EducaciónFinanciera

2 Educación Financiera

La puerta para accederal mercado financiero

EDUCACIÓN E INCLUSIÓN

¿Qué es la Educación Financiera?

La educación financiera consiste en enseñar conceptos, lenguaje, productos financieros y es-trategias útiles, con la finalidad de desarrollar las habilidades que se requieren en la toma de bue-nas decisiones, construyendo, así, el camino del éxito en las finanzas.

Esta práctica facilita las elecciones, puesto que genera las estructuras mentales necesarias para evaluar riesgos y considerar las ganancias poten-ciales, vale decir, para saber poner en una balanza las condiciones positivas y negativas de una situa-ción y decidir los pasos a seguir con bases sólidas.

Por medio de la educación financiera se puede planificar el futuro, elegir los mejores instrumen-tos financieros y estar siempre al tanto de lo que ocurre en el mundo que nos rodea.

De acuerdo al Banco Central de Bolivia (BCB), la educación financiera tiene como objetivo fo-mentar el pensamiento crítico en la población, mediante el desarrollo de saberes, habilidades, actitudes y valores que ayuden a reconocer, com-prender, analizar y decidir responsablemente, frente a los fenómenos económicos y financieros presentes en la cotidianidad

El BCB señala que es obligación y responsabili-dad de las entidades financieras diseñar, organi-zar y ejecutar programas de educación financiera sobre:a. Los servicios que ofrecen, sus usos, beneficios y

riesgos que representan su contratación.b. Los derechos y obligaciones asociados a los di-

ferentes productos y servicios que ofrecen.c. Los derechos de los consumidores financieros y

los mecanismos de reclamo.Un artículo escrito por Ximena Jáuregui, coor-

dinadora técnica de comunicación y educación Financiera en Fundación PROFIN, explica que la educación financiera es uno de los mecanismos que hoy se utiliza para lograr una mayor inclusión financiera, que permite a los usuarios compren-der mejor el sistema económico y financiero y, por ende, aprovechar de mejor manera las posibilida-des que ofrece.

“Quien conoce y aprende a beneficiarse del sis-tema financiero logra ahorrar, invertir y prestarse dinero de manera consciente. También reduce los riesgos de caer en las trampas de la informalidad, tales como el sobrecosto y el fraude, y, en conse-cuencia, contribuye con el desarrollo y la estabili-dad económica de su iniciativa y la del país”, seña-la Jáuregui en su artículo escrito para Bolivia Rural.

No obstante, como cualquier proceso educati-vo, la educación financiera es gradual y perma-nente. Esto quiere decir que no se adquieren co-

nocimientos y se toman decisiones de un día para otro, por ello, algunos expertos remarcan que es importante enseñar habilidades financieras desde los primeros años escolares y recomiendan com-plementarla a lo largo de la vida con otras herra-mientas alternativas, como talleres de capacita-ción, programas radiales educativos y programas de educación a distancia, utilizando tecnologías de la información y comunicación.

“La educación financiera comienza con nocio-nes muy básicas, como las características y el uso de productos financieros, para pasar a nociones más avanzadas relacionadas con el entendimiento de conceptos financieros o el desarrollo de habili-dades para la gestión de las finanzas personales o de emprendimientos y negocios. La educación fi-nanciera es, por tanto, una herramienta para em-poderar a las personas al permitirles administrar de mejor manera sus finanzas”, resalta Jáuregui.

¿Qué es la Inclusión Financiera?

La inclusión financiera se refiere al acceso y uso de servicios financieros formales bajo una regula-ción apropiada, que garantice esquemas de pro-tección al consumidor y promueva la educación fi-nanciera para mejorar las capacidades financieras de todos los segmentos de la población.

Esta definición destaca el carácter multidimen-sional de la inclusión financiera, ya que señala sus cuatro componentes fundamentales:

Acceso: Es la penetración del sistema financie-ro en cuanto a la infraestructura disponible para ofrecer servicios y productos financieros. Esto es, básicamente, los puntos de contacto entre las ins-tituciones financieras (canales de acceso) y la po-blación, desde una perspectiva de oferta.

Uso: Se refiere a la adquisición o contratación, por parte de la población, de uno o más produc-tos o servicios financieros, así como a la frecuen-cia con que son utilizados. Esto se enmarca en la demanda de servicios financieros la cual, a su vez, refleja el comportamiento y las necesidades de la población.

Protección y defensa al consumidor: Va enfocada a que los productos y servicios financie-ros se encuentren bajo un marco que garantice la transparencia de información, el trato justo y mecanismos efectivos para la atención de quejas y asesoría de los clientes contra prácticas desleales y abusivas, así como la efectividad del marco regu-latorio para favorecer la inclusión de la población objetivo y el resguardo de los datos personales de los usuarios.

