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Microfinanzas Basadas en el Ahorro: Una Introducción para LACRO

Miembros de un grupo comunitario de ahorro y préstamo interno en Haití comparten sus experiencias con visitantes de CRS. Foto: Kim Wilson.

marzo 2008

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TABLA DE CONTENIDOS Listado de Abreviaciones 1 Sobre este Documento 2 Introducción a las Microfinanzas Basadas en el Ahorro 3 Principios: De qué se trata todo esto 6 Prácticas: Cómo funciona (cuando funciona bien) 12 Potencial: Qué es lo qué esto puede lograr 17 Recursos Adicionales 23

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LISTADO DE ABREVIACIONES ASCA Asociaciones de Ahorro y Crédito Acumulativo CGAP Grupo Consultivo para Asistir a los Pobres CIAT Centro Internacional para la Agricultura Tropical CMLF Fondos de préstamo manejados por la comunidad DHI Desarrollo Humano Integral DRD Subdirector Regional EARO Oficina Regional de África del Este LACRO Oficina Regional para América Latina y el Caribe MFI Institución microfinanciera NABARD Banco Nacional para la Agricultura y el Desarrollo Rural NRM Manejo de Recursos Naturales PQ Calidad de Programa ROSCA Asociaciones de Ahorro y Crédito Rotativo RII Instituto de Innovación Rural RTA Asesor Técnico Regional SHG Grupo de Auto-Ayuda SILC Comunidades de Ahorro y Préstamo Interno VSLA Asociaciones de Ahorro y Préstamo Comunitario WEP Programa de Empoderamiento de Mujeres

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SOBRE ESTE DOCUMENTO Este documento fue desarrollado por la Oficina Regional para América Latina y el Caribe (LACRO) en respuesta a repetidas solicitudes de información sobre enfoques de microfinanzas basadas en el ahorro de parte del personal de campo de Catholic Relief Services (CRS): ¿Qué son las microfinanzas basadas en el ahorro? ¿Cómo trabajan? ¿Qué beneficios le ofrecen a su Programa de País? ¿Cómo podemos incorporarlas en nuestra programación? ¿Qué recursos están disponibles para apoyarnos? Este documento no busca ser una guía operativa de campo, ni incluso una revisión completa de literatura importante, sino una introducción resumida a conceptos claves, oportunidades y desafíos en las microfinanzas basadas en el ahorro. Identifica los principios y prácticas comunes a la mayoría de modelos basados en el ahorro, y describe el potencial de desarrollo y las implicaciones programáticas de este enfoque. Las guías de campo incluidas aquí, como recursos adicionales contienen lineamientos específicos para facilitar la provisión de servicios financieros comunitarios para la gente pobre. Este documento se nutre de tres categorías de recursos: (1.) documentos de agencia desarrollados por personal de CRS para uso de campo, (2.) documentos que fueron desarrollados por personal egresado de CRS y/o que describe la programación apoyada por CRS, y (3.) literatura primaria y secundaria pertinente obtenida de otras fuentes profesionales y académicas. El documento cierra con una lista de recursos para referencia adicional, incluyendo guías de campo desarrolladas por CRS y otras agencias, que se adjuntan aquí como anexos. Deseamos reconocer las contribuciones de Kim Wilson, anterior Subdirectora Regional de CRS (DRD) para Calidad de Programas (PQ) en Asia del Sur y actualmente de Tufts University; Guy Vanmeenan, actual Asesor Técnico Senior para Microfinanzas en África domiciliado en la Oficina Regional de África del Este (EARO); y, Matt MacGregor, anterior consultor de CRS/LACRO. Este documento se fundamenta en gran parte en el trabajo anterior que estos profesionales desarrollaron en esta área. En perspectiva futura, el personal técnico senior de microfinanzas en Baltimore y otras Oficinas Regionales de ultramar están trabajando actualmente para desarrollar un plan de estudios completo para las microfinanzas basadas en el ahorro, programada su conclusión para mediados del 2008. Este recurso se alojará, junto con una creciente colección de recursos sobre las microfinanzas orientadas al ahorro, en el Centro de Aprendizaje de Medios de Vida de LACRO, que se inaugurará en el 2008. Además, el personal de microfinanzas en Baltimore y EARO está colaborando estrechamente con el DRD/PQ de LACRO para organizar un taller regional de microfinanzas basadas en el ahorro para LACRO en junio del 2008 (los detalles se compartirán próximamente). Entretanto, esperamos que este documento y los recursos recomendados para revisión futura respondan a algunas de sus preguntas y aborden las preocupaciones que se han levantado dentro de la región respecto a este enfoque. Por favor dirija sus preguntas y/o retroalimentación a Michael Sheridan, RTA para Medios de Vida Sostenibles a msheridan@crs.org.gt.

Oficina Regional para América Latina y el Caribe Guatemala

marzo 2008

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INTRODUCCIÓN A LAS MICROFINANZAS BASADAS EN EL AHORRO Como su nombre lo sugiere, las microfinanzas basadas en el ahorro se organizan alrededor de actividades de ahorro. Constituyen un acercamiento a servicios financieros para personas que viven demasiado lejos de los proveedores de los servicios formales o son demasiado pobres para acceder a ellos. Marcan una notable distancia de las microfinanzas actuales, cuya principal—y con frecuencia exclusiva—actividad se basa en los créditos o préstamos. La mayoría de enfoques de microfinanzas basadas en el ahorro son de nivel comunitario, desarrolladas por la innovación y liderazgo de personas muy pobres fuera del alcance de las instituciones financiera formales. En innumerables pueblos alrededor del mundo, millones de personas se reúnen para ahorrar, prestar, fortalecer los lazos que los unen, y abordar problemas de interés comunitario. Aun cuando los grupos que ellos/as forman se conocen con diferentes nombres—osusus en Tanzanía, iqqubs en Etiopía, mutuelles1 en Haití, grupos de auto-ayuda (SHGs) en India, tandas en México, tontines en Camerún, los xitiques en Mozambique—éstos comparten algunas prácticas comunes y sus miembros comparten una creencia común: que ellos mismos son capaces de catalizar el desarrollo sostenible de sus propias comunidades con recursos encontrados en ellas. Algunos de estos esfuerzos manejados por la comunidad, que evolucionaron espontáneamente en base a la intuición local y en respuesta a la necesidad compartida (pero no satisfecha) de servicios financieros, han estado en funcionamiento durante siglos. La longevidad de estas prácticas, y el hecho que comparten mucho en común aún cuando evolucionaron aisladamente bajo circunstancias muy diferentes, son buena señal de que sus prácticas principales son valiosas para la réplica. Entonces, ¿cómo funciona? Si bien existe alguna variación de un modelo a otro, los elementos básicos del enfoque son los mismos.

• Personas de una misma comunidad que se conocen unas con otras se organizan bien en pequeños grupos (idealmente entre 10-30 miembros) para propósitos de ahorrar y prestar dinero. Capacitadores especializados algunas veces coordinan este proceso. En algunos casos, los miembros de la comunidad se organizan ellos mismos por su propia iniciativa.

• Los miembros del grupo establecen las reglas del juego: quién puede pertenecer al grupo, cuándo se reúnen y dónde, cuánto ahorrarán los miembros, cuántos miembros pueden solicitar préstamos y con qué propósitos, cómo y cuándo los miembros cancelarán su préstamos y a qué tasa de interés, cómo manejará el grupo pagos tardíos o incumplimiento de pagos, existirá un fondo de emergencia o no, cuánto aportarán los miembros a este fondo, etc.

