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1 MARZO 2009 • PROTEJA SU DINEROwww.condusef.gob.mx

de portadacontenido

JUVENTUD Y FINANZASSienta las bases para tu futuro sólido

ACTUALIDADMercado de valores...¿sólo para inversionistas?

FINANZAS PERSONALESPresente sus declaraciones de impuestos vía internet

DE INTERÉSReestructure su deuda

OTRAS INSTITUCIONESCómo presentar consultasy reclamaciones

Liquide ya sus deudas con el acelerador de pagos12

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3939

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4545

PROTEJA SU BOLSILLO

¿Cómo anda su salud fi nanciera?

óDE PORTADA4

8ENTREVISTA

“Tenemos que aprender a capotear la crisis”:

Dr. Mauricio Nelligan

EN CORTO

NUESTROS ESPECIALISTAS¿Qué tipo de crédito necesita?

ESTADOS¿Dónde cambia sus dólares?

CONDUSEF RESPONDE La información que usted requiere, con sólo preguntar

PROSPECTIVAAgenda para marzo COLUMNISTA INVITADOJorge Santamaría GarcíaEstrategias fi scales corporativas en época de crisis

CONDULETRASAprenda jugando

GLOSARIO

FINANZAS PERSONALESLo que debe saber de su tarjeta de crédito

USUARIO INFORMADOInformación económica con valor

2424

2626

2 PROTEJA SU DINERO • MARZO 2009 www.condusef.gob.mx

xisten en la ciencia médica parámetros que muestran si una persona es saludable o no. Si las personas no tienen una adecuada presión cardiaca por mareos constantes, es notoria su obesidad, es frecuente su depresión; estos son síntomas que dicen que algo en su organismo no

anda bien y, por tanto, requiere un tratamiento.También en lo referente al manejo de nuestro dinero y patrimonio, podemos

saber si somos saludables o no. No se necesitan estudios universitarios, sino principios elementales y también un nivel adecuado de sinceridad personal, para hacer un diagnóstico certero de nuestra salud fi nanciera.

Las abuelitas solían decir: “si todo lo que tienes lo debes, entonces no tienes nada”. Es frecuente conocer a personas que gastan más de lo que ganan. Un principio de las fi nanzas sanas es gastar menos de lo que ganamos. Así podremos ahorrar, tener una reserva para emergencias, empezar a formar un patrimonio e incluso pensar en un fondo para la vejez. Hay quienes recomiendan que debemos ahorrar por lo menos lo equivalente a tres meses de nuestro ingreso mensual.

Muchas veces gastamos de manera irracional porque nos comparamos con el vecino que tiene una gran televisión o cambia de auto cada año. Gastamos más por impulsos que por necesidad.

Para manejar nuestros hábitos de compra, administrar adecuadamente nuestros ingresos y gastos, y planifi car para nuestra jubilación, en Condusef desarrollamos herramientas de fácil comprensión y uso como la Conduguía del presupuesto familiar. También para quienes navegan por internet, en nuestra página web pueden consultar el planifi cador de presupuesto personal y familiar.

La salud fi nanciera no signifi ca ganar mucho dinero, sino administrarlo con prudencia, responsabilidad y disciplina.

La Presidencia.

E

USTED Y SU SALUD

Comisión Nacional para la Protección y Defensade los Usuarios de Servicios Financieros

Presidente Luis Pazos de la Torre

Secretario de la Junta de Gobierno Fernando Charleston Hernández

Vicepresidenta de Delegaciones Maria Isabel Velasco Ramos

Vicepresidente Jurídico Bernardo Horacio Castellanos Fernández

Vicepresidente de Planeación y Administración Lauro López Sánchez Acevedo

Vicepresidente Técnico Luis Fabre Pruneda

Director General de Promoción de la Cultura Financiera José Carlos Borunda Zaragoza

Director de Comunicación Social y Publicaciones César Castruita Ávila

Consejo Editorial José Carlos Borunda Zaragoza (coordinador) José María Aramburu Luis Alberto Amado Castro David Mendoza

Editor responsable En trámite

Redacción Rossana Caballero Galván Gabriela Guillén Ortega Nadia Márquez Ugalde Ana Eunice Rocha Chávez

Coordinador de arte y diseño Luis Valdés Martínez

Diseño Arturo Olivier González Arturo Vazquez Valdez Oscar Tomás Martínez Fernando Acevedo Cruz Manjarrez

Administración y Distribución Georgina García González

Proteja su DineroEs una revista mensual editada y publicada por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insur-gentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Juárez, México, D.F. Tel.: 54 48 70 00. Editor resposable: En trámite.

Distribución Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P 03100, Deleg. Benito Juárez, México, D.F. Certi�cado de Licitud de Título núm. 11251, Certi�cado de Licitud de Contenido ante la Comisión Cali�cadora de Publica-ciones y Revistas Ilustradas de la Secretaría de Gobernación Núm. 7874, Certi-� cado de Reserva de Derechos Núm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en: Reproducciones Fotomecánicas, S.A. de C.V. Democracias núm. 116, Col. San Miguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, México, D.F.

FINANCIERA

carta de la presidencia

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¿Cómo anda su Salud Financiera?

l actual contexto de crisis fi nanciera global (ahora también económica) ha puesto a prueba la fortaleza de la salud de las fi nanzas personales de todos. Algunos no lograron superar la prueba, mientras que otros han

soportado ventarrones, no sin ciertos problemas, como el quedarse sin empleo o ver incrementarse sustancialmente el costo de sus deudas, principalmente por lo que respecta a las tarjetas de crédito.

Y es que con el bolsillo ocurre lo mismo que con nuestra salud. Si no sentimos dolor o molestia, no acudimos al médico. No tenemos una cultura de la prevención, sin embargo los chequeos periódicos resultan importantes para detectar a tiempo posibles problemas de salud que, de acentuarse, podrían convertirse en un verdadero riesgo

E a mediano y largo plazo. Actuamos cuando los síntomas de la enfermedad evidencian un avanzado estado de la misma, y remediarla es ya imposible o, en el mejor de los casos, nos deja secuelas permanentes o de larga, costosa y dolorosa recuperación.

Ese estado de shock al que se llega en la salud física es similar al que muchos sentimos en nuestras fi nanzas personales si no aplicamos fi ltros de sanidad periódicos al manejo de nuestras cuentas. Situación que se agrava cuando tenemos pequeños indicios que, lejos de atender, ignoramos.

Para cerciorarnos de nuestra salud física, es necesario realizarnos un check up con cierta periodicidad (general-mente anual). Esta práctica nos ayuda a detectar a tiem-po cualquier alteración en el funcionamiento de nuestro

Detecte a tiempo si hay problemas

MATIANA FLORES

Tips para reducir gastos1. Meta en cintura los gastos hormiga.

2. Deje en casa lastarjetas de crédito.

3. Vaya al súperdespués de haber comido.

4. Lleve su almuerzo a la oficina dos o tres veces a la semana.

Realmente no nos imaginamos el “boquete” que

puede generarle a nuestro presupuesto gastar, con gran facilidad, monedas en propinas y gastos que consideramos menores.

Es muy fácil gastar cuando sabemos que llevamos

medios de pago y no acostumbramos a llevar un control y presupuesto de los gastos que podemos o no hacer. Evitemos las tentaciones.

Ir a comprar víveres al súper con hambre puede

significar que sus compras se incrementen sustancial-mente porque todo se nos antoja.

Y además, disminuy-amos la frecuencia con que salimos con la

familia a restaurantes los fines de semana.


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organismo. Sentirse o verse bien, en términos generales, no basta para que estemos 100% seguros de que estamos sanos. Aunque el check up se realiza de acuerdo a exa-menes a la edad y sexo, para todos aplican los siguientes: biometría de sangre (colesterol, triglicéridos, diabetes, etcétera), electrocardiograma y radiografía del tórax.

En el caso de nuestras fi nanzas los análisis o fi ltros que deben pasar unas fi nanzas sanas son:

Filtro uno: Capacidad de generar liquidezSi bien el primer fi ltro que deben pasar unas fi nan-

zas personales sanas es que los ingresos deben ser igual a los gastos, no es sufi ciente con cumplirlo para afi rmar, sin vacilación, que gozamos de plena salud.

Si literalmente nuestros ingresos son iguales a nuestros gastos (mes a mes) y lle-gamos a la quincena sin un peso en la bol-sa, no estamos haciendo bien nuestra tarea.

Hagamos un presupuesto en el que ano-temos nuestros ingresos (sueldo, intereses de inversiones fi nancieras, ganancias de nego-cio propio, etcétera) y nuestros gastos, incluyendo los más insignifi cantes.

Tip: Si no cuenta con un fl ujo de efectivo sufi cien-te para construir un patrimonio (ahorro, inversiones, compra de activos como los bienes raíces, etcétera) aplique un plan permanente de reducción de gastos sin que ello implique sacrifi car su estilo de vida. Por ejemplo, si todos los días come en restaurantes, baje la frecuencia a dos veces a la semana y el resto lleve comi-da preparada en casa a la ofi cina. Así tendrá liquidez para emprender proyectos patrimoniales. Sólo tendrá la liquidez que necesita para ahorrar, invertir y cons-

truir un patrimonio. Filtro dos: Deudas, monto y calidadEl siguiente fi ltro es “medir” nuestro nivel de endeu-

damiento. Contratar créditos es una herramienta útil para construir un patrimonio, claro siempre y cuando se cum-plan las siguientes condiciones: lo que destinamos al pago de nuestra deuda no debe ser mayor al 30% del ingreso neto mensual; las deudas se derivan, principalmente, de la creación de patrimonio (casa, coche, educación, nego-cio); elegimos con cuidado los créditos en términos de costo (CAT) y plazo para no generar a nuestras fi nanzas personales cuellos de botella; contratamos preferentemen-

te créditos a tasa fi ja y en pesos, estas variables aportan certidumbre a nuestras decisiones fi -nancieras de mediano y largo plazo; maneja-mos la tarjeta de crédito sólo cómo medio de pago, obteniendo con ello benefi cios como fi -nanciamiento gratis hasta por 50 días, puntos canjeables por benefi cios en especie, compras en línea, y la conformación de un historial

crediticio que nos puede abrir la puerta para obtener crédi-tos más importantes: auto y casa; pagamos todas nuestras deudas en tiempo y forma, con lo que no tenemos que pa-gar aun más por los fi nanciamientos adquiridos.

TIP: Si al hacer el fi ltro resulta que está en un nivel de sobreendeudamiento, actúe rápido. Consolide y reestructu-re deudas.

Antes de contratar un crédito, consulte las calcula-doras fi nancieras de la Condusef, en ellas además de sa-ber cuál es el crédito más barato, también encontrará el monto que debe pagar cada mes, lo que le ayudará a to-mar la decisión de contratarlo o no.

30%del ingreso neto

mensual, es lo que se sugiere destinar al

pago de deudas

5. Programe los gastos “fuertes”.

6. No abusede las compras

7. Reestructure deudas.

Los gastos más importantes deben programarse en el

presupuesto de acuerdo al flujo de ingresos. En caso de ser urgentes, convendría utilizar el fondo de emergencia que hemos construido con nuestros ahorros.

Las ofertas a meses sin intereses y más aún de las

compras a mensualidades fijas que implican un costo financiero. Antes de tomar una obligación económica hay que verificar que podemos asumirla sin afectar la salud financiera de nuestro bolsillo.

Hay que aprovechar las “facilidades” que

la banca está dando a sus clientes para negociar sus créditos, reestructurándolos en términos de plazo y tasa de interés.


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Filtro tres: Tener un fondo para cubrir imprevistos.Este fondo debe ser el equivalente al menos a tres me-

ses del sueldo, seis sería lo ideal. Este fondo resulta de gran utilidad en caso de desempleo, una enfermedad cos-tosa, una boda, etcétera.

TIP: El dinero destinado a este fi n debe estar inverti-do en instrumentos fi nancieros altamente líquidos y se-guros. Por ejemplo, en fondos de deuda de muy corto plazo; es decir, que inviertan en papel gubernamental con un plazo máximo de 28 días.

Filtro cuatro: no ahorre, invierta.La fase del ahorro termina cuando se logra acumular

un monto razonable (alrededor de $10 mil pesos) para invertir. La diferencia entre el ahorro y la in-versión es que en la segunda opción el dine-ro se convierte en nuestro mejor aliado para generar e incrementar nuestro patrimonio.

TIP: Conviene invertir en instrumen-tos cuyo rendimiento promedio sea ma-yor a la tasa de infl ación. Es decir, si la previsión del Banco de México es que en este 2009 la infl ación se ubique en 4%, conveniente será buscar rendimientos superiores. Por otra parte, cabe decir que los cetes a 28 días pagan una tasa de 7% y se puede invertir en fon-dos de deuda que inviertan en este instrumento fi nan-ciero. Otra muy buena opción es abonar la cantidad que se pueda (desde $100 pesos mensuales) a nuestra subcuenta de ahorro voluntario. Es rentable, segura y podemos utilizar el dinero en caso de ser necesario.

Filtro cinco: el futuro y el patrimonio está cubierto.Aquí entran en consideración varios e importantes as-

pectos de nuestra vida. Por ejemplo, si somos casados y tenemos hijos, contar con seguros de vida, gastos médi-cos mayores y educativos adquieren especial relevancia.

También es recomendable contar con un seguro de casa y otro de auto, esto es con el fi n de proteger nuestro pa-trimonio. Otros seguros que conviene tener presente o al menos considerar la opción de contratarlos son: seguro de desempleo (más cuando el fondo para imprevistos es muy pequeño o inexistente), y el seguro de saldos deudores.

Otra previsión básica para nuestro futuro es ahorrar. Diversos estudios revelan que lo abonado por la empresa

y el gobierno a la cuenta individual de ahorro voluntario es insufi ciente para que, al mo-mento del retiro, una persona mantenga el mismo nivel de vida que llevaba cuando es-taba en activo.

TIP: Aquí hay dos opciones. Una es que aportemos a la cuenta de ahorro para el retiro comple-mentaria (aportaciones deducibles de impuestos) y de la que no podemos disponer sino únicamente para este fi n. Y la otra es hacer aportaciones a la subcuenta de ahorro voluntario antes mencionada.

¿Finanzas sanas?Si pasamos todos los fi ltros no tenemos problema

alguno y podemos decir que en verdad nuestra salud fi nanciera personal o familiar es realmente sana. Si no es así, apliquémonos a corregir los puntos débiles.

SALUD FINANCIERA POR CUMPLIMIENTO DE METASOtra forma de evaluar la salud de nuestras fi nanzas es de acuerdo al cumplimiento de metas u objetivos fi nancieros que nos hemos planteado.Éstas van muy ligadas a la edad, sexo y estado civil. Por ejemplo, en el segmento de 25 a 30 años, quizá la prioridad sea comprar nuestro primer coche, así nuestros esfuerzos deben ir encaminados a lograr este objetivo. Si lo teníamos así planeado y no lo logramos, es el mejor indicativo de que algo no está funcionando bien en nuestras fi nanzas personales.Lo mismo ocurre con la compra de una casa, objetivo que generalmente nos planteamos cumplir a alrededor de los 30 a 40 años. Si tenemos metas, por pequeñas (vacaciones anuales en la playa) o grandes que sean (comprar una casa de descanso), debemos cumplirlas a través de una correcta administración del dinero y la disciplina, apoyados en un plan de ahorro. La liquidez que podamos generar será básica para lograr metas o la libertad fi nanciera.TIP: Entre más temprano iniciemos a plantearnos metas de corto, mediano y largo plazo (la gente puede ahorrar para su retiro desde que inicia su vida laboral), menor será el porcentaje de su ingreso mensual que deba canalizar al logro de sus fi nes. Eso sí, es muy importante marcar metas y plazos para lograrlas. Esto facilitará la tarea de ahorrar y nos dará referencia de si estamos en el camino correcto en el manejo de nuestras inversiones.