Educación financiera: Acciones para que la población adquiera aptitudes, habilidades y cono-

Continúa en la Pág. 4

4 Educación Financiera

Fundado el 28 de octubre de 1993www.nuevaeconomia.com.boDepósito Legal Nº 4-3-18-00

La Paz | Bolivia

Presidente del GNE: Carola Capraccapra@nuevaeconomia.com.bo

Unidad de Inteligencia de NE: Carola CapraMaría Claudia DabdoubGeorge GrayGilberto Hurtado

Redacción:Juseline Durán Diseño y diagramación: Eber Aguirre Impresión: Impresiones Gráficas VIRGO

Dirección:Calle Claudio Aliaga N° 1239, entre Gabriel René Moreno y Enrique Peñaranda (Planta alta). Teléfonos: (591-2) 2771711 – (591-2) 2791912. La Paz – Bolivia.

Semanario Nueva Economía:

Administraciónadministracion@nuevaeconomia.com.bo

Gerencia Comercialwsanchez@nuevaeconomia.com.bo

Suscripciones y ventas: suscripciones@nuevaeconomia.com.boventas@nuevaeconomia.com.bo

Atención al cliente: atencionalcliente@nuevaeconomia.com.bo

Administración GNE:

cimientos para estar en posibilidad de efectuar un correcto manejo y planeación de sus finanzas persona-les, así como para evaluar la oferta de productos y servicios financieros, tomar decisiones acordes a sus inte-reses, elegir productos que se ajusten a sus necesidades, y comprender los derechos y obligaciones asociados a la contratación de estos servicios.

De acuerdo al BCB, la inclusión financiera es el acceso universal de la población a servicios financieros adecuados y regulados. Dichos ser-vicios financieros deben tener como función social contribuir al vivir bien, eliminar la pobreza, la exclusión so-cial y económica de la población.

Para el logro de la Inclusión Finan-ciera, y en el marco de la Ley 393, los servicios financieros que prestan las Entidades de Intermediación Finan-ciera (EIF) deben:a. Promover el desarrollo integral

para el vivir bien.b. Facilitar el acceso universal a to-

dos sus servicios.c. Proporcionar servicios con aten-

ción de calidad y calidez.d. Asegurar la continuidad de los

servicios ofrecidos.e. Optimizar tiempos y costos en la

entrega de servicios.f. Informar a consumidores acerca

de la manera de utilizar con efi-ciencia y seguridad los Servicios Financieros.

En el caso de Bolivia, las EIF son instituciones financieras autorizadas por la Autoridad del Sistema Finan-ciero (ASFI) para realizar operacio-nes de captación de ahorros y colo-caciones de créditos. Estas entidades pueden ser:a. Bancosb. Fondos Financieros Privados (FFP)

c. Mutuales de Ahorro y Préstamo (MAP)

d. Cooperativas de Ahorro y Crédi-to Abiertas y Societarias (CAC)

e. Instituciones Financieras de De-sarrollo (IFD)

El BCB destaca que gracias a és-tas y a la correcta aplicación de una buena inclusión financiera, los usua-rios pueden beneficiarse con:- Acceso y uso de los servicios fi-

nancieros.- Préstamos para

d e s a r r o l l a r las acti-vida-des

la comunidad.- Protección hacia el usuario de

los servicios ofrecidos por las instituciones financieras, lo-grando que éste conozca sus derechos y obligaciones en el ámbito financiero.

- La educación financiera.- Calidad de los servicios finan-

cieros.

Un vistazo a la inclusión financiera mundial

Según el B a n c o

M u n -

garantizar que las personas en todo el mundo tengan acceso a este servi-cio para transacciones es el pilar de la iniciativa sobre el acceso universal a servicios financieros para fines de 2020 (UFA2020) impulsada por el Grupo Banco Mundial.

En los últimos años hubo un gran avance en materia de inclusión y educación financiera. Sin embargo, de acuerdo a cifras presentadas por el Banco Mundial todavía existen desafíos importantes:

- Se calcula que unos 2000 mi-llones de adultos en todo el mundo no poseen una cuenta básica.

- A nivel mundial, el 59 % de los adultos que no tienen una cuenta para transacciones menciona la falta de dinero como la principal razón de ello, esto implica que los servicios fi-nancieros todavía no son ase-quibles o no están diseñados para ajustarse a las necesida-des de usuarios de bajos ingre-sos. Otros obstáculos para abrir una cuenta son la distancia a la que se está de un proveedor de servicios financieros, la falta de documentación necesaria, la desconfianza y la religión.

- En las economías emergentes, más de 200 millones de micro, pequeñas y medianas empresas, formales e informales, carecen del financiamiento adecuado para prosperar y crecer.

- Las micro, pequeñas y medianas empresas señalan que las princi-pales razones para no tener una cuenta son la falta de una garan-tía, un historial crediticio, y la exis-tencia de negocios informales.

productivas de la comuni-dad.

- Uso de toda la pobla-ción de los servicios ofrecidos por las insti-tuciones financieras, sin ninguna forma de discriminación.

- Servicios financieros adecuados a las actividades y necesidades de

dial, el acceso a una cuenta para transacciones es un pri-mer paso hacia una mayor inclusión financiera, ya que permite a las personas guar-

dar dinero, enviar y recibir pagos. Una cuenta de transacciones tam-

bién sirve como vía de acceso hacia otros servicios financieros. Por ello,

Viene de la Pág. 2

FE DE ERRATAS: PROFESIONALES EN TALENTO S.R.L. – VISON INTEGRAL

En relación a la nota escrita el pasado domingo 25 de febrero en nuestro especial CONSULTORIA PREMIUM, nos permitimos hacer una aclaración en cuanto a la información presentada acerca de la empresa “PROFESIONALES EN TALENTO S.R.L”.

