AÑO 5 - N° 25 / Septiembre-Diciembre 2008

Publicación institucional con indicadores y novedades sobre el sistema Financiero

Banca electrónica: mejorar la calidad de vida del cliente

La industria financiera ha evidenciado en los últimos años uno de los desarrollos más fuertes en lo que hace a la incorporación de tecnología con vistas a brindar

una mejor calidad de servicio a los usuarios. Los avances logrados se inscriben dentro de la estrategia de las entidades por impulsar una mayor bancarización y mejor relación de los bancos con sus clientes. "Informe ABA" entrevistó a los principales actores de este cambio, con quienes conversó sobre los últimos adelantos ocurridos en el sector con la aplicación de la nueva tecnología, los beneficios que aportan para mejorar la calidad de vida y lo que está por venir.

El Banco Santander Río está trabajando en una estrategia de derivación 360º hacia los canales automáticos. En los últimos

años, se ha destacado el crecimiento de Internet y hoy el prin-cipal foco está dirigido hacia Online Banking. Recientemente, la entidad ha sido distinguida por octavo año consecutivo por la revista Global Finance como el mejor Banco en Internet de Argentina por sus servicios para clientes individuos.

En este marco, hace varios años el Banco viene trabajando en mejorar permanentemente el sistema de pagos. "Desarro-llamos un módulo por el cual buscamos cambiar la experien-cia de pago de los clientes, haciéndolo lo más natural posible", dice Maura D'Angelo, responsable de Canales de Internet y Dispositivos Móviles de la entidad.

El costo del crédito

(Cont. en Pág. 3)

EnfoQUE

Los bancos comerciales desarrollan básicamente dos actividades: por un lado, administran los depósitos

y otros ahorros que captan del público y, por otro, brindan servicios de pago a tra-vés de instrumentos específicos como el cheque, las tarjetas de débito y crédito, transferencias electrónicas, cajeros au-tomáticos, etc.

En la primera de las actividades, su tarea principal consiste en otorgar préstamos para cubrir las necesidades financieras de los in-dividuos y las empresas, sean éstas tanto de consumo como derivadas de las actividades comerciales y productivas que realizan.

En la medida que el crédito es una ac-tividad que requiere de la utilización de recursos financieros y

no financieros cuya aplicación es costo-sa, su precio en el mercado termina re-sultando de lo que cuesta el uso de esos recursos y de las condiciones que preva-lecen en cada mercado de crédito en cada momento del tiempo.

Desde el punto de vista de los cos-tos, proveer crédito requiere de recur-sos financieros y no financieros. El ca-pital propio del banco -en realidad de los accionistas-, forma parte de los primeros pero, en el caso de la banca comercial -la gran mayoría de los bancos en Argenti-na-, el recurso financiero más importan-te son sin duda los depósitos que captan del público en cualquiera de sus formas, cuentas corrientes, cajas de ahorro o de-pósitos a plazo fijo. (Cont. en Pág. 6)

TEnDEnCiaS

Socios Activos de ABA

(Pág. 10)

EDUCaCiÓn

Se entregaron los Premios ABA 2008

ABN AMRO Bank N.V.American Express Bank Ltd. S.A.Banco Bradesco Argentina S.A.Banco Cetelem Argentina S.A.Banco do Brasil S.A.Banco Itaú Argentina S.A.Banco Santander Río S.A.BBVA Banco Francés S.A.BNP ParibasCitibank N.A.Deutsche Bank S.A.GE Compañía Financiera S.A.HSBC Bank Argentina S.A.JPMorgan Chase Bank, National Association (Sucursal Buenos Aires)Standard Bank Argentina S.A.The Bank of Tokyo-Mitsubishi Ufj, Ltd.

Crédito: m

itos

y realid

adesEDiToria

L (Pág. 2)

Los ganadores con el Ministro Juan Carlos Tedesco y el titular de ABA Mario Vicens.

La evolución del mercado laboral en los bancos (Pág. 7)

p.2 • SEPTIEMBRE / DICIEMBRE 2008 • aba informa

Crédito: mitos y realidadespor mario vicens / presidente de aba

E D i T o r i a L

Cerca de la finalización del 2008 quiero aprovechar la ocasión para revisar lo que ha sucedido con el crédito bancario en los últimos tiempos y comentar, al mismo

tiempo, ciertas afirmaciones que se formulan públicamente y pasan rápidamente a la categoría de "verdades indiscutidas" aunque no tengan basamento y, a veces, solo contribuyen con ocultar o confundir la realidad.

Ya es conocido que el crédito bancario al sector privado ha aumentado a un ritmo de entre 30% y 40% anual continuadamente desde principios de 2005 hasta el trimestre que finalizó en setiembre último, acumulando un aumento de casi $90 mil millones en el período que permitió más que duplicarlo en solo tres años y medio. Así, la asistencia crediticia de los bancos pasó de representar el 7,5% del PIB en el peor momento de la crisis al 11,5% actual, todavía muy lejos del nivel que había alcanzado justo antes de que estallara la misma.(ver gráfico)

Para centrarnos en el comportamiento cualitativo del cré-dito más que en los aspectos cualitativos, la primera cuestión a considerar es el destino de ese crecimiento crediticio. En este sentido, la idea de que los bancos se dedican a financiar el consumo en lugar de asistir a la producción suele ser plan-teada con la misma frecuencia con la que se cuestiona la falta de crédito que sufrirían las PyMEs.

La información oficial muestra, sin embargo, una realidad muy diferente. Los préstamos nuevos otorgados por los ban-cos desde 2004 hasta ahora correspondientes a líneas típica-mente de consumo (personales y tarjetas de crédito) represen-tan solo el 37% del total. El resto está compuesto por créditos prendarios e hipotecarios (15% del total) y líneas cuyos toma-dores son básicamente empresas, tanto grandes como peque-ñas. A su vez, estas últimas recibieron una quinta parte del total de los préstamos nuevos otorgados en el período y una tercera parte del que recibieron las empresas, en ambos casos estima-dos como la proporción de los créditos de menos de un millón de pesos otorgados a personas jurídicas en el total.

Por otra parte, también es muy común que la banca privada sea presentada como poco interesada en prestar o prestando a

tasas de interés absolutamente injustificadas. Con respecto a este último punto, el artículo que se presenta en esta misma edición del "Informe ABA" sobre el costo del crédito (ver tapa), nos provee una idea más clara de cuales son los factores que en definitiva lo determinan. Por otra parte, la participación de la banca privada en el financiamiento al sector privado -alrededor del 70%- o la proporción que alcanzan los créditos al sector privado en el total de la cartera de crédito de la banca privada -llega al 90% contra 77% del total del sistema-, son indicadores que hablan por sí mismos.

Para reforzar el punto basta con observar lo que ha sucedi-do en los últimos años. En el período 2005-setiembre 2008 los bancos privados han prestado al sector privado el 90% de la capacidad prestable que ha provenido de los depósi-tos captados del público, una proporción muy superior al 69% que exhibe la banca en su conjunto. Esta performance,

en realidad, está estrechamente vinculada a la reducción de la tenencia de la deuda pública en manos de los bancos -actualmente 7% del total de los activos en la banca privada contra más del 40% en 2004-, lo que ha permitido aumen-tar el crédito al sector privado aún más rápido que el crecimiento de la capacidad prestable que generan los depósitos del público, sobre todo en la banca privada.

Este fenómeno adquiere más relevancia cuan-do se toma en cuenta que el margen para seguir disminuyendo rápidamente el endeudamiento público en manos de los bancos se ha reducido y los depósitos constituyen, cada vez más, la prin-cipal y prácticamente exclusiva fuente de finan-ciamiento del crecimiento del crédito al sector privado. De hecho, los recursos provenientes del mercado de capitales local o internacional

no tienen prácticamente relevancia y los depósitos del sec-tor privado representan en la actualidad el 92% de los recur-sos con que cuentan los bancos privados. A su vez, la evolu-ción de estos últimos en los últimos años en relación al PIB -la riqueza que se genera en el país en un período de tiempo- muestra claros signos de estancamiento y, últimamente, una creciente volatilidad.