6mesesde sueldo: fondo ideal

para imprevistos


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Sugerencias para unas finanzas personales sanas

1. Haga un presupuesto.

2. Ahorre

3. No se endeude

4. Diversifique las inversiones.

6. Compare

7. No abuse de la tarjeta de crédito

8. No se atrase

9. Consuma inteligentemente

10. Enseñe a su hijo a ahorrar

Saber con cuánto contamos y lo que podemos hacer con nuestro dinero es la

piedra angular para llevar una buena administración y conseguir metas financieras a lo largo de la vida.

Evite incurrir en un nivel de deuda superior al 30% de nuestro ingreso neto.

La suma de lo que debemos pagar al mes por concepto de hipoteca, auto y tarjeta de crédito no debe rebasar este porcentaje.

No hay que invertir todo en una sola opción. La diversifi-cación reduce riesgos

e incrementa las posibilidades de ganar más.

5. Multiplique fuentesde ingreso.

Nuestro nivel de vida se verá menos minado en caso de perder una de ellas.

Al menos el 10% de su ingreso mensual neto (después de impuestos).

Compare el costo de los financiamientos que deseamos contratar. Hay que

buscar la mejor opción en términos de plazo y costo.

Utilice una tarjeta de crédito como medio de pago. La tarjeta de crédito no es una

extensión de nuestro ingreso y sí es muy caro su financiamiento. Si se utilizan de manera inteligente, se pueden obtener varios beneficios.

En el pago de deudas ni coberturas de seguros. Una manera de ahorrar y mantener

en equilibrio de nuestras finanzas es pagar a tiempo. Así evitamos el pago de intereses moratorios, por pago tardío y por cobranza, entre muchos otros.

Hagamos una lista de compras y gastemos sólo en lo que necesitamos, además,

hay que comparar calidad y precio.

Inculque en los niños el hábito del ahorro. Invitemos a la familia a elaborar juntos el

presupuesto familiar.


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Sicología por la Universidad Nacional Autónoma de México. Sin embargo, añade el profesor, es importan-te estar conscientes de que la turbulencia fi nanciera “no es una catástrofe ni es el fi n del mundo”.

Originario de los Estados Unidos, donde obtuvo un título en Ciencias del Comportamiento, Nelligan lleva casi medio siglo viviendo en nuestro país.

Proteja su dinero acudió a entrevistarlo en su casa. Se trata de un hombre observador y de trato amable. Allí, entre montañas de libros y de discos compactos, nos recibe para conversar acerca de cómo sobrellevar eventuales turbulencias sicológicas que podrían resultar de la crisis fi nanciera internacional.

Si bien desde el último trimestre del año pasado la Organización Mundial de la Salud ha advertido que el problema fi nanciero global podría acarrear un aumento en las enfermedades sicológicas y físicas, el doctor señala que es importante no dejarse abrumar por las emociones ni angustiarse por algo que está fuera de nuestro alcance. “Hay que aprender a aceptar la crisis y a capotearla”, señala.

Para ello recomienda aplicar un amplio repertorio de estrategias que además de combatir el estrés,

a crisis causa estrés, que a su vez propicia padecimientos sicoso-máticos y sicológicos; si éstos no son atendidos ni detectados a tiempo pueden causar en el in-

dividuo problemas más severos de salud física y men-tal”, señala el doctor Mauricio Nelligan, doctorado en

“LLa salud física y mental está estrechamente ligada con la salud fi nanciera, advierten los expertos.

ENTREVISTA CON DOCTOR MAURICIO NELLIGANPOR ROSSANA CABALLERO

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“Tenemos que aprender a capotear la crisis”Terapia contra la turbulencia fi nanciera

Secuelas. Es importante no dejarse abrumar por las consecuencias de la crisis, aclara el doctor Nelligan.


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Lo que se tiene que hacer es no ser alarmista, poder tener la información clara. Hay que ser realistas: sí hay una situación de crisis que se está viviendo a nivel mun-dial, pero no hay que caer en el extremo de que a to-dos nos va a afectar. Hay que mantener la calma para tomar decisiones adecuadas, como por ejemplo incluso hasta reorganizar nuestros gastos y la forma en que lle-vamos nuestra economía para que eso nos vaya dando mayor tranquilidad.

CICLO“Si somos desorganizados en cuestiones emocionales, podemos serlo en la parte económica”.Dra. Lourdes Razo

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CONDUCTAS CIRCULARES

Es importante considerar que los problemas se van a pre-sentar sobre todo en las personas que ya tenían proble-mas de tipo emocional antes de la crisis, señala la doctora Lourdes Razo, del Instituto de Investigación en Psicología Clínica y Social A.C.

“Se pueden presentar estos problemas de hiperten-sión, estrés o ansiedad. Es importante que estas perso-nas acudan a un tratamiento sicológico, sobre todo para que les ayuden a manejar estos niveles de ansiedad y entonces puedan tener más opciones para enfrentar sus problemas”.

“La parte económica y la parte afectiva están muy re-lacionadas”, destaca la doctora: “repetimos conductas: la forma en que nos administramos afectivamente se va a repetir en cómo administramos nuestra economía. Si somos desorganizados en cuestiones emocionales, po-demos ser también desorganizados en la parte económi-ca y al revés. Es una especie de círculo”.

PUNTO POR PUNTOLa siquiatra Juana Ramírez Rivas, jefa del servicio de urgencias del hospital Psiquiátrico San Bernardino en la Ciudad de México, recomienda las siguientes acciones para no caer en depresión:

• Tener una actividad física o laboral que puede ser un desestresor.

• No tomar drogas ni ingerir alcohol como un medio de escape.

• Controlar y moderar los hábitos alimenticios, ya que los problemas gastrointestinales pueden repercutir en la felicidad de la persona.

• Mantener el empleo que se tenga.• Usar de manera controlada y responsable las tarjetas

de crédito, o destruirlas si no son necesarias. • Implementar el ahorro.

Fuente: Dra. Juana Ramírez Rivas.

contribuyen a crear un ambiente de confi anza. Algunas de ellas son:• No exagerar al grado de creer que la crisis es una catás-

trofe o el fi n del mundo.• Buscar apoyo de los demás, sobre todo del grupo labo-

ral, social y familiar. • Distinguir entre lo realmente necesario y lo meramen-

te superfi cial, eliminando ésto último. • Recordar que uno es lo que es, más no lo que posee. • Simplifi car el estilo de vida, de tal manera que los gas-

tos se reduzcan.• Mantener una actitud positiva y optimista hacia el

futuro.Una vez que el individuo ha sido golpeado por la cri-

sis, señala el doctor Nelligan, las medidas que deban to-marse dependerán de la intensidad y fuerza del golpe, ya que no todos reaccionamos de la misma forma.

La salud física y mental están estrechamente ligadas con la salud fi nanciera, de tal manera que si el individuo satisface las necesidades primarias como comer, dormir y respirar, tendrá salud física. Del mismo modo, mientras satisfaga las necesidades secundarias (como las monetarias) tendrá salud y

tranquilidad. Ante una reducción de ingresos, las personas verán sus necesidades secundarias frustradas e insatisfechas, y sus necesidades primarias también se verán afectadas.


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Financieray Juventud

Salud

n la primera parte de este artículo analizamos cuál es la situación general que rodea la vida económica de la juventud en esta época, y vimos que la salud fi nanciera (equilibrio en las fi nanzas personales) es tan importante como la salud física y emocional para que puedas tener una vida plena y realizar tus sueños.

Por eso te conviene, desde ahora, conocer y empezar a dar los primeros pasos para vivir con salud fi nanciera y poder conservarla a lo largo de cada etapa de tu vida.

Los primeros tres pasos, expuestos en nuestra publicación anterior, tienen que ver con defi nir qué es lo que quieres lograr en tu vida y elaborar un plan de acción:

Paso 1.- Observa e identifi ca qué es lo que propicia que algunas personas logren sus propósitos y otras no.

Paso 2.- Planea qué quieres hacer y defi ne los recursos que necesitarás para lograrlo.

Paso 3.- Fíjate metas realistas, concretas y medibles (tiempos para alcanzarlas).

Veamos ahora los pasos siguientes:

Paso 4.- Elabora un presupuesto: Para alcanzar tus metas, es necesario que diseñes un plan de acción. Este plan comienza con elaborar un presupuesto y aprender a ajustarte a él.

Un presupuesto es el registro puntual de la cantidad de dinero que tendrás en el mes, por un lado, por el otro es importante considerar la lista —por orden de importancia— de los conceptos a los que vas a destinar esa cantidad. Hacer un presupuesto te servirá para:• Controlar mejor el impulso de gastar.• Tener presente en qué puedes –o no- gastar.• Identifi car en qué “se te va” el dinero, y• Hacer un plan de ahorro.

EDicen que soñar no cuesta… pero lograr tus

sueños sí requiere planeación y disciplina. ARACELI ARNAL


Ahora bien, este presupuesto debe refl ejar tus metas pero también ayudarte a separar una parte de tu dinero para destinarlo al ahorro.

Paso 5.- Ahorra: esto es separar una cantidad del dinero que recibes y guardarlo para el futuro, para prevenir situaciones inesperadas o para el logro de tus metas; es el primer paso en el camino de formar un patrimonio. Te sugerimos abrir una cuenta bancaria y ahorrar con constancia hasta reunir una primera cantidad: analiza y compara muy bien las alternativas disponibles antes de que la contrates.

Paso 6.- Invierte: ya que tengas esa primera cantidad, infórmate sobre las opciones que hay para invertirla.

Invertir debe ser la palabra clave de tu plan de acción:• Invertir tus ahorros para ir

formando un patrimonio.

• Invertir dinero, tiempo y esfuerzo en tus estudios para formarte como profesionista.

• Invertir en tu persona para ser mejor cada día, etc.Nada es gratis en esta vida: el costo

que tiene cada cosa para lograrla es lo que constituye esa inversión.

Paso 7.- Sé un consumidor inteligente: convertirte en un consumidor inteligente signifi ca que cuides mucho tus decisiones y te hagas responsable por ellas. Las decisiones, te des cuenta o no, las tomas todos los días: gastas o ahorras, pagas con tarjeta (en caso de que ya tengas) o en efectivo, etc.

Ser un consumidor inteligente y responsable implica aprender a usar bien los instrumentos fi nancieros, entre éstos las tarjetas de crédito pues, a lo largo de tu vida, éstas se convertirán en tus mejores

aliadas o en tus peores enemigas… esto dependerá de cómo las manejes.

Las tarjetas de crédito no son dinero extra: son un préstamo que, tarde o temprano, deberás pagar… si diste bien el primer paso (observar), te habrás podido dar cuenta de que uno de los factores que propician el desequilibrio en las fi nanzas personales es el sobreendeudamiento provocado –entre otros– por el mal uso de las tarjetas de crédito.

También están a tu disposición los seguros y otros instrumentos que sirven para que puedas tomar las decisiones adecuadas que te lleven a lograr la calidad de vida que ahora deseas.

Si comienzas a dar estos primeros pasos, y los conviertes en hábitos, te pronosticamos un buen nivel de salud fi nanciera a lo largo de tu vida… pero esto depende ¡sólo de ti!

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Fuente: Condusef

CLAVES PARA EL AHORROPiensa antes de hacer un gasto

Sé constante Ten tus metas siempre presentes

Organízate

Vigila en que gastas

Resiste las tentaciones que fomenta la publicidad

Busca en que puedes economizar

Cuando vayas de compras, haz una lista y apégate a ella

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ya sus deudas

Liquide

n épocas de crisis es más difícil poder atender nuestros compromisos fi nancieros. Se recomienda ubicar con claridad “dónde estamos”, de qué recursos disponemos y hacia dónde queremos llegar. Para esto

resulta de gran ayuda la elaboración de un presupuesto personal y/o familiar.

Especialmente en épocas de crisis, un presupuesto nos ayuda a organizarnos mejor. Elaborarlo es sencillo: básicamente consiste en defi nir qué ingresos y qué gastos tenemos en un determinado período (una semana, un mes, un año), y ubicar cuál es la diferencia o saldo disponible.

Para que el presupuesto funcione debemos tomar en cuenta cuánto tenemos como ingreso y a esto restar cuánto gastamos. En la parte de gastos se deben contemplar todos aquellos egresos personales y/o familiares: comida, vivienda, escuela, transporte, esparcimiento, luz, teléfono… y por supuesto agregar las deudas (personales, hipotecarias, tarjeta de crédito, auto, entre otras).

Hacer este ejercicio es de gran utilidad, ya que nos ayuda a visualizar cuál es nuestra situación y definir cómo podemos disponer de un mayor saldo.

En la parte de gastos o egresos, al momento de tratar el tema de las deudas, con frecuencia surge la pregunta ¿Cómo debo liquidar mis deudas de la mejor manera? Elabore un Programa de Eliminación de Deudas. Nosotros le decimos cómo…

E

... con el acelerador de pagos

MARCO CARRERA SANTA CRUZ

proteja su bolsillo

EducaciónEsparcimientoMantenimiento del horgarAutotransporteFamiliaActividades cívicas y socialesVarios

$$$$$$

$

$TOTAL

Gastos Importe

1234567

PASO 1. DESARROLLE UN ACELERADOR DE PAGOSPara desarrollar un Acelerador de Pagos, primero, necesita apartar o separar un 10% de su ingreso neto, ¿No puede? Revise sus gastos para ver dónde puede ahorrar o reducir alguno de ellos.

Tips para obtenerlo:1. Verifi que los gastos que realizó en los últimos 6-8 meses. 2. Enliste cada gasto que pueda permitirle ahorros e

intégrelos en grandes categorías, por ejemplo; Hágase las siguientes preguntas:

• ¿A qué le dedica más dinero?• ¿Gasta proporcionalmente conforme a lo que quiere en su vida?• ¿Sabe cuánto gasta mensualmente por pago de intereses?• ¿Qué porcentaje de su ingreso está comprometido con el

pago de deudas? 3. Revise cada categoría y establezca un plan de acción para

ahorrar un poco en cada una y reunir el diez por ciento de su Acelerador de Pagos (AP):

o Llevar almuerzo en lugar de comer en la calle le puede ahorrar $500.00 mensuales.

• Preparar comidas en casa, en lugar de ir a un restaurante el fi n de semana, puede ahorrarle otros $500.00

• Dejar de fumar le ahorrará... ¡sólo usted sabe cuánto!


de portadaproteja su bolsillo

PASO 2: ELABORE SU PROGRAMA DE ELIMINACIÓN DE DEUDAS.1. Enliste todas sus deudas. Por cada deuda, realice la siguiente operación:

• Ordene y enumere sus deudas, poniendo en primer lugar ladeuda que requiera el menor tiempo para pagarse (créditos en su etapa fi nal de pago o de corto plazo)2... 3... n. Deuda que requiera el mayor tiempo para pagarse (crédito de

largo plazo, p. ej. la hipoteca de su casa)

Saldo total del crédito

Pago mensual o el mínimoobligatorio

= Tiempo en el que se liquida

el adeudo

5. Repita mes a mes hasta pagar totalmente su Deuda No. 2.6. Continúe cubriendo el pago mínimo de cada deuda. Excepto en la Deuda No. 3 a la que cubrirá:

7. Repita mes a mes hasta pagar totalmente su Deuda No. 3 y continúe con las siguientes.

8. Una vez cubiertas todas sus deudas, continúe ahorrando el 10% de su ingreso bruto y convierta su acelerador de pagos en un acelerador de ahorro.

