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APRENDIENDO A CUADRAR CUENTAS. La experiencia del proyecto Cefi-ASBANC

Proyecto de educación para la inclusión financiera con las usuarias del Programa Social Juntos

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Créditos

Elaboración

Zoila Cabrera Rodriguez

María Alcántara Carbajal

Rossana Menacho Herrera

Rubén Ramos Cabrera

Profesionales de ZOE Asesorías y Consultorías

Julio 2016

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Índice PRESENTACIÓN INTRODUCCIÓN I. Aprovechando las oportunidades

1.1. Las transferencias Monetarias Condicionadas TCM del Programa Social Juntos 1.2. Armando el Proyecto.

II. Preparando el terreno. Elaborando las piezas

Pieza 1. Articulando voluntades, actores, instituciones Pieza 2. Precisando los contenidos básicos de Educación Financiera Pieza 3. Una nueva forma de enseñar, una nueva forma de aprender

La estrategia educativa Pieza 4. Recorriendo otras rutas. La estrategia de implementación.

III. Manos a la obra. Concretando la capacitación en educación financiera a las

usuarias del Programa Juntos.

1. Volviendo a las aulas. La estrategia de ejecución 2. Los resultados cualitativos del proceso de ejecución 3. Los resultados cuantitativos. Los números ¿qué nos dicen?

IV. Por qué logramos lo que logramos Los factores de éxito

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Introducción El año 2013, CEFI de ASBANC 1 diseña el Proyecto de Educación para la Inclusión Financiera en alianza estratégica con el Ministerio de Desarrollo e Inclusión Social -MIDIS y el Programa Juntos2, incorporando y alentando la participación y colaboración de diferentes instituciones públicas y privadas.

Este proyecto de capacitación en educación financiera fue así la confluencia de voluntades políticas de dos instituciones una privada, el Cefi-ASBANC, y una pública, el MIDIS, que permitió que las mujeres usuarias del programa Juntos pudieran acceder a información y desarrollar capacidades y habilidades financieras. Se focalizó en la Región Piura, en seis distritos de la Provincia de Piura donde opera el Programa Juntos.

Se realizó en dos momentos:

1° Una experiencia Piloto en los distritos de Catacaos, Cura Mori y La Arena, en dos etapas diferentes y complementarias durante el año 2014 y primer semestre del 2015.

2° Una réplica mejorada de la experiencia piloto, ejecutada en los distritos de El Tallán, La Unión y Tambo Grande, durante el segundo semestre del año 2015.

Ambos momentos se ejecutaron articulando actores, estrategias, procesos de trabajo, actividades, materiales y cronogramas de ejecución similares, intentando configurar una propuesta integral, validada y válida, para informar y capacitar en educación financiera principalmente a las madres usuarias del Programa JUNTOS y a los actores involucrados directamente en este proceso de capacitación, como son los docentes facilitadores y los gestores sociales del programa social Juntos.

La experiencia de estos dos años fue sistematizada y la presente publicación socializa el proyecto ejecutado, sus procesos, los logros alcanzados y los factores de éxito encontrados, como un aporte para facilitar, mediante las intervenciones en educación financiera, el ingreso y

permanencia en el sector financiero de sectores sociales que estuvieron excluidos y hoy forman parte de él vía una cuenta de ahorros.

                                                                                                                         1 Creado por ASBANC como parte de su estrategia institucional de promover la educación e inclusión financiera a

través de actividades de capacitación, difusión y contribuyendo a que más personas conozcan y participen del sistema financiera nacional.

2 Según el Convenio Marco de Cooperación Interinstitucional. Adenda 1.

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I. Aprovechando las oportunidades

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1.1. Las transferencias Monetarias Condicionadas TCM del Programa Social Juntos

En nuestro país desde el 2005 se inició el Programa de transferencias condicionadas de dinero (TCM) orientado a la población de extrema pobreza. Este subsidio de S/ 200 soles bimensuales, lo reciben las madres de familia. A la mayoría de ellas, el Programa les abrió una cuenta de ahorros3 en el Banco

de la Nación (BN) la cual pueden manejar a través de la ventanilla del banco y/o a través de la tarjeta de débito.

Este tipo de programas constituyen “políticas de protección social orientadas al alivio y reducción de la pobreza, aumentan el consumo de corto plazo mitigando las restricciones de liquidez y favorecen la acumulación de capital humano para romper en el largo plazo la pobreza intergeneracional” (Higinio y otros. 2011)4

Estas transferencias bancarizadas son cobradas a través de los diferentes canales de atención que ofrece el BN5: a) La red de agencias que posee a nivel nacional. A través del servicio en

ventanilla del banco. b) Las Ventanillas Remotas Multired Móvil (ETV’s). Conocidos como cajeros

electrónicos. c) Entidades Corresponsales (IFI’s). Conocidos como agentes corresponsales. d) BIAS, buque de la armada peruana que llega sobre todo a la Selva del país. e) Los servicios de una transportadora de caudales – empresa HERMES- quien

entrega directamente el dinero en efectivo a las usuarias, en zonas de muy difícil acceso.

                                                                                                                         3Las cuentas de ahorro son utilizadas como una estrategia para incluir a las usuarias en el sistema financiero formal.

Higinio Jorge, Moreno Rocío, Giraldo Isabel, Barrera Camila. “Los Programas TMC ¿Hacia la inclusión financiera de los pobres en América Latina”. IEP. 2011

4 Ibid. 5  Existe un convenio entre el Ministerio de Desarrollo e Inclusión Social MIDIS al que adscribe el Programa Juntos y el

Banco de la Nación, que norma los servicios financieros que brinda el banco y la calidad de atención que debe brindar. El MIDIS paga por los servicios del BN.

“En el marco de la política social, esta intervención se suma al propósito de contribuir a generar capital humano y a

contrarrestar la transmisión intergeneracional de la pobreza que afecta a los hogares en situación de pobreza en el Perú”. Memoria Anual 2014. Programa JUNTOS. Pag.14

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El Programa Juntos optó por el BN por tener la red bancaria más extensa del país, abarcando al 49% de los distritos a nivel nacional6, permitiéndole llegar a zonas que no son consideradas por la banca privada.

“El BN es el único banco que tiene la mayor cobertura a nivel nacional. Se intentó con la banca privada pero no tenían la misma cobertura, incluso proponían que para llegar a algunas zonas debían hacerlo vía convenio con el BN”. Norma Vidal A.

Viceministra de Prestaciones Sociales-MIDIS Con las señoras del programa Juntos de la Región Piura, en tanto nuevas clientes se deseaba iniciar este proyecto de educación financiera, que implicaba en realidad un proyecto de alfabetización financiera7.

1.1.1 “Si mi vida quiero mejorar, mi plata debo manejar”. La importancia de la Educación Financiera con madres usuarias del Programa Juntos

Cuando las personas, los ciudadanos de a pie, escuchan el término finanzas consideran que éste solo concierne a las grandes empresas, a los bancos, al Estado y sus instituciones. Piensan en presupuestos, balances entre otros tipos de operaciones financieras. Sin embargo, las personas y familias de todos los estratos socio-económicos, generan ingresos y tienen gastos, por lo tanto, son administradores de su propio dinero. A ello se le conoce como finanzas personales.

Los expertos en temas económicos, señalan que las finanzas están relacionadas a la administración del dinero, al uso eficiente del mismo. Las definiciones que se hacen al respecto aluden a “rama de la economía que se dedica a analizar cómo se obtienen y gestionan los fondos”8; “parte de la economía que tiene que ver con las diferentes maneras de administrar el dinero en situaciones particulares y específicas. Pueden ser divididas en finanzas públicas o privadas”.9

Cuando hablamos entonces de finanzas está involucrada la sociedad en su conjunto, y todos, instituciones, empresas, familias, personas, con ingresos –grandes, medianos o pequeños-, deben tener información para tomar las mejores decisiones en la administración de su dinero y de eso se trata la educación financiera.

“Si las empresas llevan su contabilidad al día y conocen en todo momento cuál es su situación económico-financiera y utilizan esta información para corregir posibles desviaciones y planificar acciones futuras: ¿Por qué nosotros no podemos hacerlo? Al fin y al cabo, nuestra economía funciona igual que la suya, pero a una escala diferente”. Banco Mundial de la Mujer. Manual de Educación Financiera

                                                                                                                         6 Estrategia Nacional de Inclusión Financiera-ENIF. 2015. 7 La alfabetización financiera alude a la habilidad de los individuos para entender y hacer buen uso de los

conceptos financieros básicos. Ñopo, Hugo. Nov. 2008  8 http://definicion.de/finanzas/#ixzz47nd2fqoq 9 http://www.definicionabc.com/economia/finanzas.php

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Para CEFI, la educación financiera como estrategia de inclusión social, es un ejercicio de ciudadanía y un asunto de “cuadrar cuentas”.

“Nosotros entendemos la educación financiera como un ejercicio de ciudadanía. Por ello era necesario capacitar para desenvolverse en un mundo contemporáneo en el que las finanzas ocupan un lugar central, aprovechar las oportunidades que brinda el sistema financiero y trabajar para remontar la desconfianza y a veces el rechazo que existe en ciertos sectores de la población.

El Proyecto y sus conceptos se han ido construyendo y decantando. Partimos por definir el significado de educación financiera y luego de mucho investigar y debatir asumimos que en esencia significa “cuadrar cuentas”. Ello nos lleva en términos cotidianos y prácticos a precisar ¿cuánto tenemos, cuánto podemos gastar, qué significa si no pago, para qué debo ahorrar, cuánto puedo guardar, dónde debo ahorrar? Y así de manera sencilla nos fuimos aproximando a la definición de contenidos concretos”.

Hanz Landolt Pardo. Coordinador de Educación e inclusión financiera de Cefi de ASBANC

En tal sentido consideraron como un marco orientador de la experiencia de capacitación con las usuarias del Programa de Juntos de Piura, el enfoque de desarrollo humano.

Este enfoque considera al crecimiento económico como un medio y no un fin en sí mismo10. Y lo define como un proceso que permite la ampliación de las oportunidades de las personas para vivir de acuerdo a lo que consideran significativo y valioso para sus vidas. Distingue dos aspectos importantes: de un lado el referido a la formación de capacidades humanas (conocimientos, habilidades) y de otro la manera cómo emplea estas capacidades para el logro de sus metas y sueños.

En este sentido, plantea que los seres humanos se conviertan en agentes de cambio, con capacidad para solucionar sus propios problemas y no ser meros receptores pasivos de ayudas sociales. Es decir, ser los arquitectos de su propio desarrollo, de su familia y de su comunidad. Este empoderamiento requiere, de instituciones de apoyo para que las iniciativas y emprendimientos individuales y colectivos se plasmen en cambios reales y significativos (PNUD- Informe sobre Desarrollo Humano 2010).

Otro enfoque orientador lo constituyó la teoría de la escasez. En ella se plantea que carencias originadas por la pobreza no solo tienen incidencia en los aspectos fisiológicos de las personas (desnutrición, enfermedades) sino que también afectan el desarrollo del cerebro y las funciones cognitivas.

Al respecto el economista Sehdhil Mullainathan y el psicólogo Eidar Shafir, en su libro titulado Escasez: por qué tener tan poco significa tanto11, explican que las personas tenemos un espacio cognitivo limitado y cuando nos enfocamos con intensidad en alguna actividad, este espacio se ve disminuido y nos impide dedicarnos a otras actividades que podrían ayudar a solucionar la situación de escasez.

                                                                                                                         10 Qué es el Desarrollo Humano. Human Development Reports. PNUD.2015. http://hdr.undp.org/es/content/%C2%BFqu%C3%A9-es-el-desarrollo-humano[Consulta:26..6.2016] 11 Publicado en versión en español el 2016, por el Fondo de Cultura Económica.

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Tal sería el caso de las madres del Programa Juntos, que se enfocan con intensidad en el día a día a satisfacer las carencias de tipo económico y dejan de lado planes de mediano y largo plazo que podrían permitirles superar su condición de pobreza. Esta situación estaría disminuyendo su capacidad cognitiva afectando su capacidad de tomar decisiones, de establecer prioridades y su visión de futuro entre otros.

Las personas no son pobres por que manejan mal sus recursos, sino que la pobreza disminuye su capacidad para manejarlos mejor. Carrillo Cristina. 2013.  

En esta perspectiva el proyecto de educación financiera, apostó a desarrollar sus capacidades y habilidades a fin de empoderarlas en el manejo eficiente de sus finanzas personales y aprovechar las ventajas que le ofrece el servicio financiero formal al que han accedido a través de las TCM. En tal sentido el programa apostó por, adicionalmente a informar, a modificar comportamientos y actitudes, frente al dinero, al sistema financiero y a sus posibilidades futuras.

En otras palabras, el proyecto de educación financiera de Cefi, contribuyó con sus estrategias de intervención, a “sacarlas del día a día” y comiencen a “mirar” su futuro de manera diferente: que pueden planificar sus cuentas, ahorrar para cumplir sus sueños, y tomar mejor las decisiones sobre sus gastos.

