PROTOCOLO DE INVESTIGACIÓN Proyecto
Transcript of PROTOCOLO DE INVESTIGACIÓN Proyecto
Programa para el Desarrollo Profesional Docente
Programa de apoyo de fomento a la generación y aplicación innovadora del conocimiento
1
PROTOCOLO DE INVESTIGACIÓN
Proyecto: Modelo de educación financiera crítica basada en TIC
para la inclusión y desarrollo económico de habitantes y
microempresarios de la zona Altiplano Oeste.
Autor: Dr. Armando Sánchez Macías
Nombramiento: Profesor Investigador de Tiempo Completo Nivel VI con
orientación en Finanzas.
Adscripción: Licenciatura en Administración
Coordinación Académica Región Altiplano Oeste
Universidad Autónoma de San Luis Potosí
Descripción del problema
A pesar de que la Asociación Mexicana de Bancos (ABM, 2013) informa que el
Sistema Financiero Mexicano (SFM) es sólido y está muy bien capitalizado, también
es cierto que México ocupa en el índice de inclusión y desarrollo económico el lugar
45 entre las 78 economías de la muestra estudiada en el Reporte de Crecimiento y
Desarrollo Inclusivo (WEF, 2017). La baja penetración bancaria y la gran
concentración de los servicios financieros en las zonas urbanas son parte de las
causas (Loungani, 2017). Para hablar de desigualdad basta decir que el sistema
bancario en México creció sus utilidades en el periodo de enero a julio de 2014 a
2015 cinco veces más que la economía del país en ese mismo periodo (CNBV,
2016). A su vez el negocio de los servicios financieros en México está concentrado
en siete grupos financieros que controlan el 70% del mercado (COFECE, 2014). La
falta de competencia crea obstáculos para que nuevos actores ofrezcan sus
servicios extendiendo su alcance en lugares más allá de donde es altamente
rentable pero a su vez benéfico para el desarrollo social.
La persistencia de la desigualdad, inequidad y pobreza, aunado a un lento
crecimiento de zonas rurales en México tienen como una de sus causas a la
exclusión financiera (Álvarez, Páramo, & Carpio, 2011). El uso de servicios y
productos financieros impulsa el crecimiento económico en las economías
emergentes y avanzadas; mediante una contribución a reducir la pobreza, el
desarrollo sostenible y el progreso de la sociedad (García, Grifoni, López, & Mejía,
2013, págs. 22-23).
Programa para el Desarrollo Profesional Docente
Programa de apoyo de fomento a la generación y aplicación innovadora del conocimiento
2
La inclusión financiera es definida como: “El proceso de promoción de un acceso
asequible, oportuno y adecuado a una amplia gama de productos y servicios
financieros regulados y la ampliación de su uso por todos los segmentos de la
sociedad, a través de la aplicación de enfoques innovadores o existentes hechos a
la medida, incluyendo actividades de sensibilización y de educación financiera, con
el fin de promover el bienestar económico y la inclusión económica y social” (G20 y
OCDE, 2013, pág. 17).
La inclusión financiera es una necesidad imperante para México. Tiene la capacidad
de generar un efecto positivo sobre la pobreza y la desigualdad, así como propiciar
el desarrollo económico. Honohan (2007) mostró que un incremento del 10% en la
disponibilidad y acceso a servicios financieros reduce en 0.6 puntos el coeficiente
de Gini que mide la desigualdad en ingreso. Asimismo según Clarke, Xu & Zou
(2003) y Honohan (2007) un crecimiento del 10% en el crédito hacia los particulares
disminuye la pobreza en casi el 3%.