2. Cada mes cubra el pago mínimo de todas sus deudas como lo venía haciendo.

En el caso de la Deuda No. 1, pague: El pago mínimo

El 10% de su ingreso neto

(Paso1)

3. Repita mes a mes hasta pagar totalmente su Deuda No. 1. 4. Continúe cubriendo el pago mínimo de cada deuda, En el caso de la Deuda No. 2, cubra:

El pago mínimo


(Paso1)

El pago mínimo que realizaba por su

Deuda No. 1 y No. 2


(Paso1)

El pago mínimo

El pago mínimo que realizaba por

suDeuda No. 1


actualidad

¿Sólo parainversionistas?

Mercado de valores…

muchos nos puede parecer algo complejo, pero ¿en realidad lo es? La Bolsa Mexicana de Valores es un verdadero mercado so-bre ruedas, en el cual se compran y venden valores tal como si fueran ajos y cebollas; con la diferencia de que éste es un mer-cado organizado donde existen reglas para comprar y vender.

Los valores, también llamados títulos, valen por lo que representan: una casa, un pagaré, una acción o dinero; son virtuales, pues sólo son anotaciones que hace una Institu-ción de Depósito de Valores sobre quien es el dueño de cier-ta cantidad de títulos.

Existen diferentes tipos de valores:• Las Acciones, representan parte de una empresa,

es decir, al poseer una acción nos convertimos en so-cios del negocio y así participamos de las ganancias y

pérdidas que tenga la misma. • Los Títulos de Deuda, representan parte de una deuda que gira o

emite la empresa, es decir, al adquirir títulos de deuda, nos convertimos en uno de los acreedores a los que la empresa debe pagar capital e inte-reses, en los plazos que se hayan establecido previamente (cetes, bonos bancarios, pagarés fi nancieros, certifi cados bursátiles, etc.)

AS.D. Indeval, S.A. de C.V. es la única

institución en México, con concesión de las autoridades fi nancieras, que

opera como depósito de valores en los términos que establece la Ley del

Mercado de Valores.

Proteja su dinero le explica cómo funcionala Bolsa Mexicana de Valores

JOSÉ MARÍA ARAMBURU


actualidad

• Para participar en ellas se requiere un mínimo de inversión, ya que la sociedad junta el dinero de varios inversionistas para invertir en portafolios debidamente diversifi cados. • Para el inversionista que no tiene tiempo de estar investigando la calidad de cada instrumento, la sociedad y sus directivos tienen la responsabilidad

de estar vigilando cada instrumento y los cambios que pueda tener para que cumplan los requisitos de inversión (plazos y riesgo) indicados en el prospecto de información.• Si usted no conoce y no puede dar seguimiento al mercado, los operadores y empleados de la sociedad de inversión lo harán por usted.

VENTAJAS DE LAS SOCIEDADES DE INVERSIÓN Es importante que tenga en cuenta los siguientes puntos:

Fuente: Condusef

INVERSIONISTAS

INTERMEDIARIOS BURSÁTILES

BUSCA INVERTIR SU DINERO

(EXCEDENTE DE LIQUIDEZ)

Bolsa de Valores

AUTORIDADES FINANCIERAS

En el mercado de valores participan varios personajes (agentes económicos):

Las autoridades establecen la regulación para la sana operación del mercado de valores, además supervisan y vigilan que se cumplan las normas, imponiendo sancio-nes para quienes no lo hacen.

Los emisores de valores son empresas, insti-tuciones financieras y gubernamentales que re-

quieren financiamiento para realizar diversos proyectos, por ello pagan intereses, dividendos y amortizaciones correspondientes.

Los inversionistas son: a) Personas físicas y morales de nacionalidad mexicana o extranjera, y b) Inversio-nistas institucionales (instituciones fi nancieras, guber-namentales y sociedades de inversión), que compran valores con el propósito de obtener el mayor rendi-

PEQUEÑOS Y MEDIANOS

INVERSIONISTAS

O

REQUIERE FINANCIAMIENTO

(DEFICITARIO DE LIQUIDEZ)

EMISORES DE VAALORORORRRRRORRRESESEESESESSESEESVVEMISORES DE VALORES

REQUIERE FINANCIAMIENTO

(DEFICITARIO DE LIQUIDEZ)


actualidad

miento posible en relación a los riesgos que están dis-puestos a asumir.

Los intermediarios bursátiles son empresas au-torizadas para ser el contacto entre los que ofertan y demandan valores, así como administrar y manejar va-lores propiedad de terceros.

Las Sociedades de Inversión (SI) son tanto inversionistas como in-termediarios bursátiles y juegan un papel de gran importancia en la di-námica de este mercado, pues su principal objetivo es dar acceso a pequeños y medianos inversionis-tas. Para invertir en Bolsa obtienen el dinero vendiendo al pequeño in-versionista acciones representativas de su capital, con lo que éste se vuel-ve socio y puede participar en las ga-nancias y pérdidas que generen las inversiones que realiza la sociedad.

Es a través de este tipo de inter-mediarios que nosotros podemos ac-ceder a este gran mercado e invertir nuestro dinero con miras a obtener un benefi cio a futuro, posiblemen-te mayor en riesgo y rendimiento al que nos daría ahorrar nuestro dinero en un banco.

Para ello, Condusef aconseja contactar a alguna institución fi nanciera (banco, casa de bolsa u socie-dad de inversión) y conversar con ejecutivos que nos

Pareciera que el Indíce de Precios y Cotizaciones (IPC) es tan sólo un número de interés para los que cotizan en la bolsa, pero para nosotros como personas físicas este índice puede ser el termómetro que nos indique cuál es la expectativa de los grandes inversionistas nacionales e internacionales sobre el desenvolvimiento económico del país, sus fi nanzas públicas y privadas.

El IPC es un indicador de la evolución del mercado accionario en su conjunto. Se calcula en función de las variaciones de precios de una selección de acciones, llamada muestra, balanceada, ponderada y representativa de todas las acciones cotizadas en la BMV.

¿QUÉ ES EL IPC?

ayuden a establecer claramente en qué perfi l de usua-rio nos encontramos: cuánto dinero estamos dispues-tos a invertir a qué plazo y qué tanto riesgo estamos dispuestos a afrontar. Con base en nuestras respuestas, podremos participar de forma directa en la compra y

venta de títulos o a través de una so-ciedad de inversión.

ASPECTOS RELEVANTES:• La sociedad de inversión es tan bue-na como los activos en que invierte, es decir, si la sociedad invierte en accio-nes entonces una caída en el precio de éstas signifi ca que el precio de los títu-los de la sociedad de inversión bajarán. • Diversifi car puede signifi car que las utilidades se diluyan, es decir, si una compañía en particular es muy exitosa (sus acciones suben), su re-sultado global en el portafolio pue-de ser frenado por aquellas otras compañías que no lo fueron.• El inversionista no decide en qué instrumentos comprar o vender y tampoco cuándo; la encargada de manejar el portafolio es la sociedad

de inversión. Recuerde: el desempeño pasado no garantiza el desempeño futuro.

• Algunas sociedades de inversión pueden ser caras, ve-rifi que cuotas y comisiones.

A diferencia de cuando ahorramos en un banco

al depositar nuestro dinero, en el mercado de valores invertimos

al comprar valores para venderlos después.Condusef aconseja

contactar con alguna institución fi nanciera

que nos ayude a establecer nuestro perfi l de usuario.

Atender al IPC puede proporcionarle información valiosa:

Fuente: Condusef


de portada

su DeclaraciónAnual sin contratiempos

Presente finanzas personales

urante abril, todos los contribuyentes que estén bajo el régimen de personas físicas deben cumplir con la presentación de la Declaración Anual de sus impuestos.

Para evitarle contratiempos en el cumplimiento de esta obligación, tenga a la mano la documentación necesaria: los pagos efectuados, el registro de sus operaciones, los comprobantes de los gastos que planea deducir; si es asalariado, es necesaria la constancia del sueldo que le pagaron y las retenciones que le efectuaron; debe cerciorarse de que los datos que contenga —los suyos y los de su patrón o retenedor— sean los correctos.

Usted puede deducir en su declaración algunos gastos personales como son: honorarios médicos y dentales, hospitalarios, funerarios, donativos, primas por seguros de gastos médicos, intereses reales efectivamente pagados por créditos hipotecarios para casa habitación, entre otros.

Para elaborar la declaración utilice el programa DeclaraSAT 2009, disponible en el Portal de Internet del SAT: www.sat.gob.mx; esta herramienta le permite calcular su impuesto, imprimir y enviar por internet su Declaración Anual, de forma fácil, cómoda y segura. Para el envío por internet de su declaración, debe utilizar su Clave de Identifi cación Electrónica Confi dencial (CIEC), o su Firma Electrónica Avanzada (Fiel); si ya cuenta con esta última, verifi que su vigencia: si se venció o está por vencerse programe una cita para renovarla.

DEl SAT ha establecido mecanismos para facilitara los contribuyentes el cumplimiento de esta obligación

CORTESÍA SAT


finanzas personales

•Antes de realizar el pago de su Declaración Anual, verifique que la cuenta bancaria tenga fondos suficientes; y una vez realizado el pago de impuestos no olvide imprimir su comprobante.

•El Servicio de Administración Tributaria le ofrece un servicio electrónico denominado expediente integral, en el que puede revisar con su Firma Electrónica Avanzada que el pago realizado haya sido registrado.

•La Firma Electrónica Avanzada tiene una vigencia de dos años a partir de su expedición, verifi que la suya; si está vencida programe una cita en los módulos de Servicios Tributarios para obtenerla, si está por vencerse renuévela en línea en www.sat.gob.mx

Ni el SAT, ni las instituciones de crédito le solicitan datos personales y de contraseñas por correo electró-nico, teléfono o cualquier otro medio. Recuerde que su Clave de Identifi cación Electrónica Confi dencial y la Firma Electrónica Avanzada son personales e intransferibles, no se las proporcione a terceros y evite su uso indebido.

•Si le resulta saldo a favor en su declaración, registre el número de su cuenta bancaria para transferencias electrónicas a 18 dígitos (clave bancaria estanda-rizada, Clabe)

•Descargue el Declarasat en www.sat.gob.mx y utilícelo para elaborar y presentar su declaración por Internet

•Seleccione la versión del programa Declarasat que más se adecue a sus necesidades. El SAT pone a su disposición una versión instalable —que puede descargar desde el Portal de Internet del SAT o solicitar en los módulos de Servicios Tributarios.

•Si le falta presentar un pago mensual, envíelo por internet; en caso de que tenga impuesto a cargo, páguelo a través de la banca electrónica

•Si aún no cuenta con su Clave de Identificación Electrónica Confidencial, acuda a su Módulo de Servicios Tributarios más cercano y obténgala

•Cerciórese de que la declaración fue presentada y aceptada por el SAT; para ello deberá tener el acuse de recibo respectivo.

El SAT ha establecido mecanismos para facilitar a los contribuyentes el cumplimiento de esta obligación y les brinda atención fi scal personalizada en los módulos de Servicios Tributarios, y orientación telefónica nacional en materia fi scal en INFOSAT: 01 800 46 36 728. Estos servicios son gratuitos y confi denciales.

CUENTAS CLARASEvite errores y confusiones al pagar sus impuestos o presentar declaraciones, le sugerimos atender a los siguientes puntos:

Error: se realizan pagos después del plazo establecido, sin incluir los recargos y actualización.

Esta situación se evita de la siguiente forma: si paga impuestos después del plazo que se tiene como límite, las cantidades a pagar se deben actualizar, además debe cubrir los recargos que correspodan a la fecha en que se efectúe el pago.

Error: Tributa en el Régimen de Servicios Profesionales (honorarios) y laboran para personas morales pero omite hacer declaraciones mensuales del Impuesto sobre la Renta (ISR), por creer que la

¿Cómo pagar sus impuestos por internet?

Fuente: SAT

retención que hacen dichas personas es sufi ciente para cumplir esta obligación.

Toda persona que tiene ingresos por servicios profesionales (honorarios) de manera periódica, debe presentar declaraciones mensuales del Impuesto sobre la Renta, en las que puede descontar el impuesto que les haya sido retenido por la empresa o institución a la que prestan sus servicios. Cuando al hacer el cálculo del impuesto no resulte cantidad a pagar, sólo se presentará una declaración informando los motivos por los que no existe pago (declaración en ceros), si en el mismo año las declaraciones posteriores resultan igual, ya no se presentan.

Error: Se omite hacer los pagos o presentar declaraciones en los plazos que corresponden. Las declaraciones o pagos generalmente deben hacerse mensualmente, a más tardar el 17 de el mes siguiente al que corresponde el pago. La declaración anual se presenta en el périodo de enero a marzo en el caso de las personas morales y en abril, en el caso de las personas físcas. Si no se cumplen en ese plazo, el SAT podrá requerirle en cualquier momento y esto ya implica el pago de una multa.

Tome en cuenta las siguientes recomendaciones si va a cumplir con sus obligaciones fi scales vía electrónica:


· Evita que crezca innecesariamente tu deuda en las tarjetas de crédito

· Para hacer frente a los problemas de pago, puedes acercarte al banco para negociar una reestructura de tu adeudo

· El crédito es de gran ayuda, aprende a usarlo


¿Te preocupantus deudas?

www.condusef.gob.mx



de portada

a necesidad de reestructuración crediticia ha crecido de manera importante: a partir del 2007 se ha observado un aumento del 163% en el número de usuarios que acuden a la Condusef en busca de asesorías. En este tema,

85% de quienes piden apoyo tienen problemas con su tarjeta de crédito.

Para atender esta problemática, y con el afán de apoyar a los usuarios de la banca que presentan retrasos en sus pagos, la Condusef comenzó a trabajar con la Asociación Bancos de México (ABM) para establecer un proceso específi co que ayude a los usuarios a reestructurar sus deudas.

Esta iniciativa entró en funcionamiento a partir del tres de febrero y es proporcionada por todas las Ofi cinas de Atención de la Condusef.

A la fecha son 12 las instituciones bancarias que estarán participando en este esquema de atención: Banamex,

LSARA GUTIÉRREZ

Para ser atendido por la Condusef no es necesario presentar documentación

de interés

su deudaReestructure

Condusef le ayuda a buscar la solución


de portadade interés

Bancomer, HSBC, Santader Serfi n, Scotia Bank Inverlat, Ge Money, Volkswagen Bank, Banco Azteca, Banco Ve por Más, Banco Autofi n, IXE y Banco Wal Mart.

Por negociación de créditos se entiende cuando un cliente solicita a la institución fi nanciera una reestructura (ampliación del plazo, reducción de la tasa de interés o la aplicación de pagos fi jos) o la condonación o eliminación del adeudo crediticio. En estos casos, la Condusef atiende a los usuarios de la siguiente manera:

Si usted acude directamente a la Condusef, su asunto será canalizado vía electrónica a las Unidades de Atención Especializadas de los Bancos (UNES), quienes tendrán la oportunidad de analizar el caso para hacer las propuestas de negociación correspondientes, lo que simplifi ca el proceso y tiempo de resolución.

Para más información sobre las (UNES), vea el artículo siguiente.

