LOS CONSUMIDORES DEBEMOS ESTAR UNIDOS Y ORGANIZADOS

PARA HACER FRENTE A LA CRISIS

Proyecto 2010: “Respuestas de los consumidores ante la crisis:nuevos hábitos de consumo para una economía sostenible”Patrocinado por el Ministerio de Sanidad y Política Social

LOS CONSUMIDORES DEBEMOS ESTAR UNIDOS Y ORGANIZADOS

PARA HACER FRENTE A LA CRISIS

La crisis económica continúa adelante y lo hará hasta que los poderes políticos y financieros lopermitan. Ni el FMI, ni el G-20 ni la Unión Europea están poniendo coto a los abusos financieros.En nuestro país el poder bancario está sacando buena tajada de la sumisión del Gobierno a susintereses, que sólo favorece al sistema financiero sin atender a los graves problemas delciudadano... ¡provocados por la propia banca!Es hora de que la ciudadanía tome la palabra, porque salir de la crisis es posible si la sociedadactúa en conjunto para exigir soluciones a quienes han provocado esta lamentable situación.

BANCOS Y CAJAS,INMOBILIARIAS, POLÍTICOS...

¡LOS ÚNICOS RESPONSABLES!

Consumidoresla economía de los

LA CRISIS FINANCIERAINTERNACIONAL PASO A PASO

Las llamadas hipotecas ‘subprime’ seofrecían a clientes con una dudosacapacidad para pagar el crédito. Para‘compensar’ este riesgo de impago,los bancos norteamericanos aplican aestos préstamos unos interesesvariables más altos. Las entidades queprestaban este tipo de hipotecascreaban títulos (bonos CDO) con loscréditos que mantenían con susclientes. Estos bonos se ponían a laventa en los mercados de valores.Todo iba bien mientras el clientepagaba las cuotas de su préstamo, yaque se podían abonar los intereses alos inversores que habían compradoestos bonos, (fondos de inversión,bancos, etc). El colapso se produjoporque a medida que los clientes

dejaron de pagar su hipoteca por lasubida de tipos ya no se pudo hacerfrente a los intereses de los bonosCDO. La consecuencia es que lasinstituciones financieras que loshabían adquirido comenzaron apadecer problemas para pagar losbonos. Ello desató una ola dedesconfianza. Los inversoresempezaron a retirarse de la Bolsa ylas entidades financieras, que seprestan dinero entre ellas, no semostraron dispuestas a hacerlo portemor a prestarlo a otras entidadesque tuvieran los ruinosos CDO. Espor ello que algunos Bancos Centralestuvieron que facilitar dinero quepermitiera seguir operando al sector.

Fue entonces cuando se entró en la segunda fase de la crisis: la económica. Ladecisión del Tesoro norteamericano de dejar caer a Lehman Brothers -cuarta entidadfinanciera de Estados Unidos- provocó una reacción muy negativa de los mercadosy arrastró a la aseguradora AIG, con una enorme exposición en los mercados dederivados de crédito. La situación de Lehman, cuyas acciones se habían derrumbadoen Wall Street

(-77,4%), se precipitó no sólo por lacompra de Merrill Lynch, por unos44.000 millones de dólares en unaoperación que dará como resultado unmegagigante bancario, sino tambiénpor una serie de iniciativas privadas ypúblicas para intentar proteger elsistema financiero de lasconsecuencias de la quiebra. ElGobierno norteamericano se vioobligado a intervenir AIG, pero ambosepisodios desencadenaron una masivapérdida de confianza en una gama aúnmás amplia de mercados financieros.

Las grandes aportaciones de dineropúblico al sistema financiero para salvarlode sus propios errores situó cínicamente alos Estados en el punto de mira de losmercados financieros especuladores. Lacrisis de la “deuda pública” de Greciamotivó un plan de rescate de 110.000millones de euros. Lo que se discutía erala viabilidad de una contrucción europeafrágil y sometida a los exclusivosintereses de la gran banca europea y a lahipocresía de países como Alemania,cuyos bancos habían prestado dinero aGrecia para especular con elendeudamiento público. El nivel de deudapública griega en relación a sus ingresosalcanzó el 113%, fruto de una políticafiscal que sólo favorecía a sus rentas másaltas. Pero el volumen de la de EE.UU.casi alcanzó el nivel de su PIB y la mediade la Unión Europea se situaba en el73'6% al final de 2009. La deuda públicade España se situó al cierre del pasadoaño en el razonable 53,2%. De este modo,los niveles de deuda pública española

fueron inferiores a los Italia (115,8%),Grecia (115,1%), Bélgica (96,7%),Hungría (78,3%), Francia (77,6%) yPortugal (76,8%9. Lo que no ha impedidoataques especuladores contra la deudaespañola (bonos a través de los que sefinancia un Estado). Para frenar a losmercados financieros, se adoptaronmedidas de recorte social que suponenque la crisis la paguemos losconsumidores. A finales de julio, los “testde stress” a la banca (pruebas desolvencia financiera) daban buena nota engeneral al sector bancario (salvo eldesastroso sector de las cajas de ahorrosen España). ¡No resulta extraño despuésde haberles dado todo tipo de ayudas!. Mientras, bancos y cajas continuaronabusando de los consumidores medianteproductos tóxicos -tanto en hipotecascomo en ahorro inversión-, lascomisiones no dejaron de aumentar, etc.Y las medidas previstas pueden encarecerlos servicios financieros aún más (BasileaII y Tasa bancaria.)

