inteligente pueden ser muy útiles para mejorar tu
situación financiera.
En la sección de Plan de acción encontrarás una hoja de trabajo en la
página 83 que te permitirá calcular tu patrimonio neto. Calcúlalo tú mismo o
más tarde con ayuda de un asesor financiero, y utiliza la información para ver
dónde te encuentras financieramente y decidir qué puedes hacer para
incrementar tu patrimonio neto.
10
AARP FOUNDATION FINANCES 50+
Establecimiento de Objetivos
Tienes objetivos y aspiraciones acerca del tipo de vida que deseas para ti y tu
familia, pero a la hora de administrar deudas y pagar facturas todas las
semanas, puede resultarte difícil ver cómo alcanzar esa vida. Simplemente
recuerda que centrarte en el futuro puede ayudarte a tomar diariamente las
decisiones que te llevarán hasta allí.
Ejercicio individual:
Dedica unos minutos a pensar qué es lo más importante para ti. Utiliza el
espacio que aparece a continuación para anotarlo e indicar por qué es
importante para ti.
¿Cómo se beneficiaría aquello que más te importa al mejorar
tu situación financiera?
OBJETIVOSPiensa que conseguir tus objetivos es como subir una escalera. Sube peldaño a
peldaño para alcanzar el siguiente nivel.
Es importante recordar que se necesita un plan. Igual que no puedes conducir
de Nueva York a Chicago sin mirar el mapa o los indicadores de la carretera,
tampoco puedes alcanzar tus objetivos actuando a ciegas. La clave consiste en
planear un rumbo mediante el establecimiento de objetivos realistas y
alcanzables, y después, comprobar el mapa (midiendo dónde comenzaste,
dónde te encuentras y cómo llegar a donde quieres estar).
11
DÓNDE ESTÁS.A DÓNDE QUIERES IR. CÓMO LLEGAR ALLÍ. S
EW
Discusión:
• ¿Qué es lo que te interesó, sorprendió o dio que pensar de este ejercicio?
• ¿Te ayudó el hecho de anotar tus objetivos financieros y los pasos a realizar
hasta llegar a ellos para que parecieran más alcanzables?
• ¿Qué debes hacer para alcanzar tus objetivos financieros?
Ejercicio individual: Hoja de trabajo de establecimiento de objetivos
Dedica un momento a pensar en los objetivos que, una vez alcanzados,
supondrían una mejora significativa de tu situación financiera. Intenta ser lo
más específico posible a la hora de marcar tus objetivos, y los pasos simples y
eficaces a tener en cuenta para llegar a ellos.
Ve a la página 80 y anota tus objetivos financieros.
Poco después de su divorcio, Janet perdió a su padre, y luego se quedó
sin trabajo. Sus problemas económicos aumentaron, pero Janet no solo
sobrevivió, sino que superó su depresión, y ahora dice que la vida le vuelve a
sonreír. ¿Cómo ocurrió esto? Me contó que tarde, un día de otoño en el que se
encontraba en su peor momento, vio cómo una ardilla almacenaba nueces para
el invierno. Se las llevaba al nido de una en una, y entonces pensó, “si esa ardilla
puede cuidar de sí misma cuando el invierno está a punto de llegar, yo también
puedo hacerlo. Después de romper mis problemas en pedacitos, fui capaz de
llevarlos, igual que las nueces, uno a uno”.
HistorianarradaporMortCrim,experiodistaderadiodeDetroit
PLANEAMIENTO PRÁCTICO
“Un hombre sabio debe tener dinero en su cabeza, pero no en su corazón”.
Jonathan Swift
12
AARP FOUNDATION FINANCES 50+
Un presupuesto sirve de punto de partida para tus objetivos. Todo el mundo
utiliza los presupuestos de una u otra forma, todos tenemos una idea general
de cuánto dinero tenemos y cuánto podemos permitirnos gastar, pero escribir
un presupuesto constituye una idea acertada. Te permite contemplar el cuadro
financiero en su conjunto y decidir cómo priorizar tus gastos para sacar el
máximo partido a lo que posees.
Crear un presupuesto y ajustarse a él puede resultar difícil. El hecho de
presupuestar no quiere decir que tengas que vivir a pan y agua, o dar patadas
a las piedras para entretenerte, sino que simplemente te permite ajustar tus
hábitos de compra, buscar nuevas fuentes de ingreso y reducir gastos para
conseguir más espacio para respirar y poder así llevar la vida que tú y tu
familia desean.
EJERCICIO EN GRUPO: EQUILIBRANDO EL PRESUPUESTO DE JULIAJulia, de 58 años, gana mensualmente $2.000 (después de pagar impuestos) y
gasta alrededor de $2.200 cada mes. Necesita equilibrar su presupuesto para
no vivir por encima de sus posibilidades, para que sus deudas de tarjetas de
crédito no aumenten, o retrasarse en el pago de sus facturas. A Julia le gustaría
ajustar su presupuesto para no gastar más de $1.800 al mes.
Echa un vistazo al cuadro de ingresos y gastos mensuales de Julia y ayúdale
a decidir en qué puede reducir su presupuesto. Es importante que tengas en
cuenta que a Julia le interesa conservar ciertos artículos discrecionales.
Presupuesto
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DÓNDE ESTÁS.A DÓNDE QUIERES IR. CÓMO LLEGAR ALLÍ. S
EW
Nota: Para realizar este ejercicio puedes optar por eliminar gastos individuales.
Sin embargo, en la mayoría de los casos reales suele ser más fácil y práctico
recortar ciertos gastos antes de eliminarlos por completo.
Gasto mensual Costo mensual Ahorros de presupuesto
Alquiler $600
Gastosdelhogar 250
SuscripciónaTVporcable 50
Cafeteríaslocales 50
Suscripciónalperiódico 25
Teléfonomóvil 50
Compradeantigüedades 100
Teléfonofijo 50
Regalosparalosnietos 75
Internet 50
Salóndebelleza 50
Restaurantes 75
Segurodeautomóvil 75
TarifasdeentradaalBingo 50
Gas 100
Medicamentos 50
Alimentaciónyobjetosparaelhogar 175
Entradasparaelcine 25
Pagoscontarjetadecrédito(mínimo) 300
Totales $2.200
HOJA DE TRABAJO E
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AARP FOUNDATION FINANCES 50+
Discusión en grupo:
• ¿En qué puede Julia reducir gastos para ahorrar dinero?
• ¿Qué artículos discrecionales debería conservar y por qué?
DESEOS Y NECESIDADESUn importante y útil paso durante el proceso de presupuesto consiste en
revisar tu presupuesto e identificar qué aspectos son “deseos” y cuáles
“necesidades”. Los gastos necesarios son necesidades. Estos básicos
constituyen “debo tener”, tales como tu hipoteca/alquiler, alimentación y
transporte. Otros gastos son deseos o “me gustaría tener”, por ejemplo,
entretenimiento, viajes y ropa nueva.
Las necesidades y los deseos son muy personales. Algunas personas
consideran un teléfono móvil un deseo, mientras que para otras es una
necesidad. Todos tenemos prioridades diferentes. Sé honesto contigo mismo y
toma las decisiones que sean adecuadas para ti.
Dependiendo de tu situación, quizás desees incorporar todos los ingresos y
gastos en un presupuesto familiar, o crear presupuestos separados para ti y
otros miembros de tu familia. Al crear un presupuesto y distinguir entre deseos
y necesidades podrás organizar cuándo, dónde y cómo gastar tu dinero.
15
DÓNDE ESTÁS.A DÓNDE QUIERES IR. CÓMO LLEGAR ALLÍ. S
EW
Estableciendo Prioridades
En la Parte 3 del programa nos ocuparemos detenidamente de cómo
identificar prioridades de gasto y ahorro (incluido saldar deudas o crear fondos
de emergencia). Mientras tanto, aquí se muestra una manera útil de diferenciar
entre deseos y necesidades a fin de priorizar gastos (piensa que puedes asignar
tus gastos a cualquiera de las siguientes categorías):
1. Básicos: gastos mensuales necesarios tales como alquiler/hipoteca,
alimentación, gastos básicos del hogar, gastos médicos, etc.
2. Deudas de interés elevado: saldos de tarjetas de crédito, préstamos de día
de pago, etc.
3. Ahorros para emergencias: un fondo para posibles tiempos difíciles
para protegerte contra gastos inesperados, tales como emergencias médicas,
reparaciones inesperadas de auto o casa, pagos de impuestos, etc.
4. Objetivos de ahorro: jubilación, entrada para un auto nuevo, o donde tus
objetivos o sueños financieros quieran llevarte.
5. Discrecionales: no esenciales, deseables, tales como entretenimiento, ropa
nueva u otros antojos personales.
APOYO PARA PRESUPUESTO Al igual que con las dietas, ajustarse a un presupuesto puede resultar más
fácil si dispones de un sistema de apoyo. Prepárate para el éxito al involucrar a
familiares cercanos o a otras personas con cuyo apoyo puedas contar. A menos
que vivas solo, incluye a los miembros de tu hogar en el proceso de presupuesto
de forma que todos comprendan y contribuyan a mantener el presupuesto.
El hecho de que los más cercanos a ti formen parte del plan de presupuesto
puede aumentar significativamente tus oportunidades de alcanzar el éxito a
largo plazo. Para apoyarte a ajustarte al presupuesto, ten en cuenta:
• Familia
• Amigos
• Asesor financiero
16
AARP FOUNDATION FINANCES 50+
Discusión:
• ¿Has utilizado alguna vez un presupuesto o lo utilizas actualmente?
• ¿Qué es lo más útil y lo más difícil que has encontrado a la hora
de presupuestar?
• ¿Conoces algún método o consejo útil para ajustarse a un presupuesto?
Ejercicio individual: Hoja de trabajo de presupuesto
Una parte crucial de cualquier estrategia financiera es la habilidad de
planear y mantener un seguimiento del dinero que tienes y cómo lo gastas.
Esta hoja de trabajo está pensada para darte una idea de tus ingresos y
gastos mensuales, y permitirte identificar maneras para sacar partido de tus
recursos financieros. Intenta ser lo más específico y detallista posible.
Ve a la página 84 para empezar a trabajar en tu presupuesto.
Discusión:
• ¿Qué es lo que te interesó, sorprendió o resultó difícil de este ejercicio?
• ¿Aprendiste algo acerca de tus hábitos de compra?
• ¿Cómo puede esta información ayudarte a alcanzar tus objetivos?
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DÓNDE ESTÁS.A DÓNDE QUIERES IR. CÓMO LLEGAR ALLÍ. S
EW
TAREAS CLAVE• Comprendo mejor dónde me encuentro financieramente.
• Entiendo cómo afectan mi vida las decisiones monetarias.
• Puedo ver que marcar un objetivo constituye un paso importante para
tomar el control de mis finanzas.
• Sé que el presupuesto puede ayudarme a crear un plan que me
permitirá alcanzar mi objetivo.
PRÓXIMOS PASOS
Ya has dado el paso más importante: el primero. Ahora puedes mantener ese
impulso al asistir al resto del programa. Si durante esta sesión te diste cuenta de
que hay alguna área particular a la que te gustaría dirigirte (incluso aprender
cómo administrar mejor tu deuda, reparar tu crédito, elaborar ahorros y
protegerte financieramente), ponemos a tu disposición más información y
actividades de seguimiento, entre las que se incluyen:
• Plan de acción (ve a la página 75)
• Asesores financieros (visita aarp.org/finances50plus (sitio en inglés) o envía
un email a [email protected] para más información)
• aarp.org/finances50plus (sitio en inglés)
• Recursos en la página 103
Consulta con tu moderador u organizador los horarios, fechas y lugares de
futuros talleres, incluidos las Partes 2 y 3 de este programa.
18
AARP FOUNDATION FINANCES 50+
CÓMO CONTROLAR EL CRÉDITO Y LA DEUDA
Parte 2
Esta es la segunda de tres sesiones diseñadas para ayudarte a lograr un buen
control sobre tu situación financiera, mientras que proporciona maneras
demostradas para ayudarte a alcanzar tus objetivos financieros. Esta sesión
se centra en el crédito y la deuda. Tendrás la oportunidad de desarrollar
métodos sencillos y viables para reducir las deudas y usar inteligentemente
el crédito, como formas de sobrellevar y resolver una crisis de crédito, y
reparar el crédito cuando sea necesario.
Como parte de estas sesiones, también hablaremos de cómo protegerte
y proteger a tus seres queridos financieramente, la importancia de tener
un sistema de respaldo para la administración correcta del dinero y cómo
establecer un plan para alcanzar tus objetivos financieros.
21
CÓMO CONTROLAR EL CRÉDITO Y LA DEUDA
EL PROGRAMA EN UN VISTAZOAl final de esta sesión:
• sabrás cómo encontrar la tasa de interés y los cargos en el estado de cuenta de tu tarjeta de crédito.
• sabrás cómo obtener y leer tu informe de crédito.
• comprenderás cuáles son tus deudas y algunas formas para manejarlas.
• comprenderás tus opciones en una crisis de deudas.
Al usar lo que has aprendido, también identificarás los objetivos y los pasos que puedes dar para alcanzarlos y poner en marcha tu plan de acción para mejorar tu situación financiera.
EL CRÉDITO Y LA DEUDA VAN DE LA MANOCasi todo el mundo necesita crédito y endeudarse en algún momento.
Puede que sea un préstamo para comprar un vehículo, una hipoteca para
comprar una casa o un boleto de avión comprado con una tarjeta de crédito
para visitar a un familiar en otra ciudad. Es evidente que no todas las deudas
son malas y a menudo son necesarias. Pero la deuda es una de las formas
más comunes para entrar en problemas financieros. La clave es aprender a
manejarlas y no dejar que las deudas te manejen a ti.
Introducción/Visión General
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AARP FOUNDATION FINANCES 50+
Discusión:
• ¿Qué te gustaría obtener de esta sesión?
• ¿Qué te haría considerar que esta sesión fue un tiempo bien empleado?
• ¿Qué te haría recomendar esta sesión a algún amigo?
Este breve cuestionario está diseñado para evaluar sus conocimientos acerca
de crédito y débito, y para animarlos a empezar a pensar acerca de lo que
quieren llevarse de esta sesión. Vamos a hablar de estos temas durante la
sesión.
CUESTIONARIO: ¿QUÉ SABES SOBRE CRÉDITO Y DÉBITO?Instrucciones: Determina si las siguientes afirmaciones son verdaderas o falsas.
No se te pedirá que compartas tus respuestas, pero recuérdalas a medida que
avanzamos en la sesión. Toma nota de si el enunciado es verdadero o falso a
medida que el moderador analice cada uno. En la sección Recursos en la página
126 hay una clave de respuestas, si quieres obtener más información sobre cada
enunciado.
En términos generales, el crédito es una forma de confianza; te permite usar las
cosas mientras que pagas por ellas. La deuda es lo que debes. Cuando obtienes
bienes o servicios a crédito, por lo general, pagas intereses sobre el costo original.
La deuda, incluyendo la deuda de las tarjetas de crédito, puede influir en tu
puntaje de crédito. Y tu puntaje de crédito puede influir en cómo tu deuda
aumenta, ya que las personas con puntajes más bajos suelen pagar mayores
tasas de interés en tarjetas de crédito y préstamos.
“En Dios confiamos, todos los demás deben pagar en efectivo”.
Proverbio estadounidense
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CÓMO CONTROLAR EL CRÉDITO Y LA DEUDA
1. La mayoría de las personas gasta menos si paga en efectivo en lugar de utilizar una tarjeta.
2. Debes revisar tu informe de crédito por lo menos una vez al año.
3. Siempre y cuando realices el pago mínimo en tus tarjetas de crédito, no afectará tu puntaje de crédito.
4. Puedes obtener adelantos en efectivo de forma gratuita en tu tarjeta de crédito.
5. Debes comparar al menos tres tarjetas de crédito antes de decidirte por una.
6. Está bien que los cobradores de deudas recurran a amenazas; es parte de su trabajo.
7. Vale la pena pagarle a agencias de reparación crediticia para que limpien tu informe de crédito.
8. Las personas con puntajes de crédito malos no pueden obtener créditos.
9. La información en tu informe de crédito afecta tu posibilidad de obtener un préstamo o un seguro y cuánto tendrás que
pagar por ello. Incluso puede afectar tus perspectivas de empleo o de vivienda.
10. Si haces un pago atrasado de tarjeta de crédito u omites el pago, la tasa de interés puede subir.
24
AARP FOUNDATION FINANCES 50+
Comprende el Crédito y la Deuda
LA HISTORIA DE ELENA: EVALUACIÓN DE SU SITUACIÓN FINANCIERAElena, una viuda de 60 años, trabaja a tiempo parcial como recepcionista en una
empresa de camiones. Gana $1.400 al mes. Una de sus hijas, Raquel, de 25 años,
vive con ella y contribuye con $1.100 al mes para gastos del hogar con el dinero que
gana limpiando casas. Elena y Raquel cubren sus gastos diarios (hipoteca, pagos
del auto, alimentos, medicinas, servicios públicos, impuestos sobre la propiedad
y entretenimiento) con sus cheques de salario. Pero para los gastos extra, Elena
depende de sus tres tarjetas de crédito. Las utiliza para pagar los viajes ocasionales y
los regalos de cumpleaños y de navidad para sus tres hijos y seis nietos. Ser generosa
con su familia es muy importante para ella.
Más de 50 millones de hogares tienen deudas de tarjetas de crédito. Para dichos hogares,
la deuda de tarjetas de crédito promedio fue de $15.956 en el 2011.
AmericanBankersAssociation(Asociación de Banqueros de Estados Unidos), informe en creditcards.com
Datos rápidos
25
CÓMO CONTROLAR EL CRÉDITO Y LA DEUDA
Elena se considera financieramente responsable. Ha logrado ahorrar un fondo de emergencia
de $1.000. Aunque no tiene idea de qué tipo de interés le cobran las tarjetas, se siente bien al
pagar siempre el mínimo adeudado cada mes a tiempo. Su casa se ha devaluado, pero no ha
dejado de pagar una sola cuota de la hipoteca. Este es un panorama de su situación financiera,
a partir de su patrimonio neto.
Si asististe a la Parte 1, recordarás analizar la importancia que tiene comprender el patrimonio
neto y el flujo de efectivo, es decir, el dinero que se recibe (entrada) y el que se paga (salida).
Activos valor Pasivos valor
Casa $185.000 Hipotecaconinterésdel6%(APR,otasa $155.000 porcentual anual—consultalapág.128)
Vehículo 6.000 Saldodelpréstamoparaestudiantes, 5.000 coninterésdel5%(APR)
Cuentadeahorro 1.000 Préstamoparavehículo,coninterés 4.000 del6%(APR)
Mobiliario 4.000 Tarjetadecrédito1,coninterés 7.000 del18%(APR)
Tarjetadecrédito2,coninterés 2.000 del16%(APR)-límitedecrédito
Tarjetadecrédito3coninterés 2.000 del20%(APR)-límitedecrédito
Total $196.000 Total $175.000
Patrimonio neto (activos menos pasivos) = $21.000
PATRIMONIO NETO DE ELENA
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Entrada valor Salida valor
Sueldoneto $1.400 Hipoteca $960deElena
Sueldoneto 1.100 Impuestossobrelapropiedad 200deRaquel
Serviciospúblicos 200
Alimentos 200
Préstamodelvehículo 150
Otrosgastosdelvehículocomo 100 seguros,gasolina,mantenimiento,etc.
Préstamoparaestudiantes 55
Pagosmínimostotales 275 detarjetadecrédito
Facturasmédicas 50
Ropa 50
Entretenimiento 50
Restaurantes 175
Misceláneas 35
Total $2.500 Total $2.500
Discusión:
• ¿Cómo le está yendo a Elena?
• ¿Detectas áreas con problemas?
RESUMEN DEL FLUJO DE EFECTIVO MENSUAL DE ELENA Y RAQUEL
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CÓMO CONTROLAR EL CRÉDITO Y LA DEUDA
La mayoría de expertos financieros dicen que una persona no debe pagar más
del 28 % de sus ingresos (sin impuestos) en todos los gastos de la casa, que
incluyen hipoteca, impuestos sobre la propiedad y seguro. De acuerdo con esta
regla general, la deuda total (que incluye tarjetas de crédito, así como vivienda)
no debe exceder el 36 % del ingreso bruto. Esto es algo que se denomina la
“regla del 28/36”.
¿CUÁNTA DEUDA SE CONSIDERA EXCESIVA?
DEUDA BUENA VS. DEUDA MALALa deuda no es siempre un problema. Ciertos tipos de deuda pueden utilizarse
como herramientas financieras para dar oportunidades. Pero es fundamental
tomar decisiones inteligentes acerca de si se debe pedir prestado, y cuándo y
cuánto pedir.
¿Cómo se define una “deuda buena”?
• Es la que tiene una tasa de interés baja.
• Puede ayudarte a crear activos.
• Puede ser deducible de impuestos.
¿Cómo se define una “deuda mala”?
• Por lo general, tiene las tasas de interés más altas.
• Puede ser más costosa con el tiempo.
• Esto significa que estás pidiendo prestado para tener algo que pierde valor
con el tiempo. Piensa en el valor que pierde un auto en cuanto lo conduces
fuera del concesionario.
Datos rápidos
A finales del 2011, los estadounidenses de 50 años o más todavía debían
casi $135 mil millones en préstamos para estudiantes. Más del 10 % de estos
préstamos estaban en mora.
FederalReserveBankofNewYork(BancodelaReservaFederaldeNuevaYork)
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AARP FOUNDATION FINANCES 50+
La deuda que puede funcionar bien para ti:
Este tipo de deuda por lo general tiene una tasa de interés relativamente
baja y puede deducirse de impuestos. Los ejemplos son las hipotecas y
ciertos tipos de préstamos para estudiantes. Con las hipotecas, pides
prestado para poseer un activo que tiene valor y que, por lo general,
aumenta en valor (aunque no siempre, como hemos visto en los últimos
años). Con un préstamo para estudiantes, pides prestado con la esperanza
de tener un mayor valor en el mercado laboral. Y el interés que se paga suele
ser deducible de impuestos (aunque no para los padres que han tomado un
préstamo para su hijo).
La deuda que puede obrar en tu contra:
En general, trata de evitar las deudas que tienen un alto costo y no son
deducibles de impuestos, como tarjetas de crédito y algunos préstamos para
vehículos.
Discusión:
• ¿Cómo caracterizarías las deudas de Elena?
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CÓMO CONTROLAR EL CRÉDITO Y LA DEUDA
La educación y la movilidad son dos elementos fundamentales en la vida
cotidiana de muchas personas. Sin embargo, es prudente considerar
cuidadosamente los riesgos y los beneficios antes de asumir cualquier tipo de
deuda. Los préstamos para estudiantes y vehículos son solo dos ejemplos
destacados.
Considera lo siguiente:
• Los préstamos para estudiantes conllevan un riesgo. Los prestatarios deben
considerar si es probable que vean el resultado que están esperando. ¿Más
educación realmente lo beneficiará en el mercado laboral? Si no, podría
terminar peor (endeudado) en lugar de estar mejor.
• De acuerdo con el Banco de la Reserva Federal de Nueva York, un estudio en
el tercer trimestre del 2011 mostró que los préstamos para estudiantes se han
convertido en la mayor fuente de deuda en Estados Unidos, superando la
deuda de tarjetas de crédito.
• La deuda estudiantil no solo la tienen los jóvenes, sino también sus padres y
las personas mayores que acuden a la escuela en busca de nuevas habilidades
laborales.
• Los préstamos para vehículos a menudo se consideran deuda “mala” porque
implican un activo que deprecia (el valor del vehículo disminuye con el
tiempo). Sin embargo, puede ser una deuda necesaria para muchas personas
debido a que su empleo o situación de vida puede depender de ello.
• La mayoría de las personas tiene que pedir prestado dinero para comprar un
vehículo. Al considerar solicitar un préstamo para comprar un vehículo, asegúrate de buscar las mejores condiciones posibles. Al mantener un buen
crédito, el prestatario puede ahorrar dinero al ser elegible para tasas de interés
más bajas. Esta es una de las razones por las que deberían controlar sus
informes de crédito, lo que analizaremos en mayor detalle más adelante en
esta sesión.
En estas circunstancias y en las situaciones que implican endeudarse más,
debes considerar cuidadosamente si el valor que se va a sacar del elemento en
cuestión (un vehículo financiado mediante un préstamo para automóvil, por
ejemplo) es equivalente o superior a lo que costará financiarlo.