Una vez recibidos los asuntos por las UNES, éstas tendrán la posibilidad de contactar directamente al usuario para hacerle llegar su propuesta de negociación, o bien podrán solicitarle a la Condusef que lo haga. En ambos casos, las Instituciones están obligadas a informar a esta Comisión del resultado de la negociación, incluso si ésta fue aceptada o no por el usuario.

Para ser atendido por la Condusef no es necesario que el usuario presente documento alguno, bastará que nos proporcione su nombre, dirección postal, teléfono, correo electrónico y el número de crédito para que su asunto sea tramitado y remitido a las UNES.

La UNE podrá solicitar a la Condusef información adicional o una prórroga para dar resolución a la solicitud, siempre y cuando acredite la causa de su petición, en cuyo caso la decisión de otorgar la

prórroga será tomada por las Ofi cinas de Atención de la Condusef.

El plazo máximo para obtener una respuesta por parte de la institución será de 20 días hábiles en promedio.

La negociación de adeudos puede ser una alternativa para evitar que el usuario caiga en mora con las inminentes consecuencias de la misma, como ver afectado su historial crediticio o simplemente observar cómo se incrementa su adeudo por la falta de pago. Para quienes ya

cayeron en mora acercarse a la Condusef resulta también muy benéfi co.

Es importante aclarar que la Condusef no interviene en la resolución o respuesta de las instituciones bancarias a la solicitud de renegociación de adeudo, ya que su respuesta dependerá de las condiciones particulares de cada usuario y de las políticas de cada banco, la Condusef promueve que la negociación de reestructuración crediticia no sea exclusiva de los usuarios que ya han incurrido en mora, sino que también represente una oportunidad para quienes presentan problemas de

crédito para que éstos no se conviertan en un confl icto mayor.

Con este tipo de mecanismos la Condusef apoya a miles de mexicanos que se encuentran en problemas graves de endeudamiento, haciéndoles más liviana su situación económica, además de promover entre ellos la política de cumplimiento de pago.

• Banamex• Bancomer• HSBC• Santader Serfi n• Scotia Bank Inverlat• Ge Money• Volkswagen Bank• Banco Azteca• Banco Ve por Más• Banco Autofi n• IXE• Banco Wal Mart

Fuente: Condusef

1234567 89

101112

Si usted es cliente de alguna de las siguientes instituciones, es posible

reestructurar su adeudo:

LOS PARTICIPANTES

¿Quiere conocer más sobre este y otros temas de educación fi nanciera?Consulte la página de la Condusef (www.condusef.gob.mx) en la sección de

Conoce y compara los productos y servicios fi nancieros.


otras instituciones

atenderlo!¡Están para

as Unidades Especializadas de Atención a Usuarios son áreas orga-nizadas al interior de cada una de las instituciones fi nancieras, cuyo titular cuenta con facultades para representar a los usuarios y obli-gar a las instituciones fi nancieras a cumplir con los acuerdos deri-vados de las consultas y reclamaciones. Además tiene la estructura

y personalidad adecuada para cumplir con lo establecido en el artículo 50 Bis de la Ley de Protección y Defensa al usuario de Servicios Financieros.

Su fi nalidad es atender las consultas y reclamaciones de los usuarios de forma directa y oportuna, brindando la mejor atención a cada uno de los ellos. Así, además de brindar un servicio a los usuarios, crea parámetros de calidad que permiten a las instituciones fi nancieras medir la calidad de los productos y servicios que ofrecen.

Las instituciones fi nancieras tienen la obligación de informar a sus clientes mediante avisos colocados en lugares visibles en todas sus sucur-sales, la ubicación, horario de atención y la persona facultada por la ins-titución fi nanciera para representarla y obligarla al cumplimiento de sus responsabilidades.

La Condusef también pone al alcance de los usuarios de servicios fi nan-cieros en general un Directorio de Unidades Especializadas de Atención a Usuarios (DITUE). A través de esta sencilla herramienta los usuarios pue-den informarse sobre los datos generales de las Unidades Especializadas de Atención a Usuarios de cada una de las instituciones fi nancieras, así como conocer el nombre de sus titulares o de los responsables de la atención di-recta a los usuarios e incluso acceder a sus correos electrónicos.

Aunque existen diferentes medios de acceso para comunicarse con los ti-tulares de las UNES (por teléfono, por escrito e incluso por internet y otros

LDónde y cómo presentar consultas y reclamaciones relacionadas con servicios fi nancieros

Se llama así a las Unidades de Aten-ción Especializadas de los Bancos, y su fi nalidad es atender las consultas y reclamaciones de los usuarios en forma directa y oportuna.

¿SABE QUÉ SON

LAS UNES?

Fuente: Condusef


otras instituciones

Las unidades especializadas pueden dar atención a los asuntos presenta-dos por los clientes a través de los

siguientes medios:

•Atención telefónica •Por escrito •En forma personal •Medios electrónicos o fax

MEDIOS DE ACCESOmedios electrónicos), éstos sólo atienden personalmente a aquellos usuarios cuyos casos requieren de aclarar confusiones surgidas de los procesos operativos propios de la institución fi nanciera.

CONSULTA O RECLAMACIÓNSi desea acercarse a alguna Unidad Especializada de Atención a Usua-rios, será útil que conozca la di-ferencia entre una consulta y una reclamación. Consulta es la asis-tencia brindada por la institución fi -nanciera a sus clientes, que tiene por objeto resolver dudas e imprecisio-nes de carácter técnico o jurídico re-ferentes a los productos y servicios que ofrece. Una reclamación es la

Si desea ubicar la unidad especializada de su institución ingrese a:http://portalif.condusef.gob.mx/ditue/ditue.php

S

Fuente: Condusef

inconformidad manifestada por el usuario que deriva del incumpli-miento de la institución fi nanciera en la prestación del servicio, ya sea por infringir el contrato, por ope-raciones irregulares o por cualquier otra causa semejante que afecta los intereses del cliente.

Condusef fomenta la educación fi nanciera mediante la difusión de las características de los productos ofreci-dos en el mercado y el desempeño de las instituciones que los ofrecen.

CUIDADO CON LAS PIRÁMIDES LIBERTAD…EN DINERO

Introducir la onza de plata “Li-bertad” como dinero, en parale-lo y de forma complementaria al peso fi duciario fue el tema prin-cipal en la ponencia que Hugo Salinas Price, Presidente de la Asociación Cívica Pro Plata pre-sentó en el foro “Crisis Finan-ciera y Monetización de la Plata, una Oportunidad” el pasado 10 de febrero en la ciudad de Méxi-co. Salinas Price habló sobre la necesidad de estimular el aho-rro para comenzar a sanar la salud de las economías mundia-les. Dijo que en este sentido la

moneda de plata tendrá un atrac-tivo irresistible, pues sin la ne-cesidad de promoción el público preferirá ahorrar en estas mone-das y como consecuente la plata dará protección contra la deva-luación de peso y la devaluación del dólar sobre el cual descan-sa el valor del peso (Rossana Caballero).

El llamado Caso Madoff, que mu-chos señalan como el mayor fraude cometido en la historia por una sola persona, ha puesto una vez más en evidencia los riesgos de las llamadas pirámides u otros fraudes fi nancie-ros, como el Esquema Ponzi.

Una pirámide fi nanciera es un mecanismo por medio del cual se promueve que una persona haga que dos de sus conocidos inviertan en un negocio determinado, y esos dos, a su vez, lleven a otros dos… así sucesivamente hasta formar un grupo con estructura piramidal, que lejos de ser una inversión es en reali-dad un fraude. Se promete a los par-ticipantes altos rendimientos, pero

EN CORTO

Condusef recomiendaEvite ser víctima de esquemas fi nancieros fraudulentos:

• Invierta sólo en instituciones serias.• No invierta en instituciones fuera del territorio mexicano, aunque

prometan excelentes rendimientos.• Compruebe, antes de invertir, que se trata de una empresa

autorizada.• Recuerde que ninguna institución, excepto los bancos, tiene seguro

de protección a los depositantes del IPAB.

FUENTE: CONDUSEF

al fi nal sólo los iniciadores que es-tán arriba de la pirámide se quedan con el dinero de los participantes.Así, el riesgo es que una persona caiga víctima del fraude y pierda sus ahorros a causa de los siguien-tes factores:• La desinformación y el engaño.• La falta de educación fi nanciera.• El deseo de obtener grandes ga-

nancias en poco tiempo, que pu-diera acentuarse en momentos económicamente difíciles. Recuerde que nadie regala di-

nero: entre mayor rendimiento le ofrezcan por su inversión, mayor es el riesgo y la probabilidad de que sea un fraude.


DE PORTADA

¿NUEVA FIEBRE DEL ORO?

DERRAPAN ASEGURADORAS DE AUTOS

En estos tiempos de turbulencia fi nan-ciera, algunos han visto en el oro la mejor forma de resguardar su patrimo-nio, pues de 2001 a la fecha el metal ha registrado un aumento de 222% en su precio internacional.

Así, ha crecido considerablemen-te la demanda de éste a los principa-les productores (Australia, Sudáfrica, China, Estados Unidos y Perú). La principal área de consumo de oro es la joyería.

El máximo histórico de este metal se registró el 17 de marzo de 2008, con US$ 1023,5 la onza. Sin embar-go siete meses después, en el cuarto trimestre de 2008, su precio descen-dió hasta un mínimo de US$ 692 la onza (24 de octubre). Esto se motivó

Algunos datos interesantes arrojados por la Primera Encuesta Nacional so-bre Calidad en el Servicio en Póliza de Seguro de Automóvil:

*La calidad en el servicio se ubi-có en 74.9 sobre un máximo de 100 puntos, por lo que queda a la zaga respecto a mediciones similares he-chas en otros segmentos del sec-tor fi nanciero como son las Afore (87.3), las Instituciones de Seguros (en Gastos Médicos Mayores con el 86.4), y Burós de Crédito (81.0).

*En materia de daños materiales la califi cación global alcanzó 76.1, en tanto que para el robo de autos resultó ser de 67.4.

porque, al agravarse la situación fi nan-ciera, los inversionistas optaron por vender sus reservas de oro en busca de liquidez.

Se espera que el metal se mantenga al alza, incluso si el mercado fi nanciero presentase recuperación.

Según datos ofi ciales del Conse-jo Mundial del Oro, se han extraído aproximadamente 150.000 toneladas de este metal en la historia de la huma-nidad; más de la mitad de esta canti-dad ha sido extraída desde 1950.

Alrededor del 15% del metal se ha perdido o ha sido consumido para usos industriales. De las 130.000 tonela-das restantes se estima que alrededor de 30.000 toneladas se encuentran en las bóvedas de los bancos centrales y el

*A nivel nacional por asegurado-ra participante ABA Seguros quedó en primer lugar con 77 puntos y en el caso específi co del siniestro por robo el primer sitio lo ocupó Seguros In-bursa con 76 puntos.

*La calidad también se califi có se-gún las distintas etapas del servicio. Así, el desempeño del asesor telefó-

¿Quiere conocer más sobre este y otros temas de educación fi nanciera?Consulte la página de la Condusef (www.condusef.gob.mx) en la sección de Conoce y

compara los productos y servicios fi nancieros.

nico al momento de reportar el si-niestro fue de 83 puntos; el trabajo del ajustador se califi có con 82 pun-tos, el rol del servicio de grúa alcanzó 76 puntos; el proceso de pago sumó 64 puntos; el servicio del taller al-canzó 63 puntos y en caso de robo, el servicio alcanzó 69 puntos.

Fuente: Condusef

restante está en ma-nos de particulares en forma de mo-nedas, lingotes o joyas.

El precio del oro se expresa en onzas troy, una onza troy equivale a 31.1g

El oro de 24 quilates es el más puro, ya que no está mezclado con ningún otro metal. Luego viene el de 18 quilates, que comparado con los 24 quilates, sólo tiene un 75% de pureza y el resto corresponde a otros metales. En la parte más baja está el oro de 14 quilates, que tie-ne un 58% de oro puro y el de 10 quilates sólo tiene un 41%.

www.condusef.gob.mx 25 MARZO 2009 • PROTEJA SU DINERO


nuestros especialistas

a créditosHay de créditos...

esultan útiles para adquirir desde una mesa o una televisión hasta una casa, para salir de vacaciones, para obtener maqui-naria, para pagar la nómina de los trabajadores … hablamos, por supuesto, de los créditos. ¿Sabe usted cuáles son los dife-rentes tipos de créditos y cómo conseguirlos?

El crédito es un préstamo de dinero que el Banco otorga a su cliente con el compromiso de que, en un futuro, éste lo repondrá en forma gra-dual con un interés adicional que cobra el banco por el tiempo de uso.

Además de los bancos, otorgan crédito las cooperativas de ahorro y crédito popular, las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofo-mes), las Sociedades Financieras de Objeto Limitado (Sofoles), la Ban-ca de Desarrollo, Uniones de Crédito, empresas de servicios públicos —como el ISSTE, Infonavit, Fonacot—, tiendas departamentales, al-macenes. Así pues, el proporcionar crédito no es exclusivo de las Insti-tuciones Financieras.

Si estamos en búsqueda de un crédito debemos evaluar si el benefi cio que vamos a obtener de dicho crédito supera el costo o intereses que va-mos a pagar por él; además de informarnos y comparar detalladamente las características de las diferentes opciones.

También depende de nosotros la prudencia de cuánto vamos a pedir, para que no después no nos veamos involucrados en insolvencia.

Existen diferentes tipos de crédito según las condiciones del contra-to. Las más comunes son el contrato de apertura de crédito simple, con-trato de apertura de crédito en cuenta corriente o revolvente, contrato de crédito de habilitación o avío, el contrato de crédito refaccionario y los créditos documentarios.

REvítese problemas: estudie y compare las distintas opciones

ARTURO MÉNDEZ

A la hora de solicitar un crédito se recomienda atender los siguien-tes puntos:

1. Analice en qué lo va a utilizar y evalúe si con ese tipo de crédito puede lograr el objetivo que busca a un costo accesible.2. Ponga mucha atención en la ta-sas de interés, principal compo-nente en el costo de un crédito. Además, atienda el plazo en que se vaya a contratar, recuerde que en general entre mayor sea su plazo contratado, mayor será la cantidad por pago de intereses.3. Conozca cuáles son las comisio-nes que cobran por apertura, can-celación, comisiones por pagos adelantados, por investigación, en-tre otras. El no tomar en cuenta el pago de comisiones puede costarle muy caro.

CAUTELA

Fuente: Condusef


nuestros especialistas

De acuerdo al contrato, hay distin-tos tipos de crédito:

De apertura de crédito simple: el acreditante pone una suma de dinero a disposición del acredi-tado para que se use en la forma convenida, quedando obligado el acreditado a restituir al acreditan-te las sumas de que disponga y en todo caso a pagarle los intereses, prestaciones, gastos y comisiones que se estipulen.De apertura de cuenta corrien-te: implica que el acreditado pue-de disponer del crédito en varias partidas y tiene derecho a hacer remesas en reembolso parcial o total del saldo dispuesto, quedan-do facultado para volver a dispo-ner del saldo a favor; es el caso de las tarjetas de crédito. De crédito refaccionario: el acreditado se obliga a invertir en la adquisición de instrumen-tos, útiles de labranza, abonos, ganado o animales de cría, en la realización de plantaciones o cultivos cíclicos o permanen-tes, en la apertura de tierras para el cultivo, en la compra o instalación de maquinarias y en la construcción o realización de obras materiales necesarias para el fomento de la empresa del acreditado. De habilitación o avío: el acre-ditado queda obligado a invertir el en la adquisición de materias primas y materiales, y en el pago de los jornales, salarios y gastos directos de explotación indispen-sables para los fines de la empre-sa. Estarán garantizados por las mismas materias primas y mate-

riales adquiridos y con los fru-tos, productos o artefactos que se obtengan con el crédito, aunque éstos sean futuros o pendientes. Con este tipo de crédito se apoya el ciclo productivo de las perso-nas dedicadas a la industria, ga-nadería o agricultura.