CONSUMIDORES EN INTERNET http://laeconomiadelosconsumidores.adicae.net

El equipo de Lehman Brothers, en su salida a Bolsa.

2

Cuadernillo especialasí se gestóOCTUBRE 2010

FASE 1: “CRISIS SUBPRIME”

LA PUNTA DEL ICEBERG DE UN SISTEMA FINANCIERO CORROMPIDO EN ESPAÑA TENÍAMOS NUESTRA PROPIA CRISIS HIPOTECARIA

Bancos y cajas de ahorros hicieronnegocio a costa del endeudamientode los consumidores, hiper tasandola vivienda y dando crédito allímite de las posibilidades de losconsumidores.Desde julio de 2005 el Euribor pasódel 2,168 % al 4,725% enseptiembre de 2007. Una hipotecamedia de 149.974 euros, contratadaa 27 años, pasaba entonces de 616euros mensuales en 2005 a 820euros en 2007. Ante este panorama,no sólo las autoridades no hicieronnada, sino que el entonces ministrode Economía Pedro Solbes impulsabauna reforma del sistema hipotecario que sólo serviría para perpetuar el negociobancario y el endeudamiento.

FASE 2: LA CAÍDA DE LEHMAN BROTHERS

EL CAOS LLEGA A LA ECONOMÍA REAL Y A LOS AHORRADORES

FASE 3: LA DEUDA DE LA CRISIS SOBERANA

LOS MERCADOS FINANCIEROS RESPONSABLES, IMPONEN A LOS ESTADOS INJUSTAS MEDIDAS DE AJUSTE SOCIAL

LA QUIEBRA DE LEHMAN AFECTÓ A LOS AHORRADORES

Numerosas entidades financierasen España como BARCLAYSBANK, BANIF, BANKINTER,DEUTSCHE BANK, BBVA,FIBANC, SABADELL,BANKPYME, INVERSIS,IBERCAJA, BANCO ESPÍRITUSANTO, RENTA 4, CAIXATERRASA, BANCO URQUIJO,CITIBANK..., comercializaronproductos de Lehman entre susclientes, sin advertirles de lacomplejidad y riesgos, en lo queconstituye un ejemplo más deque la protección al consumidoren un mercado financiero globalexige medidas internacionalesque, lamentablemente, todavía nohan aparecido.

También el derrumbe del negociohipotecario y la nefasta gestiónarrastró a los fondosinmobiliarios y, con ellos, adecenas de miles de pequeñosahorradores. Muchas entidadessolucionaron los problemas consus clientes (como BBVA), otras(como Santander-Banif) optaronpor ningunear soluciones justasal pequeño ahorrador y siguencon su “corralito” consentidosobre el ahorro de losconsumidores que, indefensos,vieron cómo sus niveles deendeudamiento continuabancreciendo hasta límitesinsospechados... y por culpa delas entidades financieras.

La crisis de la construcción comenzó en el

mercado estadounidense.

SE DESTAPAN CLÁUSULAS ABUSIVAS EN LAS HIPOTECAS

La recesión serecrudecía y decenasde millones depersonas en todaEuropa se vieronabocadas al paro.Fruto de ello lascifras desobreendeudamientohipotecario de lasfamilias iniciaron sudespegue, creciendosistemáticamentepor encima de larenta en los últimos años, lo quehace que el ratio entre las doshaya aumentado desde el 76,7% elaño 2001, hasta llegar al 140% en2008. Las entidades bancarias, que yavislumbraban una bajada de los

tipos de interéspor parte delBanco CentralEuropeo,introdujeron enlos contratoshipotecarios topesa estas bajadas,asegurándose asíque sus ingresosno iban a versemermados. Estabajada de tipos

descubrió el fraudede los “contratos de

permuta financiera”, vendidoscomo “seguros” frente a la subidade tipos, eran en realidad unagarantía para que los bancossiguieran ganando a costa de losconsumidores.

Concentración de ADICAE contra losabusos hipotecarios.

EN ESPAÑA PADECÍAMOS UNA CRISIS DEL CRÉDITO QUE HA HECHO EXPLOTAR LAECONOMÍA Y HA PERJUDICADO GRAVEMENTE A LOS CONSUMIDORES

TELÉFONO DE ATENCIÓN AL SOCIO 902 876 326

La especulación del dinerofácil reventó la economía

Diciembre 2009.Número 46:BANCA Y ESTADO SE ALÍAN

CONTRA LOS DERECHOS DE LOS CONSUMIDORES “No se puedetolerar que los que han causado lamayor crisis económica en 80 añospretendan ahora dar las solucionesy camuflarse”.

Enero-febrero 2009.Número 44:PREPÁRESE PARA 1,2,3... AÑOS

DE CRISIS ECONÓMICAESPAÑOLA “Hay que saber aprovechar la actual crisis paraque los consumidores den unpaso adelante y hagan valer su protagonismo en la economía ydefiendan palmo a palmo sus derechos”.