Experiencias realizadas en nuestro país, como la desarrollada por el Instituto de Estudios Peruanos-IEP con usuarias del Programa Juntos de Cusco y Puno12 sobre educación financiera, evidencian que cuando las mujeres tienen conocimiento, vencen la desconfianza en el sector financiero formal, descubren y valoran los beneficios que ello significa para sus familias.

Esta experiencia señala que (i) el ahorro no es una práctica ajena a las familias pobres, siempre lo han hecho y lo valoran como un comportamiento positivo. El desafío está en que lo hagan en el sistema financiero formal con las ventajas de mayor seguridad, mejor manejo de liquidez, menos vulnerabilidad, privacidad, empoderamiento de las mujeres, frente a los riesgos de guardarlos de forma tradicional, en sus casas.

(II) el empoderamiento logrado con la educación financiera a las usuarias del programa Juntos, les ha permitido “(aprender) a trabajar con el sistema financiero y usar sus servicios les ha brindado la oportunidad de elevar su autoestima y valorarse a sí mismas. Les ha permitido reconstruir una ciudadanía que les había sido negada por mucho tiempo”.

                                                                                                                         12 “Promoción del Ahorro en Familias Juntos”, entre diciembre del 2009 y octubre del 2010,

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Esta experiencia convalida la apuesta de Cefi Asbanc de que la inclusión en el sistema financiero formal al complementarse con intervenciones de educación financiera, permite que ésta sea más efectiva.

1. 2. Armando el Proyecto.

1. 2.1 Hacerla fácil. El proyecto

Con los antecedentes mencionados el equipo de profesionales de Cefi-ASBANC se abocó a perfilar el proyecto educativo enfocado en las señoras usuarias del Programa Juntos, concretando así la política

institucional de ASBANC de “lograr que más personas conozcan y participen del sistema financiero nacional”13

 “Nosotros teníamos una idea clara. Conocíamos la experiencia del IEP del corredor Puno/Cusco y estábamos convencidos de que todos necesitan educación financiera y que la educación cambia la vida de las personas.

Sabíamos lo que queríamos y cómo. No teníamos claridad dónde hacerlo” Konrad Valladares. Coordinador sectorial de educación e inclusión financiera. CEFI de ASBANC  

 El proyecto diseñado refleja la lógica práctica y ejecutiva que tuvo la propuesta en sus diferentes etapas de ejecución “siempre hacerla fácil”14. Es así que se elabora, en colaboración con profesionales de la Dirección General de Calidad de Prestaciones Sociales del MIDIS durante el 2013 la denominada Nota Conceptual del Proyecto Educación para la Inclusión Financiera, que se culmina en diciembre de ese año. Una dificultad que se presentó en este proceso fue la alta rotación del personal responsable de la interlocución con el Cefi-ASBANC, que atrasó el inicio del proyecto.

“En el año 2013, con el cambio de gestión, se perdió el hilo conductor para seguir adelante con el proceso. En la medida que no se priorizó la inclusión financiera. Con la actual gestión la dirección se convirtió en un facilitador del proceso para alentar las actividades de educación financiera” ………………………………………………..” Ing. Raúl Fernández. Ex Director General de Calidad de Prestaciones Sociales

La Nota Conceptual precisa en primer lugar la opción institucional de llevar adelante un proyecto piloto. Esto conllevó a un esfuerzo progresivo para ir definiendo y probando sus piezas y componentes en la ejecución, modificándolos y afinándolos hasta lograr calzarlos todos, en un gran rompecabezas de elaboración colectiva. Porque la articulación y el consenso entre los diferentes actores participantes, sean institucionales, individuales o colectivos, fue parte de la estrategia de gestión asumida desde el inicio.

                                                                                                                         13 Boletín ASBANC semanal junio 2014. 14 Mesa de trabajo de sistematización con Hans Landolt, Coordinador de educación e inclusión financiera de Cefi de ASBANC

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El proyecto diseñado partió de una constatación y una pregunta crucial15 La constatación: El escaso conocimiento de las usuarias de Juntos sobre la posesión y uso de sus cuentas de ahorro.

La pregunta:    ¿Cómo esperar que sean capaces de aprovechar al máximo la gran cantidad de oportunidades otorgadas por el progreso económico y social en el mundo actual sin estas capacidades básicas?

 Es así que se plantean como propósito general y dentro de un enfoque de competencias, desarrollar las capacidades financieras de las usuarias del Programa JUNTOS brindándoles conocimientos y propiciando la adquisición de habilidades y actitudes en el manejo del dinero a través de actividades de capacitación. Y hacerlo de una manera sencilla, utilizando la persuasión, la exposición a la innovación y la respuesta a sus necesidades. Como resultados se propusieron, de manera sumamente concreta y directa, que las participantes: (i) Sepan cómo organizar sus finanzas

personales, (ii) Entiendan cómo utilizar y para qué les

puede servir su cuenta de ahorros, (iii) Confíen en las ventajas que ofrece el

sistema financiero. (iiii) Sepan qué se requiere para solicitar un

crédito e iniciar un emprendimiento. Para lograrlos diseñaron un programa de capacitación secuencial, con contenidos organizados en ocho sesiones temáticas, de una hora y media de duración, totalizando 12 horas de aprendizajes. Estos contenidos, a ser revisados

tanto por el MIDIS como por el Programa JUNTOS, siguieron los lineamientos temáticos de la educación financiera, ofreciendo nociones para organizar las finanzas personales, planificar y priorizar el gasto; así como conceptos básicos de productos y servicios financieros de ahorro y crédito. La modalidad de capacitación elegida fue la de talleres.

Este programa básico de educación financiera a las usuarias de Juntos, sería ejecutado a través de los maestros de las escuelas presentes en la zona de intervención, lo que demandaría la coordinación con otro actor institucional: las autoridades educativas. Los docentes que quisieran participar y fueran

                                                                                                                         15 Nota Conceptual del Proyecto Cefi-ASBANC

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seleccionados como facilitadores serían contratados y capacitados directamente por el Cefi- ASBANC. En la lógica de fortalecimiento de capacidades, se consideró incluir como sujetos de “educación financiera” a otros agentes con presencia en la zona de intervención y que tuvieran relación con las usuarias y/o el sistema financiero: los gestores sociales de Juntos, funcionarios de entidades financieras (Banco de la Nación, Bancos, Cajas, etc.), funcionarios de otros programas públicos (FONCODES, Ministerio de Agricultura, etc.) y periodistas. En la práctica se capacitó solamente a los gestores sociales de Juntos.

   El programa de capacitación propuesto incluyó, el seguimiento y monitoreo de las actividades de capacitación que se fueran realizando. Igualmente se precisaba el trabajo de un capacitador/supervisor encargado de promover el proyecto, sensibilizar y responder las inquietudes de las usuarias visitándolas en sus comunidades, coordinar con los gestores de JUNTOS, realizar el seguimiento a la labor que realicen los maestros; y capacitar a los “agentes” mencionados, manteniendo la comunicación con ellos. Estas tareas fueron realizadas por el Equipo CEFI de Piura. El proyecto se programó para iniciarse en el 2014 con dos experiencias piloto, que “…desarrollarían las bases para un proyecto posterior de mayor alcance que permita escalar y eventualmente abarcar el universo de usuarias”16. Se realizaría en Piura, llegaría a 10 mil usuarias en 3 distritos de la provincia de Piura: Catacaos, Cura Mori y La Arena. Posteriormente en el 2015 y como una réplica ya validada se incluirían los distritos de El Tallán, La Unión y Tambo Grande atendiendo a 10,000 usuarias más.  Para orientar y focalizar la ejecución se precisaron criterios para la correcta identificación de ámbitos y para el logro de los resultados deseados:

Intersección en un mismo ámbito geográfico de la presencia del Programa JUNTOS con la del sistema financiero, o grado de cercanía física de las usuarias con los puntos de atención de las entidades financieras.

Mayores probabilidades de homogeneidad en el dominio del castellano.                                                                                                                          16  Nota  Conceptual  citada.

Capacitación  docentes  

facilitadores  

Capacitación    Gestores  Sociales  

Capacitación  Usuarias  

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Densidad poblacional: concentración de usuarias en el ámbito territorial de intervención.

Facilidad de acceso: cercanía, transporte frecuente. Presencia/proximidad de entidades educativas. Este criterio está relacionado a la presencia de docentes en los ámbitos del proyecto.

Condiciones que faciliten la obtención de logros en esta primera experiencia y permitan aprendizajes útiles para, en condiciones más exigentes, poder replicar y adecuar el proyecto.  

“El MIDIS debía aprobar el diseño de capacitación, los ámbitos de acción y articular la coordinación de nosotros con el Programa Juntos. En la práctica terminamos coordinando directamente con Juntos. Konrard Valladares

 1.2.2 Los ámbitos focalizados. La región Piura y sus seis distritos

La región Piura está ubicada en la costa norte de nuestro país. Su territorio abarca 35,891 km2 y políticamente está divida en 8 provincias, con 64 distritos. Piura es la tercera región más poblada del país.

La provincia de Piura tiene 9 distritos. El proyecto se focalizó en seis de ellos; La Arena, La Unión, Catacaos, Cura Mori, El Tallán y Tambo Grande.

En relación a los distritos donde se ejecutó el proyecto, en cinco de ellos la mayor parte de la población se concentra en zonas urbanas. En Tambo Grande, la mayor cantidad de pobladores se encuentran en zonas rurales.

Indicadores socioeconómicos de estos distritos

° La pobreza

Uno de los impactos del notable ciclo expansivo de la economía peruana ha sido el aumento del empleo y la disponibilidad de recursos fiscales para ampliar la cobertura de los programas sociales. Producto de ambos elementos, la pobreza monetaria se redujo en el periodo 2008-2014. En la región Piura, dicho comportamiento se expresó en una disminución desde 41.4% a 29.6%, entre esos años. Una reducción de 11.8 puntos en el porcentaje de población bajo la línea de pobreza monetaria.

41.439.6

42.5

37.234.9 35.1

29.6

0

5

10

15

20

25

30

35

40

45

2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014

Pobreza: Perú y Piura (2008 - 2014)

Piura País

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° La educación

El índice de analfabetismo de la región Piura (9.2%) es mayor que la media nacional (7.1%). siendo significativamente más alto en la población femenina de los distritos de intervención del proyecto.

Los distritos de La Arena (20.7%), El Tallan (19.5%) y Cura Mori (18.9%) son los que tienen mayor cantidad de pobladores

que no saben leer ni escribir. La población femenina es la más afectada, pues sus porcentajes son ostensiblemente más altos que los de los hombres.

° La salud.

Si nos remitimos a las estadísticas sobre desnutrición infantil, en tres de los distritos de intervención, Cura Mori (51.1%), La Arena (42.2%) y El Tallan (39.6%) se concentra la mayor población de niños menores de 5 años con desnutrición crónica. Muy por encima de la media regional (23%). Situación preocupante teniendo en cuenta que ello afecta el normal desarrollo de los niños y niñas y sus capacidades para el aprendizaje.

° La agricultura

La economía de la región Piura está íntimamente vinculada al agro orientado fundamentalmente a la producción industrial y de exportación. La agricultura ocupa cerca del 40% de la población económicamente activa de la región. La actividad agrícola es bastante diversificada, centrándose principalmente en cultivos alimenticios como frutales, cereales, cultivos industriales y en menor medida tubérculos y hortalizas.

En el primer grupo de cultivos destaca por ser el primer productor, a nivel nacional, de limón y mango. También el arroz y el plátano son productos importantes que se cultivan en la región.

A nivel de los distritos intervenidos por el proyecto,. las familias tienen como principal actividad económica la agricultura, ganadería, caza y silvicultura.

El 78% del total de los pobladores de los seis distritos focalizados percibe que los ingresos que recibe por la actividad agropecuaria a la que se dedican, no les resulta suficiente para solventar los gastos de sus hogares.  

FUENTE:  INEI-­‐IV  CENSO  NACIONAL  AGROPECUARIO  2012.Elaboración:  Propia

21%11%

23%13% 14%

43%

22%

79%89%

77%87% 86%

57%

78%

0%

20%

40%

60%

80%

100%

Catacaos Cura  Mori El  Tallan La  Arena La  Unión TamboGrande

TOTAL

NO

SI

 

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° La Artesanía

La artesanía es una actividad económica, tradicional de la región Piura, destacándose Catacaos y Chulucanas como los centros de producción artesanal más importantes de la región.

Catacaos, uno de los distritos del proyecto, es considerado la capital artesanal de Piura. Destaca en la producción de piezas de joyería en oro y plata, siendo las más conocidas las llamadas “dormilonas” aretes hechos con hilos muy finos de ambos metales. Funcionan mayormente en talleres familiares y a veces emplean a “asalariados”.

También producen artículos de junco, paja toquilla y de madera de zapote.