En la actualidad el país está sufriendo el impacto de las turbulencias que han afectado los mercados financieros últi-mamente. Ya desde hace más de un año que la banca viene demostrando su fortaleza, manteniendo la oferta de crédito a pesar de la volatilidad de las fuentes de financiamiento. Sin embargo, afianzar el crecimiento del crédito bancario y, por lo tanto, el financiamiento de la producción en estos tiempos difíciles y en el futuro, no pasa por reiterar conceptos que cla-ramente encuadran en la categoría de los mitos. Se trata de conseguir superar los obstáculos que se han presentado cró-nicamente en la Argentina para que los mercados financieros institucionalizados canalicen una proporción creciente del ahorro de los argentinos. O, puesto de otra manera, los depó-sitos deben crecer para que el crédito siga creciendo.

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5

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1997 1999 2001 2003 2005 2007

Préstamos alSector Privado

18,0127

18,821,4

23,2 22,320,8

12,9

8,3 7,6 8,69,8

11,1 11,5

21,3621

24,648525,6710 25,5281

19,256918,0832

Depóstos delSector Privado

Depósitos y PréstamosComo % del PIB

17,214817,294

16,922217,0489

16,1170

Fuente: ABA en base a datos del B.C.R.A.

aba informa • SEPTIEMBRE / DICIEMBRE 2008 • p.3

La idea es que el cliente seleccione primero lo que desea pagar y luego elija el medio para hacerlo. A este sistema bá-sico, explica D'Angelo, se le fueron su-mando otros servicios como las alertas de vencimientos que permite a los usua-rios programar sus pagos. Más reciente-mente, y con la incursión de la telefonía móvil, ahora es posible recibir el alerta y pagar el servicio a través del SMS.

En la visión del Banco Santander Río la banca por Internet es una especie de "tablero de comando" en el cual las per-sonas pueden organizar todos sus pagos y finanzas, y la telefonía celular una suer-te de "control remoto" que permite la po-sibilidad de no tener que estar exclusiva-mente a disposición de una PC para reali-zar las operaciones bancarias. "Ya avan-zamos en BlackBerry con el lanzamiento en septiembre de 2007 de un aplicativo para operar desde estos dispositivos mó-viles", comenta D'Angelo.

Banco Itaú Argentina le asigna tam-bién un valor clave a la experiencia que el usuario tenga con la entidad sea lo más simple, cómoda e intuitiva posible. "En nuestro caso, usamos ATM's (cajeros automáticos, en la jerga financiera) con sistema touch screen, que es lo que más se asemeja a la experiencia del usuario con una PC. Este sistema utiliza el dedo de la persona como un Mouse y le per-mite al usuario mantener la tarjeta en la mano", explica José Pagés, Director de Marketing de la entidad.

En otro orden, destaca la importancia de la familiarización del usuario con la banca móvil. "Concebimos el tema como un proceso de aprendizaje", subraya. La afirmación tiene que ver con el hecho de que todas las innovaciones tecnológicas no tienen al principio el despegue que se pronostica en el laboratorio, sino que exi-gen un proceso de aprendizaje y familia-rización que a veces lleva meses y hasta años. De allí que las entidades enfatizan sus estrategias en extender puentes para hacer más fácil el uso de los canales al-ternativos. "En Itaú adoptamos todas las medidas de seguridad que permitan que el cliente se sienta confiado ante esos ca-nales", concreta Pagés.

Gustavo Cuenca, Subgerente de Internet Banking - Banca Directa de Standard Bank explica el foco de la estrategia en su entidad: "Intentamos desarrollar per-manentemente productos y servicios que le permitan a los clientes elegir donde operar y desarrollar plataformas de In-ternet, móviles o cualquier otro medio

electrónico (ATM's, terminales de auto-servicio, etc.)", dice.

"Si el problema es la ubicación -prosi-gue- puede aplicarse desde un dispositivo móvil; si el problema es de tiempo, puede ser desde Internet; o si es un tema físico o electrónico, puede utilizar un ATM o una terminal de autoservicio… En definitiva, es el cliente el que decide de qué manera se liga al Standard Bank".

Para Sebastián Böttcher, Remote Channels Head del Citi, la entidad también está poniendo un foco distintivo en todos estos canales electrónicos. "La ventaja se traduce en el hecho de que el cliente puede operar de manera más rápida, más cómoda y con menor pérdida de tiempo; asimismo, resulta un beneficio para la institución que ofrece un medio más económico que los tradicionales".

El BBVA Banco Francés, a su vez, tiene en su sitio web una de las platafor-mas de mayor crecimiento en relación con los servicios al cliente. A través del denominado "Home Banking", canali-za compras online mediante la "Tienda Virtual" o permite la posibilidad de ana-lizar productos y/o servicios que luego puede comprar en forma personal, tele-fónica o por Internet.

"Las causas más importantes de este crecimiento -explica Sandra Oistaczer, ge-rente de Desarrollo de Canales de BBVA Banco Francés- están vinculadas con el

incremento en la oferta de productos y ser-vicios disponibles a nivel local, como así también a nuevos medios de pago que in-centivan a los usuarios con miedo a dejar su tarjeta de crédito".

Eduardo Allende, responsable de Banca Electrónica de HSBC, considera que en los últimos dos años en Argen-tina las instituciones financieras han in-vertido mucho en equipamiento y posi-cionamiento sobre la bases del concep-to de self service. "En el caso de nues-tro banco -agrega- hemos intensificado la compra de ATM's de última genera-ción para reforzar nuestra red de autoser-vicio. De hecho, desde 2001 a la fecha las posiciones de ATM's tanto para clien-tes de nuestra red como para otros ban-cos y redes nacionales o internacionales aumentaron casi cuatro veces".

DemANDA eN AumeNtO

El canal de pagos electrónicos más usado en la actualidad es Internet. Los clientes lo prefieren porque a través de él tienen toda la información que ne-cesitan sobre el servicio y además pue-den imprimir los comprobantes de pago. "De esta manera, se olvidan de tener que archivar papeles", acota D'Angelo.

El otro canal que está tomando vuelo, por su masividad, es el de SMS. Algu-nos bancos, como el Santander Río, lo lanzaron en septiembre de 2006 y hoy cuenta con una gran cantidad de adep-tos. "Es muy simple de usar -asegura D'Angelo- porque una vez que el cliente realiza el pago en Internet queda direc-tamente agendado".

Incluso, el usuario tiene la posibili-dad de recibir un alerta en su celular tres días antes de que se aproxime la fecha de vencimiento del servicio. Este alerta incluye, además del importe, la fecha de vencimiento y un código de tres letras. Al responder el mensaje, da su consenti-miento de pago y recibe la confirmación de pago. El alerta incluye si hubo algún problema que pudiera haber surgido, como ser falta de saldo u otro motivo.

Este servicio está también disponible en BlackBerry, pero por ahora este es un nicho más específico "porque estamos hablando de una tecnología que es bas-tante nueva y que no tiene la penetración que tiene el SMS", aclara D'Angelo. Santander Río lanzó hace más de un año

(Continúa en Pág. 4)

Maura D'Angelo - Santander Río.El canal SMS remonta vuelo.

Eduardo Allende - HSBC.Automatizar las operaciones.

Banca electrónica: mejorar la calidad de vida del cliente(Viene de tapa)

TEnDEnCiaS

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este aplicativo de mobile banking y ac-tualmente tiene un creciente número de interesados.

