ABABOLETÍNASOCIACIÓN DE BANCOS COMERCIALES DE LA REPÚBLICA DOMINICANA, INC.

ACTUALIDADLos avances en el sistema de pagos son fruto de un arduo trabajo en conjunto entre los bancos múltiples y el Banco Central.

FELABAN advierte sobre la regulación excesiva y su riesgo de afectar la inclusión financiera.

A FONDOConozca los detalles sobre el crecimiento de la banca múltiple en 2015.

Razones porlas que existesecreto bancario

Boletín trimestral • Año 6 No.29 Octubre/diciembre 2015

www.aba.org.do

El crédito bancariomejora el transporte

DIRECTORJosé Ml. López Valdés

EDITORESVíctor BautistaPamela Castillo

EQUIPO DE REDACCIÓNManuel González MartínezJulio LozanoKatherine CabralAlberto ImbertMaría A. Pezzotti

DISEÑO Y DIAGRAMACIÓNMariel Acuña

FOTOGRAFÍASShutterstock

¿QUIÉNES SOMOS?La Asociación de Bancos Comerciales de la República Dominicana (ABA), fundada el 15 de enero de 1979, está conformada por las diecisiete instituciones del sistema de la banca múltiple: Banco Popular, Banco de Reservas, Banco BHD-León, Banco del Progreso, Scotiabank, Citibank, Banco BDI, Banco Santa Cruz, Banco Vimenca, Banco Caribe, Banco López de Haro, Bancamérica, Banco Promérica, Banesco, Banco Ademi, Banco Lafise y Bellbank.

DIRECCIÓN Ave. Winston Churchill, esq. Luis F. Thomen.

T 809 541 5211 F 809 541 9171

CORREO ELECTRÓNICOaba.rd@codetel.net.do

Con el objetivo de contribuir a la correcta educación financiera de las personas y de mejorar la formación del capital humano de la banca múltiple, la Asociación de Bancos Comerciales de la República Dominicana (ABA) mantie-ne como uno de sus pilares fundamen-tales invertir, de manera estratégica, en programas formativos de calidad y acordes con las nuevas tendencias en materia bancaria y financiera.

Esto, a su vez, permite que no sólo el personal bancario cuente con los conocimientos y habilidades necesa-rios para brindar mejores servicios, sino que también impulse mejores relaciones interpersonales hacia los clientes.

Es por esto que en el recién fina-lizado año, la ABA suscribió acuerdos de cooperación con importantes al-tas casas de estudios, nacionales e internacionales, para llevar a cabo su Programa de Formación Académica. De éste, se destaca la celebración del I Diplomado en Formación Fiduciaria Internacional, en coordinación con la Federación Latinoamericana de Bancos (Felaban) y la Pontificia Uni-versidad Católica Madre y Maestra

(PUCMM); el X Congreso Internacio-nal de Finanzas y Auditoría (CIFA), y el Curso Taller sobre las Normas Inter-nacionales de Información Financiera (NIIF Pymes) para Análisis y Gestión del Riesgo Crediticio.

Para este 2016, debido al éxito de la primera versión, llevaremos a cabo el II Diplomado en Formación Fiduciaria In-ternacional.

Asimismo, realizaremos un Curso Taller sobre la Innovación Radical en la Función de Auditoría Interna, a cargo del reconocido experto en la materia Nahum Frett, y otro sobre los Funda-mentos de Análisis de Crédito, que tendrá como facilitador al especialista Modesto Lavandero y que tiene como objetivo el enfatizar los aspectos cla-ves a tener en cuenta para determinar el riesgo crediticio.

En el mes de julio de este año, tam-bién tenemos contemplada la reali-zación del XI Congreso Internacional de Finanzas y Auditoría, el cual se ha posicionado como uno de los eventos en esta materia, de más alto nivel en la República Dominicana.

José Ml. López Valdés

La formación del capital humano, pilares de la ABA

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Editorial www.aba.org.do

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El proceso de modernización del sis-tema de pagos ha permitido que las prin-cipales operaciones del sistema financie-ro y del mercado de valores se hayan in-crementado de forma relevante, comuni-có la Asociación de Bancos Comerciales de la República Dominicana (ABA).

El gremio bancario hizo el plantea-miento durante su participación en la Semana de Pagos Regional 2015, que se llevó a cabo en el Banco Central de la República Dominicana, donde desta-có los avances más significativos en el

sector a raíz de la puesta en marcha del nuevo sistema.

En ese sentido, informó que esta ini-ciativa –además de la incorporación de los pagos mediante el sistema LBTR- ha

permitido que las operaciones en mone-da local y extranjera; interbancarias; del mercado de valores; cambiarias y con el Banco Central, se hayan incrementado de manera relevante.

Avances en el sistema de pagos de RDEl proyecto de modernización, que contribuye a mejorar los niveles de bancarización del país, es fruto de un arduo trabajo en conjunto, por parte de los bancos miembros de la Asociación y el Banco Central, el cual inició hace 8 años.

Actualidad www.aba.org.do

En el marco de la Semana de Pagos Regional 2015

INVERSIÓNEl proceso ha conllevado por parte de los bancos, aportes importantes de recursos financieros, tecnológicos y organizativos, para el desarrollo e implementación del sistema de pagos.

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PAGOS MEDIANTE LBTR

PROYECTO DE PAGOS AL INSTANTE

Resaltó, además, que estos avances son fruto del arduo trabajo que durante ocho años, han llevado a cabo los ban-cos miembros de la Asociación junto al Banco Central.

