eBook Aprendiendo a Invertir Para Tu Retiro

8/19/2019 eBook Aprendiendo a Invertir Para Tu Retiro

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APRENDIENDO A INVERTIR

PARA TU RETIRO

A través de la diversicación, entre mayor sea el tiempo en que semantenga una inversión, como es el caso del retiro, mayores son lasposibilidades de estar preparado para las condiciones del mercado.


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AP RE ND E A I NV E R TIR PA RA TU RE TI RO

ÍNDICE

I. Determina el estilo de vida que deseas mantenerdurante el retiro

II. Considera tu expectativa de vida

III. Segmenta tus recursos entre objetivos

IV. Considera los beneficios de conjuntar la inversióncon depósitos recurrentes

V. Invierte de forma diversificada 12

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Una manera de hacerlo es dando mayor

margen a lo que gastas actualmente pa-

ra poder beneficiarte en esta definición,

pues si sólo piensas en el total de tus

gastos corrientes para mantener este

nivel, podrías subestimar condicionesque se pueden presentar durante la fase

de retiro como accidentes, gastos en sa-

lud, imprevistos, entre otros.

Para esto, es importante que tengas un

orden en tus ingresos y gastos. Es decir,

comenzar a ser disciplinado en el temade finanzas personales.

El primer paso es construir tu presu-

puesto para ir entendiendo el flujo de di-

nero que pasa por tus manos desde su

origen hasta su destino y registrar cada

gasto.

Una forma sencilla de hacerlo es catego-

rizando tus gastos de forma mensual y

anual, para una perspectiva completa.

Al momento de definir el estilo de vida

que deseas llevar durante tu retiro, tam-

bién debes establecer el tiempo que de-

seas mantenerlo.

Es decir, determinar una fecha límite en

la que dejarás de percibir los beneficiosde lo que has acumulado en tu inver-

sión, sin descartar que debes considerar

invertir durante la etapa de retiro.

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Determina el estilo de vidaque deseas mantenerdurante el retiro



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Observa el siguiente ejercicio



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La expectativa de vida depende de diver-

os factores como tu estado de salud,

alimentación y actividades que realizas

día con día.

Esto lo convierte en el elemento más in-

cierto de tu planeación, pero también

en uno de los más importantes para rea-

lizar el cálculo de tu financiamiento du-

rante el retiro.

Actualmente, de acuerdo a la Organiza-

ción para la Cooperación y el Desarrollo

Económico (OCDE), en México, la expec-

tativa de vida es de 75 años.

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Considera tu expectativa



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La expectativa de vida es de 75 años


Fuente: GBMfondos


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En el momento que tomamos la deci-

sión de invertir para el retiro, también

debemos tomar en cuenta objetivos al-

ternos como vacaciones, educación, ha-

bitación, entre otros.

Mientras que el retiro es una inversión amuy largo plazo, existen objetivos que

requieren de disponibilidad inmediata,

a corto, mediano y largo plazo. Por eso

es importante segmentar nuestros obje-

tivos con base en el horizonte.

Dentro de esta segmentación de recur-

sos, el retiro también puede sub-clasifi-

carse de la siguiente forma:

• La fase inicial de ahorro e inversión

para el retiro

Aquí es donde debes comenzar a tomar

decisiones e investigar el tipo de produc-

to que mejor te convenga, sus caracte-

rísticas, proveedores, la forma en cómose invierten los recursos, la consistencia

y el desempeño en el tiempo, y los bene-

ficios fiscales. Este último es importan-

te dado el horizonte de permanencia

que tienen los recursos y presente en la

Ley del Impuesto sobre la Renta LISR.

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Segmentatus recursosentre objetivos



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• La fase de acumulación

Tendrás que mantener disciplina en la

forma en cómo has decidido invertir,

respetando criterios como evitar hacer

retiros previos de esos recursos, mante-

ner los depósitos recurrentes en la inver-sión y evitar usar los recursos para otro

objetivo.

Una manera de hacer esto posible es

contando con un fondo para imprevis-

tos, no sólo para el retiro, también para

todos los que desees.

También es necesario ir amortizando

las deudas e idealmente poder cancelar-

las previo a tus años de retiro para evi-

tar una carga de gastos adicional que

pueda comprometer el estilo de vida

que estableciste.

