DIFERENCIAS EN LA COBERTURA Y MONTO DE LAS JUBILACIONES PROVOCADAS POR EL MERCADO LABORAL

Hugo BertínSuperintendencia de AFJP

Agosto de 2002

DIFERENCIAS EN LA COBERTURA Y MONTO

DE LAS JUBILACIONES PROVOCADAS POR

EL MERCADO LABORAL

Superintendencia de AFJP

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Diferencias en la cobertura y monto de las jubilaciones provocadas por el mercado laboral

Superintendencia de AFJPSuperintendencia de AFJP

Temas a desarrollar

• Características de los sistemas de pensiones

• El mercado laboral en la década de los ‘90

• Tratamientos diferenciados en el sistema previsional

• El género en el mercado laboral y en el sistema previsional

• Conclusiones

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I. Características de los sistemas de pensiones

• Eficiencia: A cada individuo otorga prestaciones proporcionales a su esfuerzo de contribución.

• Solidaridad: Se efectúan redistribuciones entre grupos de individuos.

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Esquemas alternativos

• Contribución definida: la prestación depende de los aportes realizados.

• Beneficio definido: las cotizaciones o aportes dependen de la cuantía de los beneficios prestablecidos.

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Esquemas alternativos (2)

• Sistemas mixtos o multipilares:

– Permiten combinar las propiedades de eficiencia y equidad, adecuándose a las elecciones sociales.

– El componente solidario debe resultar adecuado para satisfacer la propiedad de suficiencia.

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II. Mercado laboral en los ‘90

• Tasa de actividad: crecimiento inicial y luego estable

• Disminución del empleo asalariado registrado

• Desempleo creciente

• Subocupación creciente

• Precariazación creciente

• Empeoramiento en la distribución del ingreso

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Tasa de actividad

• La tasa de actividad en el mercado laboral ha tenido un crecimiento en la primera parte de la década y luego se mantuvo relativamente estable.

• En el total de aglomerados urbanos la tasa de participación creció desde el 40,9% en mayo de 1991 al 45,9% en 1995 y al 44% en 2002.

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Empleo asalariado vs. Cuenta propia

• En los último años se mantuvo constante la participación relativa del empleo asalariado con relación al empleo por cuenta propia.

• Sin embargo, se observó una disminución del empleo registrado.

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Desempleo creciente

• Las tasas de desempleo abierto aumentaron en el mismo período fuertemente, alcanzando niveles récord.

• La tasa de desempleo abierto creció desde 6,3% en mayo de 1991 al 20,2% en 1995 y al 22% en 2002.

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Subocupación creciente

• Los indicadores de subocupación han mostrado también un incremento en este período.

• La tasa de subocupación horaria demandante se incrementó desde 2,9% en mayo de 1991 al 6,7% en 1995 y al 13% en 2002.

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Precarización creciente• Se observó un incremento en la precarización

y en la informalización del mercado de trabajo:

– Implementación de formas de contratación atípicas: a) regímenes promovidos con exención de alícuotas para la seguridad social.

– Contratación con salarios inferiores.

– Incremento en el trabajo no registrado en todas las ramas de actividad.

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Empeoramiento en la distribución del ingreso

Distribución ingreso perceptores 1991 1997

Deciles 1-3 8.1 4.8Deciles 4-6 18.8 18.8Deciles 7-9 37.2 38.7Decil 10 35.8 37.7

Fuente: Bayón, Cristina y Gonzalo Saraví – “Vulnerabilidad social en la Argentina de los años noventa: Impactos de la crisis en el Gran Buenos Aires”, mimeo

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III. Tratamientos diferenciados en el sistema previsional

A) Antes de la reforma del ‘93:– Regímenes especiales.

B) Sistema Integrado de jubilaciones y Pensiones:– Solteros vs. Casados, Convivientes y/o padres.– Sanos vs. Enfermos.– Actividades con riesgos diferenciados.– El género.

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II.a. Regímenes especiales

• Los regímenes especiales han dado lugar a la inexistencia de correlación entre el monto total de lo aportado y el beneficio recibido.

• La ausencia de correlación es independiente de la cuestión de género.

• La estimación de las tasas de retorno de los haberes previsionales, previos a la reforma, muestra tasas de retorno mayores en todos los casos para los regímenes especiales.

