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Hyen Uk Chu

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Autor : Hyen Uk Chu

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¿Cuál es tu método óptimo para

pagar las Deudas? ¿Por qué enseño sobre salir de las deudas y sobre finanzas? Mi nombre es Hyen Uk Chu, soy de Corea del Sur, pero he vivido la mayor parte de mi vida en Latino América. Hubo un tiempo en el cual estaba hundido en deudas hasta la coronilla y solo pensar en mi situación financiera me hacía sentir horrible, así que evitaba pensar sobre mis deudas. Soy padre divorciado con 2 hermosos niños, y créanme que viví una situación de pesadilla. Yo había sido un importante ejecutivo de una empresa multinacional durante varios años, y tenía una vida de lujos. Decidí al nacer mi primer hijo independizarme y ser un empresario exitoso, pero malas decisiones y errores me llevaron a una bancarrota. Pero a pesar de

“Soy lo que gasto” – Hyen Uk Chu


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no tener suficientes ingresos seguí con mis viejos hábitos de consumo, manteniendo un nivel de vida que no podía sostener. En pocas palabras, gastaba más de lo que ganaba. ¿Te suena esto familiar? Además, no sabía ni cuanto debía. Llegó un momento que simplemente guardaba los sobres de las cuentas en un cajón y no los miraba. Los acreedores llamaban y no les contestaba. Empecé a evitar llamadas de números desconocidos, pedir a mi pareja que mintiera diciendo que no estaba disponible. Sentía vergüenza con mi familia, mis amigos y conocidos. Era un hombre desesperado, me sentía fracasado. Para distraerme del Estrés, salía a gastar más dinero en entretenimiento, comidas y compras. Pedía avances con mis tarjetas de crédito o más préstamos para pagar algunas cuentas que creía importantes, pero las que no pagaba seguían acumulando intereses y creciendo aún más la deuda.

“Cuando ya no somos capaces de cambiar una situación nos encontramos ante el desafío de cambiarnos a nosotros mismos” - Victor Frankl


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Pero una noche, de desesperación y angustia, me dije “Esto no puede seguir así” y decidí enfrentar la situación. Estaba dispuesto de una vez por todas hacer algo para eliminar todas las deudas. Así que empecé a leer cuanto libro encontré sobre eliminar las deudas, tomar cursos y entrenamientos para tener paz financiera, buscar mentores para que me enseñaran sistemas y me guiaran para salir de mis deudas. El resultado de entrar en ACCION y el DESEO ferviente de eliminar las deudas, me hizo crear un sistema con el cual pagué una deuda que superaba USD 58,000, en menos de 2 años. Te digo no fue fácil. Tuve que cambiar mi forma de pensar, adquirir nuevos hábitos, y enfocar paso a paso todo lo que había aprendido para salir de mis deudas, y usando este sistema logré eliminar mis deudas, tomar el control de mis finanzas. Hoy vivo una vida TRANQUILA, haciendo las cosas que más me gusta, Viajar, Dedicar más tiempo a mis hijos, Hacer negocios,

“Miles de velas pueden encenderse con una sola vela, y la fuerza de esa vela no disminuye” - Buda


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Invertir y Compartir mis experiencias de cómo salir de deudas. Muchos creen que salir de las deudas y gozar de una vida tranquila financieramente, solo es para personas con conocimiento financiero. Pero la verdad es que es más de personas con desarrollo interior que de conocimiento financiero. De hecho lo aprendí con experiencia propia, siendo millonario varias veces, pero siempre me quebraba por una u otra razón. Siempre culpaba a mis negocios, al gobierno, a la economía, pero hasta que entendí que no se trataba de otra cosa sino de mí mismo, es que las cosas empezaron a mejorar. Hoy en día, por el desconocimiento y la falta de disciplina financiera, muchos se encuentran esclavos de deudas que no pueden pagar o están perdiendo sus casas o propiedades que tanto les costó conseguir.

