Caso exitoso en los Estados Unidos, Europa, Brasil y Chile; tema pendiente en nuestro país, con la excepción de Mendoza, la implementación de un seguro agrícola, a través de políticas estatales, pide lugar en la agenda nacional.

+Balance y

proyecciónlos números del

mercado internacional de seguros para el

último tramo de 2008.

Directoresy gerentes

en riesgolas decisiones de la

línea gerencial tienen cobertura:

el seguro de responsabilidad

de directores y gerentes.

Una pUBlicación De argentina

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008

El seguro agrícola en la Argentina

“Euromoney nos ha reconocido como el Mejor Broker de Seguros y Reaseguros del planeta y, puntualmente, de la Argentina.”

Cumplir con nuestra misiónEstimados lectores:Estamos felices por esta segunda edición de Risk Vision. Esperamos que los artículos en este medio les resulten de utilidad para informarse acerca de las novedades del mercado asegurador local e internacional. Asimismo, deseamos que les sirvan para anticiparse a la hora de tomar decisiones.Como saben, nuestra misión consiste en agregar el mayor valor posible a nuestros clientes en la identificación y administración de sus riesgos, y en el diseño y la contratación de sus programas de seguros. Por este motivo, también nos llena de orgullo compartir con Ustedes algunos reco-nocimientos que dan cuenta de este valor adicional.En efecto, queremos contarles que no sólo somos el mayor broker del mundo por facturación, pues la revista Euromoney, especializada en seguros, también nos ha reconocido, a principios de 2008, como el Mejor Broker de Seguros y Reaseguros del planeta y, puntualmente, de la Ar-gentina. Ese fue el resultado de una encuesta que realizó la publicación y que contó con la opinión de risk managers, aseguradores, reasegu-radores y liquidadores de siniestros,

quienes hicieron hincapié en nuestra eficiencia operacional.En la misma línea, unas semanas atrás recibimos otra buena noticia: la revista Business Insurance nos ha mencionado como Líderes Mundia-les en Seguros y Reaseguros por la calidad del servicio que prestamos a nuestros clientes.Todo ello refleja nuestro esfuerzo por cumplir con nuestra misión, tratan-do de superar las expectativas y de mejorar cada día nuestro servicio. Premisas que concretamos a través de la capacitación permanente de nuestros colegas y de las inversiones en IT y Sistemas que eficientizan el manejo de los programas de seguros de nuestros clientes.Uno y otro reconocimiento, sin dudas, se han centrado, además, en la innovación permanente y en la bús-queda de soluciones que plantean los cambios de la economía globalizada y los avances tecnológicos.Disfruten, ahora, los artículos de este nuevo número, que seguramente encontrarán beneficiosos para la gestión de sus empresas.

Dr. Héctor DazaPresidenteCEO

editorialriskVision 3

staff Dirección GeneralRonald GunnInstitutional Relations DirectorcoorDinación GeneralVanina CanzianiPress & Communicationsvcanziani@aon.com.arcolaboraron en este númeroLic. Nicolás Zuccarino, Pablo Mattei, Dr. Héctor Daza, Mario Lattes, Ing. Vicente Saravia, Lic. Luis Barrios, Dr. Carlos

Mercado, Lic. Santiago Gargantini.ProDucción eDitorialMacchi-Azcuénagaarte y diseño. María Pía de Azcuénaga y Melania Macchiedición y corrección de textos. Javier González Cozzolinowww.macchi-azcuenaga.com.arcontactoEmma de la Barra 333.Dique 4. Buenos Aires. Argentina.Teléfono: + 54 (11) 4814-8000

Fax: +54 (11) 4814-8065www.aon.com.arLa publicación de opiniones persona-les de colaboradores y entrevistados no implica que sean necesariamente com-partidas por la dirección de risk Vision ni de Aon Risk Services Argentina. El contenido de estas páginas brinda in-formación general sobre las materias que trata, pero no debe usarse como herramienta final para la toma de de-cisiones financieras o empresariales. Queda prohibida la reproducción del contenido de esta publicación.

Risk Vision es una publicación de aon Argentina.Revista trimestral.Distribución Gratuita.Marca Registrada.Año 1. Número 2. Septiembre de 2008.

4 riskVisionsumario

6 / nota de tapa

El seguro agrícolaen la ArgentinaLa oportunidad única que transita hoy el campo argentino presenta una serie de temas a tratar,

entre ellos, la implementación, a través de políticas estatales, de sistemas de seguros

agrarios, entendidos como elementos clave para el crecimiento. Así ya lo han comprendido los

Estados Unidos, Europa, Brasil y Chile. Mientras tanto, en la Argentina se cuenta con un caso

aislado, el de Mendoza.

10 / ActualidadNúmeros positivos presenta el mer-cado internacional de seguros para este último tramo de 2008.

16 / Prevención Prevenir posibles errores de construc-ción o montaje de instalaciones, antes de que suceda el siniestro o el gasto no previsto por la organización. De eso tratan los servicios externos de asesoría que atacan estos problemas.

