UNIVERSIDAD TÉCNICA DE AMBATOUNIVERSIDAD TÉCNICA DE AMBATOCENTRO DE ESTUDIOS DE POSGRADO CENTRO DE ESTUDIOS DE POSGRADO CURSO DE DOCENCIA UNIVERSITARIA CURSO DE DOCENCIA UNIVERSITARIA

PLANIFICACIÓN PLANIFICACIÓN PRESUPUESTARIAPRESUPUESTARIA

Dr. Romel Marcelo Tello Rodríguez

Ing. Sonia Paola Armas Arias

• ¿Sientes que el dinero se te escapa de las manos? ¿Un auto o el enganche para un departamento te parecen Objetivos inalcanzables? Haz de estos consejos los 10 mandamientos de tu vida financiera. Y conviértete en todo un inversionista.

El ahorro es la base de la fortuna", dice el El ahorro es la base de la fortuna", dice el refrán. Pero entre muchos profesionales, refrán. Pero entre muchos profesionales, sobre todo si son jóvenes y solteros, sobre todo si son jóvenes y solteros, prevalece la tentación al despilfarro. prevalece la tentación al despilfarro. Administrar tus finanzas de manera Administrar tus finanzas de manera responsable no sólo tiene que ver con responsable no sólo tiene que ver con asegurar el futuro, sino con alcanzar asegurar el futuro, sino con alcanzar objetivos a corto, mediano y largo plazo en objetivos a corto, mediano y largo plazo en temas tan concretos como salir de vacaciones temas tan concretos como salir de vacaciones o comprar una casa. ¿Estás decidido a o comprar una casa. ¿Estás decidido a cambiar tu relación con el dinero y a mejorar cambiar tu relación con el dinero y a mejorar tu calidad de vida? Aquí van 10 consejos que tu calidad de vida? Aquí van 10 consejos que te ayudarán a hacerlo. te ayudarán a hacerlo. Recuerda que ¡nunca Recuerda que ¡nunca es tarde!es tarde!

Existe el mito de que las personas Existe el mito de que las personas económicamente exitosas tienen un don económicamente exitosas tienen un don natural para el manejo del dinero o, natural para el manejo del dinero o, simplemente, suerte. La realidad es que simplemente, suerte. La realidad es que construir un patrimonio requiere construir un patrimonio requiere disciplina, constancia y, ante todo, que disciplina, constancia y, ante todo, que le dediques tiempo.Comienza por leer le dediques tiempo.Comienza por leer lo más que puedas sobre el tema para lo más que puedas sobre el tema para entender cómo funciona el dinero. Hay entender cómo funciona el dinero. Hay libros muy buenos para inversionistas libros muy buenos para inversionistas novatos, como el best-seller "Padre novatos, como el best-seller "Padre rico, padre pobre", de Robert Kiyosaki, rico, padre pobre", de Robert Kiyosaki, o "Cómo manejar tu dinero (sin o "Cómo manejar tu dinero (sin enloquecer en el intento)", de Adina enloquecer en el intento)", de Adina Chelminsky.Chelminsky.

Además, dedica por lo menos una hora Además, dedica por lo menos una hora por semana a revisar y analizar tus por semana a revisar y analizar tus finanzas. Comienza por calcular el valor finanzas. Comienza por calcular el valor de tu patrimonio: para ello, resta al de tu patrimonio: para ello, resta al total de tus activos (aquello que posees, total de tus activos (aquello que posees, como dinero en efectivo, cuentas de como dinero en efectivo, cuentas de cheques, bienes inmuebles, cheques, bienes inmuebles, automóviles, muebles, etc.) todos tus automóviles, muebles, etc.) todos tus pasivos (préstamos, créditos, saldos de pasivos (préstamos, créditos, saldos de tarjetas de crédito, etc.).tarjetas de crédito, etc.).

Este ejercicio te ayudará a reconocer en Este ejercicio te ayudará a reconocer en qué posición financiera te encuentras.qué posición financiera te encuentras.