“El ingreso casi no excede el desarrollo personal” – Jim Rohn


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El Origen de la deuda La historia nos cuenta que sabemos que algunos de nuestros antepasados no pudieron pagar sus necesidades, y para seguir viviendo tuvieron que pedir prestado para vivir. Si no eran afortunados y no conseguían pagar aquella deuda, terminaban trabajando para la persona que les había prestado el dinero, algunas veces siendo esclavos ellos mismos o dando como pago a sus hijos para que fuesen esclavos, hasta poder saldar la deuda que habían adquirido. Definitivamente, hay que agradecer que hoy en día no es así, sin embargo, el tema de convertirte en esclavo a causa de las deudas sigue igual que antes. Si, la deuda siempre ha existido y siempre existirá, pero nuestra actitud ante la deuda ha cambiado. Antes, la deuda podría significar ser Esclavo o hacer esclava a tu familia. Antes de 1930, estar endeudado era todo un pecado, nadie quería estar en deuda y hacían lo necesario para no estar en ella. (En los 1930, fue la introducción de las tarjetas de crédito….)


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Ahora, no solo se usa la deuda para pagar nuestras necesidades básicas para sobrevivir sino también se usa para tratar de mejorar nuestro estilo de vida. Es una ironía, pero hemos cambiado nuestra libertad por un estilo de vida. Entonces todo se trata de nosotros mismos, nuestro cerebro, nuestras conductas, nuestros hábitos, lo que define nuestro estado financiero actual. En mi sistema, tuve que construir una metáfora, con la de un guerrero que estaba decidido a convertirse en un Samurai y está decidido a atacar a los enemigos de su amo, el señor Shogun, con toda determinación. El señor Shogun y su reino feudal son nuestras finanzas, y los enemigos del Shogun son las deudas y otros factores que afectan nuestra tranquilidad financiera.

“Hemos construido un sistema que nos persuade a gastar el dinero que no tenemos, en cosas que no necesitamos, para crear impresiones que no durarán en personas que no nos importan” – Henri Emile Gauvreay


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Si ya has leído hasta aquí, te felicito, porque entonces tú también ya has tomado tu firme decisión de salir de las deudas y tener una tranquilidad y paz financiera. Honestamente hablando, con toda esta información que tienes de las diferentes deudas, saldos, extractos, tasas de interés, cuota mínima, números de cuotas, etc. Seguramente te pasa lo mismo que a nuestro guerrero; Estas perdido en el bosque y no logras ver la salida.


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¿Por dónde debo comenzar? Entonces te preguntarás, ¿Qué deuda debo atacar primero? Seguramente, tendrás diferentes tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, Hipotecas, Préstamos de libre inversión utilizados para tu fiesta de matrimonio y luna de miel, Préstamos estudiantiles, entre otras. En fin, un sin número de préstamos y deudas que has adquirido no solo con instituciones financieras, sino también con compañeros de estudio o de trabajo, amigos y familiares. Casi puedo adivinar que aún sigues teniendo esta pregunta en tu cabeza ¿Qué deuda debo atacar primero? Bueno, hay varios métodos que pueden funcionar que te ayudan a decidir cuál deuda debes pagar primero. Tal vez hayas oído sobre el Método Bola de Nieve, que

“La manera en como gastamos el dinero es directamente proporcional a nuestras emociones” – Hyen Uk Chu


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consiste en pagar primero la deuda que tenga el menor saldo y otro muy popular llamado Método del Interés Más Alto que como dice su nombre consiste en pagar las deudas según el orden de mayor a menor de la tasa de interés de las deudas. Cualquiera de estos métodos pueden funcionar para ti, de hecho el Método Bola de Nieve es la que más vas a encontrar como popular en Internet, si es que ya lo has buscado en la red. Su creador Dave Ramsey, a quien le tengo mucho respeto, es un experto en finanzas y deudas en los Estados Unidos. Él fue una persona que prosperó siendo muy joven como Realtor (comisionista de bienes raíces) y luego tuvo una crisis financiera y quedó en casi bancarrota, hasta que aplicó un sistema que él denominó los 7 pasos de bebé (the 7 Baby Steps) y salió de las deudas y logró de nuevo ser rico y próspero. Desafortunadamente, yo supe de Dave, después de haber salido de mis deudas, y estoy convencido que muy seguramente si hubiese conocido sus libros o sus métodos antes de pagar mis deudas, tal vez yo hubiera seguido sus consejos paso a paso, en lugar de pasar por mi propia experiencia de crear un sistema.


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¿Qué es lo que me gusta del Método Bola de Nieve?