“El proceso ha conllevado por parte de los bancos, aportes importantes de recursos financieros, tecnológicos, orga-nizativos, para el desarrollo e implemen-tación del sistema de pagos, que está

aún por cuantificarse de forma global”, señaló la ABA.

Asimismo, la entidad que reúne a los bancos múltiples del país indicó que el nuevo sistema de pagos facilita el pro-ceso de bancarización de nuevos clien-tes, además de que mejora la disponibi-lidad y el acceso para la realización de pagos de sus operaciones.

“Es importante resaltar que el nue-

vo sistema de pagos ha hecho más eficiente las transacciones mediante pagos con cheques o transacciones electrónicas, al reducir de forma con-siderable los procesos de liquidación y disponibilidad de recursos de los clientes o beneficiarios. El sistema se ha vuelto más seguro y robusto para la realización de transacciones de pagos”, expresó la ABA.

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Actualidad

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El Programa de Educación sobre la Moneda de los Estados Unidos de la Reserva Federal (CEP, por sus siglas en inglés) ha lanzado nuevos recursos edu-cativos para ayudar a los usuarios de la moneda estadounidense por todo el mundo. Estos recursos gratuitos pueden ayudar a sus empleados a entender “Lo básico” sobre la moneda de los EE.UU. y Cómo autenticar la moneda de los EE.UU. a través de dos videos cortos animados.

Sus miembros también pueden pedir

las tarjetas de referencia rápida gratui-tas que sirven para recordar cómo au-tenticar la moneda rápidamente: tocar el papel, inclinar el billete y mirar el billete a contraluz. Además, el CEP ofrece una capacitación en línea para que las per-sonas que manejan la moneda estadou-nidense puedan aprender sobre sus me-didas de seguridad y los métodos para distinguir entre la moneda genuina y los billetes falsificados. Recuerde, aceptar un billete falsificado puede resultar en

una pérdida económica para usted y su organización.

El CEP es responsable de garantizar que los usuarios de la moneda de los Es-tados Unidos en todo el mundo tengan acceso a educación, capacitación e in-formación sobre los billetes de la Reser-va Federal. Gestionado por la Junta de la Reserva Federal, el CEP trabaja en es-trecha colaboración con nuestros socios gubernamentales en el Servicio Secreto de los EE.UU. y la Oficina de Grabado e Impresión del Departamento del Teso-ro de los EE.UU. para crear conciencia acerca de cómo utilizar el estilo y las ca-racterísticas de seguridad de la moneda estadounidense.

Para más información visite www.uscurrency.gov/es.

Nuevos recursos para autenticar la moneda de Estados Unidos

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ENTRENAMIENTOEl CEP ofrece una capacitación en línea para aprender sobre sus medidas de seguridad y los métodos para distinguir esta moneda.

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Actualidad

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De acuerdo con la Encuesta de Inclu-sión Financiera realizada por FELABAN, todos los países de la región muestran avances positivos en materia de inclusión financiera.

Asimismo, el FINDEX, elaborado por el Banco Mundial con base en encuestas realizadas en 140 países, señala que en América Latina la población mayor de 15 años que poseía una cuenta en una ins-titución formal pasó de 38% en el 2011 al 51% en el año 2014. En el mismo in-dicador se encuentra que Brasil (68.1%), Costa Rica (64.6%) y Chile (63.3%) son los tres países con mayores niveles de inclu-sión en la región.

Estos resultados, pese a ser satisfac-torios muestra brechas frente a otras re-giones del mundo como Asia del Sur o los países de alto ingreso pertenecientes a la OCDE, donde estos números alcanzan niveles del 69% y el 94%, respectivamen-te. El FINDEX registra que 13.5% de los latinoamericanos tiene ahorros en una entidad formal y el 6.9% realiza pagos o compras por internet. Este número aún dista del 51% que ahorró o el 54% que realizó pagos por internet en los países de la OCDE.

Se ha identificado que, si bien esa mayor inclusión financiera se da en ma-yor medida en los países de más altos ingresos, es posible obtener resultados positivos en países de menor ingreso re-lativo gracias a los avances tecnológicos y de las comunicaciones y a la adopción de regulación que favorezcan estos pro-pósitos.

A los resultados se ha llegado por los enormes esfuerzos realizados por parte de la banca en términos de inversiones e introducción de nuevas tecnologías de comunicación e informática para aproxi-mar la población a los puntos donde se prestan los servicios financieros, al tiem-

po que se ofrecen más productos, más baratos y más ajustados a las necesidad de la población, incluyendo la de meno-res ingresos. También a estos resultados ha contribuido el ajuste regulatorio, que ha ido facilitando la apertura de cuentas en el sistema financiero a un mayor nú-mero de usuarios. En los últimos 8 años los cajeros electrónicos por cada 100 mil habitantes adultos pasaron de 26.5 a 45.1 en la región. Asimismo, el núme-ro de corresponsales no bancarios por cada 100 mil habitantes aumentó de 15.5 a 75.6 en el 2014. En el mismo período es notable mencionar que el crédito y el ahorro como porcentaje del producto de la región crecieron entre 9 y 11 puntos respectivamente.

