CONDUSEF PSD 0106 ENERO 2009

7/25/2019 CONDUSEF PSD 0106 ENERO 2009

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QUEJAS, DENUNCIAS,

SOLICITUDES, SUGERENCIAS,

CONSULTAS O RECONOCIMIENTOS

Titular del rgano Interno de ControlLic. Manuel Galn Jimnez

[email protected] 48 71 77 Fax 54 48 71 76

Titular de Quejas y de ResponsabilidadesLic. Csar Larriva [email protected] 48 71 75

Porque nos interesa promover la transparencia de

la gestin pblica y lograr la participacin ciudadana,ponemos a su disposicin los medios para presentar una

Queja, Denuncia, Solicitud, Sugerencia,Consulta o Reconocimiento

Aydanos a combatir

la Corrupcin

No permitasirregularidades,

estamos paraservirte

Ubicacin:

Av. Insurgentes

No. 762, Piso 9,Col. Del Valle,

Mexico, D. F. 03

legacin Benito

Horario

de Atencin:

Lunes a Viernes

de 9:00

a 18:00 horas

1. Personalmente acudir al 9 piso, y presentarse

en el rea de Quejas.2.Va telefnica por lnea directa o a los nmeros

54 48 71 80 y 01 800 71 71 7743. Por Buzones instalados en las reas de

atencin al pblico.

4. Pgina de internet http://www.condusef.gob.mx en el sitio

del rgano Interno de Control5. Correo electrnico: [email protected]

atencin de la C. Yolanda RodrguezSnchez

6. A travs de la Secretara de laFuncin Pblica

asesora las 24 horas los 365 das del ao

Sancionar las conductas indebidas,satisfacer las necesidades y expectativas

de los usuarios de la CONDUSEF, es tarea de todos

Distrito Federal: 2000 2000De Estados Unidos 1 800 475 [email protected]


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EDITORIAL

1

www.condusef.gob.mx

omisin Nacional para la Proteccin y Defensae los Usuarios de Servicios Financieros

residenteLuis Pazos de la Torre

ecretario de la Junta de GobiernoFernando Charleston Hernndez

icepresidenta de DelegacionesMaria Isabel Velasco Ramos

icepresidente JurdicoBernardo Horacio Castellanos Fernndez

icepresidente de Planeacin y AdministracinLauro Lpez Snchez Acevedo

icepresidente TcnicoLuis Fabre Pruneda

irector General de Promocine la Cultura Financiera

Jos Carlos Borunda Zaragoza

irector de Comunicacin Social y PublicacionesCsar Castruita vila

ditor responsableLuis Enrique Rivera

oordinador de arte y diseoLuis Valds Martnez

edaccinGabriela Guilln OrtegaPaola Melissa Abreu Gonzlez

iseoArturo Olivier GonzlezRossana Caballero GalvnArturo Vazquez ValdezOscar Toms MartnezFernando Acevedo

nfografaToms Bentez Contreras

istribucinGeorgina Garca Gonzlez

omit TcnicoJos Mara AramburuJos Carlos Borunda ZaragozaLuis Alberto Amado CastroDavid Mendoza

roteja su Dinero

s una revista mensual editada y publicada por la Comisin Nacional para laroteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insur-entes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Tel.:4 48 70 00. Editor resposable: Luis Enrique Rivera Fregoso.

istribucin Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P 03100,eleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Certificado de Licitud de Ttulo nm. 11251,ertificado de Licitud de Contenido ante la Comisin Calificadora de Publica-ones y Revistas Ilustradas de la Secretara de Gobernacin Nm. 7874, Certi-cado de Reserva de Derechos Nm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en:eproducciones Fotomecnicas, S.A. de C.V. Democracias nm. 116, Col. San

Miguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, Mxico, D.F.

oy que se atraviesa por una crisis econmica mundial que

tambin est afectando a Mxico, la pregunta obligada sera

qu le toca hacer a la poblacin para contribuir a que esta

crisis no pegue tan duro en las familias? La respuesta esten sus manos: distribuir su ingreso de mejor forma, ser cautelosos con

los gastos, no endeudarse de ms, planear cada uno de sus movimientos

financieros, destinar lo necesario para cada rubro y ahorrar. Para coadyuvar

a ello, en das pasados, la Comisin Nacional para la Proteccin y

Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) present

el Planificador de Presupuesto Personal y Familiar; herramienta de fcil

manejo que le permitir visualizar su nivel de gastos, desarrollar un plan

financiero personalizado y plantearse metas de ahorro.

Con este instrumento usted podr ver de manera efectiva en que

gasta, de cuanto dispone para satisfacer sus necesidades, como debera

distribuir su ingreso para cumplir con sus obligaciones y cunto puedeahorrar. La aplicacin de herramientas como stas en su vida diaria no slo

le proporcionar un mayor control de sus finanzas, sino una mejor calidad

de vida que beneficiar al pas.

A nivel familia, el ao que inicia trae adems consigo un cmulo de

cuentas por pagar: tenencia, predial, gastos corrientes; y para hacerles frente,

muchos mexicanos recurren a las casas de empeo, en donde casi todo es

aceptado: alajas, anillos, relojes, herramientas y artculos electrnicos. Las

largas colas por estas instituciones ya se prevn, sin embargo; es preciso que

antes de que acuda a estos centros, tome sus precauciones y se cerciore de

algunos puntos importantes al momento de empear como son las tasas

de inters y los trminos del contrato.En la Condusef estamos seguros que al planear cada movimiento

financiero, al ser prudente con los instrumentos de crdito y al ahorrar,

podr hacerle frente a la incertidumbre financiera por la que se pasa y

como siempre nos ponemos a sus rdenes para asesorarlo en como llevar

sus finanzas personales.

H


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44

2626

2828

3030

3535

3737

4040

4444

4545

32 ESPECIALEl sistema deEl sistema de

pensiones argentinopensiones argentino

visto desde Mxicovisto desde Mxico

Segunda parte(Segunda parte)

INFOGRAFAEvite errores en la domiciliacin

JUVENTUD Y FINANZASPara que sirven las Unes?

PROTEJA SU BOLSILLOTome previsiones, enero puede seun mes complicado

TAREAS DE LA CONDUSEF

En el envo de remesas, hagacuentas y busque la mejor opcin

ESTADOSMara Isabel Velasco,

Vicepresidenta de DelegacionesHabla de los restos y metas paraeste 2009

CONDUSEF RESPONDELa informacin que usted requiercon slo preguntar

ESTE ATENTOBusca el legislativo dotar de masfacultades a la Condusef

CONDULETRASAprenda jugando

USUARIO INFORMADOInformacin econmicacon valor

2424

ENTREVISTAArmando Vega Gil.

Guacharocker y previsor

REPORTAJE020

Use el Sistema de Pagos Electrnicos

Interbancarios, es un buen aliado en el

manejo de su dinero


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CONTENIDO

Que no se le vaya la vidapor empear un bien

EDUCACIN FINANCIERA

El Planificador

de Presupuesto

Personal

y Familiar,

herramienta de

fcil acceso, que le

permitir realizar

tu presupuesto

mensual

10

DE

PO

RTADA

4848

COLUMNISTA INVITADOIzac LunaLa banca tambin esresponsable

66

1616

DE INTERSUna nueva forma deentender los seguros


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2

PROTEJA SU DINERO NOVIEMBRE 2008


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5

www.condusef.gob.mx


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DE INTERS GABRIELA GUILLN/ MARYSAURA CRUZ

NACE EL PROTECTOR

DEL ASEGURADO

L

a falta de cultura en la prevencin de ries-

gos y la poca confianza en las compaas asegurado-

ras ha propiciado que la gente no adquiera seguros.

Sin embargo; para abatir esto, la compaa de segu-

ros AXA ha creado un nuevo servicio para sus clientes el

Protector del Asegurado, representado por Ismael Gmez-Gordillo Ruelas.Entrevistado por Proteja su Dinero,Ismael Gmez-Gordillo, quien se

ha desempeado como presidente de la Comisin Nacional de Seguros

y Fianzas (CNSF), explic que el compromiso que ha asumido es el de

resolver cualquier inconformidad desde un punto de vista independiente y

brindar respuestas objetivas ante una reclamacin por motivo de un sinies-

tro o cualquier otra controversia con AXA.

En el afn de reinventar los seguros, dijo, la firma francesa ofre-

ce a sus clientes este servicio que viene siendo una especie de arbitro

independiente y que tiene como funcin el emitir una resolucin

justa, objetiva e informada, luego de analizar con detalle cada caso,

adems, la compaa deber acatar lo que l determine siempre ycuando dichos reclamos no sobrepasen el milln de pesos, aclar.

Ante el hecho de cmo garantizar esta objetividad,

el ex presidente de la CNSF afirm que AXA

tiene un compromiso moral tanto con los

asegurados y con l, y precis que en

Mxico,a diferencia de otros pases,

las compaas aseguradoras no es-

tn obligadas a brindar este servicio

a sus clientes, pero an as AXA

lo hace para ofrecerles ms seguridad

y confianza.

PROTEJA SU DINERO ENERO 2009

La empresa francesa toma la experiencia de Gmez-Gordillo en

temas de seguros


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DE INTERS

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www.condusef.gob.mx

Uno de los beneficios, apunt, es que los asegurados no gastan en un

tramite en caso de haber una inconformidad con la aseguradora, es eviden-

te que hay muchos casos en donde los asegurados de cualquier compaa,

no nada ms de AXA, no estn conformes, por ello se les est ofreciendo

a los clientes este servicio al brindarles un asesor especializado, evitando as

que gasten su dinero en un tramite administrativo; No es porque la compa-

a tenga muchas quejas, su gran objetivo es que yo, como el Protector del

Asegurado, no tenga trabajo y su gente funcione y as los asegurados que-

den satisfechos, subray.

Gmez Gordillo aclar que a pocos das de haberse lanzado este servicio

ya ha trabajado en ms de 20 inconformidades y ha recibido cerca de 350llamadas preguntando sobre el servicio, incluso no asegurados de la com-

paia que representa.

