Capacitación en finanzas rurales Guía para elaborar material educativo y de capacitación

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Capacitación en finanzas rurales Guía para elaborar material educativo y de capacitación

PREFACIO..................................................................................................................................................................... 3 INTRODUCCIÓN ......................................................................................................................................................... 5 CAPÍTULO I: PROS Y CONTRAS DE LOS MÉTODOS Y ENFOQUES DE CAPACITACIÓN ....................... 7

INTRODUCCIÓN.......................................................................................................................................7 EL PROCESO DE CUATRO PASOS .............................................................................................................8 EL ENFOQUE DE CAPACITACIÓN...........................................................................................................10 MÉTODOS DE CAPACITACIÓN ...............................................................................................................11 APRENDIZAJE A DISTANCIA ..................................................................................................................17

CAPÍTULO II: CAPACITACIÓN DE NIVEL A: TEMAS Y ENFOQUES .......................................................... 20 IDENTIFICACIÓN DEL PÚBLICO DEL NIVEL A .......................................................................................20 NECESIDADES EMERGENTES DE CAPACITACIÓN: FINANZAS RURALES DENTRO DEL CONTEXTO MACROECONÓMICO..................................................................................22 NECESIDADES DE CAPACITACIÓN DE LA CLIENTELA EN EL NIVEL A ...................................................23 CÓMO LLENAR EL VACÍO DE CAPACITACIÓN: PUNTOS DE ACCESO PARA LA FAO...............................23 MÓDULOS DE CAPACITACIÓN ...............................................................................................................26 ANEXO 1: MÓDULOS DE CAPACITACIÓN EN TEMAS DE POLÍTICA FINANCIERA RURAL.........................28 ANEXO 2: CAPACITACIÓN FORMAL A NIVEL UNIVERSITARIO ...............................................................32

CAPÍTULO III: CAPACITACIÓN EN FINANZAS RURALES - PERPECTIVAS INSTITUCIONALES....... 38 IDENTIFICACIÓN DEL PÚBLICO DEL NIVEL B .......................................................................................38 NECESIDADES EMERGENTES DE CAPACITACIÓN: TEMAS DE GOBERNABILIDAD .................................39 MÓDULOS DE CAPACITACIÓN Y SUS PRODUCTOS (GOBERNABILIDAD) ................................................42 NECESIDADES EMERGENTES DE CAPACITACIÓN: TEMAS DE NEGOCIOS ..............................................44 MÓDULOS DE CAPACITACIÓN Y SUS PRODUCTOS (NEGOCIOS) ............................................................47

CAPÍTULO IV: CAPACITACIÓN FINANCIERA EN ZONAS RURALES A NIVEL DE EMPRESA ............ 49 IDENTIFICACIÓN DEL PÚBLICO DEL NIVEL C .......................................................................................50 NECESIDADES DE CAPACITACIÓN A NIVEL DE CLIENTE .......................................................................53 TAREAS ESPECÍFICAS EN EL NIVEL C...................................................................................................55 VACÍOS DE CAPACITACIÓN A NIVEL DE CLIENTE .................................................................................59 ANEXO: POSIBLES OBJETIVOS Y MÓDULOS DE CAPACITACIÓN PARA LOS NIVELES A, B Y C

DE UN VISTAZO

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Prefacio

Este documento es el resultado de intensas sesiones de taller y discusiones sostenidas en la sede de la FAO durante noviembre y diciembre de 1998. El taller reunió a un grupo de expertos de diversas regiones y disciplinas diferentes. Se convocó para conversar sobre las posibles áreas de capacitación relacionadas con las finanzas rurales.

Esta guía tiene un doble objetivo. Primero, le ofrece al Servicio de Mercadeo y Finanzas Rurales (AGSM, por sus siglas en inglés) de la FAO un enfoque estratégico sobre la forma de llegar a los diversos actores en el área de finanzas rurales y cómo divulgar los principales resultados del paradigma del mercado financiero rural. Segundo, llama la atención sobre los diversos niveles que se deben tomar en consideración cuando se abordan “temas de finanzas rurales”. No surgirá ninguna infraestructura sólida para las zonas rurales sin ocuparse, en el nivel nacional, de los que toman las decisiones y forman opinión, así como del lado de la oferta y demanda de los mercados financieros: las instituciones financieras y sus posibles clientes. Se identificaron tres niveles o áreas, que se presentan en los siguientes capítulos: nivel de políticas (A), nivel de instituciones financieras (B) y nivel de clientes (C). No obstante, se debe recalcar que estos niveles están muy interrelacionados. Como la capacitación solo se puede dar con cierto grado de homogeneidad, en cuanto a participantes y sus necesidades particulares, los niveles se presentan en forma separada. Sin embargo, cada nivel influye en las condiciones de los mercados financieros rurales. Por lo tanto, la falta de conocimiento, destrezas y práctica en un nivel afecta el desempeño de todo el sistema.

Figura 1: Principales constituyentes de las finanzas rurales y sus nexos

Para el Grupo de Finanzas Rurales de la FAO, la capacitación en todas las áreas pertinentes constituye un elemento esencial dentro de una estrategia integral de intervención. La estrategia comprende tres áreas básicas, a saber:

1. Investigación y asesoría (por ejemplo, la serie "Agricultural Finance Revisited" o AFR). 2. Capacitación (por ejemplo, el conjunto del manual de capacitación para el Banquero

Rural). 3. Mejora de los procedimientos operacionales (e.g., Sistema de MicroBanca de la FAO).

Las actividades de investigación del AGSM son la base de la iniciativa de capacitación. En este sentido, esta guía ilustra el siguiente paso para convertir los principales resultados de la iniciativa AFR en técnicas de operación. Los tres niveles de capacitación presentados en los capítulos siguientes (II-IV) cubren todas las áreas que se analizaron en los diversos documentos.

Formuladores de políticas (Nivel A)

Marco normativo

Instituciones financieras (Nivel B)

Clientes rurales (Nivel C)

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Capacitación de Nivel A (Finanzas rurales y formuladores de políticas): AFR No. 2: Finanzas agrícolas: Cómo acertar en las políticas AFR No. 5: Regulación prudencial y supervisión para finanzas agrícolas Capacitación de Nivel B (Instituciones financieras) AFR No. 3: Buenas prácticas para el crédito agrícola: Cómo hacerlo correctamente AFR No. 4: Fuentes de fondos para crédito agrícola Capacitación de Nivel C (Servicios financieros a nivel de cliente) AFR No. 6: Cómo mejorar las destrezas en gestión financiera El proceso de producir esta guía de capacitación fue semejante para cada nivel. Primero, se identificó a los participantes y las diversas tareas descritas. En un siguiente paso, se identificaron las prácticas sólidas y las habilidades presentes, en cuanto a conocimientos, destrezas y actitudes del posible participante. Esto resultó en una evaluación de las necesidades de capacitación y en el análisis de vacíos de capacitación de forma genérica, teniendo en mente que una consulta clave a los expertos no podrá reemplazar la evaluación de las necesidades de capacitación en una situación concreta. En el último paso, se combinaron los diversos vacíos para formar posibles módulos de capacitación. Los diferentes productos de capacitación se reunieron en varios módulos de capacitación, en un intento de prever las principales necesidades de capacitación en todos los niveles pertinentes. Sin embargo, solo mediante pruebas sobre el terreno y la adaptación regional de temas y módulos es que se puede desarrollar el material apropiado de capacitación. El capítulo I trata de sensibilizar sobre los pasos necesarios, aspectos y métodos, al mismo tiempo que se elabora el material educativo y de capacitación. Los capítulos II-IV desarrollan ideas sobre el posible contenido y módulos de capacitación en cada nivel. La preparación de este documento ha sido un esfuerzo en equipo facilitado por Thorsten Giehler, con aportes brindados por: Gerhard Coetzee, Delbert Fichett, Thorsten Giehler, Jacques Jallade Mpala Nkonkomalimba, Bandi Ram Prasad, Richard Roberts, John Rouse, Anthon Slangen y Silke Weigang.

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Introducción

¿Por qué la actual necesidad de capacitación? Las finanzas rurales no son un tema nuevo. Se han practicado por casi tres décadas. En este período, se creó un rico cúmulo de experiencias, estudios de caso, estrategias y revisiones. El personal de instituciones financieras rurales (IFR) se somete a una diversa mezcla de capacitación que va desde temas conceptuales hasta problemas prácticos, estrategias y soluciones. Las instituciones financieras rurales han estado en una perpetua curva de aprendizaje, ya que los retos enfrentados siguieron siendo intimidantes, pese a los considerables avances logrados para crear activos entre los pobres rurales y mejorar el bienestar económico general. A pesar de que una cuantiosa población de los países pobres cuenta con mejores condiciones económicas, los que desean más ayuda siguen aumentando. Según el Informe de Desarrollo Humano, la pobreza del ingreso ha caído más rápido en los últimos 50 años que en las 50 décadas anteriores. No obstante, los retos futuros de las finanzas rurales siguen siendo muy difíciles: cerca de tres cuartas partes de la gente más pobre del mundo viven en áreas rurales y dependen de actividades agrícolas para subsistir. Entre 1987 y 1993, aumentó en casi 100 millones la cantidad de personas con ingresos de menos de $1 al día, hasta llegar a los 1,3 millardos. Además, esta cifra continúa creciendo y su intensidad aumenta mucho más con las recientes crisis económicas del sudeste de Asia. La participación del 20 por ciento más pobre de la gente del mundo en el ingreso mundial ahora es del 1,1 por ciento, una disminución con respecto al 1,4 por ciento que había en 1991 y al 2,3 por ciento en 1960.

Necesidad de paradigmas nuevos en la capacitación sobre finanzas rurales La necesidad de nuevos paradigmas en finanzas rurales surge de varios acontecimientos, a saber. 1. La globalización de la economía mundial y la integración económica que está ocurriendo, lo cual crea un nuevo entorno operacional para la producción, la distribución y el comercio. Los tratados de servicios financieros y comerciales recién formulados en el nivel mundial contemplan cambios drásticos en el ambiente económico interno. 2. Las normas prudenciales del Comité de Basilea, tales como suficiencia de capital, reconocimiento del ingreso, reservas y valuación de activos, que en general han sido adoptadas por los bancos comerciales y las instituciones financieras principales y que durante cierto tiempo también tendrán efecto en el funcionamiento de las instituciones financieras rurales. 3. Las crecientes restricciones fiscales en muchos países están llevando a recortes considerables en las asignaciones presupuestarias de las instituciones financieras rurales, con lo cual las obligan a interactuar más con las estructuras institucionales relacionadas con el mercado, en lo concerniente a la captación de recursos, etc. 4. Los adelantos en tecnología y comunicaciones traen cambios rápidos en las ideas que la gente tiene acerca de aspectos importantes de los derechos, responsabilidades y obligaciones. Estos adelantos están facilitando una interconexión más rápida entre personas, productos e instituciones. Los cambios anteriores contemplan una modificación cabal del enfoque y la perspectiva de las instituciones financieras rurales, en lo que respecta a su papel y responsabilidades, aparte de los diversos aspectos de diseño y desarrollo de productos y servicios y los canales de entrega. Los nuevos paradigmas sobre la capacitación en finanzas rurales exigen, pues, un enfoque adecuado en (a) la vinculación en red, (b) la formación de relaciones, (c) la promoción de un mayor grado de interacción y (d) la comunicación eficaz.

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Paradigmas nuevos en la capacitación sobre finanzas rurales De estos nuevos paradigmas en la capacitación sobre finanzas rurales surgen: 1. La capacitación en finanzas rurales debe cubrir todos los principales actores constituyentes de las finanzas rurales, particularmente: A) Formuladores de políticas/bancos centrales/representantes del pueblo/ formadores de opinión – quienes establecen los objetivos normativos generales según la agenda económica nacional y crean instrumentos normativos pertinentes para llevar a cabo su implementación. B) Instituciones financieras – que implementan estos objetivos normativos al diseñar y desarrollar una amplia mezcla de productos y servicios destinados a su clientela general. La fusión entre la política relacionada con su constitución y el nivel general del entorno operacional que prevalece en el sector financiero determina la calidad y contenido de los productos y servicios desarrollados por estas instituciones. C) Clientes/hogares/empresas/fincas/negocios rurales – estos son los grupos meta de los (a) que podrían realizar los objetivos normativos de los (a) mediante el uso y aplicación eficiente de los productos y servicios ofrecidos por las (b). Las decisiones y el desempeño económico óptimos de los (c) son esenciales para que las (b) diseñen y entreguen los productos de manera eficiente y eficaz. Por eso, las iniciativas normativas de los (a) son exitosas y sostenibles. 2. La capacitación en finanzas rurales debe ser previsora. El diseño del material de capacitación y el enfoque de la capacitación deben concentrarse adecuadamente en los aspectos del entorno operacional que está surgiendo, el cual exige un mecanismo rápido y eficiente de respuesta por parte de todos los actores dedicados a las finanzas rurales, a saber, formuladores de políticas, instituciones y clientes. Dada la necesidad emergente de un enfoque previsor a la gestión de las necesidades y requisitos financieros rurales, el material y los enfoques de capacitación se deben diseñar de conformidad. 3. La capacitación en finanzas rurales debe ser integrada. La capacitación de finanzas rurales podría ir más allá de los moldes convencionales de capacitación, que consisten en estudiar los aspectos de la bancabilidad, evaluar los requisitos financieros, establecer los planes de amortización, etc. La capacitación debe concentrarse más en elaborar productos y servicios, así como diseñar canales de entrega, de tal manera que se adapten a un enfoque integrado, tomando en cuenta los diversos aspectos de la economía rural, en su conjunto, y no solo los grupos meta a quienes se dirige el programa de finanzas. 4. La capacitación en finanzas rurales debe establecer nexos. La capacitación en finanzas rurales debe evolucionar de forma continua. Los tres elementos constituyentes a los que se destinan los programas de capacitación, en forma continua, deben aprender el uno del otro, utilizar las buenas prácticas de cada uno, establecer nexos eficaces para enviar retroalimentación y someterse a revisiones y reformas. Debe existir algún mecanismo que organice la base de datos, las experiencias y los estudios de caso de todos estos segmentos y que se dé un flujo cruzado de ideas, conceptos, experiencias y expectativas.

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CAPÍTULO I: PROS Y CONTRAS DE LOS MÉTODOS Y ENFOQUES DE CAPACITACIÓN INTRODUCCIÓN Los módulos y programas de capacitación que se sugieren en este documento se han desarrollado desde un punto de vista general. No se condujo ninguna evaluación de las necesidades de capacitación (ENC) de manera directa con los posibles participantes; pero se ha reconocido que la situación de los diversos países será muy diferente y que por esta razón existe el imperativo de llevar a cabo una evaluación de las necesidades de capacitación para todas las organizaciones y en los tres diferentes niveles. También significa que el material y los métodos de capacitación tendrán que ser lo más adaptables posible, para permitir que los instructores, después de caracterizar a sus alumnos, decidan sobre los métodos que se adecuarían mejor a ellos. A los instructores se les debe dar la libertad de seleccionar los métodos que, en su opinión, les ayuden más eficazmente a impartir la capacitación. Los métodos de capacitación que aquí se han discutido se pueden aplicar a los tres niveles de participantes potenciales: Nivel A Nivel de toma/preparación de decisiones, universidades incluidas Nivel B Nivel de instituciones financieras Nivel C Nivel de clientes Cada nivel sigue siendo muy heterogéneo, por lo que:

• el instructor tendrá que utilizar una combinación de métodos. • se deberá emprender una evaluación integral de las necesidades de capacitación antes

de impartirla. Es más, se necesita que el material sea lo más internacionalmente adaptable que se pueda. El material se tendrá que diseñar de tal forma que los instructores lo puedan adaptar para adecuarse a sus situaciones locales. De lo contrario, se debe definir un público meta en concreto. En cada nivel (A − C), se hizo lo siguiente:

1. Una identificación de las tareas requeridas para desempeñar puestos específicos; esto también se consolidó describiendo las características de los posibles participantes.

2. Una identificación de las tareas, tal como se están llevando a cabo. 3. Con base en esto, un análisis de los posibles vacíos de capacitación, que son la

diferencia entre la situación actual (2) y el estado deseado (1) 4. Propuesta de los módulos y productos de capacitación para llenar estos vacíos.

Evaluar las necesidades de capacitación específicas del país A los instructores se les debe recalcar lo más posible la importancia de conducir una evaluación de las necesidades de capacitación. Aunque varios de ellos las llevan a cabo antes de la capacitación, también es una práctica común el ignorar este paso importante y conducir la capacitación solo por el hecho de impartirla. Así mismo, los instructores deben comprender que no deben guiarse por la intuición cuando conducen la ENC, sino que deben utilizar métodos muy específicos para llevar a cabo el procedimiento. La ENC es también un proceso importante, en donde el instructor deberá establecer no solo el contenido que se habrá de incluir en el curso, sino también cómo se deberá usar la capacitación:

• para adquirir conocimientos • para adquirir destrezas o • para cambiar valores y procedimientos

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Por lo tanto, debería haber idealmente un panfleto para instructores que sea parte del material, en donde se mencione la evaluación de necesidades de capacitación, su importancia y pertinencia para la capacitación que se está impartiendo. Los instructores necesitan comprender que deben conducir evaluaciones de las necesidades de capacitación para asegurarse de que no se gaste tiempo y dinero en programas de capacitación que no impulsen las metas de las organizaciones y tienen que cerciorarse de que los métodos y enfoques de la capacitación sean los apropiados para la situación específica de los participantes. El panfleto deberá identificar las formas de conducir una ENC en los tres niveles diferentes, observando que se vuelve un poco más difícil conducir una ENC mientras más se asciende por los niveles gerenciales. Se puede esbozar un proceso general de cuatro pasos, aunque se suele aplicar a personas relativamente poco capacitadas en un área de especialistas. En el nivel C, en donde los participantes quizá no vengan de la misma organización con objetivos específicos, la evaluación de la capacitación puede adoptar una forma diferente, pues la concentración se hace más en el individuo que en las metas de las organizaciones.

La guía de materiales de capacitación Junto con el panfleto de ENC, o como parte de él, debería existir una guía sobre cómo se deben aplicar los materiales de capacitación. Los consejos sobre asuntos tales como la secuencia de los temas deben formar parte de esta guía. Esta información se utilizará después de la ENC, durante el proceso de seleccionar el contenido del curso. Esto lleva al tema general de la capacitación de instructores. El material para capacitar a los educadores es diferente del material real para el participante meta. Le da mucho más énfasis al proceso que al contenido de la capacitación. EL PROCESO DE CUATRO PASOS Paso 1 Identificar los conocimientos, destrezas y actitudes que se necesitan para desempeñar

el puesto, ya sea ahora o en el futuro inmediato. Paso 2 Identificar generalmente qué es lo que ya sabe el participante en perspectiva. Paso 3 Identificar las necesidades de capacitación. Esta es la diferencia entre los

conocimientos, destrezas y actitudes ya poseídos por los participantes y los que se necesitan para desempeñar el trabajo.

Paso 4 Seleccionar las necesidades (módulos) de capacitación que se deben incluir en el

programa de capacitación. El método consultivo En el nivel A y en los niveles superiores de B, se puede proponer el uso de otro proceso. Este es el proceso consultivo, un procedimiento empleado cuando las personas que reciben la capacitación tienen muchísima experiencia y saben de qué áreas necesitan aprender más. Este proceso consiste en ayudar a los participantes a definir más claramente lo que necesitan saber. Las preguntas planteadas ensanchan, exploran y expanden. El resultado es un amplio espectro de puntos de vista. Durante la ENC, la información que se obtiene sobre las características de los educandos, tales como conocimientos sobre su formación socioeconómica y sociocultural, puede ayudar al instructor

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a seleccionar el mejor material instruccional que, en su opinión, le ayude mejor a alcanzar los objetivos de la capacitación. Métodos para conducir una ENC Las diferentes organizaciones varían en su forma de evaluar las necesidades de capacitación. La selección real de los métodos utilizados para recopilar la información necesaria ha dependido del tamaño de la organización y de cuánto tiempo dispone el instructor. Entre los métodos reales se encuentran: entrevistas (tanto estructuradas como no estructuradas), cuestionarios, encuestas, observación, discusiones en grupo, etc.

El ciclo de capacitación Se debe procurar que los instructores comprendan que el proceso es cíclico y, por lo tanto, en marcha. También deben saber que existen algunos problemas de desempeño que no se solucionarán con ninguna cantidad de capacitación. En esta etapa se incluye la recopilación de información sobre las

características sociales y culturales de los participantes. Usted selecciona quién necesita la capacitación y por qué. Usted establece las áreas prioritarias de capacitación y especifica los objetivos de la misma.

Una vez que se hayan fijado las prioridades, el instructor selecciona qué le gustaría ver como contenido de su capacitación.

Dada la información básica sobre los participantes, el instructor puede entonces seleccionar cuáles métodos cree que le ayudarán apropiadamente a alcanzar sus objetivos de capacitación. El instructor estará diseñando la capacitación.

Antes de esto, el instructor tendrá que haber planeado en dónde se llevará a cabo la capacitación, qué equipo necesitará, cuándo se impartirá convenientemente la capacitación, etc.

Esto puede incluir tanto la evaluación llevada a cabo mientras el curso se esté impartiendo como la evaluación de seguimiento.

