La educación financiera como una herramienta de protección al consumidor

Andrea Camargo Gerente de Regulación y Protección al Consumidor MiCRO

1er Taller Regional de Educación Financiera en el Sector Asegurador –Guatemala 20 Marzo 2015

AgendaI. Marco conceptual

a. Capacidades financieras y educación financierab. Justificación

II. La educación financiera: herramienta clave de protección al consumidora. Las capacidades financieras como un pilar de la protección al

consumidorb. La educación financiera es una prioridad globalc. La educación financiera en seguros

III. La importancia de la educación financiera en seguros para reguladores y supervisoresa. Importanciab. ¿Qué pueden hacer?c. Experiencias internacionales

I. Marco conceptual

a. Capacidades financieras y educación financiera

• Capacidades financieras:

• Educación financiera:

conocimientos y habilidades financieras

+capacidad de acción

Tomar decisionesfinancieras adecuadas

Esfuerzos e intervenciones sistemáticas para construir….

Cambio de comportamiento

Bienestarfinanciero

Nuevos consumidores de seguros!

Sin embargo… los nuevos consumidoresno cuentan con las capacidades financieras necesarias!

Efecto: acceso sin uso o uso deficiente -­‐ Selección y renovación de productos sin valor-­‐ Ventas abusivas y forzadas -­‐ No saben quién es el asegurador y el canal -­‐ No saben que están asegurados -­‐ No reclaman-­‐ No conocen sus obligaciones y derechos -­‐ No se quejan o no saben ante quién quejarse

b. Justificación

II. La educación financiera: herramienta clave de protección al consumidor

a. Las capacidades financieras son un pilar de la protección al consumidor

Regulación Autoregulación de la Industria

Capacidades financieras

La educación financiera como una de las líneas de defensa de protección al

consumidor por promover las capacidades financieras

b. La educación financiera es una prioridad global Global: • La International Network on Financial Education (INFE) de la OCDE confirma la importancia que países G20 y no G20 adopten estrategias de educación financiera en particular para grupos vulnerables.

• High-­level Principles on Financial Consumer Protection 2011

• High-­level Principles on the Evaluation of Financial EducationProgrammes and dedicated Guides on Evaluation 2011

• High-­level Principles on National Strategies for Financial Education 2012

Nacionales:• Para 2014, 45 países de niveles de desarrollo diverso demuestran avances en el diseño o implementación de estrategias de educación financiera

• Sin embargo según OCDE en 2013, solo 7 de las estrategias nacionales han sido monitoreadas y evaluado su impacto

b. La educación financiera es una prioridad global

c. Educación financiera en seguros• ¿Para qué?

ü Identificar riesgos y herramientas de gestión eficientesü Conocer el seguro como herramienta de gestión eficienteü Comparar productos y proveedoresü Conocer sus derechos y obligaciones ü Conocer las formas para ejercitar sus derechos

• La educación financiera en seguros:ü No es específica a un producto ü Es diferente al cumplimiento de obligaciones de información y transparencia

ü Es un bien públicoü Es esencial para canales no especializados

III. La educación financiera en seguros y los entes reguladores y de supervisión

a. Importancia

• Disposiciones regulatorias y controles de supervisión eficaces solo si el nuevo consumidor de seguros es consciente de las particularidades del seguro.

• El nuevo consumidor de seguros, quien rara vez ha estado expuesto al seguro, tiene una asimetría de información más amplificada que la de un consumidor tradicional.

• La educación financiera puede reducir tal asimetría de información.

• La educación financiera opera como un complemento de reglas de conducta de mercado y prudenciales.

b. ¿Qué pueden hacer?

• Ser parte de una alianza pública o público-­privada en donde lidere la temática de seguros en el marco de iniciativas o estrategias nacionales de educación financiera.

• Movilizar esfuerzos específicos en seguros de manera directa, en donde se expliquen los elementos básicos del seguro. Prestando especial atención en su impacto.

• Revisar contenidos de programas de educación financiera.

• Promover estudios de impacto de programas de educación financiera.

c. Ejemplos internacionales

• Kenya’s Financial Education and Consumer Protection Partnership(FEPP):– Alianza público privada compuesta por 34 aliados. – El ente de supervisión de seguros hace parte de tal iniciativa y lidera la temática de seguros.

– Las actividades de la FEPP incluyen el diseño de una Estrategia Nacional de Educación Financiera, diálogos regionales y nacionales, entrenamiento para entrenadores, campañas radiales, etc.

• Ghana: – En 2009, el Foro Nacional de Microfinanzas de Ghana aprobó la “Estrategia Nacional de Educación Financiera y Protección al Consumidor”.

– En 2013, el Ministerio de Finanzas, invitó al ente regulador de seguros a hacer parte del “Steering Committee de Inclusión Financiera”.

• Colombia:– La reforma financiera de 2009 reconoce a la educación financiera como una obligación de las entidades vigiladas.

– La ENIF tiene como eje la estrategia de educación financiera.– SFC parte de Comisión intersectorial de Educación Financiera creada en 2014.

• Filipinas:– El Departamento de Finanzas apoyado por la Comisión de Seguros, la industria de seguros y agencias de desarrollo, diseñaron la “Hoja de Ruta para Educación Financiera” en 2011.

– Una serie de entrenamientos en microseguros se han ofrecido en cerca de 16 regiones en el país con el apoyo de la Comisión de Seguros.

c. Ejemplos internacionales

• Perú:– La SBS tiene un programa de educación financiera propio en el cual incluye específicamente el tema de seguros.

– Cuenta con un programa de educación financiera en gestión de riesgos y seguros para el área rural.

c. Ejemplos internacionales

Reflexión final

• Sin embargo… “la gente aprende cuando puede usar lo que aprende” (Daniel Schydlowsky, Superintendente de Banca y Seguros de Perú)

• La experiencia con el seguro es la mejor herramienta de aprendizaje y es el primer pilar para construir confianza.

• La confianza es un elemento clave para lograr escala y sostenibilidad.

• Es esencial que: – supervisores y reguladores hagan viable la oferta, – y que la industria diseñe y ofrezca productos de valor, garantizando un trato justo al nuevo consumidor de seguros.

“No se puede enseñar nada a un hombre;; sólo se le puedeayudar a encontrar la respuesta dentro de sí mismo”

Galileo Galilei

¡Muchas gracias!

Andrea Camargo Directora de Regulación y Protección al Consumidor MiCROacamargo@microrisk.org

Preguntas y Discusión