Para realizar el trmite, la persona inconforme debe presentar su re-

clamacin ante la compaa y ya que le resuelvan entonces si no est de

acuerdo podr acudir al Protector del Asegurado, sin costo alguno.

La nica restriccin,es que los casos no se encuentren en trmite o hayan sido

resueltos en alguna va judicial, arbitral, o administrativa, djo.

Ante la

inconformidad

los clientes

pueden

acudir con El

Protector


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8

DE INTERS


El Protector del Asegurado recomend, sea cliente o no de AXA, queconozca su seguro y sepa lo que est contratando, ya que existe un total

desconocimiento por parte de quien adquiere este tipo de servicios y prc-

ticamente se llegan a enterar de que es lo que contrat al momento de un

siniestro.

Finalmente seal que si bien el seguro es un producto complejo que

requiere del conocimientos tcnicos en la materia que se est aseguran-

do se ha ido avanzando en su comprensin, an cuando la gente siga

hablando de la letra chiquita y aclar que desde hace varios aos

por ley qued establecido que las clusulas deben estar escritas con letra

grande, medida que a la fecha se cumple.

Cabe aclarar que independientemente de que el usuario utili-ce el servicio del Protector del Asegurado, ste conserva su derecho

de presentar sus consultas o reclamaciones ante la Unidad Especializada

de Atencin a Usuarios de Axa, de conformidad con lo dispuesto en el

artculo 50 Bis de la Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios

Financieros. Adems independientemente de que el cliente de Axa,

haga uso del Protector del Asegurado tiene el derecho de acudir ante

la Condusef a solicitar se le proporcione el servicio de gestin inmediata,

esto segn el artculo 59 Bis 1de la Ley de Proteccin y De-

fensa al Usuario de Servicios

Financieros, e independiente-

mente del resultado obtenido en

Protector del Asegurado,

el usuario puede presentar su

reclamacin ante la Condusef,

de conformidad con lo dis-

puesto en el Captulo I,

del Ttulo Quinto de la Ley de

Proteccin y Defensa al Usuariode Servicios Financieros.

Si usted desea informacin

sobre el Protector del Asegu-

rado comunquese con AXA al

5200 2990 o lada sin costo al 01

800 292 7768 o ingrese al sitio

www.elprotectoraxa.com.mx

Condusef, un protector de todos los usuarios de los servicios financieros


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AGUASCALIENTESAv. Francisco I. Madero322 col. CentroAguascalientes, Ags. CP. [email protected]

BAJA CALIFORNIAPaseo de los Hroes 9365Edificio Paseo, despacho 405,Zona Ro, Tijuana, B.C. CP. 22320

[email protected]

BAJA CALIFORNIA SURAv. Baja California 510,entre Allende y NormalFracc. La Perla,La Paz, B.C.S. CP. [email protected]

CAMPECHECalle 10 365, entre 65 y 67col. Centro, Campeche, Camp.CP. [email protected]

COAHUILA

Blvd. Independencia 2120 Ote.planta baja A, col. EstrellaTorren, Coah. CP. [email protected]

COLIMAZona CentroCalz. Pedro A. Galvn 215 1er pisoColima, CP. [email protected]

CHIAPASBlvd. Belisario DomnguezEsq. 15 Poniente Norte s/nEntre 15 y 16 Poniente NortePlaza Bonampak Local 9 y 10col. Moctezuma CP. 29030

Tuxtla Gutirrez, [email protected]

CHIHUAHUATrasvia y Retes 2100Esq. Ramrez Calderncol. San Felipe, Cd. JurezChihuahua, Chih. CP. [email protected]

Centro comercial Galerias Tec. local 14-Acol. Fuentes del Valle,Cd. Jurez, Chih. CP. 32500

[email protected]

DURANGOHidalgo 105 Norte col. CentroDurango, Dgo. CP. [email protected]

ESTADO DE MXICOEdificio NAFINCarret. Blvd. Toluca Metepec 556,2 piso, col. La PursimaMetepec, Edo. de Mxico, CP. 52169

[email protected]

GUANAJUATOAgua Azul 610, esq. Farallncol. Jardines del MoralLen, Gto. CP. [email protected]

GUERREROEdificio NAFIN MezzanineAv. Costera Miguel Alemn 707Fracc. MagallanesAcapulco, Gro. CP. [email protected]

HIDALGOEdificio NAFIN 2 piso, mdulo 1col. Lomas ResidencialesBlvd. Everardo Mrquez 101Pachuca, Hgo. CP. [email protected]

JALISCOEdificio Cima, Lpez Cotilla 2032,2 piso, col. Arcos SurGuadalajara, Jal. CP. [email protected]

MICHOACNAv. Camelinas 3233int. 208 al 210, Fracc. Las AmricasMorelia, Mich. CP. 58270

[email protected]

MORELOSAv. Teopanzolco No. 156col. AcapantzingoCuernavaca, Mor. CP. [email protected]

NAYARITCalle San Luis 136 Sur,col. Centro, Tepic, Nay. CP. [email protected]

NUEVO LENMorelos 133 Oriente, 9 pisoCondominio Monterrey, Zona Centro, Mon-terrey, N. L. CP. [email protected]

OAXACAAv. Hidalgo 911, desp. 203 al 206col. Centro, Oaxaca, Oax. CP. [email protected]

PUEBLA31 Sur 3902 Altos, col. Las nimasPuebla, Pue. CP. [email protected]

QUERTAROCalz. Zaragoza No. 330 P.H.col. CentroQuertaro, Qro. CP. [email protected]

QUINTANA ROOAv. Carlos J. 32, Mza. 4 Lote 27,Supermanzana 2-A, CP. 77500Cancn, Quintana Roo

[email protected]

SAN LUIS POTOSAv. Real de Lomas no. 1005 edificio 1 p.b.,fracc. Lomas 4a. Seccin, C.P. 78216,San Luis Potos, [email protected]

SINALOAInsurgentes 1197, Zona CentroCuliacn, Sin. CP. [email protected]

SONORADr. Ignacio Pesqueira 170,esq. Madrid, col. Prados del Centenario

Hermosillo, Son. CP. [email protected]

TABASCOViveros 102, Plaza CascadaFracc. Heriberto KehoeVillahermosa, Tab. CP. [email protected]

TAMAULIPASlvaro Obregn #114 Oriente Altosentre Coln y OlmosZ.C. de Tampico, [email protected]

TLAXCALAAv Jurez 37 1er piso.col. Centro Tlaxcala, Tlax. CP. [email protected]

VERACRUZFray Bartolome de las Casas 199,entre Tuero Molina y Manuel Altamiranocol. Ignacio Zaragoza, Veracruz, Ver.CP. 91910

[email protected]

YUCATNCalle 60 por 53 No. 466depto. 2 col. CentroMrida, Yuc. CP. [email protected]

ZACATECASBlvd. Lpez Mateos 103-C NorteInterior 1, col. CentroZacatecas, Zac. CP. [email protected]

DELEGACIN REGIONALMETROPOLITANA NORTE

Lope de Vega 132, 3er. pisocol. Chapultepec Moralesdelegacin Miguel Hidalgo,Mxico, DF. CP. [email protected]

DELEGACIN REGIONALMETROPOLITANA SURCalle Candelaria No. 33 (entre Pacifico yDivisin del Norte)Colonia Los Reyes Coyoacn.delegacin Coyoacn,Mxico, DF. CP. [email protected]

DELEGACIN REGIONALMETROPOLITANA ORIENTE

Plaza Ermita Av. Ermita Iztapalapa No. 65Locales 1,2 y 3E, col. Progreso del Sur,delegacin IztapalapaMxico, DF. CP. [email protected]

1 8 999 8 801 800 999 80 80

53 400 999

inform cin es tu g n nciLa informacin es tu ganancia

Para el D,F. y rea metropolitana

DELEGACIONES ESTATALES DE LA COMISIN NACIONAL PARA LAPROTECCIN Y DEFENSA DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS


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Involucreatodoslo

smiembrosdelafa-

miliaparacrearcon

cienciadelosgasto

s

Plantesemetasde

ahorroacorto,

medianoolargoplaz

o

Anotetoda

slascomprasquere

alizadiariamente

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IRASEMA ORTEGADE PORTADA



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RMARME

Ya no hay pretextos

www.condusef.gob.mx

DE PORTADA

SU

R

S

U

P

U

S

T

O

PRESU

PUESTO!


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robablemente en ms de una ocasin se haya preguntado en

qu gasta su dinero?, cmo y cunto puede ahorrar?, gasta

en lo correcto?, cul es la mejor forma de administrar sus in-

gresos? Seguramente sus respuestas sean vagas, ambiguas y no

lo dejen satisfecho, quiz sea porque usted es del 81.5% de

la poblacin que no lleva algn registro de sus deudas, gastos, ingresos y

ahorros, es decir, no realiza un presupuesto familiar.El presupuesto familiar es un plan de gastos y ahorros que trazamos

para administrar nuestro dinero y nos permite ver de manera efectiva en

que gastamos, de cuanto disponemos para satisfacer necesidades, como

distribuir el ingreso para cumplir con obligaciones y cunto se puede

ahorrar.

En el contexto econmico actual, es necesario tener prudencia y po-

ner en prctica el consumo inteligente, tratar de ahorrar, asegurar nues-

tro patrimonio y cuidar la capacidad de pago, con el fin de tener finanzas

personales sanas.

Por ello, Luis Pazos de la Torre, presidente de la Comisin Nacional

para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Con-dusef) present el Planificador Personal y Familiar, una herramienta de

gran utilidad para el manejo y distribucin de los ingresos econmicos.

Pazos de la Torre seal que el Planificador permitir conocer los h-

bitos de compra de las personas, que generalmente se realizan de acuerdo

a deseos y gustos y no necesariamente a lo requerido.

Por su parte, Luis Fabre Pruneda, vicepresidente tcnico del organis-

mo gubernamental, destac los beneficios de esta herramienta, de la cual

dijo, es de utilidad para que la gente tenga una fotografa de su situacin

financiera real, lo que le permitir sanear sus finanzas a travs de la elabo-

racin de un presupuesto que le brinde mayor tranquilidad.