En lo personal, aunque no es el método más lógico si lo miramos desde el punto de vista “matemático”, creo que: a) causa un efecto psicológico poderoso ya que las pequeñas victorias sobre las deudas que vas pagando, genera un incremento acumulativo de auto estima y te permite seguir adelante. b) También, si tienes muchas deudas y préstamos, te ayuda a disminuir rápidamente el número de deudas y préstamos a manera que vas pagando las más pequeñas, lo que te permite enfrentar más fácilmente las deudas de mayor monto pendientes. En este sentido, estos dos factores (a y b) hacen que puedas crear y mantener un impulso o momentum. Son como abanicos que avivan tu fuego para quemar todas tus deudas. Y aquí el concepto más importante al revisar cuál de los métodos es mejor, es el de la “probabilidad”. Con estos dos factores (a y b) trabajando a tu favor, la “probabilidad” de que logres finalmente poder pagar hasta la última de tus deudas aumenta sustancialmente. Ya hablamos de los pros del Método Bola de Nieve, ahora es el turno de los contras. (Dave y los seguidores


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de Dave Ramsey, esto es una crítica constructiva. Dave, espero que no te molestes, creo firmemente que todo sistema tiene su defecto). El principal problema de este método de nuevo somos nosotros mismos. Nuestro cerebro juega un papel importante. Resulta que el Método Deuda Bola de Nieve supone por derecha que el momentum continuará a manera de que la bola de nieve va creciendo. Pero no siempre es así. Como ya lo he explicado, nuestro cerebro y nuestras conductas son factores que definen nuestro resultado financiero.


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¿Quieres pagar menos? Por otra parte, el Método del Interés Más Alto, tiene su ventaja de que “matemáticamente” es la mejor opción. De hecho cuando decidí pagar las deudas, este fue el camino que yo tomé inicialmente. “Matemáticamente” sabía que era la forma de pagar menos dinero. Es decir, es la que paga menos en intereses, por lo tanto, terminas pagando menos dinero que el Método Deuda Bola de Nieve. Este método es el ideal para personas que son racionales y lógicas, ya que tu cerebro te dirá que está feliz al pagar menos dinero. Por esto, les voy a decir una infidencia. Francamente y aquí me incluyo, si eres tan racional y lógico no debiste tener deudas. Y por supuesto, la contra del Método del Interés Más Alto, es la “probabilidad” que ya lo discutimos. La “probabilidad” de que logres continuar en el proceso hasta saldar las deudas con este método es muy baja, a menos que tengas una fortaleza inquebrantable. Por otra parte, solo funciona bien si son muchas tarjetas de crédito o prestamos, con diversas tasas y cuotas pendientes de pago. Si no es asi, casi terminas pagando lo mismo que el método de Bola de Nieve y en lo


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personal, como ya lo comenté, la ayuda psicológica de que vas saldando tarjetas y prestamos funciona mejor. Para entenderlo mejor, revisemos el caso de una pareja de jóvenes María y Alfonso, que recién están casados e independizándose de sus padres y manejando sus finanzas por primera vez en pareja. Esta es su situación actual de deudas a 1 de enero de 2014. Se ordenó en orden de menor a mayor según el saldo pendiente.

Descripción Tasa Interés

Saldo Cuota Mínima

Tarjeta Crédito 28% $ 500 $ 31,57

Avances 29% $ 750 $ 85,33

Préstamo Familiar 0% $ 800 $ 160,00

Vehículo 18% $ 5.000 $ 146,87

Hipoteca 12% $ 20.000 $ 303,68

Total Cuota Mensual $ 727,46

En caso de no utilizar algunos de los métodos presentados, pagarían un interés de USD 15.083,17 en total al finalizar todos los pagos.


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Normal Total a Pagar en Intereses

Meses Faltantes

Finalizaría en

Tarjeta Crédito $ 131,40 20 Sep-15

Avances $ 103,25 10 Nov-14 Préstamo Familiar $ 0,00 5 Jun-14

Vehículo $ 2.050,13 49 Feb-18

Hipoteca $ 12.798,39 109 Feb-23 Total Intereses $ 15.087,17

Siguiendo el Método Deuda Bola de Nieve deberían pagar primero la tarjeta de crédito, ya que tiene el saldo más pequeño. Pagarían en total USD 7.185,31 en intereses ahorrando USD 7.897,86 en intereses. Nada mal considerando más del 50% de ahorro en intereses.

