INTRODUCCION AL SISTEMA FINANCIERO

1.- El Sistema Financiero es un conjunto de IFIS (Instituciones Financieras) reguladas por la SUPERBAN.2.- Las IFIS son “Intermediarios monetarios” , es decir: Los encargadas de hacer negocio con su dinero.

3.- Estas IFIS con constantemente vigiladas y calificadas por “Calificadoras de Riegos” las cuales indican la salud, fortaleza, desempeño, performance,etc., por lo general son auditoras extranjeras .

4.- Obtienen dinero por medio de captaciones monetarias (Ahorros, Créditos, Inversiones, Bonos, Acciones, etc.)

CUANTAS IFIS EXISTEN EN EL PAIS

25 BANCOS37 COOPERATIVAS4 INSTITUCIONES PUBLICAS(CFN, BNF, BEV, BE)10 SOCIEDADES FINANCIERAS4 MUTUALISTAS3 INSTITUCIONES ANEXAS, quiere decir que no necesariamente son intermediadoras financieras… como DATA FAST

¿CUAL ES LA DIFERENCIA ENTRE BANCO Y COOPERATIVA?

1.- EL MONTO DE CAPITAL DE CONSTITUCION$ 800.000 dólares para cooperativas$ 1,200.000 dólares para bancos

2.- PRESENCIA NACIONALLos Bancos cuentan con mayor presencia nacionalLas Cooperativas son de presencia regional

3.- TASAS DE INTERES Y SERVICIOSLos Bancos trabajan con mayores intereses y mas amplio portafolio de productosLas Cooperativas trabajan con menores intereses y productos especializados

¿TODAS LAS IFIS SON SUPERVISADAS Y CONTROLADAS POR LA SUPERBAN?

NO TODAS LAS IFIS SON CONTROLADAS POR LA SUPERBAN. LAS DENOMINADAS IFIS CERRADAS SON CONTROLADAS Y SE RIGEN BAJO EL MINISTERIO DE INCLUSION ECONOMICA Y SOCIAL (MIES)

¿QUE SIGNIFICA IFIS CERRADAS?

SON AQUELLAS IFIS QUE NO DAN SERVICIOS AL PUBLICO EN GENERAL, ES DECIR… AQUELLAS IFIS QUE NACIERON, SE MANTIENEN Y DAN SERVICIOS A UN PEQUEÑO Y DETERMINADO GRUPO. (GREMIO, ORGANIZACIÓN,INSTITUCION, EMPRESA,ETC.)

¿QUE SON LOS BUROS DE INFORMCACION CREDITICIA?

SON INSTITUCIONES PRIVADAS, LAS CUALES SE CONSTITUYEN COMO AUXILIARES DE LAS IFIS PARA MINIMIZAR EL RIESGO DE UN CLIENTE, DE ACUERDO A SU HISTORIAL Y PRESENTE CREDITICIO . RECOJE INFORMACION Y LA PROCESA PARA VENDERSELAS A LAS IFIS.

El 17 de diciembre de 2002 Junta Bancaria emitió la Resolución JB-2002-516, LA CUAL DICE QUE ESTAS INSTITUCIONES ESTAN BAJO EL AMPARO Y SUPERVISION DE LA SUPERBAN Y QUE SUS REGISTROS DE DATOS DEBERAN SER DE CALIDAD.

¿CUANTOS BUROS DE CREDITO EXISTEN?

SEGÚN LA SUPERBAN EXISTEN 4 BUROS AUTORIZADOS HASTA EL MES DE MARZO.

ACREDITA Buró de Información Crediticia S.A.

CALTEC Buró de Información Crediticia, S.A.

CREDIT REPORT C.A. Buró de Información Crediticia

MULTIBURO, Información Crediticia S.A.

¿COMO OBTIENEN LOS BANCOS SUS GANACIAS?

LAS IFIS SON INSTITUCIONES QUE CAPTAN DINERO POR MEDIO DE MULTIPLES FORMAS Y MANERAS POR MEDIO DE PRODUCTOS TALES COMO: CTAS DE AHORRO, CORRIENTE, INVERSIONES, BONOS, ACCIONES; PARA LUEGO HACER NEGOCIO CON EL DINERO OBTENIDO, OTORGANDO CREDITOS A MAYORES TAZAS DE INTERES DE LAS QUE SE PAGA AL DEPOSITANTE.