El Planificador Personal y Familiar est disponible en la pginawww.condusef.gob.mx, al ingresar a ste se pedir que capture sus ingre-

sos (sueldos, prestaciones e incentivos), posteriormente ingresar a otra

tabla donde deber capturar sus egresos (casa, crditos, alimentacin, hi-

jos, seguros, recreacin, impuestos, gastos personales, miscelneos y cen-

taveros), al realizarlo podr ver de cuntos son sus ingresos, sus gastos y su

capacidad de ahorro. Como recomendacin tenga toda la documentacin

necesaria para que los resultados sean los ms apegados a su realidad.

P

12

DE PORTADA


El instrumento pe

se realizan de acu


15/50

Pagodeservici

DE PORTADA

13

www.condusef.gob.mx

Pone enmarcha la

Condusef el

Planificador

Personal

y Familiar,

instrumento

que le ayudar

a sus finanzaspersonales

y mejorar su

economa

r los hbitos de compra de las personas, que generalmente

y gustos y no necesariamente a lo requerido


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Adems, el Planificador le ofrece el Simulador de Meta de Ahorro, en

l podr ingresar la cantidad de dinero que desea tener en un determina-

do perodo de tiempo y le dir cuanto ahorrar para lograrlo.

Con la elaboracin de un presupuesto familiar usted ten-

dr mayor control de sus finanzas al conocer sus hbitos de

compra e ir sanendolas, pues su dinero le rendir ms,

aunado a ello, podr destinar una parte al ahorro o

cubrir posibles faltantes en algn mes por excesos

de gastos como el inicio del ao escolar.

Para elaborar un presupuesto le proporciona-mos las siguientes recomendaciones:

* Identifique los gastos que realice men-

sualmente y clasifquelos en orden de

importancia.

* Involucre a todos los miembros de la fami-

lia para crear conciencia de los gastos que se

realizan y de los ingresos con que se cuentan.

* No gaste de ms, trate de apegarse al presu-

puesto que elabor para que su dinero rinda y cu-

bra todos los conceptos que incorpor al mismo. * Anote todas las compras que realiza diariamente

y que estn consideradas como gastos hormiga ya que

ah puede estar gastando una cantidad importante de sus

ingresos.

* Plantese metas de ahorro a corto, mediano o largo plazo o bien, me-

tas relacionadas a reducir tus deudas.

* Revise peridicamente su presupuesto con el fin de realizar los ajustes

pertinentes, sin que pierda de vista el objetivo principal.

* Identifique las compras que realiza y si stas son por lujo o por nece-

sidad. Piense antes de comprar.

* Si tiene ms gastos que ingresos, deber hacer un ajuste de inmediatoa su presupuesto, ya que puede generar un sobreendeudamiento y con

el tiempo la situacin se puede tornar difcil de afrontar.

Renta

14

DE PORTADA



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De acuerdo con la Primera Encuesta sobre Cultura Financiera en Mxico llevada a

cabo entre Banamex y la UNAM, slo el 18.5% de la poblacin lleva algn registro de

deudas, gastos, ingresos y ahorro. Lo anterior, ms el momento financiero mundial

que se est viviendo hace urgente que la poblacin sepa como cuidar sus recursos en

qu se gasta y como gasta, y precisamente el Planificador le proporciona ayuda para

lograrlo.El Planificador de Presupuesto Personal y Familiar es de fcil acceso, y con el puede

observar como est distribuyendo sus ingresos, ver cuando y en que rubros gasta ms.

Asimismo podr establecer metas de ahorro como el viaje que tanto desea, el auto de

sus sueos, el enganche de su casa, por mencionar algunos.

Adems, si su ingreso promedio es entre 5 y 7 salarios mnimos men-

suales, la Condusef le recomienda que distribuyas su ingreso de la si-

guiente forma:

Ganar dinero cuesta mucho e invertimos poco tiempo para saber en

que lo gastamos. Le aseguramos que si le dedica un poco de tiempo para

destinarlo a los rubros adecuados pronto dejar de ser de aqullos que se

truenan los dedos al final del mes porque ya no le alcanz la quincena:a planificar!

DE PORTADA

15

www.condusef.gob.mx

Casa

Crditos

Alimentacin

Hijos

Seguros

RecreacinImpuestos

Personales

Miscelneos

Centaveros

Ahorro

15%

24%

15%

10%

11%

5%2%

5%

5%

3%

5%


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EDUCACIN FINANCIERA

Las vacaciones decembrinas no slo te han dejado buenos re-

cuerdos y unos kilitos de ms, tambin han trado consigo

un montn de deudas y facturas por pagar, por lo que aho-

ra la pregunta que te haces es de dnde sacar ese dinero que

necesitas?, pues la cuesta de enero est a la vuelta de la esqui-

GABRIELA GUILLN ORTEGA

na. Una opcin son las casas de empeo, sin embargo antes de ir por las

alhajas, el reloj de pap o incluso por la televisin deberas considerar los si-

guientes aspectos sobre el empeo.

No todas son de fiar

CASAS DE EMPEO

Representan

la ms clara

operacin del

crdito prendario,

al ser una fuente

importante de

crdito, si bien

no es barato, sies oportuno para

quien lo necesita

AL RESCATE?


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www.condusef.gob.mx

EDUCACIN FINANCIERA

1

Si bien,

las casas de em-

peo se han convertido en los

bancos del momento donde la

gente va en busca de efectivo

cuando lo necesita, muchos de

los que suelen acudir a estos

establecimientos descono-

cen su funcionamiento.

Las casas de empeo son

instituciones de asisten-

cia privada, asociaciones

civiles y sociedades mer-

cantiles que prestan dine-

ro tomando como garanta

prendas por un plazo deter-

minado, el cual puede ser

refrendado en varias ocasio-

nes, segn el contrato.

Existen cuatro clasificacio-

nes de objetos para otorgar

prstamos prendarios: alha-

jas y relojes; varios y muebles

(televisores, estereos, mini-

componentes, DVDs, cma-

ras fotogrficas, herramientas,

aparatos electrodomsticos); au-

tomviles e hipotecas.

No se admite como parte del

intercambio material pornogr-fico, animales vivos, ni armas de

fuego y el prstamo va general-

mente de 30 a 40 por ciento del

avalo del bien, el cual realizan

ellos. Cuando la persona liquida

el prstamo y los intereses genera-

dos por el mismo, la casa de em-

peo devuelve la prenda, pero en

caso de incumplimiento de pago,

la institucin puede vender el ob-

jeto para cobrarse la deuda.De acuerdo a cifras de la Asocia-

cin Nacional de Casas de Empe-

o (Anace), en Mxico, el mercado

potencial de pignorantes es de 40

millones y por lo menos operan

cincuenta casas de empeo. Las

opciones son muchas, sin embar-


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18


EDUCACIN FINANCIERA

go conviene estar informado de

cmo operan y cuales son los in-

tereses que cobran estas institu-

ciones, as como de los diversosplazos con los que cuentan para

liquidar la deuda.

En nuestro pas, las casas de

empeo representan la ms cla-

ra operacin del crdito prenda-

rio, al ser una fuente importante

de crdito si bien no muy bara-

to para quien lo necesita si opor-

tuno y barato. Los prestamistas

prendarios pueden considerarse

como intermediarios financierosy al igual que la banca comercial

buscan utilidades con los inte-

reses que cobran. Es importante

destacar que los prestamistas no

pueden cobrar intereses vencidos,

por lo cual realizan el proceso de

venta de objetos que no fueron

reclamados por los pignorantes.

Aspectos claves almomento de empearSi has tomado tu decisin y vas

a acudir a empear una prenda,

considera la tasa de inters anual

a pagar, la cual va desde el 40 al

159%, dependiendo de la institu-

cin. Normalmente las casas de

empeo anuncian su tasa de ma-

nera mensual y no anual.

Si el plazo de pago es mensual

nominal o mensual fecha a fe-cha. Por ejemplo, en el primero,

si empeas el 26 de junio y reti-

ras tus prendas el 5 de julio, te

cobrarn el inters de dos meses

correspondientes a junio y a ju-

lio. En el segundo caso, si t em-

peas el 3 de febrero y retiras el 3

de marzo, el inters te lo cobra-

rn por un mes.Cuando vayas a realizar el em-

peo debers firmar un contrato.

Lo ideal es que ste se encuen-

tre registrado ante la Procura-

dura Federal del Consumidor.

Lee bien el documento, y acla-

ra tus dudas. Recuerda que este

contrato de prenda, firmado en-

tre el titular del billete (boleta de

empeo) y la casa de empeo,

contiene las clusulas de dichaoperacin. No olvides adems

que al momento del prstamo

debers dejar la prenda en

garanta.

El valo de alhajas

y joyas se realiza en

base a su peso, ki-

EDUCACIN FINANCIERA



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EDUCACIN FINANCIERA

gados, los gastos de almacenaje y

los gastos de operacin.

Si vas a acudir a una de las ca-

sas de empeo, ve a una institu-

cin reconocida, ya que algunas

slo persiguen fines de lucro. Fi-

nalmente, an cuando este tipo

de negocios representan una op-cin cuando la urgencia econ-

mica apremia hay que recordar

que los intereses que cobran son

mayores a los crditos ofrecidos

por las insituciones bancarias.

lataje y diseo. Y en caso de

otros objetos, esto es deter-

minado por las condiciones

del bien a empear, sin em-bargo, si consideras que el

avalo prendario es injusto

no realices la operacin y re-

visa las opciones en el mer-

cado a fin de que elijas la

que ms te convenga.

El servicio de empeo

para el pignorante se divi-

de en dos conceptos:

Una tasa de inters no-

minal sobre el prstamootorgado y otra por la cus-

todia de la prenda sobre el

valor del avalu. La tasa de in-

ters por el prstamo se calcula

por mes nominal hasta el venci-

miento del contrato. El mes se

considerar completo de

manera indepen-

diente de la fe-

cha en que se

realice el em-

19

peo o refrendo. En todos los

prstamos se adiciona a la tasa

de inters los puntos que sea-

len en el billete por concepto

de almacenaje, gastos de valua-

cin, custodia y prima de segu-

ros y fianzas.