Diversas experiencias nacionales e internacionales (Álvarez, Páramo, & Carpio,
2011; Marshall, 2011; G20 y OECD, 2013; Garay, 2016; EIU, 2016; Martínez-
Carrasco, Muñoz, Eid, & Colino, 2016; Loungani, 2017; OXFAM, 2017; WEF, 2017)
dan cuenta del hecho de que para lograr incluir a los excluidos se requiere una ruta
basada en la educación; entre uno de sus ejes está el de desarrollar en las personas
competencias financieras. La competencia financiera se refiere a las habilidades
para entender el contexto económico, para que la persona sea partícipe de este y
tome decisiones responsables y razonadas para su beneficio. A su vez desarrollen
pensamiento crítico e informado para analizar las ofertas financieras, realizar una
adecuada planeación y gestión de sus deudas, gastos e inversiones para lograr vivir
de manera independiente (INEE, 2013). La competencia financiera se considera
actualmente como una pieza clave para lograr el desarrollo económico y financiero
sostenido y estable en el mundo. En este sentido la Organización para la
Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE) han establecido los Principios para
las Estrategias Nacionales en Educación Financiera (OCDE, 2005a), es decir la
reducción de la inclusión financiera se ha convertido en un punto central en la
búsqueda del bienestar de los países. Estudios sugieren que el nivel de
competencias financieras está relacionado con su contexto familiar y educativo, es
decir, las personas con mayores competencias provienen de familias con alto nivel
educativo y que poseen diversidad de productos (Raccanello & Herrera, 2014). Es
por ello que no extraña que las personas de más bajos ingresos tengan menos
competencias financieras, perpetuando con ello un ciclo de pobreza.
El camino hacia la inclusión financiera se compone de varios ejes fundamentales:
Programa para el Desarrollo Profesional Docente
Programa de apoyo de fomento a la generación y aplicación innovadora del conocimiento
3
El desarrollo de las competencias financieras en la población. Se refiere a los
esfuerzos en el sentido de apoyar en la construcción de conocimientos,
habilidades y actitudes hacia el entorno económico, las decisiones de
financiamiento y de inversión. En este apartado se encuentra como principal
elemento la Educación Financiera (OCDE, 2013).
El desarrollo de infraestructura financiera en las zonas que están
actualmente desatendidas. A través de los actores actuales pero también
propiciando la aparición de nuevos oferentes de servicios financieros. En
este eje el uso de las innovaciones tecnológicas juega un papel muy
importante, dado que las Tecnologías de la Información y Comunicación
(TIC) permiten de manera menos costosa ampliar la infraestructura
disponible a través del uso de instrumentos basados en internet y redes
inalámbricas. En este eje también se apunta hacia el incremento de la
competencia y las opciones para los consumidores.
Poner a disposición de la población productos financieros que estén acordes
a sus posibilidades y necesidades. Tradicionalmente las personas de bajos
ingresos quedan excluidas porque las instituciones no las ven como clientes
rentables. Sin embargo más allá de si pueden ser un buen negocio, el
enfoque de la política pública debe promover y estimular la creación de
productos financieros, orientados a los segmentos de menores ingresos a
través de esquemas novedosos.
Promover mecanismos de protección al consumidor de servicios financieros.
Esto para desarrollar la confianza de los usuarios en el Sistema Financiero.
Asimismo generar un marco regulatorio que proteja realmente los intereses
de los consumidores y no la de los oferentes como tradicionalmente sucede.
En este sentido esfuerzos como la Comisión Nacional para la Defensa de los
Usuarios de los Servicios Financieros (Condusef) son loables pero
incompletos dado que se limitan a comunicar, informar y sugerir, es decir no
tienen facultades para penalizar a quienes abusan de la ignorancia o
necesidad de sus clientes.
La presente investigación centra sus esfuerzos en el primer eje para lograr la
inclusión financiera, la llamada educación financiera. Es definida por la OCDE
(2005a, pág. 13) como “…el proceso mediante el cual los individuos adquieren una
mejor comprensión de los conceptos y productos financieros y desarrollan las
habilidades necesarias para tomar decisiones informadas, evaluar riesgos y
oportunidades financieras, y mejorar su bienestar”. En este sentido la educación
financiera debe estar apegada a las mejores prácticas entre ellas (OCDE, 2005a):
Debe promocionarse desde la escuela y formar parte de un plan de
educación continua para toda la vida.
Programa para el Desarrollo Profesional Docente
Programa de apoyo de fomento a la generación y aplicación innovadora del conocimiento
4
Los programas que se impartan deben satisfacer las necesidades de los
habitantes de las regiones a los que estén destinados. Para lograrlo es
indispensable realizar investigaciones diagnósticas para identificar el
nivel actual de cultura financiera e identificar los problemas que en
particular deben ser tratados.
La educación financiera de parte de los prestadores de servicios financieros
debe ser equitativa y beneficiar a los consumidores, no a los intereses de las
empresas.