22 / De fondoResulta posible disminuir el impacto en la rentabilidad de los accidentes de trabajo. Para ello, es imprescindible invertir en programas de prevención.

soluciones12

Directores y gerentes en riesgoEl seguro de responsabili-dad de directores y gerentes: una manera acertada de resguardar las decisiones de los altos mandos.

claves18

Control de proveedoresLa contratación de exper-tos en materia de control de proveedores se impone a las empresas como la mejor solución.

Construcción y perspectivas

El sector de la construcción crece a razón del 20% anual y cerrará 2008 con muy buenos resultados, con las obras públi-cas y privadas como punta de lanza. De todos modos, en lo que a administración de riesgos respecta, para continuar con estos índices positivos, habrá que seguir de cerca ciertos indicadores, como el alto valor de los terrenos y su influencia en costo de los m2 a construir.Por otra parte, si bien los constructores avanzaron en el conocimiento de los se-guros y saben de qué riesgos cubrirse, todavía se generan en el mercado pro-blemas vinculados con la legislación ac-tual en materia de responsabilidad civil patronal. Esto es cuando una construc-tora se ve demandada por un empleado de un contratista por cualquier siniestro ocurrido en la construcción. Y lo mismo puede pasar con cualquier civil cuando tiene algún problema con la obra o con cualquier proveedor. Para esto es muy difícil obtener cobertura en el mercado local. Por eso es muy importante contar con un control fuerte de los proveedores. Esta es una de las maneras de asegurar el crecimiento que registra el sector.

Incapacidad laboral temporal (ILT)

En la actualidad ha crecido fuerte-mente el número de empleadores, y por ende la contratación de ART, pero uno de los problemas es la in-capacidad laboral temporal (ILT), ya que muchas empresas desconocen cuál es la cobertura en caso de un siniestro. La compañía de seguros paga por la incapacidad del traba-jador; en cambio la empresa cree, en muchos casos, que debe pagar el sueldo completo del acci-dentado. Los días de ILT que debe pagar la empresa es si al trabajador le ocurre algo y re-gresa antes de los 10 días; a partir del día 11 debe pagar la aseguradora. Se debe, además, realizar una diferenciación en-tre enfermedades y, por otro lado, accidentes de

trabajo. Los datos para calcular la cobertura son los siguientes:• La ART tiene una planilla para calcular el monto.• Algunas compañías de seguro también poseen este servicio.• Se debe realizar un promedio salarial de un año para evaluar el monto a pagar.En tanto, los tiempos de siniestros

se pueden clasificar:• Por incidencia: Sinies-tros ocurridos sobre el número de empleados.• Por Incapacidades:

Menos de 50% (ac-cidentes graves), de 50% a 66% (tra-tamiento de lar-go plazo), más de 66% (jubilación).

Los niños primero. En julio último, Aon recibió el Premio a la Solidaridad COAS 2007 por su contribución al Hospital Mater-no-Infantil Ramón Sardá. Con los fondos donados se adquirió un equipo pediátrico especializado en de-tectar hipoacusias en los recién nacidos.

Reconocimientos. Business Insurance, en su ranking del 21 de ju-lio pasado, ubicó a Aon en el primer lugar del Ranking de Intermedia-ción de Seguros y Rea-seguros. Veinte días antes, la Compañía había sido distinguida como Broker Número Uno del Mundo por A.M. Best & Co.

El fundador. Patrick Ryan, el fundador de Aon, fue sucedido en agosto último por Lester B. Knight, tras 44 años de servicio. En julio de este año, Ryan había sido incorpora-do al Insurance Hall of Fame, el máximo reconocimiento conce-dido a individuos en la industria de seguros.

Aon en pocas líneas

5breves

Por Pablo mattei / Director Comercial del segmento Construcción / pablo_mattei@aon.com.ar

Por lic. santiago Gargantini / Account executive / santiago_gragantini@aon.com.ar

a actualidad agrícola mundial transita por un proceso que pocos años atrás pocos hubie-sen imaginado. ¿Quién hubiera dicho, por ejemplo, en mayo de 2002, con precios de U$S170 por tonelada para la soja, que

esos valores se incrementarían, como lo han hecho, hasta alcanzar precios superiores a los U$S500 por tonelada, como los vistos en estas últimas semanas? Y lo mismo podríamos de-cir del trigo, el maíz y el girasol.En el marco de este contexto mundial hoy sur-ge claramente la oportunidad que atraviesa nuestro país, que podría permitirle recuperar gran parte del tiempo y la trayectoria perdi-dos, de mediar la vocación, la proactividad y la inteligencia necesarias para ello.