Método Bola Nieve

Total a Pagar en Intereses

Meses Faltantes

Finalizaría en

Tarjeta Crédito $ 55,07 7 Aug-14

Avances $ 93,37 8 Sep-14

Préstamo Familiar $ 0,00 5 Jun-14 Vehículo $ 924,83 19 Aug-15 Hipoteca $ 6.112,04 46 Nov-17

Total Intereses $ 7.185,31


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Adicional estaría pagando 63 meses antes, todas sus deudas, casi mas de 5 años antes sin Deudas. Ahora, miremos el Método del Interés Más Alto. Pagaría menos en Intereses incluso que con el método de Bola de Nieve.

Método Interés Más Alto

Total a Pagar en Intereses

Meses Faltantes

Finalizaría en

Avance $ 74,28 7 Aug-14

Tarjeta Crédito $ 73,45 8 Sep-14 Vehículo $ 924,71 19 Aug-15

Hipoteca $ 6.111,78 46 Nov-17 Préstamo Familiar $ 0,00 5 Jun-14 Total Intereses $ 7.184,22

Pero, cuando María y Alfonso deciden hacerlo via Bola de Nieve o Alto Interés, sienten que algo no está bien. La deuda que tienen con la hermana de Alfonso, los tienen en la esquina del ring a punto de un K.O. Es un gran problema, la hermana de Alfonso les dio estos USD800 de préstamo para completar el viaje de Luna de Miel a Europa, a quien les habían prometido que les pagarían una vez regresaran del viaje.


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Ahora llevan más de un año desde que se casaron y han abonado USD 0 a la fecha a la deuda, y por supuesto, las reuniones familiares se han vuelto tensas e incomodas, casi a punto de no querer volver a dichas reuniones para evitar el estrés. María y Alfonso, tenían una excelente relación con la hermana de Alfonso antes de la boda, y realmente detestan estar en esta situación de conflictos emocionales, solo piensan por qué pidieron prestado ese dinero, en lugar de haber ido de luna de miel al Caribe en lugar de ir a Europa. Quisieran regresar en el tiempo y cambiar el pasado. Tampoco se imaginan cuánto tiempo más tendrán que evitar reunirse con la familia, si para pagar la deuda de la hermana de Alfonso, tienen que pagar primero dos deudas con un saldo inferior a la deuda que tienen con ella, siguiendo el Método Deuda Bola de Nieve. Esto no sólo pasa con las deudas que adquieres con la familia sino en general con todas las deudas ya que el hecho de que tomes un préstamo o adquieras una deuda, es un acto realmente tonto, mejor expresado sería un error tonto. Y en general, algunos errores son más molestos o dolorosos que otros. En este caso, el error de haber pedido prestado a la hermana de


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Alfonso, es más doloroso que haber comprado la bicicleta estática con la tarjeta de crédito. Por esta razón, es que es tan importante entender y poder manejar cómo funciona nuestro cerebro y cómo condiciona nuestras conductas. Así que a pesar de que para tu acreedor, las deudas son simplemente deudas y las cobran como tal, para ti no lo son; Así lo sepas o no lo sepas, contraer o eliminar las deudas es una cuestión emocional y conductual porque es así como funciona tu cerebro. En mi caso, sentí más satisfacción pagando la deuda a la nana de mis hijos (sus salarios atrasados sin interés) que pagando al banco un préstamo de casi 5 cifras en dólares con una alta tasa de interés.


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Pagar deudas con el Método Debt Samurai®

Por esta razón, considero que basado en mi experiencia y en la experiencia de todos mis alumnos, el método de Debt Samurai®, funciona para tanto personas emocionales como racionales. Incluso, si eres analítico, lógico, o sentimental, el método Debt Samurai® es flexible para todos los casos. De hecho, en lugar de ser la mejor opción, es el método más óptimo. Tenemos que entender que las personas emocionales tendrán algo de racional y lógico, y las personas analíticas tendrán algo de emocional en sus decisiones. Este método considera primero tu parte emocional y conductual sobre las tasas o periodo. En este sentido, nuestra pareja María y Alfonso, se le recomendaría primero pagar la deuda familiar. Una vez liberado el peso emocional con la familia, pueden usar los otros dos métodos ya explicados, teniendo en cuenta su parte emocional (el prestamista que más llame a presionar para pagar) o conductual (se sienten más aliviados pagando primero una deuda que