Marzo-abril 2009.Número 45:HAY QUE AJUSTARLES LAS

CUENTAS A BANCOS Y CAJASEN ESPAÑA “Tras los innumera-bles fraudes financieros, la única

solución que ofrecen a los consu-midores es “¡pagad vuestros

créditos!” y “¡consumid, maldi-tos, consumid!”

Noviembre-diciembre 2008. Número 43:

EL GOBIERNO Y LA BANCA NIN-GUNEAN A LOS CONSUMIDORES

ANTE LA CRISIS ECONÓMICA“Para nuestros políticos, banqueros

y empresarios, los consumidores,pese a jugar un papel importante,no somos más que sujetos pasi-

vos de la economía que queda enexclusiva en sus manos. A nos-

otros sólo nos reconocen el‘comer y callar’”.

Julio-agosto 2008. Número 42:

LA CRISIS GOLPEA A LOS CONSUMIDORES “Las asociacio-nes de consumidores y usuariosdeben responder a los retos ygraves problemas que ya seestán planteando a millones defamilias ”.

ADICAE HA SEGUIDO LA CRISIS APORTANDO MEDIDAS Y PROPUESTASLa política monetaria de tipos bajos en Estados Unidos y Europa a través de

la FED y el Banco Central Europeo permitió “fabricar” dinero casi sin coste.En segundo lugar, el crecimiento económico de los países emergentes (sobretodo China) sirvió para comprar divisas, deuda pública, etc., que fueron a parara los mercados. En tercer lugar, las instituciones financieras iniciaron una

búsqueda de rentabilidad mediante la asunción de riesgo creciente, creandoy adquiriendo complicados y arriesgados productos financieros-basura. Enconjunto la masa monetaria circulando en la Zona Euro era muy superior a lariqueza generada (PIB) por cada país. Se creó más dinero artificial (“a

crédito”) del que las economías de los Estados eran capaces de generar... y se“vendió” a las familias con bajos salarios para adquirir un bien social (lavivienda) hipervalorado para ganar dinero ¡Nos hicieron vivir a crédito!

0807060504032.000

2.500

3.000

3.500

4.000

exceso de liquidez

Crecimiento PIB

Fuente : Banco CentralEuropeo

Cantidad dineroZona Euro

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así se gestóCuadernillo especialOCTUBRE 2010

EL AUGE DE LOS ‘PRODUCTOS CASINO’

Crecimiento de los derivados de crédito en miles de millones de dólares. En2003 se eliminaron las trabas para comercializar productos financieros de altoriesgo, lo que las grandes entidades aprovecharon para ‘colocarlos’ al por mayorsin calcular sus riesgos.

EL CRÉDITO HIPOTECARIO SE DISPARA

Grecia, Irlanda, Francia e Italia han experimentado un rápido incremento del créditohipotecario. Los bancos alemanes, en una razonable medida, sólo conceden créditoa sus clientes que al menos tienen ahorrado un 30% del valor de la vivienda quedesean adquirir. El problema de estos bancos es que prestaron dinero a las entidadesgriegas, irlandesas y españolas que éstas deben devolver.

UN ENORME EXCESO DE LIQUIDEZ PROVOCA-DO POR LA ESPECULACIÓN

Mientras el incremento del Producto Interior Bruto (PIB, la verdadera riqueza quegenera la economía real) de la Eurozona se mantuvo constante, el dinero fantasmaemitido ha crecido vertiginosamente desde 2003, colapsando la economía ehipotecándola por años. Ahora hay que pagar con “riqueza real” ese dinero irreal.

4.500

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AGENCIAS DE RATING: Uno de losculpables que ahora impone su ley. Tambiénllamadas agencias de calificación. Son empresasprivadas que elaboran un indicador que juzga y calificael riesgo de una compañía, es decir la capacidad yprobabilidad de pago de los intereses y el principal deuna deuda. Muchos de los bancos norteamericanostenían las mejores “calificaciones” pocas fechas antesde su quiebra... y es que estas agencias“independientes” son juez y parte. En junio de 2010 laeconomía española estaba calificada como “de pocoriesgo” por dichas agencias.

BANCOS CENTRALES: Complicidad de unaliado de la banca. Los Bancos Centrales, durante elperiodo 2000-2007, sólo se fijaron en la evolución delIPC, que entonces se situaba en una posición más querazonablemente baja. Dejaron de advertir otros precios,que iniciaron una escalada sin precedentes que ellospodrían haber controlado, pero no lo hicieron (pensandoen el beneficio a corto plazo de bancos y cajas que“supervisaban”). Los banqueros centrales con supolítica de tipos de interés baratos que no producíaninflación, dado que el IPC permanecía contenido, fueroncómplices a la financiación de la burbuja especulativa.La mayoría de bancos y cajas, aprovechándose de lafinanciación ultrabarata e irresponsable facilitada por elbanco emisor y de la desregulación y/o escasasupervisión, pusieron en marcha una larga cadena deatropellos financieros por bancos y cajas.

Actores y responsables de la crisis

TEST DE STRESS: ¿Miden realmente la solvencia delas entidades? Realizados por el Comité de Supervisores BancariosEuropeos, valoran la posible solvencia de las entidades financieras enfunción de tres variables adversas: la evolución del PIB y del paro en2010 y 2011, y de los tipos de interés a corto plazo. Banca Cívica, BancaEspiga, la unión de Caixa Catalunya, Manresa y Tarragona, la de Unminy la intervenida Cajasur los suspendieron en julio de 2010.

