CARTERA DINERO POR TARJETA DE CRÉDITO VENEZUELA

Los tarjetahabientes debían Bs.F 20.211 millones al 30 de junio

Una tarjeta de crédito es una tarjeta de plástico con una banda magnética, a

veces un microchip, y un número en relieve que sirve para hacer compras y

pagar el préstamo en fechas posteriores. Entre las más conocidas del

mercado están: Visa, American Express, Master- Card y Diners Club, entre

otras. Las grandes tiendas y almacenes del mundo también emiten tarjetas

de crédito para sus clientes. Los usuarios tienen límites con respecto a la

cantidad que pueden cargar, pero no se les requiere que paguen la cantidad

total cada mes. En lugar de esto, el saldo (o 'revolvente') acumula interés. Se

puede hacer sólo un pago mínimo pagar intereses sobre el saldo pendiente.

Si se paga el saldo total, no se pagan intereses. La mayor ventaja es la

flexibilidad que le da al usuario, quien puede pagar sus saldos por completo

en su fecha límite mensual o puede pagar una parte. La tarjeta establece el

pago mínimo y determina los cargos de financiamiento para el saldo

pendiente. Las tarjetas de crédito también se pueden usar en los cajeros

automáticoso en un banco para servirse de un adelanto de efectivo aunque, a

diferencia de las tarjetas de débito, se cobra un interés por la disposición,

comisión y, en algunos países, un impuesto porque se trata de un préstamo.

Dinero que no es dinero Un pago con tarjeta de crédito es un pago con dinero

M1 (dinero crediticio) que como todo agregado monetario distinto de M0 no

es creado por los bancos centrales sino por los bancos privados o las tiendas

que dan créditos. Por tanto, el hacer efectivo un cobro con tarjeta de crédito

depende de la solvencia de la entidad emisora de la tarjeta. Ese dinero

crediticio NO es del tarjetahabiente, lo tiene que pagar. Cuando se compra

con una tarjeta de crédito, normalmente la entidad financiera carga el

importe en cuenta en cuanto al lugar en el que se efectúa la compra. Al dar

autorización, separan la cantidad, pero la aplica hasta que se hace el cargo

por la compra. Hay una modalidad de pago en la que se paga una parte de las

compras cada mes. Puede ser sin intereses o con intereses, depende del plan.

Si se toma el plan de pago sin intereses y no cubre el abono completo del

mes, el saldo se convierte en una deuda común de la tarjeta y se paga

intereses por él. Se suele cobrar una cuota anual por el uso de la tarjeta. Las

compras con tarjeta de crédito pueden tener diversos seguros sobre el saldo

financiado. Con respecto al origen, podemos decir que apareció en los

comienzos del siglo XX en los Estados Unidos, en concreto; la idea surgió

dentro de las oficinas del Chase Manhattan Bank, a manos de su director,

bajo la modalidad de tarjeta corporativa, se insinuó con su forma mayoritaria

alrededor de la década del 40 y tomo difusión desde la mitad del siglo.