1.- PROFESIONALES EN TALENTO nace al mercado boliviano en 2007 y no el 2017 como hace referencia el anuncio. Contamos con más de 10 años de servicio a empresas corporativas a nivel nacional.

2.- La empresa ya cuenta con una sucursal en la ciudad de Santa Cruz con la intención de consolidar su presencia en mercado cruceño.

5Educación Financiera

Educación financiera bajo un enfoque innovador y tecnológico

BANCO FIE

En 2017, Banco FIE alcanzó a 49.545 personas

que participaron en los diferentes programas

de educación financiera, priorizando a jóvenes,

mujeres y personas en zonas rurales del país.

La propuesta en educación financiera de Banco

FIE se basa en la educación transformadora, que

aporta a generar habilidades para la construc-

ción de un plan de vida. “Por ello, nuestro pro-

grama estrella es el ‘Aprende Emprende’, que

brinda las herramientas financieras orientadas

hacia la gestión económica de un emprendi-

miento propio, diferenciando la economía del

negocio y la personal y aprendiendo a gestionar

ambas con eficiencia”, comenta Ximena Behote-

guy, presidenta de directorio de Banco FIE.

El mencionado programa, dirigido a emprende-

dores que quieren poner en marcha una idea de

negocio, comprende un curso on line gratuito

con tres módulos de aprendizaje y, aproximada-

mente, 20 horas académicas. Se basa en el mo-

delo CANVAS e incluye materiales adicionales

muy enfocados en el desarrollo de un plan de

vida. El mismo se difundió en universidades a ni-

vel nacional con un promedio mensual de 1000

inscritos.

Otro hito destacado fue el lanzamiento de la

primera app de educación financiera en Bolivia

“Desafíe”, dirigida a adolescentes y jóvenes, y

se trata un juego en base a preguntas que ex-

plora cuatro ámbitos del conocimiento finan-

ciero mientras se juega a responder preguntas

contra el reloj: Consumo Consciente, Ahorro,

Capacitacion-educacion-financiera FIE Capacitacion-educacion-financiera FIE

Presupuesto y Sistema Financiero. “El reto de la

gestión 2017 fue implementar estrategias inno-

vadoras apoyadas en el uso de tecnologías, con

la visión de promover la inclusión social a través

de la inclusión tecnológica”, destacó Behoteguy.

El programa base de educación financiera son

los talleres que bajo el nombre de “Despega” al-

canzaron una cobertura de más de 20.000 perso-

nas a nivel nacional, entre adolescentes, jóvenes

y adultos, con una fuerte presencia de pobla-

ción rural. Dichos talleres constan de materiales,

como cuadernos y otras herramientas, que inclu-

yen un paquete educativo que se entrega a cada

participante y presenta variaciones de acuerdo

a la edad de las personas y si éstas son de zonas

rurales o urbanas.

Estas diversas estrategias permitieron que Ban-

co FIE pueda llegar a su público objetivo con el

propósito de promover la educación financiera

sostenida desde un enfoque innovador, inclusivo

y transformador.

“La idea es que la educación financiera impul-

se una mejor gestión financiera de las personas

para que utilicen de forma apropiada y oportu-

na los servicios financieros”, concluyó Behote-

guy.

6 Educación Financiera

Atendiendo las necesidadesde los consumidores financieros

ASFI

En sus casi nueve décadas de funcionamiento y a partir de la promulgación de la Ley N° 393 de Servicios Financieros de 21 de agosto de 2013, la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI) reorienta su misión y visión institucional a regular, supervisar y controlar el sistema finan-ciero, velando por su estabilidad, solvencia, efi-ciencia y transparencia, precautelando el ahorro y su inversión que es de interés público, así como proteger los ahorros del público y los derechos de los consumidores financieros, promoviendo la prestación de servicios financieros con calidad y calidez, siendo una institución pública transparen-te y eficiente que contribuye al desarrollo econó-mico y financiero del país para el vivir bien de la población.

En el marco de esta Ley, la ASFI emitió una nor-mativa que coadyuva a atender las necesidades de los consumidores financieros, a través de las regla-mentaciones para créditos para vivienda de inte-rés social, créditos al sector productivo, créditos al sector forestal, entre otros. De la misma manera, emitió lineamientos para la atención de distintos sectores, en particular algunos de los más desfavo-recidos, como adultos mayores, mujeres embara-zadas y personas con capacidades diferentes, con el objetivo de que sean tratados sin ningún tipo de discriminación ni restricción.

En una nota de prensa, la Autoridad de Super-visión del Sistema Financiero señala que también implementó el programa denominado “ASFI junto a ti!”, con el propósito de atender consultas y du-das de los consumidores financieros, y siempre con el compromiso de impartir, de manera continua, educación financiera a la población.