Los formadores en educación financiera deben contar con recursos y
preparación adecuados para desarrollar aprendizajes significativos y de
utilidad utilizando métodos andragógicos.
El desarrollo social y económico es una ruta sostenible para el logro de la autonomía
y bienestar de las comunidades. Las capacidades financieras aportan al
empoderamiento y libertad de las personas. Les permiten tomar decisiones
informadas y beneficiosas para sí mismos. Se asume a las comunidades como el
fin principal de los objetivos económicos. El ser humano no es un medio ni debe ser
considerado como un instrumento al servicio de los intereses de algunas empresas
(Canapale, 2012).
Este protocolo de investigación se aleja de la concepción instrumentalista de la
educación financiera de Cole et. al. (2009); Servon & Kaestner (2008) y CGAP
(2005) en Birochi & Pozzebon (2016, pág. 268) como “…promotora de eficiencia y
eficacia del sistema financiero a través de la corresponsabilidad de los
consumidores (derechos y obligaciones)”. Se asume luego la concepción
transformativa o crítica con un enfoque humanitario y social en el que los individuos
(personas y microempresarios de bajos ingresos) con grandes limitaciones
socioeconómicas logran desarrollarse al fortalecer sus capacidades individuales,
empoderamiento y autonomía (Johnston & Maguire, 2005; Landvogt, 2006;
Fernando, 2006; Burkett & Sheehan, 2009; Sempere, 2009; Mayoux, 2010;
Augsburg & Fouillet, 2010 y Cabraal, 2011 en Birochi & Pozzebon 2016). Ver figura
1.
Programa para el Desarrollo Profesional Docente
Programa de apoyo de fomento a la generación y aplicación innovadora del conocimiento
5
Figura 1. Enfoques de la educación financiera.
Fuente: adaptado de Birochi y Pozzebon, 2016.
Se ha documentado suficientemente que el uso de las TIC para la implementación
de la educación financiera es uno de los medios más importantes para empoderar
a las comunidades de bajos ingresos. Las TIC promueven la distribución de
conocimientos y de información, así mismo sirven como medio para obtener
capacidades y habilidades para el trabajo y para la vida. El uso de las TIC además
es el inicio del proceso de inclusión digital que conduce a la autonomía y
empoderamiento de los individuos (Abate, 2012; Alarcón, 2012; Canalda de Beras,
2012, Arango, 2012, Sánchez y Rodríguez, 2015).
Motivación para atenderlo
La Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) es una investigación de tipo
cuantitativo realizada entre el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI)
y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV). Este instrumento “…busca
generar información estadística sobre el acceso y uso de servicios financieros de la
población, con la finalidad de identificar las principales barreras, con base en ello,
diseñar políticas públicas basadas en evidencia que promuevan la inclusión
financiera” (INEGI y CNBV, 2015, pág. en línea). Del informe se desprende que el
24.1% de los adultos en México no cuenta con acceso al sistema financiero formal.
En las zonas rurales hay más mujeres (38%) que hombres (32%) que poseen una
cuenta bancaria, derivado básicamente del pago de subsidios de parte del Gobierno
Federal por medios bancarios. El 41% de los mexicanos sin cuenta bancaria habita
en localidades rurales, mientras que el 28% habita en zonas urbanas. La
escolaridad promedio de los habitantes sin cuenta bancaria en zonas rurales es de
secundaria inconclusa mientras que en las ciudades es de bachillerato inconcluso.
De los 31.6 millones de adultos que nunca han tenido una cuenta el 50%
Programa para el Desarrollo Profesional Docente
Programa de apoyo de fomento a la generación y aplicación innovadora del conocimiento
6
manifestaron que es porque tiene ingresos insuficientes o variables. Aunque el 66%
de los adultos recibió educación para el ahorro en algún momento de su vida se
observa un amplio desconocimiento de las características y servicios financieros
entre la población.
Para hablar de la penetración de la inclusión financiera se puede decir que en
México solo el 29% de la población más pobre tiene una cuenta crediticia,
comparada con el 50% que la tiene en América Latina (EIU, 2016). Si bien la
economía mexicana es mayor a la de la mayoría de los países que conforman este
bloque geográfico, la orientación de las empresas del SFM está básicamente hacia
la generación de rentabilidad y no de desarrollo social, competitividad y no
cooperación. Esto en parte se debe a la falta de políticas públicas efectivas. En este
sentido en octubre de 2011 se publicó en el Diario Oficial de la Federación el
Acuerdo por el que se crea el Consejo Nacional de Inclusión Financiera (CONAIF).