FONDO EUROPEO DE RESCATE: Más dinero para labanca. Se trata de un acuerdo alcanzado entre los ministros deFinanzas de la Unión Europea, el Banco Central Europeo y el FondoMonetario Internacional para crear un cupo de liquidez de alrededor de750.000 millones de euros con el objetivo de ayudar a refinanciar ladeuda de los países de la eurozona, especialmente de España yPortugal. Incluye 440.000 millones de euros en préstamos y garantías delos países de la eurozona para un plazo de tres años, siguiendo elmodelo del rescate a Grecia. Además, el Banco Central Europeo (BCE)comprará deuda pública en los mercados secundarios para inyectarliquidez y estabilizar los mercados de deuda soberana.

TASA BANCA: No deben repercutir en la economía delos consumidores. La Unión Europea ha iniciado una ofensiva fiscalcontra la Banca enfocada a la creación de nuevos impuestos sobre lacuenta de resultados y el pasivo de cada entidad para aumentar losfondos de prevención de crisis financieras. Estas medidas no deberíanrepercutir en el bolsillo de los consumidores. Hay que mantener lavigilancia alta para que el sistema financiero no trate de volcar suresponsabilidad a los consumidores.

BASILEA III: Refuerza la solvencia de la Banca pero... ¿quépasa con los consumidores? Paquete de medidas acordadas porlos Ministros de Economía de la UE que obligará a las entidades adestinar más capital para solventar las posibles pérdidas generadas porpréstamos o inversiones fracasadas. Las entidades financieras deberán,de esta manera, triplicar sus reservas de capital entre 2013 y 2019. Sinembargo deben hacerlo con activos de calidad, es decir, con dinero quesea propiedad exclusiva de las entidades financieras, no de sus clientes.Esta medida puede suponer para los consumidores un aumento de lascomisiones, subir los diferenciales de las hipotecas...

LONDRES: 750.000 MILLONES PARA EL FMI

En abril de 2009 Londres fue el escenario de una cumbre en la quese cerró la promesa de actuar globalmente frente a la crisis,movilizándose 1'1 billonesde dólares para restablecerel crédito, el crecimiento yel empleo, 750.000 de loscuales fueron puestos adisposición del FMI. Buenaspalabras pero una meradeclaración de intenciones.

PITTSBURGH: COMPROMISOS OLVIDADOS

Cinco meses después llegó el turno de la reunión de Pittsburgh, dela que salió elcompromiso defortalecer las reservasde la banca y deacotar las inversionestemerarias yexcesivamentearriesgadas. Diversosdesencuentros entreEuropa y el mundoanglosajón, queaboga por la “libertad” de la banca para elegirsus inversiones, dieron al traste con todos los acuerdos.

G-20, FMI, bancos centrales y entidadFormado en 1999 por los siete países más poderosos del plancon economías emergentes como China, India o Brasil, el G-2mundial. Desde que estalló la crisis en 2007, ha tratado de res

Standard & Poors, una agencia de rating muy influyente.

Rodrigo Rato,como ministro,

negó la burbujainmobiliaria y,como director

gerente del FMI,fracasó en el

control económicointernacional y en

España se lepremia con la

presidencia deCaja Madrid

Pedro Solbes, ministro de Economía entre 2004 y 2009, permitió

el sobreendeudamiento familiar y propulsó una ley hipotecaria

que sólo benefició a la Banca. ¿El premio? Asesor del FMI

Multitudinaria manifestación impulsada por ADICAEy celebrada en Madrid en mayo de 2009 en protesta

por diversos fraudes financieros.

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Cuadernillo especialDiccionario de la crisisOCTUBRE 2010

El español

Joaquín

Almunia lidera,desde febrerode 2010, la

Comisión

Europea de laCompetencia.

Soluciones que dejan insatisfecho al

consumidor

ADICAE LE AYUDA A ENTENDER LA

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DEUDA SOBERANA PÚBLICA: ¿Cómo sefinancian los estados? Para financiarse, los paísesemiten títulos de deuda pública como letras del tesoro,obligaciones o bonos en subastas. El bono alemán (por susolidez económica) sirve como referente a la hora de ponerprecio a los bonos de los restantes países. El diferencialfrente al bono alemán (lo que paga de más un país queemite estos bonos) aumenta o disminuye según la confianzade los mercados financieros en la situación financiera deese país (nivel de déficit o superávit y el total de deudapública emitida respecto a su Producto Interior Bruto).

DÉFICIT PÚBLICO: ¿Porqué siendo en España delos menos altos nos exigen recortes sociales? Es la diferencia negativa entre los ingresos y los gastosque registra el conjunto de las administraciones públicasde un país a lo largo de un periodo de tiempo. ElGobierno español calcula que dicho déficit se sitúe esteaño en el 9'8% del Producto Interior Bruto (PIB). No esuna cifra tan mala teniendo en cuenta que el Reino Unidomantiene un déficit superior al 10% y que el de EstadosUnidos es ligeramente superior al español. Sin embargo,según el Pacto de Estabilidad, los países miembros delEuro deben tener un límite de déficit público del 3%: deahí las medidas para que nos “apretemos el cinturón”con menos salario social todavía.

