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ÍNDICE

Presentación. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7

Estructura de la organización . . . . . . . . . . . 9

Mensaje de la Presidencia de Junta Directiva . . . . . . . . . 11

Mensaje de la Gerencia General . . . . . . . . 13

Relanzamiento institucionalen el 20 aniversario . . . . . . . . . . . . . . . . . 15

Labor de intermediación financiera . . . . . 19

• Más oportunidades de vivienda para clase media . . . . . . . . . . 23

Colocación de bonosfamiliares de vivienda . . . . . . . . . . . . . . . . 25

• Nuevo esquema enerradicación de tugurios . . . . . . . . . . . 33

Resultados Financieros . . . . . . . . . . . . . . . 35

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PRESENTACIÓN

El 2006 fue año de cambio para el BancoHipotecario de la Vivienda, un año de trans-formación de las formas y filosofías de trabajopara volver a los principios y objetivos con quenació esta Institución, fortaleciendo sus valores yrenovando el compromiso con la sociedadcostarricense.

El trabajo desarrollado, especialmente en la segundaparte del año, estuvo dirigido a tres prioridadesfundamentales: una política agresiva en el campo dela erradicación de tugurios, el diseño de nuevasoportunidades de vivienda para la clase media delpaís y una profundización de los niveles detransparencia en todas las operaciones de laInstitución.

El Programa de Erradicación de Tugurios inició conuna reforma al artículo 59 de la Ley del SistemaFinanciero Nacional para la Vivienda, que permiteutilizar más recursos para este propósito. Durante elaño, se aprobó el perfil de los primeros 6 proyectosque se erradicarán en sitio aprovechando losservicios básicos que existen en cada comunidad ycon el fin de dar mayor transparencia, se diseñó unsistema para elegir las empresas constructoras quedesarrollarán las obras en cada proyecto.

Para la atención de la clase media se establecieronprogramas especiales de financiamiento encondiciones favorables, que permitan a estasfamilias obtener una vivienda acorde a susnecesidades y expectativas.

Al tiempo que se avanzó en estas prioridades, através del Fondo de Subsidios para la Vivienda(FOSUVI), se atendieron las necesidadeshabitacionales de 8.756 familias de escasosrecursos que hoy gozan de una casa propia. Paraesto se invirtió un total de ¢29.584 millones.

Al cumplir sus 20 años de existencia, el BANHVIinició un camino de renovación y de cambio,relanzando su imagen, renovando sus principios einstaurando una firme política de rendición decuentas permanente que abre sus puertas alescrutinio público para mostrar en formatransparente, sus formas de trabajo y el nivel decumplimiento de sus objetivos y metas.

En congruencia con esta política de rendición decuentas, la presente Memoria, de conformidadcon lo establecido en el artículo 33 de la Ley de7052 del Sistema Financiero Nacional para laVivienda y sus reformas, expone de manera escritay gráfica, el trabajo realizado por el BancoHipotecario de la Vivienda durante el 2006.

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Junta Directiva

Fernando Zumbado JiménezPresidenteMiguel Angel Murillo MongeVicepresidenteMaría Estela Segura FloresDirectoraYessenia Calderón SolanoDirectoraMaría de los A. Alfaro MurilloDirectoraRolando Vargas BaldaresDirectorRoberto Thompson ChacónDirector

David López PachecoJefe Secretaría de Junta Directiva

Dirección Superior

Ennio Rodríguez CéspedesGerente GeneralJuan de Dios Rojas CascanteSubgerente GeneralCarlos Castro MirandaAsistente de GerenciaRodolfo Hernández Sibaja Auditor Interno

Directores de Área

Margoth Campos Barrantes Directora Administrativa FinancieraTricia Hernández Brenes Directora Fondo Nacional de ViviendaMarta Camacho MurilloDirectora Fondo de Subsidios para la Vivienda

Alejandro Bejarano Castillo

Director Supervisión de Entidades

ESTRUCTURA DE LA ORGANIZACIÓN

Unidades Asesoras

Rodolfo Mora VillalobosJefe, Asesoría LegalMagaly Longan MoyaJefa, Unidad de Planificación Ronald Espinoza ÁvilaJefe, Unidad de Comunicaciones

Departamentos

Mauricio Chávez CruzJefe, Departamento de Tecnología de InformaciónJosé Pablo Durán RodríguezJefe, Departamento Financiero ContableAlexis Solano MonteroJefe, Departamento de Análisis y ControlMarcela Pérez ValerínJefa, Departamento Administración deFideicomisos

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Dr. Fernando Zumbado JiménezPresidente de la Junta Directiva

La vivienda es una realidad plural. Convocadesde el interés de la familia por contar con unhábitat para el desarrollo adecuado de susintegrantes, hasta un interés financiero, políticoy empresarial importante, por el impacto quesobre el PIB tiene el sector de la construcción yel peso contundente de la vivienda como eje dela política social.

En la Administración Arias Sánchez, conocedoresde la importancia estratégica que tiene lavivienda, se decidió que desde el MIVAH seejerza la Rectoría del Sector Social y LuchaContra la Pobreza, trabajo de coordinación quepor supuesto tiene al BANHVI como uno de losactores determinantes, junto con otrasentidades como el IMAS, el INVU, el IDA y elPrograma de Transferencia Monetaria Condi-cionada (conocido como Avancemos), entreotros.

De ahí, que si tuviera que señalar un rasgodistintivo de la labor del Banco Hipotecario de laVivienda en el 2006, es el compromiso de susautoridades y personal –especialmente en lasegunda mitad del año— en el esfuerzo de luchacontra pobreza que hemos emprendido desde elGobierno y que se refleja en el interés por ir másallá del simple cumplimiento de las laboresencomendadas por Ley y que se traduce en unadisposición a la coordinación y al logro deresultados globales que verdaderamentepermitan dar oportunidades a los que menostienen de salir de la pobreza.