En muchos instructores se ha identificado la debilidad de no poder establecer objetivos de capacitación. Aquí se debe observar que, si se espera que los instructores establezcan otros objetivos de capacitación que no sean los ya establecidos en los materiales de capacitación, tendrán que pasar por un proceso para indicarles cómo se hace. Esto se puede hacer mediante capacitación o mediante otro panfleto que deberá ser parte del material de capacitación

Evaluar las necesidades de capacitación

Evaluar la capacitación

Conducir la capacitación

Seleccionar los métodos de capacitación

Seleccionar el contenido de la capacitación

Evaluar las necesidades de capacitación

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EL ENFOQUE DE CAPACITACIÓN Al seleccionar el enfoque global que se va a utilizar, el instructor debe decidir qué tipo de capacitación se va a impartir. Por ejemplo: a) Interna, cuando todos los delegados que llegan al curso provienen de la misma organización. Ventajas Si usted va a crear el curso con base en un estudio de caso, es fácil hacerlo y se puede lograr utilizando la organización como ejemplo, pues sabe que todo mundo se identificará con la situación presentada, es decir, usted se puede dar el lujo de ser muy específico. También va a satisfacer necesidades muy específicas de la organización y puede relacionarlas con los objetivos globales de la compañía. b) Abierta, cuando los delegados al curso provienen de diversas instituciones (y países) y son convocados a un lugar central en donde tiene lugar la capacitación. Ventajas Si uno de los objetivos consiste en cambiar la actitud y conviene que los participantes intercambien conocimientos y experiencias, este tipo de ambiente sí ayuda. Si el tema es multidisciplinario y existe la necesidad de que todos los actores clave enriquezcan, juntos, las discusiones, asegúrese de que el plan de acción sea muy consultivo y, por ende, realista, si es que se está armando un plan, en cuyo caso este es un buen sistema de utilizar. Inconvenientes La barrera del idioma, si va a recibir un grupo mixto procedente de diversos países, el instructor tiene que estar al tanto del hecho de que podría surgir el problema de que no todo mundo comprenda el curso, debido a que los participantes hablan idiomas diferentes. Los antecedentes sociales y culturales diferentes también determinan cómo la gente define y comprende ciertos asuntos. Si el curso se va a impartir durante cinco días, existe la posibilidad de que usted tenga que dedicar el primer día sólo a poner a todo mundo en el mismo nivel. Sus diferentes antecedentes y niveles educativos y experiencias pueden constituir una barrera para todo el proceso. Este último método puede ser de lo más aplicable en los niveles A y B, en donde la información y las experiencias se compartirán e intercambiarán más.

Duración del curso La duración de cada curso dependerá mucho de las personas a quienes va dirigida la capacitación y de cuáles son las necesidades de capacitación: En el nivel A El curso quizá tenga que ser corto, ya que este grupo de personas tiene poco

tiempo que dedicar a cursos largos. Esto significa impartir cursos de menos de tres días, especialmente si son de incidencia. Si la capacitación es puramente técnica y requiere de un período más prolongado, entonces, se deben hacer los arreglos del caso. Estos deberán adoptar la forma de talleres, seminarios o conferencias. Puede ser posible que en este nivel se hagan más autoestudios, en los cuales los actores reciben información y material de lectura antes del curso y se les pide que los lean. Este método tiene sus propios inconvenientes.

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En el nivel B Dependiendo de cuál sea el nivel dentro de este grupo, es posible que puedan ausentarse de su trabajo durante períodos más largos que los del nivel A, lo que significa que la duración de los cursos puede ser mayor. Por ejemplo:

• el curso puede dividirse en módulos e impartirse durante cierto período, seis meses, etc., para permitir que los delegados regresen a su trabajo en los intervalos.

• una vez que se hayan determinado las necesidades de capacitación, se pueden impartir los cursos de conformidad con los períodos prescritos por los módulos.

• se puede enviar a los posibles participantes a la universidad, en donde se impartirá un curso formal sobre finanzas rurales.

En el nivel C Este nivel comprende a las personas que llevan a cabo más de una actividad

económica a la vez y que además tienen otras responsabilidades sociales; los cursos de capacitación para ellas deberán ser específicos de un país y por lo tanto flexibles. Por ejemplo, un curso de seis semanas impartido durante un período de 20 semanas, con algunas semanas libres intercaladas para que los empresarios regresen a sus negocios y pongan en práctica lo que hayan aprendido. Esto significa darles tiempo para que también sigan adelante con su quehacer diario.

MÉTODOS DE CAPACITACIÓN Existen muchos métodos diferentes de capacitación que uno podría utilizar en un curso. Algunos quizá no ofrezcan el alcance para ser utilizados en los cursos técnicos/financieros; pero una buena mezcla de los métodos es una manera segura de cerciorarse de que se alcance cualquier objetivo del curso. Básicamente, hay dos categorías de métodos de capacitación: A. Métodos de una vía y B. Métodos participativos Dado que la mayoría de las personas aprenden principalmente con la experiencia, tendrán que participar mucho en el proceso de aprendizaje, ya sea enviando información, ideas y destrezas o haciendo algo. Sin embargo, no queda ninguna duda de que los métodos de una vía o unidireccionales son adecuados para ciertas necesidades de capacitación; pero siempre es posible combinar los métodos para alcanzar el objetivo didáctico que usted haya establecido.

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Cuadro 1: Algunos ejemplos de métodos didácticos de una vía y participativos que se podrían utilizar:

Métodos de una vía Métodos participativos

� Conferencias � Tareas de lectura � Demostraciones del instructor � Técnicas audiovisuales (vídeo y películas)

� Compartir experiencias y conocimientos � Tareas estructuradas basadas en casos � Discusiones en grupo, lluvia de ideas � Preguntas y respuestas � Simulación � Juegos y ejercicios estructurados � Visitas sobre el terreno

Selección de métodos de capacitación Esta se tendrá que hacer con base en lo siguiente: A) Los objetivos de la capacitación que se habrán establecido, es decir, el resultado didáctico que usted espera, el cual consiste en:

1. ¿Asegurarse de que los delegados adquieran conocimientos? (los instructores pueden usar métodos de una vía, tales como conferencias, cintas de audio, cintas de vídeo, etc.).

2. ¿Asegurarse de que adquieran algunas destrezas que no conocían antes? (los instructores deberían usar métodos participativos, tales como ejercicios o simulación).

3. ¿Cambiar sus valores y actitudes? (se requieren métodos participativos: juegos; simulaciones; visitas sobre el terreno, etc.).

B) El contenido de la capacitación determina los métodos, por ejemplo, la capacitación en software para rastrear préstamos necesita de métodos orientados a la práctica. C) Los tipos de participantes. Aquí, se debe considerar:

1. El tamaño del grupo: hay una cantidad mínima y máxima establecida para la dinámica eficaz en grupos; diversos métodos de capacitación se pueden utilizar únicamente con tamaños específicos de grupos (las simulaciones o demostraciones solo se pueden usar con grupos pequeños, en tanto que las conferencias también se aplican a grupos más grandes).

2. Diferentes niveles de experiencia:

En los niveles A y B esto es importante, sobre todo con el objeto de compartir destrezas y conocimientos y por el hecho de que, para algunas organizaciones, el aprendizaje eficaz nunca se puede alcanzar si se mezclan superiores y sus subalternos. En esa situación, se desalienta la participación. En el nivel C, las cosas importantes que se deben considerar serían las diferencias en el nivel educativo y los antecedentes sociales y culturales de la gente, ya que estas tienden a influir en las actitudes de las personas.

D) El ambiente de la capacitación, si el paquete de capacitación se va a aplicar en más de un país, el descubrir cuáles son los ambientes de capacitación le ayudará al diseñador del curso a garantizar que cualquier método que proponga se podrá, de hecho, utilizar. Los niveles A y B quizá no sean tanto problema, pues siempre se puede reservar de antemano el uso de instalaciones en donde se disponga de todo el equipo necesario o bien contratar el equipo, además del que ya existe en la universidad o en otras instituciones de capacitación. En el nivel C es donde

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estriba el problema, porque la selección de ciertos métodos, tales como el uso de un vídeo, tal vez no sea apropiada en zonas rurales en donde no cuenten con electricidad. E) El instructor, ya que en este momento no se puede saber quién será el instructor, es decir, cuán competente es con el uso de cualquier método de capacitación, por lo que quizá se necesite ofrecer una amplia opción de métodos entre los cuales puedan elegir1. Categorías de métodos de capacitación: Pros y contras A) Métodos de una vía

Estos métodos transmiten información al educando, ya sea verbal o visualmente. Implican que el instructor diga o muestre algo al participante. Situaciones en las que son útiles Cuando se deben transmitir grandes cantidades de información en un período relativamente corto. Cuando la información que se está brindando se basa primordialmente en hechos. Cuando los participantes solo necesitan estar conscientes o enterarse del contenido, no comprenderlo. Inconvenientes generales Ni el instructor ni los participantes pueden realmente saber cuánta información se ha absorbido o cuán bien se ha entendido, porque no hay ningún intercambio durante el proceso de aprendizaje. También existen limitaciones muy serias, en cuanto al tipo de aprendizaje que se puede lograr con el uso de estos métodos. Conferencia El método más común de capacitación/enseñanza que se usa.

� el instructor puede cubrir gran cantidad de material en corto tiempo; como es un método conocido por los participantes, se sienten tranquilos con él; se puede usar para grupos grandes.

� los participantes son pasivos; la capacitación se puede volver aburrida; es inapropiada para aprender temas prácticos; los participantes no se acuerdan de tantas cosas como cuando participan activamente en el proceso de capacitación. Lectura Usted les da a los participantes un material escrito que deben leer y que les presenta información nueva.

� puede ahorrar tiempo; los participantes pueden guardar el material para usarlo después; la información se puede presentar en forma consistente.

� la lectura puede ser aburrida; los participantes leen a diferentes velocidades; es difícil saber si los participantes están aprendiendo y si las tareas de lectura realmente se completaron.

1 Las sugerencias sobre el procedimiento para hacer esto se pueden obtener en FAO, “Planning for Effective Training: a guide to

curriculum development”.

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Materiales audiovisuales (vídeos, fotos, cintas de audio, afiches) Los audiovisuales son materiales que apoyan la capacitación y que se utilizan para mejorar diversos métodos de capacitación. Estos materiales suelen depender de la vista o del oído; pero también puede depender de otros sentidos para percibir. Se utilizan los materiales audiovisuales para aclarar, recalcar y brindar información adicional a las conferencias, demostraciones, discusiones en grupo y otros métodos.

� ayudan a mantener la atención y el interés de los participantes; el aprendizaje mediante más de un sentido causa una mayor retención; pueden incorporar la realidad a la capacitación.

� costosos; algunos de ellos requieren de equipo especial; con frecuencia, no están regionalmente adaptados (vídeo con asiáticos en un contexto africano, etc.); los participantes no pueden hacer preguntas inmediatamente, mientras la cinta se está proyectando. Demostración Una conferencia ilustrada o una presentación que le exige al instructor llevar a cabo un proceso o una serie de medidas para que los participantes puedan observar y comprender el procedimiento, principio o tarea.

� estimula el interés de los participantes; el instructor puede controlar el ritmo y alterar fácilmente las necesidades de los participantes.

� debe ser precisa y, por lo tanto, organizarse muy cuidadosamente; de otra forma, el instructor pierde efecto; sólo para grupos pequeños. Técnicas para aumentar el aprendizaje derivado de los métodos de una vía

• introducir tareas en las asignaciones audiovisuales y de lectura • seguir la actividad con un ejercicio didáctico participativo • mantenerlo breve • alentar la toma de apuntes • fomentar las preguntas durante las conferencias y después de ellas

Durante el diseño del material de capacitación, se debe considerar con mucho cuidado la secuencia de estas actividades. B) Métodos didácticos participativos

Estos métodos implican que los participantes hagan algo o intercambien información, ideas o destrezas. Estudios de caso Es un método de capacitación en el aula que implica dar a los participantes información tomada de situaciones de la vida real y darles instrucciones para que resuelvan problemas asociados con la situación. Los estudios de caso constituyen un medio de que los instructores vean cómo los participantes aplican teorías, métodos y procedimientos impartidos en el curso.

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� exigen la participación activa de los alumnos; el instructor puede observar el aprendizaje que está ocurriendo; los participantes suelen disfrutarlos; se pueden usar con varios grupos pequeños para generar una variedad de soluciones.

� difíciles de preparar; pueden consumir mucho tiempo. Cuando el material de capacitación se va a usar internacionalmente, se tendrán que preparar de manera genérica o bien el instructor necesita materiales para las diversas regiones, a fin de que sean lo más aceptable posible para todos. Autoestudio/ejercicios Los ejercicios dan a los participantes la oportunidad de practicar las nuevas destrezas que les han enseñado. El aprendizaje a distancia básicamente se fundamenta en ejercicios.

� ayuda a los participantes a recordar lo que han aprendido; los participantes también pueden aprender otras destrezas, mientras llevan a cabo los ejercicios.

� los participantes completan los ejercicios a ritmos diferentes; toman tiempo; a los participantes no les gusta este método. Visitas sobre el terreno Una visita sobre el terreno o recorrido de estudio es una visita cuidadosamente planeada efectuada por un grupo a un objeto o lugar de interés, a fin de hacer una observación y estudio prácticos. A los participantes se les da la oportunidad de experimentar realmente los conceptos que están aprendiendo y ver cuán reales son. Este método podría ser conveniente de utilizar en el nivel C, por ejemplo, visitar un banco o a un granjero cuyos ahorros le han ayudado a emprender una inversión.

� los participantes logran utilizar todos sus sentidos mientras aprenden; el instructor y los alumnos se salen de la rutina; brinda a los participantes un marco común de referencia.

� exigen una planificación cuidadosa que toma tiempo; se pueden considerar una pérdida de tiempo; el instructor puede perder el control directo sobre la experiencia de aprendizaje. Simulaciones A los participantes se les da información acerca de una situación y se les pide que actúen como si estuvieran involucrados en un acontecimiento de la vida real. Se utilizan mejor en la capacitación sobre destrezas gerenciales o interpersonales para ayudar a la gente a aumentar sus destrezas o discernir su propio estilo personal. El instructor/educador puede desempeñar un papel particular y responder espontáneamente a los comentarios de los participantes. Por ejemplo, si en el nivel C el tema fuera mejorar el acceso a los servicios financieros:

Se pide a los participantes en grupos que identifiquen los argumentos que podrían presentarle a un gerente de banco en apoyo al plan empresarial que tienen. Mientras se comparten las ideas, el instructor pide a un participante que manifieste los argumentos de los grupos. El instructor luego adopta el papel de banquero y responde, según corresponda.

Esto permite a los participantes examinar y elaborar sus argumentos, así como presenciar los efectos que estos tienen.

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� ofrece a los participantes experiencias de la vida real; son formas eficaces de estimular discusiones; los participantes encuentran que las simulaciones son motivadoras y divertidas.

� pueden verse como un juego; consumen tiempo; con frecuencia hacen participar solo a unos cuantos alumnos, en vez de todos. Discusiones plenarias Una discusión de grupo es un intercambio verbal de ideas, puntos de vista, temas y percepciones entre el instructor y los participantes, con el fin de aclarar o enriquecer el entendimiento del contenido que usted está cubriendo en una actividad de capacitación. Varias de las técnicas utilizadas, tales como lluvia de ideas y sesiones de preguntas rápidas, se pueden utilizar para fomentar la discusión participativa. También se puede invitar a expertos a las sesiones de capacitación para sostener discusiones abiertas con los participantes (e.g., en el nivel C, se podría invitar a un banquero para que hable con los alumnos).

� todo mundo puede participar; uno aprovecha las habilidades, conocimientos y experiencias variadas de toda la clase.

� pueden convertirse en un debate sin sentido; unos cuantos alumnos pueden dominar la discusión; los puntos importantes pueden ser confusos o bien pueden perderse. Juegos Se pueden utilizar para que los participantes logren apreciar ciertos conceptos cubiertos durante la capacitación. Pueden adoptar la forma de un juego en computadora o un juego de mesa. Se pueden desarrollar juegos financieros, por ejemplo, cuando conceptos tales como planificación, ahorro, competencia, banca, etc., forman parte, todos, de la responsabilidad de un gerente de finca y dependiendo de cuán bien lo haga, él aumenta su productividad e ingresos o bien lo pierde todo, etc. (véase el juego de computación SIMFARM).

� pueden dar a los participantes experiencias de complejidad; pueden ilustrar asuntos abstractos.

� el elemento de competencia podría prevalecer sobre el aprendizaje, en vez de mejorarlo; los juegos también consumen mucho tiempo. Se debe observar que la lista de métodos descritos no es del todo exhaustiva. Existen diversos métodos más. Al aplicar los métodos, lo importante de observar es que la necesidad de hacer la capacitación más sencilla y más participativa aumenta mientras más se desciende por los niveles. Por ejemplo, en el nivel C, se necesita un material de capacitación (material que se reparte) que contenga muchos diagramas y utilice métodos para animar lo más posible a los delegados a que experimenten el aprendizaje.

Material de incidencia Se debe hacer una distinción entre el material de incidencia y el material de capacitación. Son muy diferentes el método de entrega y el diseño del material de capacitación. El material de incidencia básicamente está destinado a cambiar las actitudes. Por consiguiente, es menos equilibrado que el material de capacitación. Recalca los aspectos positivos de un cambio, reforma o un nuevo ambiente o actitud. El material puro de incidencia suele ser una versión resumida de la capacitación y se puede presentar en diversas formas, tales como en un panfleto, folleto, vídeo o

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en una conferencia que incluya a tomadores de decisiones, después de las sesiones de capacitación para mandos medios. Se debe usar para personas que no suelen contar con tiempo suficiente para asistir a cursos de capacitación o que no ven ninguna necesidad de asistir a la capacitación. Esto se aplica principalmente al nivel gerencial de las instituciones. En general, se necesita más incidencia en el nivel A que en los niveles B o C. APRENDIZAJE A DISTANCIA La definición más sencilla de aprendizaje a distancia es “el aprendizaje que ocurre cuando el alumno y el maestro no se encuentran en el mismo lugar". Beneficios y limitaciones del aprendizaje a distancia

� El aprendizaje puede ocurrir en cualquier parte (en el hogar, en el lugar de trabajo o en el centro de capacitación); habilidad de darle a mucha gente acceso a información confiable; provisión de sistemas didácticos eficaces a los analfabetos pobres mediante transmisión vía satélite; se puede actualizar o modificar regularmente el contenido didáctico por medio de la Internet.

� El aprendizaje a distancia exige más madurez del educando, en cuanto a disciplina de estudio y compromiso para lograr los objetivos del estudio; los costos de desarrollar y divulgar los módulos eficaces de instrucción pueden ser elevados; el acceso al material puede ser limitado (básicamente cuando se envía por correo o mediante una red de cómputo); la ausencia de tecnología apropiada (computadoras, líneas telefónicas, satélites, etc.), sobre todo en el nivel C, significa que se podrían usar estos métodos, pero más para los niveles A y B que para el C; es limitado el apoyo y el control de los participantes. Métodos de presentación: Materiales impresos: Generalmente, los materiales impresos constituyen la base de los programas de aprendizaje a distancia. El material impreso es fácil de reproducir, aunque cuesta divulgarlo por fax o por correo. Material de capacitación basado en computadoras: Un término general utilizado para describir cualquier evento didáctico que utilice computadoras como método primario de distribución. Implica crear, entregar y administrar la capacitación por medio de disquetes, CD-ROM (ambos fuera de línea), la Internet (por ejemplo, WWW) o una Intranet (ambas en línea). Básicamente, se fundamenta en textos. Las excepciones son aplicaciones de multimedios, la ayuda en línea y los modelos o juegos sofisticados que emplean la llamada realidad virtual:

� Multimedios: Una aplicación de cómputo que utiliza cualquier combinación de texto, gráficas, audio, animación y/o vídeo de calidad televisiva. Los multimedios interactivos le permiten al usuario controlar diversos aspectos de la capacitación, tales como la secuencia del contenido.

� Ayuda en línea: Una aplicación de cómputo que ofrece asistencia en línea a los empleados.

� Realidad virtual: Una aplicación de cómputo que proporciona una experiencia interactiva, inmersa y tridimensional de aprendizaje mediante modelos o juegos realistas totalmente funcionales.

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� Los participantes pueden llevar la capacitación a su propio ritmo; los participantes pueden cubrir un tema específico y saltarse otros, según lo deseen, dependiendo de la forma en que se estructure la capacitación.

� La investigación demuestra que la lectura en pantalla disminuye las tasas de absorción en un 30%. Es un método de una vía, con todos los inconvenientes que eso conlleva; se puede utilizar más para el nivel A y el B, no para el nivel C, a menos que se brinden procedimientos/tecnología muy sencillos, tales como el tipo de capacitación con pantallas táctiles. Audio: Entrega unidireccional de sonido en vivo o grabado mediante radio, cintas de audio (CD) o CD-ROM de multimedios. Vídeo: Entrega unidireccional de películas en vivo o grabadas de alta calidad mediante televisión, cintas de vídeo o VCD.

Métodos de distribución Televisión de cable: La transmisión de señales de televisión por medio de la tecnología de cable. CD-ROM: Un formato y sistema para grabar, almacenar y reproducir información electrónica en un disco compacto que se lee empleando una unidad óptica. Correo electrónico (e-mail): El intercambio de mensajes por medio de computadoras. Internet: Una confederación informal de redes de computadoras por todo el mundo que están conectadas gracias a varias redes primarias. Intranet: Un término general que describe cualquier red contenida dentro de una organización; se utiliza para referirse primordialmente a las redes que utilizan la tecnología de Internet. Por correo: Método tradicional de distribución del material impreso; generalmente no se puede aplicar para participantes ubicados en zonas remotas. Consume mucho tiempo y es costoso. Radio: Método tradicional de distribución para extensión agrícola, pero: 1. No siempre se puede determinar a cuántos de sus beneficiarios propuestos se está

realmente alcanzando. 2. Si se están transmitiendo programas de radio en una serie, podrían tener que transmitirse

dos veces por semana para asegurarse de que, si uno no puede escucharlo una vez, lo pueda escuchar después.

3. A menos que el programa de radio esté sólo reforzando otros programas de capacitación que ya se están impartiendo, transmitirlo por sí solo no tendría suficiente impacto.

4. También es muy difícil evaluar el impacto. 5. Son muy engorrosos de producir 6. Para los componentes más financieros y técnicos en los que se debe demostrar, p. ej., cómo

preparar un balance general, la radio no es muy apropiada. Televisión por satélite: La transmisión de señales de televisión vía satélites. Correo de voz: Un sistema electrónico automatizado de contestadora telefónica. Red de área amplia (WAN): Una red de computadoras que comparten los recursos de uno o más procesadores o servidores que cubren una zona geográfica relativamente grande.

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Lecturas seleccionadas: 1. FAO, Performance Evaluation Guide: Assessing Competency-Based Training in

Agriculture, Roma 1996, preparado por M.U. Sedere y S. Martaamidjaja (ISBN 92-5-103781-7).