En enero de 2014 se promulgó la Reforma Financiera que incluyó entre sus ejes
fundamentales la promoción de la inclusión financiera. Entre otras acciones se
modificó el marco regulatorio para que los prestadores de servicios financieros
ofrezcan mayor crédito a las micro, pequeñas y medianas empresas. En junio de
2016 se expidió la Política Nacional para la Inclusión Financiera la cual orienta las
acciones para mejorar las prácticas en inclusión y educación financiera para permitir
acceso y el uso de servicios y productos financieros formales a la población
(CONAIF, 2016).
La ENIF 2015 concluye que hace falta información para analizar el impacto de
políticas y programas de inclusión social, es decir, la encuesta por sí sola no tuvo el
alcance para analizar este fenómeno de forma integral y detallada. Además que en
México “…no se cuenta con evaluaciones que muestren el impacto de la
inclusión financiera en el nivel de ingreso o bienestar de los hogares. A su
vez, es necesario ahondar los esfuerzos para realizar estudios de corte
cualitativo (…) para observar la administración financiera de las personas con
bajos recursos. Otro aspecto fundamental es la inexistencia de datos sobre el
acceso y uso del sistema financiero en sectores objetivo” (CONAIF, 2016,
págs. 26-27); es decir, cuántas mujeres y hombres, de qué edades y qué tipo de
localidad. Reconoce a su vez el informe que las autoridades regulatorias (CNBV,
Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, Condusef, entre otros) no entregan
información con el grado de desglose que se requiere para un análisis cualitativo
que permita identificar actitudes y percepciones.
Se puede decir entonces que México y la Región Altiplano Oeste en la que se
desempeña este investigador presenta necesidades de inclusión financiera que
deben ser atendidas desde la academia con un enfoque humanista considerando
las recomendaciones de los organismos internacionales.
Programa para el Desarrollo Profesional Docente
Programa de apoyo de fomento a la generación y aplicación innovadora del conocimiento
7
Necesidad que se pretende resolver
La misión de la Universidad Autónoma de San Luis Potosí establece contribuir al
desarrollo social del país y en particular del estado de San Luis Potosí en los ámbitos
locales, regionales y nacionales. En su visión 2023 (UASLP, 2013) busca ser
reconocida entre otras características como una institución vinculada sólidamente a
su entorno y con importantes aportes a la mejora del desarrollo humano de la
sociedad potosina y del país.
Entre sus políticas se encuentran la consolidación del liderazgo entre las entidades
del sector empresarial para la atención de problemáticas de desarrollo social y
económico del estado y del país. En cuanto a la investigación se fijó el rumbo -entre
otros objetivos- de contribuir “…a la atención de problemáticas del crecimiento
económico de la entidad, así como a mejorar el nivel de desarrollo humano de la
sociedad, en particular de San Luis Potosí.” (UASLP, 2013, pág. 208).
En el eje de vinculación se propone el fortalecimiento de las relaciones de la
Universidad con el sector público y el privado. Según el Plan de la Coordinación
Académica Región Altiplano Oeste (CARAO) la vinculación con el sector privado y
el público están en sus etapas iniciales, no existe aún un programa de educación
continua. Se busca que la CARAO genere habilidades para la creación y gestión de
empresas que tengan un impacto en el desarrollo económico de la región. Se
pretenden identificar de manera puntual los niveles de inclusión financiera y las
necesidades en materia de educación financiera para empoderar a la población y a
los microempresarios para que sean capaces de obtener y gestionar apoyos
financieros, técnicos y administrativos (UASLP, 2014).
La Política Nacional de Inclusión Financiera en su eje 6 “Generación de datos y
mediciones para evaluar los esfuerzos de inclusión financiera” se propone “(…)
generar datos y mediciones para evaluar esfuerzos e identificar áreas de
oportunidad que contribuyan al diseño de programas de inclusión financiera”. Se fija
luego como acciones (CONAIF, 2016, pág. 31):
6.4. Establecimiento de grupos de trabajo con los gremios para mejorar la
calidad y profundidad de los datos que se reportan, y del posible intercambio
de información para un mejor conocimiento y aprovechamiento, a efecto de
fortalecer las acciones que cada uno tiene encomendando realizar.