Böttcher considera que si bien las ope-raciones transaccionales como el pago de servicios o el uso de tarjetas de cré-dito son importantes para la operato-ria bancaria, el cliente valora también el hecho de poder transferir vía Internet sus fondos a clientes o a proveedores, ya sea en su propio banco o en otros.

La clave es que esta transacción, que antes llevaba tiempo, hoy con la banca por Internet es rapidísima y muchos ban-cos actualmente la incluyen como un ser-vicio bonificado a sus clientes.

"Es el caso de los clientes CitiGold que disponen de estas transferencias bo-nificadas aun cuando sean realizadas a un tercero; el cliente valora este servicio porque en 24 ó 48 horas el dinero está en la otra cuenta y en el caso de transferen-cias en el mismo banco, la acreditación es simultánea", ejemplifica Böttcher.

José Pagés reflexiona que cuando se habla de medios electrónicos, se tiende a pensar que los canales de Internet son lo más reciente. "Sin embargo -destaca- existe un método muy antiguo y muy usado por nuestros clientes que es el dé-bito automático".

"En Banco Itaú ponemos mucho én-fasis en esto -continúa- sobre todo entre los usuarios de tarjetas de crédito por-que tienen un doble control: el cliente

recibe en su casa la factura y el resu-men de cuenta del servicio que eligió pagar por débito automático. Esto per-mite además decidir el stop debit antes del vencimiento.

En materia de pago de servicios, el Itaú también ofrece la posibilidad de manejo de la agenda de vencimien-tos mediante la cual se avisa al cliente cuándo va a vencer un servicio, le re-cuerda los datos de ese servicio, facili-ta el pago y la posibilidad de acceder a comprobantes actuales e históricos.

"También, estamos entusiasmados con la posibilidad de pagar servicios bajo demanda sobre la tarjeta de cajeros au-tomáticos: este servicio consiste en el uso de lectores de códigos de barras en todos los cajeros automáticos del banco, que permiten pagar la prestación y reci-bir en el acto el comprobante de pago a través del mismo cajero automático", explica el directivo.

Allende agrega que en el caso del HSBC "continuamos con una fuerte ten-dencia a la automatización de operacio-nes y migración de transacciones ma-nuales a medios automáticos, para lo cual duplicamos los puntos de contacto en determinadas sucursales para que los clientes puedan realizar el pago de sus tarjetas de crédito, pago de servicios y depósitos de efectivo o cheque".

Mirando hacia el futuro, agrega: "Es-tamos abocados al objetivo de migrar las transacciones de la cartera general para lograr una mejora en la atención del pago de obligaciones y servicios, apo-yándonos en herramientas como los ca-jeros automáticos, terminales de auto-servicio, Internet y call center".

Al igual que las otras entidades, Stan-dard Bank está avanzando en la apli-cación de la banca móvil, aclara Cuen-ca. "Hace poco pusimos la operación de pago de servicios con tarjeta de crédito dentro del home banking, que también está experimentando un crecimiento importante, con lo cual el cliente ahora tiene la posibilidad de pagar con tarjeta de crédito sus impuestos y servicios".

Oistaczer puntualiza que los pagos a través del Home Banking de BBVA Banco Francés duplican los realizados a través de los Cajeros Automáticos y el volumen total de este tipo de operacio-nes se incrementó en un 100% en los úl-timos dos años.

BeNeFiCiOs y COmODiDADes

A la hora de enunciar los beneficios que estos desarrollos significan para los

usuarios, las entidades coinciden en que el principal aporte de la banca electró-nica es que el usuario no tiene que des-plazarse hasta una sucursal. Esto impli-ca evitar traslados que son incómodos, costosos y, a veces, inseguros.

Sandra Oistaczer coincide: "Los me-dios electrónicos de pago, son la elec-ción que le permite a los clientes aho-rrar tiempo y costos, pudiendo realizar-las a cualquier hora todos los días".

Para Böttcher, sin embargo, es clave seguir avanzando en una verdadera tarea de educación para poder familiarizar más a los clientes con la banca electróni-ca. "Tenemos una tarea de proporciones por delante y esto lo tenemos que hacer todos los bancos", sugiere.

Y da algunos ejemplos: "Cuando cual-quiera de nosotros hacemos un comer-cial en el punto de venta, enseguida ob-servamos que los números se disparan y luego bajan un poco. Esto indica que cuando al cliente se lo orienta, las tran-sacciones aumentan".

"Por lo demás -concluye-, tenemos que transmitir tranquilidad, seguridad, confianza… y que es tan válido el com-probante que sale en la pantalla como el sello de caja que le puede dar un cajero en una sucursal".

D'Angelo coincide: "Queremos que el cliente realice la mayor cantidad de trá-mites y operaciones vía Internet sin ne-cesidad de moverse de su casa. En esta línea, hace poco hemos lanzado el resu-men online para que se olvide de tener que esperar algo por correo y lo pueda consultar en cualquier momento".

Asimismo, "estamos incorporando en otros procesos de ventas, la solicitud de adicionales de tarjetas de crédito, de crédito personal y otros servicios que se irán incorporando para que cada vez el cliente sienta que no tiene que mover-se de su casa para hacer un trámite, sino que lo puede solicitar desde la comodi-dad de su PC".

La bancarización está implícita en las estrategias. Así lo comenta Pagés: "Los nuevos canales nos dan la oportunidad de llegar a clientes que no tienen una re-lación con el banco, estén bancarizados o no. En Itaú trabajamos intensamente en lo que es la generación de "micro-sitios" para informar -por ejemplo- las promociones que tenemos con las tarje-tas de crédito o débito".

En junio, la entidad lanzó la campa-ña institucional "De qué estaba orgullo-sa" creando un micrositio web, donde la

(Viene de Pág. 3)

José Pagés - Itaú.Pagar servicios bajo demanda.

Sebastián Böttcher - Citi.El valor de transferir vía Internet.

Tendencias: Banca electrónica...

aba informa • SEPTIEMBRE / DICIEMBRE 2008 • p.5

gente podía subir y comentar por qué es-taba orgullosa de su banco e incluso con-társelo a sus amigos y vecinos. "Esto ge-neró bastante marketing viral y movi-miento entre la gente", asegura Pagés. Para agregar: "Nos encontramos con la sorpresa de que la gente aspiraba a tener más información del banco a partir de algo que era casi un juego personal".

D'Angelo, agrega: "Nosotros tuvimos una experiencia similar con lo que fue la copa Santander Libertadores. En esa ocasión, pusimos un blog con la posibi-lidad de que los clientes volcaran sus co-mentarios. "Nos asombramos de cómo iba aumentando el flujo de la página que era simplemente el sitio que estaba aus-piciando el Banco".

Standard Bank también trabaja con un fuerte énfasis en la comodidad que brinda Internet. "Buscamos darle al cliente la posibilidad de tomar un prés-tamo directamente desde la página, sin necesidad de presentar ninguna docu-mentación, sin entrevistas, ni esperas. Simplemente lo solicita y se le acredita en su cuenta, explica Cuenca. También le brindamos al cliente la posibilidad de poder contar con el extracto de sus cuentas en forma online pudiendo con-sultar, guardar o imprimir los extractos de los últimos dos años.

Otra novedad de este banco dentro de Internet la constituye un mall de com-pras, en el que el cliente puede comprar en forma rápida y segura y desde el lugar en el que se encuentra. Este servicio re-sulta ideal para regalar o regalarse, pu-diendo enviar la dedicatoria que desee.

Cuenca reflexiona: "En definitiva, todos estamos avanzando en ahorrarle tiempo al cliente, brindarle información institu-cional y en cada momento. Pero lo más valioso es que se hagan cosas acordes con lo que necesita el usuario en un mundo in-vadido por la tecnología".

seGuRiDAD

A esta altura, cabe una pregunta: ¿Son seguros los sistemas de banca electró-nica? Los entrevistados, consultados al respecto, coinciden que se están toman-do todos los recaudos. Cuenca acota: "Efectivamente, tienen un alto nivel de seguridad; por ejemplo, el Standard Bank tiene implementado desde hace dos años las tarjetas de coordenadas que permite al usuario hacer transferencias de alto monto, hasta 30.000 pesos por día, hacia otras cuentas, sin ningún tipo de inconvenientes".