"No hay mejor inversión que liquidar "No hay mejor inversión que liquidar deudas", Endeudarse, significa deudas", Endeudarse, significa comprometer ingresos futuros. ¿Algún comprometer ingresos futuros. ¿Algún ejemplo? No poder invertir el dinero para ejemplo? No poder invertir el dinero para que genere intereses o aprovechar esa que genere intereses o aprovechar esa rebaja del 50% en la sala que necesitamos.rebaja del 50% en la sala que necesitamos.

Aprovecha los aumentos de sueldo, bonos, Aprovecha los aumentos de sueldo, bonos, aguinaldos o fondos de ahorro que recibiste aguinaldos o fondos de ahorro que recibiste a fin de año para quitarte deudas de a fin de año para quitarte deudas de encima. Si el nivel de tus pasivos es tal que encima. Si el nivel de tus pasivos es tal que te sientes en una situación sin salida, pide te sientes en una situación sin salida, pide ayuda. Ponte en contacto con tus ayuda. Ponte en contacto con tus acreedores y explícales la situación, ellos acreedores y explícales la situación, ellos serán los más interesados en encontrar la serán los más interesados en encontrar la manera en que les pagues. También puedes manera en que les pagues. También puedes buscar orientación con tu institución buscar orientación con tu institución financiera, las agencias de protección al financiera, las agencias de protección al consumidor de tu estado, familiares y consumidor de tu estado, familiares y amigos de confianza. Es muy importante amigos de confianza. Es muy importante que seas muy sincero y realista con el que seas muy sincero y realista con el acreedor, y contigo mismo, a la hora de acreedor, y contigo mismo, a la hora de fijar la suma que pagarás mensualmente.fijar la suma que pagarás mensualmente.

Y la próxima vez que te tiente la idea de Y la próxima vez que te tiente la idea de endeudarte para comprar esa pantalla de endeudarte para comprar esa pantalla de plasma o irte de fin de semana a Acapulco, plasma o irte de fin de semana a Acapulco, recuerda que el dinero debe trabajar para recuerda que el dinero debe trabajar para ti. Y no tú para él.ti. Y no tú para él.

Si eres de los que termina la quincena en rojo, Si eres de los que termina la quincena en rojo, algo anda mal en tu planificación. Y seguro se algo anda mal en tu planificación. Y seguro se trata del llamado trata del llamado "GASTOHORMIGA","GASTOHORMIGA", esos esos despilfarros pequeños e innecesarios en los despilfarros pequeños e innecesarios en los que caes, como pagar los intereses de la que caes, como pagar los intereses de la tarjeta de crédito o tirar la despensa que se tarjeta de crédito o tirar la despensa que se echó a perder.echó a perder.

Ayúdate con un presupuesto personal, Ayúdate con un presupuesto personal, comienza apuntando durante un mes todos comienza apuntando durante un mes todos nuestros gastos. "Entre más detalles tengan, nuestros gastos. "Entre más detalles tengan, mejor podrán darse cuenta de cómo deben mejor podrán darse cuenta de cómo deben modificar su patrón de consumo", explica el modificar su patrón de consumo", explica el especialista. Te sorprenderás de todo lo que especialista. Te sorprenderás de todo lo que gastas en cosas sin importancia.gastas en cosas sin importancia.

Luego suma los gastos fijos, ya sean mensuales Luego suma los gastos fijos, ya sean mensuales (renta, teléfono, colegiaturas) o aquellos con (renta, teléfono, colegiaturas) o aquellos con una periodicidad trimestral, semestral o anual una periodicidad trimestral, semestral o anual (impuestos, seguros, etc.), de los que debes (impuestos, seguros, etc.), de los que debes calcular su cantidad mensual correspondiente. calcular su cantidad mensual correspondiente. Una vez consolidados tus gastos, analízalos y Una vez consolidados tus gastos, analízalos y elimina aquellos que consideres superfluos.elimina aquellos que consideres superfluos.