6.5. Apoyo para el desarrollo de proyectos de investigación académica
independientes sobre la problemática y oportunidades orientadas a generar una
mayor inclusión financiera en el país.
En este sentido y alineado a la política pública que deriva del El Plan Nacional de
Desarrollo 2013-2018 del Gobierno Federal (Presidencia de la República, 2013) se
Programa para el Desarrollo Profesional Docente
Programa de apoyo de fomento a la generación y aplicación innovadora del conocimiento
8
pretende atender el llamado a colaborar con la generación de investigación
académica que apoye a contextualizar y entender la dinámica de la inclusión
financiera en el medio rural, en específico en la región Altiplano Oeste del estado
de San Luis Potosí.
Objetivo general
Generación de un modelo para la implementación de programas de educación
financiera crítica mediante el uso de las TIC en la Región Altiplano Oeste del Estado
de San Luis Potosí para apoyar en la inclusión financiera y con ello al desarrollo
económico de sus habitantes.
Objetivos específicos
Obtención de un diagnóstico cualitativo del impacto de la inclusión financiera
en la población rural de la Región Altiplano Oeste del estado de San Luis
Potosí.
Habilitación de un espacio con equipo basado en TIC para la implementación
de programas de educación financiera hacia las poblaciones objetivo: a)
población en general de bajos ingresos y vulnerable a la toma de malas
decisiones que no les permiten mejorar sus condiciones económicas. b)
microempresarios que requieren desarrollar sus capacidades financieras
para mejorar sus habilidades administrativas y; c) alumnos de la UASLP de
la CARAO. Dicho espacio será utilizado durante el proceso de investigación
pero también como un recurso que siga prestando servicio a la comunidad
como centro de desarrollo de capacidades financieras.
Una red de vinculación con organismos empresariales, con instituciones
académicas, científicas y de investigación de la Región Altiplano Oeste que
permita propiciar el impulso a la economía a través del conocimiento
científico y el trabajo coordinado.
Metas
Derivado de este proyecto se espera contar con un informe científico que
presente un diagnóstico de las capacidades financieras actuales y las
percepciones que tiene la población acerca de los servicios financieros con
los que cuenta.
Desarrollo de un aporte teórico- práctico traducido en un modelo para la
implementación de la educación financiera para el desarrollo económico para
las necesidades y características específicas de la Región Altiplano Oeste.
Publicación de un artículo arbitrado que permita difundir el conocimiento que
será desarrollado para que pueda ser utilizado para otras investigaciones que
se orienten hacia el mismo objeto de estudio.
Programa para el Desarrollo Profesional Docente
Programa de apoyo de fomento a la generación y aplicación innovadora del conocimiento
9
Participación en un evento científico internacional en el cual se puedan
compartir las experiencias y resultados del trabajo investigativo para
enriquecerlo y buscar la creación de nexos con otros investigadores que
trabajen en la misma línea de generación del conocimiento.
Habilitación permanente de un espacio equipado con TIC que permita un
desarrollo continuo del programa de educación financiera en la población al
a que se dirige.
Metodología (¿Que rutas piensa seguir en su investigación?)
La inclusión financiera se mide a través de indicadores de la oferta y de los servicios
financieros, tales como: número de tarjetas de crédito y débito, contratos de crédito,
terminales punto de venta, corresponsales, cajeros automáticos, sucursales
bancarias, entre. La CNBV tiene a su cargo la regulación de los entes financieros y
por lo tanto dispone de esta información.
Por otro lado la medición debe realizarse a través de la demanda, es decir a través
de los usuarios de dichos servicios. Nótese como ambos enfoques son muy
diferentes y el punto de vista de las instituciones financieras difícilmente se traduce
en la percepción, necesidades y experiencias de los usuarios de los servicios que
ofrecen. Para este propósito se requiere de la aplicación de instrumentos de
investigación.
Este estudio será descriptivo de caso múltiple (Yin, 2004), de tipo mixto con el uso
de las TIC. Se utilizarán instrumentos de tipo cuantitativo para caracterizar y
describir las variables socioeconómicas y demográficas más relevantes de la
muestra y que permitan generar información más precisa y a detalle (Stake, 1999).