• Los miembros del grupo eligen sus propios oficiales. La facilitación del grupo, tesorería, registro y contabilidad son las funciones clave que el grupo asigna a individuos específicos a través de este proceso.

1 Agrupación que tiene capacidad civil, cuya creación se somete a la declaración del estatuto de la mutualidad, relación del principio de auto-gestión, que persigue un objetivo no lucrativo dirigido en interés de sus miembros.

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• Los miembros ahorran pequeñas cantidades de dinero regularmente, que depositan en una caja fuerte que el tesorero del grupo guarda bajo cerradura y llave. Con frecuencia, otro funcionario tendrá una copia de la llave de la caja como mecanismo de control y para reducir la tentación de robo.

• Cuando el grupo ha ahorrado suficiente dinero, empieza a hacer préstamos a los miembros.

• Los préstamos se cancelan con intereses, incrementando los activos financieros del grupo.

• En algún punto, la mayoría de grupos complementan el enfoque de carácter “privado” de los ahorros y préstamos internos de los miembros, con actividades “públicas” que dan respuesta a algunos de los desafíos que limitan su desarrollo colectivo.

• Los grupos existentes extienden la participación en este modelo, ayudando a otros grupos a iniciarse y funcionar.

El registro de estas experiencias es inspirador. A pesar del amplio escepticismo sobre la capacidad de las personas muy pobres para ahorrar dinero y manejar fondos de préstamos con eficacia en sus comunidades, vienen haciendo esto en una escala masiva. En Nepal, 130.000 mujeres pobres generaron más de $1.1 millones en ingresos por ahorros e intereses en menos de dos años en conexión con el Programa de Empoderamiento de Mujeres (WEP) apoyado por PACT. En Nigeria, 200,000 mujeres que participan en el Mata Masu Dubara (Mujeres en Movimiento), respaldado por CARE, han ahorrado un estimado de $3 millones durante un período de diez años. Y en la India, más de dos millones de SHGs manejados por las comunidades proporcionan servicios financieros básicos a más de 33 millones de personas. Más allá de la provisión eficaz (costo-efectividad) de servicios financieros muy necesitados, los grupos de ahorro y préstamo interno auto-gestionados alrededor del mundo también se han convertido en catalizadores del desarrollo económico y social. Para estos grupos, dirigir su admirable energía más allá de sus miembros, no refleja un súbito estallido de un impulso caritativo, sino la evolución natural de su trabajo y un esfuerzo estratégico para abordar las cuestiones que limitan su desarrollo. A nivel comunitario han proporcionado infraestructura y servicios sociales donde el estado no lo ha hecho. A nivel nacional, ellos han desarrollado campañas eficaces para cambiar políticas y prácticas que perpetúan la pobreza o la exclusión de un grupo particular. Si bien mucha de la magia de los grupos de ahorro y préstamo interno a nivel comunitario reside en su carácter autónomo, existe un importante rol que las agencias como CRS deben desempeñar en condición de facilitadores. CRS tiene amplia experiencia fuera de LACRO en la promoción de dos modelos particulares de microfinanzas basadas en el ahorro: SHGs en la India y Comunidades de Ahorro y Préstamo Interno (SILCs) en varios países en África. Los anexos a este documento incluyen recursos completos sobre estos modelos, cada uno desarrollado dentro de un contexto específico. El movimiento SHG ha sido una experiencia distintiva en la India, construido sobre la base de las costumbres locales, sensible a las necesidades locales, y con sinergia con la política de desarrollo nacional. La metodología SILC, por su parte, es una variación del modelo de Asociaciones de Ahorro y Crédito Rotativo (ROSCA) que se ha utilizado eficazmente en muchos países en múltiples regiones del mundo. El modelo SILC de CRS incluye algunas mejoras importantes al enfoque ROSCA que le da un potencial único para adaptación entre las

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regiones, pero que no ha sido adoptado aún por los programas de CRS en su actual forma fuera del contexto africano2

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La esperanza es que los Programas de País de CRS en América Latina y el Caribe sean capaces de aprender de las prácticas de la agencia en otras regiones para promover más sistemáticamente las microfinanzas basadas en el ahorro en LACRO. Puede ocurrir que los modelos SILC o SHG sean adoptados en gran escala en LACRO. Posiblemente uno de estos modelos se modificará ligeramente para reflejar las realidades regionales. O es posible que existan múltiples variaciones en el tema de las microfinanzas basadas en el ahorro en la región, que se fundamenten en tradiciones locales y varíen de un país a otro. Lo importante es que nosotros en la región empecemos a experimentar con las microfinanzas basadas en el ahorro, documentar nuestras experiencias diligentemente, compartir ampliamente, e innovar sobre la base del aprendizaje continuo. La Guía del Agente de Campo de las SILC audazmente estipula que la metodología SILC (y sus variantes) constituye “el programa de servicios financieros enfocado a la pobreza más exitoso implementado por varias agencias en todo el mundo… Ha funcionando donde quiera que ha sido probado, por ello ni usted ni sus socios van a experimentar un fracaso.” Si esta información es precisa, entonces lo único que podemos perder es tiempo.

La mutuelle “Victoire” en acción en Roche-a-Bateau, Haití. Foto: Kim Wilson.

2 Puede ser importante mencionar en este momento que las “microfinanzas basadas en el ahorro” y las “comunidades de ahorro y préstamo interno” son términos genéricos que describen las actividades principales de un conjunto de diferentes modelos de servicios financieros manejados por la comunidad, actualmente en uso en todo el mundo, incluyendo SHGs, Asociaciones de Ahorro y Crédito Acumulativo (ASCAs) y Asociaciones de Ahorro y Préstamo Comunitario (VSLAs), entre otras. El uso del término apropiado “Comunidades de Ahorro y Préstamo Interno (SILC)” en este documento se refiere a la metodología específica desarrollada y promovida por CRS en África. La Guía del Agente de Campo de las SILC, incluida en este documento como recurso adicional, es la fuente definitiva para esta metodología.

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PRINCIPIOS: De qué se trata todo esto La lista que sigue identifica 10 principios fundamentales y las características que definen la mayoría de enfoques de microfinanzas basadas en el ahorro. El ahorro primero.

Una política financiera basada sólo en el crédito sin ahorros no sólo es éticamente dudosa, sino también poco práctica:

es como caminar en una pierna. —Parker Shipton

Cómo Ahorran en Gambia

Se consultó a dos líderes profesionales de las microfinanzas en el Grupo Consultivo para Ayudar a los Pobres (CGAP) en una reciente entrevista: “¿por qué CGAP prioriza los ahorros sobre los préstamos para la gente pobre?” Ellos respondieron enfáticamente: “¡Porque las personas pobres priorizan los ahorros sobres los préstamos!” Los grupos de ahorros a nivel comunitario ayudan a los individuos a proteger los activos financieros. Depositar dinero en una caja grupal o circularlo en la comunidad a través de préstamos lo mantiene fuera del alcance de los miembros de la familia que pueden gastarlo imprudentemente, así que los ahorros están disponibles cuando más se los necesita. A través de sus ahorros, la gente pobre puede poner el dinero a salvo para satisfacer necesidades financieras futuras tan eficazmente como pueden hacerlo mediante solicitudes de préstamos a instituciones externas, solamente que sin incurrir en una deuda que con frecuencia agobia su capacidad de pago. Las microfinanzas basadas en el ahorro no ignoran el crédito, el seguro u otro tipo de servicios financieros que la gente muy pobre necesita. De hecho, las actividades de ahorro hacen posibles el crédito y la acumulación del capital financiero. Los préstamos se realizan internamente a partir de los ahorros agrupados por los miembros y que el interés cargado a los préstamos incrementa la riqueza global del grupo. Para mayor información sobre seguros basados en el ahorro, véase la sección “Seguro Social” a continuación. Algunos modelos orientados-al-ahorro, más notablemente el modelo SHG en la India, sistemáticamente vincula los grupos de ahorro y préstamo interno a los bancos. Esto permite que los miembros cuyas necesidades de crédito superan los ahorros agrupados a nivel comunitario puedan acceder a fondos comunes de capital de mayor envergadura. Mientras la vinculación con instituciones financieras formales puede ser apropiada para algunos grupos de ahorro, es importante subrayar que el crédito en este modelo no depende de la vinculación con organizaciones externas, sino que puede continuar indefinidamente operando en base a los propios ahorros de los miembros. Simplicidad.