Como he dicho en diversas ocasiones no debemosconformarnos con dar más techos; debemosaspirar a construir mejores sociedades. La políticaque impulsa la actual Administración no se agotaen el otorgamiento de casa a las familias másnecesitadas. Estamos convencidos de que espreciso integrar la política de vivienda dentro deun esquema más comprensivo de mejoramientodel entorno en el que viven esas familias. Esto es loque pretende el programa de erradicación detugurios que coordina el BANHVI.

Igualmente estamos otorgando a los jóvenes deesas familias de escasos recursos, ayudascondicionadas para que no deserten de lasecundaria por razones económicas, a la vez quese coordina con el IDA para que los agricultoresreciban su parcela, pero también su viviendadigna.

En el 2006, el BANHVI llegó a 20 años.Precisamente hace dos décadas tuve el honorcomo Ministro de Vivienda de ese momento dever nacer esta entidad. Desde entonces más de237.000 familias han recibido el Bono Familiarde Vivienda y eso no es poco, pero no debemosengañarnos: queda todavía mucho por hacer.

Cada madre que tapa agujeros en las latas dezinc bajo las lluvias torrenciales; cada niño quebusca cartón en las aceras para procurarle untecho a su casa; cada garaje que ha sidoalquilado para que en él habiten dos y hasta tresfamilias, son experiencias que recorren el país ymarcan hoy día nuestra realidad.

Hace 20 años don Oscar Arias Sánchez comopresidente de Costa Rica decía que quería a CostaRica como el primer país de América Latina librede tugurios. Sin embargo ese sueño todavía estápendiente de realización. Entre 1987 y 2005, lapoblación costarricense que vive en tuguriosaumentó a un ritmo del 9,3% anual. Hoy,alrededor de 40.000 familias viven en más de 400asentamientos del país. Ello no es sólo una afrentaa la dignidad humana, es también una tararegresiva para el progreso de toda la nación.

Y creo que labor del Sistema Financiero de laVivienda está ligada por ello a la recuperación dela fe en la sociedad, de la fe en la comunidad, dela reconciliación con la propia idea de progreso

VIVIENDA, EJE DE LA POLÍTICA SOCIAL

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colectivo. Creo que esto, más que ninguna otracosa, debe liderar los esfuerzos de reforma queactualmente impulsa este sector.

Veinte años después de la creación de estesistema, hemos asumido el reto de relanzar susobjetivos primigenios. Tres orientacionesestratégicas caracterizan esta nueva visión: laerradicación de los precarios, el acceso a lavivienda propia para la clase media y elmejoramiento de la transparencia en los trámitesdel Sistema.

Agradezco el empeño que los miembros deJunta Directiva, la Gerencia General y todo elpersonal del Banco Hipotecario de la Viviendahan puesto en hacer más eficiente, eficaz,transparente y humano todo su trabajo y elapoyo decidido que he recibido durante migestión para que quienes realmente lo necesitanvean realizado su sueño de tener un techopropio y de contar con verdaderasoportunidades para salir de la pobreza.

Sigamos trabajando arduamente para que elBANHVI se reencuentre con los principios que loinspiraron en el momento de su fundación ypara que renueve sus procesos de trabajo enfunción de las realidades que hoy vivimos. Alavanzar en esta tarea, pensemos en los niños ylas niñas que no tendrán que vivir más en untugurio hecho de latas de zinc porque el EstadoCostarricense ha sido capaz de ofrecerles a susfamilias una vivienda digna y un entorno másseguro. Imaginemos los rostros de aquellosjóvenes de clase media a quienes se les podríanabrir opciones hoy insospechadas para adquiriruna casa propia.

Pensemos, en fin, que al construir un nuevoBANHVI estamos contribuyendo a construir laCosta Rica solidaria y próspera del futuro.

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Dr. Ennio Rodríguez CéspedesGerente General del BANHVI

Recordando a Einstein, el presidente de laRepública, Dr. Oscar Arias Sánchez dijo el 7 dediciembre del 2006 que la demencia es hacer lamisma cosa una y otra vez esperando resultadosdiferentes.

El mandatario festejó de esta forma, durante elacto de celebración del 20 aniversario del BANHVI,que tan importante efeméride la hubiésemoscelebrado proponiendo una serie de cambios yreformas profundas, que han marcaron las tresprioridades con las que trabajó del banco duranteel 2006: una política agresiva en la erradicación detugurios, el diseño de nuevas oportunidades devivienda dirigidas a la clase media y unaprofundización de los niveles de transparencia entodas las operaciones de la Institución.

En efecto, concientes de que al BancoHipotecario de la Vivienda le corresponde laresponsabilidad histórica de garantizar laoportuna canalización de recursos del Fondo deSubsidios para la Vivienda y del Fondo Nacionalde Vivienda, así como la de organizar su sanofuncionamiento financiero y administrativo, esque en el año 2006 particularmente en elsegundo semestre, transformamos la forma detrabajar en el Banco, y lo acercamosnuevamente a los objetivos para los que fuecreado.

Así por ejemplo, se inició el Programa deErradicación de Tugurios que se ejecuta bajo lamodalidad de erradicación en sitio, que evita eldesarraigo y favorece la adecuada selección debeneficiarios y el aprovechamiento de los

servicios básicos disponibles en lascomunidades. Se aprobó el financiamiento delos perfiles de los primeros 6 proyectoshabitacionales de este programa, y se esperaque en el 2007, las empresas constructoras,seleccionadas mediante concursos abiertos,empiecen las obras.