2. FAO, Strategic Extension Campaign: A Participatory-oriented Method of Agricultural Extension, Roma 1994, preparado por Ronny Adhikarya (ISBN 92-5-103570-9).

3. FAO, The Potentials of Microcomputers in Support of Agricultural Extension, Education and Training, Roma 1994, preparado por Reuben Ausher et.al.

4. FAO, Planning for Effective Training: A Guide to Curriculum Development, Roma 1994, preparado por Tim L. Wentling (ISBN 92-5-103413-3).

5. FAO, Improving Training Quality: A Trainer's Guide to Evaluation, Roma 1991, preparado por R. Raab et. al.

6. FAO, Make Learning Easier: A Guide for Improving Educational/Training Materials, Roma 1990.

7. FAO, A thousand and one world. A rural radio handbook, Roma 1992.

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CAPÍTULO II: CAPACITACIÓN DE NIVEL A: TEMAS Y ENFOQUES

Introducción En la primera sección de abajo, describiremos los diversos grupos y entidades que juegan un papel importante para establecer las políticas y el marco institucional dentro de cual operan los mercados financieros rurales; en nuestro trabajo, hemos llamado nivel A a este grupo heterogéneo. De allí en adelante, se identifican los diversos enfoques de “capacitación” que son apropiados para este público de nivel A. Luego, esbozamos algunas de las interfases entre el modelo de desarrollo macroeconómico impulsado por el mercado y el paradigma del mercado financiero rural (MFR). Se sugieren las áreas de ventaja comparativa del AGSM, con respecto a la capacitación sobre estas cuestiones, y se describen varias oportunidades de interactuar con las instituciones de capacitación. Finalmente, en el anexo 1, se bosquejan algunos de los posibles contenidos para los módulos de capacitación. IDENTIFICACIÓN DEL PÚBLICO DEL NIVEL A Los actores que constituyen el nivel A fueron identificados de la manera siguiente: Aunque la lista no es exhaustiva, la variedad arriba descrita claramente sugiere la diversidad de intereses y perspectivas de los muchos tomadores de decisiones, partes interesadas y grupos de presión que comprenden el nivel A. Cualquiera de los actores puede ser el abanderado de una perspectiva o paradigma particular. Uno de los objetivos de las actividades de incidencia que se deben llevar a cabo en este nivel sería alentar al mayor número posible de abanderados para que surjan dentro de la variedad de instituciones enumeradas y luego animarlos a que se interconecten y se refuercen mutuamente lo más que puedan.

ACTORES DEL NIVEL A

Gobierno

Banco central

Legislaturas

ONG

Sector privado

Ministerio de Agricultura Ministerio de Hacienda

Autoridades reguladoras

Cámaras de comercio

Medios de difusión

Universidades

Instituciones de investigación

Donantes Instituciones cúpula de finanzas de desarrollo

Intermediarios financieros no bancarios

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Tipos de capacitación:

(a) Transferencia de destrezas y conocimientos

Dentro de los diversos grupos constituyentes del nivel A, se pueden movilizar las destrezas y conocimientos muy especializados y cuidadosamente afinados para que lleven a cabo las misiones que les corresponden. Adquirir y refinar estas destrezas y conocimientos es la meta legítima de los programas internos y externos de capacitación de estos actores respectivos. En casos muy específicos, algunos de estos grupos de interés pueden, en ocasiones, ser metas útiles para la capacitación destinada a mejorar conocimientos y destrezas específicos y pueden ser patrocinados o apoyados por el AGSM. (Esto puede ocurrir especialmente cuando uno pasa de abogar por el paradigma de MFR a realmente implementarlo, lo cual se discute más adelante en este documento).

(b) Incidencia (cambios de actitud)

Por el contrario, las actividades destinadas a cubrir ciertos temas, tales como “cambios de paradigma” asociados con, por ejemplo, pasarse de un ambiente de políticas “de crédito dirigido” impulsadas por la oferta al entorno de políticas de “mercados financieros rurales”, pueden clasificarse más adecuadamente como incidencia o formación de consenso y no capacitación para adquirir conocimientos y destrezas per se. Por lo general, las intervenciones de incidencia se destinarían a las autoridades de nivel superior que ocupan puestos en donde se formulan políticas. Típicamente, estas intervenciones serían de corta duración y en ambientes que correspondan a los puestos políticos de alto nivel que, con más probabilidad, ocupan estos participantes. Las oportunidades de seguimiento que permiten o fomentan la vinculación adicional entre los participantes pueden ser provechosas. Es poco probable que los formuladores de políticas de alto nivel sean los destinatarios de la capacitación (generalmente la más prolongada) destinada a adquirir conocimientos/destrezas2.

(c) Seleccionar la “mezcla” apropiada de capacitación

Con mucha probabilidad, a medida que uno pasa del nivel A al nivel B y al nivel C, se puede descubrir que la importancia de las intervenciones de capacitación con fines de incidencia/cambios de actitud disminuye progresivamente y que el papel relativo de los esfuerzos de capacitación (adquisición de conocimientos y destrezas) aumenta poco a poco. Las intervenciones de incidencia, con respecto a los temas generales de “cambios de paradigma”, se limitarían más probablemente a los formuladores de políticas de alto rango en las instituciones del nivel B. Sin embargo, como lo señalamos anteriormente, lo más probable es que incluso en las instituciones de nivel A haya grandes necesidades de capacitación para adquirir conocimientos y destrezas, sobre todo en el caso de un “cambio de paradigma” con respecto a las políticas del sector financiero. Por eso, esperaríamos que se hiciera menos hincapié en la urgencia de impartir “capacitación de adoctrinamiento (incidencia)” y que se acentuara más la necesidad de “capacitación en implementación (destrezas y conocimientos)”. Es importante que la ENC desempeñe un papel provechoso para prever este cambio en la índole de las necesidades de capacitación3.

2 Debe observarse que las intervenciones de incidencia podrían servir para conseguir el apoyo de los altos asesores de políticas,

incorporarlos como partes interesadas en el proceso de cambio del paradigma y animarlos a que envíen a su personal técnico a las

intervenciones de capacitación enfocadas en destrezas y conocimientos relacionados. 3 El sistema de educación formal (universidades, colegios profesionales, etc.) puede ocuparse del asunto de capacitar estudiantes en estos

nuevos temas. Sin embargo, el actual personal de las instituciones financieras, entidades de supervisión, etc., quizá deba dedicarse a una

considerable reestructuración, recapacitación y otras intervenciones activas para poder elevarse a estándares satisfactorios de desempeño.

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NECESIDADES EMERGENTES DE CAPACITACIÓN: FINANZAS RURALES DENTRO DEL

CONTEXTO MACROECONÓMICO El paradigma del mercado financiero rural (MFR) debe considerarse adecuadamente como un elemento constituyente de los temas normativos superiores económicos y sectoriales de:

• Un ambiente macroeconómico estable, caracterizado por bajas tasas de inflación, regímenes fiscales no confiscatorios y elementos presupuestarios fundamentales sostenibles.

• Regímenes liberalizados de comercio exterior (tipos de cambio convertibles, ninguna restricción cuantitativa, aranceles bajos, acceso irrestricto a las divisas y a la exportación e importación, libertad en las transacciones de capital).

• Precios determinados por los mercados competitivos internos y precios de los bienes comercializables que no divergen de los precios de esos productos en los mercados mundiales.

• Mercados autónomos y competitivos de los factores (tierras, crédito, mano de obra), así como de bienes y servicios (insumos y productos agrícolas).

• Producción, procesamiento y comercio llevados a cabo por operadores privados competitivos.

• Leyes y reglamentos funcionales en áreas que sean vitales para el ambiente agrícola facilitador (tenencia de tierras, derechos de propiedad, reglamentación de las exportaciones, procedimientos fitosanitarios, leyes y licencias de comercio, etc.).

Estos serían reconocidos como algunos de los temas básicos del paradigma de la macroeconomía en una economía abierta. Están íntimamente relacionados con el “Consenso de Washington” propuesto por las instituciones de Bretton Woods4. Algunos de ellos se revisan sucintamente en la publicación No. 2 de AFR, Agricultural Finance: Getting the Policies Right (Coffey, 1998)5. Las diversas instituciones del sector público y el privado en el nivel A están, en mayor o menor grado, ejerciendo el papel de formular/ejecutar políticas o interactuar con los formuladores de políticas, con respecto a los diversos puntos. Gracias a contactos formales e informales, pueden ser útiles para orientar la formulación y ejecución de las políticas. Entre las consideraciones importantes relacionadas con las políticas financieras rurales se encontrarían: � El papel de los mercados financieros

• Los mercados financieros y el proceso de desarrollo económico • Fallas de mercado y fallas normativas: financieras y de otra índole

� Los principales objetivos de la política financiera agrícola y rural • Crecimiento y transformación del sector agrícola en el contexto de una economía global

abierta • Estrategias de mitigación de la pobreza en el sector rural.

� El lugar de la toma de decisiones, con respecto a las políticas del sector agrícola y del mercado financiero rural

• Autoridades del sector público y políticas del mercado financiero • Grupos de presión e intereses especiales que afectan el proceso formal de adopción de

decisiones • Consideraciones especiales del MFR

� El papel de la participación de los sectores público y privado (entre ellos, las ONG) en la prestación de servicios financieros rurales y las condiciones para que participen.

• La infraestructura legal/institucional/reguladora que sustente el desarrollo de mercados financieros rurales eficientes y de instituciones financieras rurales viables y sostenibles

4 John Williamson, “What Washington Means by Policy Reform,” en J. Williamson, ed., Latin American Adjustment: How Much Has

Happened?, Institute for International Economics, Washington, D.C., 1990. 5 “The Policy Framework”, pp. 21–46.

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• Procedimientos para establecer y operar instituciones financieras sólidas constituidas por miembros para atender las zonas rurales

Algunos de estos temas pueden ser de especial importancia en las economías de mercados emergentes y en transición. Aquí, una larga historia de represión financiera aún puede obstaculizar seriamente el surgimiento de un sector financiero “no oficial”, sobre todo las instituciones del sector “informal”, tales como cooperativas de crédito, cooperativas de ahorro y préstamo, etc. La definición y delimitación de los papeles relativos y las áreas asignadas a los sectores público y privado en la economía nacional, dentro del contexto del cambio de paradigma, son muy importantes. Generalmente, ¿se acepta que el sector público debe limitarse a proveer “bienes públicos”, en tanto que los bienes privados deben ser entregados por el sector privado? Cuando se pueden emplear eficientemente los mercados para entregar bienes y servicios, deben ser utilizados, puesto que –en comparación con las otras opciones alternativas– ahorran en el uso de las escasas capacidades administrativas y tienden a ser sensibles a las necesidades de consumo. No obstante, este marco exige que el gobierno esté dispuesto positivamente (y no a regañadientes) a instaurar de manera previsora la infraestructura institucional necesaria para que los mercados funcionen eficientemente. Es más, en general, debe aceptarse que no todos los problemas de desarrollo pueden ser primordialmente cubiertos mediante intervenciones en los mercados financieros y que tratar de hacer lo contrario sólo puede causar más problemas de los que se procura solucionar. NECESIDADES DE CAPACITACIÓN DE LA CLIENTELA EN EL NIVEL A En muchos casos, se encontrará que las instituciones del nivel A pueden ya tener programas de capacitación bien establecidos para su personal en servicio. Sin embargo, la índole de la capacitación impartida puede verse restringida por el grado hasta el cual tales instituciones (financieras o de otra índole) estén orientadas e impulsadas por el mercado. Por ejemplo, en la antigua URSS, el Gosbank (banco central) no desempeñaba los papeles tradicionales de supervisión y regulación prudencial que son típicos de los bancos centrales en las economías occidentales de mercado. En estas circunstancias, inicialmente, el personal del Gosbank no estaba en gran parte ni calificado ni preparado para ejercer estas funciones normales de supervisión y regulación prudencial cuando surgieron las actividades de banca privada en las economías en transición, entre las cuales se encuentra la antigua Unión Soviética. Estas lagunas de conocimientos y destrezas no son solo un problema en el campo del banco central de las economías en transformación. Toda la gama de instituciones del nivel A identificadas en la página 21 –en la medida en que siquiera existan formalmente– se encontraba en una desventaja igual o parecida, en lo concerniente a estos asuntos. En respuesta a estas lagunas, la comunidad externa de donantes (mediante la TACIS [UE] y otros donantes bilaterales, FMI, BIRF, BERF, etc.) hizo grandes esfuerzos de capacitación en un intento por remediar esta brecha. Más adelante en este documento volveremos al asunto de la capacitación en conocimientos y destrezas en las instituciones del nivel A. CÓMO LLENAR EL VACÍO DE CAPACITACIÓN : PUNTOS DE ACCESO PARA LA FAO En cierto respecto, la FAO ya ha colaborado al encargarse de varios temas de transición del MFR en un contexto macroeconómico más amplio. No obstante, puede que hayan sido limitadas las instancias de interacción de la FAO con algunas de las instituciones del nivel A. Por ejemplo, los bancos centrales y los ministerios de hacienda quizá tengan una interfaz de operaciones más frecuente con las instituciones de Bretton Woods (FMI y Banco Mundial). Normalmente, el Fondo puede que no le de mucha prioridad a los temas de crédito dirigido o a las instituciones de crédito

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especializadas sectorialmente en su agenda de discusiones normativas con las autoridades monetarias y económicas. Las condicionalidades de los programas del Fondo tal vez no entren en detalle sobre estos puntos. Las discusiones del Banco Mundial con las autoridades a nivel nacional sobre los informes económicos del Banco pueden tocar estos temas con más detalle, especialmente cuando el personal del Banco emprende estudios del sector financiero. No obstante, la FAO podría explorar con el Fondo y con el Banco las oportunidades específicas de extensión comunitaria en algunos de estos temas. Por ejemplo, el prestigioso instituto del FMI imparte cursos muy apreciados de capacitación intensiva para el personal del banco central y de los ministerios de hacienda sobre una variedad de áreas de política/gestión monetaria y fiscal. La FAO podría explorar con el personal del instituto del FMI la preparación de un modulo (o módulos) de capacitación que cubra específicamente algunos de los temas relacionados con la transformación de las instituciones financieras especializadas sectorialmente y la transición hacia un paradigma de políticas orientadas al MFR. Los cursos de capacitación y el material de capacitación acompañante proporcionados por el Instituto de Desarrollo Económico (IDE) del Banco han dejado de ocuparse de esos temas en los últimos años, para concentrarse más bien en la capacitación sobre bancos comerciales6. Sin embargo, puede que existan algunas oportunidades de que la FAO colabore en lugares específicos. Por ejemplo, el IDE se ha vuelto cada más activo en el campo de las “relaciones públicas”, convocando a conferencias cortas de formuladores de políticas de alto rango y “formadores de opinión” (e.g., los medios de difusión) sobre diversos temas de política económica. No obstante, los materiales que pone a disposición sobre el tema específico de los mercados financieros rurales y el marco normativo conexo son limitados. En este respecto, la serie AFR que está produciendo la FAO puede ayudar a llenar el vacío y serviría para orientar la discusión de este tema en tales foros. La FAO también podría abogar por que se incorpore en tales foros a los grupos locales de empresas y profesionales, por ejemplo, cámaras de comercio agrícolas y de agroindustria, asociaciones profesionales de especialistas agrícolas, etc7. A) Módulos de capacitación en “incidencia” La ocasión de preparar la serie AFR –que sigue enfoques analíticos y normativos consistentes con los paradigmas más amplios de mercados financieros por los que abogan esas instituciones– puede brindar la oportunidad de abordar a tales instituciones de capacitación con una propuesta para desarrollar módulos específicos sobre temas del mercado financiero rural. Se adjuntan los bosquejos de varios módulos de capacitación en “incidencia” que se ocupan de algunos de los asuntos del cambio de paradigma. Estos módulos, a los cuales volveremos más adelante, se podrían adaptar a las circunstancias específicas para que formen parte de un programa más amplio presentado bajo la égida de una de las instituciones de capacitación arriba citadas.

B) Capacitación en conocimientos y destrezas profesionales Existen varios canales por medio de los cuales las comunidades de donantes multilaterales y bilaterales han procurado mejorar las destrezas y los conocimientos relacionados con la banca y las finanzas en las economías de mercado en vías de desarrollo y en transición:

6 Uno hasta podría sugerir que los problemas que ha tenido el Banco para desarrollar un programa operacional más grande que apoye la

transición hacia una infraestructura financiera rural viable y sostenible en estos países puede deberse, en parte, a su cautela al formular

una estrategia más enérgica de incidencia/capacitación sobre estos temas en las economías de mercado en transición y recientemente

emergentes. 7 Las asociaciones de agroindustria (tanto las de procesamiento de productos como las que proveen insumos) se volverán cada vez más

importantes en la formulación de políticas sectoriales, ya que fuera del portón de la “finca” estará ocurriendo una participación creciente

en el valor agregado sectorial.

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• Una institución de capacitación de larga data que posee un largo historial de impartir cursos sobre banca y finanzas del sector público es el prestigioso instituto del FMI (IFMI). El IFMI tiene un programa de cursos largos y seminarios cortos sobre una variedad de temas de banca y finanzas públicas8.

• El Instituto de Desarrollo Económico del Banco Mundial (IDE) también ha puesto en

práctica un programa intensivo de capacitación sobre banca y finanzas en los últimos años9. Hasta cierto punto, este esfuerzo se relacionó con el Informe de Desarrollo Mundial (IDM) de 1989, el cual se enfocaba en temas de desarrollo del sector financiero. Gran parte de la capacitación se concentraba inicialmente en África. Con el ingreso de los países de la antigua Unión Soviética al Banco, en 1992, la mayor parte del esfuerzo se redirigió a la capacitación en banca en estos nuevos países miembro10.

• En vista de que estos nuevos países miembro ejercen una fuerte demanda de

capacitación sobre banca y desarrollo del sector financiero, así como en los elementos básicos macroeconómicos y microeconómicos, a principios de la década de 1990, el FMI, el Banco Mundial, el BERF, la OCDE y el BIS establecieron el Instituto Multilateral de Viena (JVI, por sus siglas en inglés), a fin de concentrarse en tal tipo de capacitación para las economías emergentes de mercado. El programa de seminarios y cursos del JVI se puede encontrar en sus sitios web11.

• La capacitación para los altos funcionarios de política monetaria y financiera en los

países en vías de desarrollo puede ocasionalmente ser impartida en varias instancias regionales, e.g., los bancos centrales regionales para las zonas africanas del CFAF y en varios bancos centrales de países desarrollados.

• Un viejo ejemplo de centro de capacitación en finanzas rurales que es financiado

primordialmente de manera bilateral es el FINAFRICA (Giordano dell’ Amore), ubicado en Milán, Italia. El centro imparte capacitación en finanzas rurales y publica el bien conocido periódico Savings and Development.

• Otras instancias de capacitación han incluido universidades, tanto en los EE.UU. como

en Europa, y la capacitación especialmente focalizada o para el personal en servicio impartida por las ONG, tales como WOCCU y sus afiliadas, ACDI, Des Jardines, etc.

Con la excepción de FINAFRICA y varios cursos impartidos en universidades, las actividades de capacitación arriba enumeradas no han incluido temas de mercados financieros rurales en sus cursos, aunque se pueden cubrir temas genéricos de crédito dirigido o de instituciones de crédito para el desarrollo/ políticas. Es más, los aspirantes a la capacitación en los cursos brindados por esas instituciones han tendido, predominantemente o en su totalidad, a venir del sector oficial o del sector público, en lo que se refiere a la mayor parte de la capacitación brindada por las instituciones de Bretton Woods. Se ha esperado que el personal de otras instituciones financieras intermediarias, tales como cooperativas de crédito, cooperativas de ahorro y préstamo, etc., sea atendido por otras entidades.

8 Se puede obtener información sobre los programas de capacitación que imparte el instituto del FMI en

http://imfnt1x.imf.org/external/np/ins/english/training/index.htm 9 Los actuales cursos del IDE en esta área pueden encontrarse en http://www.worldbank.org/html/edi/edirp.html. Los materiales

utilizados para esa capacitación se enumeran en http://194.84.38.67/edirp/english/trainmater/fin_sources.htm. 10 El IDE descontinuó sus actividades de capacitación en finanzas rurales –y su moderado apoyo a un par de las asociaciones de crédito

agrícola rural (ACAR)– en 1992. 11 Los cursos y seminarios del JVI se describen en http://imfnt1x.imf.org/external/np/ins/english/training/vcourses.htm y en

http://www.jvi.org/intro01.htm.

