MEDIOS DE PAGO / DINERO ELECTRÓNICO O

DIGITAL

E S P I N O G U E R R A , A N A V I C T O R I A

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UNIVERSIDAD GALILEOIDEA DISTANCIALicenciatura en Tecnología y Administración de la MercadotecniaComercio ElectrónicoLic. Elena de FernándezLic. Alfredo Mazariegos

INTRODUCCIÓN

En la actualidad las empresas se encuentran buscando unaventaja competitiva para sobrevivir en el mercado por lafuerte competencia que existe, algunos han realizadoinvestigación y análisis sobre el uso de la tecnología, Internet,los sitios web y las ventas en línea. El Internet ha idoevolucionado y permite a las empresas aumentar su alcance,una empresa que utiliza las ventas en línea pude llegar a todoslos países y no restringirse únicamente en el país donderealiza su producción, por lo tanto una empresa que utiliza elInternet para sus ventas puede globalizarse y aumentar susventas increíblemente. Al tomar en consideración la ventajaantes mencionada se presente el siguiente informe, en el cualse describe los medios de pagos / dinero electrónico o digital,para que el lector tenga el conocimiento suficiente paraobservar la importancia del Internet.

¿QUÉ ES?

MEDIO DE PAGO / DINERO ELECTRÓNICO O DIGITAL

Las tecnologías tienen diferentes formas de manejar el dinero electrónico en lastransacciones tales como los pagos electrónicos es decir los medios que permite elaludido pago. Por lo tanto los medios de pago se define como todo activo financieromediante el cual nos es posible adquirir un bien o servicio y cancelar una deuda uobligación. Los Medios de pago actualmente disponibles son: Tarjetas de crédito Sontarjetas plásticas, magnetizadas y numeradas que se utilizan como un instrumento decrédito que permite diferir el cumplimiento de las obligaciones dinerarias asumidas consu sola presentación, sin la necesidad de previamente provisionar fondos a la entidad queasume la deuda, que generalmente son Bancos u otra empresa del Sistema Financiero.Tarjetas de debito Son tarjetas plásticas, magnetizadas y numeradas, que sirven pararealizar compras de bienes y/o servicios en establecimientos comerciales físicos ó a 2través de la Internet, en las tiendas virtuales en las que se permita el uso de estas tarjetas.Dinero electrónico o digital El Dinero Electrónico o Digital es un sistema para adquirircréditos de dinero en cantidades relativamente reducidas. Este sistema consta deunidades o símbolos de valor monetario, debidamente cifrado que representa cantidadesde dinero, que asumen forma digital; unidades que pueden ser convertidas en dinerofísico. Este dinero electrónico se almacena en la computadora y se transmiten a través deredes electrónicas para ser gastado al hacer compras electrónicas a través de Internet.

¿CÓMO SE UTILIZA?

TARJETAS INTELIGENTES O SMARTS CARDS

Este tipo de pago considerado por los consumidores como dinero a vista esmuy popular en Francia pero poco usado en Estados Unidos. Tarjetamonedera Es una tarjeta que sirve como medio de pago por lascaracterísticas físicas que pose; ya que puede ser recargable o de locontrario se puede desechar si ya no se encuentran interesado en su uso.Tarjeta relacionista Es una tarjeta que posee un microcircuito que permitela coexistencia de diversas aplicaciones en una sola tarjeta, es decir quefuncione como tarjeta de crédito, tarjeta de débito, dinero electrónico, etc.Esta tarjeta presentará en un sólo instrumento la relación global entre elcliente y su banco. Cheque electrónico Es una versión electrónica de uncheque impreso. Al igual que el documento de control, el chequeelectrónico es un documento jurídicamente vinculante como promesa depago. En la pantalla, se ve como un cheque papel y es llenado de la mismamanera. Incluye todos los detalles como fecha, nombre del beneficiario,cantidad, la firma, la línea de memo, y promociones. Es embebido en unarchivo electrónico seguro en el que el usuario define los datos relativos a lafinalidad del cheque.