Por el carácter prioritario de esta nuevamodalidad de trabajo su desarrollo se inició conuna modificación al artículo 59 de Ley de delSistema Financiero Nacional para la Vivienda -aprobada de forma unánime por la AsambleaLegislativa-- que permitirá, en una primeraetapa, beneficiar a unas 2.000 familias por año yque tiene como meta que al final de la actualadministración se erradique el 50% de lostugurios existentes en el país, para lo cual sehacen necesarios recursos adicionales.

Para la clase media se diseñó un programaespecial denominado FinanciamientoPreferencial, emprendido conjuntamente con lasmutuales Alajuela-La Vivienda y Cartago parafinanciar préstamos con una tasa equivalente atasa básica pasiva más tres puntos, y con elloadquirir o construir casas valoradas entre ¢15 y¢20 millones. Otro programa se propuso con elBanco Popular y de Desarrollo Comunal dirigidoa familias cuyos ingresos sean de hasta $1.000,que requieran financiar hasta el 100% del costode las viviendas. Adicionalmente, seestablecieron convenios con el Banco Nacionalpara fomentar el uso del programa Ahorro-Bono-Crédito tendiente a ofrecer opciones deconstrucción de condominios o viviendaunifamiliar en dos plantas y con el Banco deCosta Rica para otorgar bono y préstamosubsidiado (al 9% de interés) a familias coningresos mensuales aproximados de entre¢150.000 y ¢200.000.

La otra gran tarea fue la de rendición de cuentasy transparencia. En el 2006 abrimos las puertasal escrutinio público y se trabajó en mejorar laimagen del BANHVI ante instituciones como laContraloría General de la República (CGR), laSuperintendencia General de EntidadesFinancieras (SUGEF) la Asamblea Legislativa,prensa y clientes. El objetivo es demostrar que loque hacemos lo realizamos con los mejoresprocedimientos y que estamos dispuestos adivulgar qué y cómo lo hacemos y a rendircuentas de forma permanente.

LA SIEMBRA ESTÁ LISTA

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Estas prioridades se trabajaron de formaconjunta con otras dos igualmente relevantes:consolidar la situación financiera de la institucióny los procesos de mejoramiento continuo en lagestión administrativa.

Igualmente iniciamos el proceso para la creaciónde un mercado secundario de hipotecas en elpaís que permita canalizar de forma ágil elahorro nacional, proveniente del mercado devalores, hacia el sector de vivienda. Con ese finse trabajó en la creación de una sociedadtitularizadora, proceso que aún está en marcha yse espera culmine en el 2007.

En el 2006 el Banco Hipotecario de la Viviendacelebró su 20 aniversario convirtiéndose en unainstitución renovada. Confiamos en que esteproceso de cambio al que denominamosrelanzamiento, nos hará crecer sin perder devista la búsqueda de justicia social, que es laprincipal razón de nuestro quehacer.

Esta tarea no hubiera sido posible sin el aportede nuestros funcionarios, a quienes reconozcosu empeño y expreso mi gratitud, pues con untrabajo constante, en ocasiones quizáinadvertido, han sabido interpretar las reformasy medidas que hemos emprendido, paraacoplarse e incrementar su eficiencia y hacer delBanco una institución más ágil, moderna yrentable, sin dejar de atender el compromisosocial, que le dio vida en 1986.

Nuestra labor ha sido constante. La siembra estálista, pero tenemos claro que los frutos de cadauna de estas iniciativas, y las que están por venir,comenzarán a cosecharse con el tiempo.Creemos que la totalidad de las metas, incluidala erradicación de todos los asentamientos enprecario, podrían alcanzarse en un plazo de 10años, de existir un escenario de crecimientoeconómico a nivel nacional y contemplando losrecursos suficientes para que la instituciónconsolide sus propuestas.

Sabemos que aún falta camino por recorrer enmateria de vivienda. Creemos, al igual que hace20 años, que el esfuerzo interno del Banco, eltrabajo de las entidades autorizadas y el aval dela administración del Presidente Oscar AriasSánchez contribuirán a conseguir una Costa Ricacon un mercado de vivienda dinámico, con unBANHVI no solo dedicado a la distribución delbono de vivienda, sino también dedicado a losnegocios de intermediación financiera y latitularización de hipotecas.

Tal y como lo apuntaba el Presidente Arias, siqueremos mejores resultados cada día, debemosrevisar la forma de hacer las cosas y ajustarnos alas exigencias del momento. Es ahí cuando elcambio se convierte en una oportunidad paraaprender, para crecer y ser una mejorInstitución, comprometida con sus valores yrespondiendo con lealtad al EstadoCostarricense.

Visita del Presidente de laRepública Ócar Arias alBANHVI

Relanzamiento Institucional07 diciembre, 2007

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Luego de 20 años de ayudar a las familiascostarricenses que requieren de una casa dignapara mejorar su calidad de vida –que secumplieron en noviembre del 2006— el BancoHipotecario de la Vivienda arrancó con la llegadade las nuevas autoridades su etapa derelanzamiento, orientada en tres pilaresfundamentales: transparencia en el manejo delos recursos públicos, diseño de programas devivienda dirigidos a la clase media y un agresivoprograma de erradicación de tugurios.

Con este fin, el 7 de diciembre del 2006, en elmarco de un acto especial de celebración del 20aniversario, el Dr. Oscar Arias, Presidente de laRepública, el Ministro de Vivienda yAsentamientos Humanos, Dr. FernandoZumbado y el Gerente General del BANHVI, Dr.Ennio Rodríguez, anunciaron formalmente elrelanzamiento de esta institución que a lo largode su historia ha financiado viviendas a más de237.000 familias, prácticamente la cuarta partede las familias costarricenses.