Contrastando con los informes existentes a nivel nacional que presentan
generalizaciones. Se realizarán también pruebas para medir las competencias
financieras mediante el uso de las TIC. Asimismo se utilizarán métodos cualitativos
para la investigación como las entrevistas a profundidad a la muestra relevante y el
método de grupos de enfoque (focus group).
Este estudio es novedoso porque identificará los niveles de inclusión financiera con
un enfoque crítico-humanista, es decir considerará las percepciones y opiniones de
las personas como actores activos del fenómeno social y no como clientes o
consumidores; asumiendo el investigador el papel de instrumento para la
recolección de datos (Shaw, 1999). La muestra será teórica y no estadística con el
uso de casos múltiples los cuales permiten generar teoría a través de la replicación
y extensión de casos individuales (Martínez, 2006; Urra, Núñez, Retamal, & Jure,
2014). Antes que generalizaciones se realizarán transferencias de los casos
estudiados hacia el aparato conceptual que fundamenta la investigación para el
análisis de la información recabada (Yin, 2004).
Programa para el Desarrollo Profesional Docente
Programa de apoyo de fomento a la generación y aplicación innovadora del conocimiento
10
También se utilizará la plataforma educativa Moodle en el laboratorio que se
pretende acondicionar para desarrollar, poner a prueba y documentar el modelo de
educación financiera a desarrollar. Dicho proceso se realizará durante la
investigación para detectar las competencias financieras actuales y necesidades
que deben atenderse. Para este propósito se recurrirá a una muestra de habitantes,
empresarios y alumnos. Cabe resaltar que la habilitación de este espacio servirá
propósitos de investigación durante y después del período que se considera para el
presente proyecto. Ver figura 2.
Figura 2. Diseño metodológico.
Técnicas o herramientas que piensa utilizar
Para la consecución de los objetivos se utilizará la aplicación de cuestionarios
estructurados para recoger información cuantitativa y cualitativa, entrevistas
semiestructuradas a profundidad y la técnica de grupos de enfoque (focus group)
para recoger información cualitativa referida a la percepción de la población
estudiada acerca del nivel y efectos de la inclusión financiera. También se realizarán
pruebas (test) de competencias financieras mediante el uso de las TIC para
caracterizar el nivel actual y las necesidades que debiera tener un modelo de
intervención a aplicarse en la región.
Los datos serán registrados, grabados, capturados y transcritos para ser
procesados de acuerdo a su naturaleza cuantitativa o cualitativa con el uso de
Programa para el Desarrollo Profesional Docente
Programa de apoyo de fomento a la generación y aplicación innovadora del conocimiento
11
software especializado (SPSS y Atlas Ti) para lo cual se solicitará apoyo a otras
instancias de la Universidad en donde se cuenta con licencias. Ver figura 3.
Figura 3. Técnicas de investigación.
Infraestructura necesaria
Se requieren 30 equipos de escritorio ($8,000.00 cada uno) que puedan ejecutar
MSOffice 2013 o superior y un navegador web de última generación. Se utilizarán
para:
generar el desarrollo de un nivel mínimo de competencias digitales en la
muestra para que puedan ser aplicados los test de competencias financieras
mediante el uso de las TIC;
la aplicación de instrumentos de medición de las competencias financieras
(test) mediante el uso de las TIC;
captura y procesamiento de la información y datos obtenida para lo cual se
contará con el apoyo de estudiantes de la UASLP;
aplicación y ejecución del modelo de educación financiera bajo la plataforma
Moodle y con apoyo de MsOffice que se va a implementar como resultado
del diagnóstico y parte de esta investigación considerando que se utilizará el
modo taller.
Las actividades descritas implican el uso exclusivo de los equipos durante el
proyecto de investigación dado que la programación del tiempo para la ejecución
de los mismos estará en función de las características de las muestras a estudiar
(trabajadores, amas de casa, estudiantes, microempresarios, entre otros).
Además que la característica b-learning (presencial y a distancia) de los talleres
Programa para el Desarrollo Profesional Docente
Programa de apoyo de fomento a la generación y aplicación innovadora del conocimiento
12
que conforman la investigación requieren la disponibilidad permanente de los
equipos para que puedan ser utilizados en las tareas diseñadas a distancia. Se
considera que buena parte de la muestra estudiada no cuenta con acceso a las
TIC en su casa o trabajo.