Qu sucede cuandono liquido micrdito en la fechaestipulada?

La prenda puede ser puesta a la

venta en la almoneda por un pe-

rodo de tres meses, adicionales a

la fecha del vencimiento. Duran-

te este tiempo, puedes an recu-

perar tu prenda, si sta no ha sido

vendida. Si la prenda se llegar

a vender, tienes derecho a una

demasa, esto es el remanente

que queda a favor del pignoran-

te despus de que la institucin

descuenta del monto de la venta

el prstamo, los intereses deven-

All por 1902, siendo Pre-sidente Porfirio Daz, empe

por 35 pesos una leontina y una

pluma de oro con la que firm

la boleta de empeo, ocurri en

el acto inaugural del Montepo

Luz Savin, las prendas fueron

donadas y an se conservan.

Dato curioso


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REPORTAJE

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HAGA DE SUCOMPUTADORAUNA SUCURSAL

BANCARIALa modernidad llego a los bancos

PEI, es el Sistema de Pagos Electrnicos

Interbancarios desarrollado por el Banco

de Mxico y la banca comercial para quesus clientes puedan realizar operaciones

en forma fcil, rpida, cmoda y segura.

REPORTAJE

S


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REPORTAJE

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www.condusef.gob.mx

Has escuchado hablar de SPEI?

Si no le es familiar este trmino, vamos a comenzar por explicar como funcio-

na y para ello es necesario sealar a las personas e instituciones que intervienen

en las transferencias bancarias de dicho sistema:El ordenante, es la persona que desea transferir dinero desde su

cuenta bancaria.

El beneficiario, es la persona que recibe el dinero de la transferencia directa-

mente en su cuenta bancaria.

El banco emisor, es el que lleva la cuenta al ordenante.

El banco receptor, es aquel que tiene la cuenta del beneficiario.

El Banco de Mxico (Banxico), es el banco central de la nacin, y acta

como puente entre el banco emisor y el banco receptor ya que ambos man-

tienen una cuenta en el banco central.

Los bancos participantes deben enviar los pagos que soliciten sus cuenta

habientes a ms tardar diez minutos despus de aceptar la solicitud, de esta for-ma los bancos receptores de un pago debern acreditar la cuenta de su clien-

te beneficiario a ms tardar 10 minutos despus de recibir el aviso de que se ha

liquidado el pago.

Cualquier

persona que

desee transferirdinero a travs

de SPEI debe

solicitarlo

al banco en

donde tiene

su cuenta, en

donde ofrecen

el serviciode banca

electrnica


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22

REPORTAJE


Para realizar una transferencia en SPEI, son los siguientes pasos:

El ordenante instruye al banco emisor que transfiera dinero, a travs de

la banca por Internet.

La instruccin debe indicar el monto de la transferencia y los datos del bene-

ficiario, como es su cuenta CLABE (18 dgitos) o nmero de tarjeta de dbi-

to (16 dgitos), su nombre y del banco receptor.

El ordenante tiene la opcin de incluir alguna referencia (7 dgitos) o concepto (40 letras o dgitos) para una mejor transferencia.

Al recibir la instruccin, el banco emisor confirma la identidad del cliente orde-

nante y que el saldo en su cuenta sea suficiente para cubrir la transferencia.

El banco emisor avisa al ordenante, a travs de Internet, la hora precisa en que

acept la transferencia, as como una clave de identificacin nica, llamada

nmero de rastreo que servira para futuras aclaraciones.

Despus, el banco emisor transmite, por el SPEI, la informacin de la trans-

ferencia al Banco de Mxico.

Al recibir la informacin, Banxico transfiere el dinero de la cuenta que lleva al

banco emisor hacia la cuenta que le lleva al banco receptor y a travs de SPEI,

la informacin necesaria al banco receptor. As el banco receptor cuenta con la informacin y recursos necesarios para si-

tuarlos a favor del beneficiario.

Cualquier persona que desee transferir dinero a travs de SPEI tiene

que solicitarlo al banco en donde tiene su cuenta, que ofrecen el servicio de

banca electrnica.

Los usuarios de SPEI pueden asignar prioridades de pagos y guardar

parte de su saldo para liquidar nicamente estos pagos.

Tecnologa que nos facilita la vida y nos libera tiempos de espera

Una transaccin

fcil, cmoda

y segura que

tardar un

promedio dediez minutos

realizarla


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REPORTAJE

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Cuando el sistema recibe una instruccin de pago, la

almacena en una cola de pagos pendientes. SPEI ejecuta

un proceso que determina los pagos que pueden realizar-

se con el saldo que cuenta en ese momento.Si un pago no pudo realizarse por falta de liquidez,

ste permanece en la lista de pagos pendientes.

Los participantes: son las Administradoras de Fondos

para el Retiro; Casas de Bolsa; Casas de Cambio; Insti-

tuciones de Crdito; Instituciones de Seguros; Sociedades

Distribuidoras de Acciones de Sociedades de Inversin;

Sociedades Financieras de Objeto Limitado, y Sociedades

Operadoras de Sociedades de Inversin.

Ventajas

No tienes que ir hasta el banco.

Son baratas.

No te expones a que te asalten si llevas mucho efectivo.

Puedes hacer las transacciones que desees.

Solo t conoces tu clave, contrasea y llave electrnica.

Ahorras tiempo.

El servicio aplica a los 10 minutos de haberla ordenado.

Desventajas

Esta disponible de 8:30 AM a 15:30 PM, de lunes a

viernes.

Para realizar transferencias debescontar con

Estar dado de alta en el servicio de banca por internet.

Fondos de tu cuenta de cheques.

Llave electrnica (consulta tu ejecutivo de cuentas para

solicitarla).

Nombre del beneficiario a quien le vas a pagar, puede

ser persona fsica o moral.

Nmero de clave del beneficiario (el beneficiario te lo

tiene que dar).

Referencia, para ti es traspasoy para el beneficiario es

depsito.

Conexin segura a internet.

Tienes duda? Consulta la pgina web del Banco de

Mxico www.banxico.org.mx o pregunta en el banco

de tu preferencia.

Sistema resultado de la suma de esfuerzos en favor de los usuarios de servicios financieros


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26


JUVENTUD Y FINANZAS


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JUVENTUD Y FINANZAS


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L S TR DI IONES DE ENEROLAS TRADICIONES DE ENERO

ROBERTO FUENTES VIVAR

E

nero es un mes de tradiciones.

Desde los primeros minutos del ao recurrimos a las tradiciones,abrazamos a nuestros seres queridos, comemos doce uvas, una por

cada mes, vestimos prendas rojas o amarillas para que el ao tenga

dinero y amor, damos vueltas a la manzana con una maleta vaca para

que sea un ao con muchos viajes o echamos agua en el quicio de

la puerta para simbolizar que todas las cosas malas del ao anterior

quedarn lavadas.

El seis de enero disfrutamos la rosca de reyes y los nios reciben

juguetes. En este sentido hay que aclarar que en Mxico, antes de

Santa Claus, eran los Reyes Magos o los Santos Reyes- los que traan

regalos a los nios, para celebrar que hace muchos aos, tres - o cuatro

o dos, segn las diversas versiones- reyes de oriente llevaron presentesal Nio Dios Recin nacido.

Qu bueno que existan y se mantengan estas tradiciones y ojal

nunca se pierdan.

La tradicin negativa

Sin embargo hay una tradicin que definitivamente s es el momento

de que desaparezca. Resulta que en enero existe la llamada cuesta

de enero, en la cual tenemos que cargar con todas las deudas de los

excesos decembrinos.

La tradicin de hacer largas filas en las casas de empeo, concretamenteen el Monte de Piedad, para empear los artculos apenas estrenados

en la ltima semana de diciembre, era y sigue siendo una de las ms

negativas para la familia mexicana.

Porqu no para evitar que ese objeto regalado con tanto cario tenga

que ser empeado a los pocos das comenzamos en enero a hacer un

presupuesto anual que nos permita planear nuestros gastos?


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Este presupuesto, en el cual se incluyan todos los

ingresos y todos los egresos, nos puede salvar de

muchos sustos econmicos y nos permitir tener

una vida con menos tensin nerviosa.

Finalmente recurrir a las casas de empeo es uno

de los peores negocios que puede haber, ya que si

bien son instituciones que cumplen una funcin

financiera, mercantil y social importante, son

tambin un negocio para los propietarios.

Un negocio que crece y crece

Se ha fijado usted que en aos recientes el nmero

de casas de empeo aumenta da con da?

Nada ms para dar una idea de la forma en que

han crecido los montepos, hay dos organismos

que las agrupan: La Asociacin Nacional de Casas

de Empeo (Anace) y la Cmara Nacional de Casas

de Empeo, que tiene su sede en Monterrey.

De hecho, hace un ao el 1 de Noviembre de 2007

se public en el Diario Oficial de la Federacin la

NOM-179-SCFI-2007, que tiene como funcinregular la actividad y operacin de las casas de

empeo ofreciendo as un marco de certidumbre

y legalidad en Mxico con lo que se pretende

adems garantizar estabilidad y servicio justo

a los usuarios.

Cuntos clientes tienen?De acuerdo con informacin de la Asociacin, de

la Cmara y del Instituto Nacional de Estadstica,

Geografa e Informtica (INEGI), desde que en

1996 e abri el mercado de las casas de empeo

a los particulares, el nmero de instituciones ha

ido en aumento.

Existen en el pas unas 200 casas de empeo

registradas, las cuales cuentan con entre mil 600

y tres mil sucursales, de acuerdo con las diversas

fuentes, a las que asisten al menos unos 15millones de pignorantes 40 millones, segn la

Cmara del ramo.