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T.I.R. de los regímenes previsionales antes de la reforma del ‘93

TIR (en %)Varones

Régimen común 2,6 3Régimen Docentes 2,9 3,8Régimen Adm. Púb. 3,1 3,9Régimen Judicial 4,2 4,4

Régimen Mujeres

Fuente: Demarco, Gustavo y Laura Posadas – “Las inequidades en el Régimen Nacional de Previsión Social”, Revista Estudios Año XV N° 62

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II.b. Sistema Integrado de Jubilaciones y Pensiones

• Solteros vs. Casados, Convivientes y/o padres

• Sanos vs. Enfermos

• Actividades con riesgos diferenciados

• El género en el SIJP

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Solteros vs. Casados• El seguro colectivo de invalidez y fallecimiento en

el Régimen de Capitalización:

– La prima del seguro se determina como un porcentaje del salario, sin distinción de cobertura.

– El trabajador soltero contribuye al financiamiento de las prestaciones respectivas, sin gozar él de la cobertura por muerte al no contar con derechohabientes establecidos por ley (cónyuge, conviviente, hijos menores).

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Actividades con riesgos diferenciados

• Dado el carácter de colectivo del seguro de invalidez y fallecimiento, la prima se determina sobre la base de la siniestralidad del conjunto de la población, provocando una redistribución del costo a favor de las actividades más riesgosas.

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Sanos vs. Enfermos• En el Régimen de Capitalización, el

beneficiario puede optar por dos modalidades: renta vitalicia (rv) o retiro programado (rp)– En el caso de rp el beneficiario mantiene la

propiedad de los fondos acumulados, el haber mensual sigue las variaciones de la rentabilidad, asume el riesgo de sobrevida y en caso de muerte el saldo de su cuenta es propiedad de los herederos legales.

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Sanos vs. Enfermos (2)

• En el caso de rvp, el beneficiario pierde la propiedad de sus ahorros, no asume el riesgo de sobrevida y en caso de muerte el saldo no es heredable; de modo que no es conveniente si su esperanza de vida es menor a las previstas en la tabla utilizada

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IV. El género en el mercado laboral y el sistema previsional

• Mercado laboral.

• Sistema previsional:– Mortalidad y beneficios previsionales.

– Tablas de mortalidad y beneficios previsionales .

– Beneficios y mortalidad unisex.

– Rentas vitalicias según sexo y situación conyugal.

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Mercado laboral en la década del ‘90

• Las diferencias en la cobertura previsional para las mujeres y los hombres dependen del funcionamiento del mercado laboral y de las “reglas” del sistema previsional.

• En relación al mercado laboral de los ‘90 se observan características propias que afectan negativamente la cobertura y el haber previsional que reciben las mujeres:

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• Desempleo creciente:

– La tasa de desempleo del total de mujeres creció desde el 6,5% en 1991 al 24,5% en 1995 y al 20,1% en 2002. (Para el mismo periodo la tasa correspondiente a los hombre fue del 6,3%, 17,4% y 23,2 respectivamente).

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• Precarización de las condiciones de empleo:– Existen evidencias que en la década pasada la

cantidad de mujeres que trabajan en condiciones precarias se ha multiplicado más de dos veces

• Empleo intermitente por períodos cortos:

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Presencia y edad de niños

Siempre fuera de la FT

Siempre en la FT

Cambio en la participación en la FT

Total

Sin niños 23,2 46,4 30,4 100,0Niños <6 53,7 22,0 24,3 100,0Niños >6 38,6 31,4 30,0 100,0Total 42,7 29,5 27,8 100,0

Fuente: Marcela Cerutti, "Intermitent Employment Among Married Women: A comparative Study of Buenos Aires and Mexico City"Journal of Comparative Family Studies

Mujeres casadas (15 a 54 años) clasificadas por su participación en la fuerza de trabajo durante un año (en %). Buenos Aires

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• Maternidad:– Las mujeres trabajadoras con licencia por maternidad no

perciben salario, sino asignación familiar (equivalente al salario bruto).

– Este período es considerado para la cobertura de invalidez y fallecimiento, pero no existen aportes y, por lo tanto, no existe acumulación en las cuentas individuales.

– En el período de “excedencia” no se recibe remuneración y no es considerado para la cobertura.

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Sistema previsional• Diferencias en la edad legal para obtener la

pensión por vejez:

– La Ley 24.241 permite a las mujeres jubilarse 5 años antes que los hombres.

• Efectos: dada la mayor esperanza de vida:

– En el Régimen de reparto es el conjunto de los aportes el que financia la mayor supervidencia.