El sEguro agrícolaEspecíficamente en lo que respecta a los se-guros para el sector agropecuario —que se encuentra en una profunda crisis, producto de la incertidumbre po-

El sector agropecuario de Europa y los Estados Unidos, y asimismo el de Chile y Brasil, con los importantes subsidios estatales sobre las primas que reciben, marcan una tendencia mundial que todavía espera su aplicación en nuestro país. L

7nota

de tapa

Por Lic. Nicolás Zuccarino / Gerente de AgriBusiness / nicolas_zuccarino@aon.com.ar

6 riskvision s e p t i e m b r e 2 0 0 8

El seguro agrícola en la argentina

actualidad

Hoy trabajan coordinada-mente en dicho programa el Estado provincial junto a un pool de compañías líderes en el mercado de seguros agrícolas y los principales reaseguradotes de riesgos agrícolas del mundo.Esta iniciativa lleva cuatro años en vigencia, buscando en este proceso perfeccionarse y demostrando que, con una fuerte decisión y un sólido apo-yo político, es posible lograr el éxito en programas donde inter-vengan Estado y privados. Dicho en otras palabras, la experiencia mendocina prueba que, “cuando se quiere, se puede”.

conclusión La lógica y la dirección que ha toma-do el mundo en materia agropecuaria indican que un sector como el campo, que aporta al Estado nacional, sólo en concepto de retenciones a la soja, un importe cercano a los $25.000 M —si tomamos la producción de la campa-ña pasada—, debería lograr que una herramienta indispensable para la ad-ministración del riesgo climático, como

son los seguros multirriesgo, estuviera al alcance de todos los productores, y con un mayor apoyo a todo pequeño y mediano productor. Esto, en el marco de una “ley de seguros agropecuarios”, sería lo que nos podría permitir a futuro incrementar el actual 35% de la super-ficie asegurada en relación al área sem-brada, lo cual representaría una mayor estabilidad y contención al productor agropecuario argentino.

lítica y económica actual—, la realidad indica que sus representantes aún no han introducido el debate de la herra-mienta del seguro agrícola en la agenda de los temas a tratar.Mientras tanto, en el mundo, esta co-bertura ya es entendida como una de las formas más eficaces para lograr es-tabilizar los ingresos esperados por el agricultor, para que, de ese modo, este pueda continuar con su desarrollo den-tro de la actividad y en el marco de su comunidad.Al respecto, en la actualidad, el merca-do de seguros agropecuarios represen-ta globalmente unos U$S8000 millones (M), siendo el 50% de estos seguros de multirriesgo para cosechas y menos del 20% seguros de granizo. Del total del mercado, más del 90% del volumen es explicado por dos mercados, Estados Unidos y Europa, en los cuales el apoyo de sus gobiernos, como subsidios sobre las primas, se encuentran en el orden del 50% al 75% de aquellas.En nuestra región, en tanto, algunas naciones como Brasil o Chile han logra-do, mediante políticas estatales, la im-plementación de sistemas de seguros agrarios basados en coberturas multi-

rriesgo y con una amplia participación del Estado en su financiación. Al tiempo que, en la Argentina, con una producción estimada de cierre a esta campaña en el orden de los U$S200 M a U$S250M de primas —la más elevada de la región—, los seguros de multirriesgo se encuen-tran escasamente desarrollados, sien-do el 95% de estas primas seguros de granizo, que no solamente carecen del apoyo en su financiación, sino que, ade-más, cuentan con altas cargas impositi-

vas por parte del Estado (salvo escasas excepciones).

cuando sE quiErE, sE puEdEUna de las excepciones a esa regla es un programa desarrollado por el gobierno de la provincia de Mendoza, orientado a cubrir las pérdidas ocasionadas por el granizo —principal consecuencia de pérdida por condiciones climáticas de la región— a los productores de vid y otros frutales de esa provincia.

9nota

de tapa

8 riskvision s e p t i e m b r e 2 0 0 8

el seguro agrícola en mendoza está a cargo de un consorcio de empresas con amplia experiencia en seguros para el agro. es de carácter gratuito para el productor y se aplica a partir del 50% del daño ocasionado en vides y frutales.La iniciativa cubre a 125.000 hectáreas y a 11.700 productores inscriptos en el registro Único de la tierra y el registro sanitario de productores Agropecua-rios. en esa provincia, las tormentas de granizo destruyen un promedio del 10% al 12% de las cosechas.

la experiencia mendocina

Balance

- Considerar precio del asegurador, ser-vicio integral, flexibilidad en coberturas, estados financieros, respuesta en aten-ción de siniestros.• Casualty- La agresiva competencia produce un ses-go descendente en las tasas de prima.- Se registra incertidumbre de asegu-radores con respecto a riesgos emer-gentes tales como: campos electro-magnéticos o productos alimenticios

genéticamente modificados que son normalmente excluidos.- Las capacidades se mantienen esta-bles y el número se reduce a unos po-cos operadores en el negocio cuando los límites de indemnización exceden de U$S10 millones.• D&O- Aumento en la capacidad de las com-pañías para tomar riesgos producido por una mayor oferta.

- Aumento de reclamos.- Reclamos estimados en U$S3000 mi-llones por hipotecas sub prime.- Incremento de “Class actions” en For-tune 100.