Finalmente, haz una distribución de tu sueldo Finalmente, haz una distribución de tu sueldo del próximo mes de acuerdo a tus prioridades.del próximo mes de acuerdo a tus prioridades.

No olvides destinar un porcentaje al ahorro, en No olvides destinar un porcentaje al ahorro, en lo posible no menos del 10%. Considéralo un lo posible no menos del 10%. Considéralo un gasto fijo en tu presupuesto. "Es muy gasto fijo en tu presupuesto. "Es muy importante involucrar a la pareja o la familia importante involucrar a la pareja o la familia en este proceso, para apoyarse y controlarse en este proceso, para apoyarse y controlarse entre todos”.entre todos”.

Endeudarse implica una gran Endeudarse implica una gran responsabilidad, así que reflexiona responsabilidad, así que reflexiona mucho antes de hacerlo. Solicita un mucho antes de hacerlo. Solicita un crédito para adquirir bienes como un crédito para adquirir bienes como un auto o una casa -que te ayuden a auto o una casa -que te ayuden a consolidar tu patrimonio-, pero evita consolidar tu patrimonio-, pero evita hacerlo para comprar hacerlo para comprar electrodomésticos o tomarte esas electrodomésticos o tomarte esas vacaciones que están lejos de tus vacaciones que están lejos de tus posibilidades. Ten en cuenta que la posibilidades. Ten en cuenta que la cuota del crédito no debe superar del cuota del crédito no debe superar del 20% al 30% de tus ingresos. Si no, 20% al 30% de tus ingresos. Si no, seguro te meterás en problemas.seguro te meterás en problemas.

Un crédito afectará todos los aspectos Un crédito afectará todos los aspectos financieros de tu vida. Asegúrate de financieros de tu vida. Asegúrate de que puedes pagarlo.que puedes pagarlo.

También analiza tu forma de gastar y También analiza tu forma de gastar y actitud ante los compromisos.actitud ante los compromisos.

Considera el costo total del crédito, Considera el costo total del crédito, incluyendo gastos de apertura, incluyendo gastos de apertura, comisiones, etc., y tómalo como un comisiones, etc., y tómalo como un costo fijo que debes incluir en tu costo fijo que debes incluir en tu presupuesto.presupuesto.

Al recibir tus ingresos, y para evitar Al recibir tus ingresos, y para evitar tentaciones, lo primero que tienes que tentaciones, lo primero que tienes que hacer es separar la cuota del crédito hacer es separar la cuota del crédito que debes pagar en determinado que debes pagar en determinado periodo.periodo.

Con la tarjetas de crédito, y la posibilidad de Con la tarjetas de crédito, y la posibilidad de hacer pagos mínimos, la gran tentación es hacer pagos mínimos, la gran tentación es gastar el dinero que no se tiene. Pero por lo gastar el dinero que no se tiene. Pero por lo general se olvida que los intereses anuales general se olvida que los intereses anuales de una tarjeta pueden llegar al 60%, y de una tarjeta pueden llegar al 60%, y terminan comprometiendo meses enteros de terminan comprometiendo meses enteros de salario.salario.

Ante todo, una tarjeta debe ayudarte a Ante todo, una tarjeta debe ayudarte a facilitar el pago de tus gastos (en definitiva, facilitar el pago de tus gastos (en definitiva, un plástico puede financiarte sin costos un plástico puede financiarte sin costos hasta 45 días) ya aprovechar ofertas. Por eso hasta 45 días) ya aprovechar ofertas. Por eso la manera más inteligente de usarla es la manera más inteligente de usarla es pagar el total de la deuda.pagar el total de la deuda.

Además, ten mucho cuidado con las famosas Además, ten mucho cuidado con las famosas "cuotas sin intereses", ya que si por ejemplo "cuotas sin intereses", ya que si por ejemplo te embarcas en planes de 18 meses para los te embarcas en planes de 18 meses para los regalos de navidad, ¡el próximo año seguirás regalos de navidad, ¡el próximo año seguirás pagando los gastos de estas fiestas! ¿Tiene pagando los gastos de estas fiestas! ¿Tiene sentido?sentido?

