Contrato de Tarjeta de CrditoPonente: Enrique Eduardo Romero Torres

1. Antecedentes HistricosComienzos del siglo XX en EE.UU. (Hotelera y empresas petroleras)Segunda Guerra Mundial, decae su utilizacin; al culminar la guerra se produce un nuevo auge en cuanto a su utilizacin.Histricamente posee un carcter Bilateral Aos 50 : Dinners Club Internacional, primera empresa dedicada exclusivamente a emitir tarjetas de crdito.Franklin National Bank of New Cork, primera entidad bancaria en incorporarse a este sistema.

2. Definicin Figura jurdica mltiple y compleja. Documento indispensable para ejecutar el haz de derechos que surgen en la relacin trilateral conformada en la celebracin de dos contratos:Entre la Emisora y la persona a quien se le entraga la tarjeta de crdito.Entre la emisora y el comercianteDocumento nominativo, legitimante, intransferible, cuya finalidad es permitir al usuario beneficiarse con las facilidades de pago con el emisor y las resultantes del contrato celebrado entre ste y el proveedor.

3. Naturaleza JurdicaTeora de los Ttulos Valores.- Contrato sui generis, de su celebracin siempre se origina un ttulo valor: La tarjeta de crdito*Crtica:la Tarjeta de Crdito no cumple con algunas notas caractersticas y esenciales de los Ttulos valores.

3. Naturaleza Jurdica2. Teora del Ttulo Valor Impropio.

Los ttulos impropios, son aquellos que, desde un punto de vista positivo, se caracterizan por la presencia de elementos exteriores, propios de los ttulos valores, y que desde un aspecto negativo, se diferencian de stos ltimos, por la ausencia de elementos que son esenciales de aquellos como la incorporacin, literalidad y autonoma

4. Sujetos

5. Forma de la entidad emisora

SOLICITANTE/TITULARCOMERCIANTE ADHERIDOSOLICITANTE/TITULAREMISOR DE LA TARJETAEMISOR DE LA TARJETAEMISOR DE LA TARJETACOMPAA DE SEGUROSCOMERCIANTE ADHERIDOEMISOR DE LA TARJETACOMPAA DE SEGUROSContrato previo (se da generalmente)Contrato de Tarjeta de CrditoContrato necesario para la ejecucin del Contrato de Tarjeta de CrditoContrato celebrando en ejecucin del Contrato de Tarjeta de Crdito

6. CaractersticasPrincipal ConsensualComplejoEspecialBilateralOnerosoDe tracto sucesivoConmutativoDe crdito rotativo Operacin de cambio Relacin de disponibilidadSe presenta de modo indistinto Intuito Personae

7. Clasificacin de las Tarjetas de CrditoPor la Entidad EmitenteTarjetas Bancarias: Ej., Conticard, Visa, etc.Tarjetas No Bancarias: Dinners y American ExpressTarjetas propias de un establecimiento comercial: Ej., Vea Visa, Tarjeta Metro (su uso se restringe a los establecimientos de Wong y metro), Tarjeta nica (Topy Top)Tarjetas no Crediticias: Ej.,Conticash, Multired.

DIFERENCIAS

2. Por el mbito de utilizacinTarjetas de compra: slo pueden utilizarse en los establecimientos de las entidades emisoras.Aceptadas en determinados sectores: por ejemplo la Tarjeta Air Travel Cara, admitida en las lneas areas.De aceptacin generalizada: aceptada en comercios, hoteles, restaurantes, etc autorizados. Estos se subdividen en Nacionales e internacionales, entre estas ltimas tenemos la Diners Club y la American Express

3. Por el carcter del usuarioTarjetas del contratante: donde el solicitante y el titular son la misma personaTarjeta familiar: puede ser usada por hijos y cnyuge.Tarjetas de empresa: van a nombre de los empleados o miembros de una empresa y los gastos corren por cuenta de sta

4. Por las prestaciones concedidasLimitadas: pueden ser de acuerdo al monto de la lnea de crdito o a restricciones en las operaciones realizadas.Ilimitadas: son otorgadas a clientes de ingresos fijos y cuantiosos.