La alfarería, se desarrolla en el caserío Simbilá, ubicado en el distrito de Catacaos. Su producción artesanal es considerada tradicional en la zona.

Participación en Programas sociales

Piura concentra el 10% de los hogares afiliados al Programa JUNTOS17. En el gráfico adjunto se aprecia la participación de los hogares atendiendo a su distrito de pertenencia.    

 

Presencia del Sector Financiero.

En un análisis comparativo realizado por el Banco Central de Reserva-BCR, Sucursal Piura, sobre la presencia del sector financiero en la región, en los años 2003 y 2014 se observa un significativo incremento (675%) de oficinas de la banca múltiple y de instituciones no bancarias ocurrido en este periodo. Esta situación se ve reflejada tanto a nivel provincial como distrital.

*Incluye banca múltiple, cajas municipales, cajas rurales, edpymes y empresas Financieras. Fuente: BCR. Sucursal Piura. Elaboración propia

De otro lado, cada vez más las instituciones financieras llegan con su oferta a localidades distritales a través de agencias, cajeros o agentes.                                                                                                                          17 INFORMACION BIMESTRAL 2016 - I Bim. Ámbito JUNTOS, base de datos disponible en http://www.juntos.gob.pe/modulos/mod_infojuntos/

Número de Oficinas Año 2003 Año 2014

Banca múltiple 10 77

Instituciones no bancarias 18 140

Totales 28 217

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Específicamente, en los distritos incluidos en el proyecto la banca privada está presente a través de bancos, cajas municipales, cajas rurales y Edpymes. En los distritos de ejecución del proyecto la presencia del sector financiero es la siguiente:  

Entidades financieras Cura

Mori

Catacaos La

Arena

La

Unión

El Tallán Tambo

Grande

Banco Azteca •

Banco de Crédito •

Interbank • • • •

MiBanco • • • •

Caja Municipal Piura • • • •

Caja Municipal Sullana •

Coop. Ahorro y Credito.

Tumán

•

Edpyme Alternativa • •

Edpyme Raíz S.A. • •

Fuente: Información de las páginas web de entidades bancarias y no bancarias. [Consulta: 7 mayo 2016] Elaboración propia

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II. Preparando el terreno. Elaborando las piezas

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Pieza 1. Articulando voluntades, actores, instituciones

Estructurar y hacer coincidir todos los componentes del proyecto demandó de manera inicial convocar, articular y conseguir el concurso de voluntades, generar alianzas de colaboración¸ prever incentivos para los principales actores y por supuesto conseguir el dinero necesario para concretarlo, de tal suerte de asegurar el éxito de una intervención en educación financiera para la inclusión. Ello implicaba iniciar con este proyecto, el tránsito hacia un cambio cultural que aspiraba a variar la forma de relacionarse con el dinero, de entender el ahorro, de superar y generar confianza hacia lo poco conocido. Y más aún, que iba a permitirles acercarse a la modernidad, al mundo global y tecnológico. Hacer confluir a los directa e indirectamente involucrados, demandó generar condiciones para articularlos. ♦ Una primera condición fue demostrar voluntad política de acción, entendida

como la decisión, la actitud, la disposición y el compromiso de los directivos y personal de Cefi-ASBANC para apostar por el éxito mirando las oportunidades y posibilidades, antes que las probables limitaciones, obstáculos, o dificultades que inevitablemente se iban a presentar.

La voluntad política institucional es una condición necesaria para la realización exitosa de un proyecto o programa. La decisión y aliento de la “alta dirección” allana el terreno para que todas las instancias y personas involucradas participen decididamente en la concreción de las propuestas.

Una segunda condición, tuvo que ver con el establecimiento de alianzas estratégicas18. En tanto en el proyecto confluían entidades del sector público, del sector privado y de las comunidades, tuvieron que pensar en una estrategia de aproximación para sumar voluntades y conseguir una participación explicita

Con el sector público se articularon las denominadas Alianzas Público Privadas -APP. Las alianzas fueron diversas y estuvieron marcadas por la naturaleza de la institución y sobre todo por el personal designado como contraparte, demostrando la importancia del recurso humano, de las personas, de su profesionalismo, en la concreción de los acuerdos y su cumplimiento.

Con el MIDIS (Programa Juntos) esta alianza incluyó el fortalecimiento de las capacidades a los gestores sociales para que realicen el reforzamiento de los contenidos de educación financiera de las usuarias del programa. Con las UGELs, se realizaron coordinaciones para la capacitación a los docentes facilitadores para que desarrollen el programa de educación financiera incluido en el Diseño Curricular oficial desde el año 2009.

                                                                                                                         18 Las alianzas pueden ser de múltiple naturaleza, lo que interesa es que todos los involucrados en el tema, sean

testigos de la importancia que le otorgan las instituciones al fortalecimiento de capacidades para brindar servicios de calidad con calidez. Esta sola condición contribuirá a sensibilizar a las personas sobre el tema y a posicionarlo en el imaginario colectivo. En Cabrera, Zoila. Programa de Fortalecimiento de Capacidades para los gobiernos regionales y/o locales en el marco del Sistema Nacional de Evaluación de Impacto Ambiental. Ministerio del Ambiente. Lima, marzo 2014.

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También contempló, a través de los directores de las I.E., el acuerdo de proveer, en la medida de sus posibilidades, de locales escolares para la realización de las sesiones de capacitación.

♦ Otra condición que se tuvo en cuenta fueron los incentivos para los actores directos. Y Cefi-ASBANC los previó.

En el caso de los docentes adicionalmente a la remuneración propia para la función que cumplirían, se les otorgaría un certificado por la capacitación recibida. Este incentivo es importante para los docentes en la medida que, para ascender en la carrera pública magisterial, requieren contar con constancias que certifiquen su actualización profesional. Para las madres usuarias, se sortearía un celular entre las participantes de cada grupo de capacitación una vez concluida su participación en todas las sesiones. Este incentivo fue atendido parcialmente.

♦ Y una última condición, sin la cual no se puede operar, es el presupuesto. Un proyecto de fortalecimiento de capacidades sin recursos, es únicamente un deseo o una buena intención. Por ello prever y disponer de los recursos económicos y materiales necesarios es indispensable. Y CEFI los aportó. Esto les permitió ejecutar actividades de capacitación organizadas, con materiales pertinentes, con facilitadores calificados y rentados, con tecnología de información disponible. El costo del proyecto en el 2014 fue de 371,713 soles. En el 2015 fue de 763, 438 soles considerando el desarrollo de dos cursos. Los costos directos e indirectos por usuaria fueron: En el 2014: 32.60 soles por usuaria, por curso (2.71 soles por hora de capacitación). En el 2015: 32.63 soles por usuaria, por curso (2.27 soles por hora de capacitación).19

                                                                                                                         19 CEFI ASBANC de Lima. Junio 2016.

Voluntad Política

Alianzas Estratéticas Incentivos Presupuesto

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Los Actores intervinientes. Instituciones y sobre todo personas      

El Proyecto de educación financiera concitó la sinergia, participación, aporte y acción de diferentes actores: de instituciones ejecutoras, colaboradoras y de apoyo que intervinieron en sus diferentes etapas, con roles y funciones específicas; de los ejecutores directos del proyecto; de personal de soporte para el reforzamiento de las actividades

y sobre todo de las beneficiarias del proyecto.

En todos los casos, fueron las personas que intervinieron en los diferentes momentos y etapas del proyecto, las que pusieron en evidencia el gran peso que tiene, su disposición, compromiso y responsabilidad, en los resultados de esta intervención en educación financiera.

° Las Instituciones ejecutoras.

Fueron Cefi de Asbanc, el MIDIS y el Programa Juntos. Estuvieron involucradas a través de un convenio interinstitucional. Impulsaron, organizaron, y ejecutaron el proyecto. Sus funciones fueron complementarias e involucraron siempre a sus

instancias de dirección institucional.

Cefi de Asbanc, tuvo a su cargo el diseño del proyecto educativo así como su implementación, ejecución y monitoreo. Y lo más importante, otorgó los recursos económicos necesarios.

El responsable directo de la conducción y gerencia del proyecto fue el Equipo Central de Lima conformado por, Hans Landolt, Coordinador de Educación e Inclusión Financiera y . Konrad Valladares, Coordinador Sectorial de Educación e Inclusión Financiera.

El Ministerio de Desarrollo e Inclusión Social –MIDIS, tuvo a su cargo la aprobación del Proyecto y de los contenidos de capacitación propuestos por Cefi-ASBANC.

Participaron en la seleccionar las zonas de intervención, en coordinación con el equipo de Cefi-ASBANC

Los directivos participantes fueron Norma Vidal, vice ministra de prestaciones sociales y el Ingeniero Raúl Fernández, Director General de Calidad de Prestaciones Sociales

El Programa Nacional de Apoyo Directo a los más Pobres –"JUNTOS", MIDIS Intervinieron en el diseño inicial del proyecto y en la elaboración de la Nota Conceptual.

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Coordinaron con equipo Cefi-ASBANC de Lima y Piura, la implementación y ejecución del proyecto y apoyaron la convocatoria de las usuarias del Programa Juntos, a través de la Unidad Territorial del Programa Juntos de Piura Los directivos responsables fueron, Ana Alvarado y José Villalobos de la Dirección Ejecutiva del Programa Juntos; Maximiliano Vega, jefe de la Unidad Territorial de Juntos de Piura y los coordinadores técnicos zonales de Piura

° Instituciones colaboradoras

Fueron aquellas con las que se establecieron coordinaciones y acuerdos de cooperación y colaboración. Asumieron el compromiso de difundir y facilitar las actividades del proyecto en aquello que fuera de su competencia.

Las Unidades de Gestión Local-UGEL- de Piura, La Unión y Tambo Grande colaboraron en la difusión del proyecto en su ámbito territorial y en la convocatoria de los docentes.

Los directores de las instituciones educativas ubicadas en los seis distritos del proyecto apoyaron en la convocatoria y designación de los docentes quienes, luego de un proceso de selección, serían capacitados para ejercer la función de facilitadores. Asimismo, destinaron aulas para el desarrollo de las sesiones de capacitación con las usuarias.

° Instituciones de apoyo

Fueron aquellas con las que se establecieron relaciones puntales para concretar, en mejores condiciones, los resultados previstos y para complementar las acciones de capacitación del proyecto.

El Banco de la Nación fue una de ellas. Se realizaron coordinaciones y reuniones de trabajo con funcionarios de dicha entidad para superar y mejorar la calidad de la atención a las usuarias del Programa Juntos que utilizaban sus instalaciones y servicios.

La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP-SBS- brindó su apoyo al proyecto a través de un taller de actualización de contenidos financieros dirigido a los docentes facilitadores del proyecto y a los gestores sociales del programa Juntos, sobre productos financieros, ahorro y derechos del cliente. Por su parte, la Fundación Alemana de Cajas de Ahorro para la Cooperación Internacional, desarrolló un taller en temas financieros, para los docentes facilitadores, como una complementación para desarrollar una cultura del ahorro en los escolares de sus centros educativos. ° Operadores del Proyecto

Fueron los directamente responsables y ejecutores de las diversas actividades para la capacitación de las usuarias. De su calidad profesional y personal, de su

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compromiso, eficiencia y responsabilidad dependieron en gran medida los logros alcanzados. Los operadores del proyecto fueron: el equipo CEFI-ASBANC de Piura y el equipo de docentes facilitadores. o El equipo CEFI-ASBANC de Piura lo conformaron: Edwin

Helguero y Carolina Espinoza, Coordinadores Locales de Educación e Inclusión Financiera, y Lidia Farfán, administradora. Ellos se responsabilizaron de la gestión del proyecto en los seis distritos de intervención, que requirió realizar coordinaciones permanentes con el equipo CEfi Lima, con las instituciones colaboradoras y con los gestores sociales del programa Juntos. Tuvieron a su cargo el monitoreo y asistencia técnica a los docentes facilitadores y la atención permanente a los requerimientos de las madres líderes y de las usuarias.

o El equipo de docentes facilitadores, constituido por los docentes que tuvieron a su cargo la capacitación de las usuarias de Juntos. Además del desarrollo de las

sesiones de capacitación, cada docente se encargó de organizar el calendario mensual de las sesiones de los diferentes grupos de usuarias a su cargo. Mensualmente reportaban al equipo Cefi de Piura sobre las actividades realizadas.

° Personal de soporte

Fue el equipo de gestores sociales que desarrollaban sus múltiples tareas con las usuarias de Juntos, en los distritos de intervención del Proyecto. Cumplieron funciones de enlace y articulación entre Cefi Piura y las usuarias, y participaron en actividades de capacitación expresamente diseñadas para fortalecer sus capacidades en

educación financiera y acompañar a las señoras en el reforzamiento de la información y la consolidación de sus actitudes y conductas frente al sistema financiero al que habían accedido.

° Las usuarias del Programa Juntos. Beneficiarias del proyecto educativo.