Lamentablemente, el 60% de las personas que

llevan algo a empear no recogen sus prendas,

con lo que pierden entre el 50 y el 60 % del monto

que pagaron por ellas al momento de comprarlas.

Es decir se trata de un negocio con prdidas de

ms de la mitad del valor en tan solo unos das.

Altos intereses

Paralelamente quienes s pueden recuperar

sus prendas deben pagar intereses de los ms

altos del mercado, pues se ubican hasta en

160 % al ao, aunque en algunos casos s son

comparables con los de otros sistemas como las

tarjetas de crdito.

En sntesis, las casas de empeo tienen una

tradicin que se remonta a 1775, cuando naci el

Nacional Monte de Piedad, como una institucin de

asistencia. Pero hoy es un negocio en el cual del total

de organismos, solo tres son de asistencia (el Monte

de Piedad, Luz Savin y Rafael Dond) , los cuales

curiosamente ofrecen los intereses ms bajos.

Si usted quiere romper la tradicin de recurrir a la

casa empeo este enero, hgalo y procure mejor

elaborar un presupuesto para el ao entrante.


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Cuida tus Remesas!

Fuente: Elaboracin con datos de PROFECO, Banco de Mxico y de las pginas de Internet de los bancos y remesadoras en Mxico yEstados Unidos a noviembre de 2008

Recomendaciones al enviar remesas:

* Busca el mejor tipo de cambio y las comisiones ms baratas, asgarantizars que tu beneficiario reciba ms dinero.

* Enviar dinero en minutos implica pagar ms, utilzalo solo en casode emergencia.

* Proporciona correctamente el nmero de confirmacin a tu benficiario para que no tenga problemas a la hora de cobrar.

* Tramita tu matrcula consular mexicana, ya que te sirve como idetificacin en varios bancos de Estados Unidos.

Si envas desde Sacramento California en EU

Citibank(Global Transfer)

Bank of America(Safe Send)

US Bank

Wells Fargo Bank

Money Gram

Western Union

Cuenta a Cuenta,Cuenta a Efectivo

Pago en Efectivo

TransferenciaSegura de Dinero

Intercuenta Express

Depsito a Cuenta, Servicioen 10 minutos, Bancomer yBancomer Transferencias.

Dinero Da Siguiente

Giro Telegrfico

Dinero en Minutos

0.0

0.0

8.0

5.0

9.99

9.99

9.99

14.99

12.71

12.55

12.59

12.44

12.71

12.67

12.67

12.67

300

300

292

295

290

290

290

285

Servicio Comisin

(dlares)

Tipo decambio(pesos)

Dlaresenviados


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Cunto te puede costar el enviarU$ 300 Dlares de Estados Unidos a Mxico.

Recomendaciones al cobrar tu dinero:

* Recuerda que no te pueden condicionar el cobro de tus remesas porartculos en especie o por servicios que no necesites.

* Verifica cuntos retiros puedes obtener sin costo, ya sea por ven-tanilla o por medio de una tarjeta de dbito, en caso de que tusremesas sean depositadas a una cuenta bancaria.

* Corrobora con tu familiar el monto, el Nmero de Confirmacinen canto tiempo te va llegar el dinero.

* Si tienes un mal servicio por parte de una empresa pagadora Mxico acude a la PROFECO y a la Condusef si se trata de alguinstitucin financiera.

Si cobras en la ciudad de Mxico

3,813

3,765

3,676

3,670

3,686

3,674

3,674

3,611

Banamex

Santander,Banorte

BBVA Bancomer,Banorte, HSBC

BBVA Bancomer,Banorte

Banamex, HSBC,Scotiabank, BancoAzteca

Wal Mart, BodegaAurrera, Coppel, Gigante,Soriana, Suburbia,Superama Calimax

Wal Mart, BodegaAurrera, Coppel, Gigante,Soriana, Suburbia,Superama, Calimax

Bodega de Remates,Comercial Mexicana,Elektra, Salinas y Rocha,Farmacias Benavides,Farmacias Guadalajara

L@ Red de la Gente,Telecomm-Telgrafos, Bansefi

Bansefi, Caja PopularMexicana, Telecomm-Telgrafos

Bansefi, Caja PopularMexicana, TelecommTelgrafos

Telecomm-Telgrafos

Pesosrecibidos

Puntos de cobro

Bancos Comercios Otros


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32


ESPECIAL LIC. JAVIER MORENO PADILLA*

SISTEMA DEPENSIONESARGENTINO,SEAL DE

ALARMA l abogado Moreno Padilla especialistaEl abogado Moreno Padilla, especialistaen el tema presenta la segunda parteen el tema, presenta la segunda parte

del anlisis escrito sobre un tema quedel anlisis escrito sobre un tema que

afecta a la economa argentinaafecta a la economa argentina


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33

www.condusef.gob.mx

ESPECIAL

Implicaciones del decreto

El Gobierno tiene mayora simple en ambas c-

maras (diputados y senadores), por lo que es ne-

cesario negociar con la oposicin. Sin embargo,

dentro del partido Justicialista.

De aprobarse el decreto en ambas cmaras, el go-

bierno obtendra un flujo de recursos por cerca

de 4 mil millones de dlares anuales correspon-

dientes a la recaudacin de las aportaciones. Estos

fondos iran a la Administracin Nacional de Se-

guridad Social (ANSES), que es el equivalente del

IMSS en Mxico.

Los fondos de pensiones acumulados en las cuen-

tas individuales administradas por las AFJPs

pasaran tambin a la ANSES: Estos fondos, co-

rrespondientes a ms 9 millones de trabajadores,

tienen un valor de 33 mil millones de dlares,

equivalen al 12% del PIB argentino.

A cambio de los fondos de las cuentas individuales

y de las futuras aportaciones, los trabajadores re-

cibiran, a los 65 aos de edad, una pensin, bajo

una frmula de beneficio definido, que sera de

1.5% del salario promedio de los ltimos 10 aos

por cada ao no cotizada. No est definido en el

decreto si el salario se indizar o no a la inflacin.

Clculos aproximados muestran que una persona

que cotice 30 aos podr obtener una pensin del

orden del 45% de su salario; sin embargo, si el sa-

lario promedio sobre el que se calcula la pensin

no se indiza a la inflacin, entonces la pensin en

trminos reales seria necesariamente menor.

Entre las razones que explican la medida no slo

est flujo de recursos que recibir el gobierno por las

aportaciones al sistema pensionario, si no las venta-

jas que le representa en cuanto al manejo de la deuda

pblica. El 40% de la deuda del gobierno argenti-

no est indizada a la inflacin y la mayor parte de

ste tipo de bonos estn en las carteras de las AFJPs.

Otro 40% denominada en dlares estadounidenses

y un 20% en otros instrumentos.

Aunque no forma parte de decreto, uno de los

objetivos de al medida es que, es una vez que la Ad-

ministracin Nacional reciba los fondos de pensio-

nes, el gobierno canjeara los bonos indizados por

los bonos sin indizar. Lo que mejorara las condi-

ciones de su endeudamiento. Aqu es importante

tener una cuenta que actualmente el ndice de in-

flacin publicado por el gobierno argentino es muy

cuestionado; sus crticos calculan que la inflacin

oficial es del orden de una tercera parte del nivel

inflacionario real.

Contenido

La meta es unificar las pensiones y jubilacio-

nes en un sistema integral previsional, que sopor-

te el Articulo 14 bis de la Constitucin Nacional

que otorga los beneficios de Seguridad Social a los

usuarios del sistema. Se reconoce que el sistema so-

lidario y pblico tuvo serios deterioros en la dcada

de los 70, pero que la solucin de las cuentas indi-

viduales no tuvo resultados satisfactorios y no jus-

tifica porque no se abati el desempleo; los montos

acumulados en las cuentas individuales se multi-

plicaron de 18,714 millones de pesos a 95,871 mi-

llones de pesos entre junio 2000 a junio 2007 y el

costo de las comisiones se increment de manera

ascendente y en especial que el sistema de capitali-

zacin puede dejar a los trabajadores a merced de

los avatares del mercado financiero.

De esta forma el estado absorbe ntegramente el

compromiso pensionario.

Por estas razones el gobierno propone transferir

a la ANSES los recursos que integran las cuentas

de capitalizacin individual de los afiliados al rgi-

men de capitalizacin, estos fondos estarn bajo la

supervisin de la comisin bicameral de los fondos

de la seguridad social que depende del Honorable

Congreso de la Nacin.

El pago de la compensacin que se entrega a ac-

cionistas de las Administradoras de Fondos de Ju-

bilaciones y Pensiones ser por medio de ttulos


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34


ESPECIAL

pblicos que emitir la Repblica

Argentina, hasta un valor mxi-

mo equivalente del capital social

de las administradoras, as se li-

quida en el lapso que fijan los bo-

nos que pueden ser hasta de hasta

30 aos y los recursos se integran

en el sistema previsto de pensio-

nes, regulado en la Ley 21,241.

Conclusin

Consideramos dicha iniciati-

va una respuesta coyuntural que

deja en la incertidumbre una so-

lucin futura. Es, se conside-

ra, crtico que se tomen medidas

de esta naturaleza que afecta la

credibilidad ante el Estado y re-

inventen a la Seguridad Social

cada 10 aos, ya que las medi-

das transitorias de corto plazo

no conlleven la seguridad para

los trabajadores. Se ha observado

que Argentina ha pasado 3 cri-

sis de Estado donde el gobierno

no puede responder de sus com-promisos y ha incurrido en mo-

ratoria y los nicos recursos que

no se perdieron fueron los acu-

mulados en los sistemas de cuen-

tas individuales, los trabajadores

tendrn una sola fuente de pago,

con la duda si se van a incremen-

tar con la inflacin las pensiones

y lo ms grave, quin garantiza

otra moratoria del Estado.

As mismo, un tema financie-ro queda sometido a la vigilancia

poltica como es la que puede ge-

nerar el Congreso de la Nacin,

donde las decisiones no son tc-

nicas si no en muchas ocasiones

populistas que pueden descarri-

lar el sistema, con inversiones

pblicas a fondo perdido.