ENDEUDAMIENTO PRIVADO: Los bancosatascaron la Economía ahogando a las familias. El problema en España no es tanto la situación de lascuentas públicas, como hemos visto, sino el endeudamientofinanciero de las familias (atrapadas por hipotecas a plazosmuy largos garantizadas por viviendas hipertasadas). Si nopueden gastar (por el paro y por el endeudamientoasfixiante) no puede reactivarse el consumo interno ni losingresos públicos vía impuestos... De todo ello, la únicaresponsable es la banca española.

MERCADOS FINANCIEROS: Exigen cínicamentesus condiciones. Al hablar de “la amenaza de losmercados” nos estamos refiriendo a los grandes planes depensiones, fondos de inversión,inversores institucionales,grandes bancos transnacionales, etc., deciden si comprar ono deuda pública de un país (es decir, financiarle) enfunción de la solvencia económica de este.

PLAN DE RECATE A GRECIA: En realidad un“rescate a la banca europea”. El pasado mes demayo se aprobó un rescate de 110.000 millones para Greciapor los ministros de Finanzas de los 16 países del euro y elFMI. A este país, como a España, lo responsabilizan de“derroche en gasto social.” Sin embargo, lo que haocurrido en Grecia, y en la mayoría de países de la OCDE,es que la disminución de los ingresos del estado ha sidoconsecuencia, por un lado, de la caída de la actividadeconómica (por la propia crisis provocada por losmercados financieros) y en segundo lugar porque el Estadogriego prefirió pedir prestado a los bancos extranjeros queaumentar los impuestos de la gente más pudiente. El 95%del dinero que consiguió, vendiendo bonos, fue a bancoseuropeos (en particular alemanes). Estos bancoscompraron los bonos griegos en masa y a precios baratos.Estos bonos los tienen asegurados a través de CreditDefaults Swaps (CDS); lo cual quiere decir que elaseguramiento de los bonos no se basa en su precio real,sino en un precio ficticio, resultado de la especulación. Deahí las campañas de los bancos para inflar el precio de losbonos que generan un interés exorbitante de un 7% anual.Este crecimiento exuberante de intereses lo tiene quepagar el ciudadano griego apretándose el cinturón. Comodijo el Premio Nobel de Economía, Joseph Stiglitz, lasupuesta ayuda del Fondo Monetario Internacional y de laUnión Europea a los “países periféricos” es una ayuda alos bancos del centro (de Alemania y Francia).

NUEVA SUPERVISIÓN FINANCIERA EN LA UE:Más de lo mismo. Se basará en tres autoridades europeas -unapara bancos, otra para valores y otra para aseguradoras- quetendrán poderes vinculantes para solventar las disputas entresupervisores nacionales y para prohibir productos financieros deriesgo. También podrán dar directrices directamente a las entidadesfinancieras en caso de que los controladores nacionales fracasen enla aplicación de las reglas comunitarias Estas autoridades europeaspodrán examinar instituciones, actividades (como las ventas encorto al descubierto) y productos que amenacen la integridad de losmercados financieros y formular advertencias en caso de que setrate de un peligro grave. En algunos casos, podrán prohibirtemporalmente o restringir estas actividades y solicitar a la Comisiónque presente propuestas para proscribirlos de forma permanente. Elotro pilar del marco supervisor será la Junta Europea de RiesgosSistémicos, encargada de identificar y alertar de los eventualespeligros que se ciernan sobre los mercados financieros europeos yque puedan afectar a las condiciones economías generales.

EDIMBURGO: NUEVOS ACUERDOS...

Tras la reunión de noviembre de 2009 en Edimburgo, este grupo dejefes de Estado decidió reavivar la idea de introducir un impuestosobre las transacciones financierasinternacionales con el objetivo dereducir la especulación. Con los fondosobtenidos se deberán sufragar medidasque permitan fortalecer el sistemafinanciero internacional.

… ROTOS EN TORONTO

Sin embargo el propio G-20 dio marcha atrás en la cumbre celebradaen Toronto el último fin de semana del mes de junio. En ella quedópatente la división entre sus miembros acerca de la estrategia a seguiren este sentido. De un lado se posicionó Estados Unidos, cuya políticaimpulsada por el presidente Barack Obama consiste en aumentar elestímulo fiscal y la inversión para salir de la crisis y, del otro, la posturade la mayor parte de los países europeos, que abogan por con-tener el gasto en una muestra depolítica neoliberal. De esta mane-ra el G-20 acordó dejar libertadpara imponer o no una tasa ban-caria, incluyendo una recomenda-ción de ajuste fiscal un tanto leve.Es decir, que cada Gobierno hagade su capa un sayo... y sanee sueconomía como pueda.

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Diccionario de la crisisCuadernillo especialOCTUBRE 2010

Tercera fase de la crisis: los Mercados financieroscontraatacan e imponen injustos recortes sociales

CRISIS FINANCIERA Y ECONÓMICA

El presidente Zapatero, en unareunión con un grupo de inver-sores institucionales de EE.UU.

