“CLÁUSULAS ABUSIVAS”

Junio, 2017.

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Con la Reforma Financiera, CONDUSEF tiene mayoresherramientas para proteger los derechos de los Usuariosde servicios financieros.

Uno de los objetivos principales de la Reforma Financierafue proteger el derecho de las personas de contratarproductos financieros de manera transparente y bajo lascondiciones más favorables.

Por su importancia destaca el tema de Cláusulas Abusivasen los contratos de adhesión.

REFORMA FINANCIERA

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A cualquier estipulación, término o condición,establecida en los Contratos de Adhesión, que versesobre temas distintos a tasas de interés, comisiones ocualquier otro concepto que implique lacontraprestación recibida por la Institución Financiera yque cause un desequilibrio en los derechos yobligaciones entre las partes, en detrimento o perjuiciodel Usuario, de conformidad con los establecido en laTERCERA de las disposiciones. Lo anterior, salvo que estépermitido en disposiciones legales vigentes.

CLÁUSULA ABUSIVA - CONCEPTO

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MARCO LEGAL

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NORMATIVA SECUNDARIA

Cláusulas AbusivasArtículo 56 Bis.

Sanción 94, fracción XV, incisos a) y c)

Disposiciones de Carácter General en materia de Cláusulas Abusivas.

Se dio a las instituciones un plazo de 60 días hábiles para modificar sus

formatos de contratos.

Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios

Financieros

El 19 de noviembre de 2014, se publicaron las“Disposiciones de Carácter General en materia deCláusulas Abusivas contenidas en los Contratos deAdhesión”.

A partir del 4 de marzo de 2015 los contratos de adhesiónde las instituciones financieras no deberán contenerCláusulas Abusivas, de conformidad con los 23 supuestosestablecidos.

NORMATIVA SECUNDARIA

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✓ Existen Cláusulas Abusivas generales y particularesdetalladas en la Disposición Tercera de la normatividadsecundaria, dentro de las cuales se encuentran lossiguientes productos:

CLÁUSULAS ABUSIVAS

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Producto Núm. de Supuestos

Crédito de Nómina 3

Créditos Comerciales 3

Créditos Simple, en Cuenta Corriente o Revolvente 7

Depósitos a la Vista o Cuentas de Ahorro 5

Seguros 1

Seguro de Vida 2

Seguro de Accidentes Personales 2

Todos los Contratos de Adhesión 7

En cualquier momento se analizará de formaintegral el Contrato de Adhesión a través de:

1. El registro de contratos de adhesión (RECA), asícomo cuando se autorice algún contrato.

2. En la Evaluación y Supervisión que se realice alas Instituciones Financieras.

3. En los Procedimientos de Atención a Usuarios.

DETECCIÓN DE CLÁUSULAS ABUSIVAS

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Crédito de Nómina

1. Se dé por terminado el contrato si el acreditado cancela sucuenta de nómina relacionada al crédito.

2. Se dé por terminado el contrato si el acreditado renuncia o esdespedido del trabajo que tenía al momento de otorgarle elcrédito.

3. Indiquen que los pagos del crédito se tendrán por acreditadoshasta que el patrón entregue los recursos a la Institución, sindar seguridad al usuario de la fecha en que la Institucióntendrá por cumplido el pago.

SUPUESTOS ABUSIVOS

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1. Se dé por terminado el contrato si el acreditado cancela sucuenta de nómina relacionada al crédito. Ejemplo:

SUPUESTOS ABUSIVOS - Crédito de Nómina

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2. Se dé por terminado el contrato si el acreditado renuncia o esdespedido del trabajo que tenía al momento de otorgarle elcrédito. Ejemplo:

SUPUESTOS ABUSIVOS - Crédito de Nómina

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Crédito Comercial

1. La Institución modifique la forma de pago del crédito,sin pactarlo con los Usuarios.

2. Prohíban la contratación de otro crédito durante lavigencia del contrato o impidan la movilidad delcrédito.

3. Establezcan que el usuario debe responder por lasobligaciones que la Institución tienen con cualquierautoridad.

SUPUESTOS ABUSIVOS

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2. Prohíban la contratación de otro crédito durante lavigencia del contrato o impidan la movilidad delcrédito. Ejemplo:

SUPUESTOS ABUSIVOS - Crédito Comercial

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Crédito simple, en cuenta corriente o revolventes

1. La Institución cargue adeudos vencidos en la cuenta del acreditado,por cualquier monto y en cualquier momento.

2. Indiquen que la Institución podrá cargar los pagos del crédito en lascuentas que el usuario tenga con cualquier otra Institución.