Por otro lado, puso a disposición de la pobla-ción la aplicación ASFI Móvil, herramienta tecno-lógica para dispositivos móviles que cuenten con sistema operativo Android y que brinda atención financiera 24 horas al día y 365 días al año, pro-porcionado información de puntos de atención financiera, educación financiera, reclamos y datos de contacto de oficinas de ASFI.

En 2015, esta entidad realizó la primera Encues-ta Nacional de Servicios Financieros con la cual re-colectó datos de más de 2.500 consumidores finan-cieros, con el propósito de conocer sus necesidades, nivel de satisfacción y percepciones sobre la fun-ción social de los servicios financieros. Los resulta-dos muestran necesidades de educación financiera para consumidores de distintas características, sean por nivel educativo, género y nivel de ingresos.

Por otro lado, en 2016, la ASFI puso a disposi-ción de los consumidores financieros, entidades

del sistema financiero y público en general un nuevo sitio web: www.asfi.gob.bo, que prioriza al consumidor reflejando las acciones de la institu-ción para proteger y defender sus derechos.

El sitio presenta módulos relacionados al consu-midor financiero, intermediación financiera, ser-vicios financieros complementarios y mercado de valores. El módulo de intermediación contiene el aplicativo de series históricas que permite extraer información actualizada correspondiente a la car-tera de créditos y depósitos del público a partir de la gestión 2005.

Este portal brinda la posibilidad de navegar a través de dispositivos móviles e incorpora aplicati-vos dedicados al consumidor financiero, incorpo-rando, además, el módulo de reclamos y consultas.

Cabe destacar que el sistema financiero cuen-ta en todo el país con 6.024 puntos de atención financiera, entre sucursales, agencias fijas, caje-ros automáticos, puntos promocionales, oficinas centrales, de corresponsalías, externas y feriales, así como puntos de atención financieros y no fi-nancieros.

Promoviendo la inclusión financiera

La ASFI señala que, en el marco de la Ley N° 393 de Servicios Financieros, implementa y lleva adelante una serie de acciones para mejorar las condiciones que posibiliten un mayor acceso al crédito e incrementar los puntos de atención fi-nanciera, todo con el objetivo de generar una ma-yor inclusión financiera en la población boliviana, en especial del área rural, de los Pueblos Indíge-nas Originarios Campesinos (PIOC) y los distintos productores agropecuarios, quienes anteriormen-

TIPO DE CARTERA DE CRÉDITOS Y DEPÓSITOS DEL PÚBLICO (A diciembre de 2017)

Fuente: ASFI. Fuente: ASFI.

Gráfico 1: Gráfico 2:

te estaban relegados del acceso a servicios finan-cieros.

Dicha Ley determina que las entidades de inter-mediación financiera deben cumplir una función social y contribuir al logro de los objetivos del de-sarrollo integral del vivir bien, eliminar la pobreza y la exclusión social y económica de la población, buscando promover y facilitar el acceso universal de todos los servicios financieros con una atención de calidad y calidez.

Entre otros aspectos, esta reglamentación posi-bilita mayor acceso al crédito productivo que, a su vez, podrá ser destinado a la agricultura, ganadería, caza y silvicultura favoreciendo, principalmente, a la población que habita en el área rural del país.

Otra de las medidas emitidas por la ASFI es el establecimiento de garantías no convencionales, permitiendo ampliar el espectro en la atención de créditos. Actualmente ya no es necesario tener una casa, un terreno, un vehículo para presentar como garantía, pues ahora existe la posibilidad de ofrecer otras opciones que tienen que ser conside-radas por la entidad financiera para dar créditos, sobre todo, productivos que permiten la expan-sión y el crecimiento del área rural, así como el uso de tecnologías crediticias para el acceso a financia-miento a las distintas asociaciones comunitarias.

Estas medidas permiten una mayor inclusión financiera, situación que se puede evidenciar con los siguientes datos:

7Educación Financiera

Arrancando el 2018 con pie derecho

A través de la Defensoría del Consumidor Fi-nanciero, la ASFI inició, en enero de este año, el Programa de Educación Financiera “ASFIEDUCA”, mediante la difusión de videos de educación finan-ciera y de sensibilización social que buscan infor-mar a los consumidores financieros y población en general en temas relacionados a este sector.

Atendiendo las necesidadesde los consumidores financieros

De acuerdo a una nota de prensa emitida por la ASFI, al 31 de diciembre de 2017, los depósitos del público en el sistema financiero llegaron a 162.652 millones de bolivianos, superior en 10.27% a la cifra alcanzada en diciembre de 2016 cuando se registró 147.510 millones de bolivianos. Por su parte, la cartera de créditos creció en 12.64%, pa-sando de 135.003 millones de bolivianos en 2016 a 152.061 millones de bolivianos en 2017. Además, el índice de mora llegó a 1.7% (Ver Gráficos 1 y 2).

En el periodo de análisis, el patrimonio de las entidades financieras llegó a 18.026 millones de bolivianos, superior en 1.05% a los 17.838 millones registrados a diciembre de 2016.

Por otro lado, la ASFI informa que, a diciembre de la pasada gestión, la cartera de créditos desti-nada al sector productivo del sistema financiero nacional llegó a 62.292 millones de bolivianos, su-perior en 20.5% al registrado en 2016, cuando llegó a 51.688 millones de bolivianos. De este crédito en 2017, se destinó el 46.1% al departamento de Santa Cruz y el índice de mora fue de 1.2% (Ver Gráfico 3).