Razón de ser del proyecto. Participaron activamente en su capacitación. Se distinguieron dos tipos de usuarias: las madres líderes, señoras organizadas por Juntos debido a sus dotes naturales de liderazgo y compromiso, que cumplieron una labor clave de organización proactiva y motivacional permanente. Y las usuarias, de los

diferentes caseríos que se encontraban en los distritos de intervención.

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Pieza 2. Precisando los contenidos básicos de Educación Financiera

Si bien la bancarización de las TMC incorporó a un sector vulnerable de la población al sistema financiero formal a través de una cuenta de ahorros y una tarjeta de débito, el uso que le daban a este servicio era muy limitado. El MIDIS en un reporte del 2012, precisaba que el 50% de las usuarias del Programa Juntos incluso desconocían la existencia de una cuenta de ahorros a su nombre y menos aún que la podían utilizar porque tenían el abono. Solamente menos del 1% de ellas tenía algún conocimiento de lo que es un estado de cuenta bancario o tasa de interés20.

Diferentes estudios y experiencias en educación financiera sostienen que ésta constituye una herramienta importante para la inclusión financiera y social en la medida que va a permitir que las familias en estado de pobreza, gestionen mejor sus recursos financieros, conozcan las ventajas del sistema financiero formal frente al sistema informal y accedan a los servicios de la banca formal.

“La limitación de acceso a servicios financieros formales significa una exclusión determinante, al entorpecer las capacidades de generación de ingreso autónomo e incrementar la vulnerabilidad económica de las familias de bajos ingresos” (Estrategia Nacional de Inclusión Financiera)

“La inclusión financiera implica encontrar mecanismos que permitan a los hogares tomar ventaja de los servicios financieros ofrecidos por la banca formal. Los principales servicios financieros a los que puede acceder la población son depósitos, créditos, seguros” (Higinio y otros. 2011)

Es así que a nivel del Estado, el MIDIS contaba con una estrategia de inclusión financiera21 para la población usuaria de los programas sociales, orientada primero a promover el acceso y uso de servicios financieros de calidad, y en segundo lugar, a promover intervenciones de educación financiera.

En esta lógica se insertó la experiencia desarrollada por Cefi-ASBANC con las usuarias del Programa Juntos de Piura, siendo un aporte que concretó a su vez el concepto de momentos para la enseñanza22 como una práctica de intervención financiera más eficaz, en la medida que se articuló y coincidió con las necesidades de información de las usuarias de este programa social respecto a los servicios que ellas debían conocer y utilizar.

Este nuevo nicho de clientes del sistema financiero, por su situación de pobreza, ubicación geográfica y limitado acceso a la modernidad y tecnología,

                                                                                                                         20  Nota Conceptual del Proyecto- Cefi-ASBANC 2013 21 Los lineamientos para el diseño, implementación, seguimiento y mejora continua en la gestión y/o intervenciones

en inclusión financiera de los Programas Sociales del MIDIS (Directiva N°002-2015-MIDIS) si bien han sido aprobados en la R.M. N° 044-2015, estuvieron listos en el 2013 y fue el marco que permitió al Cefi de ASBANC desarrollar el Proyecto de Educación Financiera con las usuarias del Programa Juntos.

22 Arnold y Rhyne. Practice 1. En A Change in behavoir. Innovations in Financial Capability. April 2016 .

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demandaban una nueva modalidad de operación y de interacción con el sistema financiero –de los bancos, cooperativas, cajas de ahorro y crédito entre otras- que les brinden la información y les ayude a desarrollar las capacidades, las habilidades y las actitudes, para acceder, utilizar y beneficiarse de los servicios que el sistema ofrece y ejercer consecuentemente su ciudadanía. Y que simultáneamente las traten como tales, clientas del sistema que merecen atención de calidad. Por ello, en el proyecto se definieron como contenidos básicos, el presupuesto como punto de entrada para abordar el tema de las finanzas cotidianas y su secuencia lógica de operación; los ingresos que se tienen; los egresas que se realizan; y el ahorro, que fue visualizado como un “sueño por alcanzar”. Es decir, manejar y cuadrar las cuentas. Todo ello en una entidad de servicios bancarios en las que son clientes y merecedoras de un trato de calidad.

Esto se concretó en las diferentes sesiones de capacitación en un lema motivador y de fácil recordación, como por ejemplo “Si mi vida quiero mejorar mi plata mejor debo manejar”(sesión 1); “ahorrando, ahorrando salgo ganando” (sesión 2); “saber hacer me da poder” (sesión 7).23

En la actualidad, la inclusión financiera es un tema que está tomando cada vez más relevancia en el país y ello se expresa en la “La Estrategia Nacional de Inclusión Financiera”-ENIF publicada en julio del 2015 y en el que se detalla la política del Estado referente a este tema. Para la ministra del sector el proyecto de Cefi -ASBANC se constituyó como una “alianza clave” en la medida que permitió que las usuarias del Programa Juntos de Piura accedan a una educación financiera básica que promueva el ahorro en el sistema financiero formal y aprendan a usar los servicios que brinda la banca formal, contribuyendo así a su inclusión financiera.

                                                                                                                         23 Estos lemas fueron consensuados en un trabajo conjunto en la capacitación de los docentes facilitadores.

“Lo más complicado del sector financiero privado es llegar a sectores más vulnerables como son las usuarias

del programa Juntos… debe haber flexibilidad del mensaje, llevando la inclusión financiera a sus vidas”.

Paola Bustamante Ministra del MIDIS

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Pieza 3. Una nueva forma de enseñar, una nueva forma de aprender.

La estrategia educativa

Lograr los aprendizajes sobre educación financiera que incluía contenidos y comportamientos nuevos, significó apostar por una nueva mirada sobre las formas de aprender y desde luego, sobre nuevas formas de enseñar.

Para lograrlo imaginaron una estrategia educativa integral, que incluyó, un marco de referencia articulador de los aprendizaje que se esperaban con el nuevo estilo de enseñanza que demandaba una intervención de esta naturaleza; un programa de educación financiera con una matriz de contenidos modulares básicos organizados en sesiones, a partir del cual se estructuraron los programas específicos; y como complemento integrador pertinente, unas pautas metodológicas que ensamblaban el enseñar con el aprender, en un proceso interactivo, sinérgico, creativo y participativo, presentadas en las guías metodológicas para la educación financiera. Se utilizaron también materiales educativos complementarios.

1° El marco de referencia conceptual

El punto de partida conceptual fue asumir a la capacitación como un proceso planificado, continuo, secuencial y temporal. Organizado de manera modular para procurar los aprendizajes y mejorar los desempeños de los actores involucrados en el proyecto.

El fortalecimiento de capacidades fue otro referente, en la medida que la capacitación se focalizó en estimular, obtener, desarrollar, fortalecer o mantener las capacidades de las personas para que logren sus propios objetivos de desarrollo a lo largo del tiempo24. En este caso, orientado a mejorar sus competencias, habilidades y actitudes para el manejo eficiente de las finanzas personales.

En términos metodológicos, optó por el enfoque de la educación de adultos en tanto sus planteamientos proponen que la interacción en el proceso de enseñanza y aprendizaje debe responder a las características de los participantes adultos y debe considerar sus formas de aprender, de conocer y de interactuar. Incluye el uso de

                                                                                                                         24 ONU Mujeres. Desarrollo de Capacidades. http://www.endvawnow.org/es/articles/321-desarrollo-de-

capacidades-.html. [Consulta: 06 mayo 2016]

La capacitación es un proceso continuo en el que los conocimientos, experiencias, saberes y prácticas previos de los participantes, son el soporte del proceso de enseñanza, convirtiéndolo en un ejercicio simétrico de relación entre pares. (Cabrera, Zoila. Ob. cit.)

… y lo más importante, “entrar por el usuario”. Optamos por la metodología de educación de adultos que nos señala que aprenden, si lo que les enseñan les es útil, si van a usar lo que aprenden y aprenden en base a lemas. También con estímulos visuales. Hanz Landolt Pardo.

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sus experiencias previas como disparadores del aprendizaje. Es decir una metodología ad-hoc para las usuarias de Juntos.

Incorporó tres de los denominados aprendizajes del siglo XXI25: el aprender a conocer, aprender a hacer y aprender a convivir. Este último aprendizaje configuró un eje transversal de la experiencia, en la que primó de manera intencional la generación de interacciones positivas, climas cálidos de trabajo, trato respetuoso y relaciones amistosas. Y asumió en su ejecución el denominado “efecto cascada”, que implica que un facilitador entrenado está en condiciones de multiplicar los beneficios de la capacitación, de manera eficaz, a grandes grupos poblacionales y en tiempos cortos26 2°. El programa de capacitación en educación financiera.

Quienes elaboramos programas de capacitación de adultos consideramos que para que un programa de capacitación sea integral, debe tener en cuenta tres tipos diferentes y complementarios de aprendizajes que apuntan a fortalecer las capacidades de la persona en su totalidad. Esos aprendizajes se agrupan en tres dimensiones27:

° Los aprendizajes referidos a la dimensión personal del participante; están orientados al mejoramiento de sus destrezas y habilidades instrumentales básicas28 y al desarrollo de su inteligencia emocional, que lo potencian como individuo;

° Los aprendizajes referidos el manejo de información y aplicación de los contenidos relativos a la naturaleza misma de la temática en la que se desea capacitar, -habilidades duras-, articulados en la dimensión funcional; y

Los aprendizajes referidos a la dimensión social, orientados a fortalecer las competencias articuladas a la inteligencia emocional y social; constituidos por aprendizajes signados por valores individuales, colectivos y sociales, a las actitudes y conductas de interacción positiva, proactiva y colaborativa, que en la actualidad son considerados vitales en el éxito de los programas educativos.

Los programas de capacitación en educación financiera desarrollados, tuvieron la siguiente matriz de dimensiones:

Matriz de Dimensiones de Capacitación en Educación Financiera

Dimensión personal Orientada a la adquisición de información y conocimientos financieros básicos en usuarias, docentes y gestores sociales.

Como efecto, se propició el fortalecimiento de habilidades y capacidades de operaciones aritméticas básicas, razonamiento,

                                                                                                                         25 Delors, J. (1996.): “Los cuatro pilares de la educación” en La educación encierra un tesoro. Informe a la UNESCO

de la Comisión internacional sobre la educación para el siglo XXI. pp. 91-103. 26   Norma Sanchis y Verónica Baracat. Apuntes metodológicos para la formación de formadoras/es en género,

economía y libre mercado http://edant.clarin.com/suplemenos/económico/2002/04/21/n-01504.htm 27 Zoila Cabrera. La Capacitación Integral. Smas Asesores, ZOE Asesorías y Consultorias 28 Para nosotros las habilidades instrumentales básicas están constituidas por: la lectura y comprensión lectora, las

nociones y razonamiento lógico matemático, el análisis, la expresión, el pensamiento creativo, la comunicación efectiva, el manejo tecnológico básico, entre otras.

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así como lectura y comprensión lectora, para evidenciar los aprendizajes de cada sesión y del programa en su conjunto. Se establecieron relaciones empáticas entre los docentes, usuarias, gestores sociales y el equipo Cefi-ASBANC, generándose un ambiente propicio para el aprendizaje.

Dimensión funcional

Referida a la aplicación del conocimiento para la administración de sus finanzas personales, en el caso de las usuarias.

En el caso de los docentes a su desempeño como facilitadores.

En los gestores, a su rol como acompañantes dentro del Programa Juntos y reforzadores de la educación financiera.

Dimensión Social

Relacionada a la práctica de valores sociales en la relación interpersonal como el respeto, la tolerancia, la responsabilidad.

Impulsó la interacción positiva, proactiva y de respeto entre los diferentes actores del proceso de enseñanza y aprendizaje. Favoreció el establecimiento de lazos afectivos y reforzó el funcionamiento de las redes organizativas no formales.29

Elaboración propia

En tal sentido podemos afirmar que la capacitación realizada tuvo la característica de integralidad.

La capacitación contó con programas de educación financiera diferenciados de acuerdo a las funciones que cumplieron los actores. Todos tuvieron un contenido común respecto de la Educación Financiera y contenidos específicos referidos a la naturaleza de su rol en el proyecto. Fueron programas de capacitación complementarios y funcionales a los objetivos del Proyecto educativo, con modalidades de ejecución diferentes.

Para las usuarias fue un programa de educación financiera básico; para los docentes un programa de formación de facilitadores en educación financiera y para los gestores sociales, un programa de fortalecimiento de capacidades en educación financiera.

En el caso de las usuarias y los docentes facilitadores, el programa básico fue similar en términos de contenidos, en la medida que los facilitadores debían replicarlo, aunque para ellos se incluyeron contenidos específicos a su función de facilitadores. Lo que varió fue el tiempo, la metodología de capacitación para cada actor y la modalidad de ejecución. Para las usuarias fueron sesiones, una por cada tema modular. Para los docentes fueron talleres.