Las viejas microfinanzas no son naturales. Demandan que los banqueros se conviertan en asistentes sociales ó que los trabajadores sociales se conviertan en banqueros…

Así es como ahora trabajan las nuevas microfinanzas… Los promotores organizan a las personas, las motivan e

identifican a los más pobres para servirles—actividades que ellos hacen bien. Para ellos, estas acciones son naturales.

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—Kim Wilson Las Nuevas Microfinanzas.

Los grupos de ahorro y préstamo interno han proliferado espontáneamente en todo el mundo debido a su simplicidad. (Refiérase a la sección “Escalabilidad” más adelante.) Las microfinanzas basadas en el ahorro involucran la asociación voluntaria de individuos que están de acuerdo en ahorrar dinero juntos y otorgar préstamos entre sí con sus ahorros. Para tener éxito, éstos grupos deben organizarse bien y delimitar sus reglas. No requieren conocimiento altamente especializado, tal como el caso de modelos orientados al crédito asociados a instituciones financiera formales. Los grupos de ahorro y préstamo interno son facilitados eficazmente en comunidades de todo el mundo por personas con bajos niveles de educación formal y apoyados eficazmente por personal de ONGs que no cuenta con experiencia previa en microfinanzas. Durante una evaluación reciente de microfinanzas en Haití, el personal de CRS se reunió con tres animadoras de género en Caritas-DCCH. Estas animadoras no tenían historial de trabajo anterior en microfinanzzas. Pero durante la última década habían ayudado a formar 700 grupos de ahorro y préstamo interno (mutuelles) con más de 10,000 miembros. El Director de Caritas Puerto-au-Prince, agregó: “Descubrimos que es muy difícil convertir a oficiales de crédito en buenos animadores de mutuelles. Ellos están muy acostumbrados a la relación proveedor-cliente. Hemos tenido mucho más éxito con las Oficiales de Derechos Mujeres”. Auto-Gestión. Los grupos que practican microfinanzas basadas en el ahorro son totalmente autónomos y responsables de su auto-gestión. Dado que los grupos de ahorro y préstamo interno operan exclusivamente con el capital de sus miembros, bajo reglas y regulaciones que los mismos miembros desarrollan, la auto-gestión es imperativa. El principio de auto-gestión implica una distancia radical de la cultura de las microfinanzas tradicionales que vinculan a las personas pobres a proveedores de servicios financieros bajo condiciones establecidas por las instituciones. Ellos determinan quién obtiene el préstamo, qué montos, a qué tasas de interés, bajo qué calendarización de pagos, etc. En los grupos orientados-al-ahorro manejados por la comunidad, los miembros establecen las reglas y proporcionan el capital para fondos de préstamo. Sensibilidad a las Tradiciones Locales. Los actores externos que apoyan iniciativas de microfinanzas basadas en el ahorro a nivel comunitario tienen más éxito cuando construyen en base a las tradiciones locales. Como se anotó en la introducción, ROSCAs y otras prácticas comunitarias de ahorro y préstamo han estado en uso durante siglos. Su resistencia y uso continuo a través de grandes cambios políticos, económicos, sociales, medioambientales y culturales sugieren que proporcionarán un fundamento sólido para la entrega de servicios financieros y de otro tipo en el contexto contemporáneo. Los actores externos—agencias de desarrollo como CRS o IMFs formales—pueden aportar valor adicional a los fondos de préstamo manejados por las comunidades, con un máximo de impacto y complementariedad, cuando honran el principio de la auto-gestión y cuando respetan las tradiciones locales sobre las que se asientan las prácticas actuales.

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Selección. Los miembros de los grupos de ahorro y préstamo interno tienden a ser más pobres y desaventajados que los clientes de las IMFs tradicionales. A pesar del extraordinario crecimiento de la industria microfinanciera, millones de personas muy pobres alrededor del mundo aún carecen de crédito—ellos no califican para préstamos de ningún tipo de institución financiera porque se los considera como sujetos de alto riesgo y probable incumplimiento de pago, mientras sus garantías tienen muy poco valor. Innumerables millones de personas están limitadas por el riesgo—deben calificar para préstamos institucionales pero sus medios de vida son tan frágiles que ellos mismo se sienten (sabiamente) temerosos de asumir la obligación de un préstamo. Aun cuando pueden ser extremadamente pobres, estas personas necesitan servicios financieros que están siendo otorgados mediante afiliación a millones de grupos autónomos de ahorro y préstamo interno a nivel comunitario en todo el mundo. Estos grupos se auto-forman en función de los lazos sociales y no del análisis de riesgo actuarial. No tienen la misma necesidad que las IMFs de ser rentables, por ello pueden permitirse el lujo de involucrar a los más pobres de los pobres de un modo en el que las IMFs simplemente no lo pueden hacer. Activos Sociales.

Una conversación con una mujer que pertenece a un mutuelle en Haiti:

P: ¿Por qué pertenece usted a un mutuelle? R: Pertenezco para solicitar préstamos, ahorrar y ser solidaria con otras mujeres.

P: ¿Qué haría usted si su grupo ya no concediera más préstamos?

A: Seguiría asistiendo a las reuniones para ahorrar y ser solidaria con otras mujeres

P: ¿Y qué haría usted si su grupo ya no captara más ahorros? R: Seguiría viniendo a las reuniones para ser solidaria con otras mujeres

Lionel Fleuristin KNFP, Haiti

Aún cuando las microfinanzas basadas en el ahorro se enfocan en los esfuerzos de la gente pobre para construir activos financieros, los activos sociales también son vitales. Los amigos y vecinos forman sus propios grupos en función de la confianza y las relaciones pasadas, construyéndolos sobre la base de los activos sociales existentes. Como los miembros de un mutuelle lo explicaron en Haiti: “Todos crecimos juntos. Hemos sido amigos durante toda nuestra vida”. Muchos grupos de microfinanzas basadas en el ahorro se construyen sobre este fundamento y apalancan estas relaciones para garantizar la cancelación de los préstamos. Dado que los préstamos se realizan con los ahorros de los vecinos (“dinero cáliente”), es más probable que los miembros se sientan personalmente responsables con el grupo y cancelen sus préstamos. En contraste, las tasas de morosidad son significativamente más altas entre grupos que prestan “dinero frío” financiado de fuentes externas.

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Pero el capital social no es sólo un medio para acumular capital financiero – es valioso en sí mismo. Las comunidades de ahorro y préstamo interno incrementan este capital social uniendo a la gente para sacrificarse, trabajar, aprender, aunar esperanzas y progresar juntos. O, como lo comentaron los miembros de un mutuelle en Haiti, “Encontramos soluciones comunes al poner nuestros hombros y nuestro dinero juntos”. Estas tiendas de capital social pueden ser consideradas tan seguras como una cuenta bancaria en épocas de necesidad.