Los test se ejecutarán en diversas muestras ya mencionadas: microempresarios,
habitantes de la comunidad, estudiantes de preparatoria y universidad. Se requiere
que los equipos ya incluyan sistema operativo al menos Windows 8. En la
Universidad ya se cuenta con la licencia educativa del programa MSOffice y se
cuenta con la infraestructura ya implementada para utilizar la plataforma educativa
Moddle para esta investigación. Así mismo ya existe el aula con la infraestructura
en el cual se puedan instalar y operar durante y después del proyecto como un
espacio de implementación del modelo teórico-práctico de educación financiera
crítica para la inclusión y desarrollo económico.
Beneficiarios (¿A quién beneficiará los resultados del proyecto?)
Los beneficiarios en primera instancia será la comunidad sujeta del estudio en el
Municipio de Salinas de Hidalgo en San Luis Potosí dado que se construirá un
modelo de educación que aporte a la inclusión financiera y con ello al potencial
desarrollo personal y económico de los habitantes y microempresarios de bajos
ingresos.
También serán beneficiarias de la investigación los organismos públicos que tienen
mandatado propiciar los procesos de inclusión financiera en el país al entregar un
diagnóstico y modelo de intervención que sirva como experiencia y pueda ser
replicado en otras comunidades.
Las autoridades que diseñan y ejecutan políticas públicas al recibir información
cualitativa más detallada acerca del fenómeno de la inclusión financiera y su
impacto en comunidades rurales de bajos ingresos.
La comunidad científica local, nacional e internacional que pueda ver con interés
este trabajo que contribuirá al conocimiento actual en el área de las finanzas
sociales.
Referencias
Abate, F. J. (2012). El uso de las Tecnologías de la Información y la Comunicación (TICs) en la
Educación Financiera. La Educ@ción revista digital, en línea.
ABM. (2013). La banca en México: compromiso social y desarrollo sustentable. México: Asociación
de Bancos de México.
Alarcón, C. (2012). Importancia de la Educación Financiera y de la Tecnología en las
Microfinanzas. La Educ@ción revista digital, en línea.
Programa para el Desarrollo Profesional Docente
Programa de apoyo de fomento a la generación y aplicación innovadora del conocimiento
13
Álvarez, L. d., Páramo, T., & Carpio, J. J. (2011). De la inclusión financiera a la intervención social:
Una experiencia en el sureste de México. Nova Scientia, vol. 4, núm. 7, noviembre-abril
2011, pp. 125-152.
Arango, R. (2012). Educación Financiera y Tecnológica: Un Camino para el Desarrollo de las
MIPYMES en Colombia. La Educ@ción, en línea.
Birochi, R., & Pozzebon, M. (2016). Improving financial inclusion: towards a critical financial
education framework. Revista de Administração de Empresas, Vol. 56, no. 3, pp. 266-287.
Canalda de Beras, M. (2012). La Educación Financiera y el Uso de TICs para la Inclusión Social.
La Educ@ción revista digital, en línea.
Canapale, A. (2012). Ciudadanía económica: desafíos pedagógicos. La educ@ción digital
magazine. Organización de Estados Americanos., en línea.
Clarke, G., Xu, L. C., & Zou, H.-f. (2003). Finance and income inequality: test of alternative theories.
Washington D.C.: The World Bank.
CNBV. (06 de 09 de 2016). Comisión Nacional Bancaria y de Valores. Obtenido de Información
Estadística: http://www.cnbv.gob.mx/SECTORES-SUPERVISADOS/BANCA-
MULTIPLE/Paginas/Informaci%C3%B3n-Estad%C3%ADstica.aspx
COFECE. (2014). Trabajo de investigación y recomendaciones sobre las condiciones de
competencia en el sector financiero y sus mercados. México: Comisión Federal de
Competencia Económica.
CONAIF. (2016). Política Nacional de Inclusión Financiera|. Ciudad de México: Consejo Nacional
de Inclusión Financiera.
EIU. (20 de 04 de 2016). Microscopio Global 2016. Análisis del entorno para la inclusión financiera.