No te dejes bombardear por las ofertas de No te dejes bombardear por las ofertas de bancos e instituciones financieras y aléjate bancos e instituciones financieras y aléjate de la tentación de manejar más de dos de la tentación de manejar más de dos tarjetas de crédito.tarjetas de crédito.

Usa principalmente una para llevar un mejor Usa principalmente una para llevar un mejor control de tus gastos y aprovechar los control de tus gastos y aprovechar los beneficios de programas de membresía. beneficios de programas de membresía. Conserva otra para salir de imprevistos, Conserva otra para salir de imprevistos, como la pérdida, robo o clonación de tu como la pérdida, robo o clonación de tu plástico principal.plástico principal.

Contra la creencia Contra la creencia popular, un seguro popular, un seguro es una inversión, es una inversión, no un gasto. Debes no un gasto. Debes cuidar tu cuidar tu patrimonio (el patrimonio (el automóvil, por automóvil, por ejemplo) contra ejemplo) contra imprevistos. Y ni imprevistos. Y ni hablar si se trata hablar si se trata de la salud. de la salud. Además, enfrentar Además, enfrentar una emergencia o una emergencia o situación situación catastrófica puede catastrófica puede quebrar un quebrar un patrimonio de patrimonio de años.años.

Ahorrar por ahorrar es muy difícil, y Ahorrar por ahorrar es muy difícil, y seguramente te desanimarás pronto. El dinero seguramente te desanimarás pronto. El dinero debe ser un medio para ayudarte a alcanzar debe ser un medio para ayudarte a alcanzar un objetivo, y no un fin. "Lo más importante un objetivo, y no un fin. "Lo más importante es tener una meta a corto plazo, alcanzable, es tener una meta a corto plazo, alcanzable, porque nada enseña mejor que el éxito“.porque nada enseña mejor que el éxito“.

Tu objetivo puede ser desde cambiar el Tu objetivo puede ser desde cambiar el modelo de tu auto el próximo año hasta modelo de tu auto el próximo año hasta entregar el enganche de tu departamento en entregar el enganche de tu departamento en tres años. Una vez establecida esa meta, y con tres años. Una vez establecida esa meta, y con base en tu presupuesto, debes diseñar un plan base en tu presupuesto, debes diseñar un plan financiero para alcanzarla que incluya los financiero para alcanzarla que incluya los siguientes puntos:siguientes puntos:

Objetivo de la inversión (¿para qué quiero el Objetivo de la inversión (¿para qué quiero el dinero?),dinero?),

Plazo (¿en cuánto tiempo quiero reunirlo?).Plazo (¿en cuánto tiempo quiero reunirlo?). Capital inicial (¿con cuánto dinero puedo Capital inicial (¿con cuánto dinero puedo

empezar:empezar: Instrumentos de inversión (¿cómo vaya Instrumentos de inversión (¿cómo vaya

maximizar el rendimiento de mis ahorros?).maximizar el rendimiento de mis ahorros?). El broche de oro es tener la disciplina para El broche de oro es tener la disciplina para

seguir esa estrategia de inversión. Para seguir esa estrategia de inversión. Para ayudarte, hay operadoras y distribuidoras de ayudarte, hay operadoras y distribuidoras de fondos de inversión que ofrecen domiciliar fondos de inversión que ofrecen domiciliar tus aportaciones periódicas directamente de tus aportaciones periódicas directamente de cuenta de cheques, como si fuera tu cuenta de cuenta de cheques, como si fuera tu cuenta de teléfono o de tv por cable.teléfono o de tv por cable.

No dejes tu dinero debajo del colchón y No dejes tu dinero debajo del colchón y haz que te genere un rendimiento, aunque haz que te genere un rendimiento, aunque sea mínimo. No sólo puedes invertir en sea mínimo. No sólo puedes invertir en instrumentos financieros, sino también en instrumentos financieros, sino también en un bien de capital para iniciar el negocio un bien de capital para iniciar el negocio propio o hasta en ti mismo, que siempre propio o hasta en ti mismo, que siempre soñaste con hacer ese diplomado en soñaste con hacer ese diplomado en mercadotecnia para conseguir un mejor mercadotecnia para conseguir un mejor empleo.empleo.

