COLEGIO DE POSTGRADUADOS

Institución de Enseñanza e Investigación en Ciencias Agrícolas

Estudiante: Remilien Emmanuel

Catedráticos: Dr Lenin Guajardo HernandezDra Xochilt Almeraya QuinteroDr. Oliverio Hernández Romero

Financiamiento rural, DES-620

Microfinanciamiento y reducción de la pobrezaAlternativa de ahorro y crédito para los sectores populares

Susan JohnsonBen Rogaly

19 de marzo de 2013

Action Aid Oxfam AMSAP, ACUDEC

Union de esfuerzos para el campo

Foro de Apoyo MutuoAsociación Mexicana de Sociedades

Ahorro y Préstamo, AC

Contenido

• Panorama del debate• Servicio financiero informal• Modelo de diseño de programa• Desempeño y sustentabilidad• Evaluación de impacto• 5 estudios de casos

El inicio del libro nos presenta el debate existente sobre el microfinanciamiento para los pobres.

en los años 50, donantes y gobiernos subsidiaron el crédito a pequeños agricultores para superar la tasa alta de interés por los agiotistas y las grandes

dificultades de los pobres a acceder a créditos1. Aumentan los impagos en periodos de elecciones

2. Los pobres mantienen dependencia hacia los donantes y Gob

En los 70 los donantes cambian su visión del estado interventor hacia soluciones basadas en el mercado. Han visto también que la oferta puede resultar un empobrecimiento del deudor si no hace

una evaluación de la capacidad de reembolso del deudor.

Los opositores del crédito subsidiario justifican el caso de los agiotistas por el costo de transacción y la poca información que tiene el banco acerca de su cliente

• Debe transformarse en banco el programa de gobierno en este sentido por los costos que implica dar servicio de crédito. Son costos de supervisión, de ejecución, costo para saber quién puede ser sujeto de crédito (para reducir el riesgo).

Investigadores de Ohio State Universityplantean que solo el sector privado debe ofrecer créditos por los costos que implican

Como parte critica a este planteamiento economicista,

otros autores se basan de ver la parte de la coerción social que

puede ofrecer como garantía para minimizar el costo

Ha surgido el modelo de la Grameen Bank basado en la economía solidaria y fue un ejemplo totalmente convincente a los opositores. Con este modelo todo

el mundo se dan cuenta de lo que pueden hacer los pobres, que si pueden ahorrar y son buenos para el reembolso sobre todo las mujeres (el banco ha

tenido 94% de mujeres)

¿Pueden las estrategias microfinancieras reducir la pobreza?

Definición de la pobreza1. Carencia (falta) de poder

2. Falta de ingreso3. Vulnerabilidad de impactos

Las estrategias de la microfinanzaa)Elevar los ingresos

b)Proteger (asegurar el ingresoc)Dar poder (control y decisión)

Estado de los servicios financieros informales sirve para una organización de diagnosticar el entorno de esos servicios y ver qué productos que no se ofrece y adaptar sus servicios a los pobres

Tandas (Rosca: rotating savings and credit associations): es un fenómeno y existe en casi todos los países.

Del financiamiento informal se puede aprender que existe una demanda de servicios financieros, casi las iniciativas no han podido satisfacer la demanda para la producción

Servicios financieros informales

El caso de los agiotistas, los costos de transacción son muy bajos. Como que casi viven en las comunidades pobres, es muy fácil para ellos de otorgar el crédito mientras que una institución debe de enfrentar a costo de viaje, de

regalo, incentivos, gastos para obtener información

Los pobres pueden ahorrar, es una estrategia de ellos para administrar la subsistencia. Por la economía del dinero, ahorrar en efectivo es un

necesidad. Los pobres sin tierra, jornaleros, mal pagados son de eso tipos que requieren la necesidad de contar con los servicios de ahorro. Los

sistemas informales son innovadores y flexibles contra el sistema formal que actúa en un modelo uniforme.

ONG deben investigar el carácter y las características de los servicios disponibles para comprender como la gente valoran y como usan esos servicios para evitar choques porque unos quieren retener el sistema. Además debe asegurarse que tienen un personal competente (capacidad y experiencia adecuada) para proporcionar los servicios las alternativas como construir relación de lo informal con los bancos, desarrollar instrumento de crédito interno o vincular el grupo con el sector formal.