5. Por las condiciones al titularCon exoneracin de fianzaCon bonificaciones en algunas operacionesPago aplazadoCon entrega de dinero en efectivo a travs de cajeroCon seguro de accidentesCon ventas por correspondencia.

6. Por el Crdito que concedenTarjeta de pago a fin de mes: es la ms comnTarjetas de Verdadero Crdito: se 0permite el pago a 30, 60 o 90 das

7. Por su duracin en el tiempoLimitadas, es la generalidad, se establecen plazos para la celebracin del contrato segn la poltica de cada entidad emisora y respetando lmites legales.Ilimitados, no son comunes y dependen directamente de la solvencia comprobada del titular, los contratos que las originan slo se extinguen por muerte del tarjetahabiente, por liquidacin de la entidad emisora, mutua acuerdo o incumplimiento.

8. Base LegalArtculo 42 del Cdigo Civil PeruanoArt. 246 inc. y) de la Ley de BFS, que dice: Expedir y administrar tarjetas de crdito.Art. 1 y 21 del Reglamento de la ley de BFSResolucin N 355-93-SBS. 24 de Julio de 1993 (Reglamento de la tarjeta de crdito)Resolucin 264-2008 del SBS. Vigencia a partir del 12 de Agosto del presente ao.

Ventajas y Desventajas

Para la entidad emisoraPara el titular- Permite recibir comisiones de la empresa afiliada. - Otorga facilidades crediticias con cobro de intereses. - Reemplaza el uso de cheques.- Comodidad de adquirir bienes y servicios.- Seguridad frente a posibles sustracciones.- Comodidad de no poder acumular el pago de varios consumos en un solo momento- Posibilidad de crdito.- Prestigio, pues representa un indicador de solvencia econmica.

Desventajas:- Riesgo de sustraccin y utilizacin fraudulenta- Obligacin de pago de canon anual. - Posibilidad de excederse del lmite de la lnea de crdito.- Elevado costo de publicidad, administracin y equipamiento necesarios.

Para la empresa afiliada- Ampliacin de clientela.- Mayor volumen de ventas.- Comodidad al evitar el manejo de dinero en efectivo.- Seguridad en cuanto al cobro de facturas.- Prestigio comercial al ser incluido entre las empresas afiliadas al sistema.

Efectos del ContratoRelacin entre la entidad emisora y el usuario

Derechos del usuarioDerechos de la entidad emisora- Mantener su capacidad de crdito- Recibir mensualmente un estado de cuenta- Que no se le cobren intereses o recargos.- La entidad emisora tiene derecho al cobro de los gastos.- Derecho a la percepcin de la cuenta peridica- Derecho de anular las tarjetas de crdito de los titulares que no cumplan con las obligaciones.

Obligacin del usuarioObligacin de la entidad emisora- Abonar la cuenta peridica- Abonar los gastos- Denunciar el extravo o sustraccin de la tarjeta de crdito- Conservar al usuario dentro de la posibilidad de hacer uso del crdito otorgado. - Entregar al usuario la tarjeta personal y codificada. - Informar sobre la nomina de comercios adheridos al sistema. - Liquidar peridicamente los gastos en los que ha incurrido el usuario.- Enviar el estado de cuenta al usuario.

2.Relacin entre entidad emisora y el proveedor y comerciante

Derechos de la entidad emisoraDerechos del proveedor o comerciante- Debe aceptar las operaciones- Exigir el pago de la comisin sobre el total de las ventas- Exigir que el proveedor o comerciante no altere los precios.- Exigir a la entidad emisora el pago de las liquidaciones

Obligaciones de la entidad emisoraObligacin del proveedor o comerciante- Pagarle el monto resultante de las liquidaciones- Sujetarse a los trminos del contrato de afiliacin. - Remitir la lista de tarjetas extraviadas- Autorizar oportunamente las operaciones consultadas por el comerciante adherido, o desautorizarlas.- Pagar a la entidad emisora la comisin sobre el total de las ventas realizadas en el correspondiente periodo.- Verificar la identidad del usuario.- Remitir el resumen de las operaciones efectuadas en cada periodo. - No efectuar ventas o prestar servicios por un monto superior al que haya fijado para cada operacin. - Abonar el importe pactado por la utilizacin de mquinas impresoras, etc., proporcionadas por el emisor. - Colocar en las vidrieras o en otros lugares visibles el emblema del emisor.