El Gerente General del BANHVI, Dr. EnnioRodríguez afirma que todo este proceso buscadarle una nueva imagen a la institución, luegode 20 años de labores y se enmarca en unadirectriz clara: total apertura y rendición decuentas permanente ante los organismos decontrol y supervisión, ante la AsambleaLegislativa, el Poder Ejecutivo, la prensa y laciudadanía. La transparencia y la ética en lafunción pública son las bases de la nuevagestión.

El objetivo de esta nueva visión es rescatar losprincipios para los cuales se creó el Banco, brazofinanciero de las políticas de combate a lapobreza impulsadas por el Ministerio deVivienda y Asentamientos Humanos.

Los primeros resultados de esta nueva forma detrabajo ya son notorios pues se ha dadoprioridad de atención con viviendas de calidad alos sectores sociales más necesitados (programade erradicación de tugurios) seleccionando a losbeneficiarios adecuadamente, recibiendo mayornúmero de solicitudes individuales del BonoFamiliar de Vivienda y además, se ha hechomanifiesta la ayuda a grupos de clase media, através del Programa de FinanciamientoPreferencial con Mutuales, convenios conbancos estatales y el impulso al programa devivienda vertical con bono.

Igualmente, como parte de este relanzamiento,en el 2006 el BANHVI entró de lleno en unanueva etapa: la de titularización y desarrollo de

un mercado secundario de hipotecas en el país.Con este fin se unió con el Banco Nacional deCosta Rica (BNCR) para crear una sociedadtitularizadora, organización que podrá comprarlas carteras hipotecarias a las entidades delsistema financiero que tengan créditos devivienda, con lo cual la entidad vendedorarecibirá fondos que luego podrá colocar ennuevos préstamos de vivienda. Por su parte lasociedad titularizadora se encargará de‘empaquetar’ esas hipotecas y luego haceemisiones de títulos valores (respaldados por lasmismas hipotecas) que se ofrecerán en elmercado a inversionistas, como por ejemplo aoperadoras de pensiones, incrementando así losrecursos disponibles en el mercado.

El Dr. Ennio Rodríguez estima que en el 2007, elBANHVI recogerá los primeros frutos de losprogramas emprendidos en 2006, esperandoque éstos lleven a Costa Rica a la meta deerradicación de tugurios y atención a la olvidadaclase media a través del subsidio estatal de lastasas de interés. En su criterio, esta serie demedidas se ponen en práctica con visión a largoplazo, para lograr un BANHVI más inclinadohacia los negocios de intermediación financiera,titularizador de hipotecas, orientado aconvertirse en un agente financiero, dinámico ydedicado cada vez menos a la repartición debonos.

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El año 2006 fue para el Banco Hipotecario de laVivienda (BANHVI) un período caracterizado porsu crecimiento desde el punto de vista de sulabor como intermediario financiero. De estaforma, mediante la obtención de recursos y sucanalización hacia las Entidades Autorizadas seha buscado una adecuada rentabilidad para elBanco y el fortalecimiento de su rol como enterector del Sistema Financiero Nacional para laVivienda (SFNV).

Esta labor se realiza a través del Fondo Nacional deVivienda (FONAVI), que se utiliza como instru-mento para el cumplimiento de facilitador delEstado en el desarrollo del sector vivienda, utilizan-do sus recursos para el otorgamiento de créditosde corto y de largo plazo a las entidades auto-rizadas y cuyo objetivo, según lo dispuesto por laLey 7052, es “proveer recursos permanentes y almenor costo posible para la financiación de losprogramas habitacionales del Sistema”.

Crédito

Como parte de las tareas realizadas en el año2006, destaca el desembolso de créditos a largoplazo a las Entidades Autorizadas del SistemaFinanciero Nacional para la Vivienda por la sumade ¢9.906 millones. Como se observa en elsiguiente gráfico, el saldo de la cartera decrédito mostró un incremento del 20.3%durante el año 2006, pasando de ¢19.459millones en diciembre de 2005 a ¢23.404millones al cierre del año 2006.

Saldo de cartera de créditos2005-2006

(en millones de colones)

Fuente: Dirección FONAVI, BANHVI

La distribución del saldo de la cartera de créditopor tipo de deudor señala que las Mutuales y elSector Cooperativo absorben la mayor parte delos recursos canalizados por el BANHVI para elfinanciamiento de vivienda. De esta forma, adiciembre 2006 las Mutuales concentran el 42%del saldo total de los créditos vigentes y las

Cooperativas representan el 40%, mientras quelos Bancos y Otras Entidades muestranporcentajes del 13% y 5%, respectivamente.

Cartera de crédito por tipo de deudor31 de diciembre 2006

(en millones de colones)


Captaciones

Durante el año 2006 el BANHVI realizó capta-ciones por ¢17.500 millones para hacerle frente alas obligaciones de FONAVI, así como a losrequerimientos de financiamiento de las EntidadesAutorizadas en forma oportuna y en condicionesacordes con la situación del mercado. A diciembredel 2006 la cartera de captaciones ascendió a¢24.319 millones y US$ 2.1 millones.

Titularización de Hipotecas

Como uno de los avances más significativos delaño 2006, tendientes a incrementar la cantidad derecursos para el financiamiento de vivienda, enmayo del 2006 se aprobó la Ley No 8507:“Desarrollo de un Mercado Secundario de Hipo-tecas con el Fin de Aumentar las Posibilidades delas Familias Costarricenses de Acceder a unaVivienda Propia, y Fortalecimiento del CréditoIndexado a la Inflación (Unidades de Desarrollo–UDS)”. Esta Ley dará lugar a la creación de unproducto nuevo: La Titularización de Hipotecas,mediante el cual se pretende canalizar de formaágil el ahorro nacional, proveniente del mercadode valores, hacia el sector de vivienda, por mediodel desarrollo de un mercado secundario dehipotecas.