DUALIDADSolicitar un crédito puede ser la so-lución para un problema… o pue-de ser un problema en sí. He aquí algunas ventajas y desventajas de esta práctica:

Ventajas•Es de gran utilidad siempre y

cuando se adecue a sus necesida-des y capacidad de pago.

•El crédito es útil en casos de emergencia.

•Permite agilizar las operaciones comerciales.

•El buen uso de un crédito le pue-de ayudar a obtener otros crédi-tos con mejores condiciones de fi nanciamiento.

Desventajas •El uso inadecuado del crédito

puede llevarlo a situaciones de sobreendeudamiento.

•Si se pactaron bienes en garantía se puede correr el riesgo de perderlos con el no pago del préstamo.

•El mal manejo de un crédito le pue-de incapacitar para obtener otros créditos.

•Si no utiliza el tipo de crédito ade-cuado para la necesidad que re-quiere puede salir muy caro (ejemplo: comprar un automóvil con tarjeta de crédito).

•El no comparar antes de contra-tar un crédito, puede resultar muy costoso.

Fuente: Investigación Proteja su dinero

Evite que le nieguen un crédito cuando más lo necesite: for-

me el hábito de consultar su historial crediticio en las páginas web:www.burodecredito.com.mxwww.circulodecredito.com.mx

Ev

Compare el CATEl Costo Anual Total (CAT) es una metodología de cálculo ela-borada por el Banco de México que trata sobre el costo del fi -nanciamiento expresado en tér-minos porcentuales anuales para fi nes informativos y de compara-ción, que incorpora la totalidad de los costos y gastos inherentes a los créditos que otorgan las en-tidades, es decir el CAT nos auxi-lia para conocer qué tan caro o barato puede ser un crédito en comparación con otros. Las ins-tituciones (fi nancieras y/o co-merciales) deben estar obligadas a informarle el CAT antes de con-tratar un crédito.

Las instituciones piden diversos requisitos para evaluarle y en su caso, considerarlo como sujeto de crédito, entre los más comunes pi-den ingresos comprobables, contar

con historial crediticio sano, com-probante de domicilio e identifi ca-ción ofi cial.


· ¿Cuál es la tarjeta de crédito más barata?

· ¿Qué institución me da los mejores rendimientos por mis ahorros?

· ¿Qué tipo de seguro de vida es el más adecuado para mí?

· ¿Qué institución hipotecaria me cobra el menor Costo Anual Total (CAT) para comprar una casa?

· ¿Cuál es el crédito automotriz que me conviene?

En la página de Condusef están las respuestas.


¿Te interesasaber?

www.condusef.gob.mx



estados

¿Dónde cambia sus dólares?

Sabe usted en qué se diferencia una casa de cambio de un centro cambiario? Comúnmente llamamos a ambos “casas de cambio”, quizás porque hay miles de centros cambiarios y sólo 13 casas de cambio. Cuando

lo que queremos es comprar o vender dólares u otras divisas, las casas de cambio y los centros cambiarios sirven para lo mismo, pero en esencia son distintos. Lo invitamos a conocer las diferencias:

Una casa de cambio forma parte del Sistema Finan-ciero del país, se encuentra autorizada por la Secretaría

¿Le conviene conocer las diferencias entre casa de cambioy centro cambiario...

SERGIO ESPINOSA DELGADO

de Hacienda y Crédito Público (SHCP), reglamenta-da en sus operaciones por el Banco de México y super-visada por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV); en contraste, un centro cambiario no requie-re autorización, reglamentación ni supervisión por par-te de ninguna institución ofi cial.

Por tanto, una casa de cambio es un intermediario fi nanciero regulado que otorga seguridad y certidum-bre en sus operaciones, por el contrario, un centro cambiario es un negocio mercantil que propicia inse-guridad y riesgos desmedidos.


estados

Asuntos relacionados con transferencias de dinero, cheques devueltos por falta de fondos y presencia de billetes falsos son las principales causas de las recla-maciones recibidas en las delegaciones de la Condusef con respecto a casas de cambio. Así que al entrar en una casa de cambio o a un centro cambiario le reco-mendamos lo siguiente:1) Pregunte, antes de realizar la operación, si cobran

comisión y de cuánto es ésta.2) Pida recibo de la operación para cualquier aclaración

o queja posterior.3) Verifi car que se cuenta con fondos sufi cientes en

caso de operaciones con cheques.4) En caso de transferencias, es sumamente importan-

te contar con el número de cuenta, número CLABE, nombre correcto del titular y verifi car que la opera-ción efectivamente se realizó.

5) Compare, Compare, Compare. En compraventa de dólares no olvide comparar el tipo de cambio en varios establecimientos. Si pregunta antes de acudir a la casa de cambio puede tener ahorros considera-bles: el pasado 12 de febrero se realizó una encues-ta entre las casas de cambio (11 de las 13 registradas en la Asociación Mexicana de Casas de Cambio, ver www.amcc.com.mx) y se encontró que el dólar a la venta iba desde $14.05 hasta $14.80 pesos por dó-lar y a la compra desde $13.65 hasta $14.42 pesos por dólar (75 y 77 centavos de diferencia respecti-vamente) entre los diferentes establecimientos. Las comisiones por transferencias internacionales de di-nero iban desde cero hasta $35 dólares por opera-ción. Verifi que si hay comisión, tanto para enviar dinero o para recibirlo.

¿QUIÉNES COBRAN COMISIÓNPOR COMPRAVENTA DE DÓLARES?Las Casas de Cambio no podrán cobrar comisiones por las operaciones de compraventa de divisas. En cambio hay que revisar la comisión que cobran los centros cam-biarios por el servicio.

A fi n de detectar las operaciones que cobran comi-sión en transacciones de pesos a dólares o viceversa sin ningún aviso previo, recientemente, la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco), realizó un operati-vo en centros cambiarios de Tijuana. Se inspeccionaron

alrededor de 15 establecimientos, de los cuales en cin-co se detectaron irregularidades y les fueron colocados sellos de advertencia. Es importante que se respeten los derechos de los consumidores y que en caso de cobrar una comisión, lo hagan del conocimiento de los usua-rios a través de un anuncio visible.

Para cualquier queja sobre centros cambiarios hable al 01-800-468-8722 de la Profeco.

¡ME DIERON UN BILLETE FALSO! ¿AHORA QUÉ HAGO?Es importante revisar los billetes en el lugar y momen-to en el que se le entregan, que no le importe la pena de hacer esperar a los de atrás en la fi la, ya que si usted sale de ahí sin decir nada no podrá probar que le dieron un billete falso en ese lugar.

Si detecta un billete falso, pida el cambio de bille-te. Si no lo hacen caso, acuda a la Profeco (si se tra-ta de un centro cambiario) o a la Condusef (si es una casa de cambio). En caso de que usted tenga duda de si un billete es falso, puede acudir a cualquier insti-tución de crédito (bancos) en la que le retendrán el billete, dándole recibo con un número de reporte, enviarán el billete a Banco de México y el banco en cuestión le dará la respuesta a usted. De ser falso, la-mentamos que no le darán un billete original a cam-bio del falso y por esto es importante regresarlos en cuanto los reciba.

Para aprender a detectar billetes falsos visite la página de Banxico, www.banxico.org.mx, en la sección de Bille-tes y Monedas, o comuníquese a los teléfonos 5268.8589 y 5268.8590 en el Distrito Federal o al 01 800 228 09 00 desde el interior de la República.

Si desea más información sobre casas de cambio y centros cambiarios, se recomienda leer “Problemática ac-tual que existe en el mercado cambiario” y “Diferencias entre una Casa de Cambio, un Centro Cambiario y el Servicio de Transferencias”. También puede llamar al te-léfono 01 800 999 80 80.

¿Quiere conocer más sobre este y otros temas de educación fi nanciera? Consulte la página de la Condusef (www.condusef.gob.mx) en la sección de

Conoce y compara los productos y servicios fi nancieros.


estados

CASA DE CAMBIO CENTRO CAMBIARIO

Tipo de institución Integrante del Sistema Financiero Mexicano. Negocio Mercantil.Autorización Autorizadas por la SHCP. No requiere autorización.Regulación Operaciones reglamentadas por el Banco de

México.Sin reglamentación ofi cial en sus operaciones.

Supervisión Supervisadas por la CNBV. Sin supervisión ofi cial.Seguridad y certidumbre

Intermediario fi nanciero regulado y capitalizado que otorga seguridad y certidumbre en sus operaciones.

Establecimiento mercantil que no tiene regularización ni capitalización acorde a los volúmenes que operan y que por lo tanto, propicia inseguridad y riesgos desmedidos.

Capital social Capital social mínimo fi jo pagado sin derecho a retiro de $32’839,000.00.

No existe requerimiento al respecto. En el caso de constituirse como Sociedad Anónima se requiere de un capital social de $50,000.00

Tipo de operación Realiza operaciones esencialmente de mayoreo. Realiza operaciones esencialmente de contado.*Compra y venta de billetes así como piezas acuñadas en metales comunes, con curso legal en el país de emisión.*Compra y venta de cheques de viajero denominados en moneda extranjera.*Compra y venta de piezas metálicas acuñadas en forma de moneda.

*Compra y venta de billetes así como piezas acuñadas en metales comunes, con curso legal en el país de emisión.*Compra y venta de cheques de viajero denominados en moneda extranjera. *Compra y venta de piezas metálicas acuñadas en forma de monedaHasta por un monto equivalente no superior a diez mil dólares diarios por cada cliente.

*Compra de documentos a la vista denominados y pagaderos en moneda extranjera, a cargo de entidades fi nancieras sin límite por documento. Asimismo, podrán celebrar tales operaciones con giros, órdenes de pago y otros documentos a la vista denominados y pagaderos en moneda extranjera.

*Compra de documentos a la vista denominados y pagaderos en moneda extranjera, a cargo de entidades fi nancieras hasta por un monto equivalente no superior a diez mil dólares diarios de los Estados Unidos de América por cada cliente. Estos documentos sólo podrán venderlos a las instituciones de crédito y casas de cambio.

*Venta de documentos a la vista denominados y pagaderos en moneda extranjera que expidan a cargo de instituciones de crédito del país, sucursales y agencias en el exterior de estas últimas, o bancos del exterior.*Compra y venta de divisas mediante transferencias de fondos sobre cuentas bancarias. *Recibir pagos de servicios por cuenta de terceros, en moneda nacional o en divisas, siempre que las casas de cambio no asuman obligaciones directas o contingentes.

No está autorizado.

Establecimiento Cuenta con un establecimiento fi jo y exclusivo. Salvo caso de ser constituido como Sociedad Anónima, no cuenta con un establecimiento fi jo ni exclusivo.

¿CONDUSEF RESPONDE


Tengo una inconformidad con la institución que mane-ja mi cuenta de inversión, en la fi nanciera me dijeron que si no estaba de acuerdo con alguna operación en el ma-nejo de mi dinero podía acudir ante la Condusef. Por su página de internet, sé que Condusef puede realizar las ac-ciones necesarias para tratar de resolver las controversias que presenten los usuarios, inclusive desde antes de ini-ciar el procedimiento conciliatorio. ¿En qué consisten di-chas acciones y de qué manera puedo benefi ciarme de éstas sin horas de trámites?

Soluciones más rápidas

En la reforma del quince de junio de 2007 a la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financie-ros, nuestros legisladores dotaron a la Condusef con nuevas atribuciones consistentes en que este organis-mo podrá realizar todas las acciones necesarias para tratar de resolver las controversias que le presenten los usuarios antes de iniciar el procedimiento de con-ciliación y el de arbitraje previstos en la ley. Para ello podremos gestionar ante todas las instituciones fi nan-cieras del país los asuntos de los usuarios, recurriendo a cualquier medio de comunicación y proponiendo so-luciones fi rmes que permitan lograr un arreglo pronto del problema de la siguiente manera:

• El usuario podrá solicitar a la Condusef la reali-zación de la gestión inmediata o electrónica ante la Unidad Especializada de Atención a Usuarios (UNE), de la institución financiera de que se trate.

• El usuario puede: 1) presentar su inconformidad a través de correo electrónico en la pagina web www.condusef.gob.mx, 2) entregar un escrito en nuestras oficinas centrales (Av. Insurgentes Sur, No. 762, Colonia del Valle, Código Postal 03100, en México D.F. o en alguna de sus Delegaciones), 3) llamar a los números 01 800 999 8080 (lada

sin costo para el interior de la República Mexicana) y al 53 400 999 (D.F. y zona metropolitana). Un asesor lo atenderá de manera personalizada.

• En la gestión inmediata, la Condusef una vez que recibe el escrito, correo electrónico o llamada tele-fónica del usuario, envía a la UNE de la institución fi nanciera de que se trate, un correo electrónico en el que señala todo lo relativo a la inconformidad del usuario, la institución fi nanciera dará respuesta den-tro de un plazo que no exceda de 30 días hábiles .

• Para facilitar la gestión electrónica, la Condusef ce-lebró convenios de colaboración con diversas insti-tuciones de crédito en los que se estableció que las UNES recibirían de manera directa los correos envia-dos por Condusef, a continuación la UNE enviará la respuesta de la reclamación a Condusef en el plazo es-tablecido para tal efecto en el convenio respectivo.

• En caso de que la institución fi nanciera responda sa-tisfactoriamente a lo solicitado por el usuario, se le hace de su conocimiento a través de correo electró-nico o el medio que para tal efecto se haya estipula-do. Si la respuesta es negativa, se orienta al usuario para que presente formal reclamación en contra de la institución fi nanciera y así dar inicio al procedi-miento conciliatorio.

(1)Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros (Art. 59 Bis 1). (2)Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros (Arts. 50 Bis y 59 Bis 1).

?


En diciembre presenté una reclamación ante la Con-dusef en contra de un banco que me está cobrando comisiones por un cheque que no reconozco haber fi rmado. Nos han citado a varias audiencias de con-ciliación y en todas la institución fi nanciera se niega a bonifi carme la cantidad. Quisiera terminar con este procedimiento para dar paso a una demanda formal. En este sentido, mi abogado me recomendó que so-licitara el dictamen técnico, sin embargo, no sé si me conviene. Acudo a ustedes para que me informen so-bre dicho dictamen.

Dictamen técnico: una herramienta útil

La Condusef tiene implementados diversos mecanis-mos, entre los cuales se encuentra el dictamen técni-co. Dicho dictamen tiene las siguientes características:

• Es una valoración técnico-jurídica que realiza la Con-dusef en base a la información, documentación y de-más elementos que existan en el expediente, así como de los elementos adicionales que se haga llegar.

• Se emite al fi nalizar la audiencia de conciliación; en el evento de que la institución fi nanciera no asista a dicha audiencia o las partes rechacen el arbitraje, y siempre y cuando de la valoración de todos y cada uno de los papeles que hay en el expediente, así como de lo que dispone el marco legal aplicable se observe que el usuario tiene razón en lo que reclama.