Infraestructura Social. Cuando los grupos de ahorro y préstamo acumulan activos sociales, crean infraestructura que puede apoyar una amplia gama de actividades comunitarias, tales como mercadeo colectivo de productos agrícolas, manejo de los recursos de agua, o cabildeo para adicional inversión pública en proyectos sociales. Kim Wilson identifica cuatro etapas distintas en la vida de un SHG. Los miembros obtienen valor de diferentes actividades en cada fase del desarrollo del grupo, generalmente en este orden: (1.) ahorro, (2.) “préstamos internos”, (3.) vinculación a instituciones financieras y (4.) consolidación del grupo. Tanto en la India—donde la vinculación es común—como en África—donde escasean los ejemplos de ella—el valor migra entre estas actividades a través del tiempo. Los grupos “jóvenes” generalmente se enfocan en actividades “centrales” de ahorro y préstamo interno y es posible que no se involucren en temas comunitarios. Grupos más maduros con frecuencia demuestran la capacidad y disposición para resolver problemas comunitarios y colaborar para mejorar los medios de vida como parte natural de su evolución. Algunos observadores de activos sociales han caracterizado esta transición como un cambio en el uso de activos sociales desde un enfoque “privado” hacia un enfoque “público”. Seguro Social. Muchos modelos basados en el ahorro, tales como la metodología SILC que CRS desarrolló en África, incluyen fondos de emergencia a los cuales los miembros aportan con pequeñas contribuciones regularmente. En tiempos de necesidades críticas, los miembros pueden retirar de ese fondo sin necesidad de volverlo a pagar. No obstante, debe ser manejado de manera estrictamente separada de los ahorros comunitarios, dado que no se lo administra en calidad de préstamo en la comunidad sino como subvención. En Haiti, los mutuelles manejan esta separación mediante un sistema de cajas de seguridad codificadas por colores: una caja verde para ahorros comunitarios y fondos para préstamos internos, una caja roja para fondos de emergencia, y una caja azul para cualquier capital de préstamos que provenga de fuentes externas a la comunidad.

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El fondo de emergencia constituye un uso creativo de los ahorros y proporciona seguridad social para las personas pobres que no son atendidas por instituciones financieras. La capacidad para recurrir a los activos financieros en épocas de crisis ayuda a la gente pobre a proteger otros activos que se ven amenazados por conmociones externas, enfermedades o emergencias familiares, por ejemplo. Sostenibilidad.

Valor del servicio por cliente vía las IMFs tradicionales: $350; vía el modelo SHG: $6-$12

Kim Wilson

Las Nuevas Microfinanzas Las microfinanzas basadas en el ahorro son generalmente más sostenibles que los enfoques tradicionales orientados al crédito: más sostenibles para los individuos que se ven aislados del riesgo de una deuda inmanejable, y más sostenible para los mismos grupos, que no necesitan generar ganancias para cubrir costos operativos, a diferencia de las IMFs, cuyos costos son significativos. La formación, capacitación, facilitación y acompañamiento del grupo hasta que se independice puede costar tan poco como $4 por miembro. Cuando definimos sostenibilidad como una operación continua no subsidiada, los grupos de ahorro y préstamo interno son “inherentemente sostenibles” tal como lo anota la Guía de Agentes de Campo de las SILC3.

3 El anterior DRD/PQ de CRS para Asia del Sur, Kim Wilson, explica en su artículo “Las Nuevas Microfinanzas” que CRS y sus socios en la India han desarrollado un formula “de dos orientaciones” para la sostenibilidad que mueve su enfoque más allá del grupo mismo e incorpora una consideración de beneficios para los miembros individuales del grupo: Sostenibilidad = auto-gestión no subsidiada + Flujo de Beneficios para cada miembro. Esta formulación puede ser más apropiada para nuestros propósitos en LACRO, dado que el grupo en sí mismo juega sólo un rol de facilitación, y dado que nuestra preocupación se circunscribe a los resultados de los medios de vida de los participantes individuales.

Los Mutuelles en Haití utilizan un sistema de cajas de seguridad codificadas por colores: una caja verde para ahorros comunitarios y fondos para préstamos, una caja roja para fondos de emergencia, y una caja azul para cualquier capital de préstamos que pueda venir de fuentes externas a la comunidad. Foto: Kim Wilson.

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Escalabilidad.

Sólo el 11% de las familias más pobres del mundo recibe servicios de las IMFs formales. Existen grupos manejados a nivel comunitario que proporcionan servicios

de ahorro y préstamo en casi todas las comunidades del mundo.

Jeffrey Ashe Un simposio sobre microfinanzas basadas en el ahorro para los pobres

Las microfinanzas basadas en el ahorro a nivel comunitario requieren mínimo apoyo externo y su implementación es sorprendentemente económica. Sólo en la India, más de 30 millones de personas—en su mayoría mujeres—participan en SHGs. La escala de este enfoque es simplemente inimaginable para las microfinanzas, institucionales, basadas en el crédito.

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PRÁCTICAS: Cómo funciona (cuando funciona bien) Facilitar las microfinanzas basadas en el ahorro involucra cuatro categorías de actividades: preparación, formación del grupo, acompañamiento y réplica. Los mejores facilitadores obtienen resultados positivos a lo largo de contextos muy diferentes, utilizando las prácticas descritas a continuación. Para más detalle dentro de cada uno de estos procesos, refiérase a las guías de campo de los SHG y las SILC referidas en la sección de “Recursos Adicionales”. Preparación.

• Cumpla su tarea. Un facilitador necesita invertir tiempo en cada comunidad y hacer las preguntas óptimas que le ayuden a conocer bien la comunidad. ¿Cuáles son los principales activos de la comunidad? ¿Cuáles son sus principales desafíos? ¿Cuáles son las estrategias predominantes de medios de vida? ¿Cómo está la provisión de servicios financieros? ¿Existen organizaciones financieras externas que trabajen en la comunidad? ¿Si es así, cuál es su trayectoria? ¿Están en marcha esfuerzos de ahorro y préstamo? ¿Cuáles son los resultados? ¿Qué es lo que la gente identifica como sus necesidades principales? ¿Cuál es su visión para el futuro? Etc.

• Construya sobre las tradiciones existentes. No reinvente la rueda. Traer nuevas prácticas a comunidades donde ya existen prácticas indígenas sobre ahorro y préstamo es ineficiente: los facilitadores pierden tiempo, energía y recursos creando servicios que son redundantes e impopulares.

• Invierta en relaciones comunitarias. Reúnase con líderes comunitarios formales e informales para entender sus perspectivas sobre los temas importantes que enfrentan la comunidad. A fin de tener apoyo y aprobación para la formación de los grupos, explique como los grupos de ahorro y préstamo pueden abordar temas que son importantes para la comunidad. Reúnase con los miembros de la comunidad para explicar la orientación al ahorro. Después, reúnase nuevamente con los posibles miembros de los grupos de ahorro y préstamo para una mayor discusión sobre el proceso y el potencial de estos grupos. Esta inversión de tiempo y energía es vital para ganar confianza, respeto y apoyo al modelo.