3. Relacin entre el usuario y el proveedor y comerciante

Derechos del usuarioDerechos del proveedor o comerciante- Exigir la venta o prestacin de servicios. - Exigir que la compra o la prestacin de servicios sea la considerada para los precios al contado- Rechazar el uso de la tarjeta para el pago de adquisiciones o servicios por montos que excedan de los importes autorizados.

Obligaciones del usuarioObligacin del proveedor o comerciante- Hacer entrega de la tarjeta de crdito identificndose.- Firmar los cupones o facturas. - Solicitar autorizacin para las operaciones.- Aceptar la tarjeta como medio de pago.- No alterar los precios en las negociaciones con la tarjeta de crdito.

PlazoPor fallecimiento del UsuarioMutuo disensoPor terminacin del contrato o vencimiento del plazoPor extincin del emisor. Cuando el Banco emisor deja de administrar una determinada tarjeta.Por resolucin del contrato como consecuencia del incumplimiento del titular de la tarjeta.Terminacin del Contrato

Delitos con Tarjeta de Crdito

Tipo Base:El que procura para s o para otro un provecho ilcito en perjuicio de tercero, induciendo o manteniendo en error al agraviado mediante engao, astucia, ardid u otra forma fraudulenta, ser reprimido con pena privativa de libertad no menor de uno ni mayor de seis aos. (Artculo 196)

Con Tarjeta autnticaTarjeta Hurtada o ExtraviadaAutoria o coautoria del Tarjeta Habiente Tarjeta Emitida con documentos falsosDNI falso o no.Cambio por descuido del tarjetahabienteDeteccin: solicitar identificacinCajeros electrnicos: robo - hurtoSe niega la transaccinSe presta a un tercerSe adultera la firmaInformacin falsa: suplantacin persona inexistente.Emisora: responsable

Suplantacion del tarjetahabiente en el retiro Doble FacturacinAntes de ser entregadas al TitularPresentando documentacin falsaComplicidad con funcionarios.Para realizar operaciones: documentos falsos.Funcionarios, dependientes o terceros con acceso (currier)Imprimen otros comprobantes.Compra de artculos numerososPago en efectivo facturacin al crdito

Con Tarjeta adulteradaAlterado el realce Alteradas en la Banda MagnticaRaspado/ afeitado y pegadoPlanchado y regrabadoDatafonos o cajeros automticosFalsificacin o adulteracinCada vez ms compleja

Con Tarjeta FalsaClonadasFalta de nitidez en los datos, brillo en el holograma

Sin la presentacin del plsticoPor internet/ Terminales digitalesHackers: creacin virtual Pishing (correo)Directamente del TarjetahabienteDatos privilegiados

Tipos de Transacciones - DelitosManuales o mecnicasElectrnicasDigitalesMQUINA IMPRINTEREstafa realizada con tarjeta autnticaEstafa realizada con tarjeta alteradaEstafa realizada con tarjeta integralmente falsa

DIGITALESInternetTelemercadeo

DATAFONOEstafa realizada con tarjeta autnticaEstafa realizada con tarjeta alteradaEstafa realizada con tarjeta integralmente falsa

Proteccin al consumidor

NormasCONSTITUCIONALES63: abuso de posiciones privilegiadas66: proteccin al consumidorCIVILESCdigo del 36: no lo regula1398: Contratos por adhesin1399: Eficacia de clusulas leoninas1401: interpretacinESPECIALESLey de Proteccin al Consumidor: Decreto Legislativo 716 Ley de Proteccin al Consumidor en Materia de Servicios Financieros: Ley 28587Reglamento de la Ley de proteccin al consumidor en materia Financiera: Res.SBS N1765-2005