3. Se obligue al usuario a avisar con anticipación la realización de pagosanticipados del crédito.

4. La Institución aplique los pagos anticipados a su voluntad.5. Se indique que el cliente no puede hacer uso de los recursos no dados

en garantía en sus cuentas, mientras el crédito este vigente.6. La acreditación del pago con cheque se realice hasta el momento en

que la Institución se dé por satisfecha.7. Se dé por vencido el crédito si el usuario incumple con el pago de

obligaciones contraídas con terceros.

SUPUESTOS ABUSIVOS

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1. La Institución cargue adeudos vencidos en la cuenta delacreditado, por cualquier monto y en cualquier momento.Ejemplo:

SUPUESTOS ABUSIVOS - Crédito simple, en cuenta corriente o revolventes

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3. Se obligue al usuario a avisar con anticipación la realización depagos anticipados del crédito. Ejemplo:

SUPUESTOS ABUSIVOS - Crédito simple, en cuenta corriente o revolventes

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4. Se indique que el cliente no puede hacer uso de los recursos nodados en garantía en sus cuentas, mientras el crédito estevigente. Ejemplo:

SUPUESTOS ABUSIVOS - Crédito simple, en cuenta corriente o revolventes

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6. La acreditación del pago con cheque se realice hasta el momentoen que la Institución se dé por satisfecha. Ejemplo:

SUPUESTOS ABUSIVOS - Crédito simple, en cuenta corriente o revolventes

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7. Se dé por vencido el crédito si el usuario incumple con el pago deobligaciones contraídas con terceros. Ejemplo:

SUPUESTOS ABUSIVOS - Crédito simple, en cuenta corriente o revolventes

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Depósito a la Vista o Cuentas de Ahorro

1. La Institución cargue adeudos vencidos en la cuenta del acreditado,por cualquier monto y en cualquier momento.

2. Indiquen que la Institución podrá cargar los adeudos de los productoscontratados con la Institución o el Grupo Financiero, en las cuentas queel usuario tenga, por cualquier monto y en cualquier momento.

3. La Institución realice cargos a la cuenta del usuario, sin previo aviso.(Salvo el caso de prenda en efectivo)

4. En caso de incremento en el capital social de la Entidad, el usuarioautoriza el cargo sobre sus depósitos para cubrir el capital socialrestante, antes de que se haya vencido el plazo máximo que fije laAsamblea de socios para cubrirlo (Cajas de Ahorro).

5. Establezcan el traspaso de la cuenta del Usuario a otra Institución, sinprevio aviso.

SUPUESTOS ABUSIVOS

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1. La Institución cargue adeudos vencidos en la cuenta del acreditado,por cualquier monto y en cualquier momento. Ejemplo:

SUPUESTOS ABUSIVOS - Depósito a la Vista o Cuentas de Ahorro

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5. Establezcan el traspaso de la cuenta del Usuario a otraInstitución, sin previo aviso. Ejemplo:

SUPUESTOS ABUSIVOS - Crédito simple, en cuenta corriente o revolventes

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En cualquier tipo de Contratos de Adhesión

• Limiten injustificadamente el ejercicio de los derechosdel Usuario.

• Terminen el contrato de adhesión sin notificación previa.• Establezcan como causal de terminación anticipada del

contrato la conclusión de otra relación contractual,excepto cuando se trate de actos que deriven de unincumplimiento de obligaciones crediticias.

SUPUESTOS ABUSIVOS

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Una vez detectada la cláusula abusiva CONDUSEF ordena a laInstitución Financiera la supresión de dicha cláusula.

En caso de que no realice la supresión ordenada CONDUSEF puedesuspender el uso del contrato de adhesión a la InstituciónFinanciera.

Además, la Institución Financiera es acreedora a una sancióneconómica por utilizar un contrato de adhesión con una cláusulaabusiva, y en su caso, otra sanción por no realizar la supresiónordenada.

Por último, estas cláusulas son publicadas en el Buró de Entidades.

ACCIONES A SEGUIR POR CONDUSEF

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CONDUSEF con la finalidad de prevenir y difundir la cláusulasque pueden ser abusivas ha desarrollo 2 herramientas quepermiten conocer los supuestos abusivos y al mismo tiempodan la oportunidad a los Usuarios de Servicios Financieros dedenunciar dichas cláusulas en los contratos de la InstitucionesFinancieras con las que contrataron.

Estas herramientas son:

• Micrositio: “CONOCE Y DENUNCIA LAS CLÁUSULAS ABUSIVAS”.

• App: “CLÁUSULAS ABUSIVAS”.

HERRAMIENTAS EN LA DETECCIÓN DE CLÁUSULAS ABUSIVAS

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GRACIAS