• Comuníquese claramente y maneje las expectativas. Sea muy claro desde el principio que los préstamos se harán sólo con los ahorros de los miembros y no con dinero de agencias externas. Establezca este principio desde el inicio y repítalo a menudo, especialmente durante las fases de preparación y arranque del proyecto. En LACRO, los enfoques institucionales y orientados hacia el crédito representan el paradigma dominante de las microfinanzas. El personal de proyectos y los participantes tienen grandes expectativas sobre el financiamiento externo para préstamos. Incluso si la vinculación con una institución de crédito es posible en etapas posteriores del desarrollo del grupo, no presente esta idea al inicio. La

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gente debe participar en el proyecto en función de los beneficios que éste prometa, incluso si esos vínculos nunca ocurrieran.

• Escoja y capacite bien a los facilitadores Los capacitadores y facilitadores pueden jugar un rol trascendental en el proceso de formación de grupos exitosos que se vuelvan completamente independientes. Por ende, seleccionar y capacitar bien a los facilitadores es muy importante. Busque facilitadores pacientes y entusiastas que gocen de un alto nivel de confianza entre las comunidades en las que trabajen. Ellos fomentan autonomía y auto-gestión, alientan la participación activa entre todos los miembros del grupo y los ayudan a manejar los asuntos del grupo sin apoyo externo. "Conversaciones de Aprendizaje", desarrolladas originalmente por CRS/Asia del Sur y Freedom From Hunger, son un método simple para compartir pequeñas mejoras e innovaciones con y dentro de los grupos. Los facilitadores pueden usar Conversaciones de Aprendizaje para ampliar el aprendizaje del grupo y desarrollar actividades más allá de los ahorros y préstamos.

Formación del Grupo. • Mantenga el tamaño del grupo pequeño.

Diversos métodos orientados al ahorro consideran números ligeramente diferentes al referirse al tamaño “ideal” de un grupo. La Guía del Agente de Campo SILC recomienda de 10 a 25 personas (pero permitiría cualquier variación entre cinco y treinta), mientras que el Banco Nacional para la Agricultura y el Desarrollo Rural de la India (NABARD) sugiere grupos de 10 a 20 personas en su Guía para Formación de SHGs (siendo cualquier grupo menor a 10 personas inviable). Sin embargo, todas las fuentes están de acuerdo en un punto esencial: ¡los grupos deben ser pequeños!

• La membresía debe determinarse a través de la auto–selección. Los miembros de los grupos de ahorro y préstamo trabajan juntos más efectivamente si están unidos no sólo en torno a actividades comunes de ahorro y préstamo, sino por su historial de trabajar y participar en conjunto. Los miembros del grupo idealmente deberían ser amigos y vecinos que se identifiquen unos con otros, dependan unos de otros y tengan algún sentido de responsabilidad mutua. A menos que los grupos sean íntimos y compuestos por personas que se conozcan bien entre sí, no existirá el capital social necesario para el funcionamiento adecuado.

Acompañamiento. • Facilite, no ordene.

Recuerde, el rol de los actores externos en las microfinanzas manejadas por la comunidad es el de facilitar. Los facilitadores deben construir capacidad, asegurar que los miembros tengan la información que necesitan, ver que todos participen y que todas las voces se escuchen. Esto asegura que los procesos sean fuertes y que los miembros sean capaces y estén bien informados. Si el grupo tiene éxito, el éxito debe ser suyo. Si falla, entonces su fracaso también será suyo y no debe ser obra de una agencia externa.

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• Buenas reglas y registros. Un papel muy importante de la agencia facilitadora es ayudar a establecer reglas de operación claras y equitativas y un sistema eficaz y adecuado de registro. Los grupos deben estar regidos por reglas si van a administrar eficazmente los ahorros y préstamos de los miembros e incorporar los principios de participación, auto-gestión y auto-ayuda. Los grupos necesitan desarrollar un sistema eficaz de registro que sea preciso, transparente y adecuado para el nivel educativo de los miembros del grupo. En Mali, donde es común que todos los miembros de un grupo sean analfabetos, los grupos de ahorro y préstamo mantienen registros de cuentas utilizando sistemas basados en la memoria y en un método colectivo de historia oral que da importancia a la repetición del grupo.

• Reúnase y ahorre regularmente.

Los facilitadores de grupos deben enfatizar desde el inicio y con frecuencia que el ahorrar dinero regularmente y participar activamente en las reuniones formales de los fondos de préstamo manejados por la comunidad son disciplinas críticas para el desarrollo. Sin un flujo constante de ahorros, no existirá un fondo del cual realizar préstamos; sin la participación frecuente y activa de los miembros del grupo, éste tiende a la operación ineficaz y pierde su capacidad para catalizar el cambio positivo en la comunidad.

• Cargar intereses y comisiones.

Ahorrar dinero es un mecanismo importante para proteger los activos financieros de pérdidas o robos, pero por sí solo no puede multiplicar los activos. Los miembros del grupo pueden apalancar sus ahorros para ampliar la base de sus activos financieros sólo con cargar intereses a los préstamos internos. En la mayoría de casos, los grupos descubren que una tasa de interés fija es la más fácil de administrar.

• Dependender principalmente de los ahorros de los miembros para capital de préstamos.

Existe cierto escepticismo sobre la capacidad de las familias muy pobres de generar el financiamiento necesario para préstamos, a través de fondos que provengan exclusivamente de los ahorros colectivos de los miembros. Puesto que en general las familias muy pobres no tienen la capacidad de ahorrar grandes cantidades de dinero, el monto de capital disponible para los miembros de los grupos de ahorro y préstamo a nivel comunitario es relativamente pequeño—en muchos casos más pequeño de lo que podría ser disponible a través de una IMF formal. Existen, sin embargo, buenos argumentos para trabajar exclusivamente con préstamos financiados por los ahorros propios de los miembros. ¡Los préstamos más pequeños son precisamente el punto de las microfinanzas basadas en el ahorro a nivel comunitario! Con frecuencia, el monto de dinero que las personas pobres necesitan—y pueden administrar responsablemente—es muy pequeño y alcanzable a través de los ahorros comunitarios. Esto desde luego es ideal para las personas pobres para quienes son completamente nuevos los servicios financieros. Muy a menudo, los enfoques orientados al crédito—y los préstamos más grandes que los enfoques tradicionales tienden a favorecer—pueden agobiar la capacidad de las personas muy pobres para manejar y cancelar sus préstamos. Con el tiempo, después de que los miembros del grupo de ahorro y préstamo han probado su capacidad para manejar exitosamente y cancelar préstamos cada vez más grandes, y

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cuando han demostrado que sus necesidades crecientes de capital de préstamo superan la capacidad de los ahorros locales, entonces acceder a fondos externos puede ser una opción adecuada. Lo que es más importante, las microfinanzas basadas en el ahorro tienen el potencial de hacer algo muy diferente por las comunidades participantes que lo que hace el enfoque tradicional de una IMF. Aunque el monto de dinero disponible puede ser más pequeño, los grupos de ahorro y préstamo interno tienen infinitamente más potencial para promover un desarrollo comunitario holístico en comparación con la mayoría de programas de una IMF. Pasar inmediatamente—o muy rápidamente—a relaciones con prestatarios externos a fin de acceder a capital financiero puede negar todos los procesos importantes de formación de capital que los grupos de ahorro y préstamo promueven naturalmente. (Refiérase a la sección más adelante sobre “Potencial”.) De este modo, aunque la tasa de formación de capital financiero puede ser más baja que entre los grupos que acceden a fuentes externas para préstamos financieros, el proceso es menos riesgoso y es más probable que éste promueva el desarrollo familiar y comunitario.

• Vincularse cuidadosamente.