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LOS CONSUMIDORES NO SOMOSRESPONSABLES DE LA CRISIS

NO

El Banco de Españaproclamaba que la“revalorización” de losinmuebles provocó que

entre 2002 y 2005 la “riquezaneta” de los hogares aumentara“de forma sustancial”. En susInformes Anuales advertía delcarácter ficticio de esta “riqueza”al reconocer que los preciosestaban muy por encima de losniveles justificados. Estasobrevaloración se cifraba entreel 8% y el 20% en 2003 y entreel 24% y el 35% en 2004. Unamera advertencia que no fueseguida de actuaciones políticascorrectoras, lo que demuestra laparcialidad e ineficacia delBanco de España, cínicamentesatisfecho de ver medrar elnegocio bancario, aunque fuera acosta de hundir la economía.

EL ENDEUDAMIENTOENGORDÓ LAS CUENTASDE BANCOS Y CAJAS

Fue el patrón irracional decrecimiento, fomentado por elsistema financiero con el aval delos Gobiernos. Al final de 2005la “riqueza” inmobiliariaespañola se acercaba al 550% del

PIB, frente al 260% de EE.UU.,490% Inglaterra, 374% Japón y366% Francia. Una economíaficticia y explosiva conresponsables claros y víctimas alas que con manipulaciones

quieren convertir en“responsables”. Los hogares,atendiendo a sus necesidadesbásicas de vivienda, se venabocados a endeudarse. Lasnefastas políticas sociales defiscalidad y vivienda sóloapuntaron a un únicobeneficiario, la Banca, queobtuvo espectaculares beneficiosa costa de los consumidores.Ahora, dicen, toca “apretarse elcinturón”. ¿Es razonable y justoque lo hagan quienes se vieronabocados a vivir endeudados por50 años, en unas condicionesfinancieras ruinosas? Nosotros

creemos que no, y que hay queseñalar a los culpables.

UNA VERGONZOSAPOLÍTICA ANTISOCIAL ALSERVICIO DE LA BANCA

Con una nefasta política de fo-mento público de vivienda, y unagran voluntad de incentivar la vi-vienda en propiedad, se han reali-zado políticas desde los diferentesGobiernos de la democracia atadasa los intereses financieros. Este ré-gimen perverso ha convertido elacceso a la “vivienda digna” delartículo 47 de la Constitución enuna vergonzosa lotería. Desde2001 la participación de la VPOen el parque inmobiliario se hamantenido en el 12% de media,con fluctuaciones por CC.AA. yen condiciones financieras poco onada interesantes. Con el dinerobasura producto de la desregula-ción financiera (y al que acudieronlos bancos y cajas españoles) y eljugoso negocio del ladrillo (insta-lado como un cáncer en nuestrosistema para beneficio de la éliteeconómica), se fue creando unaburbuja que para el consumidor setradujo en que debía pagar máspor acceder a una vivienda.

EXIGIMOS RESPONSABILIDADESPara despistar sobre su responsabilidad

directa y dolosa en la mayor crisiseconómica y social de la historia deEspaña, el sector crediticio y la clasepolítica dirigente pretenden responsabilizartambién a los ciudadanos y consumidores,en realidad únicas víctimas del despotismofinanciero de un Estado bancario que se hadespreocupado de sus ciudadanos y sóloatiende a los requerimientos y necesidades

de banco y cajas. Ahora toca “reducirgasto social”, una medida que recaerásobre quienes han sido condenados a vivirhipotecados durante 50 años, en unascondiciones financieras que se handemostrado ruinosas para muchas familias.“Siendo culpables todos- deben pensar-nadie será responsable.” ¡Hay queexigirles responsabilidades! ¡Que no sevayan de rositas!

AñoNuevos hogares

(Encuesta dePoblación Activa)

Viviendasiniciadas

2006 498.000 760.0002005 517.000 716.2192004 414.000 691.027

2003 418.000 622.185

2002 390.000 543.060

¡HICIERON NEGOCIO CON LA VIVIENDAA COSTA DE LOS CONSUMIDORES!

LA BAJA RENTA DE LAS FAMILIAS ES EL GRAN NEGOCIO DE LA BANCA

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Cuadernillo especiallos responsables de la crisisOCTUBRE 2010

■ Estado y Banca, enuna alianzaespeculativa, hanmachacado alconsumidor y a laeconomía... yquieren seguirhaciéndolo

El crecimiento de la población no ha sido un factordeterminante para fomentar una mayor actividadconstructora. En 2006 se terminaron 760.000viviendas, pero la formación de hogares netos rondólos 314.000. Aunque la demanda de vivienda de los noresidentes fuera de 100.000 unidades y la de segundavivienda alcanzara una cantidad similar la diferenciasería de 250.000 viviendas. El profesor GarcíaMontalvo de la Universidad Pompeu Fabra, queparticipó en el documental de ADICAE “Endeutats”, dala explicación: la formación de un gran inventario deviviendas que, en función de su rentabilidad, lasinmobiliarias, promotores y constructores almacenanen espera de obtener plusvalía.