• Se expide previa solicitud por escrito del usuario.• La Condusef entregará al usuario, contra pago de su

costo, copia certifi cada del dictamen técnico para que lo presente ante la autoridad judicial compe-tente, quien lo deberá tomar en cuenta en el juicio respectivo.

• La Condusef contará con un término de 90 días hábi-les para emitir el dictamen técnico.

Por todo lo anterior, se le recomienda solicitar en los tér-minos antes señalados la emisión del dictamen técnico,

Envíe sus dudas

[email protected] 01 800 999 80 80

mx 80

toda vez que este documento es emitido por un especia-lista en la materia y le será de gran utilidad en el procedi-miento que pretende intentar.

HECHOSHECHOS


Entre los objetivos fundamentales de la Condusef está el fomentar la educación fi nanciera mediante la difu-sión de las características de los productos ofrecidos en el mercado y desempeño de las instituciones que los ofrecen. Resaltando la importancia en la atención que debe otorgarse a los usuarios de servicios fi nancieros, el 11 de febrero se inauguraron las instalaciones de la Delegación Metropolitana Norte, ubicada en Prolonga-ción Moliere #450 C, 1er piso, Colonia Ampliación Gra-nada, Del. Miguel Hidalgo. El horario de atención es de 9:00 a 18:00 hrs.

El 4 de febrero, en Guaymas, Sonora, se realizó la ins-talación del Teléfono Condusef; en el Palacio Munici-pal del Puerto. La Condusef ofrece muchos servicios y asesorías para los que no es necesario acudir física-mente a las instalaciones. Si tiene alguna duda o co-mentario, llame sin costo de cualquier punto del país a los teléfonos 01800 999 80 80.

Para servir mejor, nuevas instalaciones

Teléfono Condusef en Guaymas

Educación fi nanciera para el sureste

La Asociación de Bancos de México (ABM) y la Secretaría de Educación del estado de Chiapas fi rmaron en días pa-sados un convenio de colaboración en el que se compro-meten a promover la educación fi nanciera en ese estado. El convenio establece las bases de colaboración para que se lleve a cabo la reproducción total o parcial de los libros Entrenando en familia: por la salud fi nanciera y Salud fi -nanciera, Mi responsabilidad, editados por la Asociación de

Dr. Luis Pazos de la Torre, Presidente de la Condusef, acompañado por la Lic. María Isabel Velasco, Vicepresidenta de Delegaciones, el Lic. Óscar Estrada L., Delegado Metropolitano.

A la instalación del Teléfono Condusef en Guaymas asistieron la Lic. María Isabel Velasco, Vicepresidenta de Delegaciones, el alcalde de Guaymas, Lic. Antonio Francisco Astiazarán G.

Bancos de México. Estos libros permiten aprender conceptos y desarrollar habilidades básicas muy sencillas pero de enorme utilidad en la vida personal, familiar y comunitaria, como por ejemplo hacer un presupuesto o cómo hacer frente a imprevis-tos. Los libros están disponibles en: http://www.abm.org.mx/educacion_fi nanciera/Libro1/index.html


PROSPECTIVA

El hombre más rico de Babilonia. Autor: George S. Clason. Edi-torial Obelisco. Una buena pre-paración es la clave del éxito, pues nuestros actos no pueden ser mejores que nuestros pensa-mientos. Una serie de reglas tan antiguas como el mundo contie-

nen el secreto del éxito y de la pros-peridad. Se trata de un libro que se lee como una novela. ISBN 8477203717.

72º Convención Nacional Ban-caria, ABM, Acapulco Gro. 19 y 20 de marzo de 2009. Diri-gido a personas que pertenez-can al Sistema Financiero Costo $8,840 por participante.

Freakonomics. Autores Steven D. Levitt y Stephen J. Dubner. Best-seller internacional. Edi-ciones B. ISBN: 8496581810 Partiendo de preguntas poco

convencionales, Steven D. Levitt y Stephen j. Dubner demuestran que no son unos economis-tas muy típicos. Se tra-ta de especialistas que estudian la esencia y los enigmas de la vida co-tidiana y cuyas conclu-siones, con frecuencia, ponen patas arriba la sa-

biduría convencional.

CONVENCIÓN

LIBROSLIBROS

LIBROS

La Asociación de Bancos de Méxi-co llevará a cabo el “6º Congreso Bancario Universitario” , el 4 y 5 de marzo del 2009, para lo cual in-vita con todos los gastos pagados a los estudiantes universitarios de universidades públicas y privadas del país, que cursen por lo menos el sexto semestre, con un prome-dio mínimo de 8.5 de carreras profesionales afi nes al sistema ban-cario para que se inscriban.

El Congreso se realizará en la ciudad de México en el hotel Fiesta Americana Reforma, quie-nes deseen inscribirse podrán ha-cerlo a partir del 22 de enero y

CONGRESO

Remesas de inmigrantes: Remesas de inmigrantes: Moneda de cambio económico y social. Autores: Donald F. Terry, Inter-American Develo-pment Bank, Steven R. Wilson, Multilateral Investment Fund. Publicado por Inter-American Development Bank, 2006 ISBN: 1597820121,

AGENDA DE MARZO

19

hasta el jueves 19 de febrero de 2008 , las bases y el cuestionario en línea los encontrará en la di-rección electrónica http://www.abm.org.mx/congreso_univ/6-congreso.htm

Cabe mencionar que durante el Congreso, previo examen, ha-brá una selección de 20 estudiantes para que asistan con todos los gastos cubiertos a la 72 Convención Bancaria, “México ante la crisis fi nancie-ra mundial: oportu-nidades y desafíos”, a realizarse el 19 y 20 de marzo del año en curso.

9781597820127


de portadaPROSPECTIVA

Curso de Finanzas Per-sonales, Ahorro (Aho-rro para el retiro y qué

es el ahorro) y Crédito (Qué es el crédito y Salud Crediticia). MIDE-BANCOMER. Gratuito. Informes en Mide tel 5130-4600 ext. 806 y 605

DIPLOMADO

TALLERES

CURSO

Curso en línea “ABC del Cré-dito”. Curso para orientar y dar procedimientos que faciliten la elaboración de solicitudes de crédito bancario. http://www.nafi n.com/portalnf/content/curso-abc

1er. Congreso Nacional de Mi-crocrédito CONAMIC 2009 del 18 al 20 de marzo Centro Banamex. Para mayor informa-ción acuda al Centro Banamex.

Entre el 1° de marzo y el 31 de julio próximo el Instituto Na-cional de Estadística y Geografía (INEGI) realizará el levanta-miento de los Censos Económi-cos 2009 en todo el país, lo que le permitirá generar indicadores económicos detallados. En éste, representantes del INEGI soli-citarán a empresarios, dueños, propietarios, contadores, admi-nistradores, encargados o res-ponsables de un negocio toda la información económica y con-table que su empresa o estableci-miento realizó del 1 de enero al 31 de diciembre de 2008.

Evento internacional de las rela-ciones empresa – cliente /gobier-no – ciudadano a celebrarse del 9 al 11 de Marzo 2009 en el Cen-tro Banamex de la Ciudad de México

Año con año el IMT Contac-tForum reúne a más de 1,700 profesionales, líderes y provee-dores de Call Centers y Centros de Contacto para intercambiar ideas, compartir conocimien-tos, divulgar nuevas tecnologías, unifi car criterios, y dar a cono-cer las mejores prácticas para impulsar el crecimiento, com-petitividad y profesionalización de nuestra industria.

CURSO

CONGRESO

CENSO ECONÓMICO

XIII CC&CRM CONTACTFORUM 2009

Declaración Anual de Personas Morales 2009. Sugerencias para presentarla correctamente en:

http://www.sat.gob.mx/si-tio_internet/informacion_fi scal/declaracion_anual/150_13767.html

DECLARACIÓN

Diplomado “Historia Econó-mica de México”. Una visión retrospectiva para comprender el presente. Del 5 de marzo al 2 de julio de 2009. Informes Mide tel 5130-4600 ext. 792, 793 y 626. Mail: [email protected]

Talleres de orientación fi s-cal. Matamoros, Tamaulipas 3,10,11,12,17,18,19 de mar-zo de 2009. Gratuitos en la Ad-ministración Local de Servicios al Contribuyente de Matamo-ros, Tamps, ubicada en Pro-longación Calixto Ayala 202 Col. Industrial. Informes al Tel. 8688-110245


de portadacolumnista invitado

Estrategias fi scales corporativas en época de crisis

l empresario actual tiene la res-ponsabilidad social de defender su permanencia, productivamente, manteniéndose el entorno econó-mico y con su planta de empleo.

Comentaré algunos rasgos de las estrategias corporativas fi scales más modernas para co-laborar con estos fi nes en tiempos de crisis.

La Alianza: llamada también Joint Ventu-re, mediante ella, dos o más empresas adop-tan una estructura de colaboración para el logro de fi nes específi cos y temporales unien-do lo mejor de sus experiencias y recursos, particularmente de capital humano y capi-tal intelectual, logrando con ello ventajas fi -nancieras y fi scales: i) evitan transmisiones de bienes; ii) no hay pagos gravados entre las partes; iii) las ganancias nacen y se con-servan en la fuente, evitando distorsiones fi scales; v) no hay requisitos fi scales de ins-cripción, control, permanencia, terminación o liquidación.

La Concesión Privada: poco explotada, la Concesión Privada, es una excelente estrate-gia empresarial que puede resultar en bene-fi cio fi scal. Mediante esta fi gura una empresa concede a una persona física o moral el dere-cho de explotar parte de los bienes o la pres-tación de servicios que originalmente podría realizar la concedente, pero que por cuestio-nes estratégicas comerciales no lo hace. No es arrendamiento de bienes; el concesionario no está obligado a pagar una renta.

E

Outsourcing: si no la convierte en un vehículo de evasión de respon-sabilidades laborales y fi scales, que no es su perfi l natural, este esquema está enfocado a servicios que una em-presa otorga a otra particularmente porque la empresa prestadora del ser-vicio tiene mayor experiencia en un ramo complementario de la actividad de la empresa que recibe el servicio; y con ello se logra la reducción del riesgo empresarial y del riesgo fi scal particularmente cuando la empre-sa prestadora del servicio desempeña actividades completas de cierta área de producción de la contratante con sus propios recursos o proporciona-dos por la contratante.

Usufructo Comercial: tam-bién de muy reciente auge. Se tra-ta de un contrato mediante el cual el propietario de una negociación mercantil o una cosa mercantil trans-mite el derecho real y temporal de disfrutar de esos bienes, median-te el pago de una contraprestación. El carácter temporal y la derivación de rendimientos a favor de un tercero permiten un sinnúmero de estrategias corporativas y fi scales entre personas fí-sicas y personas morales o entre dos de la misma naturaleza, que hacen a esta estrategia muy productiva en épocas difíciles y en épocas de bonanza.

Recuerde: utilice su imaginación empresarial; siempre habrá una fi gu-ra corporativa fi scal que le servirá para obtener el mayor benefi cio posible y el menor impacto fi scal.

Si tiene preguntas no dude en escri-birme a: [email protected]

Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusivadel autor y no necesariamente los de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef.

Jorge Santamaría G. Contador público y Licenciado en Derecho;miembro del cuerpo arbitral de la revista Contaduría Pública y Adminisrtación FCA - UNAM; Director de Despacho Santamaría y Asociados, S.C.


SOLUCIÓN

*Académico

1. Cuál es el antecedente del seguro en el mundo.2. El seguro educativo se clasifica cómo.3. Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro.4. Aseguradora que surge en el s. XIX en México, dedicada al ramo de vida e incendio.5. Iniciales de la Comisión Nacional supervisora que inicia funciones en 1990.6. Iniciales de la autoridad que autoriza el funcionamiento de las instituciones de seguros.7. Dentro de la operación de daños, cuál es el ramo que registró mayor número de controversias en CONDUSEF durante 2008. 8. Dentro de la operación de vida, cuál es el ramo que registró mayor número de controversias en CONDUSEF durante 2008.9. Cuál es la operación y ramo de seguros con mayor número de consultas en CONDUSEF durante 2008.

10. Nombre de la persona que intermedia con los contratos de seguros.11. Elemento esencial del contrato de seguro.12. Característica del contrato de seguro.13. Reserva técnica que deben constituir las instituciones de seguros.14. Persona que contrata con el asegurador y está obligado al pago de la prima.15. Persona designada en la póliza como titular de los derechos indemnizatorios.16. Documento que instrumenta el contrato de seguro en el que se regulan las relaciones contractuales entre las partes.17. Falta de veracidad en las declaraciones del asegurado.18. Ocultación efectuada por el solicitante del seguro al exponer los riesgos que desea cubrir.19. Elemento material del contrato de seguro.20. Modalidad de la alteración del riesgo.

Su opinión es importante. Envíe sus comentarios, opiniones y sugerencias a:

O llamenos al tel:

“La información es tu ganancia”

[email protected]

01 800 999 80 80

APRENDA JUGANDO *JOSÉ MARÍA ARAMBURU

CONDULETRAS


Banca de Desarrollo. Instituciones que ejercen el servicio de banca y crédito a lar-go plazo para promover y fi nanciar sectores que le son enco-mendados en sus leyes orgánicas de dichas instituciones. Por ejemplo a Nacional Financiera (NAFIN), se le encomienda promover el ahorro y la inversión, así como canalizar apoyos fi -nancieros y técnicos al fomento industrial y en general, al desa-rrollo económico nacional y regional del país. Las instituciones de banca de desarrollo tienen por objeto fi nanciar proyectos prioritarios para el país.

Bonos. Título de deuda, de renta fi ja o variable, emitido por un Estado, por un gobierno regional, por un municipio o por una empresa in-dustrial, comercial o de servicios. También puede ser emitido por una institución supranacional (Banco Mundial, Banco Europeo de Inversiones, Corporación Andina de Fomento...), con el obje-tivo de obtener fondos directamente de los mercados fi nancie-ros. El emisor se compromete a devolver el capital principal junto con los intereses.

Certifi cados bursátiles. Fórmula efi caz de Financiamiento Bursátil para satisfacer los re-querimientos de Capital de Trabajo de la empresa mexicana, su característica principal es la fl exibilidad operativa de estructuras a partir de un programa de colocación que puede ejercerse en una o varias emisiones. Por lo mismo, la empresa tiene la posibilidad de defi nir el monto y el momento más adecuado para colocar, así como las características de cada emisión, que no necesariamente debe ser la misma, pudiendo establecer los montos y condiciones generales de pago y tasa.

Cetes. Certifi cados de la Tesorería de la Federación, títulos de crédi-to emitidos por el gobierno federal a través de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público y cuya colocación en una subasta hace el Banco México.

GLOSARIO

www.condusef.gob.mx40 PROTEJA SU DINERO • MARZO 2009

CLABE. Acrónimo para referirse a la Clave Bancaria Estandarizada, un nú-mero único e irrepetible que se asigna a cada cuenta bancaria para garantizar que los fondos enviados por domiciliación, pago de nó-mina o transferencia electrónica de fondos interbancarios, lleguen exclusivamente a la cuenta señalada por el cliente, ya sea como origen o destino. Se conforma de 18 dígitos que corresponden al código del banco, plaza, número de cuenta o dígito de control. Aparece en el estado de cuenta de su chequera, de ahorro o de nómina.

Condonación. Liberación de una deuda, hecha a título gratuito, por el acreedor a favor del deudor.