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Fondo de Garantías

La Dirección FONAVI administra y da seguimientoal Fondo de Garantías de los títulos valoresemitidos por las Entidades Autorizadas del Sistemay propicia su consolidación mediante el control derelación entre el riesgo de las EntidadesAutorizadas y su aportes al mismo.

Al 31 de diciembre del 2006, el Fondo deGarantías acumuló la suma de ¢3.518.9millones, mostrando un crecimiento de 29.4%en relación con el año anterior.

Del monto acumulado al 31 de diciembre del2006, el 24.2% corresponde a aportes realizadospor el Banco, mientras que el 33.9% proviene deaportes efectuados por las Entidades y el 41.8%restante se ha generado a través de laacumulación de intereses.

Fideicomisos

El FONAVI dirige y controla las actividadesrelacionadas con la gestión administrativa,recuperación, liquidación y venta de los activosfideicometidos, recibidos por el BANHVI endación de pago como resultado de las liqui-daciones de entidades que pertenecían alSistema Financiero Nacional para la Vivienda.

Durante el 2006 se recuperó la suma de ¢944.3millones por concepto de principal y ¢744.3millones de intereses, con lo que al final del año larecuperación acumulada se incrementó en 7.2%con respecto al año 2005, según se desprende delgráfico que se presenta a continuación:

Recuperación total acumulada de la cartera de fideicomisos

Principal e intereses, 2004-2006(en millones de colones)


Al 31 de diciembre del 2006 el saldo de la carteraadministrada por los fideicomisos pendientes derecuperación asciende a ¢8.562.9 millones.

con una tasa subsidiada de aproxima-damente el 12 o 13% (tasa básica pasiva másdos puntos), más el costo del resto de lasolución. Este programa va dirigido a familiascuyos ingresos sean de hasta $1.000(aproximadamente unos ¢520.000).

• Convenios. Se establecieron convenios conel Banco Nacional para fomentar el uso delprograma Ahorro-Bono-Crédito tendientea ofrecer opciones de construcción decondominios o vivienda unifamiliar en dosplantas y con el Banco de Costa Rica paraotorgar bono y préstamo subsidiado (al 9%de interés) a familias con ingresosmensuales de entre ¢129.000 y ¢200.000.

• ABC-Vivienda Vertical. Se dio especialimportancia a los proyectos del programaAhorro-Bono-Crédito (ABC)-Vivienda Verti-cal, que permite a las familias vivir enresidencias de dos plantas (en condominio ourbanizaciones) y se dirige a quienes tenganingresos mensuales entre dos y cuatrosalarios mínimos de un obrero no especia-lizado de la construcción. Se trata de unaopción diseñada para responder al elevadocosto de los terrenos y a la necesidad derepoblar y regenerar algunas zonas urbanas.Los esfuerzos por concretar este programa sematerializaron en el proyecto Árbol de Plata,ubicado en Heredia, y que comprende 207casas en total.

• Proyecto de Ley. La última acción del año2006 consistió en formular un proyecto deley que busca variar la forma en que seotorga el bono familiar de vivienda. Lapropuesta consiste en que las familiascuyos ingresos oscilen entre uno y medio yseis salarios mínimos de un obrero de laconstrucción, vean aumentada sucapacidad de crédito a través del subsidioestatal que se aplicaría a la tasa de interésde los préstamos para vivienda y que elbono se mantenga gratuito para lasfamilias que tienen ingresos máximos deun salario mínimo y medio.

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La política de vivienda puesta en práctica porel Estado y el mercado financiero hadesatendido el empobrecimiento de la clasemedia en los últimos 10 años, por ese motivoen el 2006 desde el BANHVI una de lasprioridades de trabajo fue el ofrecer facilidadespara que este sector de la población tengaacceso a viviendas de calidad, acorde con supresupuesto y expectativas.

Datos del BANHVI muestran que en los últimos5 años los bonos de vivienda dirigidos a laclase media representan apenas un 5% de losrecursos del Fondo de Subsidio para laVivienda (FOSUVI). Por el contrario, la ofertadel sistema financiero privado se enfoca a lasclases sociales de mayores ingresos, quedandoun bache para las familias de ingresos medios.

Este vacío se empezó a llenar en el 2006 con eldiseño de los programas especiales dirigidos aesta población compuesta por parejas deprofesionales jóvenes, educadores, comercian-tes por cuenta propia o microempresarios, entreotros, que actualmente no tienen opciones definanciar la compra de una vivienda.

Los programas a los que se dio impulso en el2006 son los siguientes:

• Financiamiento Preferencial: emprendidoconjuntamente con las mutuales Alajuela-La Vivienda y Cartago para financiarpréstamos con una tasa igual a la tasabásica pasiva del Banco Central más trespuntos y con ello adquirir o construir casasvaloradas entre ¢15 y ¢20 millonesmediante créditos o la combinaciónpréstamo-bono (dependiendo del rangode ingresos). El primer proyecto de estetipo que recibió financiamiento en el 2006fue Condominio Condis, una torre de 16apartamentos de 43 metros cuadrados.

• Con el Banco Popular: está en vigencia unprograma para clase media que financiahasta el 100% del costo de las viviendas, loque incluye el financiamiento de la prima

Más oportunidades de vivienda para clase media

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El Fondo de Subsidios para la Vivienda (FOSUVI),se encarga de la administración y canalización delos recursos, que por ley deben ser designados asatisfacer la demanda de vivienda para las familiasde más escasos recursos y en condiciones depobreza extrema y riesgo social o ambiental.