Dado el contexto cifrado, en el ámbito internacional podemos esperar un mer-cado blando, salvo para instituciones financieras. Esto posiblemente no se refleje en lo inmediato en la Argentina, producto de la aparición de nuevos ope-radores que generan una sobreoferta para la actual necesidad del mercado local. En cualquier caso, todo lo anterior no atentará contra la amplitud de la co-bertura.Finalmente, sobre la base de la infor-mación precedente, se desprenden as-pectos clave para asegurarse, entre los que se destacan:• Preservar la relación a largo plazo con asegurador y broker.• Generar una interacción continua en-tre broker y risk manager.• Realizar una ponderación adecuada del precio frente a la extensión de co-bertura, por tratarse de seguros “tailor made” por excelencia.

A poco menos de tres meses del fin de 2008, el escenario del mercado internacional de seguros presenta cifras alentadoras y un particular mapa de riesgos. Ambas caras de la moneda se detallan a continuación.

D10 riskvisionACTUALIDAD 11s e p t i e m b r e 2 0 0 8

y proyección

Por Dr. Héctor Daza / Presidente y CEO de Aon / asiemens@aon.com.ar

A continuación, y a título de ejemplo, el detalle de las utilidades de algunas aseguradoras durante los últimos dos años:

Compañía % Variación Utilidad Utilidad %Variación

AiG +34% U$s 14.000 U$s 6.100 55,90%

Allianz +60% E 7.000 E 7.900 13, 50%

Zurich +41% U$s 4.527 U$s 5.500 22,00%

Generalli +25% E 2.404 E 2.900 21,20%

Ace +100% U$s 2.310 U$s 2.600 12,00%

munich re E 3.500 E 3.900 11,90%

swiss re E 2.854 E 2.600 9,00%

China Life E 1.816 E 3.538 94,80%

utilidades 2006/2007

2006 2007

Durante los dos últimos años, el mer-cado internacional de seguros ha pre-sentado resultados positivos, funda-mentalmente por la escasa gravedad de los fenómenos naturales registra-dos en el hemisferio norte. Efectiva-mente, en gran parte de esa región —especialmente en los Estados Uni-dos, Canadá y Europa—, el valor de los seguros representa porcentajes del PBI muy superiores a los del he-misferio sur, y los huracanes y gran-des tormentas que ocurren en aquella parte del planeta suelen producir da-ños asegurados de gran magnitud.En concreto, la situación actual arroja los siguientes números:• Primas totales globales: U$S3.720.000.000.000. Estas son equivalentes al 5,62% del PBI global y suponen un crecimiento de, aproxi-madamente, el 7%, en comparación con 2005.• Cuatro son los países que repre-sentan el 66% del primas globales (Estados Unidos y Japón tienen el 7% de la población mundial, pero el 43% de las primas).• Los mercados emergentes, por su parte, cuentan con el 85% de la pobla-

ción mundial, pero sólo con el 10% de las primas globales.

consecuencias. Los buenos resultados de las aseguradoras han ayudado a su capitalización y conse-cuente aumento en las calificaciones que les hacen las empresas especia-lizadas en su evaluación. Ello les per-mite tomar mayor cantidad de riesgos y, por lo tanto, la oferta de seguros ha crecido de manera importante, lo que a su vez ha provocado una disminu-ción de las tasas de primas en general a nivel mundial.Asimismo, los riesgos de incendio, responsabilidad civil, marine, vida y aeronavegación, entre otros, han teni-do descuentos del 10% al 20%.Sin embargo, algunos riesgos como D&O (Responsabilidad de Directores y Gerentes), o los propios de Energía —tanto en la Argentina como en otras partes del mundo—, en general han aumentado sus primas, como conse-cuencia de los siniestros y reclamos por las hipotecas sub prime, en el caso de D&O; y por la rotura de tur-binas o transformadores de plantas generadoras de electricidad, dada la

crisis que en esta materia está atra-vesando buena parte del mundo.Valga añadir que estos buenos resul-tados de las aseguradoras y reasegu-radoras han atraído capitales adicio-nales a la industria; por ejemplo, en Bermudas, aparecieron nuevas ase-guradoras, mientras que otras se ca-pitalizaron de manera significativa.Por otro lado, la perspectiva del co-mienzo de este año a nivel local plan-teaba un aumento del riesgo político y económico, crecientes reclamos relacionados por la contaminación ambiental, pérdidas en minería; pér-didas también en Energía on-shore, por montos alrededor de U$S1240, y asimismo en property, por importes cercanos a U$S4000. En este sentido, se sumaban a la lista los riesgos por globalización y la administración de los riesgos de la empresa (Enterprise Risk Management). A continuación, y relacionado con lo anterior, desarro-llamos las tendencias y algunas suge-rencias para lo que resta de 2008:

• Marine- Tendencia decreciente en tasas de prima, por el aumento de capacidad en los mercados especializados.- Focalizar en Gerenciamiento de Riesgo y Loss Control.

Directores y gerentesen riesgo

Las decisiones de la línea directiva y gerencial cuentan con un alto grado de exposición y pueden derivar en un litigio con otros

componentes corporativos. Para neutralizar estas situaciones, existe el Seguro de Responsabilidad de Directores y Gerentes.