¿Podría desaparecer? La tarjeta de crédito con microchip, utilizada en

algunos países (como Francia), fue desarrollada según las patentes del

inventor francés Roland Moreno. Esta tecnología, en la que un circuito

electrónico integrado a la tarjeta realiza la mayor parte de los controles de

relativos al uso de la tarjeta, ofrece más seguridad al usuario y al banco

emisor. En efecto, el microchip integra dispositivos de protección electrónica

que impiden su violación o la lectura sin autorización de las informaciones

que contiene. Sin embargo, las tarjetas de crédito con microchip no están

todavía utilizadas en la mayoría de los países. Poco a poco, la tarjeta plástica

como tal está dejando de ser utilizada y se desarrollan nuevos dispositivos de

soporte (celulares, PDAs) con una estructura comercial de negocio similar a

la que actualmente existe en las tarjetas de crédito. En Venezuela Desde la

llegada de las tarjetas de crédito a Venezuela, a mediados de los años 60,

donde la mayor participación la tuvo el Banco Unión gracias a los esfuerzos

de S. Henry Benacerraf, seguido muy de lejos por la Diners del Mercantil y la

American Express del Consolidado, hoy las franquicias que las operan y las

instituciones bancarias hacen esfuerzos para fomentar el uso de los plásticos

como medio de pago, sobre todo en un mercado donde, según cifras

aproximadas de Mastercard, el efectivo sigue ocupando el primer lugar de

preferencia al momento de pagar, con 47 por ciento (seguido por cheques,

con 22 por ciento; tarjetas de crédito, con 17 por ciento, y de débito, con 14

por ciento).

DURANTE EL 2007 HUBO UN INCREMENTO IMPORTANTE EN EL

USO DE LAS TARJETAS DE CRÉDITO, QUE REPRESENTARON UN

SALTO DEL 96% CON RESPECTO AL AÑO ANTERIOR AL SITUARSE

EN 13.643 MILLONES, SITUÁNDOSE AL 30 DE JUNIO EN 20.211

MILLONES EN LA BANCA UNIVERSAL Y COMERCIAL.

HOY EXISTEN EN VENEZUELA CASI 10 MILLONES DE TARJETAS DE

CRÉDITO EN PODER DE 4 MILLONES DE PERSONAS, POR LO QUE

SE ESTIMA QUE CADA VENEZOLANO TIENE EN PROMEDIO 2,5

PLÁSTICOS. Y si bien es cierto que mantener la fidelidad de los clientes es

un reto, más lo es captar nuevos, por lo que los bancos y franquicias hacen

constantemente todo tipo de promociones, alianzas con empresas externas y

hasta concursos para captar a un público cautivo en un negocio que tuvo que

bajar las tasas de interés por resolución del Banco Central.

Crédito costoso El crecimiento del uso de la tarjeta de crédito

proviene de dos vertientes, desde el punto de vista del usuario al que

ya no le alcanzan los ingresos, la utiliza como una extensión del

salario y la segunda es obvia, porque es el crédito más costoso.

Al 28 de julio la tasa de interés se ubicaba en el 28,64%, al cierre del primer

semestre de 2009 en 31,43% y un promedio del 31,36% en el 2008. Además

de las comisiones cobradas al tarjetahabiente, que es otro negocio para la

banca que al cierre de junio llegaban a 561 millones de bolívares (1.268

millones en el 2008), más los 16 millones por emisión y renovación de los

plásticos, 45 millones por uso en el exterior y no sabemos cuánto se les cobró

al comercio, que es un porcentaje alto también. Fue casi después de 50 años

de su implantación en el país, que gracias a la causa interpuesta por Anauco,

a partir del 2008 el usuario no pagará ningún cargo hecho de forma

fraudulenta por un tercero. Los intereses moratorios se calcularán sólo sobre

el capital dejado de pagar en cada cuota. Las entidades financieras del país

no podrán cobrar intereses sobre las comisiones resultantes de los consumos

hechos a través de las tarjetas de crédito. De acuerdo la decisión emanada de

la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras (Sudeban),

que fue publicada la Gaceta Oficial número 38.952. Resolución que dio

cumplimiento a la sentencia del Tribunal Supremo de Justicia (TSJ), del 10 de

julio de 2007. Dólares en picada Hasta el 30 de abril de 2009, que es la

última fecha actualizada, la Comisión Administradora de Divisas (CADIVI)

había autorizado divisas para usarse fuera del país con tarjetas de crédito

por un monto de 1.507 millones de dólares, el 17% del total, a 3.817

beneficiados. En el 2008 se destinaron 4.786 millones de dólares para los

consumos con tarjetas de crédito realizados en el exterior, lo que indica una

disminución de 6% respecto al año anterior, cuando se aprobaron 5.067

millones de dólares.