Pese a todos los avances obtenidos en la inclusión financiera se consolidarían si se superan obstáculos estructurales que en nada contribuyen al logro de este propósito. Dentro de estos obstáculos se destacan los controles a las tasas de in-terés - frecuentes en la gran mayoría de los países de la región- y a las comisio-nes y tarifas cobradas por la prestación de servicios financieros. Otro gran obs-

táculo deriva de la utilización del siste-ma financiero para recaudar impuestos vinculados a las transacciones financie-ras, y a giros y pagos asociados al dinero plástico. Igualmente, la utilización de la información del sistema financiero para controlar la evasión tributaria estimula la preferencia por el efectivo como medio de pago y por la realización de transaccio-nes por fuera del sector financiero formal.

Este tipo de políticas dan origen a re-trocesos en la inclusión y al racionamien-to de los servicios financieros, en especial para los grupos de más bajos ingresos.

La política pública que busca mayor inclusión financiera ha venido cobrando particular vigencia a nivel mundial por el papel que cumple en el logro de creci-miento y que a éste se beneficien los seg-mentos más pobres de la sociedad, con-tribuyendo con ello al logro de una mejor distribución del ingreso.

Además, si la economía regional entra en una fase de recesión prolongada en el tiempo subsiste el riesgo de poner en pe-ligro los avances en materia de inclusión financiera que se lograron en la última década.

La regulación excesiva pone en riesgo el crecimiento de la inclusión financieraLa Federación Latinoamericana de Bancos, FELABAN, califica de alentadora la tendencia creciente de la inclusión financiera en América Latina.

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El crecimiento de la banca múltiple está en consonancia con el desempeño económico

Presentamos a los lectores de ABA Boletín un resumen de la evolución de la banca múltiple durante el período enero-noviembre de 2015, que toma en cuenta el comportamiento de los principales in-dicadores del sector, como activos, car-tera de préstamos, fondos disponibles, inversiones en instrumentos de deuda, inversiones en propiedad, muebles y equipos, pasivos, patrimonio técnico, así como beneficios y rentabilidad.

Con esta lectura rápida aspiramos contribuir con el entendimiento de los lectores de este medio de información acerca del devenir de la banca múltiple.

ACTIVOSLos activos de los bancos múltiples al-canzaron al mes de noviembre del 2015 un valor de RDS1,150.9 mil millones, lo que significó un incremento de RD$100.0 mil millones, equivalente a un crecimiento del 9.5%, durante lo que ha transcurrido del año y a un mes de terminar; destacán-dose, que el crecimiento mostrado en la actividad durante este año es superior al crecimiento del 8.1% en el mismo periodo del año anterior, a la vez que está en con-sonancia con el crecimiento que viene re-flejando la economía.

CARTERA DE PRÉSTAMOSLa cartera de crédito, que es la que ab-sorbe la mayor cantidad de recursos, al concentrar el 62.5%, presentando un au-mento en la cartera de préstamos bruta durante los diez primeros meses del año de un 15.2%, al pasar de los RD$624.3 mil millones en diciembre 2014 a los

RD$719.1 mil millones al mes de noviem-bre de 2015, con un aumento en términos absolutos de RD$94.8 mil millones.

En cuanto a la orientación en térmi-nos del crédito al sector privado y el cré-dito al sector público, el mayor volumen de recursos adicionales fueron orien-

tados a las actividades privadas pues alcanzaron los RD$641.3 mil millones, quienes recibieron recursos nuevos por RD$65.3 mil millones, y los préstamos al sector público ascendieron a RD$77.8 mil millones con un incremento de RD$29.5 mil millones.

Al corte de noviembre de 2015, los activos del sector alcanzaron un valor de RDS1,150.9 mil millones, lo que significó un incremento de RD$100.0 mil millones, equivalente a un crecimiento del 9.5%, superior al 8.1% de igual período en 2014.

MANUEL GONZÁLEZ MARTÍNEZ / ABA BOLETÍN

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Del aumento en cartera al sector privado, las actividades a donde princi-palmente se han orientado los nuevos recursos son: al consumo con RD$26.5 mil millones adicionales, a la activi-dad inmobiliaria RD$14.8 mil millones, a compra y remodelación de vivien-das RD$13.5 mil millones, al comercio RD$12.5 mil millones, hoteles RD$ 7.2 mil millones, industria manufacturera RD$6.0 mil millones, transporte RD$1.6 mil millones, servicios sociales y salud RD$1.2 mil millones, hogares RD$1.3 mil millones y agricultura RD$0.5 mil mi-llones. En cambio a la electricidad y a la construcción experimentaron reducción en su saldo de cartera por RD$5.6 mil millones y RD$2.9 mil millones.

Respecto a la cartera de crédito ven-cida fue de RD$12.2 mil millones al mes de noviembre de 2015, incrementándo-se durante el periodo en RD$RD$3.8 mil millones, lo que en términos relativos representó un incremento del 44.8%, aunque se puede resaltar que a pesar de dicho aumento la cartera vencida sobre cartera total se mantuvo en un nivel de tan solo 1.7%.

Por otra parte, las provisiones de car-tera ascendieron al final de noviembre a RD$19.9 mil millones, lo que representa un índice de cobertura de provisiones sobre cartera vencida del 163% al mes de noviembre del 2015, lo que significa que por cada peso en cartera vencida existen RD$1.63 de provisiones.

FONDOS DISPONIBLESLos fondos disponibles concentran el 18.3% del total de activos, con un saldo de RD$210.9 mil millones al mes de no-viembre, lo que significó una reducción de RD$12.8 mil millones con respecto al final del año anterior, influido principal-mente por reducciones en las disponibi-lidades en bancos extranjeros, bancos del país y en otras disponibilidades. Cabe destacar el aumento de los fondos en Banco Central para fines de cobertura del encaje legal1, que subieron en RD$25.2 mil millones durante el periodo enero-no-viembre 2015, fue producto del aumento del requerimiento del encaje legal2, lo que unido a las reducciones en partidas de

disponibilidades anteriormente señala-das provocó contracción neta en los re-cursos disponibles del 5.7%.