En cuanto al número de cuentas de depósi-to del sistema financiero nacional, la ASFI señala que éste llegó a 10.295.336 cuentas, superior a las 9.452.096 que existían en 2016. El número de pres-tatarios en el periodo de análisis fue de 1.519.829, mayor en 2.51% a los 1.482.618 que habían en 2016.

El mayor número de cuentas se registró en ban-cos múltiples con 7.227.783 cuentas, superior en 15.13% a lo registrado el año 2016 cuando llegó a 6.277.797 cuentas.

Del mismo modo, el número de prestatarios en bancos múltiples ascendió a 991.094 personas, 4.50% más que los 948.400 prestatarios existentes en 2016 (Ver Gráfico 4).

De acuerdo a una nota de prensa emitida por dicha entidad, el primer video, difundido mediante las redes sociales de ASFI, es el de Planificación y Presupuesto, donde se hace conocer conceptos cla-ves sobre estos temas.

La Autoridad señala que a través de estos ma-teriales audiovisuales didácticos se pretende tras-mitir a la población conocimiento sobre temas fi-nancieros referidos a: Planificación y Presupuesto, Ahorro, Crédito, Endeudamiento Responsable, Central de Información Crediticia, Instrumentos Electrónicos de Pago, Derechos del Consumidor Financiero, Obligaciones del Consumidor Finan-ciero, Proceso de Reclamo y Prevención de Frau-des, y Estafas Piramidales.

Los videos serán producidos y difundidos a lo largo de la presente gestión, además serán com-partidos en los circuitos cerrados de todas las Enti-dades de Intermediación Financiera a nivel nacio-nal y serán acompañados por talleres de educación financiera, defensoría móvil, ferias del ahorro y crédito y el portal de educación financiera.

Con ello, la ASFI busca contribuir y promover a los consumidores financieros a tomar decisiones que mejoren su bienestar financiero. Asimismo, tiene el objetivo de acercarse a la población del país mediante la atención de consultas, reclamos, emisión de certificados de endeudamiento e im-partir educación financiera con el Bus de Educación Financiera y de Defensoría Móvil, que visitará dis-tintas ciudades capitales, intermedias y área rural en toda esta gestión.

“También se viene desarrollando una Estrate-gia Nacional de Educación Financiera (ENEF), con el objeto de contribuir al fortalecimiento y cono-cimiento financiero de la ciudadanía, la eficiencia y solidez del sistema financiero nacional, y la toma de decisiones conscientes por parte de los consu-midores financieros, misma que a la fecha se en-cuentra en etapa de desarrollo, en función a los mecanismos legales que correspondan”, destaca la nota de prensa.

Por otro lado, la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero también realizará visitas a es-tablecimientos educativos del nivel primario para implementar un plan piloto, con el propósito de generar el hábito del ahorro en niños de 8 a 10 años, como parte de la construcción de una cultura financiera para el adecuado manejo de la econo-mía personal y empoderar en ellos la importancia, ventajas y habilidades básicas del ahorro.

Con todo ello, ASFI quiere tener consumidores financieros informados, educados y que, de esta forma, puedan tomar decisiones adecuadas para la planificación y uso de sus ingresos y gastos.

COMPOSICIÓN DE LA CARTERA DE CRÉDITOS DESTINADA AL SECTOR PRODUCTIVO

(A diciembre de 2017)

NÚMERO DE PRESTATARIOS(A diciembre de 2017)

Fuente: ASFI.

Fuente: ASFI.

Gráfico 3:

Gráfico 4:

8 Educación Financiera

Descubre, una iniciativa para conocer lo simple de las finanzas

ASOBAN

En 2016, la Asociación de Bancos Privados de Bolivia (ASOBAN), jun-to a los bancos afiliados a dicha institución, unieron esfuerzos y lanzaron el programa de educación financiera “DESCUBRE Lo Simple de las Finanzas” cuya herramienta principal es la plataforma educati-va www.descubre.bo

De acuerdo a información propor-cionada por ASOBAN, esta plata-forma, que está al alcance de cual-quier persona a través de internet, está presente en las redes sociales brindando consejos sobre finanzas personales y en todas las Ferias del Crédito que esta Asociación organi-za en las distintas ciudades del país.

Esta herramienta ofrece un reco-rrido educativo muy completo, dis-tribuido en siete módulos para que el interesado pueda formar parte de la plataforma: 1) Perfil, donde el usuario introdu-

ce datos básicos; 2) Meta, donde la persona iden-

tifica un factor motivante para ahorrar o acceder a un crédito;

3) Presupuesto, donde simula sus ingresos, gastos y su capacidad de ahorro;

4) Ahorro, donde conoce los bene-ficios y modalidades de ahorrar;

5) Inversión, donde conoce opcio-nes de inversión y los riesgos;

6) Sistema Financiero, donde des-cubre el rol de cada institución;

7) Productos y Servicios Financieros, donde se ofrece un detalle de las características de productos y ser-vicios ofertados por los bancos, haciendo énfasis en los canales de atención alternativos.