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MÓDULOS DE CAPACITACIÓN

Evaluación de las necesidades de capacitación Igual que en otros tipos de formación, el diseño de las actividades de capacitación en “incidencia” para los altos funcionarios que adoptan decisiones normativas o los formadores de opinión en las instituciones de nivel A debe basarse en una cuidadosa evaluación de las necesidades de capacitación (ENC). Un aporte importante para llevar a cabo dicha evaluación se podría obtener del tipo de ejercicio diagnóstico descrito en el anexo 2 del volumen de AFR, Agricultural Finance: Getting the Policies Right. Aunque la estructura allí presentada es del tipo genérico, sirve de marco para identificar los temas principales que se relacionan con la naturaleza del cambio de paradigma que se podría necesitar en algunas de las instituciones del nivel A. Debe complementarse con un análisis juicioso sobre el terreno. A partir de esa revisión, uno debe luego pasar a identificar las principales metas para las intervenciones de capacitación y se debe lograr un equilibrio entre las intervenciones de capacitación enfocadas en (a) la incidencia y (b) en las destrezas y conocimientos. Cómo dirigirse a los formuladores de políticas de alto rango Hay dos enfoques para diseñar las intervenciones de capacitación destinadas a los dirigentes y al personal de las instituciones de nivel A. Por una parte, en seminarios cortos o conferencias breves (e.g., de un día o incluso de una tarde) destinados a los formuladores de políticas de alto rango en las entidades de nivel A, los mensajes que aparecen en los informes AFR se deben condensar en resúmenes ejecutivos de tres o cuatro páginas para que se puedan leer rápidamente. En vez de una conferencia, las presentaciones en estos foros podrían hacerse en forma de un discusión de panel que incluya a uno o dos tomadores de decisiones profesionales muy reconocidos, del tipo de nivel A, que hayan experimentado el proceso de reforma o el cambio de paradigma específico que se está discutiendo; pueden así abordar con seguridad y credibilidad algunas de las cuestiones prácticas de implementación y resultados que podrían surgir de los participantes de alto nivel que asistan12. Los temas que se van a cubrir se extraerían y resumirían juiciosamente de las áreas generales cubiertas en el anexo 1. Expansión de destrezas y conocimientos en las instituciones del nivel A Esto representa lo que esperaríamos que fuera la creciente necesidad de capacitación en las instituciones del nivel A relacionada con la implementación real del paradigma del MFR, tanto los temas de transición como el “mantenimiento” permanente. Esa capacitación para el personal asesor de políticas de alto nivel en las entidades del nivel A podría ser de mayor duración. Parte de ella puede ser muy especializada. La estructura de los varios módulos posibles de capacitación se describe en el anexo 1. Para cada modulo (que puede consistir en una o varias sesiones, dependiendo del tema y de la profundidad en la cual se trataría), sugeriríamos que se prepare:

• una Guía para el Instructor (que incluiría un esquema o esquemas de las conferencias), • una selección de los materiales de lectura, • cuando corresponda, varios estudios de caso13 y

12 La presentación de cintas de vídeo de tales discusiones del panel también podría ser provechosa, con el fin de familiarizar al personal

de operaciones de, por ejemplo, instituciones financieras, entes reguladores, etc., y a una gama más amplia de “formadores de opinión”

con la índole de los cambios de políticas o de paradigma que se están poniendo en práctica. Se podrían transmitir por televisión, ofrecer a

grupos de empresas y cámaras de comercio, etc. 13 Una herramienta didáctica muy útil podría ser dividirse en grupos pequeños para que los participantes puedan discutir entre ellos, quizá

con la orientación de un facilitador conocedor, y luego informar al plenario acerca de lo que deliberaron. Sin embargo, este puede ser un

proceso que consume tiempo.

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• un conjunto de preguntas destinadas a poder evaluar la comprensión del material presentado y discutido por parte de los participantes.

En algunos casos, se prevería que los informes de la serie Agricultural Finance Revisited (AFR) servirían de documentos básicos o materiales de lectura, complementados, según corresponda, por otros materiales. Los módulos, que se describen en el anexo 1, son de tipo genérico. Solo hemos indicado algunos de los materiales que se podrían incluir en los módulos respectivos. La decisión final sobre el material debería depender de la índole y los antecedentes del público meta, los objetivos de la capacitación y el tiempo (y otros recursos) disponible. Recurriendo a estos y a otros materiales que podrían estar a disposición (e.g., citas y referencias en los diversos informes de AFR, estudios de caso que podrían ser accesibles, materiales de otras fuentes, etc.), estos módulos podrían diseñarse de conformidad con el público meta específico para el tipo de intervención de capacitación que se llevará a cabo y el tiempo disponible.

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ANEXO 1: MÓDULOS DE CAPACITACIÓN EN TEMAS DE POLÍTICA FINANCIERA RURAL

Módulo 1: Liberalización económica y la macroeconomía abierta Temas principales: • Mercados y precios y el proceso de desarrollo económico

• Antecedentes • Modelo de economía abierta

• Balanza interna y balanza externa • Crecimiento y deuda • Política monetaria • Política comercial • Inflación • Empleo y mitigación de la pobreza

Lecturas básicas: 1. Nouriel Roubini, An Introduction to Open Economy Macroeconomics, Currency Crises and the

Asian Crisis, New York University, Stern School of Business, 199814. 2. Rudiger Dornbusch and F. Leslie Helmers, Open Economy: Tools for Policymakers in

Developing Countries, University Press Books for the EDI, 1988. Estudios de caso: 1. Rudiger Dornbusch and F. Leslie Helmers, Policymaking in the Open Economy: Concepts and

Case Studies in Economic Performance, University Press Books for the EDI, 1993.

Módulo 2: Algunos temas institucionales que sustentan los procesos de mercado Temas principales: • Derechos de propiedad y su transferibilidad (venta, arriendo, herencia) • Capacidad de hacer valer los contratos • Ley de quiebras • Distinción entre capital social y deuda • Papel y recompensas del correr riesgos • Transparencia y temas de gobernabilidad Lecturas básicas: 1. World Bank, World Development Report 1996: From Plan to Market, Washington, 1996. 2. Heywood Fleisig, “Secured Transactions: The Power of Collateral,” Finance and Development,

junio de 1996. Estudios de caso: 1. Lieberman, R. Desai and S. Nestor, eds., Between State and Market: Mass Privatisation in

Transition Economies, World Bank, 1997. 2. International Finance Corporation, Farm Privatization in Nizhny Novgorod, RF.

14 Este documento se puede encontrar en la red en: ww.stern.nyu.edu/~nroubini/NOTES/macro1.htm.

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Módulo 3: Papel y composición de los mercados financieros en el proceso de desarrollo económico Temas principales: • Mercados financieros e intermediación entre unidades de ahorro deficitarias y superavitarias, a

lo largo del espacio y del tiempo • Composición institucional de los mercados financieros

• Funciones de los bancos centrales • Supervisión • Reglamentación prudencial • Seguro de depósitos

• Bancos universales • Bancos especializados • Bancos de cooperativas • Cooperativas de crédito • Finanzas informales

• Propiedad pública y privada de bancos y otras instituciones financieras • Políticas sobre tasas de interés • Instrumentos de los mercados financieros

• Mercados primarios • Mercados secundarios • Mercados de productos básicos y de futuros financieros

Lecturas básicas: 1. Inter-American Development Bank, Financial Market Development: Issues, Strategies and Inter-

American Development Bank Group Activities, Washington, D.C., marzo de 1998. 2. World Bank, Financial Sector Development (Extract from the World Development Report 1989),

Washington, 1989. 3. James Frye, Money, Interest and Banking in Economic Development, Johns Hopkins University

Press, 2nd ed.

Módulo 4: El sector agrícola en una economía abierta Temas principales • El sesgo antiagrícola en el anterior paradigma de desarrollo • El papel del sector agrícola en el nuevo paradigma de desarrollo

• Crecimiento y transformación estructural de la economía • Mitigación de la pobreza • Políticas del sector público

• El cambio hacia un mayor valor agregado después del portón de la finca • Generación y adaptación de tecnologías nuevas • Globalización de la economía rural Lecturas básicas: 1. O. Kruger, “Some Policy Perspectives,” en R. Bautista and A. Valdes, ed., The Bias Against

Agriculture: Trade and Macroeconomic Policies in Developing Countries, IFPRI and International Center for Economic Growth, 1993, pp. 287–298.

2. Maurice Schiff and Alberto Valdes, The Plundering of Agriculture in Developing Countries, The World Bank, 1992.

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3. O. Knudsen, et. al., Redefining the Role of Government in Agriculture for the 1990s, World Bank Discussion Paper No. 105, 1990.

4. Van Blarcom, et. al., The Role of Public Expenditures for Agriculture, World Bank Discussion Paper No. 216, Washington, D.C. 1993.

Estudios de caso: J. Meerman, The World Bank Goes to Market, Operations Evaluation Department, World Bank, 1997. Módulo 5: Mercados financieros rurales e intermediación financiera rural Temas principales:

• Comparación entre los paradigmas de crédito directo y mercados financieros rurales • Las deficiencias de los enfoques pasados exigen reorientar los esfuerzos

• Consideraciones especiales de los sectores agrícola y agroindustrial para los servicios de banca/mercados financieros en las zonas rurales • Las diversas demandas de servicios financieros en el sector rural • Costos de transacción de los servicios financieros (explícitos e implícitos) • Riesgo en las operaciones financieras rurales • Necesidades específicas de los pobres rurales • Mercados financieros informales

• Nexos entre los mercados financieros globales y los rurales.

Lecturas básicas: 1. FAO and GTZ, Agricultural Finance Revisited Series. 2. Inter-American Development Bank, Rural Finance Strategy: Profile, junio de 1998. 3. J. Yaron, M. Benjamin and G. Piprek, Rural Finance: Issues, Design and Best Practices,

Chapter 3, "New Perspectives on Rural Finance," World Bank, 1997. 4. Dale W. Adams, “From Agricultural Credit to Rural Finance,” Quarterly Journal of International

Agriculture, Vol. 34, No. 2 (abril – junio de 1995), pp. 109–120. 5. Robert C. Vogel and Dale W. Adams, Old and New Paradigms in Development Finance: Should

Directed Credit be Resurrected?, CAER Discussion Paper No. 2, HIID, Cambridge, Mass., 1997. 6. J. D. von Pischke, Finance at the Frontier: Debt Capacity and the Role of Credit in the Private

Economy, Economic Development Institute of the World Bank, 1991. 7. Manfred Zeller, Gertrud Schrieder, Joachim Von Braun and Franz Heidhues, Rural Finance for

Food Security for the Poor: Implications for Research and Policy, IFPRI, Washington, D.C., 1997.

Módulo 6: Consideraciones especiales con respecto a la liberalización económica, la transición a una economía de mercado y los mercados financieros rurales Temas principales: • Formulación de políticas financieras rurales en programas de ajuste macroeconómico. • Evaluación de la experiencia con la reforma de mercados financieros rurales en la

transformación de economías socialistas. • Privatización o liquidación de las instituciones financieras rurales de propiedad estatal.

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Lecturas básicas: 1. FAO and GTZ, Agricultural Finance: Getting the Policies Right, 1998. 2 L.D. Smith and N.J. Spooner, The Sequencing of Structural Adjustment Policy Instruments in the

Agricultural Sector, Centre for Development Studies Occasional Paper No. 6, University of Glasgow, U.K., 1990.

Estudios de caso: 1. Dale W. Adams and Juan Jose Marthans, Benefits and Costs of Liquidating an Agricultural Bank

in Peru, documento sin publicar preparado por IMCC para la Agencia Internacional de Desarrollo, Washington, D.C., 1997.

2. Robert Vogel, et. al., Approaches to Rehabilitating Insolvent Banks: Benefits and Costs of Liquidating an Agricultural Bank in Peru, documento sin publicar preparado por IMCC, Washington, D.C., octubre de 1997.

3. Delbert Fitchett and Dale Adams, Rural Financial Markets in Russia: Policy Issues, EDI Working Paper, Washington, D.C., 1991.

Módulo 7: Evaluación y mantenimiento de la viabilidad y sostenibilidad financiera de instituciones financieras rurales Temas principales: • Las normas de reglamentación y supervisión para las instituciones bancarias y su aplicación. • Incorporación de instituciones financieras rurales en el régimen de reglamentación y

supervisión. • Consideraciones especiales pertinentes a las IFR

• Propiedad • Base de capital • Garantías • Composición y riesgo de la cartera

• Temas de transición hacia el nuevo régimen • Temas con respecto a otros intermediarios financieros rurales y prestamistas rurales no

bancarios Lecturas básicas 1. FAO and GTZ, AFR No.4: Sources of Funds for Agricultural Lending (Giehler, pendiente de

publicación) 2. FAO and GTZ, AFR No.5: Prudential Regulation and Supervision for Agricultural Finance,

Fiebig, pendiente de publicación). 3. David Folkerts-Landau, et. al., Toward A Framework for Financial Stability, IMF World Economic

and Financial Surveys, Washington, D.C., enero de 1998. 4. Group of 22, Report of the Working Group on Strengthening Financial Systems, oct. de 199815. 5. World Bank, Operational Memorandum 8.30: World Bank Policies Guiding Financial Sector

Operations, 1998.

15 Este informe se encuentra en el sitio web del FMI, www.imf.org.

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ANEXO 2: CAPACITACIÓN FORMAL A NIVEL UNIVERSITARIO

Introducción En los tres niveles (y en una forma que no es específica de ninguno de los tres niveles), existe otra necesidad de capacitación en temas financieros, específicamente en temas de finanzas rurales. Esta es la capacitación financiera como parte de la formación y educación para poder cumplir con ciertos requisitos. Estos requisitos se necesitan, de nuevo, en muchos casos, como condición previa para ciertos niveles de empleo, así como después del empleo para garantizar que un empleado posea cierta base de conocimientos. Al momento de capacitar, el instructor no está totalmente seguro de dónde el participante aplicará, con el tiempo, sus conocimientos y destrezas adquiridos. La mayor parte de esta capacitación tiene lugar en los departamentos de economía agrícola y, a veces, en los departamentos que tratan de economía de desarrollo o desarrollo rural. Normalmente, no ocurre en donde se ofrece la mayoría de los demás cursos financieros impartidos en universidades, departamentos de contabilidad y auditoría y escuelas de administración. Sin embargo, el colocar este tipo de capacitación financiera en el contexto de las finanzas rurales es una aplicación rara y, en general, se imparte muy poca capacitación en este respecto. Por ejemplo, los bancos comerciales suelen quejarse de que no pueden encontrar financistas agrícolas capacitados y que hay escasez de gente capacitada en los detalles de las finanzas rurales. Al mismo tiempo, los bancos de fomento agrícola se quejan de que el personal está muy orientado a la agricultura y que necesitan más banqueros y menos agriculturistas. Una observación más detenida identifica una capacitación que combine conceptos financieros, rurales y agrícolas. En cierta forma, son temas financieros aplicados en zonas rurales. La historia reciente de las finanzas rurales no ha evolucionado lo suficiente como para garantizar una demanda elevada de este tipo de estudiante. Es más, existe una confusión marginal entre microfinanzas y finanzas rurales. La mayoría de las instituciones focalizadas en las porciones más acomodadas de la sociedad ignoran totalmente estos temas. Se ha identificado una necesidad específica en los países en vías de desarrollo, en cuanto a esta área de capacitación. No se conocen libros de cursos integrales sobre finanzas rurales. En este sentido, se imparte muy poca capacitación organizada formal. La mayor parte de la información en esta etapa se ofrece mediante conferencias y talleres. Instituciones que ofrecen capacitación en finanzas rurales Los cursos de capacitación en finanzas rurales o en aspectos de ella, con fines que no sean los de obtener un título académico, sí se imparten en varios lugares del mundo. Una encuesta informal reciente emprendida por Development Finance Network Messages en los últimos dos años indicó que se estaban ofreciendo cursos en instituciones ubicadas en: � Boulder, Colorado � Columbus, Ohio � Cranfield, RU � Bradford, RU � Nairobi, Kenia � Pretoria, Sudáfrica � Wageningen, Holanda � Hohenheim, Alemania � Centre National d'Etudes Agronomiques des Regions Chaudes (CNEARC), Montpellier Existen muy pocos cursos universitarios que versen específicamente en finanzas rurales. Todas las universidades investigadas recopilaban materiales para cursos de un diverso número de fuentes; sin embargo, ninguna tenía un libro integral de cursos con el cual se orientaran los

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estudios en este respecto. Varias universidades, la mayoría de las que ofrecen economía agrícola como curso opcional, imparten cursos en finanzas agrícolas y finanzas agrícolas avanzadas. Hay excelentes libros de texto para capacitación en finanzas agrícolas (aunque en la mayoría de los casos son específicas de un país). No obstante, cuando se consideran las finanzas rurales, no se puede identificar ningún libro de texto específico. Contenido de cursos para un curso de finanzas rurales a nivel universitario

A Universitario A nivel de cursos universitarios, el énfasis debería hacerse en la comprensión de los conceptos inherentes a los mercados financieros rurales, la teoría, la historia y las tendencias actuales. Este es un curso de nivel introductorio general. � Teoría financiera y mercados financieros ■ introducción ■ finanzas y mercados financieros: base teórica ■ costos de transacción ■ información asimétrica, selección adversa y riesgo moral, relaciones poderdante-agente, teoría

del orden jerárquico ■ discusión de los conceptos teóricos � El enfoque convencional. ■ programas convencionales de crédito, supuestos convencionales, direcciones y normativas

basadas en estos supuestos ■ tasas de interés (el argumento de la usura, países de altos ingresos que cobran tasas bajas,

intermediarios financieros que reciben fondos baratos, viabilidad de las instituciones de crédito, comportamiento del granjero, mecanismo de transferencia de ingresos, tasas de interés e inflación, el argumento subóptimo, el argumento social y equitativo)

■ costos de transacción ■ focalización de préstamos ■ fungibilidad y la medición del éxito ■ recuperación de préstamos ■ captación de ahorros ■ intermediarios ■ programas para la pequeña empresa ■ mercados financieros rurales � Finanzas informales y captación del ahorro ■ finanzas informales (quiénes son los proveedores de servicios financieros en las finanzas

informales, costos de información y de transacción, captación del ahorro) ■ lado del ahorro de los mercados (ahorro en contexto, tasas de ahorro y de interés, instituciones

de ahorro y financieras, el potencial para captar los depósitos rurales) � Intermediación sostenible: ¿hecho o falacia? ■ información ■ tasas de interés ■ ahorros en los mercados financieros rurales ■ costos de transacción ■ temas de garantías prendarias ■ sistemas de incentivos ■ instituciones y el nuevo enfoque (el péndulo osciló, reestructuración de instituciones

especializadas de crédito) ■ legislación, reglamentación y supervisión

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■ riesgo ■ tecnologías financieras (primer enfoque de ahorro, primer enfoque de crédito, enfoque grupal,

sistemas financieros descentralizados) ■ medición del éxito (sostenibilidad y el índice de dependencia de subvenciones, extensión

comunitaria, discusión de la medición) Esquema de cursos de posgrado en finanzas rurales16 El área de finanzas rurales, y más específicamente las microfinanzas en áreas rurales, no se cubre de manera integral en el trabajo de cursos de posgrado en Sudáfrica. El objetivo de este curso es llenar este vacío para garantizar un entendimiento del marco teórico cambiante que sustenta los temas institucionales y de finanzas rurales encontrados al examinar la oferta y la demanda de servicios financieros rurales. Este curso evolucionó durante los últimos cuatro años, desde un curso de muy amplia base que garantizaba la familiaridad con los conceptos de finanzas rurales hasta un nivel en donde se maneja un nivel más detallado de estos conceptos en el formato del curso actual. Metodología del curso: utilizaremos artículos, pasajes de libros y ponencias de seminarios como material del curso. No se prescribirá ningún libro específico. Evaluación: ponencias en seminarios, discusiones y presentaciones en clase, una prueba y un examen. Módulo 1: Unidad 1: Introducción general al curso, en donde se explica la función de los mercados financieros, se detallan los actores de los mercados financieros y se ofrece una reseña de todo el curso. La estructura del curso se bosquejará haciendo énfasis en los dos principales pilares de la discusión: � El marco teórico evolutivo para la industria de servicios financieros durante los años setentas y

hasta la década de 1990 y � La oferta y demanda de servicios financieros rurales, con énfasis en la medición del

desempeño de las instituciones Unidad 2: La segunda parte de este módulo inicia la serie de discusiones sobre el marco teórico evolutivo de la industria de servicios financieros, desde la década de 1970 hasta la de 1990. El primer tema es: � Finanzas y crecimiento económico en las nuevas teorías de crecimiento económico

endógeno Lecturas: 1. Levine, Ross. (1997). Financial development and economic growth: Views and agenda. Journal

of Economic Literature. Vol. XXXV: 688-726. 2. Chandavarkar, Anand. (1992). Of finance and development: Neglected and unsettled questions.

World Development, Vol. 20. No. 1:133-142. 3. Winkler, Adalbert. (1997). Financial development, economic growth and corporate governance.

Ponencia de fondo para el primer seminario anual sobre nuevas finanzas de desarrollo, Goethe University, Frankfurt, septiembre.

16 Esta sección se presenta en forma de esquema de un curso específico ofrecido en la Universidad de Pretoria, Sudáfrica. Los estudiantes

también llevan otros cursos financieros para adquirir un entendimiento general de la gestión financiera a nivel de empresa y el

funcionamiento y la gestión financiera de la empresa bancaria.

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Después de la primera conferencia, abordamos el asunto de qué papel juegan los bancos (las instituciones financieras) en los sistemas financieros de los países. Por consiguiente, abordamos el tema estrato por estrato, comenzando con: � Teoría de la estructura del capital y teoría de las finanzas corporativas Lecturas: 4. Mayer, Colin. (1990?). Financial systems, corporate finance and economic development. En

International study of the financing industry, Centre for Economic Policy Research. ���� Propiedad y gobernabilidad: teoría del poderdante-agente Lecturas: 5. Jensen, Michael C. & Meckling, William H. (1976). Theory of the firm: Managerial behaviour,

agency costs and ownership structure. Journal of Financial Economics, Vol. 3:305-360. 6. King Report. (1994). The code of corporate practices and conduct: An extract from the King

Report on Corporate Governance. Johannesburgo: Institute of Directors in Southern Africa. ���� Nueva economía y finanzas institucionales Lecturas: 7. Besley, Timothy. (1992). How do market failures justify interventions in rural credit markets.

Discussion Paper 162, Research Program in Development Studies, Center of International Studies, Woodrow Wilson School, Princeton University, NJ.

���� Escuela teórica de información Lectura: 8. Stiglitz, Joseph E and Weiss, Andrew. (1981). Credit rationing in markets with imperfect

information. American Economic Review, Vol. 71:393-410. Módulo 2: Unidad 1: ���� Reseña de temas financieros rurales Lecturas: 1. Yaron, J., Benjamin, M. & Piprek, G. (1996). Rural finance: Issues, design and best practises.

Environmentally Sustainable Development Studies Series, The World Bank. 2. Gonzalez-Vega. C. (1993). From policies, to technologies, to organisations: The evolution of the

Ohio State University Vision of Rural Financial Markets. Economics and Sociology Paper No. 2062. Rural Finance Programme, Ohio State University, Columbus, Ohio.

3. Coetzee, GK. (1997). Institutional change in Rural Financial Markets in South Africa. Tesis de PhD sin publicar, University of Pretoria (lectura para cursos universitarios)

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Módulo 3: Unidad 1: ���� Conferencia introductoria sobre la oferta y demanda de servicios financieros rurales Lecturas: 1. Artículos de Iqbal sobre la demanda de servicios financieros. 2. Demand studies and the dangers inherent – Nagarajan. 3. Von Pischke, J.D. & Adams, D. (1983). Fungibility and the Design and Evaluation of Agricultural

Credit Projects. En Von Pischke, J.D., Adams, D.W. & Donald, G. (eds.). Rural financial markets in Developing Countries. EDI Series in Economic Development. Baltimore: Johns Hopkins.