INVERSIONES EN INSTRUMENTOS DE DEUDAEn cuanto a las inversiones en instru-mentos de deuda, representaron en términos netos el 14.2% de los activos, mostrando un crecimiento del 4.4% al pasar de los RD$156.7 mil millones en diciembre del 2014 a RD$163.6 mil mi-llones al mes de noviembre 2015, lo que significó un aumento en términos abso-lutos de RD$6.9 mil millones.

INVERSIONES EN PROPIEDAD, MUEBLES Y EQUIPOSLas inversiones en propiedad, muebles y equipos, que han estado desarrollando las instituciones bancarias hasta el mes de noviembre 2015, ha resultado en un incremento en términos bruto de RD$2.6 mil millones, consistente con mejoras de oficinas, nuevas sucursales y mejoras tecnológicas para ofrecer mejor servicio al cliente.

PASIVOSEn referencia al total de pasivos, se in-crementaron en RD$86.8 mil millones al pasar de los RD$950.8 mil millones en diciembre del 2014 a los RD$1,037.6 mil millones al mes de noviembre del 2015, lo que significó un crecimiento del 9.1%.

El crecimiento mostrado se explica principalmente por el aumento en las obligaciones con el público, los valores en circulación y otros pasivos que se incrementaron en RD$64.4 mil millo-nes, RD$22.5 mil millones y RD$6.8 mil millones. Mientras que los depósitos de instituciones financieras presentaron re-ducción de RD$11.6 mil millones.

En la evolución de las diferentes partidas que componen las obliga-ciones con el público, se destaca que los depósitos a la vista alcanzaron los RD$156.4 mil millones, los depósitos de ahorro RD$290.4 mil millones y los de-pósitos a plazo RD$185.7 mil millones; con aumentos de RD$19.1 mil millones, RD$25.4 mil millones y RD$19.4 mil mi-llones respectivamente.

PATRIMONIO TÉCNICORespecto al patrimonio técnico, que ex-cluye del patrimonio neto los beneficios del periodo pero incluye la deuda su-bordinada, aumentó a los RD$128.9 mil millones al mes de noviembre de 2015, para un aumento en términos absolu-tos de RD$12.8 mil millones, producto del interés en fortalecer las instituciones mediante el aumento del capital y de los beneficios retenidos, lo que permitió al-canzar un índice de solvencia del 14.2%, un 42.0% por encima de lo establecido por la Ley Monetaria y Financiera 183-02.

BENEFECIOS Y RENTABILIDADEn cuanto al nivel de beneficios alcan-zado por la banca múltiple al mes de noviembre del 2015 fue de RD$19.4 mil millones, con un aumento del 8.1% con respecto al nivel de beneficios mostra-do en el mismo periodo del año anterior. Aunque el incremento de los beneficios fue en términos absolutos de RD$1.4 mil millones, este su relación con los activos y el patrimonio, arroja una rentabilidad económica y rentabilidad financiera del 2.63% y 27.2%, similar a la mostrada en igual periodo anterior.

1 Mediante la Primera Resolución de la Junta Monetaria del 19 de enero del 2015 se elimina del computo para el encaje legal la cartera de préstamos por un monto de RD$6.2 mil mil-lones y mediante la Segunda Resolución de la Junta Monetaria también del 19 de enero del 2015 se aumenta el encaje del 12.6% al 14.6%.

2 Cabe destacar, que hasta el momento han sido mínimamente utilizados por los bancos los recursos que se podían derivar de la Prim-era Resolución del 26 de marzo 2015 por la Junta Monetaria, mediante la que autorizaba a una liberación de RD$10.0 mil millones del encaje mediante la entrega títulos valores representativos de deuda que serían comput-ables para el encaje legal, para que con los re-cursos liberados se orientasen a préstamos a la construcción y a la adquisición de viviendas económicas, con tasas preferenciales del 6% para la construcción y del 8% para la adquis-ición de viviendas.

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La banca y su aporte al sector transporte

I. Problemática de la con-taminación originada por el transporte urbanoDe acuerdo a diversos estu-dios, el sector transporte es el responsable del 14% de las emisiones de gases de efec-to invernadero a nivel global, siendo así uno de los secto-res que más contribuye ne-gativamente a exacerbar los efectos del cambio climático1. Por otro lado, se estima que a 2030 más de la mitad de la población mundial vivirá en zonas urbanas, por lo que a medida que la población au-mente, mayor será la necesi-dad de contar con un siste-ma de transporte sostenible2.

En República Dominica-na, al igual que en el resto del mundo, el sector transporte ha sido identificado como uno de los que más contami-nan el medio ambiente3. Lo anterior no debe sorprender si se toma en cuenta que en el país, a pesar de la entrada

en funcionamiento del me-tro en 2011, un componente importante del sistema de transporte colectivo y del parque vehicular en general está constituido por vehícu-los en mal estado4.

En ese sentido, efectiva-mente a 2014, más de la mi-tad (88%) del parque vehicular de República Dominicana te-nía en ese entonces una anti-güedad de más de 5 años. Lo anterior probablemente signi-fica que buena parte de estos vehículos están produciendo una mayor contaminación ambiental. Existe evidencia que muestra que los vehí-culos con mayor antigüedad contaminan en mayor grado al medio ambiente5.