En cada una de estas opciones el usuario va personalizando su reco-rrido, de modo que el cumplimien-to de sus metas sea la principal mo-tivación para aprender más sobre el mundo de las finanzas.

ASOBAN resalta que el progra-ma DESCUBRE permite adquirir conocimientos generales para inte-ractuar con una entidad bancaria y, además, orienta y ayuda a modifi-car los comportamientos financie-ros, pues se convierte en un asesor

personal que acompaña al usuario en su día a día.

Al cierre de febrero 2018, esta plataforma ya contaba con 29.349 usuarios y su aceptación es cada vez mayor, dados los beneficios de conocer los servicios financieros, las obligaciones y los derechos que tie-nen los consumidores financieros.

DESCUBRE en Redes sociales

DESCUBRE en su página de Face-book viene publicando desde no-viembre de 2017 un video semanal con sugerencias para mejorar las finanzas personales, recomenda-ciones de seguridad y consejos para utilizar la Banca Digital.

DESCUBRE en las Ferias del Crédito

El programa DESCUBRE está pre-sente en las Ferias del Crédito con un stand que reúne los esfuerzos de toda la banca asociada.

Durante la gestión 2017 se estre-nó un stand moderno e interactivo que captó la atención de sus visi-tantes. Se desarrollaron siete mini juegos que traducen cada uno de los módulos del programa educa-tivo y que invitan a registrarse en www.descubre.bo y aprender de fi-

nanzas de una manera sencilla. Durante esta gestión, DESCUBRE

estará presente en siete Ferias del Crédito, previstas según un crono-grama preliminar. Ver cuadro.

Una de las iniciativas que más se están llevando a cabo para promo-ver la educación e inclusión finan-ciera es las Ferias del Crédito, don-de se propicia el contacto directo de las entidades financieras con la población, atendiendo consultas e informando a los visitantes sobre las diferentes ofertas de crédito y los requisitos que son necesarios para obtener un préstamo. Por otro lado, se brinda información respecto a los derechos y obligaciones asociados a ello, constituyéndose en una herra-mienta de educación financiera, a tiempo de cubrir las necesidades de los usuarios del Sistema.

ASOBAN destaca que durante los encuentros feriales se llevan a cabo talleres presenciales de Educación Financiera en temas económicos, financieros y de banca electrónica. Además, se presentan los Progra-mas de Responsabilidad Social del sector, de una manera lúdica e in-teractiva.

En cada muestra ferial se cuen-ta con alrededor de 25 talleres que reúnen a más de 150 personas cada uno.

Global Money Week

Las actividades que realiza DES-CUBRE, en el marco de las Ferias del Crédito, y los talleres de edu-cación financiera en dichos en-cuentros, forman parte de la Glo-bal Money Week GMW, un evento internacional organizado por Child and Youth Finance International. Este año, se celebrará del 12 al 18 de marzo.

La GMW es una celebración anual que se realiza a nivel mun-dial con actividades y eventos loca-les y regionales dirigidos a motivar a los niños, niñas y jóvenes a apren-der sobre el dinero, el ahorro, la creación de medios de vida, el mer-cado laboral y cómo convertirse en emprendedores.

Si bien las celebraciones de GMW se concentran en una sema-na cada año, la intención es que las ideas, los eventos y las lecciones que se aprenden tengan un im-pacto duradero. La meta es incre-mentar el entendimiento sobre la educación financiera, la inclusión y el empoderamiento de los jóvenes, en un esfuerzo de transformar la economía y abordar la trampa de la pobreza que resulta de recursos, conocimientos y educación inade-cuados.

Finalmente, ASOBAN forma par-te del Comité Latinoamericano de Educación e Inclusión Financiera de la Federación Latinoamericana de Bancos – FELABAN. Este comité viene trabajando en varios proyec-tos que buscan generar estadísticas a nivel Latinoamérica, descubrir tendencias regionales y, además, compartir experiencias y prácticas en inclusión y educación financiera entre los países latinoamericanos.

CIUDAD FECHA

Cochabamba 15-18 marzo

Oruro 25-26 mayo

Sucre 13-14 julio

Potosí 17-18 agosto

El Alto 13-16 septiembre

Tarija 5-6 octubre

Santa Cruz 8-11 noviembre

El portal cuenta con 29.349 usuarios.

Foto

: Gen

tilez

a A

SO

BA

N.

10 Educación Financiera

Educando financieramente avarios sectores de la población

Destaca con su programa de educación financiera

DIACONÍA IFD

ETV S.A.

A partir de la gestión 2016, Diaconía IFD vie-ne implementando un Programa de Educación Financiera con un alcance de 5 años. “En este momento nos encontramos en la fase de ex-pansión con el objetivo principal de sensibili-zar a toda la organización sobre la importancia de conocer y promover en los consumidores fi-nancieros la Educación Financiera, considerada como un proceso continuo que se puede dar en cualquiera de las etapas de la vida de un ser humano y que tiene como objetivo modificar las decisiones de las personas para que pue-dan tomar decisiones informadas y fortalecer su bienestar financiero”, explicó Claudia Daza, sub gerente nacional de desempeño social.