LA OPORTUNIDAD TIENE SUS COSTOS
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AARP FOUNDATION FINANCES 50+
ENTIENDE LOS TÉRMINOS DE LA TARJETA DE CRÉDITOLas tarjetas de crédito, si bien a menudo son útiles, pueden caer rápidamente en la categoría de “deuda mala”. Cuando
alguien paga solo el mínimo sin dejar de hacer nuevas compras, la deuda de la tarjeta de crédito crece.
Es probable que le lleguen ofertas de tarjeta de crédito por correo cada semana. A menudo suenan demasiado buenas
para ser verdad. Hay una razón para eso: normalmente lo son. Pero lo que no te dicen en letra grande se encuentra en la
letra pequeña. No es una lectura muy divertida, pero se puede aprender mucho. Todo lo que necesitas para tomar buenas
decisiones está en la solicitud de tarjeta de crédito.
Ser propietario de una tarjeta es un tipo de contrato. Al igual que con cualquier contrato, primero debes leer la letra
pequeña. Te puede costar mucho dinero si no lo haces.
Cada solicitud de tarjeta de crédito tiene un casillero de divulgación. Puedes ver un ejemplo en la página 110 y revisarlo
en casa o con tu asesor financiero. Cuando pienses en obtener una nueva tarjeta, compara los casilleros de divulgación de
las diferentes tarjetas para ver qué es lo mejor para ti.
Estas son las cosas más importantes que puedes encontrar a partir de una solicitud
de tarjeta de crédito:
Tasa porcentual anual (APR) para compras: Te dice tu tasa de interés y, si
hay una tasa introductoria, cuándo y cuánto va a subir.
APR para adelantos en efectivo y APR con multa: Estas tasas son más altas
que la tasa de interés habitual. Esto significa que es caro usar tu tarjeta de crédito
para obtener un adelanto en efectivo, y te cobran cargos adicionales por pagar
tarde o por superar tu límite de crédito.
Cargos: Los cargos anuales, cargos financieros, y otros cargos, como
multas por pagos atrasados o por superar tu límite de crédito.
Fechas de vencimiento: Cuando vencen los pagos y el período de gracia
para los pagos. El período de gracia es la cantidad de tiempo que pasa antes de
que se cobren intereses en las compras actuales (por lo general 21 días antes
del vencimiento de tu factura). La mayoría de las tarjetas de crédito no tienen
período de gracia para los anticipos en efectivo.
CONSEJO:
¿Recibes demasiadas ofertas de tarjeta de crédito por correo? Puedes
desactivarlas al visitar optoutprescreen.com (sitio en inglés)
31
CÓMO CONTROLAR EL CRÉDITO Y LA DEUDA
La solicitud de tarjeta de crédito también debe incluir:
• cómo los titulares de la tarjeta recibirán la notificación si sube la tasa
de interés.
• cómo reclamar ante un cargo que no autorizaste.
• cómo funciona cualquier sistema de recompensas, si se trata de una tarjeta
de recompensas.
Discusión:
• ¿Conoces la tasa de interés de tus tarjetas de crédito? Si no tienes
el formulario de solicitud, ¿cómo puedes averiguarlo?
QUÉ HACER Y QUÉ NO HACER CON LAS TARJETAS DE CRÉDITOAntes de sacar la tarjeta de crédito, integra estas pautas básicas a tu propio plan
de gestión de crédito.
Busca la tarjeta correcta. Busca tasas de interés bajas y tarjetas que no cobren
cuotas anuales. Lee y entiende siempre la letra pequeña.
Lleva un registro de cada compra con tarjeta de crédito cada mes. Revisa tus
estados de cuenta para asegurarte de que son correctos.
Conoce el cargo financiero mínimo cuando arrastras un saldo.
Asegúrate de saber qué incentivos o características estás aceptando,
como descuentos o devolución de efectivo en las compras, millas de viajero
frecuente o seguro de alquiler de vehículo o de viaje.
No arrastres un saldo si puedes evitarlo. Lo mejor es pagar el saldo completo
antes de que finalice el período de gracia para no tener que pagar intereses.
No pagues las facturas tarde. Los cargos por mora son caros y, con el tiempo,
acumulan intereses. También pueden dañar tu puntaje de crédito. Gasta solo lo
que puedas pagar, o menos.
No utilices una tarjeta de crédito para compras de menos de $10. Estas
pequeñas compras pueden sumarse rápidamente. Utiliza efectivo.
No pagues cosas adicionales que no quieras o no necesites.
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AARP FOUNDATION FINANCES 50+
¿Y LAS TARJETAS DE DÉBITO?Muchas cuentas bancarias vienen con tarjetas de débito que puedes utilizar
en lugar de cheques o dinero en efectivo. Si utilizas una tarjeta de débito
vinculada a una cuenta bancaria, asegúrate de llevar un registro de lo que
gastas para no gastar más de lo que tienes en la cuenta e incurrir en cargos.
Quizás estés pensando en una cuenta con tarjeta de débito prepagada.
Puedes comprar tarjetas prepagadas recargables en muchos puntos de venta
minoristas, sin tener una cuenta bancaria. Con una cuenta de tarjeta
prepagada recargable, solo se puede gastar el dinero que se tiene, lo que puede
ayudarte a controlar tus gastos. Las cuentas de tarjetas de débito prepagadas
funcionan como cuentas bancarias electrónicas y puedes utilizarlas en las
tiendas y en los cajeros automáticos. A pesar de que tienen desventajas, como
cargos adicionales, las cuentas de tarjetas prepagadas son muy convenientes
para algunos fines, y pueden ser más seguras que llevar dinero en efectivo.
1. ¿Es realmente necesario lo que estoy comprando?
2. ¿Podré pagar esto cuando llegue la cuenta?
3. ¿Voy a ser feliz pagando esto con un crédito después de que el artículo haya
desaparecido o la experiencia haya terminado?
4. ¿Cuánto costará si no lo pago en su totalidad?
5. ¿Puedo afrontar los pagos mensuales?
CINCO PREGUNTAS QUE DEBES HACERTE ANTES DE PAGAR CON TARJETA DE CRÉDITO
ESTADO DE CUENTA DE TU TARJETA DE CRÉDITOPuedes encontrar la tasa de interés y los cargos que te cobran en tu estado de cuenta de tarjeta de crédito. Revisa tu próximo
estado de cuenta y asegúrate de entender los términos.
Hay un ejemplo de estado de cuenta de tarjeta de crédito en la página 113, junto con una clave que explica las diversas partes
del estado de cuenta. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) cuenta con una biblioteca de acuerdos de
tarjetas de crédito (un documento con “términos y condiciones” que explica las tasas de interés, los cargos y otra
información básica. Consulta consumerfinance.gov/credit-cards (sitio en inglés).
Si estás trabajando con un asesor financiero, tú y tu asesor pueden analizar tu próximo estado de cuenta para comprender
los cargos.
33
CÓMO CONTROLAR EL CRÉDITO Y LA DEUDA
Hay muchas tarjetas disponibles, así que compara las opciones antes de elegir una. Estos pasos
te pueden ayudar.
Compara las características con tus necesidades: ¿Necesitas recibir beneficios federales
o estatales en la tarjeta? ¿Quieres una cuenta de ahorro con la tarjeta? ¿Y el acceso a cajeros
automáticos? Asegúrate de que la tarjeta te ofrezca lo que quieres.
Compara los cargos: ¿Con qué frecuencia utilizas la tarjeta? ¿El modo en que usas la tarjeta
hace que incurras en cargos? ¿Se requiere un depósito mensual mínimo para renunciar al cargo
mensual?, y si es así, ¿puedes cumplir con el requisito?
Busca el seguro de la FDIC: Averigua si la cuenta de la tarjeta de débito está cubierta por la
Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC , Corporación Federal de Seguro de
Depósitos). Si lo está, y eres el titular de la tarjeta, tu dinero está protegido hasta los $250.000
(a partir del 2012) si quiebra el banco que retiene el dinero para la tarjeta.
CÓMO ELEGIR UNA CUENTA DE TARJETA DE DÉBITO PREPAGADA RECARGABLE
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AARP FOUNDATION FINANCES 50+
El Costo de la Deuda
LA HISTORIA DE ELENA: CÓMO AUMENTA LA DEUDAUn domingo, cuando Elena está tratando de lavar ropa para prepararse para la
semana de trabajo, se rompe su lavadora de 20 años de antigüedad. Llama a un
servicio de reparación al día siguiente, solo para enterarse de que las piezas ya no
se fabrican para este modelo antiguo, por lo que no se puede arreglar. “Es mejor
que se compre una nueva”, le dice el dueño del taller de reparación.
Elena va a una tienda por departamentos y encuentra una nueva lavadora-
secadora que hace todo lo que quiere que haga. El precio es de $1.500. Decide
comprarla ahora, después de todo, la ropa sucia se está acumulando, y la paga
con una nueva tarjeta de crédito de la tienda (con un límite de $1.500), con un
18 % de interés.
Elena aprecia la comodidad de tener la lavadora ahora. No piensa dos veces
antes de comprarla con crédito. Tampoco piensa en los intereses que pagará a
largo plazo. Pero observa cómo se van a acumular:
Sisolopagaelmínimomensualparalalavadora-secadora
Pagaráelcostodelalavadora-secadoraenaproximadamente
Loscargosporinteresesenesetiemposeránde
Yterminarápagandountotalde
$37,50 153meses(casi13años)
$1.673 $3.173
En otras palabras, en el momento en que termine de pagar el préstamo de
$1.500 a 18 % de interés, habrá pagado más del doble del precio de compra de
la lavadora-secadora.
Volvamos a mirar el flujo de caja de Elena en la página 34. Suma el pago
mínimo para la lavadora-secadora ($37,50) al pago mensual actual de tarjeta
de crédito ($275) y observa que el mínimo mensual ahora asciende a $312,50.
Ahora Elena está gastando más de lo que ella y Raquel ganan.
Discusión:
• ¿Tiene Elena otras opciones para una lavadora-secadora?
• ¿Qué harías en la situación de Elena?
35
CÓMO CONTROLAR EL CRÉDITO Y LA DEUDA
CÓMO REDUCIR LA DEUDA DE LA TARJETA DE CRÉDITOLa deuda de tarjeta de crédito puede convertirse rápidamente en abrumadora, por
ejemplo, si alguien pierde su trabajo o se enfrenta a gastos médicos inesperados. Si,
como Elena, te encuentras abrumado por las deudas de tarjetas de crédito a pesar de
tus mejores intenciones, no te des por vencido. Hay muchas cosas que puedes hacer
que te ayudarán a salir de la situación.
1. En primer lugar, revisa el estado de cuenta de tu tarjeta de crédito para ver lo que
realmente pagas. Esto te ayudará a establecer las prioridades de tu plan de pagos.
2. Revisa tu presupuesto y patrimonio neto para ver dónde estás parado. Reduce los
gastos discrecionales (al menos por ahora) y resuelve cuánto puedes destinar para
pagar tu saldo existente cada mes.
3. Deja de usar las tarjetas de crédito. Usa, en cambio, dinero en efectivo o cuentas de
tarjetas de débito prepagadas recargables. Esto te ayudará a controlar tus gastos.
4. Haz un plan para pagar tu deuda de tarjeta de crédito. Decide qué tarjetas pagar
en primer lugar.
5. Comprométete con un plan de pagos.
6. Haz que el ahorro sea parte de tu presupuesto. Guarda dinero para emergencias,
de este modo quizás no tengas que utilizar tu tarjeta para este fin.
Desde un punto de vista estrictamente financiero, tiene más sentido pagar deudas
de alto interés primero, porque tiene el mayor beneficio económico. Esa es nuestra
recomendación. Sin embargo, algunas personas se sienten más recompensadas,
y por lo tanto, más motivadas para seguir adelante si se libran de una deuda más
pequeña primero, aunque tenga un interés más bajo. Lo más importante es hacer
lo que sea para salir de los números rojos, tan pronto como sea posible. Esa es
la mejor manera de asegurar tu futuro financiero.
Datos rápidos
El 31 % de los estadounidenses de 50 años o más no pagan la totalidad del saldo
de su tarjeta de crédito cada mes.
EncuestadelAARPBulletinSurveyonConsumerSavingandDebt(BoletíndeAARPsobreahorroydeudadelosconsumidores),noviembredel2011
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AARP FOUNDATION FINANCES 50+
Debate:
• Para reducir la deuda de tarjetas de crédito, algunas personas prefieren pagar la tarjeta
con la tasa de interés más alta, ya que cuenta con el mayor beneficio económico,
mientras que otros prefieren pagar la tarjeta con el saldo más bajo primero, incluso si
tiene una tasa de interés baja, ya que es psicológicamente satisfactorio para
deshacerse de la deuda e incluso destruir la tarjeta. ¿Qué piensas?
• ¿Hay maneras en que puedas acelerar tus propios pagos o bajar los saldos? Trabaja
con tu asesor financiero o por tu cuenta para evaluar tu deuda actual y los pagos.
Puede parecer una opción atractiva consolidar uno o varios saldos en otra tarjeta de
una tasa más baja. Pero ten cuidado. Si decides abrir una nueva tarjeta de crédito al
0 % para aprovechar una tasa más baja, asegúrate de que entiendes los términos y
condiciones. Lee la letra pequeña de la carta de oferta y sé cuándo y cuánto subirá la
tasa introductoria. Aprovecha el período introductorio para aumentar los pagos
mensuales y reducir tu deuda.
Esta es una forma de consolidación de deuda, sacar un préstamo para pagar
otros. Hay muchas empresas que hacen publicidad de los servicios de
consolidación de deudas. Aunque puede ser tentador, la deuda sigue estando ahí,
al igual que los hábitos que la crearon. Una agencia de asesoría de crédito sin fines
de lucro y de buena reputación puede asesorarte sobre este tema controversial.
Visita nfcc.org para encontrar una agencia local.
CONSOLIDACIÓN DE LA DEUDA: SÉ PRECAVIDO
CONSEJO:
Puedes utilizar una calculadora de pago de tarjeta de crédito (encuen-
tra una en aarp.org/finances50plus (sitio en inglés) para averiguar los
costos a largo plazo de tus tarjetas de crédito o compras específicas.
37
CÓMO CONTROLAR EL CRÉDITO Y LA DEUDA
Uno de los costos de la deuda es el efecto que puede tener sobre la capacidad
de una persona para obtener crédito. Pagar la deuda puede hacerte sentir más
en control. También puedes ayudar a mejorar tu informe de crédito y puntaje
de crédito, lo que los prestamistas utilizan para determinar tu “solvencia”. Un
informe de crédito y puntaje de crédito mejores pueden marcar la diferencia
en tu vida.
Las personas que revisan tu informe de crédito pueden ser prestamistas,
compañías de tarjetas de crédito e, incluso, empleadores y caseros. Usan tu
informe para determinar si se debe confiar en ti y otorgarte un crédito. Ser
solvente significa que crees que vas a pagar lo que pides prestado a tiempo,
según la forma en que has utilizado el crédito en el pasado.
Revisa tu informe de crédito regularmente y entiende lo que se dice sobre
ti. Lo que se diga puede ayudar o impedir que puedas conseguir un trabajo,
un préstamo o una tasa de interés más baja. Si ves cuentas que figuran en tu
nombre y que tú no abriste, tu informe de crédito podría alertarte de un uso
fraudulento de tu información personal. También puede contener errores que
tendrás que corregir.
Por ley, cada una de las tres agencias principales de informe de crédito
(Experian, Equifax y TransUnion) tiene la obligación de ofrecerte un informe
de crédito gratis una vez al año. Para tener información actualizada todo el año,
considera solicitar un informe gratuito de una agencia diferente cada 4 meses.
Si los datos en tu informe están mal, cuestiónalos. Tu informe de crédito te dice
cómo hacerlo. Puedes encontrar una carta de litigio de ejemplo en la página 117.
TU INFORME DE CRÉDITO
CONSEJO:
Ve a annualcreditreport.com (sitio en inglés) para obtener más información
sobre cómo conseguir un informe de crédito gratis y la forma de verificarlo.
Annualcreditreport.com es el único sitio autorizado por el gobierno federal
para obtener informes gratuitos. Todos los otros sitios con nombres similares
son, en realidad, vínculos a ofertas para un servicio de informes de crédito
que te pueden cobrar cargos. Puedes ir a la página 90 para comenzar la hoja
de trabajo sobre el informe de crédito.
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AARP FOUNDATION FINANCES 50+
Equifax Experian TransUnion
800-525-6285 888-397-3742 800-680-7289
equifax.com experian.com transunion.com
Están bajo consideración otros sistemas de informes de crédito que proporcionan a las personas medios adicionales para conseguir información de crédito, pero no están totalmente aceptados todavía.
AGENCIAS DE INFORME DE CRÉDITO
¿QUÉ AFECTA TU CRÉDITO?Supongamos que Elena empieza a pensar en comprar un auto más nuevo. Su
vehículo actual está bien para ir al trabajo y regresar, pero tiene 12 años de
antigüedad. Para comprar un vehículo, tendría que pedir prestado más dinero.
¿Cómo decide el prestamista si le dará el préstamo?
El prestamista se basará en gran medida en su historial de crédito. El
prestamista probablemente “sacará” su informe de crédito o solicitará su
puntaje de crédito (para más información sobre los puntajes de crédito,
consulta lo que viene a continuación).
El informe de crédito de Elena incluirá:
• su nombre, dirección y otra información personal, pero esto no tiene impacto
en su puntaje de crédito.
• su crédito existente, que incluye las cuentas de tarjetas de crédito, hipotecas,
préstamos para vehículos, préstamos para estudiantes, junto con el historial
de pagos.
• su registro público, como cualquier sentencia judicial en su contra o si ella se
ha declarado en bancarrota en los últimos 7 o 10 años. Afortunadamente,
Elena no tiene expediente judicial.
• las consultas de las empresas o personas que recientemente solicitaron una
copia de su informe.
Encuentra esta información en el informe de crédito de ejemplo en la página
115 con tu asesor financiero o por tu cuenta. Luego, obtén y revisa tu propio
informe de crédito.
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CÓMO CONTROLAR EL CRÉDITO Y LA DEUDA
Debate:
• ¿Es probable que haya algo en el informe de crédito de Elena que le preocupe
al prestamista?
• ¿Revisas tu informe de crédito regularmente? ¿Por qué sí o por qué no?
¿QUÉ ES UN PUNTAJE DE CRÉDITO?Tu puntaje de crédito es un número que ayuda a los prestamistas a determinar
cuán probable es que realices tus pagos a tiempo. Se trata de un resumen de tu
riesgo crediticio. A pesar de que está relacionado con tu informe de crédito, el
puntaje no aparece en tu informe de crédito.
Hay varias agencias que crean puntajes de crédito, pero el más popular es el
puntaje de FICO®. Se llama FICO por el nombre original de la compañía que
recoge el puntaje, Fair Isaac Corporation.
Los puntajes FICO® pueden variar de 300 a 850 y mientras más altos sean,
mejor. El puntaje promedio es de alrededor de 725, pero con un puntaje de 760
o más, en general puedes obtener las mejores tasas de interés.
COMPRENDE TU PUNTAJE FICO®
Puntaje Evaluación Significado
760omás Excelente TupuntajesuperaconcreceselpromediodelosconsumidoresenEstadosUnidosy demuestraclaramentealosprestamistasqueeresunprestatarioexcepcional.
725–759 Muybueno TupuntajesuperaelpromediodelosconsumidoresenEstadosUnidosydemuestraalos prestamistasqueeresunprestatariomuyconfiable.
660–724 Bueno TupuntajeestácercadelpromediodelosconsumidoresenEstadosUnidosylamayoría delosprestamistasloconsideranunbuenpuntaje
560–659 Regular TupuntajeesinferioralpromediodelosconsumidoresenEstadosUnidos,aunque algunosprestamistasaprobaránpréstamosconestepuntaje
Menosde560 Malo TupuntajeestádemasiadopordebajodelpromediodelosconsumidoresenEstados Unidosyledemuestraalosprestamistasqueeresunprestatariodemuchoriesgo.
Fuente:ScoreInfo.org©CharlesSchwab&Co.Todoslosderechosreservados.MiembroSIPC(0512-3192)
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AARP FOUNDATION FINANCES 50+
Los dos factores que más influyen en tu puntaje de crédito son:
Si pagas tus cuentas a tiempo: si pagas las cuentas tarde, si tenías una cuenta
que se derivó a una agencia de cobro o si te declaraste en quiebra en los últi-
mos 7 o 10 años: esa información podría aparecer en tu informe de crédito y
puede influir negativamente en tu puntaje de crédito.
Tu deuda pendiente: si la cantidad que debes está cerca de tu límite de
crédito, probablemente perjudicará tu puntaje.
¿Cuáles son las dos mejores cosas que puedes hacer para mejorar tu pun-
taje de crédito?
1. Pagar tus cuentas a tiempo.
2. Mantener bajos los saldos de tu tarjeta de crédito.
CÓMO SE DETERMINA EL PUNTAJE DE CRÉDITO
Tu puntaje de crédito se basa en cinco factores, cada uno ponderado de manera diferente.
Historialdepagos
Fuente: ScoreInfo.org © Charles Schwab & Co. Todos los derechos reservados. Miembro SIPC (0512-3192)
Payment History
Amount Owed
Length of Credit History
New Credit
Types of Credit Used
35%
30%
15%
10%
10%
Montoadeudado
Longituddehistoriacrediticia
Nuevocrédito
Tiposdecréditosusados
41
CÓMO CONTROLAR EL CRÉDITO Y LA DEUDA
Consulta las páginas 92-93 para obtener una hoja de trabajo sobre
cómo mejorar tu puntaje.
Debate:
• ¿Cómo influyen los factores anteriores en el puntaje de crédito de Elena?
• ¿Qué le ha sucedido probablemente a su puntaje de crédito desde la primera
vez que miramos su situación?
• ¿Cómo cree que afectará su puntaje en su capacidad para obtener un préstamo
para comprar un vehículo?
CONSEJO:
Tu puntaje de crédito puede hacerte ahorrar (o costarte) una cantidad
sustancial de dinero. Por lo general, cuanto mayor sea tu puntaje de crédito,
menor será la tasa de interés probable para una deuda en particular. Por
el contrario, cuanto menor sea tu puntaje de crédito, mayor será la tasa de
interés y más te costará pedir dinero prestado.
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AARP FOUNDATION FINANCES 50+
Navegar por la Deuda
LA HISTORIA DE ELENA: CUANDO LA DEUDA SE CONVIERTE EN UN PROBLEMAVolvamos de nuevo a Elena. Sigue pensando en un auto pero todavía no ha
comprado nada. Deja la decisión en espera cuando se da cuenta de cuánto estaba
incrementando sus pagos mínimos mensuales la lavadora-secadora. Después,
quiso la suerte que Elena se rompiera una pierna y terminase en la sala de
urgencias. Aunque dispone de un seguro de salud a través de su trabajo, todavía
debe el 20 % de los cargos médicos como copago. De hecho, una vez que ha
recibido todas las facturas médicas, Elena se siente paralizada al descubrir que
debe un total de $4.000 de su propio bolsillo.
Ahora se siente abrumada. No sabe a dónde ir. No dispone de dinero para pagar las
facturas. Analicemos su situación.
Elena no es la única que se siente abrumada. Mucha gente se enfrenta a crisis
financieras en algún momento de sus vidas. La última recesión ha sido
especialmente dura para muchas personas. Independientemente de que la crisis
sea causada por una enfermedad personal o familiar, la pérdida de un trabajo o
simple gasto excesivo, puede parecer abrumadora. Pero el hecho es que la
situación financiera de Elena no tiene que pasar de mala a peor.
Primero, antes de que la deuda se convierta en un problema, existen ciertas señales
de aviso que pueden permitirte llevar a cabo acciones correctivas.
Cuatro señales de aviso de deuda
1. Utilizar una tarjeta de crédito cuando ya se tiene
un saldo en ella.
2. Utilizar una segunda tarjeta de crédito cuando en
la primera ya ha alcanzado su límite.
3. No saber si puedes pagar las nuevas compras
cuando llegue la siguiente factura.
4. Comprar más cantidades o un modelo mejor de un
artículo a crédito que lo que realmente podrías
permitirte si pagaras en efectivo.
Igualmente, si deseas reducir tu deuda, busca las
señales que te indiquen que vas por el buen camino.
Cuatro señales de que vas por buen camino
1. Has recortado al mínimo el número de tarjetas que
posees.