II. Contribución de la Banca Múltiple a la solución del problema de transporte co-lectivo en el paísTomando en cuenta que en América Latina alrededor

del 75% de la población vive en zonas urbanas6, el Fon-do Para el Medio Ambiente Mundial (FMAM) recomienda a estos países, entre otras medidas, una mejor planifi-cación urbana de las ciuda-des, optimización del siste-ma de transporte colectivo y la renovación del parque vehicular migrando hacia ve-hículos de fabricación más

reciente o que utilicen tec-nología de mayor eficiencia energética7.

En República Dominica-na, la Banca Múltiple con-tribuye a la solución de esta problemática a través del financiamiento de vehículos nuevos o de años recientes. Así, entre 2012 y 20158, la cartera de crédito para com-pra de vehículos se incre-

Entre 2012 y 2015, el crédito destinado a la compra de vehículos nuevos o de años recientes aumentó en RD$8,902 millones, creciendo a una tasa promedio de 36.3% anual. Con el financiamiento a los vehículos los Bancos Múltiples contribuyen a la sociedad de varias formas: 1) en primer lugar se brinda a las personas una solución a sus necesidades de transporte en un país en que el Sistema de Transporte Colectivo tiene muchas carencias; 2) contribuye a disminuir la contaminación ambiental a través de la renovación del parque vehicular y 3) se asegura que los depósitos de los ahorrantes se encuentren invertidos en actividades de bajo riesgo y adecuada rentabilidad.

A fondo

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POR JULIO LOZANO / KATHERINE CABRAL / ABA BOLETÍN

FINANCIAMIENTOEntre 2012 y 2015, la cartera de crédito para compra de vehículos se incrementó en 150.5% (RD$8,902 millones).

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mentó en 150.5% (RD$8,902 millones), lo que equivale en términos anuales a una tasa promedio de 36.3%, ritmo dos veces (2.3) superior al crecimiento de la cartera total de crédito. Por medio de este financiamiento, la banca múltiple logró financiar 15,323 vehículos nuevos o de fabricación reciente9.

III. Financiamiento a Vehículos: Activi-dad de Bajo Riesgo.Por otro lado, el 97% de la cartera de crédito a vehículos tiene calificación “A” y “B”, convirtiéndose en uno de los seg-mentos crediticios de más bajo riesgo en República Dominicana, lo que facilita el otorgamiento de éstos créditos en el sentido que el financiamiento de acti-vidades de bajo riesgo es considerada en todo el mundo una buena práctica de gestión bancaria ya que los bancos deben procurar invertir el dinero de los ahorrantes en actividades que generen el menor riesgo posible y una rentabili-dad adecuada.

En resumen, con el financiamiento a los vehículos los Bancos Múltiples con-tribuyen a la sociedad de varias formas: 1) en primer lugar se brinda a las perso-nas una solución a sus necesidades de transporte en un país en que el Sistema de Transporte Colectivo tiene muchas carencias, mejorando así la calidad de vida de las personas; 2) contribuye a disminuir la contaminación ambiental a través de la renovación del parque vehicular y 3) se asegura que los depó-

sitos de los ahorrantes se encuentren invertidos en actividades de bajo riesgo y adecuada rentabilidad. La Banca Múl-tiple continuará contribuyendo de todas las maneras posibles, a través de su rol de intermediación financiera, a promo-ver el desarrollo económico y social de la República Dominicana.

1 Cambio Climático 2014: Mitigación del Cambio Climático. Intergovemental Panel on Climate Change (IPCC). 2 Invertir en el transporte urbano sostenible: La experiencia del FMAM. Fondo Para el Me-dio Ambiente Mundial. 3 Plan Estratégico 2013-2016, Oficina Técni-ca de Transporte Terrestre. Cambio Climático en República Dominicana: Estimación de las

Inversiones Necesarias para Enfrentarlo. Pro-gramas de las Naciones Unidas (2012).4 Azkonaga, Amós. González, Onéximo. Par-que vehicular: El mal endémico de República Dominicana. Revista Forbes (2014).5 Manco Zaconetti, Jorge Eusebio. Privati-zación e Hidrocarburos: mito y realidad. Perú (1991-2002).6 De acuerdo a estadísticas de la Oficina Na-cional de Estadísticas, en República Domini-cana y a 2015, el 78.7% de la población vive en zonas urbanas. 7 Ver nota #2.8 Información disponible a Septiembre 2015. Superintendencia de Bancos de la República Dominicana.9 Vehículos de fabricación menor a 5 años. Superintendencia de Bancos de la República Dominicana.

CARTERA DE CRÉDITO BANCARIA SEGÚN CALIFICACIÓN DE RIESGO (SEPTIEMBRE 2015)

Fuente: Superintendencia de Bancos de República Dominicana.

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¿Por qué existe el secreto bancario?

I. Fundamentos del Secreto Bancario.El secreto bancario se define como la obligación de confidencialidad que re-cae sobre los bancos y las entidades de intermediación financiera (EIF) de pro-teger las informaciones personales de sus clientes, y especialmente los datos relativos a los fondos que se reciben por parte de ellos. Únicamente pueden estas instituciones compartir informaciones de sus clientes cuando éstos así lo auto-rizan de manera expresa. Lógicamente, este concepto nace de la confianza que depositan los clientes en las institucio-nes financieras en las cuales descansan sus depósitos, y es por esto que median-te el mismo se procura el respeto a dicha confianza, la cual constituye la base del sistema bancario en general.