                                                                                                                         29  Son no formales porque no son parte del organigrama del Programa Juntos ni de Cefi-ASBANC. Las redes ya

existentes son: gestores sociales-madres líderes-usuarias y madres líderes-usuarias. Las que surgieron a partir del proyecto son: docentes facilitadores-madres líderes-usuarias y Equipo Cefi ASBANC–madres líderes-usuarias.

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Los gestores sociales tuvieron su propio material y metodología. Los contenidos fueron brindados en la modalidad de jornadas, con temas específicos de fortalecimiento de capacidades financieras. En el 2014 fueron conocimientos básicos y en el 2015 cuatro temas modulares.

El programa de educación financiera básica para las usuarias El programa estuvo estructurado en 8 sesiones al inicio de la experiencia piloto en el 2014 y complementado con tres sesiones en la réplica del 2015.

Presentaba el tema modular, con un propósito y resultados previstos para cada sesión; con tiempos asignados y dosificados en función a una secuencia didáctica preestablecida de tres momentos; y con materiales educativos de apoyo para los facilitadores – Guías Metodológicas- y útiles de escritorio para las usuarias.

La Matriz del Programa de Educación Financiera básica para las usuarias

Propósito: Desarrollar capacidades financieras en las usuarias del Programa Juntos30

Número y Nombre de la sesión

Tema Modular Aprendizajes esperados

1. “Si mi vida quiero mejorar, mi plata mejor debo manejar”.

Presupuesto familiar Reconoce lo importante que es aprender a organizar su economía familiar, conociendo sus ingresos y gastos para usar mejor su dinero y sus bienes.

2. “Ahorrando, ahorrando salgo ganando”

Importancia y formas de ahorro.

Comprende la importancia del ahorro e identifica formas para hacerlo.

3. “Si mis metas quiero alcanzar, debo ya empezar a ahorrar”.

Plan de ahorro Identifica sus metas y establece un plan de ahorro.

4. “Ningún riesgo me sorprende, porque estoy preparada siempre”.

Riesgos y oportunidades en el manejo de la economía familiar.

Reconoce lo importante que es aprender a organizar su economía familiar para usar mejor su dinero y sus bienes, identificando riesgos y oportunidades.

5. “Gracias al presupuesto manejo mejor mi dinero”.

Presupuesto familiar

Comprende un presupuesto y elabora un presupuesto familiar.

6. “Ahorrando en un lugar seguro cuido mi dinero y lo uso mejor”.

El sistema financiero y las ventajas de ahorro formal.

Conoce las ventajas que le brinda una entidad financiera para ahorrar. Reconoce que tiene una cuenta de ahorros en el Banco de la Nación.

7. “Saber hacer me da poder”.

Uso adecuado de la cuenta de ahorros y de la tarjeta de débito.1

Identifica las partes principales y la utilidad y principales medidas de seguridad en el manejo de la tarjeta de débito. Usa la tarjeta de débito en los diferentes puntos de atención de un banco.

8. “Soy clienta de este banco y merezco respeto”.

Derechos de las usuarias como clientes del sistema financiero.

Identifica sus derechos como usuaria del sistema financiero. Conoce mecanismos para exigir el respeto de sus derechos en el sistema financiero.

9. “Soy emprendedora”. Las capacidades para emprender.

Se reconoce como emprendedora. Conoce las capacidades para emprender.

10. “Tengo mi idea de negocio”.

Identificación y selección de ideas de negocios.

Identifica una idea de negocio.

11.“Banca móvil”. Banca móvil del Banco de la Nación.

Conoce los requisitos y procedimiento para afiliarse al sistema de banca móvil del Banco de la Nación.

                                                                                                                         30 Fuentes: Diseño metodológico del Programa de Educación Financiera para usuarias del programa Juntos. 20.04.2014. Doc. N° 5; Informe Final CEFI Piura 2015.

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Número y Nombre de la sesión

Tema Modular Aprendizajes esperados

Conoce el manejo del sistema de banca por celular.

Fuente. Informe CEFI Piura 2015. Elaboración propia

El programa básico de formación de facilitadores en educación financiera. Siguió la misma estructura del programa de las usuarias en términos de contenidos de educación financiera, con una modalidad diferente de ejecución, los talleres de capacitación. El programa consideró tres momentos:

Primero, un taller de capacitación y selección de docentes facilitadores: de dos días de duración, en jornadas de cuatro horas, en las que se brindaba información sobre el contenido de la educación financiera y sobre metodología de enseñanza.

Segundo, un taller de “reforzamiento” a los docentes seleccionados, también de dos días de duración, centrado en la metodología y la demostración de habilidades docentes para capacitar a adultos.

Tercero, un taller de revisión y evaluación de su desempeño, para identificar estrategias de mejoramiento del programa de capacitación de las usuarias31.

Fue un programa de formación, que incorporó a los contenidos propios de la temática, información sobre educación de adultos, uso y manejo de metodología, y secuencias didácticas para optimizar su desempeño como facilitadores y lograr aprendizajes en las usuarias. De esta manera se potenció las habilidades y capacidades de docentes de educación primaria, secundaria e inicial.

Incorporó también la afectividad en el proceso de enseñanza, incentivando en los docentes la práctica de conductas y actitudes positivas, de trato respetuoso, amable y empático con las usuarias. Esto, como se observó posteriormente durante el desarrollo de las sesiones, alentó y contribuyó a la asistencia y permanencia de las usuarias en el programa.

El programa de formación de facilitadores tuvo la siguiente estructura32:

                                                                                                                         31 Ibid. 32   La dosificación diaria y el tiempo considerado, varió en función a la participación de ponentes adicionales,

información priorizada y requerimientos del avance del Proyecto. Mesa de trabajo con Martina Urquiaga. Mayo 2016.

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Matriz del Programa de Formación de Facilitadores en Educación Financiera

Año Taller Contenidos33 Aprendizajes

2014 2015

De capacitación y selección34

Significado del proyecto de educación financiera. Contenidos básicos del programa de educación financiera a usuarias del programa Juntos: economía familiar, ahorro, presupuesto, tarjetas de débito: uso y seguridad, derechos y emprendimientos.

. Comprenden el significado del Proyecto y su compromiso

como facilitador.

. Conocen los conceptos financieros básicos de las

sesiones del programa educativo.

. Reconocen sus capacidades pedagógicas para enseñar a

adultos.

. Aplican, en prácticas simuladas, conceptos,

metodologías y secuencias del programa.

. Aportan ideas y crea

materiales para mejorar la enseñanza de las sesiones del

programa.

. Valoran la importancia d la educación financiera en su vida

cotidiana y calidad de vida.

Diseño metodológico basado en la educación de adultos. Importancia de la motivación, utilidad y uso de la información. El facilitador: significado y rol Proceso del aprendizaje significativo: recuperación, construcción y transferencia.

De reforzamiento Manejo de los contenidos de las 11 sesiones.

Secuencia didáctica y uso de materiales: guías y material didáctico.

Práctica demostrativa de micro enseñanza: sesiones demostrativas por equipos de trabajo de cuatro sesiones de la Guía Metodológica.

De evaluación y complementación

Evaluación de desempeño

Estrategias de ejecución

Fortalecimiento de competencias pedagógicas para la capacitación de adultos.

Fuente: Documentos del proyecto, Informe Final 2015, PPT y Mesa de Trabajo con Martina Urquiaga. Elaboración propia.

                                                                                                                         33 Fuentes: Informe Final III Etapa. PEIF 2015. Piura; PPT. Taller a docentes Piura 2014; Martina Urquiaga. 34 Los criterios de selección fueron:(i) Conocimientos básicos en educación financiera, evaluados a través de una

prueba de entrada y salida aplicada en la capacitación. (ii) Desempeño mostrado en las sesiones de capacitación, para ello, todos los participantes participaron durante el taller simulando parte de una sesión de capacitación. El desempeño se calificó a través de los siguientes indicadores de desempeño: Dominio del tema, manejo de escenario, creatividad para aplicar las pautas metodológicas y/o materiales propuestos en la Guía Metodológica. Taller de evaluación de avance de programa de Educación para la inclusión financiera; Informe Final Etapa III. PEIF 2015 Piura.

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El programa de fortalecimiento de capacidades en educación financiera para los gestores sociales de Juntos.

Afianzó las funciones que los gestores debían cumplir con las usuarias del Programa Juntos, en relación al tema de la educación financiera, para mejorar la calidad de sus intervenciones. El programa tuvo la modalidad de jornadas informativas35 en las que se desarrollaron temas básicos de educación e inclusión financiera. Para la jornada de capacitación del 2015 se contó con información más directa sobre la educación financiera, seleccionándose cuatro módulos temáticos del Programa de las usuarias.

El programa de fortalecimiento de capacidades tuvo la siguiente estructura:

Matriz del Programa de Fortalecimiento de Capacidades en Educación Financiera

Año Jornada Contenidos36 Aprendizajes

2014 2015

1 Significado del proyecto de educación financiera. Contenidos básicos del programa de educación financiera a usuarias del programa Juntos: economía familiar, ingresos y gastos, ahorro y FSD, presupuesto, tarjetas de débito: uso y seguridad37. Información de los contenidos de las 11 sesione de las usuarias.

. Comprenden el significado del Proyecto y su compromiso como facilitador. . Conocen los temas modulares de capacitación a las señoras. . Asumen compromisos para colaborar con el proyecto a través de las madres líderes. . Valoran la importancia de la educación financiera en su vida cotidiana y calidad de vida. . Fortalecen las competencias para capacitar adultos.

2 Seis horas cronológicas

Técnicas de educación de adultos aplicadas a temas de educación financiera.

Fuente: Documentos del Proyecto. Elaboración propia.      

                                                                                                                         35 Denominadas talleres; en la práctica, por el número de horas y la modalidad de ejecución, fueron jornadas

informativas. 36 Informe Final III Etapa. PEIF 2015. Piura. 37 Guía metodológica del proyecto de educación para la inclusión financiera. Gestores del Programa Juntos. Julio – Agosto 2015.  

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3° Las guías metodológicas y otros materiales educativos  

El programa de educación financiera consideró indicaciones que orientaron el proceso de enseñanza y aprendizaje. Estas indicaciones o pautas metodológicas estuvieron incluidas en las Guías Metodológicas del Facilitador.

Las Guías Metodológicas elaboradas como material educativo, fueron el recurso central del programa, en una lógica de asegurar la calidad, cantidad, secuencia y pertinencia de la información básica sobre educación financiera que se deseaba transferir a los actores involucrados en el proyecto.

Presentaban las características del programa educativo, los aprendizajes esperados en cada una de las sesiones, recomendaciones generales para el facilitador que incluían el enfoque metodológico, las actividades a realizarse en todo el proceso de enseñanza, así como sugerencias pedagógicas específicas.

Proponían una secuencia didáctica de tres momentos: actividades de inicio, centradas en la creación de un clima motivacional y de interacción propicio al aprendizaje; actividades de proceso centradas en la información y desarrollo de capacidades y destrezas; y actividades de cierre, focalizadas en la demostración de las competencias adquiridas - aprendizajes-.

“Al inicio del proyecto en el 2013, Rocío Ayaucaya y yo fuimos convocadas para elaborar guiones metodológicos para capacitar a las usuarias. Identificamos ocho temas que se trabajaron con un profesor especialista en el tema de educación financiera que nos brindaba la información por internet, nosotras la trabajábamos y también buscábamos en internet para conocer qué se había hecho al respecto. En reuniones en Cefi-ASBANCI, con el profesor y

Hans, íbamos definiendo y precisando los temas y conceptos. Si, hicimos una matriz inicial. Identificamos ocho temas trabajados como una unidad. Luego de la aplicación en la experiencia piloto, se incorporaron tres temas importantes, sobre todo el de derechos de las usuarias del sistema financiero (ya que el trato que recibían en el BN era muy deficiente), el tema de emprendimiento y el dinero electrónico.” Martina Urquiaga Educadora responsable de la elaboración de las guías metodológicas del programa de educación financiera para los docentes facilitadores y capacitadora en los talleres de formación de facilitadores.  

Estas guías contaron con el aporte de los docentes facilitadores en la definición de los títulos de las sesiones, los que fueron ingeniosos y sugestivos; pasaron de ser lemas de cierre de sesión, para convertirse en los títulos orientadores de las sesiones para el logro de los resultados38.

Se elaboraron guías para los facilitadores que capacitaron a las usuarias y para los facilitadores que capacitaron a los gestores.

                                                                                                                         38  Mesa  de  Trabajo  con    Martina  Urquiaga.  Mayo  2016.  

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Se elaboraron también rotafolios, con láminas alusivas a cada uno de los temas modulares de las sesiones, que facilitaron el trabajo docente y acercaron los contenidos a la realidad de las usuarias39. Construidos de material resistente para que sirvieran también como una “pizarra acrílica”. Fueron rotafolios multiuso.

Pieza 4. Recorriendo otras rutas. La estrategia de implementación.

Como hemos visto a lo largo de este recorrido de lo hecho, la apuesta siempre fue por lo sencillo, lo práctico, lo concreto.