DICHAS TAZAS DE INTERES TIENEN UN PISO Y UN TOPE PUESTO POR EL GOBIERNO MEDIANTE LA JUNTA BANCARIO Y EL BANCO CENTRAL DEL ECUADOR.

EL DEUDOR TENDRA QUE RESPONDER CON SUS BIENES Y TRABAJO “ACTUAL Y FUTURO” EL PAGO DE EL CREDITO EXTENDIDO, TENIENDO DERECHO LA IFIS DE ENBARGAR SUS BIENES MATERIALES QUE CONSIDERE APROPIADOS. No serán embargados estos bienes: cocinas, cilindros de gas y camas

¿PUEDE ESTAR UNA PERSONA EN LA CENTRAL DE RIESGOS SIN HABER SOLICITADO O TENIDO UN CREDITO CON ALGUNA IFI?

TODA PERSONA (NATURAL) DESDE QUE TIENE UNA CEDULA DE IDENTIDAD YA PASO A FORMAR PARTE DE UN BURO DE CREDITO, SIN LA NECESIDAD DE ESTAR PAGANDO O HABER PAGADO CUALQUIER TIPO DE DEUDA.

¿ES LO MISMO UNA CENTRAL DE RIESGOS Y UN BURO DE CREDITO?

NO, UN BURO DE CREDITO POSEE INFORMACION (HISTORIAL) CREDITICIA DESDE EL INICIO DE UNA PERSONA. Y LA CENTRAL DE RIESGOS NOS PROPORCIONA EL ESTADO ACTUAL (FOTOGRAFIA ECONOMICA) DE UNA PERSONA NO MAYOR AUN UN AÑO Y SE FORMA CON LOS DATOS DEL BURO DE CREDITO.

¿COMO ESTA CALIFICADA UNA PERSONA EN LA CENTRAL DE RIESGOS?

DIAS CALIFICACION STATUS

< =4 A/NORMAL HISTORIAL CRED. NORMAL

> 5 B/POTENCIAL HISTORIAL CRED. REGULAR

> 30 C/DEFICIENTE HISTORIAL CRED. DEFICIENTE

> 60 D/DEUDA RECAUDO DEMANDA EXTRAJUDICIAL

> 90 E/PERDIDA DEMANDA JUDICIAL

NOTA: CUANDO UNA PERSONA ES NUEVA DENTRO DEL SISTEMA FINANCIERO, LA INFORMACION DEL BURO DE CREDITO SERA SIMPLEMENTE LA DEL REGISTRO CIVIL Y LA CALIFICACION QUE SE LE DARA A ESE CLIENTE SERA “A”

¿QUE ES LA PROVISION DE UN CREDITO?

ES EL PAGO MENSUAL (DEPOSITO EN UNA CUENTA) QUE SE DA AL BANCO CENTRAL DEL ECUADOR POR LOS DIAS DE ATRASO EN EL PAGO DE UNA DEUDA DEL CLIENTE A UNA IFIS, SEGÚN SEA LOS DIAS DE ATRASO SE “RESERVARA” UN PORCENTAJE DEL TOTAL DEL CREDITO DESEMBOLSADO MENOS EL MONTO YA PAGADO POR DICHO CLIENTE.

SEGÚN LOS DIAS DE ATRASO DEPENDERA LA PROVISION QUE TENGA QUE HACER LA IFIS AL BANCO CENTRAL DEL ECUADOR.

ENTRE MAYOR SEA EL RANGO DE ATRASO, MAYOR SERA EL PAGO Y LA PENALIZACION A LA IFIS, YA QUE NO PODRAN TENER UN PORCENTAJE MAYOR AL 1% DE DEUDA MOROSA O INCOBRABLE

DIAS ATRASO PROVISION DEL CREDITO

< =4 0% CREDITO

> 30 5% CREDITO

> 60 40% CREDITO

> 90 60% CREDITO

HASTA 180 100% CREDITO

RANGOS DE LA PROVISION

PASADO LOS 180 DIAS, ESE CREDITO SALE DE LOS PASIVOS DE LA IFI POR DECRETO DEL BANCO CENTRAL DEL ECUADOR Y DE SU CARTERA DE MOROSIDAD.