En la República Dominicana, este concepto se encuentra establecido en la Ley Monetaria y Financiera No. 183-02, la cual en su artículo 56 literal b señala:

“Además de las obligaciones de confidencialidad derivadas de las bue-nas prácticas y usos bancarios, las entidades de intermediación financiera tienen la obligación legal de guardar se-creto sobre las captaciones que reciban del público en forma desagregada que revele la identidad de la persona. Sólo podrán proporcionarse antecedentes personalizados sobre dichas operacio-nes a su titular o a la persona que éste autorice expresamente por cualesquie-ra de los medios fehacientes admitidos en Derecho”.

De lo anterior se desprende que, en adición a ser un elemento esencial de las buenas prácticas bancarias y con-trario a lo que en ocasiones se desco-noce, el secreto bancario constituye una obligación legal que debe ser acatada por las EIF, y asimismo se percibe como

un derecho inherente a los usuarios del sistema financiero. Justamente, son los depositantes los que se benefician de la existencia del secreto bancario, y es en protección de ellos que el mismo se ori-gina y fundamenta.

En el marco internacional, este con-cepto se enmarca en el artículo 11 de la Convención Americana sobre Derechos Humanos (Pacto San José), el cual con-sagra el derecho de protección de las personas respecto de su honra e intimi-dad: “Nadie puede ser objeto de injeren-cias arbitrarias o abusivas en su vida pri-vada, en la de su familia, en su domicilio

o en su correspondencia, ni de ataques ilegales a su honra o reputación”.

La Corte Interamericana de Derechos Humanos (Corte IDH), interpretando este derecho, señala lo siguiente: “El ám-bito de la privacidad se caracteriza por quedar exento e inmune a las invasiones o agresiones abusivas o arbitrarias por parte de terceros o de la autoridad públi-ca”, y dispone que el mismo comprende el “tener un espacio de tranquilidad per-sonal, mantener reservados ciertos as-pectos de la vida privada y controlar la difusión de información personal hacia el público”.

“Nadie puede ser objeto de injerencias arbitrarias o abusivas en su vida privada, en la de su familia, en su domicilio o en su correspondencia, ni de ataques ilegales a su honra o reputación”. Pacto San José, Artículo 11

MARÍA PEZZOTTI HARPER/ABA BOLETÍN

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Más aún, en el Caso Fontevecchia y D´Amico vs. Argentina la Corte IDH ex-plicó que la obligación de los Estados de protección de la honra e intimidad de las personas no solamente implica la abs-tención de injerencias arbitrarias en su vida privada, sino que además impone al Estado “el deber de brindar la protección de la ley contra aquellas injerencias”. Asimismo, indica la Corte que debe el Estado garantizar este derecho median-te acciones positivas, como la adopción de “medidas dirigidas a asegurar dicho derecho protegiéndolo de las interfe-rencias de las autoridades públicas así como también de las personas o institu-ciones privadas”.

Aplicando la interpretación del dere-cho a la privacidad que ha realizado la Corte IDH al ordenamiento interno de la República Dominicana, se desprende que el país observa este derecho a tra-vés de la Ley Monetaria y Financiera, la cual ha incluido en el citado artículo 56 la protección del secreto bancario en favor de los usuarios, en aras de protegerlos en su intimidad y vida privada.

Por su parte, la Constitución Domi-nicana promulgada en enero del 2010 dispone en su artículo 44, numeral 3, lo siguiente:

“Artículo 44: Derecho a la intimidad y el honor personal. Toda persona tiene derecho a la intimidad. Se garantiza el respeto y la no injerencia en la vida pri-vada, familiar, el domicilio y la correspon-dencia del individuo. Se reconoce el dere-cho al honor, al buen nombre y a la propia imagen. Toda autoridad o particular que los viole está obligado a resarcirlos o re-pararlos conforme a la ley. Por tanto:

3) Se reconoce la inviolabilidad de la correspondencia, documentos o men-sajes privados en formatos físico, digi-tal, electrónico o de todo otro tipo. Sólo podrán ser ocupados, interceptados o

registrados, por orden de una autoridad judicial competente, mediante procedi-mientos legales en la sustanciación de asuntos que se ventilen en la justicia y preservando el secreto de lo privado, que no guarde relación con el correspon-diente proceso”.

II. Evasión Fiscal y Lavado de Activos.A través de los últimos años, la Organi-zación para la Cooperación y el Desarro-llo Económicos (OCDE) ha impulsado diversas acciones en aras de que los Es-tados puedan hacer frente a la evasión fiscal y el lavado de activos. En dicho contexto, se ha establecido la posibili-dad de levantar el secreto bancario para casos concretos y relacionados exclusi-vamente con estos temas.

Asimismo, en el Informe denomina-do “Mejorar el Acceso a la Información Bancaria por Motivos Fiscales”, emitido por el Comité de Asuntos Fiscales de la OCDE, en relación a las modalidades que ostentan los países para el intercambio de información con fines fiscales indica:

“El caso ideal sería que todos los países miembros autorizasen a la admi-nistración tributaria a acceder directa o indirectamente a la información banca-ria por cualquier motivo fiscal para que puedan cumplir totalmente su misión de recaudación tributaria y realizar inter-cambios eficaces de información.” “En este sentido, puede que los países deban tomar medidas progresivas para llegar al objetivo”.