Dentro de los lineamientos establecidos por lanueva administración, se da especial énfasis a laerradicación de precarios, la atención de familias acargo de mujeres jefas de hogar, casos de personaadulta mayor, persona con discapacidad y familiasindígenas. Bajo estos parámetros, el 2006 fue unaño de transición en el que se sentaron las basespara lo que es y será el tratamiento de losproyectos que se desarrollarán al amparo de la Leydel Sistema Financiero Nacional para la Vivienda ysegún el Artículo 59, principalmente losdestinados a la erradicación de precarios.

Otro aspecto fundamental es el énfasis dado a laentrega de soluciones habitacionales de calidad,que permitan no solo un techo digno a las familiassino que sirva de cimiento para mejorar su calidadde vida y satisfacer el resto de sus necesidades.

A partir de abril del 2006 se modificó el procesode revisión de expedientes que realiza elDepartamento de Análisis y Control, pasando delas visitas realizadas por los analistas del Banco alas Entidades Autorizadas, a que éstas envíen losexpedientes para ser revisados en la institución,lo que supone un ahorro de tiempo y recursosque redundan en un proceso más ágil. Dentrode este contexto, durante el 2006 semuestrearon 7,479 expedientes de postulaciónal Bono Familiar de Vivienda de un total de14.239 casos presentados, de los cuales 1.172presentaron algún tipo de anomalía y seaprobaron 13,067 casos, lo que da unporcentaje de revisión del 52.5%, un 8.2% decasos que presentaron algún tipo de anomalía yuna aprobación del 91.8%.

En lo que respecta a la fiscalización de casosordinarios y proyectos habitacionales, la UnidadTécnica continuó con su función de visitas decampo a los proyectos tramitados al amparo delArtículo 59 y en forma aleatoria de casosordinarios, en cumplimiento con las directricesque tienen como objeto velar porque losprocesos constructivos se den según losrequerimientos técnicos y lo establecido en losrespectivos planos y presupuestos aprobados; loanterior en complemento a la supervisión quedeben realizar las Entidades Autorizadas comoresponsables de supervisar y fiscalizar lasconstrucciones. Por otra parte, en el 2006 iniciópor parte de la Unidad Técnica, la revisión en

forma aleatoria de casos individuales aprobadospor Junta Directiva al amparo del Artículo 59.

Dentro del accionar del BANHVI, en su funciónde otorgar y canalizar los recursos del subsidiode vivienda a los sectores más necesitados delpaís, a continuación se presentan las principalesestadísticas que reflejan las metas alcanzadas enla tramitación de solicitudes de Bono Familiar deVivienda y la aprobación de proyectoshabitacionales y casos individuales tramitados alamparo del Artículo 59.

1. Bonos de vivienda otorgadosdurante el periodo

Como resultado del trabajo desarrollado a lolargo del año, el BANHVI invirtió ¢29.584millones en el otorgamiento de 8.756 Bonosde Vivienda a igual número de familias deescasos recursos que ahora disfrutan de unacasa propia y de una mejor calidad de vida.

Número y monto de bonos de vivienda otorgados, 2006

(monto en millones de colones)

Número Inversión

8.756 ¢29.584

Fuente: Dirección FOSUVI, BANHVI

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2. Bonos otorgados segúnestrato de ingreso

Se mantiene la tendencia histórica de losúltimos años, con una alta concentración decasos en los 2 primeros estratos de ingresos;que representan un 97% de los casostramitados en el año 2006, tanto de bonosordinarios como Artículo 59, dando asícumplimiento a los postulados de la Ley delSFNV, que establecen el trato preferencial quedebe darse a las familias de menores ingresosen el otorgamiento del subsidio habitacional.

Porcentaje de bonos otorgadossegún estrato de ingreso

2006


3. Bonos otorgados segúnzona geográfica:

Aunque continúa la tendencia de con-centración de los bonos tramitados en la zonarural, con la incorporación de una nuevavariable que reconoce la existencia de distritosque ya no pueden ser clasificados exactamentecomo rurales o urbanos, se incluye una zona“mixta” para tener una representación másacorde con las condiciones reales de desarrollode los distritos. Esta concentración se dabásicamente por dos factores:

a. El encarecimiento de los terrenos urbanos,hace que la solución más viable sea lacompra de terrenos en la zona rural y

b. El que las Entidades Autorizadas, especial-mente por la incorporación de las coopera-tivas, han expandido su cobertura geográ-fica en las zonas rurales, por medio deagencias.

Porcentaje de bonos otorgadossegún zona geográfica, 2006


4. Bonos otorgados segúnpropósito de postulación:

Porcentaje de bonos otorgadossegún propósito 2006


De los 8,756 casos otorgados en el 2006, el71% correspondió al propósito Construcciónen Lote Propio; lo cual es muy lógico si setoma en cuenta la importancia y facilidadque otorga el hecho de contar con lotepropio, ya que los recursos del bono sonrazonables para la construcción de unavivienda con acabados básicos.

5. Bonos otorgadospor provincia:

Del total de operaciones formalizadas en elpaís, se mantienen Alajuela y San José como lasprovincias de mayor participación con un totalde 1,923 y 1.841 casos respectivamente, loque representa un 43% en conjunto conrespecto al total de bonos otorgados. Elcomportamiento de la distribución de bonospor provincia ha mantenido una relaciónporcentual muy pareja en los últimos tres años,siendo Cartago la provincia con mayorvariación con respecto al año anterior, al pasarde un 9% a un 14% con respecto a la totalidadde bonos otorgados durante el 2006 encomparación con el 2005.