Unidad 2: ���� Oferta de servicios financieros (temas empíricos y normativos) y los temas sudafricanos

pertinentes Lecturas: 1. Private and state owned banks Graham, D.H. (1995). Sustainable financial services for the rural

poor: The challenge to the agricultural economics profession. Agrekon, Vol. 34, No. 4:138-145. 2. Credit co-ops and client owned MFIs: Chaves and Gonzalez-Vega 3. Micro-finance and small enterprise finance - Upscaling NGOs (New Best Practises and fin.

Technologies (IPC literature and OSU studies), Downscaling banks - Institutional culture issues, regulation issues (Baydas, Graham, Valenzuela)

4. Técnicas de crédito individual o grupal: véase la No. 15. ���� Medición del desempeño Lecturas:: 1. Véase la No. 9 2. Yaron, J. (1992). Assessing Development Finance Institutions: A Public Interest Analysis. World

Bank Discussion Papers No. 174, World Bank, Washington DC. ���� Reglamentación y supervisión de instituciones microfinancieras “peculiares” Lecturas: 1. Rock, R. & Otero, M. (1997). From margin to mainstream: The regulation and supervision of

micro-finance. Monograph Series No. 11, Accion International. 2. Berenbach, S. & Churchill, C. (1997). Regulation and Supervision of Microfinance Institutions -

experience from Latin America, Asia and Africa. Microfinance Network, Occasional Paper No. 1 3. Coetzee, GK & Goldblatt, G. (1998). Regulation and supervision of microfinance institutions: the

experience in South Africa. Ponencia leída en una conferencia sobre ahorro, Kampala, Uganda, febrero

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CAPÍTULO III: CAPACITACIÓN EN FINANZAS RURALES - PERSPECTIVAS INSTITUCIONALES

Introducción Este capítulo versa sobre las perspectivas institucionales de la capacitación en finanzas rurales. En particular, se hace hincapié en las necesidades de capacitación de las instituciones financieras rurales, los posibles módulos de capacitación y los productos pertinentes de capacitación. Simultáneamente, se procura identificar también los enfoques de capacitación, siempre que se pueda; pero estos son en gran parte ilustrativos, ya que los requisitos reales pueden variar según las experiencias/pericia, las cuales podrían diferir de un país a otro.

Papel de las instituciones financieras Las instituciones financieras rurales son mecanismos importantes de transmisión al implementar los objetivos normativos del gobierno que se derivan de la agenda económica nacional. Los mecanismos institucionales eficientes ayudados por instrumentos normativos eficaces son importantes para los programas de desarrollo exitosos y sostenibles. Por lo tanto, como las finanzas rurales son inducidas por las políticas, tienen mayormente un carácter intervencionista. Las instituciones e instrumentos financieros rurales, en muchos casos, fueron resultado de iniciativas normativas. Las características generales que contienen estas instituciones reflejan, en consecuencia, el alcance, el contenido y el carácter de las políticas dadas. Debido a estas variaciones, el alcance y el funcionamiento de las instituciones financieras rurales difieren de país en país; pero queda más o menos la misma línea común que atraviesan todas estas instituciones: permitir que la población rural tenga acceso a un mayor grado de recursos, siendo las finanzas el recurso más crítico, para generar activos que podrían llevar a la generación sostenible del ingreso. Aunque las instituciones financieras rurales siempre se han focalizado en los aspectos de asignación de las finanzas, el papel que juegan indirectamente estas instituciones al impulsar el ambiente operativo de las economías rurales –en cuanto a facultar a la mujer, promover la salud y educación rurales, desarrollar las destrezas entre los jóvenes rurales, etc.– sigue siendo considerable y sustancial. IDENTIFICACIÓN DEL PÚBLICO DEL NIVEL B ACTORES QUE PARTICIPAN EN TEMAS DE GOBERNABILIDAD (GESTIÓN INTERNA) Los actores clave conectados con la gobernabilidad en las instituciones financieras son: • Gobierno/ministerios/sociedad civil

• Bancos centrales

• Alta gerencia de las instituciones financieras

• Personal de supervisión de las instituciones financieras ACTORES QUE PARTICIPAN EN LOS TEMAS DE NEGOCIOS (CONTENIDO DE LA BANCA) Los actores clave en el negocio de las instituciones financieras son: • Alta gerencia a nivel corporativo

•••• Alta gerencia en el nivel de zonas/oficina de control

•••• Personal gerencial a nivel de sucursal

•••• Personal sobre el terreno/personal de operaciones a nivel de sucursal

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NECESIDADES EMERGENTES DE CAPACITACIÓN: TEMAS DE GOBERNABILIDAD

Tareas específicas Quizá se necesite una breve reseña de la naturaleza de la gobernabilidad en las instituciones financieras rurales, antes de enumerar las tareas específicas. Las juntas directivas de los bancos están constituidas, en su mayor parte, por el gobierno mediante designados y nominados políticos de las entidades del gobierno y el banco central. La responsabilidad y rendición de cuentas de los miembros de la junta no están adecuadamente definidas. Las instituciones financieras tienen poca voz para nombrar a peritos en la junta, según sus necesidades o requisitos. Los paquetes de remuneración para los miembros de la junta son inadecuados; pero la influencia asociada con estos puestos atrae mucha demanda de estas posiciones. Aunque los nominados políticos/gubernamentales en estas juntas son algo inevitable en un sistema democrático de gobierno, deben desarrollarse y cumplirse las normas de rendición de cuentas y responsabilidad para asegurarse de que los miembros de la junta también respondan por las consecuencias de sus decisiones. La alta gerencia proviene de la burocracia o de las industrias de la banca. Su enfoque y perspectiva se basa mayormente en las reglas y no en las necesidades. Las instituciones financieras rurales deben ser básicamente instituciones previsoras que establezcan parámetros de referencia y ejemplos de finanzas de desarrollo; pero en la mayoría de los casos terminan siendo las pobres víctimas de miles de reglas y regulaciones que, después de un cierto tiempo, se vuelven muy difíciles de desenredar. Mientras tanto, las instituciones terminan funcionando para las reglas que han creado y no para los objetivos por los que existen. La gerencia suele tener poca autonomía para decidir cualquier asunto, ya que casi en todo debe recurrir al gobierno o al banco central, lo que constituye la principal razón de la falta de iniciativa y de actitud positiva que son los requisitos primordiales en las finanzas rurales. A su vez, cuando baja a los niveles inferiores, la gerencia instaura el mismo tipo de sistemas a los que opone resistencia. Hay poca cabida para la iniciativa a nivel de sucursal, pues se espera que todo se planifique a nivel corporativo. Por eso las sucursales de bancos rurales son sólo agencias de cobro de los depósitos y dispensadoras de préstamos, pero difícilmente catalizadores para crear riqueza rural, que es donde estriba el espíritu y el éxito de las finanzas rurales. Las actitudes indiferentes e impersonales abruman todas las estructuras organizacionales y también a los recursos humanos, por lo que las instituciones financieras rurales sufren de la ausencia de actores dinámicos y de agentes agresivos de cambio. Lo que se describe quizá sea el lado oscuro del panorama y puede que haya un lado mucho más brillante. La narración anterior describe un escenario muy general. Una parte de la estrategia del programa de capacitación podría ser tomar los aportes útiles del lado más brillante para iluminar el panorama en el lado oscuro. Las tareas específicas de los actores que participan en la gobernabilidad son: � Constitución de la junta directiva � Nombramiento y autoridad de la junta directiva � Nombramiento de la alta gerencia � Autoridad y autonomía funcional de la alta gerencia � Toma de decisiones de la gerencia � Delegación de facultades � Diseño de normas operacionales, de conformidad con los objetivos normativos básicos � Desarrollar una estructura organizacional propicia a la búsqueda de los objetivos normativos � Desarrollar políticas eficaces de desarrollo de recursos humanos (la capacitación debe tener

impacto, en cuanto a la carrera) � Cumplimiento con las regulaciones e informes financieros � Auditoría gerencial � Establecer relaciones con organizaciones internacionales/entidades de donantes � Relaciones públicas � Comunicaciones corporativas � Crear una imagen y un valor de marca

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Los requisitos para desempeñar estas tareas son: ■ Conocimiento de los cambios del entorno operacional ocasionados por los acontecimientos en

los niveles interno e internacional.

■ Estudio de las normas, prácticas y procedimientos adoptados por los órganos internacionales, con respecto a la administración de las políticas y productos de las finanzas rurales.

■ Analizar datos macroeconómicos y de empresas, estableciendo relaciones y evaluando el impacto. Preparar estudios de impacto.

■ Analizar opciones normativas y examinar el análisis de costo/beneficio

■ Fomentar el debate y la discusión sobre nuevos conceptos e ideas.

■ Estudiar los sistemas y procedimientos disponibles en el ámbito internacional y desarrollar estrategias y referencias específicas del país. Establecer estándares y parámetros de evaluación.

■ Preparar guías/manuales generales de operación.

■ Elaborar métodos eficaces de toma de decisiones e implementación.

■ Elaborar sistemas adecuados para seleccionar, capacitar y mejorar las destrezas de los recursos humanos.

■ Identificar los objetivos institucionales y asegurar su transmisión eficaz por los diversos estratos de la organización, así como entre los diferentes grupos de clientes.

■ Desarrollar un mecanismo bien estructurado de cumplimiento para implementar e informar las instrucciones/directrices que emanan de los órganos reguladores, equipos de auditoría/inspección externa. Hacer arreglos para que ocurran revisiones adecuadas y de duración limitada por parte de entes parlamentarios, ministerios y entidades independientes.

■ Guías detalladas sobre la delegación de facultades financieras.

■ Establecer un marco operacional para forjar relaciones con organizaciones internacionales, entidades de donantes, etc.

Habilidades actuales con respecto a conocimientos y destrezas Estas son de índole específica de un país y difieren de una situación a otra. La adaptación del material general de capacitación depende, en gran medida, de las capacidades de conocimientos y destrezas. Sin embargo, en esta nota se procura visualizar un nivel general de habilidades que prevalece actualmente en muchas instituciones financieras rurales de las economías en desarrollo y en transición. Las habilidades se dividen según las siguientes categorías:

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Adecuadas Inadecuadas � Preparar propuestas de proyectos/

inversión.

� Preparar propuestas de asistencia/ ayuda internacional.

� Establecer instituciones.

� Preparar manuales de operación.

� Reclutar al personal.

� Preparación de planes de negocios.

� Revisión de planes y programas mediante reuniones periódicas.

� Elaborar reglas y regulaciones detalladas.

� Ceñirse a las reglas y regulaciones.

� Nombramiento de expertos a nivel de junta.

� Selección de nombramientos para la alta gerencia.

� Establecer funciones y responsabilidades gerenciales claras.

� Autonomía funcional para la alta gerencia.

� Facultades para tomar decisiones a nivel de sucursal.

� Cumplimiento con regulaciones e informes.

� Auditoría gerencial

� Uso de la tecnología en diversas funciones.

� Alcance de la iniciativa y la innovación individuales.

� Alcance para la discreción, que es esencial en los agente de cambio.

� Conocer el funcionamiento y el impacto de los mercados financieros internacionales.

� Respuesta a las fuerzas de la competencia y la desregulación.

� Capacitación y mejora de destrezas para los diversos niveles del personal.

� La estructura y presentación de los informes de medidas tomadas (IMT).

� Conocimiento de temas ambientales, de género, de salud y educación rurales.

Vacíos de capacitación • Formar el inventario de destrezas y pericia para llenar los puestos a nivel de la junta y la alta

gerencia y profesionales/asesores consultores. Proceso de identificación en forma profesional. • Clasificación del personal, de conformidad con las destrezas/pericia para su colocación en

diversos puestos. • Diseñar guías claras y fáciles de seguir por parte del personal y su cumplimiento estricto. • Crear un ambiente para la adopción de decisiones positivas. • Crear una salida apropiada para la creatividad y las ideas innovadoras del personal asesor y los

empleados. • Clasificación clara de la gerencia: papel, responsabilidades, funciones, autoridad y rendición de

cuentas. • Formar los componentes de la protección ambiental, facultar a las secciones más débiles,

reducir la desigualdad de género en el funcionamiento global de las organizaciones. • Establecer una red eficaz de comunicación entre la gerencia y el personal, por un lado, y el

banco y los clientes, por el otro. • Crear conciencia sobre los cambios normativos que están ocurriendo en el campo de las

finanzas rurales. • Diseñar un marco apropiado de evaluación, con menos énfasis en las cifras y más enfoque en

la calidad de la asistencia prestada y el impacto de tal asistencia. • Crear un ambiente amistoso con el cliente: alcance para solucionar las quejas con más rapidez

y a bajo costo.

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MÓDULOS DE CAPACITACIÓN Y SUS PRODUCTOS (GOBERNABILIDAD) Módulo 1: Perspectivas emergentes en las finanzas rurales Este modulo procura preparar a los profesionales en finanzas rurales para que comprendan mejor los nuevos conceptos (enfoque de mercados financieros rurales) y perspectivas que surgen en las finanzas rurales. En este sentido, su propósito es cambiar las actitudes generales. El material será básicamente de incidencia. Como se espera que estos adelantos tengan un impacto considerable en el papel y el funcionamiento de las instituciones financieras rurales, es importante que los profesionales en finanzas rurales comprendan sus implicaciones y elaboren estrategias eficaces para absorberlos sin problemas en sus instituciones, así como sobre el terreno. Los productos de capacitación que podrían ser pertinentes, desde el punto de vista de los profesionales de las instituciones financieras rurales, se bosquejan a continuación. Hay cabida para desarrollar módulos parecidos destinados a los formuladores de políticas, así como a los clientes, utilizando un contexto y contenido diferentes para integrar la necesidad de comprender las perspectivas emergentes en las finanzas rurales por parte de los tres principales elementos constituyentes dedicados a las finanzas rurales. Posibles productos de capacitación: Producto de capacitación 1: Conceptos e iniciativas de políticas emergentes en las finanzas rurales: Presentará un escenario general sobre los conceptos y las iniciativas normativas importantes que están surgiendo en las finanzas rurales, tales como microfinanzas, reforma del crédito agrícola, problemas de seguridad alimentaria. Básicamente, será una recopilación de las políticas y productos importantes en finanzas rurales. La mejor fuente de preparación para este producto de capacitación la constituirá el análisis de los datos provenientes del cuestionario, que se propone hacer circular entre las instituciones financieras de los países miembros de la FAO. Producto de capacitación 2: Gobernabilidad en instituciones financieras rurales: Enfoque básico y buenas prácticas: Este producto discutirá el alcance de la buena gobernabilidad en las instituciones financieras rurales. Discutirá lo que constituye una buena gobernabilidad, cómo se podrían elaborar sistemas y procedimientos adecuados y el apoyo que se necesita del gobierno, además de describir las características importantes de la buena gobernabilidad y cómo podría tener un efecto útil y beneficioso en el funcionamiento y desempeño globales de las instituciones financieras rurales (técnica posible: vídeo de capacitación gerencial). Producto de capacitación 3: Lista de comprobación para una gobernabilidad corporativa eficiente en las instituciones financieras rurales: Podría ser un seguimiento del producto de capacitación 2, arriba descrito, y podría constituir un ejercicio/tarea en el aula para diversos grupos de participantes. La habilidad o el grado de comprensión de los participantes sobre este tema y sus destrezas para preparar la lista de comprobación podrían servir de base para que comprendan este producto de capacitación.

Módulo 2: Regulación en finanzas rurales Productos de capacitación: Producto de capacitación 1: Reformar la regulación de las finanzas rurales: Básicamente, este producto procura definir el tipo correcto de reglamentación que se necesita para las instituciones financieras rurales; el tipo y alcance actuales de la reglamentación de las finanzas

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rurales que prevalece en los países; las experiencias de los países, los descubrimientos importantes sobre los principales proyectos y estudios emprendidos sobre este tema. Esta materia es más pertinente para los formuladores de políticas (refiéranse al nivel A). Para las instituciones, es importante desde el punto de vista de la implementación. En este producto, la explicación detallada sobre los diversos aspectos de la regulación de instituciones financieras rurales debe hacerse en gran detalle y puede venir seguida de algunos ejercicios en el aula. Las razones que llevan a formular las normas pertinentes de regulación deben ser explicadas en mayor detalle para aminorar el resentimiento que sienten los banqueros contra la reglamentación. También se justifica una explicación suficiente de cómo el cumplimiento con la reglamentación hará que sea más fácil para los bancos desempeñarse mejor. El cumplimiento con las medidas importantes de regulación que tenga un efecto beneficioso sobre el funcionamiento de las instituciones debe ser explicado en mayor detalle. Producto de capacitación 2. Lista de comprobación para el cumplimiento reglamentario de las instituciones financieras rurales Deberá seguir al producto anterior de capacitación como un ejercicio para los participantes. Se podría pedir a los participantes que preparen una lista de comprobación de lo que constituye el mejor cumplimiento con la reglamentación. Aunque el concepto podría ser genérico, la presentación de la lista de comprobación podría variar de país en país. La participación de los educandos en este ejercicio permitiría traer a colación muchos aspectos operacionales en una forma mucho más precisa. Módulo 3: Revisión anual de las finanzas rurales Se podría proponer que todo país establezca este foro en una manera apropiada y eficaz para reunir a los formuladores de políticas, jefes ejecutivos de instituciones y representantes de grupos de clientes, con el objeto de que intercambien ideas, discutan descubrimientos importantes de los diversos estudios/informes y que también consideren los puntos de vista de los diversos constituyentes, a medida que surgen de sus sesiones de capacitación, experiencia práctica e implementación de proyectos especiales, etc. Un informe que surgiera de esta revisión anual podría ser la base para establecer y orientar la política sobre finanzas rurales, a fin de ocuparse de los desafíos que aparecen. Para los conceptos emergentes en finanzas rurales y buenas prácticas de gobernabilidad, un vídeo instruccional podría ser muy eficaz, considerando el mensaje que se debe transmitir. La lista de comprobación sobre la gobernabilidad corporativa se podría diseñar como un ejercicio en el aula o incluso como una especie de juego, ya sea manual o simulado en computadora.

Mecanismos de entrega Los productos de capacitación de los módulos 1 a 3 exigen canales variables de entrega. La revisión anual de las finanzas rurales será básicamente una conferencia anual a la que asistan los funcionarios de alto rango de los ministerios importantes, el banco central, directores ejecutivos de instituciones financieras rurales, otras instituciones financieras de fomento y los bancos comerciales; una muestra representativa de jefes de divisiones importantes en las instituciones financieras rurales, representantes del público, ONG y otras entidades de extensión. Esto se podría conducir a nivel de provincia, a nivel federal y a nivel nacional, según el tamaño del mercado financiero rural. El objetivo básico es reunir a la gente para que intercambien ideas. En foros como estos, se podría invitar a representantes de las ACAR/FAO para que hagan presentaciones clave sobre finanzas rurales. El producto sobre reglamentación se debiera implementar de una manera más estructurada, con mucha interacción y participación de parte de las autoridades reguladoras, para que haya una discusión sobre la lógica de tales medidas, las formas eficaces de cumplir con ellas y los beneficios que las instituciones podrían derivar del

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cumplimiento estricto con la política. La estructura de estos cursos se podría diseñar teniendo en mente las especificaciones del país y las necesidades de las instituciones.