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Sistema previsional (2)

– En el Régimen de Capitalización los efectos inciden en el haber jubilatorio:

• Si el retiro es 5 años antes el efecto es doble e independiente de la tabla actuarial:

– “ceteris paribus” el saldo acumulado es menor

– El menor saldo deberá financiar prestaciones por 5 años adicionales

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Mortalidad y beneficios previsionales

• Los regímenes de reparto se ven afectados por la mortalidad de los participantes

• Los regímenes de capitalización se ven afectados, además, por las tablas de mortalidad utilizadas como base de cálculo:– Capital complementario en caso de invalidez o

fallecimiento– Renta vitalicia en caso de jubilación

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Tablas de mortalidad “previsionales”

• En el Régimen de Capitalización se utilizan las tablas de mortalidad por sexo GAM 1971, que corresponden a la mortalidad de los asegurados estadounidenses entre 1941 y 1950.

• Según estudios de la Superintendencia de AFJP, la GAM 1991subestima la mortalidad efectivamente observada en la población argentina.

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Tablas de mortalidad “previsionales

• El P.E.N. Dictó el Decreto 1306/00, actualmente suspendido, por el que se establecía la utilización de tablas de mortalidad “unisex” para el cálculo de los capitales a integrar de invalidez y fallecimiento y para el cálculo de la prestación de vejez, independientemente de su modalidad de pago.

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Rentas según sexo y situación conyugal

Tablas por sexo

Situación actual

Hombres = 50%

Hombres = 60%

Hombres = 70%

Hombres = 80%

Prestación mensual de RVPHombres con cónyuge 290 283 288 292 297

sin cónyuge 362 327 333 340 347 Mujeres con cónyuge 277 283 288 292 297

sin cónyuge 301 327 333 340 347 Diferencias con el escenario actual

Hombres con cónyuge -2% -1% 1% 2%sin cónyuge -10% -8% -6% -4%

Mujeres con cónyuge 2% 4% 6% 7%sin cónyuge 9% 11% 13% 15%

Supuestos:J ubilación a los 65 añosCónyuge de igual edadSaldo en la CCI = $50.000Tabla GAM71 por sexo o ponderada en la proporción indicada

Comparación de rentas vitalicias según tabla, sexo y situación conyugal

Sexo del jubilado

Situación conyugal

Tablas unisex

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Jubilados por sexo y situación conyugal

• El 80% de los hombres y el 50% de las mujeres (de 65 a 70 años) está casado,

• El 70% de los aportantes son hombres.

• La distribución de los jubilados sería:

J ubiladosCon

cónyugeSin

cónyugeTotal

Hombres 56 14 70Mujeres 15 15 30Total 71 29 100

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Prestaciones• Para hombres con cónyuges (56% de los

potenciales beneficiarios) aumentarían 1%, ya que se compensan la estimación de menor mortalidad propia y mayor de la cónyuge.

• Para hombres sin cónyuges (14%) se reducirían el 6%.

• Para mujeres con cónyuges (15%) aumentarían 6% y sin cónyuges (15%), 13%.

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Unificar las tablas de mortalidad por sexo• No altera el monto de las prestaciones en caso de

fallecimiento o invalidez

• Cambia los capitales complementarios a integrar por las Compañías de Seguros de Vida, pero globalmente se compensarían las diferencias

• Se ajusta al objetivo previsional y origina menores diferencias que la elección adecuada de tablas por sexo

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IV. Conclusiones

• El grado de cobertura previsional y el monto del haber previsional de la población dependen de las características del mercado laboral y de las “reglas” específicas del sistema previsional.

• En la década de los ‘90 se observó un deterioro en la calidad y en el nivel de empleo de la población en general.

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Conclusiones (2)• Uno de los desafíos más importantes es pensar el sistema

previsional en función de la nueva estructura del mercado laboral.

• El diseño de las políticas públicas debe contemplar la utilización de instrumentos específicos en ambos subsistemas, de forma de corregir las distorsiones “en la fuente”.

• El Decreto 1306 introdujo un esquema de prestaciones por vejez más flexible y, al mismo tiempo, una prestación básica no contributiva.

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Conclusiones (3)• En el caso argentino, las “reglas específicas” involucran

tratamientos diferenciados por género y por otros conceptos:

• La ley previsional prevé una flexibilidad para el acceso de la mujer a la prestación por vejez, en el rango entre los 60 y 65 años.

• En el caso del Régimen de Reparto el financiamiento de la diferencia entre la menor edad y la mayor esperanza de vida es absorbida entre sus aportantes y los ingresos fiscales.

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Conclusiones (4)• En el caso del Régimen de Capitalización esta

diferencia se traduce en un menor haber total, aunque adelanta la prestación del régimen público.

• La reforma previsional del año 2000, no vigente, contempla la utilización de tablas actuariales unisex, con los efectos directos en las prestaciones de los beneficiarios mujer-hombre, soltera/o - casada/o.

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Hugo BertínGerente de Control de Beneficios e Instituciones

Superintendencia de AFJP

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