¿DE DONDE OBTIENEN LA INFORMACION LOS BUROS DE CREDITO?

LA PRIMERA INFORMACION QUE LOS BUROS DE CREDITO TIENEN ES LA DEL REGISTRO CIVIL Y DEL CONSEJO NACIONAL ELECTORAL (antes TSE).

IESS, ISSFA, ISPOL

CASAS COMERCIALES (ARTEFACTA, LA GANGA)

CASAS AUTOMOTRICES Y CONSESIONARIOS

CNT, PORTA, ALEGRO, MOVISTAR

OTRAS IFIS

INTERPOL

POLICIA

ETC.

¿CUALES SON LAS TAZAS DE INTERES?

SEGMENTO REFERENCIAL MAXIMA

Consumo 15.95% 16.30%

Vivienda 10.77% 11.33%

Microcrédito 30.76% 30.50%

Empresarial 9.88% 10.21%

PYMES 11.35 11.83%

Tomado de la Pagina Web del Banco Central del Ecuador, Mayo 2010

PRODUCTOS ESTRELLAS DEL “BANCO SOLIDARIO”MICROCREDITO

MICROCREDITO PARA REMODELACION Y CONSTRUCCION DE VIVIENDA.

DEUDAS, ACTIVOS FIJOS Y CAPITAL DE TRABAJO

OLLA DE ORO

CUENTAS BANCARIAS

DE AHORROS (DEPOSITOS A LAS VISTA)CORRIENTES (GIRO DE CHEQUES)

INVERSIONES (DEPOSITOS A PLAZO FIJO)

ACCIONISTAS DEL BANCO

EL BANCO SOLIDARIO, GRACIAS A SU CONFIANZA, GESTION DE RECURSOS Y OPTIMIZACION, TIENE VARIOS ACCIONISTAS DENTRO Y FUERA DEL PAIS.

• BANCO UNIVERSAL S.A. UNIBANCO

• ACCION INVESTMENTS IN MICROFINANCE, SPC

• Northstar Investments Holdings Corporation

• OIKOCREDIT

• INDEMNITY ADVISORS INC

• STICHTING HIVOS - TRIODOS FONDS

• STICHTING TRIODOS - DOEN

• Corporación Maresa Holding S.A.

• SEED CAPITAL DEVELOPMENT FUND • ENLACEIN

• FUNDACION ALTERNATIVA

• UNIVERSIDAD POLITECNICA

ACCIONISTAS NACIONALES

ACCIONISTAS NACIONALES• CEPESIU

• ASOCIACION DE TRABAJADORES AGRICOLAS JESUS DEL GRAN PODER

• DIAGRAMA

• COMUNIDAD SAN ANTONIO

• ISSFA

• INMOVALOR S.A.

• FEPP

• FUNDACION CARAPUNGO

• UNOPAC: FED. DE ORGAN.

• INSOTEC

• FONDO DE EMPLEADOS

• INVERSIONES DOGO S.A.

¿COMO SE EVALUAN LOS DATOS DE UNA MICROEMPRESA PARA CREDITO?

VENTAS vs.. COMPRAS

CAJA Y BANCOS vs. PASIVOS

HERRAMIENTAS DE ANALISIS

Evarut Pre-Score

Matriz Crediticia Referencias

Hojas de Exel Bienes Muebles e Inmuebles

CIRCULO DE UN CREDITO

1.- PROMOCION

2.- ANALISIS Y EVALUACION

3.- APROVACION

4.- DESEMBOLSO

5.- COBRANZA

6.- RE-PRESTAMO

Hoja de Análisis en Exel

USO PRACTICO DE LA HOJA DE EXEL PARA EL ANALISIS Y EVALUACION DE LA MICROEMPRESA

IR HOJA DE ANALISIS