2. Tienes un plan definido para saldar tu deuda.
3. Realizarías las mismas compras aunque tuvieras que
pagar en efectivo.
4. Tus saldos disminuyen todos los meses.
43
CÓMO CONTROLAR EL CRÉDITO Y LA DEUDA
Debate:
• ¿Qué señales de aviso ves para Elena?
¿Ves alguna señal de aviso en tu propio comportamiento financiero? Si es
así, ¿qué acción deberías llevar a cabo? Anota algunas ideas que podrían
ayudarte a evitar que tu deuda se convierta en una crisis.
Señales de aviso:
Acciones que puedo llevar a cabo:
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AARP FOUNDATION FINANCES 50+
LA HISTORIA DE ELENA: TRATAR UNA CRISIS DE ENDEUDAMIENTOConsideremos dos maneras en que Elena podría responder a su problema.
Opción #1: Elena entra en pánico y no hace nada. Las facturas parecen llegar
tan rápido que deja de abrirlas. Se dice a sí misma que Raquel encontrará un
trabajo mejor algún día, y que serán capaces de aguantar hasta entonces. En
ese momento suena el teléfono y un desagradable cobrador de deudas se deja
oír al otro lado de la línea.
Opción #2: Elena llama al hospital y negocia un plan de pago para su deuda
médica. También decide recortar gastos, como por ejemplo los $175 que
gasta mensualmente comiendo fuera. Luego elabora un plan de pago para sus
tarjetas de crédito, decidiendo pagar primero la tarjeta con el interés más
alto (20 %). Visita una agencia de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro
que examina su situación y le informa que cualifica para recibir un reembolso
de impuestos de $1.000. Pospone la decisión sobre el auto indefinidamente.
Raquel habla con su jefe y consigue unas cuantas horas más de trabajo, de
forma que puede ganar otros $200 mensuales.
Debate:
• ¿Qué opción es mejor para Elena? ¿Cuál crees que es más probable? ¿Por qué?
• En la opción #2, ¿qué debería hacer Elena con el reembolso de $1.000?
CONSEJO:
Antes de que una situación de endeudamiento se vuelva intolerable, busca
una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro. Un asesor podría
ayudarte a controlar tus gastos y elaborar un plan de reembolso asequible.
Para encontrar una agencia local de servicios de asesoramiento crediticio
sin ánimo de lucro cercana, ponte en contacto con la National Foundation
for Credit Counseling (Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio)
llamando al 800-388-2227, o visita nfcc.org.
45
CÓMO CONTROLAR EL CRÉDITO Y LA DEUDA
SI LLAMA UN COBRADOR DE DEUDASSi Elena sigue la primera opción (el camino de menor resistencia) finalmente
podría ser contactada por un cobrador de deudas.
Las agencias de cobro enseñan a los cobradores a obtener el repago de las
deudas lo más rápido posible. Desgraciadamente, algunas de sus tácticas
pueden resultar abusivas. Si Elena se encuentra en esta situación necesita
conocer sus derechos.
La Ley de Prácticas Justas para el Cobro de Deudas declara que los cobradores de deudas no pueden:
• utilizar o amenazar con utilizar la violencia o cualquier otro medio criminal
para dañarte a ti, a tu reputación o a tu propiedad.
• utilizar lenguaje obsceno o profano con intención de insultarte.
• publicar una lista de consumidores que supuestamente han rechazado pagar
sus deudas. En otras palabras, los cobradores no pueden “acusarte en voz alta”
por tus deudas ni comunicar a terceros, por ejemplo a tu jefe o a tus vecinos,
que están intentando contactarte sobre una deuda. Estas constituyen
tentativas ilegales para avergonzarte públicamente y que pagues.
• poner tu deuda a la venta.
• llamarte o comunicarse contigo repetidamente por teléfono a fin de
molestarte, insultarte o acosarte.
• contactarte a horas intempestivas (antes de las 8 a. m. o después de las 9 p. m.
de tu hora local, o en el trabajo, cuando puede afectar a tu empleo).
• continuar intentando cobrar la deuda después de que ya hayas protestado
por escrito. El cobrador de deudas debe proporcionar una comprobación
escrita de la deuda antes de ponerse en contacto de nuevo contigo por este
motivo.
• llamarte sin revelar su identidad.
Si consideras que el cobrador de deudas ha violado la ley puedes contactar con
la Federal Trade Commission (FTC, Comisión Federal de Comercio), que es
responsable de hacer cumplir la Ley de Prácticas Justas para el Cobro de
Deudas. La FTC está atenta a los patrones de abuso entre los cobradores de
deudas. Ve a ftc.gov, o llama al 877-FTC-HELP (877-382-4357).
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HACIÉNDOSE CARGO¿Pero qué ocurre si Elena toma la segunda opción? Requiere más esfuerzo,
pero a la larga habrá merecido la pena y su salud financiera mejorará.
A continuación se muestran algunas cosas que puedes hacer si te encuentras en una crisis de endeudamiento:
• Solicita a tus acreedores unas condiciones de préstamo más favorables:
cargas financieras más bajas o un pago mensual mínimo menor.
• Evita las compañías de “alivio de deudas” o “liquidación de deudas”. Estos
servicios suelen cobrar cuotas elevadas, hacen poco para aliviar tu deuda, y
podrían afectar negativamente tu informe crediticio. Un plan de
administración de deuda con una agencia de asesoramiento crediticio de
reputación constituye la mejor elección. Además, ten en cuenta que la
consolidación legal de deudas (por medio de una compañía u organización
reputada) podría ser una opción. Para más información visita nfcc.org.
• La consolidación de deuda (no confundir con “alivio de deuda” ni “liquidación
de deuda”) constituye una opción si es gestionada por una organización
reputada, como por ejemplo, una organización sin ánimo de lucro con pericia
financiera. Incluso entonces debería considerarse un último recurso. Mientras
que consolidar tu deuda puede ayudarte a administrar mejor tus pagos, es
extremadamente importante centrarse en los hábitos que llevaron a originar la
deuda en primer lugar.
• Protege tus activos financieros mientras te encuentras en una crisis
financiera. Evita los servicios que afirman poder “eliminar” la deuda o “resolver”
un puntaje crediticio. Gastarás gran cantidad de dinero en estos presuntos
servicios y puedes terminar en una situación crediticia aún peor.
47
CÓMO CONTROLAR EL CRÉDITO Y LA DEUDA
PROTÉGETE TÚ MISMO Los siguientes consejos provienen de la Comisión Federal de Comercio (FTC).
La FTC aconseja a los consumidores que se muestren cautelosos con cualquier
organización de alivio de deuda que:
• cobre cualquier cuota antes de liquidar tus deudas.
• te presione para realizar “contribuciones voluntarias”, otra manera de
referirse a las cuotas.
• ofrezca un "nuevo programa gubernamental” para pagar la deuda de tarjeta
de crédito personal.
• garantice que puede eliminar tus deudas no aseguradas.
• te diga que dejes de comunicarte con tus acreedores.
• te diga que puedes detener todas las llamadas y demandas de cobro de
deudas.
• garantice que tus deudas no aseguradas pueden ser liquidadas por unos
pocos dólares.
• no te envíe información gratuita acerca de los servicios que proporciona sin
solicitar que les aportes información financiera personal, por ejemplo
números y saldos de tarjetas de crédito.
• intente inscribirte en un programa de alivio de deuda sin pasar tiempo
revisando tu situación financiera.
• ofrezca inscribirte en un plan de gestión de deudas (DMP, por sus siglas en
inglés) sin enseñarte habilidades sobre presupuesto y administración
monetaria.
• pida que efectúes pagos en un DMP antes de que tus acreedores te hayan
aceptado en el programa.
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AARP FOUNDATION FINANCES 50+
ACLARAR PROBLEMAS DE ENDEUDAMIENTOEstar endeudado puede resultar difícil tanto a nivel emocional como económico. A continuación se muestran algunas cosas
que pueden ayudarte a mantener la cabeza fría:
• Relájate y conserva la calma: es perfectamente normal estar ansioso y temeroso la primera vez que llamas a tu
prestamista para hablarle sobre pagos no abonados. Simplemente sé todo lo educado, claro y conciso que puedas al
relatarle lo sucedido.
• Sé persistente y ten paciencia: puede que te pongan en espera y te pasen a diferentes personas antes de que obtengas la
ayuda que necesitas.
• Conserva un registro escrito de todas las comunicaciones que mantengas con tu prestamista: anota la hora del
contacto, con quién hablaste, el nombre y número directo de esa persona, qué dijiste o escribiste, y qué resultó de la
comunicación.
• Espera llamadas en ambos sentidos: puede parecer frustrante, incluso intimidante, pero mantén la calma.
Comprométete con el proceso (independientemente del tiempo que dure) y haz todo lo necesario para arreglar las cosas.
Recuerda, puedes resolver problemas de endeudamiento, pero conllevará disciplina y tiempo.
Muchos pequeños préstamos conllevan un gran precio. Los prestamistas
depredadores (llamados así porque abusan de personas desesperadas por
conseguir dinero pero a quienes les resultaría difícil conseguir un préstamo
estándar) son compañías financieras que ofrecen dinero rápido de forma
inmediata a una elevada tasa de interés y a las que poco o nada importa la
solvencia del prestatario. Las tasas de interés anual pueden oscilar entre el
100 % y el 300 %.
Los préstamos abusivos toman diversas formas, pero lo que tienen en común es
su alto interés y que constituyen una manera fácil de atrapar a los
consumidores en terribles ciclos deudores. Permanece atento ante:
• préstamos del día de pago
• préstamos de anticipación de reembolso
• préstamos de sobregiro
• préstamos sobre el título del auto
• transacciones de alquiler con derecho a compra
CentroNacionaldeLeyesparaelConsumidor
CUIDADO CON LOS PRÉSTAMOS ABUSIVOS
49
CÓMO CONTROLAR EL CRÉDITO Y LA DEUDA
TAREAS CLAVE
• Sé cómo comparar tarjetas de crédito para ver cuál es mejor para mí, cómo
leer un estado de cuenta de tarjeta de crédito y cómo obtener y leer mi
informe crediticio.
• Sé cuáles son mis deudas.
• Entiendo mejor cómo gestionar mi deuda y cómo reducirla.
• Comprendo que tengo opciones si se produce un problema de crédito
o débito.
PRÓXIMOS PASOS
Has dado importantes pasos hacia la mejora de tus finanzas. Te instamos a
conservar ese ímpetu realizando el resto del programa. Si en esta sesión te diste
cuenta de que hay algunas áreas específicas en las que te gustaría centrarte
(incluso aprender a crear un presupuesto, establecer objetivos, aumentar
ahorros y protegerte financieramente), puedes encontrar más información y
actividades de seguimiento, como:
• Plan de acción (ve a la página 75)
• Asesores financieros (visita aarp.org/finances50plus (sitio en inglés) o envía
un email a [email protected] para más información)
• aarp.org/finances50plus
• Recursos en la página 103
Habla con tu moderador u organizador acerca de los horarios, fechas y lugares
de futuros talleres, incluida la Parte 3, que es la siguiente en la secuencia. Si no
has realizado la Parte 1 de este programa, puedes realizarla en otro momento.
CONSTRUIR (Y PROTEGER) TUS ACTIVOS
Parte 3
Este taller te proporcionará un mejor entendimiento sobre las formas de
ahorrar y proteger tu dinero, por qué es importante y cómo puedes hacerlo.
También te ayudará a colocar las últimas piezas de tu plan de acción en el
lugar adecuado, junto con los objetivos de ahorro vinculados al presupuesto
y a la gestión efectiva de deuda y crédito. Finalmente, te proporcionará una
puerta de acceso a la mejora continua más allá del taller, con la ayuda de un
asesor financiero u otros recursos.
CONSTRUIR (Y PROTEGER) TUS ACTIVOS
53
Introducción/Visión General
LA SESIÓN EN UN VISTAZOAl final de la sesión, podrás:
• saber que gastar acertadamente puede ser una forma de ahorro efectiva.
• darte cuenta de que puedes ahorrar algo, independientemente de tu
situación financiera.
• comprender cómo protegerte a ti mismo y a tu familia ante fraudes, estafas
y prácticas financieras abusivas.
• saber cómo mejorar tu situación financiera y tener un plan para hacerlo.
“Empieza desde donde estás. Usa lo que tienes. Haz lo que puedas”.
Arthur Ashe
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AARP FOUNDATION FINANCES 50+
Discusión en grupo:
• ¿Qué te interesó sobre este taller?
• ¿Tienes algún objetivo de ahorro específico en mente?
• ¿Qué te haría considerar que el tiempo de duración de esta sesión
ha sido bien invertido?
EXAMEN: CONSTRUIR (Y PROTEGER) ACTIVOSEste examen está diseñado como punto de partida para el material tratado en esta
sesión. No se te pedirá que compartas tus respuestas.
Instrucciones: Por favor, di si las siguientes afirmaciones son verdaderas o falsas. Ten
presentes tus respuestas a medida que avanza la sesión. Hay una clave de respuestas en la sección
de Recursos de la página 127 en caso de que desees aprender más sobre cada afirmación.
HOJA DE TRABAJO A
Afirmación Verdadero Falso
1 Realizolamayoríademiscomprasenefectivoocontarjetadedébito.
2 Conozcoelsaldomínimorequeridoparamiscuentasdeahorrosodecheque.
3 Sécuántocobramibancoporsobregiros,operacionesencajerosautomáticosATMycuotasdeserviciorutinario.
4 Suelocompararpreciosentiendasdiferentesantesdecompraralgo.
5 Suelocomprarentiendasdedescuento.
6 Buscocupones,ofertasyotrosdescuentosenartículoscotidianos(porejemplo,alimentos)quenecesito.
7 Dispongodefondosdeahorrospara“tiemposdifíciles”oemergencias,paracubrirsucesosinesperadostales comolapérdidadetrabajo,emergenciasmédicasyelmantenimientodelacasaoelauto.
8 Dispongodeunacuenta 401(k)oalgunaotracuentapersonaldejubilación.
9 Destinoun10%demisingresosanualesaahorros.
10 Losextrañossuelenserlosresponsablesdecometerfraudesfinancierosyestafascontrapersonasde50añosomás.
CONSTRUIR (Y PROTEGER) TUS ACTIVOS
55
Ejercicio: La mayor parte de las distintas materias del examen serán tratadas
más tarde en esta sesión. Mientras tanto, piensa en tus respuestas al examen y en
qué áreas te gustaría mejorar. Tómate unos momentos en anotar un objetivo
inspirado por tus respuestas al examen que puedas utilizar para tu plan de acción
o bien perseguir una vez haya terminado el taller. Comparte este objetivo y los
pasos que puedes dar para conseguirlo con tu asesor financiero u otra persona
de apoyo. ¡Imagínate qué gratificante será compartir tu progreso!
Discusión:
• ¿Qué hallaste sorprendente o interesante acerca de este ejercicio?
• ¿Aprendiste con este ejercicio algo que todavía no sabías sobre tus hábitos de
ahorro y gasto?
56
AARP FOUNDATION FINANCES 50+
Si consumes más calorías de las que quemas, aumentarás de peso. Si gastas más
dinero del que posees, es probable que adquieras deudas. A primera vista,
conceptos como perder peso o ahorrar dinero parecen sencillos. Pero la realidad
es a menudo muy distinta.
Para mucha gente, ahorrar dinero puede parecer poco realista. Después de todo,
no puedes ahorrar lo que no tienes, ¿no es así? Te sorprendería la
respuesta. Todo el mundo puede ahorrar algo, independientemente de su
situación financiera actual.
Los anteriores talleres sobre presupuesto y gestión de deudas te han enseñado cómo
empezar. Gastar tu dinero acertadamente es una forma significativa de ahorrar.
Procurar evitar cuotas o cargos innecesarios o gravosos (por ejemplo, cuotas de ATM
o préstamos con interés elevado) es otra manera de ahorrar dinero.
Incluso aunque tus ingresos sean fijos o sientas que simplemente estás viviendo
de cheque en cheque, al ahorrar acertadamente, centrarte en las deudas y evitar
cuotas innecesarias, estás ahorrando dinero. Cada dólar que no gastas (a través
de presupuestar, evitar cuotas, encontrar descuentos y saldar deudas de interés
elevado) es un dólar que estás ahorrando para los días, meses e incluso años
futuros, tanto tuyos como los de tus seres queridos.
EJERCICIO EN GRUPO: LOS AHORROS DE GABRIELA Gabriela, de 62 años, se emocionó cuando su marido, Santiago, se jubiló hace 2 años.
Luego, Santiago se enfermó y su hijo Jaime perdió su trabajo y se mudó (con su mujer
y dos hijos) de nuevo a casa de Gabriela y Santiago. En los últimos 6 meses, Santiago
falleció y Jaime y su familia se trasladaron a un apartamento. Ahora Gabriela vive
sola. La mayor parte de los ahorros de la familia han desaparecido, aniquilados por
facturas médicas y gastos inesperados.
Gabriela trabaja a tiempo parcial repartiendo muestras gratuitas en un almacén de
alimentos en grandes cantidades. Con el trabajo gana lo justo para cubrir sus gastos
mensuales. Gabriela planea confiar en el Seguro Social para complementar sus
ingresos, pero quiere esperar hasta que tenga derecho a todas las prestaciones,
dentro de otros cuatro años. Su reciente experiencia le ha enseñado la importancia
de ahorrar para los tiempos difíciles.
Durante un taller financiero en su centro local para adultos mayores, Gabriela
completó un registro de presupuesto para comprobar sus hábitos de gasto. Después
de tomar en cuenta sus facturas, Gabriela desea centrarse en gastos no esenciales.
Comprueba las siguientes entradas en el registro de presupuesto de Gabriela e
identifica maneras en las que podría reducir gastos, y tener más para ahorrar,
gastando más acertadamente.
Ahorros
CONSTRUIR (Y PROTEGER) TUS ACTIVOS
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Gasto Costo ¿Formas de ahorrar?
1 CompradecomestiblesenWholeFoods $150,00
2 Cortedecabellomensualenelsalóndebelleza 75,00
3 Tarjetadecumpleañoscon$50paraJaime 52,50
4 Cuotaporcobrarunchequedenóminaen 10,75 unatiendadecheques
5 Compradezapatosparatrabajarentiendadelujo 74,99
6 Cargosporretirardineroen 12,00 cajerosATMajenosalared
7 Reuniónconamigosenunacafetería 7,50
8 Gasolinaparaelauto 60,00
9 Cuotadepenalizaciónporpagarlafacturadela 40,00 tarjetadecréditofueradeplazo
10 LlevarnietosaCheezyCharlie’s 75,00
11 Medicamentosrecetados 50,00
12 Visitaalalibrería 45,73
13 Bingodetardeenelcentroparapersonasmayores 25,00
PRESUPUESTO DIARIO DE GABRIELA
Discusión en grupo: • ¿Necesita Gabriela recortar gastos o simplemente gastar más acertadamente?
• ¿Qué métodos de ahorro de dinero te han funcionado a ti?
CONSEJO:
Piensa en horas en lugar de en dólares. Antes de comprar algo, calcula
cuánto tiempo tendrías que trabajar para obtener dinero para ese objeto.
Si una chaqueta nueva cuesta $100, necesitarías 10 horas trabajando a
$10 la hora (o alrededor del 10 % de la prestación media del Seguro So-
cial en el 2012) para adquirir ese objeto. Pregúntate si merece la pena el
tiempo, esfuerzo y cantidad para el objeto en el que estás pensando.
AdministracióndelSeguroSocial(2012)
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AARP FOUNDATION FINANCES 50+
Las siguientes opciones pueden resultar tentadoras pero, si es posible, trata de
evitarlas.
• Retirar anticipadamente los fondos de jubilación: Si retiras tus fondos de
jubilación, podrías perder a lo grande. Los impuestos y penalizaciones para la
retirada anticipada de los fondos de jubilación son sustanciales, lo mismo que las
implicaciones de solicitar préstamos de tus fondos de jubilación. Trata de evitar
realizar retiradas antes de tener 59½ años de edad. Si lo haces, te enfrentarás a
una penalización por retirada anticipada del 10 %, que puede reducir
sustancialmente el dinero que tienes destinado para tus objetivos de jubilación.
Esta constituye, casi siempre, una mala elección.
• Recibir anticipadamente el Seguro Social: Una vez comiences a reclamar el
Seguro Social, recibirás cheques mensuales de por vida. Sin embargo, si solicitas
las prestaciones antes de alcanzar tu “edad plena de jubilación” (según determina
el IRS), la cantidad que recibas quedará reducida permanentemente. Según la
normativa vigente, si entras en el Seguro Social antes de la edad de 62 años,
perderás permanentemente del 20 % al 30 % de las prestaciones que recibirías si
esperaras hasta la plena edad de jubilación (si no se solicitan, las prestaciones
siguen aumentando hasta la edad de 70 años). Además, si obtienes ingresos por
encima de un determinado límite, la Administración del Seguro Social retendrá
temporalmente una parte de tus beneficios hasta que alcances la edad plena de
jubilación.
Por ejemplo, Juan nació en 1949 y tiene derecho a $1.000 de prestaciones
mensuales a la edad de 66 años. Si en lugar de esto, comenzara a percibir su
prestación a los 62, recibiría únicamente alrededor de $750 al mes, una
reducción del 25 % que continuaría durante toda su vida. Por otro lado, si Juan
esperara hasta los 70 años de edad para empezar a recibir el Seguro Social, su
prestación mensual sería $1.320, un aumento del 32 %. Cuanto más tiempo
esperes para reclamar el Seguro Social, más elevada será la cantidad de tu
prestación mensual posterior, dado que podrás recibir aumentos hasta la edad de
70 años.
Es importante que consideres cuidadosamente tu situación y los objetivos
personales y financieros que has establecido a la hora de decidir cuándo
comenzar a percibir tus prestaciones.
Puedes encontrar una Calculadora del Seguro Social fácil de usar para ayudarte a
determinar cuáles podrían ser tus prestaciones potenciales a diferentes edades
en: AARP.org/socialsecuritybenefits (sitio en inglés).
DOS PASOS A EVITAR
CONSTRUIR (Y PROTEGER) TUS ACTIVOS
59
AUMENTAR INGRESOS/REDUCIR GASTOSExisten otras maneras de saldar deudas o pagar los gastos mensuales necesarios sin
recurrir a los fondos de jubilación o recibir prestaciones del Seguro Social
anticipadamente. Piensa en las ideas que aparecen a continuación.
Para aumentar ingresos
• ¿Es posible un trabajo a media jornada?
• ¿Tienes derecho a prestaciones públicas o a programas de asistencia
gubernamental? (Para más información, visita el AARP Benefits QuickLINK que
aparece en la lista de recursos en línea de la página 123).
• ¿Has pensado en emprender un pequeño negocio partiendo de tus aficiones (por
ejemplo, hacer pasteles, tejer, servicios de cuidado de niños o trabajos de
matenimiento)?
• ¿Tienes algo que podrías vender, incluido un auto?
• ¿Puedes alquilar una habitación extra en tu casa?
• ¿Has pensado en una hipoteca revertida a través de una institución reconocida?
Para reducir gastos
• ¿Tiene sentido cambiarse de casa?
• ¿Hay amigos o familiares que pudieran vivir contigo y compartir gastos?
• ¿Puedes refinanciar deudas de interés elevado?
• ¿Puedes reducir costos en alimentación?
• ¿Cómo puedes recortar en gastos de energía?
• ¿Puedes sustituir genéricos menos caros u artículos de marcas de la tienda por
los artículos de marca que compras normalmente?
• ¿Podrías hacer menos llamadas a larga distancia o utilizar tarjetas telefónicas
prepagadas de bajo costo para tus llamadas?
• ¿Puedes sustituir un medicamento recetado de marca por uno genérico?
• ¿Puedes comprar en tiendas de segunda mano, tiendas de descuento y de
rebajas de ropa?
• ¿Puedes eliminar costos de cable o suscripción a algún otro servicio?
• ¿Puedes reducir tus costos de entretenimiento haciendo cosas como alquilar
películas en lugar de ir al cine o cocinar en casa en vez de salir a comer?
• ¿Puedes revaluar tu cobertura de seguros actual haciendo cosas como cancelar
las opciones de póliza innecesarias o consultar a varias empresas para
conseguir mejores tarifas?
• ¿Revisas atentamente tus cuentas mensuales y facturas recurrentes para
asegurarte de que no te están cobrando servicios que no utilizas?
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AARP FOUNDATION FINANCES 50+
Aquísemuestraunejemplodecómovariasmedidasdepequeñosrecortesdegastopuedensuponergrandesahorrosparatiytufamiliaenelfuturo,acortoylargoplazo.