Igual fue el modo con que se recorrieron las rutas para tener a punto todas las condiciones organizativas y pedagógicas que aseguraran la puesta en marcha de la capacitación a las usuarias del Programa Juntos.

° Las condiciones organizativas

La ruta para tenerlas punto se inició con un proceso difusión y motivación en la provincia de Piura realizada por el equipo de Cefi-ASBANC Lima para generar en las instituciones, actores y organizaciones involucradas, un compromiso de participación activa en el Proyecto de Educación Financiera.

Se contactó así con la Unidad Territorial del Programa Juntos Piura, para involucrar tanto la participación del Jefe respectivo como la colaboración de los gestores sociales del Programa en los ámbitos de intervención del proyecto. También con la UGEL Piura y La Unión como instancias educativas a las que se adscribían los distritos del proyecto, para comprometer su apoyo y difusión con los directores de las

escuelas en la búsqueda de docentes facilitadores y locales de capacitación. Asimismo se coordinó con las redes educativas de La Arena y Cura Mori.

Se elaboró por ello un mapeo de las instituciones educativas que pudieran cumplir estas dos tareas: ser espacios físicos de capacitación y proponer docentes que, previa selección, se desempeñaran como los docentes facilitadores del Proyecto. Esta actividad contribuyó a establecer un vínculo directo con los directores que facilitó las labores iniciales y el posicionamiento del Proyecto Cefi ASBANC en las zonas de intervención.

Otra actividad organizativa fue la conformación del Equipo operador de Cefi-ASBANC en Piura, que gestionara el proyecto de educación financiera en los seis distritos de intervención. Lo hizo convocando a un proceso de selección buscando un coordinador y un asistente. Dada las características personales y experiencia profesional de los dos postulantes seleccionados que residían en la zona -un economista con experiencia en el sector

                                                                                                                         39 Respecto a las características del rotafolio, los docentes manifestaron las dificultades de uso por su tamaño y

peso

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educación y una comunicadora con experiencia en programas sociales-, el equipo Cefi ASBANC de Lima optó por considerar a ambos profesionales como coordinadores locales con el mismo peso de responsabilidad, lo que potenció su trabajo como equipo en el Proyecto. Vistos los resultados logrados, ello fue una decisión acertada. Posteriormente se incorporó una administradora.

El equipo operó y aún opera en la modalidad de teletrabajo40 coordinando entre ellos a través de celulares e internet. Tuvieron a su cargo la difusión y motivación del proyecto, el monitoreo a los docentes facilitadores de manera permanente, sistemática e inopinada, para asegurar los logros del proyecto, realizando en estas visitas labores de asistencia técnica a nivel de contenidos y a nivel pedagógico. Son valorados como profesionales y también por la relación de empatía, contacto individual y amical que establecieron con las usuarias, los docentes y gestores sociales.

La motivación e involucramiento de las madres líderes41, fue un tercer aspecto considerado en las condiciones organizativas de la implementación del proyecto.

Funcionaron como “bisagras” para la convocatoria y la conformación de los grupos de usuarias para la capacitación, organizar horarios y ubicar locales, así como relacionar a los docentes con las señoras usuarias y con los profesionales del Equipo CEFI.

Conformaron las denominadas redes no formales; su empatía, inteligencia emocional y liderazgo natural, generaron lealtades, lazos de amistad y compromisos de participación.

° Las condiciones pedagógicas

Para generarlas se realizaron dos actividades: Capacitar a los docentes para operar como facilitadores; y sensibilizar y capacitar a los gestores sociales del Programa Juntos

. La Formación de facilitadores en educación financiera.

Demandó la convocatoria de docentes interesados en participar en el proyecto quienes debían pasar por un proceso de selección y capacitación para, por un lado, desempeñarse como facilitadores en educación financiera con participantes

                                                                                                                         40 Modalidad de trabajo que consiste en el desempeño de actividades remuneradas, utilizando como soporte las

tecnologías de la información y la comunicación –TIC- para el contacto entre el trabajador y empleador sin requerirse la presencia física del trabajador en un sitio específico de trabajo (Ministerio de Trabajo) http://www.mintrabajo.gov.co/preguntas-frecuentes/teletrabajo/2262-ique-es-el-teletrabajo.htm

41 La figura de las “madres líderes” fue creada por el Programa Juntos para organizar a las madres usuarias y contar con una figura de enlace con reconocimiento y ascendencia sobre cada grupo de usuarias. En la práctica funcionan como una organización no formal del programa. Apoyan la organización de las señoras, brindando información sobre días de cobro de sus transferencias, relacionándose y verificando el cumplimiento de los compromisos de educación, salud y registro.

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diferentes a los de su práctica pedagógica habitual: mujeres adultas, de distintas edades y con niveles de escolaridad dispares; y de otro lado, desempeñar sus funciones en los mismos centros poblados y caseríos de las usuarias.

El proceso de formación se inició con un taller que permitió identificar y seleccionar a aquellos que adicionalmente a sus condiciones de desempeño pedagógico – observado en una práctica demostrativa por equipos- lograsen un manejo solvente de los contenidos de educación financiera.   En el 2014 se seleccionaron 45 docentes y 59 en el 2015.

Los docentes seleccionados, participaron posteriormente en dos talleres, que combinaron la profundización de conocimientos financieros con prácticas demostrativas del uso de las guías metodológicas.

La capacitación de los facilitadores estuvo a cargo de la educadora Martina Urquiaga.

Durante la experiencia piloto se incluyeron capacitaciones de dos instituciones – la SBS y la Fundación Alemana para la Cooperación Internacional-, para reforzar la información sobre productos financieros y ahorro en las usuarias y en los alumnos de sus instituciones educativas.

La formación de los docentes incluyó un taller de seguimiento que buscó conocer los avances, fortalezas y limitaciones en la aplicación del programa de educación con las usuarias y realizar los correctivos que fueran necesarios.

Un taller de evaluación cerraba el ciclo formativo, recogiendo las percepciones y propuestas de los docentes para mejorar el programa.

= Docente facilitador capacitado

 Capacitación  y  selección  

Capacitacion  en  contenidos  y  uso  de  guías  

Seguimiento  y  reforzamiento   Evaluación  

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. Fortalecimiento de capacidades de los gestores sociales del Programa Juntos

Los gestores fueron aliados estratégicos en tanto son los directamente relacionados con las usuarias de Junto. Eran y son la voz del Programa Juntos en los ámbitos de intervención del proyecto.

De allí la necesidad de fortalecer sus capacidades en una de las funciones que deberían cumplir: orientar y capacitar a las usuarias en educación financiera42.

Con ellos se realizaron actividades de capacitación más puntales, básicamente informativas, sobre los temas modulares que se desarrollaban con las usuarias. Estuvo a cargo del equipo CEfi-Asbanc de Lima.

Dadas sus funciones y perfil operativo, se diseñó una guía metodológica específica de 4 sesiones43 y en tanto

debían capacitar a las usuarias, se les brindó también una calificación en educación de adultos, que incluyó a 120 gestores y coordinadores técnicos.

Asimismo, participaron en un taller desarrollado por la SBS sobre productos financieros, el ahorro y los derechos del cliente.

                                                                                                                         42 En el 2015 con la ENIF, la asesoría en educación financiera es incorporada a sus funciones. 43  S.1: “Si mi vida quiero mejorar, mi plata mejor debo manejar”; S. 2: “Ahorrando y ahorrando, salgo ganando”; S. 3: “Ahorrando en un lugar seguro, cuido mi dinero y lo uso mejor”; S. 4: “Saber hacer, me da poder”. Guía

Metodológica de Educación Financiera. Gestores del Programa Juntos. Julio-Agosto 2015.

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III. Manos a la obra. Concretando la capacitación en educación financiera a las usuarias del PJ.

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1. La estrategia de ejecución.

Volviendo a las Aulas

Siguió una secuencia sencilla y concreta de acción de cuatro pasos: la convocatoria a las madres usuarias de Juntos; la conformación de grupos de capacitación y la asignación de locales por grupos; el desarrollo de las sesiones de educación financiera; y el monitoreo y asistencia técnica del programa.

En la práctica, significó para las madres que asistieron al programa educativo “una vuelta a la escuela”. Se matricularon, asistieron a los locales escolares, recibieron clases de docentes, las evaluaron sobre lo aprendido y les dieron su certificado de participación.

La convocatoria a las usuarias implicó la interacción coordinada de los responsable del Programa Juntos y sus gestores, el equipo Cefi de Piura y las madres líderes. Fue un proceso abierto que tuvo como antecedente los afiches, el volanteo y las cuñas radiales difundidas por las emisoras locales. En la réplica se les entregó un polo como “estrategia de motivación”44 que funcionó como incentivo e identificación visual de la participación en el programa45.

Para realizarla el equipo de Cefi ASBANC coordinó con las madres líderes reuniones informativas sobre el proyecto de capacitación en educación financiera que recibirían, las ventajas y beneficios de asistir y aprender, la duración del programa y el compromiso que asumirían.

El perfil de las usuarias que se inscribieron y participaron cubrió un rango etario de entre 18 y 50 años, siendo la edad promedio de 34 años. Un poco más de la mitad (51.6%) contaba con estudios primarios configurando una población que por edad y escolaridad, estarían más dispuestas al cambio y la innovación. Solamente el 11% no sabía leer ni escribir. El promedio de hijos

                                                                                                                         44 Informe final II Etapa. PEIF 2015 Piura. 45 Macro taller de sistematización, marzo 2016. Tambo Grande.

Convocatoria  a  madres  usuarias  

Grupos  de  capacitación  y  asignacion  de  

locales  

Sesiones  de  educación  financiera  

Monitoreo  y  asistencia  técnica  

IdenLficando  de  

parLcipantes  Armando  redes  

Aprendiendo  sobre  el  sistema  

Reforzando  logros  

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fue de 3.2 y la mayoría (70.8%) procedió de zonas rurales.46

Las señoras inscritas fueron organizadas en grupos de capacitación de aproximadamente 25 madres, en función a los caseríos de procedencia de las señoras y su proximidad al centro donde se impartirían las sesiones.

Los días y horarios elegidos dependieron de la disponibilidad de las participantes. Generalmente optaron por los fines de semana desde viernes, sábados y domingos. Hubo grupos de capacitación durante la semana. Prefirieron las tardes en dos turnos: entre 2 y 5 de la tarde, cada turno de hora y media de duración.

La existencia de turnos facilitó la recuperación de sesiones de capacitación de manera que todas las usuarias accedieran a la información necesaria y al desarrollo de las capacidades que demandaba cada sesión.

Los grupos adoptaron nombres para identificarse, lo que permitió ir generando una identidad grupal y el inició de un proceso espontáneo de conformación de redes informales de señoras que se fueron construyendo y consolidando durante todo el proceso de capacitación, fortaleciendo lazos de amistad entre ellas.

A los grupos se les asignaron locales para la capacitación. Fueron en total 104, mayoritariamente instituciones educativas. Adicionalmente también se contó locales comunales, locales multiusos, comedores y casas de madres líderes. También locales de asociación de artesanos. 47

El número de locales de capacitación por distritos fue el siguiente:

Catacaos 25 La Arena 18 Cura Mori 16 Tallán 05 La Unión 11 Tambo Grande 29 Total I.E. 104

Los locales seleccionados estuvieron ubicados muy cerca de las viviendas de las usuarias, en razón de ello, todas, se desplazaron a pie desde sus casas para recibir la capacitación, a excepción de las usuarias de dos caseríos de Tambo Grande48, Las distancias promedio de desplazamiento, así como el tiempo requerido por las usuarias fueron relativamente cortos. Diferente fue la situación para los docentes, tal como es evidencia en el siguiente cuadro.    

                                                                                                                         46 Fuente: Equipo Cefi Piura. Junio 2016 47 Mesa de Trabajo con el Equipo CEFI Piura. Febrero 2016. 48  Este desplazamiento se realizaba en moto. : las del caserío Vallecito tenían que recorrer una distancia de 1000 metros y las de San Francisco una distancia de 3000 metros. El costo del desplazamiento en el primer caso fue de S/.4.00 y en el segundo de S/.5.00. El recorrido en ambos casos les tomaba 15 minutos.   Fuente:   Datos  Complementarios. Equipo Cefi Piura. Junio 2016.  

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Distrito

Usuarias Docentes Facilitadores Distancia promedio de los caseríos al local de

capacitación

Tiempo promedio de desplazamiento al

local de capacitación

Tiempo promedio de desplazamiento al

local de capacitación Cura Mori 40 a 100 metros 10 a 15 minutos 1 ½ hora Catacaos 50 a 200 metros 10 minutos 1 a 1 ½ hora La Arena 100 a 200 metros 10 minutos 1h 45 minutos Tambo Grande 50 a 500 metros 5 a 25 minutos 1 ½ a 2 ½ hora La Unión 100 a 150 metros 5 a 10 minutos 1 ½ hora El Tallán 50 metros 10 minutos 1 ½ hora

Elaboración propia

Los locales fueron variados en amplitud, infraestructura, mobiliario y condiciones. Los hubo buenos, en colegios modernos, amplios con sillas y pizarrón. Sin embargo, otros, a juicio de las señoras usuarias, aparte de la voluntad de ofrecerlos, eran locales precarios. Faltaban lunas, no contaban con servicios higiénicos, carecían de mesas, pero ahí estaban en su empeño por aprender.    