13Solu

cioneS

S

12 riskvision s e p t i e m b r e 2 0 0 8

Por Mario Lattes / Manager Casualty & Marine / mario_lattes@aon.com.ar

Se estima que en la Argentina exis-ten más de 7000 empresas con una nómina superior a 100 empleados. De esas 7000, más de un centenar cotiza en la Bolsa de Valores de Buenos Aires. Independientemente de sus estructuras (familiar, pyme o corporación) y del tipo de activi-dad que realicen, en todas opera un órgano de administración, un directorio o un cuerpo gerencial, que estará expuesto a diferentes y/o determinados riesgos, más allá de su tamaño y del sector eco-nómico al que se integre.En este sentido, los directores y gerentes que deben tomar de-cisiones en cumplimiento de su función están expuestos a cometer errores, y las consecuencias eco-nómicas de los reclamos que de ellos deriven deben ser afrontadas con su patrimonio. Muchas veces, sucede que el error no existe y, en tal caso, se debe demostrar que la decisión no fue desacertada o que no implicó una pérdida para aquel

que efectúa la imputación. En am-bos casos, se debe incurrir en gas-tos que demuestren la inexistencia del error alegado o supuesto.Es posible que la propia compañía asuma la defensa del funcionario (a menos que se compruebe la ile-galidad del hecho) e incluso, en un escenario más gravoso, que deba afrontar el pago de una indemniza-ción al reclamante. Esta suerte de acuerdo de indemnidad que pro-vee la empresa a sus directores y gerentes es una herramienta para transferir a ella el riesgo patrimo-nial del funcionario. Sin embargo, frente a determinadas situaciones, puede resultar ineficaz y, en tér-minos económicos, inconveniente, porque la erogación se traslada, en definitiva, al balance de la propia sociedad.

Exposición y cobErtu-ra. En ocasiones, un cambio de accionistas o la liquidación de la sociedad como tal deja de ofrecer

el esperado respaldo bajo la figu-ra antes mencionada. Entonces el problema se redirecciona contra aquel que cumplió funciones en el pasado y resulta involucrado en un reclamo posterior, aun ausente ya de la escena comercial o desarro-llando tareas nada vinculadas a su anterior gestión.Resulta aconsejable, entonces, en empresas de capital cerrado, y di-ríamos que casi esencial en aque-llas empresas que cotizan en bol-sa, la contratación de un Seguro de Responsabilidad de Directores y Gerentes (D&O).El alto nivel de litigios que hay en el exterior hace que esta póliza sea muy utilizada en países como los Estados Unidos, y que, del mismo modo, haya adquirido una am-plia difusión en Europa y Asia. En la Argentina, en tanto, si bien es “nueva” (se comenzó a comercia-lizar en la década del 90), cada vez más ejecutivos de empresas están exigiendo contar con este tipo de

seguro, para que los cubra ante cualquier demanda judicial que puedan realizar accionistas, terce-ros, proveedores, clientes e inclu-so empleados.

cuEstionEs a tEnEr En cuEnta. Para la contratación de la póliza de D&O es necesario tener en cuenta:1. El objeto del Seguro de Directo-res y Gerentes: Ello supone man-tener indemne al director o geren-te respecto de los reclamos por perjuicios financieros ocasionados a terceros, a raíz de actos erró-neos cometidos en el ejercicio de su función. Y asimismo pagar por la sociedad las sumas de dinero que esta tuviere que desembolsar para hacerse cargo de los actos erróneos de sus funcionarios. Val-

ga aclarar que, cuando hablamos de “perjuicios financieros”, no nos referimos a aquellos derivados de un daño material o de una lesión corporal, ni a los asociados a la prestación de un servicio profesio-nal, para los cuales existen líneas de seguros más específicas.2. Condiciones que justifican la contratación: Actualmente, la ten-dencia en cuanto a la litigiosidad es creciente. La situación puede estar asociada a la diversidad de legislación tanto a nivel nacional, provincial o municipal, que impone responsabilidades a los directores y gerentes, y los solidariza, junto con la empresa, en las acciones que contra ellos puedan ejercer los potenciales reclamantes.3. Costos del seguro: El precio es el resultado del análisis de cada

empresa en particular, pues está asociado a varios parámetros o factores de riesgo, tales como el tipo de empresa, la distribución accionaria, el tamaño, la condición financiera, la etapa en que se en-cuentra la compañía, las condicio-nes del mercado, los antecedentes de los funcionarios, la globaliza-ción y la inseguridad jurídica, entre otros. 4. Mercado asegurador: Aunque actualmente existen pocas em-presas que cubren este riesgo, el mercado asegurador de esta pó-liza está constituido por operado-res de primera línea, característi-ca que permite la comparación de propuestas alternativas o, inclu-so, sumar capacidades, si fuere necesario.5. El seguro y el límite de indem-nización: Se debe partir del aná-lisis de tendencias globales, por comparación con empresas de similar actividad, o en función de un escenario simulado, basado en la capitalización de mercado. Este último caso, aplicable a empresas con oferta pública.

coStoS decrecienteSen el ámbito mundial, en los últimos cinco años, el costo de los seguros D&O tiene una tendencia decreciente. se encuentra en valores relativamente similares o ligeramente inferiores a los de fines de 2001, luego de haber escalado durante 2002.Nuestro país no es una excepción a esta tendencia, aunque, producto del escenario económico tan particular de fines de 2001, las oscilaciones fueron, en algunos casos, más pronunciadas.