12 Consejos de recorte en gastos Estimación de ahorros mensuales
1Eliminarunacomidaenunrestaurantealasemana $40–$100
2 Hacercaféencasa $20–$50
3 Utilizarcupones $20–$40
4 AlquilarunDVD(enlugarde verunapelículaenelcine) $10–$20
5 Comprarmedicamentosgenéricos $20–$40
6 Bajarelserviciodecablemáscaroabásico $10–$40
7 Utilizartransportepúblicoocompartirauto $40–$60
8 Mantenerlasllantasinfladasyelmotorenregla $5–$10
9 Explorarplanestelefónicosbásicos (compararcontutarifaactual) $20–$30
10 Recortarengastosdeenergía $25–$100
11 Conseguirchequesgratuitos $5–$10
12 Utilizarsolamenteloscajerosautomáticosdetubanco $5–$10
TOTAL AHORROS MENSUALES $220–$510
En 1 año, estos sencillos recortes de gastos pueden aportar entre $3.000 y $6.000. En 10 años, supone una cantidad adicional de $30.000 a $60.000 que puedes utilizar para saldar deudas o añadir a tus ahorros. Como muestra este ejercicio, unos pequeños pasos pueden suponer una gran diferencia.
PRIORIDADES DE GASTOAhorrar dinero gastándolo acertadamente consiste precisamente en estirar tus
dólares para ocuparte de tus necesidades a la vez que aprovechas tu dinero al
máximo. Para hacerlo, es importante priorizar gastos para ti y tu familia.
1. Necesidades básicas: Estas se sitúan en la categoría “debo tener”. Las
necesidades incluyen cosas como pagar tu alquiler o hipoteca, impuestos,
manutención de los hijos, comprar comida y pagar servicios públicos básicos y
medicamentos necesarios.
RECORTAR GASTOS
CONSTRUIR (Y PROTEGER) TUS ACTIVOS
61
2. Deuda de interés elevado: Cuanto más rápidamente saldes una cuenta de
interés elevado, como por ejemplo saldos de tarjetas de crédito, más dinero
ahorrarás a largo plazo.
3. Ahorros para emergencias: La vida suele dar sorpresas. Cuando se trata
de fondos para emergencias, no es cuestión de si los vas a necesitar, sino de
cuándo. Para prepararse para lo inesperado, como por ejemplo la pérdida de
un trabajo, reparaciones en la casa o el auto, emergencias médicas o viajar para
ver a tu hijo o nieto, recibir un honor especial, incluso una pequeña cantidad
ahorrada diariamente puede marcar la diferencia.
Discusión en grupo:
• ¿Cuándo tuviste que enfrentarte a gastos inesperados por última vez?
• ¿Te sentiste preparado para manejar la situación financieramente?
• ¿Qué podrías haber hecho de forma diferente antes de que se produjeran los
gastos inesperados?
4. Jubilación: Todavía tienes muchos años por delante y es importante
planear el futuro que deseas para ti y tus seres queridos. Para mucha gente
mayor de 50 años, la jubilación parece todavía un concepto lejano. Con una
planificación adecuada, cuidado en los gastos y cuidado en los ahorros
(aunque sea una pequeña cantidad semanalmente), verás tu futuro con más
confianza. Para más información sobre planificación para la jubilación ve las
páginas 120-121 de la sección de Recursos.
5. Objetivos: Todo el mundo tiene una visión (aunque ahora mismo pueda
parecer imprecisa) acerca de lo que se quiere hacer y dónde se quiere estar en
los próximos 5 o 10 años. Esto podría incluir cualquier cosa, desde una
jubilación cómoda hasta ayudar a los nietos a ir a la universidad. Utilizar lo que
has aprendido en este programa puede ayudarte a ponerte en marcha para
alcanzar esos objetivos.
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AARP FOUNDATION FINANCES 50+
A medida que priorizas tus gastos y buscas modos de aumentar tus ingresos,
tómate un momento para pensar cómo podría afectar tu salud física a tu salud
financiera en el futuro. Considera las siguientes afirmaciones:
1. Me he ocupado de saber si el seguro de incapacidad tiene sentido en mi situación.
2. Dispongo de un seguro de salud para cubrir la mayor parte de mis gastos médicos.
3. Tengo una directiva avanzada de cuidado médico y un testamento básico (incluido
el tutelaje de dependientes menores).
Si respondiste “No” a alguna de estas afirmaciones, quizás desees buscar más
información acerca de cómo los seguros y la planificación anticipada pueden
ayudarte a ti y a tus seres queridos a prepararse para lo inesperado. Para saber más,
visita la sección de Recursos que empieza en la página 103.
DINERO “GRATIS” Cuando vives semana a semana y mes a mes, puedes sentir que no tienes nada que
ahorrar. Sin embargo hay varias formas de aprovechar el dinero “gratis” haciendo que
tu dinero cuente. Entre ellas:
Compras inteligentes: Cuando sea posible, invierte tiempo en comparar los precios
de objetos similares en tiendas diferentes. A menudo te darás cuenta de que un objeto
de la misma marca, o de calidad comparable, puede encontrarse por menos dinero en
tiendas de descuento.
Cupones, descuentos y ofertas: Muéstrate atento a ofertas especiales y descuentos
significativos. Sin embargo, ten cuidado de comprar artículos simplemente porque
estén en oferta. Pregúntate primero si realmente los necesitas. Utiliza cupones
solamente para objetos que compres con frecuencia y no olvides reclamar tus
descuentos.
Compra en grandes cantidades: Ciertos gastos recurrentes (como por ejemplo papel
higiénico o artículos para el cuidado personal), además de alimentos imperecederos y
otros artículos de gran uso y largo plazo pueden ser comprados con descuento en
tiendas al por mayor.
Garantías: Ser consciente de los términos de la garantía de los artículos que posees
podría ahorrarte mucho tiempo, dolores de cabeza y dinero. Antes de pensar en
reemplazar algo, como un lavavajillas o piezas de automóvil, comprueba la garantía. Es
posible que puedas conseguir que te reparen o reemplacen el objeto gratuitamente. Sin
embargo, ten cuidado con las ofertas de “garantías ampliadas” o planes de servicio
cuando compres un objeto, ya que una protección adicional puede no merecer la pena.
HÁBITOS SALUDABLES
CONSTRUIR (Y PROTEGER) TUS ACTIVOS
63
Crédito por Ingresos del Trabajo (EITC, por sus siglas en inglés): Puedes
tener derecho a este crédito fiscal que ayuda a las personas con bajos o medios
ingresos a conservar más de lo que han ganado. Cuando el EITC de una persona
excede la cantidad de impuestos que debe, aquellos que tienen derecho y solicitan
un crédito pueden recibir un reembolso.
Complemento 401(k): Si actualmente trabajas en una compañía que te ofrece
complementar un porcentaje de tu contribución 401(k), aprovecha la oportunidad.
Hacer lo contrario significa, literalmente, desperdiciar dinero.1
Discusión en grupo:
¿Qué otros métodos de “dinero gratis” has utilizado?
DÓNDE AHORRAREn el campo de las finanzas personales, una frase que se suele escuchar es “págate
primero a ti mismo”. Si es posible, el hecho de reservar dinero como anticipación
para ahorros para emergencias o jubilación es importante, pero no si se corre el
riesgo de no pagar tus facturas. Deberías pensar en centrarte en tus necesidades y
deudas inmediatas y básicas en primer lugar y después “pagarte a ti mismo”. Al
gastar acertadamente (y ahorrar conscientemente) serás capaz de reservar algo
para el futuro, semana a semana y dólar a dólar.
Entonces, ¿dónde deberías dejar tus ahorros? En tiempos económicos mejores ha
habido opciones que ofrecen tanto seguridad como crecimiento constante para tu
dinero. Sin embargo, las tasas de interés (lo que una institución te paga por tener tu
dinero con ellos) del porcentaje de rentabilidad anual (APY, por sus siglas en
inglés) continúan siendo muy bajas para la mayoría de las cuentas convencionales.
Aun así, existen opciones.
Cuenta de ahorros o cheques: Aunque hay pocas oportunidades de
crecimiento si se devenga interés en una economía débil, una cuenta de ahorros
convencional con un banco asegurado por la Corporación Federal de Seguros de
Depósitos (FDIC, por sus siglas en inglés) o una cooperativa de crédito asegurada
por la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA, por sus siglas en
inglés) constituye uno de los lugares más seguros para mantener tu dinero. Las
tarjetas de débito asociadas a una cuenta de ahorros o cheques pueden constituir
una herramienta de presupuesto útil (gastar efectivo en lugar de utilizar crédito),
mientras que el depósito directo puede ser una manera confiable y efectiva de
pagar facturas y recibir ingresos. Cuando es necesario, es fácil acceder al dinero en
una cuenta de ahorro o cheques.
1 Las retiradas de dinero de cuentas de
jubilación que poseen ventajas con
respecto a los impuestos, como las cuentas
IRA y 401(k), antes de la edad de 59½ años,
pueden estar sujetas a una penalización del
10 % del impuesto federal.
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AARP FOUNDATION FINANCES 50+
Cuentas de depósito del mercado monetario: Las cuentas de mercado monetario suelen
ofrecer un porcentaje de rentabilidad anual (APY) más elevado que una cuenta de ahorros
convencional, aunque también suelen requerir un saldo mínimo más alto. También suele ser fácil
acceder al dinero en este tipo de cuenta.
Certificados de depósito (CDs): Los CDs son “depósitos de tiempo”. Cada uno de ellos tiene un
período de tiempo especificado (normalmente de 1 mes a 10 años) y generalmente una tasa de
interés fija más elevada. El dinero colocado en un CD “vence” (gana intereses) hasta que el
período de tiempo especificado llega a su fin. Las cuotas de penalización suelen cargarse por
cobrar en efectivo de un CD antes de su fecha de vencimiento. Perderás interés si retiras el dinero
antes de que el CD haya vencido, de modo que esos vehículos son mejores para el dinero al que
no tengas planeado acceder en un tiempo.
Cuenta personal de jubilación (IRA, por sus siglas en inglés): Una IRA tradicional (al igual
que una IRA Roth y demás cuentas de jubilación) constituye otro método de ahorro que suele
tener ciertas ventajas impositivas.
Cuenta de inversión: Las cuentas de inversión (o “corretaje”) suelen implicar invertir en
cosas como acciones y bonos que tienen el potencial más elevado de crecimiento pero que
también pueden conllevar un riesgo sustancial. Cualquier inversión en el mercado de acciones o
bonos, incluidos los fondos mutuos que incluyen acciones o bonos, está sujeta a la volatilidad del
mercado, lo cual puede causar que una inversión pierda (o gane) valor de manera impredecible.
Bonos de ahorro de EE. UU.: Se trata de un producto de ahorro emitido y garantizado por el
gobierno de EE. UU. Los tipos más comunes son los bonos de ahorro Serie EE y Serie I. Los bonos
de ahorro constituyen una opción de ahorro de bajo riesgo. Aunque ya no se pueden adquirir
bonos físicos de venta libre, puedes comprarlos en línea en treasurydirect.gov (sitio en inglés).
“Cuida de los pequeños gastos; una pequeña fuga puede hundir un gran barco”.
Benjamin Franklin
CONSEJO:
Un gran beneficio de poseer una cuenta de ahorros, cuenta de mercado monetario o
certificado de depósito de una institución afiliada a FDIC o una cooperativa de crédito
asegurada por la NCUA, es que tu dinero está garantizado hasta los $250.000 (en el 2012).
CONSTRUIR (Y PROTEGER) TUS ACTIVOS
65
Lostérminos“ahorrar”e“invertir”suelenutilizarseindistintamente,peroexistenimportantesdiferenciasentreambos.Ahorrarproporcionafondosparaemergenciasycomprasespecíficasacortoplazo(normalmente5añosomenos),eimplicaquemantendrástudineroenunacuentasegurayasegurada.Invertir,porotrolado,sedirigeaaumentarelpatrimonionetoyconseguirobjetivosfinancierosalargoplazo.Invertirconllevamásriesgo(pérdidadevalorpotencial)ysolodebeconsiderarseunavezquedispongasdeahorrosadecuados.Acontinuaciónsemuestraunaguíaparaayudarteadistinguirentrelosdos:
DÓLARES AHORRADOS VS. DÓLARES INVERTIDOS
Ahorrar $$ Invertir $$
Seguro Conllevariesgo
Fácilmenteaccesible Volátilenperíodoscortosdetiempo
Bajaremuneración Ofrecemayorpotencialpara remuneración(ganaenvalor)
Utilizadoparaobjetivosacortoplazo(0a5años) Paraobjetivosamedioylargo plazo(másde5años)
QUÉ BUSCARSe debe comparar antes de comprar, tanto en lo referido a métodos de ahorro
como en lo relativo a comprar alimentos, y existen varios factores a tener en cuenta
a la hora de consultar tus cuentas corrientes o abrir una nueva. A continuación se
muestran dos de los más comunes:
Cuotas: Virtualmente todas las instituciones financieras cobran cuotas de algún
tipo. Estas pueden incluir cuotas ATM, cuotas anuales, cuotas por sobregiros y
cuotas de saldo mínimo. Averigua si tu banco o cooperativa de crédito cobra estas
cuotas y cuánto cobra. Si tu institución financiera ofrece modos de suspender las
cuotas, piensa si puedes cumplir esas condiciones.
Tasas de interés: La mayor parte de las tasas APY percibidas en ahorros han
estado rondando mínimos históricos en los últimos años. Sin embargo, sigue
mereciendo la pena comparar precios para encontrar las mejores tasas.
CONSEJO:
Piensa en establecer un depósito automático en tu cuenta de ahorros
cada mes para no sentirte tentado a engañarte a ti mismo a la hora de
manejar facturas y saldar deudas.
AHORRAR E INVERTIR
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AARP FOUNDATION FINANCES 50+
Datos rápidos
De acuerdo con una encuesta del 2011 de AARP Foundation, solo el 25 %
de las víctimas de fraude de más de 55 años de edad denunció el fraude a
las autoridades, en comparación con el 44 % de las víctimas menores de 55
años. El número de delitos financieros relacionados con las víctimas de 50
años o más queda constantemente sin denunciar porque las víctimas están
demasiado avergonzadas y apenadas (o son protectores, si el delito fue
cometido por un familiar o amigo) como para denunciar el abuso.
La explotación económica de los estadounidenses mayores se ha llamado
el “delito del siglo XXI” y se estima que 1 de cada 5 personas mayores de
65 años ha sido víctima de ello. La cantidad real es probablemente mucho
mayor debido a las pocas denuncias. Y las personas mayores de 50 años
son especialmente susceptibles. Es muy posible que todos los que asistan
a este taller sean el objetivo de una forma u otra, incluso a través de correos
electrónicos, internet, teléfono, correo directo y en persona, todos los días.
Protección de tus Activos
Nadie espera ser víctima de un fraude financiero, estafas o prácticas financieras
depredadoras. En algún nivel, todos pensamos: “No me puede pasar”. Por supuesto,
le puede pasar a cualquiera, sobre todo en una era digital en rápida evolución de la
tecnología. El director de cine Steven Spielberg, el ganador del Premio Nobel de la
Paz, Elie Wiesel, el excelente jugador de béisbol Sandy Koufax, la actriz Zsa Zsa
Gabor y el presentador de televisión Larry King fueron solo algunas de las víctimas
financieras de un hombre: Bernie Madoff.
Este es un ejemplo de alto perfil. Mucho más comunes son los esquemas
cotidianos que a menudo se dirigen a personas mayores de 50 años. De hecho, los
investigadores consideran el fraude financiero como una de las formas de más
rápido crecimiento de abuso de personas mayores. Pero hay varias maneras de
protegerte a ti mismo y a tus seres queridos de los efectos devastadores que
pueden darse como resultado.
CONSTRUIR (Y PROTEGER) TUS ACTIVOS
67
EJERCICIO EN GRUPO: EJERCICIO DE BANDERAS ROJASDiscusión en grupo:
• ¿Cuáles son las “banderas rojas” o señales de advertencia en las
siguientes situaciones?
• ¿Conoces a alguien que haya sido víctima de un fraude?
Ángela, de 66 años, estaba quitándose los lentes de contactos y preparándose para
ir a la cama cuando sonó el teléfono. No reconoció el número en el identificador de
llamadas, pero pensó que debía ser importante en ese momento de la noche.
Cuando respondió, esto es lo que oyó: “Este es un mensaje automático de la
Administración del Seguro Social. Ha habido una actividad inusual en su cuenta y
necesitamos verificar la información por razones de seguridad”. Ángela se quedó
atónita. Confía mucho en el Seguro Social y no puede imaginar lo que haría si su
pago mensual se viera interrumpido o incluso retrasado. El servicio automatizado
le pidió a Ángela que indicara su número de Seguro Social y la fecha de nacimiento
en números cuando se lo solicitara. Se apresuró a hacerlo. Se sintió aliviada, y
Ángela colgó el teléfono y terminó de preparar la cama.
Juan, de 74 años, se sorprendió al ver que había llegado un correo electrónico de
su nieto. Estaba orgulloso de Raúl, un “buen chico” que estaba en la universidad
estudiando para ser contador, pero no había tenido noticias de él en varios
meses. Juan casi se desmayó cuando leyó el mensaje. El correo electrónico era
desesperado y breve: “Abuelo, estoy en problemas. Estaba de viaje en México con
unos amigos y quedé detenido. Es todo un malentendido, pero no me dejan salir
a menos que pague $500 de fianza. Necesito que transfieras el dinero a una
cuenta para obtener la libertad bajo fianza que figura a continuación tan pronto
como sea posible. Mamá y papá me matarían si se enteraran. No le cuentes a
nadie”. Juan se quedó inmóvil por un momento. Su mente iba a toda velocidad.
Por último, se dijo a sí mismo, “Tengo que ayudar a Raúl”.
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AARP FOUNDATION FINANCES 50+
Enrique, de 61 años, es un hombre divorciado que ha tenido contacto limitado con sus
dos hijos adultos, ambos viven a cientos de kilómetros de distancia. Hace dos años,
Enrique se vio obligado a jubilarse después de un accidente en la fábrica de acero
donde trabajaba, que lo dejó parcialmente ciego. Hace seis meses, su hija Sara, una
madre soltera con dos hijos, se mudó a la ciudad de Enrique para cuidarlo. Fue una
sorpresa inesperada pero bienvenida para Enrique. Rápidamente comenzó a depender
de Sara, quien lo ayudaba en las tareas diarias y también a pagar sus cuentas. No le
importó cuando se quejaba de su “novio perezoso” o cuando hablaba de demandar a la
fábrica de acero por el accidente “por todo lo que tienen”. Hizo que Enrique se sintiera
bien por tener cerca a alguien en quien confiar y que cuidara de él. Por su mala vista,
Enrique le firmaba cheques a Sarah sin revisar la cantidad. Sara le decía por cuánto
eran los cheques, así que ¿por qué preocuparse? Hasta que un día el banco llamó y le
dijo a Enrique que su cuenta estaba en sobregiro. “Debe haber algún error”, respondió
Enrique confundido.
DE QUÉ CUIDARSE
El fraude financiero, las estafas y las prácticas financieras depredadoras tienen
muchas formas, tamaños y disfraces. En la época actual, un posible estafador podría
acercarse en persona, por teléfono, por correo, o por correo electrónico, generalmente
ofreciendo promesas de grandes descuentos, oportunidades que no puede perder o
premios “gratuitos”. Es importante ser muy cauteloso al compartir información
personal confidencial. Aquí encontrarás algunas cosas a tener en cuenta:
Número de Seguro Social: No es frecuente que una fuente confiable te pida que
compartas tu número del Seguro Social (aun así, por lo general te va a pedir solo los
últimos cuatro dígitos). Estate especialmente alerta de solicitudes que se realicen en
un contexto que no sea cara a cara (teléfono, correo electrónico, correo, etc.) o cuando
las solicitudes proceden de una fuente desconocida.
Números de cuenta: Sé muy cauteloso al compartir los números de cuenta
bancaria, de tarjetas de crédito y número secreto (PIN). Hay algunas ocasiones en las
que esto puede ser necesario, al hacer una compra en línea a través de una fuente de
confianza, por ejemplo, pero ten cuidado.
“Algo por nada”: El viejo refrán “cuando la limosna es grande, hasta el santo
desconfía”, se aplica a casi cualquier oferta de premios “gratuitos” o grandes descuentos.
Estas ofertas son cada vez más frecuentes en correos electrónicos y en línea.
CONSTRUIR (Y PROTEGER) TUS ACTIVOS
69
“¡Actúe ahora!”: Muchas empresas (algunas de renombre, muchas que no lo
son) usan una falsa sensación de urgencia para que actúes sin pensar. No
permitas que una frase como “no pierda esta oportunidad” haga que tomes
decisiones apresuradas.
La trampa: Siempre busca “la trampa” que explica por qué un negocio parece
demasiado bueno para ser verdad. Incluso las empresas que operan legal y
legítimamente pueden provocar un trauma financiero grave. Los llamados
“prestamistas del día de pago”, por ejemplo, prestan dinero a personas
legalmente, pero a tasas de interés exorbitantes que rápidamente pueden
transformarse en una bola de nieve de una carga financiera enorme.
Protege tu identidad y tu créditoEl robo de identidad es un problema creciente en nuestra era digital. Las
repercusiones del robo de identidad pueden ser devastadoras y duraderas, sobre
todo sobre tu crédito.
La protección contra actividades no autorizadas es una parte importante de la
protección de tu solvencia. La obtención de tu reporte de crédito cada año,
comprobar si hay errores y cuestionar todos los errores y actividades no autorizadas
son a menudo los primeros pasos en la protección de tu crédito.
Sin embargo, así como las tarjetas de crédito son una parte de la vida cotidiana, por
desgracia, también lo es el robo de identidad. Comienza cuando alguien utiliza tu
información personal de identidad (nombre, número del Seguro Social o número de
tarjeta de crédito) sin tu permiso, para cometer fraude u otros delitos.
¿Puedes protegerte? Absolutamente. Aquí hay tres medidas simples, pero efectivas,
que puedes tomar ahora mismo.
Saber cómo la información es robada, tal como completar un cambio de
domicilio falso para desviar tus estados de cuenta a otro lugar o usar pretextos falsos
para obtener información personal de bancos, compañías telefónicas y otras fuentes.
Datos rápidos
Según un informe del 2012 de la Comisión Federal de Comercio, el robo de identi-
dad fue la fuente número uno de quejas de los consumidores en el 2011, el 12.º año
consecutivo que encabeza la lista de la FTC. Se estima que cada año le roban la
identidad a unos 10 millones de estadounidenses o más.
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AARP FOUNDATION FINANCES 50+
Protege tu información personal y de cuenta. Haz trizas los documentos y los
papeles que contienen información personal y protege tus números secretos.
Denuncia las tarjetas de crédito robadas de inmediato. No proporciones información
personal por teléfono, por correo ni por internet a menos que hagas el contacto
inicial y sepas con quién estás tratando.
Denuncia cualquier actividad sospechosa de inmediato. Consulta la página 119
para encontrar recursos para denunciar este tipo de actividad a las autoridades
competentes.
Hay muchas leyes diseñadas para proteger tus derechos como consumidor y usuario
de crédito. Para obtener información sobre cómo proteger tu crédito, consulta la
página 118 en la sección Recursos.
DE QUIÉN CUIDARSEEs fácil ser desconfiado con los extraños, pero los familiares, cuidadores, amigos y
vecinos son los culpables de más de la mitad de los delitos financieros. Trata de
distanciarte de las conexiones emocionales para que puedas tener el tiempo
suficiente para pensar con claridad la situación. Es más importante tener en cuenta
la información que ofrecen (o piden) en lugar de dejar que tus emociones decidan
por ti.
Ya sea que te aborde un extraño o alguien que conozcas, es importante que te tomes
tu tiempo, hagas preguntas y pienses cuidadosamente acerca de la situación antes de
actuar.
CÓMO SABER EN QUIÉN CONFIARNormalmente fuentes confiables incluyen entidades oficiales del gobierno,
organizaciones sin fines de lucro, y empresas con marcas registradas (las que tienen
una reputación establecida). Aun así, algunos estafadores dirán que representan a
organizaciones de buena reputación cuando, en realidad, no tienen ninguna relación.
Sin embargo, si haces algunas cosas simples, evitarás muchos problemas.