"Inclusive, las alertas de las que ha-blábamos en el SMS operan de algu-na manera como un alerta de seguridad porque el usuario se da cuenta si pagó o no", explica Cuenca.

Böttcher coincide y destaca que el tema seguridad es el mayor desafío que los bancos enfrentan para incorporar nuevos usuarios. "Este es el aspecto en el que el Citi pone más energía y cui-dado", asegura. Y agrega: "Nos preocu-pamos permanentemente en transmitir-le esa tranquilidad al cliente, en cuanto a que operar por Internet es tan seguro como ir a una sucursal".

Para HSBC la seguridad es clave en el incremento del uso de los canales alter-nativos, dado que "genera confianza y proactividad". "Hoy sabemos que reali-zar extracciones en los cajeros automá-ticos no representa una operación con dudas, al igual que el call center; pero sí vemos que todavía existe el famoso sello de caja para determinadas opera-ciones -como por ejemplo los depósi-tos-, que son barreras que deben vencer-se con el apoyo de cada institución".

El punto clave de este cambio de há-bito se basa en el hecho de que el acce-so a las operaciones es ilimitado y no está sujeto a horarios de sucursales. "No obstante, sabemos que todavía tenemos que continuar desarrollando nuevas pro-puestas de valor, con mejores incenti-vos y más calidad de servicio", redon-dea Allende.

Pagés enfatiza el valor de la educación. "A nuestros clientes les hacemos llegar permanentemente información acerca de las mejores prácticas, qué hacer y qué no hacer, sin asustarlos".

A todo esto, la novedad en materia de seguridad que aplican ya determina-dos bancos la constituye una tarjeta del tamaño de una de crédito que el clien-te puede guardar en su cartera o billete-ra. Tiene una combinación de filas y co-lumnas que da un número ante cada ope-ración que implica movimientos de fon-dos. El sistema dice, como en el juego de la batalla naval, fila 10 columna 11. Esa combinación de filas y columnas es com-pletamente aleatoria y sin ese número no es posible avanzar en la operatoria.

Es lo que se denomina autenticación de doble factor, en la que el cliente tiene en la cabeza el password personal más el que surge de la tarjeta que está en su mano. En este mismo orden, D'Angelo acota: "Es más seguro que un esquema de clave fija donde si por algún medio se pudiera haber capturado esa clave, el cliente estaría en riesgo. Con el esque-ma que comentamos, las claves van va-riando con cada operación".

Otro desarrollo es el denominado "llavero digital" que poseen algunos bancos. Se oprime un botón y el llavero digital da un número, que debe ser cargado para cada transacción.

Dentro de estas estrategias, el Citi im-plementó un conjunto de preguntas de

seguridad que en el momento de adherir-se al home banking el cliente debe con-testar. Comprende un cuestionario base que teóricamente solo él conoce. Por ejemplo, en qué colegio primario estu-dió, cuál fue la marca de su primer auto, el nombre de pila de su abuelo, etc.

"En el hipotético caso que alguien se haya hecho del nombre y la contra-seña para mover fondos de una cuen-ta, tendría que saber mucho más sobre el cliente y no simplemente la fecha de su nacimiento o el nombre de sus hijos", explica Böttcher.

En cuanto a comunicación en materia de seguridad, Santander Río cuenta con un tutorial donde se le explica a los clientes los principales riesgos, amenazas o momentos en los que tiene que observar mayor precaución a la hora de operar.

"Creemos que la seguridad es una res-ponsabilidad compartida entre el Banco y los usuarios", aclara D'Angelo. Para destacar: "Como banco, proveemos aler-tas y avisamos a los usuarios cada vez que existe algún tipo de operación que debe atenderse, como ser un cambio de usuario, una transferencia a un nuevo destinatario, etc.

Pagés aporta una visión distintiva. "Argentina no es víctima de grandes bandas de fraudes; esto es bueno desta-carlo para tranquilidad de los usuarios y en buena medida porque se debe a las medidas de seguridad que los bancos han tomado y comunicado a los clien-tes en el país".

Sandra Oistaczer - BBVA Banco Francés.Objetivo: ahorrar tiempo y costo.

Gustavo Cuenca - Standard Bank.Ofrecer lo que necesita el usuario.

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El costo del créditoEnfoQUE

También suelen captar fondos de aho-rristas e inversores mediante otras moda-lidades, títulos de deuda y otros instru-mentos financieros similares, de mucha importancia en otros países pero de poca significación en el nuestro.

Tras la crisis de 2001/2002, la principal fuente de fondeo de las entidades finan-cieras está constituida por los depósitos del público. Estas imposiciones represen-tan en la actualidad 92% del total de los recursos de terceros que administran los bancos privados. El resto está compuesto por deuda colocada por las entidades en los mercados de capital y líneas de crédi-to obtenidas en el país o en el exterior. La otra fuente de fondos más importante es el capital aportado por los accionistas.

Captar depósitos del público, obtener fondos de inversores u otras entidades financieras y conseguir accionistas tiene su costo. Con excepción de los depósi-tos en cuenta corriente que se mantienen básicamente para atender transacciones, los bancos deben reconocer una remu-neración por los fondos obtenidos tanto de ahorristas e inversores como de ac-cionistas, prefijada en los dos primeros casos y dependiendo de los resultados, en el último.

Por otra parte, las entidades financie-ras deben cumplir también ciertas re-gulaciones y exigencias técnicas, cuyo propósito es garantizar la estabilidad de las instituciones financieras en una acti-vidad que tiene como objetivo adminis-trar riesgos. En efecto, los bancos pres-tan fondos a plazos normalmente mucho más largos que aquellos a los cuales los ahorristas prefieren hacer sus depósitos. Uno de los servicios más significativo que prestan los bancos tanto a ahorristas como a tomadores de crédito, es la po-sibilidad de armonizar las preferencias muy diferentes de unos y otros, hacién-dose cargo los bancos de las mismas.

Los encajes o las reservas de liquidez -la proporción de los fondos que se man-tienen en colocaciones de muy bajo ren-dimiento pero realizables en forma inme-diata- permiten justamente atender los re-tiros de depósitos cuando estos superan el monto de las nuevas imposiciones y los créditos todavía no han vencido.

A su vez, la característica más im-portante del depósito bancario es que el

depositante recuperará sus fondos en los plazos previstos aún cuando quienes fue-ron financiados por el banco no cumplan con sus compromisos. Las prácticas ban-carias y las normas que regulan la activi-dad establecen una enorme variedad de procedimientos y exigencias cuyo propó-sito es reducir al mínimo la posibilidad de estos incumplimientos. No obstante ello, los bancos deben además mantener un cierto capital para seguir atendiendo sus obligaciones incluso en la circunstan-cia en que deban enfrentar quebrantos o incumplimientos no previstos.

Cumplir con las regulaciones por parte del banco tiene costos. En el caso de las exigencias de liquidez, el costo está representado por la diferencia entre

el rendimiento normal-mente exiguo de los ac-tivos líquidos y lo que el banco puede obtener por los créditos u otras aplicaciones. Es claro que este costo se mueve con el tamaño de los encajes y el nivel de la tasa de interés que rin-

den los créditos y otros activos: cuan-to más altos son los encajes y los inte-reses, mayor será la incidencia de este factor en la tasa de interés que la entidad debe cobrar por los cré-ditos que otorga.