“El alto nivel de litigios que hay enel exterior hace que esta póliza seamuy utilizada en países como losEstados Unidos.”

riskvisionSOLUCIONES14

La Ingeniería de Control de Pérdidas es una disciplina prácticamente desconocida en nuestro país. Lo que inten-ta, valga la redundancia, es controlar las pérdidas que su-fre una empresa, ya sea mediante su prevención, control o eliminación.Las compañías de seguros son las grandes promotoras de ella. A menor cantidad y monto de pérdidas experimen-tadas por sus clientes durante la duración de una póliza, mayores son sus beneficios. Por esa razón envían regular-mente a sus especialistas —por lo general, ingenieros— a las plantas de sus asegurados, para evaluar los riesgos a los que estos están expuestos, analizar las medidas de pre-vención y control de riesgos y, si es necesario, recomendar acciones correctivas.Cabe aclarar que estas tareas se hacen siguiendo estánda-res internacionales, los cuales, muchas veces, son desco-nocidos o mal interpretados en forma local, y que el coro-lario de cualquiera de estas visitas suele ser un listado de recomendaciones emitidas por las aseguradoras.

Realismo pReventivo. Previo a esos dictámenes de las compañías de seguros es que suelen originarse los inconvenientes. Por ejemplo, una práctica habitual en las industrias consiste en la compra de instala-ciones bajo la condición “llave en mano”. Operando con esta modalidad, el comprador adquiere una ins-talación completa a un tercero. El comprador no es un experto de las características técnicas de la insta-lación... ni tampoco debería serlo; confía en la pericia de su contratista.Pero, lamentablemente, en nuestro país es muy co-mún que, por ejemplo, los instaladores de incendio se abusen de esta situación y entreguen instalaciones defectuosas, incompletas o mal diseñadas; saben que los adquirentes de esas instalaciones carecen de un conocimiento acabado de lo que están comprando y que, en consecuencia, no habrá pruebas de recepción.El desenlace de esta situación es fácil de imaginar: de

LLos errores de construcción o de montaje de instalaciones aumentan los riesgos y los consecuentes gastos de los asegurados. Un modo práctico de anular esos factores consiste en contar con una asesoría constituida por expertos, que sepa adelantarse a futuros dolores de cabeza.

La necesidad de contar con una Ingeniería de Con-trol de Pérdidas externa se puede observar en el siguiente ejemplo:Con el objeto de ahorrar dinero, los contratis-tas pueden instalar unas válvulas de menor costo y calidad de las que la norma obligue. Si sucede en tiempo y forma la intervención del consultor experto, el contratista se verá obligado a reemplazar esos elementos y el asesorado no erogará dinero en el futuro. Los grandes problemas, como se observa, a veces pueden ser prevenidos con soluciones tan sencillas como eficaces.

anticipación, la clave

Por Ing. Vicente Saravia / Sr. Loss Control Engineer – Placing / vsaravia@aon.com.ar

no mediar una auditoría especializada al momento de la recepción de la obra, los defectos de instalación y montaje sólo recién serán advertidos —o no— en alguna visita de un inspector de la compañía aseguradora, o bien las fallas ocultas saldrán a la luz el día en que haya un incendio. En ambos casos, ya será muy tarde para reclamarle al contra-tista original.Contrariamente, en la medida en que se piensa en térmi-nos realistas y preventivos, el rol del asesoramiento, desde la perspectiva de la Ingeniería de Control de Pérdidas, co-bra relevancia, particularmente en la anticipación, detalle que incide ni más ni menos que en las finanzas. Es tarea del asesor, por tanto, realizar los reportes correspondien-tes, señalando errores de diseño y de montaje que pongan en riesgo la infraestructura asegurada, para así evitarle al cliente que deba hacerse cargo del costo de mejoras, por haber aceptado y pagado instalaciones defectuosas que no hayan sido estudiadas por expertos.Para cuantificar esta idea: una sola de las recomendacio-nes del asesor le puede significar al asegurado un ahorro equivalente a U$S30.000.

17riskvision Prevención16 s e p t i e m b r e 2 0 0 8

ingeniería de control de pérdidas

DDescuido involuntario. Falta de personal idóneo para ejercer los controles nece-sarios y suficientes. Ausencia de cono-cimiento exacto y pobre asesoramiento acerca de qué documentación solicitar por rubro y especialización del servicio a contratar… Omisiones operativas como las cifradas multiplican y potencian los riesgos futuros cuando se intenta moni-torear el despliegue e incremento de los proveedores o contratistas que ayudarán en la realización de tareas tercerizadas.