“¿Vincularse o no vincularse?” Esa es la pregunta que muchas de las agencias se preguntan a sí mismas en relación a la posibilidad de vincular los grupos de ahorro a las instituciones formales de servicios financieros. La respuesta no es fácil. Más allá del argumento pragmático resumido anteriormente, que esto simplemente no funciona, hay objeciones más fundamentadas. Entre los profesionales de CRS que implementan el modelo SILC en África, existe una preocupación real sobre comprometer el principio de auto-gestión autónoma y temor de “captura por los élites” si los grupos manejados por la comunidad se vinculan a fuentes externas de capital de préstamo. Otros expresan precavida preocupación sobre la posibilidad muy real de que el acceso a préstamos mayores—y endeudamiento más profundo—no es en absoluto lo que la gente muy pobre necesita. Mientras tanto, muchos profesionales con experiencia en la India argumentan a favor de los vínculos basados en el modelo del movimiento SHG, aún cuando reconocen que

Todos los Fondos de Préstamos NO son Creados en Igual Forma

Los fondos de préstamo manejados por la comunidad (CMLFs, por sus siglas en inglés) están ganando impulso en la industria de las microfinanzas como alternativas más económicas, más ligeras, más flexibles, más escalables y más sostenibles que las instituciones microfinancieras formales (IMFs). El Grupo Consultivo para Apoyar a los Pobres (CGAP, por sus siglas en inglés) revisó el desempeño de docenas de CMLFs durante los últimos 15 años para determinar si el éxito del grupo tiene relación con la fuente de financiamiento del préstamo. El estudio del CGAP (mayo 2006) llegó a la conclusión que los grupos cuyos préstamos fueron financiados por una inyección inicial de capital externo tienden a fracasar constantemente: “Los CMLFs financiados externamente prácticamente nunca funcionan”.

Los grupos más exitosos—entre ellos los Grupos de Auto-Ayuda (SHGs) de la India—financian todos los préstamos a través de los ahorros de los miembros, al menos en sus fases iniciales.

Los SHGs inician actividades de préstamo en base a los ahorros internos, y absorben exitosamente pequeñas cantidades de capital externo en fases avanzadas de su desarrollo, después de establecer un registro de seguimiento de préstamos internos exitosos y recuperación de préstamos. Sin embargo, llevaban un registro mixto, en relaciones posteriores con IMFs formales o bancos. Cuáles son los secretos del éxito de los enfoques orientados-al-ahorro? De acuerdo al CGAP, es su dependencia en la construcción del capital social y activos comunitarios desde el inicio. Dado que los préstamos se realizan con los ahorros de los vecinos (dinero “caliente”), es más probable que los miembros se sientan personalmente responsables hacia el grupo y cancelen sus préstamos. En contraste, las tasas de morosidad fueron considerablemente más altas entre los grupos financiados externamente que prestaban dinero “frío”. Además, la metodología orientada-al-ahorro permite la acumulación gradual de capital que no agobia la capacidad de los miembros para cancelar y les da tiempo para desarrollar destrezas esenciales de gestión financiera. La recomendación del CGAP para los profesionales microfinancieros? Inviertan su tiempo y dinero en la provisión de servicios de asistencia y no en capital de préstamos.

Fuente: Murray, Jessica y Richard Rosenberg (2006). “Fondos de préstamo manejados por la comunidad: ¿Cuál funciona?” Washington, DC: Nota Focal del CGAP

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el registro sobre el impacto de esos vínculos está mixto en cuanto a la sostenibilidad de los grupos y/o el bienestar de las familias. Las organizaciones que acompañan a los grupos de ahorro y préstamo a nivel comunitario deben estar atentas tanto a los riesgos potenciales (endeudamiento inmanejable y captura de élites, entre otros) como a las recompensas (acceso a préstamos mayores y otros servicios financieros), producto del vínculo con un banco, y fomentar la evaluación cuidadosa y formal de su capacidad para manejar y cancelar deudas adicionales, entre los grupos que están considerando el vínculo.

• Considere la agrupación. CRS/India organiza en agrupaciones los SHGs que apoya en un área específica, de tal forma que puedan trabajar conjuntamente para responder a los temas que los afectan. CRS identifica que este enfoque incrementa la influencia de los grupos y los ayuda a incidir más eficazmente por cambios en estructuras y sistemas injustos.

• Sea paciente. Organizar a los grupos de ahorro y préstamo y ayudarlos a alcanzar una verdadera independencia toma tiempo. La Guía del Agente de Campo de las SILC determina un año completo de acompañamiento intensivo para fomentar en los grupos la independencia, mientras Kim Wilson en “Las Nuevas Microfinanzas”, sugiere que puede tomarles hasta cuatro años o más para que los grupos sean realmente independientes. Lo que estas evaluaciones tienen en común es la creencia compartida de que toma tiempo y paciencia facilitar exitosamente y ayudar a nuevos grupos a lograr sostenibilidad e independencia.

Réplica. • Promover la réplica.

Finalmente, los facilitadores deben fomentar y facilitar activamente la réplica de los grupos de ahorro y préstamo exitosos en comunidades donde éstos puedan responder a las necesidades locales. Facilitar el intercambio entre los miembros de los grupos existentes y los individuos interesados en formar nuevos grupos ha demostrado ser una forma eficaz de promover el aprendizaje y réplica entre pares. Sin embargo, la evidencia sugiere que en muchos casos la réplica puede ocuparse de sí misma—se ha reportado una “réplica espontánea” en diversos contextos, con miembros de un grupo haciendo constantes preguntas a otros miembros de su comunidad o residentes de comunidades vecinas quienes están interesados en iniciar grupos por su propia cuenta. Es importante estar consciente de esta dinámica e incubar este proceso.

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POTENCIAL: Qué pueden lograr las microfinanzas basadas en el ahorro Los enfoques de microfinanzas basadas en el ahorro mantienen la promesa real de ayudarnos a avanzar hacia nuestra visión en el área de las microfinanzas y ayudarnos a responder la aspiración de nuestra agencia de promover el desarrollo humano integral (DHI). Promover actividades de ahorro y préstamo interno nos ofrece una forma apasionante de avanzar en nuestro trabajo de microfinanzas en un momento en que se cambian nuestro rol en el campo y nuestra visión de cómo entregar de mejor manera servicios financieros a la gente pobre. Los modelos de microfinanzas basadas en el ahorro pueden ayudarnos a progresar los objetivos estratégicos claves de MF 2010 permitiéndonos lograr lo siguiente en una forma más efectiva:

• Llegar a los más pobres en fidelidad con nuestra misión; • Facilitar actividades de microfinanzas conducidas por los socios y orientadas a

la comunidad en una expresión más real de la subsidiaridad; • Descentralizar el manejo de los fondos de préstamo a nuestros socios y más

allá; • Expandir nuestra base de clientes a través de enfoques de bajo costo y alta

replicabilidad; y • Apoyar la construcción de vínculos con otros sectores programáticos

relacionados. Este último punto es crítico, puesto que los grupos de ahorro y préstamo interno se pueden vincular programáticamente a intervenciones técnicas en cada sector en el que CRS trabaja. Los modelos de microfinanzas basadas en el ahorro ya han probado su capacidad para promover la formación de todos los seis tipos de capital que identificamos en el marco del DHI ilustrados en el diagrama a continuación.