DINERO ELECTRÓNICO O DIGITAL

El dinero electrónico también conocido como e-money y dinero digital se refiere adinero que se intercambia sólo de forma electrónica. Típicamente, esto requiere lautilización de una red de ordenadores, la Internet y sistemas de valoresdigitalmente almacenados. Por otro lado el dinero electrónico o digital se puededefinir como un instrumento basado en el funcionamiento de una TEF que tienepor objeto facilitar el pago en operaciones generalmente concertadas a través deredes de comunicación pudiendo asumir distintas formas según la voluntad de laspartes negociantes. Se dice que se trata de operaciones generalmente concertadasa través de redes de comunicación pues hay algunos casos, como las tradicionalestarjetas, que aun cuando implican el uso de medios electrónicos pueden serutilizadas en cualquier establecimiento físico independientemente de la existenciade una red de comunicación. De otra parte hablamos del elemento volitivo comorequisito indispensable para el uso del dinero electrónico, en el entendido que suaceptación siempre estará supeditada a la voluntad de las partes ya que no puedeobligarse a nadie a recibir ni a efectuar un pago distinto del dinero efectivotradicional calificado como de curso legal en cada una de las legislacionesexistentes; así como los cheques y las tarjetas tradicionales requieren para suaceptación la manifestación del concurso de voluntades entre el vendedor y elcomprador y en algunos casos hasta del emisor del medio de pago.

DINERO ELECTRÓNICO O DIGITAL

DINERO ON-LINE: Exige interactuar con el banco para llevar a cabo el pago de unatransacción con una tercera parte.

DINERO OFF-LINE: Se dispone del dinero en el propio ordenador y puede gastarse cuando sedesee, sin necesidad de contactar para ellos con un banco. Como se utiliza.

En la mayoría de casos el usuario observa la tienda virtual desde su computador hasta que decidecomprar un artículo, posterior se presenta una página, en la cual detallan el precio de venta,gastos de envío y otros aspectos importantes. Posteriormente de que el consumidor acepte lascondiciones debe hacer click en el botón de pago, posterior el usuario puede observar laaplicación de cartera en la cual el usuario puede seleccionar la tarjeta con la que desea pagar.Toda la información del usuario es enviada al servidor del comerciante cifrada y firmada demanera que no resulte accesible ni manipulable por el comerciante. El comerciante se quedacon los datos de envío y de los productos comprados y envía firmada al servidor delcomerciante la información de pago del cliente que al estar cifrada por la cartera no ha podidoleer.

Por otro lado el banco del comerciante debe enviar una petición de autorización al banco emisor através de los canales de comunicación tradicionales de las redes de medios de pago y trasmite larespuesta afirmativa o negativa del banco del cliente, que autoriza o no el cargo en función delmonto de la compra. Por último la respuesta del banco pasa al comerciante de manera que si esafirmativa el banco del comerciante recibe el pago del emisor, sin embargo si es negativa seanula la compra sin riesgo para el comerciante.

PROVEEDORES EN INTERNET

PROVEEDORES EN INTERNET

Se define como proveedores a los encargados de manejar loa detalles de transaccionesprocesadas con tarjeta de crédito, entre comerciantes, bancos emisores y proveedores de cuentade comercio. Los operadores de páginas Web normalmente deben abrir en primer lugar, suspropias cuentas de comercio antes de contratar los servicios de procesamiento de tarjetas decrédito.

A continuación se presentan algunos de los proveedores más conocidos en Internet:

PayPal Sirve para vender productos y servicios, recibir donaciones, suscripciones y pagosrecurrentes. Compatible con gran cantidad de carros de compra, también dispone de supropio carro de compra gratuito. Admite pagos con tarjeta de crédito, transferencias ycuentas de Paypal. No cobra cuotas de ingreso, ni mensuales, ni fees para darse de baja, niexige compromisos anuales. PayPal es una compañía que brinda soporte en servicio pararealizar transacciones comerciales en Internet (on-line), considerando ésta la más grandedel mundo. Es dirigida y administrada por el corporativo eBay (el sitio de subastas másgrande del mundo, que se asocia con MercadoLibre.com en 6 diferentes países deLatinoamérica). PayPal es respaldado por un gran número de bancos importantes dediferentes países alrededor del mundo. Si el usuario cuenta un negocio o empresa y deseaque sus clientes puedan realizar pagos usando PayPal, las comisiones son muy bajas: 2.9%(más 30 centavos USD dólar) siendo la máxima para transacciones domésticas y 3.9% (más30 centavos USD dólar) siendo la máxima para transacciones internacionales, aunque sereduce con mayor volumen o monto de la transacción.

PROVEEDORES EN INTERNET

Click bank Es la compañía más utilizada para recibir pagos de productos digitales.Ofrece una manera rápida y muy sencilla de implementar un programa propio deafiliados y otra ventaja es que además de aceptar pagos con tarjetas de crédito,también se pueden aceptar tarjetas de débito. El costo de ingreso es de $50 USD, y lecobra 7.5% + $1 USD por transacción. Su dinero se lo envía por cheque una vezalcanzado el importe que usted determina. No disponible para comercializadores deLatinoamérica (sí para compradores).

