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BBVA-Banco Bilbao Vizcaya ArgentariaApartado de correos 159828080 MadridA/ATT. Servicio de Atencin Al Cliente

En Sevilla, a 21 de Mayo de 2012

Estimados seores del departamento de Atencin al Cliente, me dirijo a Vds., por este medio que espero sea el adecuado para que si en su derecho procede, conozca y resuelva la siguiente reclamacin, al amparo de lo estipulado en la Orden ECO/734/2004 de 11 de marzo, sobre los departamentos y servicios de atencin al cliente de las entidades financieras (publicada en el Boletn Oficial del Estado de 24 de marzo de 2004).Por la presente, nosotros: xxxxxxx con DNI: xxxxx y xxxxx con DNI: xxxx, con domicilio, a efecto de notificaciones, en xxxxxxxxxxx, como titulares del prstamo nxxxxxxx tramitado en su oficina,Me dirijo a ustedes en mi condicin de titular de un prstamo con garanta hipotecaria contratado con esta entidad, en cuyo contrato esta entidad ha incorporado una clusula que impone un lmite a la Variabilidad del tipo de inters, de forma que ste nunca podr resultar inferior al tipo mnimo que la propia entidad unilateralmente ha fijado (la ya conocida clusula suelo). Recordarles que el mnimo (suelo) 2,50% + 0,95 = 3,45 y el mximo (techo) 15%.

Que reconociendo por nuestra parte que la clusula es vlida, les recordamos que lo que es ilegal es la falta de reciprocidad entre el suelo y el techo ya que solo beneficia al banco y una clusula que beneficie solamente a una de las partes se considera abusiva , tal como indica el Artculo 82 y siguientes del Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, aprobado por Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre y especialmente lo que indica el punto 1 del Artculo 83, Nulidad de las clusulas abusivas e integracin del contrato: Las clusulas abusivas sern nulas de pleno derecho y se tendrn por no puestas y especialmente el Artculo 82, el cual dice que, una clusula que solo sea beneficiosa para una de las partes, es una clusula abusiva y por tanto sancionable.

El Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA), por ser un banco regulado por el Banco de Espaa, est sujeto a esta ley de consumo.

Este banco BBVA, est obligado a trabajar segn la Orden de 5 de mayo de 1994 sobre transparencia de las condiciones financieras de los prstamos hipotecarios y el incumplimiento de las obligaciones establecidas en esta Orden podr ser sancionado de acuerdo con lo previsto en la Ley 26/1988, de 29 de julio, sobre disciplina e intervencin de las entidades de crdito.

EXPONEMOS:Primero.-En nuestro prstamo n xxxxxxx tenemos un lmite mnimo de Euribor de 2,50% (la llamada clusula suelo), al cual hay que sumarle el diferencial (0,95%), y un lmite mximo de Euribor del 15% (el llamado techo). Comprobamos que nos queda un lmite mnimo de Euribor a 3,45 y un lmite mximo de Euribor a 15%.

En los 12 aos que el Euribor lleva vigente, su valor ms alto ha sido 5,393% en Julio de 2008 y el ms bajo fue en Marzo de 2010 a 1,215%.

A este respecto, indicarles que la mencionada clusula, comporta un desequilibrio contractual importante, pues nosotros tenemos por contrato un inters variable (precisamente para poder beneficiarnos de las bajadas del Euribor) mientras que con esta clusula mnima, nos estn imponiendo un inters fijo con el que el nico beneficiado es el banco.

Sobre la base legal establecida en el artculo 82 y siguientes del Texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, aprobado por Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre:

"Se considerarn clusulas abusivas todas aquellas estipulaciones no negociadas individualmente y todas aquellas prcticas no consentidas expresamente que, en contra de las exigencias de la buena fe causen, en perjuicio del consumidor y usuario, un desequilibrio importante de los derechos y obligaciones de las partes que se deriven del contrato". No obstante lo previsto en los apartados precedentes, en todo caso son abusivas las clusulas que, conforme a lo dispuesto en los artculos 85 a 90, ambos inclusive: vinculen el contrato a la voluntad del empresario, limiten los derechos del consumidor y usuario, determinen la falta de reciprocidad en el contratoLas clusulas abusivas sern nulas de pleno derecho y se tendrn por no puestas.