Por su parte, la exi-gencia de capital tam-bién conlleva costos aún cuando la remuneración de los accionistas es una resultante de la ac-tividad y no un precio predeterminado. De hecho, la actividad compite por el capital que necesita con otras activida-des económicas y estará en condiciones de convocar accionistas en la medida que éstos obtengan un rendimiento por su inversión al menos similar al que ofrecen otros sectores. A su vez, para dar crédito el banco debe acreditar una dotación de capital mínima establecida por las regulaciones y las sanas prácti-cas bancarias, cuyo monto depende del tipo de financiamiento de que se trata y el costo debe ser agregado a la tasa de interés que se carga al crédito.

Es obvio que en el marco de una eco-nomía sana, competitiva y estable, la re-ducción del costo de captación y la inci-dencia de las regulaciones así como la menor morosidad, redundarán sin duda en una caída significativa del costo de los créditos.

OtROs FACtORes ClAve

El marco económico es también clave para otro aspecto que resulta determinante

en relación con los costos crediticios. "Producir" préstamos requiere de una dotación de recursos bastante inflexible, especialmente en la banca comercial cuya principal fuente de recursos es el ahorro del público. Exige disponer de un plantel de personal con cierta capacita-ción específica, redes de sucursales, ca-jeros automáticos y otras facilidades que deben cumplimentar ciertas exigencias básicas cualquiera sea la cantidad de ope-raciones que atienden, emprendimientos compartidos con el resto de las entidades financieras para facilitar las transaccio-nes, etc. Este costo no varía demasiado con el volumen cuantitativo y monetario de los créditos que administran.

En efecto, en la actividad bancaria las economías de escala son un factor deter-minante del costo de producción, tanto a nivel del volumen físico como mone-tario de las operaciones que canaliza. Un crecimiento sostenido de los depó-sitos bancarios, necesariamente asocia-do al volumen de transacciones que ca-nalizan los bancos, generaría cuantiosas economías de escala que se trasladarían al costo del crédito. De este modo, el aumento de la bancarización potencia-ría los beneficios que se derivan de una economía estable y robusta para el costo y la disponibilidad de financiamiento.

Las economías de escala inciden de manera diferente dependiendo del monto y tipo de operación crediticia. Los prés-tamos personales suelen ser mucho más caros de administrar que un crédito co-mercial para el mismo monto, situación que se potencia varias veces a medida que disminuye el monto de los présta-mos y no se cuenta con información sis-tematizada y fehaciente sobre los ante-cedentes crediticios y la realidad econó-mica de las personas.

Así, la brecha que exhiben las tasas de interés de los préstamos personales con respecto, por ejemplo, a las que preva-lecen en el segmento de las empresas, están muy relacionadas a la incidencia de los costos no financieros en el monto unitario de cada préstamo, muy peque-ños pero demandantes de mucho traba-jo en el caso de los primeros, y grande y sin demandar mucho trabajo adicional, los segundos.

Existen otros factores que también in-fluyen en estas diferencias. El riesgo y las condiciones de mercado juegan un papel

(Viene de tapa)

Una reducción de la carga impositiva específica y otros aportes obligatorios, contribuirá a disminuir las tasas de interés para el tomador de los préstamos.

La principal fuente de fondeo de las enti-dades financieras está constituida por los depósitos del público. La otra más impor-tante corresponde al capital aportado por los accionistas.

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preponderante. Cuando el banco presta, se hace cargo de una amplia variedad de riesgos entre los cuales se destacan el de contraparte -que el préstamo quede im-pago-, de descalce -que el costo de reno-var los depósitos suba y no lo pueda tras-ladar a los créditos porque estos vencen a plazos más largos-, operativos, de mone-das, etc. Parte de la función de la banca es absorber los quebrantos que podrían derivarse de cualquiera de estas circuns-tancias, de tal modo que los depositan-tes recuperan siempre la totalidad de sus ahorros en los plazos previstos cualquie-ra sea el resultado de las colocaciones he-chas por la entidad financiera.

La presencia de estos riesgos puede generar pérdidas económicas que las entidades financieras deben absorber. El capital de los bancos está para absorber quebrantos totalmente inesperados. Por el contrario, para evitar una descapitali-zación sistemática de las entidades, las pérdidas mensurables deben ser atendidas con los resultados de la misma actividad de prestar. Así, las tasas de interés incor-poran un componente de costo destinado a absorber este tipo de quebrantos.

Cuantificar adecuadamente cada uno de estos riesgos para cada tipo de crédito, resulta indispensable para que los costos de los mismos reflejen los riesgos verda-deros que los bancos están asumiendo en cada caso. Para ello, es necesario que en el mercado de préstamos prevalezca una sana competencia entre las entidades y, al mismo tiempo, que estas últimas dis-pongan de buena información crediticia. De esa manera, el costo del crédito no se convierte en un factor distorsionante del mercado y la banca puede preservar ade-cuadamente su solvencia.

Por último, la actividad bancaria está alcanzada por los tributos generales y también por impuestos y otros cargos específicos. Una reducción de la carga impositiva específica y otros aportes obligatorios, contribuirá también a dis-minuir las tasas de interés para el toma-dor de los préstamos.

La diferencia entre la tasa de interés implícita que cobran los bancos y el costo de "producirlos" determina la rentabili-dad de esta parte de la actividad banca-ria, sin duda la más importante. Cuando el mercado se presenta muy competitivo, condición que se da por ejemplo en los segmentos en los cuales el crédito es ma-sivo y hay muchas entidades ofreciendo el mismo servicio, las tasas de interés de los préstamos tienden a replicar el costo de producirlos. De otra manera, tenderá a reflejar pérdidas o ganancias que, de un

modo u otro, deberán tender a desapare-cer, ya sea porque la banca se descapi-taliza o, por el contrario, la competencia de otros intermediarios financieros regu-lados o desregulados tiende a desplazarla del mercado.

Para los primeros ocho meses de este año, el resultado consolidado de los bancos indica que el sistema financiero en su conjunto no registró beneficios significativos antes de impuestos, mien-tras que la banca privada obtuvo un rendimiento de 1,8% anual sobre el total de sus activos. Tomando en cuenta la relación de activos a capital que exhibe el sistema en Argentina, esta rentabili-dad representa alrededor del 14% anual nominal para el caso de la banca privada y equilibrio para el sistema financiero en su conjunto. El rendimiento real es obviamente muy inferior.

La evolución del mercado laboral en los bancos

ABA EN EL COLOQUIO DE IDEA

La evolución del empleo en el sector bancario en el segundo trimestre de 2008 en relación con igual período del año anterior muestra una clara expansión que contrasta con la situación de turbulencia que han exhibido los mercados financieros en otras partes del mundo.

Según la información ofi-cial publicada por el INDEC que surge de los aportes que han ingresado a la ANSES, en el período el sector agregó 8.362 puestos de trabajo sobre una plantilla de casi 90.000 empleados existente a media-dos del año pasado, lo que representa un incremento del 9,3%, superior al promedio del sector privado.

Por su parte, el incremento del empleo sucedió en el marco de remuneraciones en aumento. La remuneración total creció 34,4% en el período mientras que el salario neto se incrementó en 30% en el mismo período alcanzando un monto mensual de $5.100 en promedio, duplicando lo que ganó un asalariado en el mismo período en el conjunto de sectores económicos y en el sector privado.

El presidente de ABA, Mario Vicens, expuso en el panel que abordó el tema "Acceso al financiamiento" del 44º Coloquio Anual de IDEA, realizado en la ciudad de Mar del Plata. Compartió el debate junto a Carlos Trascasa, Director de McKinsey & Company; Gustavo Cañonero, Director General y responsable de Investigación Económica para mercados emergentes del Deutsche Bank; y Luciano Coutinho, Presidente del Banco de Desarrollo de Brasil (BNDES). Damián Scokin, CEO de LAN Argentina, actuó como moderador.