En virtud de lo anterior, la referida Ley Monetaria y Financiera faculta a las autoridades tributarias e investigativas del lavado de activos y financiamiento al terrorismo el poder solicitar las informa-ciones personales de los usuarios finan-cieros, con el propósito de procurar el debido cumplimiento de las obligaciones

fiscales y de evitar el lavado de activos. Y, a fin de procurar la debida protección de los depositantes sobre sus datos personales y el respeto a los Principios Constitucionales de Dignidad y Presun-ción de Inocencia, dicha Ley dispone lo siguiente:

“Las informaciones que deban su-ministrar las entidades sujetas a regu-lación, tanto a la Administración Tribu-taria como a los órganos encargados del cumplimiento de la prevención del lavado de activos y a los tribunales pe-nales de la República, deberán ser he-chas caso por caso por intermedio de la Superintendencia de Bancos, tanto en lo que respecta al recibo de la solicitud de información como para el envío de la misma y siempre y cuando se soliciten mediante el cumplimiento de los proce-dimientos legales en la sustanciación de asuntos que se ventilen en la justicia.”

En efecto, tanto la ley dominicana como las normas internacionales que se refieren a estos temas son claras al se-ñalar que el intercambio de información de carácter personal para fines de preve-nir la evasión fiscal y el lavado de activos deben efectuarse en el marco de expe-dientes suficientemente justificados. Es decir, debe existir una investigación previamente iniciada por las autoridades investigativas, o un motivo válido que permita a las autoridades tributarias de-ducir que una persona determinada está evadiendo sus obligaciones fiscales, para que pueda realizarse el intercambio de los datos entre instituciones.

Con lo anterior se procura evitar que se cometa lo que en derecho norteame-ricano se conoce como “fishing expedi-tions”, término que se utiliza para des-cribir las investigaciones que no están orientadas a un objetivo específico, sino que son iniciadas por las autoridades

RAZÓN DE SEREl secreto bancario tiene por finalidad la protección de la intimidad y la vida privada de las personas.

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PREMIOS PINTURA INFANTILEl Banco de Reservas premió a 12 ni-ños y reconoció a otros 49, en el mar-co de la 46ª edición del Concurso Na-cional Navideño de Pintura Infantil. Allí los participantes mostraron su talento extraordinario para las artes visuales y les fueron otorgados premios en efec-tivo para los tres primeros lugares, y becas y computadoras para ganado-res de menciones de honor. También, 24 niños obtuvieron menciones hono-ríficas, y otros 25 ganaron becas para continuar sus estudios de artes.

REFORESTACIÓN EN BONAOScotiabank realizó una jornada de re-forestación en la comunidad de Las Delicias, en Bonao. Durante el evento participaron 58 empleados de la en-tidad bancaria, quienes donaron su tiempo como voluntarios en beneficio del medio ambiente, sembrando apro-ximadamente 3,500 árboles, junto a representantes del ministerio de Me-dio Ambiente. La entidad informó que esta jornada de reforestación respon-de a la necesidad de rescatar los bos-ques de esa zona céntrica del país.

MILAGRO DE LA NAVIDAD El Banco Popular presentó en el mes de diciembre su tradicional espectá-culo El Milagro de la Navidad, en la plazoleta de la Torre Popular, donde se congregaron miles de domini-canos de todos los puntos del país para disfrutar del espíritu navideño de esta obra. El Milagro de la Navi-dad, autoría del dramaturgo y actor Iván García, también director del montaje, recrea el nacimiento del Niño Dios y cuenta con la interpre-tación de más de 45 actores y 30 co-ristas en escena, todos empleados e hijos de empleados del Popular.

RESPONSABILIDAD SOCIAL

A fondo www.aba.org.do

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con el fin de intentar encontrar alguna evidencia que pueda resultar incrimi-natoria o interesante.

III. El Caso FATCA.El secreto bancario como principio no impide el cumplimiento del país res-pecto de sus obligaciones internacio-nales, y en esta ocasión debemos ne-cesariamente referirnos a la próxima implementación del FATCA (Foreign Account Tax Compliance Act). Cier-tamente, esta ley de origen estadou-nidense obliga a las EIF establecidas fuera del territorio norteamericano a declarar las informaciones relativas a las cuentas de norteamericanos que residen en dichos países. El objetivo del FATCA es procurar la tributación de estas personas de nacionalidad norteamericana que no residen en los Estados Unidos de América.

Para hacer posible la aplicación de FATCA, los países suscriben acuerdos especiales de intercambio de informa-ción con los Estados Unidos de Amé-rica, acuerdos que se conocen como (IGA). Nuestro país está en vías de suscribir un Acuerdo de este tipo con el gobierno norteamericano, el cual pos-teriormente deberá ser ratificado por el Congreso Nacional.

En la República Dominicana, la transmisión de las informaciones fi-nancieras de los usuarios se efectúa, como señalamos anteriormente, a tra-vés de la Superintendencia de Bancos, entidad facultada por la Ley Monetaria y Financiera para recibir las solicitudes de otras entidades gubernamentales y,

una vez recibidos los datos por parte de las EIF, recae en la Superintenden-cia de Bancos el envío de los mismos a la entidad requirente. Justamente, en estos casos se levanta el secreto ban-cario con el fin de dar cumplimiento a este tipo de requerimientos, y así lo ha permitido la Ley Monetaria y Financie-ra.