Si bien para un tercio (30.7%) de los docentes facilitadores, las sesiones las desarrollaban en el centro educativo en el que trabajaban49, para el resto el tema de los locales fue asumido como una dificultad que tuvieron que enfrentar y solucionar, no solo a nivel de infraestructura y mobiliario adecuado sino que también dependían de la disposición de los directores de los centros educativos.

Otra de las dificultades fue la asistencia de las madres con sus niños pequeños o lactantes a la capacitación y la carencia de algún espacio en que éstos pudieran estar para no interferir con el desarrollo de las sesiones.

En el desarrollo de las sesiones interactuaron los docentes facilitadores y las usuarias. Cada uno cumpliendo a cabalidad el rol que le correspondía.

ü Los docentes

Los docentes facilitadores planificaban sus sesiones en un Plan de Acción que consideraba fechas, días, horarios, lugar y grupos. Se entregaba mensualmente al equipo Cefi-ASBANC de Piura y servía de instrumento base para el Monitoreo.

Cada docente facilitador tuvo a su cargo entre 8 y 10 grupos de capacitación. En cada grupo desarrollaban las mismas sesiones modulares utilizando las guías metodológicas y materiales elaborados para la capacitación.

Tenían una secuencia didáctica para el desarrollo de las sesiones que se iniciaba con una dinámica de presentación; continuaba con el desarrollo de conceptos; actividades de análisis y conclusiones; y concluía con el cierre y la verificación de aprendizajes.

                                                                                                                         49 Fuente: Datos complementarios. Equipo Cefi Piura. Junio 2016.

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En términos generales lograron concretar un estilo de enseñanza participativo que alentó la intervención de las señoras usuarias desarrollando sesiones horizontales, con prácticas de trabajo en equipo , trabajo colaborativo y de socialización de experiencias; interactivo, que favoreció la relación continua entre todos en un clima de respeto y valoración de las diferencias; estimulante que alentó la búsqueda de respuestas propias, creativas, diferentes y de enfrentamiento a las dificultades y lúdico, ya que utilizaron juegos, dinámicas, bailes, con trato cordial e igualitario, logrando un clima de confianza.

Con este estilo de enseñanza los docentes concretaron una de las consideraciones de las neurociencias que plantean que, al finalizar una jornada de capacitación, el participante solo almacenará en su memoria aquello asociado al placer. El empleo del juego, el humor y el vivir el aprendizaje como una experiencia lúdica garantizará que el participante asocie los aprendizajes con el placer y le facilite la retención de los mismos. Y así les sucedió a las señoras.

Los docentes alentaron la participación y motivación por aprender y concluir el programa, a través de un lema-incentivo expresado como una idea fuerza centrada en concretar “un sueño”. Debían expresar en la primera sesión modular,   su compromiso de ahorrar durante el tiempo del programa para alcanzar el sueño que se propusieron.

La inclusión del “sueño a cumplir” apuntó a “ampliar su espacio cognitivo”51 en una apuesta para pensar más allá del día a día, a proyectarse hacia el futuro y saber que es posible concretar sueños para alcanzar el bienestar.

Algunos docentes señalaron que a veces las madres se “prestaban” el dinero y llevaban el voucher para demostrar que habían ahorrado al final del programa; luego devolvían el dinero prestado. Para ellos, demostraba el compromiso que habían asumido y la necesidad de cumplirlo, mediante el ahorro.

Esta situación demostraría que un comportamiento financiero considerado valioso como el ahorro, puede ser cumplido recurriendo al “apoyo entre pares” y por la presión social que ejerce el grupo de participantes. ( Arnold y Rhyne.2016).

                                                                                                                         50 Bachrach, Estanislao. 2014, En cambio. Editorial sudamericana. Buenos Aires. 51 Mullainathan y Shafir . Ob.cit  

Generar un clima emocional agradable para aprender, el tener emociones positivas, sentirse bien, alegre y respetado en el aula, incentiva el interés por aprender. Sizie Boss “Seis consejos para el aprendizaje basado en el funcionamiento del cerebro”,

“Un objetivo o meta que tiene valor para ti, también tiene un mapa en tu cerebro. Cuando te estableces una meta, tomas una decisión de la cual se desprende un valor. Ir hacia un objetivo puede activar todo un estado cerebral de acción. Tu cerebro se orienta todo el tiempo y de manera automática hacia eventos, personas e información que conectan con aquello que valoras como positivo. Estanislao Bachrach. 201450

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¿Cómo lograron docentes de zonas mayoritariamente rurales, de educación primaria, con una tendencia a prácticas autoritarias y memorísticas; poco afectos a estimular el pensamiento divergente, la innovación, la creatividad, con estilos de enseñanza verticales, desarrollar una práctica docente arriba descrita?

Asumimos que la capacitación recibida para trabajar con adultos, el contar con una estrategia educativa y metodológica explicitada en las guías, con una secuencia didáctica que alentaba la construcción de aprendizajes colectivos a partir de las experiencias de las participantes y la constante práctica pedagógica realizada con los diferentes grupos de usuarias, fortaleció sus capacidades, habilidades y competencias pedagógicas.

También el pago mensual que recibían definitivamente actuó como una motivación extrínseca.

Esta experiencia, igualmente le significó a los docentes un reto para salir de su zona de confort52: salir del trabajo habitual con alumnos de sus IE a enseñar a adultos, en ambientes diferentes, con limitaciones; en horarios diferentes, y con personas que tienen niveles de escolaridad dispares.

Sobre las sesiones del programa de educación financiera consideran que las más exitosas fueron: la N° 3 referida al ahorro, porque las usuarias entendieron el sentido del ahorro y cumplieron las metas establecidas, y la N°5 en la que aprendieron a hacer un presupuesto y manejar su dinero.

Existe coincidencia casi total, en señalar a la sesión N° 11 sobre Banca Móvil, como la más difícil, en tanto el requisito para desarrollarla era contar con un celular, que no siempre disponían las usuarias, estar afiliadas al sistema y sobretodo romper el

temor frente a la posibilidad que el dinero “vaya a otro destino”.

El tiempo de las sesiones, fue a veces un factor en contra, por la novedad y profundidad de los contenidos, como sucedió con las sesiones sobre presupuesto familiar, cajero electrónico, idea de negocio y banca móvil.

“Debido a la zona que me tocó, es zona rural, las señoras no sabían leer y necesitaba un poco más de tiempo para que me entendieran y necesitaba utilizar el lenguaje cotidiano” “Habían temas que tenían que ser más reforzados que otros y se necesitaba más tiempo”. “Dependía del tipo de sesión, (aunque) con mayor tiempo las señoras se aburren” “Algunas veces hemos dado más tiempo para cumplir con los objetivos” Macro talleres de sistematización con docentes

                                                                                                                         52 Denominamos zona de confort al lugar, ya sea físico y/o psicológico donde nuestra mente y cuerpo se sienten

seguros, cómodos, protegidos, con las aspiraciones cubiertas y sin presiones.

La docencia es esencialmente una relación entre personas que concurren a un proceso de aprendizaje, planificado, dirigido y evaluado por los profesionales de la enseñanza. En este proceso se construyen vínculos cognitivos, afectivos y sociales que hacen de la docencia una actividad profesional de carácter subjetivo, ético y cultural. Marco del buen desempeño docente. U bue maestro cambia tu vida.

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ü Las participantes del programa educativo

Para ellas, la capacitación recibida fue una actividad que les hizo recordar su experiencia escolar, con todo lo que ello significaba, “nos decían ahí van las colegialas” narraba una señora con una alegría y entusiasmo emocionante.

Inicialmente la asistencia a los talleres estuvo condicionada por la percepción de que si no iban podían sacarlas del programa. Sin embargo esta “asistencia obligatoria”, se transformó en un deseo voluntario de participación. Los temas, el trabajo de los docentes, la metodología empleada, les permitió ver a la capacitación como una oportunidad de aprender y desarrollar habilidades y competencias útiles para ellas y que repercutían favorablemente en sus familias.

Las madres usuarias participantes, manifiestan que han logrado aprendizajes que le fueron útiles para administrar sus finanzas personales. Las sesiones más valiosas a su juicio fueron: la N° 2 “Ahorrando, ahorrando salgo ganando”, la N° 5 “Gracias al presupuesto manejo mejor mi dinero”, la N° 7 “Saber hacer me da poder”, que enseña a utilizar la tarjeta de débito, la N° 9 “Yo soy emprendedora” y la N° 10 “Tengo mi idea de negocio”.

El tema del presupuesto familiar les enseñó “en qué podemos gastar y qué no debemos comprar “, abriéndoles la perspectiva sobre el significado de gastar en base a lo que se tiene, estableciendo prioridades. También valoran el haber aprendido la importancia de ahorrar, a economizar, a no desperdiciar y cómo el ahorro sirve para casos de emergencias, “eso nos han enseñado” precisan las señoras con el orgullo de haber aprendido y poderlo practicar, aunque sea en mínima parte.

El manejo de la tarjeta de débito, es otro aprendizaje que valoran aquellas que lograron vencer el miedo al cajero automático, el temor a perderla o la desconfianza a si le darán lo que les corresponde. También aprendieron a que debían “ser bien tratadas” en las ventanillas del Banco de la Nación porque son clientas del banco.

“Aprendimos a ver cuánto gastábamos en una semana por cada cosa”. “Sí, (aprendí) para ahorrar, saber gastar, manejo mejor mis cuentas” “Hemos logrado ahorrar un poco, para emergencias” “Antes retirábamos todo el dinero del banco pero después de la capacitación, ahora sabemos que podemos dejar plata ahí y no gastarla y que además podemos guardar nueva plata y es más seguro.” Macro talleres de sistematización con usuarias

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Sin embargo, mencionan como problema el cobro que les piden a las usuarias personas ajenas al BN, en los cajeros para retirar su dinero, si bien no es responsabilidad directa del banco, “es tolerado por éste”.

Igualmente los Agentes del BN, pese a cobrar una comisión del BN y del Programa Juntos para que atiendan a las usuarias, también les cobran por retirar el dinero, lo que contraviene el acuerdo establecido con estas instituciones. Sin embargo ellas prefieren asumir este pago porque realizando un cálculo de costo-beneficio, les resulta más ventajoso pagar S/.1.00 o S/. 2.00 que es un monto menor al que gastarían si se trasladan a las agencias donde hay cajeros.

El consenso generalizado es el maltrato que reciben del personal del Banco de la Nación. Los testimonios que transcribimos son literales:

“Hemos tenido problemas, las señoritas son malas algunas veces. Nos tratan mal y no nos explican. Nos gritan: a mí no me pagan para enseñar a cualquier gente” “En las ventanillas dejan pasar a personas que vienen bien vestidas y nos dejan esperar. Si reclamas te hacen sacar de la agencia por el vigilante”

“En la Unión discriminan mucho a las madres y las tratan mal. Sobre todo a las madres que no saben leer. Si marcan mal su clave las insultan con groserías y le dicen que regrese la próxima semana”. “Las que atienden no tienen tiempo y no te quieren atender o te dicen ven mañana y después de la capacitación sabemos que eso no es así; con las charlas hemos aprendido a que nos deben tratar bien” Macro talleres de sistematización con usuarias

Al respecto los directivos del Banco de la Nación53, señalaron que están implementando una estrategia para brindar una atención de calidad para todos sus clientes que incluya a la población vulnerable, entre las que se consideran las(os) usuarios de los programas sociales.

Las usuarias del programa de educación financiera descubrieron en las sesiones de capacitación que eran emprendedoras, que lo que hacían en sus casas para tener ingresos eran emprendimientos. De ahí el señalamiento que las dos sesiones referidas a emprendimientos –la 9 y la 10- estuvieron entre las que más les gustaron. Luego de la capacitación varias de ellas han potenciado los emprendimientos que tenían o han considerado iniciar uno.