Check Out Esta empresa ofrece una variedad de servicios muy completa y atractivapor una excelente tarifa. Permite procesar pagos para: Productos Físicos, ProductosDigitales, Pagos Recurrentes, Sitios de membrecía. Puede aceptar pagos con tarjetasde crédito: Visa, MasterCard, AMEX, Discover.

Por otro lado ofrece gratis:Carrito de compras, Programa para administración de sitiosde miembros (versión básica).

Esta empresa procesa pagos en menos de una hora, tiene la opción de personalizar lapágina de órdenes colocando el logotipo de la empresa o del sitio Web y también tieneuna versión en español de página de orden (sin personalizar). Es compatible convarias tiendas virtuales y programas para administrar afiliados. El costo de ingreso esde $49 y cobra 4.5% más $0.75 USD por transacción. Su dinero se lo envía por chequeo transferencia, dependiendo de su país.

PROVEEDORES EN INTERNET

Multicards Aunque las tarifas son un poco más elevadas que las demás, permiteprocesar la misma variedad de pagos que "2 Check Out“. Igualmente con un alto nivelde automatización para la entrega de los productos digitales, códigos de acceso,nombres de usuario, claves. Una ventaja adicional es que se tiene el control para crearuna propia página de órdenes, por lo tanto se puede colocar en español y de acuerdo aldiseño del sitio Web. Una desventaja es que puede tomar hasta 72 horas para aprobaruna solicitud.

CyberCash Desarrollado en 1994 por CyberCash Corporation, constituye unmecanismo de pago muy similar a SET, que ofrece a los comerciantes una soluciónrápida y segura para procesos los pagos con tarjeta de crédito a través de Internet. Noobstante el usuario necesita utilizar un software de cartera que residepermanentemente en su máquina.

MODALIDAD O DENOMINACIÓN DEL FORMATO

El primer paso que de ejecutar el usuario es afiliarse a un banco que ofrezcaeste sistema de Dinero electrónico o digital, posterior se debe suscribir uncontrato con alguna empresa proveedora del sistema la cual proporcionarael software para su instalación en el computador. Este software permitebajar dinero electrónico al disco duro de la computadora, la adquisicióninicial de dinero se realiza contra la cuenta bancaria del cliente o tarjeta decrédito. Una vez instalado el software en la computadora, el usuario debeproceder a realizar las compras que desee en la red, asegurándose que latienda virtual que escoja acepte dinero electrónico o digital.

Luego de escoger el producto se debe realizar la compra, simplementerealizando un click en el botón de pago y el software de la tienda lepresentara una solicitud de pago describiendo el producto, el precio, fecha,hora y otros aspectos importantes. Para continuar el cliente debe aceptar yel software restar a la cantidad del precio y creara un pago que es enviado albanco verificado y luego depositado en la cuanta de la tienda virtual paraque esta envié el producto al cliente. Con el principal objeto de facilitar lacomprensión del lector se presentan las siguientes imágenes que explican elproceso de pago con dinero electrónico o digital.

CONCLUSIONES

Con relación a los Medios de Pago en forma electrónica,podemos encontrar que las tarjetas de créditos son lasmás usadas. También se pudo investigar un poco más decómo es que las transacciones son realizadas en elInternet.

El Proveedor más conocido en el Internet es CyberCash yPayPal que es el que ofrece a los comerciantes unasolución rápida y segura para procesar los pagos contarjeta de crédito a través de Internet.

La tecnología sigue con su evolución, así que muy prontoel dinero en efectivo irá desapareciendo y el uso de unacomputadora va a ser el método más sencillo de realizarnuestras transacciones dentro de la comodidad delhogar.

RECOMENDACIONES

El uso de las Tarjetas de Crédito debe ser muycuidadoso ya que se encontró que algunos programasno tienen la seguridad necesaria para algunosusuarios o consumidores.

Es necesario conocer bien el lugar o empresa a lacual se le quiere adquirir un producto por medio delInternet, ya que al momento de recibir lo solicitadomuy probablemente esté en mal estado.

BIBLIOGRAFÍA

http://es.wikipedia.org/wiki/Sistema_de_pago_electr%C3%B3nico /?&cmd=_render-content&content_ID=mx_empresas/webpayments_overview Inicio