Fuente: Dirección Nacional de Cuentas Nacionales INDEC sobre la base de datos del Sistema Integrado de Jubilaciones y Pensiones.

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Amplia convocatoria en los ciclos de Mendoza, Río Cuarto y Neuquén

La Asociación de Bancos de la Argentina cerró el pro-grama correspondiente a su Ciclo de Conferencias Regionales de capacitación de empresas previsto para

este año, con tres nuevos encuentros que tuvieron como sede las ciudades de Mendoza, Río Cuarto (Córdoba) y Neuquén. Las actividades contaron con la asistencia de 265 participantes.

eN meNDOzA

El Ciclo de Mendoza se realizó en el mes de septiembre y contó con la presencia de un centenar de personas. En esta ocasión actuaron como socio local la Fundación ProMendoza y como banco auspiciante el HSBC.

En el evento especialistas del B.C.R.A., de la Subsecretaría de PyMEs de la Nación, y del banco auspiciaron la temáti-ca "La financiación de exportaciones: una herramienta clave para conquistar nuevos mercados".

El acto de apertura contó con la presencia del flaman-te Subsecretario de la Pequeña y Mediana Empresa de la Nación, Jorge Caradonti; y del Ministro de Producción, Tecnología e Innovación de la Provincia de Mendoza, Guillermo Migliozzi, quienes estuvie-ron acompañados por el titular de ABA, Mario Vicens y el gerente de Estrategias de Posicionamiento de la Fundación Export.Ar, Emiliano Cisneros.

Caradonti agradeció a ABA la posibilidad de orga-nizar este tipo de Ciclos que "nos permite llegar direc-tamente a los empresarios del interior del país", dijo. "Estos encuentros -prosiguió- son muy importantes porque transmiten información y herramientas que favorecen la actividad exportadora".

A su turno, Migliozzi destacó el papel de las expor-taciones en el desempeño económico de Mendoza, al precisar que en este rubro la provincia creció el año pasado 15% en el total de sus exportaciones, lo cual representa un 14% del PIB geográfico. Tras destacar que Mendoza es la cuarta provincia argentina exportadora, agregó que "nece-sitamos ahora cambiar nuestra conducta pasiva a una acti-

tud proactiva a la hora de encarar el negocio de las expor-taciones".

"Hay que impulsar las manufacturas de origen industrial, para lo cual el gobierno provincial va a ayudar con mayor presencia oficial a nivel nacional y en el exterior. En este sentido, enfatizó: "no debe haber solo una mera ventaja cam-biaria para exportar, debe haber competitividad, y es por ello que buscamos mejores oportunidades para exportar. Para ello vamos a bonificar tasas de interés a los bancos para que apo-yen y financien la exportación de nuestras empresas".

El titular de ABA, Mario Vicens, fue invitado especialmen-te a participar del acto durante el cual el Ministro Migliozzi suscribió un convenio con el Subsecretario Caradonti por el cual el Estado Nacional bonificará la tasa de interés de los créditos que las entidades finan-cieras otorguen a PyMEs para la compra de bienes de capital y la constitución de capital de trabajo. El Fondo Provincial para la Transformación y el Crecimiento de la Provincia de Mendoza destinará un total de $70 millones para créditos a tasa bonificada.

En el marco de la visita a la provincia, el Gobernador Celso Jaque recibió al Presidente de ABA quien lo saludó en nombre de las instituciones financieras que forman parte de la Asociación. Durante la audiencia se pasó revista a la situación económica provincial y al estado de la actividad bancaria en la región.

eN RíO CuARtO

El evento en Río Cuarto, Córdoba, tuvo lugar durante el mes de octubre y se realizó con el apoyo del Centro Empresario, Comercial, Industrial y de Servicios (CECIS) y la Sociedad Rural, ambas de dicha localidad, y el auspicio del BBVA Banco Francés.

El Ciclo contó con la participación de 80 empresarios, fundamen-talmente vinculados a la actividad agropecuaria, comercial e indus-trial de la zona. El encuentro abordó el tema del financiamiento de las PyMEs desde otra perspectiva bajo el título "Financiamiento: cómo facilitar el acceso de las empresas al crédito bancario".

CapaCiTaCiÓn EmprESaria

Silvia Gavilán, Gerente del B.C.R.A., expone en el Ciclo de Río Cuarto.

El Subsecretario de PyMEs, Jorge Caradonti; y el Ministro de Producción de Mendoza, Guillermo Migliozzi, en el Ciclo de Mendoza.

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La propuesta comprendió la descripción de las regulacio-nes, instrumentos financieros disponibles y modalidades que conforman la relación crediticia de las empresas con las enti-dades bancarias, de modo de facilitar el acceso de las mismas a los distintos productos financieros.

Los expositores del B.C.R.A., de la SePyME, de una consul-tora privada y del banco auspiciante desarrollaron un intenso programa que tiene por objetivo que los empresarios cuenten con información que resulta indispensable tener en cuenta para facilitar el acceso de las empresas al crédito bancario. Las pre-sentaciones fueron seguidas con especial atención durante la jornada y el acto de apertura contó con la participación de los presidentes de las tres entidades organizadoras, Javier Damiano (CECIS), Julio Echenique (SR) y Mario Vicens (ABA).

Damiano destacó la satisfacción de que Río Cuarto sea la sede de este ciclo de ABA como parte de la estrategia de la entidad de respaldar el quehacer económico de las empresas con este tipo de iniciativas, que "permiten acercar herramientas que están a disposición de los empresarios para concretar los proyectos producti-vos", dijo.

"Reuniones de esta naturaleza y el compromiso de seguir trabajando para apuntalar a las empresas con-figuran iniciativas muy positivas en pos del progre-so económico de Río Cuarto", concluyó. A su vez, Echenique agradeció a ABA por haber concretado el evento en el marco de la particular situación que tran-sita el sector agropecuario.

El titular de ABA fue recibido por el Secretario de Economía de la Intendencia de Río Cuarto, Marcelo Terzo, quien lo hizo en nombre del Intendente Juan Rubén Jure, de viaje en Buenos Aires. Durante el encuentro, se comentó sobre la situación que se enfrenta en los mercados financieros internacional y nacional y, también, sobre la evolución de la economía regional.

eN NeuQuéN

El encuentro de Neuquén se realizó en el mes de noviem-bre y contó con la presencia de 85 empresarios. La actividad fue co-organizada con la Asociación de Comercio, Industria, Producción y Afines de Neuquén (ACIPAN), y contó con el auspicio de la Subsecretaría de la Pequeña y Mediana Empresa de la Nación, del Centro PyME de Neuquén y del Banco Itaú Argentina. Como en la edición anterior, en el evento se desarrolló el tema "Financiamiento: cómo facilitar el acceso de las empresas al crédito bancario".

El acto de apertura contó con la presencia del Subsecretario de Desarrollo Económico del gobierno de la Provincia de Neuquén, Javier Van Houtte; del Jefe de Gabinete de la Subsecretaría de la Pequeña y Mediana Empresa, dependiente del Ministerio de Economía de la Nación, Juan Scelzi; del Presidente de ABA, Mario Vicens; y del vicepresidente de ACIPAN, Edgardo Phielipp.

El Subsecrtario Van Houtte sostuvo en la ocasión que el gobierno neuquino está convencido sobre la necesidad de articu-lar acciones con el sector privado y anunció la próxima confor-mación de una mesa intersectorial que coordinará la financiación

de los proyectos empresarios. "Se trata además de crear una ven-tanilla única que establezca las necesidades y prioridades", dijo.

En otro orden, destacó que el gobierno provincial busca llevar adelante acciones de desarrollo productivo, para lo cual convo-cará a ocho sectores a diseñar una agenda conjunta de tareas para los próximos años e identificar instrumentos que permitan con-cretar tales iniciativas: "Buscamos que todos los sectores se pon-gan atrás de los proyectos y los empujen", concretó.