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Esta sección explora formas en las que los enfoques de microfinanzas basadas en el ahorro pueden contribuir al DHI de la gente pobre promoviendo la formación de diversos activos; apoyando actividades diseñadas para cambiar el contexto de vulnerabilidad; y provocando cambios en las estructuras y sistemas injustos. Activos Financieros. Según se describe anteriormente, el objetivo principal de las microfinanzas basadas en el ahorro es incrementar los activos financieros entre la gente pobre y avanzar en la meta de aliviar la pobreza. Los grupos de ahorro y préstamo interno protegen los activos financieros custodiándolos de potenciales robos o el uso insensato de familiares y amigos. También han ayudado a que los miembros expandan sus activos financieros a través de los ingresos por intereses. Finalmente, los grupos de ahorro crean oportunidades para construir activos financieros a través de estrategias mejoradas de medios de vida y poniendo el dinero a disposición para actividades de generación de ingresos. En las áreas rurales donde CRS trabaja, esto con frecuencia significa vincular premeditadamente los grupos de ahorro y préstamo interno con los programas de CRS de desarrollo de agroempresas.

Microfinanzas Basadas en el Ahorro y Desarrollo Rural Agro-Empresarial Los enfoques de las microfinanzas basadas en el ahorro están diseñados para promover la acumulación de activos sociales y humanos y tienen el potencial de preparar a las familias rurales para una participación más profunda en los mercados financieros. Una gira de estudio conjunta conducida por el Instituto de Innovación Rural (RII) del Centro Internacional para la Agricultura Tropical (CIAT) y CRS en el 2005 culminó con recomendaciones similares sobre la acumulación de capital y la preparación para el mercado. Dado el enfoque común, la vinculación explícita de los grupos de ahorro y préstamo interno con la promoción de los cinco conjuntos de destrezas básicas identificadas en la gira de estudio representan un área de alto potencial para exploración programática. Microfinanzas Basadas en el Ahorro y la Preparación para el Mercado. Las microfinanzas basadas en el ahorro construyen activos humanos —promoción de alfabetización financiera, impartir capacidades básicas financieras y de gestión de grupo y cultivar destrezas de liderazgo—mientras que además se promueve la acumulación de capital financiero. Muchas comunidades de ahorro y préstamo interno manejadas por la comunidad dependen exclusiva e indefinidamente de los ahorros de los miembros para préstamos financieros. Otras—especialmente los Grupos de Auto Ayuda de la India—aprovechan las capacidades financieras desarrolladas a través de su participación en grupos de ahorro y crédito interno para buscar servicios adicionales de instituciones comerciales. En este sentido, se podría decir que los enfoques de microfinanzas basadas en el ahorro promueven la “preparación del mercado” ente familias que actualmente no son atendidas por mercados de servicios financieros formales.

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Activos Físicos. Durante una visita de evaluación de microfinanzas a Haití, el personal de CRS LACRO se reunió con un grupo excepcional de mujeres quienes invirtieron en vacas lecheras el capital financiero que acumularon a través de su fondo común de ahorros: una especie de activo físico que puede a su vez incrementar los activos humanos (leche y carne de res para el consumo familiar) y financieros (venta de leche, venta de carne de res, crianza/venta de vacas).

Estas mujeres fueron incapaces de obtener crédito para sus costosas compras—las vacas costaron 7,000 gourdes/$200 cada una—así que formaron un grupo de 15 miembros con el propósito especifico de comprar vacas. Pese a que todas ellas habían sido miembros de la misma mutuelle por siete años, decidieron crear un grupo de ahorros separado para este proyecto particular. Ellas identificaron el nivel de contribución que necesitarían para acumular los 105,000 gourdes/$3,000 necesarios para que cada mujer comprara una vaca. Las mujeres colectivamente identificaron a las ocho mujeres que consideraron las más necesitadas en el grupo, quienes recibirían las primeras vacas. Compraron las dos primeras vacas en un plazo de tres meses. Sin embargo, durante el proceso, el precio de

Microfinanzas Basadas en el Ahorro y Desarrollo Rural Agro-Empresarial (continuación)

“Conjunto de Capacidades de la Gira de Estudio” y la Preparación del Mercado. En el 2005, investigadores senior y expertos de calidad de programas de CRS y el RII del CIAT condujeron una gira de estudio a nivel mundial para examinar diferentes estrategias para formación de grupos de agricultores. La gira culminó con una recomendación: cultivar una cartera de cinco destrezas básicas entre los grupos de agricultores rurales para ayudarlos a prepararse para la participación en el mercado—un enfoque de preparación de mercado que va en paralelo con el concepto de preparación del mercado financiero mencionado anteriormente. La gira de estudio por sí misma proporciona algún apoyo probado a nivel de campo para la tesis que las microfinanzas basadas en el ahorro y el conjunto de destrezas de la gira de estudio son altamente compatibles: casi la mitad de los grupos visitados durante la gira de estudio fueron SHGs que habían migrado más allá de su propósito original de ahorro y préstamo interno para trabajar colectivamente en el área de las agro-empresas. Lo más importante, uno de los cinco conjuntos de destrezas básicas identificado por la gira de estudio como crítico para el éxito del grupo de agricultores es construir capacidades para el ahorro y préstamo interno. En resumen, sin considerar si el punto de partida para la participación de los productores rurales es el desarrollo agro-empresarial o las microfinanzas orientadas al ahorro, el personal de campo de CRS en la región debe prestar atención especial a la posibilidad de generar avances desproporcionados por la vinculación programática de las comunidades de ahorro y préstamo interno con el desarrollo de las agro-empresas rurales.

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una vaca se elevó a 10,000 gourdes/$286. A fin de comprar las cinco vacas restantes, las mujeres acordaron una extensión de dos meses del ciclo de ahorros para afrontar el alza del precio. Todas las mujeres tendrán una vaca al final del ciclo de dos años. A fin de bloquear el ascenso del precio de la vaca, la actual compradora está realizando pagos a plazo al propietario de las vacas. Los activos financieros recientemente formados se pueden convertir en activos físicos que contribuyen a obtener mejores resultados en los medios de vida: ganado para crianza; materiales para vivienda mejorados y corrales para ganado a fin de reducir la vulnerabilidad y pérdida durante desastres naturales; instalaciones para almacenamiento de granos que permitan contar con una fluidez de ingresos mediante la venta de productos agrícolas a través del tiempo; infraestructura básica para procesar y agregar valor a la producción agrícola, etc. Activos Humanos. Los grupos de ahorro y préstamo interno contribuyen directa o indirectamente a incrementar los activos humanos entre sus miembros y sus familias. Los participantes desarrollan destrezas básicas en de conocimiento numérico, contabilidad, manejo de grupos, y eleva su confianza para desarrollar mayor iniciativa. Los grupos comúnmente promueven mejoras adicionales en los activos humanos. Una mutuelle en Haití, por ejemplo, crea células de alfabetización dentro de su membresía, vinculando a un número pequeño de miembros analfabetos con miembros alfabetizados que proporcionan capacitación básica de alfabetización durante y entre las reuniones del grupo. En algunos casos, los grupos se enfocan más formalmente en la alfabetización. El currículo para los WEP de PACT en Nepal incluye ahorros, desarrollo empresarial, empoderamiento de mujeres y componentes de alfabetización, y se ha enseñado a decenas de miles de mujeres Nepalesas a leer. Más allá de la alfabetización, las comunidades de ahorro y préstamo interno pueden hacer un número infinito de conexiones con agencias que proporcionan asistencia técnica para elevar los activos humanos.