Pagaré fi nanciero. Pagarés suscritos por Arrendadoras Financieras y Empresas de Factoraje Financiero, conforme a las reglas expedidas al efecto por el Banco de México. Están denominados en moneda nacional, son emitidos a plazos intermedios, o sea no menores de uno ni mayores a tres años, y están destinados a circular en el Mercado de Valores, para lo cual deben inscribirse previamente en la sec-ción valores del Registro Nacional de Valores e Intermediarios. Su emisor realiza el pago periódico de intereses y se amortizan en una sola exhibición en la fecha de su vencimiento.

Uniones de Crédito. Sociedades anónimas de capital variable cuyo objetivo es el de facilitar a sus socios la obtención e inversión de recursos para so-portar las actividades de producción y/o servicios que éstos lleven a cabo. Las uniones de crédito podrán operar únicamente en las ramas económicas en que se realicen las actividades de sus socios. Estas instituciones se rigen por lo dispuesto en la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito y son supervi-sadas y autorizadas para operar por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) conforme a la facultad que le confi ere el artículo 5 de la mencionada ley.


A las instituciones interesadas en educación financiera les comunicamos que estamos iniciando nuestros trabajos

preparativos para la

Durante la

Semana Nacional de Educación Financiera 2008 tuvimos:

Para más informes escriba a: [email protected]

500

Para más informes escriba a: [email protected]

Más de

actividades

Trabajos en

los estados de la República

todos

A las instituciones interesadas en educación financiera les comunicamos que estamos iniciando nuestros trabajos

preparativos para la

Semana Nacional de Educación Financiera 2009

Semana Nacional de Educación Financiera 2009

154instituciones gubernamentales,

financieras y educativasparticipantes


finanzas personales

as tasas de interés en las tarjetas de crédito han sufrido incre-mentos importantes en los últimos meses como resultado tan-to de las presiones infl acionarias internas, como de los efectos provocados por la crisis fi nanciera internacional, situación que directamente ha incidido en el Costo Anual Total (CAT).

Lo anterior puede generar diversas situaciones. La primera y más sig-nifi cativa es que para algunos tarjetahabientes la forma de hacerle frente a sus compromisos sea pagando sólo el mínimo solicitado en el estado de cuenta; la segunda, que los usuarios no puedan completar ni siquiera el pago mínimo solicitado, y comiencen por pagar solamente una par-te, o bien dejen de pagar. En cualquiera de estos casos, el problema de fondo es resultado del sobreendeudamiento, gastar más allá de su capa-cidad real de pago.

Las situaciones anteriores pueden poner en riesgo nuestro patrimonio ya que la cantidad de dinero que debemos (deudas exigibles y vencidas), es superior a las entradas de dinero que tenemos, por lo que es conve-niente ante tal situación, dejar de utilizar la tarjeta y, sobretodo, procurar liquidar cuanto antes este tipo de deudas que tienen un interés variable y en aumento.

La Condusef realizó un cuadro comparativo que contiene la Tasa de Interés y el Costo Anual Total de enero de 2008 y de enero de 2009, con el objeto de que los usuarios de tarjetas de crédito conozcan el compor-tamiento que han tenido los costos de los productos en el último año y vean la situación en la que se encuentra su tarjeta.

Se tomaron como ejemplo las tarjetas de tipo tradicional o clásicas de diversas instituciones y los resultados fueron los siguientes:

L

¿Cómo está su tarjeta de

No permita que las deudas pongan en riesgo su patrimonio

DE LA REDACCIÓN

crédito?

Recomendaciones para tarjeta-habientes que tengan adeudos con sus plásticos:

•Es importante actuar a tiempo y evitar complicaciones.

•Existen en el mercado diver-sos esquemas dirigidos a usua-rios de tarjetas que presentan atrasos en sus pagos y que desean renegociar su deuda. •Algunos bancos también es-tán ofreciendo apoyo a tarje-tahabientes que se encuentran al corriente en sus pagos, pero que presentan síntomas de sobreendeudamiento.

•Las condiciones que ofrecen los bancos para reestructurar adeu-dos, depende básicamente de la situación particular de cada cliente.

DIÁLOGO

Fuente: Condusef


finanzas personales

Para enero de 2008 las tarjetas de crédito que presentaron el me-nor Costo Anual Total fueron San-tander, Inbursa y Afi rme con 37%, 42.82% y 45.67%, respectivamen-te, sin embargo estas condiciones se fueron modifi cando en el curso del año para alcanzar en enero de 2009 los siguientes niveles: la Santander Light un CAT de 59.68%, segui-do de la Inbursa Efe Clásica con un costo de 50.72% y la Clásica de Afi rme con un 47.58%.

Por su parte, las tarjetas de cré-dito con el CAT más alto en ene-ro de 2008 fueron, Spira Clásica de Invex, Bancomer Rayados y La Verde de Banamex con 102.63%, 72.02% y 64.90% respectivamen-te. Para enero de este año las con-diciones también se modifi caron ubicándose en 113.40%, 81% y en 77.02%, en ese mismo orden.

Cabe señalar que por motivos de espacio, no se muestran ni to-dos los bancos, ni todas sus tarje-tas, pero las que se indican son las más representativas y abarcan más del 90% del mercado.

Cuando se lleva a cabo una re-estructura para clientes que se encuentran con algún incumpli-miento, generalmente el banco bloquea la tarjeta y la reestable-ce hasta que el cliente liquida su adeudo.

Cuando existe un quebran-to para la institución, el historial

Los tarjetahabientes que pagan 0% de intereses son aquellas per-sonas que:

•Utilizan la tarjeta de crédito como medio de pago en sustitu-ción del efectivo,•Pagan el total de los consu-mos realizados (saldo total), •Aprovechan los 50 días de fi nan-ciamiento que otorga el banco y que se encuentran comprendidos entre la fecha de corte y la fecha de pago. El siguiente esquema muestra cómo está conformado un perio-do, las fechas más importantes que los tarjetahabientes deben to-mar en cuenta, así como también cómo se componen los 50 días de fi nanciamiento.

Fuente: Condusef

crediticio del deudor se verá afectado.

Si se llega a un acuerdo de negociación, incluso vía tele-fónica, siempre se debe con-tar con un comprobante que la sustente.

Por último, es preciso se-ñalar varios puntos:

La información se muestra para fi nes informativos y de compara-ción en cumplimiento del man-dato del legislador establecido en la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros. Condusef no responde por la sol-vencia de la institución fi nancie-ra ni tampoco por la bondad del producto. Las publicaciones se pueden consultar en el sitio de In-ternet de Condusef.

FIRME …Y NO PAGUE INTERESESConocer y utilizar nuestra tarje-ta de crédito de forma inteligente puede generar grandes benefi cios, el de mayor importancia pagar 0% de interés. Esto lo puede lo-grar cualquier tarjetahabiente, desde una persona que tiene un salario modesto, hasta aquellas que tienen ingresos mayores.

El secreto es no fi rmar más de lo que podemos pagar, comprar después de la fecha de corte y li-quidar el total de los consumos en la fecha indicada.

Hoy en día existen diversas op-ciones de crédito y préstamo en el mercado, pero algunas de ellas son una alternativa costosa; por ejem-plo, las Casas de Empeño en don-de pueden llegar a cobrarnos hasta un 13.5% de interés mensual por

Hasta 20% de ahorro, puede signifi car el planear el

uso de la tarjeta de crédito

ENERO 2009

FEBRERO 2009

1. Fecha de corte 2. Utiliza tu tarjeta lo más prontoposible después de la fecha de corte.

3. Fecha límite de pago indicada en tu estado de cuenta.

FINANCIAMIENTO

POR 50 DÍAS


finanzas personales

Se tomaron como ejemplo las tarjetas de tipo tradicional o clásicas de diversas instituciones y los resultados fueron los siguientes:

Fuente: Condusef

Las más baratasPara enero de 2008 las tarjetas de crédito que presentaron el menor Costo Anual Total fueron Santander, Inbursa y Afi rme con 37%, 42.82% y 45.67%, respectivamente, sin embargo estas condiciones se fueron modifi cando en el curso del año para alcanzar en enero de 2009 los siguientes niveles: la Santander Light un CAT de 59.68%, se-guido de la Inbursa Efe Clásica con un costo de 50.72% y la Clásica de Afi rme con un 47.58%.

Las más carasPor su parte, las tarjetas de crédito con el CAT más alto en enero de 2008 fueron, Spira Clásica de Invex, Bancomer Rayados y La Verde de Bana-mex con 102.63%, 72.02% y 64.90% respecti-vamente. Para enero de este año las condiciones también se modifi caron ubicándose en 113.40%, 81% y en 77.02%, en ese mismo orden.

•Cabe señalar que por motivos de espacio, no se muestran ni todos los bancos, ni todas sus tarjetas, pero las que se indican son las más representativas y abarcan más del 90% del mercado.

el dinero prestado, mientras que si utilizamos inteli-gentemente nuestra tarjeta de crédito podemos fi nan-ciarnos sin costo hasta por 50 días, lo que sería ahorrar hasta un 20%.

El día de hoy la Condusef le explica cómo puede ob-tener este benefi cio, así como también le da algunas su-gerencias para que utilice mejor su tarjeta de crédito.

En primer lugar debe conocer y familiarizarse con algunos conceptos que son importantes y que debe te-ner presentes para utilizar el plástico correctamente, los cuales son:

Fecha de corte, que es el día del mes en que termina e inicia un nuevo período de lo que se gasta en la tarjeta.

Fecha límite de pago, que es la fecha que tiene el tarjetahabiente para realizar el pago y no caer en mo-rosidad y en donde generalmente los bancos otorgan 20 días naturales.

Pago mínimo, es la cantidad a pagar al banco para no caer en morosidad.

Pago para no generar intereses, es la cantidad total de consumos realizados durante el período y que tiene que ser liquidada totalmente, se deben incluir los pagos mensuales correspondientes a promociones.

Período, es la fecha de inicio y fi n que comprende un ciclo y que oscilan entre 30 y 31 días.

En el ejemplo de la página anterior, los 50 días de fi nan-ciamiento, están comprendidos a partir del día 8 de enero y hasta el 27 de febrero. Cabe mencionar que si la persona utiliza la tarjeta el día 9 de enero, entonces tendrá 49 días de fi nanciamiento y así sucesivamente. Por último, es ne-cesario que tome en cuenta las siguientes recomendaciones:

Liquide el total de sus consumos del período en la fe-cha de pago indicada en su estado de cuenta.

Utilice su tarjeta el siguiente día de la fecha de corte. Sólo fi rme lo que pueda pagar en su totalidad cada

fecha de pago. No abuse de las promociones a meses sin intereses

ya que comprometen su capacidad de pago. Use inteligentemente su tarjeta de crédito y sáque-

le el mayor provecho.

¿QUIÉN ES QUIÉN EN TARJETAS?

Para cualquier duda hablar a Condusef al teléfono 01 800 999 80-80 o bien,

visitar nuestra página de internet www.condusef.gob.mx .

Paral

v


usuario informado

Institución

Institución

Institución

Institución

Institución

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

11

12

13

1

2

3

4

5

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9

1

2

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4

1

2

3

3

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9

10

11

1

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

10

11

12

13

14

15

16

Afi rme

Inbursa

Bajío

IXE

Scotiabank

Banorte

Banregio

HSBC

American Express

Banamex

BBVA Bancomer

Santander

Invex

HSBC

Banco Autofi n México

Bajío

Inbursa

Banorte

Afi rme

Scotiabank

Banamex

BBVA Bancomer

Santander

HSBC

Banorte

Banco Azteca

Santander

Banorte

BBVA Bancomer

Banamex

Afi rme

Scotiabank

Hipotecaria Nacional

Metro Financiera

HSBC

Crédito y Casa

Hipotecaria ING

Inbursa

Inbursa

Argos

XXI

BBVA Bancomer

Afi rme Bajío

Banorte Generali

ING

HSBC

Ixe

Banamex

Azteca

Profuturo GNP

Scotiabank

Principal

Metlife

Invercap

Ahorra Ahora

Coppel

46.75

42.82

48.97

57.24

35.78

62.10

-

63.33

60.79

62.87

61.42

57.60

86.24

-

18.42

18.88

19.32

19.36

20.29

22.01

22.24

22.50

48.86

-

68.94

-

11.59

12.79

12.72

12.93

13.10

13.06

12.44

15.53

14.10

15.36

15.35

16.42

1.18%

1.18%

1.45%

1.47%

1.70%

1.71%

1.74%

1.77%

1.83%

1.84%

1.96%

1.96%

1.98%

2.11%

2.26%

2.48%

3.00%

3.30%

Clásica

EFE Clásica

Visa Clásica

Visa Clásica

Visa Clásica

Clásica

Clásica

Visa Clásica

Verde

Clásica

Azul

Visa Clásica

Spira Clásica

dic-2008%

dic-2008%

sep-2008%

dic-2008%

dic-2007%

dic-2007%

sep-2007%

dic-2007%

Comisión sobre saldode las SIEFORES Básicas

CAT

CAT

CAT

CATTarjeta

47.58

50.72

52.34

58.64

60.40

65.51

67.91

71.11

74.09

77.02

80.76

101.06

113.40

18.59

18.60

18.80

19.29

19.97

20.03

20.05

22.36

23.06

54.00

56.49

69.16

111.52

11.75

12.79

12.90

12.90

13.07

13.14

14.80

14.91

14.99

15.22

15.32

16.42

Datos a Diciembre de 2008CAT para un saldo de $10,000 pesos pagando el mínimo requerido.Fuente: Condusef con datos de Infosel Financiero y Banco de México.• Existen en el mercado más de 130 opciones de tarjetas de crédito.• El pago mínimo oscila entre 3 y 20%.• La anualidad para el titular en Tarjetas Clásicas se encuentra en rangos de 300 hasta 459 pesos.• La anualidad para la adicional en tarjetas clásicas se encuentra en rangos de sin costo hasta 230 pesos.• A septiembre de 2008, el número de tarjetas de crédito emitidas en el mercado registró 26,139,624 plásticos.

Datos a Diciembre de 2008El CAT aplica para créditos con un plazo de 36 meses sobre un monto de $184,400 pesos y engan-che de $55,000 pesosFuente: CONDUSEF• El enganche va desde cero hasta 25%.• La comisión por apertura oscila entre el 1.50 y el 2.50%.• Los plazos son entre 6 y 60 meses.• Los montos fi nanciables comienzan desde 10,000 pesos.

Datos a Diciembre de 2008Para un monto de $10,000 pesosFuente: Instituciones Financieras e Infosel Financiero.• El ingreso mínimo mensual requerido puede ser a partir de 2,000 pesos.• La comisión por apertura es de sin costo hasta 2%.• Los plazos van de 6 a 48 meses.• Los montos fi nanciables pueden ser desde 1,500 hasta 500,000 pesos.

Datos a Diciembre de 2008El CAT aplica para créditos con un plazo de 15 años sobre un monto de $500,000 pesosFuente: CONDUSEF• La tasa varía en función al plazo, enganche, perfi l del cliente y valor del inmueble.• Los plazos oscilan entre 5 y 25 años en la mayoría de las instituciones.• El desembolso inicial es la suma del enganche, la comisión por apertura, avalúo, gastos de investigación y

gastos notariales.• Los bancos y sofoles ofrecen benefi cios por pago puntual.• Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestos.• En todos los créditos se debe contratar un seguro de vida, así como un seguro de daños.• Las tasas de interés oscilan entre 8.91 y 13.99%.

Datos al 31 de Agosto de 2008Fuente: CONSAR

TARJETA DE CRÉDITO

CRÉDITO AUTOMOTRIZ

CRÉDITO PERSONAL

CRÉDITO HIPOTECARIO

AFORES

¿Desea más información?