No se discute la existencia de

minusvalas en las cuentas indi-

viduales pero estas ya se han te-nido en otros ejemplos como

sucedi en Chile, donde las mis-

mas se recuperaron en un prome-

dio de entre 3 y 4 aos, aunque

se mantiene el ahorro y su exigi-

bilidad; de lo contrario se pier-

de el valor furo de las pensiones,

creemos que nuestro pas debe-

r analizar la manera de integrar

un sistema mixto de pensiones

adecuado y razonable a la econo-ma del pas, no obstante podra

ser absurdo cancelar los esque-

mas que a la fecha no han pro-

bado su eficacia porque todava

prevalece un rgimen de tran-

sicin que no permite analizar

bondades o defectos del mismo;

mientras este periodo subsista es

oportuno que se hagan estudios

pertinentes para perfeccionarlo,

sin destruirlo.La iniciativa no establece ba-

ses de portabilidad y crecimien-

to del sistema; mxime que los

recursos se invertirn sin control

de riesgos y en esquemas mo-

nopolices, lo que se traduce un

poco crecimiento.

Javier Moreno Padilla, presidente de la Comisin Nacional

de Seguridad Social de la COPARMEX


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ESTADOS

35

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n el ao que recin iniciamos todos tenemos proyectos y

acciones importantes que aportar desde los espacios per-

sonales, pblicos y profesionales que, de cara a las difi-

cultades econmicas que enfrentamos, sern de gran valorpara el pas en general.

Es bien sabido por los lectores de Proteja su dinero,que el tema fi-

nanciero siempre es un asunto presente e importante; sin embargo con

todo lo que escuchamos o bien leemos sobre la crisis econmica, la re-

cesin y dems trminos econmicos, hasta hace poco ajenos a muchos

de nosotros, hoy en da los tenemos cada vez ms presentes.

En el 2009, grandes soluciones a grandes retos

E

PREPARADAS

DELEGACIONESDELA CONDUSEF

Trabajo con entrega y actitud positiva en este ao

MARA ISABEL VELASCO*

*Vicepresidenta de Delegaciones

El objetivo es

ampliar el nmero

de institucionesfinancieras con

las cuales se

trabaje la gestin

electrnica


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36

ESTADOS


Se dicen tantas cosas que pueden ocurrir en los meses

por venir, se analizan los escenarios y se estudian los

elementos que nos llevaron a la actual situacin fi-

nanciera mundial, para encontrarle solucin.

En los tiempos actuales las comunicaciones son in-

mediatas y tenemos relaciones cercanas y podemos es-

trechar fuertes lazos con gente que vive a kilmetros

de distancia, resultado de avances tecnolgicos.

La facilidad en las relaciones, y la rapidez en las co-

municaciones han hecho un mundo interrelacionadoen muchos mbitos de la vida. La economa y las fi-

nanzas no han sido la excepcin, por lo tanto lo que

pase en cualquiera de los continentes nos afecta de ma-

nera directa y prcticamente natural.

Al comprender que lo que me pasa a m afecta a

millones y millones de seres humanos y viceversa, nos

obliga a estar lo ms saludable que podamos, hablando

en trminos de nuestra econmica y finanzas.Por ello,

los retos y proyectos que afrontar este 2009, son cuan-

titativa y cualitativamente importantes.

En la Vicepresidencia de Delegaciones de la Con-dusef, desde el pasado mes de diciembre, tomamos

cartas en el asunto, capacitndonos y entrenndo-

nos para los siguientes meses. As tenemos tres ta-

lleres; El primero de ellos en coordinacin con la

Vicepresidencia Tcnica sobre las actualizaciones

del SIO Web; en coordinacin con la Vicepresi-

dencia Jurdica, el curso de Defensores Legales y en

coordinacin con la Vicepresidencia de Planeacin el ta-

ller de Outlook, herramientas para arrojar mejores resul-

tados en este 2009.

Nuestras metas, adems de cubrir los aspectos de Pro-

grama institucional y que son tcnicos como asistencias tc-

nicas, defensora legal, conciliaciones y gestin electrnica;

la cual es un proyecto que ha presentado los mejores re-

sultados para el usuario de servicios financieros en cuanto a

plazo de resolucin de asuntos y conclusiones positivas.

Tenemos el reto de ampliar el nmero de institucionesfinancieras con las cuales trabajamos la gestin electrnica.

Otro proyecto y del cual estarn derivadas muchas ac-

ciones y esfuerzos del personal de delegaciones es el tema

de educacin financiera; en coordinacin con la Vice-

presidencia Tcnica, con lo que se busca llegar al mayor

nmero de personas posibles; ampliar al contacto, sin ex-

cepcin, con nios, nias, jvenes, adultos mayores con

el fin de que tengan herramientas que los capaciten para

llevar con orden el tema de finanzas personales.

Son muchas las acciones que tenemos por hacer

y nos quedan para realizar, sin embargo este prxi-mo ao es importante para la Condusef; al celebrar

su dcimo aniversario. Por lo mismo desde todos los

Proyectos que estamos preparando, considero que

uno de los retos ms valorados es el hacer las cosas

con entusiasmo, con alegra, con energa, entregados

y con actitud positiva. Mxico nos necesita as, el go-

bierno del Presidente Felipe Caldern lo requiere.


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CONDUSEF RESPONDE

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Soy empleado de una empresa privada y me encuentro en una situacin econmica media alta, perocon las fiestas de fin de ao, los regalos y otros gastos, me vi en la necesidad de pedir dinero presta-

do a unos familiares, ya que me exced en mis gastos y compr cosas que no haba contemplado en mi

presupuesto y ahora debo pagar todas las deudas que me originaron dichas compras, por lo anterior,

solicito su asesora para saber los beneficios y perjuicios que me ocasionara solicitar un crdito a un

banco, en virtud de que nunca he solicitado uno y creo que es una buena solucin para hacer frente a

la cuesta de enero.

Fernando Aguilar Trevio

Condusef

En atencin a su solicitud, le informo que el siste-

ma financiero mexicano cuenta con diferentes tiposde crditos de acuerdo a las necesidades de cada

persona, como lo son: crditos personales, crditos

simples, avalado, al consumo, de habilitacin o avio,

refaccionario, entre otros.

A mayor abundamiento, le informo que el crdito

representa la confianza que deposita una entidad

financiera en la capacidad de cumplimiento de

cada uno de los solicitantes, en base a la posibi-

lidad, voluntad y solvencia de cada individuo

en el cumplimiento de una obligacin.

En el mbito financiero, el solicitar uncrdito, significa celebrar un contrato

con una institucin financiera, a tra-

vs del cual sta se obliga a poner

una suma de dinero a su disposi-

cin, o a contraer por cuenta

de usted una obli-

gacin en los

trminos y

en la forma convenidos, quedando usted obligado a

restituir a la institucin financiera la suma que se le

otorg, as como al pago de comisiones, intereses,gastos y prestaciones que se hayan estipulado.

El solicitar un crdito tiene grandes beneficios

siempre y cuando se haga un buen uso de l, ya

que le ayudara a normar sus obligaciones de pago o

a adquirir bienes necesarios de una forma sencilla,

confiable y eficaz.

Cabe sealar, que no slo los bancos otorgan

crditos sino tambin, otras instituciones finan-

cieras y sociedades financieras de objeto mltiple

(SOFOMES).

Actualmente en el mercado crediticio existe unagran variedad de instituciones financieras que otorgan

crditos, provocando con ello una mayor competitivi-

dad y flexibilidad en el otorgamiento de crditos, lo

que trae como consecuencia que los usuarios de estos

servicios se vean beneficiados al poder solventar sus

necesidades en caso de algn imprevisto y as poder

obtener la tranquilidad que brinda un crdito, siempre

y cuando se maneje adecuadamente.

Cmo afrontar la cuesta de enero?

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CONDUSEF RESPONDE


Al solicitar su crdito

se le recomienda:

Considerar sus ingresos presentes y futuros,

ya que el crdito representa un prstamo que

deber pagar en un futuro.

No debe comprometer ms del 35% de sus in-

gresos, a fin de poder solventar otros gastos.

Considere que al solicitar un crdito, la institu-

cin financiera le pedir un enganche, el cual

debe estar contemplado en su presupuesto.

Antes de contratar, verifique y compare las dis-

tintas opciones de crdito que existen en el

mercado para obtener mas beneficios.

Infrmese sobre las tasas de inters, comisio-

nes y Costo Anual Total (CAT).

Revise detenidamente los derechos y obliga-

ciones previstos en el contrato.

Cmo le informar la Institucin Financiera

sobre sus estados de cuenta.

Una vez que obtenga el crdito utilcelo de

manera inteligente y responsable para pagar

deudas. No lo considere dinero extra y no

gaste mas de lo que le permitan sus posibilida-

des econmicas.

Solicite un reporte de crdito especial, que le

sirve para informarse de su historial crediticio,

mismo que puede solicitar en la pgina electr-

nica www.burodecredito.com.mx

Verifique que la institucin financiera con la

que desea contratar el crdito, est formal-

mente constituida para lo cual puede con-

sultar la pgina electrnica de la Condusef:

www.condusef.gob.mx.

No adquiera crditos mayores a sus ingresos,

esto a fin de liberarse peridicamente de sus

deudas y no adquirir ms.

Pague oportunamente, a fin de evitar intereses

moratorios y un historial crediticio negativo.

Revise peridicamente los estados de cuenta,

para llevar un control del crdito y en caso de

inconformidad hacerla valer ante la institucin

de crdito.


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39

www.condusef.gob.mx

Proteja su Dinero:

Nuestras ms calurosas felicitaciones por estar publicando en cada revista de Proteja su Dinero la seccin

USUARIO INFORMADO - PARA MEJORES DECISIONES, ya que ah se pblica el CAT de tarje-

ta de crdito, crdito automotriz, personal e hipotecario, as como afore y pagares.