Haz la tarea: Por lo general, solo toma unos minutos comprobar si una empresa o
fuente no es familiar. Una llamada telefónica a Better Business Bureau o una búsqueda
rápida en internet puede darte mucha información y ahorrarte un dolor de cabeza por
problemas financieros enormes. Puedes encontrar una lista de fuentes útiles, que
incluyen la Comisión Federal de Comercio (FTC) y la Oficina de Protección
Financiera del Consumidor (CFPB), en los recursos en línea en la página 123.
CONSTRUIR (Y PROTEGER) TUS ACTIVOS
71
Formula preguntas: Es tu dinero (o información personal), por lo que te debes a ti mismo
hacer preguntas difíciles, todas las que puedas pensar, aunque estés tratando con un amigo
cercano o un familiar.
Tómate tu tiempo: Vale la pena tomarse el tiempo para tomar la decisión correcta. No te
dejes intimidar para tomar una decisión apresurada. Investiga, haz preguntas y entiende lo que
le están preguntando y por qué. Pregúntate cuál es el beneficio para ti y cuál es el posible
beneficio para la otra persona. Confía en tus instintos. Si sientes que algo está mal,
probablemente tengas razón.
Pide ayuda: Hay muchas fuentes confiables de ayuda, como la FTC, CFPB, la Red de
Protección Financiera para Adultos Mayores, y el Centro Nacional sobre Abuso de Adultos
Mayores (consulta los recursos en línea en la página 123). Si necesitas ayuda con tus asuntos
financieros, considera pedirla a un profesional independiente con licencia y asegurado.
Además, algunas agencias gubernamentales, organizaciones sin fines de lucro y servicios de
asesoramiento pueden ofrecer orientación a poco o ningún costo.
Estos son algunos de los estafadores más comunes, junto con consejos sobre cómo
manejarlos.
Vendedores telefónicos: Pide que te eliminen de la lista de llamadas y cuelga. También
puedes agregarte al registro a nivel nacional de “No Llame” en donotcall.gov (sitio en inglés).
Publicidades: Recuerda que los medios de comunicación no suelen investigar las
afirmaciones que hacen sus anunciantes. No hagas caso de los que parecen estar interesados
en tu dinero, tales como los anuncios de reducción de impuestos, asesoría de crédito,
monedas de oro y la compra de propiedades baratas.
Correos electrónicos: No creas nada que leas en un correo electrónico no solicitado. Las
compañías legítimas rara vez solicitan información personal por correo electrónico.
Promociones por correo: No permitas que una presentación elegante te motive a hacer
algo de lo que después te arrepentirás. Si no reconoces la empresa, no caigas en la trampa.
Investiga y lee la letra pequeña. Comunícate con la Asociación de Mercadeo Directo a través
de dmachoice.org (sitio en inglés) para que eliminen tu nombre de los correos de venta
directa. También puedes evitar recibir muchas ofertas de tarjetas de crédito y de seguros en
optoutprescreen.com (sitio en inglés).
ALERTA SOBRE ESTAFAS
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AARP FOUNDATION FINANCES 50+
SI TE SUCEDE A TICuéntaselo a alguien: Más puntualmente, habla con una agencia oficial de
cumplimiento de la ley. El porcentaje de denuncias de fraude y estafas es
mínimo (algunas estimaciones indican que se informa solo 1 de cada 25 casos
de fraude financiero a personas mayores). No te dejes engañar. Cuanto más
rápido denuncies tus sospechas, más rápido el estafador se detendrá y más fácil
será que repares cualquier daño. Para obtener una lista de contactos, estado
por estado, para denunciar abuso financiero sospechoso, visita el Centro
Nacional sobre Abuso de Personas Mayores en ncea.aoa.gov (sitio en inglés).
Muchas personas han sido o serán víctimas de delitos financieros. No debes
sentirte avergonzado o solo si te sucede a ti. Sin embargo, uno de los pasos más
importantes para protegerte y proteger a tu familia es tener fe en ti mismo.
A través de este programa, has aprendido a identificar objetivos y métodos
sencillos y eficaces para alcanzar esos objetivos. A continuación, seguirás
transformando esos métodos y objetivos en acciones concretas. Confía en ti
mismo y todo el pensamiento y el esfuerzo que has puesto en la construcción
de un plan financiero sólido para ti y tus seres queridos.
CONSTRUIR (Y PROTEGER) TUS ACTIVOS
73
PUNTOS CLAVE
• Gastar inteligentemente y evitar cargos innecesarios puede ser una manera
eficaz de ahorrar.
• Sé que puedo ahorrar algo, independientemente de mi situación financiera.
• Puedo protegerme y proteger a mi familia de fraude financiero, estafas y
prácticas financieras depredadoras.
• Sé cómo puedo mejorar mi situación financiera y tengo un plan para hacerlo.
PRÓXIMOS PASOS
Has dado importantes pasos hacia la mejora de tus finanzas. Te instamos a
conservar ese ímpetu realizando el resto del programa. Si en esta sesión te diste
cuenta de que hay algunas áreas específicas en las que te gustaría centrarte
(incluso aprender a crear un presupuesto, establecer objetivos, aumentar
ahorros y protegerte financieramente), puedes encontrar más información y
actividades de seguimiento, como:
• Plan de acción (ve a la página 75)
• Asesores financieros (visita aarp.org/finances50plus (sitio en inglés) o envía
un correo electrónico a [email protected] para obtener más información).
• aarp.org/finances50plus (sitio en inglés)
• Recursos en la página 103
Discusión en grupo:
• ¿El programa Finance 50+ te ha sido de utilidad?
• ¿Tu actitud hacia la administración del dinero cambió desde que comenzó el
programa?
• ¿Te sientes más confiado sobre lo que puedes hacer para mejorar tu situación
financiera?
Habla con tu moderador u organizador sobre los horarios, fechas y lugares de
los próximos talleres. Si no has participado en las partes 1 y 2 de este programa,
puedes hacerlo en el futuro.
MI PLAN DE ACCIÓN
77
PLAN DE ACCIÓN
El primer paso para hacer frente a cualquier reto suele ser el más difícil y el
más importante. Al inscribirte en el programa Finances 50+, ya has dado ese
primer paso tan difícil. Lo que aprendas, y estés poniendo en práctica, en
este programa será sumamente útil para mejorar tu situación financiera.
Este segmento es donde pones en acción toda la información y los métodos
que has aprendido.
El Plan de acción une la información de los tres talleres, que incluye
conceptos como la fijación de objetivos, el aumento de tu patrimonio neto, el
establecimiento de un presupuesto, la mejora de crédito, la gestión de la
deuda y la creación de ahorros. Al finalizar este Plan de acción, estás
sentando las bases para un futuro más seguro para ti y tus seres queridos.
Algunas partes del Plan de acción se iniciarán o completarán durante el
taller. Otras, las deberás hacer por tu cuenta. A medida que creas tu Plan de
acción pieza a pieza, te instamos a confiar en tu asesor financiero u otra
persona de apoyo para que te ayude y anime. Con tiempo y perseverancia,
estarás bien encaminado para lograr tus objetivos.
Para empezar, tómate un momento para revisar la lista de verificación de tu
Plan de acción en la página siguiente.
78
AARP FOUNDATION FINANCES 50+
Aquí es donde nos ponemos manos a la obra y usamos lo aprendido para
mejorar tu situación financiera. Esta lista de verificación te permite dar un
seguimiento de tu progreso al transformar tu Plan de acción en una realidad
financiera mejor para ti y tus seres queridos. Los tres primeros segmentos
(Fijación de objetivos, Patrimonio neto y Presupuesto) son cruciales para las
bases de tu Plan de acción. Los siguientes tres segmentos (Informe de crédito,
Gestión de la deuda y Ahorros) te permiten afinar la estrategia y trabajar en las
áreas problemáticas específicas. Por último, el Mapa de ruta te ayuda a unir los
elementos de tu Plan de acción.
FIJACIÓN DE OBJETIVOS He escrito mis objetivos e identificado los pasos a
seguir para lograrlos.
Escribir tus objetivos puede ayudarte a concentrarte en lo que es más
importante para ti. Cuanto más claramente puedas imaginar tus objetivos, más
reales y más factibles serán. Escribe tus objetivos en las páginas 80-81.
PATRIMONIO NETO Sé cuál es mi patrimonio neto.
Este ejercicio te permite comprender cuánto debes y cuánto posees. Es un
cálculo sencillo que te ayuda a tener una idea clara de tu situación financiera y
puede ayudarte a dar seguimiento de tu progreso hacia tus objetivos.
Calcula tu patrimonio neto en la página 83.
PRESUPUESTO He creado un presupuesto realista que funciona para mí.
Tu presupuesto es la base de tus finanzas cotidianas; te ayuda a gastar más
sabiamente, a ahorrar más dinero y a acercarte mucho más a alcanzar los
objetivos que has establecido para ti mismo y tu familia. Completa tu
presupuesto en las páginas 84-89.
INFORME DE CRÉDITO He revisado mi informe de crédito e identifiqué los
medios para mejorar mi puntaje de crédito.
Tu informe de crédito, y el puntaje de crédito que proporciona, es una de las
herramientas más importantes que puedes tener para evaluar y mejorar tu
situación financiera. Obtén más información sobre tu informe de crédito y lo que
realmente significa tu puntaje de crédito en la página 39.
Plan de acción: Lista de verificación
79
PLAN DE ACCIÓN
GESTIÓN DE LA DEUDA Sé la cantidad de dinero que debo y tengo un plan
para pagarlo.
La deuda puede ser uno de los obstáculos financieros más difíciles de superar. Pero
puedes ahorrar dinero y eliminar tu deuda más rápidamente si tienes un plan
específico para el pago de la deuda. Planifica cómo gestionar la deuda a partir de
la página 94.
AHORROS Tengo un plan para ahorrar.
Ahorrar un poco ahora suma de manera constante con el tiempo. Te puede
ayudar en caso de emergencia y evita el endeudamiento de forma inesperada.
Crea tu plan de ahorros en la página 97.
MAPA DE RUTA He creado un Mapa de ruta para guiarme hacia mis
objetivos financieros.
El resumen de tu Plan de Acción, y la luz que te guiará hacia un futuro
financiero mejor para ti y tus seres queridos. Crea tu Mapa de ruta en las
páginas 100-101.
80
AARP FOUNDATION FINANCES 50+
Tienes que saber adónde quieres ir para establecer un plan para llegar allí. Tómate
un momento para pensar sobre lo que quisieras obtener del programa Finances
50+ de AARP Foundation. Piensa en tu objetivo financiero general y luego piensa
en cómo mejorar tu crédito. La gestión de tu deuda y ahorrar pueden ayudarte a
llegar a donde quieres estar. Usa la siguiente hoja de trabajo para empezar a trazar
tu plan para llegar allí.
Plan de acción: Fijación de objetivos
HOJA DE TRABAJO N.º 1: FIJACIÓN DE OBJETIVOS MI OBJETIVO FINANCIERO GENERAL
Porquéesimportanteparamí:
Sacrificiosqueesposiblequedebahacer:
Personasquemeapoyarán:
Plazorealistaparalograresteobjetivo:
COSAS QUE PUEDO HACER PARA ALCANZAR MI OBJETIVO FINANCIERO GENERAL
Esta semana Este mes Este año
MI OBJETIVO DE CRÉDITO Y DEUDA
Porquéesimportanteparamí:
Sacrificiosqueesposiblequedebahacer:
Personasquemeapoyarán:
Plazorealistaparalograresteobjetivo:
COSAS QUE PUEDO HACER PARA ALCANZAR MI OBJETIVO DE CRÉDITO Y DEUDA
Esta semana Este mes Este año
He escrito mis objetivos e identificado los pasos a seguir para lograrlos.
81
PLAN DE ACCIÓN
MI OBJETIVO DE AHORRO
Porquéesimportanteparamí:
Sacrificiosqueesposiblequedebahacer:
Personasquemeapoyarán:
Plazorealistaparalograresteobjetivo:
COSAS QUE PUEDO HACER PARA ALCANZAR MI OBJETIVO DE AHORRO
Esta semana Este mes Este año
Tómate un momento para reflexionar sobre lo que aprendiste en esta sección
y cómo el establecimiento de objetivos puede ayudarte a mejorar tu situación
financiera.
Lo que me pareció interesante o útil:
Lo que aprendí sobre mí:
Cosas que puedo hacer para seguir trabajando hacia mis objetivos:
Considera el uso de esta información para entender mejor las medidas que
tomarás en tu Mapa de ruta.
82
AARP FOUNDATION FINANCES 50+
Plan de acción: Patrimonio neto
HOJA DE TRABAJO N.º 2: PATRIMONIO NETO
Es difícil construir algo que resista el paso del tiempo sin antes establecer una
base. Ahora que has establecido los objetivos que te gustaría alcanzar, el primer
paso hacia el logro de esos objetivos es comprender claramente tu situación
financiera. Así comienza el cálculo de tu patrimonio neto.
Como recordarás del ejercicio “Patrimonio neto de Mario” en la página 8, tu
patrimonio neto es una combinación de lo que debes y lo que posees. Conocer
cuál es tu patrimonio neto te ayuda a establecer las bases para construir un
plan de acción que pueda ponerte en camino para lograr tus objetivos.
Sé cuál es mi patrimonio neto.
83
PLAN DE ACCIÓN
MI PATRIMONIO NETO
Activos Valor Pasivos Valor
Efectivo Hipotecasobrelacasa
Cuentacorrienten.º1 Préstamoconrespaldoinmobiliario
Cuentacorrienten.º2 Tarjetadecréditon.º1
Cuentadeahorron.º1 Tarjetadecréditon.º2
Cuentadeahorron.º2 Tarjetadecréditon.º3
Cuentadejubilación(IRA/401(k))n.º1 Tarjetadecréditon.º4
Cuentadejubilación(IRA/401(k))n.º2 Deudamédica
Cuentademercadomonetario Préstamo(s)paravehículo
Certificadosdedepósito Préstamo(s)personales
Cuentadeinversiónn.º1:acciones, Préstamo(s)paraestudiantes bonos,fondosmutuos,etc.
Cuentadeinversiónn.º2:acciones, Préstamo(s)paramueblesbonos,fondosmutuos,etc.
Casa Préstamo(s)paraelectrodomésticos
Bienesinmuebles(casaoterreno) Préstamo(s)paraartículosdeelectrónica
Interesescomercialesdepropiedades Préstamo(s)paraempresa
Vehículo(s) Facturasvencidaspendientes
Mobiliario Impuestosvencidos
Ropa Otro:
Joyas Otro:
Electrodomésticos Otro:
Equiposelectrónicos/TV/computadora Otro:
Elementosderecreación Otro:
Objetosdecolección Otro:
Otro: Otro:
Otro: Otro:
TOTAL ACTIVOS TOTAL PASIVOS
PATRIMONIO NETO (ACTIVOS menos PASIVOS)
Para trazar tu progreso hacia tus objetivos, revisa el estado de tu patrimonio neto de forma periódica.
84
AARP FOUNDATION FINANCES 50+
Plan de acción: Presupuesto
Ahora que has establecido tus objetivos y comprendido claramente tu
patrimonio neto, es posible combinar esa información en acción con uno de
los pilares más importantes para mejorar tu situación financiera: tu
presupuesto.
HOJA DE TRABAJO N.º 3: PRESUPUESTOPara empezar, escribe todo el efectivo que ingresas en promedio
mensualmente. Esto te dará una buena idea de lo que tienes para trabajar, a
nivel económico, a medida que comienzas a crear tu presupuesto.
INGRESOS
Ingresos (impuestos deducidos) Total mensual
Jornal/salario/premio
Beneficiosdelgobierno(SeguroSocial,asistenciaalimenticia,etc.)
Manutencióndehijos/pensiónalimenticia
Ingresosporintereses
Ayudadefamiliaoamigos
Otro:
Otro:
Total de ingresos
Ahora es el momento de calcular tus gastos. Lee atentamente cada uno de los
gastos que se indican y escribe una estimación razonable mensual para todos
los gastos que se aplican a tu situación.
Luego, reflexiona sobre si es un gasto “obligatorio” o “deseable”. Marca con una
“D” en la columna “Deseo o necesidad” si consideras que el gasto es un deseo y
marca con una “N” si es una necesidad.
Vuelve a pensar en lo que aprendiste en “Equilibrando el presupuesto de Julia”
en la página 12 mientras completas el presupuesto. Recuerda, siempre puedes
pedir ayuda a tu asesor financiero u otra persona de apoyo si lo necesitas.
He creado un presupuesto realista que funciona para mí.
85
PLAN DE ACCIÓN
GASTOS MENSUALES
Gasto Estimación actual ¿Deseo o necesidad?
VIVIENDAYSERVICIOSPÚBLICOS
Alquiler/hipoteca
Serviciospúblicos(gas/combustible, electricidad,agua,etc.)
Mantenimientodelhogar
Teléfono(celular,planfamiliar,etc.)
Serviciodetelevisiónporcable/satelital
Internet
Otro:
Subtotales:
PRÉSTAMOSYTARJETASDECRÉDITO
Pagosdetarjetadecrédito
Pagosdepréstamopersonal
Pagosdepréstamoparaestudiantes
Otro:
Subtotales:
AHORROSEINVERSIONES
Ahorrosparaemergencias
Ahorrosparaeducación/universidad
Jubilación(IRA,IRARoth)
Otro:
Subtotales:
TRANSPORTE
Pagosdepréstamoparaautomóviles
Segurodeautomóvil
Gasolinaymantenimiento
Transportepúblico
Otro:
Otro:
Subtotales:
(Continúa en la próxima página.)
86
AARP FOUNDATION FINANCES 50+
GASTOS MENSUALES (Continuación)
Gasto Estimación actual ¿Deseo o necesidad?
FAMILIAYANIMALESDOMÉSTICOS
Cuidadodelosniños
Manutencióndehijos
Mesadas
Matrículaycuotas
Librosdetextoysuministros
Alimentosysuministrospara mascotas,veterinario
Otro:
Otro:
Subtotales:
SALUDYPRODUCTOSDEASEOPERSONAL
Segurodesalud(mensual)
Visitasalconsultorio,copagos
Medicamentosrecetados
Otrasfacturasmédicas
Gimnasio/clubdesalud
Productosdeaseopersonal(cabello,uñas,etc.)
Otro:
Otro:
Subtotales:
COMIDA,ROPAYENTRETENIMIENTO
Comestiblesyobjetosparaelhogar
Restaurantes(todaslascomidas,aperitivos)
Tabaco/alcohol
Ropa,zapatosyaccesorios
Películas,conciertos,otroseventos
CD,DVD,otrosentretenimientosenelhogar
Periódicos,revistas,libros
Clubes,deportes,pasatiempos
Otro:
Otro:
Subtotales:
87
PLAN DE ACCIÓN
GASTOS MENSUALES (Continuación)
Gasto Estimación actual ¿Deseo o necesidad?
GASTOSNOMENSUALES(Dividir por período de pago: 12 meses, 4 meses, etc. para obtener un promedio mensual)
Losimpuestosalasgananciasnodeducidos delanómina(federalyestatal)
Segurodelpropietario
Impuestosdelapropiedad
Otro:
Otro:
Subtotales:
GASTOSMISCELÁNEOS
Viajesyvacaciones
Regalos(familia,amigos,etc.)
Crecimientoyenriquecimiento(clasesde educaciónparaadultos,talleres,seminarios,etc.)
Donaciones(iglesia,otrasorganizaciones decaridad,etc.)
Otro:
Otro:
Otro:
Subtotales:
Totales:
Ingresos netos
Ahora que tienes un presupuesto estimado, puedes tener una idea más realista de tus ingresos
y gastos mensuales. Para calcular tus ingresos netos, simplemente resta tus gastos mensuales
de tus ingresos mensuales.
– =
Ingresos mensuales Gastos mensuales Ingresos netos
Si tus NECESIDADES mensuales exceden tus ingresos mensuales, es posible que tengas que
buscar la manera de complementar tus ingresos con trabajo a tiempo parcial o de otra manera
generar recursos adicionales. Para obtener sugerencias útiles, consulta la sección “Cómo aumentar
los ingresos” en la página 59. Mientras tanto, tómate un momento para anotar algunas ideas sobre
cómo equilibrar tus ingresos y gastos.
88
AARP FOUNDATION FINANCES 50+
Equilibrando tu presupuesto
Medidas:
¿Qué vas a hacer?
¿Cuándo lo vas a hacer?
Considera el uso de esta información para entender mejor las medidas que
tomarás en tu Mapa de ruta.
Una forma de aumentar tus ingresos netos es reducir los gastos innecesarios. Mira
nuevamente los DESEOS y las NECESIDADES que has identificado en tu
presupuesto. Utiliza la siguiente tabla para enumerar todas las áreas donde podrías
ajustar tu presupuesto para liberar más dinero para satisfacer tus necesidades y
objetivos, mientras que aumenta tu patrimonio neto en el proceso.
AJUSTANDO LOS “DESEOS” DE TU PRESUPUESTO
Gasto Costo actual Ahorros posibles
Subtotales:
Considera el uso de esta información para entender mejor las medidas que
tomarás en tu Mapa de ruta.
Ejercicio: Diario de presupuesto
Otra forma de obtener una imagen detallada de cómo gastas tu dinero en una
semana es completar un diario de presupuesto para entender mejor lo que son tus
gastos diarios, ayudar a identificar las áreas donde puedes gastar más
inteligentemente y permitirte establecer un presupuesto realista y alcanzable.
89
PLAN DE ACCIÓN
Instrucciones: Lleva una pequeña libreta contigo y anota todo lo que gastas
durante la semana próxima. Si lo deseas, puedes encontrar una hoja de cálculo
electrónica para ayudarte a hacer esto en el sitio web del programa en
aarp.org/finances50plus (sitio en inglés). Esta información es solo para ti, así que
sé lo más veraz y detallado posible. Después de finalizar la semana, tómate unos
minutos para reflexionar sobre la experiencia con las siguientes preguntas como
guía:
Lo que me pareció sorprendente o interesante sobre este ejercicio:
Lo que aprendí sobre cómo gasto el dinero:
Áreas donde puedo ahorrar dinero gastando más inteligentemente:
Formas en las que puedo mejorar mis hábitos de compra:
Cosas que hice durante este ejercicio que me ayudarán a respetar un
presupuesto en el futuro:
90
AARP FOUNDATION FINANCES 50+
El crédito desempeña un importante papel en tu vida cotidiana. Los prestamistas,
por ejemplo, las compañías de tarjetas de crédito, mirarán tu informe crediticio, y
también puede que lo hagan tus caseros y empleadores. A medida que trabajas
para conseguir tus objetivos financieros, resulta fundamental revisar y
comprender tu informe de crédito. Puede que encuentres errores que debas
corregir, o comportamientos que puedas mejorar. Tu informe crediticio también
puede ayudarte a buscar signos de robo de identidad.
La buena noticia es que es fácil obtener tu informe de crédito. Cada una de las
tres principales agencias de informes crediticios debe proporcionarte su
informe gratuito una vez al año.
HOJA DE TRABAJO N.º 4: INFORME CREDITICIOA continuación se muestran los pasos que debes tomar. Anota la fecha en la
que planeas completar cada uno de ellos.
1. Solicitar tus informes crediticios.
Puedes solicitar los tres informes por internet en annualcreditreport.com,
(sitio en inglés), a través del teléfono 877-322-8228, o enviando un formulario
de solicitud (ver página 116).
Puedes obtener los tres informes a la vez o solicitarlos de uno en uno. Si solicitas
uno cada 4 meses puedes revisar tu crédito periódicamente a lo largo del año
(piensa que, por lo tanto, los informes pueden contener informaciones diferentes).
Fecha de finalización: ____________________ Completado:___ Sí ___ No
2. Revisa la exactitud de tus informes.
Aprende qué información contendrán los informes y cómo leerlos. Un informe
de crédito contiene cuatro tipos de registros: registros públicos, por ejemplo,
fallos judiciales; cuentas de crédito; peticiones de organizaciones que han
preguntado por tu historial crediticio; e información personal. Asegúrate de
que todas las cuentas enumeradas son precisas.
Fecha de finalización: ____________________ Completado:___ Sí ___ No
Plan de acción: Informe de créditoHe revisado mi informe de crédito y he identificado maneras de mejorar mi puntaje de crédito.
91
PLAN DE ACCIÓN
3. Cuestiona las inexactitudes.
En caso necesario, escribe una carta de disputa a la agencia de informes
crediticios que haya cometido un error en tu informe (ver página 117 para un
ejemplo de carta). Realiza un seguimiento para asegurarte de que se ha resuelto
la disputa.