Plan de acción En las muchas naciones en vías de desarrollo, existe la sensación general de que las reformas económicas crean desequilibrios, especialmente desfavorables para los pobres. Aunque las restricciones fiscales sí causan restricciones en los flujos presupuestarios hacia el sector financiero rural, la reformas también ofrecen una cantidad de oportunidades a los sectores de producción y distribución que participan en las economías rurales. Debe haber una acción concertada, emprendida a nivel de política y a nivel de cliente, sobre la necesidad de reformas y sus aspectos beneficiosos para el bienestar global de la sociedad. El plan de acción debe divulgar las tendencias que surgen, lo que indican los estudios, las experiencias y las buenas prácticas de los países de manera enérgica ante un público amplio de formuladores de políticas y grupos de clientes. Las instituciones podrían recoger estos elementos durantes sus relaciones con los formuladores de políticas y los clientes y moldear, en consecuencia, su marco de operaciones. Los temas de gobernabilidad se dirigen primordialmente a la política y los clientes. A menos que estos temas sean apoyados y avalados por los formuladores de políticas y apreciados por los clientes, será difícil que las instituciones establezcan sistemas sostenibles. NECSIDADES EMERGENTES DE CAPACITACIÓN: TEMAS DE NEGOCIOS Tareas específicas Antes de enumerar las tareas específicas, se presenta una breve reseña de la situación actual con respecto a los temas de negocios. Los planes empresariales de las sucursales son inducidos por las oficinas centrales, concentrándose más en las metas físicas (número de clientes cubiertos) que en la calidad y suficiencia de la asistencia. Los productos de ahorro y préstamo son de índole más convencional. No existen productos bancarios específicos de una ubicación que se adecúen a las diversas características de las economías rurales y, por ende, a los diferentes requisitos de la población rural. Las sucursales rurales deben evolucionar como puentes entre las economías rurales y la estructura financiera global que está surgiendo, la cual incluye las instituciones del mercado de capital, las instituciones del mercado de valores y los mercados de productos básicos y de futuros, así como facilitar el flujo de recursos y la distribución de la riqueza. En muchas sucursales, la tecnología se encuentra en su etapa primitiva, aunque los bancos no son enteramente responsables de esto. Los cuellos de botella de la infraestructura son los principales impedimentos para que las economías rurales se conecten con las economías principales y los bancos pueden participar mucho más en reducir estos vacíos. Las tareas específicas involucradas en los negocios son: � Análisis de los datos y el ambiente de las empresas � Captación de recursos � Mercadeo de productos bancarios � Creación de activos � Desarrollo y entrega de productos � Ingresos y gastos � Costeo y fijación de precios � Procesamiento de información � Gestión de riesgos � Gestión de activos-pasivos � Gestión de la inversión � Manejo de incertidumbres e imprevistos

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� Mantener buenas relaciones con los integrantes de la economía rural � Rentabilidad � Productividad � Investigación y desarrollo � Servicio al cliente y relaciones con los clientes

Los requisitos para desempeñar estas tareas son: ■ Buen conocimiento del ambiente empresarial ■ Evaluación de los requisitos financieros específicos de una región/localidad ■ Diseño de productos financieros fundamentados en las necesidades, además de los productos

de la banca convencional ■ Actualización periódica de todos los libros de cuentas y estados financieros ■ Recopilar información que se podría utilizar para tomar decisiones estratégicas y de mercadeo ■ Preparar un plan de contingencia con ayuda de los órganos del gobierno local ■ Evaluación periódica de la rentabilidad ■ Aplicación de los costos y precios adecuados a los productos y servicios ofrecidos ■ Establecer una interacción eficaz con los clientes, no solo las reuniones burocráticas que se

llevan a cabo una sola vez cada quince días o cada mes ■ Celebrar reuniones con grupos de clientes, con el fin de conocer sus necesidades y requisitos,

y preparar los planes necesarios para las aprobaciones a nivel corporativo ■ Velar por la productividad del personal ■ Mayor uso de la tecnología en las funciones de apoyo y en las de contacto con el cliente;

evaluar el uso de la tecnología para garantizar mejores rendimientos sobre las inversiones ■ Proporcionar retroalimentación regular a la oficina corporativa/de control acerca del

desempeño de las sucursales ■ Impartir seminarios a nivel de aldea, haciendo participar a políticos locales, entidades del

gobierno y clientes para sensibilizar sobre los nuevos conceptos de banca, en cuanto a negocios, gobernabilidad, responsabilidad social y también otras inversiones seguras y sólidas disponibles en las economías principales

■ Ampliar la gama de productos y servicios para mejorar la viabilidad y rentabilidad de las sucursales

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Habilidades actuales con respecto a conocimientos y destrezas Una vez más, muchas de ellas son específicas de cada país y por lo tanto es difícil generalizar; pero a continuación se hace un intento de enumerar las habilidades con base en su suficiencia. A. Adecuadas B. Inadecuadas � Ofrecer productos convencionales de

depósito

� Métodos y procedimientos de crédito

� Convenios de préstamo/preparación de documentos de préstamo

� Aplicación de intereses y balance de libros

� Informes de datos financieros a las oficinas de control

� Visitas sobre el terreno a fincas/ actividades de los clientes

� Preparar planes empresariales rutinarios, según el marco general proporcionado por las oficinas centrales

� Organizar reuniones periódicas con los clientes

� Enlace con el gobierno y otras entidades de desarrollo

� Enfoque individual a las necesidades bancarias

� Elaborar una cartera diversa de activos e inversiones

� Desarrollar productos bancarios específicos de una ubicación

� Enfoque profesional para mercadear productos bancarios

� Derivar información estratégica de la base de datos

� Preparar planes para imprevistos

� Aplicar técnicas para identificar, medir y evaluar riesgos

� Divulgar entre los clientes información sobre la economía rural

� Uso de tecnología en las operaciones

� Costeo y fijación de precio de productos y servicios ofrecidos

� Agregar valor a los servicios ofrecidos

� Asesoría a clientes sobre las oportunidades que surgen en las economías principales

� Enlaces eficaces con las entidades del gobierno, los dirigentes políticos locales y la gente importante

� Enfoque grupal a las necesidades bancarias

� Equiparación de activos y pasivos. Desarrollar un sistema de información interna para rastrear los vencimientos de préstamos y depósitos y las pautas de inversión y préstamos

� La importancia de la interconexión en las economías rurales

� Seriedad acerca de los temas de responsabilidad social

Vacíos de capacitación � Estructurar productos innovadores de depósitos y préstamos específicos de una región y

basados en necesidades � Uso de base de datos rurales para diseñar productos y servicios � Rastrear el uso final de los préstamos y monitorear el comportamiento de los préstamos � Comunicación con los clientes y entidades de desarrollo de la región � Planificación de utilidades de las operaciones financieras rurales � Estudios de costo de los servicios financieros rurales y diseño de las políticas apropiadas de

fijación de precios � Gestión de activos-pasivos � Gestión de riesgos

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� Productividad en operaciones financieras rurales � Vinculación entre los diversos actores clave en la implementación de programas de finanzas

rurales � Sistemas de información gerencial � Análisis de datos de negocios � Mercadeo de productos financieros rurales � Servicios de asesoría a los clientes � Evaluación rápida del desempeño de los programas � Apreciación del conocimiento que se tiene sobre el ambiente, la habilitación del género, la salud

y la educación rural. MÓDULOS DE CAPACITACIÓN Y SUS PRODUCTOS (NEGOCIOS)

Módulo 1: Redefinir la función de las finanzas rurales En gran parte, las finanzas rurales se han enfocado en cómo brindar mejor los fondos a los beneficiarios idóneos. Se necesita que las sucursales bancarias rurales dejen de enfocarse en los centros de desembolso de préstamos para concentrarse en los centros de utilidades y los centros facilitadores. El enfoque del centro de utilidades examinaría los aspectos de viabilidad, rentabilidad y productividad, en tanto que el enfoque de centro facilitador se focalizaría en conectar a la población y los empresarios rurales con la economía principal más amplia. Gracias a la facilitación, las instituciones financieras rurales podrían surgir como puentes importantes para desarrollar los negocios de la población rural, además de enriquecer sus propias perspectivas comerciales brindando una amplia gama de productos y servicios. Ciertos productos de capacitación que se podrían desarrollar en este módulo incluyen: Producto de capacitación 1. Utilizar la base de datos rurales para diseñar productos financieros Los productos que las sucursales bancarias rurales suelen ofrecer son los convencionales elaborados en las oficinas centrales. Las sucursales bancarias podrían desarrollar una variedad de productos bancarios que satisfagan los requerimientos específicos de su zona de influencia que podrían ser convenientes para los clientes. El ejercicio de utilizar la base de datos rurales para este fin también podría encontrar información útil e interesante que podría formar la base para que el banco desarrolle programas y proyectos pertinentes. Producto de capacitación 2. Fijación de precio de los productos financieros rurales El costeo y la fijación apropiada de precios del desarrollo y la entrega de productos financieros rurales son esenciales para la viabilidad de la sucursal. Se deben inculcar en el personal del banco las técnicas de costeo para los productos y servicios que ofrecen. También está el requisito de explicar estos aspectos a la clientela, ya que para ellos es importante que comprendan el costo de los servicios que el banco les ofrece. Esto es esencial para instruir lentamente a la gente sobre cómo usar el tipo correcto de productos y también para que los paguen. La fijación adecuada de precios de los productos bancarios es esencial para medir también la rentabilidad y la productividad. Producto de capacitación 3. Medir la rentabilidad y la productividad en las operaciones financieras rurales En vista de que las áreas operacionales de las sucursales bancarias rurales y el volumen de negocios son menores, la intensidad del trabajo necesario no se refleja adecuadamente al evaluar el desempeño de la sucursal o su rentabilidad dentro del molde convencional o en comparación con algunas sucursales bancarias de la banca principal. Es importante desarrollar ciertos criterios y parámetros para medir la rentabilidad y productividad de las operaciones financieras rurales. También se puede contemplar establecer parámetros importantes en estos aspectos que los bancos podrían adoptar en diferentes países, según sus necesidades y requerimientos.

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Producto de capacitación 4. Comunicaciones eficaces en las finanzas rurales Las comunicaciones son importantes para que el personal del banco conozca a sus clientes o que los formuladores de políticas interactúen con las instituciones. El alcance y grado de las comunicaciones está sufriendo cambios rápidos con el surgimiento de la tecnología y los adelantos rápidos en las telecomunicaciones. Un producto de capacitación en comunicaciones que incorpore los usos importantes que se les podría dar y también los beneficios que tales comunicaciones podrían brindarle al personal del banco para desempeñar sus tareas podría ser muy pertinente y de actualidad. Producto de capacitación 5. Mercadeo de productos financieros rurales En varios países, se ha observado recientemente que las compañías de productos de consumo le dan gran importancia a las zonas rurales como posibles mercados, mientras que los productos bancarios tienden a mantenerse alejados. Existe tal situación porque las compañías de productos de consumo emplean estrategias agresivas de mercadeo para crear demanda, en tanto que las sucursales bancarias se consideran más como agentes de desembolso y captan los ahorros de una clientela cautiva. Se deben explorar las posibilidades de crear una fusión de mercadeo entre los productos de consumo y los productos bancarios, sobre todo los que se relacionan con los productos de ahorro, que podría ser mutuamente provechosa. El mercadeo se debe desarrollar como parte integral de la estrategia empresarial global en un ambiente competitivo, el cual va a ser la orden del día incluso para las IFR del futuro. Producto de capacitación 6: Gestión de riesgos en las finanzas rurales Casi no se siguen del todo las prácticas emergentes, tales como gestión de riesgos y gestión de activos-pasivos, que están formando funciones importantes de la administración bancaria en las instituciones financieras rurales. En gran parte, se debe a que la mayoría de los recursos de capital que van a las IFR son aportados por el gobierno. Es muy posible que, en el futuro inmediato, las IFR también deban explorar el mercado en busca de captación de recursos y, en esta situación, es importante capacitar a la IFR sobre los diversos aspectos de gestión de riesgos y gestión de activos-pasivos, gestión de inversiones, valuación de activos, etc. Producto de capacitación 7: La sucursal bancaria como puente a los negocios en las zonas rurales Este producto de capacitación estaría esencialmente vendiendo el concepto de cómo hacer para que la sucursal bancaria deje de ser un centro de utilidades para convertirse en un centro facilitador que podría brindar información útil, contactos, asistencia, enlaces, etc., para promover las empresas rurales y también en la distribución y mercadeo de los productos de las finanzas rurales. Podría básicamente ser un curso exploratorio y educativo que describiría el tremendo potencial que posee la sucursal bancaria en la zona rural, aparte de los aspectos de finanzas. Producto de capacitación 8: Facultar al género y asignar los recursos eficientemente Este producto de capacitación podría ocuparse de las necesidades de facultar al género, lo cual podría llevar a una asignación eficiente de los recursos. Varios estudios de caso en microfinanzas revelan que la participación de beneficiarias conducía a una mejor utilización de los préstamos, así como a la generación de ingresos de activos. Tales aspectos que indican cómo la delegación de facultades al género resulta en una mejor y más eficiente asignación de los recursos motivaría a los banqueros a extender más préstamos a las mujeres y también induciría a las clientes a aprovechar oportunidades de generar ingresos. Producto de capacitación 9: Aspectos ambientales en las decisiones de crédito Este producto de capacitación, en general, explica los aspectos ambientales que deben tomarse en cuenta al adoptar decisiones de crédito. En este producto, también se podrían discutir simultáneamente algunas experiencias pasadas, en las cuales no se hizo ninguna debida diligencia ambiental y su efecto en el desempeño de los préstamos y en la cartera.

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Módulo 2: Ejercicios prácticos en la función de las finanzas rurales Aparte de impartir la capacitación sobre los diversos aspectos de redefinir la función de las finanzas rurales, se podrían desarrollar exclusivamente algunos ejercicios/juegos para los participantes. A continuación, se describen unos cuantos de esos ejercicios. 1. Lista de comprobación para la administración eficaz de préstamos 2. Cómo detectar un mal préstamo 3. Análisis de una cuenta de préstamos anómala 4. Cuán satisfecho está su cliente con su servicio 5. Cuán bien está usted cumpliendo con las regulaciones 6. Cuán actualizados están sus libros de cuentas (mantenimiento).

Mecanismos de entrega Los módulos de capacitación son productos relacionados con las empresas y que se centran, sobre todo, en el personal operacional y de campo. Los mecanismos de entrega deben orientarse hacia conferencias en el aula, demostraciones, presentaciones, ejercicios, juegos de simulación, etc. También existe la posibilidad de incorporar algunos materiales de capacitación en forma de diarios de bolsillo para disponer de una referencia rápida. Así mismo, es posible diseñar calendarios para que se usen en las sucursales bancarias, de tal forma que contengan recordatorios importantes, así como algunos puntos de información y algo de valor educativo. Cuando las sucursales están computarizadas, entonces, se podrían preparar algunos CD-ROM que contengan juegos interactivos, lo mismo que directrices operacionales a las cuales se podría recurrir con facilidad y comodidad. Ciertos formatos en los que normalmente se recopila la información se podrían convertir a forma electrónica, de manera que la información se pudiera llenar en línea para ser inmediatamente transferida. Plan de acción Para comenzar, se necesita llevar a cabo un ejercicio general de planificación sobre el grado de masa crítica que se debe cubrir para impartir la capacitación. La mayoría de las instituciones de capacitación ya están familiarizadas con las modalidades y productos convencionales de capacitación. Es importante que estos institutos de capacitación conozcan los nuevos conceptos e ideas que están surgiendo y la necesidad de convertirlos en aportes provechosos de capacitación. También son importantes las directrices para desarrollar los productos de capacitación, teniendo en cuenta las peculiaridades regionales. Junto con los módulos y productos de capacitación, también se debe desarrollar simultáneamente un mecanismo para evaluar la capacitación. La evaluación simultánea es importante, a fin de estrechar las posibles inconsistencias y cualquier contradicción importante que exista en el material del curso de capacitación o en la forma en que se imparte.

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CAPÍTULO IV: CAPACITACIÓN FINANCIERA EN ZONAS RURALES A NIVEL DE EMPRESA

Introducción En un esfuerzo por ayudar a la FAO en el área de desarrollar enfoques para capacitación financiera, se han identificado tres posibles áreas de enfoque, a saber, el nivel de política, el nivel institucional y el nivel de cliente/demanda. Antes que se pueda tomar alguna decisión, en cuanto a seleccionar las áreas de enfoque, existen tres requisitos previos esenciales. Primero, estas tres áreas se deben describir en mucho más detalle (el nivel de detalle debe ser tal que se pueda tomar una decisión sobre el enfoque). Segundo, se deben identificar las áreas del máximo impacto posible para que ayuden a adoptar la decisión. Tercero, se debe considerar desde el principio el carácter práctico (capacidad y habilidad) de la capacitación, con respecto a las áreas identificadas en el segundo paso, ya que debiera ser posible capacitar en este nivel para alcanzar el impacto deseado a un costo aceptable. Además, se debe hacer hincapié primero en la formación de capacidad y habilidad en este respecto, es decir, en crear capacidad de capacitación. Cualquier consideración informal del asunto del enfoque puede llevar a la conclusión de que focalizarse en los niveles superiores causaría más impacto a niveles inferiores de la cadena. Lamentablemente, la mayoría de la incidencia y las discusiones en el pasado se han concentrado en el nivel de política, lo que produjo una buena política; pero muy poca sustancia sobre la forma de poner en práctica la política. Al darse cuenta inicialmente de esto, la atención se reconcentró algo en el nivel institucional. También se hizo énfasis en el enfoque a nivel institucional en el nuevo abordaje a las finanzas rurales. Una vez más, el enfoque y la política no se convierten automáticamente en estrategia, planificación e implementación. El nivel de cliente en muchos casos se ha descuidado, ya que el énfasis en las instituciones saludables suponía que los clientes recibirían la atención necesaria. Es más, las instituciones quieren cosechar los beneficios directos de invertir en capacitación. La capacitación de los clientes puede implicar capacitar al cliente de un competidor. En cierta forma, es posible que las instituciones se aprovechen y sigan un comportamiento de búsqueda de renta; para contrarrestar esto, el gobierno puede que tenga que desempeñar un papel en la capacitación. En general, los clientes no están recibiendo las destrezas y la información que los convierta en “buenos” clientes. Una conclusión inicial podría ser que la atención en un nivel no necesariamente conduciría al resultado deseado. En un país específico, las diferentes combinaciones de énfasis en los diferentes niveles formarían, por ende, parte de la estrategia de capacitación. Los énfasis a nivel de cliente también difieren de país en país, de institución en institución y de programa en programa. Por ejemplo, en el Grameen Bank, la “capacitación” de los clientes cubre una amplia gama de temas sociales (y cierta capacitación financiera) y ocurre a nivel de interacción entre el oficial de crédito y los grupos de clientes. Este enfoque es muy parecido en la mayor parte de las réplicas del Grameen y, en este respecto, los enfoques grupales son especialmente más acomodaticios que los enfoques individuales. Con mucha frecuencia, cuando la capacitación está vinculada con los enfoques individuales, se imparte como condición para obtener un préstamo. Se ha conducido muy poca investigación sobre la factibilidad de este enfoque. Sí parece que este enfoque puede hacer que la institución financiera acepte un certificado de capacitación, en lugar de la evaluación adecuada del cliente, antes de que se inicie el crédito. Quedan muchos de estos interrogantes e inconsistencias; pero se ha hecho muy poco esfuerzo para orientar a los países y las instituciones en este nivel. El propósito de este documento es abordar estos temas. En la segunda sección de este capítulo, se identificarán y discutirán los posibles participantes que puedan aprovechar la capacitación a nivel de cliente. Este será un enfoque más general, ya que las circunstancias difieren de país en país. En la tercera sección, se identificará una amplia gama de requisitos genéricos de capacitación, con respecto a temas financieros a nivel de cliente, que luego se presenta en más detalle. En la cuarta sección, se

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realzarán los vacíos genéricos de capacitación a nivel de cliente en la mayoría de los países, una vez más dentro del contexto en el que se puedan esperar diferencias de país en país. La quinta sección reunirá a clientes, temas y vacíos y también propondrá, solo como ejemplo, el tipo de enfoques y posibles medios de capacitación para llenar los vacíos. La última sección resumirá y también indicará en dónde puede la FAO causar un impacto y cómo se debería integrar la capacitación a nivel de cliente con la capacitación en los niveles de política y de institución. IDENTIFICACIÓN DEL PÚBLICO DEL NIVEL C Introducción Es muy difícil identificar los grupos meta específicos de la capacitación cuando no se trata de un país y un entorno específicos. Aunque es más fácil generalizar, y la mayoría aducirá que los pobres son iguales en todo el mundo, es probable que este tipo de enfoque sea una de las razones por las que la mayoría de las intervenciones normativas nunca llegan a los beneficiarios propuestos. Las intervenciones normativas planificadas a nivel mundial y aplicadas al nivel de país raras veces funcionan, y si lo hacen, siempre es porque los implementadores las ajustaron para adecuarse a las circunstancias locales. La mayoría de las políticas consideran a los clientes rurales como una masa amorfa. Se sigue que las políticas que se ocupan del bienestar de los clientes, definidos de esta manera, no hacen ninguna distinción entre los grupos meta. Ghate et al (1996) alegan que es importante estructurar los enfoques de tal forma que uno no se quede en el aire: no poder llegar a los más pobres de los pobres, al mismo tiempo que no se ofrece el paquete integral de servicios necesarios para desarrollar negocios (o desarrollo empresarial). Por consiguiente, esta sección no se propone identificar grupos específicos de capacitación, sino más bien al tipo de grupos que uno podría esperar en las zonas rurales de la mayoría de los países en vías de desarrollo. Posibles agrupamientos de clientes: Una mirada a Sudáfrica En esta sección, se discuten los grupos de clientes, utilizando a Sudáfrica como un estudio de caso. Esto servirá de ilustración de los grupos de clientes que se deben esperar en un entorno específico. Además de mencionar al grupo, se ofrecen algunas características de cada grupo en el ambiente sudafricano. En las zonas rurales de Sudáfrica, se pueden identificar los siguientes grupos. La identificación de los grupos es función del propósito del agrupamiento. Por ejemplo, si se agrupara a la gente para que pudieran disminuirse los costos del servicio, entonces, la proximidad física sería una variable de agrupamiento. Se identificaron los siguientes grupos como posibles estratos de clientes de los intermediarios financieros rurales, principalmente por el origen del ingreso. Una vez más, esto diferirá y será variado. Por eso, incluso en un país, es difícil crear grupos generalizados. Sin embargo, algunos ejemplos son: � Trabajadoras agrícolas: Muchas mujeres que trabajan en las fincas son madres solteras.

Debe reconocerse que los salarios y las condiciones de trabajo de las mujeres en todos los tipos de fincas afectan el nivel de vida de una gran proporción de los hogares más pobres de Sudáfrica (Sender, 1995). Estas mujeres necesitan acceso al crédito de emergencia, a facilidades de ahorro, facilidades de transmisión y a la información pública sobre las nuevas oportunidades que podrían aprovechar para mejorar su vida.

� Trabajadores agrícolas: Para el período transcurrido desde 1969, los Servicios Estadísticos

Centrales de Sudáfrica no publicaron ningún dato que desagregara el género de los trabajadores agrícolas registrados en las fincas (casi todas propiedad de blancos) de tipo comercial (es decir, un total estimado en 1,2 millones en 1988). Una minoría de trabajadores

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agrícolas varones logran oportunidades de capacitación que, en general, no están disponibles a las mujeres. Esta pequeña minoría pueden ahorrar y a menudo mantienen sus ahorros en forma de ganado. Con frecuencia, son los individuos de este grupo los que encabezan la oferta para acceder a la tierra; y algunos de ellos aportan sus propios ahorros al esquema (Strauss Commission, 1996). Otra pequeña proporción se dedica a negociar con los empleadores y logran acceso a recursos y oportunidades para crear riqueza, formando asociaciones con los empleadores en esquemas de capital en acciones (McKenzie, 1994).

� Empleados no agrícolas. Una gran cantidad de gente rural trabaja con salarios y sueldos en

pueblos y ciudades. Algunos de ellos viajan diariamente a su trabajo, algunos lo hacen semanalmente y otros mensualmente. Por lo tanto, un enorme flujo de personas llega a las zonas urbanas todos los días y los viernes y sábados esto pone mucha presión en los sistemas de transporte.