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otra), siempre buscando bien sea pagar menor interés o forzar un momentum (Bola de Nieve). He encontrado en muchos deudores, inclusive yo mismo, que dudaba por dónde empezar a pagar con poco o mucho dinero que tienen. El secreto está en comenzar a pagar las deudas, una vez hayas elaborado tu lista de todas tus deudas, incluyendo el nivel emocional (calificando de 1 a 10) y darle prioridad a la deuda que tenga la mayor cuota emocional (10 máximo 1 mínimo). Una vez decidido, cuál es tu deuda emocional más importante, enfócate primero a pagar esa deuda. Procede pagando la cuota mínima en todas las demás, y el resto del dinero disponible (excepto las de necesidades básicas) dedicar a pagar la cuota emocional máxima. Cuando hayas terminado de pagar la deuda con cuota emocional máxima, continúas con la siguiente cuota emocional, siempre combinándola con los otros 2 métodos, Bola de Nieve o Interés más alto.


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Por esta razón, me encanta el método que enseño llamado Debt Samurai®, ya que es flexible, y con sencillos ajustes proporciona un lineamiento claro y simple para todo tipo de deudor y te permite tomar decisiones acertadas, y poder continuar con el momentum hasta terminar tu última deuda. Los principios de Debt Samurai® son :

Ejecutable: No importa los ingresos que tengas o los excedentes que tengas a hoy. Su flexibilidad permite avanzar sin importar con cuánto dinero cuentas para pagar deudas.

Sostenible: Se crea continuo momentum hasta finalizar pagando todas las deudas.

Enfoque: Aprender a priorizar tus metas financieras y atacar uno a uno.

EJECUTABLE

+ SOSTENIBLE

+ ENFOQUE

= SIMPLE


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El Samurai, es tal vez el guerrero más conocido en el mundo. En su época, fueron legendarias sus hazañas como sus 7 códigos. En nuestro curso de Debt Samurai® hablamos en detalle de estos 7 códigos de los guerreros samuráis, y cómo aplicarlos para tus finanzas. En tiempos de crisis, los samuráis eran la fuerza motora e inspiradora que mantenía unidos a un pueblo japonés caído en desgracia. Eran ejemplo por sus 7 principios del código samurai, sin embargo, a la hora de la guerra eran temidos por su frialdad y fortaleza. Salir de las deudas no es diferente a la situación y circunstancias que vivieron los samuráis. Muchas veces necesitamos ser un samurái, tener esos 7 códigos para afrontar las deudas. Para explicarte mejor, se requiere de esos tiempos de crisis que vivieron los samuráis, un desastre financiero


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personal, para que nuestro samurái interior aparezca y pronuncie, “No más a esta situación! Ya Basta”, y haya un verdadero cambio en ti. Dejamos que nuestro cerebro, gaste más de lo que ganamos, muchas veces en cosas inútiles, producto del bombardeo del mercadeo y del consumismo para luego utilizar cualquier ingreso adicional (o más préstamos) para pagar esas deudas que adquirimos de más. Hacemos lo mismo que los Shoguns, los dueños y señores de los samuráis, quienes se hundieron así mismos en crisis, por su mal manejo. Hasta que no caemos en crisis, no nos percatamos de los errores cometidos, y no aparecerá el valiente héroe que se sacrificara para el bien de todos. Basta de metáforas, pero si quieres reorganizar tus deudas empoderándote de ellas para eliminarlas definitivamente, las enseñanzas de Debt Samurai® serán tu Katana (La espada samurái, considerada como la mejor elaborada con un filo y dureza inigualable) para eliminar las deudas para siempre. Sin deudas, tu vida financiera será totalmente diferente.


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Concretamente, será el primer paso para tu tranquilidad y libertad financiera. Tendrás de nuevo tu lienzo en blanco para pintar como será tu vida que tanto has soñado. Gracias y un gran abrazo,

Hyen Uk Chu PD) Si te gusto y quieres recibir futuras actualizaciones, haz clic aquí para registrar tu email para nuestras suscripciones del blog www.LibreDeDeudasAhora.com Me encantaría recibir tus inquietudes y dudas, y más aún tus comentarios. Tienes varias opciones:

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