Líderes Al cierre del primer semestre de 2009, Banesco se mantenía como

líder emisor en el mercado de tarjetas de crédito en Venezuela, con el 31%

del mercado, superando casi al doble al Venezuela que mantuvo el 17% del

rating, Mercantil con el 13%, Provincial un 11% y más lejos el resto liderado

por Corp Banca con un 5%.

Dentro de las tarjetas emitidas por Banesco, 48,3 por ciento corresponden a

la franquicia Visa y otro 28 por ciento a la marca Mastercard. American

Express representa 8,9 por ciento de los plásticos y el resto se reparte entre

las emisiones privadas. Las tarjetas clásicas acaparan el mayor porcentaje de

los plásticos de Banesco, con casi 57,8 por ciento. Las tarjetas doradas

suman cerca de 25 por ciento y las platinum otro 2,1 por ciento. Dentro de su

portafolio también figuran las tarjetas de crédito empresariales (0,3 por

ciento) y las privadas (14,8 por ciento). Potencial de las prepago Son casi 10

millones de tarjetas de crédito, entre prepago y pospago, las que están en el

mercado venezolano. La prepago es utilizada sobre todo por personas que no

tienen historial crediticio ni regularidad en los ingresos (o cuando éstos son

difíciles de comprobar ante la banca), por lo que generalmente presentan

dificultades para que el crédito les sea otorgado. Las tarjetas prepago en

realidad no constituyen un crédito bajo la definición tradicional, sino que el

usuario debe tener disponible los recursos que va a emplear. La tarjeta

prepago es vista por el usuario como una solución, sobre todo si no está

bancarizado. Siente que le brinda estatus, al tiempo que le permite canalizar

sus compras con mayor seguridad. Además, es un primer paso hacia la

bancarización. Aparte que la prepago constituye una tendencia sostenida por

sus usos diversificados, entre los que destaca la ventaja de poder entregar

aportes periódicos a familiares o relacionados en forma simple, sin el riesgo

de la entrega de una tarjeta de crédito propiamente dicha, o adicional.

NovoPayment, Inc., empresa líder en Latinoamérica en la provisión de

servicios y programas de gestión de emisión de tarjetas prepago, hizo un

pronóstico regional de tarjetas prepago recargables de uso general, que

incluyen las funcionalidades de recarga de teléfonos móviles y pago de

servicios públicos, en el cual se estima un mercado potencial de casi US$160

mil millones anuales para 2015. 'Los consumidores no bancarizados pasan un

promedio de 10 horas al mes haciendo filas para pagar servicios,

simplemente porque no tienen una cuenta bancaria tradicional o historial

crediticio, dice Anabel Pérez, cofundadora y directora ejecutiva de

NovoPayment. 'Las tarjetas prepago de uso general son una propuesta de

valor para los proveedores de servicios públicos y de telefonía móvil y sus

clientes, pues generan lealtad, mejoran los márgenes y conectan al mayor

grupo de consumidores de la región, que conforman la base de la pirámide, a

una moderna infraestructura de pagos y servicios, agrega. Sinergia con las

telefónicas Actualmente, los programas de prepago más utilizadas son las de

las empresas que permiten que los usuarios de teléfonos móviles y servicios

públicos paguen por éstos, por demanda o a través de cargos programados a

sus tarjetas prepagadas emitidas con las marcas Maestro, MasterCard o Visa.

Según NovoPayment, la gran mayoría de los clientes de teléfonos móviles en

América Latina -entre 80% y 90%- ya cuentan con planes de prepago,

representando una gigantesca oportunidad de negocios para los proveedores

de servicio así como una propuesta de valor agregado para los usuarios que

actualmente dependen de tarjetas de raspado que se utilizan una sola vez. El

estudio midió factores como, fuerza laboral, índices de pobreza, salarios,

banca y otras métricas basadas en la experiencia de la compañía en este

campo en Argentina, Brasil, Chile, Colombia, Costa Rica, República

Dominicana, Guatemala, Ecuador, El Salvador, Honduras, Nicaragua,

Panamá, Perú, México y Venezuela REGRESAR