Segundo.-Segn consta en la documentacin que tenemos en nuestro poder, BBVA estaba obligado a remitir la Oferta Vinculante con la antelacin necesaria para poder ejercer por mi parte el derecho que se recoge en el artculo 5, apartado 2 de la Orden de 5 de mayo de 1994 sobre Transparencia de las Condiciones Financieras de los Prstamos Hipotecarios, En el documento que contenga la oferta vinculante se har constar el derecho del prestatario, en caso de que acepte la oferta, a examinar el proyecto de documento contractual, con la antelacin a que se refiere el nmero 2 del artculo 7, en el despacho del Notario autorizante.El artculo 7, punto 2 dice lo siguiente:El prestatario tendr derecho a examinar el proyecto de escritura pblica de prstamo hipotecario en el despacho del Notario al menos durante los tres das hbiles anteriores a su otorgamiento.

Adems, como se puede constatar por las fechas de los documentos, la Oferta se firm el da 08 de Julio de 2009, y la firma de la escritura se produjo el 09 de Julio de 2009 (un da despus), por lo tanto NO MEDIARON ENTRE AMBAS FECHAS LOS TRES DAS HBILES que marca el Banco de Espaa en el artculo 7, apartado 2 de la citada orden. El Banco de Espaa exige que en todos los prstamos hipotecarios se asegure por parte de entidades como la suya, el mayor grado de transparencia. Estos GRAVSIMOS ERRORES por su parte suponen una AUSENCIA TOTAL Y ABSOLUTA DE TRANSPARENCIA en la operacin, faltando as a la orden antes mencionada, del 5 de mayo de 1994.

Tercero.-El Tribunal Supremo, en sentencia publicada el 9 de Mayo de 2013, establece que se deben anular las clusulas suelo cuando haya falta de transparencia, como es mi caso, de acuerdo a los siguientes criterios (cito la sentencia):

225. En definitiva, las clusulas, no son transparentes ya que:a) Falta informacin suficientemente clara de que se trata de un elemento definitorio del objeto principal del contrato.b) Se insertan de forma conjunta con las clusulas techo y como aparente contraprestacin de las misma. c) No existen simulaciones de escenarios diversos relacionados con el comportamiento razonablemente previsible del tipo de inters en el momento de contratar.d) No hay informacin previa clara y comprensible sobre el coste comparativo con otras modalidades de prstamo de la propia entidad caso de existir- o advertencia de que al concreto perfil de cliente no se le ofertan las mismas.Tambin quiero destacar que en el auto aclaratorio de la sentencia del Supremo se establece claramente:

Para el futuro, [la transparencia] no puede anudarse de forma automtica al cumplimiento de determinadas frmulas, tantas veces convertidas en formalismos carentes de eficacia real

Es decir que el otorgamiento ante notario en s no garantiza por s slo la transparencia.

POR TODO LO EXPUESTO, y especialmente por la FALTA DE RECIPROCIDAD ENTRE LA CLUSULA SUELO Y TECHO y por tanto es una clusula abusiva, en las condiciones que establece el Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, aprobado por Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre as como AUSENCIA TOTAL Y ABSOLUTA DE TRANSPARENCIA en la operacin, faltando as a la Orden de 5 de mayo de 1994 sobre transparencia de las condiciones financieras de los prstamos hipotecarios y el incumplimiento de las obligaciones establecidas en esta Orden podr ser sancionado de acuerdo con lo previsto en la Ley 26/1988, de 29 de julio, sobre disciplina e intervencin de las entidades de crdito

LES REQUIERO:

PRIMERO.-La inmediata NULIDAD de la clusula de limitacin mnima y mxima de la variacin del tipo de inters, de mi contrato de prstamo n xxxxxxx al objeto de que la prxima cuota a satisfacer se calcule conforme al ndice de referencia pactado, vigente a la fecha pactada, y con el margen diferencial pactado. Si como fruto de la presente reclamacin la entidad elimina las citadas clusulas aplicadas a mi prstamo hipotecario y procede a la reduccin del diferencial sobre el ndice de referencia, solicito que dicha modificacin se instrumentalice en un contrato privado, posibilidad recogida legalmente en el artculo 1.225 del Cdigo Civil, al objeto de evitar gastos.

SEGUNDO.-El recalculo de las cuotas satisfechas en el prstamo, desde la fecha de la primera revisin hasta la ltima cuota abonada, aplicando el tipo de inters de referencia pactado en cada momento y el diferencial pactado.

Sin otro particular, y a la espera de una respuesta por su parte que confo sea favorable a las pretensiones formuladas -en aras a resolver este contencioso por la va amistosa, sin acudir a otras vas-, reciba un cordial saludo.