El alcance de este programa está orientado a clientes, usuarios financieros, comunidad y otros públicos, entre ellos, jóvenes de unidades educa-tivas y universidades. Del mismo modo, toda la información/educación del programa está con-templada en tres grandes temáticas: Servicios fi-

nancieros, Protección del consumidor financiero y Finanzas personales y familiares.

Para la implementación de esta iniciativa, en Diaconía utilizan distintas estrategias que son aplicadas en función al público al que va dirigi-da la actividad, combinando diferentes moda-

lidades, como ser:

- Información y educación con materiales im-presos, audiovisuales o lúdicos.

- Talleres con actividades prácticas.- Revista interactiva radial en el área rural.- Difusión de información en circuito cerrado de

agencias, página web y redes sociales.

En esta gestión Diaconía tiene prevista la incor-poración de medios tecnológicos, como el acceso a información vía celulares, con la finalidad de poder medir el alcance e impacto en la población a la cual llegan.

“Buscamos incrementar la participación de nuestros consumidores financieros en las di-ferentes actividades programadas, mejorar la comprensión de los mismos y que estos aspectos se reflejen en el bienestar financiero y económi-co de nuestros clientes y la comunidad a la que llegamos”, finalizó la sub gerente nacional de desempeño social.

La empresa de Valores ETV S.A. tiene un programa de educación financiera que difunde cuatro conceptos fundamentales: Dere-chos y obligaciones del consumi-dor financiero, alcance de una em-presa de transporte de valores y/o material monetario, descripción y definición de cada uno de los ser-vicios que otorga ETV S.A. y uso del punto de reclamo para consu-midores financieros.

Todo esto es difundido a través de los siguientes medios:

- Página web de ETV S.A.: Ofrece material interactivo, como videos educativos y cartillas informativas, para una mayor comprensión de los consumidores financieros. - Participación en ferias de Edu-cación Financiera: Organizadas por la ASFI, donde el personal de ETV S.A. explica todo el contenido de su programa. - Realización de visitas perso-nalizadas semestrales: A clientes financieros y no financieros, expli-cando el alcance de sus servicios y difundiendo el programa de educa-ción financiera.

De acuerdo a Fernando Peña, geren-te general de ETV S.A., gracias a su participación en las ferias lograron capacitar a más 10.000 personas. Además, cada año realizan 20 cursos

de capacitación a clientes financie-ros y no financieros, difundiendo su programa a nivel nacional.“Gracias a todo el trabajo realizado en 2017, recibimos una carta de feli-citación, por parte de la ASFI, donde obtuvimos 95 puntos de calificación por la implementación de nuestro programa de educación financie-ra en 2016, aspecto que nos com-promete a mejorar continuamente como entidad para brindar un ase-soramiento y orientación a todos los consumidores financieros”, señaló Peña.Dentro de los planes para esta ges-tión están la actualización del pro-grama de educación financiera, la participación activa en las Ferias or-ganizadas por la ASFI a nivel nacio-nal para interactuar y orientar a los consumidores financieros acerca de sus derechos y obligaciones, y expli-car el papel que ETV cumple dentro

del desarrollo del mercado financie-ro. “En última instancia, realizaremos capacitaciones a nivel institucional con el fin de informar y concienti-zar, a los usuarios financieros y no financieros, las ventajas y beneficios de contar con una empresa de trans-porte de valores legalmente estable-cida, comprometida con sus clientes y que brinda en todos sus servicios seguridad en la administración y ma-nejo de su efectivo”, destacó el ge-rente general.Las metas que ETV tiene a corto y mediano plazo son: llegar a una mayor cantidad de clientes financie-ros y no financieros, concientizar a las pequeñas y medianas empresas sobre la importancia de contar con un servicio de transporte de valores, mejorar su programa de educación financiera para obtener una califica-ción similar o mejor por parte de la ASFI y participar en todas las ferias.

Los avances logrados en

Bolivia

ANÁLISIS

Fuente: Microscopio Global 2016.

PUNTAJE TOTAL

Clasific./55

Cambiode clasific.

Puntaje/100

Cambioen puntaje

Promedio 52 1

1 ▲ 1 Colombia 89 3

1 <- -> Perú 89 -1

6 <- -> Chile 62 0

10 ▼ 2 México 60 0

11 <- -> Uruguay 59 3

13 ▼ 5 Bolivia 56 -4

13 ▲ 13 El Salvador 56 7

15 ▲ 2 Nicaragua 55 2

15 ▲ 4 Paraguay 55 3

19 ▲ 1 República Dominicana 52 1

20 ▼ 3 Brasil 51 -2

25 ▼ 5 Ecuador 50 -1

27 ▲ 9 Costa Rica 48 6

27 ▲ 4 Panamá 48 2

30 ▲ 6 Honduras 47 5

33 <- -> Jamaica 46 1

37 ▼ 1 Trinidad and Tobago 45 3

42 ▼ 2 Guatemala 40 1

44 ▼ 4 Argentina 39 0

50 <- -> Venezuela 32 1

55 <- -> Haití 22 -2

PUNTAJES DE LOS PAÍSES DE AMÉRICA LATINA Y EL CARIBECuadro 1:

De acuerdo al Microscopio Global 2016 – Análisis del Entorno para la Inclusión Financiera, el sector financiero en el país sigue ajustándose a lo que es-tipula la Ley de Servicios Financieros de 2013, N° 393. Ésta fue adoptada para reemplazar a la Ley de bancos y entidades financieras de 1993, la cual se consideraba que favorecía los intereses de las entidades financieras privadas, en lugar de apoyar objetivos sociales y protección al consumidor.