Nuestra recomendacin es: continuar con la publicacin mensualde estas tablas comparativas y

para el caso de tarjeta de crdito adicionar una tabla que muestrelas 10 tarjetas de ms alto CAT y las

10 tarjetas de ms bajo CATindependientemente del tipo de tarjeta, sea clsica o no lo sea.

Saludos,

Antonio Castillo Willars

[email protected]

BUZN PROTEJA

01 800 111 46 34

[email protected]

www.inegi.org.mx

Mxico cuenta con el INEGI!

El quehacer econmico en nmeros!

Seor contador, administrador, propietario o encargado de un

negocio micro, pequeo o mediano dedicado a la produccin de

bienes, a la comercializacin de mercancas o a la prestacin

de servicios, durante marzo y abril un representante del Instituto

Nacional de Estadstica y Geografa (INEGI), debidamente

identificado, lo visitar para levantar la informacin de los

Censos Econmicos 2009.

Por ello, le pedimos que conserve los datos de las operaciones

que durante el 2008 tuvo su negocio (personal ocupado,

remuneraciones, gastos, ingresos, valor de la produccin,

existencias y activos fijos, entre otros).

Sus respuestas sern estrictamente confidenciales y contribuirn

a la obtencin de estadsticas econmicas del pas.

Prepare sus respuestas!

www.condusef.gob.mx


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40

PROTEJA SU DINERO AGOSTO 200840 PROTEJA SU DINERO


41/50

En una nacin con grandes retos econmicos,

sociales y polticos es necesario contar con un

eficiente sistema de informacin econmica

que d cuenta clara y precisa de la situacin

actual de la economa nacional. Esta nece-

sidad de informacin ha sido una constante

en la historia del Mxico contemporneo, por

ello, desde 1930, cada cinco aos, se llevan a

cabo los Censos Econmicos en todo el terri-

torio nacional.

Los Censos Econmicos constituyen la

columna vertebral del sistema de informa-

cin econmica en virtud de que forman el

marco de referencia para mltiples estudios y

encuestas, adems de ser el cimiento de las

cuentas nacionales; asimismo, son parte im-

portante para la toma de decisiones de polti-

cas financieras y laborales y, en general, parala planeacin del desarrollo econmico nacio-

nal, regional y municipal, ya que sus datos son

un insumo esencial en la elaboracin y evalua-

cin de las polticas pblicas orientadas a la

promocin de la competitividad, la productivi-

dad y el empleo.

Bajo este contexto, los Censos Econ-

micos en Mxico se convierten en una parte

fundamental para atender uno de los grandes

ejes rectores del Plan Nacional de Desarrollo

2007-2012: lograr una economa competitiva y

generadora de empleos.

El sustento legal para la realizacin de los

Censos Econmicos Nacionales est plasma-

do en la Ley del Sistema Nacional de Informa-

cin Estadstica y Geogrfica en vigor, en la

cual se faculta al Instituto Nacional de Estads-

tica y Geografa (INEGI) para su realizacin.

Prepare sus datos

A partir de marzo del 2009 se estar realizando

el levantamiento de los Censos Econmicos

en todo el pas. Por lo tanto, como empresa-

rio, dueo, propietario, contador, administra-

dor, encargado o responsable de un negocio,

es importante que recopile y tenga a la mano

toda la informacin econmica y contable desu empresa o establecimiento correspondien-

te al 2008, ya que sta le ser solicitada de

marzo a julio del 2009.

Prepare susrespuestas!


42/50

Cobertura geogrfica y sectorial

El personal del INEGI realizar un recorrido,

establecimiento por establecimiento y tocando

puerta por puerta, en todas las zonas urbanas

del territorio nacional, lo que significa que se

acudir a micro, pequeos y medianos esta-

blecimientos, como: tiendas de abarrotes y de

ropa, restaurantes, salones de belleza, pape-

leras, fruteras, tortilleras, carniceras, talleres

mecnicos, ferreteras, herreras, farmacias y

escuelas, entre otros. Tambin se aplicar un

pequeo cuestionario en aquellas viviendas

en las que se realice alguna actividad econ-

mica en su interior. De igual forma, se visitarn

grandes empresas, como: fbricas de autos,cementeras, fundidoras, ingenios, tiendas de-

partamentales, distribuidoras, hoteles gran

turismo, restaurantes, hospitales y universida-

des, por citar algunos ejemplos.

Caractersticas del levantamiento

censal

Durante este recorrido exhaustivo se utilizar

una computadora de mano (conocida como

PDA); mediante este dispositivo electrnicose aplicar un cuestionario bsico a todos los

establecimientos micros, pequeos y media-

nos. Los cuestionarios con mayor detalle se

usarn en las empresasgrandes(en muchos

casos se har a travs de Internet). Del mismo

modo, se llevarn a cabo operativos especia-

les para las actividades de pesca, acuicultura,

minera, construccin y transportes.

Adems, se levantar una encuesta en

hogares para obtener indicadores de activi-

dades que no se desarrollan ni en estable-

cimientos, ni en viviendas, como servicio de

taxis y tianguis.

La informacin de los establecimientos

pequeos de las manufacturas, el comercio y

los servicios ubicados en zonas rurales se es-

timar a partir de datos de censos pasados.

Sus datos son confidenciales

Para su seguridad, los datos que proporcione

sern confidenciales y bajo ninguna circuns-

tancia, podrn ser utilizados para otro fin que

no sea el estadstico, lo cual garantiza que sus

respuestas no sern conocidas por ninguna

persona fsica o moral, o autoridad o depen-

dencia del sector pblico.

TemticaLos datos que le sern requeridos de su em-

presa o establecimiento son los indicados a

continuacin y estn referidos a la actividad

realizada entre el 1 de enero y el 31 de diciem-

bre del ao anterior, es decir, 2008:

Datos de identificacin (nombre del es-

tablecimiento y nombre del propietario o

razn social).

Datos de ubicacin (calle, nmero, colo-

nia, etctera).

Organizacin del establecimiento (ao de

inicio de actividades, das laborados, jor-

nada laboral y tipo de propiedad).

Clasificacin econmica (preguntas so-

bre el giro de actividad).

Personal ocupado (de produccin, ventas

y servicios; administrativo, contable y de

direccin; por honorarios; por comisio-nes y por el que es suministrado por otra

razn social; propietarios; familiares).

Remuneraciones (salarios, sueldos, contribu-

ciones patronales, otras prestaciones socia-

les, utilidades y pagos por indemnizacin).


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Mxico cuenta con el INEGI!

Gastos por el consumo de bienes y ser-

vicios (mercancas compradas para su

reventa; materias primas; materiales

para la prestacin de servicios; combus-

tibles y lubricantes; energa elctrica;

pagos por alquiler, por servicios profe-

sionales, por personal que no depende

de la razn social y por maquila; gastos

por publicidad y por servicios de comu-

nicacin; envases; empaques; gastos

fiscales y financieros; entre otros).

Ingresos por el suministro de bienes y

servicios (por reventa de mercancas,

por la prestacin de servicios, por la ven-

ta de productos manufacturados, por laventa de productos extrados y benefi-

ciados, por el transporte de pasajeros

y carga, por el alquiler de bienes mue-

bles e inmuebles e ingresos por maquila;

adems de los financieros, subsidios y

cuotas, entre otros).

Valor de la produccin (de los produc-

tos manufacturados, extrados, benefi-

ciados y de las obras edificadas para la

venta, as como el valor de los activos

fijos producidos para uso propio).

Existencias (de mercancas compradas

para su reventa, de materias primas, de

materiales para la prestacin de servi-

cios, de productos elaborados, de pro-

ductos en proceso, etctera).

Activos fijos (maquinaria y equipo de pro-

duccin, bienes inmuebles, equipo de

transporte, equipo de cmputo y perifri-

cos, mobiliario, equipo de oficina y otros

bienes).

Tambin, se preguntar sobre algunos

temas especficos de cada actividad eco-

nmica, dependiendo de sus caractersticas

propias, por ejemplo: los productos y las ma-

terias primas en las grandes industrias manu-

factureras, el tipo de pesca en las unidades

pesqueras, el detalle de los minerales extra-

dos y beneficiados en la minera, la infraes-

tructura de los organismos operadores de

agua, las obras ejecutadas o en proceso en el

sector de la construccin, el origen y el des-tino de los pasajeros y de la carga transpor-

tados por las empresas transportistas, entre

otros conceptos.

Difusin

Los resultados de los Censos Econmicos

2009 sern publicados en el sitio del INEGI en

Internet (www.inegi.org.mx), disco compacto

en el denominado Sistema Automatizado

de Informacin Censal (SAIC), productos

estadstico-cartogrficos, impresos (tabu-

lados, tarjetas plastificadas y monografas,

entre otros). Asimismo, se continuar dando

atencin a requerimientos especiales a travs

de los centros de informacin del INEGI.

Su disponibilidad y la precisin de sus res-

puestas contribuirn al conocimiento de

las caractersticas econmicas del pas.


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USUARIO INFORMADO

45

www.condusef.gob.mx

Tarjeta de crditoInstitucin

123

56

789

10111213

AfirmeAfirmeInbursaBajoBajoIXEScotiabankScotiabankBanorte

BanregioBanregioHSBCAmerican ExpressAmerican ExpressBanamexBBVA BancomerBBVA BancomerSantanderInvexInvex

46.7546.7542.8248.9748.9757.2435.7835.7862.10

--63.3360.7960.7962.8761.4261.4257.6086.2486.24

ClsicaClsicaEFE ClsicaVisa ClsicaVisa ClsicaVisa ClsicaVisa ClsicaVisa Clsica

Clsica

ClsicaClsicaVisa Clsica

VerdeVerdeClsica

AzulAzulVisa ClsicaSpira ClsicaSpira Clsica

dic-2008%

dic-2007%

CAT

Tarjeta

47.5847.5850.7252.3452.3458.6460.4060.4065.51

67.9167.9171.1174.0974.0977.0280.7680.76

101.06113.40113.40

Datos a D c em re e 2008CAT para un saldo de $10,000 pesos pagando el mnimo requerido.Fuente: Condusef con datos de Infosel Financiero y Banco de Mxico.