También tienes derecho a añadir hasta 100 palabras al informe de crédito como
declaración personal para explicar asuntos crediticios a empleadores y caseros
potenciales.
Fecha de finalización: ____________________ Completado:___ Sí ___ No
Tu puntaje de crédito está relacionado con la información de tu informe
crediticio, pero no está en el informe. Mira la hoja de trabajo Mejora de tu
puntaje de crédito a continuación.
Mejora de tu puntaje de crédito
Ahora que has leído tu informe crediticio puedes empezar a avanzar hacia la
mejora de tu puntaje de crédito. Revisa los siguientes consejos y después determina
qué pasos llevarás a cabo para mejorar tu puntaje de crédito. Cada uno de estas
cinco tareas se centra en componentes específicos de tu puntaje de crédito.
A continuación se muestran cinco tareas que puedes llevar a cabo para
mejorar tu puntaje de crédito:
Tarea 1 Paga tus facturas a tiempo. Tu historial de pagos constituye
alrededor del 35 % de tu puntaje.
Tarea 2 Mantén bajo el saldo de tu tarjeta de crédito. Idealmente, deberías
mantener la cantidad que pides prestada por debajo del 25 % de tu
límite de crédito disponible. Esto constituye aproximadamente el 30 %
de tu puntaje.
Tarea 3 Aumenta la longitud de tu historial de crédito. Esto constituye
aproximadamente el 15 % de tu puntaje.
Tarea 4 Disminuye la frecuencia de solicitudes de nuevas tarjetas. Esto
constituye alrededor del 10 % de tu puntaje.
Tarea 5 Mantén una combinación de diferentes tipos de deuda (tales como
hipotecas y tarjetas de crédito). Esto constituye el 10 % restante de tu
puntaje.
92
AARP FOUNDATION FINANCES 50+
Revisa estas tareas y elige dos en las que quieras trabajar. Escribe un paso de acción
para cada tarea e incluye una fecha en la que llevarás a cabo la acción. Aquí se
muestran algunos ejemplos:
Tarea 1 Consulta el pago de facturas por internet ligado a una fecha
establecida (días antes de la fecha final real) para ver si puedes
ayudarte a mantenerte por encima de tus facturas.
Tarea 2 Puedes comprometerte a utilizar dinero en efectivo para realizar más
compras a partir de una fecha determinada.
Tarea 3 Revisa con atención tus cuentas existentes para tener una idea de la
extensión de tu historial crediticio. Si no tienes crédito a tu propio
nombre puedes solicitar una tarjeta de crédito de límite bajo para
elaborar tu historial crediticio de manera responsable.
Tarea 4 Resiste la tentación de solicitar nuevas tarjetas o líneas de crédito. En
lugar de esto, planea administrar todas tus compras dentro de los
límites crediticios existentes.
Tarea 5 Si te das cuenta de que con seguridad necesitas crédito adicional,
piensa en un tipo de préstamo o línea de crédito diferente al que ya
posees. Sin embargo, asegúrate de poder devolverlo, ya que los pagos no
realizados, más que ayudarte te perjudicarán en esta área.
Sé lo más específico posible. Recuerda que puedes incorporar estos pasos a tu Mapa de
ruta de Plan de acción (ver páginas 100-101) para ayudarte a alcanzar tu objetivo.
Tarea:
Pasos de acción:
¿Qué vas a hacer?
¿Cuándo lo vas a hacer?
93
PLAN DE ACCIÓN
Tarea:
Pasos de acción:
¿Qué vas a hacer?
¿Cuándo lo vas a hacer?
Considera utilizar esta información para entender mejor los pasos de acción
que llevarás a cabo en tu Mapa de ruta.
94
AARP FOUNDATION FINANCES 50+
Plan de acción: Administración de la deudaSé a cuánto llega mi deuda y tengo un plan para saldarla.
La administración de deudas constituye un paso crítico hacia la mejora de tu
situación financiera. Esta sección está diseñada para ayudarte a identificar,
priorizar y planear la mejor manera de dirigirte a cualquier problema que
puedas tener. Utiliza lo aprendido en la Parte 2 del programa Finances 50+ de
AARP Foundation para dirigir este trabajo hacia la consecución de tus
objetivos.
Comienza por anotar tu deuda completa junto con tu saldo actual y tasa de
interés. Después, prioriza cada asunto de acuerdo con tu propia situación y lo
que aprendiste en la Parte 2.
La deuda asegurada (por ejemplo, hipoteca, préstamo sobre el patrimonio
neto inmobiliario, préstamo automovilístico u otra deuda en la que hayas
comprometido un activo como garantía para el préstamo) suele priorizarse
sobre otros tipos de deuda porque puedes perder la propiedad (casa, auto, etc.)
si no saldas la deuda. Sin embargo, también puedes ahorrar mucho dinero a
largo plazo si pagas tu deuda no asegurada de interés elevado y saldo
elevado (tarjetas de crédito, deuda médica, préstamos personales, etc.),
mientras te ocupas de tus otras deudas.
95
PLAN DE ACCIÓN
HOJA DE TRABAJO N.º 5: ADMINISTRACIÓN DE LA DEUDA
MI DEUDA
Tipo de crédito/débito Saldo actual Tasa de interés Prioridad #
Hipotecainmobiliaria
Préstamosobreelpatrimonio netoinmobiliario
Préstamosautomovilísticos
Préstamosestudiantiles/matrícula
Préstamospersonales
Otrospréstamos
Deudamédica
Tarjetadecrédito#1
Tarjetadecrédito#2
Tarjetadecrédito#3
Tarjetadecrédito#4
Otro:
Otro:
Otro:
Total:
Después, utiliza la información de la tabla anterior para establecer un plan de 3 meses para
saldar tu deuda “no asegurada” (tarjetas de crédito, deuda médica, préstamos personales,
etc.). En la columna de la izquierda que aparece debajo, escribe tus deudas según el orden de
prioridad que has establecido. Al final del tercer mes anota el nuevo saldo para estas deudas
que has priorizado (tal vez por tasas o saldos de interés más elevado).
CONSEJO:
Una vez hayas saldado por completo una deuda, utiliza el dinero extra que has estado
empleando en esa deuda y añádelo a la cantidad con que vayas a pagar la siguiente
deuda de tu lista de prioridades. No echarás de menos el dinero “extra” y saldarás tus
deudas más rápidamente.
96
AARP FOUNDATION FINANCES 50+
MI DEUDA: PLAN DE 3 MESES
Pago Objetivo Objetivo Objetivo Saldo Deuda no asegurada Saldo mínimo de pago: de pago: de pago: tras 3 (por prioridad) actual actual Mes 1 Mes 2 Mes 3 meses
Totales:
Tómate un momento para reflexionar sobre lo que sacaste de esta sección y cómo el hecho de administrar la deuda puede
ayudarte a mejorar tu situación financiera.
Qué encontré interesante o útil:
Qué aprendí sobre mí mismo:
Cosas que puedo hacer para ayudarme a administrar y reducir mi deuda:
Considera utilizar esta información para entender mejor los pasos de acción que llevarás a cabo en tu Mapa de ruta.
97
PLAN DE ACCIÓN
Plan de acción: AhorrosTengo un plan para ahorrar.
Ahorrar dinero puede parecer una tarea de enormes proporciones. Sin embargo,
tal como has aprendido durante el transcurso del programa Finances 50+,
sabes que puedes mejorar tu situación financiera. Ahorrar es un hábito. Cuando
lo haces constantemente, sin importar lo mucho o lo poco que ahorres, con el
tiempo verás que tus activos poco a poco comienzan a aumentar y querrás
seguir ahorrando.
Muchas personas piensan que no tienen suficiente dinero para ahorrar. Pero al
gastar sabiamente y hacer un seguimiento de tu dinero, puedes ahorrar incluso
una pequeña cantidad cada día. Con la siguiente hoja de trabajo, prométete a ti
mismo que ahorrarás algo todos los días, aunque sea $1 o monedas sueltas que
encontraste en tu auto. Como reza el dicho, “Págate primero a ti mismo”.
Marca con una “X” cada día que ahorres algo y escribe la cantidad que
ahorraste ese día. Mantén tus ahorros en un lugar (como un frasco dentro del
armario) que sea razonablemente seguro. Coloca tu Calendario de ahorros
donde lo puedas ver regularmente (pero donde también pueda mantenerse en
privado, si es necesario), como en la puerta de tu armario o en el espejo del
baño.
Simplemente, piensa: si ahorras $5 todos los días (tal vez, con dinero que
podrías haber gastado en cosas pequeñas como un café o una revista),
ahorrarás $175 en 5 semanas de tu calendario. Si continúas ahorrando $5 al
día, tendrás más de $900 en 6 meses y $1.825 en un año a partir de ahora. Paso
a paso, día a día y semana a semana, puedes hacerlo.
98
AARP FOUNDATION FINANCES 50+
HOJA DE TRABAJO N.º 6: AHORROS
CALENDARIO DE AHORROS
Semana 1 Semana 2 Semana 3 Semana 4 Semana 5
Lunes Lunes Lunes Lunes Lunes
$ $ $ $ $
Martes Martes Martes Martes Martes
$ $ $ $ $
Miércoles Miércoles Miércoles Miércoles Miércoles
$ $ $ $ $
Jueves Jueves Jueves Jueves Jueves
$ $ $ $ $
Viernes Viernes Viernes Viernes Viernes
$ $ $ $ $
Sábado Sábado Sábado Sábado Sábado
$ $ $ $ $
Domingo Domingo Domingo Domingo Domingo
$ $ $ $ $
Total: Total: Total: Total: Total:
Tómate un momento para reflexionar sobre lo que aprendiste en esta sección y cómo la creación de un plan para ahorrar
puede ayudarte a mejorar tu situación financiera.
Lo que me pareció interesante o útil:
Lo que aprendí sobre mí:
Cosas que puedo hacer que me ayudarán a ahorrar dinero ahora y en el futuro:
Considera el uso de esta información para entender mejor las medidas que tomarás en tu Mapa de ruta.
99
PLAN DE ACCIÓN
EJERCICIO: AHORRAR PARA EL FUTUROAhora que has trabajado para establecer un hábito de ahorro diario, es útil pensar
un poco más en el futuro y cómo puedes acercarte a lograr objetivos de ahorro a
largo plazo. Identifica algunos objetivos (como ahorrar para tu fondo de
emergencia, jubilación o una compra específica), llena los espacios en blanco y
luego da un seguimiento a tu progreso.
Ahorros para:
Medidas que puedo tomar:
Fecha límite:____________________ Completado:___ Sí ___ No
Ahorros para:
Medidas que puedo tomar:
Fecha límite:____________________ Completado:___ Sí ___ No
Ahorros para:
Medidas que puedo tomar:
Fecha límite:____________________ Completado:___ Sí ___ No
Considera el uso de esta información para entender mejor las medidas que
tomarás en tu Mapa de ruta.
100
AARP FOUNDATION FINANCES 50+
Plan de acción: Mapa de rutaHe creado un Mapa de ruta para guiarme hacia mis objetivos financieros.
Aquí es donde puedes combinar todo lo que has aprendido en el programa
Finances 50+ y a través de tus años de experiencia en el manejo de tus finanzas.
Consulta tu hoja de trabajo para establecer objetivos, en las páginas 80-81, que te
ayudarán a pensar sobre los objetivos que deseas alcanzar (algunos seguirán
siendo los mismos y algunos pueden haber cambiado). Vuelve a pensar en el
ejercicio que completaste en la página 10 acerca de lo que es más importante
para ti y cómo mejorar tu situación financiera puede ayudarte a alcanzar tu
objetivo en la vida. Aquí es a donde quieres ir.
Ahora piensa en todo lo que has aprendido en este programa y lo que has
logrado ya con otros elementos de tu Plan de acción. Piensa acerca de cómo la
mejora del crédito, la gestión de la deuda y la creación de ahorros pueden
ayudarte a llegar a tu objetivo general y, a continuación, anota las medidas que
deberás tomar. Así es cómo vas a llegar allí.
A medida que pasan los días, puedes seguir tu progreso mientras te esfuerzas
hacia el cumplimiento de las fechas límite al ir tachando elementos de la lista de
“cosas que hacer”. Paso a paso, día a día, semana a semana, verás que tu Mapa de
ruta te está acercando cada vez más a donde quieres estar.
101
PLAN DE ACCIÓN
Mi objetivo de crédito y deuda:
Medidas: Lista de “cosas que hacer”
Paso1
FechaLímite Completado
Paso2
FechaLímite Completado
Paso3
FechaLímite Completado
Paso4
FechaLímite Completado
Paso5
FechaLímite Completado
Mi objetivo de ahorro:
Medidas: Lista de “cosas que hacer”
Paso1
FechaLímite Completado
Paso2
FechaLímite Completado
Paso3
FechaLímite Completado
Paso4
FechaLímite Completado
Paso5
FechaLímite Completado
Cómo la mejora de mi situación financiera me ayudará a lograr lo que es más importante para mí (mi objetivo general):
MI OBJETIVO GENERAL:
HOJA DE TRABAJO N.º 7: MAPA DE RUTA
Por qué esto es importante para mí:
Mi equipo de apoyo:
RECURSOS
AARP FOUNDATION FINANCES 50+
Los recursos en esta sección ofrecen información sobre temas de interés para el
programa. La sección Recursos en línea proporciona enlaces a información más
extensa y detallada. A medida que continúas trabajando hacia tus objetivos, puede
que te resulte útil revisar estos documentos por tu cuenta o con un asesor
financiero u otro miembro de tu red de apoyo.
Si no tienes una computadora en casa, comprueba si la biblioteca local ofrece uso
gratuito de computadoras. Muchas lo hacen. Además, los bibliotecarios pueden
ayudarte a localizar más recursos impresos.
CONTENIDO:
Recurso1: Seis sugerencias para organizarte
Recurso 2: Nueve cosas que recordar cuando no puedes pagar las facturas
Recurso 3: Lectura de acuerdos de tarjetas de crédito y divulgación de información
Recurso 4: Ejemplo de resumen de tarjeta de crédito
Recurso 5: Ejemplo de informe de crédito y formulario de solicitud
Recurso 6: Ejemplo de documento de litigio de informe de crédito
Recurso 7: Protección crediticia: conoce tus derechos
Recurso 8: Qué hacer ante el robo de identidad
Recurso 9: Comienza a ahorrar para tu jubilación
Recurso 10: 10 pasos hacia la planificación de la jubilación
Recurso 11: Cinco sugerencias para la evaluación de sitios web
Recursos en línea
Recursos locales
Clave de respuestas
105
RECURSOS
Recurso 1
SEIS SUGERENCIAS PARA ORGANIZARTEEl primer paso para mantener las finanzas bajo control es organizarlas. Una vez que sepas
dónde almacenar y buscar documentos importantes y facturas, te sentirás mejor preparado
para hacer un presupuesto y ahorrar. Estas son algunas sugerencias útiles.
1. Revisa tu presupuesto por lo menos una vez al mes y, si es necesario, ajusta los gastos
a medida que lleguen las facturas. Asegúrate de recolectar las facturas, abrirlas y realizar un
seguimiento de ellas.
2. Comunícate con tu banco para obtener información sobre el pago de facturas en
línea, lo que puede ayudarte a mantener un registro de tus cuentas y transferir dinero entre
cuentas si es necesario para cubrir una factura. Como alternativa, mantén todas las facturas
pendientes de pago en un solo lugar y ten en cuenta las fechas de vencimiento en tu
calendario. Comprueba el saldo periódicamente para asegurarte de que no haya cargos
inesperados en tu cuenta.
3. Configura un sistema de archivo, con uno o más archivos separados para lo siguiente:
• Cuentas de la casa (como cuotas de hipoteca o alquiler y facturas del hogar pagadas, si es
necesario para fines tributarios)
• Ingresos, como cheques de pago y declaraciones de beneficios
• Cuentas corrientes y cuentas de ahorros
• Tarjetas de crédito y de tiendas departamentales (asegúrate de guardar los documentos de
términos y condiciones que vinieron con las tarjetas)
• Otras deudas
• Cuentas de jubilación e inversión
• Cuentas para niños
• Declaraciones tributarias de cada uno de los últimos 7 años, más una para este año, así
como cualquier correspondencia relacionada
• Hoja de cálculo de patrimonio neto: completa una hoja de trabajo nueva de patrimonio
neto [consulta la página 83] periódicamente para dar seguimiento a tu progreso
4. Mantén las pólizas de seguros, testamentos y fideicomisos, certificados de
nacimiento y matrimonio, pasaportes y otros documentos difíciles de sustituir en una
caja de seguridad a prueba de incendio. Si tienes una computadora, guarda una copia de
respaldo de los registros financieros en una zona protegida por contraseña o en una unidad
independiente.
106
AARP FOUNDATION FINANCES 50+
5. Revisa la documentación administrativa en línea. Es posible que
muchos de tus archivos ya estén disponibles en línea, en particular las cuentas
bancarias y de inversión. Si es así, toma nota de las direcciones URL y otros
datos de contacto.
6. Tritura los documentos confidenciales (como facturas pagadas, estados
de cuentas bancarias antiguos, estados de cuentas de inversión antiguos y
declaraciones de impuestos de más de 7 años de antigüedad) una vez que ya
no sean necesarios.
MÁS INFORMACIÓN
Varios sitios web de confianza ofrecen consejos acerca de cómo triturar
documentos. Busca información por internet para “triturar información
personal” para saber qué triturar y cuándo.
107
RECURSOS
Recurso 2
NUEVE COSAS QUE RECORDAR CUANDO NO PUEDES PAGAR LAS FACTURAS1. Da prioridad a tus deudas. Si hubiera consecuencias graves por no pagar
una factura, como la pérdida de tu vehículo o casa, asegúrate de estar al día con
tus pagos o habla con tu prestamista.
2. Incluye el pago de las deudas en el presupuesto. Cumple con tu
presupuesto e intenta incluir cantidades reales que puedas pagar cada mes.
3. Busca ayuda de inmediato. Estate dispuesto a aceptar ayuda cuando te la
ofrecen. Comunícate con tu banco o con un asesor de vivienda certificado por el
U. S. Department of Housing and Urban Development (HUD, Departamento de
Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU.) para obtener asesoramiento gratuito o
de bajo costo para evitar la ejecución de la hipoteca, por ejemplo. Si crees que
necesitas un abogado, averigua si existe asistencia jurídica gratuita en tu
comunidad.
4. Habla con tus acreedores. Infórmales de tu situación. Algunos podrían
aceptar un plan de pago.
5. Considera el asesoramiento crediticio de buena reputación. Un asesor
crediticio de buena reputación puede ayudarte a resolver tus deudas y empezar a
crear un plan de pago. Busca un servicio de asesoramiento crediticio sin fines de
lucro en la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio, 800-388-2227
o visita nfcc.org.
6. Cuidado con las estafas. Por lo general, no vale la pena pagarle a agencias de
reparación crediticia. Pueden asegurar tu reparación crediticia, pero lo más
probable es que cobren por cosas que podrías hacer tú mismo. Del mismo modo,
ten cuidado con las agencias de asesoría crediticia que cobran honorarios
elevados sin hacer mucho por ti.
7. Evita las empresas de “desendeudamiento” o “liquidación de deudas”.
Estos servicios suelen cobrar tarifas altas, sin realmente desendeudarte ni
cambiar los hábitos que condujeron al endeudamiento. Además, el uso de este
tipo de servicio puede ser observado en tu informe de crédito. Un plan de gestión
de la deuda con una agencia de asesoría crediticia de buena reputación es la
mejor opción. Además, ten en cuenta que la consolidación de deuda legítima (a
través de una empresa u organización de renombre) puede ser una opción. Para
obtener información, consulta nfcc.org.
108
AARP FOUNDATION FINANCES 50+
8. Ten en cuenta los pros y los contras de la quiebra. La quiebra es
complicada, y no se eliminan ciertos tipos de deuda. Pero como un último
recurso, puede valer la pena investigar los diferentes tipos de quiebra para
determinar si alguno podría ayudar en tu situación. Una agencia de
asesoramiento crediticio sin fines de lucro o un abogado puede ayudarte a
investigarlo.
9. Si un cobrador de deudas llama, asegúrate de conocer tus derechos.
Hay límites sobre lo que los cobradores de deudas pueden hacer y decir. Por
ejemplo, no pueden comunicarse a horarios irracionales para acosarte, o hacer
declaraciones falsas o engañosas.
MÁS INFORMACIÓN
Visita la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, Oficina de Protección
Financiera del Consumidor) en consumerfinance.gov (sitio en inglés). La CFPB
tiene información sobre ayuda hipotecaria que incluye una lista de recursos de
prevención de ejecuciones hipotecarias por estado, así como una lista de
asistencia legal por estado.
Para obtener más información sobre el cobro de deudas y quiebra,
consulta nolo.com (sitio en inglés) o ftc.gov, y busca el término sobre el que
necesitas información.
109
RECURSOS
Recurso 3
LECTURA DE CONTRATOS Y DIVULGACIONES DE TARJETAS DE CRÉDITOTodas las tarjetas de crédito vienen con un contrato que indica claramente las
tasas de interés, cuotas y penalizaciones que cobra la tarjeta, además de tus
derechos como consumidor y el proceso para disputar cargos.
Es importante que conserves una copia de tu contrato de tarjeta de crédito
para que comprendas cuánto interés cobra cada tarjeta, cómo evitar que se
produzcan penalizaciones, etc. Si no dispones de una copia del contrato de tu
tarjeta de crédito, comunícate con el emisor de la tarjeta para conseguir una, o
visita la Agencia de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) en
consumerfinance.gov/credit-cards (sitio en inglés) y busca tu contrato de tarjeta
de crédito en la base de datos. El CFPB también constituye un buen lugar al
que acudir si tienes un problema con tu proveedor de tarjetas de crédito o
necesitas presentar una queja.
Ejemplo de casillero de divulgación de tarjeta de crédito
Cada solicitud de tarjeta de crédito contiene un casillero de divulgación.
Puedes encontrar información crítica sobre cuotas y tasas de interés en el
casillero de divulgación de cuota. Cuando pienses en obtener una nueva
tarjeta, compara los casilleros de divulgación de las mismas para ver cuál te
conviene más. A continuación se muestra un ejemplo del tipo de información
que puedes encontrar.
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AARP FOUNDATION FINANCES 50+
DETALLES DE TASA, CUOTA Y OTRA INFORMACIÓN SOBRE COSTO Segúnloexigidoporlaley,lastasas,cuotasydemáscostosdeestaofertadetarjetadecréditoaparecendivulgadosaquí.TodaslascondicionesdelacuentaserigenporelContratodeTarjetadeCréditoenviadojuntoconlatarjeta.Lascondicionesdelacuentanoestángarantizadasduranteningúnperíododetiempo;todaslascondiciones,incluidasAPR(TasaPorcentualAnual)ycuotas,puedenvariarsegúnelContratoylaleyqueaplique.
Tasa porcentual anual 8,99%,10,99%,or12,99%APRintroductorioparaunaño,basadoensusolvencia. (APR) para compras Despuésdeesto,suAPRserá14,99%.EstaAPRvariaráconelmercadosegúnlatasapreferencial.
APR para transferencias 15,99 % de saldo LaAPRvariaráconelmercadosegúnlatasapreferencial.
APR para anticipos 21,99 % LaAPRvariaráconelmercadosegúnlatasapreferencial.
APR de penalización y 28,99 %cuándo se aplica EstaAPRpuedeseraplicadaasucuentasi: 1.realizaunpagotarde 2.superasulímitedecrédito 3.realizaunpagoquesedevuelve 4.llevaacabocualquieradelasaccionesanterioresenotracuentaquetengaconnosotros
¿DurantecuántotiemposerádeaplicaciónlaAPRdepenalización?SisusAPRsonincrementadasporalguna deestasrazones,laAPRdepenalizaciónserádeaplicaciónhastaquerealiceseispagosmínimos consecutivosantesdequevenzaelplazo.
Cómo evitar pagar Sufechadevencimientoes,almenos,25díastraslaclausuradecadaciclodefacturación.Nole intereses en las compras cobraremosinterésalgunoensuscomprassiabonasusaldocompletocadamesdentrodelplazo.
Cargo mínimo de interés Siselecobrainterés,elcargonoseráinferiora$1,50.