Activos Sociales. Como se menciona en la sección anterior sobre “Principios”, los activos sociales son tanto un medio como un fin de la actividad exitosa de grupos de ahorro y préstamo. Los grupos se crean a través de la auto-selección en función de los activos sociales existentes. Las actividades de préstamo tienen éxito donde fracasan los fondos de préstamo financiados mediante capital externo debido al nivel de activos sociales operativos en los fondos comunitarios que utilizan el capital propio de los miembros. Los esfuerzos colectivos para

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encontrar “soluciones comunes al poner nuestro hombro y dinero juntos” invariablemente incrementan el capital social en las comunidades participantes. En muchos casos, crean una infraestructura social capaz de responder a las necesidades que afectan a la comunidad más allá de la membresía del grupo. Activos Políticos. El impacto del movimiento SHG en la India dentro del contexto político de ese país es extraordinario. En la esfera política formal, los SHGs son una incubadora para el desarrollo de liderazgo entre las mujeres, miles de las cuales pasaron a ocupar puestos en las panchayats, instancias gubernamentales a nivel comunitario. De manera informal, los SHGs están incidiendo activamente en el gobierno en distintos niveles sobre una serie de asuntos que afectan las vidas de las personas pobres y marginadas. Adicionalmente, los SHGs apoyados por CRS en la India están participando en la provisión directa de un rango enorme de servicios públicos que el estado ha fallado en proporcionar; incluyendo, pero sin limitarse a los siguientes: excavación y mantenimiento de pozos de agua, instalación de letrinas, construcción de caminos, formación y administración de escuelas, y asistencia legal para la gente pobre. Las mutuelles en Haití también están involucradas en una serie de acciones colectivas para responder a los temas públicos. En un caso digno de mencionar, una mutuelle proporcionó servicios legales a un niño quien había sido violado por un oficial de policía, actuando en defensa del menor y manteniendo el expediente del caso en colaboración con una organización legal local. Sus esfuerzos fueron decisivos en la condena y encarcelamiento del oficial infractor.

Activos Naturales. Los grupos de ahorro identifican la degradación del medio ambiente como un obstáculo fundamental para medios de vida sostenibles. Una de las reglas de las Mutuelle Solidarité en Haití es la siguiente: “Luchar contra la tala de árboles. Usar cocinas a gas”. Mediante el vínculo con proveedores externos de asistencia técnica en manejo de recursos naturales (NRM, por sus siglas en inglés), las comunidades de ahorro y préstamo interno pueden trabajar para incrementar el capital natural a través de esfuerzos para mejorar la calidad del suelo,

prevenir la erosión, rellenar acuíferos, reforestar áreas que han sido deforestadas, etc.

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Choques: Prevención de Desastres y Mitigación de Riesgos. En la India, donde los patrones climáticos recurrentes y estacionales generan cada año fatalidades humanas, pérdidas de ganado, destrucción de hogares y cultivos, y pérdida de valiosa capa vegetal (humus), CRS trabaja con los SHGs para cambiar el contexto de vulnerabilidad. A través de las estrategias del NRM para prevenir la erosión del suelo, los sistemas de alerta temprana comunitarios, ensamblado de chalecos salvavidas utilizando plástico reciclado y otras actividades simples y económicas, CRS ayuda a los SHGs a implementar programas eficaces de reducción de riesgos y mitigación de desastres que salvan vidas y reducen los trastornos económicos asociados a los desastres naturales. Estructuras y Sistemas: Incidencia para el Cambio. La acción colectiva de los miembros del SHG no se limita a los temas identificados en la sección anterior sobre Activos Políticos. Debido a que más de las tres cuartas partes de los miembros del SHG son mujeres, y además una gran parte pertenecen a la clase social más baja de la India, la acción política de los SHGs se enfoca en una serie de instituciones profundamente incrustadas en la sociedad India que contribuyen a la exclusión social de las mujeres e “intocables” de la sociedad India, y limitan su oportunidad. Estas incluyen violencia doméstica y violación, abuso de dotes, y discriminación en función de la clase social. Conclusión. En resumen, el potencial de las comunidades de ahorro y préstamo interno como plataformas para el desarrollo comunitario es extraordinario. Aunque estos procesos deben ser liderados por la comunidad, CRS tiene un papel importante que jugar como agente facilitador y proveedor de la asistencia técnica y servicios relacionados. Nosotros—y las comunidades a las que servimos—estamos limitados únicamente por nuestra imaginación.

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RECURSOS ADICIONALES SHG Departamento de Innovaciones del Microcrédito. “Un Manual sobre la Formación de Grupos de Auto Ayuda (SHGs)”, India: Banco Nacional para la Agricultura y Desarrollo Rural. [microCredit Innovations Department. “A Handbook on Forming Self-Help Groups (SHGs),” India: National Bank for Agriculture and Rural Development.] Catholic Relief Services, “Desarrollo de Auto-Ayuda: Prácticas, Principios, Reglas de Oro”, CRS/India. [Catholic Relief Services, “Self-Help Development: Practices, Principles, Golden Rules,” CRS/India.] SILC Allen, Hugh (2006). “Comunidades de Ahorro y Préstamo Interno (SILC): Una Guía para el Agente de Campo”, Baltimore: Catholic Relief Services. [Allen, Hugh (2006). “Savings and Internal Lending Communities (SILC): A Field Agent Guide,” Baltimore: Catholic Relief Services.] Vanmeenan, Guy (2006). “Comunidades de Ahorro y Préstamo Interno (SILC): Una Base para el Desarrollo Humano Integral (DHI)”, Nairobi: Catholic Relief Services, Oficina Regional del Este de África. [Vanmeenan, Guy (2006). “Savings and Internal Lending Communities (SILC): A Basis for Integral Human Development (IHD),” Nairobi: Catholic Relief Services, East Africa Regional Office.] SILC Preguntas Frecuentes. Catholic Relief Services, Oficina Regional de África del Este. [SILC FAQs. Catholic Relief Services, East Africa Regional Office.] Otros Recursos de CRS Aldana, M., G. Burpee, G. Heinrich, T. Remington, K. Wilson, J. Ashby, S. Ferris, C. Quirós (2007). “La Organización y Desarrollo de Grupos de Agricultores para Agro-empresas: Conclusiones de una Gira de Estudio de CRS y RII-CIAT en Asia, África y América Latina”, Baltimore: Catholic Relief Services. [Aldana, M., G. Burpee, G. Heinrich, T. Remington, K. Wilson, J. Ashby, S. Ferris, C. Quiros (2007). “The Organization and Development of Farmer Groups for Agroenterprise: Conclusions from a CRS & RII-CIAT Study Tour in Asia, Africa and Latin America,” Baltimore: Catholic Relief Services.] Catholic Relief Services (2007). “Preparación de Grupos de Agricultores para Participar Exitosamente en los Mercados, Una guía de campo para cinco conjuntos de destrezas básicas”. Baltimore. [Catholic Relief Services (2007). “Preparing Farmer Groups to Engage Successfully with Markets, A field guide for five key skill sets,” Baltimore.] Burpee, Gaye y Kim Wilson (2007). “Evaluación de las Microfinanzas de Haití”, Catholic Relief Services, Oficina Regional para América Latina y el Caribe, no publicado. [Burpee, Gaye and Kim Wilson (2007). “Haiti Microfinance Assessment,” Catholic Relief Services, Latin America and Caribbean Regional Office, unpublished.] MacGregor, Matt (2007). “Fundamentación para las Microfinanzas basadas en el ahorro y los Grupos de Auto-Ayuda”, Catholic Relief Services, Oficina Regional para América Latina y el Caribe, no publicado. [MacGregor, Matt (2007). “Rationale for Savings Led

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