Lenguaje sencillo y claro aprobacin administrativa previa de las clusulas generales de contratacin.Prohibicin de cualquier prctica discriminatoria informacin necesaria con respecto a la celebracin del contrato y sus condiciones; as como de suministrar informacin peridica en materia de intereses, reclamos, gastos, etc...La entidad emisora debe difundir el contenido de todos los dispositivos legales encaminados a la proteccin del consumidorrea destinada a la tencin al cliente financiero, exhibir informacin necesaria sobre los productos ofertadosDeben ser aprobadas las clasuelas de las siguientes materiasa) La resolucin del contrato por causal distinta al incumplimientob) La conclusin del contrato de manera anticipada.c) La limitacin o exoneracin de responsabilidad por parte de las empresas.d) La limitacin y/o exclusin de los derechos de los usuarios e) Orden Pblico f) Principio de proporcionalidad

Ley Complementaria a la Ley de Proteccin al Consumidor en Materia de Servicios Financieros(Ley 28587) y su Reglamento (Res.SBS N1765-2005)

Cul es la Finalidad de la Ley de Transparencia?Reg - Art. 3

Qu implica la Ley de Transparencia?Tarifas: Gastos y ComisionesInformacin de Productos Contratos y FormulariosAbsolucin de Consultas y Reclamos

En cuanto a Contratos, Qu nos pide la Ley?Que su tipo de Letra sea legible: Mnimo 3mmQue su redaccin sea de fcil comprensinQue los contratos sean razonables: es decir que no contengan clusulas abusivas. Esto ser regulado por la SBS.Que los contratos se encuentren a disposicin de los clientes en las oficinas y pgina web de la empresa.

Qu debemos entregar a los usuarios de manera previa a la firma de un contrato?1. INFORMACION DEL PRODUCTO2. EL CONTRATO 3. INFORMACION DE TASAS, COMISIONES Y GASTOS5. ABSOLVER CUALQUIER DUDA SOBRE LO ANTERIOR4. HOJA RESUMEN CON CRONOGRAMA DE PAGOS (ACTIVOS) O CARTILLA INFORMATIVA (PASIVOS)La Hoja Resumen y Cartilla Informativa deben ser firmadas por duplicado por el cliente y el representante del Banco, a fin de tener constancia del cumplimiento de su entrega al cliente.

Ley de Proteccin al Consumidor

Son Derechos de los Consumidores:- Contar con una proteccin eficaz contra los productos y servicios que, representen riesgo o peligro para la salud o la seguridad fsica.- Recibir de los proveedores toda la informacin necesaria para tomar una decisin o realizar una eleccin adecuadamente informada.- Acceder a una variedad de productos y servicios, valorativamente competitivos, que les permitan libremente elegir los que deseen.

- La proteccin de sus intereses econmicos mediante el trato equitativo y justo en toda transaccin comercial.- La reparacin por daos y perjuicios consecuencia de la adquisicin de los bienes o servicios que se ofrecen en el mercadoSon Derechos de los Consumidores:

- El ser escuchado de manera individual o colectiva a fin de defender sus intereses por intermedio de entidades pblicas o privadas de defensa del consumidor.- El efectuar pagos anticipados de las cuotas o saldos en toda operacin de crdito, con la consiguiente liquidacin de intereses al da de pago.Son Derechos de los Consumidores:

Los Proveedores no podrn:- Modificar sin consentimiento expreso de los consumidores, las condiciones y trminos en los que adquiri un producto o contrat un servicio.- Realizar ofertas al consumidor, por cualquier tipo de medio, sobre un bien o servicio que no hayan sido requeridos previamente y que generen un cargo automtico en cualquier sistema de dbito, o interpretar el silencio del consumidor como aceptacin a dicho cargo.

El proveedor, debe utilizar los procedimientos de cobranza previstos en las leyes. Se prohbe el uso de mtodos de cobranza que afecten la buena reputacin del consumidor, que atenten contra la privacidad de su hogar, que afecten sus actividades laborales o su imagen ante terceros.