CUOTAS
Cuotas de apertura y NOTA:Algunasdeestascuotasseránevaluadasantesdequecomienceautilizarsutarjetayreduciránla mantenimiento cantidaddecréditoquetengadisponibleinicialmente.Porejemplo,siseleasignaellímitedecréditomínimode $250,sucréditodisponibleinicialserásoloaproximadamente$209(o$204sioptaportenerunatarjetaadicional). Cuota anual: $20 Cuota de apertura de cuenta: $20(cuotaúnica) Cuota de participación: $12 anualmente($1almes) Cuota por tarjeta adicional: $5 anualmente (siesdeaplicación)
Cuotas de transacción Transferencia de saldo:obien$5oel3%deltotaldecadatransferencia,independientementedecuálsea mayor(cuotamáxima:$100) Anticipo:obien$5oel3%deltotaldecadaanticipo,independientementedecuálseamayor. Transacción extranjera:2%decadatransacciónendólaresestadounidenses.
Cuotas de penalización Pago tardío: $29sielsaldoesinferioroiguala$1.000. $35sielsaldoessuperiora$1.000. Sobrepaso de límite de crédito: $29 Pago devuelto: $35
Cómo calculamos su saldo Utilizamosunmétododenominado“saldopromediodiario(incluidasnuevascompras)”.
Pérdida de APR introductoria PodemosconcluirsuAPRintroductoriayaplicarlaAPRdePenalizaciónsitardamásde60díasenpagarsufactura.
111
RECURSOS
Qué buscar en un casillero de divulgación:
1. Comprueba la tasa de interés real o tasa porcentual anual (APR) para compras,
pasando de la tasa introductoria. Las tasas introductorias pueden aumentar
rápidamente.
2. Descubre si existe una cuota anual.
3. Compara las cuotas tardías y las cuotas de “sobrepaso de límite de crédito”. La
primera vez que obtengas una tarjeta, el límite de crédito probablemente sea
bastante bajo, de modo que puedes superar tu límite antes de saber qué ha
ocurrido. Las cuotas tardías pueden incrementarse a medida que aumenta el saldo.
4. Lee los detalles de la tasa de incumplimiento, que es la tasa que se cobra si
pierdes algún pago. Estas pueden ser alarmantemente elevadas.
5. Compara los períodos de gracia (el tiempo que tienes después de efectuar una
compra para pagar por ella sin tener que abonar interés). Los períodos de gracia
suelen ser de 21 días.
6. No te retrases en los pagos. Escribe las fechas de “vencimiento de pago” en tu
calendario y envía tu cheque una semana antes por si se producen retrasos
postales. O bien, considera establecer pagos electrónicos con tu banco.
7. Espera cambios en tus cuotas. La letra pequeña probablemente te indique que
“las tasas, cuotas y condiciones de esta cuenta están sujetas a cambios en
cualquier momento, por cualquier razón”.
8. Mientras las bonificaciones, puntos y descuentos sean buenos, no los consideres
un motivo para optar por una u otra tarjeta. Pueden animarte a gastar más.
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AARP FOUNDATION FINANCES 50+
Recurso 4
EJEMPLO DE ESTADO DE CUENTA DE TARJETA DE CRÉDITO Tu estado de cuenta de tarjeta de crédito incluye detalles sobre tus compras
actuales, cuotas, cobros y cualquier cambio en tus condiciones de cuenta. En la
lista enumerada que se muestra a continuación se explican las diferentes
partes de un estado de cuenta de tarjeta de crédito. Tu propio estado de cuenta
puede parecer diferente, pero contendrá la misma información.
Lectura de tu estado de cuenta de tarjeta de crédito
Los números que aparecen aquí se corresponden con los números del estado
de cuenta de muestra.
1. El resumen de la actividad de la cuenta muestra todos los cargos de los que
eres responsable. Si algún plazo ha vencido también se incluirá en la lista.
2. La sección de información de pago muestra tu saldo, pago mínimo y fecha
de vencimiento.
3. Fíjate en el aviso de pago tardío.
4. El estado de cuenta te dice incluso cuánto tiempo podrías tardar en pagar la
totalidad de tu saldo si solo abonas el mínimo.
5. Si tu tasa de interés cambia, se mostrará aquí. En la página siguiente verás
que hubo un pago tardío que desencadenó la tasa de penalización.
6. Si se producen cambios en las condiciones de tu cuenta, los verás aquí. En
este caso, la tasa de interés aumentó.
7. Esta es una lista de todo lo que cobraste y cuándo lo cobraste.
8. Se enumeran cada tipo de cuota y cargo de interés.
9. Aquí se muestra el total hasta la fecha de las cuotas totales e interés cobrado
a tu tarjeta.
10. Finalmente, este es un resumen de tus tasas para diferentes tipos de
transacciones. También incluye tu tasa actual. Recuerda que otra parte del
estado de cuenta mostró que tu tasa de interés estaba cambiando.
113
RECURSOS
XXX Estado de cuenta de tarjeta de crédito bancariaNúmero de cuenta XXXX XXXX XXXX XXXX
21 de febrero del 2012 a 22 de marzo del 2012
Resumen de actividad de cuenta Información sobre pago
Fuente:http://www.federalreserve.gov/creditcard/flash/readingyourbill.pdf
Saldoanterior $535,07Pagos -$450,00Otroscréditos -$13,45Compras +$528,57Transferenciasdesaldo +$785,00Anticipos +$318Montoadeudado +$0Cuotas cobradas + $ 69Intereses cobrados + $10,89
Nuevosaldo $1.784,53
Límitedecrédito $2.000,00Créditodisponible $215,47Fechadeclausuradelestadodecuenta 22/3/2012Díasdeciclodefacturación 30
¿DUDAS?LlamealServiciodeAtenciónalCliente1-XXX-XXX-XXXXTarjetadecréditorobadaoperdida1-XXX-XXX-XXXX
Nuevosaldo $1.784,53
Pagomínimodebido $53,00
Fechadevencimientodelpago 20/4/2012
Advertencia sobre pago tardío:sinorecibimossupagomínimoenlafechaantesseñalada,puedetenerqueabonarunacuotade$35ysuAPRpuedeaumentarhastalaAPRdePenalizacióndel28,99%.
Advertencia sobre pago mínimo:sisolamenteefectúaelpagomínimocadaperíodo,pagarámáseninterésylellevarámástiempopagarlatotalidaddesusaldo.Porejemplo:
Sinoefectúacargosadicionalesconesta
tarjetaymensualmentepaga…
Solamenteelpagomínimo
$2.322(Ahorros=$1.052)
10años
$62
$3.284
3años
Pagarálatotalidaddelsaldoindicadoenesteestadodecuentaenaproximadamente…
Yterminarápagandouna
cantidadaproximadade…
Sideseainformaciónsobreserviciosdeasesoramientodecréditollameal1-800-XXX-XXXX
Porfavor,envíesusdudassobrefacturaciónycorrespondenciaalapartadodecorreosXXXX,CualquierestadoXXXXX
Acontinuaciónleproveemosunresumendeloscambiosqueseestánrealizandoenlostérminosdesucuenta.Parainformaciónmásdetallada,porfavorconsulteelfolletoqueseadjuntaaesteestadodecuenta.Estoscambiosafectaránasucuentaenlosaspectossiguientes:
Transaccionesrealizadasenodespuésdel9/4/2012:desdeel10/5/2012cualquieradeloscambiosenlaAPRdescritosacontinuaciónseráaplicadoaestastransacciones.
Transaccionesrealizadasantesdel9/4/2012:lasAPRactualescontinuaránsiendoaplicadasaestastransacciones.
SiyaseleestácobrandounaAPRdepenalizaciónmáselevadaparacompras:enestecaso,ningunodeloscambiosenlaAPRdescritosacontinuacióntendráefectoenestemomento.EstoscambiosentraránenvigorcuandounaAPRdepenalizacióndejedeseraplicadaasucuenta.
HaprovocadolaAPRdepenalizaciónde28,99%.Estecambioafectaráasucuentaenlossiguientesaspectos:
Transaccionesrealizadasenodespuésdel9/4/2012:desdeel10/5/2012laAPRdepenalizaciónseráaplicadaaestas transacciones.PodríamosmantenerlaAPRaestenivelindefinidamente.
Transaccionesrealizadasantesdel9/4/2012:lastasasactualescontinuaránsiendoaplicadasaestastransacciones.Sinembargo,siseretrasamásde60díasensucuenta,laAPRdepenalizacióntambiénseráaplicadaaesastransacciones.
Notificación de cambios en sus tasas de interés
Cambios importantes en los términos de su cuenta
Condiciones revisadas el 10/5/2012
APR para compras
Transacciones
Cálculo de cargo de interés
16,99%
Número de referencia Fecha trans. Fecha envío Descripción de transacción o crédito Cantidad
5884186PS0388W6YM854338203FS8OO0Z5564891561545KOSHD1542202074TWWZV484545754784KOHUIOS25645610231841023150451487145189798740547810544898718AF
9525156489SFD4545Q84151564SADS8746H256489156189451516L
22/225/225/226/227/228/24/315/3
23/227/228/2
23/227/228/2
CuotatardíaCuotatransferenciasaldoCuotaanticipoTOTAL CUOTAS DE ESTE PERÍODO
CargadeinteresesencomprasCargadeinteresesenanticiposTOTAL INTERESES DE ESTE PERÍODO
Totalcuotascobradasen2012Totalinteréscobradoen2012
$90,14$18,27
Sutasaporcentualanual(APR)constituyelatasadeinterésdesucuenta
22/225/225/226/21/31/35/317/3
$133,74$450,00-$247,36$318,00$785,00
$34,32$29,45$72,25
$35,00$23,55$10,90$69,45
$6,31$4,58
$10,89
Almacén#1Pago.GraciasAlmacén#2AnticipoTransferenciasaldoAlmacén#3Almacén#4Almacén#5
Cuotas
Intereses cobrados
Tasa Porcentual Anual (APR)
14,99%(v)
21,99%(v)
0,00%
Tipo de saldo
Compras
Anticipos
Transferenciasdesaldo
(v)=tasavariable
Saldo sujeto a tasa de interés
$512,14
$253,50
$637,50
Cargo de interés
$6,31
$4,58
$0,00
2012 Total anual hasta el momento
1
4
5
9
8
3
7
2
6
10
114
AARP FOUNDATION FINANCES 50+
Recurso 5
EJEMPLO DE INFORME CREDITICIOTu informe crediticio dice mucho de ti y lo que dice puede ayudarte o
perjudicarte. Un puntaje elevado puede ayudarte a alcanzar una mejor tasa de
interés, mientras que un puntaje bajo puede evitar que consigas un trabajo, un
préstamo o una tasa de interés menor.
Es importante que controles tu informe crediticio para poder disputar
cualquier error e identificar problemas que necesites corregir.
Por ley, cada una de las tres principales agencias de informes de crédito
(Experian, Equifax, y TransUnion) debe proporcionarte su informe crediticio
gratuitamente una vez al año. Para mantenerte actualizado, considera solicitar
un informe gratuito a una agencia cada cuatro meses de forma rotativa.
También puedes obtener un informe de las tres agencias a través de
annualcreditreport.com (sitio en inglés) o llamando al teléfono 877-322-8228.
Esta es la única fuente integral de información autorizada de las tres agencias
de informe crediticio anual. Presta atención a las compañías estafadoras que
afirman ser la única fuente integral. También puedes completar el formulario
de la página 116 y enviarlo a la dirección allí especificada.
Como muestra este ejemplo, tu informe crediticio incluye información
personal, tu crédito existente, tu registro público y consultas sobre ti.
Cada una de las tres agencias crediticias ofrece un ejemplo de informe
crediticio con consejos acerca de cómo leerlo. Para obtener informes de
muestra o una copia de tu propio informe crediticio, comunícate con:
Equifax: 800-525-6285; equifax.com (sitio en inglés)
Experian: 888-397-3742; experian.com (sitio en inglés)
TransUnion: 800-680-7289; transunion.com (sitio en inglés)
Para más información, visita annualcreditreport.com. (sitio en inglés)
115
RECURSOS
Fuente:http://www.moneymattersmakeitcount.com/creditdebt/Pages/CreditHistories.aspx
DIRECCIÓN ACTUAL
132RiverStreetTerrapin,LA31200
Fecha comunicación:09/2009
Información de cuenta
FIRST BANK#98765432112MainStreetClearview,ME01234(207)123-4567
Saldo:$87,50
Fecha de actualización:05/2010
Saldo elevado:$375
Límite de crédito:$1.100
Monto adeudado:$0
DIRECCIÓN PREVIA
46FrontStreetLyon,FL00312
Fecha comunicación:06/2006
Situación de pago:Pagadoopagandosegúnloacordado
Tipo de cuenta:Cuentarotativa
Responsabilidad:Cuentaindividual
Fecha de apertura:07/2006
Fecha de pago:06/2010
Tipo de préstamo:Tarjetadecrédito
Informe crediticio de Lucía M. López Información personal
Nombre: LucíaM.López
Haestadoennuestrosarchivosdesde07/2006 SuNºdeSSsehaocultadoparcialmenteparasuprotección.
Fecha de nacimiento: 03/1982Fecha de nacimiento: 03/1982 Nº SS: XXXX-XX-4320
Número de archivo: 123456Fecha de emisión: 09/09/10
Historial de pagosÚltimos48meses
ABCD AUTO CREDIT #12345678856SpeedwayJohnson,PA98123(510)1234567
Saldo:$0
Fecha de actualización:05/2010
Saldo elevado:$18.500
Plazos:$513para36meses
Observaciones:Cerrado
Situación de pago:Pagadoopagandosegúnloacordado
Tipo de cuenta:Cuentaaplazo
Responsabilidad:Cuentaindividual
Fecha de apertura:05/2007
Fecha de pago:06/2010
Tipo de préstamo:Automóvil
Información de registros públicos: Ningunalistada
Consultas: Lassiguientescompañíashanrecibidosuinformecrediticio.Susconsultaspermaneceránensuinformecrediticiodurantedosaños.
Contáctenos en lo relativo a disputasInforme sobre un error:Por correo:CreditReportingConsumerRelationsAptdo.Correos1234Smith,MI98765-0001Por teléfono:(800)123-4567
Sus derechosResumen de sus derechos bajo la Fair Credit Reporting Act (FCRA, Ley de Informe Justo de Crédito)LosderechosbajolaFCRAseránenumeradosaquí.Información concerniente a leyes estatalesLasleyesrelacionadasconsuestadoseenumeranaquí.
A-1 Furniture 365GreenroadClarks,OR(800)555-1234
Finalidad permitida:TRANSACCIÓNCREDITICIA
10/1/2010Participante
Solicitada el:Tipo de consulta:
Suinformecrediticio
Año En. Feb. Mar. Abr. Mayo Jun. Jul. Ag. Sep. Oct. Nov. Dic.
2010 OK OK OK OK OK OK
2009 OK OK OK OK OK OK OK OK OK OK OK OK
2008 OK OK OK OK OK OK OK OK OK OK OK OK
2007 OK OK OK OK OK OK OK OK OK OK OK OK
2006 OK OK OK OK OK OK
116
AARP FOUNDATION FINANCES 50+
Formulario de solicitud de informe crediticio anualTiene derecho a obtener una copia gratuita de la divulgación de su archivo crediticio, comúnmente conocida como informe de crédito, cada 12 meses, de cada
una de las compañías nacionales de reportes crediticios del consumidor: Equifax, Experian y TransUnion.
Para acceder instantáneamente a su informe crediticio gratuito visite www.annualcreditreport.comParamásinformaciónsobrelaobtencióndesuinformecrediticioanualvisitewww.annualcreditreport.comollameal1-877-322-8228.
Utiliceesteformulariosiprefiereescribirparasolicitarsuinformecrediticioaalgunaotodaslascompañíasnacionalesdereportescrediticiosdelconsumidor.Lasiguienteinformaciónesnecesariaparaprocesarsusolicitud.La omisión de información puede retrasar su solicitud. Una vez completado, dóblelo (no lo grape ni pegue con
cinta adhesiva), introdúzcalo en un sobre #10, ponga el franqueo necesario y envíelo a:Annual Credit Report Request Service P.O. Box 105281 Atlanta, GA 30348-5281
Porfavor,utiliceunbolígrafonegrooazulyescribasusrespuestasenLETRASMAYÚSCULASDEIMPRENTAsintocarlosbordesdelascasillascomoenlosejemplosqueaparecenacontinuación.
Número de Seguro Social
Nombre
Apellido
Nº de casa
Ciudad
Ciudad
MarqueelcírculoasíQuierouninformecrediticiode(marquelosquequierarecibir):
Marqueaquísi,pormotivosdeseguridad,deseaquesuinformecrediticionoincluyamásdelosúltimoscuatrodígitosdesuNºdelSeguroSocial.
Sisenecesitainformaciónadicionalparaprocesarsusolicitud,lacompañíadereportescrediticiosdelconsumidorsepondráencontactoconustedporcorreo.
Su solicitud se procesará durante los 15 días siguientes a la recepción del formulario, y después le será enviada.
Copyright2004.CentralSourceLLC
Noasí
Estado
Estado
Código Postal
Código Postal
Nº de apartamento / Aptdo. correo privado
Nº de apartamento / Aptdo. correo privado
Nº de casa
Solo para Puerto Rico. Escriba el nombre de la urbanización
Solo para Puerto Rico. Escriba el nombre de la urbanización
Nombre de la calle
Nombre de la calle
JR., SR, III, etc.
Inicial del segundo nombre
Dirección postal actual:
Dirección postal anterior (complete solamente si lleva menos de dos años en la dirección actual):
Fecha de nacimiento
Mes Día Año
Doblaraquí
Doblaraquí
Doblaraquí
Doblaraquí
117
RECURSOS
Recurso 6
EJEMPLO DE CARTA DE DISPUTA DE INFORME CREDITICIOCuando obtengas tu informe crediticio te darás cuenta de que incluye información sobre cómo notificar errores. Sigue esas
instrucciones. Necesitarás comunicarle(-s) a la(-s) agencia(-s) crediticia(-s), por escrito, qué información piensas que es
inexacta. Si encuentras una disputa con alguna de las agencias de informes crediticios querrás solicitar informes a las otras
agencias, dado que pueden ser distintos. Este modelo de carta constituye una buena guía.
Junto con la carta, incluye copias (NO originales) de documentos que refuercen tu posición. Quizás desees adjuntar una
copia de tu informe crediticio con los asuntos en cuestión marcados. Envía tu carta por correo certificado, con acuse de
recibo, de forma que puedas probar que la agencia crediticia recibió tu correspondencia. Guarda copias de tu carta de
disputa y elementos adjuntos. Puedes utilizar la carta de muestra como borrador para tu correspondencia. Aparte de esto, las
agencias ofrecen herramientas por internet para gestionar disputas.
FechaTunombreTudirecciónTuciudad,estado,códigopostalDepartamentodequejasNombredelaagenciacrediticiaDirección
Ciudad,estado,códigopostal
EstimadoSeñoroSeñora:
Leescriboparadisputarlasiguienteinformacióndemiarchivo.Losasuntosquedisputotambiénaparecenmarcadosenlacopiaadjuntadelinformequerecibí.
Esteasunto(identificarasunto(-s)disputado(-s)pornombredelafuente,porejemploacreedoresotribunalesfiscales,eidentificartipodeasunto,porejemplocuentadecrédito,juicio,etc.)es(inexactooincompleto)porque(describequéesinexactooincompletoyporqué).Solicitoqueelasuntoseaeliminado(osolicitacualquierotrocambioespecífico)paracorregirlainformación.
Adjuntocopiasde(utilizaestaoraciónsiesdeaplicaciónydescribeladocumentaciónadjunta,porejemploregistrosdepagoodocumentosjudiciales)querefuerzanmiposición.Porfavor,investigueeste/osasunto(-s)y(elimineocorrija)el/losasunto(-s)disputadosalamayorbrevedad.
Atentamente,
TuNombre
Listadedocumentosadjuntos
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AARP FOUNDATION FINANCES 50+
Recurso 7
PROTECCIÓN CREDITICIA: CONOCE TUS DERECHOSMuchas leyes federales protegen tus derechos a la hora de interactuar con tu
compañía de tarjetas de crédito. Por ejemplo, estas leyes te protegen al:
• requerir que se te informe claramente sobre cuotas y tasas de interés
• limitar los aumentos de cuotas y tasas
• prohibir la discriminación en disponibilidad de crédito
• requerir que los errores de tus facturas sean corregidos sin perjudicar tu
puntaje crediticio
• permitirte disputar errores en tu archivo crediticio
• limitar tu responsabilidad a $50 si pierdes, te roban o utilizan tu tarjeta sin tu
consentimiento
Puedes presentar una queja por internet a la Agencia de Protección Financiera
al Consumidor (CFPB) en consumerfinance.gov/complaint (sitio en inglés).
La CFPB también posee información sobre protección financiera para
estadounidenses mayores en consumerfinance.gov/older-americans (sitio en
inglés).
Para información sobre leyes de protección al consumidor, visita
federalreserveconsumerhelp.gov (sitio en inglés).
119
RECURSOS
Recurso 8
QUÉ HACER SI TE ROBAN LA IDENTIDADEl robo de identidad puede causar estragos en tus finanzas, historial crediticio y
reputación. Y resolverlo puede llevar tiempo y paciencia. De acuerdo con la
Federal Trade Commission (FTC, Comisión Federal de Comercio), actuar con
rapidez es la mejor manera de limitar el daño.
La FTC recomienda cuatro primeros pasos si te roban la identidad.
1. Crea una alerta de fraude en tus informes crediticios y revisa tus
informes. Para crear una alerta de fraude, ponte en contacto con cualquiera de
las tres principales agencias de reportes crediticios. Dicha agencia a su vez
informa de tu parte a las demás, haciendo que resulte más complicado que
otros abran más cuentas a tu nombre. Una vez que coloques una alerta de
fraude puede solicitar informes gratuitos a cada agencia.
2. Cierra las cuentas que sepas, o creas, han sido manipuladas, utilizadas o
abiertas de manera fraudulenta.
3. Informa a la policía de tu comunidad local o de la comunidad en la que
tuvo lugar el robo de identidad.
4. Envía una queja a la FTC. Puedes enviar quejas por internet. (En su página
web, ftc.gov, ve a “File a Complaint” [Envíe una queja] bajo la pestaña
“Consumer Protection” [Protección del Consumidor])
Para más información, visita ftc.gov.
Información para Establecer una Alerta de Fraude y Solicitar Informes Crediticios
Equifax: 800-525-6285; equifax.com (sitio en inglés)
Experian: 888-397-3742; experian.com (sitio en inglés)
TransUnion: 800-680-7289; transunion.com (sitio en inglés)
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AARP FOUNDATION FINANCES 50+
Recurso 9
EMPEZAR A AHORRAR PARA LA JUBILACIÓNNunca es demasiado pronto ni demasiado tarde para empezar a pensar en
ahorrar para la jubilación. La planificación de la jubilación constituye un proceso
continuo. Cada plan es único, pero todos deberían hacerlo. Y cuanto antes, mejor.
Comenzar
Es difícil ahorrar para la jubilación cuando se tienen otras preocupaciones
financieras, pero si la divides en pasos manejables parecerá mucho más fácil.
A continuación se muestran algunas ideas para ayudarte a comenzar:
Convertir el ahorro en un hábito. Decide cuánto de tu presupuesto mensual
puedes reservar para tus ahorros de jubilación y comprométete con tu objetivo.
Piensa en realizar contribuciones automáticas. Comunícate con tu banco o
institución financiera para saber cómo hacerlo.
Explora formas de ahorrar. Cuánto ahorras y cuánto gastas son los factores más
importantes para alcanzar tus objetivos de jubilación; incluso más importantes
que cómo inviertes. Consulta tus gastos y determina dónde puedes recortar y
cómo puedes ahorrar más.
Saca el máximo partido a las cuentas de jubilación con beneficios
impositivos.2 Invertir en una cuenta con beneficios impositivos, como una
cuenta personal de jubilación (IRA) o una 401(k) (si puedes disponer de ella a
través de tu trabajo) permite que tus ganancias aumenten libres de impuestos, de
manera que incluso las pequeñas contribuciones pueden llegar a ser más
significativas con el tiempo.
Para más información, consulta Schwab MoneyWise® en schwabmoneywise.com
(sitio en inglés) y busca “cuenta personal de jubilación”, o visita aarp.org y busca
“planificación de jubilación”.
2 Las retiradas de dinero de cuentas de jubilación que poseen ventajas con respecto a
los impuestos, como por ejemplo IRAs y 401(k)s, antes de la edad de 59½ años, pueden
estar sujetas a una penalización del 10 % del impuesto federal.