Los datos que se reflejan -cifras en miles de millones de euros- demuestran que los préstamos de las familiasespañolas, poco a poco, fueron superando a su renta bruta disponible. Este hecho tuvo lugar entre 2003 y2004. Desde entonces el sobreendeudamiento familiar se ha disparado. Y es que en España el 62% de la fuerzalaboral ingresa menos de 1.200 euros brutos al mes. Con estas cifras y la hiper valoración del precio de lavivienda por los bancos y cajas resulta inevitable el recurso al crédito para comprar una vivienda. Así la bancase ha forrado con los ciudadanos y reventado la economía. Si en 1993, con unos tipos de interés del 14%, elcoste medio anual de amortización de una hipoteca era de 7.373 euros; en 2007 con unos tipos de interés del5,06% se elevaba a 10.135 euros. ¿Cómo es sostenible esto para las economías domésticas cuando los costeslaborales aumentaron sólo un 3,7%, cinco veces menos que la UE-15, entre 1999-2005?

2002 2003 2004 2005 2006 2007Préstamos 379,8 451,1 541,9 635,5 780,8 878,2

Renta bruta disponible 478,9 511,1 547,9 589,4 628,3 666,6

* Fuente: INE y BE

Mentirosos e irresponsables

Gregorio Mayayo. (Presidente de laAsociación Hipotecaria de España) (25-09-2003) “No estamos ante una burbujainmobiliaria. La producción es muy alta y losprecios de la vivienda también, elendeudamiento que trae consigo es positivo”.

Alfredo Sáenz (Vicepresidente del Ban-co Santander) (28-4-2007) “No hay sínto-mas de pinchazo de la burbuja porque lamorosidad en España está bien”.

Beatriz Corredor (ministra de vivienda,PSOE) (16-03-2008) "El 2008 es un año ex-

celente para comprar vivienda".

Fernando Martín (Martinsa - Fadesa)(22-03-2007) "La vivienda en el 2009 va asubir vertiginosamente. Tenemos salud,

y salud boyante".

Juan José Bruguera (Colonial) (20-09-2003)"La burbuja es un reclamo periodístico,y no tiene un contenido real”.

Jaime Caruana (Gobernador del bancode España) (1-7-2004) “No hay burbuja,

sino una cierta sobrevaloración”.

LOS BANCOS NOS SIGUIERON SANGRANDO,CON EL BENEPLÁCITO DEL BANCO DE ESPAÑA

Y LAS INMOBILIARIAS SE APROVECHARON

Emilio Botín (Presidente del Santander) (23-10-2003) “No hay burbuja, y en estesentido el informe del Banco de España,que yo he leído a fondo, no ha sido bieninterpretado”.

Pedro Solbes (Ministro de Economía) (4-10-2004) “La burbuja inmobiliaria ha

empezado a corregirse y veo hoy menosriesgos que hace unos meses”.

Cristobal Montoro (Ministro deHacienda) (2-10-2003): “El concepto deburbuja inmobiliaria es una especulaciónde la oposición que habla insensatamentede la economía del ladrillo y olvida que laconstrucción es un sector fundamental”.

Francisco Álvarez Cascos (PP) (20-11-2003)"No existe la burbuja inmobiliaria que al-gunos dicen. Los pisos están caros por-que los españoles pueden pagarlos".

Rodrigo Rato (Ministro de Economía) (24-6-2003) “No estamos ante una

burbuja, pero estamos ante una demandamuy poderosa que se mantiene, aunque

se está moderando en el tiempo”.

LOS POLÍTICOS NEGARON LA BURBUJA

TELÉFONO DE ATENCIÓN AL SOCIO 902 876 326

SOLUCIONES DE FONDO A LA CRISIS

Además de la mencionada burbujainmobiliaria ha existido, demanera subyacente, otra tan

peligrosa o más. Se trata de la burbujadel crédito, controlada minuciosamentepor la Banca en sus propio interés. Lasnefastas consecuencias del “boominmobiliario y del crédito” constituyenla última evidencia del podermonopolístico bancario en España y dela sumisión de los sucesivos gobiernosdemocráticos en los últimos 30 añoshasta el punto de acatar todas lascínicas medidas exigidas por bancos ypor todo el sistema financiero como“solución a la crisis” provocada porellos mismos.

Es la consecuencia de haber dejadounos derechos constitucionales en lasirresponsables manos de una banca espe-culativa y seguir tolerando una legisla-ción antisocial por injusta que sólo bene-ficia a los dueños del sistema financiero.

LA CRISIS ES CONSECUENCIA DE 30 AÑOS DE DESCONTROLBANCARIOLos problemas actuales de la crisis quepadecemos tienen su germen en elsistema financiero español. La“liberalización bancaria” de los añosochenta se hizo de espaldas a losderechos de los consumidores,atendiendo exclusivamente a losintereses de la reducida y elitista clasefinanciera española. Las entidades decrédito han ido acrecentando su podermerced a sucesivas política toleradas de

concentración monopolistica quedesmentían el mito del “mercado libre”.La formación del grupo Santander-Banesto y de BBVA, así como lafraudulenta concepción del modelo deCajas de Ahorros, que las ha abocado asu fracaso y posible desaparición,constituyen un ejemplo de laperversidad de nuestro sistemabancario. Todo ello ha lastradocualquier pretensión de crear unmercado financiero saludable y justo enel uso de servicios bancarios básicos, en

el trato al ahorro de los consumidores yen la concesión razonable y sin abusosde crédito. Las nefastas consecuenciasdel “boom inmobiliario y del crédito”constituyen la última evidencia delpoder monopolístico bancario enEspaña y de la sumisión de lossucesivos gobiernos democráticos enlos últimos 30 años hasta el punto deacatar todas las cínicas medidasexigidas por bancos y por todo elsistema financiero como “solución a lacrisis” provocada por ellos mismos.