Existen en el mercado ms de 130opciones de tarjetas de crdito.

El pago mnimo oscila entre 3 y 20 . La anualidad para el titular en tarjetas

Clsica se encuentra en rangos de300 hasta 459 pesos

La anualidad para la adicional en tarjetas Clsica se encuentra en rangos de:sin costo hasta 230 pesos

A junio de 2008 el nmero de tarjetas

de crdito emitidas en el mercadoregistr: 26,496,256 plsticos

Crdito automotrizInstitucin

123456789

Banco Autofin MxicoBanco Autofin MxicoBajoInbursaInbursaBanorteAfirmeAfirmeScotiabankBanamexBanamexBBVA BancomerHSBCHSBC

18.4218.4218.8819.3219.3219.3620.2920.2922.0122.2422.2422.50

--

18.6018.6018.8019.2919.2919.9720.0320.0320.0522.3622.3623.0618.5918.59

Datos a diciembre de 2008Fuente: CondusefEl CAT aplica para crditos con un plazo de 24 meses y un monto de$129,400 pesos

El enganche va desde cero hasta 25% La comisin por apertura oscila entre 1.50 y 2.50% Los plazos son entre seis y 60 meses Los montos financiables comienzan desde $10,000

PARA MEJORES DECISIONES

nov-2008%

nov-2007%

CAT


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46

USUARIO INFORMADO

PROTEJA SU DINERO DICIEMBRE 2008

Crdito hipotecarioInstitucin

1233456789

1011

SantanderSantanderBanorteBBVA BancomerBBVA BancomerBanamexAfirmeAfirmeScotiabankHipotecaria NacionalHipotecaria NacionalMetro FinancieraHSBCHSBCCrdito y CasaHipotecaria INGHipotecaria INGInbursa

11.5911.5912.7912.7212.7212.9313.1013.1013.0612.4412.4415.5314.1014.1015.3615.3515.3516.42

11.7511.7512.7912.9012.9012.9013.0713.0713.1414.8014.8014.9114.9914.9915.2215.3215.3216.42

El CAT aplica para crditos con un plazo de 15 aos sobre un monto de $500,000 pesosDatos a D c em re e 2008Fuente: Condusef

La tasa vara en funcin a: plazo, enganche, perfildel cliente y valor del inmueble

Los plazos oscilan entre cinco y 25 aos en la mayora

de las instituciones El desembolso inicial es: suma del enganche, comisinpor apertura, avalo, gastos de investigacin y gastosnotariales

Bancos y Sofol ofrecen beneficios por pago puntual Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestos En todos los crditos se debe contratar un seguro de vida,

as como uno de daos Las tasas de inters oscilan entre 8.91 y 13.99%.

nov-2008%

nov-2007%

CAT

REGISTRO DE CONTRATOS DE ADHESI N (RECA)N MERO DE CONTRATOS REGISTRADOS

AL 3 DE N VIEMBRE DE 2

Crdito personalInstitucin

1234

56

Crdito HipotecarioCrdito HipotecarioCrdito SimpleCrdito PersonalCrdito Personal

Tarjeta de Crdito

Crditos de Habilitacin o AvioCrditos de Habilitacin o AvioOtrosTotal GeneraTotal Genera

804804355164164143

13813893525392539

31.731.714.06.56.5

.6

.4.436.8100.0100.0

%Contratos

de AdhesinVigentes


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Comisiones en Cajeros AutomticosCunto me cobran?

Tarjeta de crdito

Retiro de efectivo Consulta de saldo

Otro BancoTu Banco Otro BancoTu Banco

AFIRMEClsica

AMERICAN EXPRESSLa Tarjeta de Crdito

BANAMEXClsica

BANCO AMIGOTarjeta de Crdito Banco Amigo

BANCO DEL BAJOClsica

BANCOPPELTarjeta de Crdito Bancoppel

BANORTEClsica

BANREGIOClsica

BBVA BANCOMERAzul

HSBCClsica

INBURSAEfe

IXEClsica

SANTANDERClsica

SCOTIABANKTradicional Clsica

4%

10%

$17 + 7%

(3 Libres) Adicio-nal $15 + 8%

8%

$10+ 5%

6.5%

4.5%,

$100 mnimo

$20

$20.30 + 10%

$20 + 5%

$18 + 7%

$19 + 10%

9%,$15 mnimo

4%

-

7%

(3 Libres)Adicional 8%

8%

-

6.5%

3%,

$100 mnimo

-

10%

5%

$18 + 7%

10%

9%,$15 mnimo

-

-

$6

(3 Libres)Adicional $6

-

$6

-

$5

$10

$9.4

$15

$18

$6.5

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

$18

-

-

Fuente: CCT del Banco de Mxico a agosto de 2008, no incluyen IVA. Indica que el banco no considera este concepto para cobro de comisin o no ofrece el servicio.El porcentaje es sobre el monto del retiro.Recomendaciones:* No dispongas de efectivo con la tarjeta, puede ser un financiamiento caro. * Utiliza cajeros que se encuentren en lugares concurridos.* Aprndete tu Nmero de Identificacin Personal (NIP) y no se lo proporciones a nadie, es por tu propia seguridad.* Utiliza tu tarjeta de crdito slo para gastos indispensables. * Si deseas consultar tu saldo, realzalo por telfono ya que es un servicio sin costo.* Procura pagar el total de tu tarjeta, si no, paga ms del mnimo.

-


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48


COLUMNISTA

obre la palestra est una aeja queja de los usuarios del crdito: las al-

tas tasas de inters que cobran los bancos.

Y es que para mala suerte de muchos y albricias de otros, est la posi-

bilidad de que el legislativo pueda poner un hasta aqu a los rditos

y bajarlos a niveles que lleguen a considerarse razonables.Bien para las conciencias de los legisladores que esperan ganar simpatas

luchando contra el mal. Se ve, en este caso, que se preocupan por el bien-

estar de la ciudadana, dictando por mayora, de golpe y porrazo que las

tasas lleguen a un nivel.

Mal para la economa de mercado que lo que busca es la sana competen-

cia y no imponer topes a los precios en este caso del dinero- como en aquella

aeja poca de los pactos.

Es cierto que los rditos estn por lo cielos y que la banca ha sido de toda

suerte irresponsable al haber llenado de tarjetas de crdito a buena parte de la

poblacin que no tenia ni capacidad ni cultura para poder manejar un finan-

ciamiento de este tipo.Mal para los bancos porque lo saban y ahora que los usuarios estn en el

atolladero les quiere cobrar y con creces su terrible inconciencia.

Habra pues que establecer un mecanismo a partir del que efectivamente

vallan bajando las tasas de manera paulatina, incluso a partir de plazos estable-

cidos, no de un plumazo.

Para la banca ahora se vuelve complicado el camino de bajar las tasas y co-

misiones por servicios dada la evolucin que est teniendo la cartera vencida.

De acuerdo con datos del Banco de Mxico en este momento la banca est

destinando ms reservas para enfrentar las reestructuras de crdito que se tie-

nen que presentar ante la imposibilidad de pago de sus clientes.

Pese a todo, el jaln de orejas vino por parte Carlos Slim, el hombre ms

rico del pas, quien de plano critic las impagables tasas de inters que los

bancos cobran por el consumo va tarjeta de crdito y que llega a ser hasta de

12 o 14 veces la tasa de inters interbancaria de equilibrio (TIIE).

S

Las opiniones y puntos de vista manifiestos en este espacio son responsabilidad exclusiva del

autor y no necesariamente son los de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef.

A la banca le fue medio mal en

trminos de reflectores en este ao,

habr que ver en qu resulta la po-

sibilidad de tener corresponsales

bancarios o bien, terceros que ha-

gan funciones de parte de las ins-

tituciones- medio regaados salen

con la aprobacin de reformas que

les dicen que ya no pueden man-

dar tarjetas a todo mundo.

Parte importe de todo es reacti-

var el crdito, en este momento que

se necesita y cierto, hay que bajar las

tasas, aunque tambin es cierto que

hay que saber cmo.

LA BANCA TAMBIN

ES RESPONSABLE DELCRDITO

Periodista especializado en eco-

noma y finanzas, colaborador de

Grupo Imagen y Canal 40

ISAAC LUNA


49/50

SEOR USUARIO:

Monitoreo Ciudadano dela Carta Compromiso al Ciudadano

Procedimiento Conciliatorio

Hacemos de su conocimiento que durante el 2007 se implement ensta Comisin Nacional la figura de participacin ciudadana denominadaMONITOREO CIUDADANO.

s un mecanismo de participacin donde la sociedad civil organizada evala ysegura, que la institucin est cumpliendo con los compromisos establecidosn la carta compromiso al ciudadano, adems de realizar sugerencias en buscae enriquecer la calidad y fomentar la transparencia en los servicios pblicos.

ara este primer ejercicio se cont con la participacin de la Facultad de Derechoe la Barra Nacional de Abogados, A.C., quienes colaboraron en la evaluacin yropusieron algunas acciones de mejora para nuestro servicio, sugerencias quea se implementaron.

o anterior refrenda nuestro compromiso con la mejora continua y la bsquedae la excelencia en el servicio.

Para mayor informacin usted podr consultar nuestra pgina de internet:www.condusef.gob.mx en el apartado Carta Compromiso al Ciudadano.

or su atencin Muchas Gracias.


50/50

Sabes que con el pago

mnimo en realidad pagas ms?

Qu tarjeta de crdito es la ms barata?

Qu institucin me da los mejoresrendimientos por misahorros?

Qu tarjeta de dbito me cobra menos comisiones?

Qu seguro devida es el ms adecuado para m?

Qu institucin hipotecaria es la que me cobra menos interesespara comprar mi casa?

Qu crdito automotriz esel que ms me conviene?

Qu Aforees la que meofrece elmayor rendimiento?

Cunto me tardar en pagar mi deuda si solo pago el mnimo?

Para comparar, saber y elegir,

consulta la pgina de la Condusef

www.condusef.gob.mx

CONDUSEF PSD 0106 ENERO 2009

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