121
RECURSOS
Recurso 10
10 PASOS HACIA LA PLANIFICACIÓN DE LA JUBILACIÓN¿Cómo puedes prepararte financieramente para tu jubilación? Si necesitas ayuda, sigue
estos pasos.
1. Decide qué quieres hacer en tu jubilación. Anota tus cinco objetivos principales. Sé
realista y práctico.
2. Haz balance de lo que tienes. No pienses solo en el dinero. Piensa también en tus
habilidades y aficiones. Estos te ayudan a disfrutar de la vida y, a veces, puedes utilizarlos
para ganar dinero durante la jubilación.
3. Evalúa tu salud. Programa revisiones y exámenes preventivos. Come de forma saludable,
haz ejercicio y duerme lo suficiente. Mantener un contacto cercano con tu familia y amigos
te ayudará a conservar tu salud física y mentalmente.
4. Decide cuándo recibir el Seguro Social. Cuanto más tiempo esperes a percibir el
Seguro Social (hasta la edad de 70 años), más recibirás mensualmente.
5. Red. Construir tu red puede ayudarte a encontrar oportunidades (y tal vez un trabajo).
¿Utilizas las redes sociales? Si es así, permanecer en contacto a través de Twitter o LinkedIn
puede ayudarte a establecer relaciones. Si no, muéstrate socialmente activo con amigos y
organizaciones.
6. Piensa en un trabajo para la jubilación. Independientemente de cuál sea tu principal
razón para trabajar (dinero, conexiones sociales, intereses), no esperes a después de
jubilarte para tomar una decisión con respecto a tus posibilidades de empleo durante la
jubilación. Cuanto antes te encuentres cómodo con tu decisión, mejor podrás prepararte.
7. Crea un presupuesto de jubilación. Mientras controlas ingresos y gastos, piensa si serás
capaz de arreglártelas con menos durante tu jubilación o no, y planifica según corresponda.
8. Recorta gastos. Cualquier forma en que puedas recortar gastos o gastar acertadamente te
ayudará a ahorrar más para tu jubilación.
9. Prepárate para lo inesperado. Que no te tomen desprevenido. Piensa cómo pagarías
una enfermedad larga, reparaciones caseras o cualquier otra emergencia, y reserva dinero.
Asegúrate de que tu seguro es adecuado.
10.Comprométete con tu plan. Obtén el apoyo de amigos, familia, tu red o tu asesor
financiero para ayudarte a mantener el rumbo.
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AARP FOUNDATION FINANCES 50+
Recurso 11
CINCO SUGERENCIAS PARA LA EVALUACIÓN DE PÁGINAS WEBNo todas las fuentes en internet son igualmente valiosas o confiables. Antes de
confiar en una página web, considera estas preguntas:
1. ¿Contiene el sitio información precisa? ¿Puede verificarse la información con
otras fuentes? ¿Contiene faltas ortográficas obvias u otros errores?
2. ¿Cuáles son las credenciales de los autores? Si la página web pertenece a una
institución, ¿es de buena reputación? ¿Hay algún modo de ponerse en contacto
con el autor o institución?
3. ¿Está actualizada la información? ¿Cuál es la fecha de la última publicación o
actualización?
4. ¿Por qué está ahí la información? ¿Pretende informar? ¿Entretener? ¿Vender?
¿Contiene hechos u opiniones?
5. ¿Has consultado otras fuentes sobre el mismo tema antes de decidir confiar
en esta?
Para más información, entra en internet y busca “evaluar páginas web”.
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RECURSOS
AARP Foundation Finances 50+(Programa Finanzas para personas de 50 años o más de AARP Foundation): aarp.org/finances50plus (sitio en inglés)
Programa el equipo para enumerar recursos disponibles en este sitio web
cuando estén disponibles.
AARP Money (Dinero, de AARP): aarp.org/money (sitio en inglés)
Consejos, herramientas y artículos acerca de todo lo relacionado con la vida
financiera.
AARP Benefits QuickLINK (Enlace rápido a información sobre beneficios, de AARP): benefitscheckup.org/aarpkeybenefits (sitio en inglés)
Consulta si eres elegible para recibir asistencia pública y si puedes ahorrar
dinero en cuidado médico, medicamentos, alimentos, servicios públicos y más.
Schwab MoneyWise: schwabmoneywise.com (sitio en inglés)
Encuentra una guía acerca de la aptitud financiera y cómo sacar el mayor
provecho de tu dinero. Incluye un cuestionario de aptitud financiera.
Consumer Financial Protection Bureau (Oficina de Protección Financiera del Consumidor): consumerfinance.gov (sitio en inglés)
Muchísima información para ayudar a los consumidores con protección de
crédito, débito y activos.
Elder Financial Protection Network (Red de Protección Financiera para Adultos Mayores) bewiseonline.org (sitio en inglés)
Información sobre cómo protegerte a ti mismo y a tu dinero.
Federal Trade Commission (Comisión Federal de Comercio) ftc.gov
Agencia del gobierno encargada de la protección al consumidor. Consulta la
pestaña Protección al consumidor.
Financial Literacy and Education Commission (Comisión Federal de Educación Financiera) mymoney.gov Información acerca de una amplia variedad de temas financieros de varias
entidades federales.
Medicare: mymedicare.gov
Sitio oficial de Medicare con información acerca de las partes de Medicare, lo
nuevo y cómo encontrar planes, instalaciones o proveedores de Medicare.
National Council on Aging (Consejo Nacional sobre el Envejecimiento)
ncoa.org (sitio en inglés)
Información acerca de mejorar la salud y la seguridad económica de los
adultos mayores.
Recursos en línea
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AARP FOUNDATION FINANCES 50+
National Endowment for Financial Education (Fundación Nacional para la Educación Financiera) smartaboutmoney.org (sitio en inglés)
Un recurso excelente y variado acerca de eventos de la vida y decisiones
financieras.
National Endowment for Financial Education (Fundación Nacional para la Educación Financiera) myretirementpaycheck.org (sitio en inglés)
Guía acerca de cómo administrar el ingreso de tu jubilación.
National Foundation for Credit Counseling (Fundación Nacional de Consejería de Crédito) nfcc.org La organización de asesoría financiera más grande del país; una red de más de
700 oficinas comunitarias ubicadas en los 50 estados y en Puerto Rico.
Social Security (Seguro Social): ssa.gov
Sitio oficial que incluye información y aplicaciones en línea.
U.S. Administration on Aging (Administración de Asuntos sobre la Vejez): National Center on Elder Abuse (Centro Nacional sobre el Abuso a Personas Mayores) ncea.aoa.gov (sitio en inglés) Incluye enlaces para encontrar recursos estatales.
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RECURSOS
Existe gran cantidad de ayuda personal a tu disposición en tu propia comunidad.
A continuación se muestran algunas ideas. Consulta con un bibliotecario o en un
centro para adultos mayores si necesitas ayuda para buscar información sobre
contactos locales.
Biblioteca pública
Oficina del Seguro Social
Oficinas del estado, condado y ciudad; agencias locales de servicios
humanos y de salud
Las oficinas estatales del fiscal general gestionan reclamaciones del
consumidor y asuntos de protección al consumidor
Los colegios comunitarios a menudo ofrecen clases de bajo costo para
prepararse para varios trabajos y adquirir destrezas
Los organismos de vivienda ofrecen información sobre viviendas asequibles
Cursos de búsqueda de trabajo
Centros de recursos comunitarios para adultos mayores y organizaciones
sin fines de lucro de confianza
Servicios de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro: Encuentra un
recurso local en nfcc.org, o llama al 800-388-2227
Cursos de asistencia tributaria de AARP Foundation: Encuentra una sede
local en aarp.org/applications/VMISLocator/searchTaxAideLocations.action
(sitio en inglés)
Agencia de área sobre envejecimiento: Encuentra una agencia local que
ofrezca apoyo y recursos para mantener a la gente independiente en n4a.org
(sitio en inglés)
Agencias de acción comunitaria: Encuentra un recurso local en
communityactionpartnership.com (sitio en inglés)
Recursos locales
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AARP FOUNDATION FINANCES 50+
Examen: ¿Qué sabes sobre el crédito y la deuda? [Página 22]
1. Verdadero. Un estudio del MIT publicado en el año 2000 mostró que era
probable que las personas gastaran bastante más en un objeto pagado con una
tarjeta de crédito que pagado en efectivo. Bankrate.com también calcula que
las compras con tarjeta de crédito pueden acabar costando a los usuarios hasta
un 112 % más que si hubieran utilizado dinero en efectivo.
2. Verdadero. Puedes obtener un informe gratuito una vez al año de cada una
de las tres agencias crediticias. Si escalonas tus informes gratuitos podrás
incluso obtener un informe de una agencia diferente cada 4 meses.
3. Falso. Tu saldo total más reciente, incluido el saldo prorrogado, aparecerá
en tu informe crediticio. Pero no es tan negativo como el pago tardío, que
realmente puede perjudicar tu puntaje.
4. Falso. Existe una cuota adicional para conseguir dinero en efectivo,
normalmente determinada por la cantidad que pides prestada. La tasa de
interés para anticipos en efectivo suele ser más elevada que para compras
regulares.
5. Verdadero. Las tasas de interés y las cuotas varían enormemente. Y no
olvides que una tasa porcentual anual (APR) introductoria baja probablemente
desaparezca rápidamente y sea reemplazada por una tasa significativamente
mayor.
6. Falso. No pueden amenazarte con violencia ni quitarte tu propiedad a
menos que exista un procedimiento legal, como por ejemplo una ejecución,
que te permita disponer de una oportunidad razonable para impugnar la
deuda. Además, tampoco se les permite ponerse en contacto contigo a horas
intempestivas.
7. Probablemente no. Simplemente pueden cobrarte por lo que podrías hacer
gratis por ti mismo. Las agencias de reparación crediticia de menor reputación
pueden incluso actuar ilegalmente.
8. Falso. Pueden pedir una tarjeta de crédito asegurada u obtener una con una
mayor tasa de interés.
9. Verdadero.
10. Verdadero. Y además, te cargarán una cuota de penalización.
Clave de respuestas
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RECURSOS
Examen: Construir (y proteger) activos [Página 54]
1. Esto puede ayudarte a controlar tus gastos, dado que únicamente puedes
gastar lo que tienes, mientras que evitas los costos asociados con las tasas de
interés y cuotas de tarjetas de crédito.
2. Esto puede ayudarte a evitar cuotas.
3. Saber cuánto cobran los bancos por estas cuotas puede motivar tu
comportamiento para evitarlas.
4. Una buena práctica para ayudarte a ahorrar.
5. Una buena práctica para ayudarte a ahorrar.
6. Una buena práctica para ayudarte a ahorrar.
7. Esto puede ayudarte a evitar cargar gastos inesperados a tu tarjeta de crédito.
8. Si dispones de una cuenta de ahorro para la jubilación en el trabajo, lo
inteligente es aprovecharla, especialmente si tu empleador complementa un
porcentaje de las contribuciones.
9. Esto puede parecer difícil, pero ahorrar algo (incluso aunque sea menos del
10 %) constituye una parte esencial a la hora de hacer planes para tu jubilación,
objetivos y acontecimientos inesperados.
10. Falso; los parientes, cuidadores, amigos y vecinos suelen ser los que cometen
más abuso financiero contra personas de 50 años o más.
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AARP FOUNDATION FINANCES 50+
Acciones: En términos de inversión, una acción es una participación en la
titularidad de una compañía, comprada por individuos (que invierten en ella) con
la esperanza de obtener ganancias. Existen muchos tipos de acciones.
Activos, bienes: Una pertenencia con valor monetario, que incluye posesiones
personales (como casas, autos y joyas) y bienes financieros (por ejemplo, ahorros e
inversiones).
Agencia de informe crediticio: Una empresa que recolecta y vende información
acerca de la forma en que la gente maneja sus créditos. Los informes se ponen a
disposición de los individuos y de los acreedores que expresan que tienen una
necesidad legítima de la información. Las tres principales agencias nacionales de
crédito son Equifax, Experian y TransUnion.
Asesoría de crédito: Servicios financieros personales que incluyen asesoramiento
y educación acerca de presupuesto, planes de manejo de deudas, cursos de
conocimientos financieros y asesoramiento de vivienda.
Asignación de activos: La forma en que se dividen tus activos entre acciones,
bonos y efectivo. Estas tres clases básicas de activos responden al mercado en
forma diferente. Cuando uno sube, otro puede bajar. La asignación de activos es
clave para tener éxito en las inversiones. También conocido como composición de
activos.
Bancarrota: Un proceso legal que ayuda a que los consumidores y los negocios se
libren de deudas e indemnicen a sus acreedores. Existen diferentes tipos de
bancarrota. Debido a que afecta a créditos futuros y a que la bancarrota no elimina
algunas deudas, es una opción que se toma como último recurso.
Bono: Un tipo de inversión similar a un pagaré de una corporación o de un
gobierno municipal o federal. El dinero se presta, sin interés, para la amortización
total en una fecha específica.
Capital: La diferencia entre el valor tasado actual de una casa y lo que se debe. Por
ejemplo, si tu casa vale $200.000 y debes $147.000, tu capital es de $53.000.
Cartera de valores: El cobro de activos de inversión que posees se denomina tu
cartera de valores de inversión.
Casillero de divulgación: También denominado casilla de divulgación de tarifas.
El casillero estandarizado de divulgación aparece en las solicitudes de tarjetas de
crédito y presenta términos y condiciones relativamente consistentes para ofertas
de tarjetas de crédito para que los consumidores puedan comparar tarjetas.
Glosario
129
GLOSARIO
Certificado de depósito (CD, por sus siglas en inglés): Una inversión
garantizada por la Corporación de Seguro Federal para Depósitos (FDIC, por sus
siglas en inglés), realizada en una institución financiera, en que se deposita una
cantidad especificada durante un período específico de tiempo, a una tasa de
interés fija preestablecida.
Cobertura de sobregiro: Garantiza el pago de todos los cheques que se expiden y
las transacciones electrónicas que se autoricen, incluso si gastas más que el saldo
disponible en tu cuenta. Si relacionas una cuenta de ahorros a la cuenta corriente o
eres elegible para una línea de crédito por sobregiro, el dinero se transfiere de esa
cuenta o línea de crédito para cubrir el déficit. Abonarás intereses si usas tu línea de
crédito.
Consolidación de deudas: El proceso de adquirir un préstamo para amortizar
muchos otros, con frecuencia para garantizar una tasa de interés menor o por la
conveniencia de pagar solamente un préstamo.
Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC): Una entidad del gobierno
que garantiza los depósitos en bancos e instituciones de ahorro, garantizando a los
clientes del banco que sus cuentas corriente y de ahorro están seguras. A partir de
la fecha de esta impresión, la cobertura es de hasta $250.000 por depositante, por
banco, para cuentas individuales, conjuntas y fiduciarias, y para cuentas personales
de jubilación (IRA). Las cuentas comerciales también están aseguradas.
Crédito: Dinero que un prestamista puede extender a un prestatario. El prestatario
generalmente se compromete a realizar pagos futuros con intereses.
Crédito a cuota fija: Un tipo de crédito en el que el pago mensual es el mismo
todos los meses y el préstamo tiene un período de tiempo fijo. Los tipos más
comunes de crédito a cuota fija son hipotecas y préstamos para autos.
Crédito por Ingresos del Trabajo (EITC, por sus siglas en inglés): Un crédito de
impuesto para trabajadores con bajos ingresos que cumplen con ciertos requisitos
y han obtenido ingresos conforme a un límite especificado. Incluso los trabajadores
cuyos ingresos sean demasiado bajos para abonar impuestos podrán ser elegibles
para obtener el crédito por ingresos del trabajo.
Crédito rotativo: Una cuenta que requiere un pago mínimo todos los meses, más
cargos en el servicio sobre el saldo remanente. A medida que disminuye el saldo, el
cargo por servicio también disminuye. Los ejemplos más comunes son tarjetas de
crédito y tarjetas de compras.
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AARP FOUNDATION FINANCES 50+
Cuenta 401(k): Un plan de contribuciones definidas en el que un empleador
toma dinero directamente del salario de un empleado y lo coloca en una cuenta de
jubilación de impuestos diferidos. El empleado no paga impuestos sobre esta
cantidad de dinero hasta que lo retire. Los empleadores a menudo complementan
un porcentaje de los aportes del empleado.
Cuenta de inversión: También conocida como cuenta de corretaje, una cuenta de
inversión te permite invertir en una amplia variedad de valores, que incluyen
acciones, bonos, fondos mutuos, y productos de ingreso fijo.
Cuenta de mercado monetario: Cuenta de depósito bancario que permite un
número limitado de transacciones en efectivo al mes y generalmente paga
intereses a tasas similares o levemente menores que la tasa en los certificados de
depósito (CD) a corto plazo de la misma institución. Sin embargo, a diferencia del
CD, puedes sacar tu dinero en cualquier momento y devengar intereses hasta que
lo retires. Como los productos bancarios, las cuentas de mercado monetario tienen
la seguridad de la protección de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos
(FDIC, por sus siglas en inglés).
Cuenta personal de jubilación (IRA, por sus siglas en inglés): Las IRAs son
cuentas de jubilación con ventajas fiscales. Puedes aportar hasta el límite para
cada año gravable. O, si tienes 50 años o más, puedes ahorrar más. Sin embargo,
tus aportes no pueden exceder tus ingresos devengados. El crecimiento de la
inversión no es imponible hasta que comiences a hacer retiros, generalmente
después de cumplir 59 años y medio. Si sacas dinero antes de esa edad,
generalmente te enfrentarás a un 10 % de multa y abonarás impuestos sobre la
cantidad retirada.
Débito financiero: El cargo por usar una tarjeta de crédito, que incluye costos de
interés y otros honorarios.
Deseos: Gastos no esenciales, como por ejemplo, entretenimiento, viajes y ropa
nueva.
Deuda: Una cantidad de dinero adeudada.
Deuda asegurada: Deuda que se adjunta a algo tangible. Ejemplos comunes de
deuda asegurada son hipotecas y préstamos para autos. Si no reembolsas la deuda
asegurada, podrías perder el artículo que garantiza dicha deuda. Por ejemplo, si no
abonas el préstamo de tu auto, este puede ser embargado.
Deuda no asegurada: La deuda no asegurada no se atribuye a ningún tipo de
131
GLOSARIO
propiedad o producto. Ejemplos comunes de deudas no aseguradas son tarjetas de
crédito, facturas médicas, y tarjetas de compras, donde no tienes que ofrecer
ningún bien material como garantía por la deuda.
Diversificación:3 Bajar el potencial de riesgo al repartir dinero en todas y dentro
de las diferentes clases de activos, como acciones, bonos y equivalentes en dinero.
Fondos mutuos: Un tipo de inversión que combina el dinero de muchos
inversores para adquirir varias acciones, bonos o equivalentes en efectivo.
Hipoteca: Una forma de deuda en la que una persona puede ser dueño de una
propiedad abonando el precio total con intereses en el transcurso del tiempo,
generalmente un préstamo para comprar una casa.
Hipoteca revertida: Un tipo especial de préstamo hipotecario que te permite
convertir parte del capital de tu hogar en efectivo.
Honorarios anuales: Un cargo impuesto cada año por usar una tarjeta de crédito.
También puede denominarse membresía u honorarios de participación.
Informe de crédito: Un documento que contiene información financiera acerca
de una persona, que se centra en su historial de obligaciones de pago, como
hipotecas, pagos de autos, facturas de servicios públicos y tarjetas de crédito.
Además, incluye saldos actuales de deudas pendientes de pagos, la cantidad de
crédito disponible del individuo, registros públicos como bancarrotas y consultas
acerca de créditos de diversas empresas.
Invertir: Poner dinero en algo (como acciones o fondos mutuos) a la espera de
alcanzar una ganancia.
Necesidades: Gastos necesarios o imprescindibles, como tu hipoteca, alquiler,
comestibles y transporte.
Pago mínimo: La cantidad mínima que un titular de tarjeta debe abonar para
evitar que la cuenta quede en mora. A menudo, esta cantidad es del 2 % del saldo
pendiente de pago.
Pasivo: Una obligación de realizar un pago o saldar una deuda (por ejemplo, una
hipoteca o pago del préstamo de un auto).
Patrimonio neto: El valor de una persona o entidad, estimado al restar lo que se
debe (pasivos) de lo que se posee (activos).
3 La diversificación no puede garantizar una ganancia o eliminar el riesgo de pérdidas en la inversión.
132
AARP FOUNDATION FINANCES 50+
Período de gracia: El tiempo durante el cual puedes pagar la cuenta de tu tarjeta
de crédito sin tener que abonar intereses. El período de gracia generalmente se
aplica solamente a nuevas compras. La mayoría de las tarjetas no tienen un
período de gracia para adelantos de efectivo y transferencias de saldo; en vez de
ello, comienzan a correr los intereses inmediatamente.
Porcentaje de rentabilidad anual (APY, por sus siglas en inglés): La cantidad
abonada sobre el capital de una inversión que devenga interés o una cuenta en un
año, expresada como porcentaje (o tasa de interés de crecimiento).
Prestamistas depredadores: Prestamistas que sacan ventaja de los prestatarios
usando diversas prácticas financieras sospechosas. Pueden pedir dinero por
adelantado, cobrar tasas de interés muy altas o tarifas excesivas, dirigir a los
prestatarios hacia préstamos más grandes, esconder los costos, o utilizar tácticas
de mucha presión.
Préstamo generador de crédito: Un préstamo designado para ayudar a mejorar
el reporte de crédito de una persona. Los préstamos generalmente son por
cantidades pequeñas y generalmente implican entregarle al prestamista dinero
por adelantado o en pagos regulares durante un período de tiempo.
Préstamo sobre el patrimonio neto inmobiliario: Un préstamo en base a la
cantidad de capital que tiene el dueño sobre su propiedad. El interés abonado en
un préstamo de patrimonio neto inmobiliario podrá ser deducible de impuestos.
Es diferente a una Línea de crédito con respaldo hipotecario de la vivienda
(HELOC, por sus siglas en inglés). Un préstamo sobre el patrimonio neto
inmobiliario presenta una tasa, pago y plazo fijos, generalmente de 5 a 15 años.
Presupuesto: Un plan que calcula ingresos y gastos para alcanzar los objetivos
financieros.
Puntaje crediticio: Un número de tres dígitos que refleja el historial de crédito
que detalla el informe de crédito de una persona.
Robo de identidad: El uso no autorizado de tu información personal, como tu
nombre, domicilio, número de Seguro Social o información de cuenta de crédito.
Seguro Social: El programa de beneficios devengados de Estados Unidos para
trabajadores en empleos cubiertos por el Seguro Social y para sus familias. Los
impuestos sobre las remuneraciones de empleadores y empleados pagan estos
beneficios.
133
GLOSARIO
Tarjeta de crédito: Una tarjeta que permite que una persona adquiera bienes y
servicios, pagando con dinero que presta un acreedor. El prestatario luego
compensa a la empresa de la tarjeta de crédito, frecuentemente con intereses.
Generalmente, existe un período de gracia antes de que se cobren intereses sobre
las nuevas compras.
Tarjeta de débito: Una tarjeta que permite que un individuo transfiera fondos
desde una cuenta bancaria instantáneamente.
Tarjeta de débito prepagada: A menudo se compara con una cuenta bancaria
electrónica, la tarjeta se carga con una cantidad específica de dinero que es
financiado previamente (o abonado) por adelantado. Puedes pagar cosas con una
tarjeta de débito sin llevar efectivo en el bolsillo. Algunas tarjetas deben usarse en
una tienda en particular para una cantidad limitada de dinero. Otras tarjetas
pueden usarse en cualquier lugar que acepte la red de pago con tarjeta (como
MasterCard o Visa). Algunas tarjetas son recargables, lo que significa que les
puedes agregar dinero.
Tasa de interés: Un porcentaje que debe pagar el prestatario además de la
cantidad prestada. Por ejemplo, si se prestan $100 a una tasa de interés del 10 %, el
prestatario deberá abonar al prestamista $110 durante el transcurso del año (la
cantidad prestada, más un 10 %). Generalmente, las tasas de interés son mayores
cuando el riesgo es mayor para el prestamista.
Tasa porcentual anual (APR, por sus siglas en inglés): El costo del crédito
anualmente, expresado como porcentaje (o tasa de interés de débito financiero)
del monto del préstamo.
El programa Finances 50+SM de AARP Foundation está patrocinado y creado en colaboración con la Charles Schwab Foundationaarp.org/finances50plus
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