Porcentaje de bonos otorgadospor provincia, 2006


6. Bonos otorgados aMujeres Jefas de Hogar:

En el 2006 se otorgaron 3.834 bonos a familiascon mujeres como cabeza de hogar, lo querepresenta un 48.3% del total de los bonosentregados. De estos casos, 3.136 correspon-den a bonos ordinarios y 698 al Artículo 59.

Porcentaje de bonos otorgadosa mejeres jefas de hogar, 2006


7. Bonos otorgadospor Modalidad:

El Bono Familiar de Vivienda se tramita pormodalidades, entre las que destacan algunasde las prioridades establecidas para el trámitede casos; en el siguiente cuadro se detallanlos bonos formalizados en el período pormodalidad, número de casos y monto enmillones de colones.

Bonos otorgados pormodalidad, 2006

(monto en millones de colones)

MODALIDAD CASOS MONTO

Persona adulta mayor 15 693.13

Ahorro bono crédito 605 1,772.55

Familia indígena 270 930.11

Persona con discapacidad 591 2,769.47

Emergencia o Ext. Necesidad 972 4,660.02

Erradicación tugurios 153 499.50

Regular 6,014 18,259.20

Total 8,756 29,583.98


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8. Bonos emitidos yformalizados:

Durante el 2006 el trabajo conjunto de 13entidades autorizadas del Sistema FinancieroNacional para la Vivienda (SFNV) y delBANHVI hizo posible que se emitieran 10.559bonos de vivienda por un monto de¢36.424.1 millones y que se formalizaran8.756 operaciones de bono por un monto de¢29.584 millones.

Las entidades autorizadas que trabajaronactivamente para que esta cantidad desubsidios llegara a familias necesitadas devivienda fueron:

• La Vivienda, Mutual de Ahorro y Préstamo

• Mutual Cartago de Ahorro y Préstamo

• Mutual Alajuela de Ahorro y Préstamo

• Instituto Nacional de Vivienda y Urbanismo

• Banco Popular y de Desarrollo Comunal

• Concoocique R.L.

• Fundación Costa Rica-Canadá

• Coopenae R.L.

• Coopealianza R.L.

• Banca Promérica

• Coopeservidores R.L.

• Banco Nacional de Costa Rica

• Banco de Costa Rica

Además, durante el 2006 el BANHVI autorizódos nuevas cooperativas como entidadesautorizadas del SFNV. Estas empezarán aoperar en el 2007 y son:

• Coopesanmarcos R.L.

• Coopemex R.L.

Finalmente en el periodo señalado se aprobópor parte del Banco Hipotecario, la fusión delas Mutuales de Ahorro y Préstamo LaVivienda y Alajuela que, a patir de diciembredel 2006 pasaron a conformar una nuevaentidad denominada Grupo Mutual Alajuela-La Vivienda.

9. Proyectos aprobadoscon financiamiento decorto plazo, al amparodel Artículo 59:

Durante el 2006, fueron aprobados un totalde 14 proyectos habitacionales al amparo delArtículo 59, de la Ley 7052 y sus reformas, asícomo 113 casos individuales. El monto totalaprobado fue por la suma de ¢8,781.1millones, para un total de 1,600 solucioneshabitacionales.

De los 14 proyectos aprobados, 6 correspon-den al registro de perfiles de proyectos reali-zados durante noviembre y diciembre 2006,por lo que su ejecución aún no ha iniciado.

Del monto de financiamiento aprobado,excluyendo los perfiles de proyectos, segiraron ¢2,608.5 millones, lo que representaun 67.6%.

Proyectos Art. 59Total girado vrs Total pendiente


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Proyectos de Vivienda, Perfiles de Proyectos y Casos IndividualesAprobados al amparo del Artículo 59 de la Ley 7052 y sus Reformas, 2006

Proyecto Casos Monto Empresa % de avance de obras

Aprobados Aprobado Infraestructura Viviendas

Potrero Grande 41 200.69 MC Rocadura del Este S.A. 100% 100%

El Golfo 59 358.86 E.G.H. Noventa y Cinco S.A. 60% 70%

Los Reformadores 221 1,369.35 Construc. Mod. de C. R.S.A. 97% 100%

Garabito 25 105.73 Desarrollo Mi Occidente S.R.L. 60% 49%

La Sole IV 139 661.18 Rojas Constructores Ltda. 100% 81%

Los Molinos III 168 899.98 Comercial. de Viv. PCP S.A. 0% 0%

El Guadalupano 11 68.20 FUPROVI 100% 100%

Calle Naranjo 30 193.91 FUPROVI 90% 45%

SUB-TOTALES 694 3,857.91

Perfiles de Casos Monto Fecha de Entidad Ubicación

Proyectos Aprobados Aprobado Aprobación Autorizada

La Angosta 101 585.58 02/11/06 Fund. CR-C La Guácima, Alajuela.

Finca San Juan 105 474.95 30/11/06 INVU Pavas, San José.

El Futuro 83 413.39 04/12/06 Fund. CR-C San Rafael, Alajuela.

Villa Flor 22 142.95 18/12/06 INVU Chacarita, Puntarenas.

25 de julio 299 1,667.82 21/12/06 Fund. CR-C Hatillo, San José.

Las Brisas 183 1,035.73 21/12/06 Fund. CR-C Dulce Nombre, La Unión.

SUB-TOTALES 793 4,320.42

Otros individuales 113 602.80

TOTALES 1600 8,781.13

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Como parte del proceso de renovación delBANHVI, en el 2006 se inició el Programa deErradicación de Tugurios, cuyo carácterprioritario arrancó con una modificación alartículo 59 de Ley de del Sistema FinancieroNacional para la Vivienda, que permite alBANHVI utilizar hasta un 40% de los recursosdel FOSUVI en programas especiales, comoatención de precarios, persona adulta mayor yextrema necesidad entre otros.