• La fase del retiro

Lo lógico durante esta fase es pensar

que con el dinero acumulado, el resto

consiste en ir racionándolo de forma or-

denada. Sin embargo, existe la posibili-

dad de seguir manteniendo tu inversiónen fondos menos volátiles, pero que si-

gan superando en desempeño a las in-

versiones tradicionales.

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Es importante que conozcas cómo fun-

ciona el interés compuesto, pues es una

manera de que tus recursos generen in-

terés sobre el interés.

La fórmula para determinar el capital fi-

nal es la siguiente:

CF = CI(1+i)^n CF: Capital Final

CI: Capital Inicial

I: Tasa de Interés de Composición

N: Es el plazo o número de periodos

La gran diferencia entre un producto de

inversión y las inversiones tradicionales,

como la banca, radica en la frecuencia

de la reinversión de los recursos, ya que

entre más frecuentes sean tus reinver-

siones mayor puede ser el beneficio que

recibas, considerando incluso un mis-

mo nivel de rendimiento en tu inver-

sión.

Por ejemplo, en los fondos de inversión,el dinero siempre se mantiene trabajan-

do con frecuencia, ya sea, mediante la

reinversión o con la participación en va-

lores que se van apreciando en el

tiempo.

La estadística favorece la lógica de que

entre más rápido comiences a invertir,

el tiempo va a tu favor.

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Considera los beneficiosde conjuntar la inversióncon depósitos recurrentes



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Por ejemplo, si consideramos una inver-

sión inicial de $225,000 a una tasa de

composición real de 3.88%, descontan-

do la inflación e impuestos durante los

respectivos periodos con base a la edad

de inicio de inversión hasta los 65 años,

los resultados son los siguientes:

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Es decir, la diferencia entre el dinero in-

vertido por 25 años, iniciando a los 40s,

y el que se invierte a los 50s es de 46%

más en el saldo.

Por otra parte, la ventaja de iniciar a los

20s es de 213% más en el saldo que se

acumula por 45 años, con las condicio-

nes específicas de este ejemplo.

Sin embargo, este beneficio puede ser

mayor si se complementa al efecto de la

composición la disciplina de hacer depó-

sitos recurrentes. Es decir, determinar

una frecuencia en la cual cada periodo

de reinversión se realice sobre una base

mayor adicional a lo ya generado por el

capital.

Por ejemplo, continuando con el ejem-

plo anterior, si cada año realizamos un

depósito de $12,000 pesos, desde laedad de 40 años hasta el retiro a los 65

años, el saldo se incrementa $1,093,578;

es decir 88% más que la decisión de sólo

invertir el capital al inicio.



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La diversificación es una regla de oro en

el manejo de las inversiones de fondos

de pensión, sean públicos o privados yen cualquier parte del mundo.

Los grandes inversionistas nunca invier-

ten en un solo activo o mantienen los re-

cursos en una cuenta de cheques por

mucho tiempo, pues saben que los mer-

cados experimentan altibajos y que una

estrategia diversificada lleva a que un

movimiento a la baja en un activo sea

compensado por un movimiento a la al-

za en otro.

A través de la diversificación, entre ma-

yor sea el tiempo en que se mantenga

una inversión, como es el caso del reti-

ro, mayores son las posibilidades de es-

tar preparado para las condiciones del

mercado.

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Invierte de formadiversificada



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Por eso, los fondos de inversión juegan

un papel importante en las inversiones

previsionales, no sólo por su naturalezade diversificación, también por la diver-

sidad en el contenido del producto que

permiten tener exposición a una amplia

variedad de activos, regiones, países,

sectores y características de distintos

instrumentos.

Esto se complementa con la estructura

en la dinámica del ciclo de vida de inver-

sión, en donde destaca el hecho de que

conforme más amplio sea el horizonte

de inversión, más exposición se mantie-ne en los activos que estadísticamente

han demostrado una mejor rentabili-

dad congruente con sus niveles de vola-

tilidad, como son las acciones, y confor-

me nos aproximamos al retiro se va dis-

tribuyendo hacia una mayor participa-ción a los activos menos volátiles, es de-

cir la deuda.

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Es una gran noticia que la expectativa de vi-

da que hoy tenemos sea mayor, sin embar-

go, esto nos lleva a un gran compromiso con

nosotros mismos para prepararnos para la

etapa de retiro a través de productos comolos fondos de inversión que nos permite n ela-

borar estrategias dinámic as y diversificadas

para poder tener un mejor nivel de vid a.

El retiro está en tus m anos, es cu estión

de que te decidas a inve rtir.


Conclusión

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