� Pobres rurales sin tierra, desempleados: Muchas de estas personas viven en la

periferia de los pueblos rurales. Son hombres y mujeres que previamente trabajaban y vivían en las fincas comerciales o que son parte del flujo procedente de las ciudades, en donde la violencia y el desempleo los han obligado a salir, o son personas que se trasladaron debido a la violencia en las zonas rurales. Una subcategoría de este grupo son las familias que residen en haciendas, aunque no trabajen en ellas. Estas familias suelen ser multigeneracionales y su escaso ingreso es suplementado por los ingresos de otros miembros de la familia, ya sean jubilados o asalariados. Por lo tanto, las facilidades de transmisión para las transferencias de salarios y los pagos de pensiones son características sumamente importantes en la vida de esta gente. Los sin tierra y los desempleados en estas situaciones son los más vulnerables de los pobres, pues dependen de las transferencias y de la mancomunación familiar de cualquier pensión para poder sobrevivir.

� Jubilados: Existen 1,2 millones de sudafricanos registrados para recibir prestaciones de

pensión. Más de la mitad de los jubilados viven en las zonas rurales, en donde una característica de los hogares más pobres es la de compartir los ingresos. Se estima que el 40% de las familias rurales tienen a un jubilado viviendo con ellas. La pensión es importante para las familias en diferentes formas. Para los muy pobres, puede que les garantice la supervivencia. También puede evitar que se interrumpa la compra de artículos de consumo al comerciante local, en donde el jubilado puede gozar de crédito para pagarlo el día en que recibe su pensión. También potencia otro tipo de acceso al crédito, por ejemplo, los agentes de arrendamientos con opción de compra reciben su pago los días en que se paga la pensión, lo que significa que las compañías consideran a los hogares como redes familiares extendidas con ingreso mancomunado. Los servicios financieros actualmente disponibles para entregar las pensiones son problemáticos. Las pensiones se pagan en un día específico, a cierta hora, en persona, con previa identificación y como un pago de suma alzada. La entrega de tales sumas grandes de dinero es un incentivo para la delincuencia que afecta al agente de las entregas. Los jubilados también se quejan del riesgo al que se exponen cuando cobran el dinero. (Strauss Commission, 1996).

� Pequeños propietarios: Aunque los pequeños agricultores son reconocidos como un

grupo importante en las zonas rurales, es muy difícil definir este grupo dentro de parámetros exactos. La investigación rural en Sudáfrica indica un alto nivel de proletariado, con una fuerte dependencia del trabajo asalariado entre los hogares más pobres. Las familias tienden a encontrarse en el mercado laboral o son empleadores de mano de obra, por lo que la categoría de familias que viven predominantemente del ingreso agrícola como resultado del trabajo familiar no es de gran importancia. Por lo tanto, la mayoría de los pequeños agricultores son granjeros de medio tiempo y sus hogares solo devengan una pequeña proporción del ingreso con las operaciones agrícolas. En su mayoría, son productores deficitarios y la mayoría son mujeres. En una encuesta descrita por Outtara and Graham (1996), el 99 por ciento de los hogares agrícolas tenía cabezas de familia de facto que eran mujeres, aunque de jure el 68 por ciento eran varones; pero estos no vivían con sus familias. En esta encuesta específica que

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tuvo lugar en partes de la provincia del Norte, las actividades agrícolas aportaban el tres por ciento del ingreso bruto del hogar.

� Agricultores bajo contrato: Esta es una categoría significativa y hay muchos miles de

familias rurales que se dedican a esquemas de agricultura bajo contrato para cultivar azúcar, madera y algodón. Se considera que sus necesidades financieras constituyen un crédito de operación, el cual suele ser atendido por un sector empresarial integrado verticalmente, en el que se encuentran en la parte inferior de la cadena. Sin embargo, existe demanda de crédito de mediano y largo plazo que no está satisfecha.

� Empresarias rurales: Es raro encontrar mujeres dedicadas a las empresas comerciales de

mediana escala en la misma cantidad que los hombres. Las ONG de Sudáfrica dedicadas al microcrédito encuentran que la mayoría de su clientela está constituida por mujeres y también que estas tienen generalmente un mejor historial de amortización que los hombres. Por lo general, las mujeres procuran establecer empresas con bajos requisitos de capital inicial, tales como tiendas de buhonería o pulperías. La selección del negocio emprendido por mujeres se relaciona con el hecho de que muchas de ellas operan desde el hogar, combinando las responsabilidades del negocio con las del hogar. El punto de corte parece ser una combinación entre las limitaciones encontradas al trabajar desde el hogar y el sesgo de género que tienen (el siguiente nivel de) las instituciones formales de crédito, las cuales prefieren lidiar con personas que puedan firmar contratos legales sin el consentimiento de una segunda persona.

� Empresarios/empleadores a pequeña escala: Generalmente, los empresarios rurales se

encuentran en un grupo diferente del de las empresarias rurales. Suelen ser exasalariados calificados que han podido ahorrar lo suficiente para establecer una pequeña empresa. Pulperías, fabricación de ladrillos, construcción, un bakkie (vehículo de reparto liviano) de segunda para actividades de transporte y comercio son puntos populares de entrada. Muchos de estos empresarios ahora se interesan en adquirir tierras, lo cual es una ruta que anteriormente les estaba cerrada. Aunque tengan ahorros, necesitan conseguir préstamos para mejoras de capital e insumos de producción. El empresario-agricultor suele luchar por establecer su cartera de empresas. La falta de capital lleva a niveles de inversión por hectárea más bajos que los deseados. Las condiciones de trabajo de los asalariados agrícolas en las fincas de pequeña escala suelen ser inferiores al promedio. El dinero es limitado y hay presión para pagar bajos salarios, con el fin de maximizar la acumulación (Strauss Commission, 1996). Estos empresarios tienen acceso limitado al financiamiento concedido por los bancos agrícolas provinciales.

� Empleadores rurales de gran escala (entre ellos, agricultores comerciales): Los

empleadores en gran escala, que constituyen el meollo del sector agrícola comercial, suelen dedicarse a actividades productivas de agroindustria. Históricamente, sus necesidades financieras han sido sumamente bien atendidas. La mayoría de los fondos hipotecarios proviene del Land Bank, el cual extiende préstamos de plazos más largos que los bancos comerciales y los agricultores pueden obtener crédito de mediano plazo directamente del Land Bank y de los bancos comerciales, en tanto que el crédito de corto plazo lo obtienen mediante cooperativas, de las cuales son propietarios-miembro, y de los bancos comerciales.

La anterior categorización de subgrupos en las zonas rurales resalta la fuente de ingresos y/o el género como las variables diferenciadoras más importantes (en todas las categorías, excepto la de los pobres rurales sin tierra y desempleados). Cada grupo tendría una demanda específica de tipos de servicios financieros y esto debería ser el punto de partida para estimar la demanda de capacitación financiera y qué tipo de capacitación se debe impartir. Es claro que la agricultura juega un papel pequeño, en cuanto al ingreso, aunque una gran proporción de los pequeños hogares agrícolas (y de los hogares con empresas pequeñas) cultivan la tierra y producen cosechas. Entonces, se venden proporciones muy pequeñas y la mayoría de

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los hogares son productores deficitarios. En todas las encuestas, la mayoría de los hogares no acceden al crédito (o no pueden acceder a los servicios de crédito), en tanto que la mayoría de los hogares se dedica a actividades de ahorro. La mayoría de la gente encuestada utiliza facilidades de ahorro, en vez de crédito. Se identificó un rico tejido de arreglos financieros informales, aunque no con una frecuencia comparable a la de las zonas urbanas. Bajo el enfoque convencional, los clientes habrían sido bombardeados con crédito, mientras que en las circunstancias descritas en las encuestas, no demandan un alto nivel de crédito. Esta afirmación sobre la demanda de crédito debería cuestionarse, ya que ninguna encuesta o estudio en Sudáfrica ha procurado evaluar la demanda de servicios financieros ni la demanda de capacitación sobre temas financieros (o tratado de identificar los vacíos de capacitación en el nivel agregado). En estas encuestas, los clientes accedieron a préstamos extendidos por las corporaciones de desarrollo (o las instituciones financieras paraestatales provinciales) y por los mercados informales. Esto puede indicar una oferta inadecuada de crédito de parte de las fuentes formales del sector privado. La mayoría de las personas que ahorran dinero tienen cuentas en bancos comerciales. Esto indica un esfuerzo por depositar sus ahorros, ya que la mayoría de las sucursales rurales de los bancos comerciales están ubicadas en pueblos entre medianos y grandes, que normalmente se encuentran a cierta distancia de esos clientes. Los analfabetos financieros Ningún nivel de inversión en la capacitación sobre gestión financiera bastaría para ayudar a lograr una mejor gestión financiera, si se destina a los analfabetos y las personas que no son diestras en cálculos aritméticos. Probablemente, esta sea la mayor necesidad con respecto a la capacitación financiera en los países en vías de desarrollo: causar impacto en los conocimientos financieros y la aptitud de las personas para efectuar cálculos numéricos. Este no constituye un grupo específico de clientes, sino que se encuentran en todos los ejemplos de grupos arriba indicados. Se menciona como grupo específico porque la mayoría de los clientes rurales necesitarán esto como base para recibir una capacitación financiera posterior. NECESIDADES DE CAPACITACIÓN A NIVEL DE CLIENTE

Introducción Lo primero es lo primero. Si nos referimos a la capacitación financiera del cliente, ¿cuáles serían los temas que se deben cubrir? En este nivel, la primera consideración importante es que los clientes operan en un cierto ambiente y, por lo tanto, se debe considerar el contexto de este entorno en la capacitación de los clientes. No serviría de mucho capacitar a clientes en Botswana sobre las instituciones financieras que existen en India. Por eso, el contexto es sumamente importante en este nivel. Esto nos lleva a la primera conclusión: los cursos de capacitación no se pueden armar para el nivel de cliente fuera del contexto dentro del cual el cliente opera el negocio o administra la empresa. Si luego identificamos el contenido de la gestión financiera, se dice que deberá ser en un contexto sumamente genérico. Segundo, la gestión financiera desglosada según ciertos temas puede ayudar a ampliar el asunto; sin embargo, en el contexto de la capacitación, se necesita hacer más. Los temas de gestión financiera a nivel de empresa no tienen ningún significado, si no existen las destrezas y los conocimientos para cubrirlos. Por ultimo, las actitudes son también importantes para que la gente se vuelva receptiva a la capacitación y a las nuevas ideas. La receptividad también realza otro asunto, que consiste en la motivación para capacitarse (desde el lado del cliente) o la motivación para financiar la capacitación (desde el lado institucional).

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Capacitación financiera a nivel de empresa – los temas Las necesidades de los clientes difieren de ambiente en ambiente. Como se indicó anteriormente, esto influirá en los temas que son importantes y en qué nivel y con qué enfoque se deben abordar estos temas. Como nos encontramos en un nivel genérico, estos temas se establecen como pasos normativos que deberá seguir un gerente financiero a nivel de empresa para ejecutar la gestión financiera. Es más, también supone que la gestión financiera es una subsección de la administración total de la empresa. Por consiguiente, se supone que ciertos asuntos ya están cubiertos, por ejemplo, la visión y misión de la empresa. Se debe observar también que las empresas17 de este nivel en todo país, y específicamente en los países en vías de desarrollo, varían tremendamente en cuanto a su tamaño y estructura. Una forma de diferenciar las empresas, además de las ventas o de la fuerza laboral, sería examinar el proceso de toma de decisiones de la compañía. En la empresa casera, que tiene una gama de estrategias para generar ingresos y además decisiones sobre inversión, ahorro, consumo y producción inextricablemente entrelazadas, las diferentes funciones y decisiones administrativas normalmente se manejan de forma simultánea. Conforme aumenta la distancia entre las decisiones del hogar y las decisiones empresariales, las funciones gerenciales son más diferenciadas; sin embargo, no quedan necesariamente incorporadas en personas diferentes, sino al menos incorporadas en procesos mentales separados. A medida que aumenta el tamaño de la empresa y que las actividades de la empresa se vuelven aún más diferenciadas de las actividades del hogar, ocurrirá un mayor sofisticación gerencial, descrita en las funciones gerenciales separadas incorporadas en personas separadas. Cada uno de los aspectos temáticos puede considerarse de tres formas, con respecto a la capacitación y la estructuración de un curso de capacitación. La gente debe poseer conocimientos sobre el tema, por ejemplo, saber cómo debe ser el sistema de registros financieros y cuáles son sus componentes integrales. Como trabajamos bajo el supuesto de que el dueño de la empresa ya decidió sus objetivos con respecto a la empresa, estos objetivos influirán en la forma en que se estructure el sistema. Por ejemplo, si el objetivo es maximizar la producción de los cultivos comerciales para ganar grandes utilidades anuales con la venta de estos cultivos, el sistema se estructurará de tal forma que el ingreso y el gasto generado y gastado para producir los cultivos comerciales sea fácil de seguir. El segundo aspecto que se debe considerar en la capacitación es la destreza para aplicar los conocimientos, por ejemplo, cuando quiero estructurar este sistema de registros (y debido a la capacitación en conocimientos ya sé lo que quiero estructurar), ¿por dónde comienzo? En otras palabras, ¿cómo lo estructuro? Al aplicar estas destrezas, uno necesita también un cierto marco de actitudes. La actitud es en muchas formas también resultado de la motivación para hacer las cosas. Si no sé por qué tengo que estructurar un sistema de registros, no me sentiré muy motivado a hacerlo en forma adecuada. En las siguientes subsecciones, se describirán los elementos normativos de la capacitación en gestión financiera. Cada uno se describirá en términos generales y se enumerarán en cada sección los temas más específicos.

17 El término empresa se usa en un contexto general en todo este estudio. La mayoría de las empresas caen en algún punto entre los dos

casos extremos, es decir, la empresa convencional y la empresa casera. La empresa convencional indica aquélla en forma pura, mientras

que la empresa casera combina las decisiones empresariales con las del hogar. La obra de Aryeetey (1991) demostró que las

transacciones y decisiones financieras son parecidas en estas dos versiones de la empresa. El término empresa utilizado en este estudio

indica una entidad que cae en un punto sobre el continuo entre una empresa convencional y una casera.

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TAREAS ESPECÍFICAS EN EL NIVEL C En este tema de capacitación, se debe recalcar la importancia de la gestión financiera en el nivel de empresa. Se deben introducir varias cuestiones antes de que se puedan describir los pasos normativos, a saber: � El primer elemento colocará la gestión financiera en el contexto de la administración más

amplia de la empresa. Los nexos entre los objetivos de la empresa y los objetivos de la gestión financiera deben establecerse. El ambiente cambiante y su influencia en todas las empresas debe resaltarse. También se debe recalcar que la gestión financiera (y la administración global) de las empresas de todos los tamaños y las áreas de enfoque son importantes para alcanzar las metas de la empresa en el largo y en el corto plazo.

� Las dimensiones y objetivos de la gestión financiera, en sí, se deberán describir e ilustrar para las empresas de diferente tamaño. La capacitación a nivel de microempresa y de pequeña empresa en los países en vías de desarrollo debe tomar en cuenta los diferentes niveles educativos de los participantes y ajustar el contenido del curso, según corresponda. La importancia de la gestión financiera se debe ilustrar con ejemplos, a saber, los resultados de las empresas que ejercen la gestión financiera y los resultados de aquellas que no lo hacen.

� Se debe explicar el ciclo de vida de las empresas y también la demanda concomitante de servicios financieros en cada fase del ciclo de vida (inicio, establecimiento y crecimiento, madurez y expansión, etc.).

� El riesgo, como elemento esencial que afecta la gestión financiera y el desempeño, merece ser tratado de manera cuidadosa. En esta explicación, se deben utilizar razones de rendimiento/riesgo cuidadosamente ajustadas para que se apliquen al nivel de los participantes específicos.

� El valor cronológico del dinero es otro elemento esencial de la gestión financiera. � Se puede explicar el impacto de las diferentes decisiones financieras para ilustrar aún más la

importancia de la gestión financiera, por medio de una gama de estudios de caso apropiados. � Obtener capacitación sobre gestión financiera. � Pagarle a alguien más para que se encargue de la gestión financiera o que vigile los aspectos

financieros de la empresa � El impacto de las medidas del gobierno sobre su posición financiera (política monetaria y fiscal

o la gestión financiera de la empresa en el nivel macro, inflación e impuestos), el mercado financiero internacional y su posición financiera (tipos de cambio).

� La empresa dentro del mercado financiero rural, introducción general a los aspectos de finanzas rurales, el sesgo urbano, formales e informales, etc.

A Recopilación de información La recopilación de información debe ocurrir en todos los pasos aquí esbozados. Las fuentes de información son externas e internas a la empresa y es esta corriente de información la que influirá en las decisiones que se tomen en todos los niveles de la empresa. Sin embargo, el énfasis en la información como el primero de varios pasos que se tienen que dar en la gestión financiera consiste en estructurar un sistema apropiado de información. Este tiene que reflejar las actividades financieras de la empresa y deberá constituirá la base del análisis financiero y la planificación al efectuar la gestión financiera de la empresa. � Estructuración del sistema de información financiera, diferentes enfoques y niveles de

sofisticación. Aquí resaltamos que recopilamos información con un fin y no por el hecho de recopilarla. Por consiguiente, la información que generamos se deriva de los objetivos de la empresa.

� Diferentes formas de estructurar un sistema de información, dependiendo de los objetivos de la empresa.

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� Diferentes formas de mantener físicamente la información, haciendo la distinción entre sistemas manuales y automatizados. Hacer hincapié en el sistema manual y en todas las innovaciones interesantes que se encuentren internacionalmente en este respecto, ya que la mayoría de nuestros participantes en este nivel probablemente no posean los recursos y el alcance de actividades para sistemas automatizados.

� Ilustrar las fases en la creación de un sistema de información financiera, desde un sistema rudimentario hasta un sistema más sofisticado. Ilustrar la importancia de los elementos básicos de los sistemas de información financiera, el tiempo, vinculado con variables físicas, de manera que puedan analizar y comparar; los requisitos de los financistas también afectan el alcance y sofisticación del sistema de información financiera (requisito de bancabilidad).

B Presentación y análisis de la información Una vez que hayamos recopilado esta información y que lo hayamos hecho dentro de una cierta estructura, debemos presentarla de tal forma que podamos inferir de ella y emplearla como base para la gestión financiera. El conocimiento sobre la presentación se relaciona con la presentación en el formato estándar de estados financieros. Las destrezas se relacionan con la forma de hacerlo, una vez que sabemos cómo debe ser y por qué se debe hacer en cierta forma. La presentación debe venir seguida de un análisis posterior, una vez más, para inferir de ella y cerciorarnos de tener una base para la planificación financiera, la cual cubrimos en el siguiente paso. Aquí el análisis posterior consiste en calcular las razones de rendimiento y juzgar los resultados en términos financieros, en comparación con los términos físicos. � Balances generales � Estados de ingresos y gastos � Estados de flujo de caja, origen y aplicación de fondos, usos de la contabilidad de flujo de caja � Inventario y trabajos en proceso � Cómo seleccionar un año financiero, quién más es importante � Qué entra en el análisis financiero, la importancia de siempre trabajar por un objetivo � Uso de la ecuación de contabilidad para encontrar utilidades (ingresos totales, costo total,

ingreso marginal, costo marginal, etc.) � Centros de costos y de utilidades � Razones financieras (razones de liquidez, razones de solvencia, razones de suficiencia,

razones de eficiencia, razones de deuda, razones diagnósticas) � Principios de sostenibilidad � Interpretación de estados financieros � Qué es lo que los estados financieros no le indican � Qué necesitan las instituciones financieras, con respecto a los estados financieros

C Planificación financiera En este paso necesitamos capacitación en los conocimientos y destrezas para formar modelos de diversos escenarios. Aquí es de suma importancia transmitir la diferencia en la formación de escenarios entre la empresa casera y las empresas focalizadas más grandes. Esta es la esencia de la diferencia en capacitación financiera a nivel de clientes (o a nivel de empresas), entre lo que hace la gente en las escuelas de administración y lo que procuramos alcanzar a nivel de empresa en las zonas rurales. Las empresas rurales caseras, que en su mayoría son pobres, toman varias decisiones simultáneamente cuando manejan sus negocios caseros. Por eso, sus escenarios no examinan, por ejemplo, separadamente la producción y luego el consumo. No. A nivel de empresa casera, estas decisiones y escenarios están integrados. Las decisiones de consumo, producción y ahorro ocurren juntas y son parte de un proceso de administración. Esto ensancha las áreas sobre las cuales se debe disponer de información y análisis para formar escenarios de inversión.

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Aquí podríamos tener diferentes actitudes que influyen en los objetivos del hogar y las decisiones concomitantes. Por ejemplo, un hogar sumamente pobre que produzca para sobrevivir, en vez de acumular, construiría escenarios basados en el consumo. Un escenario podría fundamentarse en la información que necesita la familia para alimentar a ocho miembros, enviar a cuatro integrantes a la escuela y ganar un ingreso posible que solo se realizará después de un cierto período (por ejemplo, el escenario de producción agrícola). Esta actitud de supervivencia probablemente realzaría los objetivos de consumo. � Presupuestos y por qué presupuestamos � Ventajas e inconvenientes de la presupuestación � Métodos de preparar presupuestos, la presupuestación como tema, presupuestos parciales,

presupuestos de empresas, presupuestación de punto de equilibrio, presupuestación total o agregada, presupuestos de flujo de caja, presupuestación de base cero

� El uso de presupuestos, el nexo entre lo presupuestado y lo real, presupuesto e informes de variación, métodos de control presupuestario, medidas de la gerencia y control de costos

� Planificación de mercadeo y el impacto sobre la gestión financiera, instrumentos específicos requeridos en mercadeo

� Gestión y planificación de riesgos, conceptos de riesgo financiero y empresarial, estrategias de gestión de riesgos

� El papel de la inflación en la planificación financiera � El papel de la planificación fiscal y financiera (impuesto sobre la renta, impuesto de valor

agregado, impuesto de ventas, impuesto a la propiedad, impuesto a las ganancias de capital: la regla de oro de la tributación).