Diseñar programa

Elementos Efectos

Métodos de accesoIngreso/bienes

Pequeños prestamos

Reuniones regulares

para excluir la gente acomodadaLimites en extensión de la tierra (aunque puede ser ocultados los datos)

Que no se interesa la gente acomodada

Reunión semanal y trabajo físico que no aceptan los acomodados

Técnica de selección Tasa de interés del mercado

Grupos autoelegidos

Referencia personal

para excluir deudores y malos proyectosNo como un subsidio

Libre de formar el grupo porque conocen la gente, el que paga o

no y el grupo determina el uso del dinero

Consulta a financiero, organizaciones locales

Incentivos de pago de

préstamo Supervisión intensa

Ahorro obligatorio

Préstamo progresivo

Incentivo a deudor

para cumplir y obligar los pagos

reunión de la institución cerca o en la casa del deudor

En el diseño se debe esclarecer los propósitos para las cuales las personas ahorran y las características que necesitan del servicio de ahorro para sus requerimientos

Razones para las cuales los pobres ahorran• Administrar recursos cotidianamente (manejar gastos diarios, emergencia)• Facilitar el consumo (enfrentar desempleo, estacionalidad)• Acumular: para inversión (colegiaturas, casa, implementación agrícola)• Asegurar: para enfrentar eventos (matrimonio, enfermedad, funerales)

Los servicios de ahorro deben de incluir una gama de atributos para los pobres como la seguridad, la facilidad de retiro, la cercanía de la casa de los pobres

(tiempo y distancia), premios o estímulos, tasa altos de interés e informalidad en los procedimientos

Se debe combinar los servicios financieros con otras actividades, porque no pueden reducir la pobreza por sí mismo. Esas actividades pueden ser que las ONG forman grupos que funcionan como organizaciones sociales de derecho

propio, no solo con un fin de proporcionar el crédito. Los grupos son un medio eficaz para realizar otras actividades de desarrollo como alfabetización,

educación a la salud. Además las actividades de créditos y ahorro pueden incluir capacitación en negocio y otras habilidades o la promoción de

actividades económicas.

Desempeño y sustentabilidad financiera

La sustentabilidad financiera es un factor para garantizar que los programas proporcionen servicios a largo plazo otros factores son la

estructura de dirección, organización

Bancosol de Bolivia, la Grameen Bank empezaron como Organizaciones y se transforman en banco. Eso no debe ser el

objetivo de una ONG que quieren llegar los pobres, siendo ONG no deben ser apoyadas por los beneficiarios

𝑡𝑎𝑠𝑎 𝑑𝑒 𝑟𝑒𝑐𝑢𝑝𝑒𝑟𝑎𝑐𝑖𝑜𝑛 =𝑟𝑒𝑒𝑚𝑏𝑜𝑙𝑠𝑜𝑠 ℎ𝑒𝑐ℎ𝑜𝑠

𝑟𝑒𝑒𝑚𝑏𝑜𝑙𝑠𝑜𝑠 𝑎𝑑𝑒𝑢𝑑𝑎𝑑𝑜𝑠

𝑖𝑛𝑑𝑖𝑐𝑒 𝑑𝑒 𝑠𝑢𝑠𝑡𝑒𝑛𝑡𝑎𝑏𝑖𝑙𝑖𝑑𝑎𝑑 =𝑖𝑛𝑔𝑟𝑒𝑠𝑜 𝑡𝑜𝑡𝑎𝑙 𝑜𝑏𝑡𝑒𝑛𝑖𝑑𝑜 𝑑𝑒𝑙 𝑝𝑟𝑜𝑔𝑟𝑎𝑚 𝑎 𝑎 ñ𝑜

𝑐𝑜𝑠𝑡𝑜𝑠 𝑡𝑜𝑡𝑎𝑙𝑒𝑠 𝑑𝑒𝑙 𝑝𝑟𝑜𝑔𝑟𝑎𝑚 𝑎 𝑝 𝑒𝑟𝑖𝑜𝑑𝑜

La tasa de recuperación, se usa para medir el desempeño

Para medir la sustentabilidad financiera se relaciona el ingreso con los gastos

Error que se hace: calcular la tasa sin definir el tiempo (periodo), los datos pueden incluir préstamos hechos y pagados así que otros realizados después del vencimiento