En el caso de otros países de la región, la estructura del secreto ban-cario es aún más compleja, puesto que las legislaciones internas pro-híben el suministro de las informa-ciones sin el consentimiento del usuario. Por ejemplo, en Chile - un país miembro de la OCDE - los depo-sitantes pueden negarse al envío de sus datos, y en estos casos las auto-ridades requirentes deben proceder a la solicitud de los mismos a través de las instancias judiciales. En efec-to, el proceso es el siguiente: El Ser-vicio de Impuestos Internos (SII) de Chile solicita la información a la EIF, y a su vez éstas deben requerir la au-torización del titular de la misma. Si el titular se niega, el banco responde sobre la negativa al SII, la cual debe entonces proceder a requerir ante los tribunales la autorización co-rrespondiente. Solo en caso de que el tribunal apoderado considere que el requerimiento tiene lugar, puede la institución demandar la entrega de la misma ante la entidad.

Y es que a veces se pierde de vis-ta la importancia que reviste el secre-to bancario, el cual tiene por finalidad última la protección de la intimidad y la vida privada de las personas. Como señala la misma OCDE, “la protección de datos abarca los derechos y liber-tades fundamentales de la persona y, en particular, el derecho a la privacidad, en lo concerniente al tratamiento au-tomatizado de datos de carácter per-sonal”. Es por esto que se mantiene el principio del secreto bancario en la mayoría de los países, y únicamente varía la estructura que permite el le-vantamiento del mismo, en los casos específicos que la ley de cada país lo ordena.

¿QUÉ DICE LA LEY?La Ley Monetaria y Financiera fa-culta a las autoridades tributarias e investigativas del lavado de activos y financiamiento al terrorismo el po-der solicitar las informaciones per-sonales de los usuarios financieros, por intermedio de la Superintenden-cia de Bancos.

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DIPLOMADO EMPRESARIALClientes del Banco Dominicano del Progreso participaron en un diplo-mado sobre los nuevos conceptos en materia empresarial. Los módu-los de esta actividad formativa, que se llevó a cabo en Barna Business School, fueron: Finanzas para la Toma de Decisiones, Fundamentos de Mercadeo y Gestión Comercial. Además, Dirección de Personas, Gobierno Corporativo y Empresas Familiares.

CAPACITACIÓN MIPYMESEl Banco ADEMI y la Universidad Iberoamericana (UNIBE) firmaron un acuerdo para colaborar en la búsqueda de soluciones a favor de los empresarios dominicanos, me-diante un programa para brindar a las Micro, Pequeñas y Medianas Empresas, servicios de financia-mientos, capacitación, asesoría y consultoría de negocios. El pro-grama también permitirá desarro-llar inversiones en mejoramiento tecnológico, infraestructuras y mercadeo.

PROGRAMA DE CAPACITACIÓN OCTUBRE-DICIEMBRE 2015 Y ENERO 2016

LIMPIEZA DE PLAYADentro del marco de sus acciones de Responsabilidad Social Em-presarial, el Banco Múltiple de las Américas (Bancamérica), realizó una jornada de limpieza de la Playa El Cayo de Barahona, en el marco de la celebración del Día Internacional de Limpiezas de Playas. El equi-po Bancamérica donó 8 zafaco-nes hechos con material reciclado, además fue elaborado un material educativo impreso, el cual fue dis-tribuido en el pueblo para incentivar la preservación de los recursos na-turales de la comunidad.

Para más información sobre el Programa de Formación Académica de la ABA, puede contactar a: Indira Jiménez / Alexandra EspinalCorreos: ijimenez@aba.org.do /caespinal@aba.org.do

DinámicaBANCARIA

RESPONSABILIDAD

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II DIPLOMADO DE FORMACIÓN FIDUCIARIA INTERNACIONAL. en colaboración con la Federación Latinoamericana de Bancos, FELABAN, el Comité Latinoamericano de Fideicomiso, COLAFI y La Pontificia Universidad Católica Madre y Maestra, PUCMM. Fecha de inicio del Módulo I: 8 de febrero de 2016.

CURSO TALLER FUNDAMENTOS DE ANÁLISIS DE CRÉDITO. Facilitador: Sr. Modesto Lavandero. Fecha: Abril 2016

CURSO TALLER: INNOVACIÓN RADICAL FUNCIÓN AUDITORÍA INTERNA. Facilitador: Sr. Nahun Frett. Fecha: 18 y 19 de marzo de 2016. Organizan: BDO Escuela de Negocios y ABA. Lugar: Hotel Barceló Santo Domingo.

Todo gran éxito es una acumulación de pequeños esfuerzos realizados diariamente.

Brian Tracy

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XI CONGRESO INTERNACIONAL DE FINANZAS Y AUDITORÍA CIFA 2016.Fecha: Del 21 al 24 de julio de 2016. Organizan: BDO Escuela de Negocios y ABA.

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SOCIAL

Activos Totales de los BancosÚltimos diez años (cifras en millones de RD$)*

Préstamos TotalesÚltimos diez años (cifras en millones de RD$)*

Fuente: Superintendencia de Bancos de la República Dominicana Fuente: Banco Central de la República Dominicana

Patrimonio Total de los Bancos Últimos diez años (cifras en millones de RD$)*

Fuente: Superintendencia de Bancos de la República Dominicana

Tasas de Interés Pasivas en RD$Últimos diez años (cifras en %)*

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Fuente: Banco Central de la República Dominicana

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Tasas de Interés Activas en US$Últimos diez años (cifras en %)*

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InformeDE INDICADORES

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