A su turno, Phielipp recordó que el presente es el segundo Ciclo de esta naturaleza que se realiza en Neuquén y planteó la necesidad de dotar de mayor dinamismo a la actividad de las PyMEs. En este sentido, sugirió que "se facilite el cami-no para mejorar el funcionamiento de estas empresas". Por último el Jefe de Gabinete de la SePyME de la Nación, José Scelzi, destacó el agradecimiento del Subsecretario Caradonti por este tipo de encuentros y comentó que la citada cartera

tiene sendos proyectos que procuran apoyar al joven empren-dedor y de promoción de inversiones en este segmento a tra-vés de créditos a tasas bonificadas.

Mario Vicens cumplió además una intensa agenda destacándose la audiencia que le concedió el Gobernador Jorge Sapag y como sucedió en los otros casos, sendos encuentros con miembros de la comunidad empresaria de la región y los gerentes zonales de los bancos asociados a ABA con sede en la provincia.

En cuanto al desarrollo del programa, el mismo estuvo a cargo de Darío Stefanelli, Gerente de Emisión de Normas del Banco Central de la República Argentina (B.C.R.A.); Pablo Mazzino, asesor de la Subsecretaría de la Pequeña y Mediana Empresa de la Nación; Eduardo Scarfo, del Estudio Scarfo y Asociados; y Alejandra Cohen, Oficial de International Cash Management & Trade del Banco Itaú Argentina.

El programa de Ciclos de Conferencias Regionales ABA se realiza desde 2003 y tiene por objetivo combinar la acción conjunta del sector público y de los bancos internaciona-les con el fin de apoyar el acceso de las PyMEs al financia-miento bancario y a la actividad exportadora, en ambos casos como factores clave de un proceso de crecimiento sostenido. Durante el presente año incluyó dos ciclos más realizados en Misiones y San Luis, con lo cual totalizó la asistencia de más de 3.065 personas desde su lanzamiento.

El Subsecretario Javier Van Houtte; y el Jefe de Gabinete de la Subsecretaría de PyMEs de la Nación, Juan Scelzi en el encuentro organizado en Neuquén.

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Se entregaron los Premios ABA 2008

La Asociación de Bancos de la Argentina (ABA) procedió a entregar las distinciones a los gana-dores del Premio ABA 2008 convocado para

desarrollar el tema "Cómo mejorar la enseñanza de la matemática en la escuela media".

La ceremonia fue presidida por el Ministro de Educación de la Nación, Juan Carlos Tedesco, y el titular de ABA, Mario Vicens, quienes destacaron la importancia de la iniciativa para promover el desarro-llo de propuestas que contribuyan a mejorar la ense-ñanza y permitir, al mismo tiempo, que la comunidad educativa y la opinión pública conozcan iniciativas que han resultado exitosas para superar los obstáculos que presenta en la actualidad la educación en el país.

El Jurado integrado por Juan José Llach, Víctor Yohai, Julia Salinas e Inés Aguerrondo, declaró desierto el Primer Premio del Concurso aclarando que la decisión "no implica desmé-rito para los trabajos que han sido premiados, todos ellos de buena calidad", sino que "se quiere significar que no han habido trabajos con el suficiente alcance como para cumplir plenamente con los objetivos principales del concurso".

Los ganadores de las distintas categorías fueron los siguien-tes profesionales:

- segundo premio: lidia ester ibarra, Blanca Formeliano y silvia Baspiñeiro, residentes de la provincia de Salta, por su trabajo "¿Cómo suceden las fórmulas?".

- tercer premio: Andrea victoria Campillo y yalile soraya srour, de la Ciudad Autónoma de Buenos Aires y la Provincia de Buenos Aires, respectivamente, por su trabajo titulado "Hacer matemática en la escuela secundaria".

- Cuarto premio - menciones especiales: maría Cristina zeballos y liliana mabel Gysin, ambas de la provincia de Bs. As., por su trabajo "la autonomía intelectual, la reso-lución de problemas y el aprendizaje cooperativo"; y José salvador Carrasco y Patricia esther Peralta, de la ciudad de Bahía Blanca, provincia de Buenos Aires, por su trabajo titulado "Geometría dinámica en un curso del profesora-do de matemática".

Al hablar en el acto de apertura, Mario Vicens señaló que "en cada uno de los cinco años que ya lleva el Premio ABA dedicado a la educación, hemos tratado de que la temática del concurso se articule con las políticas que practica el Estado Nacional en este plano".

Al respecto explicó que la elección del tema de la presente edición se debió a que "entendemos que la matemática juega un papel central en la formación de los alumnos y debe preocu-parnos porque basta ver los resultados de los ingresos universi-tarios o nuestra propia experiencia para comprender la magni-tud del problema", reflexionó. Agregó que el número de traba-jos presentados este año en relación a los anteriores y el hecho de que no ha sido asignado el primer premio es un indicador de

las dificultades que presenta resolver los obstáculos que tiene la enseñanza en esta materia.

Para agregar a continuación: "El Gobierno se ha hecho eco de esta situación declarando a 2008 como "Año de Enseñanza de las Ciencias" y ABA ha tratado de sumar su humilde con-tribución dedicando el Premio de este año a la enseñanza de las matemáticas".

Tras agradecer la labor del Jurado y los auspicios de los Ministerios de Educación y de Ciencias y Tecnología de la Nación, reflexionó: "ABA entiende que este tipo de iniciati-vas como el Premio ABA se inscriben en la convicción de que las organizaciones empresariales que deben contribuir con la solución de los problemas básicos del país, como requisito indispensable para que las actividades sectoriales se desarro-llen con éxito".

Al hablar en el cierre de la ceremonia, el Ministro Tedesco felicitó a ABA por su estrategia de apoyar con esta iniciativa a las innovaciones que permitan ir resolviendo o aportando soluciones a los principales problemas de la agenda educa-tiva argentina.

"Estamos muy preocupados por los resultados que nues-tros alumnos obtienen en áreas tan fundamentales como len-guas, matemática y ciencias -dijo-, por lo cual hemos decla-rado este año el "Año de la Enseñanza de las Ciencias" con la intención de generar un estado y una movilización en el con-junto de los actores de la comunidad educativa y fuera de ella, que permita enfrentar este problema complejo".

Seguidamente acotó que se trata de un problema pedagógico pero también cultural, que "afecta al conjunto de la sociedad por-que sabemos que hoy en día, en la cultura juvenil, las matemáti-cas y las ciencias no ocupan el lugar que deberían ocupar".

Al respecto, subrayó que "sabemos que hoy enseñar mate-mática y ciencias es formación ciudadana y es por ello que resulta tan importante que la pongamos en la escuela primaria y en la escuela secundaria", agregó. Para concretar: "Cuando decimos que es formación ciudadana, lo que estamos dicien-do es que hoy necesitamos una ciudadanía reflexiva capaz de

Juan Carlos Tedesco expone en el cierre de la ceremonia de entrega de los Premios ABA. Lo acompañan Mario Vicens, Juan José Llach y Julia Salinas.

EDUCaCiÓn

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tomar decisiones sobre los grandes debates de nuestra sociedad".

"Se trata de debates funda-mentales (el cuidado del medio ambiente, la manipulación genéti-ca, incluso las políticas económi-cas y sociales, la salud) que exigen estar alfabetizados científicamente y manejar el código de las mate-máticas y también de la lengua".

A continuación recordó la vigen-cia de la ley que establece como obligatoria la educación secundaria. "Este es el mínimo universal al cual aspiramos que llegue el conjunto de nuestra población, lo cual quiere decir que hoy no tener muy buenos resultados en ciencia y matemática, además de ser un problema, es ilegal".