Ingrese a nuestra página de internet:www.condusef.gob.mx

Allí encontrará contenidos útiles para tomar mejores decisiones: simuladores, calculadoras, material de educación fi nanciera y mucho más.


usuario informado

: Indica que el banco no considera este concepto para cobro de comisión o no ofrece el servicio.El porcentaje es sobre el monto del retiro.Fuente: CCT del Banco de México a agosto de 2008, no incluyen IVA.Recomendaciones:• No dispongas de efectivo con la tarjeta, puede ser un fi nanciamiento caro.

• Apréndete tu número de Identifi cación Personal (NIP) y no se lo proporciones a nadie, es por tu propia seguridad.• Si deseas consultar tu saldo, realízalo por teléfono ya que es un servicio sin costo.• Utiliza cajeros que se encuentren en lugares concurridos.• Utiliza tu tarjeta de crédito solo para gastos indispensables.• Procura pagar el total de tu tarjeta, si no, paga más del mínimo.

¡Esto te va a interesar! Comisiones en Cajeros Automáticos ¿Cuánto me cobran?

Comisiones en Cajeros Automáticos

Institución Producto

AFIRME

AMERICAN EXPRESS

BANAMEX

BANCO AMIGO

BANCO DEL BAJÍO

BANCOPPEL

BANORTE

BANREGIO

BBVA BANCOMER

HSBC

INBURSA

IXE

SANTANDER

SCOTIABANK

Clásica

La Tarjeta de Crédito

Clásica

Tarjeta de Crédito Banco Amigo

Clásica

Tarjeta de Crédito Bancoppel

Clásica

Clásica

Azul

Clásica

Efe

Clásica

Clásica

Tradicional Clásica

4%

10%

$17 + 7%

(3 Libres) Adicional $15 + 8%

8%

$10+ 5%

6.5%

4.5%, $100 mínimo

$20

$20.30 + 10%

$20 + 5%

$18 + 7%

$19 + 10%

9%, $15 mínimo

4%

-

7%

(3 Libres) Adicional 8%

8%

-

6.5%

3%, $100 mínimo

-

10%

5%

$18 + 7%

10%

9%,m $15 mínimo

Tu BancoOtro Banco Otro Banco

Consulta de saldoRetiro de efectivo

Tu Banco

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

$18

-

-

-

-

$6

(3 Libres) Adicional $6

-

$6

-

$5

$10

$9.4

$15

$18

$6.5

-

A través de tu AFORE se invierte el dinero de tu Cuenta Individual para obtener a largo plazo mejores rendimientos y puedas tener una mejor pensión. La CONDUSEF ha elaborado los

siguientes cuadros que contienen información sobre el actual Rendimiento Neto de la SIEFORE 1 y 2, es decir, de las más conservadoras.

1.98

1.83

2.48

1.18

1.70

1.74

1.84

1.77

1.45

1.47

1.18

1.71

1.96

2.11

2.26

1.96

3.30

3.00

2.48

1.74

1.84

1.45

1.96

1.18

1.18

1.70

2.11

1.77

1.71

3.30

1.98

1.47

1.83

1.96

2.26

3.00

SCOTIA

IXE

INVERCAP

ARGOS

AFIRME BAJIO

ING

BANAMEX

HSBC

XXI

BANCOMER

INBURSA

BANORTE GENERALI

PROFUTURO GNP

PRINCIPAL

METLIFE

AZTECA

COPPEL

AHORRA AHORA

INVERCAP

ING

BANAMEX

XXI

PROFUTURO GNP

INBURSA

ARGOS

AFIRME BAJIO

PRINCIPAL

HSBC

BANORTE GENERALI

COPPEL

SCOTIA

BANCOMER

IXE

AZTECA

METLIFE

AHORRA AHORA

Rendimiento neto

%

Rendimiento neto

%

Rendimiento*%

Rendimiento*%

Comisión**%

Comisión**%AFORE AFORE

8.86

7.73

7.47

7.38

7.37

7.24

7.16

7.09

7.04

6.93

6.83

6.69

6.60

6.55

6.02

5.80

5.67

5.15

7.75

7.37

7.28

7.13

6.90

6.54

6.45

6.45

6.33

6.30

6.12

6.10

6.07

6.03

5.62

5.57

5.48

3.12

10.84

9.56

9.95

8.56

9.07

8.98

9.00

8.86

8.49

8.40

8.01

8.40

8.56

8.66

8.28

7.76

8.97

8.15

10.23

9.11

9.12

8.58

8.86

7.72

7.63

8.15

8.44

8.07

7.83

9.40

8.05

7.50

7.45

7.53

7.74

6.12

Fuente: Elaborado con información de CONSAR.• Rendimiento Bruto de los últimos 36 meses al 29 de agosto de 2008.• • Comisión Vigente sobre saldo.Recomendaciones:• Verifi ca el Rendimiento Neto que paga tu Afore.• El Rendimiento Neto es un importante elemento que te permitirá comparar y elegir junto con el servicio, cual

puede ser la Afore que cumpla con tus necesidades.

• Invierte en las Afore a largo plazo ya que los rendimientos que paga en muchas ocasiones, son superiores que el de otros instrumentos de inversión.

• Toma en consideración que los rendimientos que pagan las Afore, son a largo plazo ya que los recursos estarán invertidos a más de 20 años.

• Si deseas ahorrar en las Afore, lo puedes hacer a través de las Aportaciones Voluntarias.• Si realizas Aportaciones Voluntarias mejoras el monto de tu pensión.

Sociedad de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro (SB2)

para personas entre 46 y 55 años:

Es la Sociedad de Inversión en donde se invierten los recursos de los trabajadores entre 46

y 55 años. Es una cartera con mayor riesgo debido a que invierte en notas de deuda con

capital protegido al vencimiento y hasta un 15% en renta variable.

Sociedad de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro (SB1)

para personas mayores de 56 años:

Es la Sociedad de Inversión en donde se invierten los recursos de los trabajadores mayores

de 56 años y de los trabajadores asignados. Es una cartera de menor riesgo. No invierte en

notas de deuda con capital protegido al vencimiento.


usuario informado

PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMÁTICOS

Para tarjeta de crédito clásica

BancosPor retiro de

efectivo

Por Intento de retiro con línea

insufi ciente

EN TU BANCO EN OTRO BANCO (Cajero RED)

Por compra de tiempo aire

Por consulta de saldo

Por retiro de efectivo


insufi ciente

Por compra de tiempo

aire

123456789

1011121314

AMERICAN EXPRESSAFIRMEBBVA BANCOMERBAJÍOBANCOPPELBANAMEXBANCO AMIGOBANCO FÁCILBANORTEHSBCINBURSAINVEXSANTANDERSCOTIABANK

- $50

- - - - - - - - - - - -

- -

$20 - - - - - - - - - - -

- 4%

5%, Mín $1008%

6%, Mín $109%

8%, (3 Libres) -

6.5%10%5%

$7.2510%

9%, Mín $15

- $50

- - - - - - - - - - - -

- -

$20 - - - - - - - - - - -

- -

$10 -

$6$6$6$5 -

$9.40$5

$3.5$6.5$6.5

10%4%

5%, Mín $1008%

$10 + 6%, Mín $20$17 + 9%

$15 + 8%, (3 Libres)10%, Mín $20

6.5%$20.3 + 10%

$20 + 5%5.5%, Mín $50

$19 + 10%9%, Mín $15

Para tarjetas de débito de las cuentas básicas de nómina*

123456789

10111213141516171819202122

AFIRME AZTECA BBVA BANCOMER BAJÍO BANCOPPEL BANAMEX BANCO AMIGO BANCO AUTOFIN BANCO MULTIVA BANJÉRCITO BANORTE BANREGIO BANSEFI BANSI FAMSA HSBC INBURSA INTERACCIONES IXE MIFEL SANTANDER SCOTIABANK

- - - - -

$5 - - - -

$7$12.2

- - -

$3 - - - - - -

- - -

$100$200

- -

$100 - -

$150 -

$100 -

$200$300

- -

$200 - -

$150

BancosPor Intento de retiro con línea

insufi ciente






insufi ciente


aire

- - - - - - - - - -

$5 - - - - - - - - - - -

- $200

- $100

- - -

$100 - -

$150 -

$100 - -

$300 - -

$200 - -

$150

$5$6

$10$6

$6, (2 Libres)$10$5$5

$5, (4 Libres)$4$9

$4.35$12$3.5

$5, (3 Libres)$10$5$5$5$6

$6.5$10

$15$12$10$17

$10, (2 Libres)$20$15$20

$10, (4 Libres)$11$19

$15.7$18$10

$12, (3 Libres)$19.95

$13$15$18$18$19$20


usuario informado

Para tarjetas de débito de las cuentas básicas para el público en general*

123456789

10111213141516171819202122

AFIRME AZTECA BBVA BANCOMER BAJÍO BANCOPPEL BANAMEX BANCO AMIGO BANCO AUTOFIN BANCO MULTIVA BANJÉRCITO BANORTE BANREGIO BANSEFI BANSI FAMSA HSBC INBURSA INTERACCIONES IXE MIFEL SANTANDER SCOTIABANK

- -

$5 - -

$5 - - - -

$7 - - - -

$3 - - - - - -

- - -

$100$200

- -

$100 - -

$150 -

$100 -

$200$300

- -

$200 - -

$150

- - - - - - - - - -

$5 - - - - - - - - - - -

- - -

$100 - - -

$100 - -

$150 -

$100 - -

$300 - -

$200 - -

$150

$5$6

$10$6$6

$10$5$5$5$3$9

$4.35$12$3.5

$5, (3 Libres)$10$5$5$5$6

$6.5$10

$15$12$20$17$10$20$15$20$10$11$19

$15.65$18$10

$12, (3 Libres)$19.95

$13$15$18$18$19$20

BancosPor Intento de retiro con línea

insufi ciente






insufi ciente


aire

- Indica que el banco no cobra comisión en ese momento o no ofrece el servicio.* Los productos básicos no cobran comisión en 8 servicios, a saber:i) Apertura y mantenimiento de la cuenta. ii) Tarjeta de débito y reposición por desgaste o renovación. iii) Abono a la cuenta por cualquier medio. iv) Retiro en cajero propio. v) Pago en negocios afi liados con la tarjeta de

débito. vi) Consulta de saldo en cajero propio. vii) Domiciliación del pago de servicios. viii) Cierre de la cuenta.Fuente: Elaborado por Condusef con datos de el Banco de México. Las comisiones son más IVADatos a Febrero de 2009

01 800 111 46 34

atencion.usuariosKinegi.org.mx

www.inegi.org.mx

¡México cuenta con el INEGI!

¡El quehacer económico en números!

Señor contador, administrador, propietario o encargado de un

negocio micro, pequeño o mediano dedicado a la producción de

bienes, a la comercialización de mercancías o a la prestación

de servicios, durante marzo y abril un representante del Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI) , debidamente

identificado, lo visitará para levantar la información de los

Censos Económicos 2009 .

Por ello, le pedimos que conserve los datos de las operaciones

que durante el 2008 tuvo su negocio Gpersonal ocupado,

remuneraciones, gastos, ingresos, valor de la producción,

existencias y activos fijos, entre otros).

Sus respuestas serán estrictamente confidenciales y contribuirán

a la obtención de estadísticas económicas del país.

¡Prepare sus respuestas!

AGUASCALIENTESAv. Francisco I. Madero 322 col. Centro Aguascalientes, Ags. CP. [email protected]

BAJA CALIFORNIAPaseo de los Héroes 9365 Edi� cio Paseo, despacho 405,Zona Río, Tijuana, B.C. CP. [email protected]

BAJA CALIFORNIA SURAv. Baja California 510, entre Allende y NormalFracc. La Perla, La Paz, B.C.S. CP. [email protected]

CAMPECHE Calle 10 365, entre 65 y 67 col. Centro, Campeche, Camp. CP. [email protected]

COAHUILABlvd. Independencia 2120 Ote.planta baja “A”, col. EstrellaTorreón, Coah. CP. [email protected]

COLIMA Zona CentroCalz. Pedro A. Galván 215 1er pisoColima, CP. [email protected]

CHIAPASBlvd. Belisario Domínguez Esq. 15 Poniente Norte s/nEntre 15 y 16 Poniente NortePlaza Bonampak Local 9 y 10col. Moctezuma CP. 29030Tuxtla Gutiérrez, [email protected]

CHIHUAHUAAv. Zarco # 2605 Esq. Guillermo PrietoCol. Jardines del SantuarioC.P. 31020 Chihuahua, Chih. (01) (614) 433 1715 Extensiones 2810 y [email protected]

Centro comercial Galerias Tec. local 14-Acol. Fuentes del Valle, Cd. Juárez, Chih. CP. [email protected]

DURANGOHidalgo 105 Norte col. CentroDurango, Dgo. CP. [email protected]

ESTADO DE MÉXICOEdi� cio NAFIN Carret. Blvd. Toluca Metepec 556, 2° piso, col. La PurísimaMetepec, Edo. de México, CP. [email protected]

GUANAJUATOAgua Azul 610, esq. Farallóncol. Jardines del MoralLeón, Gto. CP. [email protected]

GUERREROEdi� cio NAFIN MezzanineAv. Costera Miguel Alemán 707Fracc. Magallanes Acapulco, Gro. CP. 39670 [email protected]

HIDALGOEdi� cio NAFIN 2° piso, módulo 1 col. Lomas ResidencialesBlvd. Everardo Márquez 101 Pachuca, Hgo. CP. [email protected]

JALISCOEdi� cio Cima, López Cotilla 2032, 2° piso, col. Arcos SurGuadalajara, Jal. CP. [email protected]

MICHOACÁNAv. Camelinas 3233int. 208 al 210, Fracc. Las AméricasMorelia, Mich. CP. [email protected]

MORELOSAv. Teopanzolco No. 156col. Acapantzingo Cuernavaca, Mor. CP. [email protected]

NAYARITCalle San Luis 136 Sur, col. Centro, Tepic, Nay. CP. [email protected]

NUEVO LEÓNMorelos 133 Oriente, 9° pisoCondominio Monterrey, Zona Centro, Mon-terrey, N. L. CP. [email protected]

OAXACAAv. Hidalgo 911, desp. 203 al 206col. Centro, Oaxaca, Oax. CP. [email protected]

PUEBLA31 Sur 3902 Altos, col. Las ÁnimasPuebla, Pue. CP. [email protected]

QUERÉTAROCalz. Zaragoza No. 330 P.H.col. CentroQuerétaro, Qro. CP. [email protected]

QUINTANA ROOAv. Carlos J. 32, Mza. 4 Lote 27,Supermanzana 2-A, CP. 77500Cancún, Quintana [email protected]

SAN LUIS POTOSÍAv. Real de Lomas no. 1005 edi� cio 1 p.b., fracc. Lomas 4a. Sección, C.P. 78216, San Luis Potosí, [email protected]

SINALOAInsurgentes 1197, Zona CentroCuliacán, Sin. CP. [email protected]

SONORADr. Ignacio Pesqueira 170, esq. Madrid, col. Prados del CentenarioHermosillo, Son. CP. [email protected]

TABASCOViveros 102, Plaza CascadaFracc. Heriberto KehoeVillahermosa, Tab. CP. [email protected]

TAMAULIPASÁlvaro Obregón #114 Oriente Altosentre Colón y OlmosZ.C. de Tampico, [email protected]

TLAXCALABlvd. Emilio Sánchez No. 33Col. Centro C.P. 90000 Tlaxcala, [email protected]

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