Y para cerrar la estrategia de ejecución, se realizó el Monitoreo. Consideramos que los logros alcanzados dependieron también de la consistencia con que éste se realizó. Fue asumido como una actividad de seguimiento y asistencia técnica, con una dinámica que involucraba la comprobación de la

                                                                                                                         53 Mesa de trabajo con el equipo a cargo de la Sistematización del Proyecto

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asistencia de las usuarias y del docente, así como la asesoría para verificar la pertinencia y claridad de los contenidos de las sesiones, para fortalecer el desempeño pedagógico de los docentes facilitadores, para reforzar los aciertos y socializarlos entre los demás docentes, para proponer modificaciones y o adecuaciones cuando fuera necesario. Esta tarea fue realizada por el Equipo CEFI de Piura con éxito. Las visitas fueron diarias con un promedio de entre 4 a 5 visitas por docente durante la ejecución del programa de capacitación, debido a la cantidad de grupos de capacitación que operaban en simultáneo. Cubrían dos lugares diariamente: uno lejano y otro cercano. Los docentes debían llevar un registro que llamaban “cronograma” y que lo entregaban al equipo de Cefi-ASBANC y era condición de pago mensual. A su vez los miembros del Equipo Cefi Piura contaban con una Ficha de Monitoreo a Docentes Facilitadores que les permitió homogenizar criterios, variables e indicadores de observación del trabajo de los facilitadores, de tal suerte de contar con patrones comunes para apreciar, valorar y cualificar su desempeño y establecer así perfiles docentes y patrones de desempeño en contenidos y metodología, como insumos para mejorar la calidad de su enseñanza al realizar los talleres de seguimiento y evaluación. 2. Los resultados cualitativos del proceso de ejecución En conclusión creemos que este proyecto permitió que las usuarias de Juntos

adquieran conocimientos financieros básicos, que los vienen aplicando en su vida cotidiana; han desarrollado un comportamiento financiero orientado hacia el ahorro y el presupuesto familiar y actitudes financieras respecto al gasto más responsable del dinero y a animarse a iniciar y/o potenciar emprendimientos. También contribuyó al ejercicio de su ciudadanía.

Para para las señoras usuarias, la capacitación recibida fue una experiencia en la que han aprendido a cómo “cuadrar sus cuentas” y a la vez les significó un espacio de reconocimiento personal, grupal y social. Les permitió construir una imagen positiva de sí mismas, a valorarse, a sentirse más autónomas. Se empoderaron. Lograron saber que tienen y pueden ejercer su independencia económica con las TMC. Que lo que reciben es para ellas, sus hijos, sus familias, que pueden disponer del dinero y que lo van a hacer bien. Que además de ahorrar, aprendieron también a enfrentar a la tecnología vía un cajero electrónico y/o vía un celular. Que saben ir a una institución bancaria, que pueden preguntar y deben ser tratadas bien. Adicionalmente este proyecto aportó al fortalecimiento de su autoestima, valorándose a sí mismas, y al ejercicio de su ciudadanía, haciendo valer sus derechos como clientes del sector financiero formal, en este caso, del Banco de la

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Nación. El proyecto no solo “las ha empoderado en el uso de su dinero sino también las usuarias pueden ejercer un nivel de control sobre los desembolsos que reciben del Programa Juntos”54 Establecieron una red de mujeres en sus mismos espacios; se hicieron más amigas, dispuestas a apoyarse, a colaborar entre ellas, a defenderse; aprendieron a confiar en ellas mismas, en sus capacidades, en sus fortalezas, en lo que saben, y que aún tienen mucho por aprender y quieren hacerlo. Son en su mayoría un potencial de nuevas mujeres líderes comunales, con una capitación básica en educación financiera. También aprendieron a tener más autonomía frente a sus parejas. Y lo más importante a contar con el reconocimiento y orgullo de sus hijos. Sienten que han logrado identificarse como mujeres emprendedoras. 3. Los resultados cuantitativos. Los números ¿qué nos dicen?

Por definición el número es un concepto matemático que expresa cantidad, es decir el cuánto. El poder y utilidad de las estadísticas radica en que resumen, de una manera significativa y asequible, resultados de una experiencia o situación; nos dan una visión de conjunto de lo realizado en un determinado momento del pasado; nos muestran la fotografía de los resultados de una experiencia que puede tomar días, meses o años de trabajo.

Ya dimos cuenta de los resultados cualitativos logrados por los diferentes actores, e de instituciones que participaron en el proyecto.

Los números que presentamos a continuación nos hablan de cuánto se ha hecho - es decir, los logros cuantitativos alcanzados- en dos años de trabajo del proyecto de educación financiera, en los seis distritos de intervención.

                                                                                                                         54 Entrevista con Ana Alvarado. Ex Directora Ejecutiva del Programa Juntos.

ZC  47

Nuestras cantidades

Distritos

6

Centros poblados/Caseríos

233

Usuarias Juntos capacitadas

22,178

Grupos de capacitación organizados

861

Locales de Capacitación

104

Docentes facilitadores

91

Sesiones de capacitación desarrolladas

9,632

Fuente: Informes Cefi-ASBANC 2014-2015 Elaboración propia

v Cantidad de centros poblados/caseríos

Se cubrió un ámbito territorial extenso y significativo a nivel de cobertura geográfica, lo que además significó un amplio ámbito de difusión del proyecto y de la importancia de la educación financiera.

En el año 2014, se totalizaron 95 centros poblados/caseríos de los distritos de (Cura Mori, La Arena y Catacaos). En el 2015 fueron 138, de los distritos de El Tallán, La Unión y Tambo Grande), totalizando 233 centros poblados/caseríos.

  Fuente: Informes CEFI-ASBANC 2014 y 2015. Elaboración propia

27   34   34   10   22  106  

Cura  Mori  

La  Arena  Catacaos  El  Tallán  La  Unión     Tambo  Grande  

Número de centros poblados/caseríos por distrito

2014 -2015

ZC  48

El significativo incremento (45%) de centros /caseríos de un año a otro se explica por la gran extensión geográfica del distrito de Tambo Grande, que agrupa a una elevada cantidad de caseríos rurales. Las usuarias de este distrito se incorporaron en la segunda etapa del proyecto.

v Las usuarias y madres líderes capacitadas:

Los números son altamente gratificantes: 11, 396 en el año 2014 y 9,782, en el 2015, totalizando 22,178 señoras capacitadas en educación financiera. Con un promedio de permanencia en cada programa desarrollado de 96.6% en el 2014 y de 91 % en el 2015.

 Fuente: Informes 2014 y 2015. Elaboración propia

Las metas planteadas por el proyecto en su etapa inicial eran de 10 mil usuarias atendidas en cada año. Luego del primer año de trabajo el equipo incrementó la meta en cerca de mil usuarias más.

En año 2014, la cantidad de usuarias inscritas y capacitadas superaron la meta fijada. Situación inversa se presentó al año siguiente, en que las usuarias inscritas y capacitadas no alcanzaron la cantidad programada.

Sin embargo, en términos globales, la cantidad de usuarias del programa Juntos que culminaron la capacitación superó en más de dos millares la meta prevista.

v Grupos de capacitación organizados La experiencia educativa, como ya vimos, supuso la organización de grupos de capacitación conformados por entre 25 y 28 señoras participantes. El año de la experiencia piloto se organizaron y funcionaros 480 procedentes de los distritos de Cura Mori, La Arena y Catacaos. En la réplica, 2015, se organizaron y

0   2000   4000   6000   8000   10000   12000  

U.  Capacitadas  2015  U.  Capacitadas  2014  

U.  Inscritas  2015  U.  Inscritas  2014  

U.  Programadas  2015  U.  Programadas  2014  

9782  11396  

10756  11799  

11203  10000  

Usuarias Juntos programadas, inscritas y capacitadas 2014-2015

ZC  49

operaron 381 de El Tallán, La Unión y Tambo Grande. Durante la ejecución de toda la intervención operaron 861 grupos de capacitación.

 

 Fuente: Informes 2014 y 2015. Elaboración propia

La forma de organización asumida por el proyecto para la capacitación, de formar grupos de usuarias, atendiendo a la situación de cercanía de sus viviendas respecto a los centros de capacitación, y la distribución racional de los mismos entre los docentes facilitadores permitió trabajar de manera efectiva con las 22 000l usuarias que fueron capacitadas.

El número de grupos por distritos están en relación directamente proporcional a la extensión geográfica de los mismos. Así, aun cuando Tambo Grande es el distrito más extenso (y con el mayor número de grupos) El Tallán y La Unión son de mucha menor extensión, lo que determinó que el número de grupos en el año 2015 sea menor que el 2014.

v Los docentes facilitadores: 91

Contar con 91 docentes facilitadores capacitados en educación financiera resulta altamente significativo, si se tiene en cuenta las perspectivas futuras de extender el proyecto a otras zonas de la región Piura.

Esto se encuadra dentro de la estrategia del “efecto Cascada” asumida por el proyecto, que potencia el efecto multiplicador del recurso humano calificado para atender de manera eficaz, en cuanto a tiempo y volumen, a grupos de potenciales beneficiarios.

El número de docentes facilitadores se incrementó en un 31% el año 2015.

 

104  

177  

199  34  117  

230  

Número de grupos organizados por distrito 2014-2015

Cura  Mori  

La  Arena  

Catacaos  

El  Tallán  

La  Unión  

Tambo  Grande  

ZC  50

 * 13 de los docentes de Catacaos también fueron facilitadores en Cura Mori y La Arena Fuente: Informes 2014 y 2015. Elaboración propia

Como dato adicional, los docentes facilitadores realizaron durante el tiempo que duró el proyecto, 9632 sesiones de capacitación con las usuarias del programa Juntos, lo que nos dice que, en promedio, cada docente fue responsable del desarrollo de 106 sesiones, situación que acredita o avala la adquisición de experticia profesional en educación financiera.

Cura  Mori  

La  Arena   Catacaos   El  Tallán   La  Unión   Tambo  Grande  

12  22  

28  

5  

17  

37  

Docentes facilitadores por distrito 2014-2015

ZC  51

IV. ¿Por qué logramos lo que logramos?

Los Factores de éxito

ZC  52

Consideramos que el Programa de Educación Financiera fue un éxito.

Porque tomó las decisiones adecuadas, porque orientó todo el proyecto para simplificar los procesos y actividades, porque eligió de manera pertinente instituciones, actores y colaboradores, porque no tuvieron temor para superar dificultades y corregir errores. En fin, por que apostaron a ganadores y lo lograron.

Los factores que contribuyeron al éxito fueron:

A nivel Institucional

1. La voluntad política institucional es una condición necesaria para la realización exitosa de un proyecto o programa. Esta condición se dio a través del establecimiento de alianzas estratégicas entre el sector privado representado por Cefi-ASBANC y el sector público representado por el MIDIS y el Programa Juntos.

2. La interacción sinérgica establecida entre los diferentes actores que participaron durante el proceso de diseño, implementación y ejecución del proyecto permitió cumplir con los objetivos previstos en el mismo de manera exitosa. Esta interacción estuvo signada por la colaboración, el respeto, la tolerancia, generando un clima, de confianza, compromiso y responsabilidad.

3. El financiamiento adecuado del que se dispuso y que fue aportado por Cefi ASBANC, permitió contar con los recursos económicos y materiales necesarios para ejecutar las actividades de capacitación con materiales pertinentes, con facilitadores calificados y rentados y con tecnología de información disponible.

4. Las características de los equipos de Cefi ASBANC - tanto de Lima como de Piura- que combinó perfiles profesionales, compromiso y responsabilidad, con conocimiento de la zona de intervención. Pudieron así establecer relaciones proactivas y sinérgicas con los diferentes actores involucrados en el proyecto, contribuyendo al éxito del mismo.

A nivel de Operadores del Proyecto

5. Haber optado por convocar a facilitadores de capacitación con formación profesional pedagógica y en ejercicio docente, con manejo de metodologías y recursos didácticos, contribuyó a optimizar el logro de los objetivos de aprendizajes en las usuarias.

6. Contar con docentes facilitadores de la zona donde residen las usuarias que conocían su idiosincrasia, facilitó relaciones interpersonales empáticas y amicales generando condiciones favorables para el aprendizaje.

7. Incorporar a las madres líderes del Programa Juntos que demostraron empatía, inteligencia emocional y compromiso, reconocidas y valoradas por las mismas usuarias y las instituciones involucradas en el proyecto, fue un factor clave para

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la comunicación efectiva y permanente entre el equipo Cefi ASBANC, los docentes y las usuarias.

A nivel del Programa Educativo

8. Incorporar en la estrategia educativa, la metodología de capacitación de adultos, respondiendo así a las características de los participantes en cuanto a sus formas de aprender, de conocer e interactuar, impulsó el compromiso, motivación y creatividad de los docentes facilitadores que contribuyó al logro de los aprendizajes en las usuarias con niveles educativos dispares.

9. La pertinencia de los contenidos de educación financiera que respondieron al interés y necesidades de las usuarias, los docentes facilitadores y los gestores sociales, contribuyeron a la adquisición de la nueva información, el, desarrollo de habilidades, comportamientos y actitudes financieras.

10. Las guías metodológicas elaboradas para el programa educativo, presentadas con sencillez y claridad y utilizando ejemplos concretos fueron de gran ayuda a los docentes facilitadores para el desarrollo de las sesiones de capacitación.

11. Considerar la disponibilidad de tiempo de las usuarias, como condición para organizar los horarios de capacitación, fue uno de los factores que contribuyó a la asistencia y permanencia en todas las sesiones de capacitación.