Este programa conlleva una nuevametodología de trabajo, que incluye laapertura de concursos públicos paraseleccionar las empresas constructoras yerradicar los tugurios y levantar las nuevasobras en el mismo sitio donde residen lasfamilias beneficiadas. Esta nueva metodologíade trabajo busca dar más transparencia a todoel proceso y evitar el desarraigo y el trasladode familias de las comunidades donde viven ydonde ya tienen servicios a su alcance.

Este programa de erradicación de tugurios ensu primera etapa beneficiará a más de 2.000familias de todo el país que viven encondiciones precarias, insalubres e inseguras yal final de la Administración Arias Sáncheztiene como meta reducir a la mitad lacantidad de familias que viven en losasentamientos en precario existentes.

En el segundo semestre del 2006 la JuntaDirectiva del BANHVI aprobó los perfiles de losprimeros seis proyectos: La Angosta en LaGuácima de Alajuela para 101 familias y ¢636millones de inversión; Finca San Juan en Pavasde San José para 105 familias y ¢498 millones;el Futuro en San Rafael de Alajuela para 83familias y un costo de ¢436 millones; Villa Floren Chacarita de Puntarenas destinado a 22familias y una inversión de ¢143 millones;Veinticinco de Julio en Hatillo de San José para299 familias y ¢1.701 millones y Las Brisas enLa Unión que albergará a 183 familias, conuna inversión de ¢1.094 millones.

En criterio de las autoridades del BANHVI y delMinisterio de Vivienda (MIVAH) este nuevoesquema de trabajo mejora sustancialmente la

forma en que se manejan los dineros públicosdestinados a vivienda y la selección debeneficiarios. A la vez destacaron que secontemplan recursos para asegurar la calidadde las viviendas y de las obras de urbanizacióna través de inspecciones rigurosas antes,durante y después del proceso constructivo.

Dentro de los objetivos de este nuevoesquema está el mejorar la selección de losbeneficiarios de los proyectos, pues las familiasescogidas son las que viven en los mismosasentamientos en precario donde se va atrabajar y se calificarán bajo los parámetros depobreza señalados por el IMAS.

El Programa de Erradicación de Tugurioscombina la atención de casos bajo diferentesmodalidades de bono de vivienda, como loson bono total, bono crédito y bono parareparación, ampliación, mejoras y terminación(RAMT), así como titulación y el rediseño delasentamiento y el trabajo con gruposorganizados.

Nuevo esquema enerradicación de tugurios

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El aumento en los activos totales del BancoHipotecario de la Vivienda, a causa del efectocombinado del ingreso de recursos como partedel proceso de intermediación financiera y lasutilidades generadas, fueron elementos relevantespara que en el 2006 se mostrara una situaciónfinanciera estable.

Al 31 de diciembre del año 2006, los EstadosFinancieros del Banco Hipotecario de la Viviendamuestran variaciones importantes con relación ala información al cierre del año 2005. LosActivos Totales se incrementan en ¢12.913millones, un 25% con relación al año 2005,debido al efecto combinado de ingreso yutilidad señalado en el párrafo anterior.

Dentro de los activos, el principal incremento serefleja en el rubro de inversiones, debido a ladisposición de nuevos recursos y la recuperaciónde activos, particularmente cartera de créditos,cuentas por cobrar y fideicomisos.

La cartera de créditos sufrió un aumento bruto de¢10.206 millones por los desembolsos realizadosdurante el año, a los cuales debe adicionarse lasuma de ¢2.990 millones aprobados y aún nodesembolsados. Las amortizaciones, tantoordinarias como extraordinarias así como larecuperación extraordinaria de créditos vencidos,y la reclasificación de la cartera de fideicomisos aotras cuentas de balance, originaron unincremento neto de ¢1.774 millones, un 9% conrelación al año 2005.

Por su parte, el rubro de cuentas por cobrarmostró un descenso de ¢1.682 millones, un16%, que consideran básicamente larecuperación de la cuenta por cobrar al

Ministerio de Hacienda por la liquidación de laextinta Coovivienda R. L.

El Pasivo Total se incrementó en ¢9.303millones, un 43% con relación al año 2005,producto neto de la captación de recursos,particularmente hacia finales del año 2006, locual compensó en parte el vencimiento deobligaciones del Programa de Reactivación delFOSUVI por ¢2.328 millones.

A nivel de Patrimonio se dio un aumento de¢3.609 millones, un 12%, básicamente por lageneración de utilidades del periodo por ¢2.992millones. Asimismo, durante el periodo secapitalizaron ¢10.000 millones de utilidadesacumuladas con el fin de incrementar la basepatrimonial y mejorar las posibilidades decolocación de crédito.

En relación con las utilidades del periodo, lasmismas muestran una disminución de ¢446millones, un 13%, producto del descenso en losniveles de tasas de interés así como en algunosingresos y la aplicación de ajustes por la entradaen vigencia de la Normativa SUGEF 01-05, asícomo el incremento en el gasto de admi-nistración.

Al final de este año la calificación según el AcuerdoSUGEF 24-00 “Reglamento para juzgar lasituación económica-financiera de las entidadesfiscalizadas”, muestra una condición de norma-lidad, tanto en el área cualitativa como cuan-titativa. Particularmente, el área cuantitativa anivel total tiene una calificación de 1.08, muy pordebajo del límite de Normalidad de 1.75.

Producción:Unidad de Comunicaciones

Banco Hipotecario de la Vivienda2007

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