Nueva York: Economist Intelligence Unit. The Economist. Obtenido de Intelligence Unit:
http://country.eiu.com/Mexico/ArticleList/Analysis
G20 y OECD. (2013). Advancing National Strategies for Financial Education, Joint Publication by
Russia's G20 Presidency and the OECD. Moscú: Internacional Gateway for Financial
Education.
Garay, G. (2016). Índice de alfabetismo financiero, la cultura y la educación financiera.
Perspectivas, núm. 37, mayo, 2016, pp. 23-40.
García, N., Grifoni, A., López, J. C., & Mejía, D. M. (2013). La educación financiera en América
Latina y el Caribe. Situación actual y perspectivas. Caracas: CAF. Banco de desarrollo de
América Latina.
Honohan, P. (2007). Cross-country variation in houshold acces to financial services. Washington
D.C.: The World Bank.
INEE. (2013). Informe Español PISA 2012. Competencia financiera. Madrid: Instituto Nacional de
Evaluación Educativa. Ministerio de Educación Cultura y Deporte.
INEGI y CNBV. (2015). Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2015. México: Instituto Nacional
de Estadística y Geografía y Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
Loungani, P. (26 de 01 de 2017). El crecimiento inclusivo y el FMI. Obtenido de Blog diálogo a
fondo. Fondo Monetario Internacional (FMI): http://blog-dialogoafondo.imf.org/?p=7049
Marshall, E. (2011). Inclusión Financiera: Avances y Desafíos para Chile. Documentos de Política
Económica del Banco Central de Chile, N.° 41 - Abril 2011.
Martínez, P. C. (2006). El método de estudio de caso: estrategia metodológica de la investigación
científica. Pensamiento & Gestión, núm. 20, julio, 2006, pp. 165-193.
Martínez-Carrasco, F., Muñoz, A. M., Eid, M., & Colino, J. (2016). Inclusión financiera en el ámbito
rural mediante cajas de ahorro. Estudio de una experiencia en México. Perfiles
Latinoamericanos, núm. 48, julio-diciembre 2016, pp. 185-211.
OCDE. (2005b). Mejorando la Educación Financiera. París: Organización para la Cooperación y
Desarrollo Económico.
OCDE. (2005a). Recommendation on Principles and Good Practices for Financial Education and
Awareness. París: Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico.
Programa para el Desarrollo Profesional Docente
Programa de apoyo de fomento a la generación y aplicación innovadora del conocimiento
14
OCDE. (2013). Marcos y pruebas de evaluación de PISA 2012. Competencia Financiera. París:
Organización para la Cooperación y Desarrollo Económico.
OXFAM. (2017). Una economía para el 99%. Oxford: OXFAM.
Presidencia de la República. (2013). Plan Nacional de Desarrollo 2013-2018. México: Presidencia
de la República.
Raccanello, K., & Herrera, E. (2014). Educación e inclusión financiera. Revista Latinoamericana de
Estudios Educativos (México), vol. XLIV, núm. 2, abril-junio 2014, pp.119-141.
Sánchez, J. I., & Rodríguez, F. ( 2015). Educación financiera para la inclusión financiera: una hoja
de ruta. eXtoikos Nº. 17, 17-20.
Shaw, E. (1999). A guide to the qualitative research process: evidence from a small firm study.
Qualitative Market Research: An International Journal, Vol. 2 Iss: 2, pp.59 - 70.
Stake, R. E. (1999). Investigación con estudio de casos, 2a ed. Madrid: Morata.
UASLP. (2013). Plan Institucional de Desarrollo 2013-2023. Recuperado el 2015, de Universidad
Autónoma de San Luis Potosí: http://www.uaslp.mx/pide2013-2023/default.html
UASLP. (2014). Plan de Desarrollo de la Coordinación Académica Región Altiplano Oeste 2014-
2023. San Luis Potosí: Universidad Autónoma de San Luis Potosí.
Urra, E., Núñez, R., Retamal, C., & Jure, L. (2014). Enfoques de estudio de caso en la
investigación en enfermería. Ciencia y Enfermería XX, Vol 1, pp 131-142.
WEF. (2017). The Inclusive Growth and Development Report 2017. Geneva: World Economic
Forum.
Yin, R. K. (2004). Case study research: Design and methods, 3a ed. Thousand Oaks: SAGE
Publications.