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las propuestas de ADICAECuadernillo especialOCTUBRE 2010

PROGRAMA DE ADICAEPARA UNA REFORMA DEL

SISTEMA FINANCIERO DE ADICAE

HAY QUE HACER BALANCE Y PEDIR RESPONSABILIDADES

■ La “reordenación” del sistema financiero llevada a cabo has-ta ahora, especialmente en Cajas de Ahorros ha sido insuficien-te, incompleta y ha olvidado a los consumidores. Cualquier pre-tensión de “reordenar” el mapa financiero debe pasar previamentepor pedir responsabilidades a los máximos gestores de las Enti-dades Financieras en situación ruinosa. Aún estamos a tiempo.

■ Fracaso histórico de los bancos centrales “independientes”y supervisores, que no han sabido prever ni resolver la crisis.

■ Perversión del negocio bancario que ha convertido a los ban-cos en inductores de movimientos especulativos alimentando bur-bujas, en lugar de canalizar eficazmente el ahorro hacia la activi-dad productiva.

■ La falta de transparencia del mercado financiero y sus acto-res, que deja en manos del lobby bancario cualquier decisión queafecta económicamente a toda la sociedad en su conjunto.

■ El absoluto ninguneo de los consumidores que, en un Estadode Derecho, siguen vergonzosamente soportando posiciones dedesequilibrio, ya que ni legal ni políticamente se articulan medidaspara corregir esta situación contando con sus organizaciones.

EN DEFENSA DE NUESTRO AHORRO

■ Más control de los organismos supervisores (Banco de España, Comi-sión Nacional del Mercado de Valore y Dirección General de Seguros) sobreBancos, Cajas de Ahorros y Empresas de Inversión.

■ Mejorar el control de venta de productos de ahorro. Exigimos garantíasadicionales que prohíban la venta indiscriminada de determinados productosde ahorro (riesgos de pérdida total, dificultad en su amortización, estructurascomplejas, mercados volátiles), a perfiles determinados de consumidores (ca-pacidad de ahorro menor a un 30% de sus ingresos brutos, edad, etc.)

■ Ofensiva para controlar la publicidad financiera: mayor supervisión decontenido y procedimientos de denuncia más ágiles. Erradicar denominacio-nes engañosas (“depósitos” estructurados; fondos “garantizados”, “accionespreferentes”...)

■ Una regulación justa y transparente de las Comisiones financieras enlos productos de ahorro.

■ Un verdadero Plan de Educación Financiera para los Consumidores, quelos eduque en un consumo crítico, y con presencia de Asociaciones de Con-sumidores como ADICAE.

HIPOTECAS Y CRÉDITO: UN PROBLEMA ECONÓMICO QUEEXIGE SOLUCIONES SOCIALES

■ Acabar con los abusos de muchos bancos y cajas que obligan al consu-midor a contratar seguros, tarjetas, planes de pensiones, cuando quieren con-tratar una hipotecas.

■ Ofensiva contra las cláusulas y prácticas abusivas de bancos y cajas enlos préstamos hipotecarios o al consumo.

■ “Ni un embargo hipotecario más” Exigir a las entidades financieras, es-pecialmente a las que han recibido dinero público, que ofrezcan la posibilidadal consumidor de reestructurar las deudas antes de embargar la vivienda.

■ Modificar la vetusta ley de usura No pueden existir créditos con intere-ses de un 20% o más. El tope máximo debería fijarse anualmente en los Pre-supuestos Generales del Estado.

■ Una ley del sobreendeudamiento Una laguna importante de la normativaespañola es la imposibilidad del consumidor para declararse con toda garan-tía en “suspensión de pagos”. La ausencia de una fórmula de este tipo estáabocando a muchos consumidores a la exclusión social.

POR UN REFORMA PROFUNDA DEL SISTEMA FINANCIERO QUE BENEFICIE A LOS CONSUMIDORES

Desde el comienzo de la actual crisis económica y financiera, yante la falta de soluciones políticas serias, ADICAE ha venidodesarrollando un papel activo en defensa de los derechos de losciudadanos y consumidores, con propuestas concretas ymovilizaciones sociales. Es esta labor la que nos ha permitidoconstatar de primera mano los problemas económicos reales delas familias españolas. Y ofrecer propuestas y solucionesconcretas que todos debemos empujar activamente.

Una vez aprobada la vergonzosa

reforma de la Ley de Caja de

Ahorros, las Comunidades

Autónomas deben hacer un

esfuerzo de imaginación para

garantizar una protección de los

derechos de los consumidores y

mejorar su carácter social y todos

los procedimientos fraudulentos

para la representación de los

clientes que exigen las leyes.

CONSUMIDORES EN INTERNET http://laeconomiadelosconsumidores.adicae.net

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Cuadernillo especialOCTUBRE 2010

Subvencionado por el Ministerio de Sanidad y Política Social.Su contenido es de responsabilidad de la Asociación.