Si ya te decidiste por un banco o una Si ya te decidiste por un banco o una institución financiera, no te quedes en las institución financiera, no te quedes en las tradicionales cuentas de inversión a plazo tradicionales cuentas de inversión a plazo o los pagarés. Los fondos o sociedades de o los pagarés. Los fondos o sociedades de inversión pueden darte rendimientos más inversión pueden darte rendimientos más atractivos. Lo importante es que definas atractivos. Lo importante es que definas cuáles son los recursos que puedes cuáles son los recursos que puedes invertir, qué metas quieres alcanzar y qué invertir, qué metas quieres alcanzar y qué riesgos estás dispuesto a correr. Acércate riesgos estás dispuesto a correr. Acércate a las instituciones financieras para que te a las instituciones financieras para que te ayuden a definir tu perfil de inversionista y ayuden a definir tu perfil de inversionista y a tomar las mejores decisiones. Mide tus a tomar las mejores decisiones. Mide tus riesgos y se paciente. Mucha gente espera riesgos y se paciente. Mucha gente espera ganancias espectaculares en el corto plazo ganancias espectaculares en el corto plazo y se desanima pronto y se desanima pronto

Aprovecha los aumentos de sueldo, bonos, Aprovecha los aumentos de sueldo, bonos, aguinaldos o fondos de ahorro que aguinaldos o fondos de ahorro que recibiste a fin de año para quitarte deudas recibiste a fin de año para quitarte deudas de encima.de encima.

Si estás decidido a formar parte de en Si estás decidido a formar parte de en un fondo de inversión, lo mejor, siempre un fondo de inversión, lo mejor, siempre que tu capital inicial lo permita, es que que tu capital inicial lo permita, es que lo distribuyas en dos o tres opciones lo distribuyas en dos o tres opciones distintas para así diversificar el riesgo. distintas para así diversificar el riesgo. "Aquí hay que seguir el consejo de "Aquí hay que seguir el consejo de nuestras abuelitas: no poner todos los nuestras abuelitas: no poner todos los huevos en una misma canasta".huevos en una misma canasta".

Esta diversificación debe estar Esta diversificación debe estar directamente relacionada con tu perfil directamente relacionada con tu perfil de inversionista. Es decir, con tu edad, de inversionista. Es decir, con tu edad, las necesidades de liquidez, con el las necesidades de liquidez, con el horizonte de inversión que te has fijado horizonte de inversión que te has fijado y con tu nivel de aversión al riesgo. "La y con tu nivel de aversión al riesgo. "La selección de los fondos debe cubrir tus selección de los fondos debe cubrir tus necesidades, y no las del intermediario"necesidades, y no las del intermediario"

Por ejemplo, si tu meta es entregar el Por ejemplo, si tu meta es entregar el enganche de una casa en cinco años, enganche de una casa en cinco años, puedes destinar el 10% de tu capital a puedes destinar el 10% de tu capital a un fondo líquido, que te permita un fondo líquido, que te permita afrontar una urgencia; el 20% a un afrontar una urgencia; el 20% a un fondo de mediano plazo, que te otorgue fondo de mediano plazo, que te otorgue rendimientos más interesantes; y el rendimientos más interesantes; y el resto a un fondo de mayor riesgo, pero resto a un fondo de mayor riesgo, pero que te asegure ganancias más que te asegure ganancias más significativas en el largo plazo (no significativas en el largo plazo (no menos de tres años).menos de tres años).

Debido a décadas Debido a décadas de devaluaciones de devaluaciones e inestabilidad e inestabilidad económica, económica, muchas personas muchas personas adquirieron la adquirieron la costumbre de costumbre de ahorrar en euros ahorrar en euros y guardarlos en y guardarlos en casa o en la caja casa o en la caja de seguridad del de seguridad del banco. banco.