D Decisión de asignación (o decisión de inversión) Hemos construido nuestros escenarios y ahora, con base en nuestros objetivos, debemos escoger uno. Este escenario representará, entonces, nuestra decisión de invertir para el siguiente período. Será función de nuestras actitudes convertidas en la selección del escenario. Por ejemplo, quizá recalquemos la postergación de cierto consumo en el siguiente período, en favor del ahorro, debido a la percepción de que podríamos estar entrando en un período de alto riesgo (¿alertas de El Niño?). Esto se resalta como decisión de asignación, porque esta es la forma en que asignaremos nuestros recursos para implementar los escenarios. � Elementos de una decisión (objetivo cuantificable, restricciones que nos obstaculizan el logro

de ese objetivo, gama de cursos alternativos de acción, pronósticos, aplicación) � Costos pertinentes para la toma de decisiones (futuros, incrementales, flujo de caja, costos

comunes, costos de oportunidad, costos hundidos, costos comprometidos) � El nexo entre diferentes decisiones en la empresa, consumo, inversión (que incluye ahorros),

producción y el impacto mutuo de estas decisiones en los diferentes objetivos de la empresa. � Presupuestación de capital (proyectos de corto plazo, proyectos de mediano plazo y proyectos

de largo plazo, opciones) � Clasificación de proyectos de inversión � El enfoque de planificación de proyectos, ciclo de los proyectos, proyectos privados frente a

públicos, etc. � El concepto de expansión, cuándo y por qué � La evaluación financiera y económica de los proyectos de inversión � Técnicas para ayudar en la toma de decisiones (valor actual neto, tasa interna de rendimiento,

etc.)

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E Decisión de financiamiento El siguiente paso es decidir cómo financiaremos este escenario y la decisión de asignación. Observen que sí hacemos la distinción entre estos pasos, sobre todo porque estamos tratando de moldearlos como un posible curso de capacitación. En la pequeña compañía casera o pequeña empresa, el propietario o tomador de decisiones probablemente adoptaría estas decisiones simultáneamente. Dicho de forma diferente, la decisión sobre el escenario y las opciones probablemente ya incluirían las fuentes posibles de financiamiento. Por eso, este paso incluso se puede adelantar hasta antes de los pasos de escenario y asignación. Depende totalmente del contexto de la capacitación; además, la cadena normativa lógica de pasos que el director del curso pueda decidir será lo más apropiado en un entorno específico. Este paso implica identificar las posibles fuentes internas, externas y sus combinaciones y reunir información sobre ellas. � Política de financiamiento – el enfoque que usted seguirá al decidir cuáles fuentes financieras

se van a buscar: enfoque de distribución de cartera frente al enfoque del orden jerárquico. � Diferentes formas de financiar las inversiones o fuentes de fondos, ganancias retenidas o

ahorro, endeudamiento (crédito bancario, arrendamiento con opción de compra, arriendo, bonos hipotecarios), vender parte de la propiedad (acciones), capital social compartido, capital de riesgo, concesión de franquicia, asistencia del gobierno.

� Cómo decidir entre las diferentes fuentes de financiamiento, términos de contraparte, riesgos de las diferentes fuentes, crédito de corto plazo, financiamiento del inventario, obtener financiamiento de instituciones no bancarias.

� Acción colectiva y obtención de financiamiento, el papel de las cooperativas y las cooperativas de crédito y cómo obtener servicios financieros.

F Financiamiento Una vez que se han tomado todas las decisiones, es hora de entrar en la fase de implementación. Con mucha frecuencia, esto se deja por fuera de los cursos de capacitación, porque el instructor tiene la idea de que “todo mundo debería saber eso”. Por otra parte, el cliente puede sentirse amenazado por el extraño mundo del banco comercial convencional. Las encuestas en Sudáfrica indicaron que las sucursales de vidrio y acero de los bancos comerciales intimidan a los clientes rurales. No solo debemos cambiar la actitud del cliente hacia las instituciones financieras en este respecto, sino que también necesitamos ayudar al cliente con los conocimientos y destrezas requeridas para solicitar un servicio financiero. Esto podría consistir en abrir una cuenta de ahorro, solicitar un préstamo y solicitar la transferencia de dinero a la familia en la zona urbana para poder comprar algún insumo o bien obtener información sobre el seguro de cosechas. Aquí la información también podría brindar ideas sobre lo que se debe hacer de forma colectiva, si no se encuentran presentes los servicios formales o si están presentes, pero no son accesibles. Esto abre todo el tema de las actividades cooperativas (acción colectiva). � Obtener el crédito, ¿cómo contactar a un financista? � Qué información requeriría un financista � Abrir una cuenta de ahorros � Transferir o enviar dinero � El costo inherente de obtener los servicios financieros, la estructura de intereses y comisiones

de las cuentas, clientes sensibles a las tasas de interés � Interpretación de los estados bancarios, revisiones de los estados bancarios en busca de

precisión, almacenamiento de los estados bancarios y otra documentación financiera � Más servicios proporcionados por las instituciones financieras (seguros, custodia de artículos

valiosos, etc.)

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G Monitoreo/Evaluación Una vez que se han tomado e implementado las decisiones, debemos evaluar los resultados de la previa decisión de asignación y monitorear nuestra inversión. Se necesita hacer hincapié en dos áreas: primero, evaluar las consecuencias físicas de nuestra decisión, y segundo, que la implementación sea parte del negocio normal de la empresa y se refleje en nuestro sistema ya estructurado de información. En el siguiente ciclo de gestión financiera, dejamos por fuera el primer paso o lo volvemos a expresar como evaluación de la eficiencia de nuestro sistema. � Técnicas de monitoreo � Evaluar el logro de los objetivos expresados � Vincularse con el sistema estándar VACÍOS DE CAPACITACIÓN A NIVEL DE CLIENTE

Introducción La experiencia en los países en vías de desarrollo indica que la gestión financiera de las empresas carece de sustancia y de destrezas y que existe la necesidad de capacitación en este respecto. También aludimos al hecho de que esta necesidad de capacitación es, sobre todo, para el pequeño y mediano empresario y no para la población rural en general. Además, el realismo también nos lleva a reconocer que este no es un nivel de capacitación en donde la FAO debería directamente participar. Por eso, se necesita un enfoque, así como directrices de contenido, destrezas y cambios de actitud, en forma de un buen material genérico para los cursos. La investigación efectuada por el Proyecto de Replanteamiento de Finanzas Agrícolas sobre la bancabilidad de los agricultores hace eco en este punto. Una mejor gestión financiera de las empresas pequeñas les mejora su rentabilidad. Las empresas rentables resultan en instituciones financieras rentables. ¿Por qué capacitar a nivel de empresa? ¿Quién debe iniciar ese tipo de capacitación? Este es un asunto crucial: ¿por qué capacitar? Viendo la motivación de una cliente, puede ser que ella se dé cuenta de una deficiencia en su habilidad gerencial o que haya sufrido una pérdida debido a una mala decisión financiera. Esto puede motivarla a buscar información y destrezas. En este caso, si se dispone de capacitación, la cliente comparará entonces el costo de la capacitación con el beneficio potencial de capacitarse. Uno no esperaría que este tipo de clientes, los que deciden por su propia cuenta buscar la capacitación, fueran los realmente pobres o el hogar con una multitud de fuentes de ingresos que opera a un nivel muy bajo. No, los clientes que procuran un servicio de capacitación normalmente son los que separan sus decisiones financieras e identifican un enfoque específico de inversión y de financiamiento. Dicho de otra forma, son los que pueden saber que esto constituye una decisión financiera y que puede tener efecto en la supervivencia de la empresa. Este tipo de capacitación de clientes sería, entonces, autofinanciada. Al ver la motivación de las instituciones, el razonamiento más probablemente siga una trayectoria diferente. Si es una institución del sector privado, puede identificar la necesidad de capacitar clientes, si también identificara una oportunidad aún no explotada de que los clientes se vuelvan muy rentables. Por ejemplo, debido a la construcción de una nueva carretera hacia una zona muy fértil, pero remota, el banco local se dio cuenta de que los productores de fruta pueden entrar en el mercado de exportación. Los granjeros ya poseen los conocimientos técnicos para producir fruta; pero para ellos el financiamiento del mercadeo de exportación es algo nuevo. Las instituciones financieras pueden entonces financiar (o cofinanciar) este tipo de capacitación, lo que puede llevar

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a un aumento en la cantidad de crédito y, debido a las oportunidades seguras de mercado, puede ser un financiamiento agrícola de bajo riesgo. La única otra motivación para que una institución financie la capacitación de los clientes en gestión financiera es si esta es una institución de desarrollo y se aplica un objetivo social. Aquí, es de suma importancia que la capacitación ofrecida por las instituciones financieras no cubra temas de producción técnica, mercadeo, etc. Debe quedarse dentro de los temas financieros. Los bancos que asesoran a sus clientes sobre producción y otros temas pueden descubrir que un cliente que fracasó tomó sus decisiones sobre dónde invertir por consejo de los bancos y, por consiguiente, el banco es, en parte, responsable del proyecto fallido y de que el préstamo no se amortice. Lagunas específicas de capacitación que se deben cubrir Como las lagunas de capacitación a nivel de cliente deberán ser específicas de un país o zona, solo se discutirán ejemplos de los posibles vacíos de capacitación.

Módulo 1: Conocimientos financieros y alfabetización El mayor impacto en las zonas que tienen bajos niveles de conocimientos aritméticos y de alfabetización sería encargarse de estos temas. ¿Por qué esta diferenciación? Aunque la alfabetización general y la aptitud para cálculos numéricos contribuyen enormemente al desarrollo económico y al bienestar en la vida de la gente, son esas facetas de los conocimientos financieros las que restringen más, al relacionarse íntimamente con la creación de un medio de sustento. Probablemente esta sea la brecha más prominente en la capacitación financiera.

Módulo 2: Conocimiento general de la gestión financiera a nivel de empresa18 Esto no solo se refiere a las actividades comerciales de la empresa casera, sino también a las finanzas del hogar. Por lo tanto, aquí deberíamos diferenciar. Finanzas del hogar Con mucha frecuencia, los hogares no siguen un enfoque estructurado al manejar sus aspectos financieros. Aunque varían de sociedad en sociedad, los asuntos financieros no son en su mayoría parte del plan de estudios de las escuelas y los programas de educación de adultos. Solo recientemente es que las escuelas empiezan a incluir la capacitación empresarial y las finanzas básicas en los planes de estudio. Este es pues un gran vacío en la capacitación financiera. Finanzas empresariales Este es el énfasis de la mayor parte de la capacitación financiera a nivel de empresa que se ha observado. Algunos bancos comerciales se ocuparon de esto con paquetes de información. En el contexto de Nueva Zelanda y Australia, se han mencionado ejemplos de agricultores que no podían conseguir asesoría sobre gestión financiera de parte de los servicios de extensión del gobierno y que entonces pagaron por esta asesoría en forma grupal. La capacitación sobre la pequeña empresa destinada a mujeres del Banco Cooperativo de Kampala, Uganda, es otro ejemplo de la capacitación a nivel de empresa. Esta se lleva a cabo como requisito previo para obtener financiamiento en grupo. La capacitación incluye una sección sobre endeudamiento y el significado del interés, las amortizaciones, etc.

18 J. Heney cubre esta sección en la guía de capacitación para el proyecto de la FAO en Zambia, “Dinero en el hogar”.

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Módulo 3: Capacitación formal en gestión financiera El siguiente paso después de darse cuenta de la importancia que tiene la gestión financiera sería cuando los operadores, dueños o gerentes de empresas deciden tomar un curso formal para adquirir los conocimientos y las destrezas concernientes a la gestión financiera. Estos cursos son muy populares como cursos cortos impartidos por las escuelas de administración y los centros de capacitación para la pequeña empresa, así como los temas de educación a distancia ofrecidos por las universidades. Módulo 4: Capacitación financiera para aumentar la información sobre productos/servicios financieros específicos En muchos casos, las instituciones financieras crean conciencia sobre productos financieros nuevos o existentes mediante lanzamientos de productos, que pueden adoptar la forma de un taller o seminario. También, en áreas en donde es nueva la existencia de, por ejemplo, facilidades de ahorro, uno podría llevar a cabo una campaña general de sensibilización acerca de las facilidades de ahorro. Módulo 5: Capacitación en gestión financiera vinculada con una función gerencial específica Mercadeo – Debido al énfasis que las empresas agrícolas hacen en el mercadeo, en muchos ambientes se ha identificado la necesidad de aumentar la capacidad de los agricultores para que se responsabilicen de la gestión del mercadeo. Esto implica alejarse de un enfoque más orientado a la producción, para aproximarse a un enfoque más orientado al consumo o al mercadeo. El énfasis en mercadeo resulta en demandas de financiamiento mayores y variadas en la empresa agrícola. Cobertura – Del mayor uso de la cobertura para enfrentar el riesgo de los precios surgió una oportunidad específica de capacitación financiera. La operación financiera de los mercados de futuros y las cuentas para negociar en los mercados de futuros son buenos ejemplos de las necesidades de capacitación específica a nivel de empresa. Solicitud de financiamiento – En algunos casos, los bancos tendrían oficiales financieros específicos que ayudarían a los clientes nuevos y en perspectiva a comprender el sistema bancario y los procedimientos de solicitud.

Capacitación como condición para obtener un préstamo En varias instituciones, se ofrecen productos de crédito que dependen de que el cliente primero complete un curso de gestión financiera. Se pueden considerar varias ventajas e inconvenientes, principalmente que puede desviar la atención del tamizaje apropiado de préstamos y, segundo, el cliente puede tener la idea de que tiene derecho a recibir un préstamo sólo porque asistió al curso. Esto le quita importancia a los efectos del tamizaje adecuado de las solicitudes de préstamos. Identificación de las lagunas Ninguna de las necesidades o lagunas de capacitación arriba mencionadas sería específica de un país. Incluso dentro de los países, no se encontrarían las mismas lagunas en todas las áreas. Por consiguiente, es importante evaluar un entorno específico, en cuanto a los vacíos de capacitación que existen. Normalmente, esta evaluación se relacionaría con un programa o proyecto específico de desarrollo en la zona. No se encuentran con mucha frecuencia proyectos nacionales destinados a mejorar la gestión financiera de los hogares. La capacitación en destrezas y conocimientos de gestión financiera se vincularía, entonces, con otros proyectos financieros.

ANEXO: POSIBLES OBJETIVOS Y MÓDULOS DE CAPACITACIÓN PARA LOS NIVELES A, B Y C DE UN VISTAZO

ÓRGANOS FORMULADORES DE POLÍTICAS INSTITUCIONES FINANCIERAS CLIENTES

Características Características Características

1. Regidos por ideología política.

2. Atractivo masivo en contenido de políticas y

programas.

3. Principalmente administrados mediante

departamentos y entes del gobierno.

4. Estructuras organizacionales regidas por

reglas.

5. Fuerte dependencia de precedentes y prácticas

del pasado

6. Múltiples niveles de escrutinio y aprobación.

7. Revisiones y evaluación estructuradas.

8. Marco operacional rígido.

1. Impulsadas por la propiedad; mayormente

estatales.

2. De naturaleza reactiva.

3. Mayormente operaciones y métodos manuales.

4. Disfrutan de protección estatal considerable.

5. Operaciones diseminadas en una zona

geográfica grande.

6. Toma de decisiones centralizadas.

7 La cantidad es más importante que el

contenido.

8. Enfoque individual

1. Impulsados por el interés propio.

2. No organizados.

3. Falta de conocimientos financieros adecuados.

4. Medios limitados de inversión.

5. Dependen de apoyo estatal en gran medida.

6. Llevan registros inadecuados.

7 Mayor dependencia de mercados informales.

Objetivos de capacitación Objetivos de capacitación Objetivos de capacitación

1. Perspectiva y enfoque progresivos.

2. Programación sostenible y viable.

3. Fomentar la innovación.

4. Hacen participar a ONG/otros grupos de

interés.

5. Agilizar procedimientos y prácticas.

6. Revisar el impacto real.

7 Adoptar una gestión moderna.

8. Marco operacional flexible.

9. Redefinir la responsabilidad.

10. Apertura y transparencia en operaciones.

11. Rendición de cuentas por las acciones.

12.Promover el debate público sobre temas

importantes.

1. Planificación previsora.

2. Promover la iniciativa individual.

3. Hacer participar a grupos de usuarios.

4. Operaciones modernizadas.

5. Adopción de normas prudenciales.

6. Adopción de buenas prácticas.

7 Hacer hincapié en calidad y contenido.

8. Enfoque grupal.

9. Transparencia en operaciones.

10. Revelación adecuada de información

financiera.

11. Cumplimiento con regulaciones e informes.

1. Uso final eficiente de los recursos.

2. Adoptar métodos modernos de negocios.

3. Ajustarse al ambiente emergente.

4. Planificación financiera y llevada de registros

financieros.

5. Desarrollar relaciones con bancos.

6. Garantizar la amortización puntual.

7 Hacer uso de facilidades públicas/estatales de

apoyo.

8. Promover y practicar la cooperación.

9. Destrezas en recopilación y procesamiento de

información.

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Alcance de la capacitación: Temas y métodos de capacitación pertinentes

FORMULADORES DE POLÍTICAS INSTITUCIONES CLIENTES

Sección 1: Conceptos y enfoque

Sección 1: Conceptos y enfoque

Sección 1: Conceptos y enfoque

1. Problemas de economías con sesgo urbano.

2. Liberalización económica y la macroeconomía

abierta (taller/seminario).

3. La necesidad del tipo correcto de agenda de

políticas e instrumentos de apoyo (guía/ vídeo).

4. Viejos y nuevos paradigmas en finanzas rurales

(panfleto/afiches).

5. El papel de las políticas para implementar

programas sostenibles de finanzas rurales

(vídeo).

6. Revisión anual de las finanzas rurales (foro

anual de formuladores de

políticas/reguladores/jefes de instituciones

financieras sobre finanzas rurales).

1. Instituciones de finanzas rurales: objetivos

normativos e implementación de programas

(panfleto).

2. Instituciones de finanzas rurales: creación de

estructuras organizacionales adecuadas para

los programas sostenibles de finanzas rurales

(guía/vídeo/afiches).

1. Conocimientos de finanzas y alfabetización.

2. Enfoque básico a la empresa (afiches/

panfletos).

3. La mejor forma de hacer negocios (afiches/

panfletos/vídeo).

4. El ambiente empresarial que lo rodea (afiche).

5. Cómo administrar una finca (afiche).

Sección II: Procesos eficientes y estrategias eficaces

Sección II: Procesos eficientes y estrategias eficaces

Sección II: Procesos eficientes y estrategias eficaces

1. Diseñar instrumentos eficaces de desarrollo

institucional y políticas (guía/seminario).

2. Reformar la reglamentación (guía/panfleto).

3. Cómo cerrar la brecha de gobernabilidad

(vídeo/seminario).

4. Cómo facultar a la población rural: alcance

para estrategias y soluciones (guía/vídeo).

5. La mezcla correcta de la política (panfleto).

6. Hacia un marco legal eficaz (guía).

1. Buenas prácticas en mercados financieros

rurales (vídeo/guía/panfleto).

2. Productos financieros rurales: innovaciones

recientes (panfleto).

3. Uso de base de datos rurales para diseñar

productos financieros en zonas rurales (guía).

4. La sucursal bancaria como puente hacia

mejores negocios (vídeo).

5. Fijación de precio de los productos financieros

rurales (guía).

6. Captación de recursos en zonas rurales:

innovaciones y estudios de caso (guía).

1. Balance general de una pequeña empresa/finca

(panfleto/afiche).

2. Cuál es su calificación financiera

(afiche/panfleto).

3. Cómo aplicar los principios de las finanzas al

manejo de su finca (afiche/panfleto).

4. Cómo hacer negocios con los bancos

(vídeo/panfleto).

5. Cómo obtener ayuda del gobierno

(panfleto/afiche).

6. Gestión de riesgos: un enfoque a los hogares

rurales (afiche/panfleto).

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FORMULADORES DE POLÍTICAS INSTITUCIONES CLIENTES

7. Comunicaciones eficaces en finanzas rurales

(vídeo/guías).

8. Gestión de riesgos en finanzas rurales (vídeo).

9. Lista de comprobación para administrar

préstamos.

10. Gobernabilidad en instituciones financieras

rurales: enfoque básico y buenas prácticas

(vídeo).

11. Guía para el cumplimiento con las regulaciones

en instituciones financieras rurales (guía).

7. Cómo se prepara usted para la incertidumbre

(afiche).

8. Enfoque grupal al bienestar individual

(vídeo/afiche/panfleto)

9. Contactos útiles para su empresa (diario).

Sección III: Exito y sostenibilidad Sección III: Exito y sostenibilidad Sección III: Exito y sostenibilidad 1. Implementación y revisión de políticas.

2. Identificar principales vacíos en la

implementación de políticas.

3. Factores críticos de éxito para la

implementación exitosa de políticas.

4. Protección de los pobres: cómo la política

podría proteger a los pobres contra los

disturbios del mercado.

5. Protección del ambiente.

6. Promover salud y educación rural.

7. Establecer nexos entre extensión y finanzas

rurales.

1. La banca y el ambiente (panfleto/afiche).

2. Preparar a la gente adecuada para la tarea

correcta.

3. Fomentar la iniciativa individual.

4. Evaluar el desempeño del personal en finanzas

rurales.

5. Productividad en operaciones financieras

rurales.

6. Cómo medir rentabilidad en la banca rural.

7. Rentabilidad y recompensa: marco para la

mezcla correcta de instituciones financieras

rurales.

8. Deudas incobrables de bancos: qué

aprendemos de ellas (panfleto/afiches).

9. Síntomas de una cuenta de préstamos anómala

(panfleto/afiche).

1. Amortización puntual de los préstamos: cómo

le ayuda a ampliar su empresa: (afiches).

2. Cómo observar la viabilidad de su empresa: un

recordatorio rápido.

3. Cómo salvaguardar sus ahorros (vídeo).

4. Cómo obtener préstamos de bancos: una lista

de comprobación.

5. Cómo garantizar el uso final de los préstamos:

lista de comprobación.

6. Manténgase en contacto: cómo mantenerse al

tanto de los diversos programas/

esquemas/facilidades de desarrollo que ofrece

el gobierno/bancos (vídeo/panfleto/ afiche).

7. Cómo mantener en orden su cuenta de

préstamo (lista de comprobación).