El Ministro Tedesco instó a lograr que los jóvenes lleguen a quinto año de la escuela secundaria "con conocimientos satis-factorios, adecuados, acordes a las exigencias de la sociedad contemporánea en estas áreas" y que "ya no es más acepta-ble que digamos que las matemáticas o las ciencias son para pocos o para aquellos que están dotados; todos están dotados,

todos tienen que aprender y por eso estas innovaciones son altamente valoradas por nosotros".

Tras indicar que tal como se hizo en otros concur-sos de ABA la idea es uti-lizar los resultados de los trabajos para las políticas educativas en la dimensión que corresponda, agregó que "hay un aspecto que debemos encararlo desde el saber profesional, desde las prácticas pedagógicas y que

tiene que ver con lo que pasa dentro de una escuela, dentro de una sala de clases, entre el maestro, el profesor, la profe-sora y sus alumnos".

Por último, agradeció a ABA por la iniciativa y fundamental-mente a quienes han participado del concurso y han obtenido estos premios, porque "contribuyen de esta manera a construir el conocimiento socialmente necesario para que logremos ese obje-tivo que todos nos proponemos de tener una educación de muy buena calidad para todos", concluyó.

45 Periodistas participaron del Foro ABA - ADEPA de Bahía Blanca

La Asociación de Bancos de la Argentina (ABA) y la Asociación de Entidades Periodísticas

Argentinas (ADEPA) organizaron una nueva edición del Foro ABA/ADEPA de Especialización para Periodistas que abor-dó el tema "Funcionamiento y actuali-dad del sistema financiero argentino".

El encuentro -que contó con la asis-tencia de 45 periodistas de medios grá-ficos, radiales y televisivos- se realizó el 24 de octubre último en la sede del audi-torio del Consejo Profesional de Ciencias Económicas de la Provincia de Buenos Aires, y contó con el auspicio del diario La Nueva Provincia de Bahía Blanca.

El acto de apertura estuvo a cargo de Norman Fernández, directivo del diario anfitrión; Miguel Gaíta, presidente de la Comisión de Asuntos Económicos de ADEPA; y Rubén Mattone, gerente de Relaciones Institucionales y Comunicaciones de ABA, quienes destacaron la importan-cia de esta propuesta de capacitación en beneficio de la labor periodística profesional.

La actividad estuvo destinada a representantes y profesio-nales de la prensa escrita, oral y televisiva de la región, así como también a estudiantes del último año de las carreras de ciencias de la comunicación.

El programa académico comprendió una presentación de Damián Wilson, economista de ABA, sobre la situación del sistema financiero argentino y las fuentes más efectivas para

buscar información sobre los bancos; a su vez, Juan Carlos Isi, Gerente Principal de Emisión y Consultas Normativas del B.C.R.A. se refirió a las regulaciones que rigen la activi-dad bancaria.

Por la tarde, se realizó un taller sobre edición de la infor-mación económico-financiera, que fue dictado por Carlos Reymundo Roberts, Prosecretario General de Redacción del Diario La Nación.

Con el Foro de Bahía Blanca suman 12 los encuentros de este tipo organizados conjuntamente con ADEPA en distintas provincias del interior del país, teniendo como sedes las ciu-dades de Catamarca, San Juan, Paraná, Comodoro Rivadavia, Córdoba, Mendoza y Buenos Aires, en algunas de ellas en dos ocasiones. Hasta el presente más de 650 periodistas y estudiantes de ciencias de la comunicación se beneficiaron con estos en cuentros de capacitación.

Homenaje a Berta BraslavskyAntes de finalizar su discurso, Mario Vicens le dedicó un pasaje de su disertación a recordar a la profesora Berta Braslavsky, fallecida el 9 de septiembre último a los 95 años de edad. "Se trata de una de las figuras más destacadas de la educación argentina, que colaboró activamente con los Premios ABA a la Educación", dijo. Y recordó: "Intervino como Jurado en los Concursos de los años 2004, 2005 y en el del año pasado, y aún permanece fresco en el recuerdo de esta casa su participación en las reuniones plenarias de los distintos Jurados, en las que con una claridad envidiable contribuía a establecer la línea de los debates y criterios de selección de los trabajos ganadores".

Rubén Mattone, Miguel Gaíta y Norman Fernández destacan el valor de la capacitación en la apertura del Foro para Periodistas.

La información completa sobre el Premio ABA 2008 se puede consultar en la web de ABA: www.aba-argentina.com

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Informe ABA - Asociación de Bancos de la ArgentinaEditor Responsable: Rubén MattoneLa publicación Informe ABA es propiedad de la Asociación de Bancos de la ArgentinaSan Martín 229 - Piso 10º - C1004AAE Buenos Aires - ArgentinaTel.: (54-11) 4394-1836 - Fax: (54-11) 4394-6340 e-mail: webmaster@aba-argentina.com - web-site: www.aba-argentina.com ISSN 1850-2482

La Asociación de Bancos de la Argentina cumplió durante 2008 con veinte cursos correspondientes a su Programa "Bancos y Escuela" que encara conjuntamente con la

organización Junior Achievement. Se atendieron establecimien-tos tanto de gestión pública como privada de Capital Federal, Gran Buenos Aires, Rosario y Córdoba, beneficiando a alrededor de 600 alumnos del segundo y tercer año del nivel secundario.

La iniciativa tuvo como objetivo capacitar a los estudiantes sobre la organización del sistema financiero y el papel que los bancos cumplen en la economía del país.

La propuesta toma como base el programa "Economía Personal" de Junior Achievement al cual se le agregaron dos clases especiales a cargo de profesores aportados por ABA, con el ánimo de completar el foco original de la iniciativa que es brindarle a los chicos instrumentos que les permitan manejarse en el futuro tanto en sus vidas personal como profesional.

"Bancos y Escuela" cuenta con un manual denominado "La actividad bancaria", que fue desarrollado especialmente por ABA para esta iniciativa. La primera de las clases especiales consiste en una explicación teórica sobre la organización y estructura del sistema financiero argentino, las normas que lo regulan por parte del B.C.R.A. y el papel que cumple en la economía del país.

La segunda, comprende una suerte de clase práctica en la que los alumnos, con el conocimiento surgido de la lectura previa del Manual citado, aprenden a vincular los productos bancarios con las distintas necesidades de las personas, des-cubriendo así el papel que juegan los bancos en la economía personal.

Luego de una prueba piloto realizada hace un par de años en dos establecimientos de Rosario, el año pasado se aplicó este programa en diez establecimientos educacionales de Capital Federal y el Gran Buenos Aires, beneficiando a 240 alumnos. A los cuales se agregaron en el presente período 20 colegios con un total de alrededor de 600 alumnos.

ABA y Jr. Achievement capacitaron alumnos de 20 establecimientos

Colegios que participaron del programa ABA-Jr. Achievement 2008

Capital FederalInstituto de Enseñanza Superior en Lenguas Vivas •(Se implementaron dos programas)Escuela de Educación Técnica N° 28 República •FrancesaE.N.S. N° 9 D. E. 06 Domingo Faustino Sarmiento•

GBAColegio Carmen Arriola de Marín (Beccar)•Colegio Nuestra Sra. Del Valle (San Miguel; se •implementaron dos programas)Santa Inés (Turdera)•Escuela de Educación Media Nº 10 (Longchamps)•San Luis Gonzaga (Longchamps)•

RosarioEscuela Gregoria Matorras (Se implementaron dos •programas)Colegio Bialik•Escuela María Bicecci (Se implementaron dos pro-•gramas)

CórdobaNuestra Señora del Sagrado Corazón. •IPEM Nº 2 República del Uruguay. •Paula Montal. •Monseñor De Andrea. •Instituto Secundario J. F. Kennedy.•

proGrama banCoS Y ESCUELa

Alumnos en una de las clases especiales sobre bancos y mostrando los certificados al final del curso.