Evaluación de impacto

Los créditos son generalmente dirigidos a usos específicos, al implementar el estudio de evaluación, se puede ocurrir esos puntos• Los beneficiarios puedan dar información falsa• Conocimiento de todas las fuentes y usos de recursos• Dificultad de pensar el beneficiario sin el crédito

Dificultad para evaluar impacto

Fungibilidad: la gente tiene varias opciones para invertir el dinero lo que dificulta uno

realmente de determinar donde usa el crédito

El segundo problema es la medición del cambio (grupo de control o indicadores

previos) investigador y beneficiarios

En evaluación de las relaciones sociales, con el tiempo se surge diferencia de riqueza al interior del grupo y las sanciones impuestas a un moroso no le parece tan amenazantes porque cuando abandonan el grupo tienen menos que perder porque ya había construido su base de recursos. Con eso, se sugiere que las organizaciones trabajan para mantener la solidaridad del grupo.

1. El desplazamiento de productores 2.La determinación de causa

La parte de colección de datos el libro plantea dos enfoque. Uno es cuantitativo, donde se calcula el comportamiento del ahorro, tamaño o tipo de préstamo y recuperación de créditos. En el otro lado cualitativo, hace énfasis en comprender quien usa los servicios que se ofrecen y de qué manera esos

servicios son relevantes y útiles a los pobres para su subsistencia

En índice el aprendizaje y adaptabilidad, desarrollar este servicio necesita disponibilidad para aprender y cambiar. La evaluación debe ser continua

porque cambian las personas, sus circunstancias y sus aspiraciones. Como indicador, puede ser la medida que la organización escucha a usuarios,

donantes, la eficiencia del aprendizaje y su adaptación

Recomendaciones para las ONG,1. Se debe preocupar por el impacto de los servicios en la vida de los pobres,2. La evaluación es más cualitativa que cuantitativa3. Mejorar la información con usuarios y el personal4. Ser flexible al cambio

Dos escuelas teóricas

Escuela de Ohio

Las instituciones crediticias al atender a los pobres, se parece dos

perspectivas: unos es por tener envidia de atender a este mercado vacío, a este sector que todavía no

atiende el sistema bancario tradicional, o sea que se identifican un nicho de mercado u oportunidad

en este sector.

Escuela Grameen Bank

El microcrédito debe reducir la pobreza y facilitar la realización

plena del potencial de las personas. Otros autores dicen que el acceso inadecuado a servicios

financiero contribuye al aumento de pobreza.

Enfoque Welfare Enfoque institucional

Rendimiento social es la parte que enfoca mejoramiento de las

condiciones de vida de los pobres hasta con acceso a subsidios

Para analizar el rendimiento social de las instituciones de

microfinanza: el Alcance social y Análisis del impacto

Rendimiento financiero, para lograr el rendimiento

social cada institución debe enfrentar a la

sustentabilidad financiera maximizando su eficacidad y productividad lo que pasa

por la autonomía financiera.

Berguiga, la rentabilidad es el punto más importante del rendimiento, subraya que el aumento de la tasa de interés no es la estrategia adecuada

para lograr el equilibrio financiero

Los pobres necesitan una gama de servicio financiero adaptado a su gusto. El crédito tiene un papel importante en la promoción del

ingreso y para los pobres lo tratan de obtener de muchas maneras (rosca, venta anticipada de cosecha). Mas este estudio se enfoca en

las ONG, plantea unas pautas para ellas ante de iniciar y lo que deben hacer para existir a lo largo del tiempo.

Conclusión

URAC: unión regional de apoyo campesina, 1989

Diseño

• Ahorro y crédito• Producción agrícola y ganadera• Abasto de bienes de consumo basico

Reuniones mensuales comunitariasGrupos de 20 a 70 miembrosCuenta de ahorro opcionalGrupo de niños (mamá)Aumenta del monto con un buen rembolsoEl monto seleccionado, (20% del solicitado en Ahorro)Asistencia 3 últimos reuniones para el créditoHaber ahorrado 6 veces en los 2 últimos mesesPago de la membresía

Sustentabilidad y desempeñoLos créditos siempre ha sido

otorgado del capital formado por el ahorro de sus miembros, nunca ha

dependido de donativoEn la parte agrícola, el programa usa

recursos donativosTiene su ISF de 47%

Y tasa de equilibrio 76%

Evaluación de impactoTamaño de la casa y su estado

Regularidad en el ingreso (remesa)Tamaño de la familia

Relación trabajadores/dependientes

Gracias por su atención