EmprEsas pEquEñas. En el caso de las empresas pequeñas (EP), suele observarse que, a la hora de tercerizar tareas habituales o provisorias, no se ve como necesario realizar controles docu-mentales administrativos.También es común que se presuponga que el cumplimiento en tiempo y forma de esos controles es responsabilidad de los proveedores. Asimismo, en varias oportunidades, se suele sobrentender que existe una relación proporcional en-tre el tamaño del proveedor y la confianza

que genera su prestación, lo cual deriva otra vez en que la EP no exija documen-tación administrativa alguna.Los puntos anteriores, además, general-mente impulsan otra omisión: que no fi-guren en el presupuesto anual los gastos para este tipo de controles.Como resultado, un gran porcentaje de las EP prefiere arriesgarse a no contro-lar aquello que debería controlar, para así “ahorrarse” costos operativos.Las debilidades y dificultades de esta línea de acción resultan evidentes. Este modo de actuar genera la posibilidad de que se produzcan enormes riesgos, que, de sucederse, deberán ser afrontados fi-nanciera, económica y laboralmente por la EP, poniendo en algunos casos en se-rio riesgo la continuidad del giro comer-cial. Adicionalmente, este tipo de actitud

refleja serias trabas culturales: eviden-ciando que no se está pensando en cre-cer o que se carece del convencimiento de los riesgos eventuales que podrían frenar el anhelado crecimiento.

EmprEsas mEdianas. La relación errónea entre empresas medianas (EM) y los controles que ejercen en los provee-dores y contratistas presenta caracterís-ticas similares. Normalmente, las EM tie-nen cierta noción de lo importante que es pedir y controlar toda la documentación necesaria y suficiente para evitar riesgos futuros. Pero los controles que desarro-llan suelen limitarse a lo estrictamente formal y a lo más fácil de solicitar, sin te-ner en cuenta los requisitos específicos que la tarea a tercerizar requiere; en mu-chos casos, se controla sólo lo cuantitati-

Los errores en el monitoreo y control de tareas tercerizadas tienen una característica común: el desconocimiento, en mayor o menor escala, por parte de quienes tienen esa responsabilidad en las empresas. En este contexto irrumpe la contratación de profesionales externos como la clave más racional, económica y eficaz de solucionar estos problemas.

proveedoresControl de

18 Claves

19s e p t i e m b r e 2 0 0 8

Por Lic. Luis Barrios / Gerente de Operaciones del Servicio Integral de Control de Proveedores (SICOP) de Aon / luis_barrios@aon.com.ar

“Un gran porcentaje de las empresas pequeñas prefiere arriesgarse a no

controlar aquello que debería controlar.”

20

vo de la documentación (firmas y pagos), no teniendo en consideración lo cualitati-vo, es decir, la validación y presentación de todo lo que corresponde ante los orga-nismos oficiales.En esta ocasión se manifiesta una debi-lidad estructural de los mecanismos de control —como, por ejemplo, un engorro-so documento de Excel de difícil interpre-tación e incómoda manutención—, que, sumada a la carga horaria poco operativa que implica sobrellevar estas tareas por parte de la EM, instalan un cuadro par-ticular de situación e impulsan una serie de dificultades de difícil solución. Entre ellas: falta de conocimiento sobre la tota-lidad de la documentación que debe exi-girse según el tipo de servicio tercerizado que se trate; ausencia de sistematización confiable y de rápido acceso, que permita visualizar, al momento deseado, la situa-ción de cumplimiento o incumplimiento de las obligaciones administrativas del proveedor; pérdida de horas de trabajo del personal propio en la ejecución de controles que no son del todo confiables en tiempo y forma.

También las EmprEsas gran-dEs. El caso de las empresas grandes (EG), por su parte, guarda relación con

los ejemplos anteriores; naturalmente, lo que varía es la magnitud y las impli-cancias de los riesgos.En efecto, si bien las EG son las que más fácilmente comprenden los riesgos que se pueden llegar a sufrir si existen in-cumplimientos de presentación y control de la documentación mensual por parte de proveedores o contratistas, lo cier-to es que, al invertir horas y tecnología para verificar y controlar, afectan a cierta porción de su personal a tareas que no agregan valor a la operatividad central de la compañía, al tiempo que la inver-sión puesta en ese esfuerzo interno tien-de a ser excesiva en comparación con los resultados que se obtienen. Consecuentemente, esta forma de ope-rar el control no consigue la efectividad que pretende.En estas situaciones es igualmente co-mún observar que no hay una centraliza-ción de los diferentes y variados contro-les de documentación, dado el número de sectores de la EG que resuelven, se-gún sus necesidades, la contratación de un servicio.Asimismo, la dispersión se amplía si se piensa en términos regionales, provincia-les, nacionales o internacionales, con obli-gaciones administrativas para cada caso.