Con la llegada de la Ley 393 se subordinó las ac-tividades del sector financiero al objetivo social procurando promover la producción, la seguridad alimentaria y la reducción de la pobreza. Del mis-mo modo, la intención de esta regulación es que este sector responda a los requisitos de sectores estratégicos, satisfaga las necesidades de finan-ciamiento de nuevas empresas, y preste especial atención a satisfacer las demandas de los sectores de las micro y medianas empresas.

No obstante, esta Ley, promulgada en 2013, in-trodujo tasas de interés mínimas a los depósitos, lo que desalienta la oferta de productos de aho-rro. Por el lado de la demanda, las tasas de interés reales negativas también desalientan el ahorro de las poblaciones de bajos ingresos.

El documento del Microscopio Global 2016 también señala que la imposición de topes a las tasas de interés para ciertos productos financieros parece estar afectando a todos los tipos de pro-veedores de crédito. “La mayoría de las institucio-nes financieras están cumpliendo con las cuotas mínimas de crédito a sectores productivos y al sec-tor de vivienda de interés social. Esto aceleró el aumento de los préstamos que se conceden a esos sectores (incremento de 26% desde diciembre de 2014) y desaceleró notablemente el crecimiento del crédito a sectores de servicios y comercio. Las instituciones microfinancieras, en particular, ele-varon el monto de los créditos por encima de la tendencia para reducir costos de operaciones y mantener la rentabilidad tras la imposición de los topes a las tasas de interés”, destaca el informe.

En el país esta temática está siendo impulsada por la Autoridad del Sistema Financiero (ASFI), que señala en el Artículo 79 de dicha Ley la obli-gación y responsabilidad de las entidades finan-cieras de diseñar, organizar y ejecutar programas

formalizados de educación financiera para los consumidores financieros.

Por su parte, el Banco Central de Bolivia (BCB) firmó un convenio con el Ministerio de Educación para implementar educación financiera en la currí-cula del Sistema Educativo Plurinacional para niños de primero de secundaria en las áreas de Ciencias Sociales, en la parte histórica y teórica de la econo-mía y en el área Técnica, Tecnológica y Productiva la inclusión de temas prácticos financieros.

La educación financiera busca promover las competencias necesarias para tomar decisiones informadas y apropiadas, así como proporcionar herramientas para que las personas tengan la ca-pacidad de defender sus derechos como clientes financieros.

El I Informe Regional de Iniciativas de Educación Financiera en América Latina de 2017, de la Federa-ción Latinoamericana de Bancos (FELABAN), resalta

que entre 13 países de Latinoamérica, Bolivia ocupa el segundo lugar en número de iniciativas reporta-das en relación al tema, con 37. El primer puesto lo ocupa Perú con 42. Después de Bolivia está Para-guay con 10 y le sigue Brasil con 8.

Los países restantes son México con 6, Panamá 4, Venezuela 2 y Chile, Colombia, Guatemala, Re-pública Dominicana y Uruguay sólo tienen una iniciativa reportada.

Esto muestra que existe una diferencia signifi-cativa en cuanto a los esfuerzos que hizo Bolivia por realizar iniciativas relacionadas con Educación e Inclusión Financiera, respecto a otros países de la región.

El país destaca en Educación Financiera

Según los resultados de la última Encuesta de Medición de Capacidades Financieras para los paí-ses Andinos, elaborada por el Banco de Desarro-llo de América Latina (CAF), Bolivia es uno de los países que posee una población con uno de los mayores grados en educación financiera.

Esta actividad es reflejada a través de la cultu-ra de ahorro y la elección de productos financie-ros de manera informada.

Para el informe, el director representante de la CAF en Bolivia, Emilio Uquillas, mencionó el incre-mento de puntos de atención al cliente, que en 2007 llegaban a 1.800 y en 2014 aumentaron a 4.700, y la profundización de los servicios banca-rios con el aumento de cuentas de depósitos, de 1.8 millones en 2007 a 7.8 millones en 2014.

El universo de encuestados en los cuatro luga-res de estudio: Bolivia, Colombia, Ecuador y Perú fue de 4.871 personas, casi 1.200 por país, entre hombres y mujeres de diferentes estratos socioe-conómicos.

Un dato interesante, resultado del estudio, reveló que se registran menores capacidades fi-nancieras en las personas con niveles limitados de educación, inactivos o desempleados, residentes en zonas rurales o aquellas que pertenecen a sec-tores socioeconómicos bajos.

Por lo tanto, uno de los desafíos es la creación de políticas de inclusión financiera que ayuden a reducir las brechas de género, geográficas, edu-cativas y de ingresos.