El trabajo de control así encarado, en la medida en que la cantidad de proveedo-res o contratistas es elevada y/o se in-crementa en el tiempo, también exige a la EG que deje fuera del core business a una parte de sus recursos, para que se ocupe de estas tareas.

solucionEs a mEdida. Las situa-ciones arriba descriptas tienen solución en la medida en que se cuente con un grupo multidisciplinario de expertos que aplique su expertise en la contratación, objeto de control. Dado que ese tipo de personal, en toda su variedad, no suele hallarse en las empresas, sean estas EP, EM o EG, la clave más racional, económi-ca y eficaz radica en contratar servicios profesionales externos que, garantizando el ahorro de tiempo y dinero, acrediten el cumplimiento total de los controles y obligaciones, y realicen el seguimiento correspondiente. Esta manera de afron-tar las tareas de control, permite:• Contar con asesoramiento preventivo e incluso decisivo para resolver una ter-cerización.• Sistematizar todas las tareas de con-trol, mejorando su lectura e interpreta-ción, y posibilitando así el cumplimiento de todas las obligaciones administrati-vas mensuales.• Fomentar la cultura del cumplimiento de todas las obligaciones administra-tivas de todos los proveedores, minimi-zándose los riesgos eventuales futuros.• Crear condiciones reales que facilita-

rán los procesos de certifica-ción que desee encarar la em-presa.Tranquilidad y seguridad. Estas dos palabras resumen el lis-tado precedente y la prioridad que toda compañía tiene cuan-do decide tercerizar alguna de sus actividades o contratar de-terminados servicios. Encontrar esas condiciones dependerá de la real necesidad y convicción que se tenga sobre estos controles, de la estrategia de prevención y control que se elija y del sustento profesional que puedan brindarle quienes la ejecuten.

riskvisionCLAVES

mediante el control de proveedores, se detectan necesi-dades técnicas u operativas y es posible anticipar, pre-venir y sistematizar todo lo referente a las obligaciones de documentación administrativa (Legales, seguros, empresas, impositiva, sindical, Convenio, seguridad e Higiene, Laboral, previsional) que todo proveedor, contratista o transportista debe cumplir en forma continua, con el fin de minimizar o evitar riesgos ante contingencias eventuales futuras no deseadas.

abecé del controlAnticipar, prevenir, sistematizar

“La clave radica en contratar servicios profesionales externos que acrediten el cumplimiento total de los controles.”

Reglas poco claras

riskvisionDefondo22 s e p t i e m b r e 2 0 0 8

Por Dr. Carlos Mercado / Sr. Account Executive / cmercado@aon.com.ar

En el marco de las variadas interpretaciones de algunos fa-llos judiciales acerca de la Ley

de Riesgos del Trabajo, y de la rela-ción tripartita sugerida por el Estado, que invitó a los gremios a consensuar modificaciones sustanciales de la norma, el empleador aparece como un nuevo perjudicado. Existen mu-chas contingencias no cubiertas que debe soportar, que siguen sin resol-verse y que no hay forma de asegurar, y en este sentido el Gobierno debe-ría ser conciente de la inseguridad jurídica que ello genera, revisando, en forma urgente: el listado de enfer-medades profesionales, los topes indemnizatorios, la forma de pago de las indemnizaciones y la judicialidad, que hoy es un hecho instalado.En este contexto, el rol de aquellos que operan como intermediarios de seguros resulta fundamental. Deben lograr la mejor solución para sus diversos clientes, atendiendo, como primera medida, el impacto de la

siniestralidad, y buscando un acuerdo conciliatorio y/o transaccional en la mesa de negociación junto con la ase-guradora, tratando de hallar la mejor oportunidad de pago y de aminorar el pasivo de los reclamos extrajudiciales y judiciales que se reciban.Además, y dado que se acrecien-tan temas y sentencias favorables a los denunciantes relacionados con enfermedades del trabajo —en algunos casos, llamadas enferme-dades “nuevas”—, es clave que ese intermediario sea capaz de detectar el origen de cada una de ellas y su relación causal o no causal con las tareas que desarrollaba el actor al momento del hecho. A propósito, es importante considerar que esas nuevas patologías, como por ejem-plo el estrés, según las estadísticas, surgen especialmente en empresas de servicios donde la jornada laboral supera las nueve horas. También es capital subrayar que las empresas deben soportar este tipo de reclamos

referidos a nuevas enferme-dades debido a que no están aseguradas por tales patolo-gías si estas son consideradas por los fallos judiciales “enfer-

medades surgidas en el ámbito de la relación laboral”.Como conclusión, podemos decir que la Ley de Riesgos del Trabajo (nacida en 1996 como solución a la protección de los trabajadores, y que tuvo como objetivo principal custodiar al depen-diente en el esquema de la seguridad social y exigir, por parte del emplea-dor, la mejor seguridad en el trabajo) precisa de un largo camino por reco-rrer. En esa línea, el Poder Ejecutivo debería priorizar y tener entre sus borradores las modificaciones que a gritos piden distintos sectores, ya que el sistema se debilita y se triplican los conflictos y fallos con el transcurso del tiempo.Por su parte, y mientras ello no su-ceda, los intermediarios de seguros deberán acompañar a las empresas en esta situación de crisis, estudiando detenidamente cada caso e involu-crándose en aquellas cuestiones que sus clientes necesiten resolver frente a las aseguradoras.

La falta de seguridad jurídica en materia de riesgos del trabajo exige a los intermediarios de seguros la realización de una tarea expeditiva y preventiva de asesoramiento, para que sus clientes puedan atemperar el riesgo al que están expuestos por la falta de un criterio judicial y legal uniforme.

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